时间：2022-06-06 05:20:22
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关键词：金融；银行业；区域金融中心；省城副中心；金融生态环境
2004年，襄樊被湖北省政府确定为省域副中心城市。襄樊省域副中心城市的经济发展，离不开金融的强力支持。襄樊应充分发挥自身的优势，抢抓金融危机和东部经济向中西部转移的机遇，充分应用好国家振兴中西部政策以及武汉城市圈、鄂西生态旅游圈建设政策，认真研究襄樊省域副中心城市建设和发展的金融需求，找准金融支持襄樊经济发展的支点和突破口，确立建设襄樊省域副中心城市金融支撑体系的基本思路。即：充分发挥国有商业银行的主力军作用，积极发挥其他金融机构的职能作用，积极引进多家股份制商业银行来樊设立分支机构；做大做强地方性商业银行，加快推进村镇银行试点工作，积极发展互小额贷款公司和合作型担保机构，创新担保、抵押、质押形式；发展多种层次直接融资与间接融资市场，鼓励本地企业上市到资本市场融资，力争用一两年时间，初步构建市场主体多元、布局合理、结构优化、规模适度、功能齐全的区域性金融服务体系。
按照这一思路，襄樊在加快构建与省域副中心城市地位相适应的金融支撑体系，为襄樊经济发展提供丰富的金融血液进程中，应着重要解决好襄樊金融发展的五个问题。
一、完善金融服务功能．是襄樊金融发展的现实选择
是建设区域金融中心，还是完善金融服务功能，建立与省域副中心相适应的金融服务功能?一个地区能否成为金融中心必须具备一些基本条件：比较雄厚的经济实力；高度集中的金融机构和发达的金融市场；有健全的金融法规和管理制度，实现较宽松的金融管制；良好的地理位置，交通便利的通讯设备；有足够以至较高的金融专业知识水平和经验较丰富并通晓国际通用语言的从业人才。其中，地理位置、经济实力和金融发展是金融中心形成所需要的三大最基本的要素。
襄樊属鄂豫川陕毗邻地区重要城市，历来为“南船北马，兵家必争”之地，地理位置十分独特，具备了能够成为区域金融中心的地理优势，但是，从目前看．囊樊市的经济综合实力、金融发展水平，与省域副中心城市的地位和作用还不相称，更与金融中心形成条件相去甚远。2008年，全省的地区生产总值达到1.13万亿，武汉市接近4，000亿，我市尽管突破了1，000亿．但还占不到全省的10％。只相当于武汉市的1／4强一点。从中心城市和副中心城市应该拥有的经济实力看，省域副中心城市的经济总量一般要占到全省和省会城市的15％(=1，695亿元)和60％(=2，400亿元)以上，而我市目前只占到9％和25％多一点。从这点看，襄樊必须快速扩张经济总量．增强综合实力，这样才能真正成为湖北“两圈一带”战略格局中的重要增长极，为全省经济做出更大的贡献。在区域经济发展中发挥更重要的作用。而2008年末，全市各项存款本外币合计余额为834.41亿元，各项贷款余额为379.55亿元，存、贷款余额仅分别占全省存贷款余额总量的6.15％、4.17％(2008年全省存、贷款余额1.35万亿元、9，100亿元)，而全市各类金融机构仅35家，其中银行类12家、保险类28家(财险15家、寿险13家)、证券类5家(证券交易营业部)，金融从业人员2.2万余人，没有一家总部在襄樊的全国性金融机构，还没有一家外资金融机构人驻襄樊，唯一一家地方性商业银行一襄樊市商业银行规模还十分弱小，这样的金融发展状况仅仅能够满足目前襄樊经济发展需求，而与能够带动、辐射一定区域的金融服务需求相去甚远。
结论：以目前及今后相当一段时间看，襄樊显然不具备成为区域金融中心的条件，那么，襄樊应当定位为以完善金融服务功能为支持省域副中心城市建设的金融支撑体系建设为努力方向。
二、明确发展目标．是金融支持经济发展的内在动力
2009年，襄樊市委市政府根据全国全省战略部署，确定了襄樊市未来4年经济发展战略布局，即未来4年襄樊发展的234目标：就是力争用两年的时间实现固定资产投资翻一番，达到750亿元；用三年的时间实现规模以上工业总产值翻一番，达到2.000亿元；用四年的时间实现地区生产总值(GDP)翻一番。达到2，000亿元，实现襄樊经济跨越式发展。
襄樊市经济发展新目标的提出和实施．为全市金融服务功能的完善和发展挪出了新的空间，准备了充足的信贷载体。企业数量与规模的大增。必然导致支付结算、融资担保、保险等各类金融业务需求增加；而全国、省、外地资本和项目向褒樊转移和投入更需要承载的金融机构为其提供全方位金融服务；企业要做大做强，不仅需要间接融资，还需要到资本市场上市直接融资等等，这些都为完善襄樊金融服务功能提出了现实的需求，我们必须为市场主体的发展壮大搭建整合资源、吸纳聚集各类生产要素的有效平台，使襄樊成为吸纳和聚集资金、技术、人才、信息等各类生产要素的“洼地”，从而满足企业扩张需要，降低企业商务成本，增强企业创新活力。
因此。对应于襄樊经济发展的目标，襄樊金融未来4年的发展目标应该是：各类金融机构本外币贷款余额翻一番达到800亿元、本外币存款余额翻一番达到1，600亿元、各类金融机构数量达80家；建立区域性地方金融机构一城市商业银行，形成区域银行网络并争取上市；加强产业资本与金融资本结合，提升产业转移的金融服务水平。成立有针对性的金融服务机构，增加对转移企业的有效资金供给；构建有针对性的贷款担保机制，增强企业融资能力；完善有针对性的信贷管理制度，妥善解决承接产业转移中的融资体制问题；创新有针对性的业务品种，创新中间业务。满足转移企业的金融服务需求。
三、优化融资结构，是金融支持经济发展的必由之路
无论从全国、全省还是我市企业融资来源看，均表现为“间接融资为主，直接融资为辅”的格局。这造成金融风险的压力过分压在银行身上，使银行不堪重负；优秀的企业不能以低成本获得资金支持迅速做大做强，企业发展的激励机制和社会监督机制也不能借助于资本市场建立健全起来。
从我市2008年年底的银行数据看，全市金融机构本外币贷款余额为379.55亿元；而我市在沪深股票市场上市的企业仅有5家．即：东风汽车、中航精机、新华光、襄阳轴承、湖北金环。5家上市公司总股本为27.462771亿股，截止2008-12-31股东权益为78.08985396亿元，并且未有发行企业债券。其它未上市企业更没有发债的资格，企业通过发债融资的渠道几乎没有启用。
假定以股市融资代表直接融资，股东权益算做企业的直接融资，那么这个直接融资(78.08985396／(379．55+78.08985396))仅占17.06％。即直接融资与间接融资的比例为：17.06：82.94。
与发达国家70％左右的水平和改革以来历史上最高的20％(最高近30％)的水平相比相差甚远。如果仅以股本算直接融资占比仅为(27.462771／(27.462771+379.55))6.75％，与国外成熟的市场经济国家直接融资占比在30％-50％的比例相差甚远，说明绝大多数企业资金来源于银行，企业融资过度依赖银行系统导致金融市场结构失衡。
