时间：2023-03-23 15:08:46
导语：在网络金融安全论文的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
一、商业银行金融安全述评
我国对商业银行金融安全相关的研究尚在起步阶段，起源于1997年的亚洲金融危机。针对金融安全，国资委研究中心宏观战略部有关负责人认为可以从两个层面去理解：一是完全不被自己掌控的不安全，另外是完全被自己掌握但做得很差，应该在两者之间寻找一种安全状态。就商业银行金融安全而言，是银行能够凭借各种手段保证本期和预期的偿付能力以及银行正常功能和经营秩序，其机理是银行发挥正常功能和经营秩序，银行资本及流动性足以抵御和消除来自内部和外部的各种实际或潜在的挤兑威胁和侵害，把风险控制在偿付能力的状态之中。银行预期收入的现值足以清偿债务，且有现金支付本期债务，从而实现商业银行金融安全。目前，我国商业银行金融安全实际上是一种低效的金融安全，是以牺牲金融效率为代价的。商业银行金融安全作为一种公共产品，应该在效率和安全两者之间进行权衡，做出符合现阶段以及衔接将来发展的决策，提高社会福利水平。因此，商业银行金融安全的本质应该是高效率下的安全，既不能为安全牺牲效率，也不能为效率而丧失安全。一个低效率的脆弱的金融体系尤其是商业银行体系，会直接妨碍一个国家稀缺资源合理、有效的分配，从而对该国经济成长和生活水平的提高带来重大影响。而且，在金融全球化和一体化进程中，一个低效率的银行体系一旦受到国内外冲击，有可能会导致系统性信用紧缩、金融恐慌、动摇公众信心，从而危机一个国家的经济稳定，导致经济严重衰退，引起社会动荡，爆发全面的经济危机。因此，目前我国商业银行金融安全问题的重点应该是如何提高商业银行体系的运行效率，以及在此过程中如何确保其经营的稳健性和安全性。
二、我国商业银行金融安全状况
我国金融安全问题，当前主要表现为银行体系的脆弱性。作为我国金融业重要组成部分的商业银行，经过多年的发展，尤其是改革开放以来，取得了长足的进步。但由于制度缺陷、体制脆弱性等原因，我国商业银行所面临的风险较高。在银行业对外开放的过程中，对金融安全的影响主要是外资银行大量进入以后引起的金融竞争、制度冲击和政策干扰。由于这些风险的存在，使商业银行自身经营的稳健性受到影响。
首先，我国银行业自身管理能力和管理制度上存在着不少影响金融安全的隐患。商业银行缺乏有效的风险防范和控制机制，实际资本金充足率不符合《巴塞尔协议》的要求，仍远低于8%的国际标准；服务手段落后，缺乏先进的技术设备和发达的业务网络，电子化程度较低；经营管理方式落后，过去较少考虑运营成本。例如，只考虑存款数额，而不考虑吸收存款的成本及存款的运用情况。符合银行商业化管理要求的资产负债管理才刚刚起步；资产结构单
一、流动性差，仍以传统的存贷款业务为主，而消费信贷、衍生金融工具、资产证券化、咨询、管理信息服务等新兴业务发展明显不足。网络银行刚刚起步，中间业务收入占总收入的比例不足15%，近些年来虽然有所改观，但资产结构仍处于严重不合理状态；内控制度不严，中央银行的监管水平尚不能满足金融业发展的要求，缺乏完善的法规体系；由于内控不严、监管体制不完善以及历史原因形成的呆账、坏账使不少银行存在着发生危机的隐患。
其次，金融资产质量差、流动性下降，发展后劲不足，金融安全基础不牢。银行资产的流动性是指金融资产在无损状态下迅速变现的能力。资产流动性水平越低，其经营风险水平越高，银行抗击意外冲击的能力越弱，发生大的银行危机的概率就越大。（1）我国金融业流动性资产对全部负债的比例不高。1999年末这一比例没有出现以20%(一般20%以上较为合理)为中心线的波动特征。这表明我国银行流动性资产对整体资产的结构并不合理，收益性与流动性未能很好地结合起来。（2）资金周转缓慢。国有四大商业银行全部贷款的年周转速度平均为1.06次，其速度始终在低速区徘徊。（3）贷款收息率低。各金融机构不仅大量贷款不能按时收回，而且贷款收息率也很低。据统计，到1999年末国有四大商业银行利息收回率平均不到50%。