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导语：在农户投资论文的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
一、黑龙江省农村金融存在的主要问题
（一）现代化大农业发展资金总需求与金融机构资金总供给矛盾突出，涉农金融机构较少且高度集中，农村信用社“一农支三农”格局仍占主导。
据保守测算，黑龙江省2亿亩耕地，每亩生产投入500元，按60%贷款需要600亿元；发展5000万头生猪和1000万吨奶，按50%贷款需要450亿元；农村1800万人、600万农户，按20%的农户每户建房贷款10万元，需要120专业提供论文写作和写作论文的服务，欢迎光临dylw.net0亿元；全省1200亿斤商品粮，加上包装贷款可达1500亿元以上。上述四方面信贷总需求就达4000亿元。截至2012年9月末，全省金融机构涉农贷款余额为3821.9亿元，满足不了上述四方面测算的需求。
目前，金融支持农业发展面临四大突出矛盾，即农业弱质性与信贷资金趋利性的矛盾，农业金融服务需求结构多样性与金融功能单一性的矛盾，农业资金需求量大与资金吸纳能力差的矛盾，农业地区闲置资金“充裕”与金融机构使用效率低的矛盾。
农村金融发展受到四大突出矛盾的影响。截至2011年末，黑龙江省拥有省级银行类金融机构65户，其中发放涉农贷款年末平均余额超过10亿元的只有8家。“三农”所需贷款主要依赖农村信用社等县域银行类金融机构。2009至2011年，省农信社累计投放农业贷款2472亿元，农业贷款增量份额占全省金融机构的85%以上，支农主力军作用凸显。
（二）大农机、大合作和城镇化的推进，悄然催生信贷主体和资金需求量发生质的变化，银行类金融机构涉农产品创新及信贷投放能力，尚不能适应农民专业合作社发展的现实需要。
据统计，截至2011年末，黑龙江省农民专业合作社已达2.1万个，其中农机专业合作社1774个。农民社员发展到20.6万人，带动农户近100万户，约占全省农户总数的1/4。合作社服务内容由初期的以生产技术服务为主，逐步向销售、运输、贮藏、加工等环节延伸，许多合作社经营活动已扩展到农业产前、产中、产后等生产经营全过程。农村经济组织以及经营结构的变化，使得信贷主体和资金需求量均产生了质变。仅以黑龙江省558个千万元规模的大型农机合作社为例，每个合作社承包流转1万亩土地需支付300万元左右承包费，加上购买种子、化肥、柴油和农药等生产资料需300多万元，每年筹集正常生产资金600多万元，558个合作社每年需要33.5亿元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省内银行类金融机构发放贷款较少，造成合作社融资难，融资贵。近三年来，省内银行类金融机构累计发放农民专业合作社贷款仅为84.26亿元，与千万元规模大型农机合作社每年生产资金需求相差近一半。
（三）农村信用社现有体制已不适应现代化农业发展的需要，与肩负的支农责任、主力军作用不相匹配，急需逐步分类推进产权制度改革。
目前，黑龙江省农村信用社实行省、市、县三级法人体制，全省设立了7个市地级联社（法人管理机构）、6个办事处（省联社派出机构，非法人管理机构）、81家县级机构（法人经营机构）。绝大多数农村信用社股东小、股权分散，真正意义上的法人治理结构尚未形成，原有高度分散、小额多户式的传统信贷经营模式已经不能满足现代化大农业发展的需要。
（四）国有银行占有存款资源数量巨大，综合存贷比率较低，支农贡献度极低。存款资源大部分上存，较大程度上造成县域存款资源严重外流。
据统计，截专业提供论文写作和写作论文的服务，欢迎光临dylw.net至2012年9月，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等6大国有银行省内分支机构存款余额合计为10197.3亿元，占全省金融机构存款余额总数的66.8%；贷款余额合计为4084.7亿元，占全省金融机构贷款余额总数的40.49%，存贷差6112.6亿元。其中，涉农贷款投放746.7亿元，占其贷款余额的18.28%，占其存款余额的7.3%。存款资金的大量外流，使本来十分短缺的农村资金更显捉襟见肘。同时，还带来“挤出”效应，农村信用社等金融机构可贷资金难以满足日益增长的农业信贷资金需求，于是采取高息拆借资金方法，间接加重农业信贷成本。
目前，金融机构正在逐步转变“三农”弱质产业观念，一系列针对专业合作社及农业产业链条的金融创新模式应运而生，集约化、批发式“大农金”的概念正在形成。但省内金融机构多限于本系统内实施推广，银行间相互借鉴较少，农业融资难、融资贵的问题仍然没有得到根本解决。
二、财政促进金融支持农业发展的政策建议
财政金融政策一端连着财政，一端连着金融，是引导金融资源合理流动的有效杠杆。要充分运用财政金融政策，积极引导金融资源支持方向。
（一）采取政府引导、社会参与、市场化运作的方式，积极扶持地方金融机构发展，发挥地方金融机构了解省情、贴近“三农”的优势。
1.在贯彻实施国家对村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构定向费用补助政策的基础上，省政府注入村镇银行资本金。建议通过有资质的省属企业，每年有重点地选择10户拟组建的村镇银行注入资本金，每户不超过500万元，省财政股权5年内不参与分红。按照黑龙江省目前村镇银行每户资本金平均3200万元测算，每年大体需要省级财政资金3200-5000万元。
2.积极引导民间资本参与农村金融，给予村镇银行民营资本初始投入额5%的财政奖励政策。按照每年15户村镇银行每户有3户非银行类民营企业（每户占总股本5%以上的大股东）参与占总股本30%测算，每年大体需要财政奖励资金720-2250万元。
3.在深入贯彻实施县域金融机构涉农贷款增量奖励政策的基础上，扩大政策实施范围，给予小额贷款公司涉农贷款增量奖励政策。对小额贷款公司年末贷款平均余额同比增长超过15%的部分，给予2%奖励，促进小额贷 款公司加大支农力度，实现持续发展。按照2012年全省381家小额贷款公司涉农贷款年末余额超过15%部分约25亿元测算，需要财政奖励资金约5000万元。
（二）建立以市场为导向，以财政扶持政策为支撑，依托农村产权制度改革，围绕解决农村“信用不足”问题，发挥政府“增信”和“调控”功能，促进金融机构支持农民专业合作社等新兴贷款主体发展。
1.重点选择和支持部分县（市）建立县域融资性农业担保机构。借鉴美国等国家为农场贷款担保成功经验，选择粮食主产区、地方政府有意愿的县（市），建立县域融资性农业担保机构，主要为区域内农民专业合作社等新兴贷款主体提供贷款担保，有效解决农民专业合作社、农业龙头企业等贷款有效抵（质）押不足造成的融资难、融资贵问题。
2.研究制定农民、合作组织等农业贷款主体既有的直补资金、农业保险受益权等预期财政补助资金作为银行贷款担保的措施，引导和撬动信贷资金投向农村。例如：银行根据农民未来应得到的财政直补资金情况，为农民设计直补资金担保信贷产品，解决农民资金需求，同时降低银行贷款风险，提高涉农金融机构发放农户贷款积极性。
3.试行县级财政资金存放与银行类金融机构支持农业发展贡献度挂钩，发挥财政“调控”作用，有效引导和激励商业银行加大涉农贷款投放力度，有效遏制县域存款资源严重外流问题，实现不花钱也能办成事。县专业提供论文写作和写作论文的服务，欢迎光临dylw.net域金融机构处于“金融支农”的最前沿，县（市）财政部门可结合县域农业发展实际情况，以银行类金融机构涉农贷款贡献度为主要考核指标，按照“统筹安排，奖贷挂钩；存量（暂时）不变，增量调剂；动态管理，考评兑现”的原则，研究制定“县级财政资金存放银行类金融机构考核激励办法”，加快实现县域内金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款的目的，有效解决存贷比过高的县域银行类金融机构信贷资金短缺问题，促进和拉动县域金融机构涉农贷款增长。
4.发挥小额担保贷款财政贴息政策，促进农民工就业和创业，支持农民专业合作社发展。将经工商注册的农民专业合作社视同劳动密集型小企业，纳入小额担保贷款财政贴息政策实施范围，以缓解合作社贷款难、银行难贷款问题。
5.研究探索扩大政策性农业保险规模和险种，开展银行与保险合作，充分利用农业保险“增信”作用，促进参保农户容易获得贷款。目前，黑龙江省农业保险分为种植业（水稻、玉米、小麦、大豆）和养殖业（奶牛、能繁母猪）两大类、6个险种。建议结合实际，开办森林、甜菜、马铃薯等方面的农业保险，在稳步扩大原有保险基础上，积极研究开办新险种，为农业生产“保驾护航”。
6.建立和完善金融机构涉农贷款风险分担和担保机构风险补偿机制，有效降低和分散银行、担保机构涉农业务风险。借鉴国内部分省市的做法和经验，研究制定银行类金融机构新增涉农贷款风险补偿办法，对其年度新增涉农贷款，按照一定比例（5‰）给予风险补偿。研究制定担保机构涉农贷款担保代偿风险财政补助办法，对担保机构为涉农贷款担保新发生的代偿，按照日均担保责任额的一定比例（10‰）给予风险补偿。
7.积极支持农村物权改革，促进农村产权市场发展，扩大农村有效担保物范围。财政部门应积极配合和支持有专业提供论文写作和写作论文的服务，欢迎光临dylw.net关部门推进农村物权改革，加快农村土地流转，深化林权及流转制度改革，推进农村宅基地和房屋流转管理制度改革，激活农村静态资产，扩大农村有效担保物范围，使农村房屋、宅基地使用权、林权、土地经营权、土地收益权等均能够作为银行贷款担保和抵押物。促进农村产权市场发展，加快农村各类可流转资产权益的确权、颁证进度，完善市场化流转的制度安排，培育交易流转平台和机构，建立有农村特点的物权、产权价格形成机制，促进农村资产和权益合法、有序地转化为可交易金融资产。
