时间：2022-04-26 02:00:30
导语：在反洗钱培训总结的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
不管是新课程，还是老课程的培养目标，都指导我们，要使学生具有爱国主义、集体主义精神，遵守国家法律和社会公德，热爱社会主义，继承社会主义法制意识。逐步形成正确的人生观，价值观，世界观;具有社会主义责任感，努力为人民服务，要使学生成为有理想、有道德、有文化、有纪律的一代新人。由此可以看出，德育教育在整个教育教学中的重要地位。那么怎样才能在生物教育教学中更好的渗透德育教育呢。
一、充分利用教材挖掘德育素材，因材施教。在初中生物教材中，思想教育内容并不占明显的地位，这就需要我们教师认真的钻研教材，充分发掘教材中潜在的德育因素，把德育教育贯穿于日常的知识分析中。
二、充分发挥教师的人格魅力。教师自身的形象和教师体现出来的一种精神对学生的影响是直接的，也是巨大的。教师的语言的表达、板书设计、教师的仪表等都可以无形中影响学生美的感染，从而陶冶学生的情操。例如，为了上好一堂课，老师做了大量充分的准备，采取了灵活多样的教学手段，这样学生不仅学得很认真欢快，而且在心里还会产生一种对教师的敬佩之情，并从老师身上体会到一种强烈的责任感，这样对以后的学习工作都有巨大的推动作用。德育过程既是说理、训练的过程，也是情感陶冶和潜移默化的过程。
三、利用活动和其他形式进行德育教育。德育渗透应与课外学习有机结合，我们可以适当开展一些生物活动课和生物主题活动，不能只局限在课堂上。比如，我们可以让学生回家后调查自己家庭每天使用垃圾袋的数量，然后通过计算一个班家庭一个星期，一个月，一年使用垃圾袋的数量，然后结合垃圾袋对环境造成的影响，这样学生既可以掌握有关生物知识，又对他们进行了环保意识教育。另外要根据学生的爱好开展各种活动，比如知识竞赛，讲一讲生物家小故事等，相信这样一定会起到多重作用的。
四、在教学过程中进行德育渗透。教师在教学过程中，可以采取灵活多样的教学方法潜移默化的对学生进行德育教育，比如研究性学习，合作性学习等。 在生物中，有很多知识如果光靠老师口头传授是起不到作用了，这时候就可以引导学生进行讨论，思考，总结。这样不断可以培养学生的各种能力，而且还能培养他们团结合作的能力。针对教学方法来说，我们可以采取小组合作学习法，这种学习法共享一个观念，学生在一起学习，既要为自己的学习负责，又要为别人的学习负责，学生的学习环境就是在既有利于自己又有利于他人前提下进行学习了。在这种情况中，学生会意识到个人目标与小组目标之间是紧密的、相互依赖关系，只有在小组其他成员都成功的前提下，自己才能取得成功。
在上述中，在生物教学中渗透德育教育也要注意策略性，要提高渗透的自觉性，一定不能喧宾夺主，把握渗透的可行性，注重渗透的反复性。我相信只要结合学生思想实际情况，和知识的接受能力，进行有机渗透，潜移默化，从而达到德育、智育的双重教育目的。
工作总结2
××××年，在呼和浩特中心支行支付结算处的正确领导下，努力践行“三个代表”重要思想，认真贯彻落实全区支付结算暨反洗钱工作会议精神，在有关部门的配合下，全体会计人员齐心协力、尽职尽责，圆满地完成了全年的各项工作任务。
一、提加强反洗钱知识培训
由于我市反洗钱工作起步比较晚，并且金融机构工作人员反洗钱意识淡薄，经验不足的现状，所以特意邀请呼和浩特中心支行支付结算处两位反洗钱专业人员亲临现场授课，举办了全市反洗钱业务知识培训班。来自各国有商业银行、城市信用社、全市政策性银行、邮政储汇局及其分支机构200多人参加了本次培训。参训人员对洗钱犯罪的隐蔽性和手法的多变性有了进一步的认识。同时积极参加呼市中支举办的银行业及相关部门参加的反洗钱业务及规章制度培训，与各金融机构共同探讨改进反洗钱工作机制和如何建立合作型反洗钱工作关系，为做好我市的反洗钱工作打下良好的基础，提高银行业及相关部门开展反洗钱工作的主动意识和实际工作水平。
二、建立健全反洗工作机制
始终把建设反洗钱工作机制放在首要位置来抓，在工作中严格明确岗位设置、职责分工、加强信息交流与协调。一是建立了大额和可疑交易报告、反洗钱工作报告、联席会议、信息报送等制度，有效规范了工作操作流程，为开展反洗钱工作提供了制度保证。二是加强反洗钱工作组织机构建设。结合本地区实情成立了反洗钱工作领导小组，做到统一领导，分工明确，切实加强对辖区反洗钱工作的管理，确保反洗钱工作及时、准确的得到落实。三是通过定期召开会议研究部署反洗钱工作，密切与地方政府、司法部门及其他各部门在反洗钱工作中的政策协调、执法合作和情报交流，提高了打击洗钱犯罪的力度。
三、 认真做好大额可疑支付交易数据的上报工作
《大额人民币和可疑支付交易报告管理办法》实施以来。我们建立了岗位责任制，明确了支付交易报告监督和管理的职责，要求各金融机构落实专人，负责对可疑支付交易进行汇总、分析和报告。及时分析上报大额可疑支付交易，全年共分析上报可疑支付交易203笔，为上级行准确定性及时提供了相关资料。
四、大力开展反洗钱宣传活动，提高反洗钱工作的社会效应
为推动反洗钱工作的深入开展，使社会各个人员充分认识当前国内外反洗钱工作面临的严峻形势，确保《中华人民共和国反洗钱法》的宣传、实施的顺利进行，防范和遏制洗钱犯罪行为的发生，会议就有关内容向与会者提出几点建议：(1)各金融机构要加强对本单位工作人员，尤其是柜台一线工作人员的反洗钱培训，以便更好地履行反洗钱职责;(2)重点强调保险业和证券业要以学习、宣传《反洗钱法》活动为契机，抓紧制定和完善适合本行业、本部门的反洗钱各项内控制度，更好地履行反洗钱法规定的各项职责和义务;(3)抓紧制定各自的反洗钱宣传活动实施方案，通过悬挂横幅、散发传单等多种方式，开展形式多样、范围广泛的反洗钱法制宣传活动。
五、展望××××年开展反洗钱工作
1.制定工作规范，明确反洗钱业务流程;
2.建立协调机制，形成反洗钱工作合力;
3.广泛宣传反洗钱知识，提高全社会对洗钱犯罪的共识;
[关键词]分层次;可操作;重实效
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.22.083
[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2015）22-0-01
