时间：2023-03-03 15:57:10
导语：在保险索赔申请书的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
一、车险理赔流程
1、 肇事司机(被保险人)需在24小时内向保险公司报案,并认真填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》并签章。
2、及时告知保险公司损坏车辆所在地点,以便对车辆查勘定损。
3、根据《道路交通事故处理办法》的规定处理事故时,对财物损失的赔偿需取得相应的票据、凭证。
4、车辆修复及事故处理结案后,办理保险索赔所需资料:
⑴机动车辆保险单及批单正本原件、复印件;
⑵机动车辆保险出险/索赔通知书;
⑶行驶证及驾驶证复印件;
⑷赔款收据。
根据不同的事故性质还需要以下资料:
a、火灾事故:
⑸公安消防部门的火灾原因证明;
b、自然灾害:
⑹气象部门证明或灾害报道剪报;
c、交通事故:由交警处理需
⑺道路交通事故责任认定书及交通事故损害赔偿调解书;由法院处理需
⑻道路交通事故损害赔偿调解终结书;
⑼民事判决书或民事调解书;
d、财产损失需
⑽车辆修理、施救费发票;
⑾车辆损失相片;
⑿财物损失清单;
⒀财物损失修理、施救费发票;
⒁财物损失相片;
二、寿险理赔流程
1、 根据保险金种类不同,报案的途径不一样。
①所有住院医疗保险金的申请均需先通过营销部再传递至公司理赔部。
②申请除住院医疗保险金以外的其他各类保险金,可通过办事处或直接到理赔部报案。
2、根据保险金种类不同,索赔时应提供的资料不一样(一般要求提供有关证件之原件)。
①死亡给付申请一般要求提供给付申请书,被保险人、身故金受益人及申请人身份证,被保险人户口本,死亡证明书,法医鉴定书或交通意外责任认定书,保险单及最后一期收据。
②伤残给付申请一般要求提供给付申请书,被保险人、伤残金受益人及申请人身份证,法医鉴定书,住院门诊病历或交通意外责任认定书,保险单及最后一期收据。
③医疗给付申请一般要求提供给付申请书,被保险人、医疗金受益人及申请人身份证,住院门诊病历及医疗费收据,保险单及最后一期收据。
三、健康医疗险理赔流程
1、 被保险人因罹患疾病办理理赔时所需手续:
(1)医学诊断证明或出院小结;
(2)医疗费原始收据;
(3)费用清单及结算明细;
(4)本人身份证或户籍证明复印件。
四、意外伤害险理赔流程
1、发生意外伤害或住院后应及时拨打保险公司的客户服务电话,了解需要准备的单证,以便保险公司快速理赔,需在3日内向保险公司报案。
2、被保险人因意外伤害办理理赔时所须手续(住院医疗保险需在保险公司规定的认可的二级(含二级)以上医院住院就诊):
(1)医学诊断证明;
(2)有关部门出具的意外伤害事故证明;
(3)医疗费原始收据及处方;
很多人一提到理赔过程，就觉得头大。记者也遇到过像赵先生这样被理赔问题折腾得心力交瘁的读者。其实，只要了解了保险公司理赔的环节和步骤，对每步需要注意的事项做到心中有数，就会发现理赔门槛其实并没想象中那么高，理赔程序并不复杂，心里会踏实很多。
及时报案
《保险法》第22条规定： “投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”发生保险事故(出险)后，相关人员(投保人、被保险人、受益人)应该尽快将保险事故的发生通知保险公司，称为报案，这是一项法定义务。
报案是理赔申请的第一步，报案的及时与否对保险公司来说很重要，可能会关系到能否理赔。一方面，可以采取必要措施防止损失扩大，另一方面，可以及时调查发生经过、收集证据。
不同的保险产品，对报案时间的限制不同，其中以意外险、家财险、车险和重大事故对报案时间要求最严格，有些甚至限定为保险事故发生后的24小时内。在保险合同中，都有“保险事故通知条款”一项，一定要按照要求去做。如果保单上没有标明具体的报案时限，也最好不要超过7天。
报案可以采用书面方式，也可以采用口头方式。比如可以通过拨打保险公司服务热线(报案电话)、发送传真、委托人或直接到保险公司网点等方式报案。
有几项内容是在报案时需要说明的。
1、被保险人基本信息：姓名、身份证号码(或被保险人的出生日期)。
2、保单的基本情况：保单号、投保险种、保险金额、保险期限、缴费情况等，其中以保单号尤为重要。
3、保险事故基本情况：发生时间、地点、原因及损害现状、被保险人目前情况等。如果是财产险，还要告知相关机构的处理情况，如果是医疗保险，通知的内容还要包括就诊医院、诊断结果等。
4、报案人基本信息：姓名、证件号码、与出险人关系、联络方式等。其中联络方式非常重要，要随时保持畅通。
另外，对于存在非正常原因导致保险事故可能性的案件，如车祸、凶杀、不明原因死亡以及保险事故造成对第三者的损害，可能会引发诉讼的案件，除了向保险公司报案外，还应该及时向公安、交警等政府执法部门报案，以便尽快侦破案件，尽快理赔。
采取电话报案的方式比较方便。很多保险公司的服务电话都是免费的，而且大部分保险公司都会对通话过程录音，并会在一定时间内留存录音；为稳妥起见，报案人还可以记下报案时间以及话务员的号码，以便需要时调取录音。
提交相关材料
《保险法》第23条规定：“保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”保险公司会根据提供的证明材料来确定立案与否，因此提供索赔申请材料是最关键也是最繁琐的一步。很多理赔申请就是因为证明材料不齐全、不清晰而需要提供补充证明和资料，耽误了时间。
理赔申请的必备材料包括被保险人身份证原件和申请人身份证原件、保险合同正本、最近一次缴费凭证、《理赔申请书》，如果投保人不能去办理索赔，需要他人代办时，还要提交《理赔委托书》(注明授权范围)。完整无误地填写各种材料并留存《理赔申请书》的客户联，是申请人需要留意的两件事。
此外，根据情况不同，申请人还要提供其他必需的证明材料。
事故类证明 事故类证明大致包括意外事故证明、伤残证明、死亡证明、销户证明等。
医疗类证明 包括诊断证明、手术证明、门诊病历及处方、病理及血液检验报告、医疗费用收据及清单等。
受益人身份及与被保险人关系证明受益人身份证明(指受益人本人持身份证即可，若委托他人带领，则需要提供当地公证处出具的委托公证书及其本人身份证明)，受益人与被保险人关系证明(如夫妻关系、父母关系、子女关系证明)。
理赔相关证明和资料可以按照保险合同中“索赔申请”的具体要求来准备。但保险公司相关人员也表示，由于某些原因，可能实际操作中的具体要求与合同中写明的会有微小区别。出险后应详细阅读保单并在报案时向保险公司工作人员咨询，以掌握应收集的理赔材料和其有效性。有条件的，还可对咨询过程做录音。
等待审批
按照保险公司要求，申请人提供了所有证明和资料后，保险公司工作人员会按照规定，对有关证据进行收集，以核实保险事故以及相关材料的真实性。如果没有发现问题，理赔申请会进入审核状态。案件经办人根据相关证据认定客观事实、确定保险责任后，计算给付金额，做出理赔结论。再经签批人复核无误后结案，保单受益人便可获得赔付了。
