时间：2023-01-06 13:27:02
导语：在信用卡申请书的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
填写完后提交相关材料，包括收入证明，工作证明，还有本人身份证原件及复印件。
信用卡相关审核资料提交之后，一般会在十五个工作日就可以发卡，也可以拨打农村信用社热线查询信用卡办理进度
还可以进入农村信用合作社官方网站，点击信用卡申请，填写信用卡申请表，然后再到本地信用社服务机构提交相关材料
1、公司固定电话。如果所在公司没有官方单位电话或个人职位安排未设有电话，是可以填写公司前台的电话或者是别的部门固定电话，但最好找自己熟悉的部门、熟悉的同事，以免在审核时出现尴尬。
2、朋友、同事电话。如果申请信用卡时暂时还没有工作，处于待业状态，也可以选择填写家里亲戚或朋友的固定电话，只要记得忘记交代一声，当银行进行回访时可以顺利通过。
3、此外也有不少人在信用卡申请书上的单位固定电话一栏。选择直接填写000-00000，只要审核期间需要注意银行来电即可，其工作人员可能会要求补充公司电话，届时可以跟信用卡中心工作人员说明情况。但这种可能也会使得审批直接被拒哦。
（来源：文章屋网 ）
论文关键词 冒用身份证 信用卡管理 社会问题
我国《刑法》第一百七十七条规定，使用虚假的身份证明骗领信用卡的，构成妨害信用卡管理罪。豍2013年，北京市丰台区人民检察院办理以冒用他人居民身份证骗领信用卡为主要手段的妨害信用卡管理类犯罪案件8件18人，暴露出四个方面社会管理问题，应当引起高度重视。
一、身份证信息管理系统存在不足
研究案情发现，犯罪嫌疑人办理信用卡时冒用的身份证几乎都是他人遗失的真实身份证，且多数身份证主人已经对该身份证做挂失补办处理。在这种情况下，身份证之所以会被犯罪分子冒用，是因为我国身份证和户籍管理系统存在“先天性缺陷”，即二代身份证挂失补办后，原身份证中的信息不能随之注销，新旧身份证都可以照常使用。这就为犯罪分子冒用他人身份证提供了可乘之机，导致身份证主人在毫不知情的情况下被人冒名实施犯罪。此类案件中，多数犯罪嫌疑人均利用了身份证信息系统的这一漏洞，如，2013年5月，犯罪嫌疑人孙某、王某涉嫌妨害信用卡管理罪一案中，孙某、王某随身携带的444张身份证被警方查获后，经依法查验，其中443张均为他人真实身份证，且已能够确认其中部分身份证主人已经按照正当程序对该身份证进行挂失处理。
二、网络信息安全存在监管漏洞
经统计发现，犯罪嫌疑人通过网络途径招募“马仔”实施犯罪的案件共计4件6人。办案中发现，在赶集网、1010网等知名网站上，招募办卡人员的兼职信息随处可见，往往对学历、年龄、特长等硬性条件都无限制，且报酬较为优厚，对法律意识低的人群诱惑力极大。另外，在百度、淘宝等网站的搜索引擎上输入“身份证”字样，就会出现大量办理、出售身份证的信息，MSN、微信、QQ等网络聊天工具中有专门收购身份证、教授犯罪方法、发展组织成员的聊天群。可见，各大网站、网络平台对自身的信息安全缺乏有效的管理，网络信息监管部门的监督检查工作存在漏洞，网络环境混乱无序，为犯罪分子实施此类犯罪提供了极大方便。
三、银行办理信用卡业务时审核不严
在司法实践中，通过冒用他人身份证骗领信用卡行为往往由银行工作人员察觉办卡人员存在异常而及时被警方发现。同一个人持同一证件，在有些银行可以顺利办理银行卡，而在有些银行却被识破，反映出银行工作人员完全是可以通过更细致、审慎地审查，防止信用卡遭冒领的。但事实上，大部分的银行工作人员对信息的审查仍不够细致，因此出现了犯罪嫌疑人多次冒用他人身份证办理银行卡而未被发现的情况，暴露出银行工作人员在“人证一致性”方面审核不严，或片面追求办卡数而疏于查验比对、放松监管。如，2013年4月，犯罪嫌疑人周某到北京市丰台区民生银行某支行办理开户业务时未被发现人证不一致，随后该嫌疑人在北京市丰台区工商银行某支行再次办理开户业务时，被工作人员发觉并报警。
四、对制卡机等特殊设备的买卖监管不力
