时间：2022-08-26 15:07:32
导语：在家庭保险规划的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
月度和年度收支稳定
许女士和先生除了每月正常的工资收入，还有房租收入1500元。住房贷款每月还1700元，生活基本开销5000元。每月可以结余14800元。
在年度性收入方面，许女士和先生年终奖金相加约4万元；投资股市和基金的时间很短，所以暂时没有多少投资收益；由于利率的变化不定，且定期存款本金就不高，许女士估计了一下，每年的银行存款利息约5000元。保费支出有4800元：所以年度结余有40200元。
资产达到一定积累
许女士说，去年，他们将投入股市、基金的6万元扩充到12万元，股票和基金各一半。现金和活存有2万元。定期性存款有9万元。自住的房产90平方米，二室二厅，价值140万元，投资用房46平方米，约55万元。黄金及收藏品价值5000元。目前还欠银行房贷14万元。许女士家庭资产净值有204万元。
购买保险为宝宝
许女士说，她和先生在公司都已投保团险，其中包括意外险和医疗险，保额也较高。所以，他们觉得没有必要再为自己投保了。不过，公司保险包括的幼儿险只承担宝宝50％的医疗费用，他们觉得有必要完善这方面的保险。去年，他们为宝宝投保了一份投连险性质的保险，身故保额设置为10万元，然后附加保额20万元的重大疾病保险，每年保费支出4800元。
许女士说，这种保险就当给孩子买个大病保障，同时也有个教育费积累。不过，她觉得这样的积累着实不够，毕竟孩子的成长所需要的费用很大，她希望可以有一部分资金像滚雪球一样越滚越大，来应对未来不断膨胀的教育费等宝宝成长的花销。
购车换房提高生活质量
家庭资产方面，他们有1套住房和2套商铺，共计市值300万元。金融资产，股票账户50万元，2015年亏损20万元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔断”机制下，亏损了好几万元，目前基金账户18万元。银行活期20万元，作为平时生意上需要的流动资金。
杨哲夫妇育有一子，目前在上中学。一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险，每人每年120元。为了预防风险，年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险，并且适当地做些保险理财，以平衡在股市和基金的亏损。
丁玎
国家理财规划师，阳光人寿北京分公司顺义支公司项目经理。
在解决完风险保障缺口之后，其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排，通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果。
一、打通客户观念
由于金融业三驾马车中的银行持续降息，证券表现低迷，从侧面也给保险表现的机会。但在所有保险工具中，保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序，正如保监会所说“保险不会改变你的生活，但却可以防止你的生活被改变”。也正因为如此，杨先生才会有购买大病保险的想法。
二、保障型保险购买原则
1.买全保障
一生可能遭遇的两大风险，六种程度：
疾病风险：一般住院、重大疾病、疾病身故
意外风险：意外医疗、意外残疾、意外身故。
其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大，因为：1.社保不管;2.当次花费巨大，如重疾;3.未来收入降低，如残疾。所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。
2.买足保额
保监会2012年6号文件中明确指出，建议用年收入的5%～15%购买10～20倍年收入的意外险保额以及5～10倍年收入的重疾险保额。在实操中，很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额。如果月收入1万，则年收入为12万，预算为年收入的15%即1.8万元，购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额。
因此，根据杨先生情况，在家庭年收入60万的前提下（夫妻收入比例1：1），在不到10万的预算范围内，解决如下风险保障缺口：
3.提供解决方案（以阳光产品为例）
杨先生：
300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;