（三）探索建立财政资金市场化、金融化运作模式，充分利用金融机构专业优势、市场优势，形成政府资源与市场资源有机结合，支持农业重要领域的发展。
1.设立农业产业投资基金，吸引各类社会资本投资农业产业化、重点农业项目，推动形成直接融资和间接融资相结合，多层次、多样化的农村投融资体系。借鉴财政部“农业产业投资基金”运作模式，建议从目前省财政支农资金中拿出5亿元资金，积极吸引各类社会资本（包括地方财政资金）参与，设立10亿元农业产业投资基金。省财政厅负责制定基金管理办法并实施监督管理。投资基金委托省属有资质的企业负责运营管理。投资基金受托方充分发挥专业优势，采取市场化运作方式，将财政资金投入到政府重点支持的农业生产领域和产业项目，实现政府资金市场化运作。
[论文摘要]土地是农民赖以生存的根本，近年随着经济的发展，土地流转逐渐兴起，其有其必然性，但也给农民的权益带来了一些伤害，因此为了社会与经济的持续稳定发展，探讨土地流转情况下农民权益的保障迫在眉捷。
一、农民权益受侵害的表现
由于我国原来实行的是，它在一定时期对农村生产力的提高起到了积极作用，但其自身的缺陷如经营规模小、土地条块分割等，农业难以形成规模经济，与国际竞争渐渐处于不利地位。因此，农村土地流转成为现代农业发展的必然。同时，随着我国经济的发展与农村经济及个体企业的增多，农民不再专业务农，一些农村劳动力开始转向其他产业，农村的产业、就业结构发生了改变，而非农业的收入与农业相比是比较客观的，因此土地流转使无力或无心经营土地的农民可以转出土地。此外，目前的三农问题亟待解决，土地流转可以促进农民增收，为三农问题的解决创造了良好的条件。因此，农村土地流转是大势所趋。但在土地流转中也出现了一些对农民权益侵害的情况，具体有以下几方面：
（一）操作不健全侵害了农民利益
目前的土地流转的操作还很不规范，个别干部自以为是，认为自己是土地所有者的代表，滥用行政权力，强行流转，或私下与承租者达成交易，对农民的土地承包权造成了很大的损害。且在手续上没有正式规范的合同，仅以口头协议或承诺，对往后的纠纷埋下了隐患。
（二）擅改土地的农业用途农民合法权益无保障
一些干部为了招商引资，在没有得到农户同意的情况下擅自与投资者签订土地包租合同。有的滥用权力，随意变更承包合同，把农民的土地强行收回转让与出租，且租金非常低廉。而一些投资者在受到损失时会拖欠农民费用或消失，农民无法得到应有的利益，此外由于租赁土地的期限较长，投资者有的建造了固定建筑物，彻底改变了土地的用途农民的长远利益得不到保障，这些都使农民的合法权益受到了极大的侵害。
（三）政府行政干预侵害农民利益
目前我国各地的土地流转正在兴起，呈现快速增长的势头，这是农村经济发展的结果。但土地流转可能会使某些人得到一些利益，个别基层干部有时会议行政手段干预。据相关调查显示，政府干预的土地流转占到了四成之多，而有村级组织干预的近六成。这原本该由农户自主、自由的，但基层的行政干预剥夺了农户应有的权益，使农民的合法权益经济利益受到极大侵害。
二、农民权益受侵害的原因
（一）土地产权不明
我国的土地产权制度还很不完善，存在着缺陷。一个健全的产权应由所有权、使用权、收益权和处置权组成，但我国农村的土地集体所有，农民只有使用权。但对土地的主题、农户使用权的保护等相关问题没有做出明确规定。这就使基层政府滥用行政手段提供了可乘之机，理论及法律的难点与缺陷为乡镇政府、村级干部的侵权提供了便利，乡、镇、村基层组织常常以土地所有权者的身份自居，做出土地流转的决策，而不考虑、尊重农民的意志，无视农民的合法利益，而实践中农户亦无力抗拒各级所谓的土地所有者对土地流转中收益权的恣意分享。这些都损害了农户的合理权益。
（二）相关法律法规未建立完善
目前，我国对土地流转的相关法律法规尚未建立完善，对流转的范围、条件、主体、收益分配等都没有明确的规定，这很大程度上对土地流转的健康发展产生了障碍，且成为农民权益受侵害的原因之一。由于法律法规的缺失，使得个别基层干部，大钻法律漏洞，以土地流转为名，中饱私囊，大大侵害了农户合法权益。也使土地流转处在价格不确定、效率不高的怪圈中，对土地流转的正常运行带来了障碍。
（三）政府职能未转变
由于受原来计划经济时代的影响，政府职能还未完全转变，但在目前的市场经济下，这种情况已不能适应经济的发展。此时，政府主要是为经济发展创造良好的条件，在一定情况下进行调控。但在农村土地流转中，政府没有发挥其应有的作用，对该管什么，不该管什么没有明确的定位，造成行政混乱。也为一些基层干部、投资者谋取私利、非法转让、擅变土地用途创造了条件。
三、对农民权益保障的对策
农村土地流转是农村经济发展的产物，是为了农户更好地生活。面对土地流转中的问题，今后的土地流转要坚持自愿、效率及公平的原则，对农民的合法权益要保障，为了保障农民的合法权益，使得土地流转健康发展，今后要做好以下几个方面的工作：
（一）健全相关法律法规及土地政策
今后要对相关土地政策及法律法规进行建立完善，并对承包权进行明确规定，农民在承包期内的土地权益不会因其是否主要从事农业而改变动放弃的除外，任何单位或个人都不得以任何手段让农户失去承包土地。土地政策中也要对农户的土地权利进行规定，使农民拥有占有、使用、收益与处分的权利，这将是土地政策继法律法规在不断完善中需要解决的重要方面。
（二）完善土地流转市场
由于目前土地流转中没有统一规范的组织及协调机构，土地流转效率低下、秩序混乱，因此要建立土地资源优化、低成本高效益、规范化的流转市场来解决。这就需要建立土地流转中介服务组织，让农户了解并与之交易，这样可以使谈判等费用得到合理的下降，而中介机构要培育其农户的信任，把农户的土地集中并推进农民土地租赁市场。这可以由土地管理部门牵头，建立如土地流转委托中心等中介机构，由他们直接负责接受农民委托，并把要求流转的土地资料存档，建立土地流转交易信息网络，及时登记汇集可流转土地的数量、价格等，动员相邻地块的农户自愿流转或调换土地，进而使可供调整的地块成片化，以提高土地流转的成功率促进土地市场的完善发育。
（三）政府要做好职能定位
在今后的土地流转中，政府要找到合适的定位，做好服务工作，改变过去以行政手段进行干预的做法。农户应是土地流转的主体，在市场经济下要遵循自愿的原则，一些地方政府不能，以替农户流转或管理为借口去分享地租，损害农户利益。但这不代表政府就放开，不用做好相关的服务。基层组织在土地流转中要做好资格审查、资料管理、监督、合同签证等服务工作，并做好与中介、投资者等的协调以及做好土地长期规划，为流转创造条件。
（四）弱化农村土地保障功能
目前土地是农民的最基本的生产要素，还有社会保障的功能。在此功能没有弱化的条件下，农户很难愿意放弃承包权，有时候农户宁可荒废土地也不放弃，这就对土地的规模经营及农村经济的发展带来的阻碍。因此，要改变土地作为农村社会保障的过渡形式，它难以充分尽到保障的功能。所以，今后政府要下气力在农村建立起养老、医疗等保险保障、最低生活等救济措施等保障体系来全面保障农户，使农民可以享有与城市市民一样地权利及社会经济发展的带来的益处。
参考文献
[1]周庆．农业现代化进程中农村土地流转经营思考[J]．湖南农业大学学报，2005，(02)
[2]王西玉．新形势下农民同土地关系的再认识[J]．中国农村经济，2003，(10)
关键词：农户；融资渠道；正式金融支持 ；投资规模
一、文献综述
农户徘徊在正式金融与非正式金融之间的现象，一直以来备受学术界的关注。曹力群（2001）[1]、周天芸和李杰（2005）[2]等人的研究发现，正规金融机构主要发放生产经营性小规模短期贷款，而非正规金融贷款机制比较灵活，通常没有抵押和担保、期限灵活、程序简单，主要是以农户的偿还能力作为放贷依据，因此，农户普遍偏爱非正规金融。[3] 如此看来，农户在选择金融机构贷款时最关心的是能否借到钱，其次才是借款的成本；农户借款成本不仅包括利率等名义上的财务成本，还包括借贷数量额度、借贷附加条件等隐性成本， 隐性成本比财务成本更能影响农户的融资行为。
二、理论分析
在正式金融市场上，典型的银行是一个风险厌恶型金融机构，因此，那些收入不稳定、靠天吃饭而且没有担保和抵押的农户是很难从银行取得贷款的。银行的这种风险厌恶态度可以用交易成本理论来解释：
（1）搜寻成本。银行必须对贷款申请者资格审查严格，包括申请人身份、家庭情况、工作单位、个人信用以及还款能力。然而，农民没有固定工作单位，银行要想查清农民客户有几亩地、几间房就必须去农村实地考察，这样就比较困难，需要较高的搜寻成本。
（2）监督成本。即银行在农户贷款使用过程中的监督行为。如果银行发现资金使用超出规定范围，违反了信贷协议，则马上终止信贷协议。但是，农户的空间分布极为分散，投资项目的空间分布也同样呈现出极度分散的特征，这显然是会增加银行的监督成本的。
（3）违约成本。如果贷款申请人一旦投资失败，无法按时偿还贷款，则冻结抵押品，对申请人实施破产清算；如果贷款申请人投资成功却不按规定偿还贷款，则银行可以向法院，请求采取强制措施收复贷款。然而，银行最终必须面临的现实是，很多农户一贫如洗，强制执行的结果终究是差强人意的，不但成本高昂，而且所获无几。
三、实证分析
3、数据来源与处理
本论文的调查地为河北省清河县，总共发放200份问卷调查，并收回200份合格的调查问卷。
在设计调查问卷时首先提问被调查者是否有借钱或贷款经历，来甄别这份问卷是否对研究问题有效。然后考虑到户主的年龄、性别、受教育程度以及家庭的人口规模、年收入、生活成本、投资规模、还款期限都会影响农户的融资方式，所以一一进行了提问。
4、变量的描述性统计分析
在方程一中，CB（家庭年生活成本）系数为2.18，RK（家庭人口规模）系数为1.55，这两个系数均为正，说明家庭人口越多、生活成本越高农户越倾向于正式借款途径。因为人口越多和生活成本就越高，也就说明该家庭劳动力资源充足，将来创造的收入多，还款能力强，符合中国"人多力量大"的传统观念，更容易得到银行贷款；另一方面，这样的家庭在过去相当长的一段时间必然是亲朋好友的一个负担，避之唯恐不及，所以寻求正式金融支持也是一种非常自然的合乎逻辑的选择。当然，这也与地方政府的扶贫工作有着千丝万缕的联系。
