时间：2023-03-20 16:13:10
导语：在家庭理财论文的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
【正文】
家庭生活是中日韩三国人民心中一块温馨、朴实的园地，在三国的电视剧中，表现家庭生活的作品很容易受到人们的青睐和欢迎。今年在中国第二批申请立项的电视剧中，现实题材(其中大部分为家庭题材)的电视剧占立项总数的66.2％。关注现实、贴近生活本体已经成为中国电视剧创作的主流与趋势；在韩国为大家熟悉的家庭题材电视剧《爱情是什么》、《洪所长的秋》、《看了又看》和《对不起，我爱你》等，在其国内收视率排行都在前20位以内；又如在日本家庭题材电视剧《夫妇》、《TRICK》和《可爱极了》等，同样也受到了广大观众的喜爱。
电视剧是一门产生于一个民族特定的文化语境中的艺术，它是一个民族精神生活的映现，它从根源上符合一定的民族审美心理和审美情趣。家庭题材电视剧的兴盛不是偶然的，它蕴含着历史文化发展的深刻必然性，同时也是时代的丰厚赐予。归结其兴盛的因素，最主要的原因还要追溯到社会的转型。中国、日本、韩国都经历了从一个政治社会到经济型社会的转型，不同的是日本和韩国的这种转型要早于中国。新时期以来，中国社会结束了曾经的政治中心阶段，揭开了社会转型的历史序幕，其特征逐渐鲜明地凸显出来。经济型社会使个体价值得到了充分的认可与重视，使作为个体的人的主体性得到了自由与发展。可以说，正是转向经济型社会为家庭题材电视剧提供了无限广阔的发展空间。
可以说，电视剧本身就是一种家庭文化的外延体现。家庭题材电视剧的核心就是表现家庭故事，并通过电视这一家庭文化形式进行传播。中日韩三国都属于以儒学为正统思想的儒教文化圈，在亚洲，尤其是日本和韩国，在对待伦理道德与人文精神方面受中国的儒家思想影响最为深远。在中国儒教有三千多年的历史，朝鲜在十四世纪(李氏朝鲜)、日本在十五世纪(江户时代)，朱子学说就被统治者阶层接受，同时儒教也开始传播到民间。当然在儒教传播之初，日、韩两国对儒教的接受与中国自身的儒家思想也是有差别的。在朝鲜，儒教的礼仪性和道德性一同被接受，在日本，只有儒教的礼仪性被接受，而其宗教性的部分被融合到佛教去了。但是，作为中国儒家思想中的仁爱、敬诚、忠恕、孝悌、信义等核心价值观念已经在东亚地区广为传播并成为具有普遍性的道德理念。因此，以儒学思想为核心搭建的东亚文化圈更易于东亚三国观众在思想上形成共识，对传统文化和家庭理念产生认同和接受。
而随着知识经济的发展，全球经济的一体化进程步伐加快，中国、日本、韩国三国都不同程度的受到西方文化的冲击。虽然以儒教的思想体制为基础的伦理道德价值观还有保留，但是儒教传统急剧衰落，使现代核心家庭常常出现精神危机以及人与人之间的信任危机，本来就孤独无助的现代人因家庭的缺失更加彷徨无助。同时日益弥漫的物质主义、拜金主义以及其所裹挟的道德危机和情感空虚，这一切以个体自由、个性解放的名义直接给现代家庭带来了致命的冲击。有着近似相同的儒家思想的积淀的中日韩三国，也形成了相近的家庭模式。中日韩三国都是以家庭为基本单位和细胞的社会构造方式。现在中国的家庭中一般都为独生子女，而在韩国和日本虽没有计划生育也大多子女很少，因此更容易形成小家庭意识。家庭关系和家族观念在东亚的文化观念的发展中一直具有核心性的地位和决定性作用。儒家文化历来注重家的稳定、和谐与人伦之和。人伦之和是传统儒学家庭伦理经典所强调的，同时也是现代家庭伦理所需要认真对待的。传统儒学思想尽管存在着维护家长制的时代局限，但也存在着迄今为止仍然非常有价值的处理家庭关系的原则与规范。在这种情况下，家庭剧对人伦之和的呼唤、对当代人情感婚姻、道德建设前景的笃信，更能与观众心中积淀了几千年的儒教思想和传统契合。有着相似文化背景的亚洲国家和地区观众从这些电视剧中所表现出来的现代家庭生活和人际关系：崇尚温暖人心的亲情以及孝道、爱情、友情和信义中产生内心的感动与共鸣。
家庭题材电视剧由家庭成员来接受，这一传播方式影响着家庭题材电视剧的发展潜力和创新需求。普通百姓的家庭生活是取之不尽的创作源泉，在现代的社会中，家庭生活保持着相对的一致性。家庭题材电视剧讲述的是普通人平凡的故事，表现的是观众身边的生活，可亲可近。因此，观众会自然地被作品演绎的剧情吸引，并产生由我及物的情感交流。平凡家庭、平凡生活与荧屏下千千万万个平凡家庭联系在了一起。虽然生儿育女、抚养老人、婚丧嫁娶、买菜、做饭、洗衣家家如此，户户雷同，但是家常事、小人物同样蕴含着深刻的人性和社会内容。对家庭的关注依然会曲折隐蔽地折射着处于背景深处的社会，国家的文化命题也依然会渗透到日常生活的色彩与节奏之中。因而，家庭题材电视剧尽管以家庭为表现中心但其意义却是深远的。以一个家庭折射千千万万个家庭，反映时代变化，折射社会中平凡人的道德观念和伦理精神、价值取向在社会变革中的嬗变。在肯定社会进步的同时，弘扬美好的亲情、友情、爱情，将民族传统美德发扬光大。
虽然中日韩三国的家庭题材电视剧在表现东方社会家庭的伦理感情以及表现传统美德的现代魅力方面有着诸多相同的地方，但是中日韩三国在具体的选材和表现手法上并不相同，或者可以说有着很大的互补空间。
中国的家庭题材电视剧一般都是聚焦于中国的家庭问题，并对社会中家庭的现状进行拷问。如《婆婆》通过两个家庭、两种不同的生活方式和道德观念透射出编导者对中国家庭的深刻文化反思。《大姐》则是对当今中国社会道德和社会公德的概括和揭示。从《空镜子》、《咱爸咱妈》、《大哥》、《大姐》到《结婚十年》、《母亲》、《婆婆》等等中国近期的家庭题材电视剧，反映的转型期社会传统伦理与现代道德之间的碰撞与冲突，进而来反思与剖析现实社会中的种种问题。
韩国家庭题材电视剧故事看似平淡，缺少和曲折，但冗长之中却散发出难以抗拒的魔力。韩国家庭题材电视剧对民族文化和伦理亲情的关注超过对叙述故事的关注，它超乎寻常的热情只专注于“家”的神圣性和家庭成员对家的维护，这就使得以家庭为叙事母体的韩剧，超越了大众化叙事的故事性的束缚，以“家”为具象去表现文化，从琐碎的生活原态中去营造健康的民族文化氛围，阐释人生的真谛。生活气息浓，平凡中见隽永，点滴中见真情，娓娓道来，不温不火，细腻地刻画亲情、友情和爱情。这些从现在东亚国家流行的几部韩国家庭题材电视剧《澡堂老板家的男人们》、《看了又看》、《人鱼小姐》、《黄手帕》中不难看出。
日本的家庭题材电视剧与韩国的家庭题材电视剧有许多的相似之处，故事都是日常生活中的平淡小事，没有重大历史事件做背景，没有曲折离奇的故事情节，表现的内容多为爱情的波折、事业的起伏、家庭的矛盾、亲情友情的小冲突。在三个国家中，日本家庭题材电视剧有着一个最为显著的特点，就是都很短，一般为七八集，长的不过十二三集。它的故事节奏紧凑，情节新奇、刺激，更富于戏剧性，而且有着更多浪漫、唯美的梦幻色彩。这些在《同一屋檐下》、《家》、《夫妇》、《顽固老爹》、《TOKYOTOWER》等电视剧中都能够体会得到。不得不提的还有日本电视剧的片头与片尾的制作。它不是一个个人物或剧中场景配上漫长的主题歌，也不是画面的定格配上飞速的演职人员表，它更像是一部精致短小的MTV，由男女主人公表演，没有情节，但画面、场景、色彩、构图很是优美，配上同样美妙动人的主题旋律，打上小字幕，让人感觉光看片尾也是一种享受。
总之，中日韩三国应立足民族传统，依托东亚文化，面向世界性主题，在不断开放中走向成熟，加强合作，才能在面对多元文化竞争的格局中开拓文化互动整合的新局面。比如今年，中韩两国就将合作拍摄家庭题材电视剧《四十而惑》，在拍摄中将使用韩国的制作班底和中国的一线演员，制作一部原汁原味的中国家庭伦理剧。这将是一次很好的相互学习机会，有利于学习彼此的制作经验。在这方面电影似乎走在了电视的前面，从1992年开始，中国就已经与亚洲其他国家和地区进行合作并成功拍摄了多部影片，尤其是2000年以后合拍片达到了，亚洲电影不少成功的合拍经验值得我们借鉴。
当然，现在还有许多问题亟待解决，诸如，应如何整合东方传统文化，打造自己的东方文化品牌，创造有自己特色的电视剧，使之与西方文化形成一种“对唱”。东亚三国能否共同建立多个平台，比如演员、导演、剧本以及资金平台，为中日韩三国电视制作者提供创作合拍条件，来推动亚洲地区电视剧的创作与发行。还有，东亚三国在保持自身文化的同时，应如何吸收西方文化中的有益成分，为东方文化的崛起积累养分，怎样使蕴涵东方文化的家庭题材电视剧为全世界所接受等等。
关键词：家庭理财；常用理财工具；家庭生命周期；理财误区
一、家庭理财规划的意义
（一）家庭财富的增加需要进行理财规划
现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。
（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划
家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。
二、家庭投资理财的主要工具
（一）银行存款
银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。
（二）国债
国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。
（三）基金
基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。
（四）股票
是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。
（五）保险
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。
（六）其他
如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。
三、家庭理财规划的基本程序
家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。
（一）评估自身家庭财务状况
家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。
