时间：2022-05-21 21:50:53
导语：在小额贷款公司章程的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
2005年末，在我国山西省平遥县最先成立了“日升隆”“晋源泰”两家小额贷款公司。这是小额贷款公司首次在我国城乡地区成立，为民间资本打开了自有资金的借贷之路。至此，小额贷款公司正式开始了在中国的成长之路。2008年5月4日，中国银监会和中国人民银行联合《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)，随后，各地纷纷出台《小额贷款公司管理办法》，在政策的指导之下，我国小额贷款公司就如雨后春笋般迅速发展起来。2008年开始，我国为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司必须在坚持农民、农业和农村(即“三农”)经济发展服务的原则下自主选择贷款对象；小额贷款公司发放贷款应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司向农户和中小微企业提供信贷服务，切实扩大农户客户数量和信贷服务覆盖面。小额贷款公司的成立按照国家文件的精神在着实为民间资本寻求出路，合法借贷方面给予了有效的政策支持。小额贷款公司可以有效解决农村地区金融环境覆盖面较差的问题，加强县级广大农村地区的金融服务环境；为民间资本找到了新的出路，规避了国家政策的民间资本不能向金融领域投资的限制，减少了非法放贷活动，维护了金融秩序的稳定，从某种意义上来说也是我国在改革开放和金融改革以来的一次大胆的金融创新。
2小额贷款有限公司业务特征
(1)根据国家相关规定，小额贷款公司必须只能向客户贷款，禁止吸收公众存款。这也是小额贷款公司必须遵守的红线，公司发放贷款的资本金或股本金必须是股东自有资金。也就是说小额贷款公司只贷不存。(2)小额贷款公司的贷款利率是放开的，但是这种放开也是有条件的。国家对小额贷款公司的贷款利率不做最低贷款利率的规定限制，但是国家对小额贷款公司的贷款利率的上限是有明确规定的，小额贷款公司的贷款利率在自由浮动下，其上限是不能超过法定利率也即同期贷款基准利率的4倍。(3)小额贷款公司的服务对象是特定的，这是由它的成立背景和条件决定的，小额贷款公司主要服务于“三农”；“三农”贷款国家最初的文件规定不得低于总贷款额的70%。(4)小额贷款公司的业务服务区域是受限制的，服务区域只能是所在的行政区域，禁止跨区经营贷款业务。但是，目前这个条件有所放松，在小额贷款公司的业务经营过程中，部分地区开始允许小额贷款公司在许可的范围内跨区经营。(5)小额贷款公司的股本金必须是股东的自有资金，且其开始的资本金是不能低于1500万元人民币的，截止到现在各个地区的小额贷款公司成立的资本金都有所上升，且各地区出台的文件对此规定也是不一致的。(6)小额贷款公司在开始的初期允许个人作为发起人成立公司，随着政策的日臻完善，小额贷款公司的主发起人必须是具有法人资格的企业单位。
3小额贷款有限公司发展现状
目前，我国小额贷款公司整体来说发展较为稳定，在市场优胜劣汰的规律下，涌现出了一批优秀的小额贷款公司。但是也出现了一批不合格的小额贷款公司，一部分小额贷款公司法人治理结构不完善，组织架构不合理，内部控制制度不够完善，人员素质较为一般，存在着员工素质学历较低，用人没有按照相关规定等现象，例如，某家小额贷款公司的会计和出纳为同一人，甚至出现小额贷款公司的员工身兼多职，工作的程序混乱，风险控制无从谈起。优秀的小额贷款公司股权结构较为合理，有明确的公司发展战略，内部治理结构较为完善，人力资源较为充足，职能安排较为严格，有自己严格的风险管理审批程序，并且能够严格执行。内部管理根据公司章程、内部组织结构严格执行。贷款资产质量良好，不良贷款存在性很小，资金抽逃现象不存在，并且能够对贷款进行贷款五级(即正常、关注、次级、可疑、损失)分类，进行严格的风险管理。
4关于小额贷款有限公司的发展问题及解决对策
小额贷款公司目前问题主要表现在以下几个方面，随着经济的发展和政策的日臻完善，小额贷款公司会成为“三农”经济发展的主要支柱之一。
4.1关于股权结构和股东背景随着国家政策的不断完善，小额贷款公司的主发起人必须是企业法人，这样才有资格成立小额贷款公司，当然这是在新的规定实施之后的要求。国家政策是随着改革，特别是金融改革不断完善的，公司成立审批时必须严格按照国家金融政策要求来操作，股权结构要符合要求，股东背景要真实。
4.2关于公司发展战略公司要按照国家政策规定制定完善的公司发展战略，有明确的发展方向，制定了中长期发展战略规划，明确了其探索、巩固、突破、稳定发展，并最终成长为村镇银行的发展目标。公司制定年度经营计划和具体的业绩指标计划，按照计划执行，年底考核其年度经营目标的完成率。正确的公司发展方向是一个企业成功立足、持续发展的关键所在。公司发展战略是企业机构向着长远方向、长远目标前进的保障。小额贷款公司制定正确适合的发展战略是成功立足于市场的根本保障。因此，小额贷款公司要审慎制定公司发展战略并且严格按照公司发展战略去执行。
4.3关于公司内部治理结构目前，小额贷款公司存在人员配置不合理，各部门职能难以得到有效发挥，风险管理部门在风险控制方面存在薄弱环节等问题。小额贷款公司应该依据《公司法》和其他法律、行政法规的规定，制定公司章程。根据该章程，设股东大会、董事会、监事会，三会一层以及股东会、董事会和监事会，健全议事制度，强化政策的执行力度。健全的内部治理结构是企事业单位健康发展所必需的，也是抵御风险的关键所在，能有效地化解企业在生产经营过程中所面临的各种风险，提高企事业单位经营生产效率，增强企事业单位的市场竞争力。
4.4关于公司人力资源小额贷款公司员工学历普遍偏低，甚至有的员工仅是小学水平。公司聘用员工应该专业化，加强员工素质培训，加强员工的业务水平能力。人力资源是企业不可或缺的宝贵资源，能为企业创造巨大的财富。但是，事实上现在有一部分小额贷款公司人力资源的素质并不高；这样的情况下，不仅不会给企业带来收益，反而会成为企业发展的包袱，拖累企业的发展。在激烈的市场竞争中会在无形之中给企业的发展“开倒车”，最终造成社会和经济的损失。
4.5关于公司内部管理小额贷款公司制定的各项规章制度不完善，而且执行力较差，没有按照规定去实施，是目前小额贷款公司面临的共性问题。小额贷款公司应该依据相关规定制定信贷制度、内部控制制度、风险管理制度、审计制度、财务制度、档案管理制度、人力资源制度、安全保卫制度、信息披露制度，并且切实加强实施这些制度的力度。规范的内部管理有利于企业发现问题、解决问题；同时，也是企业提前感知风险，化解风险的最优方法。加强内部管理，规范企业运作，是企业成功优先选择的路径方法。