SR（家庭年收入）系数为0.02，该系数为正，但是比较小，说明家庭年收入越高，越容易取得正式金融支持。从银行的角度分析，家庭的年收入越多就越有取得正式贷款的机会，因为银行时常着眼于农户未来的还款能力。另一方面，从农户的角度来看，如果家庭的收入尚可支撑日常花销，就不会寻求贷款，而且在中国量入为出的观念根深蒂固，一般情况下不会向银行贷款，所以系数显著性不是太高。
JY（户主受教育程度）系数为1.22，说明户主受教育程度越高，越容易成功获取正式金融的支持。因为文化水平越高，往往收入越高，就越有能力偿还银行贷款；往往受教育程度越高，对获取正式金融支持的认识越深，更清楚非法借贷的危害，所以就更倾向于正式借款途径。
NL（户主年龄）系数为-0.01，说明户主年龄越大越倾向于非正式借款途径。调查问卷中户主的平均年龄是38.64岁，即多为青壮年。因为农民年龄越大，干的农活越少，收入越低，越难以从银行取得贷款。而且老年农民不熟悉甚至不知道银行贷款流程和必要条件，当他们有资金需求时，多会采取向亲戚朋友借钱这种非正式金融渠道。
QX（还款期限）系数为-0.02，说明还款期限越长就越倾向于非正式借款途径。因为银行往往有严格的还款期限，如果不能及时还款付息，就难以获得银行贷款。农民没有固定的经济来源，很难确保在一定期限内归还贷款。
XB（户主性别）系数为-4.62，说明男户主倾向于非正式借款途径。由于调查问卷由户主作答，而在农村户主多为男性，而且男性与社会接触多，更清楚银行等正式金融机构门槛高，在没有担保或抵押的情况下难以取得贷款，所以他们更倾向于门槛低、要求少的民间借贷方式。
TZ（家庭投资规模）系数为-4.12，说明家庭投资支出越多越倾向于非正式借款途径。农户多投资于购买农作物种子或购买农具，这笔资金比较大，投资回收的周期长，所以农民在没有担保或抵押的情况下很难从银行或其他正规金融机构获得贷款。
四、研究结论
根据本文的理论分析和二元选择模型的回归结果可知，户主的年龄、性别、受教育程度以及家庭的人口规模、年收入、生活成本、投资规模都会影响农户的融资方式。其中家庭生活成本、人口规模、年收入及户主受教育程度对获取正式金融支持是正影响；户主的年龄性别、还款期限和家庭投资规模对获取正式金融支持是负影响。尤其是当家庭投资规模越大时，风险就越高，随着投资数额的增大，户主就越难获得正式金融支持。究其原因，农民没有固定收入，没有银行认可的抵押品。而且交际范围窄，一般农民不认识能够被银行认可的担保人。因此，当农户投资规模较大，贷款金额较多时，由于不能提供符合银行要求的担保人和抵押品，往往不得不寻求于非正式金融支持。
参考文献：
[1]曹力群.农村金融改革与农户借贷行为研究[J].中国农村研究，2001，（2）.
[2]周天芸，李杰.农户借贷行为与中国农村二元金融结构的经验研究[J].世界经济，2005，（11）.
论文关键词：“农超对接”，标准化，信息化
“农超对接”即鲜活农产品“超市+基地”的流通模式――超市直接与鲜活农产品产地的农民业合作社对接，建设农产品直接采购基地，发展农产品从基地到超市的直接流通方式，逐步实现农产品质量从农田到餐桌的全过程控制，提高农产品质量安全水平。“农超对接”可减少农产品中间流通环节、降低流通成本信息化，有效控制产品质量，让农户、消费者和超市三方实现共赢。
“农超对接”是国外普遍采用的一种农产品生产销售模式，目前，亚太地区农产品经超市销售的比重达70%以上，美国达80%，而我国只有15%左右。
一、我国农产品流通中存在的问题
1、农产品生产存在较大盲目性。大部分农产品都是由农户自主生产，缺少市场引导。这样生产出来的蔬菜质量良莠不齐，且数量难以控制cssci期刊目录。
2、农产品标准化低，生产缺乏技术扶持。我国农产品的标准化、商品化程度很低，多数农产品缺乏精细加工，附加值低。缺少标准化便无法进行公正公平的交易信息化，溯源性制度无从建立，无法保证农产品的品质和安全性。农户缺乏技术扶持，也是影响“农超对接”效果的障碍之一。
3、农户履约意识不强，农业生产组织化程度低。多数农民是以个人身份进入批发市场，生产规模小、组织化程度低，缺乏市场谈判力量；农产品合作社规模偏小、分布不均、规范化程度不够高等问题。另一方面，个别农民文化程度低、法规意识淡薄，个人信用欠缺，与供应商签订合同、履行合同的不强。这种情况会严重损害超市的利益，也降低了超市与农民个人合作的意愿。
4、农户缺乏物流仓储能力。由于物流设施长期落后，我国农产品交易时间长、成本高、损耗大信息化，流通效率不高。农产品因冷链体系尚未健全，在采摘、物流、储存等环节上的损失率高达25％至30％。
二、开展“农超对接”的意义
“农超对接”的本质是将现代流通方式引向广阔农村，将千家万户的小生产与千变万化的大市场对接起来，构建市场经济条件下的产销一体化链条，实现商家、农民、消费者共赢cssci期刊目录。
1、为农产品提供了良好的销售平台。
优质农产品借助超市强大的网点布局和配送体系以及灵敏的市场触角，以最快速度进入千家万户。农产品生产销售商、本土超市、外地超市、境外超市，可通过“农超对接”被“牵”到同一平台会面、洽谈。在此基础上，通过开展与国外超市的“超超”对接，又将本地农产品打入国际市场。实践证明，“农超对接”在农产品走向世界中起到了很好的引导作用和媒介作用。
2、实现了农户、超市和消费者“三得利”。
一方面对农户而言，可以让农民从农产品销售的市场风险中解脱出来信息化，专心致力于农产品生产，有利于促进农产品生产的专业化和规模化，“农超对接”最直接的好处是农民可以提高收购价格,稳定收成。
另一方面对超市而言，生鲜农产品是超市增加客流和效益的核心竞争力。在“农超对接”模式下，超市获得了数量稳定、质量可靠、卫生安全的农产品货源，经过生产、分拣、加工、配送将物美价廉的商品通过自身网络销售出去，促进农产品销售。同时可以建立农产品的溯源制度，有利于构筑“从田地到餐桌”的可监控的农产品产业链。超市经营者直接进大棚，看产品、谈价格、签合同，最大限度地减少了传统批发诸多的中间环节，最大限度地保持了产品的新鲜度。同时信息化，经过严格筛选、包装和加工后的农产品，能够更好地满足市民需求cssci期刊目录。“农超对接”既可解决城镇居民吃菜难、不新鲜、时间受限制的难题，又解决了菜农难以预测销售市场的后顾之忧，也节约了商家成本，多方受益。
三、对我国开展“农超对接”的几点建议
既要保护农民利益，又要对各环节加强监督管理，同时把对接各方组织好、服务好、监督好，“农超对接”对各级政府提出了更高的要求：
1、各级政府需加大龙头企业扶持力度。
“农超对接”不可能村村点火，家家冒烟，有实力且完全按市场化运作的龙头企业，是超市选择合作对象的首选。政府应加快孵化农产品流通领域的龙头企业信息化，依托龙头企业打造农产品品牌。
2、积极开展农产品科学养殖培训与跟踪。
可以通过农户合作社开展种植技术和农产品初级加工能力的培养，这有利于合同的顺利履行以及“农超对接”的进一步开展。此外通过培训与跟踪可以让农民了解超市的经营理念、生产符合超市销售标准的农产品，也可以建立完善的产品追溯体系，有助于超市从源头监控农产品的质量，为双方实现良好对接打下基础。
3、积极培育农产品物流主体――农户合作社。
“农超对接”的基本前提条件是高度组织化运作，国外经验和国内实践也证明，农业专业合作社能够有效提高农业生产组织化水平，推进农业生产实现规模化、标准化和专业化发展，在组织生产、销售，提供农业生产服务等方面发挥积极作用。超市通过与合作社进行合作，协调好双方关系信息化，形成利益共同体。专业合作社作为连接农户和市场的桥梁具有明显的优势：具有独立的法人资格；组织化程度高，管理规范；发票、合同等一应俱全。同时，专业合作社是农民自发的经济组织，是市场经济活动的主体，在与超市和农户对接时更加便利cssci期刊目录。
4、加大农产品基础设施建设。
加大投资力度，将农产品物流基础设施建设纳入农村基础设施建设范围给予支持，拓宽投资渠道，鼓励和引导社会资金投资农村流通领域。加强交通运输条件的建设，切实改善乡村道路状况，确保农产品通道畅通无阻。加大农产品物流仓储、运输工具、装卸搬运等设施、设备的建设，特别是要重点加强鲜活农产品冷藏冷冻设施投入信息化，对部分鲜活农产品实行强制性冷链流通，降低鲜活农产品损耗，保障鲜活农产品质量，来提高物流效率。
5、建立农产品供需信息服务平台，疏通“农超对接”渠道。
通过定期举办对接洽谈会、产品展示推介会，及时收集和各种农产品和农产品深加工等市场信息，引导农民根据市场需求进行生产，避免出现同质化和市场风险。此外连锁超市要给予农民专业合作社市场信息、加工包装技术、运储以及价格等方面的支持服务和优惠。
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[关键词]市场监管；供应链；蔬菜
[中图分类号]F252 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2013）32-0009-04
20世纪80年代中期蔬菜产销体制改革以来，我国的蔬菜播种面积由1990年的近66667万公顷（1亿亩）增加到2010年的153333万公顷（23亿亩）左右，产量由2亿吨提高到5亿吨，人均占有量由170千克左右增加到370千克左右。我国居民的蔬菜消费也开始由以产量为中心的“数量型”消费转向以健康和营养为中心的“质量型”消费。然而近些年来，从“毒豇豆”“避孕黄瓜”再到近期的“垃圾肥种菜”，无疑都暴露出我国蔬菜产业市场的种种问题。
1 我国蔬菜产业供应链现状
