时间：2023-01-24 08:07:44
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1我国手机银行业务模式及特点
1.1我国手机银行业务模式分类
按照国际惯例，手机银行可分为银行主导型与非银行主导型。前者适合在商业银行网点比较多的地区推广，客户需要把手机号和银行卡号联系在一起，是银行柜台业务的延伸，主要办理汇款、查询、转账等业务，在整个银行业务的办理过程中需要银行账号；后者是以电信运营商搭建手机银行支付平台，银行账号在这里不是必须的，适合于商业银行网点比较少的农村地区。
1.2手机银行的特点
1.2.1涵盖了多种银行柜台的功能。手机银行是电子银行的一种，虽然小巧，但是它的功能完全可以和网上银行媲美，在银行柜台处办理的金融业务，完全可以通过手机银行办理，而且手机还具有操作简单，便于随身携带的特点，在日常交易中非常方便。1.2.2贴身性强。现代人的生活总是离不开智能手机，所以手机银行是人们真正的“贴身金融管家”，我国目前无线网络可以说是无处不在，手机银行真正实现了商业银行“4A”（Anytime、Anywhere、Anyhow、Anyone）的服务理念，让普通人都能够随时掌握自己的账户信息。1.2.3能够更好地保护用户的隐私。现代社会中人们对自己信息的保密性更加重视，手机银行能够很好地保护用户的隐私，只要保管好自己的手机，个人交易信息就不会泄漏。另外，随着信息加密技术的发展，手机银行可以做到在操作过程中全程加密，解密的过程在银行的主机内部进行，电信运营商等机构都无法获得，从而保障了手机银行交易的隐私安全。1.2.4能够提供更加贴近顾客的服务。手机银行可以让用户感觉到银行给其提供的具有针对性的服务，银行与客户之间的关系非常密切，用户可以随时查询自己所需要的信息，改变了传统银行服务的单向性，更加能够获得客户的满意评价。1.2.5实现模式多样化。现阶段我国已有的手机银行技术涵盖了STK、USSD、BREW、WAP、Java(HTML)以及手机客户端等多种模式，客户在具体使用手机银行的时候，可以根据自己的使用偏好、手机操作平台以及实际使用时所处的支付环境等，选取合适的手机银行使用方式。而且一部手机还可以在不同的环境下选取不同的操作方式，各种手机银行的实现方式也不冲突，一部手机可以涵盖各种金融操作功能。
2我国农村手机银行业务发展SWOT分析
2.1优势(Strength)分析
2.1.1手机银行交易成本低。手机银行与传统柜台交易相比，具有交易成本低的显着特点。统计资料显示：传统的柜台交易，国外每笔业务的交易成本约为6.63元，我国约为4元，而手机银行的交易成本国外约0.96元，我国约0.6元。手机银行在方便用户的同时也减少了银行的成本。2.1.2手机上网在农村地区的认知度高。随着3G技术的全面推广，农村地区个人拥有手机的比例远高于拥有计算机的比例，更多的农村用户选择手机上网。我国运营商第三方支付牌照的获得，为移动运营商推广手机银行提供了一定的政策保障，至少可以先推广手机支付业务，通过手机支付业务来实现手机转账汇款等功能。我国农村地区的劳务人员大多在城市打工，对汇款有强烈的需求，手机转账汇款有着的广阔空间。2.1.3符合目前农村发展水平的特点。在我国农村，广大居民的收入层次和教育程度在很大程度上制约着手机银行的发展，截至2014年12月，我国农村居民人均可支配收入已经达到10489元，农民收入的提高必然会加大对金融服务的需求。随着我国九年义务教育的普及，农村居民文化程度不断提高，初中与高中文化程度比率在2014年底达到73.2%，也就是说农村大多数群体已具备中学文化程度，这为在农村推广手机银行提供了前提条件。
2.2劣势(Weakness)分析
2.2.1农村金融机构对手机银行的营销力度不够。目前我国农村金融机构的营销人员，往往认为手机银行是次要的银行业务，没有对其着力推广和营销。银行方面对营销人员从也没有开展针对性的培训，导致营销人员不能对农民用户进行有效的讲解和宣传。2.2.2缺乏高端客户群。农村手机银行基于其自身的特点，目前还只是银行柜面业务的替换，向理财、信息服务等方面延伸不足，以至于大部分客户群主要集中在中低端，缺乏向高端客户群转移的动力。
2.3机会(Opportunity)分析
2.3.1农村金融机构营业网数量少，满足不了农村金融服务的需要。我国农村金融服务，特别是基本金融服务的需求量大，但农村金融发展的现状是网点少，为农民服务的金融产品匮乏，日益增长的农村金融需求与农村金融产品匮乏之间的矛盾日益突出。2.3.2方便农民的支付结算工具种类较少。目前，央行的现代化支付系统正在建设中，我国广大农村地区还没有完全覆盖，再加上农村商业银行网点比较少，导致可供广大农民群众使用的支付结算工具种类少，农民日常支付仍然以现金支付为主，给渴望现代化生活的农村居民带来很多不便。2.3.3农民有着非常强烈的非现金支付需求。随着农村经济的发展，农民的日常交易活动日益增多，在交易过程中由于现金支付存在一定的弊端，农民有着非常强烈的非现金支付需求。例如在农村日常的集贸市场交易中，商户和消费者都很担心假币的出现，但如果采用银行转账的形式，就要到较远的城镇商业银行办理，非常麻烦。特别是随着新农村建设的稳步推进，新时期青年农民的生活方式和消费观念正悄然发生着变化，方便快捷的支付方式及个人理财等互联网金融服务将来会逐渐走进他们的生活。
2.4威胁(Threats)分析
2.4.1安全问题得不到保障。安全问题是决定手机银行发展的关键，安全问题不能解决，手机银行在农村就无法得到发展。我国部分农村地区信息闭塞，农民文化程度低，接受新技术的能力比较弱，不能最大程度地安全使用手机银行。2.4.2农村金融服务不到位。主要是宣传力度不够，没有像城市一样采取广播、电视、报纸等多媒体相结合方法大力宣传，对售后服务没有落到实处，不能使农村用户真正体会到手机银行的方便与快捷。''''
3基于SWOT分析的农村手机银行发展战略研究
3.1国家应加大投入，注重手机银行建设
目前我国农村手机银行的发展处于初级阶段，需要政府加快制定相关法律和规章制度，规范其运行，引导相关方面投入手机银行建设。同时，由于农村地区金融基础设施薄弱，更加需要加大支付清算系统建设、信用制度建设以及移动通信网络建设等。
3.2因地制宜，选择适合不同地区的发展路径
我国地域广阔，虽然同为农村，但各个地区的经济、文化发展却不尽相同，在发展手机银行的过程中要针对不同地域、不同类型的农民推出多样化的手机银行产品。例如：针对手机型号不一致的农民用户，发展客户端手机银行或者网页式手机银行，针对年龄较大，上网不便的农村用户开发短信手机银行服务；在手机银行的功能设计上，要充分考虑农民的消费习惯和生活方式及接受能力，设计出集实用性、可操作性为一体的符合农民需求的产品；由于农村地区信息获取途径不多，手机银行也要起到传播信息服务的作用，要把各种农村急需的产销信息、农业防病防虫信息、国家新型惠农政策等增加到手机银行的增值业务服务上，使农民在使用手机银行的过程中，不仅能够得到方便的金融服务，还能够对其生产、生活起到指导作用。
