汽车保险理赔中查勘定损模式探究

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汽车保险理赔指的就是当汽车因为外部的安全事故，对汽车投保人的生命财产造成威胁的时候，相关的保险公司须必须要按照以往的合同规定，赔偿投保人相应的金额。在近些年来，我们可以发现我国的汽车保险行业获得了极为快速的发展，所以汽车保险理赔中的查勘定损模式的发展也已经成为逐步完善。尤其是在当今市场经济快速发展的背景下，汽车的需求量的上升为保险公司提供了多重的业务，查勘定损也成为汽车保险理赔中极为关键的一个部分。

1汽车保险理赔中查勘定损的模式概况

1.1保险公司查勘定损的模式

我国的保险公司查勘定损模式已经成为我国汽车保险理赔形式的重要内容之一，其主要的步骤就是汽车保险公司先接到投保人电话，然后针对保险人提供的信息迅速选派具有专业资格的业务人员，快速抵达事故现场，按照事故现场和受损车辆的鉴定标准进行检查和判断，然后深刻把握实际情况的基础上确定好对具体的零部件更换的方案，并且要对维修时间和费用进行正确核定。除此之外，相关的工作人员需要按照相对应的定损单来与保险公司的核价部门处进行商定和交涉，必须要严格按照现阶段汽车零部件的实际市场定价，加强对于定损单的核对与完善。由此可见，这一种汽车保险理赔的查勘定损模式可以实现简化的作用，具有极强的操作性和适用性，而且还可以简化操作流程。可是这种模式同样也存在很大的弊端，比如说检查和工作效率极为低下，理赔透明度也达不到客户的要求。这种模式主要的特点就是不同的汽车保险公司内部的零部件定价系统将会存在很大的差异，尤其是在实际的查勘定损过程中，工作人员需要严格按照汽车零部件市场定价实现报价，并且要将具体的数据和报表上交到相关部门和高层，在经过层层审核之后，根据修改意见实现对于报价单的修改。我们可以发现在这一模式下，相关的工作人员无法发挥出自身的机主定型，虽然可以完全杜绝主观因素的干扰，但是由于定损的流程环节众多，这种模式将会使得保险理赔时间较长，引起投保人的不满。在近些年来，很多专业的研究人员也已经发现了传统查勘定损模式存在的弊端，并且我们国家的很多相关企业也都引入了国外先进的汽车保险理赔系统，在一定程度上提高了保险理赔速度，从而有效规避了这一模式可能会带来的经济风险，而且还维护了保险公司的根本经济利益。[1]这就启发着我国的各大汽车保险公司必须要进行观念的转变，将查勘定损模式实现与时俱进的改革。

1.2交警机关查勘定损的模式

这一查勘定损模式的主体是公安交警机关，因为在汽车事故发生之后，交警机关会认真检查事故车辆的检查，了解清楚事故的起因，并且根据鉴定结构实现对于汽车损失情况的分析。到目前为止，我们可以发现，交警机关查勘定损模式在汽车保险理赔领域逐渐获得了较为快速的发展，然而这一发展模式同时也存在不小的弊端。比如说交警机关在具体操作流程方面存在不规范现象，事故车辆的维修方面也存在疏忽。经过对于实际情况的分析与研究，交警机关将会对事故车辆的维修工作进行大包大揽，甚至是具有强制性的，一旦存在当事人不同意在交警机关指定的汽车维修厂进行修理的现象，那么交警机关就不会向有关部门出具汽车事故协调证明。然而这一发展模式就对每一位当事人带来了不小的经济损失，因为交警机关内部指定维修点的报价较高，而维修时间又较长，定损预期报价也就会过高，严重损害到了当事人的利益。