4.6关于贷款业务风险管理小额贷款公司在风险管理方面意识比较薄弱，风险控制较差。大多数提取贷款损失准备金不足，甚至不计提。存在小额贷款公司规避税收导致的管理费用较高现象和资金抽逃现象。在当今复杂多变的经济环境中，了解并发觉企业面临的风险并提前采取有效的动态策略进行风险管理已成为各个企事业单位的首要任务。企业应将前瞻性风险管理视为明智决策的关键所在，加强小贷公司风险管理是公司能够健康长远发展的正确选择。
4.7关于公司经营能力小额贷款公司贷款方式影响了小额贷款公司的利润水平，国家现阶段鼓励信用贷款；公司资金的周转速度、平均贷款期限、贷款发放集中度影响着公司的经营能力。公司应该注重有关贷款的期限、周转速度和贷款发放的集中度。做到有的放矢，提高公司经营能力。
4.8关于公司贷款资产质量小额贷款公司存在放款额度较大并且集中度较高的现象。公司应该严格遵守相关规定，贷款做到以“小额、分散”为主。加强风险意识，提高贷款资产质量，维护股东权益。
5结语
一、寻甸县小额贷款公司经营现状
截止2012年6月末寻甸县5家小额贷款公司贷款余额共计16，110万元，其中：寻甸益鑫小额贷款公司1019万元，寻甸锐鑫小额贷款公司2036万元，寻甸鼎融小额贷款公司4978万元，寻甸浩云小额贷款公司3088万元，寻甸群洲小额贷款公司4990万元。
（一）贷款业务正常开展，较好地支持了农户、个体工商户的信贷需求
截止2012年6月末，寻甸5家小额贷款公司个人贷款余额16060万元，其中：农户贷款8745万元，占贷款总额54.28%；企业贷款余额50万元，占比0.31%。贷款按行用形式划分：信用贷款9246万元，占比57.39%；抵押贷款740万元，占比4.59%；保证贷款6125万元，占比38.02%。贷款按期限结构划分：短期贷款11198万元，占比69.51%；中长期贷款4913万元，占比30.49%。详见下表：
贷款按行业划分：农林牧渔业贷款8332万元，工业贷款100万元，建筑业贷款5427万元，批发零售业贷款365万元，交通运输业贷款380万元，餐饮业贷款235万元，其他行业贷款1272万元。各行业贷款占比情况见下图：
（二）具有齐备的业务流程设置、部门分工和内部管理与控制制度，日常经营较为顺畅
各家小额贷款公司按照《公司法》和小额贷款公司成立相关文件规定，制定了符合要求的公司章程和公司治理结构，设立了与贷款业务相适应的业务部门和相应规章制度，业务流程和内控控制管理框架基本齐备并运行良好。明确了各部门工作职责，制定了审贷委员会工作规程，建立健全了信贷业务集体决策、分级审批的信贷管理机制，制定了信贷操作规程，设置了信贷资产风险分类实施细则，对信贷资产实行动态、实时的跟踪监测，分析判断信贷资产的内在风险，贷款业务在较为完备的部门设置和制度框架下整体运行良好。
二、小额贷款公司经营发展中的风险因素
（一）资本跨界经营，高管人员对金融市场了解不深，金融风险控制能力不足
寻甸县目前营业的5家小贷公司，股东大多来自房地产业、建筑业、批发零售业等行业，这些行业大都受益于中国经济高速发展的“黄金十年”，从而积累了大量的产业资本，相对粗放的发展模式使得产业资本所有者大都没有经历过一个完整的经济运行周期。对于“金融”、“金融市场”的认知程度参差不一。在调查中发现，绝大多数产业资本所有者将资金投向小额贷款公司，看中的是未来部分经营良好的小贷公司可以转型为村镇银行，能够吸收存款、发放贷款、经营范围扩大的美好蓝图。但小贷公司转型为村镇银行的前提条件是“经营良好”，这就要求必须有一定的风险控制能力，合规合法经营，降低经营风险，才能实现这一目标。在调查中发现，各小贷公司都设立了“业务审批部”、“风险控制部”等部门，看似将业务经营与风险管理、审批决策分开，但实际执行中，风险控制和业务审批往往形同虚设，放贷决定还是由董事会和高层拍板。这样的现象与当前小额贷款公司还是倾向于运作一些“短、平、快”的大额过桥贷款项目有关，但是也充分暴露了这些小额贷款公司并未形成风险管理的企业文化，缺乏与行业特点紧密结合的内控运营机制，这些将会成为制约小贷公司健康发展的瓶颈。
（二）员工素质较低，内部控制制度欠缺，可能引发操作风险
小额贷款公司属于新兴行业，发展历程短，人员素质薄弱。调查中了解到，我县小额贷款公司的从业人员主要以下三个方面构成：民间资本所有人、产业资本所属企业原有人员以及会计、财务等专业聘用员工。这些人员都缺乏银行业从业经验，对信贷业务的了解程度比较有限，可以说，当前小贷公司的从业人员与银行业金融机构相比，人员素质在经济金融领域存在一定差距，对金融产品、金融风险管理的掌握程度远低于银行从业人员。同时由于小贷公司大多处于起步阶段，内控制度相对不完善，人员素质因素和内控因素相互作用，可能会在一定程度上引发操作风险。
（三）缺乏足够资金来源，融资能力塌陷，可能引发流动性风险
调查发现，目前小额贷款公司资本金来源局限性较大，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。相对旺盛的市场需求，小额贷款公司的融资规模仅限定注册资本净额的50%，融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。同时，“只贷不存”的经营模式，难以从金融机构融入资金，仅依靠股东提供的资金经营，很大程度制约了小额贷款公司业务的持续发展，小额贷款公司在民间放贷和金融机构之间的尴尬处境中生存前景堪忧。在当前资金需求旺盛而现有资金规模十分有限的情况下，资金贷防速度快于资金回收速度的小额带跨公司将会面临资金头寸不足的问题，如果资金来源狭窄问题得不到有效解决，小贷公司将会面临“无贷可放”的尴尬局面。但据各小贷公司反映，目前从银行业金融机构融资问题较难解决，农村信用社甚至对小贷公司股东的贷款进行了严格的限制。融资渠道不畅，导致融资能力发生“塌陷”，可能会引发小贷公司流动性风险。
摘要：本文结合我国金融市场和监管的特点，从法律的角度对我国小额贷款公司监管制度进行讨论和探索，提出完善我国小额信贷监管法律制度的构想和建议。
关键词：小额贷款公司；监管法律制度；商业
前言