3.3选择先试点，成功之后再推广的策略
在手机银行业务的推广上，可以先选择手机小额支付服务，如，代交水电费、话费充值等，当农民群众都认识到其优越性的时候，再适时推广存款、贷款等其他业务。无论是手机银行小额支付、小额存款、小额贷款，都将为微金融的发展打开新思路，是微金融在我国农村发展的有益尝试。
3.4加大农村手机银行拓展功能
但是，在合理评估亚洲各国水资源状况，未来用水需求和可以获得的技术、知识和经验的基础上，可以有信心地说，亚洲国家只要合理管理好他们的水资源，就可以成功避免未来水资源危机。但是，世界范围的水资源危机和不断严重的缺水局面仍然是十分严重的。实际的情况是，我们现在有足够的知识、技术和可用的专家来解决亚洲国家现存的水问题。尽管如此，一些亚洲发展中国家将会发现确保他们的水安全将会比别的国家要困难。其实，这一点不仅表现在这些国家的水资源方面，也表现在这些国家的其它相关领域的发展方面。
如果将来一些亚洲发展中国家面临水危机，将不会是因为物理上的缺水的原因，而是因为不合适或者不健全的水管理方面的问题而造成的，包括实际管理、机构管理和社会条件等方面，这些不健全的地方需要更新。
考虑到人口的增加、城市化的持续发展，和不断增加的经济活动，这意味着水务部门应该能够高效快速的运转。
对于几乎所有的亚洲发展中国家，水资源管理方面的大的和基础性的改变是确实需要的。在亚洲水资源管理方面确实有许多的成功的例子，例如，在过去的30年，新加坡在水资源的管理方面有着惊人的突破，现在该国的水资源管理可以说得上是世界上最好的国家之一，他们的水供应、污水管理和一体化流域管理体系在世界都数领先。
在这方面，新加坡的公共事业局有充分的信心为其公众提供一个持续性的水服务，而所有这些变化都是在最近二十年完成的。
类似地，金边国家的水务管理机构成功地削减了该国的不可计量损失，将不可计量损失从90%控制到8%，尽管该国还存在着政治、经济和社会等方面的种种困难。
金边国的水务机构为该国提供连续可持续的清洁饮用水，在水资源方面充分自足，并且在经济上能够独立。该国的水不需要外来援助，充分体现了好的管理方式所带来的变化。
亚洲的其它国家应该研究他们各自所面临的水问题，并且寻求适合自己的水资源解决方案，例如在水供应、污水管理、灌溉和水电发展等方面。
这些方面的解决方案需要由有知识和经验的水专家独立审核，尤其是在精确性、长期可持续发展和在亚洲其它部门的推广方面等。
太平洋岛国的水资源管理效率受到这些国家岛屿面积、破碎程度、自然脆弱性和有限的人力和经济资源的限制。
太平洋岛国的水资源管理的挑战可以分为三类：
1．由于岛屿上的土地面积的狭小，相应的水资源也很破碎，自然水资源的含量小，水资源处于一种过度使用状态，并且容易受到各种人文和自然的破坏，例如干旱、台风和城市污染等。
2．水服务部门也面临提供可持续水源和污水处理方面的困难。因为海岛的人力和经济资源都很缺乏。没有有经验的职员和资金，水资源投资见效慢等。
3．由于受传统、部落行为方式的影响，文化和政治单一，导致水资源管理困难。
欧洲和北美的水资源管理模式在亚洲不能适用的一个重要原因不仅仅是因为气候不同，还因为社会、经济、环境、机构和法律体系的不同。
所以，亚洲台风地区国家的水资源管理模式需要更加稳定可靠的模式，而不能直接套搬欧美。亚洲的水资源管理模式需要根据不同的具体情况来确定，在实际的基础上借鉴欧美模式。
从这个理论出发，以下一些建议对亚洲所有发展中国家的水资源的未来安全都是有用的，当然重点和优先的程度根据具体国家的不同而不同。
一、提高数据共享性和可靠性
亚洲很多国家的水资源方面的数据不多，有时虽然可以获得，但是真实性不一定有保证。这种情况在缺乏系统性数据采集系统，或者不同的数据来源于不同的资源部门的时候会更加复杂。
从一个长远的角度来看，亚洲发展中国家需要水量方面的信息数据比水质方面的信息要多，然而在水循环和废水再利用方面的信息数据还是很有限。这与现代化的水资源管理的需要还有一段距离，因为在不远的将来，水质管理将会成为这些国家需要优先考虑的事情。那时，各种形式的水资源再生利用将会明显增多。
类似地，在水文、气候和物理特征方面的数据比社会、经济和环境方面的数据相对容易获得一些，这种情况也有待改进。
如果没有长历时的水文、气候等物理数据，以及社会、经济和环境方面的数据，就不可能进行水资源的规划、开发和管理。
同样，数据的采集也不够广泛和可靠。数据必须在人们需要它们之前就已经准备好了，包括应用于国内和国际组织，各研究和学术机构的数据在内。
如果水资源的开发和管理完善了以后，亚洲发展中国家的水资源数据的收集、质量处理和管理要比这些数据本身明显优先。数据可以获得的需求有待解决。
值得我们注意的是，根据具体的水行为，我们需要足够数量和可靠的数据，包括地区范围、区域范围和国家范围的。
同样，没有完好的数据，我们不能很好地监测水资源的政策效果、程序和项目。没有监测，我们无法准确判断一个具体的水相关的活动的成功和失败，或者是准确地得出该水活动对人和环境影响的投资效果分析。
要得到大量和可靠的数据，就必须减少、限制那些不可靠的数据和有冲突的数据。例如，国内的数据时常是报导水项目的乐观方面等，而对于水项目的负面效应往往报导得不客观。
这也与数据错误的定义和数据的精度要求有关系，例如，各国对获得的水资源的定义各不相同，或者适合于不同的组织和机构的水资源的定义也不尽相同，因为，数据的用户需要知道数据的适合程度、对比情况和限制情况，所以数据的定义需要清楚准确地给出。
用于国家级的数据集，地区数据的收集需要说明收集的特征性定义。
相似地，用于比较的国家数据，这些数据在收集、分析和转换的过程中需要有一致性的定义。
亚洲国家目前在这方面做的还不是很好，其结果是苹果桔子摊在一起进行比较。未来的水资源管理需要改变这种混乱局面。
这种情况的结果是很难得出一个水相关条件的现实观点，更难有规律地执行有效的水政策、程序和项目。
为了保证未来有效的水资源规划、管理，数据的获得、数据的质量和权限控制需要进行大的改进。
二、建立水管理的伙伴关系
在二十世纪九十年代，有很多国际组织寻求国际间的水合作关系，以解决水资源短缺、污水处理和其它城市化的问题等等。
到了二十一世纪初期，人们认识到这种合作并不能从真正意义上解决一些实际的问题，例如在创造新的投资渠道，联系贫穷的群体，并且明显改进水管理实践等方面。
因此，人们期待着更加有效、可靠的国际或者国内水合作关系。
