时间：2022-04-09 20:27:14
导语：在行业数据报告的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
写述职报告时应认真总结出限定时期的工作特点，抓精华，找典型，以这段时期工作中突出而富有典型意义的事件来反映一般。下面就让小编带你去看看农业银行柜员工作述职报告范文5篇，希望能帮助到大家!
农业银行柜员述职报告1忙忙碌碌的一年过去了，回顾一年来所做的工作令人欣慰，在领导的带领和同事的帮助下，我从一个对金融事业一无所知的门外汉成长为一名能够独立胜任临柜业务和自助设备业务的农行合格员工，感谢各位领导的栽培与同事的支持。现就一年来的工作情况向大家汇报，不到之处，请领导和同事们批评指正。
自20__年10月份到20__年10月份我一直在_____从事着一份平凡的工作——柜员，在这里无论是工作中还是生活中都让我学到了很多很多的东西，让我受益匪浅。比如如何与客户更亲近的去交流，更为深入的去了解客户的需求。如何利用好柜台服务，因为它是展示农行系统良好服务的“文明窗口”，所以我每天都以饱满的热情，用心服务，真诚服务，以自己积极的工作态度羸得顾客的信任。20__年11月份我被调到了一个新的大家庭里面——______，相对于整天忙碌的____来说，___就清闲多了，可这反而有点不太适应了，不过到了____我有了更大的责任与挑战——转授权主管，我很感谢各位领导给我这次锻炼自己的机会，也感谢各位同事对我的支持与信任，尽管新网点相对清闲，但我依然要从思想上认清自己，自己要学的东西还很多很多，我一定会保持原来有的工作激情，把最好的一面展现出来，弘扬农行的良好形象。我会在以后的学习过程中不断地加强相关法规制度的学习以及业务知识学习，充实自己、完善自己。使自己的业务水平有进一步的提高。其次，就是要做到优质文明服务，提高窗口的服务质量，因为“微笑服务”是我们与客户拉近距离的法宝，只有把“微笑服务”做到尽善尽美，真真切切地“用心服务”，才让客户产生宾至如归的感觉，才会在无形中提高客户的满意度和忠诚度。
总之，一年来的工作虽然取得了一定的成绩，但是也存在着诸多不足之处，在一些细节的处理和操作上存在一定的欠缺，我要在今后的工作学习中磨练自己，在领导和同事的指导帮助中提高自己，发扬长处，弥补不足，以饱满的精神状态迎接新的挑战。新的一年里我为自己制定了新的目标，那就是要加紧学习。因为“业精于勤而荒于嬉”，实践才是不断取得进步的基础，我要通过实践不断的锻炼自己的胆识和魄力，提高自己解决实际问题的能力，并在实践的过程中慢慢克服急躁情绪，积极、热情的对待每一位客户，办好每一笔业务，争取更好的工作成绩!
农业银行柜员述职报告220__年对我来说，是加强学习，克服困难，开拓业务，快速健康成长的一年，这一年对我的职业生涯的塑造好处重大。我从事综合柜员工资岗也已整整两年，从21团支行调至焉耆分理处，接触到了主出纳以及交换业务。在领导的带领与指导下，我学到了很多业务知识和做人的道理，从中体会到的酸甜苦辣也是最深刻的。领导在工作的各个方面都能够充分地信任我，大胆放手让我施展才能，从中我得到了很好地锻炼。柜台营销方面是我的弱点，但是领导仍然对我给予充分的鼓励，使我更加信心百倍地迎难而上，进而能够更有针对性的学习、改善，并不断进步。
现将工作状况总结如下：
首先，在思想与工作上，我能够更加用心主动地学习农行的各项操作规程和各种制度文件并及时掌握，各位同事的敬业与真诚都时刻感染着我。在工作期间，我能够虚心向同事们请教，学到了很多书本以外的专业知识与技能，也更加深刻地体会到团队精神、沟通与协调的重要性，同时为自己在今后的成长道路上积累了一笔不小的财富。在工作方面，我有强烈的事业心和职责感，我能够任劳任怨，不挑三拣四，认真落实领导分配的每一项工作与任务。日常我时时刻刻注意市场动态，在把握客观环境的前提下，研究客户，透过对客户的研究从而到达了解客户的'业务需求，力争使每一位客户满意，透过自身的努力来维护好每一位客户。
其次，在技能方面，我个人也能够用心投入，训练自己，这一年中，我始终持续着良好的工作状态，以一名合格的农行员工的标准严格的要求自己，立足本职工作，潜心钻研训练业务技能，使自己能在平凡的岗位上为招行事业发出一份光，一份热。
对我个人而言，点钞技能已经基本达标，但是ABIS与熟练的同事相比还有必须的距离，因此，我利用一点一滴的时间加紧练习，因为我明白，作为储蓄岗位一线员工，我们更就应加强自己的业务技能水平，这样我们才能在工作中得心应手，更好的为广大客户带给方便、快捷、准确的服务。
第三，在日常的工作生活中，我能够及时地融入到农行这个大家庭中，用心应对工作，与大家团结协作，相互帮忙。在实际工作中，无论从事哪个行业，哪个岗位，都离不开同事之间的配合，因为一滴水只有在大海中才能生存。只有不同部门之间、同事之间相互沟通、相互配合、团结一致，才能提高工作效率，创造出更多非凡的业绩。
第四，服务方面。银行做为服务行业，除了出售自己的有形产品外，更重要是出售其无形产品――服务，银行的各项经营目标需要透过带给优质的服务来实现，由此可见，服务是银行最基本的问题。做好银行服务工作、保护金融消费者利益，不仅仅是银行业金融机构的法定义务，也是培育客户忠诚度、提升银行声誉、增强综合竞争实力的需要。
每一天我都被同事们的微笑所感染，被同事们的满腔热情所打动，农行的服务处处体现着“客户第一”的理念。在农行工作过程中，逐渐地，我也明白了“以客户为中心”，是一切服务工作的本质要求，更是银行服务的宗旨，是经过激烈竞争洗礼后的理性选取，更是追求与客户共生共赢境界的现实要求。银行就像生活，偶然发生的小插曲，客户轻轻的一声“谢谢”，燃起了心中的激情;客户不解的抱怨，需要的是耐心的讲解。激情让我对工作充满热情，耐心让我细心地对待工作，力求做好每一个小细节，精益求精，激情与耐心互补促进，才能碰撞出最美丽的火花，工作才能做到最好。
做好银行服务工作、取得客户的信任，很多人认为良好的职业操守和过硬的专业素质是基础;细心、耐心、热心是关键。我认为，真正做到“以客户为中心”，仅有上述条件还不够，银行服务贵在“深入人心”，既要将服务的理念牢固树立在自己的内心深处，又要深入到客户内心世界中，真正把握客户的需求，而不是仅做表面文章。我们经常提出要“用心服务”，讲的就是我们要贴近客户的思想，正确地理解客户的需求，客户没想到的我们要提前想到，用真心实意换取客户长期的理解和信任。此刻社会日益进步，人们对银行服务形式上的提高不再满足，多摆几把椅子、增加一些糖果、微笑加站立服务，这些形式上的举措已被社会视为理所当然的事情，而从根本上扭转服务意识，切实为不同的客户带给最有效、最优质、最需要的服务才是让“上帝”动心的关键。
“深入人心”一方面要求我们内心牢固树立服务意识，而不能被动、机械地应付客户，要时刻把客户放在内心，要经常站在客户的角度来思考自身的表现。还要求我们及时、准确把握客户的内心真实需要，要能急客户之所急，想客户之所想。不同的客户需求心理不同，要深度挖掘、动态跟踪。我们要区分客户、细分市场：对于普通客户形式上的服务提升就可能获得他们极大的认可，比如大堂经理的进门招呼，柜台人员的微笑和礼貌用语;对于VIP客人，则更多的要思考如何为其缩短等待时间、节约交易成本和个性化服务及增值服务问题。为客户服务除了及时、准确、到位之外，还要能激发客户需求。
在时时处处把客户放在心中的同时，还不能忘记风险，在服务过程中，要严格把握适度原则，服务流程、手段必须要依法合规，防止过头服务。
最后，谈谈我的不足之处：由于岗位限制与个人因素，柜台营销是我的一个弱点。在领导的指导和同事们的帮忙下，我的个人营销技巧有所提高。俗话说得好：不要怕麻烦，就怕没人找麻烦。麻烦越多，朋友就越多;朋友越多，发展业务的机会才越多。因此，今后我会用心认真践行营销技巧，抓住每一个发展业务的机会，做好日常营销工作。
20__年已经过去，在新的一年中，我会一向持续“空杯心态”，虚心学习，继续努力，在今后的工作中，我还应努力做好以下几点：
一、树立爱岗敬业、无私奉献的精神
比尔盖茨说过这样一句话：“每一天早晨醒来，一想到所从事的工作和所开发的技术将会给人类生活带来的巨大影响和变化，我就会无比兴奋和激动。”那么是什么成就了他的事业?又是什么创造了他的财富?是职责与激情!我认为职责是一种人生态度，是珍视未来、爱岗敬业的表现，而激情则是职责心的完美体现，它是成就事业的强大力量，这份力量给予了我们充足的动力和勇气，让我们走在岗位的前列，为我们创造出一流的业绩，更为我们构筑了和谐的企业。职责促进发展，激情成就事业，我将从身边的小事做起，从此刻做起，将职责扛上双肩，将激情填满我的工作，奋力拼搏，收获更多的精彩和奇迹!
