时间：2023-01-10 16:24:04
导语：在个人转正后工作打算的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
工作稳定前景看好
在同龄人中，陈先生算比较幸运的，金融风暴并没有给他毕业求职带来影响，学习信息技术的他在上海一家银行后台支持部门找到了一份工作，每月的收入在3800元左右，转正后有望达到4500-5000元，如果再积累五六年经验，收入还能上个不小的台阶。
陈先生的女朋友工作也比较稳定。在一家事业单位，目前收入也是3000多元，每个季度会有一些小奖金，平常的福利也还不错，但小陈表示现在还不能把这份收入计入自己的收支表中。
其实，这并不是陈先生的第一份工作，早在大学二年级时，利用父亲经常往返于上海、日本两地的优势，他在网上开了一家美肤小店，偶尔还帮朋友代购，靠着同学、朋友的支持，生意越做越旺。3年里，共赚了8万多元，为自己赢得了人生“第一桶金”。现在，由于父亲退休，自己的银行工作比较繁忙，所以网店的生意告一段落。但是今后有机会的话，陈先生还是希望自己或者女友能经营一家类似的网店作为兼职收入。
“我现在每月的支出大概需要3000元，其中1000元是上交给父母的生活补贴，算是为家里尽一点力，另外2000元是同女友外出逛街、购物、饮食的费用。”少了网店收入的陈先生如今月结余只有800元，工作至今，他也就存下了2000元存款。
因为工作至今仅仅3个多月，陈先生还没有领过年终奖金，数额会有多少自然也不清楚了，好在他并没有年度性开支的项目。按照同事透露的信息，第一年的年终奖大约有四五千元，往后情况好的话可能达到一两万元。
买房是理财第一目标
有了网店赚到的“第一桶金”，陈先生的个人资产有了零的突破。为了让资产快速增长，他将8万元收益全部投入了股市，“虽然是在银行工作，但隔行如隔山，股市操作还真不容易”。从2009年7月初购买股票至今，陈先生账户的资金时涨时跌，最后终于打了个平手。“3个月等于白忙一场，好在没有损失，不然真是不值了。”有了这样的炒股经历，陈先生变得小心谨慎起来，他决定把本金全部拿回用来买房。
说起买房，陈先生表示这个念头由来已久。“一是我父母的房子比较小，是一套60平方米的老公房，只有两个单间，将来结婚后肯定不够住；二是我觉得上海的房价不会跌很多，今年年底明年年初可能会稍微调整下，我想趁着父母还有能力赞助买房的时候买一套二室户，不然以后房子再涨就更加买不起了。”盘算了双方父母的经济实力后，他们打算买一套单价在1.5万元、80平方米左右的二手房，地段以兼顾两家现在住处为宜。“这样，我们的首付加装修大概需要50万～55万元，其中首付全部由我家来出，按30％来算需要36万元左右。”陈先生表示，现在父母的资金大部分被“套”在股市中，前后一共投入的43万元如今只有34万元，好在他自己的8万元幸免于难。因此，如何在短期内“解套”首付款是他最想要理财师提供帮助的，而对于剩余的资金部分，该如何投资以保证父母养老无忧也希望得到专家指点。
“买房后，每月势必有房贷需要归还，理财师能否为我们设计一下，贷款的年限多长为宜?选择等额本息还是等额本金的还款方式?每月的收支状况届时会是怎样的?如果有一定的资金结余，该如何投资?另外，如果贷款时只写一方的名字，将来再买房是不是可以算‘第一套房’呢?”
医院护士的10月个人辞职报告1
从XX年初至今，进入某某医院工作两年的时间里，得到了某某医院各位同事的多方帮助，我非常感谢某某医院各位同事。
在过去的两年里，我在某某医院里工作的很开心，感觉某某医院的气氛就和一个大家庭一样，大家相处的融洽和睦，同时在某某医院里也学会了如何与同事相处，如何与客户建立良好关系等方面的东西。并在某某医院的过去两年里，利用某某医院给予良好学习时间，学习了一些新的东西来充实了自己，并增加自己的一些知识和实践经验。我对于医院两年多的照顾表示真心的感谢!!
在经过XX年下半年的时间里，某某医院给予了很好的机会，让自己学习做市场方面的运做，但由于自己缺乏市场等方面的经验，自己没有能很好的为某某医院做好新的市场开发，自己身感有愧医院的两年的培养。
由于我个人感觉，我在过去的一段时间里的表现不能让自己感觉满意，感觉有些愧对医院这两年的照顾，自己也感觉自己在过去两年没有给某某医院做过点贡献，也由于自己感觉自己的能力还差的很多，在某某医院的各方面需求上自己能力不够。所以，经过自己慎重考虑，为了自己和医院考虑，自己现向某某医院提出辞职，望领导理解，给予批准。
此致
敬礼
医院护士的10月个人辞职报告2
尊敬的领导：
您好！
我是xx医院里的一名急诊科的护士长，我叫xx。我今天抱着一颗决心要离开医院的心，来给领导呈上了我这份简短但却真诚的辞职报告。
我来到医院的时间不算长，但是通过我自己的努力和奋斗，我在三年之内就坐上了护士长的位置，带领着我们急诊科的护士们完成了一项又一项艰巨的任务和考核，也赢得了很多病人家属们的一致好评和赞美。但是在这么多荣誉和成就的背后，却是由我一次次的加班熬夜，一次次的消耗掉我的我身体的能量，一次次的割舍掉我和我家人团聚相处的时间换来的。所以导致我现在身体状况越来越不行，我还只有四十不到的年纪，但是我的身体已经出现了各种各样的毛病。我照护了几百几千位病人，但是我自己的身体却不曾在意过，我安慰了无数个病人的'家属，但是我却安慰不了我自己的家人。
不知道有多久，我没有好好的陪伴我的儿子好好的做一次作业；不知道有多久，我没有好好的回去看望一下我的父母；不知道有多久，我没有好好的和我的家人一起出去玩过。所以我现在要辞职了，尽管这个职位让我很不舍，尽管我在这里度过了很多四年美好和成长的时光，但是我也不得不辞掉我这个护士长的位置，不得不重新去找一份时间宽松一点，工作压力不那么大的工作。希望领导能够看在我多年为医院辛勤付出的份上，批准了我的辞职申请。
我会在下个月的xx号之前就准备我离职的事项，所以在这个期间，请领导好好考虑我辞职的这件事情。并且在xx日之前给到我一个答复，尽快的找到了一个能接替我职位的人员。因为我知道我这个职位的重要性，也知道这个工作内容的重要性，所以我会谨慎的对待这件事情。在新员工还没有来之前，我会一直坚守在自己的岗位上，做好自己最后一阶段的工作内容，站好自己最后的一天岗。
同时，我也感谢医院的领导在这四年里，对我寄予的厚爱与关照，感谢医院同事们对我工作的支持和配合。我会在我离职以后，经常回来看望你们，虽然我决定以后不再从事护士行业，但是我会一直记得我曾经是xx医院里的一份子，我曾经作为了一名天使在医院里尽心的工作过。
此致
敬礼！
辞职人：xx
20xx年xx月xx日
医院护士的10月个人辞职报告3
敬爱的沾益县医院：
在此，我首先祝沾益县医院一切顺利，万事如意；其次我祝各位院领导身体健康，全家幸福，安康！
我感谢两年多来医院给我个学xxx步的机会，更感谢科主任对我教导，感谢给予帮助过的老师们以及科室同事们对我的工作、生活中的照顾，在此我非常衷心地感谢大家！