1 存在的制约因素
1.1 内部因素
农村信用社管理体制有别于其他银行机构。农村信用社以联社为单位属于独立的企业法人，从经济和法律角度讲，每家县联社相当于一家独立的银行（企业），实际所有人是省政府，省内的县联社共同入股，组建了省联社。从行政角度讲，每家县联社是一个管理信用社的行政部门，而省联社又是最高行政部门，导致经济上省联社也成了县联社的实际管理者。但由于省联社由县级联社发起设立，一定程度上缺乏履行行业管理职能必要的条件和手段，难以发挥应有的监管职能。现状是各县级联社从自身的利益出发，对省联社制定的一些制度包括反洗钱管理制度贯彻不到位，执行相对随意，而省联社若采取相对严格的管理措施，就会涉及干预县级法人经营自的问题。致使多数农村信用社反洗钱工作乏力，缺乏积极性和主动性，洗钱风险防范意识较差。
队伍建设缓慢不适应当前反洗钱工作需求。一是专职人才少、专业技能欠缺。基层农村信用社的反洗钱人员多是兼职，一人多岗现象势必会影响反洗钱人员工作技能和专业素质难提高，造成反洗钱专职人才相对缺乏。二是反洗钱岗位人员流动频繁。由于金融机构的利益最大化原则，反洗钱岗不被重视，发展空间有限。反洗钱岗人员不愿意从事反洗钱工作，或者有了好的机会就离开了反洗钱岗位，导致农村信用社反洗钱岗位流动频繁。
反洗钱工作重要性认识不足制约了履职成效。大部分农村信用社的管理人员认为贫困地区经济发展落后，农村地区人口受交通不便、文化水平低等因素限制，不会通过信用社实施贩毒、贪污、黑社会等洗钱活动，加之管理层怕得罪客户，造成业务流失，影响自身经济效益，对反洗钱法规制度执行比较松懈。
1.2 外部因素
反洗钱信息共享程度低。目前，各金融机构之间尚未建立反洗钱协调机制，各协调成员单位在各自职责范围内关注异常资金动向，由于受行业保护等因素制约，农村信用社与其他银行间无法共享银行结算账户等信息，无法真正实现客户身份识别的资源平台信息互通，与相关部门间信息资源共享方面存在缺陷，对客户身份无法和大额资金的来源无法辨别分析，给犯罪分子造成可乘之机，影响了反洗钱资金监测乃至是打击洗钱犯罪的有效性。
被服务群体对反洗钱认同度不高。农村信用社主要服务“三农”，而当前农村文化水平稍高点的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，加上贫困的农村山区大多交通不便，信息闭塞，不知洗钱为何物，更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关法律法规，对信用社要身份证明文件及联网核查等措施配合度较低，信用社在执行“了解你的客户”上存在沟通障碍，因客户不理解、不支持、不配合的情形引发的矛盾冲突在营业网点频频发生，网点人员在反洗钱工作中不同程度存在一定的畏难情绪。
农村地区反洗钱知识普及率偏低。农村地区反洗钱宣传相对缺乏，社会公众对反洗钱的认识不足，特别是对“了解你的客户”认同难。首先，宣传方式单一。各金融机构受宣传成本制约，一般都是在营业网点摆放宣传资料宣传，大规模的进乡镇、进集市宣传寥寥无几。其次，各金融机构的反洗钱宣传不同程度存在“重内轻外”现象，普遍重视对内部职工的宣传，轻视对客户的宣传，鲜有专门针对农村人口，易于农村人口理解的宣传形式，大多宣传效果不甚理想。
2 对策与建议
针对上述存在的问题，农村信用社为了更好地开展反洗钱工作，防范自身金融风险，应努力做好以下几点。
首先，充分认识反洗钱工作的重要意义，提高全员反洗钱意识。农村信用社各级管理人员和业务人员应充分认识到反洗钱工作的重要意义。高度重视反洗钱工作，在系统内大力开展反洗钱法律法规的宣传培训，从思想上扭转“洗钱与农村信用社关系不大”的错误观念，树立“做好反洗钱工作有利于农村信用社长远发展”的理念，加大对内控制度和反洗钱工作的指导、检查、监督和考核，为反洗钱工作的顺利开展提供保证。
关键词：商业银行 反洗钱工作 问题 对策
一、前言
20世纪中后期以来，随着经济的快速发展，洗钱活动也日益猖獗，并逐步与贩毒、恐怖活动、交织在一起，这不仅影响金融业的健康发展，而且还会对国家安全、经济建设和社会稳定产生严重破坏。金融是现代经济的核心，作为社会资金流通的重要载体，金融机构承担了更重要的反洗钱职责。随着监管部门对反洗钱工作的要求日益严格，各商业银行都已经切实重视反洗钱工作，成立专业的反洗钱机构和队伍，从而能够有效地履行反洗钱义务，但在反洗钱工作仍存在一些问题。本文将对商业银行的反洗钱数据分析工作进行剖析，并提出解决问题的对策及建议。
二、我国商业银行在反洗钱工作中存在的主要问题
商业银行反洗钱工作的重要组成部分就是反洗钱数据分析，即通过人工分析资金交易数据，从中抓取可疑交易数据，然后上报人民银行反洗钱分析监测中心。在反洗钱数据分析及相关业务中主要存在以下几个方面的问题。
1、资金交易的隐密性，给反洗钱数据分析带来障碍。随着科技的高速发展，洗钱手段也越来越趋于电子化，网上银行、电话银行、ATM终端等电子支付交易方式使资金交易更加隐蔽。
2、信息不流通在反洗钱工作中的局限性。洗钱活动越来越错综复杂，具有隐蔽性，往往涉及多人多条资金链条，而且资金交易往往分散在不同的金融机构，这给反洗钱工作人员进行数据信息分析带来阻碍。
3、反洗钱工作人员专业知识薄弱，反洗钱分析技能有待提高。由于反洗钱工作在我国的开展时间尚短，“洗钱”手段又多种多样不断变化，反洗钱数据分析工作主要依靠人工判断。
4、前台人员反洗钱意识淡薄。前台人员是与客户接触最多地方，掌握着最基本的客户资料，与客户有第一时间的接触，是反洗钱工作的中坚力量，是反洗钱工作的第一道而且是最重要的一道防线。
5、客户及交易对手资料的真实性、完整性缺失致使不能全面分析。了解并掌握客户真实信息本应是基层金融机构反洗钱工作的一项重要内容，但实际上，金融机构在执行制度上难以严格，对客户资料的全面性、真实性、准确性无法完全保证。单纯的数据分析，没有客户资料支撑，这使从反洗钱数据分析中获取涉嫌违法犯罪线索很难做到。
6、可疑交易标准可操作性差。目前执行的可疑交易标准简单笼统，可操作性差。如果不了解客户的职业背景，很多正常交易都会被简单的标准确定为可疑行为。因此，要更好的进行反洗钱可疑数据分析就需要建立更加详实的可疑交易模型，以便工作人员参考。