二、加强业务知识学习、提升合规操作意识
身为网点一线员工，切实提高业务素质和风险防范潜力，全面加强柜面营销和柜台服务，是我们临柜人员最为实际的工作任务，起着沟通顾客与银行的桥梁作用。因此，在临柜工作中，坚持要做一个“有心人”。
“没有规矩何成方圆”，加强合规操作意识，并不是一句挂在嘴边的空话。有时，总是觉得有的规章制度在束缚着我们业务的办理，在制约着我们的业务发展，细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户的权益潜力。
三、增强规章制度的执行与监督防范案件意识
规章制度的执行与否，取决于员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不遵，有章不遁是各行业之大忌，车行千里始有道，对于规章制度的执行，就一线柜员而言，从内部讲要做到从我做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。坚持至始至终地按规章办事。如此以来，我们的制度才得于实施，我们的资金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的执行，那也将走向它的反面。
我相信，机遇总是垂青有准备的人，终身学习才能不断创新。知识造就人才，岗位成就梦想。有一种事业，需要青春和理想去追求，有一种追求需要付出艰辛的劳动和辛勤的汗水，我愿我所从事的农业银行永远年轻和壮丽，兴旺和发达!
农业银行柜员述职报告3岁末将至，辞旧迎新。过去的一年各项工作开展得扎实有效，为了给明年的工作打下良好的基础，我将年全年的工作进行总结：
作为基层的一线柜员，首先在勤奋敬业方面，我认真贯彻执行民主集中制，顾全大局，服从分工，思想作风端正，工作作风踏实，敢于坚持原则，求精务实，开拓进取，切实履行岗位职责。我热爱本职工作，能够正确，认真的去对待每一项工作任务，在工作中能够采取积极主动，能够积极参加单位组织的各项业务培训，认真遵守支行的规章制度，保证出勤，有效的利用工作时间。
业务知识方面，我刻苦钻研业务技能，在熟练掌握了原业务流程的基础上，认真主动地学习新业务，尤其钻研个金业务。在工作中他总能想客户之所想，急客户之所急，给客户最满意的服务。在今年的工作里，我得到了实质性的学习和进步，在业务操作上更加严密。时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，每天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟着形势而改变。学习新的知识，掌握新的技巧，适应周围环境的变化，提高自己的履岗能力，把自己培养成为一个业务全面的农行员工。
工作态度方面，本人事业心、责任心强，奋发进取，一心扑在工作上;工作认真，态度积极，不计较个人得失;工作勤勉，兢兢业业，任劳任怨;无故不迟到、不早退。我始终坚持“工作第一”的原则，认真执行行里的各项规章制度，工作上兢兢业业、任劳任怨，时刻以“客户至上”的服务理念鞭策、完善自已，以用户满意为宗旨，努力为客户提供规范化和优质的服务。对待客户，我使用的是微笑服务，且做到“来有迎声，问有答声，去有送声”，努力提供最优质的服务。
回顾这一年的工作里，虽然有了一定的进步和成绩，但在一些方面也存在着不足。如：
有创造性的工作思路还不是很多，个别工作还不是做的很完善，需要继续学习更多的业务知识和生活常识，扩大自己的知识面。在领导和同事们的关心、指导和帮助中提高自己、更加严格要求自己，为农行的发展添砖加瓦。通过这一年的工作，使我个人的综合素质得以提升，也锻炼得更加成熟。在以后的工作中，我还要继续本着主人翁的态度，兢兢业业、努力工作，爱岗敬业，吸取他人之所长、克已之短，一如既往地为本所的发展敬献自己的一份微薄之力。
农业银行柜员述职报告4从20__年到现在两年时间一晃就过去了，这期间我在农行瑞安陶山支行工作，在各级领导的带领下和同事们的共同努力下，认真学习业务知识和业务技能，主动履行工作职责，完成各项工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了一定的提高。现将这两年的工作情况总结如下：
一、思想方面
我个人觉得，思想认识的进步程度是衡量一个人成熟度的主要表现。这两年里，我深刻认识到农行的发展是我取得成功的基础，我与农行荣辱与共，要主动推动农行的发展，自觉维护农行的社会形象，坚定为农行发展奉献力量。另外，这两年我最大的进步就是能很好地调节自己的心态。这一点表现为在危机关头、心理压抑时能很好地控制自我。在困难与挫折面前，学会了往好的方面想，学会了换位思考，看问题也学会用全局的眼光。这使我逐渐接受了这样一种思想：敢于吃亏，同时要善于吃亏;在工作和生活中尽量给人于方便，多些给予，少些索取。凡事往好的方面想，以积极的心态面对工作和生活中的困难及挫折。
二、工作方面
在农行员工中，柜员是直接面对客户的群体，柜台是展示农行形象的窗口，柜员的日常工作是繁忙而单调的，然而面对各类客户，柜员要熟练操作、热忱服务，日复一日，用点点滴滴的周到服务让客户真正体会到农行人的真诚，感受到在农行办业务的温馨，这样的工作就是不平凡的，我为自己的而自豪!这两年以来，我立足本职岗位，踏实工作。在为客户服务的过程中，我始终坚持“想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧”，为客户提供全方位、周到、便捷、高效的服务，做到操作标准、服务规范、用语礼貌、举止得体，给客户留下良好的印象，也羸得了客户的信任。实际办理业务时，在保证遵守我行各项规章制度的前提下，灵活掌握营销方式，为客户提供一定的方便，灵活、适度地为客户提供个性化、快捷的服务。
完美源于认真。在做好柜面优质服务的基础上，我想方设法为客户提供更加周到的服务。因为，没有挑剔的客户，只有不完美的服务。在日常工作中，我积极钻研新知识，新业务，理论结合实践，熟练掌握各项服务技能。我从点滴小事做起，在办理业务时，尽量做到快捷、准确、高效，让客户少等、少跑、少问，给客户提供及时、准时、定时、随时的服务。
三、学习方面
作为一线柜员，必须掌握过硬的业务本领，因此，我时刻不放松业务学习。这两年来，我一方面向同事们请教业务知识;一方面积极参加农行组织的各种学习和考试。如：个人信贷、大堂经理的上岗证考试，运营主管后备的培训等，我都积极参加。
我作为一名成长中的青年，深深地知道：只有把个人理想与农行事业的发展有机结合起来，才能充分发挥自己的工作积极性、主动性和创造性，在开创农业银行美好明天的过程中实现自身的人生价值。
农业银行柜员述职报告520__年，我在行领导、农行营业部领导的正确领导下，积极参加政治理论和业务知识学习，立足本职工作，潜心钻研业务技能，严格要求自己，全面完成了各项工作任务。
一、政治理论和业务学习方面
今年我利用县行及营业部组织的集中学习和自学的形式：一是学习了党的十七届六中、七中全会、十精神;二是学习三级行长讲话和各级行文件;三是利用工作之余学习金融方面的法律法规刻苦钻研业务知识;四是学习《员工守则》、《三基本知识》和播音系统的演练等。通过各方面的学习，使自己的思想道德业务水平进一步提高，工作能力进一步增强。
二、优质服务方面
银行属于服务行业，工作使我每天要面对众多的客户，为此，我常常提醒自己'善待别人，便是善待自己'，在繁忙的工作中，我仍然坚持做到来有迎声，问有答声，走有送声，'微笑服务'，并且做到耐心细致的解答客户的`问题，遇到蛮不讲理的客户，我也试着去包容和理解他，最终也得到了客户的理解和尊重。只有这样我们才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务，让每个顾客都高兴而来满意而归。
三、业务工作方面
我国数据源市场格局初步形成，传统行业企业有望成为数据源。近十年，我国大力提升了各领域的信息化水平。互联网企业、传统IT厂商，以及大数据企业是我国大数据市场的主要供给方；而传统行业在转型过程中，随着信息化水平的提高，沉淀了大量数据，未来有望成为庞大数据来源。
我国处于大数据应用的初级阶段。2014年我国大数据应用市场规模仅占全球的4.56%，预计在2020年将提升至14%。目前政府、电信、金融、医疗、能源、电商和互联网行业大数据应用占比重较高，未来行业领域有很大扩展空间，例如交通、农业。
行业正面临全面爆发。传统行业努力转型，期望通过数据变现；互联网公司希望通过数据竖立起自己高高的护城河；各行各业在数据分析中寻找差异化、提高劳动生产率或提高资金使用效率；加工数据企业，成为最好的桥梁，通过提供专业的技术服务，获得理论上可以无限延展的发展空间。
综合大数据领域代表公司：数据堂。数据堂成立于2011年，2014年年底在新三板挂牌；众包平台是公司业务亮点，客户资源优质。
专业大数据领域代表公司：美林数据。美林数据成立于1998年，2014年年底在新三板挂牌；公司拥有业内最领先的大数据分析挖掘平台，且一直深耕电力、军工制造领域，正在积极布局“数据价值交换银行”业务。
在XX年上半年，从总体来讲，日常的数据采集依然占据了很大的比重。在数据录入方面，我依然严格要求自己，在保证速度的同时做到准确录入。在上半年，我参与了第一季度数据报告以及5月份月报的撰写，虽然是常规数据报告，我依然不敢松懈，尽力做到一遍通过，不犯低级错误。
另外，在日常工作之余，也向周*学习了专刊考核方面的工作。考核工作对我来说并不陌生，因为以前曾经也接触过，考核规则简化之后，上手更加容易。主要是做到耐心细致就不会出错。