长期以来，国家不断加大对农村地区资金的注入，从单纯政策性目的的扶贫款项的发放，到依托农村信用合作社开展补质的小额信贷项目，再到试图利用市场规律设立小额贷款公司、引入民间资本投资农村金融市场，国家对农村金融从既有的政策帮扶、资金供应走向制度供给的探索之路。设立小额贷款公司，是国家对农村金融从过去单纯的行政性催生迈向市场性激活的重要举措。然而，小额信贷作为一种金融创新模式，虽然从事金融业务，但无论是经营目的、营运机制还是发展路径，都与传统正规的金融机构存在诸多差异。并且小额贷款公司尚处于成长和发展中，政府监管的任务除了防范金融风险、维护金融秩序外，还应引导和支持小额贷款公司良性发展。因此我国小额贷款公司的监管必然不同于传统商业银行，具有独特的风险特征，所以对小额贷款公司的监管也有特殊要求，既要根据小额贷款公司的特点来改进监管方法、完善监管法律环境以防范金融风险；又要对作为新生事物的小额贷款公司进行积极的引导和支持，使之能够稳健、持续发展。
相对于国际小额贷款的监管经验来说，我国小额贷款公司在监管制度上还存在一些问题，主要包括以下几方面：一是法律位阶较低；二是小额贷款公司的放贷许可没有直接的法律依据；三是市场准入缺乏法律依据且法律地位不明确；四是监管主体虚化。针对这些问题，国家应该对小额贷款公司进一步完善监管法律制度。
一、小额贷款公司完善监管法律制度的措施
（一）构建完备的小额贷款公司监管法律框架。
1.确定监管主体。
从2003年，我国银行业监督管理部门成立以后，正式确立了我国金融监管的专业化监管格局：人民银行作为中央银行，专注于宏观调控和货币政策的制定；银监会和保监会、证监会并立，由银监会负责对银行业金融机构的监管。在我国，除了农信社和一些银行类的金融机构从事小额信贷纳入金融监管体系之中，其它大多数的小额信贷机构由于没有相关的法律对其机构性质进行定位，一直徘徊在国家法律监管之外。为此，必须统一一个部门对小额贷款公司进行监管。诸多研究者认为我国小额贷款监管主体的选择主要有三种：分别是人民银行监管、新设专门的小额信贷监管部门以及银监会监管。
2.完善监管法律体系。
我国小额贷款公司监管的法律位阶太低，法律体系尚不完整。目前，我国小额贷款公司的监管依据仅为中国银监会和中国人民银行的规范性文件以及地方政府出台的规章和规范性文件。相关监管法律位阶较低，体系不完整，导致小额贷款公司的性质不明，定位不清，缺乏有效规范的监督管理，这对小额贷款公司的试点和发展极为不利。因此，有必要将银监会、人民银行的规范性文件以及成熟的地方性规定上升为行政法规，甚至法律。例如应尽快制定《小额信贷法》，以明确小额贷款公司的性质、准入条件、经营规则、风险处置及退出等内容，建议在《小额信贷法》中设专门章节对小额贷款公司进行规定，通过立法把小额贷款公司的法律地位、法律属性、经营方向和宗旨等用法律的形式固定下来，对常见的小额贷款公司的市场准入、市场退出、日常监管等一系列问题做出规定，以确保其规范健康发展。加快出台《放贷人条例》，让小额贷款公司的放贷行为有法可依。同时，各地区可以颁布小额贷款公司监管的地方性条例，相关部门也可以出台小额贷款公司相关管理条例，降低小额贷款公司运行的法律风险。除了制定新的法律、法规来规范小额贷款公司的监管之外，为了完善监管法律体现，对一系列旧的法律也需要修改。比如应该修改《贷款通则》，废除第61条的规定给小额贷款公司一个合法的身份；修改《银行业监督管理法》将其纳入银监会的监管体系；修改《担保法》根据小额信贷业务和针对人群的特点，增加有效担保物的种类和有效的担保方式，将使用权证、存货和应收账款等列入合格担保物范围，增加小额信贷担保物适用的灵活性，等等。
（二）完善小额贷款公司市场准入及退出机制。
金融市场准入制度和市场退出制度是维系金融稳定与和谐运转的重要条件。完善市场准入、市场退出相关法律制度，可以使资金安全有序的进出小额贷款公司，增强资金的流动性，保障资金流通的安全性。
1.完善市场准入法律制度。
小额贷款公司的市场准入的门槛高低要适中，市场准入要比商业银行低，过高的门槛会限制小额贷款公司的发展空间，但是小额贷款行业是需要特定技术的，不是有资金就可以开展的，而且地方政府要承担最终的风险处置责任，因此尽管目前各方申办小额贷款公司的热情很高，但切不能一哄而上，重蹈担保行业的覆辙。在审批小额贷款公司时，一方面要适当提高进入的注册资金门槛，另一方面还应重点审查其股东、高管是否有在相关行业的从业经验和技术背景。此外还应当对小额贷款公司股东持股比例作出不同的限制和规定。
2.完善市场退出法律机制。
市场竞争的基本法则是有进有退，在建立合理的准入制度的同时，也要注意建立完善的市场退出机制。完善的市场退出机制，可以为小额贷款公司在激烈的竞争环境中实现优胜劣汰提供畅通的渠道，所以应严格按照《公司法》及《破产法》的有关要求，对其解散、清算事宜进行有效监管，以保障金融稳定。小额贷款公司主要以解散和破产两种方式退出市场。小额贷款公司的解散原因包括：公司章程规定的解散事由出现；股东大会决议解散；因公司合并或者分立需要解散；依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销；人民法院依法宣布公司解散。小额贷款公司在解散时，应严格依照《公司法》和《公司登记管理条例》的有关规定进行清算，并申请办理注销登记，保障其退出程序的顺利运行。依法宣告破产的小额贷款公司，按照企业破产的有关法律法规实施破产清算。此外，小额贷款公司也可能因为转制为村镇银行，获得新的发展机遇。应鼓励合法经营、具有良好企业信用的小额贷款公司，在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》改制为村镇银行。
我国作为一个农村人口和微型企业非常多的发展中国家，农村经济的发展对综合国力的增强有着重要意义，但长期以来农村金融服务一直比较匮乏，在此背景下，小额贷款公司作为我国小额信贷发展的新的尝试，显示出了强大的生命力，为解决我国三农和中小企业融资难的问题作出了贡献。但是，虽然经过十几个年头的实践与发展，我国小额贷款公司在监管制度的设计和相关法律的建设方面非常不完善，除了一些小额信贷专家和学者在努力试探性地提出一些框架性的设想和建议外，仍存在着很多法律空白，这一法律困境制约着小额贷款公司的进一步发展。所以我国小额贷款公司应当从国外小额贷款公司的监管实践中吸取经验，尽快建立监管法律框架并通过立法解决现有的存在问题，使得我国小额贷款公司得到健康、持续的发展。
参考文献：
[1]冯子兴《对商业性小额贷款公司监管的几点建议》《深圳金融》2008年10期.
[2]曹姝姝《小额贷款公司发展的法律缺失与立法建议》《中国电力教育》2010.6.