亚洲各方都接受的一个事实是，现实存在的水供应和污水管理与实际需要和可以获得的情况还存在着较大的差距。常规的方案难以解决实际存在的问题，需要制定非常规方案。这需要对旧有的合作关系进行改造，将政府、合作者和社会区分开来，每一个合作伙伴都有相应的责任。
在1993年得到日本国际合作公司的帮助下，遭受内战破坏的柬埔寨水服务体系得以重建。在日本政府、亚洲发展银行、法国政府和世界银行的帮助下，金边水服务机构的供水能力从1993年的65000立方米提高到2003年的235000立方米。
在国际合作的帮助下，柬埔寨的水服务体系不但得到了恢复，而且其维护和运作也在有序地进行。项目的目的有两个：既增加了水供给的能力，又为水服务职员提供系统的培训。
日本的工程师为柬埔寨水服务体系提供了技术转让。这些活动都是出于非商业盈利目的的。所花费的仅是一些差旅费和设备费，国际合作者用了3年的时间分32个小时间段完成了柬埔寨的水服务恢复项目。
在柬埔寨工业部、地矿部、能源部的共同合作下，新的水系统管理逐渐被人们接受。对于容易引起争议和冲突的部分进行立法，利用法律的手段解决争端。
合作者可以是公共的，也可以是私人方面的。公共方面可以是有自治能力或者是有行政能力的政府团体，并且不应该受到腐败的影响。
实际上，亚洲发展中国家的很多水务实体并不能有效地发挥功能，因为它们受到很多束缚，例如不必要的规则规定、行政管理要求和连续的腐败以及政治影响等。
在目前的情况下，水服务体系要取得一个可持续发展下的高效率是比较困难的。
合作者可以是一个私有公司或者是国外的一个部门公司，或者是同一国的另一个地区的公司。不管是哪种公私实体，都需要服从相同的责任和义务，每个城市都要选择一个适合当地的水资源管理模式，包括需求、机会等，并且不受教条和幕后操纵的限制等。
第三方合作伙伴应该是政府团体，作为一个普通的规则，需要改变社会上穷苦民众对水的冷淡态度，以及水供应和污水处理方面的可接受程度。水消费者应该为他们得到的水供应和污水处理服务支付合理的水价格，他们也有权力要求得到高质量的水服务。
相应的社会机构必须有能力改革和重组，保证城郊贫穷的群体能够得到所期望的水资源方面的利益。
亚洲国家的水卫生系统功能需要进一步提高。目前出现的问题，主要是因为需求不明确，以及民众和政治家们的关心不够等赞成的。另外，技术缺乏，缺少可持续的卫生设计，缺少应对突发事件的处理能力也很突出。改变这种情势，我们需要让有关部门知道低收入的水卫生部门实际上对社会和投资者都是一个可以获得利益的机会。
三、改进水质
水质管理几乎被大多数的亚洲发展中国家所忽略。目前，亚洲国家由于水质引起的健康花费和社会性冲突事件正在不断扩大，其损失因地区而不同，平均每年的经济损失达到几十个亿美元。如果这种趋势得不到遏制，未来几年还有上升的可能。
目前，水质管理的机构责任非常零碎和分散，因此，管理机构并不适应于水质管理，更不用说解决未来的更为广泛的水问题。
相应地，机构方面的加强和重新建设、机构间的合作，技术上的能力建设，行政和和管理方面的改革都是迫切需要的，在法律和规章制度方面的执行也需要有明显的改进，水行政部门和政府相应部门的执法透明度和反腐败程度也需要加大。
然而，一些经济机制，例如水费收取、水权、水的许可贸易、谁污染谁交费的原则，以及其它相应的刺激机制等，这些措施都能够促进区域水质条件的改善，这些经济措施的组合和一个“命令控制”体系需要进一步建立和完善。
传统的用于控制水污染的投资资金基本上是不够的。此外，并不是所有的用于污水治理的资金都是很有效性使用了，由于过去对水污染治理的忽视，公众那里有很大的投资潜力。
如果能从私人部分或者利益相关的社团那里得到资助当然是很有帮助的，但是即使这样也很显然是不够的，需要建立新的投资渠道。如果，目前的水质治理进入可持续的发展阶段还需要一个比较长的时间，可以考虑长期贷款。例如日本银行为国际合作而提供的40年贷款是其它资金筹集机构应该优先考虑的。
尽管很多亚洲发展中国家的水质在不断地恶化，但是，无论是从国家水平也是从地方区域水平出发，水质恶化并没有得到社会和政府的高度重视，或者是得到应有的重视，
包括政治、法律和机构条件的松散管理，常常形成一种不能刺激投资的环境，这种情形也需要改进。
水质管理的范围非常宽泛，它不仅包括建设和运作各种污水处理厂。还需要建立一个综合完善的水质体系，包括日常的水质监测、水质评估、提供合适和有效的水质立法体系，以及社会各层面上的能力建设等。
四、促进能力建设
为了保证未来的水安全，亚洲发展中国家在水务方面的能力建设十分重要。然而，目前大多数亚洲国家的水能力建设只停留在表面，能够确实解决问题的能力建设还没有得到系统的和持续的重视。
现在进行能力建设的各种尝试，还没有上升到一个能够解决实际问题的高度，亚洲国家的很多水能力建设效仿北美和欧洲的做法，而不是根据自身的具体气候和地形条件而加以改变，因为亚洲的气候多为热带和亚热带气候。
水行业方面的教育和培训需要得到重视，现在这些培训多是学术方面的，解决具体问题和应用方面的培训不太多。
为了解决未来的水问题，学术方面的培训教育也需要改变，换句话说，我们需要重新审视我们所进行的水能力建设方面的努力。
在这一点，我们可以借鉴学习日本的水管理能力建设，日本花费了一元钱的70分用于教育部门的基础设施建设，作为对比，仅花费了一元钱的7分钱于水部门的能力基础设施建设。可见，用于教育方面的花费多，则用于具体水部门能力建设的投资就会少。然而，能力建设需要从国家的高度予以重视。
真正改进亚洲国家的水管理实践，要注意这些国家的条件与已经工业化的国家有很大的不同，另外，水管理的解决方案从长远的角度看必须是可持续的。
五、展望未来
如前所述，亚洲发展中国家未来水事件与过去已经发生的有所不同。然而，过去的经验和知识通常是很有用的，然而，解决未来的水问题还需要一些别的技能、革新和新的观念。
水的问题将需要与国家的能源、食品、环境和工业方面的政策综合考虑，因为这些部门与水部门的关系十分密切。水、能源、食品和工业，每个部门都受其它部门的影响，反过来，也影响其它的部门。所有这些部门都毫不例外地受到人口、技术、社区、全球化、自由贸易和日益增加的社会活动的影响。
所有这些因素都将会使亚洲国家未来的水资源管理更加复杂，这将会是一个艰难的挑战。但是，所有亚洲国家都必须并且能够面对这一挑战，因为应对这一挑战的知识、经验和技能都已经存在。不仅存在于一个区域范围，而且存在于一个更广大的流域或者国家范围。亚洲国家应该建立一个相互学习的网络，并且收集所有成功的解决方案，以供其它类似地区效仿。
网上银行在其发展初期，由于存在的安全性问题及其虚拟性特征，人们对其发展存在疑虑，但从近几年的发展情况看，网上银行已逐步走向成熟。在美国，到2001年底，已有71％的国民银行在因特网上建立了网站，50％的国民银行能提供交易类银行业务，所有的大型国民银行（指总资产在10亿美元以上的银行）均能提供交易类银行业务。世界银行预测，到2005年，工业化国家网上银行在银行业中的比重将由目前的8.5％上升到50％，新兴市场国家将由目前的1％上升到20％，B2B交易量将达6.3万亿美元。