重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾100万）：19050元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。
杨太太：
300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;
重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾100万）：17300元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。
杨小宝：
37.5 万重疾：年缴保费5000元年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。
综上，家庭保费分配情况如下：
以上根据杨先生一家现有情况制订的保障性保险方案，虽然目前能够提供充足保障，但由于杨先生和杨太太目前都处于事业上升期，因此未来随着年收入的增加，相应风险需求缺口也会同时扩大，因此，动态地调整保障方案以适合当时需求也十分重要，每年至少一次的保单体检，将会为杨先生一家的保障计划定期监测，保驾护航。
所谓理财，笔者个人的理解是对家庭的各项开支进行合理的节约,以及对盈余资产进行保值增值的财务规划。财务规划的重要性和必要性无需作赘述，重点要说的是对现存的家庭财务规划的不足，以及如何进行科学合理的财务规划。
理财误区
每个家庭都有各自的财务规划。然而，事实是大多数的家庭财务规划存在着这样或那样的不足，表现如下：
收入=支出，即通常所说的月光。理财一定要从节约和强制储蓄开始，这是理财的根本。
理财=储蓄、债券。部分人养成了储蓄的习惯或者只相信银行、债券的安全性。储蓄的收益率相对于每年的通货膨胀率来说，就是负利率。储蓄支取方便灵活的本意就是以备家庭现金应急之用，而不应成为家庭理财的主要渠道。
理财=炒股、炒基、实业或炒房。把所有的资金一股脑地投入，而忽略了客观存在的风险。要知道漠视风险的危害性是投资理财的大忌。
适度平衡财务规划
笔者认为科学合理的家庭财务规划应该从以下三个方面进行适度平衡：家庭应急备用基金。涵盖日常生活开支、还贷开支等，以现金、银行存款或者变现性且安全性较强的金融工具形式存在；家庭风险范防基金。涵盖社会保险、商业保险等。可以对潜在的家庭风险进行规避或转移；家庭投资理财基金。涵盖子女教育金、婚嫁金和个人养老金的储备以及家庭闲余资金的保值增值计划。
备用资金显身手
家庭应急备用金是家庭财务规划的首要因素。它关系着我们日常生活的质量和水平，但是如果它在家庭资产中的占比过高的话将会影响到后两项基金的投入，进而影响到家庭财务的整体规划。因此笔者建议，一个经济收入稳定的家庭，如果近期没有买房买车等较大开支的话，一般来说，在银行里预留家庭月开支的12倍左右的现金即可，用以预防家庭突然的经济收入中断或者经济开支增加所导致的家庭经济的尴尬。
商业保险防风险
家庭风险防范基金在家庭财务规划中的作用不容小觑。商业保险对于每个家庭来说，都是风险防范基金的最重要组成部分之一。由于风险的客观存在以及某些风险对家庭财务毁灭性的危害，通过商业保险的保障功能来规避，是最有效的家庭风险防范措施之一。
这里的商业保险特指：家庭成员的意外保险和健康保险（二者均要适度办理，用以规避突发的意外事故和重大疾病风险）；理财类保险，防范财务风险，可以使家庭资产保值增值，保全财富；车辆保险。车辆保险不可或缺，特别是第三者责任险和车辆损失险；家庭的财产保险。家庭财产保险在一定程度上也应适当考虑。
其实所有的适合家庭需求的保险产品都是家庭财务规划的一部分。我们不应该质疑消费型保险的功用。就是因为消费型保险的高额保障和经济补偿功能，为各个家庭的财务给予了更加充足的保障，从而构成了家庭的风险防范基金，保障家庭的财务安全。
一个家庭不管有多么好的投资产品和多么优良的投资组合，倘若其财务规划没有较为有效的风险防范措施给与保障，那么一旦遭遇风险，家庭的经济重心也将随之倾斜坍塌，财务状况的持续性和稳定性也就可想而知。
因此，如果说家庭的风险防范基金就像一个坚固牢靠的盾，不管在任何时候都能确保您所拥有胜利的果实的话，那么，家庭的投资理财基金则是您攻无不克的利器，能让您享受胜利的喜悦。
学会理财 财才理你
投资理财基金在家庭财务整体规划中的作用至关重要。谈到理财我们经常会听到这么一句话“你不理财，财不理你”。其实在这里还要补充一句那就是“即便你理财，财也不一定理你。只有学会理财，财才会理你”。
对于绝大多数的家庭来说，工资（或经商）收入构成了家庭的主要经济来源。也就是所谓的赚钱。当然，“所赚的钱”是家庭经济收入的一部分，但不应该成为全部。我们还应该有另外一部分收入，那就是财产性收入。也就是通过科学合理的投资理财规划，实现家庭财务的保值增值的收入。