我对我所做的工作以及在工作中所做的不足表示歉意，由于时间的流失与俱进，岁月的沧桑和人间的蹉跎。这使我与远在老家年世已高逐渐苍老的父母亲，多年没有团聚一起狂欢！为尽父母亲的孝道和养育之恩，我打算辞职回家工作，陪在老人们身边让家人安享晚年，去享受美好的生活与未来！经过深思熟虑，我现在决定辞职，在此敬请医务科领导调备工作。
望谅解请给予批准！
此致
敬礼！
申请人：xxx
申请日期：20xx年x月x日
医院护士的10月个人辞职报告4
尊敬的领导：
您好！
我是xx医院里的一名护士长，我叫xx。20xx年xx月xx日我来到我们医院进行实习工作，到现在我已经在这里工作了十二年的时间。但是因为最近我女儿在老家的学校里出了一些事情，需要我急赶回去处理和看望，作为一个母亲，我也不再能忍心把她一个人放在老家，没有父母的陪伴和照料。所以我决定辞掉我目前现在护士长的职位，回去一心一意的照顾和陪伴好我的女儿。
我和我老公是在20xx年认识的，然后在20xx年就结了婚，结婚没多久之后，我们就有了自己的孩子，但是因为我的不小心，而让孩子流产流掉了。那一次对我的打击和影响很大。并且在那一次之后，我就很难再怀上孕了。直到五年前，我又再次怀上了我的第二胎。但是在女儿生下来之后，又因为我和老公要忙于工作的原因，而没有时间来照料他。所以就只好忍痛把她送到了老家的父母身边，让他们帮忙照看。
由于第一个孩子的事情，让我对第二个孩子尤为的看重和思念，无时无刻不在想着把她接到我自己身边的。但是作为一名护士长，平时的工作就已经忙得让我分不开身了。所以就一直没有机会把她接到这边来。
就在一个星期以前，我接到了老家父母的电话。他说我女儿在学校和别人打架，被别人打伤的很严重，并且还住进了医院。那几天我就请假回了家，去查看我女儿的情况。等我心急如焚的赶到医院，看到正躺在病床上，脑袋被包着一层纱布的女儿时，我的眼泪就不争气的掉了下来。几个月没见我女儿就瘦成了这样，并且还是以这样的情况出现在让我的眼前。这叫我怎么能够承受得住。在医院里细心照料了她几天，也没有见好。但是我只请了几天的假，所以我必须又要赶回到这边。
来到这里后，我心里面所想的都是我女儿的事情，根本已经无心工作了。我不想看到我女儿被别人欺负成这样，我却还无法陪伴在她身边。我也不想以后我女儿再被别人欺负。我想要的只是她能够健康成长，能够开心快乐的长大，可是，我们都不在她身边，她又怎么能够快乐得起来？
所以认真考虑了几天之后，我就下定了辞职的决心。我决定要回到老家去，专心的抚养我的女儿长大，参与她以后生活的每一天。
此致
敬礼！
辞职人：xx
20xx年xx月xx日
医院护士的10月个人辞职报告5
尊敬的医院领导：
您好！
我是咱们医院眼科的护士长xx，现如今我已经来到医院已有三月有余，医院的制度以及手下的护士们都十分的和我胃口，工作起来也是十分的舒服，您也是时不时的来关照我，生怕有什么地方怠慢了我，这些我都懂，但是这些都比不上工资来的实在，我实在是忍受不了我一个护士长居然只有这么一点微薄的工资，让我的物质生活根本就得不到保障啊，所以说，您还是另找人来做这份工作吧，我就不在这打扰您了。
首先我想告诉您的是，目前医院给我的这点工资，是完全不够我用的，我是一个十分追求物质生活的人，我现在租的房子在一个高档小区，自然房租也是十分的昂贵的，但是我认为住，肯定是不可能让自己受委屈的，不瞒您说，我每个月现在只要支付了房租、水电费等等，我的工资就所剩无几了，要知道我还是一个喜欢购物的人，我每个月不上购物网站买点衣服之类的，我就浑身不舒服，更别提跟朋友出去玩了，现在的我根本没那个资格。所以说，医院当前许诺给我的工资是不能够支持我的正常生活的，您是不知道我现在生活过得有多么的拮据，为了买自己心爱的衣服，我零食都没吃了。
我的生活一下子变得这么拮据，我还真有点适应不来，因为我之前不是还在试用期吗？我就想着工作上表现的好一点，希望医院能在我转正的时候，能给我多加工资，但是现如今三个月适应期过去了，您居然告诉我，试用期工资跟转正后的工资是一样的，我一下子就觉得自己要崩溃了，我就立马向您写了这份辞职报告，对不起我实在是忍受不下去这样的日子了，您说我个人工作能力这么的强，先不说其他的，我来到医院的这三个月，是不是让护士们在工作上变得更加的有效率了？是不是让整个科室的名气更加的大了，就是因为我言传身教的把我自己的个人经验告诉她们，她们可是学到了不少的东西，对待患者的护理工作也是更加的让家属满意了，我不明白难道凭借我的工作能力，我不应该拿到更高的工资吗？
您也知道的，我是xx医学院毕业的，您现在给我的工资可比我之前待得那家医院少多了，我实在是觉得自己在这屈才了，我堂堂一个xx医大毕业的人，简历也是十分的优秀，我居然过不了自己想要的生活，这的确是有点可笑。要不是这里离我新搬的家最近，我才不会考虑您这呢，现在我反正是对这份工作很不满意，我也只能走人了，希望您能找到一个比我工作能力更强的护士长，告辞。
此致
敬礼！
Liu Qiang
（SINOPEC East China Petroleum Bureau No.6 Prospecting and Exploration Brigade，Zhenjiang 212009，China）
摘要：近年来，随着多元用工形式得到了越来越多企业的青睐，多元用工过程中所产生的问题和矛盾也日益凸显出来，企业与多元化员工之间、正式工与多元化用工之间不同程度地存在着一些不和谐的现象。本文结合企业实际情况，重点分析了在用工制度多元化趋势下出现的问题和矛盾，提出了促进企业劳动关系和谐、加强员工队伍建设的基本对策。
Abstract: In recent years, multi-employment style is now attracting more and more attention of enterprises, but the problems and contradictions appearing in the course also emerge obviously. Some inharmonious phenomenon appears between enterprises and multi-employees, the regular employees and multi-employees to different degrees. Considering the actual situation of the enterprises, the paper focuses on the analysis of the appearing problems and contradictions in the background of multi-employment system, and offers some basic countermeasures to improve the harmonious labour relationship in enterprises and strengthen the management of staffs.