随着网上银行发展的逐步深入，其对银行业发展和银行业监管当局监管工作的影响逐步显现。在我国，网上银行近年来获得了迅速发展，网上银行的发展和监管问题也日益引起关注。
我国网上银行发展的现状
1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展，中国的网上银行发展呈现以下特点：
一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达8家，占全部大中型中资商业银行的50％。
二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。
四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时。银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
网上银行发展带来的挑战
网上银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时。银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。
一是网上银行将改变传统银行的竞争格局。以往金融业的竞争主要体现在金融机构的资产规模、网点数、从业人员数等方面，而在网络经济时代，无论金融机构规模的大小，在网络上都是平等的，大、中、小金融机构将站在同一起跑线上竞争，传统商业银行的分支行网络和雇员逐渐成为银行拓展业务的沉重负担，金融业的竞争将主要是金融产品的功能和金融服务的质量的竞争，许多金融机构将有机会在网络上利用其优秀的服务重建自己的地位，中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机，赢得传统金融时代难以得到的客户资源和竞争优势。
二是网上银行将改变传统银行业的经营模式。网络信息技术在银行业的应用，打破了传统银行业务的地域、时间限制，理论上，银行可以全天候地连续运行，可吸纳本地区、本国乃至国外客户，可以以接近于实时的速度收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利润来源。这样，银行的业务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手。与传统银行业相比，网上银行经营成本下降，利差大大降低。银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行必须改变传统的定价策略。
三是网上银行增加了银行业风险管理的难度。信息技术的应用使得网，亡银行的风险具有了跨行业性和外牛性。跨行业性就是其风险超出了传统意义上金融风险的概念。风险不仅产生于市场价格的波动、经济增长的质量，而且产生于软硬件配置和技术设备的可靠程度，技术性风险成为网上银行业务风险的重要特征。网上银行业务的外生性是技术性风险本身的主要特征。由于以上风险问题的存在，前几年，在一些国家，客户顾虑安全、服务质量等问题，接受网络金融服务的趋势并不明显。许多银行只把开发网上银行业务当作保留客户和提高银行形象的手段，并没有视为一个利润中心来对待。
四是网上银行的兴起，增加了监管的难度。仅从网上银行本身业务的内涵和属性看，网上银行已经具备了新的风险特征，改变了传统银行业务的提供方式和银行运作的存在形式，要求银行监管当局在监管内容、手段、方法等方面作出相应的调整。首先是监管当局将不得不在评价银行机构业务风险的同时，更加注重对银行运行的技术性风险，也就是安全性的评估；其次，银行向客户提供的产品进一步走向综合化，银行业、证券业和保险业之间的交叉程度加深，分业管理的难度加大，监管的边界更加模糊；再次，大量交易由有形走向无形，纸质凭证逐渐被电子凭证取代，交易频率增加，交易量随之增加，传统的监管方式将难以对交易的风险、合法性和合规性进行评估。
尤其值得关注的是，因特网技术的应用，进一步打破了银行业务经营的地域界限和行业界限。一方面，跨地区、跨国境经营将变得更加便捷，任何一个地方的客户都可以选择在传统情况下无法选择的异地银行，任何一家银行都有可能给在传统条件下无法接触的客户提供银行服务；另一方面，非金融机构，如网络公司或商贸集团，完全可以借助自身的技术优势或业务与客户优势，为其客户提供银行服务。这将直接改变一个国家或地区金融体系结构的内容，对一些地区或小国家来说，存在着不需要拥有自己的金融体系的可能性，完全可以依靠选择大型国际性金融机构跨境提供服务。
此外，网上银行也为金融业混业经营提供了载体，促成了银行业与证券业、保险业之间的新型合作方式，对分业经营模式和现有法律法规框架体系产生了一定程度的冲击。这—切均增加了金融业发展和监管的难度。
对我国来说，网上银行的发展还面临以下挑战。首先，我国银行体系还不够完善，目前还有较多问题尚待解决。在传统银行的管理经验尚未充分积累的基础上发展网上银行，存在一定的风险。其次，我国缺乏网上银行发展的良好市场环境，信用制度也不够完善，缺乏社会信用评估机构，人们的信用意识比较薄弱，支付方式仍然以现金为主。再次，我国缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系，一些基础性法规如（电子商务法）尚未出台，电子凭证的有效性、数字签名的合法性问题尚未解决。最后，占我国银行业主体的中资银行的综合性管理人才和监管当局的电子银行监管人才非常缺乏，业务人员和监管人员对网上银行的认识并不充分，现有的业务经验和管理制度不能满足发展网上银行业务的需要。目前，大部分开办网上银行业务的中资银行，普遍强调业务的发展，忽视了对网上银行业务安全性的评估和管理，这是中资银行发展网上银行的极大隐患。
银行监管当局发展和监管网上银行的对策
有挑战就意味着有机遇。发展网上银行，是对我国银行业传统的相对低效的经营管理方式进行再造、改善服务质量、提高整体竞争力、实现跨越式发展的良好机遇；发展网上银行，将有助于我国银行业加快国际化进程，向国际水平靠拢。
银行监管当局充分认识到网上银行发展对中国银行业的重要性，同时也认识到中国银行业体系存在的问题。考虑到网上银行是一个新事物，在未完全掌握网上银行发展的规律性之前，重要的是先发展起来，“摸着石头过河”，在发展中发现问题，在发展中解决问题。从实际情况出发，银行监管当局对我国网上银行的发展与监管，近年来主要采取了以下三个方面的策略。