（二）确立家庭理财目标
如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。
（三）制定实施计划
有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。
第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。
第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。
第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。
第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。
第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。
具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理
（四）实施计划
再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。
理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。
四、家庭理财规划的误区
（一）理财目标不明确
相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。
具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。
（二）风险意识不强
众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。
家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。
参考文献：
[1] 老骥，家庭理财中应注意的5大问题，中国工会财会，2015（12）
河北金融学院教学改革项目：投资理财课程体系及内容改革。
【摘要】
本文从投资者教育的困境出发，分析我国理财教育的现状指出高校理财理念教育的普及化发展的必要性。并提出高校普及理财理念教育的几点建议：对于财经类专业和非财经类专业差异化的理财教育内容和方式；设立理财理念教育的通识课程；开展投资者教育讲座等方式。
【关键词】
投资者教育；理财理念；财富管理
随着我国金融市场的发展，越来越多的普通民众变成了名副其实的“投资者”，但由于“投资者教育”的缺失带来的投资盲目性严重影响了我国金融市场的健康发展，更是给金融市场管理带来了诸多问题。因此，笔者认为在高等教育中普及理财理念教育是解决投资者教育问题的有效途径。
一、投资者教育的困境
困境一：现代财富管理中强调投资者教育，财富管理者对投资者的教育往往时间短且存在很多难以很快解决的问题，比如投资者在被提示风险的前提下仍然陷入“跟随狂热”中或在同一个风险问题中反复，无法认清现状和目标。这是因为已经形成的观念和定势的存在，使财富管理者也陷入了反复进行投资者教育的困境中，使财富管理的效率低下。因此，投资者教育仅仅在财富管理阶段开始还远远不够。许多投资者在接受了财富管理服务后表示“直到今天我才知道…”“原来是这样”等等。可见投资者也认识到了自身的投资理念的缺乏。困境二：根据自身在教育教学中的体会，很多高等学校的学生对理财的关注度日益提高，但实际中通过与学生的接触和批改学生有关理财方面的论文可以看到，学生对于理财的认识还停留在产品和技术的角度，认为理财就是理财产品或投资股票等，存在很大的误区。从课堂教学学生的兴趣来看，个人理财选修课程报满的情况就反映出学生对理财方面却存在强烈的求知欲望。华侨大学对福建省几所重点高校的在校大学生信用卡消费情况及理财观念的调查中发现，有59.86%的学生希望能接受相关的理财培训及教育以便规划自己的财富，积累理财经验，有75.6%的大学生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育，对学校理财教育的满意度偏低[1]。困境三：“互联网+”使越来越多的普通人接触到了理财，足不出户就可以享受理财服务，选择理财产品，坐等收益。但并不是每一个人都懂得如何选择理财服务，如何选购理财产品，更不要说分析自己的情况后再选择了。而盲目选择的结果往往带来的不仅仅是投资者本身的资金损失，这种风险还会借助于互联网的作用快速扩散和放大，对整个社会经济造成严重后果，也会让更多人丧失对投资和理财的信心，不利于理财行业的发展，更不利于全社会的理性投资。
二、从国外理财教育的发展看我国理财教育的现状
（一）国外理财教育的现状和发展
早在1983年，美国德州奥斯汀大学就举办了首届大学生商业计划竞赛。2005年英国政府发起一项中学学生做生意的计划，要求所有12-18岁的中学生必须参加为期两周的商业培训课程。美联储与财政部、证券交易委员会、美国银行家协会等政府组织及100多家企业一起组成了个人理财入门知识联盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美国年轻人的个人理财能力。该组织还给那些为提高年轻人个人理财素养做出杰出贡献的社团组织颁奖[2]。可以看到在国外发达国家，理财教育不仅仅是贯穿一个人成长的全过程，而且也受到了政府和整个社会的高度关注。
（二）国内理财教育的现状
在我国，由于历史原因和传统观念的制约，“理财”在我国出现也是最近10年的事情，而对于在高校中开展理财教育更是起步晚，发展慢。在众多高等院校中，关于理财课程的开始往往是有限学科有限专业才设置，作为选修课程的一般也要求财经相关专业限选，这对于理财理念的普及非常不利。在走出校园后，往往是不具备财经专业背景的学生才更需要理财方面的帮助，他们不具备基本理财理念，对获取理财帮助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所说的那三种困境中。而对于财经专业的学生来说，实际上在未来并不是所有的学生都会从事理财相关行业，而且即使是从事财富管理行业，作为财富管理者也并不需要样样皆通，财富管理行业的发展更趋向于协同，借力于专业机构或专业人士的帮助，实现全方位的财富管理。因此即使是财经专业学生也不必要求人人都精通财富管理的方方面面，而理念教育则是必须的。
三、高校理财理念教育的普及化发展的必要性
理财理念的教育现在已深入人心，很多中小学甚至幼儿园都在教育孩子如何理财。但是这种理财教育应该说只是基本的财务或储蓄教育。在没有掌握一定的投资基础知识之前，理财教育也只能停留于此，也就是说受教育人在成为投资者的路上才刚刚起步。而对于高等院校而言，投资者教育就是迫在眉睫的了，因为不难发现现在高校中的学生，绝大部分已经在股票市场、外汇市场、黄金市场、甚至期货市场上小试身手，他们对于资本市场的好奇和跃跃欲试使他们已经俨然成为真正的投资者，但实际上，这些行为也仅仅是好奇，出于非理性或是一种冒险精神。如果这样的投资者大量出现在我们的资本市场中，通过一次次失败或者悔恨来成长，不论从效率上还是从资本市场的稳定角度而言都是负面影响。另一方面，目前在高等院校就读的学生在中小学阶段并没有接受过任何理财方面的教育，其投资行为习惯还没有形成，而且18岁以后是人的投资理念的升华期，可塑性很强。孙凌霞，马国振等在《对我国高校理财教育的反思》中通过问卷调查发现投资者理财教育对其投资观念有正面的影响,对学生进行理财教育对于提升他们的投资观念具有积极的影响作用。此时良好的投资者教育可以使学生形成正确的理财理念，在今后的生活和工作中面对投资机会时可以更好把握，面对诱惑时可以有效抵制，面对投资问题时可以冷静思考，找到自己和家庭所真正需要的投资方向和投资品。此外，高校学生作为年轻的一代人对其家庭和社会的影响都是巨大的。对一个学生的理财理念教育往往可以带来整个家庭理财观念的转变，这对于整个社会形成正确的投资理念和正确的理财方式起到不可估量的作用。因此作为为社会输出高级人才的高等院校有责任对学生或者说是未来的投资者进行基本的理财理念的教育和培养，对其在今后的工作和生活中成为合格理性的投资者具有重大意义。
四、高校普及理财理念教育的几点建议
（一）建议对非财经专业开设有关理财理念教育的选修课程。课程内容设置可以与财经专业理财课程相区别。比如仅就理财基本概念，基本理论和基本家庭财务报表等内容做讲解，也可以适当综合财务分析，消费心理学，行为金融学，保险学基础等课程的基本知识。在教材选用方面，可采用可读性强趣味性强的书籍作为课程用书，有利于激发非财经专业学生的学习兴趣，获得良好的学习效果。
（二）理财课程本身属于实践性较强的课程，对于有财经专业背景的学生可以采用案例教学方式，重点提示案例背后隐含的理财理念和方法。综合财经课程体系中的相关课程内容，既可以启发学生综合运用所学知识，又可以达到理论与实践相结合的目的。
（三）可开设全校范围内的理财理念通识课程。学生可以通过在线自主学习，定期在课堂中与教师讨论的方式进行。在课程体系的设置上，内容的难易程度上要有区分，以适合不同学科背景的学生选择其适合和感兴趣的内容。
（四）在发生投资相关时事时，可临时增设投资者教育讲座，从时事出发，引发学生思考，帮助学生发现投资事件中的关键点和应遵循的基本理念。这样的方式对于财经专业或非财经专业的学生都较适合，也容易引起学生的兴趣。大学时期是获得人生第一笔收入的最后准备阶段，是创造财富的出发点，也是理财的起步阶段，高等学校担当着使每一个学生成为合格投资者的重要使命。投资者教育在高校的普及是势在必行的，对大学生进行理财理念教育对于学生个人能力的发展和整个社会经济的稳定发展都有举足轻重的意义。
作者：徐丹 单位：河北金融学院金融系
参考文献：
[1]汤国英.高校学生理财教育探讨[J].教育教学论坛,2010,(35):10-11.
[2]肖璐.美国个人理财教育及对我国的借鉴意义[J].金融与经济,2006,(4):32-33.
[3]孙凌霞,马国振等.对我国高校理财教育的反思[J].中国科教创新导刊,2008,(7):9-11.