从提交材料到结案需要一段时间，根据情况不同会有所差异。案情简单、保险金额较小、材料齐备的，理赔决定会很快作出；反之，调查过程会耗时较长，申请人等待的时间也比较久。《保险法》第24条对保险公司理赔期限的规定为“应当及时作出核定”，在《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》中，对于“及时”的解释为“一般为三十日，确有困难的除外”。
目前，监管机构、各保险公司都尽量在缩短保险理赔等待时间上下功夫。比如，北京保险行业协会在2006年推出的《北京保险行业意外伤害保险、健康保险服务规范(试行)》中就规定： “对于符合索赔条件，且申请资料齐全、不需要进一步核实的理赔申请，保险公司应自受理之日起10个工作日内作出理赔决定，并及时将处理结果告知客户。对于10个工作日内尚无法确定处理结果的理赔申请，保险公司应将处理进展情况通知客户。”
保险公司工作人员调查阶段，不仅需要相关部门及机关的配合，作为申请人 也要对保险公司提出的需要给予积极配合，否则会影响理赔款的及时支付。
通知领款
保险公司作出赔付决定后，会按照申请书上的联系方式及地址联系相关受益人领取理赔款。
继承顺序
如果受益人为指定受益人，则按照合同约定，按照指定顺序领取保险金。
如果受益人为法定受益人，则必须由第一顺序继承人(配偶、子女、父母)领取，领取人领取前还要签署书面保证，保证由他通知到其他第一顺序继承人。
若受益人为无民事行为能力人，则由其监护人代为领取。
领取方式
(1)两车或多车互碰,各方均投保交强险。
(2)仅涉及车辆损失(包括车上财产和车上货物)不涉及人员伤亡和车外财产损失,各方车损金额均在交强险有责任财产损失赔偿限额(2000 元)以内。
(3)由交通警察认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的有关规定自行协商确定双方均有责任(包括同等责任、主次责任)
(4)当事人同意采用“互碰自赔”方式处理。
满足“互碰自赔”条件的,事故各方分别到各自的保险公司进行索赔,承保公司在交强险有责任财产损失赔偿限额内赔偿本方车辆损失。索赔时需要携带以下材料:
(1)索赔申请书;
(2)责任认定书、调解书或自行协商处理协议书;
(3)损失情况确认书(定损单);
A公司2005年12月7日自芜湖港发往阿尔及利亚阿尔及尔港一个集装箱食品罐头，选定CS集装箱公司芜湖分公司（以下简称芜湖公司）为货运人。芜湖公司安排其总公司所属船舶承运该货，应A公司要求，签发了全套海运记名提单。然而，该货运抵卸货港时，恰逢阿尔及利亚政府颁布、实施新的进口政策，提单载明的收货人没有资格进口该货，A公司与合同买方、收货人多次协商就地转卖事宜，均未成功，只好退货，并于2006年3月24日向芜湖公司递交退运申请书，但直到2007年1月31日，该货才运返芜湖港。这是为什么呢？有哪些值得思考呢？
A公司2006年3月24日提交退运申请书，3月29日提交退运保函，4月14日提交全套正本提单，此后，不断催问芜湖公司退运进展情况，直到6月22日，芜湖公司才书面通知A公司退运所需单据，即：1）attestation of non transfer 2) Copy of the trade register 3) Copy of the purchase invoice 4) Number of Fiscal account 5) Relational costs (they buid up day by day)。A公司及其客户于2006年7月17日办妥所需单据或证明，应芜湖公司要求，A公司8月24日书面确认退货费用，但芜湖公司及其总公司就是迟迟不能将该货退回，直到12月15日，芜湖公司才要求A公司再次书面确认退运费用，A公司只好于12月21日再次确认新的费用，于是，该货才被运回。但该货运抵原起运港已超过一年，按照目前海关要求，退货须符合两个条件：A）货物质量有问题；B）自出运之日起一年内运返原起运港口。针对本例情况，两个条件均不符合，一不是因为质量问题，二不是在一年之内，那该如何解决呢？
二、主要症结
从A公司提出退运申请到该货实际运回芜湖港，时间竟用了10个多月，怎么运，也不需要这么长时间，症结在哪里呢？
1.记名提单。记名提单不能算物权凭证，不能通过背书和交付方式转让，在美国等一些国家，收货人只要证明自己的身份与提单中载明的一致，甚至可以不凭记名正本提单就可以提货，阿尔及利亚海关对记名提单退运要求同样十分高，必须提交由当地银行出具的未转让物权证明。A公司接受客户记名提单要求，作茧自缚，对转卖和退运等特殊情况缺乏深度考虑。
2.运抵国情况特殊。阿尔及利亚在非洲虽是较富裕国家，但毕竟是发展中国家，而且绝大多数人信奉伊斯兰教，工作时间为周一、二、三、六、日，星期三是周末，与我们的工作时间很不相称，联系起来很不方便，再则，宗教节日甚多，当地人在斋月及其它节日期间不工作，工作效率又不高。因此，这样的特殊国情，退运时间肯定相应延长，A公司当然不会不了解，但没想到用时如此之长。
3.中间商甩手。本例中，A公司与西班牙H公司签定出口销售合同，合同中规定提单收货人及通知人均为阿尔及利亚Y公司，发票的付款人为西班牙G公司，全套托收单据交西班牙代收行。2005年12月13日，A公司向寄单行交单托收，该货于2006年2月10日运抵阿尔及尔港，在此前后，不断催促H公司指示G公司付款、赎单，但由于阿尔及利亚对该商品进口政策的调整，Y公司不再具有进口该商品的资格，因此，G公司拒绝付款、赎单，H公司虽几经努力，仍不能找合适的进口商，主办业务负责人移民它国后，H公司无人再过问此事。至此，A公司已错失向安徽信用保险公司索赔机会，为避免损失进一步增加，3月24日向芜湖公司提出退运申请，同时通过寄单行发出加押指示，指示代收行将全套单据退回。A公司4月13日收到退回单据后，立即将全套正本提单寄交芜湖公司。芜湖公司4月14日收到全套正本提单。
4.用户不太配合。H公司虽是合同的买方，但付款人是G公司，收货人又是阿尔及利亚Y公司，本笔业务涉及的关系人很多，也很复杂。A公司对H公司寄予厚望，却未想到主办业务负责人离开公司后无人接管该业务，更未想到H公司不再经营该商品进口业务，只能通过各种可能的途径联系Y公司，苍天不负有心人，终于联系上Y公司，Y公司明确表示同意退货。直到6月12日，Y公司经办人才到芜湖公司总公司的卸港人处商谈退运事宜，7月25日提交承运人卸港人要求的所有单据并办妥必要手续。自3月24日到6月12日期间，一直没有退运相关信息，到底是Y公司不配合，还是承运人卸港人未尽责呢？A公司不能作出准确判断，但Y公司自去卸港人处到办好复出口手续，竟用了一个多月时间，至少说明Y公司不太配合。