按规定，制卡机、刷卡机、空白银行卡等特殊设备的买卖需要有关部门特许经营，否则将可能触犯非法经营罪等法律。但事实上，犯罪分子往往可以通过低廉的价格在互联网上轻松购买上述设备，体现出工商部门等有关行政管理机构在执法活动中存在不足，对特种买卖活动的监管仍需规范化，尤其是对网络空间中的非法买卖行为亟待进一步加强监督查处力度。如，2013年4月，犯罪嫌疑人王某先是冒用他人身份证办理大量银行卡，后通过网络途径购买了制卡机和空白银行卡，并将已经办理的银行卡成功复制，企图将银行卡原卡出售后，再利用复制的银行卡进行信用卡套现。
针对以上问题，有关部门应着力从几个方面强化社会管理：
一是加大宣传力度，警醒广大群众加强自我保护。司法机关要充分运用电视、报刊、广播、网络等新闻媒体，加大宣传报道力度，教育和提醒广大群众切实增强信用卡风险防范意识，注意保护自己的身份信息，一旦丢失个人身份证，要及时到公安户籍部门挂失补办，以防被不法分子窃取后用于非法活动；要提高对陌生电话、短信的警觉性，如果涉及钱财交易，一定要仔细核实验证，谨防上当受骗。发案银行发现信用卡诈骗行为的要尽早向公安机关报案，为公安机关赢得破案时机，提供更多、有价值的破案线索。物流从业员要增强工作责任心，对于通过邮局投递的信用卡，若非收件人本人领取的，要认真查验并登记代领人的身份证件，为公安机关日后破案提供线索。
二是要加快完善身份证信息管理系统。目前，加快推进身份证植入指纹信息工作，提高身份证的识别度，从根本上解决二代身份证挂失后信息无法注销问题已成为降低冒用他人身份证实施违法犯罪行为的当务之急。公安部于2013年8月13日《将加快推进身份证登记指纹信息》的消息，这是公安部首次正面回应身份证挂失的“缺陷”问题。豎公安部表示，将继续加大打击买卖、冒用他人身份证违法犯罪活动的力度，加快推进居民身份证登记指纹信息工作，进一步加强宣传引导，督促相关用证单位切实落实身份证核验责任。同时，公安部正在推动建立全国居民身份证挂失申报系统，可能在居民身份证挂失后对挂失人员重新进行摄影，将新的照片录入身份证信息库，或者在居民身份证信息库中对已挂失的居民身份证进行标示，对加强居民身份管理、有效打击违法犯罪具有重大意义。
三是商业银行应加强风险控制与管理。首先，明确不得在商业银行营业网点以外的其他场所受理信用卡申请，并要求信用卡申请人本人到场申请办卡，严禁他人代办信用卡。其次，对申请人填写的信用卡申请书，商业银行应见证申请人本人签章后，在申请书上加注“已见证申请人本人签章”并由商业银行经办人签章。对申请人提交的居民身份证，发卡机构应通过联网核查公民身份信息系统进行核查，核查结果由核查人在复印件上登记、签章。另外，建议银行尽快建立健全联网核查公民身份信息系统，确保申请人开户资料真实、完整、合规，对联网核查公民身份信息系统运行前开立的银行卡存量账户要逐步进行联网核查，对已在银行大量开户或申卡的持卡人申请办卡，要从严审查，加强风险防控。
春节拜年时，长辈要将事先准备好的压岁钱分给晚辈，据说压岁钱可以压住邪祟，因为“岁”与“祟”同音，得到压岁钱的晚辈就可以平平安安度过一岁了。这种风俗从古代延续至今，而拿压岁钱也成了孩子们过年最开心的一件事。
不过，到手的压岁钱该怎么用呢？买玩具、买书、交给父母保管是不是太老套了？或许孩子们可以自己开一个银行账户，把到手的压岁钱存起来，并做些小小的投资，从小培养理财意识。
这不，不少银行就针对未成年人开设了儿童借记卡，有的还发行了儿童信用卡，看来真是要“理财从娃娃抓起”了。
多家银行设儿童账户
渣打银行在2010年9月推出了一款专门为青少年定制的借记卡――“天骄少年”借记卡，这也是外资银行首次发行针对青少年的借记卡。
作为“天骄少年”账户的升级服务，该借记卡为10～17周岁的青少年度身定做，是渣打银行强调“家庭共享”理念的重要体现。除了提供借记卡储蓄、提款、消费的基本功能外，更融入了运动时尚等特色。