朝阳市微小金融机构发展状况
总体发展情况。朝阳市微小金融机构发展始于2009年，目前有2家村镇银行和12家小额贷款公司。微小金融机构注册资本2000万～4000万元，机构网点数均为1个，村镇银行从业人员21～31人，小额贷款公司6～15人（见表1）。由于成立时间较短，微小金融机构法人治理、内部管理、制度建设、人员配备等尚未完善，经营管理水平整体偏低，宣传与营销能力较弱，社会认可度不高，对储户和中小企业缺乏足够的吸引力，业务向广度和深度拓展十分有限，缺乏持续发展后劲。
业务经营情况。微小金融机构当前经营的基本属于传统的存、贷款业务，对于与银行业金融机构重叠的业务，微小金融机构缺乏绝对的竞争力；而对于银行业金融机构排除的业务，微小金融机构又需要承担过多的风险，其坚持自主经营、自负盈亏、自担风险的市场化运作之路堪忧。截至2010年10月末，全市微小金融机构各项存款和各项贷款余额分别为1.253亿元和3.3769亿元，在全市银行业金融机构占比分别为0.2%和0.8%。贷款方式以抵押、质押和担保等为主，大部分为短期贷款，多投向城市中小企业（见图1）。
服务“三农”情况。由于“三农”客户普遍缺乏高质量的贷款抵押物，微小金融机构投放“三农”贷款比例较低，涉农企业贷款和农户贷款投放比例分别仅达8.14%和5.35%，服务“三农”的政策效果不明显（见图2）。
微小金融机构面临的问题与制约因素
融资瓶颈难以突破。《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》规定：“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，融入资金的余额不得超过资本净额的50%。不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。”实际上，小额贷款公司股东缴纳的资本金有限，已开业的12家小额贷款公司注册资本为2000万～3500万元；捐赠资金零笔；出于对风险控制的考虑，银监局并未批准银行业金融机构对微小金融机构提供融资。对此，双塔区裕隆小额贷款公司张巍总经理一脸苦涩地说：“3000万元的资本金投放完毕，我们就只好闲坐了，只能等贷款收回再逐笔投放，造成人、财的极大闲置与浪费，极大地制约了公司的发展壮大，迫切希望上级主管部门能够放开这一限制。”
高额税费挤压利润空间。按照国家有关税收法律规定，微小金融机构办理各项贷款业务取得的贷款利息收入，适用“金融保险业”税目，应缴纳5%的营业税；作为企业法人，应缴纳25%的企业所得税；股东根据公司章程规定分得的税后利润，按“利息、股息、红利所得”征收20%的个人所得税；加上其他税费，与其他企业别无二致，政策上并未体现出对承载着“隐性社会责任”的金融行业的特殊扶持。龙城区丰源小额贷款公司范树民主任算了一笔账：“按照当前的税率政策计算，税费拿走了公司约50%的利润，扣除经营成本及其他费用，公司获利空间仅为10%左右，常此以往，公司很难维持生计。”调查发现，在朝阳市成立最早的一批小额贷款公司中，凌源市鑫泰小额贷款公司已经倒闭，公司高层已转做其他行业，生命周期仅仅一年有余，微小金融机构发展前景令人担忧。
支付结算网络不畅。由于缺乏满足加入支付系统的技术及安全性指标等准入条件，村镇银行尚未加入大额实时支付系统和小额批量支付系统。当问及此事时，朝阳柳城村镇银行师帅副行长表示，目前该行只能通过朝阳市商业银行营州支行进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求。且客户从外面汇款过来，要在汇款单上的汇入行栏内注明“请商业银行营州支行转朝阳柳城村镇银行”，如果只写“朝阳柳城村镇银行”，则款项会被退回。直接增加了该行存款营销的难度，且不能开展各项中间业务，一定程度上阻碍了村镇银行的业务拓展。游离于征信系统之外。征信系统作为企业和个人的“经济身份证”，为商业银行了解客户信用信息提供了极大的便利，为贷款审批节约了时间和成本，从制度上规避了信贷风险。但是调查发现，受计算机硬件设施和专线连接的高额费用等因素制约，全市微小金融机构均未连入征信系统，不能直接查询客户信用信息，且客户的贷款信用记录无法记入征信系统，给微小金融机构的业务经营带来了一定风险隐患。龙城区丰源小额贷款公司范树民主任对此深有感悟，据其介绍，目前该公司逾期贷款比例已达60%之多，个别客户贷款迟迟不还，一拖再拖，公司现有9名员工每天忙于催收贷款，真是苦不堪言。调查中，范主任还多次提出：“希望上级领导部门能够帮助我们早日连入征信系统，这样就不必因为客户贷款不还而整天提心吊胆了。”
担保体系薄弱。中小企业和“三农”贷款难问题由来已久，且一直没有得到有效解决，是信贷市场中风险较为集中的一块。担保体系的不健全，使得抗风险能力原本就弱的微小金融机构承担了更高的信贷风险，业务经营一旦出现较大损失，将对其造成致命性的创伤。据朝阳柳城村镇银行师帅副行长介绍，目前与其签约的担保公司有4家，全市担保公司代偿能力都比较差，仅有万鑫全一家担保公司与其发生了2笔担保贷款业务，担保金额分别为20万元和50万元。此外，全市12家小额贷款公司贷款方式基本为信用和抵押贷款，均未与担保公司签约合作。
微小金融机构持续健康发展的对策建议
微小金融机构加强内功修炼。“冰冻三尺，非一日之寒。”微小金融机构要不断健全法人治理架构，制订和完善各项规章制度，规范业务操作程序，强化内控管理及风险防范意识，加强人员培训，提高专业技能，有效防范风险。通过这些措施，不断壮大微小金融机构自身实力，提升金融创新能力和抗风险能力，推动其逐步走出一条“自主经营、自负盈亏、自我管理、自我约束、自担风险”市场化经营运作的可持续发展之路。
加强宣传、引导和指导。市政府金融办、银监局和人民银行等上级主管及服务部门要充分发挥宣传和引导作用，利用广播、电视、报刊等媒体和“金融知识进社区”、“银企对接会”等平台正面引导公众充分了解和认可微小金融机构，针对不同的目标客户群体，加大宣传力度和营销手段，选择好宣传切入点，增强公众在村镇银行存款和在微小金融机构贷款的信心，稳固存、贷资源。引导微小金融机构通过各种方式与企业和“三农”客户建立联系，不断巩固和壮大客户群，以保证稳定、持续的客户资源。指导微小金融机构加快金融创新，使其在庞大的市场和狭小的竞争空间里能够充分发挥方便、快捷和灵活的优势，为中小企业和“三农”客户提供更加优质、高效的金融产品和服务。
畅通资金来源渠道。在坚持审批的前提下，增资扩股应有一定的灵活性，使微小金融机构能够及时稳妥地增加资金来源，提高放贷能力。微小金融机构上级主管部门要协调国有银行上级行，允许其分支机构对微小金融机构提供融资。银监局在坚持审慎监管的前提下，应放宽城市商业银行对微小金融机构提供融入资金的限制。同时，微小金融机构融入资金的利率、期限等规定应当进一步明晰，在期限上适当加长，利率上给予优惠。