（4）存差有增大的趋势。近几年来，一方面由于银行开始重视资产质量，谨慎地进行贷款投放；另一方面由于一些效益好的企业大批上市，采取直接融资方式而减少了贷款，使银行有效益的贷款大大减少，形成一些信贷资金的闲置，这些闲置资金只能积存在金融机构或在金融机构内部循环，既削弱了金融对经济的支持力度，也影响了银行的收益和稳定性。（5）2000年末我国上市公司已达1081家，股票市值占GNP的27%，资本市场的发展对分业制商业银行带来了巨大冲击，使商业银行积聚劣质客户和资产结构短期化，使商业银行的资产质量下降，风险更加集聚，安全度下降。
第三，银行不良债权比例较高。反映银行债权质量最直观、最简单的统计指标是不良贷款率。近几年来，我国银行不良资产比例呈上升趋势。据有关资料，到1996年末国有商业银行不良贷款己占全部贷款余额的24%；1997年末不良贷款比率上升到29.2%。其中，无法收回的呆账约为4%，呆滞贷款约占12%；1998年末不良资产比例上升到30%以上。近几年来这一比例更高，仅此两项就超过了银行自有资本。国家统计局资料显示，我国金融风险仍然呈逐年升高之势。银行内部稳定性这一子系统是现阶段整个经济金融领域中安全程度最低的。国有独资商业银行的不良资产风险已经成为影响银行系统能否稳健经营的重要因素，其银行资本充足率1999年仅为5.51%，大大低于8%的国际警戒线。国有独资商业银行资本收益率亦较低，有些银行甚至出现明盈实亏的现象。由此可见，我国银行业引致的金融风险隐患仍然处在危险的边缘，应当予以高度警惕。为了银行自身的安全，必须改变现有的银行制度。
三、商业银行金融安全对策
银行最终安全是银行正常功能的发挥、经营秩序的完善和银行自身的发展。具体表现是在信贷资产质量、非信贷类资产质量、表外资产质量的提高，最终表现为利润增加、支付能力和竞争力增强等方面。因此，考虑到我国的实际情况，应该从以下几个方面防范我国商业银行危机的发生。
（一）保持国内良好的经济金融环境，深化金融体制改革，提高国内银行综合竞争力。鉴于目前我国金融风险主要表现在国内脆弱的金融体系，特别是国有银行体系，所以防范外资银行大量涌入的风险其最根本的立足点应放在国内金融风险的防范与化解上。脆弱的国有银行体系之所以还没有倒塌，一个重要的原因是与这些年来国内经济快速增长有关，经济快速增长使得新增存款随着人们收入的增长而快速增长。然而，问题在于我国经济增长的后劲在减弱。经济增长率如果不上去，不能维持高速度，那么原先在高速增长隐藏下的金融风险必将充分暴露，所以保持国内经济适度增长已是我国维护金融安全的重要保障。与此同时，深化金融体制改革，提高国内银行的综合竞争力，也是防范金融风险的当务之急。国有银行既是我国金融体系的主体，又是我国金融体系的薄弱环节，所以在今后的3～5年内必须把我国4家国有独资商业银行改革成为在国际金融市场上具有一定竞争能力的现代化大型商业银行。为了实现这一目标，应抓紧对国有独资商业银行进行综合改革。新晨
（二）循序渐进，有步骤、有控制地推进商业银行对外开放。从东南亚国家和地区的情况看，银行业开放的程度与银行机构的脆弱性呈负相关关系。银行业开放程度越高，银行机构质量就越高，其脆弱性反而越小；相反，银行业开放度越低，银行机构质量也越差，银行脆弱性就越高。
我国当前的状况是：一方面经济持续高速增长，另一方面经济金融基础又十分脆弱，构成经济微观基础的国有企业产权软约束，经济效益不理想；构成金融微观基础的银行同样缺乏良好的公司治理结构，银行资产质量低下，不良债权情况严重；既未建立有效的企业内控制度，又没有外部健全与完善的监管体制。在这种背景下，银行业的对外开放一定要慎重。由于银行服务业的特殊地位，如今各国在开放过程中给予银行业一定的保护已成为国际惯例。即便是发达国家，对银行业的开放也是慎之又慎。借鉴其他国家的经验与做法，我国在对外资银行进入方面：（1）适当控制外资银行来源国分布、总数以及分支机构数量；（2）资产增长及规模的限制；（3）限制外资银行对我国银行业的股权持有。通过这些保护性措施，确保中资银行在金融体系中的份额，以防止外资银行对国内金融市场的垄断经营或控制。