那么，本年度除日常工作外，应中心领导要求，每日由广告部渠道组提供当日未到达名单，由李*和我轮流在系统中查询最后一次投放本报的时间。广告部渠道组提供名单并不细致，加大了查询工作的难度，希望日后通过有效的交流和沟通，双方可以达成统一，提高工作效率。
二、调研项目
人才招聘行业调研报告：年初，在报社领导的指示下，我和祁*共同完成了人才招聘行业的专项调研报告。本次报告通过对全国人才招聘行业的仔细研究，包括全国媒体人才招聘广告投放情况与沈阳地区媒体投放对比分析，沈阳地区自身招聘行业的特点以及报纸、网络、人才市场等多个方面的深入分析，在金融危机的影响下，对XX年招聘行业情况做出了有预见性的预测，并验证了领导的想法。通过撰写此次报告，使我的思路更加开阔，学到了很多东西，也掌握了一些撰写专项分析报告的技巧，对我日后撰写某个行业的专项报告有一定的帮助。在这里感谢主任对我和祁*的信任和指导。
**电器调研项目：4月份，在领导的指示下，我们与**电器一起合作了一次关于家电行业的调研活动。本次调研方式为街头拦访。关于问卷，个人认为，由于街头拦访形式比较特殊，被访者是在行走过程中，问卷题目应该尽量短小简单。本次问卷题目一共26道题目，包括单选、多选以及复合题目，a4纸打印需要三张。在访问过程中，感觉有些繁琐冗长。被访者大多觉得题目较多，一张问卷访问下来，大约需要10分钟的时间。就日后的调研来看，个人认为，街头拦访问卷一般题目在10-20个问题，a4纸打印2张，访问时间控制在5-8分钟左右为宜。过长会导致被访者的厌烦情绪，在问卷的最后容易随便糊弄了事，影响调研的准确性。虽然调研中有这样和那样的困难，但经过全体项目人员的努力，本次调研项目执行到位，保质保量的完成了任务，达到预期要求。
版面监测调研：4月份，与**市场研究公司合作开展了“XX年第一期版面监测调研项目”。针对项目执行过程中的各个环节严格把关，务求使版面调研数据的真实准确。并在6月初召开了报告讲解会。本次报告在原有基础上增加了定性研究与版面的直观对比，对各部们领导解读报告起到一定的作用。
客户满意度调研：6月末，在集团要求下，和祁*一起完成了《XX年上资:料;来/源,于gzu521学:习;网 gzu521.com半年客户满意度调研报告》，为经营工作考核提供了一定的数据依据。
发行调研：在XX年初，发行调研已经全部由市场部独立进行，每月进行一周。虽然人员有限，但市场部人员尽出，保证了发行调研的按期进行。就发行调研本身来说，个人认为，由于选择摊点过少，每期报告不免单调重复，在XX年下半年应当改进调研方式，不再单纯进行要报销报的数量，要在原有基础上有计划的进行较为深入的调研。这样可以使得发行调研更加具有指导意义。
三、活动配合与外出培训
在上半年，市场部配合房产专刊部进行了“购房消费卷”活动，在活动结束之后，为领导撰写了《春暖花开购房消费卷报告》，报告以漫画等幽默的方式展示了华商晨报“购房消费卷活动”，并对其他媒体在房产行业方面的政策以及地产商投放广告心态进行了分析，得到了领导的认可。
另外，在5月末，在中心领导的指示下，深入研究了**活动，在查阅了大量资料，并在部门主任的指导下，撰写了《****》活动策划报告。通过此次报告的撰写，让我自己所从事的工作的认识更加深刻，了解到自己的工作思路要依据数据而不局限于数据。作为市场部的一员，我要更加鞭策自己，拓展自己的思路与眼界，放眼市场放眼全局。
在5月，我有幸赴北京参加了 “市场研究基础知识培训”。本次培训主要是数据基础分析与处理，在介绍了我们日常工作常用软件execl的同时，讲解了专业的数据统计软件spss的基础操作。这次学习机会对我来说相当珍贵，而这次培训也对我日后的工作有了很大的帮助，希望在接下来慧聪所举办的一系列培训中依然可以去学习参加，提高自己的分析水平，业务能力。
四、展望
关键词：中央银行；统计制度
一、德国金融统计工作的基本架构
(一)政府统计部门的架构
作为成熟的市场经济体，德国拥有完善的宏观经济数据统计与体系。联邦统计局根据《联邦统计法》的要求，定期或不定期各类宏观经济统计数据。联邦银行在统计和金融部门和对外部门的数据中发挥着核心作用。
(二)德意志联邦银行统计所依据的法律
除了欧盟(EC)No 2533号和欧盟(EC)N0 2433号法令之外，相关的法律还有《德意志联邦银行法》、《银行法》、《联邦统计法》以及《联邦数据保护法》等。
(三)金融统计部门的职责及与其他政府统计部门的关系
德意志联邦银行主要负责金融与国际收支数据的收集、统计与。联邦银行拥有健全的数据报告系统，并通过月报、季报、年报和季节性调整统计报告等按月银行统计、资本市场统计、国际收支统计等数据。联邦银行统计司的职责是：收集外部部门统计数据、银行统计数据以及与银行监管有关的数据。
鉴于联邦银行的独立性地位，在金融数据的同时，也会涉及其他宏观经济数据，这是联邦银行与联邦统计局之间达成的“君子协定”。涵盖的数据主要有三个部分：1、货币数据；2、各类经济指数；3、外贸数据。联邦统计局主要依靠联邦银行获得金融统计数据，并与联邦银行同时公布于众，但更详尽的数据和解释工作主要由联邦银行负责。
(四)金融统计部门机构设置情况
联邦银行统计司下设4个处，分别是：银行与外部股票统计处，国际收支统计处，综合经济统计、资本市场统计与年度会计数据统计库处，统计数据处理及数学方法处。全司326人，其中公务员124人，雇员202人(总行工作人员约2300人，统计司人数占总行全行人数的14％，是联邦银行中人数相对较多的司)。
二、金融统计的数据采集和报表编制
(一)数据报送的机构范围
联邦银行采用了电子化、网络化的数据处理系统，即联邦银行超级网(the Bundesbank’s ExtraNet)，所有数据报送机构均可自动在网上向联邦银行上传或下载数据。所以，已经完全突破了过去的数据报送范围，数据报送范围广泛。
(二)数据报送的方式、频度
如上所述，各机构向联邦银行报送数据采取网上自动报送的方式。报送频度则根据上述众多不同的统计报表、根据需要而采用不同的报送频度，如随时、按日、按月、按季报送等。
(三)数据报送的技术支持情况：联邦银行超级网体系
联邦银行过去使用的是电子报告系统，该系统最初只是被设计用于有关银行统计的数据。从2005年1月起，电子报告系统被一套新的系统完全取代，即联邦银行超级网。这是联邦银行新的电子业务平台。运用互联网技术进行业务的电子化处理。联邦银行计划全面转向电子数据系统，以便与其他欧元区中央银行保持一致。
三、金融统计的指标体系和报表体系
联邦银行的统计主要包括银行统计和外部部门统计。即相当于中国人民银行与国家外汇管理局这两部分统计内容。由于联邦银行也承担着部分银行监管职能(银行监管主要由专门的金融监管局――BaFin负责)，所以，联邦银行的统计也包括出于银行监管目的的统计，即银行监管统计。银行统计和外部部门统计是重点。
(一)银行统计
银行统计的报表包括资产负债月报和一些补充报表。资产负债月报是主要报表。月报的内容包括：资产、资产补充数据、负债、负债补充数据。
联邦银行网站公布的“银行统计指导及客户分类”有关于统计指标具体含义的解释。
(二)对外部门统计报表体系
对外部门统计包括外部交易(支付及收入)，非银行机构与非居民之间的债权债务证券以及直接投资证券的统计。所依据的法律是外贸与国际收支规定。
联邦银行在其网页上“金融法规”部分提供了与金融法规有关的信息。除了金融法规监管结构的一般信息外，特别值得一提的是还有联合国、欧盟以及政府部门制定的金融法规信息。
(三)银行监管统计报表体系
联邦银行的银行监管报表体系内容包括：
1、自有资金报告(原则Ⅰ)；2、流动性报告(原则Ⅱ)；3、非贸易账户机构的贸易账户报告；4、超过150万欧元的大额贷款报告；5、月度总收入报告；6、建筑信贷协会提供的特别信息报告；7、金融服务机构月度收入报告；8、符合报表规则的报告；9、符合审计报告规则第68条的数据一览报告。
(四)金融统计对象的分类
联邦银行的统计中把社会部门共分为银行、企业及家庭、政府三个部门。银行分为两部分：德意志联邦银行、银行(除去德意志联邦银行以外)；企业及家庭下面分为三部分：企业(包括商业企业)、家庭、非盈利机构(不包括商业组织)；政府下面分为两部分：中央、联邦州、地方政府和特别基金，强制社会保障机构等。
联邦银行网站公布了“银行统计指导及客户分类”，其中对于月报统计、及外部统计、以及部门分类有着详尽的规定。
四、数据质量的控制、评估与数据披露
由于全面使用电子报表体系，所以报表内设的平衡关系可以避免一部分差错。此外，如果联邦银行认为某项数据有疑问，则请报送单位专门做出解释。
联邦银行是国际货币基金组织特别数据标准(SDDS)的成员国，其数据较为公开，大部分数据都可以在网站上下载。
联邦银行数据公布频度为：按季公布外债数据：按月公布银行业账户分析、中央银行账户分析、国际收支、国际储备与外汇流动性；按日公布中央政府国债利率，随时公布短期国库券贴现率(在竞价时)、股票价格指数(主要是CDAX price index、The CDAX、DAX priceindex和The DAX等四个指数，由法兰克福证券交易所提供)；每年公布两次国际投资头寸(六月底和十二月底)；汇率的公布频度为：欧元兑28种外国货币的汇率，按日公布；同业市场上欧元兑美元汇率，每半小时公布193个国家货币兑美元和欧元的汇率。
五、信息共享