税收政策扶持。微小金融机构作为农村金融的有效补充，为“三农”经济输血，承载了浓厚的社会责任。帮扶微小金融机构发展壮大，对于推动县域经济发展具有深远的战略性意义。正如双塔区裕隆小额贷款公司张巍总经理所言：“今日从微小金融机构所取之利，是眼前之利，是微薄之利；待县域经济发展壮大之日所取之利，是长远之利，是大利也！”为此，市政府金融办、银监局和人民银行等上级主管部门应积极协调财政和税收等部门，从长远考虑，从大局出发，在财政、税收上给予微小金融机构一定的扶持与优惠。建议对“三农”贷款占比持续保持在一定比例之上、且经营零风险的微小金融机构，给予适当财政补贴；或在微小金融机构开办之初的三到五年内予以适当的税费减免，待其发展壮大之后，再适当提高税费比率。
畅通支付结算和征信网络。调查了解，银行业金融机构以直接参与者身份加入支付系统和征信系统，应具有必备的技术及安全性指标，初期计算机硬件网络设备建设需要投入10万余元，另外通信线路租用费为每年2万元左右，高额的建设费用使得微小金融机构望而却步。为此，建议相关负责部门尽快出台政策、采取措施，使微小金融机构加入支付结算和征信系统，早日享受与银行业金融机构平等的待遇。
【关键词】经济状况 担保公司 发展状况
一、前言
近几年我国担保公司发展日益壮大，可谓是前途一片美好，可是近几年全球的经济状况也是十分不稳定的，导致我国的经济状况非常不稳定，担保公司的经济效益问题也接踵而来，面对十分不稳定的经济发展状况，担保公司应该何去何从，怎样面对，二者的关系到底是怎样的，本文对此进行了分析。
（一）担保公司的简介以及其发展的意义
简单地说，担保公司就是个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用，达到一方面解决了个人的应急之用，另一方面担保公司获得了一定的经济利益。既然担保公司具有如此重要的社会职能，自然也不是所有个人或者企业就能简单成立的，成立条件给大家简单介绍一下，首先需要满足注册的最低金额，也就是普通需要500万人民币，融资性担保公司需要1亿的注册金额，第二要有正常符合法律的经营场所，第三要有符合相关法律的支持，第四就是要有熟悉相关业务的公司职员，在满足以上条件的同时还要向有关部门提交相关的文件，比如是向当地的工商执法部门提交设立公司的申请报告，注册资金的来源，经营场所等，还要递交公司章程以及股东的协议书等。那么如何看一个担保公司是否合格，我们应该从以下几点注意：第一，担保公司的工作人员要高素质，由于担保公司经营的特殊性，所以要求业务经营人员的项目技术过硬，严格遵守职业道德要求，内部工作人员是担保公司在保密方面最重要的环节，所以要妥善解决员工素质问题；第二，公司的承诺必须兑现，在出资人进行投资时，一定要严格签署协议，用资人在借款到期日未能及时还款或足额还款的，担保公司将在三个工作日内无条件代用资人垫付出资人的相关资金。保证出资人的资金最多只逾期三个工作日，就能全部回收。投资担保公司提供的连带责任担保承诺，再结合借贷合同经过司法公证后的强制执行措施，就可以最大限度地保证出资人的合法权益受到保护。第三也就是要保证业务办理人员的规范性，一个有雄厚企业的公司，必定有一群业务办理规范的员工，伴随着公司的不断发展壮大，如果项目办理不规范，在项目运作上容易造成出资人资金的损失；第四就是对于风险的控制千万不能松懈，无论是资金雄厚的企业公司，还是个人的担保公司都不能对风险松懈，要达到最佳状态，是企业和个人都收获最大的利益；第五就是企业要选择实力雄厚的，首先看公司的注册资金是多少，再看就是经营公司的人数，这样比较不仅能保障出资人的资金更安全，还能保证出资人获得理想的投资收益；第六是要公证必须进行，判定担保公司是不是信誉良好，业务办理流程规范的优选担保公司的一个重要标准，公证处会进行立案研究，进行强制执行；第七是看从业资质是否完备，也就是看公司成立的时间以及发展的历程。只有这样，方方面面进行考虑的选择担保公司，才能更好的选择到合适的担保公司。那么担保公司城里的意义是为了解决银行的贷款问题，因为银行小额贷款的营销成本较高，小企业向银行直接申请贷款受理较难，这就造成小企业有融资需求时往往会向担保机构等融资机构求救，担保机构选择客户的成本比较低，从中选择优质项目推荐给合作银行，提高融资的成功率，就会降低银行小额贷款的营销成本。
二、经济状况与担保公司的发展关系
（一）经济状况引发担保公司与被担保企业和银行之间关系不协调
经济状况时刻在变化，担保公司与企业银行的关系也在不断变化，可是从关系来看似乎担保公司并没有起到多少作用，虽然目前的担保公司也有所进步，担保金额日益增加，但参与信用担保体系的中小企业仍是少数，我国现有信用体系功能严重不足，市场化程度不高，这造成信用担保远远滞后于企业需求，因此，担保业蕴藏着很大的发展潜力，未来，担保行业也将伴随担保业的发展而变化，担保模式将向专业化、商业化担保转化，继续扩大担保公司的担保金额，截至2005年底，我国整个信用担保体系所承保的中小企业总数为18.8万户，担保公司承保的企业数则更少。两者相比，差距立现。为破解中小企业融资难问题，世界上48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系，有力的促进了中小企业的发展，当然我国也在很早之前就成立了担保体系试点，担保公司也可以和中小型企业达成协议，中国中小企业信用担保体系的发展经历了四个阶段"各阶段的具体状况及互助担保公司的相对地位如下：第一阶段是以企业担保为主，因为当时的私企和个人能够办理担保公司的很少，在这一阶段，中小企业信用担保体系的发展，主要呈现自发性和分散性的特点；第二部分是地方和个人试点办理，担保公司的发展初步形成，为了解决担保公司办理比较难的问题，我国政府还鼓励了多数人进行自主创业，为了就是担保公司的发展，也是为了在有保障的情况下促进银行企业的金融流通，现阶段，我国商业性信用担保还有很大的差距，目前许多媒体将我国信用担保业称为“又一个来不及繁荣就陷入危机的行业。
（二）经济情况不好导致担保公司企业内部情况不景气
资金不足情况明显，信用担保的核心是有足够的资金作为担保，所以说只有担保公司有足够的资金才能获得受信人的认可，当信用公司的信用达到一定的高度，才能广泛被人们接受，可是面对经济情况不是很好，担保公司也好运营的得当，才能使公司向着光明的一面发展，所以总的来说，担保公司在现在的情况下不仅要有足够的资金，还要有完美的经营策略，保障资金的运营。
三、结语
面对经济的日益发展，我们的担保企业应该运筹帷幄，掌握市场行情，有效的控制资金运转，虽然近几年担保行业发展迅速，可是信用却是很大的问题，应该完善机制，建立健全的内部控制风险的机构，进行有效的分析，面对突发多变的市场经济，为担保公司的发展起到一定的保障作用，同时拓宽资金来源渠道，达到最大化的利益。
强化股东资质监管，规范履行股东义务