【关键词】学以致用 工程经济 教学内容 教学模式
工程经济学是一门新兴的、发展中的实用科学，是工程学和经济学相互渗透与结合的一门边缘学科。该学科以土木工程为对象，以经济学为手段，研究土木工程项目或设计施工的经济效果的评价方法，结合土木工程特点，从经济角度对土木工程的技术方案、技术措施和技术政策进行分析、评价、论证和择优。这就意味着学习和应用工程经济学，必须具备一定的工程和经济学常识。而工程经济学一般开在大二年级，学生的工程学知识缺乏；另一方面，学生到工程单位，一般先从事技术工作，利用工程经济学的机会不多。故为了提高学生的学习兴趣和未来的应用性，在工程经济中有必要联系实际，学以致用。
一、加强教师自身知识积累
作为工程经济学教师，一般具有一定工程和经济经验，但对于一直身处校园的学生，工程知识和经济常识只是纸上谈兵，没有切身体会。作为教师应注意收集日常生活中的经济知识，并利用自己掌握的经济知识解决实际问题。比如：银行存款、住房按揭等。作为教师还应了解学生碰到的有关经济学问题，帮助学生解决，比如大学生的创业可行性问题。
二、教学内容的改革
（一）注重案例教学
目前与工程经济学有关的国家资格考试有：投资咨询师、造价工程师、监理工程师、房地产评估师和建造师等，它们有一个共同点：最后一门均为案例分析。案例教学可以吸引学生的注意力，活跃课堂气氛，培养学生独立思考能力，提高学生的实践能力，更好地适应用人单位的需要和学生未来实践的需要。
（二）联系银行存贷款进行资金时间价值的教学
大学生现在和未来都会接触存款，若要按揭买房又要接触贷，我们可以讲解资金的时间价值时，从存贷款入手，给学生一个感性知识。具体地讲，介绍目前银行的存款种类和贷款种类，计算三年定期存款终值讲解单利法，计算一年定期约定转存的终值讲解复利法，计算三月定期转存讲解名义年利率。具体授课时，可现要累计计算，然后推导公式。
（三）结合家庭理财进行确定性项目经济分析和方案选择的教学
项目经济分析和方案选择是从经济学的角度对项目的财务效益、社会效益进行分析、评价和择优。目前大部分家庭都有一定的可支配资金，如何进行保值增值。教师可调查目前常见的几种稳健型投资渠道，比如：存银行、购买国债、购买理财产品、购买保险（也可以认为是一种投资股市和投资实业，分析各投资渠道的效益。教师要估算各种投资渠道的经济参数。
（四）结合家庭投资进行不确定项目的分析教学
目前家庭投资除了上述几种稳健性投资渠道外，还可购买房地产、股票、期货、民间借贷、企业债券等，这些渠道都有一定的风险，教师可引导学生对某个投资渠道进行盈亏平衡分析、敏感性分析和概率分析，尤其是概率分析可以引导学生如何确定其概率。这样就不会出现学生甚至部分经济学教师，经济知识很熟，但解决不了自身的家庭理财。
（五）结合大学生创业项目进行项目可行研究的教学
大学生创业逐渐被社会所承认和接受，同时也肩负着提高大学生毕业就业率和社会稳定等的历史使命。创业最大的诱人之处是通过成功创业，可以实现自己的理想，证明自己的价值。但大学生往往急于求成、缺乏市场意识及商业管理经验的缺乏，盲目乐观，没有充足的心理准备。如果利用自有资金必须进行可行性分析，教师可以引导学生对某个创业计划进行开放性分析，分析其必要性、可行性和合理性。
三、教学模式的改革
（一）注重师生互动
在教学过程中，教学中的教是主要方面，但学生是教学过程的主体，所以在教学过程中必须提高学生学习的主动性和创造性，教师必须克服自己的主观片面性，鼓励学生把现实中的经济问题提出来。不要因为没有正解的答案就拒绝学生提出问题，可能给出学生解决问题的方法比解决问题更重要。其实有些问题本身就没有明确的答案，比如是目前贷款买房出租还是把钱存入银行拿利息，哪一个更好，其中考虑的问题很多，即使是经济学家也不一定有正解答案。但我们可以引导学生找到自认为最佳的答案，而不是听信别人。
（二）加强交流与沟通
工程经济学教学应面向社会，面对现实。教师可以采用电子邮箱、QQ、电话等途程加强与学生的交流，尤其是过去的学生交流能充实教师的教学素材，提高学生的感性认识，增强学生的积极性和能动性。
（三）利用计算机进行模拟教学
随着计算机技术的日益普及，计算机在土木工程教学中的应用越来越广泛。对于部分工程知识如果要讲细，时间不允许，教师可以通过图片获取感性认识，在进行有关复利计算和经济分析时可借助于Excel和MATLAB进行计算。在可行性分析对外部的环境可用计算机进行演示，分析项目的必要性、可行性和合理性。
（四）培养学生的自主学习能力
自主学习是以人本主义和建构主义理论为基础。
人本主义教育认为，在教学过程中，应以学生为中心，这是其自我实现的教育目的的必然产物。在教学方法上，人本主义者主张意义学习。第一，人天生有好奇心、求知、发现和探索的欲望，甚至不惜痛苦或危险（如探险者）；第二，当学习内容和学习目的之间的联系被学习者发现时，学习效果最好；第三，对学习者自我结构改变较大的学习，会对学习者构成一种精神威胁，如高考前的复习；第四，学习者认真参与学习过程可以促进学习；第五，学习者整个身心灌注其中的自发学习（即认知和情感均卷入其中的学习）。学习效果最为持久和深入。
建构主义强调教学不是通过教师向学生单向传递知识就可以完成的，知识也不是通过教师传授而得到的，而是学习者在一定的情境即社会文化背景下，借助于其他人（包括教师和教学伙伴）的帮助，利用必要的教学资料，通过意义建构的方式而获得的。个人主要通过自身的经历和图式不断地建构个体对世界的认识，个体所掌握的有意义的知识是在他与知识不断地互动教学中建构起来的。学习者的学习不是简单的接受知识，而是一个主动建构内部心理表征的动态生成过程。在教学过程中学习者根据自己的经验背景，主动对新知识进行选择、加工和处理，从而建构自己的知识结构。其核心思想可以概括为：以学生为中心，强调学生对知识的主动探索、主动发现和对所学知识意义的主动建构。
工程经济学的自学不是让学生提前自学教材内容而是根据案例教学和实际问题的需要，教师指导学生分析问题，需要相应的知识，然后让学生从图书馆等渠道学习相关内容，成熟时比如在课程设计阶段可以自己寻找相应资料和知识，教师只起指导作用。
四、改革学习评价模式
试卷考试一般侧重知识的掌握程度，忽略知识的应用能力测试。教师的期终成绩评价中可以加强对应用能力的测试，比如让学生写论文或设计。在我教的学生中有的学生对在校上课时的每节课的成本进行了分析，考虑到了直接成本、机会成本和沉没成本；有学生将来的经济进行了规划，分析了收入的估算，不确定性分析，明确了奋斗目标，划出了努力方向；有学生对过去父母的投入进行了分析，从中领略到父母培养的艰辛。其中有的论文经过教师的修改已发表。
五、结束语
加强工程经济教学改革，是目的是学以致用，而不是熟知工程经济学知识，只有能够利用，才能说掌握了。工程经济学在我国经过二十多年的发展，已经形成了一套适合我国国情的技术经济理论和方法体系，为了培养出社会需要的高素质人才，提高学生就业的竞争能力和社会适应能力，我们需要整合相关教学成果，不断探索课程教学方法以实现人才培养的目标。
参考文献
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[3]许丹.案例教学与工程管理专业人才培养[J].江西财经大学学报，2006（3）.
[4]黄有亮，徐向阳，等.工程经济学[M]. 南京：东南大学出版社，2006.
[5]陈莉.工程经济学课程教学改革探索[J].2010（5）.
【关键词】蒙古族；大学生；消费特征
大学生作为一个独特的消费群体，在这一社会浪潮的背景下，其消费也显示出了很多新特征。大学生处于人生发展的重要阶段，及时对其消费加以引导，对大学生全面发展至关重要，影响其顺利成长为我国社会主义现代化建设的合格接班人。论文采用问卷调查法、访谈法等研究方法，选取蒙古族大学生相对集中的内蒙古师范大学为主要调查地点，设计发放蒙、汉大学生问卷各500份，共1000份，回收986份，得到有效问卷920份，回收率98.6%，有效回收率92%，具有统计意义。调查对象中大一至大四的本科生比例分别为：28%、26%、25%、21%。有效问卷中男生比例为42%，农村户口大学生比例为63%。调查内容涵盖了衣、食、住、行、文化、人情、恋爱、通讯等方面的消费情况。调查主要涉及大学生生活费消费基本情况，消费结构图表中不包括大学生向学校缴纳的学费、课本费等费用，也不包括学生用于购买手机、电脑的费用。因为大部分问卷发放的对象是盛乐校区（位于郊区）的大学生，约占调查总人数的70%，所以调查的结果在蒙、汉大学生消费特征的整体代表性上可能有所偏差。
一、当代大学生消费特征分析
（一）大学生消费总体较为合理，但也存在攀比消费等不良消费行为
通过图表可以看出：大部分大学生的月均消费总额集中在500～1200元之间，占调查总人数的72.6%。从数据可知，大学生的月均消费额总体在合理区间。当代大学生以“80末”、“90后”居多，在消费观念上抵制西方消费主义、享乐主义等思想冲击已经有较长时间，对于合理控制自身的消费有了一定的意识，大部分大学生在校期间消费较为合理。但由于大学生消费心理并不成熟，攀比消费等不合理消费普遍存在。大学生热衷于追逐购买当下流行的商品，如品牌服装，iphone手机、品牌电脑等。一些贫困大学生为了不被同学看不起，会集中部分生活费甚至借钱购买一些流行的品牌产品，这种攀比消费使得生活费用本就紧张的贫困大学生产生了畸形消费现象。
（二）消费结构呈现多元化
改革开放以来，伴随我国由计划经济体制向社会主义市场经济体制的转轨，社会生产日益发达，大学生消费内容不断丰富，消费结构向多元化发展。网上购物、电子支付等新兴消费方式使消费变得越来越便捷。大学生在良好的经济条件下，敢于和乐于消费，并把消费作为彰显自我个性的方式，消费结构不断拓展。