“天骄少年”借记卡持卡人可以通过ATM取现和POS消费，为了从小培养青少年的“财商”，家长可以根据孩子的年龄、消费需求及自制能力调整其月度ATM取现和POS消费限额。此外，渣打银行特别制作了男生版和女生版的酷炫防盗卡套。如果卡被抽出，防盗卡套会自动报警。拥有此卡的孩子们还能享有多家知名运动品牌优惠折扣。
要申请“天骄少年”借记卡，除了年龄要符合条件外，父母或其他监护人还必须是渣打“创智理财”或“优先理财”的客户，同时申请人必须开立“天骄少年”成长账户，由监护人陪同下进行申请，并提供卡户证件原件。
民生银行“小鬼当家”卡旨在培养“小鬼”们正确的金融意识，帮助儿童、少年积蓄压岁钱、零用钱。
这张卡片包括所有民生借记卡的金融功能，另外还可以选择附加产品，如“活期储蓄+赠送父母账户信息即时通”，让父母随时了解孩子的消费动态；“教育储蓄”针对小学四年级以上学生办理，让家长提前为孩子做好日后上大学的准备，让孩子感受父母的爱；“钱生钱B”计划，是民生银行为青少年短期大额教育资金提供的一项增值理财产品，可以实现资金流动性与收益性的完美结合。自资金存入日起，每7天（最短一天）按照对应币种的通知存款利率自动结息，同时将上一结息日的本金和利息自动转入下一计息周期复利计息，可以随时支取。该项服务申请起点金额为5万元。
部分分行还结合地方客户需求附加服务创新。例如，捆绑“小鬼当家卡”推出“96999”银行卡呼叫业务：孩子可随时使用“96999”功能拨打市话、长话、上网，让家长和孩子沟通无极限，而且还可享受话费8折优惠。
“宝贝成长卡”是工行专为16岁以下婴幼儿、青少年、中小学生等未成年客户及其父母量身打造的主题卡。该卡以家庭为单位、按照“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的方式发行。
除了具有一般借记卡功能外，卡片还有成长基金、成长保障、成长纪念、感恩回报等特色功能。例如，父母可以定期由父爱卡、母爱卡向宝贝卡存入资金，为孩子提供零花钱、教育金等等。该卡片现在工行指定网点发行。
兴业银行“自然人生”家庭理财卡，是国内首套家庭系列理财卡，包含男士卡、女士卡与青春卡三大系列。不过据兴业工作人员介绍，青春卡也就是兴业小蜜蜂卡目前已经暂停，如果父母想为子女开设一个储蓄账户，可以带好家庭户口本，及家长本人证件到银行网点办理“理财卡”，办卡时，可由代办人设置交易密码。卡片的功能与成人借记卡相同。
上海银行的“学生卡”则是为了方便一些学校代扣学杂费而设立的，由学校统一批量申请办理。当然，它也具有其他借记卡的金融功能，学生可以将零用钱、压岁钱存入卡中，好比一个“储蓄罐”。在年费方面，该卡也有减免优惠。
儿童可申请附属信用卡
除借记卡外，未成年人还可以申请信用卡，但由于没有收入来源，因此只能申办附属卡，与父母共用同一个信用额度。
光大银行的部分分支行推出了“如意三宝信用卡”，卡片分太阳卡、月亮卡和星星卡，分别针对家庭中爸爸、妈妈、孩子三个对象，诠释家的温馨、和睦与欢乐。
据光大工作人员介绍，星星卡相当于太阳卡与月亮卡的附属卡，与主卡共享一个信用额度，由主卡持卡人偿还欠款。为了让家长可以即时了解和掌握孩子的消费情况，星星卡的信用额度可由主卡持卡人调整。
光大银行规定，年满14周岁的青少年可以申办星星卡。一年中刷卡三次可免除年费。另外，一些分支行还对开卡者赠送保险产品，如出行意外保险等，由于各分支行活动不一，建议想要申请的家庭先咨询一下。
泰州地区公司业务团队负责人
招聘类别：社会招聘
工作性质：全职
薪资范围：面议
截止时间：2018-03-30
工作地点:
江苏省-泰州市
工作职责:
根据分行公司业务的管理要求，负责业务管理，明确业务发展及管理的意图，落实存贷业务计划。合理配置资源，实施客户经理人员管理，进行绩效考评等。实行公司业务、国际业务的拓展工作。
任职资格：
1、1973年1月1日以后出生，国民教育本科及以上学历；
2、具有3年及以�仙桃狄泄疽滴窬芾硐喙毓ぷ骶�
丹麦是一个童话的王国，这里的教育水平比较高，留学费用相对较低。那么，出国留学丹麦怎么写留学申请书呢?下面就是小编给大家带来的优秀学生丹麦留学入学申请书范文，希望能帮助到大家!