因此，未来襄樊经济要实现翻番，必须注重调整融资结构状况，积极扩大直接融资，尤其是扩大在证券市场的直接融资(包括股权融资和债权融资)，推动全市企业做大做强，帮助优质本地企业在证券市场融资发展。未来4年的发展目标就是要建立多途道融资体系与金融体系，重视和加强政府融资服务平台建设，推动银企对接；重视和加强银行创新机制建设，提高融资水平；重视和加强资本要素市场建设，培植多元融资格局。进一步培育资本要素市场，多采取风险投资、债券融资、股权融资、创新资本等手段，来增强投融资能力；进一步做好企业上市服务工作，力争到2012年全市上市公司总数达到20家以上。
四、加强金融机构体系建设，是繁荣市场主体的迫切要求
襄樊市金融组织体系分为银行、证券、保险三大类别，其中银行类体系最为完善，既有业务经营机构，又有宏观管理部门，其业务运行和管理行为对襄樊经济社会生活的影响巨大；证券、保险业务则全部是业务经营机构。在经济杜会生活的作用也逐渐在加大。全市现有各类金融组织机构35家(以市级为统计口径)，其中银行类12家，保险类28家(财险15家，寿险13家)，证券类5家(证券交易营业部)，金融从业人员2.2万余人。
目前来看，主要是银行类市场主体与襄樊经济社会发展需求差距较大，目前除中央银行--人民银行分支机构以外，银行类市级机构仅有11家，这显然不能满足辖内多样化市场主体的金融服务需求。
(一)大量的产业转移企业和项目更喜欢与自己熟习的银行打交道，而辖内没有其钟情的银行分支机构；
(二)县域经济的发展。更需要个性化的银行服务。而目前传统的银行类分支机构，要么没有相关的金融产品，要么市场的定位达不到支持县域经济发展的要求；
(三)本地地方性金融机构块头小，资本金与信贷规模不足以满足各类市场主体的金融需求。
因此，襄樊未来4年内要实现234的经济发展目标，银行类金融机构体系建设刻不容缓，必须高度重视和加强银行业市场主体建设，做大做强金融市场主体规模。
(一)有计划有步骤地引进全国性银行分支机构，鼓励全国性股份制银行来樊设立分支机构，以满足产业转移与资金流动的需要。
(二)鼓励外资银行机构来樊设立分支机构。据了解。全市登记在册的外商投资企业已达200户左右。随着更多的外商来樊设立企业．为了更好地为这些企业提供个性化金融服务，引进外资银行来樊设立分支机构势所必然。
(三)随着襄樊本地企业不断壮大，大型企业集团公司将会诞生．为了做好企业内部的资金调度和管理，应当积极设立企业财务公司等非银行金融机构，以满足企业管理的需要。
(四)做大做强地方金融机构――樊市商业银行，强力支持地方经济发展。当务之急，一是通过增资扩股形式引入战略投资者，近期股本扩大到10亿元，远期目标可以扩大到50亿元，并争取在证券市场公开上市；二是加强内部治理，扩大信贷产品线，全方位满足城乡个人、企业金融服务需求；三是扩大机构网络，向县域和区域延伸，广泛延揽各类机构、个人客户，逐步形成区域性商业银行规模。目前仅在市区开设分支机构6个，应逐步向辖内各县市区增设分支机构，形成遍布城乡的机构网络，并适时在周边地市开设跨区域分支机构，实现襄樊经济对周边毗邻地市的辐射带动；四是找准市场定位。要以服务襄樊市城乡中小企业与本地居民为市场定位，争取用1-2年时间建立一大批商行优质忠诚客户，办成真正的“精品银行”，“老百姓自己的银行”。
五、优化金融生态环境，是经济发展的必然需求
襄樊经济发展新的目标的提出，为我市金融生态环境建设提出了更高的要求，金融生态环境尚需进一步优化。
(一)信贷载体不足。目前，襄樊规模以上A级信用企业数量不足600户，仅排全省第6位，导致信贷资源运用与企业数量不匹配；
(二)信用担保不足。襄樊市信用担保机构少，资本金低、合作面窄。全市比较规范的信用担保机构仅8家．担保基金总额只有1亿多元，担保规模明显不足；
(三)发展环境尚需优化。抵押贷款评估、收费、登记不规范，制约了对中小企业、县域经济的贷款。
(四)政府金融服务保障尚需进一步加强。政府部门在企业资金需求信息共享上还缺乏有效的沟通，在推动银行放贷上缺乏坚实的政策和措施保障，银行存在信贷风险的顾虑。
今后努力方向与目标：重视和加强市场经济主体建设，扩大信贷载体；重视和加强金融生态环境建设，打造信用襄樊。
(一)加大企业成长工程建设。必须通过大力开展企业成长工程，使企业提档升级，消除银行与借款企业之间的信息不对称，使更多的企业进人银行信贷领域，信用优良的企业贷款需求能得到更好地满足。
(二)加大信用担保体系建设。健全和完善担保体系，为扩大中小企业融资规模提供平台，政府及有关部门要在通过资本注入、风险补偿等多种方式增加担保基金、鼓励社会资本进入担保领域、设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构的同时。打造按市场化模式运作、担保基金过亿元、符合与国有商业银行合作条件的较大规模的担保机构，组织金融部门与担保机构签订合作协议，确定适当的担保放大系数，做好担保贷款发放工作．合理进行担保风险补偿，降低担保基金运转风险。
[摘要]本文认为：我国保险公司应适应变化，在汽车保险产品开发上、汽车金融保险服务上、汽车保险行业信息共享上加强建设，从而推动汽车产业链的做大做强。
[关键词]汽车保险汽车产业链
当今中国的汽车行业正处于一个令世界瞩目的发展速度：汽车产销量以每年15％的速度增长，是世界平均速度的10倍。
另一方面，包括保险在内的下游服务行业的发展也将有力地推动汽车产业上批量、上水平。因此，我国汽车产业的高速发展，需要保险业的有力支持，同时也为保险业创造了巨大的商机。
一、从国外的经验上看，保险贯穿于汽车生产、销售和售后服务各环节
1.就制造商而言，产品责任险和产品召回险可为其转嫁巨大的经营风险。在产品责任上，据JVR（JuryVerdictResearch）资料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年间，汽车与汽车配件（如：座椅、安全带、轮胎等）产品责任险的案均赔款高达400万美元，交通工具类的案均赔款为270万美元；汽车配件在不同事故中的赔款差异最大，从1.3万美元到2.85亿美元不等；
在汽车召回上，自上个世纪60年代起，美国共召回超过2亿辆整车和2400多万条轮胎；在日本，自1969年至2001年间，也共召回缺陷车辆3483万辆。而且，当今随着科技的进步、汽车车型的日益多样化、复杂的制造工艺以及研发时间较短，汽车召回越来越频繁，2004年美国汽车召回创纪录，通用汽车公司当年召回约2500万辆汽车；在2002年到2004年两年间，雷诺被迫采取召回行动18次，宝马10次，尼桑9次，马自达、奔驰各8次，奥迪、KIA、沃尔沃、大众各7次；菲亚特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽车中，约40%属电子系统出现故障，60%则是由于汽车存在机械方面的隐患。
可见，汽车整车或配件的潜在缺陷、汽车召回制度是汽车产业发展过程中不可避免的，其产生的损失和费用也是昂贵的，因此，发展汽车产业，建立与之相配套的风险规避机制是必要的。