坚持“引资与引智相结合”的方针，高标准严要求甄选主起发行。在推动设立村镇银行时，综合评价主发起行的资质，注重引进实力雄厚、管治先进、内控严密、技术领先、品牌形象良好的银行，实现银行在“引资”的同时“引智”的目的。
按照“有限参与、长期承诺”的原则，明确股东应尽义务。在入股资格审查方面，要求股东作出不谋求从村镇银行获取除股东以外的其他利益、不向村镇银行申请借款、不干预日常工作经营事务等承诺，确保入股动机合理。为进一步有效防范流动性风险，要求各家主发起行与村镇银行签订流动性支持协议，要求各村镇银行制订应急预案，维持良好的流动性水平。
科学设置股权结构，夯实良好公司治理基础。均衡大股东持股比例，为防止一股独大造成大股东干预，注重引导各行加大法人股，尤其是民营企业法人股比重。截至2013年12月末，四家村镇银行法人股比例为90.35%，其中民营及其他性质的法人股份比例为43.59%，有效提升了股东对公司治理的参与度。
明确“支农支小”市场定位，确保不偏离服务宗旨
落实股东服务“三农”的承诺。城乡一体化带来了农村生产方式的转变，农业向集约化和规模化发展，中小企业成了小城镇建设的产业主体。针对上述变化，苏州分局将是否立足“三农”、服务县域作为检验村镇银行培育工作成效的首要标准，并且要求各行将坚持服务“三农”的经营方向、坚持“支农支小”作为战略定位写入公司章程。
鼓励下沉服务重心。苏州城乡一体化呈现农民居住向社区集中、工业企业向园区集中、农业用地向规模经营集中的“三集中”特点，全市90%的农村工业企业进入工业园，91%的承包耕地实现规模经营，49.5%的农户实现集中居住。为此，苏州分局引导和鼓励辖内村镇银行在设立分支机构网点时，重点向行政村及以下区域倾斜，使金融服务真正做到进村进社区，并在市场准入流程等方面设立绿色通道。目前，四家机构中已开设八家支行，其中有七家开在乡镇及行政村里。
督促贯彻“做小做散”经营策略。将涉农贷款占比和增速、农户贷款覆盖面、户均贷款大小作为监管考核硬指标，同时要求各机构立足县域，将主要资金用于发放农户和小微企业贷款，规定涉农贷款、小微企业贷款增速不低于各项贷款增速，即“一个不低于”标准。从执行情况来看，至2013年12月末，涉农贷款、小微企业贷款增速分别高于各项贷款平均增速1.31、13.27个百分点。在第一产业占比仅为1.7%（2012年末数据）、城乡一体化程度较高、县域经济尤其发达的苏州辖区，四家村镇银行均能实现“一个不低于”目标实属不易。
引领走差异化发展道路。针对城乡一体化过程中涌现的大量农村社区股份合作社、土地股份合作社、农民专业合作社为主体的农村新型合作经济组织，苏州分局在加强市场调研的基础上，要求村镇银行结合县域经济特点，认真研究农民、农村企业、小企业等主要客户群体的需求和特点，努力寻求业务产品、盈利模式与“三农”、小企业金融需求的切入点，成功打造了“阳光贷”“鹿诚贷”“农机贷”“蟹农贷”“农户亲情贷”等产品。如常熟建信村镇银行与辖内重点农业企业、合作社等形成战略合作关系，对农业龙头企业及1031多户农户贷款余额超过了5.42亿元，在与大型股份制银行错位经营的过程中打造了自身的经营特色。
加强风险管控，确保机构合规经营
为确保村镇银行安全稳健运行，苏州分局坚持定期召开村镇银行监管工作会，全面掌握各村镇银行发展思路、运营状况、面临的困难问题，及时传导加强风险防控、依法合规经营稳健发展的监管要求，研究加快培育速度及解决存在问题的措施，确保村镇银行稳步有序发展。
严把机构及人员准入关口。针对村镇银行普遍存在管理经验不足、人员相对年轻等问题，苏州分局高度重视村镇银行在新设环节和人员招聘环节的准入审查，通过建立严格规范的开业前验收流程、对拟任高管人员开展背景调查和任职前谈话、对新设机构验收时组织员工进行应知应会考试等形式，规范村镇银行的组织架构、安全保卫、内部控制和人员培训等各个方面，避免机构和人员“带病运行”。
加强各项主要业务风险防控。督促各村镇银行加强风险防控、优化信贷管理、提高合规经营意识，并通过下发监管信息反馈、开展审慎监管谈话等形式和手段，及时有效地提示村镇银行警惕经营发展中存在的问题，确保各行依法合规审慎经营。同时，加强对村镇银行发放支农贷款情况的考核评价，对贷款投向和期限进行分析，并建立了指标监测预警与市场准入、监管评级和绩效考核监管挂钩制度。截至2013年12月末，全辖不良贷款率为0.21%，远低于全国及全省平均水平。
强化各机构内控与流程建设。针对村镇银行往往照搬主发起行制度，可能出现“水土不服”的情况，苏州分局通过多次现场检查，督促各行梳理和修订相关制度和流程，推进其内控管理与案防制度体系进一步完善。同时，要求各行适时设立内部审计、财务管理、科技信息等部门或岗位。目前，已下设支行的常熟建信、昆山鹿城村镇银行均已按要求完善了内部架构，初步发挥了内控管理方面的作用。分局同时要求村镇银行发挥法人机构优势，根据地方经济发展和金融环境，依托主发起行的业务条线指导，完善自身流程银行建设。2013年9月份，昆山鹿城村镇银行在梳理全行各项规章制度基础上，完成了制度流程图的绘制工作，为该行构建部门分工明确、业务流程完善、管理架构清晰的流程银行体系夯实了坚实的基础。
我们致力于建设美丽乡村
――对浙江三门银座村镇银行坚守市场定位的走访
三门银座村镇银行传承其发起行台州银行支农支小的优秀基因，支持没有抵押品的小微企业主和种养殖大户，在民营实体经济特别发达的三门县乡镇和农村阡陌间，初步立稳了脚跟
文/本刊记者 王汉 通讯员 姜宏伟
2013年，养鸭户邵全考因停电造成五六万的损失，菜农何昌文因台风“菲特”遭致145亩西兰花绝产，这两起发生在浙江台州三门县六敖镇大湾村的非典型悲剧，因为有浙江三门银座村镇银行信贷资金及时的援助，通过补鸭苗、改种青菜等措施，将损失降到不亏损程度。“银座村镇银行关键时刻很管用”，这种说法通过邵全考和何昌文的口口相传，迅速被大湾村之外的更多农民知晓。
金杯银杯不如老百姓的口碑。三门银座村镇银行，一个尚处于“婴幼儿期”的新型农村金融机构，传承其发起行台州银行支农支小的优秀基因，凭其“社区化营销”手段，跟社区居民、村民做朋友，支持没有抵押品的小微企业主和种养殖大户，在民营实体经济特别发达的三门县乡镇和农村阡陌间，初步立稳了脚跟，获得了认可。
三门银座村镇银行行长林仙兵说：“我们的目标就是潜心探索更适应三门经济特点的经营管理模式，为三门的发展添砖加瓦，努力建设美丽乡村。”
三门银座村镇银行因坚守了市场定位，为三门农民和小微企业增添了新的服务渠道，提高了农民贷款的可获得性，实实在在降低了农民贷款的利息成本，较好地发挥了“鲶鱼”效应，被银监会确定为“标杆银行”和全国优秀村镇银行。
“两大创新”提升农村金融服务可获得性
三门县位于浙江省台州市东北部沿海，属于以种养殖业为特色的综合型农业地区，是浙江省海水养殖第一大县。
