互联网金融对商业银行业务影响

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随着互联网技术的发展，互联网金融企业越来越多，产品品种越来越繁杂，可供银行客户选择的投资融资及支付渠道越来越丰富。刚刚过去的２０１７年“双十一”，支付宝完成的支付总笔数达到１４．８亿笔，相当于在“双十一”这一天，平均每个中国人在支付宝完成超过１笔支付，成交额超１６８２亿元。这些数字显示了互联网金融的发展对传统商业银行的冲击，商业银行变革迫在眉睫。

１互联网对商业银行的影响类别

互联网对于商业银行的影响大致可以分为三类，即线下营销转线上营销，金融业务的部分创新，全新业务模式的替代。线上营销模式的转变，即互联网对商业银行最初级的影响，是指互联网改变了传统线下的业务模式，开拓了新的更为便利的销售渠道。对于目前大多数传统金融机构而言，互联网概念的融合仅仅提现到了这一层面，仅仅由线下的业务模式毫无变化的搬到了线上，这一过程并未改变商业银行业务的本质和模式，仅有的区别是线上业务有效的降低了传统线下业务的交易成本。此类影响典型的由商业银行的理财产品，此类业务将随着技术的推广线下业务销售逐渐萎缩直至消失。互联网对商业银行进一步的影响是，技术的革新转变了部分业务的变革，冲击了传统的业务运作模式。此种营销典型的案例为商业银行的存贷款业务，零售支付领域业务，征信业务等等。互联网的发展创造了新型业务模式为最深入的影响。这些创新的业务模式提供了传统商业银行参与的机会，全新业务模式主要包括：直销银行、Ｐ２Ｐ等等。新的业务模式不仅提供了商业银行参与的机会，也对传统商业银行形成了竞争，有些形成了互补，如Ｐ２Ｐ补充了传统金融机构尚未覆盖的领域。

２互联网金融模式下商业银行业务现状

２．１商业银行存款业务现状

随着互联网技术的发展，很多银行在世纪初即开设了网上银行便于储户存取款，即电子银行。虽然电子银行发展迅速，但是目前无法完全替代线下网点，线下网点经营对银行存款业务仍然举足轻重，这主要是由于我国不同年龄人群对网络接受程度和使用习惯不同造成的。目前，网民年龄段主要集中在１０－３９岁之间，５０岁以上的中老年人虽然对网络有一定的了解，但普遍对互联网信任程度较低（如图１），对于他们来说，财富最保险的储存方式仍然是线下网点存取，电子银行既不“安全”也不“便捷”。因此，线下传统网点在未来一段时间内仍是不可替代，且在相当长一段时间中要与电子银行并存。电子银行和线下网点还开发整合了以理财产品销售为典型的针对个人零售产品的其他项目功能，力求吸引用户。当前电子银行，线下传统网点提供了存取款，转账汇款，代收代缴等多方面业务，线下网点利用其实体优势博得中老年投资者信任，开展理财产品营销，黄金保险等代销产品的销售业务，而电子银行，在其设计上力求将所能提供的全部功能整合在一起，利用ＡＰＰ、网页和软件推送给用户。

２．２商业银行贷款业务现状

传统银行由于其资金量较大，实力雄厚，其业务范围主力为针对大中型企业的大额、中长期项目贷款，此部分业务由于资金实力及客户信用度等阻碍，互联网金融企业无法涉足此类业务。即便如此，互联网金融从传统银行小微企业贷款及个人居民贷款的业务中抢占了部分业务。由于维护小微企业成本和大型企业成本一样，但是小微企业贷款利润远远小于大型企业为银行贡献的利润，在此基础上，商业银行对小微企业业务拓展动力不足，这便给互联网金融创造了机会，由此，Ｐ２Ｐ，小贷公司等呈现较好的发展态势。Ｐ２Ｐ，即英文“ＰｅｅｒｔｏＰｅｅｒ”的简写，中文意思是“点对点”，也称人人贷，是指个人与个人之见的小额贷款交易，这种借贷关系需要借助于互联网技术，借款人利用互联网借款信息，资金借出者根据借款人的信息，自行决定借出的金额，实现自助式借贷。但是，由于借贷双方信息严重不对称，担保方式的不足，使得Ｐ２Ｐ业务存在巨大风险，部分Ｐ２Ｐ公司发生多起资不抵债事件，监管层对其乱象进行监管整治，２０１６年４月银监会发文表示，所有除了直接撮合借贷关系这一中介业务以外，Ｐ２Ｐ公司将不再具备承接其他任何业务功能。监管当局有意引导Ｐ２Ｐ公司的重心由追求高收益转变为对中介信息服务有效性和防范风险的重视。目前，银行体系也参与了Ｐ２Ｐ业务，知名度较高的由国开行的开鑫贷，招行的小企业ｅ家等。银行体系从事贷款业务有其天然的优势，其对借贷双方更为了解，有效的降低了信息不对称程度，有成熟的风险管控体系，是由古至今信誉度最好的企业。银行体系从事Ｐ２Ｐ的劣势是相对于其他小贷公司和Ｐ２Ｐ公司而言，其存款利率一直处于较低水平，但是，对于目前而言，投资者更看重的是风险可控，越来越多的投资者选择的是并非盲目强调收益的理性投资，所以，银行体系的Ｐ２Ｐ越来越受欢迎。