优秀学生丹麦留学入学申请书Dear _,
Creative activities have always drawn my attention, from a young age Iwould draw, colour, cut and create! I’m still very much like this, I find myselflosing track of time and working into the small hours.I enjoy the challengeswhich design presents and communicating my ideas as solutions.Being involved inextreme sports when I was younger helped to feed my creative cravings, it gaveme a focus and allowed me to express myself freely.I wanted to represent thesehobbies, that’s when I decided to design t-shirts that would display aconnection with my friends and our common interests.
Prior to applying to study illustration, I have worked in job roles where Ihave learnt valuable skills.The majority of my experience being within theretail industry.I have learnt the values of team work, meeting deadlines, beingpro active and working to ones own iniative.Working for high fashion retailershas also allowed me to keep my creative edge.I have personally made displays,dressed windows and mannequins, remerchandised walls, even down to placingfixtures requires industry knowledge and creativeness.It was at this point Irealised I would really enjoy working within a more creative industry.
In my free time I enjoy playing guitar, writing music, discovering newbands, attending gigs, reading, photography, watching films and playing chess.Abig desire of mine is to travel, I believe it is an important part of life.Iknow the places I have visited so far have left an impression on me, I am alwayskeen to discover and explore.Without visiting new places and meeting differentpeople, I would not have as much awareness of the world, I view this as anessential part of design.I also consider design to be a hobby which I ampassionate about and enjoy thoroughly.It seems natural for me to take this tothe next level as I see design being more than just a hobby.
Studying at degree level will give me the opportunity to respond to briefs,rather than self-initiating my work.Though more importantly I will also begiven the opportunity to work with other designers, be it my tutors or fellowstudents.Working in a creative atmosphere amongst others who are able to givecritique and advice, will be the most valuable area to me.I would also like touse university as a stepping-stone to gain work, through exhibitions,opportunities within the university and through industry links.