论文关键词:信息安全;保护
信息安全包括以下内容:真实性,保证信息的来源真实可靠;机密性,信息即使被截获也无法理解其内容;完整性,信息的内容不会被篡改或破坏;可用性,能够按照用户需要提供可用信息;可控性,对信息的传播及内容具有控制能力;不可抵赖性,用户对其行为不能进行否认;可审查性,对出现的网络安全问题提供调查的依据和手段。与传统的安全问题相比,基于网络的信息安全有一些新的特点:信息安全威胁主要来源于自然灾害、意外事故;计算机犯罪;人为错误,比如使用不当,安全意识差等;“黑客”行为;内部泄密;外部泄密;信息丢失;电子谍报,比如信息流量分析、信息窃取等;信息战;网络协议自身缺陷,等等。
1我国信息安全的现状
近年来,随着国家宏观管理和支持力度的加强、信息安全技术产业化工作的继续进行、对国际信息安全事务的积极参与以及关于信息安全的法律建设环境日益完善等因素,我国在信息安全管理上的进展是迅速的。但是,由于我国的信息化建设起步较晚,相关体系不完善,法律法规不健全等诸多因素,我国的信息化仍然存在不安全问题。
①网络安全的防护能力较弱。我国的信息化建设发展迅速,各个企业纷纷设立自己的网站,特别是“政府上网工程”全面启动后,各级政府已陆续设立了自己的网站,但是由于许多网站没有防火墙设备、安全审计系统、入侵监测系统等防护设备,整个系统存在着相当大的信息安全隐患。美国互联网安全公司赛门铁克公司2007年发表的报告称,在网络黑客攻击的国家中,中国是最大的受害国。
②对引进的国外设备和软件缺乏有效的管理和技术改造。由于我国信息技术水平的限制,很多单位和部门直接引进国外的信息设备,并不对其进行必要的监测和改造,从而给他人入侵系统或监听信息等非法操作提供了可乘之机。
③我国基础信息产业薄弱,核心技术严重依赖国外,缺乏自主创新产品,尤其是信息安全产品。我国信息网络所使用的网管设备和软件基本上来自国外,这使我国的网络安全性能大大减弱,被认为是易窥视和易打击的“玻璃网”。由于缺乏自主技术,我国的网络处于被窃听、干扰、监视和欺诈等多种信息安全威胁中,网络安全处于极脆弱的状态。
除此之外,我国目前信息技术领域的不安全局面,也与西方发达国家对我国的技术输出进行控制有关。
2我国信息安全保护的策略
针对我国信息安全存在的问题,要实现信息安全不但要靠先进的技术,还要有严格的法律法规和信息安全教育。
①加强全民信息安全教育,提高警惕性。从小做起,从己做起,有效利用各种信息安全防护设备,保证个人的信息安全,提高整个系统的安全防护能力,从而促进整个系统的信息安全。
②发展有自主知识产权的信息安全产业,加大信息产业投入。增强自主创新意识,加大核心技术的研发,尤其是信息安全产品,减小对国外产品的依赖程度。
③创造良好的信息化安全支撑环境。完善我国信息安全的法规体系,制定相关的法律法规,例如信息安全法、数字签名法、电子信息犯罪法、电子信息出版法、电子信息知识产权保护法、电子信息个人隐私法、电子信息进出境法等,加大对网络犯罪和信息犯罪的打击力度,对其进行严厉的惩处。
论文提要：当今世界已进入了信息化时代，信息化和信息产业发展水平已成为衡量一个国家综合国力的重要标准。党的十七大明确提出了一条“以信息化带动工业化，以工业化促进信息化”的具有中国特色的信息化道路。信息资源随之成为社会资源的重要组成部分，但由于信息资源不同于其他资源的特殊性质，如何保证信息的安全性和保密性成为我国信息化建设过程中需要解决的重要问题。
一、信息化的内涵、信息资源的性质及信息的安全问题
“信息化”一词最早是由日本学者于20世纪六十年代末提出来的。经过40多年的发展，信息化已成为各国社会发展的主题。
信息作为一种特殊资源与其他资源相比具有其特殊的性质，主要表现在知识性、中介性、可转化性、可再生性和无限应用性。由于其特殊性质造成信息资源存在可能被篡改、伪造、窃取以及截取等安全隐患，造成信息的丢失、泄密，甚至造成病毒的传播，从而导致信息系统的不安全性，给国家的信息化建设带来不利影响。因此，如何保证信息安全成为亟须解决的重要问题。