从表1可以看出，大学生的消费结构多元化趋势明显。与以前有关调查数据显示的大学生消费结构相比，生存资料在消费支出中的比重逐步下降，发展资料和享受资料的比重大幅上升。具体表现为当代大学生基本生活消费的比重逐步降低，消费不再仅限于饮食、服装和学习三方面，用于其它方面的消费比重逐步增大，如恋爱、通讯、娱乐、旅游等消费已占有一定比例。马洛斯需求理论把需求分成生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求五类，由较低层次到较高层次依次排列。按照马洛斯需求理论分析，改革开放前，受经济条件的制约，大学生的消费主要用于满足生理需求和安全需求，消费主要用于衣食住行方面。进入新世纪，大学生的消费条件有了很大改善，消费在满足生理和安全需求的基础上，大幅度向社交和尊重需求拓展，并有部分满足自我实现需求的消费。主要表现为大学生的消费结构不断拓展，除衣食住行等基本消费外，人情消费、文化消费等的比重逐年增大，参加各种技能培训的消费也在扩大。
（三） 不同民族大学生消费行为趋同化
如表2所示，蒙、汉大学生除饮食、服装、旅游等方面消费比例有一定差别外，其他方面的消费比例基本一致，消费内容基本相同。随着我国社会主义市场经济体制的逐步完善，大众消费品逐步走向统一化模式，大学生日常接触到的商品及服务基本相同，这为大学生消费行为的趋同趋势提供了市场基础。信息传播的快捷和广泛化，使大学生受媒体广告的影响越来越大，消费方式及心理逐步趋同，这也加速了大学生消费行为的趋同化。
（四）家庭收入是影响大学生个人消费水平的重要因素
伴随全国经济发展的大好形势，各地区经济都有了较快发展，城镇居民可支配收入和农牧民人均收入都获得了较大增长，为当代大学生宽裕的消费条件打下了良好的物质基础。
由图2可以看出，当代大学生的消费水平基本与其家庭人均年收入成正比，家庭收入低的大学生消费水平较低，随着家庭收入的增多，大学生消费总额也呈上升趋势。统计显示，与农村户口的大学生相比，城镇户口大学生的家庭收入普遍较高，消费水平也较高。家庭经济条件好的大学生往往可以得到家庭提供的充裕经济支持，加之家庭消费中养成的高消费习惯，在校期间的消费水平也较高。而家庭收入较低的大学生从家庭获得的生活费较少，只能节俭消费，消费水平相对较低。
（五）网上购物在大学生中逐步流行
与实体店相比，网店里的商品种类繁多、款式齐全、价格低廉，网上购物可以节省很多逛实体店花费的时间和交通费用，这些优点被具有敏锐观察力和超前接受能力的大学生所关注，网上购物这一新兴消费方式已经成为校园消费的一种重要手段。大学生网络消费的方式主要是B2C和C2C。B2C是指商业企业对消费者的商务模式，企业直接通过网站把商品和服务售卖给消费者的方式；B2C的企业有当当网、亚马逊书店、京东商城和凡客诚品等。C2C是通过网络中间商，消费者个人与个人之间进行买卖交易的方式。C2C主要有淘宝网、易趣网和拍拍网等。调查显示有一半以上的大学生有过网上购物的经历，蒙汉大学生有网购经历的比例分别为53%和55%。由此可以看出，蒙、汉大学生对网购的接受程度基本相同，网购在大学生中逐步流行。
二、蒙、汉大学生消费特征比较分析
（一）蒙古族传统文化与消费习俗具有较大影响力
蒙古族拥有灿烂的游牧文化传统，游牧文化也为蒙古族的消费特征打下了深深的烙印。古代游牧民族的蒙古人过着逐水草而居的游牧生活，蒙古族养成了热情好客的习俗，并且待客丰盛。这些民族习俗对当代蒙古族大学生的消费依然有一定影响。蒙古族大学生经常结伴去蒙餐馆聚餐，奶茶、马奶酒、牛羊肉、奶制品等传统民族特色食品是蒙古族大学生最喜爱的食品。在庆典、节日等特殊时间，蒙古族大学生会到具有民族特色的商店定制或购买民族服饰，尤其是女同学对于传统民族服饰的喜爱更加明显，穿戴民族服饰成为大学校园里一道亮丽的风景线。民族特产店是蒙古族大学生喜爱出入的地方，购买民族特色的商品是蒙古族大学生日常消费必不可少的一部分。传统文化与消费习俗对于当代蒙古族大学生依然展现着较大的影响力。
（二）蒙、汉大学生消费整体有趋同趋势，但由于受民族文化的深刻影响，在具体消费项目上存在不同的消费特征
1.饮食消费。调查显示，蒙、汉大学生在校内食堂饮食方面消费大体一致；汉族大学生用于购买零食的费用比蒙古族大学生高；蒙古族大学生在校外饮食方面的消费高于汉族大学生，在蒙餐馆消费的比例较高。每月请客吃饭费用在200元以下的人数比例，蒙、汉大学生分别为84.5%，和83%；其中该费用在100～200元区间的人数比例，蒙古族大学生为37%，比汉族大学生26%高11%。蒙古族大学生平均每学期请客吃饭的次数为4次，比汉族大学生的3.8次略高。这说明蒙古族大学生用于请客吃饭的花费总体比汉族大学生高，请客吃饭的频率也略高。由于地理气候、历史传统等原因，蒙古族大都有饮酒的习俗，蒙古族大学生普遍喜欢饮酒且酒量比较大。在蒙古族大学生交往的过程中往往以对方是否喜欢饮酒作为衡量友情的一条重要标准，并通过频繁的请客吃饭来维系和加深感情。
2.娱乐消费。在包括看电影、KTV等娱乐消费方面，月均消费在50元以上的学生比例，蒙、汉大学生分别为40.3%和30.8%，可看出蒙古族大学生娱乐消费较汉族大学生偏高。大学生正值心理走向成熟的关键时期，社会中不合理的人情消费行为极大的影响了大学生，使其在日常消费中极力模仿长辈的人情消费行为，以此来证明自己的成熟，在这种心理的驱使下人情消费变得十分普遍。蒙古族自古就是一个热情好客的民族，很多热情待客的传统习俗在蒙古族大学生处理人际关系的活动中得到传承和演化，“人情消费”更加突出。
3.服装消费。服装消费在蒙古族大学生总消费中占有较高比例。蒙古族大学生尤其是女大学生都买有一套或几套传统民族服饰，而蒙古族传统民族服饰的价格都比较高；同时，蒙古族大学生对于当下流行的服装的追求热情也很高，这就造成了蒙古族大学生服装消费较高的现状。汉族大学生则主要追逐流行的服装款式，相对蒙古族大学生此项消费低一些，但在自身消费结构中仍占有较大比例。
4.学习消费。学习消费方面（包括参考书、文具、辅导班费用等），蒙、汉大学生上过课外辅导班的比例分别为56.9%和60.1%，消费金额的比例基本一致。受社会就业压力的影响，大学生对于大学期间参加培训班考取技能证书及参加考研学习的热情比较高，对于学习的重要性都有较深入的认识，但从整个生活费用的比重来看，用于学习方面的消费所占比重仍然较小。蒙、汉大学生在购买文具方面的消费大体一致。蒙古族大学生购买书籍的费用比汉族大学生高，这使得蒙古族大学生的整体学习消费比例较高。很多蒙古族大学生使用双语（蒙语和汉语）学习，在购买书籍时会同时购买两种语言的相关书籍参照学习，因而在购买书籍方面消费高。
5.恋爱消费。恋爱是大学生中很普遍的现象。大学生心理没有完全成熟，受享乐主义题材电视、电影等的影响，在恋爱过程中追求高消费带来的浪漫和享受，无计划的大手笔消费大量存在。大学生的自我约束力不强，因而在恋爱方面消费较高。恋爱消费在消费结构中的比例蒙古族大学生相比汉族大学生小2%，汉族大学生在恋爱中的受“面子”影响更大，恋爱中有很多不必要的高消费。
6.通讯消费。蒙、汉大学生手机通讯费情况基本相同。蒙、汉大学生手机拥有率分别为96.9%和98.7%，绝大部分同学都拥有手机。蒙、汉大学生平均每月的手机通讯费在50元以上的比例分别为63%和58.8%。与亲朋好友联系、恋爱通讯、网络流量套餐费是大学生手机通讯费的主要项目，通讯消费的无计划性导致当代大学生在手机通讯方面产生了高消费现象。
三、小结与讨论
从消费总额来看，蒙、汉大学生消费大部分都在合理的区间。蒙、汉大学生在消费的各个方面整体有趋同趋势，但蒙古族传统文化对于当代蒙古族大学生的消费仍然产生着较大的影响，因此在具体的消费方面蒙古族大学生有着不同的消费特征，蒙古族大学生对于本民族特色的商品情有独钟。蒙、汉大学生在消费方面普遍存在一些不足之处，如攀比消费严重，消费比例中用于恋爱、请客吃饭、娱乐、赠送礼物、手机通讯等方面的消费较高，用于学习方面的费用比例较小等问题。要培养大学生科学的消费观，养成良好的消费习惯，需要多方面的共同努力加以引导。
（1）倡导良好的社会消费风气。随着国家经济的飞速发展，人民物质生活水平不断提高，当代大学生的经济条件得到了家庭的大力支持。大学生不再满足于中学时代较为单一的消费，开始追逐社会消费的流行时尚。媒体广告对大学生的消费起着主要的导向作用，尚未真正成熟的大学生通常争相模仿广告塑造的形象进行消费。因此，端正人们的消费价值导向，应当加强广告宣传的管理工作，为大学生塑造一个健康向上的消费风向标。国家应当加强法制建设，严厉打击不法销售行为，查处假冒伪劣产品。全社会要积极营造良好的消费氛围，为大学生健康合理消费提供优良的大环境。（2）加强家庭理财教育。有近四分之一的大学生认为家庭状况及家庭教育对自己的消费行为产生了首要的影响。大部分大学生在家庭环境中没有受到理财方面的教育，生活用品几乎都由家长购买，严重缺乏消费实践。因此，在家庭生活中，家长应当积极锻炼孩子的理财能力，传授理财知识，使大学生在日常生活中参与消费实践，学会有计划地消费。同时，家长在给大学生提供生活费的时候要把握适度原则，不能因为担心孩子吃苦而给予过多的生活费。大多数大学生表示对于家长提供的生活费往往给多少花多少，过多的生活费容易养成大学生花钱大手大脚的习惯。（3）学校应当积极实施教育引导工作。解决大学生消费中存在的问题，学校可以增设理财方面的选修或必修课程，以取得学分的形式鼓励大学生积极学习消费及理财知识；举办理财方面的讲座，以较权威的教授讲解消费理财方面的知识，更容易获得学生的认可和兴趣；将理财教育纳入学生开学教育的内容中，让大学生在入学时就能够提醒自己科学合理理财，并获得相关的知识；此外，充分利用学生会和各种社团组织贴近大学生的优势，更加全面的做好校园消费风尚的引导工作。针对传统文化对蒙古族大学生消费的影响，学校应当做好针对传统文化的宣传教育工作，使蒙古族大学生能够认真、全面地学习传统民族文化，正确认识民族文化对消费产生的影响，做到在继承传统文化的基础上不断完善自身的消费特点。（4）发挥大学生自身的力量。能否充分发挥自身的主观能动性，是解决消费中存在问题的关键。大学生应当主动学习合理消费的相关知识，培养自身的理财能力，以健康的消费观指引自身消费。在日常消费中做到不攀比、不浪费、科学消费，做一个积极向上的新世纪合格大学生。