为缓解种养殖户由于缺乏有效抵押物导致的贷款难问题，三门银座村镇银行创新推出特色支农“团购贷款”――兴农卡。该贷款产品面向普通农户，以村居为单位，实行批量营销、批量调查、批量授信，并采用“一次授信、循环使用”的方式，使农户无需任何抵押物便可享受10%以上的利息优惠。兴农卡自2013年4月份推出以来，已授信审批的贷款共有1445户，贷款余额8280万元，按10%利率优惠计算，每户可节约利息约1000元。
兴农卡产品之所以深受农村金融消费者的欢迎，是因其便利实惠。一是利率最优。兴农卡对农户统一办理调查、授信手续，减少了信贷成本费用开支，初次贷款利率最高可优惠10%以上。二是门槛较低，担保方式灵活。对贷款金额在5万元以上的采用保证担保方式，贷款金额在5万元以内的则采用纯信用贷款。
在推出“兴农卡”这一创新产品的同时，三门银座村镇银行在健跳镇开设了配有专职服务人员的自助银行，为客户提供业务咨询、辅导、业务推介等服务。由于其运行模式新颖、方便，开办后受到当地群众的欢迎。健跳自助银行于2013年1月30日开业，截至2013年12月末，存、贷款余额分别达到4096.31万元和7852.58万元，贷款户数1125户。
“三项特色”打造社区金融亲和力
三门银座村镇银行行长林仙兵认为，农户、小微企业管理比较粗放、财务信息不透明、经营资产与消费密不可分是特点而非缺点。因此，在营销策略上，三门银座村镇银行选择了更加适合当前农户、小微企业发展状况的，与客户做朋友的“社区银行”模式，同客户建立了富有人情味的、具有黏性的伙伴关系。
与农民做朋友的亲情式营销是三门银座村镇银行最显著的服务特色。其信贷人员走出网点，频繁出现在目标客户集聚地域，与目标客户保持高频度接触，随时了解各方信息，寻找服务的最佳切入点，增加了双方的信任感。为使服务紧贴客户，三门银座村镇银行要求客户经理不能拘泥于银行常规业务和常规流程，要建立超越业务关系、具有黏性的信任关系。为提升快速响应客户需求的能力，三门银座村镇银行对于前台常规业务，以秒为单位规定了操作时限。限时服务承诺使客户在提交贷款申请时就能知道到账时间。
探索破解农民贷款难的农贷技术是三门银座村镇银行的重要创新。三门银座村镇银行建立了符合当地“三农”特点的“一二三”农贷管理方法，即一个“熟悉”：熟悉农业生产技术；两个“强化”：强化劳动意愿考察、强化经营历史了解；三个“弱化”：弱化资产保障考核，弱化现金流分析和弱化抵质押、保证、联保，适应了农户的需求。特色化的农贷技术保障了三门银座村镇银行低信贷风险水平。截至2013年12月末，该行不良贷款余额仅249.70万元，不良率仅0.18%。
优化以农户需求为导向的业务管理是三门银座村镇银行的品牌特色。通过三年的用心实践，三门银座村镇银行以农户需求为导向优化业务管理，打造了“简单、方便、快捷”的特色服务品牌。
在组织架构设置上，突出涉农业务的地位。三门银座村镇银行设置农贷中心，把第一家支行设立在以农业为特色的六敖镇，建设农户贷款专营模式。六敖支行2011年3月份开业至今，以11589.57万元的涉农贷款投放，让支行周边50%以上的养殖户成为忠实客户。同时，专设小额信贷部，专职经营农村市场和目标客户群，专做最高不超过20万元的微贷业务，目前实际户均贷款额为5.79万元。
一、基本情况：
截止2014年10月14日，我县共有国有集体企业302户，注册资本达50432万元。其中：法人企业201户。按经济类型的构成是：国有企业64户、集体企业101户、股份合作制1户、公司136户，注册资本总计是50432万元，其构成注册资金是：国有企业17776万元、集体企业3669万元、股份合作制18万元、公司28969万元。私营企业606户，新增78户，比去年同期下降0.6%。其中自然人投资的有限责任公司491户，个人独资企业102户；合伙企业10户。农民专业合作社326户，新设立69户，和去年同期保持平衡。个体工商户8284户，新增1047户，比去年同期增长7.6%。
二、基本做法：
1．“小微企业”持续发展壮大。今年以来，分局认真贯彻落实《省工商局支持“小微企业”健康快速发展的19条政策措施》、《全州工商局关于积极服务经济发展促进小微型企业健康成长的若干意见》等政策规定，不断加大对小微企业的服务扶持力度，注册资本358万元，雇工人数达到2531人。办理筹建营业执照3件，减免登记费11.8万元。股权质押1件，股权出质500万元，担保债权500万元。目前，全县共有小额贷款公司10户，全面实行了网上申报省名、州名。共有7家企业冠名省名，11家企业冠名州名。另外，认真落实《省工商局关于推进人参产业发展的实施意见》，对全县现有的33户人参企业在名称核准、注册登记、年检换照等方面开辟“绿色通道”，提供方便、快捷服务，努力促其做大做强。
2、个体户实力升级完成情况，按照州局下达的指标我局积极努力宣传指导个体户升级，积极实施“个体工商户实力升级”计划，已有5家个体工商户升级为私营企业。较好地完成了州局下达的“个体工商户同比增长20%，个体工商户转型升级要达到去年年底户数的0.3%，争取年末全部完成任务。
4、股权质押1件，股权出质500万元。担保债权500万元。
5、筹建营业执照，筹建营业执照实有户数8户，新发展3户。
6、现代服务业实有户数376户，新发展54户，雇工人数2242人，注册资金88640万元。
三、无照经营工作开展情况
（一）、做好树立和谐监管的理念
1.将清理工作与建立完善的“经济户口”相结合。各基层工商所建立了完善的电子“经济户口”，通过网络化管理，逐一梳理，随时掌握辖区内经营户的变化情况，确保无照户数底数清、信息准、动态明，消除监管空档和治理盲区。
2.将查处、取缔工作与教育、疏导相结合。严格把握政策界限，注重帮促结合、在监管中充分运用分类管理手段，有计划、有步骤地推进无照经营整治工作。一是管扶同步，督促引导“前置户”。对一些想办照但因缺乏前置手续不能办照的无照经营户，工商部门一方面指导帮助其改善经营条件，达到办理前置手续的标准；另一方面加强与相关部门的协调，主动搞好服务，督促、引导业户依法办理各种前置手续。二是宣传为先，针对部分无照经营户存在得过且过不想办照、自认有关系拖着不办等侥幸心理和办照手续复杂等误会，坚持以多种形式，大力宣传无照经营的危害和《无照经营查处取缔办法》等相关法律法规，纠正经营户的错误认识，疏导经营户由无照变有照。三是政策扶持，热情帮扶“困难户”。对下岗失业人员和自身经营有困难的弱势群体业户，认真落实优惠政策，扶持其经营。四是罚教并举，坚决取缔“钉子户”。对那些长期不办理营业执照、不接受管理的涉及人民群众生命财产安全的无照经营“钉子户”，与公安、卫生和文化等部门配合，联手开展执法行动，予以从重处罚，坚决取缔。