关键词：用工制度多元化 队伍建设 对策
Key words: multi-employment style；staff building；countermeasure
中图分类号：F272文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）19-0108-02
0引言
随着我国经济的快速发展，劳动力市场也随之发生变化，劳动用工越来越向着多元化、市场化方向发展。实践表明，企业多元化用工能使企业人事管理简捷，降低管理成本支出，多方面发现人才，为企业的持续发展提供了有力的组织保证，但同时也给企业管理特别是员工队伍建设带来了一些新的问题。根据企业实际需求，构建合理用工模式，不断加强员工队伍建设，已经是关系企业稳定发展的大事。为此，笔者结合某国有企业实际，就用工制度多元化背景下的员工队伍现状、存在的问题进行浅显的分析，提出一些建议和对策。
1某国有企业多元化用工现状分析
为满足企业快速发展对人力资源的需求，某国有企业从2002年开始引入劳务派遣等新型用工形式。近年来，随着该国有企业发展步伐的加快，其劳务派遣用工人数也呈现出快速增长的趋势。目前，该国有企业用工形式主要分为正式在编职工（以下简称正式工）和劳务派遣合同工（以下简称劳务工），到2010年末，用工总量1723人，其中：正式工710人，劳务工1013人。经过调研：该国有企业正式工主要分布在管理、技术等核心、的关键岗位，劳务工主要分布在野外一线和二线单位，工作岗位也以辅、替代性的操作岗位为主。劳务工主要由各高校的大中专毕业生、技校（职高）毕业生、部份具有较高专业技能或管理知识的专门性人才等构成，人员整体素质相对较高，人员综合能力与岗位要求基本适应。
2企业用工制度多元化背景下存在的问题和矛盾
2000年以前，国有企业用工方式比较单一，主要以正式职工一元用工为主，用工机制不活，人员“能进不能出”。为改变用工僵化的状况，在上级的部署下，该国有企业从2002年开始引入劳务派遣、非全日制等新型用工形式。对辅、临时性、替代性岗位所需用工主要通过劳务派遣用工进行补充，并按照社会劳动力市场价位确定劳动报酬，同步建立用工和分配的市场化机制。市场化、多元化的用工模式的建立，搞活了用工机制，简化了人事管理，降低了人力资源使用成本。但随之而来的问题和矛盾也日益凸显出来，具体表现为：
2.1 薪酬、福利存在差距在经历了多次分配制度改革后，目前该国有企业劳务工与正式工的收入差距已经逐步减少，特别是下属的一线单位，劳务工和正式工的收入差距已经很小，同岗位的劳务工和正式工已经实现了绩效工资同等分配，基本实现了同工同酬。但劳务工与正式工收入仍然存在一定的差距，特别是部分二线单位的劳务工，他们与正式工在同样的岗位工作，工作任务相同，但得到的薪酬、福利待遇存在一定差距，在一定程度上影响了他们的积极性和劳动潜能的最大发挥。
2.2 职业发展缺乏空间多元化用工方式下，改变了一味以正式工为主的用工模式，但因多元化用工基本是在可替代性、临时性、辅工作岗位上，从事的大多是一些技术含量低、劳动强度较大、工作环境和条件比较艰苦的工作，如该国有企业劳务工主要就是在一线和二线单位的操作岗位，因受客观因素的制约，转变岗位机会不多，即使符合管理岗位任用要求，也容易被忽视，职业发展潜力受到限制。
2.3 综合素质有待提高虽然该国有企业劳务工大多都具备技校（普通职高）学历，部分还是大中专院校相关专业毕业，但是由于所属行业的特殊性，一名合格的一线专业技能操作人员除了要具备较为熟练的岗位技能水平外，还需要有相对丰富的实际工作经验。近年来，该国有企业一线正式职工所占比例不断缩小，而随着队伍的快速发展，一线劳务工队伍呈现出年轻化、来单位时间短等特征，具备较高专业技能水平和丰富工作经验的劳务工也为数不多，这就导致了企业业务骨干出现断层，员工队伍整体素质水平还有待提高。
2.4 企业归属感不强我们通过调研发现，绝大多数劳务工都挺珍惜来之不易的就业机会而勤奋工作，默默地为企业的发展奉献着，而且他们也愿意在本企业长期工作，希望与企业共同发展。目前，该国有企业对劳务工在培训、教育等方面已与正式员工同等对待,但在职业发展、综合管理等方面做得还显不足，加上与正式工的身份差异，这就或多或少导致他们缺乏归属感，会认为不管企业发展如何，自己工作得好与坏，最后的结果都是一个样，对前途没奔头，对工作没劲头，甚至出现敷衍了事、得过且过等不和谐现象，从而对队伍建设造成一定的影响。
3用工制度多元化背景下加强员工队伍建设之对策
用工制度多元化所产生的问题和矛盾，给企业员工队伍建设带来了新的思考。面对新形势下的新问题，我们要在加强员工思想政治教育，不断提高员工思想认识和责任意识，大力开展各类培训，全面提升员工综合素质，努力搭建员工成长成才平台，充分激发员工创造活力的同时，着力抓好以下重点工作：
3.1 加强人力资源规划，夯实队伍建设的基础从人力资源管理角度看，多元化用工模式是人力资源外包服务的一种，这种用工形式可以解决人力资源管理过程中的诸多问题，如：减轻人力资源管理负担、转移用人单位的用工风险、解决季节性用工困难、解决机构编制问题等。但多元化用工模式自身也存在一定的限制，如被派遣劳务工与用工单位正式工在身份上的差异，会导致他们的企业归属感不足，劳动积极性受到一定的影响。因此，劳务派遣人员不宜在企业核心岗位上采用。同时，劳动合同法也对劳务派遣的适用范围进行了限制，即一般在临时性、辅或者替代性的工作岗位上实施。
3.2 健全内部规章制度，提升队伍管理的水平实行多元化用工后，企业不应仅仅关注正式工，还应关注越来越多数量的多元化用工人员，他们同样为本单位服务，同样代表企业形象，同样是实现企业目标的重要资源，缺失对他们的管理，必然会对队伍建设和企业经营带来影响。因此，我们首先要从多元化用工的实际出发，特别要具体明确相关单位、部门在员工招聘录用、工作安排、考核评价、奖励惩戒等管理环节的职责，理顺用人单位（部门）、人力资源管理部门之间的管理责任与工作程序，从而做到严把“进人关”、处理好“用人关”。其次应当加强各项规章制度的建立，细化多元化用工人员管理，特别是要求实际用人的各基层单位做好员工队伍管理，做好多元化用工人员与正式工的衔接，避免因采用多元化用工模式而给自身管理带来冲击，导致管理混乱。最后要重视整体性人力资源体系的构建。要努力形成统一的内部管理制度，逐步处理好各类用工方式人员之间在工作职责、考核标准、奖惩办法和管理责任等方面的统一，进一步做好多元化用工人员的培训教育、职务晋升、工资调整等工作，把他们纳入到统一有序的管理中来。
3.3 完善长效激励机制，激发员工前进的动力在满足了多元化用工人员对有保障、安全的就业要求后，多元化用工人员会进一步寻求更高层次的需求，如和谐的人际关系、必要的荣誉、奖励、自我价值的实现。由于多元化用工人员所在的工作岗位，技能要求相对较低，晋升机会也相对较少，再加上多元化用工间的薪酬、福利待遇等不可避免的存在一些差距或矛盾，因此需要研究建立长效激励制度，关心各类人员的进步成长，不断调动员工积极性。一是建立职级晋升激励机制。精心构建包含多元化用工人员在内的统一晋升机制，为各类人员的成长提供机会与帮助。尽可能为其提供公平竞争的机会，创造开拓发展才能的成长空间。二是发挥好薪酬的激励作用。薪酬是激励劳动者的基本手段。以该国有企业为例，近年来该企业劳务工收入逐年增加，在2009年7月进行的分配制度改革后，劳务工年收入与2008年度相比又增长了约15%，其中一线单位同岗位的劳务工和正式工已经实现了绩效工资同等分配，基本实现了同工同酬，劳务工流动性也大幅下降，薪酬激励作用凸显。同时，我们要继续完善技能岗位工资制，这样既可以解决以身份定工资的不公平、不合理性，实现新劳动合同法所要求的同工同酬，又能根据不同岗位的实际情况适当拉开员工收入差距，激励员工积极努力工作。三是考虑建立劳务工转正机制。为了维持企业的正常生产经营，在不违反法律及上级部门有关规定的前提下，企业有必要化被动为主动，从劳务派遣工中吸收个别优秀分子为企业的正式员工，并把这作为一种激励手段。企业如果打算采用转正的途径，也需趁早把经过考核证明是优秀的劳务工转为正式工，并建立劳务工考核和鉴别机制，及早物色转正后备人选，以免到时因匆忙决定而难以达到理想效果。
3.4 坚持以人为本理念，营造和谐公平的企业文化和谐、公平的企业文化可以凝聚员工的归属感、积极性和创造性，引导员工为企业发展而努力工作。多元化的用工制度往往使员工的使用管理与劳动关系、社会保障关系分离，随之带来多元化用工人员稳定感、归属感、主人翁意识的缺乏。在这种情况下，多元化用工人员会有强烈的公平诉求，对歧视性的做法特别敏感，稍有不慎就会导致员工对企业的信任程度下降，进而影响其工作积极性，这对员工个人成长与企业事业发展都非常有害。为此，首先要加大教育宣传力度，使劳动者转变就业观念，提高劳动者对多元化用工的认知度与接受程度，以积极、健康的良好心态努力工作。其次，注意将本企业特色的企业文化内容灌输给多元化用工人员，一视同仁地让多元化用工人员参与有关工作决策，参加企业的各类活动，参加用人单位的工会、职代会、党团组织等，将企业文化融入到他们的思想、行为之中，帮助他们增强对企业的认同感和信任度，让其产生归属感与被尊重感。最后，要注意加强正式工的思想政治教育，使多元化用工人员能切实感受到自己的工作受到了尊重与认可。
总而言之，我们应该结合自身实际情况，依法构筑一个规范的多元化用工管理体系，并不断研究和探索用工制度多元化背景下加强员工队伍建设新思路，只有我们的劳动关系更趋于稳定，员工队伍建设更加完善，才能为构建和谐企业、和谐社会提供坚实的基础和保障。
参考文献：
[1]王建平,姜俊禄.《中华人民共和国劳动合同法》释义[M].北京:中国法制出版社,2007.