Some of my favourite artists would include David Shrigley for his bazaarhumour, Banksy for his satire and directness and Frank Sheppard Fairey for his‘phenomenology’ experiment.
Illustration has recently become a bit of an obsession to me and I can’tremember a day when I wasn’t drawing or doodling an idea.There’s somethingsatisfying about spending hours rendering an idea, only to realise something isslightly out of place and deciding to spend a night in perfecting it.
Yours sincerely,
xuexila
出国留学丹麦可以申请的大学一、哥本哈根大学
哥本哈根大学位于丹麦首都哥本哈根，是丹麦规模、最有名望的综合性大学，也是北欧最古老的大学之一。在校学生人数已超过35，000人，并建立了庞大而雄厚的师资1800人次。哥本哈根大学构建起了斯堪地那维亚地区的经济和科技，并为丹麦培训了许多神职人员、医生、律师和教师等专业人才。世界大学排名第四十五位。
作为丹麦最有名气，极大的大学，哥本哈根大学无疑是吸引了丹麦的精英学生。化学，生物，天文，医学的研究，哥本哈根大学还是有很重要的地位。也许是担心外国人真正学到丹麦的精华，哥大英文授课的本科，硕士专业是很少，国际学生多半是交换生。经济系是长期招生中国学生极多的专业，以前申请是相对容易，但是被部分学生给浪费免费名额后，现在申请要求是明显有所提高。要求有经济系的相关背景，宏观经济，微观经济都有要求。
二、南丹麦大学
南丹麦大学(University of SouthernDenmark)位于丹麦南部，学位和研究享誉全球，其环境优美、教学设施先进，拥有五个现代化图书馆、实验室及计算机信息网络系统。南丹麦大学由南丹麦商业与工程学院、欧登塞大学和南珠特兰大学合并而成，并由欧登塞(Odense)、科灵(Kolding)、埃斯堡(Esbjerg)和桑德堡(Sonderborg/Flensborg)四个校区组成，其中主校区是成立于1966年的欧登塞校区。南丹麦大学约有25000名学生，是个综合性大学，涉足了50多个专业研究领域，学生可选择从大学到博士学位的不同课程。世界排名约为301-400名。
南丹麦大学有奥登斯校区和桑德堡校区，文科硕士专业基本在奥登斯，理工硕士专业基本在桑德堡，以前马氏基学院有很多中国学生攻读计算机，毕业后就业也不错。丹麦收学费后，理工科中国学生明显减少。南丹麦大学桑德堡校区有几个英语授课的本科专业，比较受到中国人欢迎。学费不高，教育质量还不错。
三、奥尔堡大学
成立于1974年的丹麦最年轻的综合大学，因为高度的国际化程度吸引了不少中国学生。奥尔堡是丹麦第4大城市，虽然人口只有15万左右。奥尔堡大学理工科还是很厉害，电子，通讯等是很多公司的研发伙伴。中国学生多半是读硕士，毕业后就业前景一直是相对不错。
不少中国人在奥尔堡大学读博士或者任教。文科也有大量专业是英语授课，而且费用便宜。但前几年中国学生因为文凭造假，部分影响了中国学生的名声。如果你想真做研究，奥尔堡大学还是不错的选择。
四、罗斯基勒大学
罗大的文科其实很有特色，教学质量也深受丹麦人认可。学校采取Project的学习方式，但是适合能自觉学习的学生才可以收获较多。
以前大量招生中国学生，但因为收取学费的事情，中国学生把罗大告到了丹麦科技部，造成沸沸扬扬的丹麦学校欺骗中国学生事件，罗大教育质量不高的新闻遍布丹麦媒体。最终以罗大全额退回中国学生的学费而收场。但是从此学校老师对中国学生的态度90度大转弯。评心而论，罗大文科教育质量还是不错的，理科教育一般。学校地点不错，教学条件也可以。
留学丹麦衣食住行指南一、衣
丹麦本地一年中的平均气温在20℃左右，30℃的天气并不多，零下的气温也很少，总体上来看，生活的环境还是比较适宜的，大家的穿着也基本是以舒适为主，大家不用带很多衣服过来。
平时的服装采购，可以考虑换季的时候进行，这样可以享受比较大的折扣，而且大家可以办一张信用卡，刷卡还有折上折，最后就是多关注一下商场的优惠信息，并且学会使用网购。
二、食
要适应丹麦的西式餐饮习惯，大家在这里生活，每天接触的，大部分都是西餐，沙拉、汉堡、面条、面包、披萨等，米饭是比较罕见的，而且价格一般也会比较贵。