3、行政许可种类多，程序复杂，审批环节繁琐。当前，市场主体合法身份是通过行政审批和核准登记获得的。对某些经营领域，项目、范围，政府拥有行政审批权。这在严格规范市场准入的同时，也带来了社会交易成本的上升。以开办一个小规模的餐饮店为例，整个运营资本仅需几百元，而取得办理营业执照前必办的健康证、卫生许可证等前置审批手续，却需费用数百元，致使经营者望而生畏。工商部门在无前置审批手续的情况下，自然不能为其办理营业执照，这在一定程度上滋生了无照经营。从现行市场准入程序来看，繁多的行政审批客观上阻碍了一些经营户取得合法经营资格，过多前置审批阻挡了办照的通路。
4、特殊群体造成无照经营基数增多。一是下岗职工、失业人员、失地农民、老弱病残人员等弱势群体。由于经济条件差，不愿办理营业执照的较多。二是“五小行业”。如小餐饮、小浴室、小旅馆、小加工、小理发等，这些行业虽小，但因过高的市场准入成本和苛刻的特殊行业前置审批条件，致使无照经营越来越多。
5、政府相关职能部门缺乏协调机制致使无照经营监管不力。在查处取缔无照经营中，部门间缺乏协调、配合脱节、相互推诿的事时有发生。虽然法律、法规对政府各职能部门查处、取缔无照经营的职责都有明确规定，但在实际操作中，不少部门常常以经营者无营业执照为由，不对涉及前置审批的违法违规行为予以制止和查处，个别部门甚至以一纸抄告单将责任推向工商部门，实质上是这些相关职能部门有意在推卸监管责任。导致无照反复，但后遗症却留给了工商部门。
6、无照经营者法律意识淡薄。从无照经营者主观上是否愿意办理证照看，可将无照经营者分为三类：一是不懂办照程序或认为办证照时间长，手续繁杂，为了早日获取利润，于是在未取得营业执照的情况下，一边经营一边申请；二是抱有侥幸心理和观望态度，认为早一天办照就要早一天交税，能省一天算一天，等检查人员前来催促时再办照也不迟；三是根本不想办照，以各种方法逃避执法检查。无照经营者的法律意识淡薄，主要原因是经营者素质低，缺乏诚信经营的意识，但也反映我们对法律法规宣传工作不够到位，对经营者的教育引导还存在不足。
7、办理注销或营业执照失效后继续从事经营活动的现象是无照经营的另一种表现，主要是经营者忙于经营，对营业执照的是否过期没有引起高度注意，也有巡查不到位的、监管不力的现象。
四、网上核准名称
自省名、州名授权预核名称下放以来我局共上报省局核名7户，通过7户，上报州局核名11户，州局通过11户。
五、各种专项整治工作部署、开展情况
我局对各种专项整治分阶段分步骤逐步开展整治。一是扎实、有效的开展食品、药品及安全生产专项整治工作，及时成立整治领导小组，并明确整治重点，细化工作任务。按照经营范围，执照号，悬挂情况等八个方面进行了检查，整顿期间共检查门店168户，出动执法人数200多人次。
二是对中介机构全面清查，摸清底数，查明对象。通过登记档案排查，按照行业分类列出属于整顿范围的中介机构名单。明确责任按照中介机构名单将整顿检查任务逐项落实到基层工商所和执法人员，明确任务，落实责任。搞好协调配合。与相关部门加强沟通联系和配合，齐抓共管，综合治理。通过确定的检查范围、内容和要求对中介机构进行逐户清查，对存在问题的企业进行有针对性的重点检查和规范，加大查办违法案件的力度，依法吊销严重失信中介机构的营业执照
三是积极开展“网吧”专项整治和对辖区汽车市场专项整治工作。我局精心组织，迅速行动，确定工作重点在对从事“网吧”经营户检查中，各巡查队逐门店进行模底调查，掌握第一手资料，在县局、分局两次检查中，受到好评，达到了预期的目的。据统计我所辖区共有“网吧”经营户22户，基本达到规范要求。在对辖区汽车市场专项整治中，我们思想重视，周密安排，并把此项工作作为一季度末，二季度初的重点工作具体落实。采取的方法：一是集中时间和人员，利用一周时间对各自辖区经营汽车配件，维修旧机动车交易进行全面摸底调查，并造册登记，二是确定检点，主要查验进货发票，产品商标等，基本摸清了辖区汽车配件经销和汽车修理户的基本状况。目前，我所辖区共有汽车配件经销11户，汽车修理9户。
六、推动就业促就业工作情况
2014年分局按照省、州、县局的要求，立足分局实际，紧扣地方中心工作，落实积极各项就业政策，构建和谐劳动关系，推进了全县创业促进就业工作的顺利开展。
七、窗口服务情况
企业规范管理分局，是工商行政管理部门对外服务的主要窗口之一。服务质量的好坏将直接影响工商部门的形象。工作中，分局始终把“群众是否满意”作为一切工作的出发点和立足点，不断增强工作人员的服务意识、责任意识和窗口意识，紧密结合业务工作实际，促进窗口工作向深入发展。一是服务方式上提供多样化。从表格填写到草拟公司章程、股东会决议提供耐心的指导和帮助。避免业户来回跑多趟。二是服务态度上注重人性化，注意使用窗口文明用语，窗口工作人员为办事群众提供热情指导，详细解答群众的咨询事项，尤其今年要求企业100%网上年检，不少企业不熟悉网上年检，窗口人员认真指导和示范。赢得了办事群众的普遍认可。分局入驻政务大厅以来年年被评为“优秀窗口”，受过多次感谢信和表扬信，受过4面锦旗。
八、落实信息制度情况
2010年开始建立信息制度，每季度在政务信息网全县市场主体实有情况和发展情况。编写分析报告3篇。
九、由于我县大型产业、规模企业较少，所以股权出质企业实有户数1户，新发展户数1户，出质股权数额500万，担保债权数额500万。零首付企业没有，现代服务业办理集团1户。
十、配合计生部门做好流动人口从事个体经营的计划生育工作情况
1、健全计划生育工作机制
我局在制定年度工作计划时，把计划生育工作一起布置，纳入规划，并同县工商局主管领导签订计划生育目标管理责任状，年末检查验收。
2、强化工作措施
（1）做好两个结合。一是把计划生育工作与年检验照相结合。在对企业年度年检验照工作进行部署、审点行业前置审批要件时，要将流动人口计划生育证明检验单列为前置要件之一。二是要计划生育工作与监督管理相结合，采取巡查与日常监督管理相结合，随时掌、从业人员的变化情况。对擅自租兑转让营业执照、变更从业人员未办理变更登记手续的违法行为依法查处。
（2）抓住四个环节：一是登记环节，对前来办理工商营业执照的务工经商人员，设立流动人口计划生育登记簿，严把市场准入关。二是审批环节，在受理的登记材料上，要提交暂住证、身份证明、计划生育证明查验单，先证后照，要件齐全严格审核把关。三是存档环节，在程序上，要件不全的不报局长，局长不批，档案室不存。四是监管环节，健全管理网络，加强督促检查。
3、发挥职能作用，把管理与服务相结合
一是配合做好政策宣传工作。加强计划生育的综合治理工作，对各工经商的流动人员主动宣传政策，做好耐心细致的解释工作，争取经营者的理解、支持和配合。
二是配合检查工作。做好自检自查，不断完善各项规章制度的同时，要指定专人参与计生部门专项检查活动。
三是接受计生部门的业务指导。在日常工作中，要主动接受计生部门和县人民政府计生办的业务指导，主动向计生部门通报计划生育工作情况，协助计生部门解决务工经商人员计划生育存在的问题。
十一、到目前为止我辖区共有小额贷款公司10户。今年没有新增户数。
购物车(0)