家庭的理财方式一般分为以下几类：储蓄、债券、保险、收藏、基金、股票、房地产、外汇、期货等等。每个家庭都应该根据自身的投资强项、风险承受能力、可使用的资金规模、现有理财方式和预期的资金用途等来选择理财产品。通过科学合理的搭配达到一个最优的投资理财组合。
具体来说，我们可以秉持以下几个原则来形成适合自己的投资理财组合：
扬长避短原则。可以适当增加自己所擅长的投资理财方式的资金量，以期更高效的回报。
兼顾收益和安全原则。合理搭配，多元化理财，弱化投资风险，尽可能地追求稳健收益。
长短期相结合原则。这样可以在获得较高收益的同时，又不局限近期资金的使用；对于部分不使用的资金，作长期规划，以期一个长远的收益。
循序渐进的原则。初期可以尽量追求稳健，在不断学习和实践过程中适时、适度增加高收益资金的比例。
李先生今年35岁,某外企白领,年收入24万元,投有社会基本医疗保险及商业补充医疗保险,但无法报销自费药。其夫人陈女士今年30岁,也是某外企白领,年收入12万元,同样有社会基本医疗保险及商业补充医疗保险,但无法报销自费药。夫妇二人有个1岁的儿子乐乐,没有投保任何保险。
李先生家庭有活期存款30万元,每年定投基金5万元;有50万元房贷,每月还款3000元;家庭每月生活开支5000元,每月赡养父母需支付1000元。另外,家庭每年支付车的开销2万元。
夫妻俩计划年底换一部20万元左右的车,同时计划为儿子准备教育金。
需求:
李先生夫妇主要有健康方面的担忧,虽然现在公司给的医疗保障很全面,但李先生担心有一天如果真的患上大病,很长时间无法工作,公司肯定会和他解约,那样他们一家的生活状况都会急剧下降。
另外,李先生也有自己创业的打算,那时如果再投保,不仅保费会增长,而且又可能因健康原因而被拒保。而且,他们现在有了宝宝,责任也加重了不少。
所以,李先生认为给自己和爱人上一定额度的寿险是相当有必要的。他希望能以保险的方式送给宝宝一份礼物,而且希望这份礼物能陪伴宝宝的一生,所以对回报要求并不高。
让我们一起来看看,保险规划师给李先生的家庭准备了怎样的保险规划。
方案一
北京润康保险有限公司理财顾问麻杰山
李先生作为家庭的主要经济来源,应作为投保的重点,尤其是考虑到未来有可能去创业,就更应该未雨绸缪。目前,公司的基本社会保险和商业补充医疗保险,应付普通疾病应该问题不大,但如果遭遇重大的意外及疾病,家庭的生活质量就会严重下降,尤其是随着年龄的增长,患大病的几率在不断增加。且随着孩子的成长,家庭的责任也会越来越重,李先生应着重考虑重大疾病保险和定期寿险的投入,可考虑投保重大疾病保险、定期寿险和津贴型的住院医疗保险。
考虑到收入补偿和自费药的问题,重大疾病险保额在年收入的3-5倍,再加50万元(房贷)比较适宜;考虑到李先生较年轻,家庭责任也相应较重,定期寿险的保额为年收入的10倍左右比较恰当;而津贴型的住院医疗保险每日的补偿额,在每日收入的75%-100%为宜。另外,意外伤害保险费用低,保障高,也应当考虑适当的补充。
建议李先生夫人陈女士补充购买一些专为女性设计的重大疾病保险,适当购买一些意外险和津贴型医疗险。由于陈女士年轻,且女性平均寿命较男性略高,面临的养老风险大于李先生,可同时采用定期缴费的方式购买一些投资型保险,用于未来的养老补充。而孩子需要补充一些消费型儿童重大疾病保险和住院津贴类保险,重大疾病保险保额10万元即可,随年龄增长可以增加保额。对于教育金规划,由于准备周期较长,可考虑选择期交型的万能险或投连险。
在产品选择方面,可以考虑瑞泰人寿新上市的“赢通之选”产品作为主险。该产品各项费用都比较透明,提供了6个账户供客户选择,能够满足客户不同风险收益等级的投资选择,同时客户的资产可以自由、免费转换于不同的投资账户,轻松掌控风险与收益。还可以选择附加瑞泰人寿提供的各种附加险,以满足保障需求。
点评:这份保障计划来自保险机构,着重于分析李先生家庭的财务和保障状况,科学且全面。但是,保险规划做得不够详尽,也没有分别给李先生家庭每个成员按需规划。
方案二
光大永明人寿北京分公司东环四区业务经理李静
李先生作为成功人士,是家庭的主要经济来源,一旦发生难以预料的风险而失去收入,自己和太太、儿子将难以维持现有的生活品质,并将面临沉重的经济压力。李太太年收入12万元,按照家庭现有年开销约17万元计算,当李先生失去收入后,每年将有5万元的缺口,是李太太很难应付的。孩子现在只有1岁,到长大成人还需要20年,5万元x20年=100万元。所以,给李先生设计100万元保额的基础人身保障,是非常必要的。
同时,李先生和李太太还需要提早做好重大疾病保障。年轻时购买此类保险,因为身体条件好,常常不受核保限制,买到较高保额,而且保费较低。人到中年之后再想投保,可能会因为高血压、脂肪肝等常见病而被限制保障范围或者提高保费。