2.就销售商而言，汽车金融将有力推动汽车的销售。国际汽车企业发展的经验表明，汽车金融公司既是汽车公司推动销售的利器，也是公司的盈利点。在美国，80%的新车是通过贷款购买的，即便是印度也有60%～70%的贷款购车比率；同时，通过汽车金融公司，汽车企业可以培养用户的消费忠诚度——当用户二次购车时，可以通过汽车金融公司直接置换该汽车品牌的新车，从而实现用户持续购买的功能。
3.就车主而言，机动车强制保险和商业保险可为其自身和公众的风险损失提供保障。对于车主而言，车辆保险是对自身或第三方提供一种风险保障，不少国家采用了强制保险制度。对于发达国家，如美国，其各州在强制车险的保额设计上，不但依据当地的实际情况设定最低的责任险保额，使得当交通事故发生后，保险公司负责理赔受害者本人的医疗费用，而且还考虑了对受害人治疗恢复期间的收入损失进行经济补偿，有些州的责任险甚至将治疗期间伤者的护理费用和家庭内未成年子女的看护费用也纳入其承保范围，该车险保险制度最大限度地解除受害人在经济上的后顾之忧，并保障其家庭经济来源不受影响。
二、群策群力，发展我国汽车系列保险，共同推动汽车产业发展
1.共同开发和推动汽车系列保险产品发展，推动汽车产业协调发展。积极开发和推动汽车召开保险，为汽车制造商解除后顾之忧。我国于2004年10月1日起正式实施“缺陷汽车产品召回管理规定”，一汽集团则于2004年开创我国首次汽车召回的先河，对马自达6CA7230AT型轿车进行召回维修；同年11月，上海通用则由于真空软管问题可能影响制动，首次召回2.7万辆2.0升型君威轿车；而最大的一次召回当属重庆长安铃木，于2004年9月对15.7万辆电喷奥拓轿车实施召回并免费维修。随着我国汽车工业的不断发展，探讨开发和推动汽车召回保险产品，为汽车厂商提供风险转嫁机制，是十分必要的。
同时，应积极开发商业车险新产品，提高其保障程度。2006年7月1日，我国已正式实施了交强险，但在商业车险上，目前仍处于较低水平的保障，主要体现在产品较单一，保险责任限额较低，在间接损失的保障上不足等，随着人们生活水平的提高，应使商业车险的保障范围和保障程度与之相对应。
2.风险共担，恢复和经营好汽车信贷保证保险，促进汽车销售。我国自1998年10月银行开展汽车消费信贷业务至今，信贷购车比例不足汽车总销售量的10%，保险公司也积极开办汽车消费信贷保证保险予以配合。然而，由于我国个人诚信体系的缺失，加上汽车销售商在售车商的信用行为不一，银行和保险公司在风险管理、风险管控上的认识和做法不一，以致在爆发井喷的2001年～2003年里，出现汽车个人消费信贷的大量坏账。从2003年底起，保险公司退出汽车消费信贷保证保险，银行退出汽车信贷市场。目前，随着个人诚信体系的逐渐健全等制约汽车消费信贷的障碍逐渐消除，车贷市场出现复苏的迹象。但是，汽车销售商、银行和保险公司能否形成风险共担的机制，共同在风险的识别、管理以至最后的风险承担上，建立起有效的分担机制，则是汽车消费信贷保证保险重新开办并取得健康发展的重要因素。
3.信息共享，共筑诚信，做大汽车产业价值链，服务好共同的消费者。保险业和汽车产业应建立信息共享的机制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行业间应进行互利的共享，以推动产业做大。
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[2]倪翠云.我国网络购物的信用风险研究[J].中国集体经济，2011（6）：61-62.
[3]于鸣燕.人工神经网络在金融领域信用风险评估中的应用[D].南京理工大学，硕士论文，2007-06.
[4]冯炜.消费者网络购物信任影响因素的实证研究[D].浙江大学，博士论文，2010-06.
[5]洪琼.C2C交易模式下诚信问题的研究[D].安徽理工大学，硕士论文，2009-06.
[6]周艳美，李伟华.改进模糊层次分析法及其对任务方案的评价[J].计算机工程与应用，2008（5）：212-214.
[7]刘巧玲，张金城.在线拍卖信用行为的博弈分析[J].商业研究，2007（8）：211-214.
[论文摘要]加强社会诚信建设的思路：政府要在诚信建设中起带头作用；要加快社会信用体系建设，建立、健全企业与个人征信体系；加强法制建设、严厉打击社会诚信缺失行为；建立、健全和完善中小企业信用担保体系；要加强“重合同，守信用”为主要内容的诚信宣传教育和舆论监督。本文就当前社会诚信缺失现象，结合从事银行业日常监管的理论与实践，对如何加快福建省社会诚信环境建设提出相关的政策建议。
社会主义市场经济是诚信经济、法制经济，良好的社会诚信环境是建立和规范社会主义市场经济秩序的重要保证，是促进国民经济持续、稳定、健康发展的必要条件，也是经济金融正常运行的根基。社会诚信，是一个地方投资环境优劣的重要标志。社会诚信混乱，不仅败坏社会风气，扭曲经济关系，增加交易成本，而且扰乱了金融秩序，影响经济的正常运行，严重阻碍市场经济的进一步发展。
一、当前社会诚信建设存在的主要问题
(一)拖欠货款、合同欺作、虚报注册资本、生产、加工和销售假冒伪劣产品和有毒食品，危害人民身体健康，搞虚假报表、偷税漏税等问题也时有发生，失信行为屡禁不止，使得诚信成为社会稀缺的“资源”。诚信环境差，危害大，严重破坏了正常的经济和金融秩序。据我省某市建设部门统计，该市施工企业累计被拖欠工程款高达24亿元，造成许多施工企业资不抵债，面临破产。此现状不改变，不仅会影响企业和个人的生产经营，而且增加交易成本，给人与人之间的正常交往蒙上阴影，造成人与人之间缺乏信任感，更严重的是败坏了社会风气，长此发展必然导致社会诚信危机，影响和阻碍社会主义市场经济的健康发展。
(二)在税收方面，有的别有用心的人为了钻国家税收的空子。有的人搞到国外“绿卡”后“打道回府”，连自已的祖宗都忘记了，张口闭口“我们外国人”，用点小利搞所谓的“赞助”、“捐助”，骗取信任和荣誉，偷税漏税;有的中介机构采取“打一枪换一个地方”的办法，设圈套钻国家法律的空子，在协议书上有意遗漏重要事项，骗了钱财后旧的公司不办理年检，摇身一变又成了另一家新的中介机构，使善良的百姓投诉无门。据中国企业家调查系统日前抽样调查表明，有六成以上的企业家认为在商务交往中要小心提防，有九成的各类企业发生过合同纠纷，其中有10%以上的企业合同纠纷在10起以上，诚信问题已严重阻碍了商务经济活动的开展。
(三)企业与个人逃废银行债务行为和违约施欠贷款履禁不止近儿年来社会诚信的缺失，借款人缺乏还款意愿，诚信道德水平低下，导致银行贷款出现不良，信贷员产生“惧贷”心理，企业资金有效需求不足，一方面导致金融机构关注、次级、可疑和损失类的不良贷款大量出现，严重挫伤了银行业贷款的积极性;另一方面，也使得那些善良的担保企业和个人蒙受巨大损失，对其它企业或个人担保贷款担保要负连带责任故而望而却步。社会诚信缺失，影响了银行与企业、银行与政府的关系，挤压了银行和企业的发展空间，恶化了经济、金融的运行环境
二、当前社会诚信缺失的主要成因