蔬菜供应链可以理解为是基于蔬菜所形成的供应链，指蔬菜沿着农户、加工企业、配送中心、批发商、销售商以及消费者运动的网络链条，它涵盖了从“供应商的供应商”到“客户的客户”之间有关最终产品或服务的形成和交付的一切业务活动。在现阶段我国的蔬菜供应链模式大概可以分为三种类型，即随机型供应链、农户自助型供应链和计划型供应链。
11 随机型供应链
随机型供应链属于我国蔬菜供应链的主要模式，其支撑平台一般是产地批发市场和销售地批发市场。农户在自己的土地上对蔬菜进行采摘，使用自有运输工具运往产地批发市场，蔬菜进行简单分拣后，进行出售。或者由收购商在蔬菜产地进行收购后运往批发市场销售。若是短途运输，蔬菜可直接进行简单分拣后装车运输，而长途运输蔬菜一般需要进入冷库打冷，再被运往销售地批发市场。如图1所示。
在随机型供应链中，市场主体的组织化程度一般较低，且规模一般都较小。资产的非专用性资产专用性可以表现为专用地点、专用实物资产、专用人力资产以及特殊用途的资产，是为支撑某种具体交易而进行的耐久性投资，由于专用性较强的资产在提前结束的交易中会给投资者带来巨大损失，因此一旦投资专用性资产，主体就会有冲动维持交易的持续性，为了保证在准租不被剥夺的情况下继续交易，主体会寻求一种相应的治理结构。因此，专用性资产投资越大，就越有一体化的倾向，反之则相反。（如作为运输工具的农用三轮车等，并不是专门针对蔬菜运输）导致了这种供应链模式下市场主体的交易具有松散性，大多数是随机交易。这种情况下，供应链难以提供有效的产品信息，政府也就就很难对市场的蔬菜信息进行监管。
12 农户自助型供应链
农民自助型供应链运作模式是农户的组织化程度提高，但是供应链运作过程的综合程度没有提高的条件下，存在的供应链形式。农民通过成立合作组织，一方面在与蔬菜买卖市场上争夺定价权，另一方面通过组织内部交流，加强蔬菜的种植水平和对外界蔬菜供需关系的搜索能力等。如图2所示。农业合作组织的建议不仅有利于降低蔬菜流通环节的交易成本，也提高了蔬菜供应链的组织化程度。合作组织为了能够在市场竞争中可以与他人重复博弈，短期的机会主义行为也会被舍弃。为了赢得良好的声誉，合作组织的行为取向必然是向有利于蔬菜质量安全的方向发展。
13 计划型供应链
计划型供应链强调了这种供应链模式在蔬菜流通活动的计划性，它是伴随着蔬菜生产和经营方式的转变，特别是蔬菜进军国际市场这一营销背景的变化而发展起来的。计划型蔬菜供应链的核心是蔬菜加工企业，它的核心工作是对蔬菜的流通加工。加工企业与客户签订订单合同，加工企业按照合同约定，要求企业蔬菜供应农户按照相应的技术标准和要求进行蔬菜种植。如图3所示。在计划型供应链中，农户的组织化程度高低约束着蔬菜加工企业的规模，出于自身产品质量的考虑，有些蔬菜加工企业会在当地建立本公司的蔬菜基地，给予农户相应的技术指导和资金支持。
2 供应链视角下蔬菜产业市场的问题分析
21 蔬菜产业消费市场的“柠檬市场”现象
“柠檬市场”（the lemons market）是指产品的卖方对
图1 随机型供应
图2 农户自助型供应
图3 计划型供应链
产品质量、价格比买方具有更多的信息时，由于买卖双方对产品质量信息不对称所导致的逆向选择行为，低质量的产品将驱逐高质量的产品。在蔬菜产业的消费市场，蔬菜的经验性和信任性特征同样造成信息不对称，消费者仅通过自己的经验或者外表观察来了解蔬菜的平均质量，因而只愿意用平均质量来支付价格，而高质量的蔬菜如绿色蔬菜投入的成本要远远大于生产低质量蔬菜的成本，所以造成利润下降，缺乏高质量带来的激励。
22 蔬菜产业中市场主体间力量失衡
我国农业生产自家庭承包责任制以来，呈分散化、小规模化、低组织化的特点，农户的力量在整个供应链中仍然是最薄弱的。以蔬菜龙头企业为代表的农业企业是供应链中最具有实力的市场主体，规模大、生产能力强，对市场信息的把握也要比个体农户要丰富迅速的多。各级别的经销商成为蔬菜供应链中承上启下的纽带，在蔬菜销售议价权上既强于个体农户，又可以一定程度地对抗农业企业。在信息不对称、契约不完整、惩罚机制不完善的情况下，市场主体间力量的失衡很容易产生机会主义倾向，总是试图在契约约束下寻求自身利益最大化。
23 蔬菜产业政府市场监管的缺失
（1）市场监管的法律缺失问题。在我国农产品质量法律体系尚不完备，一方面适用法律部门门类少、法规的周密性与操作性不够强，不同部门之间在法规上存在积极或消极的冲突。另一方面在惩罚机制上，不能全面深入的对违法行为实施及时有效的惩罚和规制。
（2）市场监管的技术标准缺陷问题。农业发达国家农产品标准平均2～5年修订一次，我国10年以上的国家标准占377%，5～10年的国家标准占334%，农产品质量安全国家标准和行业标准涵盖农业生产使用的农资品种不足40%。以蔬菜农残标准为例。规定我国蔬菜最大农药残留的国家标准、行业标准及地方标准，存在着许多缺陷和冲突。如表1所示，GB2763—2005对常用农药六六六（HCH）规定在蔬菜中的最大残留量为005mg/kg，GB184061—2001规定在蔬菜中的最大残留量为02mg/kg。这就可能在日常的检测中出现符合GB184061—2001要求，却又违反GB2763—2005要求的情况。
（3）市场监管机构的松散问题。表面上看蔬菜监管由卫生、工商、质检、农业、环保等部门多管齐下、齐抓共管，实则由于存在多头管理，以及部门利益冲突等原因，导致在具体的监管中各部门行动难以协调，最终形成“多头管理，无人负责”的局面。监管机构众多，协调成本高，造成联合监管成本巨大，并且在国家层面上缺乏总体协调，效率低下。我国的蔬菜检测检验机构体系也无法为执法提供有效的技术支持，现有的部级检测机构基本上是在原有的科研单位基础上筹建起来的，大多数实验室是由办公室改建而成，许多实验室的环境条件达不到检测标准规定要求，严重影响到检测结果的可靠性、可比性和重现性。
3 供应链视角下蔬菜产业市场监管的对策建议
31 建立“政府+市场认证”的市场监管机制
在蔬菜销售市场，包括交易主体——消费者和蔬菜零售商，监督主体——政府和媒体。消费者在消费过程中，处于自身健康的考虑，不会故意购买低质量蔬菜。因此唯一能够影响蔬菜安全属性变化的是零售商。根据产权的最优配置原则当多人共同拥有某项资产时，决定所有权最优配置的总原则是：对资产平均收入影响倾向更大的一方，得到剩余的份额也应该更大。，只有将蔬菜安全属性界定给销售商，才能实现蔬菜安全属性产权的最优配置。但由于交易费用的存在，这种产权安排的有效运作离不开政府的组织和监督。与此同时媒体也可以通过新闻报道对政府和销售商的行为发挥一定的监督作用。
对于蔬菜市场的监管，“政府+市场化认证”的双重治理机制不失为一种解决之道。如图4所示，在该机制中，市场化的认证机构对零售商进行认证，并对认证结果承担责任。政府通过对蔬菜市场的蔬菜进行检测、奖惩监督认证企业，自由媒体可以对政府、认证企业、生产者、经营者进行宣传曝光，以起到监督警示作用。消费者在购买蔬菜过程中，蔬菜安全属性的信用品质转变成了搜寻品质，只需要了解那种认证值得信赖即可。其中，认证市场的开放，自由媒体是建立有效的蔬菜安全监管体制的基石。
图4 “政府+市场认证”的市场监管机制
32 构建实施配套的市场监管制度和标准
（1）完善法律法规体系。我国蔬菜监管方面的法律法规体系还很不完善，应尽快有效建立《农产品质量安全法》关于产地环境监管、生产与加工过程监管等的规定，实现农产品生产各个环节都有有效的法律来规范。
（2）建立农产品监管综合协调部门。我国的农产品监管涉及农业、卫生、质检、工商、环保等各个部门，在分散的管理体制下，因为分工不明确容易产生监管上的空白。由分散监管到集中监管已经成为世界各国食品安全监管的发展趋势，中国也应该整合现有监管机构，将食品安全协调和监督职能独立出来，成立专门的综合协调部门，建立高效运转、反应迅速的农产品市场监管机制。建立与监管配套的蔬菜检测体系、整合资源、提升检测水准应是今后建设的重点。
（3）构建蔬菜可追溯体系。我国现在的蔬菜供应链中，蔬菜生产阶段大部分仍然是由分散的农户完成，即使在供应链末端发现质量问题，一是难以查找责任人，二是追溯成本巨大。为此，加快推进农业合作组织（如蔬菜生产基地和合作社）建设，充分发挥农业合作组织统一管理、统一服务的功能以提高蔬菜质量安全的监控力度和生产信息记录的完整性和规范性，从而降低供货商实施蔬菜质量安全可追溯的成本和提高其追溯的能力，也有利于实现蔬菜产业市场中市场主体创新，培养运销联合体，开展和完善蔬菜批发市场准入制度。
33 整合升级现有蔬菜产业供应链
蔬菜供应链中的市场主体众多，从上文论述可知农业企业是供应链中实力最强的主体，资源整合能力和市场营销水平也较高。从整个链条的方便性上看，农业企业处于供应链的中间环节，业务交叉也更多，农业企业应该视作整合蔬菜供应链的核心环节。为了实现蔬菜供应链中各方的共同利益，必须形成一种长期的博弈机制来加强蔬菜供应链中市场主体间的合作，使得各方风险共担、利益共享。传统的随机型供应链中“分散农户+经销商”的模式出现了很多问题，自从联产承包责任制以来，农户习惯于分散经营，也一直没有利益激励进行合作组织的创设。农业企业的出现，有利于刺激农户进行联合统一生产。农业企业通过例如农业园区建设，确保对园区统一设计，农业投入品的供应和技术指导等。农户通过联合成立合作组织成为具体的生产主体，在实现自身利益的同时，也减少了机会主义行为，放弃不符合长期要求的短期利益。建立农业企业纵向一体化的供应链机制，以合同契约的形式将蔬菜的生产、加工、销售等环节连接起来，减少企业分散导致的机会主义和道德风险，是蔬菜供应链未来发展的方向。参考文献：
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论文关键词：寒地黑土；品牌；营销
我国自加入WTO后，市场竞争愈演愈烈，我国的一些传统产业，特别是农业遭受了巨大的冲击。国外农产品及其著名品牌大量进入国内市场，中国农业步履维艰，在这样的环境下，除了及时调整农业内部的结构外，建立和加强农产品品牌化建设势在必行，从而提高我国农产品的竞争力，同时对增强农民收益将开辟新的路径。