另外,养老金和子女教育、婚嫁等费用是未来必备的刚性需求,保险产品具有资金安全、给付确定、收益稳健等优点,是满足这方面需求不可或缺的理财工具。李先生夫妇大概会在25年后退休,如果退休后的生活有25年,为保持现有生活品质,再考虑到通货膨胀因素,大概需要准备380万元左右的退休金。预计社保可以提供约50万元,这样养老缺口大概是330万元,必须在有收入的时候提前安排,未雨绸缪。同时,李先生夫妇还应规划好孩子的成年后创业、结婚所需资金,约50万元左右。
根据上述需求分析,我们为李先生一家推荐的保险产品和保额如下:
保险规划3效用
财务安全规划主要有3个方面。
弥补风险损失
人生几十年，可能遭遇的风险有很多，概率有大有小、损失有大有小，如下图所示。其中很多风险都可以利用保险来抵御，比如购买住院医疗保险、重疾险、意外险等。
规划退休生活
随着生存年限的提高，退休后的生活规划将愈发重要。规划时主要考虑基本生活、品质生活、疾病控制和遗产及税务问题。
基本生活基本生活规划包括的内容除目前一般生活所包含的以外，还有医药保健、子女结婚、孙子女照管等。实现的手段包括社保、企业年金和个人养老金规划。
品质生活 品质生活规划包括的内容除目前品质生活所包含的以外，还有老年大学、观光旅游、专业医师护理、支持子女买房、保姆费用等。这些都可以通过综合的投资手段实现。根据个人情况，也可适度提高风险属性。
疾病控制 退休后疾病的特点为：早发、多发，可治愈性强，治疗费用高，需准备紧急现金流。可以通过医保+商业保险+定向财务准备来解决。
投资理财
投资理财的方法很多，除了股票、基金、银行储蓄，保险产品中的分红险、万能险和投连险也有此功能。
做好保障规划3关键
选择专业的机构、适合的规划师、合理的方法是做好保障规划的关键3点。
选择专业的机构
公司的历史及规模 绘付或理赔可能是几十年之后的事，只有拥有足够的历史和一定的规模的公司才能保证兑现对未来的承诺。同时，这也能反映一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。
公司的口碑 口碑反映了一个机构的人性化程度。消费者最终要的是给付或理赔时的迅速和到位，买保险时说得如何倒在其次，可以从理赔率上略见一斑。
选择适合的规划师
专业度高 在专业性更多应体现在这个人是“医生”，而不是“药品推销员”。医生会通过身体检查、在充分了解患者情况的基础上开出有针对性的处方，但可能不会向病人逐个详细地介绍药房里的药品特性；推销员则正好相反。
诚信度高 诚信度的确认要依靠消费者对人的观察、侧面了解或是听取中间人的介绍，比如在做过规划后，看人是把所有自家的产品一股脑打包给你，还是在推荐本公司优势产品的同时给出其他客观建议。
持续服务意识强 持续可能最容易被初次购买保险的人所忽略，但殊不知，小到变更银行账号、地址、受益人，大到方案的定期检视、调整及理赔，如果没有自己的专属人，确实会比较麻烦。就拿重疾险的额度来说，10年前可能多数人的保额只有五六万元，而现在已达到数十万元。再比如疾病理赔，如果人离职，在承受病痛的同时还不得不奔波于保险公司、医院、家里，准备这样那样的资料，可能往返多次还得不到好的解决。如果有专业性、持续性均达标的规划师一直在身边，这些事根本不用自己操心。
选择合理的方法
量身定制 有些人喜欢自己对自身情况及保险产品做出了解后，直接做购买决定，这其中有一定风险：保险公司有数十家，保险产品有上千种，每种都有自己的卖点，但到底哪一种更适合自己呢?很多人在购买保险后，不惜高额损失也要退掉，其中大部分原因可能就是没有真正感受到自身问题所在，仅被产品的卖点所左右，做出了不完全符合需求的选择。建议最好先花精力选对人，再由专业的规划师做出有针对性的财务体检，并据此量身定制解决方案，消费者在此基础上做出判断，这样既简单又大大增加了合理性。
定期检视 从某种意义上讲，定期检视比定制方案还重要，因为家庭从最初的一个年轻人到两口之家，再到标准家庭，以及之后的不同发展时期，关注的重点、考量的内容都不尽相同，所以，即便目前有了一份相对满意的保障，也并不代表5年、1O年后依旧非常适合。在专业规划师的指导下，不断根据家庭情况的变化适当调整完善方案，对每个家庭来讲都非常重要。
保险购买的7个至重
保障至重
保险主要分为保障型及理财型，保障型又包括对门诊、住院、重疾、残疾、身故5个不同级别风险的控制，而理财型包括养老、投资等。如果不能同时考虑，那么一定要优先考虑保险的保障功能。原因很简单，养老问题再早是50岁以后的事，而风险随时可能发生。另外，在林林总总的金融工具中，只有保险的保障功能具有不可替代性。买保险，最重要的是保障功能，收益问题应放在次要位置。
保额至重