社会诚信缺失问题原因是多方面的，如:利益驱动，法制环境不健全，失信成本太低、执法不严、惩处力度不足，失信者得不到有效的制裁，以及地方保护主义等影响所致。从深层次分析，许多问题是由讨一划经济向市场经济转型过程中的必然产物。如我省金融系统对诱发企业逃废银行债务问题进行专题调研音!J析相当有代表性。调研认为，当前社会诚信缺失的成因主要有三:一是经济转轨原因。在计划经济时期，经济主体的往来主要由政府诚信这只“有形之手”调节。改革开放后，我国计划经济体制向市场经济体制转变，市场经济逐步成为调节社会经济运行的主要手段，而与现代市场经济相适应的诚信制度建设明显滞后于改革的进程〔。由此出现诚信约束的真空。二是受美国次贷危机、国际市场需求萎缩、和人民币升值等不确定困素影响，企业的经营成本和风险上升，国家加大了宏观调控力度。尤其是Zoos年下半年以来，央行多次上调存款准备金，银行受资金与贷款规模的限制，贷款增幅回落，企业资金短缺周转不畅，一些企业受原材料提价、劳动力成本上升影响出现亏损，有的甚至丧失了清偿能力，诚信问题凸显，一些企业拖欠和赖帐问题越演越烈，成为不可忽视的社会问题气是法制不健全因素。现阶段，我国没有控制债权人诚信风险的专门立法，有关债权人诚信控制的法律规范主要体现在(洽同法》、K担保法》、《破产法》、《民法通则》等法规中。但在实践中，现行的诚信控制法律制度并没有发挥其应有的控制作用，致使逃废债务行为泛滥，以致成为严重的社会问题。现行法律对债务人的违约、逃废行为的惩处力度远远小于企业违约所获得的收益。现行有关债务风险控制制度，大都是民事法律制度，民事立法的基本原则是平等、等价有偿，对债务人违约所提供的救济手段基本是补偿性的，惩罚性的措施运用的很少，难以抑制逃废债行为。虽然从理论上说，采取民法的司法救济手段也可以有效地控制债务人的诚信风险，但这需要一个公正、透明的执法环境。现实中还存在着地方保护主义和司法不公的问题。
三、加强社会诚信建设的对策建议
(一)政府要在诚信建设中起带头作用。从某种意义上讲，建立社会诚信体系首先要建立政府诚信，要旗帜鲜明地与失信违法行为作斗争，在建立社会诚信制度工作中发挥主导作用。具体地说:一要转变政府职能，重视诚信建设，规范政府行为，建立政府诚信;二要带头讲诚信，全力维护社会诚信，模范遵守诚信规则，在全社会倡导诚实守信的品德。基层政府在安排大项目投资时，对项目建设过程中拖欠建设企业工程款的，应积极筹措资金归还承建者;对招商引资做出的承诺，应及时兑现;;三要加大科技投人，尽快组织各有关部门对诚信资源进行整合，实现信息共享，联手打击破坏社会诚信的行为。
(二)加快社会诚信体系建设。要让每个企业和个人都有一张“诚信身份证”，使具有良好信誉的企业和个人充分享有守信的益处和便利，使有不良记录的企业和个人付出代价、声誉扫地。首先，启动企业和个人诚信的联合征信评估体系。假如不诚信，企业和个人的诚信记录就会有污点，从而使自己一生的诚信受到影响。通过建立、健全企业与个人征信体系，一方面降低了金融机构放贷的风险，另一方面促进了消费，支持了经济的发展。在具体操作上，可先以央行掌握的金融系统信息资源为基础。目前各个商业银行储户个人的资料，已基本实现联网，央行可以此已经掌握的企业和6顾亿户个人诚信资料作为该诚信征信体系的基础。其次，由政府牵头制定统一标准，运用统一的技术平台，组织有关部门通力合作，把金融系统的基础数据(含外管、证券、保险等)与工商、税务、质检、政法、海关、社保等相关部门的信息系统进行联网，将整个体系的模型设计、评估方案以及详实的数据资料汇总，开展社会诚信管理体系的基础建设。第三，利用计算机网络通信技术，并对系统掌握信息进行整理、加工、研究、分析和评估，为社会提供诚信咨询服务，通过内部通报方式进行风险提示。实行诚信信息资源共享，避免各部门都设立系统，造成人力、物力和财力的浪费，提高该系统的科技含量和利用率，为诚信制度的建立提供可靠的基础数据资料。当整个资信系统运作成熟之后，将移交给一个独立的征信公司进行企业化运作管理，促进全国诚信体系的建设。
(三)加强法制建设、严厉查处失信行为，逐步净化社会诚信环境。解决好社会诚信缺失问题的关键是建立社会诚信法律体系，这就要求我们必须迅速建立起诚信制度，特别要注意发挥地方立法的作用，必须尽快在建立失信惩治制度方面取得突破，建立完善的诚信制度。如建立《诚信管理条瓣，制定各类诚信评价标准，对诚信中介行业加强监督和管理。依法加大对失信和破坏诚信行为的惩治力度。对搞假破产逃废金融债务、合同欺诈等者，要依法追究其刑事责任;对包庇、纵容逃废金融债务等问题的国家工作人员，应给予纪律处分，并依法追究其刑事责任，增强金融诉讼案件审判的公正性，维护金融债权人的合法权益。依法规范相关行政执法部门、抵押登记和社会中介机构的职责和行为。通过进一步整顿和规范经济金融秩序，加大打击逃废金融债务、信用卡恶意透支、票据诈骗、逃套汇、骗购汇和制贩假人民币、非法吸收公众存款、发放贷款搞“地下钱庄”等金融“三乱”和各种失信行为工作的力度，促进社会诚信状况根本好转。政府部门要认真贯彻落实国家关于企业改制的有关政策、措施，切实加强对企业改制工作的指导和监督，规范企业改制行为，积极维护金融债权，坚持制止和严厉打击各种逃废金融债务行为。在落实债权基础上，要制定有关可操作性的法规和政策，加大对逃废债企业法定代表人的惩罚力度，限制他们的高消费行为、外事活动以及有关经济行为。对有逃废行为倾向的人应采取防范性的限制措施，对赖债不还和资金流向连带者实行财产清偿制度;由司法程序确立债权人延续债权追偿权利，只要债务人有了债务偿还能力，任何时候都必须优先履行债务清偿责任;限制赖债不还者和资金流向连带者出国离境。要创造有利于保障金融债权安全的司法环境，克服地方保护主义等因素，重点打击涉及黑社会性质的金融逃废行为。四川沪州市进行了成功的偿试，该市《限制债务人高消费令》出台后，收回“赖债户”、“钉子户”80%的欠款，其经验就在于监督工作到位，惩罚无信动真格的。主要措施两条:一是公开曝光。法院在公告和媒体上公布举报电话，要求市民对被限制高消费的债务人进行监督;二是有偿举报，言而有信。一经查实，按执行到位金额巧%的比例从奖励基金中列支。上海市静安区法院在颁发《限制债务人高消费令》的同时，向债务人所在地工商、税务、银行、居委会、派出所、房地产登记机关发放《协助监督函》，请有关部门共同监督债务人高消费的行为，上述做法值得我省借鉴。
随着信息技术的发展与更新，电子商务正加快融入我国经济社会和人民生活的方方面面。尤其是国际金融危机以来，电子商务逆势上扬，成为拉动内需、促进就业与消费的重要引擎。国家“十二五”规划提出，积极发展电子商务，完善面向中小企业的电子商务服务。今年年初，国家《电子商务“十二五”发展规划》。随着电子商务被列入战略性新兴产业的重要组成部分，电子商务将迎来全新的发展机遇。