信息安全包括以下内容：真实性，保证信息的来源真实可靠；机密性，信息即使被截获也无法理解其内容；完整性，信息的内容不会被篡改或破坏；可用性，能够按照用户需要提供可用信息；可控性，对信息的传播及内容具有控制能力；不可抵赖性，用户对其行为不能进行否认；可审查性，对出现的网络安全问题提供调查的依据和手段。与传统的安全问题相比，基于网络的信息安全有一些新的特点：
一是由于信息基础设施的固有特点导致的信息安全的脆弱性。由于因特网与生俱来的开放性特点，从网络架到协议以及操作系统等都具有开放性的特点，通过网络主体之间的联系是匿名的、开放的，而不是封闭的、保密的。这种先天的技术弱点导致网络易受攻击。
二是信息安全问题的易扩散性。信息安全问题会随着信息网络基础设施的建设与因特网的普及而迅速扩大。由于因特网的庞大系统，造成了病毒极易滋生和传播，从而导致信息危害。
三是信息安全中的智能性、隐蔽性特点。传统的安全问题更多的是使用物理手段造成的破坏行为，而网络环境下的安全问题常常表现为一种技术对抗，对信息的破坏、窃取等都是通过技术手段实现的。而且这样的破坏甚至攻击也是“无形”的，不受时间和地点的约束，犯罪行为实施后对机器硬件的信息载体可以不受任何损失，甚至不留任何痕迹，给侦破和定罪带来困难。
信息安全威胁主要来源于自然灾害、意外事故；计算机犯罪；人为错误，比如使用不当，安全意识差等；“黑客”行为；内部泄密；外部泄密；信息丢失；电子谍报，比如信息流量分析、信息窃取等；信息战；网络协议自身缺陷，等等。
二、我国信息化中的信息安全问题
近年来，随着国家宏观管理和支持力度的加强、信息安全技术产业化工作的继续进行、对国际信息安全事务的积极参与以及关于信息安全的法律建设环境日益完善等因素，我国在信息安全管理上的进展是迅速的。但是，由于我国的信息化建设起步较晚，相关体系不完善，法律法规不健全等诸多因素，我国的信息化仍然存在不安全问题。
1、信息与网络安全的防护能力较弱。我国的信息化建设发展迅速，各个企业纷纷设立自己的网站，特别是“政府上网工程”全面启动后，各级政府已陆续设立了自己的网站，但是由于许多网站没有防火墙设备、安全审计系统、入侵监测系统等防护设备，整个系统存在着相当大的信息安全隐患。美国互联网安全公司赛门铁克公司2007年发表的报告称，在网络黑客攻击的国家中，中国是最大的受害国。
2、对引进的国外设备和软件缺乏有效的管理和技术改造。由于我国信息技术水平的限制，很多单位和部门直接引进国外的信息设备，并不对其进行必要的监测和改造，从而给他人入侵系统或监听信息等非法操作提供了可乘之机。3、我国基础信息产业薄弱，核心技术严重依赖国外，缺乏自主创新产品，尤其是信息安全产品。我国信息网络所使用的网管设备和软件基本上来自国外，这使我国的网络安全性能大大减弱，被认为是易窥视和易打击的“玻璃网”。由于缺乏自主技术，我国的网络处于被窃听、干扰、监视和欺诈等多种信息安全威胁中，网络安全处于极脆弱的状态。
4、信息犯罪在我国有快速发展趋势。除了境外黑客对我国信息网络进行攻击，国内也有部分人利用系统漏洞进行网络犯罪，例如传播病毒、窃取他人网络银行账号密码等。
5、在研究开发、产业发展、人才培养、队伍建设等方面与迅速发展的形势极不适应。
造成以上问题的相关因素在于：首先，我国的经济基础薄弱，在信息产业上的投入还是不足，尤其是在核心和关键技术及安全产品的开发生产上缺乏有力的资金支持和自主创新意识。其次，全民信息安全意识淡薄，警惕性不高。大多数计算机用户都曾被病毒感染过，并且病毒的重复感染率相当高。
除此之外，我国目前信息技术领域的不安全局面，也与西方发达国家对我国的技术输出进行控制有关。
三、相关解决措施
针对我国信息安全存在的问题，要实现信息安全不但要靠先进的技术，还要有严格的法律法规和信息安全教育。
1、加强全民信息安全教育，提高警惕性。从小做起，从己做起，有效利用各种信息安全防护设备，保证个人的信息安全，提高整个系统的安全防护能力，从而促进整个系统的信息安全。