只有综合学校、家庭、社会和学生自身的共同努力，积极营造良好的消费风气，培养学生的理财消费能力，才能使当代大学生树立健康的消费观，养成良好的消费习惯。
参 考 文 献
[1]刘艳华、斯日古楞、斯琴图雅.论农村牧区蒙古族大学生心理现状.内蒙古民族大学学院.2010（5）
论文摘要:金融创新作为金融领域各种要素的重新优化组合和各种资源的重新配置,已成为目前金融业核心竞争力的重要组成部分。随着中国金融业的逐步开放、人民币的国际化、以及国际金融市场风险全球化,我国商业银行金融创新势在必行。本文通过对我国商业银行金融创新的动因的分析,并结合我国商业银行的实际情况,对我国商业银行目前的金融创新问题提出了一系列的对策与建议。
金融创新自上个世纪60年代以来一直受到全球银行业的大力追捧,并逐步发展成为各银行集团核心竞争力的一个重要组成部分,尤其是商业银行。他们通过对金融制度、金融产品、交易方式、金融组织、金融市场等的创新和变革,以重新优化组合金融领域各种要素,同时实现各种资源的重新配置,金融创新亦已成为金融体系促进实体经济运行的“引擎”。我国商业银行不仅需要面对国内外激烈的市场竞争,在国际化过程中同时还要应对国际金融全球化的巨大风险,所以深入分析我国商业银行金融创新的动因,结合我国商业银行目前金融创新的现状,找到金融创新的突破口就显得尤为重要。
一、金融创新的动因分析
当代金融创新起源于20世纪50年代末和60年代初,到80年代形成,到了90年代,金融创新理论基本上形成了体系,并成为金融研究的一个重要领域。其中具有代表性的观点认为:金融创新从微观角度来看主要集中在金融市场格局的创新及其定价机制方面;而宏观角度来看,则主要集中在金融创新对金融制度的影响。而金融创新目前的研究主要包括:动因理论、运行(传导)机制、经济效应分析三个方面。其中商业银行金融创新的动因分析则主要包括以下三个方面:
(一)根本动因:追逐利润
如果金融机构没有逐利的动机,那么商业银行就可能进行金融创新。例如:我国在计划经济体制时期,银行设立的目的是为经济发展筹集和分配资金,所有的资金运用都是按照行政命令的方式制定和执行,充其量就是政府的出纳,丝毫没有按照市场的需求来合理配置资金。在计划经济向市场经济转轨时期时,由于其还不是真正意义上独立的经济实体,还带有部分计划经济的色彩,金融创新的欲望也不足。但是,随着经济体制改革和金融体制改革的深化,特别是入世5年保护期的结束,金融机构的活动空间越来越大,利益性的经营模式也逐步成为银行金融业发展决策重要目标。
(二)规避金融管制
无论在哪个国家,金融业一般要较其他行业受到更为严格的管理,当政府的金融管制妨碍了金融业务活动和金融业的进一步发展,造成金融机构利润下降和经营困难时,金融机构为了自身的生存和发展,就会千方百计地通过金融创新,绕过金融管理当局的法规限制,努力把约束以及由此造成的损失减少到最低限度,以便赢得竞争优势。比如:具代表性的金融创新产品有欧洲美元(1958,国际银行机构)、欧洲债券(1959,国际银行机构)、平行贷款(1959,国际银行机构)、自动转账(1961,英国)和混合账户(60年代末,英国)。这些金融创新都能够较好解释该时期商业银行与市场拓展相关联的金融产品创新和商业银行的“逆境创新”、快速增长的财富对金融资产创新需求所引致的金融创新、以及金融市场管制措施越多的国家往往更容易成为金融创新的集中地等现象。
(三)转嫁风险和高科技的应用
具有代表性的是70年代布雷顿森林体系完全崩溃与两次石油危机所促成的为防范和转嫁风险的金融创新。其中电子计算机技术进步以及在金融行业迅速推广也构成该时期的背景的一部分。这个时期金融创新的主要目的是为了转嫁市场风险,具有代表性的金融产品创新有浮动利率票据(1970,国际银行机构)、联邦住宅抵押贷款(1970,美国)、外汇期货(1972,美国)、外汇远期(1973,国际银行机构)、浮动利率债券(1974,美国)和利率期货(1975,美国)等。20世纪70年代的通货膨胀和汇率、利率反复无常的波动,使投资回报率具有很大的不确定性,从而激励各商业银行不断创造出能够降低利率风险的新的金融工具。
另外一个重要的动因就是高科技的应用。尤其是现代通讯技术和计算机技术在金融业中得到广泛的应用,并引发金融领域内一场改变历史的“技术革命”,使得以往无法实现的交融服务得以实现,并大幅度降低了成本费用,使得金融机构提高了扩张区域性业务的功能。这也是一个推动金融创新的重要因素。
(四)金融自由化
上个世纪80年代,由于世界性的债务危机的爆发,西欧各国普遍放松金融管制,金融自由化显着增强。此阶段金融创新产品大多以银行表外业务的形式出现,具有代表性的金融创新产品有货币互换(1980,美国)、利率互换(1981,美国)、票据发行便利(1981,美国)、期权交易(1982,美国)、期货交易(1982,美国)、可变期限债券(1985,美国)、汽车贷款证券化(1985,美国)等。由于金融管制部门对商业银行存贷款利率的限制,迫使商业银行在资产负债业务以外寻找新的利润增长点,使得这一时期的银行表外业务得到空前创新和发展。同时各国对商业银行的准备金提出了相应要求,使得银行采用诸如贷款出售(证券化)、备用信用证、互换交易等表外业务形式将资产转移至表外,以减轻资本充足性的压力并获得较高收入。
二、我国商业银行金融创新中存在的问题
(一)金融品种单一
消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办,仍处于初级的探索阶段,投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面,尚有可观的发展空间。现阶段,我国商业银行新业务的发展规模仍然较小,在银行的整体业务规模中占的比重仍然较低。从整体情况来看,中国的银行整体规模还十分小。
(二)金融创新数量扩张快、质量低
由于金融创新主体素质不高,创新的内容显得比较肤浅。同时我国金融创新的科技含量较小,深度不够。我国金融所依托的硬件设施和软件技术还很落后与西方国家的银行业务电脑化、专业化、经营管理的信息化还相距甚远。而且,我国网络技术水平整体上还比较落后,也限制了我国金融创新水平的提高。
(三)业务创新不均衡
资产业务是指运用货币资本来获得利润的业务,主要由部分组成,即现金资产、放款、证券投资和其他资产。从金融创新的动因来看,我国金融创新的动因有所偏差,金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额,出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。中间业务主要是指那些银行不需动用或较少动用自己的资金仅以中间人的身份代客户办理收付和其他委托事项提供各类金融服务并收取服务费和佣金的业务它具有风险低、盈利高、服务性强等特征。近年来,中间业务是一个发展很快的业务,其发展速度已大大超过了传统业务。与国外商业银行相比我国银行经营的中间业务主要是汇兑、结算等业务。
(四)金融创新环境约束
一方面,作为经营主体来看,在很大的程度上,我国的金融体系仍存在一定程度的垄断,四大国有银行无论在机构数量、从
业人员以及资产负债规模等方面都占有垄断地位,这种行业的垄断,不利于金融创新。另外,金融管制仍相当严格,过多的金融管制抑制了金融创新。
另一方面,作为商业银行金融产品的消费主体来看,社会公众是商业银行最大的客户群。目前的情况是:我国城乡居民储蓄意识强但消费意识、投资理财意识较弱通过商业银行这个中介来投资理财、消费的意识淡薄。目前全国城乡居民储蓄存款达万亿元民间手持资金约万亿元。但长期以来国人根深蒂固的消费观念使得消费信贷、个人理财等业务至今仍不能像西方那样成为银行收入的主要来源之一。社会公众金融意识淡薄不仅影响了商业银行的业务创新也助长了银行业务经营的惰性从而没有也不可能向消费者提供全面、优质、高效的零售业务。
三、商业银行金融创新的对策
(一)立足市场及客户
金融创新是增强自身实力,提高自身竞争力的重要举措,因此每一项金融品种的创新,都要与客户紧密联系起来,同时需与追求经营效益最大化结合起来。这就从客观上要求我们在创新时,既要考虑实际情况,又要符合市场需求和消费者的需要。
(二)坚持原创和高起点
在确定金融创新主攻方向时,商业银行应选择技术原创型创新为突破口。其依据是:第一,技术原创型创新代表着当今国际潮流,以此为突破口,可以发挥我国商业银行的后发优势,保持技术上的高起点。第二,在我国还存在比较严格的金融管制的情况下,技术原创型创新受金融管制的程度相对较小,因此比较切实可行。
(三)加强创新科技含量
随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是商业银行提高核心竞争力的关键。
(四)平衡业务间创新比重
加大存款业务创新。首要的任务是进行存款产品和业务手段的创新,要大力发展个人银行、企业银行和网上银行,推出高品位、多功能的金融产品,为客户提供方便快捷的全方位服务,稳定现有的客户群。一是要提高汇兑、结算业务的服务效率,保住已有的市场份额。二是要迅速增加业务的服务种类,扩展业务范围。三是要大力发展租赁业务,根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等。四是要积极开展各种咨询业务,利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。
参考文献:
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美国耶鲁大学管理学院金融经济学教授,中国金融博物馆首席顾问,最具影响力的华人经济学家之一。自1990年获耶鲁大学金融经济学博士学位以来,先后在威斯康辛大学、俄亥俄州立大学、美国耶鲁大学等世界一流大学任教,并被北京大学、清华大学、长江商学院等国内著名学府、学术机构聘为访问教授。2006年,《华尔街电讯》将陈志武教授评为“中国十大最具影响力的经济学家”。2008年出版的中文著作《为什么中国人勤劳而不富有》成为当年最具影响力的财经读物之一,荣获多项图书奖项,与2009年出版的《金融的逻辑》长期居于财经畅销书前列。
他总在暮色沉沉中奔向机场。
4月17日也不例外。作为“2010年投资与理财年会”的特邀嘉宾,当晚,陈志武在凌晨时分才抵达北京。从上海到北京,两个小时的旅程里,他要处理若干活动邀请、电话,并要准备第二天的发言。
在机场,他遇见了前几天和他一起参加博鳌论坛的潘石屹。老潘随即在微博上留言,公布了这次“邂逅”。“去博鳌的时候,一直看到张欣(潘石屹的妻子)在手机上捣腾,还以为她看短信,结果是在发微博。”他哈哈大笑。
温和,随意,虽不是特别健谈,但回答问题认真而逻辑严密,是他给人的第一印象。采访就从微博、房价,甚至从电视剧《蜗居》谈起,丝毫没有经济学的宏大叙事。“其实我是个特别人间烟火的人,孩子们出生时,我也会给她们换尿布。”他笑言。
4月上旬的博鳌论坛上,陈志武和潘石屹就中国的房价问题有过一番论道。陈志武提出了增大土地供应的看法,认为房价已经充满泡沫。这似乎意味着,这位在20年前暂时作别中国的经济学人,如今虽然在美国执教,但已经将研究的中心放到了中国当下的现实问题上。
他回来了。
“懵懂”美国梦
从中国到美国,最初的路并不平坦。
大学毕业后,陈志武到国防科技大学读研究生计算机专业,那是1984年。但在念了一年半后,他就发现自己对计算机工程没有多大兴趣。刚巧,他的朋友崔之元也在国防大学数学系念书,在两人合作翻译阿罗著作《社会选择和个人价值》的同时,他慢慢转到另一个新的研究领域――用数理经济学的方法来研究问题。
1985年秋季,陈志武开始给耶鲁大学的一位老教授写信,问他能不能申请到耶鲁大学攻读这方面的博士学位。在既没有32 美元去参加GRE考试,甚至连金融(Finance)这个词都不清楚是什么意思的戏剧性往事中,耶鲁大学不仅把他录取了,还给了他奖学金。他就在这么一种“懵懵懂懂”的状况下去了美国。
之前学的是工科,在美国才从零开始接触经济学。在这期间,他把大量的精力投入到纯学术的研究,包括推导许多数理模型,写了不少实证研究论文,这一套分析经济问题的框架,一直沿用至今。
1990年,陈志武顺利获得耶鲁大学金融经济学博士学位,进入威斯康星大学任助理教授。1995年,他获聘为俄亥俄州立大学副教授,1996年担任终身教授。在俄亥俄州立大学的4年中,他的研究成果越来越多地发表在《美国经济评论》(American Economic Review)、《经济理论》(Journal of Economic Theory)与《金融经济学》(Journal of Financial Economics)等主流报刊上,内容涉及资产定价、共同基金、动态股价模型、股票投资盈利战略等方面。他的论文《日本基于产出为基础的资产定价》获得了芝加哥期权交易所研究奖。他很快成为金融资产定价领域最富创造力和最活跃的学者之一,在美国、欧洲、日本,以及中国香港等地的金融经济学圈子里,知道陈志武的人越来越多。1999年,他被请回耶鲁担任终身教授。
几乎在同期,陈志武创办了Value Engine(价值引擎)公司。2001年,他又与两个合伙人创办了Zebra对冲基金公司,这只秉持市场中性策略的对冲基金,几乎100%是根据陈志武的模型来判断、操作的。“到目前为止,实际的投资业绩跟我们最初设计的目标总体一致。”Zebra对冲基金现在有十来个全职职员,客户主要是来自法国等地的机构投资者。
金融的“另类”逻辑
大约在2001年,陈志武开始进入国内经济学界的视野。最开始,是他写的署名文章在国内的财经媒体上刊登,不同的看待中国问题的角度和文风,让人耳目一新。2004年和2005年期间,他似乎无意跻身的一场风波,使他迅速地为人们所熟知。
到今天,陈志武似乎不愿意再就此事作太多评论,但搜查以往的资料,可大致得到以下事实:2004年之夏,香港知名经济学家郎咸平教授在内地掀起一场被称为“郎飓风”的风暴,在学界、企业界以及整个社会引起了广泛的关注和争论。
在媒体和民众都对郎教授的观点颇为赞许的同时,陈志武却提出了对郎咸平观点的质疑,这随即被好事的媒体升级为两个经济学家之间的PK。关于这场交锋,郎咸平认为国退民进有问题,因为出现了大量侵吞国有资产的现象。对此,陈志武进行了系统的反驳,认为国退民进才能让中国的企业培养出最强的国际竞争力。
除了几年前那次有名的纷争外,陈志武对于一些粉丝颇多的畅销书的批评也毫不留情,比如《货币战争》。在《货币战争》中,作者认为金融市场被一小撮银行阴谋家控制、操纵,并最终上升到政治纷争、制造战争、制造金融危机。但在陈志武看来,金融并不是这样可怕的东西,相反,它给人们带来福祉,从而让人们真正获得自由。
“金融是跨越时间和空间的价值交换”,这是陈志武关于金融的逻辑的定义。但是这也招致国内很多经济学家的非议,认为这和主流的货币银行学是不一样的,因为在没有货币之前,还不能叫金融。
“这恰恰是中国金融学界的问题。其实这个不奇怪,中国的历史上,关于证券一类的金融历来就不乏争议。这个历史的背景反过来就影响中国学术界对金融的理解,都和中国传统的关于货币的看法相关。这是非常狭义的理解。”他这样认为。
在4月18日举行的投资与理财年会上,他用对腾讯上市后马化腾的身价分析,进一步阐释了“股权致富的金融逻辑”:股权创业――资本市场上市――提前变现未来财富。他认为:“金融的逻辑就是时间和空间的转换。中国处于一个重要的转型期,我们更需要理性了解金融的逻辑,从西方国家的发展中学到建设性的技能。”
“民享国权”观
今年春节前后,陈志武的新书《陈志武说中国经济》出版。
在这本书里,陈志武探讨了金融危机之后的“中国奇迹”,以及中国经济结构转型的诸多谜题。其中,最重要的观点莫过于“民享国权”。他认为,国有资产是归“全民所有”的,但在今天的中国,普通人不会因为国有资产的增值而感到自己的财富有所增加,这是因为中国的国有资产从来没有以明确契约的形式落实在每个人头上。不仅如此,理论上归属全民所有的国有土地,由于政府限量供应而推高房价,这也成为当下中国大多数家庭安居乐业的主要障碍。
陈志武在书中估算,国有土地总价值差不多是50万亿元人民币,央企加上地方国有企业大概有11万多家,资产价值约29万亿元。这就是说,除了每年不下5万亿元的财政收入,政府坐拥近80万亿元的资产,且后者以每年不低于8%的速度递增;相比之下,全国的居民资产不过28万亿元。
由此他主张,把80万亿元国有资产以基金的形式发放到每个老百姓的手中。具体做法是:把100多家中央国有企业的资产改组为国家层面的国民权益基金,31个省、自治区、直辖市也各自成立基于当地国企产权的国民权益基金。这样,全国就有32个国民权益基金,老百姓按人头领取这些国民权益券,可以长期持有,也可以交易,由国民自愿决定愿花多少价钱,去交易哪个国民权益基金的股份……
结果是什么?从微观、静态的角度看,每个中国公民可以领取到价值6万元左右的资产证券,一个典型的五口之家(包括夫妻、老年父母以及独生小孩一个)可以增加30万元的资产财富。假如这些资产的价值每年按GDP的增速增长,再加上基金分红,每家每年可以增加3万多元的资产性收入。这30多万元,对很多贫困家庭而言,将是改变命运的机会。
对他的观点,业界和民众褒贬不一。有人认为这是有前瞻性的、将引发一场制度改革的惠民之举;有人认为陈志武不了解中国,这只是脱离了中国实际的纸上谈兵。人们也逐渐发现,这位研究金融市场出身的经济学家,已经悄然把触角伸向了中国当下的社会现实和制度追问之中。
从陈志武的博客上,可以看到他关于房价、市场经济、国有企业参与竞争的不公平性的相关思考,但几乎所有的问题都指向一个症结,那就是制度资本。“到底是什么东西真正决定一个国家的贫富呢?答案是:制度资本才是最重要的。”他表示。
人间烟火的幸福
采访一开始,陈志武就坦言,自己是个特别生活化的人。说到两个女儿,他的表情特别幸福――做自己喜欢的学问,满足于今天的生活。同时,他很坚决地认为,自己所有的研究的终极目的,就是为了让普通人也能享受到经济发展的实惠,过上更富有、更幸福的生活。
在他的两个女儿看来,陈志武和普通爸爸没什么两样。小时候的每天早晨,他都会亲自送她们上学;每周,花半天左右时间处理对冲基金公司的事务;每年,大概有90~100个学时左右的教学任务;除此以外,他的工作重点都放在研究上。
《24堂财富课》一书收录了陈志武写给女儿陈笛、陈晓的信。这位父亲这样写到:“说实在的,我和妈妈已经买好退休基金、医疗保险、投资基金,甚至也买好长期护理保险。这种保险的意思是,如果我们老了不能动、需要他人长期护理,那么,保险公司可以支付这种护理费用。等我们老了,我们要么雇人照顾,要么就去养老院。”
他还说:“总之,我们会在经济上做好各种安排,等年长后不用你们‘孝敬’回报,不会让我们成为你们经济上的任何负担。我们这样做,不是因为担心你们不‘孝顺’,而是我们太爱你们,太在乎我们会成为你们的负担,我们真的不愿成为你们未来职业追求、生活追求的负担。你们的幸福是我们唯一的指望,这包括尊重你们长大后选择职业、选择男友的自由。”
这是一封很感人的信,它既巧妙地讲了家庭理财的重要性,也流露出了父亲对女儿的关心和情感。
2006年6月末的一天,陈志武带着夫人和两个女儿回到故乡――湖南株洲的茶陵县。正是连场暴雨之后,他们被堵在公路上。他想起自己走在华尔街的日子。同样,在华尔街行走的时候,他也常常回想起这里,觉得很不真实:“十几年前,我就是这样走在家乡的山路上的。”
关键词 网络环境 图书馆 信息服务