三、完善商业银行反洗钱工作的对策及建议
由于商业银行专职反洗钱机构成立时间尚短，反洗钱工作需要在不断的改进，逐步的完善，现就以上问题提出如下建议。
1、加强对电子支付交易客户的身份核实及监测。随着科技进步，各金融机构的电子产品层出不穷，电子产品的便捷性深得广大客户喜爱，越来越多的客户远离柜台便可办理业务，这使洗钱分子有机可乘，洗钱手段变得更加具有隐蔽性，不容易被发现。因此，建议加强对使用电子支付交易客户的身份核实及监测，在客户使用电子渠道交易时，要求其填写资金用途等资料，并能在反洗钱监测系统中显示，使反洗钱工作人员能方便核实其身份信息、资金用途等交易背景，以便准确判断其交易性质。
2、建立反洗钱工作联合机制 。反洗钱工作是整个国家很多部门工作的职责，与财政、税务、工商、公安和金融机构等部门都息息相关，建议能建立反洗钱工作联合机制，加强各部门的信息传递功能，密切协作，共同做好反洗钱工作。
3、提高前台人员对反洗钱工作的重视程度。首先，采用多种方式加强对前台人员的反洗钱知识的宣传及培训，使其充分掌握反洗钱法和相关规定，从而逐步提高前台人员的反洗钱意识，并能够熟练掌握反洗钱技巧，敏锐洞察可疑交易，将洗钱扼杀在交易第一线。其次，要求前台人员要严格做好客户尽职调查，详细留存客户资料并确保其真实性和完整性，为后台反洗钱工作人员更深入的分析客户，有效的开展反洗钱工作奠定基础。
4、加强反洗钱技能培训，培养专业团队。反洗钱工作人员的业务知识、分析技能等极大地影响了反洗钱工作的顺利开展，因此要提高反洗钱工作质量必须强化从业人员的反洗钱业务知识、分析技能。要求反洗钱工作人员及时总结反洗钱工作经验，采取多种形式加强同业交流，共享反洗钱经验。
5、建立可疑交易数据分析模型。通过建立反洗钱可疑交易数据分析模型，使可疑交易标准更加细化、明确，能够减少工作人员的个性化差异，使反洗钱分析工作更加易于操作，有效划分可疑与非可疑交易数据，能够更快速有效的提高反洗钱工作效率，为切实抓取洗钱线索提供有力工具。
四、结语
综上所述，反洗钱是商业银行的重要职责，其发展程度关乎我国金融业乃至整个国家经济和社会的健康发展，对于建立良好的金融环境、金融秩序，创造规范、合理、有序的社会环境起着举足轻重的作用，所以需要重点研究。随着我国经济和科技的高速发展，各种洗钱手段层出不穷，各金融机构必须严格遵守制度，加强对反洗钱工作进行科学有效的管理，有效遏制洗钱犯罪行为。
参考文献：
随着全球经济一体化，我国金融开放程度的增加，洗钱的危害性越来越大，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。自2003年3月1日，人民银行颁布《金融机构反洗钱规定》等“一规两法”以来，我国反洗钱制度框架初步形成，随着风险管理能力的提升，现阶段反洗钱工作逐步探索从以“合规为本”向“风险为本”的转变。本文将对基层银行反洗钱工作中存在的问题分析，积极探索反洗钱转型在银行基层网点的实践探索。
【关键词】
反洗钱；基层银行；转型；实践
1 基层银行反洗钱工作存在的问题 1.1反洗钱认识不足
人民银行2003年3月1日了反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，基本建立了我国的反洗钱制度框架。但一些列制度的传达，贯彻执行却层次不齐，经办人员的反洗钱意识不强，对反洗钱工作与业务拓展关系的认识不到位，在业务拓展压力下，很可能为了业务发展忽视反洗钱工作的重要性。
1.2制度执行力度不够
反洗钱工作需要严格执行各项规章制度，而各金融机构在反洗钱实际操作中存在诸多不规范、不严肃的问题，表现在：一是制度建设不到位。一些内控制度建设流于形式，没有根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析、报告体系，停留于发文件、谈学习的层面，办法制度出台多，实质性开展工作少，管理层面布置多，基层网点落实少，总体要求多，可操作性差。二是了解客户程序不到位。了解、掌握客户真实信息本应是基层金融机构反洗钱工作的一项重要内容，但实际上，金融机构在执行制度上难以严格，对客户资料的全面性、真实性、准确性、合规性不好过细地去核实，主要原因来自“三怕”：一怕失去客户，影响存款；二怕客户刁难、打击报复；三怕投入成本、影响效益。因此，金融机构对客户的了解，仅限于客户开立账户时应提供的资料，很难对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范围等进行真实地了解，因此在实际工作中，无法准确判断客户资金的性质，导致“可疑交易”有关规定成为摆设。三是储蓄实名制执行不到位。部分基层金融机构特别是农村金融网点，在储源有限的情况下，为争取市场份额，存在对存款实名制执行不严，放松对个人存款有效身份证件的审查，放松大额现金支付等现象。有的为逃避人民银行的监督，甚至自行为客户编制身份证号码，造成客户身份无法确认，使反洗钱工作失去可靠的基础。四是现金管理不到位。我国是现金使用大国，特别是在地市级以下地域，现金的提取和使用在现实生活当中基本没有限制。不说居民个人、个体工商户，即便是具有一定规模、财务相对规范的中小企业，仍然普遍存在大量使用现金交易的现象。当前，虽然银行卡得到了广泛的推行，但因办理和使用银行卡环节较多，费用较高，结算工具和手段又比较落后，结算渠道不畅，致使城乡居民现金结算仍居高不下。
1.3科学技术手段有待提高
钱犯罪目前已公认为上游犯罪，洗钱手法和犯罪手段日渐更新，洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前，我国的反洗钱由于处于刚起步的阶段，尚未建立起健全、完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。一方面，基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测，对大额支付交易和可疑支付交易，只能采用手工的方式进行统计、搜集，工作量大，效率低，差错多，无法做到对大额、异常支付交易进行及时的监测、记录、分析。另一方面，虽然建立并实施了大额可疑资金报告有关规定，由于没有相适应的技术手段跟上，没有建立良好的监测网络平台，难以对交易资金和具体的业务进行综合分析，直接影响了反洗钱工作效率。