一、“寒地黑土”是黄金品牌
寒地黑土品牌，是十分稀缺的生态资源文化的标志，是中国乃至全世界仅有的宝中之宝．在世界历史上，曾有过三块黑色宝石般的黑土地，一块分布在美国密西西比河流域，一块地处乌克兰大平原的黑土地由于多年的掠夺性的开发，黑土土层产出能力已经较小，只能更多地采用催生剂。据有关资料记载，寒地黑土每积累1厘米，需要200到400年，我国东北松辽流域的黑土层一般在60一100厘米之间，这60—-100厘米厚的黑士形成时间；大约在1万2千年一4万年之间．这稀缺的国宝是天地用了几万年的时间，付出了无法估量的辛勤与汗水，才养育出来这一块黑油油的可以供养人类健康茁壮成长的黑土地。据有关资料记载，黑土中有利植物成长的营养成分高出黄土和红壤的5—10倍所以有：人说黑土地油汪汪，不一朋巴也长粮．这正是黑土价值的真实写照。
21世纪的品牌，唯有名牌赢天下．寒地黑土品牌，孕育于知识经济兴起之初，诞生于21世纪的刚刚开妗天时，地利，人和为寒地黑土品牌创造了成长，成名的良机面对知识经济的兴起，互联系的形成，传统产业的急剧变革，全球经济一体化进程将汹涌澎湃．西方经济在知识经济大潮的推动下，已经实现了一个质的飞跃一从经营产品到经营品牌；他们不仅拥有大量的货币资本优势，而且还有诸多的全球驰名的超级品牌优势；他们占领着大量的市场而西方经济缺少的，也就是他们的弱势，缺少资源，特别是缺少像寒地黑土商标所标识的生态资源。物竞天择，适者生存。我们的优势，我们应该走的路，用名牌战略，打绿色品牌，走特色路．这不仅是我们的战略和策略，它更是当今世界消费的大趋势。
二、寒地黑土品牌战略的重要性
1．“寒地黑土”品牌战略是现代市场化的要求
农业产业化是我国农业在新世纪生存和发展的必由之路。绥化市应清楚地看到现代市场竞争已从农产品价格竞争、质量竞争逐步走向品牌竞争，品牌竞争已成为农业企业之间、农业生产区域之间经济竞争的重要特征。产品生产、加工、销售与流通各个环节都要根据市场机制来运行，商品以品牌的形式进入市场，通过市场引导龙头，龙头带动农户，围绕某种农产品生产，形成种养加，产供销、服务网络为一体的专业化经营，从而提高经济效益，农产品在市场中实现价值的高低是农业产业化形成、巩固与发展的关键，因此只有高质量的名牌产品才能具有巨大的市场获利能力，农业产业化经营才有活力。
2．“寒地黑土”品牌战略是农村城镇化发展的潜在要求
据预测，我国城镇化逐步增大，城镇化的发展必然导致农产品市场的扩大和农业市场化程度的加深，这将有利于农产品总需求的扩大和名优品牌农产品所占比重的上升，而且城镇居民的消费知识较多，对农产品的营养，保健，卫生外观等特别注重，而获得这些信息的重要途径就是确认农产品的品牌，使消费者通过确认品牌而信任农产品的质量和特色。因此，城镇化的发展为寒地黑土农产品品牌经营战略提供了良好的契机。
3．“寒地黑土”品牌经营是绥化优质农产品交易避免市场交易失败的有效途径
我国农产品现在和将来一段时间内将是普通农产品，劣质农产品与优质农产品并存的形式，农产品的品质和成本对于消费者来说很难掌握，而销售者则不然，这种市场主体对优质农产品所拥有的信息不对称的情况下，消费者本能愿意接受以市场平均价格购买优质农产品，销售者为了增大销量往往降价销售普通或劣质农产品，相比艺下消费者则以更低的市场平均价格估价优质农产品。因此这种选择使得优质农产品受到错误的市场导向，导致优质农产品被普通和劣质农产品排挤出局。“寒地黑土”品牌经营则会一改常态，它会将绥化地区的优质农产品的特点和优势传递给消费者，使其积极购买，认识到物有所值。因此“寒地黑土”品牌化经营将避免绥化地区的优质农产品在市场交易中而失败。
4．“寒地黑土”品牌经营是优化配置绥化地区农业资源的重要途径
相对于资金、劳动力、能源、机械设备等有形资源来说，“寒地黑土”品牌是无形资源。我国的传统农业生产经营模式是以大量资金、设备投人为主，以稀缺自然资源为依托支撑经济发展，而忽视了无形资源的优化配置，造成农业两种资源皆浪费严重，生态遭受破坏，农业生产效益较低。“寒地黑土”品牌经营是运用农产品品牌这一无形资源使农产品价值增值，从而降低优质农产品的有形资源成本，在名优品牌的基础上优化配置有形资源。这样才能使有形资源和无形资源相互结合，从而提高农业经济的效益。
三、“寒地黑土"品牌营销战略的对策
1．政府应在“寒地黑土”农产品营销中发挥重要的作用
“寒地黑土”品牌是绥化市政府有关部门审时度势而创造出来的特色农业品牌。那么绥化市政府在农产品销售中担负着重要的角色。
(1)府应做好“寒地黑土”品牌的宣传。“王婆卖瓜，就是要夸’，这—观念应予以接受，优质的产品需要广告的有力宣传，那么绥化市政府应通过新闻媒体等各种渠道做好宣传工作，把“寒地黑’这一品牌打出去。(2)依法加强管理，规范市场行为，及时把各项政策传递给农民和企业手中。深化流通体制改革，打破地方封锁，促进全国统—市场的形成。
(3)联合农业推广部门，及时把新产品的种植技术和有关知识、无公害产品、绿色食品的操作信息传递给农户。
(4)帮助企业、农户解决自身难以解决的困难。例如：由于农产品必须达到_定检测标准才能进入市场，特别是现在的绿色贸易壁垒的兴起要求的标准更加严格。因此政府应在一定的区域里建立相应的农产品检测中心，让农户能够吸时了解到农产品的相应标准，及时组织生产。
2．给予“寒地黑土”品牌财力、人力、科技的有力支持
(1)实施‘地黑土”名牌农产品的产业化经营，必须有与之相适应的资金投^，否则是难以形成市场竞争力的。例如：江西的崇江的红羽麻鸡产业项目共需投资1．84亿人民币，其中固定资产投资为9155万人民币，流动资金为9245万人民币。这么庞大的资金需求，只有通过多元化筹资来解决，包括财政部门用于农业的专项资金、农业政策性贷款、农村金融机构贷款及资金入股，劳动力人股、技术入股、资产入股等形式的社会筹资，并应积极吸引外资。
(2)加快农业科技成果转化应用，为农产品品牌经营提供技术支撑“寒地黑土’，农产品应增大科技投入，不断改革老产品，开发新品种。品牌之争，归根到底也就是科技的竞争。因为品牌依靠优质，优质来源技术。因此应强化依靠科技创品牌的意识，加大科技投入力度。—要增加“寒地黑土”农产品开发的科研推广经费投入，尤其是龙头企业更要增加名牌开发投资力度；二要大力推广运用农业高新科技，注重培育名特优新品种，引进精深加工新技术，促使农产品升级升值。同时可以借省内各大科研单位、大专院校等部门的帮助，与其结成科技网络，为发展“寒地黑土，名牌农产品服务。三要注重从基础环节抓起，搞好农民技术培训，搦歌民整体的科学和生产技术水平。
四、建立和完善“企业+农户"的联合性生产体系
“公司+农户”是以公司、工厂、协会等经济实体为龙头，以农户为基础，以市场为导向，以经济利益为纽带，由生产者、加工者、销售者、经营者结成的地位平等、利益均享、风险共担的经济共同体。其经营体制是农户为基础的公司，农户与公司资源签订合同，公司向农户有偿提供生产资料、资金、技术、产品销售服务；农户按公司制定的生产计划、技术要求进行生产，产品按合同规定的价格、数量、规格或品质交给公司，公司负责产品销售。“风险共担，利益共沾”，实现生产、加工、销售、增值的良性循环。这种“公司+农户”的产业一体化的经营模式有助于通过对农产品的深度加工，提高“寒地黑土’’农产品的附加值，增强市场竞争力。
五、努力造就一支高素质的“寒地黑土"农产品营销队伍
众所周知，现代市场经济中，商品生产是基础，但市场销售是关键。我市的“寒地黑土’，农产品品牌创立起来了，能否把它打入国内国际市场主要靠营销。那么具有高素质的营销人才只管重要。我市原来从事农产品营销工作的主体是农民，由于文化水平和营销观念的局限，使得这支营销队耐匿适应全国甚至全球体化的需要。因此，需要造就一直高素质的营销队伍。绥化学院作为绥化地区唯——所高校，应该立足本地，成为培养营销精英的摇篮。
关键词 专业方向建设 实践教学环节设置 农经专业
中图分类号：G424 文献标识码：A DOI：10.16400/ki.kjdks.2015.08.040
Thought on the Direction of the Professional Development and Practice Teaching Setting of College Agricultural Economics Professional
JIANG Jinqi， QI Diming
（Shenyang Agricultural University， Shenyang， Liaoning 110866）
Abstract The face of rapidly changing market demand for talent and the severe employment pressure， as a veteran professional by the professional farming faces significant question of how to regain competitiveness in the job market. Combined with the professional's professional direction of agricultural development and actual practice teaching settings， analysis of the problem of the current practice of teaching farming by the professional direction of professional settings， and thus give adjustment.