随着我国城市住宅小区化，人们渴求的不仅仅是居住面积的增加，更重要的是环境设施的配套及生活质量的提高，社区文化的建设已不容忽视。开辟社区服务新领域，创建社区网络图书馆(室)，以完善社区文化服务功能，满足人们精神文化的需求。信息存储和数据库技术彻底打破了传统图书馆印刷型文献一统天下的局面，除视听声像资料、缩微型资料外，各种类型的电子信息资源蜂拥而至，鉴于电信技术的发展和多媒体存贮技术在图书馆领域的大面积应用，各种新型的信息载体不断涌现，图书馆的文献资源也随之发生相应的深刻变化。曾有权威专家预测在未来的各类出版物中，电子出版物所占比重将不会低于40％，这就意味着：作为各种出版资源集中地的图书馆，电子出版物将与纸质出版物一样，必然成为其未来的主要收藏对象之一，不再以收藏印刷型出版物为主，而将成为拥有多种载体文献，可向读者提供图、文、声、像并茂的电子出版物的信息资源中心。因此，图书馆将突破传统文献信息资源单一、体积庞大等框架模式，不再局限于传统的单靠纸张形式来收藏或传递信息，不再局限于收藏单一的印刷品：书籍、报刊等文献，而影音录像等视听型光盘、磁盘及其他视听型的文献资源将成为收集的重要对象。以上所列种种充满浓郁现代“信息化”气息的馆藏资源将与发展中的传统图书馆文献资源一道构成多元的馆藏文献资源。除此之外，网络上各类文献的搜索与收集也将是图书馆馆藏文献的新内容，这些文献的信息量更加庞杂。所以，今后图书馆的文献类型将会在一个相当长的时期内稳定地呈现出印刷文献、电子文献、网络文献三足鼎立的局面。
一、创建社区网络图书馆的意义
图书馆的办馆宗旨是“以用户为中心”、“一切为读者”、“为一切读者”。此处读者的外延应是宽泛的，社区用户也是信息服务的受体之一。要实现这一宗旨，必须馆藏资源最大限度地被开发、被利用。通过社区图书馆的网络化，最大限度地激发馆藏资源活力，有效地开展社区信息服务，真正实现“资源共享”。
由于社区网络图书馆的创建，在为社区开展信息服务过程中，馆员可以直接参与社会实践活动，使他们有学习社会、了解社会的机会，并不断得到新的工作目标，有利于他们积极性和创造性的发挥。图书馆可通过与新的社区信息用户的交流，发现文献资源信息建设方面的不足，重新根据用户需求配置信息资源，使文献信息资源建设更具针对性和实用性。同时，通过社区信息服务，图书馆可以进一步扩大社会影响，树立良好的社会形象，以促进其自身发展。
二、公共图书馆在创建社区网络图书馆中具有不可代替的优势
在创建社区网络图书馆中，协作联合工作尤为重要。因为再有钱的图书馆也不可能穷尽世界上所有有用的资源而公共图书馆可以发挥中心馆的作用，以其自身优势，向社区图书提供物力支持和人力支持。
信息资源是开展信息服务的基础，其数量与质量直接影响信息服务的质量。公共图书馆拥有丰富、系统的信息资源，为开展社区信息服务奠定了厚实的基础，如我馆除了拥有丰富、系统的文献资源以外，还建立并使用了本馆藏书的数据库，在本地区信息服务机构占据了较大优势。
公共图书馆除有丰富的文献资源和较强的专业队伍外，还有从事定题服务，回溯检索等信息服务的工作经验，熟悉文献资源的组织、加工、利用的专门知识和技能，在数据库建设、网络信息导航、信息识别等获取及利用上都有一定优势。
非营利性机构的公共图书馆较之其他信息服务机构在社区内享有较高的信誉。此外在提供信息咨询等服务方面，公共图书馆也有着所提供的信息可靠，服务更周到，费用较低廉等优势。
三、如何开展社区服务
社区网络图书馆的建立，贴近了百姓生活，营造了社区文化氛围。由于社区居民的经济生活水平和文化背景不尽相同，他们对图书馆服务的要求必然呈现出多样性。这就要求社区图书馆的服务首先要充分做好读者调查工作，对本区居民的年龄、职业、文化程度等进行分析研究，准确把握读者需求，以此确定图书馆的服务方向。
图书馆可以有针对性地开展社区用户培训工作，对社区居民进行现代化信息服务内容和技术等方面的训练。通过培训帮助用户提高获取现代信息的能力：熟悉他们所需的各种不同载体、不同类型的信息资源；准确完整地表述他们的信息要求；掌握获取所需信息的工具和技术等。最终达到快捷，高效地利用文献信息资源的目的。
针对社区不同年龄段的居民开展灵活多样的服务。比如针对学龄儿童，除提供少儿读物外，还可提供儿童电视、录像等服务；可与少儿图书馆联合举办“故事会”，开展科普活动，以及接受学龄儿童放学后的临时看管等；针对中青年居民，可提供报纸、文艺杂志、电脑、录像带、光盘等，举办类似“如何教育引导孩子”、“怎样安排业余生活”、“家庭理财”等讲座或交流会，在给他们提供放松、交流的场所，同时，充分发挥图书馆休闲教育的职能；针对老年人，可提供适合他们的卫生健康类的报刊，以及象棋、围棋等。通过这些灵活多样的服务方式，以满足居民的正常文化信息的需求。
总之，社区网络图书馆作为一项社区文化教育设施为居民提供了“永不毕业”的学习机会和“终身教育”的最佳场所。同时为知识创新和两个文明建设营造出一个汲取文化信息的良好环境。
参考文献：
论文摘要：加入WTO，我国银行业将面临巨大挑战。面对规模庞大，资金实力雄厚的国际商业银行进入中国金融市场，我国银行业的支柱——四大国有商业银行应积极进行内部调整并作出战略选择。
2001年12月1113，我国经过长达15年之久的艰苦贸易谈判，正式加入了世界贸易组织。银行业作为中国加入世贸组织后将大幅度对外开放的一个重要国内产业，在未来的3—5年内，将直面冲击，外资银行机构在中国开展银行业务所受的种种限制将逐步缩小。今后，在各项政策调整的基础上，中外银行机构的政策待遇将逐渐“趋同”，外资银行机构也会像国内银行机构那样得到“国民待遇”。由于货币和金融服务都属于标准化的产品，任何银行都难以将其服务与其他的银行区别开来，与一般的工业或商业相比，银行业的进入壁垒相对较小，更易受到外资银行的冲击。如何应对新形势带来的挑战已经迫在眉睫。尽管我国国有商业银行作为中国银行业的“龙头老大”形成了某种意义上的“自然垄断”，但是，比较国外同类机构，不论在经营方式上还是内部管理体制上都还存在不少差距。为了更好地迎接加入WTO后的挑战，我国国有商业银行既需要对内部现有状况进行调整，以提高对外部环境的动态适应；同时也需要运用战略策略，获得持续竞争优势。
一、我国国有商业银行的内部调整
(一)内部体制的调整
我国国有商业银行受国家政策影响大，自主经营相对较弱，其金融安排总体上由政府根据社会经济发展目标制定。然而，这种特殊的金融安排从本质上不以市场为资源配置的基础，从而造成了经营机制的呆板和大量的不良资产，整体效率处于较低的水平。瑞士洛桑国际管理发展学院(IMD)评价机构一份有关中国国际竞争力的报告中指出：“中国金融竞争力大大低于竞争力的综合·
水平，金融方面呈现退步趋势，这与中国银行体系在整体上的垄断性、计划性、非国有商业银行和金融机构不发达、银行业国际化经营水平不高等具有直接关系。”统计数据显示，2000年四大国有商业银行占全国银行资产的90％，存款的90％，贷款的92％以及营业收入的89％，但税前利润却只占全国银行的47％。由此可见，我国国有商业银行效益低下，资产质量不高，并隐藏着巨大的风险。从某种意义上来说，目前的国有银行还仅仅充当着国家的出纳，难以成为真正意义上的企业。面临外资银行高效率，高利润的竞争，我国国有商业银行需要对内部体制进行调整。
现代商业银行经营管理的主要特征，是资产所有权和经营使用权的分离。要建立清晰的银行产权制度，最佳的选择就是对国有商业银行进行股份制改造。国有商业银行应尽快建立产权明晰、政企分开、权责分明、管理科学的公司制现代企业。要对国有商业银行进行股份制改造，首先要对各商业银行进行资产评估、清产核资，从而使资产主体清晰化、人格化，使他们在经营活动中真正具有内在动力和外在活力。然后按照股份制商业银行的惯例，建立股东大会、董事会、监事会，形成“三权分立”的相互制约的组织结构体系，确保银行独立的法人地位，实现所有权对经营权的约束与制衡。在具体实施办法上可先将整体资产质量较高，经营管理水平较好的分行包装上市，总行则变为控股公司，全资拥有股份制分行，享受和承担控股者的权利与责任。
(二)服务对象的调整
目前，国有商业银行的服务对象主要是国有大型企业，这种情况使国有商业银行面I临如下问题：1．国有大型企业受政策影响普遍经济效益不高，还贷能力差。国有大型企业在经营过程中既有经济目标又有社会目标，有时为了达到社会目标会损失部分经济利益，从而造成经济效益低下，还债能力弱。同时在开放国内市场的过程中，国内的许多产业如汽车业、家电业、化工医药、木材、造纸业等都将会面II缶外国产品大量涌入的巨大压力，国有大型企业同样也会面I临资产重组问题，增加国有大银行的呆、坏帐。2．大量优质客户被外资银行吸引。按中国加入世贸的日程表，在加入WTO两年以后我国将取消外资银行在我国境内从事批发业务方面的限制。外资银行在进入初期将主要侧重于批发业务，大量优质客户将被吸引过去。3．从目前趋势看，我国资本市场将以更快的速度发展，许多大型企业将通过金融市场进行融资。我国银行业也将面临西方国家80年代初开始出现的“脱媒”现象，优质客户进一步减少。所以我国国有商业银行必须改变过去将服务对象主要集中于大型企业的做法，大幅度提高中小企业和个人客户所占的比重。从我国国有商业银行长远发展来看，也必须在服务对象上进行上述调整。银行存在和发展的基础是整个经济，经济形势发生变化后，银行业务重心也必须随之进行转变。目前中小企业在全国工业总产值和实现利税中的比重分别为60％和40％，提供的就业岗位占全国城镇就业岗位总数的75％，所以国有商业银行应尽快放宽中小企业在申请银行贷款等金融服务方面的限制，扶持中小企业的进一步发展。在个人客户方面，主要是增加个人消费贷款及其他一些中间业务。随着人们收入水平的提高，个人住房贷款、消费贷款、家庭理财等需求逐渐增多，国有商业银行应根据不同的阶层设计出更方便、限制性更小的金融产品以满足市场需要。
(三)金融服务业务的调整