联邦银行依据相关的法律与相应的机构进行数据共享。如联邦银行承担部分银行监管职能(由分行承担)，在《银行法》第7条第4款就规定：联邦金融监管机构与德意志联邦银行要互相允许对方为了执行该法律所赋予的职责而自动进入自己的数据库。当然
都要遵守《联邦数据保护法》。联邦金融监管机构每从德意志联邦银行数据库检索10次个人数据，联邦银行就会记录时间、细节等，以便能够确认数据检索以及检索者身份。联邦金融监管机构和联邦银行还可以建立联合数据文件。如果一方认为对方的数据可能不正确，必须马上指出，而对方如果认为需要改正、暂时不让使用者进入或者删除数据，则必须马上进行。
六、对中国人民银行的启示
1、统计与经济研究、调查研究等职能可以分开，统计部门专司统计工作。
人民银行一直是将统计与调研放到一个部门。部门的名称是调查统计司(处、科)。这样做的好处是便于调查统计部门根据数据获取便利来进行研究，弊端是分散该部门注意力，可能会将注意力放在研究上，而在统计框架、方法、技术等方面研究较少。欧央行、德央行及其他欧洲国家的普遍做法也是将统计部与研究部分开，这两个部都是很大的部。统计部专司数据统计事务，将统计工作向纵深发展。如德央行统计部设有专门的模型处，职责是研究、设计符合自身情况的模型。
2、统计部门，尤其是总行统计部门人数众多。
联邦银行总行统计部门人数众多，属于各司局中人数最多的部门之一。当然，这与联邦银行的统计数据直报总行管理体制有关。统计工作是进行研究、决策的最基础工作，其质量好坏直接影响一系列后续工作。统计工作的深度、广度是不断发展的，将统计部门工作细分，并配备以足够的人手是做好统计工作的前提。
3、各机构直接向联邦银行总行报送统计数据。
德意志联邦银行采用的联邦银行超级网技术其实就是网上直报。统计网上直报是指统计调查对象通过国际互联网，建立与统计机构数据网络的直接连接，向统计机构报送统计报表。实施统计数据网上直报，实现统计数据采集模式由逐级上报、层层汇总的传统方式向网络环境下在线采集方式的转变，是统计制度方法改革的必然趋势，也是加快统计信息化工程建设，实现统计报表上报无纸化和现代化的重要内容。
人民银行目前正在将统计数据上报向网上直报转变，但目前还处于试行阶段，需要在实践中不断修改、完善。
4、对统计数据的开发利用程度高。
联邦银行与人民银行都有统计月报，但是人民银行的统计月报只是统计报表汇总，在首页有一点字数极少的数字变动说明，统计月报基本上没有传达对统计数字的分析等信息。德意志联邦银行的统计月报厚达150-200页，除了列出统计报表外，重点是对统计数据的分析，同时兼有专栏情况介绍，还有重大专题报告，如针对外部统计发现的与中国双边贸易额大大增加的事实，附上了专门研究中国与德国贸易情况的专题报告，等等。
5、统计数据透明程度高，数据及时、全面。
德央行、欧央行、欧洲统计局等机构统计数据的透明程度非常高，在其官方网站可以得到从事研究所需的几乎所有数据。数据及时，并且在网上公布数据时间，便于决策者、研究人员、记者等及时追踪数据。数据非常全面，而且分类细致、合理。我国与德国在这方面有差距的原因。主要是德国已经加入了国际货币基金组织(IMF)的数据公布特别标准(SDDS)，而我国2002年4月19日加入的只是IMF的数据公布通用系统(GDDS)。
6、统计执法严格，统计法权威性高。
德国的统计执法非常严格，对违反统计法的处罚力度很大。如联邦统计局定期向一些单位寄送调查问卷等，在问卷上就专门声明根据统计法，你单位有义务填写该问卷，否则会如何惩罚等，很少有单位敢不配合调查的。我国在这方面差距还比较大，而这也是提高统计质量的重要保证之一。
关键词：环境监测 实验室 信息管理系统
中图分类号：X830 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2014）02（b）-0009-01
上海环境实验室信息管理系统（LIMS）发展到现在，历经二十余年，已建立起完整的质量保证体系，分别通过了国家计量认证评审并获得国家实验室认可资质，拥有各类分析仪器近百余台，每年可产生百万余个数据，其分析能力和水平在行业内处于领先水平。随着信息技术的发展，有必要利用当前最新的计算机软硬件技术，全面升级改造现有的LIMS系统，从而全面规范全市实验室运营管理和提升实验室信息化应用水平。
1 资源管理
将室的监测管理管理工作源的各类监测题、环境评价、委托分析等纵、横向任务；时为了遵从ISO/IEC17025标准，需要对监测中心的各种资源及针对资源的各种操作和过程进行管理。资源管理主要包括：
人员管理：对人员基本信息、培训信息、上岗证、结业证、内外部考核等进行管理。
仪器设备管理：建立仪器设备，计量器具台帐，并对仪器设备的维护、维修、检定、期间核查等事件进行管理，并保存了相关仪器维护、维修、检定、期间核查的记录等。
2 业务流程
（1）项目登记：项目登记功能点，主要记录的任务的基本信息和联系方式，及相关项目附件。任务的信息主要包括项目编号、项目名称、项目地址、项目所属区、委托单位编号、委托单位地址、委托单位、委托时间、项目完成时间、试生产审批意见编号、试生产期限、户名、开户行、账号、方案完成时间、管控类型、加急类型、环评格式、出具报告类型等。
（2）任务安排：在任务登记界面的报告编制科室的科室主任接到验收和委托任务后，进行下现场写方案人员的指派，在系统中指派项目负责人，并检查相关项目信息输入无误后，完成任务的安排。
（3）现场检查：项目负责人在提醒“现场检查”中看到自己负责的任务，安排时间到现场踏勘。踏勘回来后，提交现场勘察结果。项目负责人确定监测方案，要监测的样品类型（水、气、声、土壤），污染源的信息、监测点的信息，每个测点的测试方案。项目负责人根据踏勘的结果判断是否达到验收条件，填写踏勘结果是否符合，进入现场时间、现场意见、安全措施、监测条件、现场备注、勘察结果等，项目负责人根据实际情况填写测试方案，点击打印可选择打印监测方案等报表并可以导出作为合同的一部分。也可将草拟的合同作为附件上传到系统。
（4）方案审核：方案预审完成操作后提交给所在科室的主任来审核方案。
（5）采样安排：对于需要采样的任务，采样科室根据实际情况制定采样计划安排采样。采样计划安排到天，采样科室可以查询已经制定的计划中的每天分析工作量统计，分析科室也可以查询采样计划。
（6）采样确认：采样科室和中心样品管理员，执行采样确认。采样人员根据采样计划到现场采样，对于由突况造成无法按计划采样的，可退回室主任重新安排采样。
（7）样品接收：中心样品管理员，执行接收样品。样品核对无误后，批量接收样品；样品数与计划采样数不符的，可以通过拒绝按钮退回采样确认。
（8）结果录入：按批录入主要应用于分析科室分析，分析人员按创建的批把结果录入系统中。在数据输入的过程中，可直接输入样品的分析数据结果，输入的结果以其原始形式储存，或根据原始记录输入样品的原始分析数据并根据给定的公式自动计算分析结果，无论哪种录入方式都可实现按照规定的修约规则进行修约。
（9）结果审核：对于按批方式完成的结果录入，其同组互审方式为批审核；对于按样品录入方式完成的结果录入，其同组互审方式为岗位审核。
（10）结果：对于主任数据审核，系统通过“浏览数据汇总”按钮将同一任务同一样品类型中所有自己科室报出的数据以数据表的形式展现出来。主任数据审核，同一样品分到不同科室的情况，各科室主任审核自己的任务。
（11）报告编制：项目负责人执行数据报告编制。各个科室的数据全部审核完毕后，项目负责人看到编制报告的提醒，根据任务类型的不同，报告的格式也分两种，一种是系统自动生成的数据报告，格式相对固定，已在系统中定义完成，报告编制人员需要点击“生成报告数据”按钮，系统将数据以设定好的水晶报表格式排版，不再需要任何修改；另外一种是报告编制人员上传的附件。编制完成后，提交到数据报告审核。
（12）报告签发：业务类型对应的授权签字人签发报告。室主任审核后，授权签字人在提醒中看到“报告签发”。
（13）打印发送报告：报告签发后，由项目负责人打印报告。
（14）项目归档：报告发送后，项目自动归档，相关科室和项目负责人可以在“项目归档”里可以查到已经归档的所有项目。
3 仪器设备管理
相关科室设备管理员来建立仪器设备信息基本档案，主要内容包括：仪器设备的编号、制造商、出厂编号、使用岗位、当前状态等。
右下方的仪器维护事件页面主要用于维护仪器设备的维护信息。系统可以定义各种维护事件的到期日期，并且能够自动生成维护提醒给相关负责人。
仪器的维护记录界面，主要记录各个仪器使用人员维护的各种记录，主要包括维护人，维护时间，维护事件，主要记录证书编号。
如果需要上传证书可以在仪器文档界面链接仪器检定和期间核查等维护过程中产生的各种文档，便于存档保护。
4 报告、报表及查询统计功能
（1）报告、报表：系统提供对环保验收（委托监测）、污染源监督监测、环境质量常规监测业务管理、自送样、质控考核等业务流程生成数据及数据报告。
（2）项目查询：应用STARLIMS原型具有的项目查询功能模块，完成项目的信息和所在状态的查询，查询时可选择时间范围、业务类型、项目编号等信息，系统会查询出范围内所有任务的状态，任务状态按流程中的顺序排列。
5 结论
本次升级改造充分考虑环境监测中心及区县监测站实验室信息化未来5～10年发展的需要，构建可扩展性的上海市环境监测实验室信息系统。即充分满足上海市环境监测中心实验室信息系统建设的需要，同时考虑到未来区县站环境监测实验室信息系统的接入，整合和全市环境监测实验室的统一管理。
参考文献
[1] 傅学胜.国际上LIMS的最新进展和发展趋势[J].现代科学仪器，2002（2）.