与会者强调，目前电子商务的发展仍存在一些突出问题，比如商业模式尚不成熟，相关法律法规建设滞后，诚信、安全保障等问题不断发生，纠纷处理难度较大等等，人们对电子商务发展的信心受到一定影响。与会者建议，政府要加强对电子商务发展的宏观指导，建立健全电子商务诚信发展环境，完善权益保护机制。同时，注重发挥相关行业协会、龙头企业、中介组织、高等院校和专家队伍等在推进电子商务中的积极作用。
浙江是电子商务大省，拥有一批国际知名的电子商务平台，电子商务市场份额占全国的一半以上，杭州是公认的“中国电子商务之都”。杭州市江干区区长滕勇在发言中说，江干区作为杭州城市新中心、都市新门户，近年来按照“集聚发展、创新发展”的思路，通过培育园区创新体系，大力发展战略性新兴产业，推动产业结构调整优化，加快经济发展方式转变。作为江干区科技经济园的“园中园”，东方电子商务园自2009年成立以来，以良好的政策环境、完善的产业配套服务、完备的信息化基础设施，吸引了230多家网商在区内创业，年纳税过亿元，带动5000多人就业。
论文摘要： 诚信是中华民族的传统美德，是每个公民应该遵守的公共道德。但近年来，大学生群体却出现了严重的诚信“危机”。本文针对大学生出现的诚信问题，从社会、学校、家庭、学生个体入手，对如何加强大学生诚信教育提出对策和方法。
随着西方文明的涌入、网络时代的到来，当代大学生传统的价值观念受到了强烈的冲击，导致了大学生群体诚信缺失现象日益严重，如考试作弊、伪造求职履历、恶意拖欠助学贷款等现象频有发生。因此，加强大学生诚信教育成为高校亟待解决的课题。本文认为只有将社会、学校、家庭以及学生个人“四位一体”进行“综合治理”，把校正大学生诚信问题作为一项系统工程，才能够取得显著的成效。
一、构建社会诚信氛围，为大学生守诚信营造良好的外部条件
1.构建社会经济诚信氛围
建立和完善社会主义市场经济体制，营造健康有序的竞争环境是人们自觉奉行诚实守信，承诺践诺的关键所在。目前我国经济社会进入非常关键的转型发展时期，许多人在市场经济的大潮中迷失方向，急功近利、言而无信;偷税漏税层出不穷，假冒伪劣产品铺天盖地——这些不诚信的经济行为对整个社会信用环境和信用制度产生了极大的破坏。面对这些问题，我们必须认识到诚实守信是维护市场经济秩序的灵魂，只有不断完善市场经济体制、机制，着力打造诚信的经济环境，全面提升社会成员的诚信意识，让诚信者站稳脚跟，获得利益，不诚信者失去人脉，面临淘汰，才能从根本上解决问题。
2.构建社会法制诚信氛围
诚实守信的社会环境不仅需要道德的约束，也要依靠法制的约束。仅仅依靠道德约束的诚信在今天的社会显得有些苍白无力，只有发挥法律的约束职能，才能从根本上保证全社会诚信氛围的构建与完善。首先，建立健全社会信用管理体系，尽快完善包括金融、信贷、知识产权保护等领域中的信用制度的立法工作，使得在打击不诚实守信的行为方面有法可依。其次，加大执法力度，使失信者不仅承担诚信缺失的道德责任，而且还应当使其承担法律责任，甚至秧及未来更大的利益，提高其失信成本。最后，加大对公众的法治教育力度，使人们知法懂法，懂法守法，让诚信在大学生的心里生根发芽，在我们的生活中遍地开花。
二、发挥高校主体作用，开展大学生诚信教育
1.营造良好的校园诚信氛围
要营造良好的校园诚信氛围，应做到以下几点:首先，学校要不断完善自身管理体制。在诸如与学生切身利益相关的诸如奖学金、学生干部评选、党员选拔等政策要做到公开、公平、公正，增强工作的透明度和公正性，避免暗箱操作，为学生营造良好的诚信环境。其次，采取多种形式开展诚信教育活动，如诚信专题讲座和报告会、诚信论坛、诚信征文等。通过一系列以诚信为主题的教育活动，寓教于文，寓教于乐，营造良好的诚信氛围，使得诚信这一传统美德成为大学生活乃至今后人生道路的永恒旋律。
2.构筑大学生诚信教育网络体系
高校要充分利用网络的媒介作用加强诚信教育。高校通过建设主题教育网页或网站，积极开展生动活泼的诚信教育活动，引导学生正确的使用网络上的信息;用科学的理论和正确的舆论导向占领网络阵地，积极倡导诚信上网、文明上网;学校还可以在互联网上搭建互动平台，让学生以实名身份进入论坛进行相关问题的讨论和交流，同时教师也可参与其中，加强与学生的沟通和互动，及时了解学生的各种言论和思想，通过正确的引导与监督，使他们明辨是非，分清真伪。只有这样，在对大学生开展诚信素养的教育时才能做到因地制宜，有的放矢。
三、净化家庭诚信氛围，促进大学生诚信教育
1.家长要确立正确的诚信教育观念，发挥榜样的示范作用
部分家长在孩子的教育问题上重智轻德，实际上，随着社会的发展，那种“死读书”、“读死书”的人已经不能满足社会的需要，家长们要注重对孩子有关孝敬父母、爱国爱民、诚实守信、团结协作等高尚道德品质的培养，这对孩子诚信观念的形成具有重要意义。同时，家长也应率先垂范，充分发挥榜样示范的作用。家长是孩子的第一任老师，家长的一言一行、一举一动都是反馈到孩子大脑中的第一印象。当家长发现孩子有不诚信的行为和想法时，一定先要自检自己是否在生活的细节中存在同样错误的想法与举动，惟有如此，才能在孩子面前树立威信，充分发挥榜样的作用。 转贴于
2.家长要重视与学校的交流与沟通
随着高校进一步扩招，在校大学生的人数激增。学校对大学生的管理更多的是宏观指导，不可能面面俱到，这就需要家长与学校的密切配合。孩子刚进入大学后，会有一阵“断奶期”，他们第一次离开父母，所有的事情全要自我打理，自己判断，自己决定，这时他们会非常苦闷和矛盾，所以家长一定要与学校、教师密切联系，紧密配合，才能够第一时间了解孩子的思想动态，尤其是在思想品质方面的表现。因此在大学生中开展的诚信教育活动，也必须由教师和家长同心协力，让大学生们自己认同和接受，才能增强其针对性和实效性。
四、从大学生个体入手，提升大学生自身诚信意识
1.树立大学生的诚信自律意志
诚信自律意志，指的是人们履行诚信原则和规范时，自觉地克服各种困难和阻力的能力和毅力。大学生要逐步树立诚信自律意志，要做到以下几点:一是要尊重自己的人格，注意自己的言行，要通过诚信的学习和实践，不断将诚信理念内化为自身的道德观念和准则。二是要经常反省自己的思想和行为是否符合诚信规范，不断向好的榜样看齐，要善于自我批评、及时纠正。三是要时刻提醒自己不能因私欲膨胀而突破诚信道德底线，保持诚信品德，决不能做有悖于诚信的事情。四是要不断鞭策自己，以诚信处事为荣，积极进取，勇于创新，才能在社会中抢得成功的先机。
2.养成大学生的诚信行为习惯
诚信行为习惯是指人们在进行社会联络与交往时所表现出的自发的、带有主观意识倾向的稳定的诚信行为。人们只有将诚信规范内化为稳定的“诚信行为习惯”，真正的诚信才能彻底实现。大学生要想培养出稳定的诚信行为，就要积极投身社会实践，如“三下乡”社会服务、“四进社区”志愿服务，自觉地观察社会、体味人生、体验生活，了解国情民意。诚信的最高境界是“慎独”，大学生在践行诚信行为时要人前人后都一样，言行一致，言必行，行必果，努力改造自己的主观世界，养成稳定的诚信行为习惯，把自己塑造成德才兼备的大学生。
参考文献:
[1]许项发.诚信体系建设的根基在文化[J].理论导刊，2003，(2).
[2]赵爱玲.国内诚信研究综述[J].道德与文明，2004，(1).