不过如果大家选择自己来做饭的话，成本会低上不少，不过要注意开放式厨房的使用;大家还可以去超市采购半成品，回家只需要稍微加工一下，就可以吃的那种。
三、住
学生公寓是第一选择，因为方便省事而且安全便宜，但是名额很少;而对生活自理能力比较差的学生来说，还可以考虑进行寄宿，本地家庭更能够为你提供完善的生活服务。
当然性价比的，依然还是合租，大家可以联合几个同学或者朋友一起来租一个套间公寓，这样大家就可以平摊包括房租在内的所有日常开支，能够剩下一大笔钱。
四、行
在这里，人行道和自行车道分开，公交车道虽然不宽，但是大多都是单车道，这样你会感觉特别安全，而且开车的话可不用担心可能会遇到抢车道的情况。
导火索：官司败诉
PLDA是由欧洲照明设计师自愿发起的民间组织，已于今年1月向德国法庭自愿提交破产申请书。破产的导火线是PLDA在与PLD杂志的官司纠纷中被判败诉，被勒令向PLD杂志所属的德国出版公司VIA支付此前拖欠的款项约33000欧元（折合人民币约28万）。据了解，PLD杂志曾为PLDA的官方杂志, 面向全球发行，其中国的合作子刊是《照明设计》杂志！
据悉，PLDA的众多赞助商在获悉其官司败诉消息后，纷纷撤销对协会的资金支持。协会申请清算破产被认为是解决协会目前问题的最好办法。
渊源：缺乏公开透明
官司纠纷只是破产的导火线，其背后隐藏的真正历史原因是“协会缺乏公平透明”。据了解，PLDA的很多会员最近几年都没有缴纳付费，因为会员们对协会的“公平性、透明度”存有质疑与抱怨，PLDA的资金来源存在着很大的不确定性。
此外，该协会的会费支付程序也存在一定的障碍，自2009年以来，会员们无法通过信用卡或网络通路支付会费。
在2013年12月19日，PLDA董事会曾爆发过高层人事地震，协会总裁KatjaWinkelmann，传讯联络官Stephan Horn，财务官BerryVan Egten和教育总监Ruairí O’Brien等高管因为协会高层缺乏“公开性”而集体从PLDA董事会辞职。其中，一封言辞较为激烈的辞职信是如此抨击的：“我们是希望能代表PLDA会员的利益，通过积极和开放对话等工作，减少或解决董事会的难题；但遗憾的是，所有董事会成员并没有支持这个方案，也不愿意在董事会内部及协会内部展开沟通交流。”
未来：梦想依然
PLDA的未来，将以什么形式再出现，还有待PLDA内部的进一步讨论确定。PLDA董事总经理Thomas Braedikow评论道：“申请破产是一个悲伤的结果。照明设计是受国家保护的职业，梦想依然”。
启示：以史为鉴
姜先生的企业属于贸易型企业，市场需求的快速变幻，意味着他必须及时调整进口的商品，这要求流动资金必须足够充裕。“因此我们很需要银行给一个综合授信额度，这样能随时调用这笔钱。”姜先生说。
实际上不仅是贸易型企业，很多生产型小企业，为适应市场竞争，常常需要根据市场变化迅速做出反应，调整生产，因此对综合授信的需求很高。前几年，很多银行为满足中小企业的这种需求，纷纷推出或优化了综合授信业务，主要的宣传点即“企业一次审批，资金随时动用”，以满足企业对流动资金的需求。
何谓综合授信额度
所谓综合授信额度，是指金融机构(主要指银行)为中小企业客户一次性核定的短期授信业务的存量管理指标，在一定时期内，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，中小企业客户都可根据实际需求循环、随时使用各种适合本企业的融资产品。
授信可分为表内授信和表外授信两类。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信业务包括期限在一年以内(含一年)的贷款，开证、保函、押汇等；其中，投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上，为中长期授信。
犹如大额度的信用卡
可以看出，综合授信作为一种长期承诺的贷款额度，其最具吸引力的地方在于可以让中小企业在需要资金时随时申请，使用方便。对于中小企业，流动资金在企业生存和发展中是非常重要的因素，银行的资金支持对于中小企业的发展无疑是“及时雨”和“雪中送炭”。
打个比方，比如某饮料公司获得了1000万元的贷款授信，虽然购买设备和原材料一下子不需要这么多钱，但有了这1000万元，想花钱就能随时有钱花了。
作为正常贷款的话，一次借1000万元一年期，就得按1000万元的一年期的贷款利率付给银行利息，它是从借的那一天开始一直到还。综合授信是在1000万元的额度内用100万元就交100万元的利息，用3个月就按3个月的利率，用半年就按半年的利率支付利息，使企业节约了融资资本。
除了资金利息的成本以外，还有一个工作成本的节约过程。综合授信是一次性审批，企业可以一次性准备申请材料，银行也可以一次性对企业进行审查，就像银行预先发给企业一打“粮票”，企业可以随时用“粮票”买“馒头”，因而它也更像是企业一张大额度的信用卡。
闲置资金收管理费
不过现在很多银行在对企业进行综合授信的业务时，在收取正常的利息外，还会加收一笔所谓的“额度管理费”，或者称为“额度托管费”。