（一）依据积极审慎的监管原则对网上银行实施市场准入监管
国际上，一些国家和地区监管当局对“鼠标水泥”型的网上银行，即已经持有银行营业执照的传统银行开办网上银行业务，一般经过市场准入审核程序，只对纯虚拟银行进行市场准入审核。经过认真研究，我国银行监管当局将现有银行新开网上银行业务纳入市场准入体系。主要是考虑网上银行业务具有独特的风险内涵和表现形式，对网上银行业务进行市场准入监管，对银行开办网上银行业务的信息系统的安全性进行评估，将有利于提高银行对网上银行业务风险的管理能力，促进网上银行业务的稳健发展。在具体审核过程中，监管当局遵循了积极审慎的审核原则。一方面，鼓励商业银行进行机制再造，发展网上银行业务；另一方面，对银行开办网上银行业务的能力进行严格审核，严格评估银行网上银行业务运作系统的安全性。
（二）加强网上银行发展与监管的研究和政策制定工作
依据积极审慎的原则，2001年6月，银行监管当局制定和了《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开办网上银行业务的准入条件和风险管理要求；2002年4月又贯彻该办法的通知，进一步完善了对商业银行经营网上银行业务的监管要求。2002年4月，银行监管当局组织成立了“网上银行发展与监管工作组”，以充分利用社会各方面专家的力量，为发展和监管网上银行研究和制定政策。目前，监管部门正在研究制定“网上银行安全性评估指引”，对商业银行开办网上银行业务在安全性方面提出更系统、更具体的要求；对网上银行业务的跨境银行业监管、网上银行业务的电子化凭证等重点难点问题进行专题研究；同时，成立课题小组，充分借鉴国际最佳做法和利用现成的研究成果，研究和设计对网上银行的监管框架。
（三）强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训
人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素，培养一批掌握网上银行业务风险管理和方法的综合性专业人才是推进我国网上银行稳健发展的关键。针对银行监管人员普遍对网上银行认识不足的特点，银行监管当局没有急于对银行开办网上银行业务进行现场检查，而是先在全国范围内组织了系统的网上银行风险监管培训。同时，通过不同形式要求商业银行注重对业务人员的培训。为配合培训的需要，银行监管部门还组织人力编写了《网上银行风险监管原理与实务》和《金融干部网上银行知识读本》，充分借鉴国内外关于网上银行发展和监管的研究成果和有益经验，介绍网上银行的发展现状和趋势、风险特征和经营管理要求，介绍对网上银行的监管方法和监管工具，以普及网上银行以及电子商务知识，提高监管人员的监管能力和商业银行业务人员的风险管理能力。
关键词：商业银行；发展；中间业务
中国《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务定义为不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。在办理这类业务时，银行处于受委托的地位以中间人身份进行各项业务活动。
中国商业银行中间业务起步比较晚，与外资银行相比还存在很大差距。中国商业银行发展中间业务可能存在着诸如体制、文化和结构等方面的缺陷，国有商业银行对传统银行资产负债业务的长期垄断以及中央银行的利率管制导致现代商业银行创新不足，而既有的金融监管格局和监管手段难以有效把握和控制中间业务可能产生的各种风险。商业银行中间业务的成功开展涉及银行、政府监管以及创新意识等各个方面的问题，不同的社会经济环境和发展阶段需要不同的发展策略与之对应。现阶段中国特殊的经济制度环境决定了中国商业银行发展中间业务可以从以下几个策略入手。
一、组建金融控股公司实行全能化经营
金融控股公司是指“在同一控制权下，所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务，同时每类业务的资本要求不同”[1]。随着各国中央银行监管水平的提高和金融法律框架的健全，混业经营已成为国际金融业的发展趋势。中国商业银行应通过组建金融控股公司实行混业经营的形式，尽早地介入信托、租赁、保险、证券等各项中间业务，实现分业向混业的业务转型和经营的全能化。
二、加强中间业务与资产、负债业务的组合营销
随着中间业务收入在银行收入中占的比重逐步增加，中间业务应作为银行三大主营业务的重中之重。中国商业银行可以不断调整中间业务产品与资产负债业务产品的组合结构，优化产品组合，最大程度地满足客户金融需求。在拓展信贷业务时，可以发挥传统资产业务的优势，以资产业务带动中间业务，使中间业务成为双方合作的内容之一，提升客户的综合贡献度。
三、加强中间业务产品创新与管理
中国商业银行应及时转变观念，把培植开发中间业务作为未来盈利的重点。要紧盯新兴市场和客户需求，积极开发中间业务产品和服务，建立完善产品创新机制以改善盈利模式，促进主营业务的战略转型。同时应注重创新的必要性、合规性和有效性，加强创新工作的统筹协调，提高创新的针对性和有效性，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新产品，以满足客户多元化需求为原则，为客户提供多元化金融服务。
四、促进中间业务人才队伍建设
中间业务是银行的高技术产业，需要一大批知识面广、业务能力突出的高素质人才[2]。中国商业银行应注重引进和培养中间业务人才，逐步形成专业管理和业务操作兼备的培养机制；加强职业培训和素质培育，培养储备一批专业化的中间业务人才队伍；积极探索以客户为中心的团队服务模式，充分发挥中间业务人才在业务营销中的主渠道作用，提高联动营销、交叉营销能力。同时为每个员工建立职业规划和施展才能的平台，形成一套较为规范的内部竞争和晋升的激励机制。
五、树立良好的品牌和声誉
良好的品牌和声誉是商业银行招徕顾客的重要条件，每家商业银行都应有自己独特的服务品牌。我国商业银行应不断挖掘与客户合作的深度和广度，着力提升服务质量和服务效率，才能在金融市场中塑造良好的品牌声誉；力求做到人无我有、人有我精，不断拓宽银行与客户的沟通渠道,根据客户不同需求实行个性化服务，坚持出精品、创品牌，才能在多元化竞争中站稳脚跟[3]。建立良好的品牌和声誉，不仅能提高客户的忠诚度，而且有效避免了所提供中间业务产品和服务的同质性和盲目性。
在金融市场发展日新月异、市场形势复杂多变的情况下，中国商业银行中间业务的拓展空间和发展潜力仍然十分巨大。面对利率市场化、金融脱媒及同业竞争的挑战，我国商业银行应不断提升自身综合竞争力，积极运用各种策略大力发展中间业务，实现中间业务真正意义上质的飞跃。
参考文献：
[1]陈德康.商业银行中间业务精析[M].北京：中国金融出版社,2007.