论文摘要:当代大学生的诚信品质整体上是积极向上的，但是有部分大学生在学习和生活中存在诚信缺失的现象，这和学生本人以及教育体制都有直接的关系。高校应把 “诚信为本”的教育思想放在大学生道德教育的首位，努力提高大学生的思想道德修养，培养出新一代具有诚信品质的高素质大学生。
诚信是中华民族的传统美德，是现代文明的重要基础。高校作为培养人才的重要阵地，担负着对学生的诚信教育的重要任务。做好新时期大学生诚信教育，是为国家培养优秀人才的需要，也是社会和谐进步发展的需要。
一、大学生诚信现状
当代大学生诚信品质总体上是健康、积极、向上的。不容忽视，在学习、工作和生活中也有部分大学生在一定程度上表现出诚信缺失。主要表现有:
1.考试不诚信。
高校考试作弊行为屡禁不止已成为不争的事实。尽管各高校都制定了严格的考试制度以及相应的奖惩措施，道高一尺魔高一丈，学生的作弊手段是防不胜防。
2.论文剽窃。
部分大学生的毕业论文写作以及毕业课程设计只是简单地运用所谓“拿来主义”，于是严谨的学术创作变成了在网络上的随意拼凑。
3.恶意拖欠学费。
各高校秉承国家的不让任何一个学生因为没有学费而辍学的宗旨，提出了缓交学费以及减免部分学费的措施，在一定程度上减轻了家庭经济困难学生的负担。但这其中，不乏有贫困生身份值得质疑的学生。他们想尽办法开具所谓的经济困难证明等材料，进而向学校申请资助，使学校的贫困生资助工作不能有效开展。
4.拖欠国家助学贷款。
为帮助家庭经济困难的学生顺利完成学业，国家出台了家庭经济困难大学生助学贷款政策，但部分贷款的学生在毕业后不知去向，毫无音讯，银行更是无处追讨贷款。这种诚信缺失的做法严重损伤了贷款生个人以及学校的贷款信誉度，大部分银行不愿意承担所谓信贷风险。因而，国家的贫困生贷款政策在银行难以得到充分地支持。
5.求职简历造假。
一方面高校招生规模在不断扩大，毕业生数量急剧增加;另一方面，金融危机风靡全球，企业用工不断缩减，高校毕业生的就业压力越来越大。面对激烈的就业竞争，部分高校毕业生不去想如何提高自己进而提升就业能力，而是对求职简历夸大其词，虚构简历，涂改成绩甚至伪造各类证书，以至于在某高校招聘会上同一班级出现几十个班长的笑谈。
二、大学生诚信缺失原因探析
1.社会的不良影响。
社会上广泛存在为了眼前利益不择手段、信用缺失的现象，加上我国的信用约束体系不健全，约束效应不显着，使那些弄虚作假的单位和个人在社会竞争中攫取了不当利益却未受到相应的谴责和惩罚，在一定程度上刺激了部分意志薄弱的大学生放弃了自己的诚信品质，影响导致这部分大学生的知行不一，信誉缺失。
2.高校诚信教育的滞后。
我国大学生诚信现状不同程度地折射出高校诚信教育的滞后，主要表现为高校诚信教育机制的不完善和诚信理论教育滞后。首先，在诚信教育机制方面:高校诚信评价体系不完善，所以他的导向作用以及管理措施作用不明显，在一定程度上导致大学生诚信意识薄弱;其次，在诚信理论教育方面:重智轻德是高校普遍现象，专业课成绩往往是学生评优、评先等的主要依据，再加之思想道德教育过于理论化和形式化，缺乏多样性的有效性载体，大学生对思想道德教育课程不感兴趣。学校对违反考试作弊等行为规范的学生的约束措施也不够完备有力。
3.大学生自身的原因。
在不断升学的压力下，学校和家长往往只关心孩子学习成绩的好坏，却忽略了孩子的思想道德教育，甚至有的学生家长没有能够以身作则，相反家长的不诚信行为，对孩子带来了不良影响。在激烈竞争的市场经济条件下，立足社会是许多大学生首要考虑的问题，因此拿到一些证书被认为是必须的显性“筹码”，错误的认为手握的“筹码”越多，竞争力就越强，而诚信品德就成了可有可无的内在软件。虽然大学生有时也意识到诚信品德的重要性，但迫于社会上各种不良价值观的影响，再加之就业激烈竞争的压力，使道德困惑的大学生感到无所是从。
三、加强大学生诚信教育的途径
高校应把以“诚信为本”的思想放在大学生道德教育的首位，努力提高大学生的思想道德修养。全体教师要充分发挥教书育人作用，深入开展诚信道德意识教育，使大学生养成良好诚信品德，提高大学生的诚信道德水平。
1.深入开展诚信道德意识教育。
高校的每一位教师都要高度重视学生思想道德素质教育，将人文教育与道德教育有机结合，充分发挥大学生的主体性和能动性，努力为大学生自我教育、自我塑造、自我发展，创造良好条件。与此同时，以为人师表的榜样效应在教书的同时把育人贯穿在教学的每一个细节、每一个环节之中，潜移默化地引导大学生诚信意识的塑造，着重培养他们的良好的诚信行为习惯。
2.完善高校诚信评价体系。
制订将大学生诚信表现量化打分的评级制度，以其作为学校各项评优以及学杂费减免等的依据之一，相应设立守信激励机制和失信惩罚机制。值得注意的是失信惩罚机制虽然着重于防患于未然，但对于失信者的惩罚也应落到实处，奖惩平衡才能更好的引导大学生树立诚信意识，进而更有效的解决诚信教育存在的问题。
3.建立大学生诚信档案。
依据高校大学生行为规范中各项诚信行为要求，为在校大学生建立“信用身份”档案，主要记录学生在校期间履行相关责任义务和兑现承诺的情况。诚信档案分为两项内容:(1)诚信承诺书的签署，由学院组织学生与所在组别、班级范围签订诚信考试等诚信做事、诚信做人的承诺;(2)电子诚信记录，即对学生个人资料的说明以及个人品德鉴定等，督促学生时刻谨记“诚信为本”。
4.充分发挥校园文化的载体作用。
广泛开展诚信道德实践活动育人环境对大学生的影响是广泛的、多层次的。首先，学校要充分利用宣传阵地如设置诚信教育专栏，在公共场所适当设置诚信格言警句牌等，大力宣传诚信教育的社会意义。其次，广泛开展以诚实守信为主题的各种实践活动如演讲、征文比赛、主题班会等，充分发挥校园媒体的舆论作用引导学生，表扬诚实守信的先进典型，积极营造“以诚信为荣，以失信为耻”的良好风气。再者，学校的各项规章制度、思想政治教育内容，都应以诚信为本，以强制性和导向性，促进良好地诚信氛围的形成。
作为中华民族优良传统美德的继承者和发扬者，大学生是祖国的未来，是民族的希望，大学生诚信品德的培养事关社会主义事业的兴衰成败。高校教育工作者都应该重视诚信教育，为培养出新一代具有诚信品质的高素质大学生而努力。
参考文献
[1]赖肖曼.大学生诚信伦理道德与高校思想政治教育 [J].黑龙江高教研究.2006年12期
一、商业银行保险业务概述
（一）银行保险业务的含义商业银行的银行保险业务是指银行与保险公司采取相互融合渗透的战略，充分利用双方的优势资源，通过共同的销售渠道，为共同的客户群体提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。银行保险业务是经济全球化、金融一体化以及金融服务融合创新的产物。
（二）银行保险业务的模式国外银行保险业务的发展主要历经了三种模式：一是银行保险模式；二是合资联盟模式；三是银行与保险公司的金融集团化模式。
银保业务模式本质上是一种保险产品分销模式，即保险公司开发银保产品并提供给银行，银行销售后按一定比例收取手续费。该模式主要参照以下程序运作：银行作为兼业机构，通过柜面、网上银行、电话银行等渠道，在授权范围内为保险公司推销人身保险产品和财产保险产品，并为银行法人客户和个人客户提供保险业务咨询、投保支持等服务的业务，简称销售业务。这种业务模式目前仍是我国商业银行的主要采用的银保业务模式。
合资联盟模式是指商业银行和保险公司在协议契约下，为达到共同占有目标市场、扩大自身规模等目标，通过入股、参股等方式在资本层面融合合作。商业银行与保险公司本着资源共享、优势互补的原则，相互提供金融服务、相互融通资金。