1.4反洗钱工作人员专业素质有待提高
当前，一些银行工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性大，不能及时识别和防范洗钱活动，而且，受业务水平和工作内容的限制，基层商业银行从业人员缺乏经验，与反洗钱工作的要求差距很大，对反洗钱工作较难适应，在金融机构信息共享机制相对落后的情况下，对犯罪分子所用的现代金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，凭借自身水平，更是难以断定其行为是否属于洗钱。
2 基层银行反洗钱工作的操作实践探索
2.1加强反洗钱法律制度、业务知识培训，提高反洗钱人员素质，建立专门的反洗钱人员队伍
反洗钱工作的推动力度与法规政策的执行管理度极大，关键需要一批具备对反洗钱理解认识到位，具有专业技能，能够将制度推广，执行下去的人员队伍。鉴于此，建议基层网点成立有基层网点负责人任组长，分管领导任副组长，业务技能熟练的经办人员任成员的反洗钱领导小组，全面负责支行反洗钱工作，组织反洗钱制度学习，实践操作经验交流，严格考核反洗钱执行程度。
2.2健全反洗钱控制制度
一是严格执行人民银行、总行制定的反洗钱制度，制定结合自身实际易于操作的执行标准，严格按照标准执行制度，让制度落到实处。二是加大反洗钱工作考核力度，增强反洗钱认识，提高反洗钱制度执行程度。三是建立定期与不定期相结合的督促制度，及时检查反洗钱工作制度执行情况，及时发现问题，推广好的做法，指出不足之处，及时提供改正措施。
2.3按照人民银行的要去，加大员工、客户的反洗钱宣传力度
首先，通过印发反洗钱资料、利用电子屏幕宣传、开展反洗钱专题培训等一系列宣传教育活动，形成正确的、积极的舆论导向，提高我国整体开展反洗钱工作的重要性、紧迫性和艰巨性的认识，让商业银行转变观念，充分认识洗钱的危害及对银行业务的影响，认识到自己在反洗钱工作中的责任和义务，增强参加反洗钱工作的自觉性，通过宣传教育让基层银行了解中国反洗钱工作的现状和未来的工作方向，增强参加反洗钱工作的责任感和使命感。
2.4在反洗钱工作的源头、主要途径做好分析、检测、汇报
反洗钱在源头做好客户身份识别，有效的在银行前台、ATM机、电子银行（网上银行、电话银行、手机银行）三个渠道关口检测、控制，必将有效的提高反洗钱质量，为向“风险为本”的反洗钱转型做出有效的探索。一是充分利用好科技进步带来的成果，提高居民身份证联网核查系统利用效率，在源头做好客户身份识别工作。二是利用总行提供的大额和可疑支付交易自动采集检测系统，实现与大额支付系统及各金融机构的账务系统连接，真正落实实时网络监控，增强反洗钱监测及时性和有效性。三是及时向人民银行汇报大额和可疑支付交易监测、跟踪、报告系统。通过将支付交易监测系统、银行账户管理系统、现代化支付清算系统的“三位一体”化，实行对大额和可疑支付交易监测及报告的实时化，全面避免基层金融机构收集、统计、分析支付交易信息难以及手工操作随意性大、差错率高的弊病，便于反洗钱中及时发现问题，迅速采取行动，切实提高反洗钱的工作效率。
3 结论
基层银行网点反洗钱实践中，在源头做好客户身份识别，有效的在银行前台、ATM机、电子银行（网上银行、电话银行、手机银行）三个渠道关口检测、控制，必将有效的提高反洗钱质量，为向“风险为本”的反洗钱转型做出有效的探索。同时，我国反洗钱工作推出时间不长，工作经验尚缺乏，基层金融机构反洗钱工作还需与时俱进，不断探索，总结经验，加强学习、交流，在人民银行的组织下，积极学习，共同努力，反洗钱工作也将逐渐制度化、规范化，风险管理水平也将得到全面的提升。
【参考文献】
[1]吴晓灵.中华人民共和国反洗钱法释义.中央银行新法规手册.2007.北京：中国金融出版社.
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[3]孙玉刚.基层金融机构反洗钱实践中存在的问题及对策建议.时代周刊.2009.深圳金融出版社.
[4]李文彬.商业银行基层行提高反洗钱工作有效性的几点建议.金融论坛，2012，中国金融出版社.
洗钱，是指将犯罪、黑恶势力性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰，隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。
在全球一体化进程快速推进的当下，跨境资金移动较以前而言，变得更容易了。与犯罪收益及恐怖组织有关的资金向金融系统及其他经济活动的流入对正常的经济活动产生了极其恶劣的影响。抑制洗钱活动需要整个国际社会的合作与配合，我国也早在2006年10月31日就正式公布了《中华人民共和国反洗钱法》（中华人民共和国主席令第56号）。
《中华人民共和国反洗钱法》中所称的“反洗钱”，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采取相关措施的行为。
金融机构负有防止洗钱，杜绝不法资金源头的法律义务。在《中华人民共和国反洗钱法》第3条中就金融机构等应履行的义务等也进行了明确，并在结合《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令[2006]第2号），《金融机构反洗钱规定》（中国人民银行令[2006]第1号）及《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行令 中国银行业监督管理委员会令 中国证券监督管理委员会令 中国保险监督管理委员会令[2007]第2号）相关规定的基础上，就国内金融机构应履行的反洗钱基本义务进行总结，大致分为以下几点：
（1）建立健全反洗钱内部控制制度（其中包括：大额交易和可疑交易报告内部管理制度和操作规程），并向中国人民银行报备。
（2）设立专门的反洗钱岗位，明确专人负责大额交易和可疑交易报告工作。
（3）建立健全和执行客户身份识别制度。
（4）通过第三方识别客户身份时需满足规定要求。
（5）身份信息核实。