买保险很大的目的是万一疾病、意外发生，对自己及家人有足够额度的保障。很多人因为费用问题而不得不降低预期保额，其实是不对的。在保障设计过程中一定是保额至重，在保额确定后，再根据能够承受的保费，合理搭配储蓄型及保障型的险种。
家庭经济支柱的保障至重
家庭成员的保障设计如果按重要性排序，第一位一定是家庭的经济支柱。试想，老人、孩子如果生病或有其他的风险发生，家庭的经济支柱不能坐视不管，而如果家庭的经济支柱发生风险，老人、孩子如何面对，夫妻双方同为经济支柱的，保额也要根据收入、收入稳定及持续性、工作环境风险情况的不同而不同。
寿险至重
在风险控制方面，许多人因为有了一定额度的意外险而不太担心，孰不知在我们见到的大量因疾病导致身故的理赔中，高额的意外险没有起到任何作用，在30岁以上的类似赔付中，绝大多数理赔原因是疾病。利用与成因无关的寿险控制风险才是真正全面的保障。
疾病险的综合考虑至重
疾病的终身保障固然重要，但一次到位的思路也并不尽合理，比如，重疾险保障的病种由10年前保障的7种疾病已发展到现在的几十种，再过10年，20年呢?再有，额度能否一步到位也是问题，10年前的重疾险保额通常是5万～8万元，而现在已经达到20万元以上。根据投保年龄的大小，合理搭配终身型及阶段性的险种，这样才能真正规避疾病风险，并享受合理的性价比。
保障调整至重
疾病险应随年龄、治疗费用及身体状况不断调整，寿险和意外险就更需要根据家庭情况的变化而不断调整，比如，目前孩子的预计教育费用是30万元，将来可能发现在国内读完本科也需要50万元，那么教育保障方面的额度就需要调整，目前的房屋贷款是45万元，几年后剩余35万元，但第二套房又新增了30万元，那么负债风险控制额度就应从45万元调整为65(35+30)万元。
子女保险，保障优先
有一份保障，是做理财规划的有力基础，可以在风险发生时有一笔应急金及时给付，而无需动用投资或储蓄。在子女保险规划中，笔者的建议是父母及子女都要有所保障。现在的主流意见是先保家里的经济支柱再管孩子，大人有了保障就相当于孩子有了保障。如果理财师这么说，表明他们对风险的理解不深入。
所谓风险，是指：（1）是否发生不确定；（2）发生时间不确定；（3）发生后造成的损失不确定。这指的是个体，对于家庭来说，还要加上一条就是：发生在谁身上不确定。因此子女教育金规划中的风险管理，是家庭中每个成员的风险管理，不单单是只考虑父母。只不过在具体的规划中，每个家庭成员所规划的项目与保险金额不同罢了。所以，如果预算没那么充裕，就让每一个家庭成员有一个起码的保障。
就子女而言，保障项目中应包含意外险、意外伤害医疗险、住院医疗险、重疾险和寿险。这样建议，是考虑到儿童身体娇弱、生性好动，自我保护意识和能力较差，溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，已经成为未成年人意外伤害和死亡的重要因素。另外，儿童身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，特别是近年来重大疾病逐渐呈现低龄化发展趋势。因此，儿童保险一定要保障优先。
意外险
儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点，决定了意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险，而且这种保险普遍价格不贵，属于消费型险种。
意外伤害医疗险
属于意外险中的一个细分。与意外险不同，意外伤害医疗险是解决因意外伤害所造成的医疗费用，通常情况下100元以内是免赔的。通俗地说，意外伤害医疗保险就是小意外的医疗保障，如意外受伤需要看门诊住院的费用可以报销。
住院医疗险
儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高。普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院。在大中城市，急性肺炎治疗费用大体在3000～5000元；支气管炎，住院3～5天，也得花费3000元左右。积累下来，花费不小。补充住院医疗险和住院津贴险是有必要的，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销。
重疾险
重大疾病的高额医疗费用已成为一些家庭的沉重负担。由于家居污染，空气污染，环境污染日益严重，少儿重疾的发病率也在上升。据广州市最新统计，14岁以下儿童恶性肿瘤发病率为19/100000。其中白血病是“第一杀手”。据了解，治愈一例白血病儿童，平均需要3.5～5年时间，花费至少15万～30万元。合理选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。
寿险