金融集团化模式是指银行与保险公司通过交叉持股、互相兼并、收购，或通过银行直接成立旗下保险公司等方式，实现银行和保险公司更高程度的混业经营方式，这一模式是银保合作的高级模式。
二、我国商业银行保险业务创新的必要性
（一）银保业务创新是解决目前商业银行银保业务发展存在问题的重要措施近年来，伴随银保产品合作规模的不断扩大，许多潜在的问题逐步暴露出来，引起了金融监管部门的关注。总体来看，现阶段我国商业银行银保业务存在以下三方面主要问题：
第一，现有银保产品结构单一，产品同质化现象严重。保险公司的产品主要是五年期、十年期趸交或期交分红产品，各公司为抢夺客户提高市场占用率，在销售时常将客户的注意力吸引在产品的收益率上，这使得银行保险产品与债券、基金等投资理财产品在相同的领域竞争，银行保险产品的保障功能被弱化。
第二，销售行为不规范，误导销售导致的客户投诉时有发生。银保销售人员有时为了片面追求销售业绩，常出现一些误导现象。例如将保险与定期储蓄产品相比，甚至将保险直接说成“高利率的储蓄产品”，套用定期存款的本金、利息概念介绍保险产品。如果客户中途兑付或者满期赎回时发现收益比银行存款低，就会产生上当受骗的感觉，极易诱发纠纷和投诉。
第三，银保产品缺乏有效的监管。在我国现行金融体制中，银行、保险实行分业经营，并分别由银监会、保监会监管，银行与保险的相关法律法规也相对独立，这使得金融一体化产物的银保产品缺乏有效的监管缺少必要的法律支持。与此同时，银保产品的发展由于缺乏相应的制度环境也难免遇到瓶颈和障碍。
以上问题暴露出我国银行业和保险业还处于发展不成熟阶段，对于产品和客户的经营能力不强，需要在创新中不断谋求发展，只有很好的解决了银行保险业务的创新问题，才能推动商业银行银保产品较快的发展到具有成熟的产品体系、强大的经营能力的较高级阶段。
（二）银保业务创新是进一步拓宽商业银行收入渠道，增强综合盈利能力的有效途径据中国农业银行年报批露，2010年末，农行共与44家保险公司签订了全面合作协议，全年共实现新单保费收入1024亿元，实现保险业务收入43亿元；2011年，上线农行银保通系统的保险公司达32家，农行实现新单保费928.62亿元，实现保险业务收入42.16亿元；2012年，中国农业银行与银保通系统上线的38家保险公司合作，全年共实现新单保费900.3亿元，实现保险业务收入38.32亿元。
从以上数据分析可知，2012年与2013年农行保费收入均有所减少，分别比上年下降9.31%和3.04%，2012年保险收入与2012年相比下降10.88%.三年来，中国农业银行利润一直保持快速增长的态势，而保险业务收入却呈现持续下降，这充分反映了传统银保业务对农行利润的贡献度在显著下降。
来自银行业协会公布的数据，2012年至2014年，中国农业银行保险业务收入市场份额一直稳居四大行第一。这说明但受资本市场持续低迷、以及银监会90号文严格监管银保业务等因素影响，商业银行的传统银保业务产品——保险业务同时受到了冲击，此项业务收入在不断减少，因此商业银行亟需通过创新发展新的银保产品来拓宽银保合作渠道，以实现提高银保业务收入的终极目的。
（三）银保业务创新是我国商业银行进入国际市场参与国际金融集团竞争的必然要求市场经济对金融创新的需求是商业银行业务创新的外在动力。在经济全球化与全球经济一体化的世界经济格局中，我国金融市场已逐步加快对外开放，越来越多的全球性金融机构陆续进入国内金融市场，同时我国商业银行也加快了进军国际金融市场的步伐。为了应对开放的金融市场，确保我国商业银行的基础性优势地位，必须加强我国银保业务创新力度，增强银保业务的技术含量，从而增强我国商业银行的国际竞争力。
三、商业银行银保业务创新模式设想
（一）借鉴国外银行先进经验，建设新型银保合作模式我国银行保险业务目前还处于初级发展阶段是金融界的共识，银行保险业务的管理者也同样清醒地认识到我国银行保险业务还很年轻，从它诞生以来还没经历过一个完整的经济周期，尤其是在现阶段银行保险业务开始出现萎缩的情况下，必须考虑主动调整银行保险业务的发展策略。
从世界主要国家银行保险业务的发展经验来看，合资联盟模式与金融集团化模式能更好的推动银行业与保险业深入发展，实现共赢。
也正是因为经营模式的不断创新，才带来了法国等国家银行保险业务的快速发展。而我国银行保险受监管政策和历史等因素的影响经营模式还处于初级阶段，现阶段的银保合作模式暴露出的合作不够深入、银保产品售后服务得不到有效保障等弊端迫使我国商业银行将建立银保合作新模式提上了议事日程。实现我国商业银行银行保险的创新发展，必须转变现有的银行保险经营模式，逐步采取合资联盟模式和金融集团化经营模式。
（二）细分市场开发创新，研究设计多元化的银保产品银行保险业务的创新，首先就是产品的创新。目前结构单一、同质性高的银保产品已经不能满足客户的综合保险需求，更不能满足客户多元化的理财需求，因此需要根据不同客户群体的需求细分银保市场，开发创新出多元化、满足各个客户阶层的银保产品。
银保产品的创新应由商业银行基于产品设计所契合的精算和风险承受能力，结合投资管理能力开发适合银行渠道销售的保险产品，提高银保产品的吸引力。特别要加大银保混合产品和综合性金融产品的开发力度，以满足客户的多层次理财需求。商业银行要将存款计划、投资产品等因素融合于产品开发中，丰富产品类型，提升银保产品的技术含量。结合银行的信贷业务为贷款客户开发出配套的保险产品，从而实现银行传统主流业务与保险的充分融合，丰富银保产品的种类和适用性。如2011年10月，上海银行和中国银行上海市分行以及太平洋保险公司联合开发推出的科技中小企业履约保证保险短期贷款业务，就是银行业务与保险产品的积极创新成果。
（三）利用IT网络技术，提高银保产品运营效率商业银行和保险公司在建立深层次合作模式的基础上，要积极加大对信息技术的投入力度，充分利用现代IT网络技术的最新成果，在保证保密性和安全性的基础上，规划实现商业银行与保险公司的数据联网，加快业务信息的处理速度，提高作业效率，为银保产品的发展提供高效快捷的技术支持。
借助信息技术成果，建设网上业务平台。开发在线投保、在线赔付等快捷服务，让客户借助电脑或IPAD、手机等移动终端就能实现银保产品交易。通过网上业务平台的建立，确保不同的客户群体便捷的实现各自的产品需求，完成个性化的保险产品定制，充分提高银保产品的营运效率。
四、商业银行银保业务创新中风险防范
（一）构建完善的银行保险监管体制，充分防范化解风险与欧洲主要国家的银保混业经营监管相比，我国的保险业与银行业实行的是分业监管。自2009年开始，我国的分业经营监管政策有所松动。2009年1月，银监会和保监会签署《关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录》，商业银行和保险公司在符合有关规定及有效隔离风险的前提下，可开展相互投资的试点。同年4月，保监会批准交通银行、北京银行参股保险公司的方案，随后它们被报至国务院。截止2013年初，五大国有银行各自控股一家保险公司的格局已经形成。监管部门也出台了一系列配套监管政策，银行保险金融集团化合作模式的混业经营监管体制已初步形成，并将紧随银行保险业务的进一步融合与发展不断得以完善。
（二）提升内部控制管理水平，实现合规合法经营在银行保险金融集团化合作模式已经初步形成的情况下，商业银行在银保业务经营中要切实加强内部管理，提高内部控制水平。同时在业务开展中要更加注重经营的合规合法性，确保各项业务活动在依法开展，杜绝出现违法和违规行为，切实防范和化解各类法律风险。商业银行要充分研究监管部门在银保合作方面的政策导向，不断加强自身业务管理，确保业务经营安全。