5.货运人工作不力。A公司2006年3月24日向芜湖公司提出退运申请，3月27日提交出口退运箱操作保函，随后不断催问退运情况，直到6月22日，芜湖公司才将其总公司集运商务部与卸港21日、22日往来电文及12日、13日收到的卸港电文转来，从电文中得知，阿尔及利亚海关对此票退运要求提供的单据和证明。7月25日，Y公司办妥所有复出口手续，承运人却迟迟退不回来货物，并多次要求A公司确认应付费用，要求A公司最后一次确认应付费用的时间是2006年12月15日。不难看出，自3月24日至6月22日，芜湖公司就此在做什么，A公司不得而知；自7月25日至12月15日，芜湖公司又在就此做什么工作，A公司也不得而知。不过，有一点很清楚，就是，芜湖公司工作不力，导致退运时间过长。
6.承运人卸货港人责任心不强。Y公司2006年7月25日就办妥所有复出口手续，但到8月8日，承运人卸港人又要求发货人提交书面正式退运申请，A公司当日就提交正式申请，8月24日，承运人要求A公司确认应付费用，A公司同日向承运人确认应付费用，此后，承运人及芜湖公司又不再提供退运信息，直到12月15日，芜湖公司再次要求A公司重新确认应付费用，A公司只好再次确认新的应付费用，该货终于于2007年1月31日退回芜湖港。显然，自2006年3月24日A公司提出退运申请，到7月25日Y公司办好复出口手续；从A公司8月8日提交最后一份需要的单据到12月21日最后一次确认应付费用，太多的时间浪费了，承运人卸港人的责任心在哪里？
7.A公司对海关退运相关规定不太了解。海关对退货有明确的规定，前文已讲，不再赘述。但退运维修是可以超过一年的。A公司在此之前，对海关的相关规定不太了解。A公司如果很了解的话，就会事先跟芜湖公司讲清楚，陈述利害，芜湖公司也会更重视。或许多方重视，时间也就不会拖延如此之长。
8.A公司主动放弃信用险索赔。A公司已向安徽信用保险公司申请到西班牙H进口商185000美元D/P30天信用险额度，出运后，在规定时间内也向信用保险公司申报了，保险费也付了，本可以向安徽信用保险公司索赔，但考虑到，一旦索赔成功，H公司的信用险额度就自动取消了，再想与H客户采用D/P30天方式做业务，就不会有出口信用险保驾护航。为了与H客户继续保持长久业务关系，A公司放弃了信用险索赔要求。结果，搬起石头砸自己的脚，A公司既没有保住与H客户的业务关系，因负责该商品进口业务的负责人移民，H公司不再进口该商品，又白白丧失信用险索赔时机。A公司如果及时向安徽信用保险公司提交可能损失通知书及必要索赔文件，在征得安徽信用保险公司同意的情况下，就可采取降价、放货给合适的进口商等更有效措施，就可避免退运情况。
三．几点建议
通过以上分析，可以看出，本例涉及的多方关系人都有不足之处，只是责任轻重不同。防微杜渐，意在不再重蹈覆辙，为此，笔者建议出口商：
1．不接受记名提单。既然记名提单，包括船公司签发的记名提单，都不能算作物权凭证，那这样的提单就对出口商很不利，特别在一些国家，出口商极容易丧失物权。既然对出口商有害，那么，出口商为什么要接受呢？不过，出口商如果发运前，已全额收汇，也就无所谓了，哪怕电放也没有问题。
2.了解进口国国情。世界很大，国家又多，民族更多，习俗差异，文化差异，民情差异，国情差异，不容忽视。本例中，A公司业务员就因对阿尔及利亚风俗习惯、民情国情重视不够，才出现如此不利情况。
3．调查客户资信。不论采用何种支付方式，出口商都需要通过各种可能的方式调查客户资信，对合同买方投保出口短期信用险实际上是调查客户资信的一个好办法，其它方法还有：通过邓白氏、ABC、华夏等专业信用公司调查；通过往来银行调查；通过实地考察；通过业务往来观察等，调查对手的资信情况，就是要做到心中有数，把握好风险度。本例中，安徽信用保险公司核准的付款交单（D/P30天）信用额度较大，并不表明赊账信用额度也会较大，也就充其量说明，H公司的规模和资信还能说得过去，但A公司如果充分了解H公司，就不会发生该公司主管业务负责人移民后未能及时、有效应对现象。
4．慎选货运人及承运人。A公司出口货运业务全部委托给相关货运人，授权相关货运人负责租船、订舱、调箱、拼箱、集运、口岸检验检疫、报关等相关事宜，向该货运人索回：全套正本提（运）单，海关放行的装货单或场站收据副本，海关验讫报关单（出口收汇核销联、出口退税专用联）正本、出口收汇核销单正本，海关相应签注、核销的来料加工手册/进料加工手册等。从货运人被授权办理的事项及提供或返还委托人的单证来看，货运人对委托人是多么地重要，委托人稍有不慎，就会轻则增加额外费用负担，重则丧失物权、退税收入，甚至被海关课以重税和/或罚款（来料/进料加工情况下）。可见，出口商一定要慎选货运人，不仅要选好、选准货运人，还要选好承运人，因为，承运人才真正承担出口商品的运输责任，发生退运、转运等特殊情况，有实力、有信誉的承运人能够及时、经济地满足发货人的要求。
甲方：
地址： 电话：
乙方：
地址： 电话：
根据租赁项目的批准文件 和乙方的《租赁项目申请书》（编号： ），并依据下述各款规定，甲方接受乙方的租赁委托，乙方承租下列物品：
一、租赁物件品名、规格、数量：
设备成交单价、总值和其他交易条款，均按第号《订货协议书》规定办理。
二、租赁费及有关条件：
1．租赁费总额： （大写：）。租赁期自提单交付之日起算，自租赁期起算日起满 个月的当天为第一次支付日，以后每满个月支付1次，共支付 次，至租赁期结束。
2．其他有关费用，如本合同附表《 估价单》所列。
3．在本合同生效日后30天内，甲方将按照租赁业务和国际贸易习惯做法，代表乙方签订租赁合同。该租赁合同生效后，甲乙双方均有履行该合同的责任和义务。
三、租赁物件交接：
1．租赁物件装船后，甲方应适时向乙方发出“到货通知”，并负责在到货后代办进口许可、报关、保险、提货、托运等有关手续，所需费用由乙方承担。
2．乙方接货后，应立即在商检部门的督导下开箱检验。检验无误后，即可安装使用。如检验结果与合同及其附件规定不符，应立即申请商检部门检验并出具商检证书，最迟应在合同规定的索赔期到期日10天前，通知甲方对外提出索赔。
四、费用结算办法：
1．本合同附表所列国内外费用系估算额，实际支付时，按附表说明事项办理。
2．有关各期租赁费的结算办法，乙方应在甲方发出的付款通知规定的期限内，将本期应支付的租赁费划拨至甲方账户。甲方在对外结算后，以原始发票金额为准开据结算清单，多退少补。倘乙方未能按期划拨，甲方将依据本合同通过银行向乙方开户行（ 账号： ）托收。在此情况下，甲方按本期迟付额每月向乙方加收 ％的违约金，不足一个月按一个月计算。
3．本合同附表所列明的国内有关费用，系指乙方应向国内有关单位交纳的进口关税、进口工商税、港口、陆运杂费和银行费用等概算额。结算办法同本款第1、2条。
4．甲方费按租赁费总额的 ％，于到货时一次性计收。不足5万美元的租赁项目，按％计收，结算办法同本款第2条。
五、担保单位及责任：
为确保租赁合同的履行，甲、乙双方同意为乙方的担保单位。担保单位有责任监督乙方按期执行合同并在乙方不能或无力支付租赁费及其他费用时，代乙方履行付款责任。
六、争议解决方式：
七、其他未尽事宜，由甲、乙双方协商解决。
地 址：____________ 邮码：____________ 电话：____________
法定代表人：____________ 职务：____________