事实上，在互联网的任何购买行为“背后”都有一系列原因，追寻这些原因的是国双科技，这是一家专门做在线业务优化与服务的提供商。“消费者发生的购买行为遵循‘归因’理论，如果能够掌握消费者购买行为的‘归因’，最大的受益者是广告主。”国双科技CEO祁国晟一语道破数据分析的价值。
2013年1月底，国双科技在北京正式宣布成立“国双数据中心”，该中心拥有基于OLAP技术的强大交互式数据挖掘平台，可以将数据仓库中的每一个数据通过上百个维度和指标进行关联、交叉、演绎，提供不同深度的分析报告，满足不同视角的数据挖掘和分析需求。当天，国双数据中心首次对外《2012中国互联网发展数据报告》和《2012中国政府网站发展数据报告》。
“基于海量在线数据和先进的网络营销云统计分析平台，国双数据中心将专注于数字化环境下的在线媒体研究和受众研究，并将定期互联网行业报告，向业界分享专业的在线媒体数据研究成果，促进产业发展。”祁国晟表示。
数据也“性感”
“球场上球员的表现不再是谁能进球谁的贡献最大了。”国双科技高级副总裁续扬表示，以足球为例，从门将开出球的那一刻，价值就产生了，哪个球员传出最具威胁对方的球？哪个球员在最关键的时刻盯住对方核心球员？一场比赛下来，功劳最大的不一定是最终进球的那个球员。
“同样，国双科技告诉广告主的不是用户最终达成交易的数据，而是整个用户选择的过程。”续扬认为，广告主往往很难判断，消费者的购买和市场推广有多大的关系，国双科技的职责就是帮助广告主精准地测算出广告的效果。
随着全球互联网的快速发展，越来越多的网络用户通过多种终端、多种平台输出数字内容，驱动整个互联网世界迈入到“大数据时代”，海量数据的运用已成为未来竞争和增长的基础，运用大数据分析用户特征并通过分析提升企业的业务价值，提高企业的核心竞争力。
来自国双科技数据中心的报告显示，数据对企业决策运营越来越重要，大数据时代来临，企业最终需要的是有价值的数据而不是大数据，通过海量数据挖掘用户特征，企业可获取有价值的用户信息，科学分析用户行为，是了解用户、贴近用户最为有效的方式，帮助企业明确品牌定位、优化营销策略。
今天的Facebook日均上传数据100TB，Twitter一天的发推量也会达到2.3亿，全球Email的发送量为2940亿封……企业毋庸置疑地正在迎来一个大数据时代。数据优化和数据分析将成为炙手可热的产业，国双科技也在把握这样一个发展契机。
可口可乐的粉丝喜欢留存可乐的瓶盖，他们会非常熟悉地将瓶盖上的13位字符串敲在网站上，然后满足地拿到可口可乐给他们的积分。事实上，这也包含了国双科技为可口可乐提供的一项专业技术：度量并优化在线渠道对13位字符串转化的贡献。
“我们每天需要分析所有登录iCoke官网的流量数据，然后通过各种分析工具的挖掘，让可口可乐的线上营销方案趋于更加合理。”国双科技国际业务总监吴铮介绍自己每天的工作，除此以外，他还要帮助客户建立从SEM（搜索引擎广告、SEO（搜索引擎优化）、UEO（用户体验优化）等在内的一系列基于效果的在线营销方式。
“通常我们会先帮客户建立一个KPI，这主要是让客户清楚如何去度量自己所投的各种在线广告。”吴铮用流量分析为例，他会把媒体拆分得非常细，哪些是自然流量，哪些是从SEM（搜索引擎营销）过来的，并且也会分析流量与搜索引擎的不同产品线之间有什么关系。不同的产品有不同的属性，衡量标准也各有不同。
树立行业“风向标”
如今，面对移动和社交快速发展的态势，没有人能够忽略其中蕴藏的机会。而国双数据中心的成立，也正式宣告让这样的机会更加明显地出现在消费者、广告主、商家面前。
在国双科技的《中国互联网发展数据报告2012》中显示：网民每日网购在上午10点达到最高峰；52%的消费者在访问4～6次网页后产生购买行为；在在线多媒体营销中，搜索媒体对消费者购买决策的贡献率达到58%，其次为垂直媒体。
而在移动和社交持续火热的态势下，上述报告显示：通过PC终端设备访问的质量依旧高于移动终端，此外，受移动支付成熟度等因素的制约，手机购物平均订单金额较传统互联网购物低57.5%。
关键词：反洗钱；银行业；信息系统；数据库
中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1006-1428（2007）10-0035-04
一、当前银行业反洗钱信息系统基本模式与主要问题
现阶段银行业反洗钱信息收集主要是依据中国人民银行令[2006]第2号《金融机构大额交易与可疑交易报告管理办法》，它从定量的角度界定一定金额以上的交易为大额交易，从定性的角度列举了部分可疑交易模型，规定了数据的报告流程、方式等，其基本模式如下：
上述模式，基本实现了中国反洗钱监测分析中心（以下简称“FIU”）与商业银行主报告行“总对总"联网报告数据，部分大额实现了系统自动化提取数据。数据报送的及时性较以前仅通过人民银行各地分支行收集后手工导入FIU数据库有了质的飞跃。但由于反洗钱信息系统建立时间不长，部分数据资源还没有及时整合，尚存在以下几方面的问题：
1、大额交易的错报、重报问题较难克服，许多交易要素需要营业网点进行手工补入，影响工作效率发挥，数据的可靠性与及时性受到影响，大大降低了数据利用价值。
由于各类支付工具的不同特点，将所有大额交易数据要素都通过系统进行自动化采集存在一定困难，尤其是部分业务的交易对手信息，尚需要通过手工补入相关要素。比如银行本票、单位或个人支票等，付款行较难及时获知收款人、收款行以及具体收付款日期等信息要素。只有当本票、支票解付提回时，并且收付款人在同一银行开户，付款行才可以通过该银行系统完整提取出收付款人双方身份信息。银行汇票也是如此，付款行如是委托其他银行开立汇票业务，也无法填写收款行和收款人账号等信息，一般此类信息是保留在行。同样，通过银联进行大额转账业务数据报送也会遇到上述相类似的问题。因此，只要是跨行支付的大额交易，在一般情况下付款行报送收款人的信息存在困难，同样要求收款行报送跨行的付款人信息也存在一定的困难。如果要求双方行都报送收付款人双方信息，就有一家银行将重复报送同一笔交易，数据库大量的重报信息妨碍了对情报的分析与统计。由于重报的交易信息中部分要素为手工填入，两笔数据无法完全吻合，很难通过系统设计剔除重报的信息。
2、可疑报告内容不够详实，情报价值不高，商业银行内部尚缺乏对可疑交易的综合分析判断过程。
主要原因是商业银行发现可疑交易情报的途径单一，银行内部各业务条线无法整合和合理分工，仅依靠各营业网点进行简单的判断，机械地对照已公布的可疑模型对号入座，填写可疑报告，并传递到该行的反洗钱情报收集人员。由情报收集人员集中所有网点递交的可疑报告，一般不加更多的分析就集中报告其总行或当地人民银行。整个过程，情报收集人员只是一名二传手，并未对可疑账户进行进一步的分析，也未对所有可疑账户进行风险分类管理、了解交易背景和对交易特征进行长时间的观察。商业银行报送的大量可疑交易主要是为了应付行政管理部门的监管检查。我国FIU因此要分析处理大量防卫性的可疑报告，难度相当大，真正重要的可疑线索可能因此掩盖在海量的报告中,无法得到及时处理，影响了正常效率的发挥。
3、现场监管成本高、效率低，非现场分类指导实施困难，全国各地区的监管力度与监管要求较难平衡。
主要原因是现场监管与情报收集整体工作脱节，尚没有建立非现场监管信息系统，监管部门对被监管机构的数据漏报、错报、重报等不能及时掌握，较难实施全面有效的监管。非现场监管没有手段，分类指导实施困难，无法为现场检查“精确制导”。现场监管难以有针对性地选择工作不重视或工作流程中存在缺陷的银行进行，现场检查的频度与深度也较难准确把握。由于缺乏非现场信息系统，对报送单位各地分支机构也不能形成统一有效的监管模式。因各地行政监管部门的认识不同，对同一类事件，处理也不尽相同。现场检查的处罚等级不分明，甚至相悖的现象时有发生，处罚激励效果受到影响。
二、对进一步完善银行业反洗钱情报信息系统模式的设想与建议
（一）调整反洗钱的情报收集模式，采取数据分类收集处理
上述流程相比原来的情报收集模式主要是补入了跨行支付平台在大额数据报送过程的责任。可疑报告根据进一步判断分析的优势不同，传递对象的不同，同时兼顾效率，商业银行任何一级都有直接向FIU报告可疑的权力与义务。跨行支付平台的补入主要是为了减少手工操作，提高数据的准确性与完整性，实现所有数据自动化提取。银行一旦发生跨行交易，只负责报送发生在本银行开户的单边交易数据，交易对方信息由对方银行负责报送，双方信息通过人民银行大额支付平台或其他相关支付平台的信息进行数据匹配，从而完成一笔完整的跨行交易记录。尽管在系统建设初期，这种操作模式可能会在匹配过程中受到各方面因素的干扰，如各银行系统不同的因素、数据提取方式、部分业务的退票处理等等导致无法实现成功匹配，但这些问题随着工作推进都是可以进行分类解决与克服。只要对无法匹配的数据进行比对分析，再进行分类处理，通过退回商业银行自查或交给各地反洗钱现场监管机构核查，将可以大大减少大额重报、漏报、错报现象。监管机构也可以因此及时掌握银行的报送情况，了解报送过程中存在的问题，督促商业银行认真履行数据报送义务，纠正错报与重报现象，实现对数据漏报、错报的非现场监管，现场监管也因此可以有的放矢，有据可查。
对大额数据的接收与匹配处理流程如下：