Key words construction of professional direction; practice teaching setting; agricultural economics professional
1 专业方向建设是适应人才市场需求的重要措施
高校毕业生就业困难的现实使得很多高校都开始反思自己的人才培养模式和环节。专业课程设置和教学内容安排作为高校人才培养的关键环节，其设置是否合理，是否符合社会对各专业人才的需求期望和要求，就直接关系到该学生的质量和就业竞争力。面对用人单位的多样化需求，各专业在教学内容和课程设置的适应性建设就成为教学研究的重要内容。①
对于一个专业，其人才培养的共同定位决定了不同院校在专业课程体系和教学内容上的基本框架具有统一性，用人需求的差异性则要求专业的课程和教学内容能够适应用人单位对同一专业人才需求的不同要求，二者之间存在统一和差异的对立。因此，各专业的课程设置和教学环节安排要求能够很好地实现二者的协调。从实践来看，利用学科基础和专业基础课来保证基本课程体系的统一，通过弹性专业方向建设及方向教学环节和内容安排的调整来适应差异性需求及需求变化，是实现矛盾协调的基本手段。②沈阳农业大学农经专业近些年也是在不断强化和提升基础课教学质量的同时，通过专业方向的建设及方向课程的调整来满足市场对专业人才需求的变化。
2 专业方向建设、实践教学环节设置现状及存在的问题
2.1 专业方向建设和实践教学环节的内容构成
从学院就业办提供的数据来看，农经专业学生的毕业主要去向是读研、进入企业做管理或销售等，或进入政府事业单位。基于这种就业状况，根据教育部本科专业培养方案调整的指导思想，借鉴兄弟院校的经验，农经专业在2010年的培养方案修订中对专业方向进行重新调整，确定了三个专业方向：企业管理、农村公共管理和研究创新型。
其中，企业管理方向是个老方向，主要是在课程设置上进行了方向特色化。根据当前企业管理的新变化，增设了领导策略和艺术、企业文化、物流和供应链管理等理论课程。考虑到部分学生将来可能会自己创业，及学生到企业主要从事财务、市场研究和市场推广等工作的需要，在实践教学环节，增设了企业管理模拟实习和涉农企业创业管理两项实践。
研究创新型是原有农村发展方向的调整、凝练和培养定位的明确。它定位于培养学生的科研能力，为后续在硕士研究生、博士研究生的深造打下良好基础。
虽然农村公共管理是个新设方向，但也是原有农村发展方向的分立，更是原有农经老传统的延续。在实践环节，专业在提升农业经济和农村统计学习要求的同时，辅以毕业调查和毕业论文要求学生撰写调查报告。
2.2 专业方向的实践教学环节的具体工作
在专业方向建设过程中，围绕着各自的人才培养定位，专业在三个方向的实践教学环节做了很多深入的工作。具体做法如下：
在企业管理方向，针对该方向实践教学课时较少的问题，增设了企业管理模拟实习和涉农企业创业管理实习。在企业管理模拟实习上，目前主要做法是在联系好实习企业后，将学生送到企业去实习1周，这期间要求学生实地观摩企业的整个运营流程，熟悉企业管理岗位的职能，帮助企业完成一些市场调研和市场分析工作。
在研究创新型方向，主要是依托农业经济前沿课程论文、毕业调查和毕业论文来完成实践教学内容。较之以前，实践环节没有增加，实践形式还是采取原有的方式。农业经济前沿课程论文采取为每位学生配备指导教师，在教师的指导下，学生自行完成文献搜集和阅读、选题和撰写小论文的工作。老师主要是教学生如何查找有用的文献，如何确定论文选题，及农经论文的写作规范和注意要点。毕业调查和毕业论文通常是整合起来进行，同样也实行导师制。这两个实习是在课程前沿论文上的进一步深化，实践过程除增加要求学生在选题确定后自行到农村进行实地调查，搜集毕业论文所需数据资料外，其余环节如课程论文。整个实践的目的是提升学生运用经济学、管理学知识分析农业和农村问题的能力，提高学生熟悉运用统计学、计量分析方法的能力。
在农村公共管理方向，整个实践以农业经济与农村统计实习为主体，毕业调查及调查报告为辅。农业经济与农村统计实习是将方向的学生送到校外实习基地，要求吃住在农户家里，并在农户所在村庄及周围村庄完成自己感兴趣某个农业和农村经济社会问题的调查，最终撰写出一份调查报告。毕业调查由学生自行联系实习地点，其形式同农业经济与农村统计调查。
2.3 存在的问题
（1）部分理论课程缺乏雄厚的师资力量。就专业的师资来源和构成来说，专业现有的教师除少部分人是产业经济学等专业毕业外，其余都是农林经济管理专业毕业。教师所学专业的集中虽然有利于提升整个农经专业的整体教学深度，但对于部分专业方向而言，它会影响有些理论课程的早期开课质量和效果。比如，在企业文化与CIS策划、农村公共管理等新开理论课程上，专业虽然能够安排教师去开课，但由于这些教师都是新接触课程，也没有在相关领域系统训练经历，他们在开课初期对课程的理论内容理解不够透彻，这些课堂的教学效果和内容深度总体都不够好。
（2）现有实践环节设置的针对性不强，研究创新型和农村公共管理方向实践环节设置较薄弱。总体来说，在现有三个方向上，专业除在企业管理方向的实践教学环节做了一些工作，但其它两个方向都未能新增实践教学内容，实践形式仍是专业传统的实践方式没有突破。在现有设置的实践环节，所有环节除企业管理模拟实习明确针对企业管理方向外，其余的实践基本都没有区分方向来进行。特别是针对研究创新型和农村公共管理两个方向，没有设置特色明显、针对性强的实践环节。也正是实践环节的针对性不强，目前专业方向给人的感觉是无特色。
（3）校内实验室、校外实习基地建设滞后，实践指导教师力量不足。对于各个方向建设，专业虽在依托实践来形成特色上有些想法，如在企业管理方向增加ERP实习，在研究创新型方向增加统计学和计量经济学软件应用实习和学年论文，在农村公共管理方向增加在农村公共管理实习，但一方面由于没有相关的实验室和校外实习基地，再加上计划学时的总额约束，这些特色实践都没有条件开设，也没有教学时间开设;另一方面由于不少实践要求指导教师在相关领域有较长的从业经历、熟悉该领域的问题，专业现有师资限于所学专业限制没有能力承担起全部指导任务，因此无法开设。
（4）部分理论课与实践课的时间安排不合理，导致实践课程效果不佳。在教学计划调整中，各门课程的知识点、上课时间衔接是否合理关系到教学效果。虽然在近几年的计划调整，专业在课程衔接上做足了功夫，但受于实践课时在四个学期的分配原则，仍有实践课程的时间安排不合理。比如涉农企业创业管理实习要求是在学生学习完经济学、管理学、财务管理和投资项目评估等理论课后才开设，但目前该实习只有安排在投资项目评估课以前。从近两年的实习来看，这导致学生在创业计划书写作中无法将创业项目的可行性研究部分写好。
3 适应专业方向建设的实践教学环节的调整思路
一是在后续的培养方案修订中，增加农村公共管理、学年论文等实践教学环节，改变课堂讲授所占学时过多的状况。通过加强将暑期社会实践与方向教学实践结合的方式来切实落实和保障这些新增实践环节的教学时间和效果。二是将现有实践课程按内容大类进行优化筛选，实践形式相同、实践内容相似的实践课程进行集中式管理，共享教学和学时资源，提高实践效果。三是将与理论课程衔接不合理的实践调整学期安排，同时将部分周次安排不合理的实践调整周次。比如在统筹所有理论课程和实践课程的关系后，将涉农企业创业管理由当前的第六学期末最后两周调整为第七学期的期中布置、期末撰写。四是依托学院建设的科研平台，通过输出学生到这些机构帮助的形式来实现一些实践课程的开设和完成。五是加强校内实验室、校外实习基地建设。通过外聘专家的形式增强实践指导师资力量，为各专业方向提供良好的实践教学平台，提升专业方向的社会影响力，强化专业方向特色。六是建立本科生导师制。根据专业教师的意愿，在学生选专业方向时，按双向选择原则为学生配备指导教师，学生要求协助老师完成一些科研项目和社会工作任务。通过此途径增加各专业方向学生的实践机会。
项目资助：辽宁省普通高等教育本科教学改革研究项目（UPRP20140098;UPRP20140975），沈阳农业大学校级教学研究立项（2011-114;2014-09），沈阳农业大学经济管理学院教学研究项目（JGJX2013Z001）
注释
论文关键词：可行性研究，环境影响，经济评估
一．建设项目环境的经济评估现状
环境影响评价是建设项目可行性研究中的一项主要内容。但是,建设项目可行性研究中的环境影响的经济评价存在一些问题。目前的现状是,环境影响评价仅仅通过影响项目投资额来作用于建设项目的经济可行性。对于项目建成之后运行期间,由环境影响产生的成本费用如排污收费、排污交易许可证收费、环境税等并没有在项目前期的可行性研究阶段作为影响项目可行性因素考虑进来，深入研究分析。