“Tony，你跟品牌中心的设计人员沟通一下，麻烦他们设计一个员工贺卡，与过几天的‘三八’节祝福相关。你可以先想一段祝福文字，或者麻烦他们的文案拟写。我想这次‘三八’节给经理级以上的女性同事增加一个礼包，里面可以是购物券、红酒、水果等，贺卡做好后，我们讨论一下细节，然后再跟老板去申请。”新点华服饰公司的人力资源中心总监陈明向他的薪资福利高级主管Tony这样叮嘱道。
Tony已经有五年半工作经验，是陈总今年1月初招入公司的新伙伴。小伙子工作非常有激情，执行力很强，人际关系很好，对工作从不推诿，有一股钻研学习劲儿，专业技能也不错，陈总打算转正后给他额外增加500元工资，以示对他工作的肯定。
三天后，Tony拿着打印的申请表，带着笔记本，径直走向陈总办公室，敲了敲门，略带兴奋地对陈总道：“陈总，您昨天叫我申请的‘三八’节预算，老板批了，今天已经3月2日了，等会儿我跟行政中心沟通一下，叫他们赶紧采购。”陈总提醒道：“别忘了拟个通知，周二那天，告诉各位同事，我们这项福利的改进之处。”Tony赶紧用笔记下。
“陈总，我感觉在您身边能学到很多东西。”
“呵呵，是嘛，那应该多运用……”
“我觉得您真的非常厉害，我进来后，发现您推进了非常多的薪资福利改革：比如2月1日的一线员工全线调薪、后勤部门的生活补贴、公积金基数调整及完善，还有这次的‘三八’节福利，每一次老板都很快同意，这可比我上一家公司的总监厉害多了，以前我们要改变一个东西非常困难，所以员工常常会跟其他公司对比，即使不对比，光等这些政策颁发都要很久，员工非议挺多。”
陈总正了正身姿道：“Tony，不要随便去评价过往的上司，特别是说一些不认可他的话，因为也许是你们老板的问题。”
看着瞬间变严肃的上司，Tony脸顿时微红：“陈总，我不是想说他的不好，只是想跟您学习如何才能像您这么快说服老板增加这些福利，确实我之前的总监在推行这些方面感觉非常困难，因为常听他在部门会议上抱怨。”
其实陈总还是挺喜欢这个新伙伴，沉吟了一下道：“你觉得老板决定的所有事情是不是都对公司有利？”
“应该是吧，如果对公司无利的事情，老板肯定不会做的？”
“你这样说对也不对，我们说服老板提升员工的薪酬福利，是实实在在的成本输出，勿庸置疑。但无利的事情老板肯定是不会做的，‘利’分两种：短期和长期，也许短期不见利，但长期见利。无论是有利或者无利，这件事情都在这里，关键是看我们怎么跟老板沟通。”
Tony眼带希冀，没有接话。
“你有没有看过《倚天屠龙记》，里面谢逊练过一种武功，名叫‘七伤拳’。”
“看过，小时候最爱看武侠了，什么梁羽生、温瑞安、古龙之类的，而金庸的全部都看过，像《天龙八步》、《倚天屠龙记》之类的都看过几遍，谢逊练这个拳还受伤了。”Tony兴奋地说道。
“对，七伤拳，一练七者皆伤，其害处在于既伤人也伤己。像谢逊内力不够，强练七伤拳，自己内腑便受了伤。但张无忌也练了这个拳，却没事，原因是他内功深厚。七伤拳，一拳中有七股不同的劲力，或刚猛、或阴柔、或横出、或直送、或内缩、或刚中有柔、或柔中有刚，敌人抵挡不住这源源而来的劲力，便会深受内伤。”陈总从抽屉拿出一包铁观音，Tony赶紧起身，协助陈总泡了茶，他知道陈总有泡茶的习惯，像考评时跟下属沟通，来客人或培训时都习惯泡茶，这也意味着陈总要打开话闸了。
五股劲力与老板巧沟通
陈总给自己和Tony倒了杯茶，看着上升的气雾，思绪也瞬间飘远，仿佛十几年职场酸甜苦辣尽在茶中，呷了一口，说道：“我们跟老板沟通也一样，就像七伤拳中的劲力一样，用不同的劲力，即用不同的方法。但如果自己内力不够，则容易把自己与老板的关系对立起来，不仅不利于工作推动，严重时会影响职业生涯。”
“七伤拳有七股劲力，对应我们跟老板沟通的七种方法及渠道，今天跟你先分享前面五种，最后的刚中有柔、柔中有刚是一个综合能力，非十年内力不可，你学会前面五个，后面二道劲力应可无师自通。”
劲力曰刚猛，不绕圈子，直达目的
“跟老板沟通，有些时候讲究直接，不能因为他是老板，而对他有很多隐瞒。假设对公司不利的后果，也要告诉老板，然后由老板去决定。要让他知道如果不改变，未来会产生怎样的后果，公司是否能够承担，对品牌美誉度是否会有影响。我们不能一味地赞同老板的意见，应该有自己的立场，甚至有些时候应该强势，态度要坚决，但同时也应该有专业表现，尤其在员工关系方面，HR应该是劳动法律法规方面的专家。
比如我们去年调整的“社保属地购买”就是这种情况，我们应列明详情告诉老板：如果都按我们公司总部所在地购买，而没有执行属地购买，那么员工日常买药，住院都会比较麻烦，工伤申请也比较麻烦，甚至未来要转移养老保险关系，对于我们这种连锁企业而言，难度也不小。而这一切将引起员工满意度不高，人员流失率增大，有些将带来重要损失，如工伤赔付等。”
劲力曰阴柔：避实就虚，旁敲侧击
“跟老板沟通，有些时候不应直接告知坏处，相反要力证如果我们做了这些工作，将会给公司带来怎样的利益。有些老板更看重眼前利益，并不太在意打法律球，当认为球能暂时为他带来好处时，他就会做这种事情，因为短期内节省了成本；但如果我们告诉老板，不打球能带来更大益处时，老板自然就不会去做不合法的事情了。
比如我们这次年前与老板沟通给一线员工普调底薪，我们告诉老板：你这样做了，会减少员工流失率，相应的培训费预计会减少多少，招聘成本预计会减少多少，同时，人均坪效及业绩会随着老员工的人数比例的增加而有所增加。”
劲力曰横出：不以常理出牌，合纵连横
“跟老板沟通，有些时候可以借力。像提升薪资福利，并不是只涉及我们部门，其实只涉及我们部门利益的事情我一般很少会去提，所以HR很难给自己加薪，因为只要涉及你的利益，别人就会认为你有私心。话说回来，我们提的薪资福利很多情况涉及面非常广，多则全公司，少则某工种。单靠我们的力量是不够的，如果长期只有我们部门去和老板沟通、交涉，再好的老板，对我们也会有一定的看法，因此我们要调动周边的资源。这个资源，很多时候是公司内各中心，有些时候是同行，甚至是政府部门。
你还记不记得，今年2月初我们请了卫生局的一个主任开了健康课程讲座，2月底公司就批准了后勤部门员工的体检申请，而且费用比我们过往增加200元/人，女同事甚至增加350元/人。