乙 方：____________________________________
地 址：____________ 邮码：____________ 电话：____________
法定代表人：____________ 职务：____________
根据租赁项目的批准文件________和乙方的________《租赁项目申请书》，并依据下述各款规定，甲方接受乙方的租赁委托，乙方承租下列物品：
一、租赁物件：
品名
规格
数量
备注
设备成交单价、总值和其他交易条款，均按第________号《订货协议书》规定办理。
二、租赁费及有关条件：
1.租赁费总额：___________ （大写：_______________________）
租赁期自提单之日起算，自租赁期起算日起满____ 个月的当天为第一次支付日，以后每满____ 个月支付1次，共支付____ 次，即租赁期结束。
2.其他有关费用，如本合同附表《________估价单》所列。
3.在本合同生效日后30天内，甲方将按租赁业务和国际贸易习惯做法，代表乙方签定租赁合同。该租赁合同生效后，甲乙双方均有履行该合同的责任和义务。
三、租赁物件交接：
1.租赁物件装船后，甲方应适时向乙方发出“到货通知”，并负责在到货后代办进口许可、报关、保险、提货、托运等有关手续，所需费用由乙方承担。
2.乙方接货后，应立即在商检部门的督导下开箱检验。检验无讹后，即可安装使用。如检验结果与合同及其附件规定不符，应立即申请商检部门检验并出具商检证书，最迟应在合同规定的索赔期到期日10天前，通知甲方对外提出索赔。
四、费用结算办法：
1.本合同附表所列国内外费用系估算额，实际支付时，按附表说明事项办理。
2.有关各期租赁费的结算办法，乙方应在甲方发出的付款通知规定的期限内，将本期应支付的租赁费划拨至甲方帐户。甲方在对外结算后，以原始发票金额为准开列结算清单，多退少补。倘乙方未能按期划拨，甲方将依据本合同通过银行向乙方开户行（____ 帐号：________ ）托收。在此情况下，甲方按本期迟付额每月向乙方加收2%的滞纳金，不足一个月按一个月计算。
3.本合同附表所列明的国内有关费用，系指乙方应向国内有关单位缴纳的进口关税、进口工商税、港口及陆运杂费和银行费用等概算额。结算办法同本款第1、2条。
4.甲方费按租赁费总额的2%，于到货时一次性计收。不足5万美元的租赁项目，按2.5%计收，结算办法同本款第2条。
五、担保单位及责任：
为确保租赁合同的履行，甲、乙双方同意_________________________为乙方的担保单位。担保单位有责任监督乙方按期执行合同并在乙方无力支付租赁费及其他费用时，代乙方履行付款责任。
六、生效：
本合同一式二份，经甲、乙双方签章，并由乙方担保单位盖章担保后生效。副本按需要分送有关部门备查。第________号《租赁合同》和本合同所附第________号估价单为本合同不可分割的组成部分。
七、其他未尽事宜，由甲、乙双方协商解决。
甲方：____________（章）
代表：________________ ____年____月____日
乙方：____________（章）
代表：________________ ____年____月____日
担保单位：____________（章）
关键词：医疗保险；补偿原则；重复给付
文章编号：1003－4625（2007）06－0076－03中图分类号：F840.684文献标识码：A
随着保险的保障范围向纵深发展，意外伤害保险被赋予了一些新的内涵。现代的意外伤害保险不仅可以保障被保险人的伤残甚至死亡，同时还可以补偿被保险人由于意外伤害而产生的医药费（例如人身意外伤害险项下的附加意外医疗保险）。此项附加险产生的同时，又产生了对于该附加险赔偿原则的争议。
有人认为，既然意外医疗保险是意外伤害保险项下的附加险，就应该按照意外伤害保险的处理方法不适用“损失补偿”原则；又有人认为，意外医疗保险如果可以重复赔偿，就存在“不当得利”和道德风险，因此应适用“损失补偿”原则。
下面就让我们针对上述问题，分析以下两个案例。
一、两个案例概况及审理情况
（一）保险公司胜诉的案例
原告与被告中国人民财产保险股份有限公司某支公司（以下简称保险公司）的保险合同纠纷一案，经兴化市法院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的法定人及其委托人、被告保险公司的委托人均到庭参加了诉讼。该案现已审理终结。
原告诉称，2003年9月1日，原告投保了保险公司的美好人身保险。2004年7月3日，原告在张家港市乘车途中发生车祸，住院治疗后，共支出医疗费221699.39元。经评定为一级伤残。交通事故发生后，原告向被告申请理赔，被告只赔付了意外伤害保险金6000元，而对保险合同中规定的住院医疗保险金额拒绝理赔。依据法律规定，为维护原告的合法权益，特请求判令被告履行保险合同，支付医疗保险金60000元，并承担本案的诉讼费用。
被告保险公司辩称，原告实际发生的医疗费221699.39元，已由致害方全额支付。原告并无住院医疗费用的损失，而按约定，被保险人在申请理赔时，要提供医疗费用收据。故请求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2004年7月3日，原告在乘坐苏MC1355江淮大客车去昆山市途经张家港市时发生交通事故，致原告受伤。原告在张家港市第一人民医院住院治疗时，共支出住院医疗费用221699.39元。后原告评定为一级伤残。经张家港市公安局交通巡逻警察大队调解处理，肇事车辆方赔偿原告医疗费、伤残补助费、伤残护理费、今后医疗费等计751699.39元。
另查明，原告所就读的学校于2003年9月1日，集体向被告保险公司办理了美好人身保险。每人缴保险费40元，保险期限为一年，自2003年9月1日零时起。保险项目包括：意外伤害保险，保险金额6000元、意外医疗保险，保险金额4000元、特别约定，保险金额60000元。其别约定的内容为：在保险期间内被保险人在县级以上医院或者本公司认可的医疗机构住院治疗，其支出的合理医疗费用，超过人民币100元以上部分，本公司按规定分级累进、比例给付医疗保险金，医疗费用30000元以上部分，给付比例90%。保险卡中注意事项第三条还规定：被保险人申请给付医疗费用时所需资料，由被保险人或其监护人作为申请人，填写给付申请书，并提供保险卡、申请人户籍证明、医疗费用收据、诊断证明及其他证明资料。就特别约定保险金60000元，原告法定监护人持医疗费用收据的复印件向被告保险公司申请给付保险金60000元。被告以未能提供原始医疗凭证不予理赔。由此，双方发生纠纷，原告即诉至该院，庭审中，原、被双方各执己见，致本案调解未果。
以上事实，有原告提供的美好人身保险卡、医疗费用收据复印件及原、被告的陈述等在卷佐证。