从央行之前明确要求各商业银行控制信贷规模开始，这种管理费就开始普遍收取。在银行看来，很多企业由于财务管理比较混乱，常常对资金的使用缺乏计划，对资金的使用机动性很强。很多企业在申请了综合授信之后，有部分资金被闲置了较长时间，造成了银行资金浪费。而实际上，银行对企业综合授信后，企业也确实一般不会在短期内申请使用全部的信用额度，而银行收取额度管理费的缘由，就在于企业授信资金未充分使用时，占用了银行有限的信贷资源，银行可以先将客户的资金进行托管。
从企业的角度看，银行在对公业务时收取管理费，其实是在正常信贷业务中又强行设置了一个新的条件，如果银行要求企业支付额度管理费，但企业不愿照做，则其即使符合授信条件，银行也可能不会给予授信。而在信贷额度紧张的大背景下，即使银行信贷利率最高已达基准利率的2倍左右，仍有很多企业会接受，更不用说再额外征收千分之几的管理费了。
尽管现在对中小企业的信贷额度控制已有很大改善，但是几次降息之后，银行利差缩小带来的收入影响需要通过中间业务创收来弥补。而这种压力转移到中小企业身上，银行会增加将企业是否接受所谓的财务治理服务，作为信贷审批的条件之一。
根据自身需求申请
在银行网站关于中小企业综合授信的页面上，介绍除了事业单位、国家机关等非法人客户，以及企业法人下属的不具备法人资格的经济组织(如分公司等)，不可申请综合授信额度外，凡独立企业法人客户，均可就其在银行的短期贷款业务向银行申请采用综合授信额度方式进行管理、操作。
但事实上，银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。有的银行还有更加明细的门槛，给予综合授信的中小企业必须在该行有贷款经历及良好的还贷记录；法人资质好；企业资产负债率小于70％；企业信用等级1A级及以上；需要有担保、抵押或质押等等。
也就是说，要申请综合授信额度，中小企业除了自身资质比较良好之外，事先必须与申请银行有着较为良好的银企关系，除了有开户并有一定存款之外，还需要在此之前有一定的业务往来。换言之，不考虑融资成本的因素，中小企业向平时结算往来的银行进行该项业务的申请，会有更高的成功率。
另外，虽然综合授信方便灵活，随借、随用、随还，不仅适应多种融资方案的需要，还能降低企业筹资成本，提高财务工作效率。但它并不是一剂万用药，适用于所有有资金需求的中小企业。相比之下，它更适合希望随时提取短期贷款、需做贸易融资等各项业务，同时希望避免逐笔申请的繁琐手续的中小企业客户。有一部分生产型企业，就对资金使用的需求有着很明显的周期性，那么不妨申请单笔授信，这样仅需要承担利息，相对的审批手续也更简单。
相关链接
授信额度申请步骤
凡在银行开立了存款账户并有一定存款和结算往来的公司客户，可向银行提出申请，并向银行提供以下资料：
①企业借款申请书。
②借款人和保证人双方企业法人资格和法定代表人资格以及有关法律文件。
③中国人民银行核发的《贷款卡》。
④公司经审计的财务报告及银行需要的其他文件资料。属于抵押、质押担保的，还须提交担保财产的权属证明文件。
⑤银行认可的保证人或抵押、质押担保。
关键词：责任分配 举证责任风险负担
随着社会经济的发展，交易的日益频繁，银行卡在经济生活中发挥着越来越重要的作用。银行卡的频繁使用，使得银行卡信息安全的保护问题成为必然。对于银行卡因信息泄露所造成的损失应当由谁来承担的问题，现行法律并没有能够很好的解决。因此国家有必要以立法的形式将银行卡信息泄露后的资金责任问题加以规定，以维护稳定的金融市场秩序。
一、世界各国关于银行卡信息泄露，责任承担之立法
（一）、英国1974年《消费者信用卡法》第83条规定，因遗失、盗窃等原因，信用卡被冒用，消费者只要向发卡机构办理挂失手续，无论是以书面或者口头挂失后以书面挂失的，都可以免除因被冒用而导致的一切损失①。从此条的规定中我们可以看出英国的《消费者信用卡法》更多的是把立法的基点建立在保护消费者的立场上来，即使消费者因疏忽大意，将信用卡信息遗失，如果其能在规定的时间内办理挂失手续，其资金损失的风险就会转移到发卡的银行方面，银行承担资金的风险问题。②另外本法第84条还规定发卡机构与持卡人约定，持卡人承担不超过30磅被冒用产生的损失，这就大大的减轻了持卡人的风险负担。
（二）、日本银行卡交易主要遵循贷款业务规定法与分批付款销售法，从其规定可以看出，持卡人遗失信用卡的，应立即向发卡机构联系，对经银行挂失后，对恶意进行银行卡消费的金额不必支付；银行卡遭到冒用后的损失支付义务还有一定免除期限，一般由发卡合同确定具体的标准。挂失日之前60日内不正常消费，持卡人均没有支付义务。但是由于持卡人的近亲属使用造成不正常的消费，持卡人故意或者有重大过失而导致的损失，由持卡人自行负担。③
（四）、根据我国《银行卡业务管理办法》对挂失事宜规定如下：第52条第5项规定“发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。”第53条第4款规定：“借记卡的挂失手续办妥后，持卡人不再承担相应银行卡账户资金变动的责任，司法机关、仲裁机关另有判决的除外。可见，作为部门规章，《银行卡业务管理办法》除了明确规定借记卡在挂失后持卡人不再承担责任外，将其银行卡的挂失责任分担留于发卡银行和持卡人之间。但是如果借记卡遗失或者被盗，持卡人承担挂失手续办妥前的全部责任。④这就意味着持卡人对借记卡挂失手续办妥前的未获授权使用承担“无过错责任”。这就大大的加重了持卡人的风险负担。同时还规定持卡人应尽的五项合理注意义务。还有一系列合同条款强加给持卡人的风险负担，注意义务。这些风险负担和注意义务大大加重了持卡人的责任。相反却减轻了银行等机构的责任。