如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，超过的部分即便付了保费也无效（重大疾病险的重疾赔付除外），这是保监会为防范道德风险所作的硬性规定。
对于少儿保险种类的选择，不同的家庭，不同经济实力的家庭应有所不同。经济实力一般的，可以选择儿童意外险、意外伤害医疗险以及住院医疗险。这3种险大多为消费型，价格便宜。经济实力尚可的，可以外加儿童重大疾病保险及寿险，这类多为储蓄型保险，少儿时期买，价格也不会太贵。如果以上几个项目在购买时都包含在内，在少儿保险的项目上就相对完整了。至于保险金额及产品形态上，消费者就可以根据自己的想法而定了。保险金额上，如果风险意识强，可能觉得重大疾病保险30万元才够，但也有人觉得5万元足矣。还要问自己：产品形态上选择分红型还是万能型？保障是阶段型的还是终身型的？交费年期是短期的还是长期的？如此规划，可以远离被推销的烦恼。
教育金规划是关键
十年树木，百年树人。教育对每个人、每个家庭和整个社会来说都意义重大。随着人们对教育重视程度和教育成本的逐年提高，教育金已经成为很多家庭的主要支出之一。如何筹备足够的教育金以让子女能够接受良好的教育，是众多家长关注的问题。
教育金规划具有三大特点：一是不可取消。每个孩子都有受教育的权利，这也是做父母的义务，所以孩子一定要上学。二是不可延后。孩子到岁数就要上学，不能到时候说：“孩子啊，你爸钱还在股市里面套着，等解了套咱们再上学”。同样的话，对学校说也没用。三是不可降低。孩子本来有着很好的学习机会，同样要是因为各种的经济问题或者暂时拿不出来，岂不是耽误了孩子的一生。
鉴于教育金所具有的特点，合理规划显得必不可少，需要遵循提前规划、专款专用、保值增值、风险管理的原则，以保证教育金的安全。
2种规划方式
教育金的筹备是一个投资积累的过程。家长需要在名目繁多的可选项目下，结合自身情况，制定出最适合自己的金融工具。
基于安全性、现金性的需要，可以用银行、保险等去储备基础教育金，不求收益多高，只求到时候能让孩子有一个确定的高等教育，这部分属于基础教育金规划。
基于收益性考虑，或者希望将来孩子出国留学，需要资金量庞大，可以用基金、股票、信托等投资方式完成，这部分属于品质教育金规划。
4个步骤
制定基础教育金计划是一个专业的过程。它不仅需要家长全面考量目前的情况，还需要根据现有的数据与信息，预测出十几年，并为此制定规划，持之以恒。
热播的电视剧《裸婚时代》反映出了如今人们对“裸婚”这一现象的关注，“我没车，没钱，没房，没钻戒，但我有一颗陪你到老的心。”这段精彩的裸婚宣言成为时下很多年轻人追捧的热点。但是，随着现代社会生活节奏的日益加快，生活成本和压力的不断增加，人们容易提早陷入健康和经济上的烦恼，让爱的承诺成为空中楼阁。
与纯粹完美的爱情相比，婚姻生活更意味着一份责任，“裸婚”一族更应该意识到这份责任的重大。友邦保险专家建议，“裸婚”一族尚未积累够让家人富足一生的财富，但别忘了可以通过合理的保险规划呵护家庭财务安全，防范风险，别让爱的承诺缺失了保障。
今年28岁的陈先生和24岁的王女士在去年低调地领了结婚证，没有大张旗鼓地办婚礼，就这么“赶时髦”似地变成了“裸婚”一族。陈先生在企业任中层管理人员，月收入为5000元；王女士在外企任财务管理人员，月收入为3000元。在生活开支方面，每月房租、生活费用等，加上平时的应酬、旅行等，积蓄不多，买房梦还很遥远。没有结婚之前，夫妇俩的保险意识非常淡薄。对于“裸婚”家庭，该应该如何规划家庭保障呢？
友邦保险专家建议，陈先生夫妇俩可以拿出家庭收入的12%购买基本的保障，着重在疾病和意外方面的保障，可以选择友邦最新推出的友邦全佑一生“六合一”疾病保险，并附加友邦附加添益意外伤害及医疗保险计划。其中，友邦全佑一生“六合一”疾病保险计划作为全方位的终身健康保障，一站式涵盖六大保险保障功能：重大疾病保障、身故保障、意外身故、残疾及烧伤保障、老年长期护理保障、全残保障、疾病终末期阶段保障。投保年龄18至55岁，为个人和家庭构筑完美人生，不留保障空白。
陈先生首年需缴的保费是7771元，缴费20年，全佑一生“六合一”的保额为20万元，附加添益选择10万元计划。王女士首年需缴保费3621元，缴费20年，全佑一生“六合一”的保额为10万元，附加添益也选择10万元计划。其中，重大疾病保险可保障8种第一类重大疾病和34种第二类重大疾病，而且60岁之后如果行动不便生活不能自理，还可以每个月领取保额的1/120作为老年长期护理金，最高连续领取10年，此外还有疾病终末期阶段保障、全残保障、身故保障、意外身故/残疾/烧伤保障。而附加添益的意外伤害保障方面还可以享有到1万元/次的意外医药补偿、5000元/次的手术和住院医疗保障，而且具有不限赔付次数和无赔付比例限制的特点，此外还有50元/天的住院及重症监护津贴以及重大自然灾害意外伤害保险金10万元。