该院认为，原告所在学校集体代办的美好人身保险卡，是原、被告双方形成的人身保险合同关系，美好人身保险卡中的特别约定条款，是保险期内对被保险人的医疗费用赔偿作出的特别约定，是相对于基本条款而言的，基本条款是法律规定合同的基本内容，而特别约定的条款是在法律的基本条款之外，当事人约定的承认履行特定义务的条款。
该案中，被告所提供的保险卡注意事项第三条中的规定，被保险人申请给付医疗费时，需填写给付申请书，并提供保险卡、申请人的户籍证明、医疗费用收据、诊断证明及其他证明材料。这是履行特别约定的前提条件。
而原告的住院医疗费收据，已由肇事车辆所投保的保险公司支付入账，该笔医疗费用为肇事车辆所投保的保险公司给予了全额赔偿，原告诉请理赔缺乏相应证明和资料，对于人身保险关系医疗费用的赔偿属于补偿性质，仅用于补偿当事人已发生的费用，原告的住院医疗费用既然已从致害方如数获得足够补偿，就不能以参加美好人身保险为理由再向保险公司索要医疗费用，被告保险公司按照美好人身保险卡约定赔付原告意外伤害保险金6000元并无不当。
综上，对原告的诉讼请求，本院不予支持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第二十条、第二十三第一款之规定，判决如下：驳回原告毛某的诉讼请求。
（二）保险公司败诉的案例
原告诉被告中国人民财产保险股份有限公司某支公司（以下简称保险公司）保险合同纠纷一案，涟水县人民法院于2006年12月28日受理后，依据由审判员孙志富适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托人，被告保险公司委托人均到庭参加诉讼。该案现已审理终结。
原告诉称，原告在学校于2005年2月17日投保了被告的《学生、幼儿意外伤害保险》、《附加意外伤害医疗保险》、《附加学生、幼儿住院医疗保险》。保险期限自2005年2月17日起至2006年2月16日24时止。2005年11月18日11时30分左右，原告在所在小学校园内被他人驾驶的摩托车撞倒，致左腿骨骨折，先后两次入院治疗，医疗费用6553.90元，为此，原告人向被告索赔未果，请求法院判令被告赔付原告医疗费用6553.90元，并承担诉讼费用。被告称，原告在索赔时没有提供医药费原件，且原告已得到其他保险公司的赔偿，因此，被告不同意再行赔偿。
经审理查明，原告系在校学生，于2005年2月17日在学校投保了被告的《学生、幼儿意外伤害保险》、《附加意外伤害医疗保险》、《附加学生、幼儿住院医疗保险》，缴纳保费26元；保险金额分别为4000元、500元、66000元，保险期间自2005年2月17日零时起，无截止日期。被告交给原告一份学生、幼儿保险通知单，保险通知单背面附有学生、幼儿保险简介及保险责任规定。
2005年11月18日11时30分左右，原告在校园内被他人驾驶的摩托车撞倒，致左腿骨骨折，先后两次入院治疗；2006年6月1日、10月21日本院以非道路交通事故人身损害两次判决中华联合财产保险公司某支公司赔偿给原告第三者责任险医药费合计6553.90元，其中医疗费95元，住院医疗费6458.90元，嗣后，原告以学生、幼儿意外伤害住院医疗保险合同向被告索赔未果，遂诉至该院。
该院认为，原、被告双方签订的学生、幼儿意外伤害，附加意外伤害医疗、住院医疗保险合同意思表示真实，不违反国家有关法律和行政法规的禁止性规定，属有效合同。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告在中华联合财产保险公司某支公司获得的医疗赔偿，是依据《中华人民共和国道路交通安全法》得到的赔偿，属于民事侵权赔偿，本案保险合同的标的是自然人的生命和健康，是人身保险合同，两者不是同一法律关系，我国现行保险法律、法规规定人身保险不适用损失补偿原则，在人身保险合同约定的因第三者的行为发生保险事故和事件后，保险人应当按照保险合同的约定向被保险人给付保险金。保险人向被保险人或受益人给付保险金后，对致保险事故或事件发生应负责的第三人，不得享有向第三者追偿的权利。换言之，由于第三者侵权行为造成被保险人受伤，第三者依法承担民事赔偿责任，保险人仍按照人身保险合同给付保险金。根据原、被告双方对附加意外伤害医疗、附加住院医疗保险金赔付时按分级累进、比例的约定计算。
因此，原告的医药费原件已交由中华联合财产保险公司，被告可根据人民法院生效文书认定的相关事实进行赔付。对被告称其原告已得到其他保险公司的赔偿，不再获赔以及要求按公费医疗的用药范围确定医疗费的赔偿数额无事实和法律依据，且意外伤害医药费未超当地社会医疗保险规定的用药范围，附加住院医疗费用亦系合理的必要医疗费用，所以，被告的辩解意见，该院不予采信。
依据《中华人民共和国保险法》第五十二条、第六十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十八条之规定，判决被告保险公司败诉，并且在判决生效后十日内给付原告庄某保险金3907.23元。
二、对于上述两个案例的评价
从以上两个案例法院的判决来看，《医疗保险》是否适用“补偿原则”在法律界还存在着争议。但我个人认为，《意外伤害险》项下的附加《医疗保险》应适用“补偿原则”，理由如下：
第一，保险与赌博的区别在于：风险的发生不会使任何人获利。
如果保险公司对医疗保险的理赔支持多份重复赔付的话，人们将会以较少的保费去购买较高保险金额的医疗保险，并可能“故意”制造或利用一些事故，用所产生的医疗费来向保险公司申请多倍的医疗保险金赔付，这违背了保险的真实本质和功能。
第二，人身意外伤害保险与意外伤害医疗保险适用的赔偿原则是不同的。
因为人身保险的标的是人不是物，人的生命和身体无法用金钱来衡量，无论被保险人从责任方获得了多少赔偿，都不能说已经获得了充分的补偿。所以，人身保险业务是定额给付和无限责任的，即由当事人先约定保额，在发生事故时，由保险人依照约定承担给付责任。但是，医疗保险所承保的保险责任是被保险人因发生意外事故而花费的医疗费用，是一种费用损失保险，实际上属财产保险范畴，是有限责任。因意外伤害所造成的医疗费用是可以用金钱计算和衡量的，是可以充分补偿的。根据其性质，保险人只能以被保险人实际的花费的医疗费且不超过保险金额为最高赔偿限额，不能额外受益。
第三，意外伤害医疗保险金的重复给付，会造成极大的“负面示范效应”。
如果社会“支持”这种赔偿原则，那么在可预见的未来，类似的“不当得利”行为和“道德风险”将会大大上升。我们可以借助上图来阐释：该“不当得利”行为的上升，将导致该险种的赔付率大大上升，那么作为“自负盈亏”的保险公司来说为了弥补“亏损”，只能提高保险费率，结果“逆向选择”出现，即出现率较低的保户全部退出，而出现率很高的（甚至是故意制造出险事故）的保户仍然选择投保，这必将给保险公司带来更大的风险，这又进一步导致赔付率上升，赔付率的进一步上升又会使保险公司进一步抬高费率，这样保险公司也就陷入了恶性循环，这在经济学上被称之为“贫困性陷阱”。
1.1电力企业集团财产保险统一管理的基本概念
1.1.1电力企业财产保险的定义
电力企业财产保险，是指电力企业根据合同约定，向承保的保险公司即保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