关键词：金融脱媒；商业银行；金融创新
金融脱媒是指随着以资本市场为中心的新金融商品的开发和需求的创造，特别是随着资本需求的超强劲增长，使证券市场的功能日趋凸现，而银行的媒介作用则趋于萎缩。银行一直是中国投融资体系中的主体，但近年来银行在投融资体系中地位有所下降，出现“脱媒”迹象。金融“脱媒”既是中国经济发展、放松管制和发展直接融资市场的必然结果，同时也对中国货币调控、银行监管及银行业务开展等带来挑战。
一、金融脱媒在中国的发展状况及原因分析
金融脱媒是金融经济发展的必然产物，伴随着中国政府相继出台的一系列支持资本市场发展的政策措施，直接融资在获得迅速发展，金融脱媒的时代已真正到来。中国金融脱媒主要表现为储蓄资产在社会金融资产中所占的比重持续下降，以及社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换的过程。20世纪90年代以来，随着沪深证券交易所的相继成立，直接融资一度发展较快。2003年，中国非金融部门通过贷款融资的比率高达85%，通过股票和企业债券等融资约为5%。截至2008年末中国股票流通市值仅占GDP的6%，远远低于韩国和中国台湾地区在20世纪80年代初16%和54%的水平。由此可见，目前中国直接融资的水平还很低。同时，相关金融数据显示，银行信贷增长呈现低迷状态。2006年2—6月金融机构各项贷款增幅在12%～13.5%之间徘徊，而固定资产投资的增幅却呈现渐升趋势。这种现象说明中国金融脱媒正在逐步深化。
中国金融脱媒的主要原因有以下几个方面：（1）政府积极推动是金融脱媒的直接动因。金融脱媒是市场经济发展的客观规律，而政府主导下直接融资的发展是金融脱媒的直接动力。近年来政府监管部门以推动金融脱媒和金融非中介化为目标的举措，分散了银行的金融风险。（2）股票市场发展进入转折期。随着股权分置改革纵深推进、公司治理结构不断完善，资本市场正处于一个转折性的发展阶段，股市的融资功能不断强化，给银行间接融资带来巨大压力。（3）全球各大基金、财团的资金大量涌入中国，不仅分流了公司客户在银行的存贷款，而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等服务，对银行业务造成了强有力的冲击。（4）利率市场化改革也促进了金融脱媒的深化。一方面，银行现有的以批发性利差收入为主的盈利模式将发生重大变化，零售业务收入与非利差收入的比重将逐步得以提升，银行对大企业的资金供给动力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商业银行现有的存款定价体系也发生了重大变化，存款成本意识和存款效益观念的显著增强有效约束了银行存款的增长幅度。（5）人民币升值带动了以人民币计价的金融资产价值上升，客观上也导致了金融脱媒现象的深化。
二、金融脱媒给商业银行带来的机遇与挑战
1.金融脱媒改善了商业银行外部经营环境。中国证券市场的发展，企业融资渠道的拓宽，有利于改善企业高负债率的局面。中国国有企业高度依赖间接融资，经营绩效差，国有商业银行不良贷款持续增加。但在金融脱媒趋势下，证券市场逐步发展，企业通过发行股票提高权益资本比例、降低负债率，通过发行短期融资券补充流动资金、降低对间接融资的依赖，有利于商业银行经营风险社会化。
2.金融脱媒也使商业银行资本结构和治理结构得到优化和完善。长期以来，中国商业银行资本结构单一，资本充足率低，难以依靠自身积累满足《巴塞尔协议》所规定的最低8%的资本要求。而金融脱媒的发展为商业银行补充资本金提供了市场条件。商业银行利用证券市场平台，通过股份制改革解决国有独资商业银行单一产权问题，引进战略投资者，完善治理结构。
3.金融脱媒使商业银行中间业务及表外业务面临发展机遇。随着金融投资品种的增加，企业资产选择的机会增加，投资的专业性将增加,企业将更多地求助于专业机构对其进行现金、资产管理，为银行发展相关业务提供机会。同时，支付结算业务将获得良好发展机会。市场的需求也推动了商业银行备用信用证、票据发行便利、贷款承诺、互换、贷款出售和信贷资产证券化等表外业务的发展，使商业银行的业务在传统表内业务基础上得以拓展。
金融脱媒同样给商业银行传统业务的发展带来挑战。从资产业务总量看，金融脱媒将导致商业银行的贷款增长速度降低，银行贷款占非金融部门融资总量的比重下降；从资产业务的结构看，更多的大型优质企业更倾向于通过股权、债券、资产证券化等低成本的直接融资方式来募集资金，多层次资本市场的发展使有潜力的小企业可以通过创业板获得资金支持，从而对商业银行的优质客户造成显著的双重冲击。负债方面，证券市场日益完善，产品日趋丰富，投资方式更加多元，这些将对银行的存款产生替代效应。
4.金融脱媒对商业银行的风险管理提出更高要求。随着中小企业在未来银行信贷业务中比重的提高，中小企业的信用风险管理是商业银行必须解决的问题。同时，商业银行的负债结构也将呈现出短期化趋势，使商业银行主要依靠短期资金支持长期贷款发展的矛盾进一步显现出来。资产和负债期限不匹配的流动性风险将成为商业银行经营过程中的主要风险之一。此外，伴随着直接融资的发展，商业银行必须重视并加强对市场风险的管理。
5.金融脱媒导致金融信贷市场环境质量下降。在信贷市场环境质量没有明显提高的情况下，银行传统优质客户（如铁路、石油、烟草等行业）贷款的分流与退出，新建立信贷关系的中小客户新增贷款风险相对加大，意味着银行面临信贷市场环境质量下降的局面.
三、中国商业银行应对金融脱媒的策略选择
1.转变经营理念与转换业务经营模式。金融脱媒已经成为中国金融发展的长期趋势，商业银行应该主动适应，在新环境下积极更新观念，增强创新意识。中国商业银行要改变过去忽视直接融资市场的观念，建立从单纯重视信贷市场到信贷市场和资本市场并重的理念，充分发挥商业银行的客户资源优势和规模优势，发展与直接融资相关业务，强化商业银行的金融中介作用。同时，商业银行还应积极转换业务经营模式。首先，中国商业银行应把零售业务作为经营策略转变的突破口，带动整个银行收入的增长。其次，针对高端客户的私人银行服务大多由外资银行垄断的现实，中国商业银行必须通过聘用专业的金融人才，努力提高产品的质量，为客户提供最具专业性的服务才能赢得客户的信赖。同时，开拓信托和资产管理业务市场、提供更为便捷的综合性金融服务也是提高银行盈利能力的重要渠道。
2.调整客户结构和资产负债结构。融资非中介化和储蓄存款短期化将导致商业银行信贷业务的萎缩和资产负债结构的错配。因此，商业银行要尽快完善中小企业与个人信用体系，开发和培育符合中小企业特色的金融产品。同时，提高服务质量，不断推出各类个人金融服务，吸引个人金融业务，推动个人消费信贷持续增长。在资产负债结构方面，商业银行通过在金融市场上发行次级债券和金融债券等方式，锁定商业银行的负债期限，以减轻其负债流动性风险。通过资产证券化和贷款出售等方式，将长期资产短期化，实现其资产与负债的持续期匹配，从而消除因利率变动而引致的市场风险。
3.积极参与企业资产证券化业务。企业直接融资势必对商业银行的贷款业务产生较大的挤出效应。与传统项目贷款相比，商业银行为企业的资产证券化提供投资银行服务，虽然收益相对较低，但却可以大幅降低贷款对资本的要求。同时，也可以与企业建立良好的合作关系，有利于商业银行的资产托管、贸易结算等各项其他中间业务的开展，从而有效地扩大市场份额。通过资产证券化可以使商业银行迅速提高流动性、改善资金质量从而达到抵御和化解风险的目的。
4.加强金融产品的创新力度及商业银行与非银行金融机构的合作。在竞争日益激烈背景下，银行客户导向战略的实施必须以提供差异化产品和服务为核心，变“单一经营”为“多元经营”，形成利差收入与非利差收入相对均衡的赢利格局。同时，商业银行要加强与非银行金融机构的合作。“金融脱媒”势必推动银行向混业经营、全能服务发展。目前中国金融业还实行分业经营，但客户的需求是无边界、多元化的。这就要求商业银行在强化服务的同时和各种金融机构建立合作关系。商业银行有信誉、网点优势，但缺乏信托业大规模组织社会资金的能力，缺乏金融租赁公司对整个租赁链条的管理能力，缺乏证券公司在一级市场上强大的融资能力。因此，金融行业内各类机构应加强合作，共同开发市场，共同服务客户，共惠互利。
5.加快金融体制改革并实施有效的风险管理。首先，加快国有商业银行产权改革步伐，引进战略投资者，优化治理结构，提高资本充足率，强化金融创新和风险管理意识。其次，改革现行的分业经营制度。分业经营制度导致中国商业银行的资产投向和结构安排受到牵制，金融产品具有同质性，行业之间、市场之间的联系通过不正当渠道进行沟通，风险和危机则因此潜滋暗长。在金融脱媒的长期发展趋势下，商业银行的战略选择就是要加快金融产品创新，拓宽业务领域，提高竞争力。因此，必须改革现行的分业经营制度，为商业银行金融产品的交叉和扩展开拓新的市场空间。
参考文献：
[1]韩莹.试析金融脱媒背景下中国商业银行的发展[J].新疆财经，2007，（1）：56-59.