我国国有商业银行的业务一直以传统的存贷款为主，目前各商业银行的总收入中，利息收入都在80％以上。消费信贷、衍生金属工具、资产证券化、咨询、管理信息等新兴业务不足l5％。而美国银行的中间业务收入占总收入的比例为45％，欧洲银行为50％左右。加入WTO以后，外资银行的激烈竞争，资本市场的迅速发展，利率的最终市场化，必将会使存贷款方面的竞争变得更加激烈，银行利差会不断下降。要在激烈的竞争中获得一席之地，就必须对银行提供的金融产品服务进行调整，开拓各种金融中间业务。这些中间性业务主要包括结算(结算、信用卡等)、管理(保管、等)、咨询(财务顾问等)及表外业务(担保、承诺、衍生工具交易等)等等。在我国加入WTO以后，为了争夺我国国内市场，大量的外资企业、产品不断涌入，同时也会带来金融服务的需求增加，区际、城际金融业务往来增多。国有商业银行利用其经营网点众多的优势，更要加强中间业务的服务，不断提高中间业务的服务效率与服务水平。
按业务的币种分，在外汇业务方面，国有商业银行与外资银行的业务范围基本相同，在业务功能上，国有商业银行与外资银行的差距主要体现在服务品种较小和灵活性较差等方面。如外资银行可以办理非居民个人离岸业务、手续简便的统一授信、异地放贷、利率市场化等，这些国有商业银行都无法做到。虽然差距明显，困难多多，但这并不意味着我们已经无能为力。加入WTO以后，我国经济的对外依存程度将进一步增大，银行客户经营行为的国际化趋势大大加深。国内企业向海外拓展业务的同时，要求银行提供国际结算、进出口贸易融资等服务，并要求银行为其提供本外币信贷资金或在国际金融市场融资。由于国内企业与国有商业银行历史形成的良好信誉关系，在办理外汇业务时，国内企业更倾向于直接从自己的开户国有银行办理，由开户行直接从企业帐户上划转资金买卖外汇。由于具有本土经营优势，国有商业银行在外资银行的优势项目国际结算、外汇打包收款和出口押汇等业务上均不能放松，在与外资银行的竞争中不断改善服务的效率与质量，继续保持良好的银企关系。在人民币业务方面，如公司业务、零售业务、房地产业务，以及委托、基金托管、清算等。外资银行的进入会使国有商业银行失去一些优质客户，影响公司业务的发展。但国有商业银行利用网点众多的优势更易于进行个人金融服务——这项“黄金业务”。目前，国有商业银行已经逐渐向个人发放一系列消费贷款，面向个人的工资、代收电话费、代付社会养老金等多种项目的中间业务。随着金融业分业经营政策的放开，国有商业银行更需积极开展个人投资理财业务。
(四)资产负债结构的调整
我国国有商业银行目前资产负债结构单一，极大地减弱了抵御风险的能力。在负债方式上，
我国商业银行被动存款占总负债的比例高达80％。在金融市场的主动借款(如发行债券、商业票据等)几乎可以忽略不计，由于存款人可以随时提取存款，这种负债结构使银行面临着极大的流动性风险。在资产方式上，流动性极低，风险程度较高的贷款资产占全部资产比例的70％左右，高度流动且具有盈利性的证券资产所占比例不到5％，这使银行实现盈利性、流动性和安全性的平衡，变得十分困难。1997年底美国参加存款、保险的商业银行资产负债表显示，在总资产中，贷款资产占62％，证券资产占23％，在总负债中，存款只占64％，在金融市场主动借款占ll％。因此，我国商业银行必须对资产负债业务进行调整。在资产方面，应大幅度增加证券资产所占比重，降低贷款资产和现金资产的比例，实现资产的多元化，在负债方面，应大幅度增加主动借款所占比重，改变单纯依靠被动存款的局面，实现负债的多元化。
在过去相当一段时间内，由于国内存款的持续稳定增长，我国国有商业银行在现存的资产负债结构下能够得以继续发展。随着外资银行的大量进入，以及资本市场和非银行金融机构的蓬勃发展，存款形势将变得更加严峻，我国银行所面临的流动性风险将进一步加大。因此必须进行资产负债结构的多元化调整。
二、面对入世的战略选择
以上论述的主要是在外资银行进入的情况下。对现存状况的调整，从长远发展及目前国际金融业发展趋势来看，我国国有商业银行还需要实施长远战略计划。
(一)“以客户为中心”战略
随着外资银行的进入，我国金融领域的竞争会日趋白热化，由于银行经营的货币、信用具有同质性，客户的选择性大，要想获得竞争优势，银行必须建立“以客户为中心”战略，按客户需要重新设计业务流程。根据客户类别，将本来分散在各职能部门的工作，按照最有利于客户价值创造的营运流程重新组装，提高客户满意度。同时商业银行可以根据客户的满意程度以较低的成本定制更高的价格，提高商业银行本身的利润率。
在批发业务中，将客户、客户的关系企业和海外机构、当地法人在内看作一个集团，建立以客户为主体的管理体制，银行不再按传统的存款、贷款、外汇业务等进行分工，而是将银行金融服务职能综合化，全面地向客户提供各项金融服务。在这一体制下，同一客户的所有业务都要集中在往来客户综合管理帐户下进行。这种制度可以形成客户的综合性情报系统，还可为客户提供各种查询、咨询服务。在零售业务中，设立专职销售人员直接与客户单点接触，根据客户个人的财务状况提供理财方案，并把客户具体要求的事情交由辅助人员操办。这样客户在需要多项金融服务时，无需在众多的业务柜台之间来回奔波，而只需与一位专职销售人员单点接触即可，大大提高了办事效率，并获得了很多理财建议，满意程度自然提高。
(二)核心业务规模化战略
核心业务规模化战略即是要求商业银行有效运用自身的核心业务能力，关注于战略环节，使之达到规模经济，而把一般性的业务交给外部服务公司去做。它与银行的多样化经营不同，多样化经营能使商业银行变得“庞大”，但这种“庞大”不会取得规模经济效应。对于多样化经营能使银行分散风险这一点，目前还持怀疑态度。“将十个鸡蛋放在十个蓝子里也许会降低风险，但用两只手拿十个蓝子打碎鸡蛋的风险更大”。银行的核心能力主要是银行的融资能力、产品创新能力、销售能力以及一些独树一帜的服务手段等。这些业务最能体现银行的竞争优势，具有高附加值。一般性业务是具有低附加值的后勤，以及不能体现领先优势的一些信息技术和标准化的业务处理。这一战略避免了银行在精力和财力上的分散，将注意力集中于最核心的业务，取得规模经济效益。我国国有商业银行由专业银行转轨而来，四家国有商业银行，基本按照城市、农村、外汇、固定资产投资进行分工。但在相当范围内允许业务交叉，并在一定程度上展开竞争。也即在建立初期我国国有商业银行就各自具有不同的核心业务。目前的重点就是将这些业务规模化。如对城市工商企业的贷款申请受理上，工商银行可设计出低、中、高三个风险类别流程小组，经过初步信用审核以后，对低风险客户可交由低风险流程小组的更为简化、迅速的办法处理；对于中风险客户则按例行的标准化程序办理；对于高风险客户，则须由高风险流程小组附加特殊的处理机制来分析和研究。通过这样的操作可使核心业务的处理效率提高，以吸引对此类业务有需求的客户。
(三)建立战略联盟战略
战略联盟是两个或两个以上的具有互补资源的国有商业银行，从自身战略出发，通过协议或契约结成风险共担，利益共享的松散的联合体。由于各银行占有资源的有限性，任何银行总会在一定的时间或一定的领域内受自身拥有资源的束缚。另外各国有商业银行的主体业务不同，不可能为一个客户提供其所需要的全部服务。因此，一家国有商业银行要在激烈的竞争中逐步扩大市场份额已不能单纯依靠自身的力量。因此，组建战略联盟，是国有商业银行面对逐步发展的国际国内金融市场需求的战略选择。
在“以客户为中心”的思想指导下，当在一家国有商业银行的开户客户需要其他银行的业务服务时，其业务可在银行之间相互委托办理。这样做即可提高银行的办事效率，又节约了客户与多家机构打交道的成本。建立战略联盟使国有商业银行更灵活地处理各项业务，当客户需要的服务中有部分为非本银行核心业务时，也能通过与其他银行的合作受理此项目服务，从而扩大了客源。
(四)金融服务电子化战略
我国国有商业银行在不断开放的环境中，与国际接轨，在国际金融市场中求生存、求发展，势必要融入国际金融业的电子化时代，为客户提供不断创新的电子金融服务。
1．建立客户综合服务网络。这种客户综合服务网络包括银行面对众多客户的标准化服务网络和面对单一客户的理财方案服务网络。面对众多客户的标准服务网络是银行在网上提供金融行业信息服务(如金融行业政策、法规、业务办理通知信息、客户帐户往来查询等)和有限定范围的帐户操作服务(如限定范围的账户转账和指定收费单位的简单付费等)。面对单一客户的理财方案服务网络是将单一客户的投资、储蓄、信托等信息加工处理，为客户提出最佳理财方案，并在客户确认后进行操作。
2．建立全球银行间的网络系统。适应国际贸易的发展需要，建立全球银行间的网络系统可加快办理国际结算业务的速度。另外还能利用国外联盟银行的金融专家系统和计算机系统，实现客户网络制的发展。
3．创建银行内部通信网络。即将搜集保存于文件和活页夹的信息置入一个具有强大搜索功能的电子通道，从而减少组织内部的文件交流，提高员工的工作效率，增加为用户服务的时间。
(五)人力资源管理战略
外资银行抢滩登陆以后，必然要吸纳一批我国的从业人员，它们针对的重点对象是我国商业银行为数不多的人才：优秀的中高级管理者，具有特殊专长的专业技术骨干，以及具有众多客户资源的客户经理。为了留住人才以及从银行的长远发展考虑，我国国有商业银行也要建立科学的人力资源管理系统。
1．树立以人为本的经营观念。人才在商业银行竞争和经营管理中占据主导地位。国有商业银行要树立以人为本的经营理念，运用科学的管理方法充分发挥全体员工的积极性、主动性、创造性，努力创造一种强烈的团队精神，增强员工的归属感。
2．建立科学的激励机制和业绩考评体系。改革原有的人事干部管理制度和工资分配制度。科学、全面地考核员工的业绩并与工资、奖金及职务晋升挂钩，使员工具有长久的积极上进的工作热情。
3．加大员工培训力度。引进外资银行科学的员工培训机制，针对各类员工有目的、有步骤地进行培训，重点培训中、高级管理人员、业务骨干和一专多能的高级复合型人才。
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