还有，我们去年8月份给华北大区的员工提升了1个点的提成，就是因为我们拿到了4个主要竞争对手比较详细的提成及到手收入分解资料。这些资料的获得，除了我们自己寻找，更多是销售部同事提供，两者互相印证。有了数据后，先与财务部和销售部沟通，争取了这两个部门的支持，在总监会议上，我提出来后，马上就得到了这两个部门的响应。在第二天的细节讨论中，老板在听取了这两个部门意见并看到相关数据后，马上就同意了。”
劲力曰直送：让对方不能发功，且有思考时间
“跟老板沟通，有时应给予老板冷静思考的时间，而不能抱有逼宫的想法，甚至在某些时候要刻意减少和他即时面对面沟通的机会。我们提出的意见有可能会比较激进，不太符合公司实际，但要让老板清晰地知道我们是企业的一分子，我们做的所有事情，不论结果怎么样，出发点都是为了企业能有更好的发展。像我常常在周末前一天发方案给老板，因为他周末会处理公司事情，所以他对该项目会有较长时间的考虑，刚看方案时可能气冲冲想找我沟通，但随着时间的推移，他自己会慢慢明白。
在阐述事情的过程中，我们应尽量用简洁的数据说话：能用数字呈现，就不用文字；能用表格呈现，就不用大段的话；能用PPT呈现，就不用WORD文档。尽量减少用定性语言描述一件事情，同时应有很好的逻辑呈现。这样方便老板在看完方案后很快得到一个大致轮廓，因为老板很忙，不是只关注人力资源。
像今年的公积金基数调整，老板其实是不太同意调整的，因为这个在我们城市是非强制利。如果今天是周三，上午十点你自己送方案给老板，或者由秘书送方案给老板，老板马上就会叫你进去讨论，并且语气不会很和善，因为你没考虑公司成本；他也不会有太多时间去关注方案，因为很忙。所以他一看到这个方案时心情就不会太好，也不太会在意你在后面提出的利益点。而周末发送方案的好处是，老板不会即刻找你，他会有更多时间去思考这个福利改善从长远而言给公司带来的利益。”
劲力曰内缩：迂回发力，不期望马上有结果
“跟老板沟通，有时不能和老板死扛。正常而言，你跟他说过一次后，老板会有印象，但为何不立即实施呢？因为企业是营利性组织，他更多是从一个商人的角度考量，做这件事情的投入产出比怎样。或许我们也认同公司现在暂时不可能或者没有条件执行某项薪酬福利改革，但我们应该要让老板知道，根据战略和企业目标，这一步调整是我们的必经之路。人力资源中心会不断完善执行基础，改善内部管理，练好内功，甚至可以局部先试行。试行则可让老板看到局部的不同，而我们在必要时会再次提起该议题，呈公司审核。
有些事情，你应该等老板一个人时，或者小圈子讨论时才跟老板沟通，假设我们每个月一次的基层员工座谈会就员工底薪太低问题跟老板和员工讨论太久，将会使老板下不了台，因为他已经是最终决策者了，跟100个员工座谈，每人说一句，老板就会招架不住。招架不住，他就会责怪人力资源部的安排不当，有逼宫嫌疑。
这次的“三八”节福利，其实去年已经跟老板提过，不过当时老板不太认同我们这个方案，因为我们已经有半天假。之前的失败，也意味着我们的材料及语言说服力不够，现历时一年，老板就同意了。对你提的方案，老板心里会有一杆秤，我们要做的是为在规划的道路上前行不断创造条件，不能因为一次的挫折而不再去争取。
2.14,喜逢中国人的春节,也是国外的情人节,可谓双喜临门,在合家团圆时看看文中两个家庭的理财是如何做到“合家欢”,希望理财专家的建议对拥有大家庭的读者能有所借鉴。
财智整合大家庭
大家庭如何帮助小家庭财务统筹
在上海,被称呼为“啊地咛”(沪方言:外地人)往往带有某种歧视的味道,但如果加一个“新”字,口吻就改善很多,往往意味着对某个外来人员的肯定,比如拥有一份好工作,获得了上海户口等等。33岁的舒娅就是一位来自江西的新上海人,目前在美国某著名财经新闻社任编译主管,她获得这一“荣誉”已经很多年了,但为得到这个美称她花费了很多的精力。
财智双全大家庭
《知心爱人》情定苏州河畔
舒娅本科毕业后在家乡当了英语老师,两年后考入上海攻读英文硕士。教书时一位暗恋她的同事自嘲是“永久牌”(90年代前知名自行车品牌)的,称她是“飞鸽牌”(90年代前知名自行车品牌),所以这段未及见光的恋情也就不了了之,一直到认识艾波时,她还是一个人像单车一样单走单飞。
艾波大她一岁,苏州人,当时在上海攻读国际商法专业硕士。七年前一天,舒娅研二年级下半学年,五月份的一个周末,去找一位高中时的闺密,正巧赶上她们同学在苏州河边的一家歌厅聚会,艾波点了一首《知心爱人》,在场的女伴却没有人会和他对唱,就这样,舒娅临时客串,双方配合得相当默契。生活就是这样神奇,歌厅的酬唱应和终了后,人生的琴瑟合鸣由此拉开了序幕。
艾波父母都是教师,内敛儒雅的他那年夏天毕业后进了上海一家市属国企,待遇比不上外企和大型律师事务所,但工作稳定轻松,对他来说也颇为合适。舒娅思维活跃,那年年底,顺利通过了美国一家大型财经资讯公司的面试,并获准提前进入公司带薪见习。一对“新上海人”的生活就这样开始了。
艾波和舒娅都是先读了本科,去工作,再读研究生,再参加工作,两个来回跑下来,他们在学位证上更上一层楼,但在结婚证上却注定要晚一大截。实际上,自从艾波毕业那天起,他就在着急:怎么才能为小家庭筑巢?那是2003年,上海的房价出现了明显的上涨,自己刚开始工作,没有什么积蓄,而艾波的妹妹艾婷在美国留学,几乎花光了父母的积蓄,面对这个难以解决的现金矛盾,他只有沉默以对。
在此时,舒娅已进入媒体行业,很快也意识到房子问题的急迫。房子不仅仅是大龄青年的生活必需品,而且还是一个有关经济头脑好坏的重大理财决策。虽然那时候上海有关购房退还个人所得税的政策即将终止,但是,只要对比一下房租和月供的金额就一目了然,长期租房不如买房。
两人都认为买房比长期租房好的结论很明确,但是首付两成,也要十几万元,该在哪里搞这笔钱呢?舒娅有时会向远在家乡的父母和弟弟倾诉苦恼,可舒娅的父母都是工人,虽然赞成女儿的想法,但微薄收入用于供养了两个大学生,身体并不算好,所剩积蓄也不多。而且听说两年内厂里会集资建房,要比市面楼盘价格低三分之一,舒妈妈正揣摩着借此机会改善家庭的居住条件,另外还要为舒娅的弟弟结婚成家做准备。
全家合力在上海安家
舒娅夫妇在家里都是老大,父母为了供养孩子们上大学也花费了不少钱,而且辛苦了一辈子也要逐渐考虑自己养老的事情,他们还有什么办法筹钱去买房子呢?