友邦保险专家表示，陈先生的保额要高于王女士，因为陈先生是家庭的顶梁柱，所以需要更大的保障，以确保家庭经济的稳定。对于像陈先生这类“裸婚”家庭，友邦保险专家还提出更多参考建议，可根据家庭收入的增加，分三步走：首先是重疾和健康保障；第二步，考虑养老和理财的保障；第三步，给将来的孩子买保险，主要是健康和教育金方面的保险。爱情需要经营，婚姻更需要规划和动力，在完善的保障下，幸福生活触手可及。
此外，“爱情保险”为小夫妻提供了实惠理财。与其他保险产品相比，爱情保险最突出的特点是夫妻共享一份保单，共同支付保费，共同成为被保险人，同时两人都有受益权。
重述保险三大作用
说起保险理财的重要性，不得不说保险的三大作用。
其一，保险能起到风险转移的作用。现在很富有并不代表未来富有。而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。
第二，保险是很好的资产保全工具。什么叫资产保全工具?例如黄金、房地产等等。举例来说：黄金十年后能增值多少，谁也不敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。再比如房地产，有房子也让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，赣不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。
最后，保险可以指定受益人。很多时候，其他财产的安排会受到法律的限制。比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁。举个例子，存私房钱的女士，这些私房钱在法律上来讲，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。但是如果你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被迫偿，这张保单是可以保留的。
案例：年收入20万家庭如何投保
家庭情况：
张先生，34岁，IT公司软件工程师有基本的社保，年收入16万元，且较稳定。张太太，32岁，私营企业会计，年收入4万元，无社保。他们有一个孩子，3岁，幼儿园就托。张先生一家拥有一套100平方米的住房，房贷已还清。
2005年底按揭购买小车1辆，每月还贷2000元，5年后可还清贷款。张太太的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万元。暂无其他投资，也没有存款。
理财师分析：
张先生家庭形成不久，正处于相对稳定的发展时期。近几年家庭的费用开支，主要是家庭生活费、子女教育费、赡养父母费用，以及车贷和养车的费用。张先生收入较高，也是家庭的主要责任承担者，建议作为家庭保险规划的重点考虑对象。因孩子还小，张太太会把一定的精力放在孩子身上，对事业会有一定的影响，且在私营企业上班，工作的稳定性相对较差些。
理财师建议：
1、张先生从事软件设计，工作比较辛苦，现有的社保体制是远远不能满足张先生的保障需求的。张先生是家庭收入的主要来源，一旦生病或不幸发生意外，家庭的主要收入就会中断，其生活质量就会受影响。考虑到将来风险的不确定性，建议张先生优先考虑保障型的险种；如重大疾病险、意外险。
2、张太太因在私营企业，无社会保障，工作也不太稳定。考虑到目前医院昂贵的医疗费用，同时起到一个风险转嫁的功能，建议张太太做个全面的医疗保障规划，如医疗险、重大疾病险、意外险。
家庭财务状况诊断
高先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2。 表1 高先生家庭资产负债 表2 高先生家庭收入支出
从表1来看，高太太家庭负债占资产的比重为27.56%，表明高太太的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。高太太家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大的开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
从表2来看，夫妻两人的月总收入2.4万元，其中，男方的月收入为1.4万元，占比58.33%，女方的月收入为1万元，占比41.67%。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。