商业银行报送的大额数据可分为三大类，第一类为不需要进行匹配的单边交易信息，因其业务本身只有收、付款一方信息，如大额现金存取数据；第二类是双边交易信息，主要是以各银行为单位的非跨行交易信息，不必通过人民银行支付平台或其他跨行支付清算平台，只通过本行业务系统进行清算的交易信息。含同行异地结算的各类业务，此类交易收付款双方信息可以通过该行系统自动化完整获取；第三类是跨行支付结算信息，一般只能从商业银行系统中自动提取单边交易信息，提取交易对手信息存在一定的困难。这类交易主要是通过一些跨行支付平台或一些机构等实现结算，一般需要通过中国银联、人民银行支付系统或一些机构等进行数据关联匹配才能取得交易双方完整信息的数据。前两类数据设计与提取比较容易，第三类数据要素的设计要重点考虑匹配字段，需要唯一识别码，它是将单边信息转变为双边信息的关键。当然还可以有辅助识别要素，如交易日期、交易金额等，确保数据可以与两银行所报的单方信息进行匹配，实现跨行交易数据的链接，以便进行非现场交易分析时，重现跨行交易完整过程。
（二）进一步完善可疑交易的分析判断流程
1、加强商业银行内部的综合分析与判断流程。提高可疑线索的报告质量，不仅要关注法律体系中的模型定义，更需要依赖商业银行自我进行深入挖掘线索，综合分析判断，总结积累经验，归纳不同类型的洗钱特征。商业银行最了解其本身的业务系统与客户，行政管理及FIU难以替代或超越商业银行去发现与挖掘所有可能的洗钱线索。对可疑交易的分析判断需要建立在分析人员对客户长时间的观察分析，该流程在银行内部形成，与商业银行内部控制、业务操作流程、合规管理等工作联系密切。下面是对银行内部可疑交易分析判断流程的设想：
上图是以商业银行一级分行的反洗钱分析管理部门为枢纽的可疑交易分析判断流程。经反洗钱专职管理人员分析判断之后，可疑报告可直接报送FIU，当遇可疑交易需要商业银行总行进行分析判断时（如交易发生在同行异地），报送总行请求协助一起分析判断；当遇可疑账户与当地多家银行发生资金往来时，可以将可疑交易报告到当地人民银行请求协助共同分析。但所有可疑交易数据报送总行与当地人民银行的同时需一并将数据报送FIU，经商业银行总行及各地人民银行综合分析之后，再进一步上报可疑报告，各级主体都可履行报告义务。
商业银行各业务条线在可疑交易分析与判断过程中，除了要进行本身业务合规管理外，因各业务条线职责不同，承担的角色与作用也有所不同。如现金管理部门应重点关注一些不合理的大额取现，通过客户提供的现金付款依据、用途，判断大额现金提取的合理性；账户管理部门重点要预防账户开户之后是否被利用于洗钱，特别要关注短期内频繁开销户或多头开立的账户；信贷管理部门，则是重点通过对信贷资金流向的监管，以及关联企业相互担保贷款等信息及时发现异常线索；各营业网点直接面对客户，它是发现可疑交易的主要部门。可以重点关注形迹可疑的交易人，如有意回避银行了解客户身份与资金拥有与交易情形等存在明显不符合的异常交易；国际业务部门应重点关注跨境资金流动的合理性，如：对同一家企业或同一个法人投资多家没实际业务的空壳公司，一次性结汇基本没有其他款项往来的企业；结算管理部门与营运管理部门可以关注票据收付款人的相关性，对没有真实交易背景下使用票据的账户进行分析判断，并报告反洗钱分析管理部门。
反洗钱专职分析管理部门不仅是该机构反洗钱业务管理部门，也是反洗钱线索分析判断的主要机构。各业务条线将各类信息定期集中反馈到反洗钱专职管理部门，由该部门专职分析人员进行分析判断并提出下一步调查处理方案，根据分析结果，将异常账户进行风险等级划分，确定各类风险账户的关注周期，指导业务部门配合调查等，通过一段时间的分析调查之后形成可疑报告，并确认可疑关注的级别，上报FIU。
总之，根据各自的业务特点，上述业务条线的管理部门与反洗钱专职管理部门可以形成分工有序、相互配合、有效合作的机制，定期与反洗钱专职分析管理部门交流信息，或随时交流发现的可疑线索，协助反洗钱专职管理部门调查，并进行线索的研判。
2、整合全国的企业与个人的账户管理信息与征信管理信息，增强FIU对可疑交易账户的非现场分析能力。人民银行已建立的企业账户管理系统、征信系统的企业与个人结算账户信息内容完整丰富，它们可以为FIU非现场了解可疑账户，及时分辨可疑交易线索提供丰富的信息资源。例如企业账户管理信息涵盖所有开立账户的企事业单位名称、电话、地址、存款人类别、组织机构代码、企业法人信息或单位负责人信息、行业分类、注册资金、地区代码、经营范围、关联企业、账户性质、开户银行名称、开户银行代码、账号、开户日期、信贷信息，以及该客户在其他银行开立的所有账户信息等。征信系统中的个人结算账户管理信息也非常丰富，有姓名、性别、出生日期、身份证信息、信贷情况、工作单位、住址、学历、本人所有个人结算账户信息等。以账户为交易网络中的节点，对进出此节点的资金流量、流动频率、流向以及相对量变化等情况，就可以制作出各类异常资金流动模型，进而分析筛选出可疑交易报告。例如，选择账户的四项指标，分别为企业事业单位的地区代码（d）、账户性质（x）、行业分类（h）、经营范围（j），假设某一个账户节点I（d1、x1、h1、j1），它与另一节点L（d2、x2、h2、j2）之间业务不相关，但却频繁发生大额交易，则可认为异常交易；假设某类行业（h）账户节点频繁发生提现或取现行为，与其经营范围（j）明显不符，则可认定为异常交易；假设相同收付款人不同账户性质（x）的资金频繁异动，将大额款项来回摆渡，明显没有交易背景，可视为异常交易；对公对私账户频繁往来，或与敏感地区（d）、敏感账户频繁往来，可以重点关注。在模型设计时重点关注跨地区、跨银行进行交易的账户，此类交易在一个网点的交易一般比较分散，单一网点发现可疑较为困难，一定要借助系统才能进行。分析的基本流程图如下：
（三）进一步完善监管流程
在数据“总对总”报告模式下，在设计监管流程时，建议采取全国统一的封闭式监管方式，通过系统监管，协助商业银行总行与其各地分支机构之间建立一套有效的报告体系，确实提高反洗钱大额与可疑的报送质量。下面是以银行业为例的监管模式设想：
【关键词】金融信用信息基础数据库 小微机构 小额贷款公司
一、研究背景：小微机构与金融信用信息基础数据库相互需要却又无法“牵线搭桥”
近年来，村镇银行、小贷公司、融资性担保公司、农村合作银行等小微机构数量和信贷业务发展迅速，2013年末，全国有小贷公司7839家，贷款余额8191亿元，已开业的村镇银行987家，随着金融业对民间资本的开放，会有更多小微信贷机构的涌现，这些机构必将通过中国人民银行金融信用信息基础数据库来考查贷款人的信用情况，其对数据库的需求也在同步增加。同时小微信贷业务也将产生大量的信用信息，这是需要纳入金融信用信息基础数据库的。
金融信用信息基础数据库作为收集信贷数据的数据库，数据是其灵魂，信贷数据的缺失或不完善，将影响其发展。截止2014年4月，全国个人征信系统收录8.45亿条自然人的个人信息，但仅有3.31亿自然人有信用记录，对于那些没有信贷数据或未收录到数据库中的自然人，部分已发生过信贷业务，但因数据发生机构未实现向数据库报数，在数据库中没有信用记录。目前，各国有商业银行、股份制银行的分支机构已通过各种方式将发生的信贷数据报入了数据库，实现了信息共享。但村镇银行、小贷公司等小微机构，由于自身的特点，接入工作推进缓慢，使数据库缺少了大部分小微机构的信贷信息。2013年末，个人征信系统接入小贷公司123家，接入村镇银行62家，企业征信系统接入小贷公司183家，村镇银行54家。一边是数据库中大部分信息主体没有信贷数据，另一边是大量小微机构未将数据上报数据库，也未获得系统使用权，小微机构和数据库相互需要，却没有现实对接，应尽快探索出有效的接入办法。本文以小额贷款公司为例，研究了小贷公司的接入办法，其他小微机构可参照执行。
二、接入工作的实际意义
（一）防范金融风险
一方面是获取客户信息，实现风险防控。小贷公司客户包括未达到银行信用评级的客户、短期借贷用于归还银行贷款并未将资金投向实体经济的客户，加上小贷公司本身贷款风险评估能力不足，使得小贷公司本身就是一个高风险的行业。随着小贷公司的增多，一个客户可能在多个小贷公司进行融资，也可能同时在银行和小贷公司进行融资，而这些信贷信息都不能被共享，进一步加大了小贷公司的经营风险，且风险波及相关银行。据21世纪经济报道，重庆华伦房地产开发有限公司就利用小贷公司信息未报入企业征信系统这一缺陷，以3500万注册资金的小公司实力，从银行获得8亿融资的同时，还从小贷公司借贷7亿元，最终公司资金链断裂，使银行受损，小贷公司经营陷入困难。可以看出，因为小贷公司信贷信息未进入数据库，使得在银行和小贷公司之间多头借贷的信息未能被共享，导致信息不对称，从而增加了银行贷前审查信息盲点，加大了银行贷款风险。对此，需要小贷公司接入数据库，将客户的信贷信息实现共享，小贷公司也能高效便捷的查询客户信用信息。
（二）落实《征信业管理条例》，推动《社会信用体系建设规划纲要》实施
2013年实施的《征信业管理条例》第二十九条明确规定“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息”，一切从事信贷业务的机构，包括村镇银行、小贷公司、融资性担保公司、公积金中心等机构一旦发生了信贷业务，数据信息就从法律上强制要求必须报入数据库，强制报数是从事信贷业务的机构必须履行的法定义务。但就执行情况看，央行对中小微机构接入数据库采取谨慎态度，以自愿接入为原则，大量中小微机构的信贷数据游离于数据库之外，未履行法定的报数义务。