艾波毕竟是学商法的,经常操作的借贷、交换等经济交易使他萌生了一个办法,但还要和舒娅商量,现在唯一能借钱的人是舒妈妈,而钱是弟弟的结婚费用。
舒妈妈经常说,三只瓶子半个盖,放哪里都不够用(三个用钱地:舒娅买房、舒冠结婚费、二老集资房)。的确,舒妈妈的顾虑也是不无道理,毕竟弟弟舒冠财务大专毕业后,在深圳某证券咨询公司做了两年多客户营销,虽说靠着思维灵活,积极肯干,拉来一些客户,收入尚可,但这一行“靠天吃饭”(股市行情好时收益好,行情差时收益差),父母始终担心他的职业风险,希望他能回到南昌找一份踏实的工作。
后来艾波提议舒娅和弟弟商量:由于南昌的房市还不活跃,即使上涨其幅度也将远低于上海。利用时间差,在上海房价上涨之初,举全家之力先付了首付,然后节省任何不必要的开支,以保证在两年内能筹资资金,应付舒家在南昌集资建房或舒冠的成家支出。
弟弟舒冠身在深圳证券行业,对市场嗅觉灵敏,上海房价的确是看涨,也非常赞成姐姐的想法并表示倾囊相助,共三万多元存款全部给姐姐在沪“安居工程”。这样一来,事情颇为顺利,舒妈妈舅姑叔姨齐动手,又凑了十万,就这样首付款终于如期到位,小两口接下来就是等着交房的那一天。
虽然一方面要还银行按揭,一方面要归还亲友的资助,但艾波和舒娅憧憬着幸福的未来,同时享受着房价上涨财富增值的快乐。工作的进步、转正后的加薪以及不断增加的奖金为他们的小日子持续升温。可与此同时,进入2004年,由于证券行业连续两三年的低迷,以及证券咨询行业大量不规范的行为破坏了行业声誉,弟弟舒冠的业务越来越乏人问津,生性乐观的弟弟也时常表露出对前途的迷茫。
艾波通过公司聘请的一位独立董事兼上海某高校会计学教授的介绍,舒冠可以报考该校研究生。舒冠来到上海和姐姐团聚并完成了学业,毕业后因女友回到南昌工作,他就回到南昌市任职于某国有银行分行的外汇交易部,收入水平、社会地位和收入上升空间实现了巨大突破。
这三年里大家的生活都发生了很大变化,舒娅已经做到中文编译部主管,月薪上万,艾波已经是公司法务部副经理,月薪、车贴、房贴和福利俱全,综合年收入约20万元。舒妈妈的新房刚刚落成,由于是集资建房,只花了20万元,舒娅和艾波承担了其中的18万元。而现在舒娅的一家三口在上海也过着新新上海人的幸福生活,孩子两岁,聪明伶俐,而他们的房子,此时已升值一倍,2007年价值150万元。
理财困惑:财富新跨越
“自由现金”时代面临理财新课题
用弟弟舒冠的话说,到了2009年,舒娅夫妇进入了“自由现金”时代:还完了按揭贷款和亲友数十万的借款,大大提高了每月吃穿住行等费用标准后,还能结余1.5万元可以“自由支配”。但这些自由现金除了银行存款似乎没有去处。他俩不像财务硕士的舒冠会投资外汇,也不像舒妈妈甘心存银行买国债,虽然舒娅每天看到的是世界各地的金融信息,除买过几次股票外,始终没有成型的理财手法,艾波经常接触经济案件中的企业投资案例,他俩自然而然总不甘心把储蓄和国债作为财富的永久栖息地。
理财分析
对于舒娅家庭最值得称道的是,在构建小家庭后,借助大家庭的合力,稳健小家发展的根基买了现在价值200万元的房产。他们在六年前非常明智地看清中国各城市房价涨幅的趋势,认为南昌的房市还不活跃,即使上涨其幅度也将远低于上海,利用房价增长的时间差,先购置了上海的房产,后来在房价涨幅不大的南昌给舒弟弟买婚房和父母集资房。如果当初没看清中国不同城市房价涨幅速度及程度,先买了南昌的房子,那么房价飞涨的上海小家,到现在也会有很大的生存压力。所以说,对大家庭理财来说,合力搬动资金以发挥最大效力是大家庭理财的关键。
对于目前家庭的资产结构,理财师首先整理了舒娅的家庭资产负债表和每月收支表(chart 1)后,在做综合理财分析之前,先计算了每年结余等数据:
全年收入2.70万元x12=32.4万元,加两人年终奖8万元,收入至少40.4万元,而除去每年日常固定开销至少1.23万元x12=14.76万元,每年孝敬双方父母2万元,故每年结余至少40.4-14.76-2=23.64万元。
目前舒娅家庭的储蓄比率,即盈余/收入=23.64/40.4=0.59。一般家庭储蓄的合理比率是20%-60%,舒娅家庭生活节俭致使这一比例接近这个区间的上限,每年结余可自由支配收入很多,但是从综合理财的角度考虑,比如家庭的风险保障、将来孩子的教育金以及未来退休双方的养老规划,目前舒娅家庭尚未做此安排。也可能因为艾波关于理财的概念过于笼统,他总以为理财的目标是钱生钱,让钱增值。的确,没有专业系统化地学习过综合理财知识的人,总是有很多的理财误区,但实际上理财不仅是财富总量的增加。还有通过理财活动,实现家庭资产结构改善、生活质量提高和人生风险管理等内容。然而这一切理财的第一步是先要确定全面合理、切实可行的理财目标。
经过理财师和舒娅夫妇双方仔细商讨,舒娅女士家庭理财目标包括以下5部分:
1. 为家庭建立完善的保障体系。
2. 两年后购买第一辆车,用于上班代步及接送女儿上学,车辆每8年更新一次。
3. 每年全家度假旅游和观光游各一次,年花费5万元。
4. 为女儿准备成年前的抚养费和教育经费。
5. 退休后有较好的生活条件与生活保障,退休前积蓄不少于300万元。
很显然,舒娅的家庭资产是一辆财富快车,拥有先进的动力系统(智力密集),正行走在财富高速增长公路上。理财师认为,车速越快越要具备更高的安全系数,当前最迫切的目标是建立家庭保障体系,以确保财富快车高速平稳运行。在手握充分适当的保单后,考虑到舒娅家庭收入水平以及理财潜力,可以从容地制订和实施理财计划,统筹安排各项支出,确保短期(上述第2项)、中期(第3、4项)、长期(第5项)理财目标如期实现。
理财建议
从实现这些理财目标的轻重缓急来说,舒娅家庭的理财步骤如下:
理财步骤一如何护钱?
购买保险
对任何一家庭来说,保障都是稳健发展的安全垫,为家庭达成财务自由起到保驾护航的重要作用。而目前家庭中双方除了享有单位的社保之外,各自只有10万元的重大疾病保险,及艾波有10万元的意外伤害险。但身为家庭主要责任人的舒娅和艾波,要面对20万元的剩余房贷和抚养宝贝女儿的重任,这些保障远远不够。如何才能构建一套完善的家庭保障体系呢?这份保险计划保障的要求是保障必需全面充分,与家庭理财功能相结合,同时也要符合家庭的财务收支变化曲线,达到既能终身防备意外和重大疾患的侵袭;又能补充退休后收入不足的目的。
理财师建议舒娅家庭先补充必要的保障,夫妇先要购买定期寿险和重大疾病险,并且按照家庭责任大小来区别两人保障额度的高低。光从工资水平来看,艾波月收入占家庭月收入61%,所以保额相对舒娅要高点,艾波的定期寿险和终身重大疾病险两项保额至少40万元和30万元,而舒娅至少各是30万元,若是储蓄型保险费约是3-4万元,而消费型两人年保费约是4800元和4000元。如果要考虑住院医疗的额外费用,还可以购买附加综合住院医疗保险。父母是孩子最好的保障,但如果没有合适的投资渠道,可以考虑给孩子投保两全保险,包括儿童20种大病及教育金等保障。
理财步骤二算清到底要花多少钱?