（6）建立客户资料和交易记录保存制度。
（7）按照规定执行大额交易和可疑交易报告制度。
（8）依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动。
（9）对依法履行反洗钱义务获得的客户身份资料和交易信息应当予以保密；非依法律规定， 不得向任何单位和个人提供。
（10）应当对报告可疑交易、配合中国人民银行调查可疑交易活动等有关反洗钱工作信息予 以保密，不得违反规定向客户和其他人员提供。
（11）在履行反洗钱义务过程中，发现涉嫌犯罪的，应当及时以书面形式向中国人民银行当地分支机构和公安机关报告。
（12）应当在规定的期限内，妥善保存客户身份资料和能够反映每笔交易的数据信息、业务凭证、帐簿等相关资料。
（13）反洗钱培训和宣传。
国内金融机构在履行以上反洗钱基本义务的同时，要进行合理及有效的反洗钱管理工作。在整个反洗钱管理过程中，风险识别，风险评估与风险控制的关系是密不可分的。风险识别是基础，风险评估是核心，根据风险监测结果实施不同级别的风险控制措施是最终目的。
1、风险识别
根据客户的身份、账户情况、业务等特征与洗钱的关联性，确定客户识别点；根据犯罪趋势、典型案例、常见可疑交易类型及其识别点等，确定资金监测识别点；根据监管机构的风险提示、评估结果、内审发现事项等，确定验证内控机制有效性的识别点。
2、风险评估
将上述风险识别点确定后，通过设计一整套完整的评估指标体系和评估模型，对收集的数据进行分析，得出评价结果。
按客户特征，可考虑将其细分为：正常、关注、高风险；对资金监测，确立有效的预警系统；对反洗钱相关内部控制等制度，进行整体评估。
由于风险是随时在变化的，因此风险评估最理想的方法是采用持续且动态的跟踪、监测，定性分析和定量分析相结合的方式进行。
3、风险控制
根据评估、监测结果，酌情制定并完善管理措施。在反洗钱领域全面推进风险为本的原则，虽难以期盼风险为本的反洗钱管理框架能够完全消除洗钱行为和防范恐怖融资，但是仍须在理论与实践、成本与效益之间寻求平衡，采取合理措施，动态识别和完善反洗钱内控流程中的薄弱环节。
客户风险等级划分是提高反洗钱工作效率的基础性工作。
客户风险等级划分管理是指金融机构按照洗钱风险特征和等级划分标准，将客户划归不同的风险等级，采取相应风险管控措施的洗钱风险控制方法。
客户风险等级划分时的风险因素包括：地区风险、客户风险、产品和服务风险。
（1）地区风险是指严重犯罪活动多发地区等客户或其交易对手所属国家或地区性质所隐含的风险因素。
（2）客户风险是指客户身份或客户行为所隐含的风险因素。
（3）产品和服务风险是指金融机构提供的某类产品或服务可能造成更高的洗钱风险或恐怖融资风险。
目前，PBOC已开始推广机构信用代码信息查询系统，今后还将出台客户洗钱风险等级划分工作指引，进一步规范客户洗钱风险等级划分工作。
在我国的相关法律法规中针对洗钱活动等出台了一系列的惩罚措施等，具体相关内容的明文规定如下：
《中华人民共和国刑法修正案（八）》
第一百九十一条[洗钱罪]明知是犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，有下列行为之一的，没收实施以上犯罪的所得及其产生的收益，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金：
（一）提供资金账户的；
（二）协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券的；
（三）通过转帐或者其他结算方式协助资金转移的；
（四）协助将资金汇往境外的；
一、做好辖内资金使用工作。为了防止发生支付风险，计划财务部负责辖内信用社资金使用工作，实现了全辖平稳支付，稳健经营。
二、认真做好上级行、办事处及银监局和政府部门统计报表的报送工作。财务部各种报表较多，上报时间要求严格，加上监管部门、人民银行、地方政府的各项报表、材料、统计数据等等，工作任务较为繁重，但是我们克服了时间紧任务重的困难，精心安排，认真统算，加班加点，保质保量的完成了上级部门下达的各项工作任务。
三、强化对会计工作的管理和监督以及各项规范工作的落实。加强对会计工作的规范化管理，使之有章可循，有规可依，根据联社各项会计法规及管理制度、办法进行了检查。发现问题及时予以纠正，确保了各项基本制度、岗位责任制和各项会计财务法规制度的贯彻落实。我们每季度对全辖进行了一次格式化、作业式会计工作检查，5月份联社组织人员对辖内基层信用社现金、空白重要凭证进行了全面检查。6月份又对全辖的大额支现情况进行了检查，使会计帐务有了进一步的规范和提高。
四、做好会计核算的指导、监督，严格控制各项财务指标，确保各项经营指标的完成，年初，我们按照市办下达的经营计划，对各社制定了全年经营计划。并按月、按季进行认真的测算和分析，更好完成今年市办下达的各项经营指标。
五、及时上报银监局非现场监管系统数据报送工作，严控各项风险指标，化解经营风险。非现场监管系统是银监局对农村信用社非现场监管的重要途径，我们财务部按照银监局“以防为主”的监管理念，组织各社学习对预警指标的计算和通过吸收存款，严控大额贷款，按月结息收息等控制预警指标和化解风险的手段。使各信用社在资本充足率、备付金比例、不良贷款比例、最大一户贷款比例等资本充足率指标、流动性指标，安全性指标，效益性指标较上年有了很大的提高。
六、时刻做好反洗钱的宣传防范工作，抓好信用社大额现金备案及上报工作。为提高反洗钱工作水平，规范反洗钱业务操作，辽宁省农村信用社大额数据业务上报系统开始应用，我们专门组织各信用社反洗钱领导小组，反洗钱岗位人员，多次召开专门会议和培训，了解国际、国内反洗钱工作形势，国家有关反洗钱的政策和法规，学习反洗钱的识别、上报工作，我们财务部每天对辖内基层信用社反洗钱数据进行录入、审核、汇总及上报。确保操作无风险。
七、按人民银行账户管理系统的要求，严格审核开户手续。严把开户审核关，对于手续完备的，经审核后录入到账户管理系统中，再由市人民银行进行审核核准开户。
八、认真做好专项央行票据考核兑付的跟踪考核工作。
我们财务部负责对票据考核兑付后的各项数据的具体测算工作。票据考核工作政策性强，我们每月每季末都要对资本充足率、不良贷款比例等项指标进行详细的计划和测算。尽管考核时间与月末结账发生冲突，但我们还是做好了各项考核达标工作。