1.1.2电力企业集团财产保险统一管理的基本概念
电力企业集团财产保险统一管理，是指电力企业集团以“低成本、高保障”为宗旨，有效地转移企业资产风险，将所辖各单位财产保险业务进行统一规范管理的手段。
1.1.3电力企业集团财产保险实施统一管理的基本方式
电力企业集团通过所属的财产保险统一管理机构运作，采取统一选取保险人、统一保险合同条款、统一投保方式、统一协调理赔等方式对集团内所有财产保险业务进行统一规范管理。财产保险统一管理机构是电力企业集团为规范财产保险统一管理工作所建立的专业化管理机构，负责管理、监督、协调电力企业集团所辖各单位的财产保险工作，该机构通常简称为保险协调人。
1.2电力企业集团财产保险实施统一管理发展历程
广东某电力企业集团为有效转移企业资产风险，于1993年开始率先探索财产保险实施统一管理。当时，基于电力企业资产风险管理的需求、国家政策上的配合以及电力企业资产运营自身特点，该电力集团企业开始实施财产保险统一管理，并建立、委托保险协调人负责管理、监督、协调辖内财产保险的统一管理工作，以点带面步步推进，由最初15个投保单位60多亿保险金额参与统一投保发展到现在的102个投保单位4300多亿元保险金额，并随着多年的经验积累，形成一套高效的保险管理体系。统一保险模式上，在探索、实践、示范发展历程中，先后经历一家保险公司独家承保、多家保险公司共同承保等统一保险模式。
1.3电力企业集团财产保险实施统一管理的意义
1.3.1发挥资源集合规模优势
在财产保险统一管理中，集团下辖各单位各自作为财产保险投保人和受益人的性质保持不变，但在与保险人进行各项保险事项时，将各单位集合后的投保资产作为基本前提，形成巨大的统一保险标的，从而发挥规模经济效应，既让保险人获取合理利益，又促使其提高服务。资源集合规模优势，是财产保险统一管理的核心价值。
1.3.2整合利用保险管理资源，提升保险管理水平
通过保险协调人的运作，建立一支财产保险管理专业团队，集中统一应对关键保险事务，通过经验积累充分发挥团队专业水平，一方面部分节省了各单位在财产保险管理事务上的投入，另一方面又带动提高了各单位财产保险管理水平，从保险协调人到基层单位培养了一支既有专业知识又懂风险管理的队伍。
1.3.3结合行业特点设计统一险种及合同条款
财产保险统一管理采取统一合同条款、各自投保受益的方式，即在保险协调人的主导下，与保险人共同设计了符合电力企业特点的险种及合同条款，充分发挥财产保险效果，高效规避资产风险，并全面惠及各单位。
1.3.4控制低成本保险费率
财产保险统一管理采取统一保险费率的方式，在与保险人厘定保险费率中，保险协调人运用资源优势及专业经验，在对外转移企业资产风险前，先在企业内部均衡整合风险，提供给保险人接受风险的空间，合理控制较低成本保险费率，使双方达到共赢的局面。
1.3.5优化索赔效果
财产保险的效果最终体现在出险案件的索赔结果上，统一管理模式下，保险协调人通过介入理赔管理、监督、协调，带动各单位提高索赔水平，促使保险人提高理赔服务，协助解决保险双方的分歧，从而优化索赔效果。
1.3.6促进保险公估机构业务独立性
保险公估机构是接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的第三方单位，实际操作中基本上由保险人出资委托其提供业务服务，客观上存在偏向保险人利益的非独立性因素。统一管理模式下，由保险协调人帮助建立保险公估机构准入机制、业务规程等方式，监督公估业务，促进保险公估机构业务独立性。
1.3.7实施保险资金监控
统一管理模式下，各投保单位所有保险费、赔款资金均经由保险协调人复核、中转划付，保险协调人采取有效的方式对保险资金实施监控，防止保险资金挪作他用。
1.3.8案例说明
以下通过广东某电力企业集团财产保险的两个案例说明实施统一管理的意义：（1）县级单位财产保险纳入统一管理前后投保费率对比。2008年在纳入统一管理范围前，该电力企业集团中的47个县级单位在当地自行投保，总投保金额134.85亿元，支出保费3，086.05万元，综合费率高达2.288‰。纳入统一管理范围后，其综合费率降为0.63‰，同等投保资产条件下节约投保成本2235.81万元。（2）统一管理与非统一管理单位在2008年冰灾赔案中获赔的情况对比。2008年冰灾出险后，粤北地区十个县级单位遭受严重损失。当时，仅有J单位纳入统一管理范围，缴纳了短期保费6.5万元，其余均在当地保险公司自行投保，表1为冰灾赔案各单位的最终获赔情况。从表1中数据可以看出，纳入统一管理范围的J单位享受到“低成本、高保障”的财产保险统一管理效益，通过保险协调人的统畴谈判、协调，与其他县级单位相比，最终获得较高的赔偿金额。
2投保统一管理工作
2.1统一拟定年度保险合同条款
2.1.1前期准备工作
保险协调人在与保险人商定年度保险合同之前，需要作以下前期准备工作：（1）分析上一年度保险管理工作过程中存在的问题及总体情况。（2）走访调研投保单位，了解保险管理业务的情况和需求。（3）召集具有代表性的投保单位开展财产保险管理研讨会，认真听取需求和意见。
2.1.2调整保险合同条款
以上一年的保险合同为基础，根据投保资产结构、上一年出险情况及赔付、保险服务、存在问题等情况变化对相关条款进行调整。
2.1.3保险合同谈判、签订
保险协调人代表电力企业集团与保险人开展保险合同条款谈判，在双方达成意见一致的情况下签订财产保险合同，电力企业集团所辖各单位将一致依据合同内容的约定开展投保、出险报案、索赔等保险工作，形成在一个大财产保险合同下，执行统一投保费率、期限、方式及理赔原则等保障内容的管理模式。
2.2设计具有行业特点的投保险种
2.2.1电力财产一切险
电力财产一切险是指投保人所有账上固定资产（剔除运输设备、土地）、流动资产按双方协议要求投保财产一切险，在保险期限内，若保险单明细表中列明的被保险财产因免除责任以外的其他不可预料的自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（损失），由保险人按照协议规定负责赔偿。
2.2.2电力机器设备损坏险
电力机器设备损坏险是指投保人的变电设备、自动化设备及仪器仪表设备、配电设备、通信设备等按双方协议要求投保机器损坏险，在保险期间内，因免除责任以外的，属其保险责任范围内列明原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失（损失），由保险人按照合同规定负责赔偿。其主要特点是对财产一切险的免除责任进行补充，经过多年的发展，形成符合电力企业特点的专属险种。
2.2.3供电责任险
供电责任险是指按照协议规定投保人投保供电责任险，在保险有效期限内，被保险人在保险明细表中列明的供电区域内，由被保险人所有或管理的供电设备及供电线路，因所列的原因导致第三者的人身伤亡或财产损失，依法由被保险人承担的民事责任赔偿，保险人负责赔偿。供电责任险是根据电力行业的特点，在公众责任险的基础上，为电力财产分担、转移民事责任风险而设立的专属条款，也属于电力行业中首创的险种。