合理安排现金流
舒娅一家有更全面的理财目标后,支出项目和结余数量就有了明显的变化。比如,2011年末一次性购车要花去20万元,每年养车费3.5万元;车辆8年更新一次需递增10万元车价。而每年孝敬双方父母的2万元是不能再少的;女儿幼儿园费用是1500元/月,但是后年要增加小提琴班1000元,舞蹈课100元/次。学龄前每月教育和抚养费至少3000元。进入初中后,教育费用支出逐步增加,初步计算,初中、高中、大学每年约为3万元、5万元,7万元,约共50万元。
2010年年末财富盈余=年初存款、基金等可变现资产存量23万元+当年结余14.64(23.64万元4万元保险费-5万元旅游支出)=37.64万元。
2011年年末财富盈余=年初余额37.64+当年结余14.64万元-购车款14万元=38.28万元。
2012年年末财富盈余=年初余额38.28+当年结余14.64万元-3.5万元养车费=49.4万元。
2012年末累计盈余达到49.4万元,假设各费用增长率和工资增长率一致,以此类推8年后车辆更新时(2019年)舒娅拥有家庭财富120万元多,以后车辆每8年更新一次,两次车辆更新支出,累计50万元,经过最终核实,除去孩子教育金50万元(假设一次性支出),舒娅夫妇在2036年退休时拥有财富存量超过300万元,圆满完成夫妇理财目标。但值得一提的是,目前期望的300万元养老金也许是不够花的,因为通胀会侵蚀资产,如按3%年通胀率计算,将来30年后300万元等同于花销728万元的消费购物水平,才能保证舒娅夫妇不降低生活水准的几十年退休生活所需。
理财步骤三现在该如何理钱?
发挥优势,资源整合是上策
理财师再次对艾波夫妇毕业后的理财经历表示赞赏,统筹调配大家庭的资源,集中力量早早解决了自己住房问题,堪称典范;理财师建议夫妇二人分别依托自身优势,向不同的理财方向进军,根据理财收益情况决定资源配置,也就是用田忌赛马的办法配置家庭理财资源,即谁的收益好,谁理财份额多。
家庭投资理财的具体办法是:舒娅理财从外汇投资入手,原因是与工作高度相关,她编译的财经资讯中汇率每半小时需要滚动报道一次,另外舒冠是外汇专才,指导舒娅可先从模拟盘做起,实战后由小到大增加理财投入;而艾波空闲时间较多,需要逐渐学习股票和基金,主要投资方向是指数型基金、偏股型基金和股票,有两种投资模式:一是定投,每月定投5000-10000元购买偏股型基金;二是购买指数基金,也能分享股市平均收益。在最开始,可将自由支配资金的30%用于购买股票或偏股型基金,70%用于购买指数基金。随着经验的丰富,可逐步调整投资方向和比例。
Conclusion
无论是企业还是国家管理中,经常会用到战略管理中常用的分析方法――成功要素分析(KSF)工具,其实人们也可以看到舒娅家庭的理财成功所在,他们能看到全局谋划,长远眼光,互帮互助和专业技能在这个大家庭理财中发挥巨大作用。
但是,简单的道理大部分普通家庭却难以成功运用。最主要的原因在于中国人往往怯于情面和传统观念,在综合理财上沟通不够,大家庭合力难以发挥;再加上人往往习惯于受制于周围环境的人云亦云,不能根据自身的条件和资源禀赋,更不能合理运用自身比较优势,如地区差价、理财技能、资讯便利、专业知识、操作方便等因素,所以在安排自己家庭理财生活时往往事倍功半,笔者认为如果人们找到符合自身特色的理财方式,就可能出奇制胜地逐渐实现大家庭中每位成员的财务自由。
快乐理财大家庭
各司其职如何使得家庭理财步步为赢
林军一家,上有双方老人,下有一子一女,夫妇二人开广告公司,为票子、孩子不亦乐乎。历经多次家庭会议,现在每位家庭成员各司其职:林军负责广告公司战略与管理;太太李琳,负责公司财务与人事,同时掌握家中财政大权!“聘请”双方父母为家庭杂务实际执行人,如一日三餐、接送看护孩子等。事实上,家庭理财的主力要依靠家中老人时常看房产看股票看基金信息,背后是林军夫妇坚强的财力支持。一个大家庭运筹帷幄,将财富打理得顺风顺水,正如林军所说:“只要家里经济好,家庭自然就和谐,怎么劳累都值得!”
先创业,后买房
父辈兼职提前过小康
40年前,风华正茂的父母们同在广州国营企业工作。紧巴巴的工资收入、三年的自然灾害、大锅饭的体制、林军与李琳的相继出世,让他们决心孩子在未来不要再过经济窘迫的生活!于是,林军的父亲在唯一的休息日去当泥水工;李琳的父亲做数学家教;双方母亲们下班后用一些钉珠做绣品的活儿,以兼职收入弥补家庭开支。
林军说:父母们的勤勉节俭深深地影响了他们,从来不浪费一分钱;还有父母们相互帮助的情谊也让他们体会人生最珍贵的礼物。1978年的冬天,林军的爷爷患肾病住院,需要透析治疗,储蓄都用上了还不够交医药费。李琳父母得知后,二话没说就把家里存款直接交到医院处。尚是年幼的林军看到流泪的父亲,就发誓,作为家中唯一男儿,一定让父母在将来过上好日子!4年后,林家省吃俭用把李家的钱还清。上世纪80年代中期,两家因单位效益好,各获分配在荔湾区的两居室房子。90年代初期还是单位分房子的年代,已婚者才有资格向单位申请住房的资格。眼看儿子到1995年已经25岁,该和心心相印的李琳结婚了。林李两家动用一切亲戚关系和社会资源,将林军调到一家事业单位。1996年,在单位分配的90平方米新房子里,林军与李琳结为秦晋之好!
创业也是为了开源
2000年,而立之年的林军觉得已累积足够多的经历与社会关系,宣布要创业!虽让保守且受雇一生的父母们惊讶,但开明的父母们还是同意。当时,林军夫妇八年的工资收入结余共只有15万元存款。他一旦离职,除了李琳每年7万元的年薪外,整个家庭就只有父母们每人不足2200元/月的退休工资。毕竟三个臭皮匠顶一个诸葛亮,最后,全家人决定让林军父母搬来与儿子媳妇居住,把荔湾区的房子以20万元卖掉,用这20万元让林军与别人合伙创业开广告公司,让李琳用小家庭的储蓄做大家庭的日常开销。
林军的创业并非一帆风顺,在头一年,亏损4万元。两年后,客户群逐渐多了,2002年公司业务量有500万元,净利润有180万元。但合伙人提出散伙。林军思来想去,召开家庭会议,决定让刚生完龙凤胎休产假的李琳暂时接替一些公司财务工作,双方父母轮流照顾襁褓的两个婴儿。林军的公司在挣扎了一年后,终于在2004年逐渐步入稳定增长期,业务量当年就达到一千万元。从此,公司每年的业务以15%-25%的速度增长,李琳在孩子上幼儿园后,也辞职到林军的公司专职负责财务与人事工作。2005年年底,会计专业毕业的李琳列出了6年来夫妇二人收入与家庭节余,二人的银行存款有203万元了。
梦想真的能实现吗?
为方便子女得到更好的教育,李琳希望在靠近教育资源的区域买套大房子。2006年春天,经过家中老人两个多月的视察,周密商量后,选中了教育资源众多的海珠区一套140平方米的复式高层(精装修),合计105万元。同时,还在市郊外的番禺区看中一套总价54万元,用于周末度假的花园洋房(精装修)。到底如何有效运用资金来实现两套房的梦想呢?
一家人商量后决定:两套房产都买,前一套分期付款,首付4成即42万元,贷款63万元,15年期,月供5200元左右;一次性付款买番禺区的花园洋房。而现所住房子用于出租,租金大概有2500元,能抵扣部分月供款。
2006年,中国的证券市场热火朝天。李琳的爸爸悄悄地到证券所开户,趁看房闲暇时炒得不亦乐乎!还邀林军爸爸参与这个“有趣”娱乐活动。后来“东窗事发”,家庭以认错就好、坦白从宽的态度召开批评会议,李琳爸发挥他的数学天赋,摆出几个月来赚到的收益,有力有据地证明老婆眼中的炒股只是“小赌怡情”。经过林军夫妇二人斡旋,大家庭又做出重要决策:全社会已进入理财时代,咱家也要与时俱进。从此以后,林军爸与李琳爸负责关注股票与基金,但每人只有两万元投资,按家中女性要求,需要随时报告投资状况;妈妈们负责关注各区房子价格;而林军与李琳负责保证公司业务蒸蒸日上,期望整个家庭的钞票滚滚而来!