九、认真做好中和系统上线前的准备和上线后的会计核算工作。
为了做好综合系统数据移植工作，我们通过联社精心安排，加班加点，较好的完成了移植工作。因为我们理解有限，具体的核算工作还需要我们积极探索。
十、2009年度工作计划
1、继续完成财务、会计、统计、非信贷五级分类、财政快报、反洗钱、结算、改革及监测、本级1004等各类报表的填报、汇总及上报工作，同时按月监测各项经营指标、绩效考核完成情况，按季进行财务会计检查。
2、计划在1月末之前，完成账户联网核查工作；在3月份进行一次“银行卡”业务培训，6、9月份搞两次会计培训及赛帐活动并按季做好格式化检查工作。
3、积极配合网络中心完成“金信工程”各项工作。
4、根据“准确分类－提足拨备－做实利润－资本充足率达标”的监管要求，针对信贷五级分类单轨运行的情况，做好来年呆账准备、应付利息、其他资产减值准备的提取计划，并按季度列账，以逐步达到准备金提取的标准。
5、做好呆账核销工作。一是要积极配合风险管理部门加大呆账贷款核销；二是按照规章制度进行操作并对已核销贷款做好相关账务处理工作。
6、积极协调市区级财政对XX年年度风险准备金政策的落实工作，力争补贴按时足额到位。
关键词:大额现金 洗钱 风险隐患
中图分类号:F830.9 文献标识码:A
文章编号:1004-4914(2010)10-177-01
加强现金业务管理,防范和打击利用现金支付从事违法犯罪活动,是维护经济、金融秩序的一项重要基础性工作。由于现金具有隐瞒收入的真实来源的特性以及最强的流动性,利用现金洗钱是洗钱犯罪分子最为青睐的方式。
一、大额现金存取管理存在的主要缺陷
1.现金管理法规与反洗钱所要求的支付交易报告有着明显差距。现行的《现金管理暂行条例》及其《实施细则》的基本法律依据是国务院1988年制定的行政法规,随着市场经济体系逐步建立,《现金管理暂行条例》明显不符合市场经济的要求。如关于现金管理对象、开户单位库存限额、现金结算起点等规定,对市场行为缺乏约束力,目前企业超范围使用现金、隐瞒真实用途套取现金行为较为普遍。这些规定都弱化了银行对大额现金存取管理职能。
2.法规的不完善,使各金融机构从绩效出发为大额现金的存取提供便利。我国现行法规对现金支取规定多,对现金缴存限制较少,比照西方发达国家现金交易报告制度,我国的现金交易报告制度规定的限额以及金融机构审查的责任则明显比较宽松,各金融机构对客户缴存现金,基本上都没有进行来源方面的审查或把关。当前所面临社会信用环境,要求金融机构柜面审查客户缴存现金真实性、合法性确实比较困难。事实上,金融机构由于存在着存款任务和经营业绩考核因素,在拓展客户时只注重了经济利益和短期效益,主观上也并不愿意进行严格审查、控制或拒绝受理现金存取业务,更有甚者,以大额现金存取方便为条件来吸引客户。
3.现金管理手段难以对可疑交易进行分析确认。尽管各银行、证券、期货、保险业金融机构均按照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定对当日累计人民币20万元以上现金缴存、支取等通过反洗钱“总对总”报送系统上报反洗钱监测中心,但由于系统的不完善,岗位设置和工作机制的原因,统计大额现金和可疑现金交易信息存在着随意性大、差错率高等问题,其自身难以对这些大额现金交易信息进行全面科学的分析和报告。基层人民银行目前在缺乏相应信息支援、分析系统和有效的监测手段情况下,根本无法对金融机构日常提交大量大额现金存取记录进行有效的分析、辨别和及时监测,难以对金融机构报备的数据进行连续、有效的统计、汇总和分析,很难发现金融机构大额现金支付业务中的可疑线索。
二、加强大额现金管理的对策建议
1.严格客户身份识别。对客户身份证的审核确认,是办理大额存取款业务时的重要步骤。对于一日一次或累计存取现金5万元(含5万元)以上的业务,应该审核客户本人的身份证,如为代办,需要出示代办人和本人,两者的身份证件。鉴别了身份证的真实性后,要在业务系统里联网核查进一步确认,并在系统中详细录入代办人的信息,以备后查。如发现伪造身份证件,要及时上报上级主管及公安部门,以免客户的资金受到损失。
2.加强金融机构内部授权的管理。20万(含20万)以上现金支取实行主管授权和双签制度。确保交易信息的真实、完整。在受理客户支取大额现金时,先审核客户提交的凭证和身份证件,核对无误后,由柜员及主管双人复核付款,保证大额支付的正确无误。如果客户频繁的大额存取、转入转出,应在反洗钱系统填报。
3.加强反洗钱填报的管理。反洗钱主管部门应加强对金融机构反洗钱从业人员的专项培训,努力提高大额现金监测工作水平。积极引导金融机构开展单币种大额现金监测工作,及时总结经验,加大对大额现金监测的资源投入力度,努力实现多币种大额现金交易监测。同时,密切关注外币现金交易业务,开展本外币现金交易联动分析,筛查和甄别现金交易,发现可疑情况及时按照有关程序和路径报告。
4.建立和完善现金管理业务的管理机制,争取竞争主动权。首先,要建立和健全银行内部现金管理规章制度。要组织一线工作人员认真学习现金管理的政策法规、制度办法,完善临柜大额现金管理、审批、登记以及备案制度,定人定岗,落实责任,强化内部控制制度,使相关岗位能够相互制约和监督,堵塞管理中存在的漏洞。建立客户综合贡献度评价机制。目前,国内商业银行普遍缺少对客户综合贡献度的深层次分析评价机制。一般都是从日均存贷量、中间业务收入等存量指标审视客户价值,难以进行长期、规范和有效的客户跟踪分析和反馈。由于没有统一的客户管理系统和分析手段单一,又使国内商业银行无法利用丰富的信息资源对客户需求潜力进行深度挖掘,特别是现有的或潜在的现金管理需求,来提供相应的现金管理服务。商业银行应该着手建立全面的客户综合贡献评价机制,使用客户信息系统对客户进行跟踪和分析。其次,是建立完善的现金管理业务考核和利益补偿机制。商业银行特别是在向集团型客户提供现金管理服务方案时,必须要有良好的内部协调机制。
一、完善内控制度，促进会计管理规范化