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
(一)商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
(二)借款企业的原因
从宏观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70％以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
(三)外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐骗，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。
三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设置迟缓；审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式；二是贷中审查报送不严；三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题；(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求；(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查；(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效；(4)变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效；(5)不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：(1)一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等；(2)贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。(3)行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
关键词：网上银行；强强联合；以人为本；集中管理
1网上银行的定义
网上银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。
网上银行的出现全面实现了无纸化交易。同时，由于网上银行以先进的网络技术和通讯技术为载体，因此它能为客户提供更加方便、快捷、高效和可靠的服务。同时，相对于传统的实体银行，网上银行具有经营成本低廉、简单易操作、服务质量完善、业务领域更宽等优点。
2我国网上银行的发展现状
1996年2月，中国银行在互联网上建立和了自己的主页，成为我国第一家在互联网上信息的银行。1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国，根据CNNIC历年调查数据显示，截至2007年底，超过85％的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。同时，中国银监会的统计数据显示，2006年度我国网上银行客户数量接近7500万，达7495万；网上银行交易金额达159万亿元，比上年增长80．78％。网上银行交易笔数11．5亿笔，比上年增长161％。这些数据无疑显示了我国网上银行强劲的发展势头。
但是，目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测，在未来几年，中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见，我国网上银行产品将从投入期进入发展期，市场发展潜力巨大。
3我国网上银行发展的战略选择
根据前文的论述，在新时代，作为一种新型金融形态的网上银行，其发展是历史的潮流。网上银行已成为银行可持续发展的强大推动力，在提高商业银行的核心竞争力方面是一种重要手段和渠道。并且基于网上银行的特点和优越性，更多、更快、更好的发展网上银行可以为银行业务的拓展、客户的维持等创造很好的条件，有利于银行在激烈的行业内竞争中取得优势。对于我国的银行业，尤其是各个商业银行未来的发展，应当将发展网上银行业务放在其战略部署的重要位置。通过对我国网上银行发展的研究，总结出了未来我国网上银行发展的战略选择。
3.1强强联合，共同发展
对于尚处在发展初期的我国网上银行业务，其发展的当务之急在于充分利用了网络低成本高速度和跨越时空的优势，强强联合，从而实现共赢。网络时代的到来使得传统的闭门造车的营销理念不复存在，一个组织要想在残酷的竞争中求得生存，强强联合是必不可少的一个制胜法宝。网上银行的发展尤其需要这种强强联合。因为网上银行的创立和发展，仅仅依靠一个银行或者一个组织的力量是完全不够的，其发展需要的是一个庞大的社会基础硬件设施和软件设施，这包括了金融网络设施建设、网络安全维护、支付交易协议制定、相关法律法规的健全、社会消费理念的转变等等。因此，强强联合可以有效的避免重复建设而造成对资源的浪费，增加合并后组织和竞争力和抗风险力。同时，现在网络技术和通讯技术的跨时空性和即时性等也为这种强强联合提供的必要的前提。因此，这就要求国内的银行要在传统银行的基础和条件下，依靠自身优势，制定简洁、快速、安全的网上银行运营策略，联合其他机构，全力打造有特色的网上银行。从而开拓未来市场，以求共赢。
3.2以人为本，个
传统银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，其标志是通过机构网点的扩张和批量化生产为客户提供标准化的金融服务，以此来降低成本。然而在网络经济下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身定做”的个性化金融产品和金融服务。首先，对于网上银行的发展，要求网上银行的建立和发展时刻要以客户为中心，及时的了解客户的需求和喜好，从而为客户提供其所需要的和更加满意的产品和服务。银行应当充分的使用客户关系管理系统（CRM），运用CRM来管理银行卡业务、网上支付业务等，建立客户信息数据库，更人性化的服务客户。这样也为银行更有效的拓展中间业务，拓宽市场创造了条件。这里可以借鉴国外网上银行的发展经验，将网上银行和企业、家庭使用的一些财务软件更好地结合起来成为一个互联互通的系统，增强对于高端客户的吸引力。其次，网络时代的另一个特点是能够为客户即时的提供个性化服务，从而满足不同人的多样性需求。网上银行的发展同样应该把提供个性化的服务放在战略部署的重要位置。将创新作为网上银行发展的重要推动力量，根据客户的不同要求和不同客户群体的不同需求，为客户量身定制相关的金融产品和金融服务，有效促进银行整体业务的全面进步和革新。最后，根据调查显示，银行客户对网上银行满意度指标主要集中在网上银行的便捷性和安全性两个方面，因此，这就要求网上银行的发展要以便捷性和安全性为目标和核心。
3.3加强内控，完善管理机制
网上银行的发展要求对传统银行的管理模式进行改革，加快业务流程再造和组织体系变革，进一步提高经营效率。传统的银行组织结构是金字塔式的庞大组织，这样的组织形式阻碍了银行内部不同部门之间的信息共享和信息交流。而网上银行具有经营层级少、管理链条短、运营效率高、客户交易自主性强等特点，势必对商业银行旧有的组织体系、管理体制、业务流程和运营模式等方面产生冲击。银行若要通过网上银行提高业务处理效率，必须对传统的组织结构和业务流程进行再造，实现从垂直结构到交互式扁平结构的转化。当前比较合理的选择是：通过集中化管理实现全行管理资源的整合，优化资源配置，降低经营成本；通过扁平化的组织结构减少管理层次，使银行更加贴近市场，快速应对市场变化，增强差异化服务能力；通过部门之间的横向沟通实现银行各种渠道之间的优势互补和协调配合。
集中管理作为一种资源节约型管理手段，在网上银行业务管理中可以发挥最大的效率。网上银行最大特点之一在于其低成本的优势，而设立专门的网上银行部门，精简机构和人员，实现业务管理的集中和部门职责的优化，是发挥网上业务低成本优势的必要手段。“扁平化”管理模式是相对于“金字塔式”管理构架的一种管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高决策效率。同时，建立跨部门运作机制，加强横向沟通和协调，也是网上银行组织结构设立中必须考虑的重要原则之一。
参考文献
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［4］周勇.国有银行基于网上银行的客户关系管理探讨［J］.企业技术开发，2006，（5）.