2.3制定具有行业特点的保险条款
2.3.1合同条款根据电力行业特殊性量身定制，保障范围更符合实际情况电力企业财产保险合同条款的内容，是基于电力企业日常运行过程中经常发生的风险情况，进行保障性约定，具有电力行业特点。例如，由于电力行业的特殊性，具有承担社会责任属性，要求电力中断后须在尽可能短的时间内恢复，在发生保险责任范围内的保险事故后，除了应24h内通知保险人外，根据合同约定，可以按照有关电力规程先行组织抢修复电，并进行现场事故点拍照，再保留修复现场以供保险查勘。电力企业的财产保险合同经过多年来的修订，逐年完善，大部分条款已经形成常态化固定下来。但是，由于形势、技术等因素的变化导致新的风险不断产生，需要对这些风险进行转移，促使保险合同条款的不断修订。
2.3.2保险金额的确定上具有超前意识，适时改变保险金额确定方式，提高赔付保障财产保险的保险金额确定通常有三种方式：①按账面原值投保，即固定资产的账面原值就是该固定资产的保险金额；②按重置重建价值投保，即按照投保时重新购建同样的财产所需支出确定保险金额；③按投保时实际价值协议投保，即根据投保时投保标的所具有的实际价值由保险双方协商确定保险金额。统一管理模式下的电力企业集团财产保险合同多年来采用第二种和第三种相结合的方式对保险金额进行确定，保险金额一直采取用原值为基础，加乘根据十年工业物价综合指数折换成现值的复合加成系数的方式确定，同时约定赔付时按重置价值进行赔付，这样既可以达到足额投保的要求，同时也能提高赔付保障。
2.4保险费率控制
财产保险费率的制定，基本上是依据上一保险年度赔付率及近三年赔付率加上投保财产的增长趋势及状况进行综合分析后确定，在财产统一投保、统一管理的前提下，基本保持“赔付少，费率低；赔付多，费率高”的浮动原则。在与保险人厘定投保费率时，保险协调人还充分把握统一保险管理的资源整合优势，先通过均衡整合转移内部风险，结合沿海单位和小单位出险多赔付大、内陆单位和大单位出险少赔付低的特点，综合厘定一个相对较低且令保险人能接受的投保费率。受政策规定限制，在投保费率不能持续下降的年度，主要通过增加保障性条款扩大保障范围，以保障换取费率。
2.5特别保障
扩展条款是电力企业集团财产保险合同中由于一般条款范围的约定不足以或者无法涵盖全面，或者在一般条款中存在灰色的理赔地带，与保险人扩展约定一些有利于更多转移电力财产风险、提高电力财产保障范围的条款。例如财产一切险和机器损坏险的扩展条款中“保险财产维修条款”，就是扩展承保保险标的（特指设备、线路）在检修、维修过程中发生的本保险责任范围的直接损失；又如供电责任险方面的“扩展承保无过错赔偿责任”条款，就是扩展承保被保险人所有或管理的供电设备及供电线路，没有过错造成第三者触电导致的人身伤亡，由法院判定的应由被保险人承担的无过错民事赔偿责任，由保险人负责赔偿。扩展条款都是在保险人向保监会报备的格式条款里没有约定下来的保障范围，经过多年来的不断修正和完善，促使扩展条款的保障与时俱进，符合实际；扩展条款保障的约定，使财产保障范围上更加全面和完善，让风险性质不一的地区基本得到较全面的保障和合理的风险转移，促进电力企业集团的财产保险统一管理得到提升。
3理赔统一管理工作
3.1理赔统一管理基本程序
3.1.1出险报告
在发生保险事故后，出险单位按照《财产保险合同》（以下简称《合同》）的约定应在24h内按要求以出险通知书通知保险人和保险协调人，同时在保险人的指导下配合做好查勘与定损工作。
3.1.2查勘定损
保险人在收到出险通知后，根据《合同》的保险服务承诺，若损失金额超过20万元的，保险人应到现场查勘核实损失，出险单位应协助其做好查勘工作；若损失金额低于20万元的，在保险人的指导下，则可以由出险单位按要求先行查勘核实损失。根据《合同》约定，可以按照有关电力规程先行组织抢修复产，进行现场事故点拍照，并保留修复现场以供保险人查勘。供电责任险因涉及到第三方财产安全或人身安全，其处理办法及步骤也相应灵活多变。通常通过第三方如市、县政府相关职能部门或人民调解委员会等进行协调，协调不妥的情况下，通过法律诉讼进行法律裁决处理。
3.1.3收集索赔资料
在完成查勘定损工作后，出险单位应尽快统计财产损失数量，列出损失清单，统计损失金额，并准备好与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。以下按财产险（包括财产一切险、机器设备损坏险）、供电责任险分别列举出险单位主要应按需要收集的索赔资料：（1）财产险索赔资料：出险通知书；索赔申请书；损失清单；领料单；工程预算书或结算书；其它保险人要求的相关资料。（2）供电责任险索赔资料：出险通知书索赔申请书；第三者的身份证复印件；赔偿给第三者的赔偿协议、收据或发票；因责任事故导致第三者伤残的，需提供第三者病历、用药清单、医生诊断证明、住院证明、发票；残疾的需提供伤残鉴定报告；因责任事故导致第三者死亡的，需提供死亡证明或户口注销证明或火葬证明、法院判决书或调解协议书；其它保险人要求的相关资料。
3.1.4提出索赔
出险单位应按《合同》约定，认真整理索赔资料，计算保险赔偿金额，如实填写《索赔申请书》，正式向保险人提出索赔并递交索赔资料。
3.1.5理赔结案
保险人根据出险单位递交的索赔资料，经核实、理算后，计算出赔付金额，与被保险人进行协商确认，双方签署《赔款确认书》后即可划款结案。
3.2统一协调理赔
现实理赔工作中，出险单位与保险人经常在赔偿结果上发生分歧，导致赔案悬而不决，拖延结案时间，一定程度上影响了损失资产修复资金的及时到位和利益补偿、财务决算等事项。作为统一管理机构的保险协调人应在当中起协调作用，充分发挥其专业管理职能，客观公正履行职责，化解矛盾，提高结案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理赔工作流程。制定、推行财产保险各险种理赔工作指引以及出险理赔各环节的标准单证，规范各出险单位的理赔工作方法和步骤，在出险单位索赔环节加强索赔技术和质量，从而提高保险人对索赔要求的认可及信任度，化解出险单位与保险人的分歧。（2）做好索赔咨询工作。协调人利用其对保险合同条款的充分掌握、多年保险管理积累的经验，随时为各单位提供索赔咨询，帮助其及时、合理争取索赔权益，实现资产风险转移。（3）组织召开理赔协调会。为及时掌握保险人受理报案和结案情况，定期召开理赔协调例会，解决保险人与投保单位对赔案处理过程中的分歧，分析未结案件的原因，协调解决由赔案产生的问题，提高结案率，以及时地为出险单位提供修复资金。（4）参与重大案件查勘定损。保险责任事故发生后，协助保险人进行理赔处理，凡涉及金额大、受损范围广的案件，专门成立协调小组进行全程跟踪和指导服务工作，参与资产的查勘、定损和索赔工作，主导制定理赔定损原则，组织召开专题会议协调解决有争议的问题。
3.3统一监督理赔
3.3.1对出险单位的监督