2007年初,在父亲们的研究下,用20万元买了大盘蓝筹基金;在母亲们的慧眼发现下,用30万元付了四成首付买了第四套房产,白云山附近的75万元的110平方米豪华装修房,用来出租,租金3000元大体能抵扣全部月供款。转眼进入到2007年10月份,时值A股快接近6000点,眼看手中的大盘蓝筹基金居然也翻了倍,冷静的李琳纳闷自己做公司,一年的增长率不过15%-25%左右,如果这么好赚,大家根本不用这么辛苦了!于是坚持要把基金卖了,最后获利16万元。
时隔三个月,2008年1月份中旬股市回调时,林军爸和李琳说“后悔了吧,卖得太早了,坚持到现在就能翻一倍了”。但是很快,跌跌不休的市场证明李琳的观点是对的:天下哪里有这么好赚的钱,在短时间赚个七八成已是高收益了。自那以后,李琳家没有再买过股票。2009年房价股市齐涨,但李琳家庭资金将近两年以来一直按兵不动,没有再去买股票基金和房子,手握超过百万的定期存款也没有找到合适的投资渠道。究其原因一是被2008年的海啸吓了一跳:很担心房价是否在将来会回升;二是2009年在是否投资股票还是房产的犹豫困惑中度过,股票和房价都是涨涨跌跌,实在是看不懂。
随着孩子慢慢长大,公司的广告业务尽管竞争加剧但是还是逐渐趋于稳定,林军和李琳的生活重心慢慢转移到孩子身上,每每看到一对孩子,让他们回忆起自己的童年,虽然不富裕但是很富足和快乐。也许人生梦想是实现了吧?
理财展望:财务自由
提高资产多样化,适当分散家庭风险
现在林军夫妇家庭持有4套房产,面对房价股市齐涨的2009年,虽错过了一些投资机会,但对未来的人生构想:四套房产总市值已比当初买入价翻了一倍,但在2010年房产调控政策出台后,房产是买还是卖呢?还有一件头疼的事情,家中龙凤胎宝贝,都8岁了,还远不如林军与李琳少时懂事,对金钱毫无概念,想什么要什么。有时他们也在反思:是否因为现在的孩子生活条件太优越所致。尽管平常林军夫妇对孩子买玩具、外出就餐等消费有所限制,但孩子会变法儿找家中老人就能全部满足其要求。将来如何教育孩子用钱?这真是让林军夫妇真有点束手无策。
理财分析
从林军整个大家庭40年的理财之路来看,拥有理性及稳健理财的风格,仅是林军这一代都可以看出这点,从Chart 2 就一目了然。这得益于林军两人踏实规划事业,从而从容地实现家庭财富的累积与阶段性的增长;不得不提的是,父辈生活非常勤勉节俭,以言传身教的方式造就现今全家人的富裕生活。总之,林军一家思想开明,保持自己的独立思考去投资,没有脱离经济环境去做守财奴或以赌徒的姿态去投机。所以,家庭和气生财,集家中众人的智慧,保住了财富!
但从资产状况来看,目前资产的配置不大合理,配置银行定期与房产过多,没有任何金融性资产,导致资产配比率为0,非常不健康。从Chart 4 来看,13%的净资产流动比率接近合理数值,但此流动性主要表现在拥有100万元的银行定期,收益率不高。从净资产投资比率来看,生息资产仅仅大于净资产9.11%,而且这部分生息资产全部来自于收取租金的两套房子,租金用以抵消部分每月月供,暂且不能做到钱生钱。不过,较低的资产负债率表明林军家庭还可以适度负债,还有空间加大利用资金的杠杆作用。
Chart 3来看,300万元的股权,虽能分散资产配置的风险,但由于这是创业资金所累积的,流动性比较低,除非把股权卖掉,否则变现不容易,因此,要加大可投资资产的比例,增加财富的现金流动性。总体来说,家庭财务现状属于亚健康!
理财建议
理财建议一 保障最重要
林军夫妇正值人生创造财富的辉煌时期。但毕竟同在一家公司,若遇到公司盈利减少,会极大影响到两人收入,从而影响到整个家庭的现金流与生活来源。目前,两人通过公司交纳社保,无商业保险。无论从个人风险的管理,还是从家庭收入未来保障,目前这种状况是极其危险的。建议林军夫妇分别购买商业保险来补充社保的不足,添加重大疾病医疗与意外险的投入。在具体操作上,林军和李琳各购买储蓄型的终身人寿保险保额至100万元、100万元的20年期定期健康寿险、以及合计1000万元消费型的意外险,家庭年交保费大概在12万元左右。
理财建议二孩子财商是关键
事实上,林军和李琳的优秀来自于父母无意识的财商教育。财商,是一个人如何正确对待金钱与使用金钱的能力。财商水平的高低决定了每个人的财富多寡和人生的顺利程度。8岁,正值孩子形成正确的人生价值观的重要时期,建议林军首先是与祖父母辈达成共识,不能隔代溺爱,任意给孩子买东西。接着是引导孩子合理使用零用钱:例如买两个储蓄罐,鼓励并指导孩子写出一个星期想买的东西,价格多少,够不够支付;如果不够,可以进行储蓄,懂得自我控制冲动,养成不乱花钱,形成延迟消费的习惯与自制力;也可让两个孩子比赛,谁最能省钱,以激发孩子的学习能动性,帮助他们在理财时更有方向和更有目的。
在合适的时机让他们参与旁听一些家庭理财决策会,一方面提升孩子身为小主人翁的责任感,另一方面也从中通过自己的亲身体验,了解家中开支项目,明白家开支是需要父母辛苦劳动换来的,从而更珍惜父母的劳动成果,养成节约的好习惯。
理财建议三刚性需求要提前准备
财富不仅仅是钞票的增加,金钱数字的背后是子女教育金、退休养老金的刚性理财目标的实现。10年后,两个孩子读大学,以年均4%的通货膨胀率、6%的学费增长率,现重点大学1万元的学费来测算,届时需准备15万元的四年本科学费。若再准备读研究生,14年后,需要准备12万元的两年硕士课程学费。建议林军夫妇从银行定期中一次性拿出15万元进行基金投资,如能达到年均收益率为8%,将有望实现以上本科与研究生的学费准备。
10年后,林军夫妇打算退休,以35年的退休生活年限、年支出12万元来测算(现值,包括两人的品质生活支出,如旅游,但不包括还贷、养育孩子的费用),届时需备620万元的养老金,可通过一次性从定期存款中拿出65万元做一次性投资,同时月定投2.6万元到基金定投。以稳健的8%收益率测算,将可实现养老金的准备。
Conclusion
总而言之,将12万元用于年保费支出、15万元用于子女教育金准备、65万元用于养老金准备后,还余8万元的银行定期与5万元的现金做紧急准备金的储备,平常可放3万元于活期存款、5万元于银行定期、5万元于货币型基金,提高这些流动性资金的收益率。
而从资产配置的合理性,以未来的两人收入节余,不再建议买房产,还可伺机先卖出一套投资用的房子,以防资产泡沫破灭对财富的侵蚀。逐步将闲置资金通过最适合他们的基金投资来实现资产组合,以灵活的资产配置达到有效财富管理的目标。无论是个人还是家庭,将人生的主要理财目标确定下来后,按流动性、安全性与收益性将基金、股票、房产等资产进行不同比例的投资与配置,将是财富管理的核心。
小溢则大满
一曲《知心爱人》歌曲让舒娅、艾波这对年轻人走进爱巢,后来又帮助舒冠联系读硕买房等,全家合资金资历共建大家庭;而青梅竹马的林军和李琳也在父辈勤俭致家的影响下,开源创业不断走上致富道路。这些案例共同的特点是:小家庭发挥统筹调配大家庭的资金和信息资源共享优势,小家庭财溢了,大家庭“小猪”罐才能满了。
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