2014年国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要》（2014―2020年）在金融领域的信用建设明确提出“加强金融信用信息基础设施建设，进一步扩大信用记录的覆盖面，强化金融业对守信者的激励作用和对失信者的约束作用”。这明确提出，要加大数据库的数据采集范围。小微机构的信贷记录是重要的经济信息，是社会信用体系建设的重要内容，应及早将这些信息报入数据库，增加客户的违约成本，营造诚实守信的社会经济氛围，推动社会信用体系建设。
（三）促进征信产品发展，推动征信工作开展
信用报告作为金融信用信息基础数据库目前最重要的产品之一，得到了信贷机构、政府部门及信用评级机构的广泛认可。但在目前数量众多的小微机构信贷数据未能实现报入数据库的情况下，个人信用报告必然少了未接入金融机构的信贷数据，无法综合反映个人的信用状况，降低了个人信用报告的参考价值，且2014年6月起对一年内查询个人信用报告三次以上的开始收费，这就对信用报告的完整性提出了更高的要求。
小微机构未实现接入数据库，不能查询客户的信用报告，但又需要使用数据库的信息，目前只有一种获得途径，就是要求客户到人民银行查询后提供。据对到人民银行柜台查询信用报告的客户调查，有60%以上的为公积金、小贷公司贷款需要提供，按去年辖区受理的3953份统计，约有2300多份查询原因属于此类。人民银行提供本人查询的目的本是为想了解个人信用报告的个人提供查询服务，而事实上却成为未接入数据库却在使用数据库信息的众多贷款公司了解客户信用信息的免费渠道，人民银行也无法拒绝客户的查询申请，不得不花费较多的人力在信用报告查询上，而每个征信部门的工作人员是有限的，这必然影响其他征信工作的开展。
（四）缓解中小企业融资难
融资难一直是困扰中小企业发展的难题。除了中小企业所特有的不足，金融机构与中小企业之间的信息不对称是主要原因。由于信息不对称，使得金融机构不能有效识别效益高的中小企业，从而导致了中小企业很难获得贷款，中小企业的成长之路步履维艰。对于只能从小贷公司获得融资的小微企业来说，只有小贷公司将其数据报入数据库，才能积累自身信用价值，提高资信水平，获得更多金融支持。
三、保山市小贷公司发展现状
2009年，保山第一家小贷公司成立，截止2014年5月，保山市已批准成立23家小贷公司，其中有两家2014年新成立，还未正式营业，全部注册资金8.45亿，资金规模9.23亿，其中，7家小贷公司注册资金少于1000万，6家在大于1000万小于5000万，8家在5000到6000之间，一家达2亿元，2013年机构数占全省小贷公司总数的5.14%，从业人员占全省小贷公司从业人员的5.26%。借款客户主要是个休工商户、农户、部分小企业，2014年5月末个人贷款余额7.88亿，占贷款余额的85.98%。
（一）业务发展迅速，规模差异较大
2009年成立了三家小贷公司，此后每年至少以一家的速度增长，2012年新成立10家，至2014年，小贷公司覆盖保山市全部县区，最多的隆阳区有8家，最少的龙陵县也有2家。资本规模从2009年的9200万元扩大到现在的9亿多，最大一家小贷公司达3亿元，占全市小贷公司资产规模的32.51%，最小的5家占比总和不到10%。2013年，全市19家小贷公司放发贷款11.12亿元，放贷金额最多的一家放款4.54亿元，占全部放款金额的40.7%，其中最大一笔放贷额已远超最小两家小贷公司全年放贷额总和，放款金额最少的五家总计放贷2165万元，占全市小贷公司放贷金额的1.96%。2014年5月全市小贷公司贷款余额9.16亿元，比2010年末增加7.83亿元，增长了近7倍。
（二）从业人员业务素质不高，信息化水平较低
小贷公司发展普遍存在从业人员学历水平不高、专业人员匮乏、信息化水平较低、业务不规范、抗风险能力较弱等问题。据调查，小贷公司平均员工为13人，其中本科以上学历和有金融从业经历的均少于4人，目前23家小贷公司中仅有6家采用完全电子化的方式处理业务，有7家还未建立电子化的业务系统，用完全手工的方式处理业务，尚未有小贷公司接入数据库。
四、接入工作进展缓慢原因分析
（一）数据质量不高，审核难达要求
征信中心2013年全国性银行个人征信数据在信贷业务完整率、借款人完整率、账户记录更新及时率、借款人名下账户数一致率、重点数据项一致率6项指标都达到了99.8%以上的高水平。而辖区多数小贷公司没有一个较成熟的信贷业务系统，导致其信贷数据准确率较低，数据准确率很难达到这一水平的。这些数据报入数据库，会产生多种不良后果，使得人民银行在审核小贷公司接入申请时，始终持谨慎态度。
（二）接入后容易被监管，加剧竞争，影响接入意愿
一方面是接入征信系统后，小额贷款公司必须向数据库报送相关信贷数据，业务规范方面更加严格。作为填补个人和小企业贷款难而诞生的小贷公司，其业务特点是小额、分散、服务三农和小企业，率利在基准率利4倍以内。但目前民间融资的合法化推高了资金回报率，也增加了小贷公司的资金成本，对收益的追求使其忽视了风险以追求更高的回报，业务范围已申向房地产等高回报行业，率利也远超基准率利4倍。2013年辖区有11家小贷公司的单笔贷款超百万，其中一家达千万元，一家小贷公司平均每笔放贷金额已达243万，小贷公司做的不只是“小额”放贷。由于目前其业务数据停留在本公司内，未在任何一个平台上实行共享，监管机构对其监测的数据来自于小贷公司单方面提供，且没有一个连续性，对这些业务务真实性的监管比较困难，这些大额贷款的真实投向更是无从得知。另一方面是在同等条件下，客户更愿意选择不良记录不会被报入金融信用信息基础数据库的信贷机构，这也是目前小贷公司的优势之一，接入数据库后，必然散失了这种暂时的优势，据调查，有7家小贷公司有这方面的担忧。一方面是高风险、低效率、不透明的放款带来的超额利润，另一方面是低风险、高效率、高透明的操作流程引发的客户流失，小贷公司在这两方面难以找到平衡。
（三）接入费用难承受，使用性价比不高
目前多数小贷公司还处在发展的初级阶段，规模较小，赢利数额不大，2013年辖区19家小贷公司税后利润1347.29万元，平均每家70.91万元。从目前可选择的接入方式看，小贷公司需要购买或开发专门的信贷管理系统和数据接口程序，还需购置相应的硬件设备，这些都是大多数小贷公司目前的经营状况所不能承受的，据调查，有5家小贷公司明确表示，即使10万元的接入费用，也是无法承受的。部分小贷公司使用系统频率不高也影响接入意愿，2013年全辖已开业的19家小贷公司共发放贷款1021笔，平均每家54笔，有10家小贷公司月平均贷款笔数在3笔以下，13家年业务笔数在50笔以下，详看图5。为了每月3笔的信用报告，还要花费大量的人力、物力、财力接入数据库，每月还需上报信贷数据，查询还是付费的，对小贷公司来说，真是一个“不划算”的选择，而且，目前可以要求客户提供人民银行出具的信用报告，业务量较少，离当地人行也比较近，并没有觉得不方便。
（四）管理不规范，违规查询隐患大
小贷公司仅作为一种新生信贷机构以企业身份注册成立，非金融机构身份，对其管理没有像银行一样的高要求，以及本身从业人员学历低，流动大，法律意识不强，缺乏专业培训特点，易出违规查询、信息买卖或异议处理不当等问题，引发信息主体的异议和投诉风险。
（五）鼓励的接入态度，谨慎的接入原则
虽然银办发[2011]1号文件规定了小额贷款公司接入征信系统的组织管理、流程管理和接入后的业务管理，提出了接入征信系统的四种模式，但没有具体的接入方案。银办发[2013]45号文件明确“两类机构接入数据库的工作目标是将具备接入条件同时具有接入意愿的机构纳入数据库”，接入工作按照“模式开放、间接查询、稳步推进、风险可控”的总体接入原则，即对小贷公司的接入还在研究调研阶段，对达到接入要求同时具有接入意愿的可以申请接入，而非强制接入，与对商业银行的强制接入要求有所不同，这在一定程度使部分小贷公司达到接入条件但出于其他原因考虑不愿申请接入数据库。
五、四种接入模式分析
目前征信中心提供了四种接入模式，直接接入，一口接入，通过商业银行接入，介质报数。据对辖区小贷公司的调查来看，介质报数方式符合大多数小贷公司的实际，选择此种报数方式的达9家，其次是省级平台一口接入，选择这种报数方式的是7家，小贷公司偏向于这两种接入方式的主要原因是出于网络条件和成本考虑。有两家小贷公司选择了商业银行间接接入，但就辖区商业银行来看，都是由省行或总行直接从系统提数，小贷公司如果要通过商业银行报数，必须由上级行审批，而银行普遍认为小贷公司业务不规范，数据错误率高，没有一家商业银行愿意为小贷公司报数，此种方式在辖区并不可行。直接接入不仅需要小贷公司有较成熟的信贷业务系统，还需要有专门的网络，目前没有一家小贷公司能达到此要求。有两家规模非常小、业务较少没有接入意愿。从调查结果看，应着重开发介质报数方式和省级平台一口接入方式。从未来还有更多类型的小微型信贷机构增加的角度看，介质报数渠道是一劳永逸的方式，适合大多数小微信贷机构起步阶段的数据报送方式。
六、对接入工作的建议
（一）统一信贷管理系统，产生规范接口文件
无论采用哪一种报数方式，都必须要求小贷公司业务电子化处理。目前多数小贷公司技术条件和硬件设施普遍较落后，又无资金投入引进成熟的信贷业务系统。要想提高小贷公司的信贷业务数据质量，必须有一套成熟的信贷业务系统，靠一家小贷公司的资金实力难以实现。可由省级人民银行或金融办开发、运行统一的小额贷款公司信贷管理系统，无成熟业务系统的小贷公司分摊成本购买使用，不仅能规范业务操作，提高工作效率，信贷数的质量也能有所保证，产生了符合报入条件的接口文件，数据报入才有可能。
（二）介质报数为基础，一口接入重点开发