1.在项目可行性研究中存在的问题
（1）环评性质界定不明确
在项目立项论证的前期工作中,环境影响的经济评估应该是一个决定其是否可行的关键因素。但是，在现有的建设项目可行性研究中环境影响评价只被列为一个普通的参考项。环境影响评价在决定项目是否可行方面到底发挥多大的影响力? 目前的实践中对这个问题的认识存在很大的模糊。很明显,在分析项目对未来环境的影响时,如果技术上不能达标,则该项目不具有可行性；或者污染治理成本以及运行费用太高,也会导致该项目整体上不可行。但是,建设项目所作的“可行性研究报告”中,环评的约束力只停留在反映项目对环境造成的一般影响及相应的治理措施。
(2)环境成本分析缺失
原则上环境评估须包括环境成本效益分析，即通过项目的环境费用效益分析,比较不同方案的优先性,或者计算出项目实施后的环境污染经济损失, 以判断项目环境影响的可承受性和项目的可行性。虽然我国对项目的环境影响评价的工作早已起步,环境影响制度已经实施了近20 年,但是项目环境影响的经济分析始终是个薄弱环节。虽然评价内容也列入了环境影响的经济分析,然而由于缺乏经济分析的标准方法和参数,实际上没有什么实质性进展。对于项目建成之后运行期间,由环境影响产生的成本费用,现在的可行性研究报告都对此有意无意地忽略了。这项成本费用是项目现金流的组成部分,会对项目的可行性产生很大的影响,不考虑、不计入这个数字,严重地弱化了可行性研究的科学性、准确性。
2.项目可研中环境影响经济评估的必要性
目前我国现有的建设项目的经济评价中一般从项目本身角度进行财务性分析，而项目的环境影响由环保部门进行，环境影响的经济评估在可行性研究中几乎流于形式中国学术期刊网。以经济效益为目标，而没有考虑因环境影响所带来的社会成本和费用的评价模式，忽略了环境经济外部性，不利于做出正确的项目决策。
处于工业化、城市化加速时期的中国，持续、快速发展的同时面临着日益严重的环境问题。为了解决中国所面临的环境问题毕业论文题目，我国较早建立了投资项目环境影响评价制度。《中华人民共和国环境影响评价法》规定，建设项目环境影响报告书的内容应该包括“建设项目对环境影响的经济损益分析”。但是，目前我国并没有制定出环境影响的经济量化分析的实施细则或技术导则。根据有关研究，环境影响的经济量化分析对完善我国的环境影响评价制度具有重大现实意义。通过把环境效益、环境损害和环境保护费用纳入投资项目的费用效益或费用效果分析的框架体系之中，有助于实现经济分析所强调的核心效率目标，即要求以最低的成本来实现最优的政策目标。
二．建设项目环境经济评估案例研究
1.案例描述
（1）项目概况
项目名称：巫溪县300吨野生松籽加工生产扩建项目
建设性质：扩建
建设地点：重庆市巫溪县尖山镇大包村（原黄泥村）
（2）产品方案
本项目建成后，可实现年加工松籽2250吨和年产松仁 450吨目标，满足重庆周边及国内外市场对天然野生松仁产品的不断增长的需求。
充分利用、挖掘现有的基础生产条件和加工规模，在已有的松籽加工生产线基础上实现设备升级、加大研发力度、改善生产环境，购置包括松籽加工、松仁烘烤、松籽烘干、松仁脱红皮、松仁自动拣选等5套设备和运输车3辆；完成技术转让的引进；完成工厂绿化、给排水等基础设施的改善。
（3）项目效益
经济效益：项目建成投产后，可实现项目增量销售收入3600万元，增量净利润235.67万元，增量投资利润率22.75%，增量财务净现值1387.78万元，增量财务内部收益率41.42%，增量投资回收期3.87年。
社会效益：本项目的建设可直接带动当地农户5800户，2300户农户间接受益，安置农业就业人口200人。农户年均收入增加0.5965万元,人均增收0.376万元。对完善农副产品产业链条，提升种植业和加工产业比重，提高农业综合生产能力具有积极意义。
生态效益：本项目建设实现森林资源合理开发和永续利用，发挥林业建设的生态与经济、社会三大综合效益的结合毕业论文题目，有助于“森林重庆”目标在巫溪的实现。
（4）环境评估
环境影响：该项目对环境的主要影响为项目施工中和项目建成后所形成的废水、固体废弃物、废气和设备产生的噪音等，会对周边环境产生一定程度的影响。开发利用野生松籽，可以提高林业附加值；有效避免成熟松塔落地发芽生长，造成树林过于密集，影响林木正常生长；有利于实现森林资源合理开发和永续利用，促进林业健康和可持续发展。
环境治理措施：该项目严格执行建设项目“三同时”制度；项目在施工期间产生的污水和交付使用后产生的废水，基本上不含有对环境污染的有害化学物质；拟收集、处理后排入尖山镇市政工程管网；在施工过程中做好临时的排水沟渠，采取可行有效的施工方案；项目建成后营运期间垃圾或废弃物送至处理场予以填埋处理或回收站循环利用；项目建成后产生的废气也会较少；在项目建成后，也会严格按照《工业企业厂界噪声标准》中Ⅲ类标准，即：昼65dB，夜55dB。项目建设严格执行相应的水土流失防治措施，在工程建设后期会有计划的恢复。
环境影响评价及审批：经项目区环保部门综合论证认为，该项目符合国家的产业政策和重庆市的城市总体规划，加工厂选址合理，污染治理措施可行，污染物能达标排放。对于环境的影响在相关规定许可范围内，同意建设该项目。
2.案例解析
案例简介中建设项目基本情况涵盖建设名称、性质、地点、规模、技术方案、建设期限、投资结构、资金来源等，此外建设项目的可行性研究还要做项目的建设背景、基础条件、市场风险收益分析、项目组织管理、投资估算、财务评估和社会效益方面的分析研究。而项目环境评估是建设项目的可行性研究中的一个环节。
案例中建设项目的环境评估是从环境影响、环境治理措施、环境影响评价及审批等三个角度展开，环境影响部分只是针对项目施工中和项目建成后所形成的废水、固体废弃物、废气和设备产生的噪音等，对周边环境产生一定程度影响进行定性描述和分析。并提出若干一般性的措施，集中在项目施工方案及项目建成后营运期间垃圾或废弃物的循环利用等。但是毕业论文题目，环境影响评价的定量指标体系并没有建立，更谈不上实施过程中的操作性强弱问题。
如果项目方案的环境影响不能以货币价值的形式予以量化，就无法采用基于费用和效益量化结果进行分析评价，无法计算诸如经济净现值、经济内部收益率等经济评价指标，对各方案的经济费用和效益进行分析和比较以确定项目的取舍，因而也就无法采用费用效益分析方法对项目建设方案进行经济分析。在这种情况下，应借助于经济费用效果分析方法，对效益不能货币量化的环境影响效果进行定量分析。
三．结论与对策
通过以上对建设项目环境经济评估现状问题的总结分析，在案例剖析的基础上可得出如下结论与启示：现行建设项目的可行性研究中环境成本效益分析的缺失忽视了环境影响评价作为一项可行性因素的影响力, 忽略了项目建成之后运行期间由环境影响产生的成本费用,国家在税费征收管理的内容和标准方面有很多空白等。
针对这一现状，在建设项目的可行性研究中纳入环境影响的经济评估是亟需且必要的。如何有效纳入建设项目环境影响的经济评估不仅是环保观念的问题，更是制度设计的问题，尤其是现实可操作性问题中国学术期刊网。关于现实可操作性，本文提出“路径可行性”，这种“路径可行性”首先体现在项目环境经济评估的应用条件界定和使用方法的选择上。
1.项目环境经济评估的应用条件
经济费用效果分析是指当用于分析的资金有限、信息有限，难以用货币形式计算效益时，可以不考虑效益，只估算所有备选方案的费用，选择费用最小或在一定费用水平下效果最好的方寒。费用效果分析主要用于互斥建设方案的比选。环境所提供的物品和服务的效益无市场交易条件，很难用货币价值估算出来。当这些物品或服务的损失不可逆时，最优的选择就是选取某种方案，使环境破坏所造成的损失最小化。经济费用效果分析的应用必须满足一定的条件: (l)待评价的方案数目不得少于两个毕业论文题目，并且是互斥方案。 (2)待评价的方案有着共同的目标和目的。如果待评价的各个方案追求的目标不一致，各个方案就没有可比性，费用效果指标也就失去了意义。(3)各方案的费用采用货币单位计算，效果采用非货币的同一单位计算。
2.项目环境经济评估的方法选择