２．３银行卡及结算业务现状

目前对于银行卡和银行结算业务产生威胁的是第三方支付平台，第三方平台的支付结算从表面上看抢占了银行卡市场交易结算的一部分业务，但是这一功能早期并没有对银行结算业务产生威胁，直到２０１３年支付宝上线余额宝服务开始，其功能和影响力大大改变，作为第三方支付中最重要的平台，支付宝推出了余额宝这项服务，一经推出，吸引了大量的资金，用户在使用余额宝交易时实则使用了支付宝的第三方支付这项服务，为支付宝提供了巨大的发展空间。有趣的是支付宝的此项发展对银行的支付结算产生了两极分化的影响。一方面，银行的银行卡业务收入占比持续上升，而银行卡结算业务收入占比先升后降。产生这种现象的原因主要是，支付宝的支付结算功能的普及对银行之见的结算产生了一定的负面影响，但是由于中国人口对于银行卡的使用习惯和消费习惯而言，支付宝无法替代银行卡。四大行银行卡业务目前，大部分人使用支付宝结算都是通过银行卡进行身份认证，即“绑定银行卡”，而支付宝当中“快捷支付”的模式，兼顾了客户使用银行卡的习惯和结算的便利，很快被大部分人使用，客户在使用支付宝支付结算的时候就必须要求客户银行卡中的存款保有一定的存量。从这个角度来说，支付宝对银行卡的发展起到了积极的推动作用。支付宝促进了用户对银行卡的需求。然而，支付宝更多应用领域是个人消费，对企业这一环节中，企业对企业，企业对个人支付中更多仍然为传统银行所掌控。

２．４征信业务现状

传统银行征信业务一般分为两种，企业征信和个人征信。目前，个人征信被中国人民银行征信中心和芝麻信用管理公司所覆盖，其中芝麻信用管理公司是隶属于阿里巴巴的私营企业。除此之外，如一下前海征信、考拉征信、算话征信等少数征信公司也拥有自己的一下个人征信数据，但是由于中国人民银行的天然属性，和芝麻信用背靠阿里系的优势，其他一些征信公司的业务能力及范围远不及二者。人行征信中心利用官方渠道收集银行征信数据，其官方职责使负责汇总和分析企业和个人征信系统中的数据信息，及时提出分析报告等，其主要服务于大中型企业的中长期数额较大的贷款中。芝麻信用是除了央行征信之外使用率最高的征信服务系统，是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，通过云计算，机器学习等技术客观呈现个人的信用状况，已经在信用卡、消费金融、融资租赁等领域提供信用服务，其主要服务于个人消费的小额信贷。因此，人行征信和芝麻信用并未构成竞争关系。

３商业银行业务存在问题

３．１线下业务量骤减，银行维护成本较高

随着第三方支付平台广泛普及，互联网线上金融服务呈现爆炸式增长，以支付宝为代表，成立十几年的时间里，支付宝的交易额呈现高速增长的势头，挤压了银行卡的交易量，以人人贷等Ｐ２Ｐ平台为主的一批互联网线上贷款平台，个人及小微企业贷款数量也呈现日渐增长态势，这就导致了商业银行线下业务量骤减，而银行作为传统金融体系，固定成本，财务成本，人员维护成本都相对较高，在收入减少成本不变的情况下，银行的净利润在持续下降。

３．２无法有效监控个人及小微企业资金贷款用途

对于传统商业银行而言，零售贷款资金用途往往较难监管，如个人申请消费贷款之后，贷款资金可能被用于房地产投资渠道，而小微企业资金用途则更难以监管，小微企业主即私营业主本人，可能通过对公贷款取得资金满足其个人消费及投资需求，一旦出现投资失败等情况，贷款则面临无法收回的风险。因此，对资金后续的监管不力，导致不良贷款概率的上升。