目前高太太的家庭月总支出为12300元，其中日常生活支出为8500元，占比69.11%，月房贷还款支出为3300元，占比26.83%。家庭日常支出占月收入比重为35.42%，低于50%，表明高太太的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。高太太的家庭月房贷还款占月收入的比重为13.75%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。高太太的家庭每年可结余13.94万元，留存比例为43.84%，表明家庭储蓄能力较好。
家庭理财规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说，需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6可以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
长期保障
高先生的年收入为18.8万元，单位为其上有社保，另外购买了保额为10万元的商业保险，年交保费3000元。如果高先生希望在意外情况发生时能保障未来5年的收入，则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清，从家庭收入构成来看，高先生负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%，而保险缺口还很大，因此建议高先生补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障。
高太太的年收入为13万元，除社保外还有保额为10万元的商业保险，年交保费4000元。如果希望意外情况下保障未来5年的收入，则保险缺口为55万元。由于高太太家庭尚有房贷未还清，高太太负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时保障房贷能够顺利偿还，则保险缺口为77万元左右。高太太目前的保费仅占其年收入的3%，而保险缺口还很大，因此建议高太太补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高太太可增加9000～15500元的保费来加强长期保障。
子女教育规划
如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率测算，高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算，则可增加定投金额至5797元。
养老规划
高先生和高太太两人每月的生活费用为6500元，按3%的通胀率计算，28年后高先生退休时这笔生活费将上涨至14872元，24年后高太太退休时费用将上涨至13213元。由于高太太先退休，因此以高太太退休时点来测算养老费用，测算结果为396万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自己筹备。为筹备198万元的养老金，高太太家庭可每月定投2664元，按7%的年收益率计算可实现目标。
上述基本规划完成后，高太太家庭的月结余为5588元，年结余为19360元，留存比例为6%，表明完成上述基本规划的财务资源是足够的，并且还有一定结余。
投资规划
在完成基本规划后家庭财务资源还有结余时，这些结余可用于投资使得财富得到增长。在投资之前需要测算高太太家庭的风险DNA。经测算，高太太家庭的风险DNA评分为4.657分，属于稳健型投资者，可以将结余财务资源中的20%～25%进行高风险的股票或股票基金投资。比如，高太太家庭完成基本规划后年结余2万元左右，可用4000～5000元进行股票或股票型基金的投资。另外75%～80%的结余以购买国债或定期存款的方式保值。
从高太太目前家庭的资产结构来看，金融投资较少，大部分资金以存款方式保有，不利于财富的增长。目前家庭的活期存款、定期存款、基金总额为13.3万元，基金占比9.7%，还可增加10%～15%，即可在部分定期存款（1.3万～2万元）到期后转投基金或股票。活期存款目前还不足以作为应急资金，部分定期存款到期后可转为购买货币基金。
家庭理财实施策略
（1）准备70800元作为家庭的应急资金。
（2）高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障;高太太可增加9000～15500元的保费来加强长期保障。以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。
（3）基金定投5797元作为孩子的教育基金。
（4）基金定投2664元作为夫妻二人的养老基金。
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