农村信用社随着改革的深化与经营转型，在财务会计管理方面出现了一些新情况。特别是，2011年3月份实施新的会计准则后，财务会计流程需要梳理，财务会计制度需要按照会计新规进行修改和完善。为适应这一需要，该联社按照“财务管理”和“会计核算”两条主线，梳理完善制度，改进财务会计管理的方式方法。一是制定了《财务管理考评内容及记分标准》，对基层信用社实行千分制考核，与经营管理指标挂钩，与基层信用社薪酬挂钩，激励基层信用社落实责任，加强管理，提高经济效益。二是按照新的会计准则，制定财务预算，并围绕2012年财务预算，修订完善《费用管理办法》和《机关费用开支管理暂行办法》，将信用社费用分固定费用和浮动费用，固定费用保障开门营业，浮动费用与收入挂钩，使费用向业务倾斜，向基层信用社倾斜，向一线员工倾斜。同时，修改完善了《财务审批委员会议事规则》及《费用审批流程》，进一步规范了费用管理，促进了增收节支。三是制定下发了《网点柜员绩效考核指导意见》，详细规定职位要求、履职考核、服务质量考核、业务量考核、技能考核和薪酬计算的标准，重点解决“干与不干一个样、干多干少一个样、干好干坏一个样”等问题，激发了内勤员工工作热情。四是实行了《农信银资金清算考核办法》，将业务量分为总量、平均量、主动发起业务量、通汇网点覆盖面4类11个指标进行统计考核，体现公平合理，促进了农信银支付清算系统的推广使用。五是制定实行了《股金集中管理实施细则》，规范股金管理流程，促进了股金优化改造。六是认真学习各级案件通报，总结经验教训，修改了《银企对账操作规程》，制定了《对账工作具体规定》，明确了对账目标、时间、重点、方式、人员和奖惩，提高对账率，防范未达账项，保证了资金安全。七是制定《反洗钱工作职责管理办法》，在支付结算、反假币、反洗钱、支付密码器购置维护、会计参数等方面，细化分工，落实责任，使反洗钱工作系统化、常态化、规范化，提升了反洗钱水平。八是按照“目标分解-层层落实-督办考核-奖惩激励”的思路，修订了《综合柜员制网点柜员绩效考核办法》《委派制会计主管绩效考核办法》，细化量化考核，激发了内勤人员工作热情。
二、强化监督制约，推动会计操作规范化
实现规范化是一个长期的过程，需要强有力的监督措施来保证制度和规范的推行。为此，该联社创新评价监督机制，提高会计人员的制度执行力，防范操作风险。一是实行了《会计监督中心管理办法》和《考核办法》，细化了检查辅导、事后监督、调阅远程监控和银企对账操作流程。对检查辅导员、事后监督员，实行了包社负责制和岗位责任追究制，与效益工资挂钩，提高了会计检查辅导员的责任心，增强了检查辅导的效果。检查辅导员每季度对所包社进行实地检查指导一遍，对风险点、关键环节重点辅导，提高会计核算质量，差错率由去年万分之1.07下降到今年的万分之0.1，差错率明显下降。二是制定了《事后监督问题类别界定标准》，明确规定了一般性差错、较严重性差错、严重性差错的认定和处罚，并按照《员工违规行为积分管理工作指导意见》，建立了内勤员工违规行为档案。对内勤员工制度执行情况定期评价，与评先、晋级、晋职相挂钩。三是充分发挥远程监控中心的作用，对柜员操作行为、网点现场管理、晨会制度执行等“实时”监控，及时督导，及时纠正前台不良操作行为，促使柜员养成规范操作的习惯。四是开展飞行检查，重点对柜员管理、柜员卡管理、主管授权、柜员尾箱、现金管理、对账管理、参数管理等进行检查，提升了基层营业网点内控管理能力。五是采取“分社整体接管”的方式，对青扬分社会计制度及规范标准的具体执行情况，深入排查风险隐患，为下一步改进会计检查方法积累了经验。六是开展了会计主管专项履职和前台柜员操作专项检查，开展了重要空白凭证风险排查、支付结算风险排查、资金清算业务风险排查，促进会计内控管理水平的提高。
三、建立长效机制，实现内勤培训规范化
**年度，**社各项存款稳步增加，增长态势良好。各项贷款小幅增长。不良贷款存在老帐不良僵化，新帐不良形成包袱的严峻形势。存、贷款业务发展不平衡，造成**社**年帐面亏损**万元。各项业务指标完成情况如下：
截止20**年12月31日，各项存款总额**万元，比年初净增**万元，完成上级下达任务的**%;各项贷款总额**万元，比年初增加**万元。四级不良贷款总额**万元，比年初减少**万元，完成上级下达任务的**%;五级不良贷款**万元，比年初减少**万元，完成上级下达任务的**%;利息收入总额**万元，同比减少**万元，完成上级下达任务的**%;帐面亏损**万元,同比减亏**万元，完成上级下达任务**%;
二、**年主要工作回顾：
（一）密切银企关系，增强资金实力。
**年，**社在存款资金的组织上多措并举，全年各项存款稳步增长，在巩固原有客户的基础上成功吸收了多笔大额存款。主要是从以下几方面积极做好存款资金的组织工作：首先，加强与党政机关的沟通联系，与辖属各乡村居委建立良好关系，突显农信社的人脉优势，吸收辖属乡村居委新增存款约**万元。其次，做好以贷引存及黄金客户工作。通过加大宣传攻关力度，主动走访企业、工厂，广泛捕捉信息，积极开拓新的存款资源。成功争取到**、**、**等企业资金转入，总额约**万元。再次，抓好柜台服务，提高服务质量，改变服务方式，增强服务手段，做到优质服务待人，实际行动感人，优良作风服人，以此稳住老客户，吸引新客户，促使存款自然增长约**万元。
（二）寻找优质客户，拓展贷款营销
**社抓住贷款政策放松的有利契机，在风险可控下，一方面对市场前景看好、有效益、有产品附加值的客户加大支持力度，特别是增加对创利能力强，还款有保证的黄金客户的资金投放，以达到发展优质贷款的目标，促使贷款业务稳步发展。另一方面加强支农工作，简化农户小额贷款手续，大力支持农户、工商户发展，解决农户、个体户贷款难问题。同时，率先试行信贷员贷款营销考核制度。**年累计发放贷款**户，金额**万元，其中抵押贷款**户，金额**万元。但由于与国有股份银行相比，**社在贷款品种、利率上没有优势，致使部分贷户流失，造成**社贷款总额增长幅度较小。
（三）加强信贷管理，清收盘活不良
随着近几年对不良贷款投入高强度的清收力度，现有存量不良贷款存在僵化程度高的特点，**社树立起"敢于啃硬骨头"的精神，克服困难，用足政策，一方面对**公司形成的新帐不良贷款采取多种资产保全工作。在原查封该公司提供抵押的设备、厂内生产原料、地上建筑厂房的基础上，另外查封其银行帐户，专利权、注册商标专用权。同时，查封其法人代表在其他公司**%的股权（约**万元）。今年现金清收该户不良贷款**.*万元，并为保全和促使整笔贷款收回取得主动权。