关键词:互联网金融时代;商业银行;创新发展
近年来，随着全球网络经济的迅速发展，电子商务蓬勃发展带动互联网金融业态不断涌现，对传统的金融领域产生了深层次的影响。对此，商业银行应当深刻意识到互联网金融对自身发展乃至金融行业的影响，为应对互联网金融带来的冲击，商业银行的创新发展是非常必要的。
一、互联网金融概述
互联网金融主要依托于网络、支付、云计算等互联网工具为手段或渠道平台，在业务形态和运作模式等方面区别于现实环境中的银行、信托、保险、证券等传统金融领域的新金融模式和现象。目前，互联网金融模式主要有P2P小额信贷模式、第三方支付平台、基于大数据分析的金融服务平台模式、金融理财产品网站等。从互联网金融性质来看，它并不是互联网与金融业的简单融合，而是互联网精神与传统金融行业结合所创造的新兴领域，其不同与传统金融之处，在与互联网金融的业务运行、交易方式等都是基于互联网实现的。总的来说，互联网金融是新兴领域，有多种运作模式，是在互联网渠道上实现货币流通与资金融通，使传统商业银行与现代金融服务在互联网上得以实现。
二、互联网金融对商业银行的影响
(一)商业银行的金融中介角色被弱化
互联网金融具有多种功能与作用，在其迅速发展的过程中，逐渐替代了商业银行的一些功能，使得商业银行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平台支付宝、余额宝等在互联网技术的支持下，可以快速的实现货币支付，使人们无需到商业银行排队办理。此种便捷、快速的支付方式受到了广大客户的青睐。P2P网贷平台的运作，使资金供需双方在了解彼此信息的情况下，快速借贷、多种方式还贷，使得企业或个人融资更加便利、安全。
(二)商业银行经营服务模式面临有力挑战
从互联网金融角度出发来分析商业银行经营服务模式逐渐显示出弊端。因为传统商业银行经营服务模式主要采用柜台服务的方式，客户来到商业银行是开展经营服务模式的首要条件。而互联网金融的运行可以在任何时间、任何地点完成，这给客户带来很大便利。所以，互联网金融的替代作用逐渐凸显，使商业银行经营服务模式面临有力挑战。
三、互联网金融时代商业银行的创新发展
互联网金融的崛起，使传统商业银行倍感压力，唯有创新可使商业银行在互联网金融时代突围，那么，如何在互联网金融时代下创新商业银行呢？笔者建议是：
(一)开拓网络运营渠道
互联网金融时代背景下，商业银行创新发展，首先要做的就是开拓网络运营渠道。通过此种方式的创新，商业银行在从事线下金融活动的同时，进行线上金融活动。基于此，商业银行应当在网络环境中开辟网上商城、融资平台、金融服务平台等，打开网络运营渠道，进行网络金融活动。
(二)创新大数据产品组合
互联网金融时代中，商业银行必然要在充分认识大数据的颠覆性影响的基础上与互联网金融产生联系，而创新大数据产品组合就是实现与互联网金融联系的有效措施。当然，商业银行要想创造大数据产品组合，应当注意加强以下几方面：其一、商业银行应未雨绸缪，早做布局，从管理体系建设、具体运用模式方面不断探索，抓紧解决内部数据挖掘分析，加快人才队伍建设和技术成果转化，通过大数据高效应用，加速推进转型升级和可持续发展。其二、商业银行应加强与外部资源的合作，如与电商核心企业合作，掌握供应商在支付物流等环节的数据，整合外部数据，对产业链上下游进行融资。也可基于重构信息和数据传递机制，创新适合客户需要的大数据产品组合，如订单+应收账款转化融资。
(三)加大个人财务管理力度
互联网金融时代中创新发展商业银行，应当注意加大个人财务管理力度。在线上支付宝、理财通、网易现金宝等互联网理财业务大放异彩的情况下，商业银行作为线下金融服务主力，应当注意做好与线上互联网理财业务的合作，同时优化现有银行业务，使商业银行线上、线下业务发展良好。而要想达到这一目的，就需要商业银行结合线上、线下业务运行特点，合理设置个人财务管理，使其可以有效监督、控制业务运用，为促进商业银行良好发展奠定基础。
四、结束语
基于以上内容分析，互联网金融的日益兴起，给传统金融业务带来深层次影响。对此，商业银行可采用开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度等措施，提升可持续发展能力。
作者:武国荣 刘超 单位:内蒙古银行包头分行 中国银行包头分行
参考文献：
[1]巴曙松,谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融.2012（24）
[2]郑联盛,刘亮,徐建军.互联网金融的现状、模式与风险[J].金融市场研究.2014
[关键词]私人银行建议策略发展趋势
一、我国私人银行发展的现状
随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务,国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个。从今年开始,国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍,私人银行业务以高端客户为服务对象,是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验,私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务,其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心,服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来,在国内私人银行业务启动满周年之际,中资银行布局私人银行市场明显提速。此外,光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年,今年国内在发展私人银行业务方面的提速,表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识,意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三:一是这项业务本身利润率高、回报优厚,有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑,特别是在今年信贷紧缩的背景下,发展私人银行业务可以提高中间业务的比重,减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点,目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦,而与外资银行相比,这一领域也是中资银行的短腿,发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续,是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办,也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。”需要指出的是,私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,除了对客户财富进行合理的投资规划之外,往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务,这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则,国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径,在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。
二、我国商业银行私人银行业务存在的问题
1.私人银行专业人才短缺
当前国内私人银行团队中年轻人较多,虽然专业背景、个人综合能力都不错,但是缺乏经验,很多国外的私人银行家,都是在行业中工作了20年甚至更长的时间,经历了长期工作的历练和几轮经济周期,经验、阅历都十分丰富,而目前国内私人银行业务还刚刚起步,人员的认证体系、培训体系都不完善,客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。
2.银行产品研发和创新不够
当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。
3.金融市场制度不完善
目前,我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,私人银行的业务很难完全开展。
三、开展私人银行业务对策建议
1.利用现有客户资源及客户关系,争取潜在客户由于长期的经营,国内银行已经拥有丰富的客户资源,在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户,尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市,国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。2.培养和引进专业人才队伍针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面,国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。3.重视风险管理,建立监控框架私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务,在业务开展初期就应该重视风险管理工作,对于三大风险的管理要以防范为主,立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。4.提供高效优质人性化服务发展私人银行业务,服务是至关重要的,对于以零售业务为基础的私人银行而言,核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比,外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下,尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化,不断提高服务水平。对于私人银行客户,应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通地银行客户区别开来。
参考文献:
[1]郭田勇,邓伟.中资银行如何拓展私人银行业务[J].西部论丛,2007.(1).
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