常用的环境成本计算方法包括市场价值法、机会成本法、恢复和防护费用法、影子工程法、人力资本法等。可以分为三类：第一类是按对环境造成的损害价值作为计算基础；第二类是以污染后果的消除与损失补救的成本作为计算的基础；第三类是以建设项目的环保设施投资及运行费用作为计算基础。第一类计算基础为众多专家学者所接受，认为其最合乎经济学原理，主要从经济学角度进行环境成本的计量；第三类指标主要针对建设项目的环保设施投入量进行的，技术上最可行，信息处理量不大。综合对比，第一类的环境的损害价值与第三类建设项目的环保投入，在操作上最可行。由于相同的投入所带来的环境效益的不同和消除环境不良影响的成本差异的巨大，所以在项目可行性的论证中容易造成决策重点偏差，影响决策质量。而环境的影响有四大类：生产力、选择价值、健康和舒适性，所以在可行性研究的操作中，可根据项目对环境产生影响的实际情况来选择环境成本的计算方法。
参考文献：
[1]张一驰、冯良华.环境影响评价在建设项目可行性研究中的经济影响分析.林业建设.2007.2
[2]李开孟.投资项目环境影响经济分析的必要性.中国工程咨询.2008.1
[3]李佳、吴军年.建设项目环境经济损益分析指标体系建立.2007.10
[4]张群、荀志远.考虑环境成本的项目经济分析方法.决策参考.2005.10
[5]付家骥.技术创新学.清华大学出版社.1998
关键词:小额信贷;多元化;操作模式
中图分类号:F830.589文献标识码:A文章编号:1672-3198(2009)23-0182-01
1海南现行小额贷款运作机制简述
1.1“琼中模式”小额信贷运作机制
2007年初,琼中县政府和农村信用社共同建立小额贷款合作平台,逐渐探索出了“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。“琼中模式”小额信贷的主要特点是:农村信用社向农民(60%为家庭妇女)发放贷款,实行5户联保制度,每笔农户贷款2万元内,期限原则1年,最长不超过3年,扶持发展“短、平、快”的农业特色产业,地方政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴息。
1.2“GB模式”小额信贷运作机制
2007年底,海南省农村信用联社与与格莱珉信托正式签订小额信贷试点项目,为期五年。2008年4月初,该项目在琼中县营根镇开发区设立总部,宣告启动,由格莱珉信托对项目提供技术支持和指导开展小额信贷业务。琼中试点小额信贷项目基本遵照了经典的GB模式,以贫困农户中的妇女为主要承贷对象;小额短贷、整贷零还;按时还款,连续贷款;发挥借款小组的组织优势,贷款无需抵押和担保;通过中心会议制度进行贷款经营管理等。
2海南目前小额信贷模式对比分析
2.1基本要素
从贷款基本合同要素来看,琼中模式用途相对明确,主要针对农户发展本地特色种、养殖业项目脱贫致富,授信额度较高,期限相对灵活。GB模式主要面向农村家庭妇女,但贷款用途无严格限定,仅给予适度贷款提示,引导农户尽量将贷款用于生产投资,单笔授信额度较低,利率较高,采取固定的分期偿还方式。
2.2组织架构
两种模式在组织架构方面存在明显的差异,琼中模式综合金融机构、政府双向作用,依托现有的行政机构设置小额信贷的责任级次。从县级政府开始,逐步向村一级细化,充分利用了政府的行政资源和信息优势,从机构设置上加大了各级政府的参与力度。
而GB模式的组织架构仅限于金融机构内部,采用了典型的层级模式:
(1)最高层级为小额信贷项目总部,负责推进并监督项目的进行。
(2)项目办公室下设分支,计划设立三个分支(已设立琼中和屯昌两个分支)。每个分支配备分支经理一名、秘书(会计)一名、中心经理三名。分支经理主要负责负责具体业务组织开展工作,中心经理具体负责客户挖掘、培训和小额信贷的发放、管理工作。
(3)居住相邻或相近的五户农民自由选择组合,每家推举一名妇女作为代表组成小组,并选出一名组长。为了方便管理,主要根据自然村设立中心(一般10个以内小组构成一个中心),每个中心中设一名中心主任,负责配合中心经理进行中心会议的组织、贷款申请的收集、贷户情况的了解等工作。
2.3贷款审批流程
由于在组织架构上综合了政府与金融机构两套系统,琼中模式的审批流程也带有一定的双向性。贷款申请人联保提出贷款申请、由村委会初审后,其所在乡镇农村小额信贷服务站会同农村信用社对贷款项目进行调查并出具意见,由县金融合作办公室讨论审批,并由县小额贷款担保公司提供相关担保手续后,由农村信用社审核发放贷款。
与琼中模式不同,GB模式审批呈直线型,完全由金融机构内部独立操作,审批链条较短,程序也较为简单。中心经理负责到各村开展业务,发动有贷款意愿的妇女组成小组,并对其进行集中培训,使得参与项目的村民对项目的运作模式有充分的了解。贷款的申请通常在中心会议上提出,中心经理以及中心主任通过对申请人的经济来源、投资项目、相关经验等因素的考察。最后,由分支经理(现由外派专家)对申请人进行测试和家庭访问,决定是否发放贷款。
2.4贷款信息服务
在琼中模式中,政府主导构建了较完善的县、乡、村三级小额信贷服务网络:政府设立金融合作办公室,专门负责小额贷款工作;在各乡镇建立农村小额贷款服务站,由一名副镇长担任站长;各行政村设立一至二名小额贷款联系员,对贷款农民进行跟踪服务,配合农村信用社开展小额贷款工作。借助该网络,有贷款意向的农户能够较容易获取相关的政策信息,并以较为简易的方式获得小额贷款服务,从贷前的审批,贷中的指导,还款后的信息服务环环紧密结合。
不同于琼中模式的政府主导方式,GB模式完全由项目组独立开展信息服务,主要借由中心经理与贷款农户直接接触,开展宣传培训、组织中心会议、回收贷款等。项目组致力于通过贴近客户加强服务,培养客户的认知度和忠诚度。以还款方式为例,琼中模式需要农户到金融机构还款,但在GB模式还款由中心经理在中心会议上收取即可。但另一方面,由于中心经理的专业侧重点不同,信息服务集中于贷款制度方面,对贷款项目的指导成效有限。
2.5信用评估和激励机制
为了营造信用环境,推动琼中模式小额信贷业务良性发展,琼中县政府出台了《琼中县农村小额贷款奖罚试行办法》,建立了一套较为全面的信用评定激励机制。另外,琼中模式对贷款贴息方式进行了积极创新。与传统政策性贷款通过金融机构间接贴息相比,“琼中模式”采取了直接贴息到户的方式,按照还款情况给予不同比例的贴息(琼中县从财政支农资金中划拨100万元,凡经县金融合作办公室审批的贷款农户提前还贷的由县政府给予100%贴息,按期还贷的给予80%贴息),增强了对农户还贷行为的动态激励。
3总结海南特色,发展小额担保贷款的相关建议
3.1总结并合理利用政府在培训引导方面的经验
我国与孟加拉农民在生产项目技能培训、市场信息引导方面有着一定的差距,作为符合国情的小额农户不仅仅是需要一定的流动资金用于维持生计,而需要给予更专业的技术支持,同时通过产业化的农业生产解决生产环节中出现的产业链不健全,销售信息不对称而造成生产产能过剩无法调动农户积极性等诸多问题,而单纯依赖小额信贷机构难以承担,需要借鉴“琼中模式”的经验,充分总结并利用政府在培训引导方面的积极作用,带动农民脱贫致富。
3.2充分利用政府已构建信贷服务网络的信息优势
GB模式在孟家拉的成功,主要是发挥了信贷员贴近贷款全体的有利因素,一般信贷员与所管理贷户的比例高达1:600,高效的操作方式大大降低了单位信息成本。就琼中试点情况来看,首期计划中该比例仅为1:200(且目前尚未达到),在小额信贷推广成效尚不明朗的情况下,高信息成本未来一段时期内都将成为项目盈利的制约因素。建议充分利用琼中已建立的小额贷款服务网络,充分利用GB专家对相关工作人员培训经验,通过培训,发挥现有“琼中模式”信贷人员贴近农户的信息优势,协助进行贷户的信息初步采集及小额信贷的信息服务工作,有效降低信息成本,推动小额信贷发展。
3.3继续强化农村专业协会的作用,发挥村级民主监督优势
借助贷款小组――中心会议形式降低交易成本和控制风险是GB模式取得成功的关键点。但也应该看到,由于缺少宗教等内部联系因素,琼中试点小组的内部制约度可能会有所降低;另外,琼中试点并未完全比照GB模式按照贷款额的一定比例收取小组基金和强制储蓄作为风险基金,小组有效性有待考量。结合我国国情,应充分发挥农村基层组织优势和民主监督优势;利用政府资源支持、引导农村专业协会的建立和运作,发挥农户行业性自发组织优势,以弥补琼中试点在贷款小组――中心会议方面的制度有效性短板。
参考文献
[1][美]纳克斯.不发达国家的资本形成问题[M].北京:商务印书馆,1966.
[2]杨生莱.中国小额信贷的发展研究[D].武汉理工大学硕士学位论文,2007.
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