另一方面抓大不放小，将清收重点集中在清收零星小额的信用贷款上。主要措施为：一是针对乡村小额借款户的实际情况，细化一户一策的清收方法，落实专人跟踪催收措施，同时充分掌握上级有关利率优惠政策进行清收盘活，对部分借款人确实生活困难的呆滞、呆帐贷款实行减息等措施，清收盘活不良贷款；二是上门对贷户进行政策攻心和引导，动之以情，晓之以理，提高其还贷积极性。三是采取法律手段对赖债户进行，保全**社资产，**年共**户，涉及贷款本金**万元。在借款人中形成威摄力，促使个别借款人积极筹款还贷。四是依法治贷，加强与法院联系沟通，努力解决"执行难"的问题。全年共执行案件**户，涉及贷款本金**.**万元。
通过采取以上措施，**年清收四级不良贷款**万元，其中现金收回**户**万元，现金清收五级不良贷款**户**万元。
（四）重视中间业务发展，拓宽业务增长新领域
**社积极拓展中间业务，在完善促进原有中间业务品种如代扣代收业务的基础上，配合上级努力进行中间业务拓展。深入社区宣传代收电费新业务等。**年已在各网点相继开办代收电费、电话费、水费等中间业务，赢得社区居民的一致好评。**年**社主打"**卡"的推广和宣传工作。下达开卡任务，深入周边乡村居委宣传，联系开办"种粮补贴一**"工作，全年共发**卡张，其中"种粮补贴一**"**张，积极寻找POS商户，新增POS商户*户。
（五）规范财务管理，千方百计开源节流
**社始终坚持以提高经营效益，力争减亏为中心，一方面规范、完善财务管理制度，严格费用开支，加强和完善"三项财务列支"制度，厉行节约；另一方面全力提高财务收入，拓宽创收渠道，积极提高资产收益率，在资金头寸相对宽裕的情况下，将**万元的资金以不同期限，上存，以减少不生息资金占用。但由于历史包袱沉重，目前贷款清收难度日益加大，并且因受利率、品种限制，贷款规模难以充分扩展，存、贷款业务发展不平衡，吸收的资金难以有效投放，致使**社**年度帐面亏损**万元。
（六）加快闲置资产处置，减少不生息资产积压
**年**社为减少资产的沉淀和积压，加大抵债资产的处置力度，利用今年来房地产交易市场较为活跃，房产价格大幅上升的有利因素，幢**房、**房的抵债资产进行评估，并按评估价于*月份委托汕头市凤凰拍卖公司公开拍卖，成功拍卖成交。近期，又计划将对位于位于绿洲花园的*套存量抵债资产进行评估拍卖。
（七）强化内控管理，提高工作效率
1、开展以人为本教育，实行标本兼治，逐步优化队伍结构，同时加强党团建设，加大党员队伍的道德建设、科学发展观、反腐倡廉等专项教育，倡导全体职工学政治、学业务，努力营造一支思想过硬，技能精练的队伍；
2、全面加强反洗钱工作，切实提高对反洗钱工作的认识，首先，建立和完善反洗钱工作档案，规范上报渠道和操作。其次，落实培训工作，全年举办反洗钱技能培训二次，着力提高职工队伍对反洗钱重要性的认识及识别可疑交易能力，履行相关的工作责任。第三，通过张贴海报、印制宣传资料、户外设点等方式，向社会公众宣讲反洗钱知识和相关法规。
3、在执行内控制度上，认真贯彻合规建设活动的精神，针对**年各项检查中发现的内控制度中存在的一些薄弱环节，加强检查辅导；并加强稽核检查力度，严格考核措施，使内控制度在各岗位上得到落实执行；同时，继续推进案件专项治理、合规建设、治理商业贿赂等专项活动，与完善内控管理相结合，为**社实现科**行、可持续发展提供有效的支持。
4、在"三防一保"工作上落实责任制，层层签订责任书，采取人防技防相结合。一是认真开展思想摸底，针对经警的不同情况进行家访和思想教育，提高思想认识和安全防范意识；二是剖析案例，加强预案演练，加强对**的管理，购买消防器和应急照明器材，提高**社的安全防范机能和防范水平，为**社各项业务的健康发展起到保驾护航的作用。
三、经营中存在问题
通过对**年度工作回顾，**社在经营管理中主要存在以下问题：
（一）信贷资产高风险，两呆贷款居高不下。
（二）贷款营销无优势，不良贷款僵化清收难度高。
（三）内控制度仍存在执行不力的地方。
（四）传统业务依然占绝对比重，中间业务拓展缓慢。
（五）个别职工集体观念淡薄，劳动和组织纪律松散，存在得过且过现象。
四、2010年工作计划
**社**年工作思路为：找准市场定位，切实发挥"支持农民主力军"作用，立足于增存款、增效益，防风险、促双降，认真贯彻适度宽松的货币政策，用好、用足、用活信贷资金，改善资产质量，盘活不良，切实有效防范和化解金融风险。
（一）明确目标，配合农信改革工作，全社干部、职工上下一条心，团结一致，保证改革期间的稳定与安全。
（二）坚持存款立社的思想，继续加大存款资金组织力度，做好存款攻关工作，按照"稳定扩大基础客户群，寻找挖掘资源客户群，培育发展黄金客户群"的思路，增强职工树立存款立社的思想，公关大企业和政府资金来社开户，争取资金组织工作更上一个台阶。
（三）加强信贷管理，寻找优质客户，增强对市场调查和贷款营销，不断创新工作思路，完善信贷及业务人员贷款营销考核制度。在风险可控前提下，增加黄金客户贷款营销及投放，积极完善和推广"农户小额信用贷款"、"高端个人客户消费贷款"等业务，改善资产质量，扩大支农力度。积极稳妥开展集体建设用地使用权抵押融资工作，在防范、控制和把握贷款风险的同时，尝试开展以集体建设用地使用权作为抵押物的贷款业务。
（四）克服困难，打好不良贷款清收攻坚战，集中力量清收高新区环力新型复合材料有限公司新帐不良贷款及其他赖债户。
（五）加大贷款利息清收，严格控制费用开支，继续做好增收节支的工作，坚持从俭出发，杜绝不必要的开支。
（六）进一步强化网点建设和窗口服务建设，促进ATM机尽快上马，在提升服务水平的同时，树立行业形象，扩大中间业务收入。同时切实转变服务观念，不断创新服务方式，变被动服务为主动服务，在优质服务上寻找新的突破口，不断提升服务的质量和层次。
（七）认真落实保卫工作，防患于未然，做到常抓不懈，确保全社安全无事故。
（八）加强内部管理和监督力度，继续做好职工思想教育和道德教育，提高员工自**约束和相互监督的能力。
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