二、我国银行卡资金责任之探讨
（一）存在缺陷
在现代社会，银行卡不仅仅存在着使用上的风险，还存在着办理上的风险。从而更容易导致银行卡信息的泄露。一些银行，例如中国建设银行或者中国银行，为了吸纳客户，获得更多的银行利润，同时也为了宣传自己的品牌，将办理银行卡的业务深入校园。这种卡的申请十分便捷，只需要填一份申请书，即可免费获得一张属于自己的银行卡，这就大大增加了银行办理银行卡所带来的风险。大多数的高校也和银行合作，为本校学生办理合作银行的信用卡，大多学生为了缴费的方便，不得不使用这些指定的银行卡，这就使银行卡的信息泄露存在了隐患。
（二）责任承担之分析
首先，由于我国现行的立法还没有将银行责任与持卡人责任做一个详尽的规定，只是要求持卡人对挂失前的卡内资金损失承担风险。因此在银行卡信息泄露后，银行和持卡人往往在谁负担主要责任上相互攻击，由于银行在经济上占有优势的地位，因此使得持卡人很难在诉讼中取得有利的地位。银行卡信息泄露，银行应当承担无过错责任。除非持卡人在故意或者有重大过失的情况下造成自己的损失，否则其由于疏忽或者过失遗失卡内的资金都不应当承担责任。中国的立法应当借鉴其他国家先进的立法例，将持卡人的责任固定在一个有限的时间和固定的金额之内。这样就会起到保护持卡人利益，并且同时可以达到迫使银行提高其产品质量的效果。其次，当犯罪分子得知持卡人的银行卡信息以后，往往通过复制银行卡的手段克隆出一张信用卡，以达到窃取卡内资金的目的。这就又恰恰说明了银行所提供的金融产品存在质量上的风险，产品本身的风险应当由产品的生产者，即银行来承担。这就更加证明了银行承担无过错责任的合理性。
三、立法改善之建议
现行的中国立法没有能够解决银行卡信息泄露所给持卡人带来的资金损失风险，只是以行政立法的形式规定持卡人对其挂失前的损失承担风险，为此我认为，可以下几点来完善：
（一）完善立法之不足，明细责任之分担
我国出现储户与银行因储户密码泄露，从而诉诸法律的案件很多，其中大部分以储户败诉而告终。其中虽然也不乏有胜诉之人，但诉讼的结果却并非完全为胜诉人所满意。究其原因是因为：在诉讼中由于缺乏相关事项的明文规定，在举证责任以及责任的承担上往往浪费了大量的时间和精力，使得诉讼成本大大的超过了预期。我国《合同法》第40条规定：“格式条款具有本法第52条和第53条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”。《合同法》第41条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应该按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。从《合同法》的以上条款我认为，我国建立、健全立法应该从银行与持卡人的责任分担入手，借鉴其他国家成熟的立法成果，尤其是德国、法国法中规定的银行对此类的风险承担主要责任，以及持卡人承担责任的上限条款，只有这样，才能使得银行在其经营管理中提升其服务。
（一）提升银行卡等金融产品的质量安全，降低金融产品的运行风险
犯罪分子窃取储户卡内资金是通过欺骗银行的方式进行的。大多数情况下是储户密码信息流失，还有一些情况下是银行信息系统出现故障或者是ATM机的运行程序存在错误。复制银行卡的案例在司法审判中已经存在，这就要求银行在制作银行卡的过程中，采用新的科学技术，提高产品的安全质量。这样即使客户由于疏忽大意或者过失，或者银行因过错而使客户信息泄露，实际上存在着损害的风险，但是由于银行的安全系统或银行卡本身的难克隆程度使得犯罪分子望洋兴叹，以达到保护银行客户私有财产的目的。这样就能避免因卡内资金被盗而产生的银行与客户责任不明晰问题，避免了后续一系列的举证责任分配问题。
（二）法院应当在司法审判中达成责任分配之共识
在近些年来，银行卡信息泄露，储户资金被盗的事件屡屡见诸报端。在一些案例中已经有了客户胜诉的先例。根据民事诉讼的一般原则“谁主张，谁举证” 原则，无疑是让客户承担者举证不能的风险，所以综上文所述，证明责任的分配应当向银行倾斜，以使得诉讼双方在实力上的平衡，就此我认为在立法还不成熟的现在条件下，法院应当在法院审判中形成共识，以弥补立法之不足，更快、更便捷的处理案件纠纷，保证一个公平、效率和秩序的法律环境，最大限度的体现公平。本文是自己关于银行卡信息泄露，对损失资金应当如何承担的分析，一些想法还不是很成熟，希望在以后的学习中学到更多的这方面的知识。文章结尾有些突兀，不足之处敬请指正。
注释
① 参见王：《银行卡法律关系及冒用银行卡责任承担之透析》，载《金融时报》2007年第011版
② 参见钟志勇：《银行卡责任承担规则之民法分析》，载《金融与经济》2009年第4期
③ 参见王：《银行卡法律关系及冒用银行卡责任承担之透析》，栽《金融时报》2007年第011版
④ 参见杨：《银行卡挂失风险承担问题研究》载《金融与法》2005年3月版
购物车(0)