1.3估损中心查勘定损的模式

近些年来我们可以发现汽车保险理赔行业内部估损中心查勘定损模式的兴起与发展，因为各地的公安机关以及物价部门会根据自身的职能权力和实际情况进行估损，在交通事故发生的同时，很多部门就会相应的运作起来。其主要发展模式就是政府所组建的估损中心会根据事故的严重程度选派专业的研究人员在第一时间赶往事故现场，并且仔细研究事故发展的具体情况，根据事故车辆的实际损失情况进行估算。众所周知的是，这一估算的最终结果对于汽车保险公司来说是极为关键的，因为这决定了理赔的数额。[2]所以估损中心必须要认真负责地对汽车事故现场进行查勘定损，严格按照当前社会的实际发展需求兼顾多方的经济利益。但是难以避免的是我国在汽车保险理赔这一领域严重缺乏相关的监督制约机制，因此在估损中心的运作流程中依旧会存在很多需要弥补的漏洞。但是估损中心的有利之处就是，这一机构主要是由政府组建起来的，所以在处理问题方面具有较强的执行力。

2汽车保险理赔中查勘定损的主要步骤

2.1做到对现场的仔细勘察

当事故发生的时候，投保人需要第一时间联系汽车保险理赔中心，这一机构将会第一时间派遣合适的工作人员前往事故现场，并且会对事故现场进行基本分析与判断，其中最为关键的就是工作人员必须要明确事故发生的时间与地点。在工作人员了解掌握现场的状况在之后，还要对现场进行仔细勘查，了解事故发生时间和原因，明确勘查范围，不放过现场的所有细节。除此之外，工作人员必须要做的还有认真检查汽车的损坏程度，而且汽车的滑行痕迹也可以作为主要的判断依据。

2.2进行实地勘察并进行记录

工作人员在明确事故发生时间地点、原因后，依旧要进行实地勘察和详细记录，在这一过程中必须要注意观察车子的受损情况，将车子的各个部位与零件受损情况进行核实与记录。其中最为关键的一点就是严格根据车子的滑行痕迹进行受损程度的判断，采用动静结合和排除法的查勘方式来收集事故证据和数据。只有经过以上步骤，才能够确保工作中收集证据的可靠性。[3]而且对于汽车保险公司理赔中心来说，其所有决策的立足点都是工作人员对现场查勘结果的记录，只有将以上每个步骤做好，才能够在最大范围内减少投保人与保险公司的纠纷。为了保障投保人员的合法权益，相关的工作人员必须要做好勘察和记录工作。

2.3了解理赔的判定依据汽车受损程度的判定主要

是一看工作人员在现场的勘查记录与数据，而汽车保险理赔中在查勘的判定后还需要进一步事故现场的受损程度进行确认。因为事故现场汽车的受损害程度决定这保险公司赔偿的金额，因此汽车的整体车身和各部分零件都必须要接受严格的检查和详细的记录，这些部位的受损情况的严重程度都将会成为保险公司进行理赔的合理依据。而且汽车保险理赔之前的一切步骤和工序都是为了保障投保人和保险公司双方的利益，在完成信息的采集，还必须要立足于实际情况估算出双方的经济损失以及维修费用，尤其是在当今的车险市场化和收费自由化趋势下，企业要想获得可持续发展，就必须要确定好理赔的判定依据。

3结束语

综上所述，我们可以发现我国现如今的汽车保险行业的发展是极为坎坷的，尤其是在当今市场经济快速发展的背景下，汽车保险行业的发展既面临着机遇，也面临着不小的挑战。为了能够促使我国的汽车保险行业获得长足发展，国家和政府必须要完善相关规章制度的条款条例，尽力解决保险公司与投保人之间可能产生的纠纷，促进我国国民经济的持续发展。

参考文献：

[1]林玲.汽车保险理赔中查勘定损的模式研究[J]．佳木斯职业学院学报，2016（2）：429.

[2]袁东升.汽车保险理赔中查勘定损模式研究[J]．佳木斯教育学院学报，2017（1）：493.

[3]朱奇.商业保险语境下的车辆定损若干问题的思考[J].上海保险，2017（06）.

作者:王冬梅 单位:青岛理工大学