目前小贷公司开业三个月后即向人民银行金融统计监测管理信息系统报送统计数据，其报数方式也是通过介质报数，区别于其他银行直接从系统提数，就执行情况来看，效果比较理想，征信系统的数据报送也可以参照此方法。此种方法对人民银行来说，并不会增加太大的工作量，因为人民银行所需要做的只是一个数据传输工作，且随着信用报告互联网查询的推广以及下一步贷款卡行政许可的取消，目前对外窗口人满为患的情况会有所缓解，增加的数据报送工作只是一个工作重心的转移。对于新报数的小贷公司和采取其他三种方式报数的小贷公司，也可先通过介质报数，有一个试报期，等数据稳定后，在通过其它模式报数，且此种报数模式也能运用到其他新型信贷机构，是一个值得采取的报数方式。全省小贷公司数据众多，经营情况较好，业务发展成熟的也不在少数，介质报数最终也是为了走向网络报数，因此一口接入是值得重点推进的报数方式。
（三）区别于商业银行的数据展示，提高小贷公司接入积极性
根据目前异议处理的情况来看，多数异议申请者的异议内容为逾期记录。由于小贷公司的贷款业务多是取得借款时一次付息，到还款日一次归还贷款，或到期还本付息，且借款时间比较短，据对辖区小贷公司的调查，借款期限半数在6个月以内，有的甚至不足一个月。这种显然与银行不同的贷款结构和还款方式，对没有成熟的信贷业务系统的小贷公司，在报送数据时可考虑与银行不同的报送方式，只报送客户借款金额和期限，不报送违约情况的相关记录，客户结清数据时，在对数据进行更新。对于借款期限较短、甚至只有几天的小贷公司业务来说，展示其负债情况的作用远高于违约情况。且此种方式省去了中间的数据更新要求以及逾期情况记录，能大大减少数据出错的概率。对于参看信用报告的人来说，违约信息可以根据贷款期限作出判断，并不会影响信用报告客观记录违约信息的本质。
（四）细化接入标准，达到条件的要求接入
银办发[2011]1号文件对接入应具备的条件中规定“开业一年以上”，其他在无具体内容。应对接入制定更具体的规定，可参照已接入的地方性商业银行接入的规定，对于达到一定营业规模，如年贷款放发额达1000万的或年放贷笔数达80笔以上的，已有成熟的信贷业务系统，数据比较规范的，要求报数。
（五）推广协议查询
虽然数据库以互惠共享信息为前提，即对报送数据的机构，给予客户授权查询信用报告的权限，但由于目前小贷公司特殊的人员构成情况，对于查询风险较大，业务量不大的，或对于不符合开通查询权限或有较大违规嫌疑的，可通过间接查询达到信息共享的目的，减少违规查询的隐患。如目前辖内推行的协议查询制，即村镇银行与人民银行签一份协议，由一名工作人员带上有客户书面授权的查询资料，到人民银行查询业务。对于辖区的小贷公司来说，由于业务量不大，离当地人民银行均较近，并不会有太多的不方便，根据对辖区22家小贷公司的调查，18家小贷公司可以接受这种查询方式。
（六）加强制度建设，严格执行上岗资格考试制度
为防止出现违规查询、信用买卖等操作风险，对申请开通查询的小贷公司，要建立征信业务管理相关的制度，将目前全省统一的云南省金融机构征信业务人员上岗资格考试制度和个人征信系统异常查询监测系统应用于开通查询权限的小贷公司，并严格执行。中国人民银行征信管理部门要加强业务指导，充分发挥其监督管理职责，进行现场非现场检查，不定期检查，严防操作风险。
七、小结
本文通过对辖区小贷公司接入缓慢原因分析，给出了对接入工作的建议。本文存在以下不足之处，是对一口接入的费用没有直观的评估数据，二是对提出的介质报数方式没有做深入的分析，在其数据保密方面有待下一步研究。
参考文献
[1]中国人民银行.“中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知”，2011.
[2]中国人民银行.“中国人民银行办公厅关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知”，2013.
关键词：电子商务数据分析数据挖掘信息技术
一、市场调查
根据一份市场调查显示；卖家本身体现的实力给人与信任可依赖程度越高，用户越愿意来购买商品。
在我评论之前，我申明一下，一家之言只代表一个群体的言论，并不能涵盖每个人的想法与判断，电子商务的数据报告只能说明趋势，并不能完全反应出每个顾客真实的意图。卖家信誉-28%。价格-26%。网站的外观和感觉-16%。网站易用性-15%。商品打折-4%。快递和交付等原因-3%。出现在搜索引擎上-2%。
这是一份市场调查的结果，数据报告对实际商业产生怎样的影响，一个关键问题就是筛选问题的分类方式，他是否独立又相互依存，论点论据之间重合度越低，数据报告能说明的问题越准确。但在这之前首先是样本数据的获取与筛选方法，这里就不追溯了。我只是想根据个人对电子商务的理解，结合这份报告说点事，实际上这一组数据比较接近我个人对网购的理解，首先我们逐条说明这些影响一个网店的因素：
二、卖家信誉
之所以被普遍认为是最重要的，是因为我们网购时并不真实的接触到产品，也并不了解向你推销商品的人是否值得可信，这都是顾客基本的一个需要认知过程，互联网上哪里去确认?当然如果你在一家多卖家的平台上，往往都会有商家信用，评论等功能，很容易通过别的顾客消费情况增加自己对商家的认知。电子商务为什么要打假信用?这只是顺应顾客需求，维护健康秩序所必须做的事情。所以作为卖家不要轻易尝试作假信用，或者你今天逃过一劫，但说不定你明天网店刚做大的时候被强行关闭了。
三、价格
价格是一道屏障，在相互比拼中，有人拼得起，有人拼不起，但如何更好的控制价格，削减顾客成本，不仅为自己赢得更多展示机会，也会赢得更多顾客。价格不会是越低廉越好，最好的平衡体系没有，只有一个方法，如何在综合上为自己赢得市场??有人习惯选一些比如3.99美元的价格，看上去不加拿一分钱顾客潜在心理是这个人没赚钱，但值得说的是商品定价因产品，因地域时间，顾客等因素制宜，现在的顾客不都是傻子，商品有的是比价机会。也有人选择款0利润或者赔本的商品推，但在商品里关联组合商品卖，通过吸引用户购买自己的组合商品或者别的商品来拉动自己销售利润；还有的人也是利用免费赠送或者赔本的方式挂商品，但通过物流利润来保证自己不亏本的方式拉动店铺其他产品行销。
四、网站的外观与感觉
有的人店铺半年一年都是淘宝默认的最烂的那套模板，也不知道为什么淘宝没更新还是咋的，我没卖过商品，还不是很了解那个，但我买东西基本不光顾这样的店铺，店主对店铺的打理程度决定了我对店主的看法，因为信用不是绝对可靠的；产品，服务好不好，全在你的形象与行为上。
五、网站易用性
你能忍受自己在一个网站哗啦了半天结果没搞懂应该怎么买商品吗?我一个朋友，按照我的认识他也是比较理性，属于心思敏捷的，他说他在XX网站搞了好久，都不知道怎么买东西，所以以后都没去过；虽然易用的应用都还是不能被所有人接受，但简单清楚的，没有歧义的每一步流程总是好的。不过这个虽然用户关注的多，但我觉得但凡有点认识的，认识相应语言的人大概都明白很多网购系统的操作流程。这里就不说什么了。
六、促销打折
商品打折也属于价格范畴，只是这里细化成了一个活动，活动可以是定期的比如每周二，三，四晚上限量抢购啊；选2款顾客竞价啊；前面“价格”里也提到的0价格换信用，换软文之类的啊；参与商盟联合促销啊；换季狂甩啊之类的。总之参与打折的，有资本经历运作打折的，只要PV高，顾客肯定不会少，除非你的商品含有价格，性能，服务等水分太大，用什么样的打折方法，最关键的你是销售一时还是为了希望吸引到长久的顾客而去设计。
七、快递与交付等原因
物流过程中虽然有很多不可控因素导致一些商品容易磨损之类的，但物流惧怕承担责任的态度决定了自己的发展框架，假设一下，你的企业就在你的心胸里；你心胸只有100㎡大小，即使你鼓足了劲你也最多到120㎡，这样的容量是没有办法和犹如大海宽广心胸的人比较的。我是没记住你，但有人记住你了，他下次要走物流，肯定不会选你，你损失的不只是一个用户，而是损失了一个未来。
八、搜索排名
我没有看到他们分析提交的数据时基于怎样的搜索引擎，这个分类其实很不准确，虽然数字已经很少了，我自己买商品在淘宝，有啊上都用他们站内的搜索引擎，如果我常用的几个排序商品方法筛选数据你都没排列在前三页，那么即使你离我最近，就住在我隔壁，你服务态度最好，商品也不必别人的差；但你离我还是太远了，我根本找不到你。
对我个人来说，像百度，GOOGLE的网页搜索这样的综合搜索出来的商品，对我吸引力太小了，综合搜索出来的商品并不是他信誉最高，价格最低，服务最好就显示在了综合搜索引擎上，只因为他的页面更适合搜索引擎逻辑而已。商品真正追求的东西不在文本上，而在商品与服务内在的东西里。当然，在同等条件下，不要错过这样一个增加PV与交易机会的机会。
九、总结
目前，数据挖掘技术正以前所未有的速度发展，并且扩大着用户群体，在未来越来越激烈的市场竞争中，拥有数据挖掘技术必将比别人获得更快速的反应，赢得更多的商业机会。现在世界上的主要数据库厂商纷纷开始把数据挖掘功能集成到自己的产品中，加快数据挖掘技术的发展。我国在这一领域正处在研究开发阶段，加快研究数据挖掘技术，并把它应用于电子商务中，应用到更多行业中，势必会有更好的商业机会和更光明的前景。
参考文献：
[1]韩家炜.Web挖掘研究[J].计算机研究与发展，2001.
[2]陈宏.消费者数据挖掘系统建立的几个问题.
[3]方美琪.电子商务概论.北京:清华大学出版社，1999.
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