３．３信用体系尚未健全，存在隐形风险

目前，我国信用体系仍然处于建设当中，央行征信系统往往不能反映全面的征信信息，无法对个人及企业做严密的评判。银行对于个人或者企业进行贷前调查时，征信尤为重要，这能为银行是否给予个人或者企业融资给出有效的引导，但是仅仅依靠央行征信的系统信息，往往忽视了其个人或者企业日常的信用管理，这将会使得银行贷款处于被动地位。

４互联网金融模式下商业银行业务发展对策及建议

４．１缩减线下网点，将存款业务重点转至线上发展

银行存款业务相对于其他传统业务而言，受互联网技术影响较大，发展水平较高，转账结算，投资理财业务，个人融资贷款，企业融资贷款等等，随着电子银行和手机银行的发展，人们对此类便利的金融生活方式表现出更高的热情度，对线下网点的需求逐渐下降。随着８０后９０后逐渐成为社会的中流砥柱，他们对互联网接受度和信任度越来越高，银行维持庞大数量的线下网点的必要性将逐渐减弱。自２００６年起，中农工建已逐步缩减线下网点数量，而对于中小银行来说，缩减效果没有大型银行显著，但在未来一定时期内，网点增长幅度将会逐渐下降，因此，银行存款业务的重心应当由传统的线上销售转为线下销售模式。

４．２利用互联网直销银行天然属性，结合自身优势，降低融资风险

相对于传统银行而言，直销银行在小微企业和个人贷款领域利用其天然的互联网大数据属性，可以更有效的控制借贷资金的使用用途，这是传统银行无法做到的。如个人旅游贷款，银行出借资金之后，无法监控其资金流向，是否用于旅游消费，但是拥有大量个人生活社交信息的腾讯却可以有更有效的监管审查措施。而对于小微企业贷款，传统银行往往很难对其资金用途进行追踪，有些资金甚至被小微企业法人挪走他用，银行全然不知，而对于掌握大量网店信息和个人支付账户信息的阿里可以利用其大数据优势对其进行控制。所以，直销银行在贷款业务领域也是传统商业银行的有效补充，但无法完全替代大中型银行。因此，商业银行可以与直销银行合作共享部分信息，监控资金用途，降低融资风险。

４．３增强“企业－企业，企业－居民”渠道服务，抢占个人结算市场份额

随着互联网技术的发展，互联网支付结算业务和传统商业银行结算业务市场划分大致确定，在“企业－企业”及“企业－居民”这两部分资金流当中，由于人们对于银行卡的信任度高，工资结算，上下游企业材料费用结算以及历史形成的交易习惯，大部分企业会选择传统银行工资，开立银行承兑汇票进行上下游企业结算使用，在这部分结算中，人们对于资金安全要求高，所涉账户繁多，交易复杂，所以短期内被第三方机构结算替代的概率很低。商业银行应当巩固此部分客户服务，使其成为不可替代交易渠道。其次，对于零售银行卡市场，人们逐渐习惯了如支付宝等线上平台的支付习惯，商业银行应当与更多的支付平台合作，抢占个人市场份额。

４．４赢得企业征信合作，互创共赢

由于传统银行在中长期的大额贷款业务仍处于主导地位，而在小额贷款和个人贷款中，互联网金融作为银行的补充者填充业务空白，所以长期来看，随着国家对社会信用的重视，对信用体系建设的规范，央行征信和芝麻征信合作的可能性大于两者竞争。就企业征信而言，银行采用的仍是自身风控部门资信评级及央行征信系统信息等方式进行，互联网征信介入可能性有限，而对于小微企业及个人征信业务，由于互联网金融企业天然优势，其可以利用互联网信息通过人工智能及大数据分析处理信用数据，因此，征信业务应当央行征信与互联网征信合作，数据整合，最终逐步形成全社会信用信息由各机构收集产生，由大数据人工智能等技术处理，由央行统一监管、有偿供全社会使用的征信平台，商业银行才能在市场中站稳脚跟。银行作为企业追求利润最大化，利润最大化的本质是客户，银行应当转变理念，以高效服务为载体，以客户为中心，最大程度上满足客户需求，利用互联网全方位服务客户，方可在金融改革浪潮中不被淘汰，且做市场的领头军。

参考文献

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［２］计燕红．互联网金融对商业银行信贷业务的影响［Ｊ］．商场现代化．２０１６，（０５）：２３１－２３２．

［３］林雪．互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究［Ｊ］．金融论坛．２０１４，（１０）：２１－２８．

［４］张琦．论互联网金融背景下商业银行模式的创新之道———以互联网银行业务模式为比较基础［Ｊ］．金融经济，２０１６，（０６）：７２－７５．

［５］董岚．互联网金融背景下商业银行理财业务发展研究［Ｊ］．河北金融，２０１６，（０３）：３－９．

作者:夏佳佳 单位:安徽商贸职业技术学院