众所周知,银行是经营货币和提供相关服务的金融企业,服务的本质是一种涉及某些无形性因素的活动,银行市场营销具有自己的独特性。商业银行营销是现代商业银行组织或银行营销人员在特定的市场环境中,以银行最高领导层的战略决策和各级主管的管理哲学、营销理念、思维方式为指导,以市场格局的变化及其未来趋势为导向,以竞争对手为参照系,以顾客、顾客需求及其未来变化为中心,以提供超值服务满足顾客需要和提高顾客满意度为基准,以创建、扩大、巩固忠诚顾客群为目标,以适应、改造瞬息多变的环境与创造、改善人的各种需要、欲望和需求为手段,通过一系列创造性活动,运用一整套先进的科学技术与设施和各种营销工具、技巧、方法,创造和实现银行与顾客的教育机会,变潜在的交换为现实交换和公平交易,进一步实现银行发展目标的带有全面性、整体性的银行管理活动和社会管理活动。
2商业银行市场营销体系的设计方法
根据企业战略管理理论和市场营销管理理论,结合银行营销的特点和实际情况,商业银行营销体系的设计过程包括以下五个阶段。第一阶段,银行营销理念制定阶段:主要目的是确定营销思想,并将其转化为全体员工的思想,进而上升为企业文化。第二阶段,营销状态分析:主要是对银行的内外部环境进行系统分析,收集所有相关数据,对商业银行的优势、劣势以及所面临的机会和威胁进行评估,包括营销环境评审和SWOT分析两个步骤。第三阶段,营销战略制定阶段:主要是通过市场细分,对各个营销机会进行评估,选择对本行有吸引力、最有利的细分市场作为目标市场,并进行市场定位,确定本行及产品在客户心目中的形象和声誉,包括市场细分、目标市场选择和市场定位三个步骤;第四阶段,营销组合策略制定阶段,主要是根据本行的营销战略制定内部营销、传统营销、创新营销三大要素的营销策略,包括内部营销策略的制定、传统营销策略的制定、互动营销策略的制定三个步骤。第五阶段,建立与上述目标相适应高效的营销组织体系,包括营销组织机构的设置及激励机制、管理办法等。
3商业银行市场营销体系的构建措施
3.1树立商业银行市场营销理念
商业银行市场营销的理念是一个综合性较强的概念,所谓理念,就是银行坚持的一种信念,它产生一种规范力和推动力。有什么样的理念,就会产生什么样的行动和目标,因此,理念是银行经营的源泉。我们认为,当前中国商业银行营销的基本理念以为以下几点。(1)以市场为导向。以市场为导向是指银行的各种资源的利用和配置,始终要追随市场的变化而进行调整。以市场为导向,是因为市场存在比较经济效益,这是市场经济条件下每一位经济主体追逐的主题,银行也不例外,否则就会被同业市场竞争淘汰掉。(2)以客户为中心。客户是上帝,客户是银行利润的来源,客户是银行赖以生存和发展的基础。以优质的服务赢得客户的信赖,扩大客户的数量和质量,从而完成银行自身的利润目标,最终获得客户和银行的双赢局面,是银行的基本目标。银行应先满足客户的核心需求努力满足客户的边缘需求,先满足客户的现实需求再满足客户的潜在需求,先满足客户的功能需求再满足客户的价格需求。(3)诚信经营理念。市场经济是信用经济,商业银行面临的最大经营问题之一是社会诚信不足,尤其是顾客的诚信资源。商业银行除了要广泛充分挖掘客户的诚信资源,建立起诚信约束外,自己也要树立起诚信理念,以信誉至上面对广大顾客和公众,以坚不可催的高信誉度赢得客户的信赖。商业银行必须充分培育自己的诚信经营理念,在激烈的竞争中树立起诚信的榜样,取信于民,只有这样,商业银行才会开辟更广泛的国际国内市场。[来源:论3.2广泛推行银行品牌战略
近年来,在金融产品同质化越来越严重的情况下,品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。因此,我国商业银行有必要重新审视现有业务品种,在广度、深度、关联度三要素上作文章,通过应用现代高科技加以改造,并及时不间断地向市场推出系列化、特殊化、现代化的业务新品,辅之以精美的包装,广泛的宣传、良好的服务,使之更加适应市场的需求,树立起各商业银行个人理财业务的名优品牌,并通过现有的各种业务宣传阵地,以统一的宣传形象、统一的宣传资料进行营销,以吸引更多的客户。对低收入阶层提供低费用、与日常生活紧密相关的实用型中介服务。根据不同年龄所拥有的资产和生活方式不同进行市场细分。另外在细分市场的同时,要认真研究自身的优势和特点,采取差别经营、有取有舍、突出重点。银行要利用完整的营销和服务体系大力拓展客户市场,快速增加市场份额。
3.3积极进行竞争战略选择
(1)集中资源于关键领域,构建与发展比较优势。以前银行总是简单地采取较为粗放式的市场发展战略,过多地依赖较高的转存款利率政策,这只是外在和显性化的战略,最多只能获取暂时的优势。惟有把培育核心竞争力与银行长远整体利益融合在一起,才是使其立于不败之地的根本战略。目前,银行应将资源重点集中在发展中间业务,特别是保险、基金等理财业务上,并适当保持银行储蓄余额的增长。银行还要从竞争对手和市场空缺中寻找机会,建立自己的比较优势,并把它培养起来,进行差别化经营与管理,从而构建支撑这种优势的核心竞争力。所谓从竞争对手那儿寻找机会,就是要通过对竞争对手的分析,发现他们的弱点,发展自己的比较优势。(2)进行人力资源管理创新。现代竞争的核心是人才的竞争。银行进一步发展面临的最大问题之一就是入力资源管理问题,面临的最大挑战之一就是如何用科学的人力资源观来适应新的竞争形势,来构造具有竞争力的人力资源管理制度,从而达到吸纳、维系和激励优秀人才的战略目标。银行现代人力资源管理制度构建的核心思想,应该是在组织内部营造能力导向、绩效导向、价值创造导向和约束硬化的企业文化,转变员工的基于资历和经验的传统思维习惯,构建以契约为基础的具有亲和力的员工关系,最终创建新的富有竞争力的人力资源开发和管理制度。(3)实现业务创新和服务创新。创新是形成和培育核心竞争力的关键。这也是目前银行发展的一个薄弱环节。第一,要实现储蓄业务的创新。储蓄业务是银行的基本业务,是目前银行业务收入的中流砥柱。要在条件具备的情况下加强对储蓄新业务的研究与开发,加快存款业务的多元化建设。第二,要进行中间业务的创新。中间业务是银行的业务增长点。第三,要实现服务创新。商业银行银行要向国外银行学习,向客户提供多样化的产品系列及具有自身特色的差别化、个性化、综合化的金融服务体系。(4)技术支持要与时俱进。信息技术主要通过多种途径使企业获得竞争优势,如形成差异产品或服务、促进产品和服务创新等。银行业务的发展和管理需要信息技术的有力支持。如何采用高新技术,依靠快捷、方便、安全和保密的手段来参与市场竞争、提高市场占有率是培育银行核心竞争力的重要基础和前提条件。但是,目前银行业务发展与技术支持之间还存在不少矛盾,如服务功能的开发滞后于业务发展的矛盾、网点设施落后等。笔者认为,技术支持也要与时俱进。为此,要大力发展电子银行业务;要加强银行金融高科技投入;要积极推进银行卡联网联合工作;要充分认识到网点改造、建设骨干网点对扩大储蓄余额和提高竞争力的重要性,积极采取有力措施,建设一批设施齐全的银行骨干网点。
论文关键词:金融危机;商业银行;市场营销
论文摘要:在金融危机下,我国商业银行面对复杂而严峻的竞争形势,如何搞好营销工作,推进营销体系建设,并依托其打造企业的核心竞争力,成为商业银行亟待破解的课题。认为我国商业银行的市场营销体系必需树立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目的的经营理念,实施品牌战略和竞争差异化战略。
参考文献
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