（1）监督、核查出险单位在被保财产出险后是否及时向保险人报案；（2）督促、协助出险单位开展查勘定损及按照要求收集证据和索赔资料；（3）督促出险单位相关部门和人员之间加强协调和沟通；（4）监控保险赔款资金流向，防止挪作他用。
3.3.2对保险人的监督
监督保险人认真履行保险合同，做好查勘、定损等理赔工作，提高结案率，及时划拨赔款资金，提升服务质量。
3.3.3对保险公估机构的监督
制定财产保险勘察、理算委托公估公司的管理办法，监督和指导保险公估机构的工作，以公平、公正、公开的“三公原则”，对保险案件的事故原因、损失、相关保险责任进行分析、估算、认定，并提出中肯的赔偿公估报告和改进意见，科学、合理、有效地处理相关保险赔案，保障保险双方的合法权益。
4保险统一管理机构的管理
4.1机构组织要求
电力企业集团财产保险统一管理机构即保险协调人应为电力企业集团所属单位，以保障其运作始终符合电力企业利益要求。机构人员结构上，应配备保险、电力、财务等相关专业人员，当中着力培养具备谈判、协调、研究、培训能力的人才。
4.2机构主要职责
（1）与保险人商定年度统一保险合同条款；（2）组织各单位开展财产保险投保工作；（3）监督、协调财产保险工作；（4）中转核付保险资金；（5）建立、完善财产保险统一管理制度、流程；（6）组织开展财产保险宣传、研究、培训工作；（7）协助、促进各单位建立财产保险管理团队及管理规程。
4.3团队建设及培训
【关键词】招投标管理；风险控制；
【中图分类号】TU982【文献标识码】【文章编号】1674-3954（2011）03-0048-01
在工程项目实施阶段中,工程变更与索赔几乎是不可避免的,变更与索赔管理是风险管理的重要内容。对变更和索赔的成功管理直接有益于工程项目的工期和最终成本。无论作为业主还是承包商,一名工程管理者必须做到: (1)知道任何一种施工管理方法、施工技术或风险转移合同条款都不能完全避免施工风险。(2)了解欲采用的合同条款可能产生的风险种类和大小。(3)预先考虑到风险出现时所需的应对措施和方法。
一、对于业主的风险管理
1、选择合理的建设管理方式
通常情况下,项目投资单位都采用项目业主或项目经理负责制来管理工程项目的建设和运营。有的业主对工程建设管理并不精通,他们可以寻找一个工程总承包单位,采用设计、施工一体化管理的模式,并且要求其提供履约保证金。这样可降低业主所承担的风险。有技术实力的业主可选用工程设计、施工分段管理的传统管理方法,这不仅可以对工程项目的设计、施工进行有效控制,而且便于对大型工程进行分解。
2、选择合适的施工方案
任何一个施工方案或技术措施都有其自身独特的优点和局限,都不可能保证不出现工程变更,有变更就有索赔。业主必须对施工方案中存在的风险进行考虑和评估。当采用新的施工方法和技术时,工程变更与索赔的风险会大大增加,所以必须根据工程项目的具体情况,确认适合的施工组织计划书。
3、预测可能出现的风险,防止、减少将会出现的争议
在业主选择了最适合的承包商后,就要协商、形成施工合同。合同谈判时,业主往往将合同中的承诺条款描述得不够准确,或根本就不了解承诺的风险。另外,在投标时,业主只是极力回避风险而忽略或低估了承包商执行合同条款的风险。一旦风险发生,承包商可能会因此失去执行合同的能力和信心,使工程的实施无法进行。
所以在谈判起草合同时,成功地预见不确定事件是必要和有可能的。完善的合同可以防止或减少争议,从而减少费用,并起到鼓励承包商提交准确标书的作用。工程变更和索赔管理必须事先预测争议,并为防止、解决争议做准备。
4、组建或选定争议仲裁机构
出现争议并不可怕,只要能妥善地进行处理,合同双方仍可愉快地合作。防止争议的技巧包括合作和激励两方面。常用的争议解决途径有: (1)监理工程师调解。由监理工程师根据实际情况和合同条款进行调解。( 2)组建争议评审委员会,由该委员会对争议各方提出的申诉进行评审,并做出裁决或提出解决方法。(3)仲裁。对通过调解仍不能解决的争议,由仲裁机构进行最终仲裁处理。成功的工程变更和索赔管理从工程开工之前就已经开始了,并且贯穿工程建设的全过程,它对缩短工期和降低工程成本是非常有益的。
二、对于承包商的风险管理
1、在投标时考虑可能遇到的变更风险
承包商在招标阶段应意识到它面临的风险已经存在,这些风险在合同履行期间继续存在。一个有经验的承包商,在投标前就应熟悉所有的合同条件,了解可能遇到的风险。工程合同中风险转移条款应用的增加,极大地改变了工程建设各方对风险的认识。承包商必须在合同签约前就了解风险转移条款,并依据情况协商合同外的补偿,如让业主提供银行资信担保或通过保险转嫁给保险公司等。
2、工程变更的种类
工程变更是承包商遇到的主要风险之一。变更条款非常重要,承包商和分包商经常利用这一条款来增加、弥补费用,这也往往引起工程争议。因此,承包商必须充分理解典型变更条款的内容及其范围。
（1）正规变更
业主颁发的“变更指令”。“指令”在某种程度上修改了合同条款、计划或规划。“变更指令”必须经业主签署,否则会成为无效“指令”,导致索赔时得不到补偿。
（2）建设性变更
这种变更或者遵照业主的口头或暗示指令,或者是起因于业主应负责的问题而进行的合同外工程的施工。比较常见的有: 1)在不完全的或不确切的合同文件之外增加的工程。2)起源于合同中没有要求的工程(额外工程)的非正式批准或口头指示。
（3）技术原因变更
在最初的合同、图纸和技术资料中,其提供的技术参数或文字描述虽与国家相关技术规范相符,但与工程实际情况不符,则需由工程各方协商变更工程技术方案或管理措施,在维护各方利益的前提下,确保工程的顺利进行。
3、工程变更处理
在工程出现变更时,首先应由监理工程师确认工程变更,并确认各方的权利和义务,合理计算出成本费用和工期延长。这样,一旦出现合同争议,在进行争议评审或仲裁时,承包商可以处于有利地位,可以得到应得的补偿。
三、索赔
1、索赔资料的收集
额外费用和工期延长的索赔是由建设项目中的各种意外事件引起的,项目的各方都可以申请索赔。为了增加索赔成功的机会,索赔者必须有足够的证据、相应的文件，确定额外的费用、工期的数量和原因。很多事件能够引起工期和费用的增加,其中有些是可索赔的,但必须证明事件的存在及引起事件的原因。因此,合同各方必须以事件和文件为依据,辨别、记录可能发生或已经发生的事件对工期和费用的影响。成功的索赔者必须以事件和文件为依据,记录可能发生和已经发生的影响工期和费用的事件,并以记录为依据来跟踪索赔的结果。
2、按索赔程序进行索赔
合同中规定了提出索赔的程序及时间要求,索赔方一定要及时地提交索赔申请书。如果索赔方没有按合同要求及时出示书面索赔通知,可能会导致索赔失败。因此,索赔方必须意识到及时准确的申请通知和合理的文件证明,对索赔的成功是至关重要的。它可能成功地阻止对方拒绝索赔。
四、结语
成功的工程变更和索赔管理要求项目各方(项目业主、项目承包商和监理工程师)都要重视它,并做好准备工作。如果工程变更和索赔得到及时解决,对建设各方和建设项目本身都是非常有益的。因此,在工程招标阶段实施有效的风险预警管理,未雨绸缪,是保障工程项目顺利进行的基础和必要前提。
作者简介：
购物车(0)