2、发展有自主知识产权的信息安全产业，加大信息产业投入。增强自主创新意识，加大核心技术的研发，尤其是信息安全产品，减小对国外产品的依赖程度。
3、创造良好的信息化安全支撑环境。完善我国信息安全的法规体系，制定相关的法律法规，例如信息安全法、数字签名法、电子信息犯罪法、电子信息出版法、电子信息知识产权保护法、电子信息个人隐私法、电子信息进出境法等，加大对网络犯罪和信息犯罪的打击力度，对其进行严厉的惩处。
4、高度重视信息安全基础研究和人才的培养。为了在高技术环境下发展自主知识产权的信息安全产业，应大力培养信息安全专业人才，建立信息安全人才培养体系。
5、加强国际防范，创造良好的安全外部环境。由于网络与生俱有的开放性、交互性和分散性等特征，产生了许多安全问题，要保证信息安全，必须积极参与国际合作，通过吸收和转化有关信息网络安全管理的国际法律规范，防范来自世界各地的黑客入侵，加强信息网络安全。
关键词:金融行业;数据;维护管理;灾备技术
中图分类号:TP311.53文献标识码:A文章编号:1007-9599 (2010) 09-0000-02
Disaster Recovery for Financial Industry Technology Based on Database
Su Peicheng
(China Youth College for Political Sciences,Beijing100089,China)
Abstract:Computer database in the financial industry now widely used,the computer database of disaster recovery technology is a relatively high-tech work,in order to better use the database,strengthening the financial sector database update and maintenance of measures to ensure the efficient and safe financial industry database operation.Safeguard financial security and technological upgrading.By analyzing the disaster recovery technology to further discuss the safety of the financial industry database technology.
Keywords:Financial sector;Data;Maintenance and management;Disaster recovery technology
计算机数据库是计算机应用的重要领域之一,也是实现对数据的组织、存储、管理等功能的有效形式,随着信息化的快速发展及计算机数据库技术的快速升级,数据库目前行业得到广泛的应用,而金融行业的性质决定了其对数据安全的特殊要求,灾备技术是基于数据库的一种灾难恢复和最少成本的投入。
一、数据库的灾备技术
数据库的灾备技术是一种存储在计算机内,为了在关键时刻能够达到一定的目的而进行组织的有结构数据的一种集合形式。是数据库在计算机操作系统下,利用计算的运算来达到数据库安全管理和集中系统零散的数据进行资源结构化,从而实现了数据的安全保障。
二、金融行业数据库灾备技术的构建
在金融行业里,因其对数据安全的需要与灾难应急的特殊要求,人们一直在研究能够保证金融数据安全,不论在发生灾难和临时事故时都能从容应对的技术。金融行业应用的数据库分类很多,如文献数据库、数值型数据库、事实数据库、全文数据库、各媒体数据库等。而金融行业的数据库的是一种投入大、技术性强,周期长和见效慢的基础工作,金融行业的灾备技术建立的原则是既要考虑到节省数据库的内存空间,又要保障数据的绝对安全,采用科学化的方法,使数据库的灾备技术尽可能简单,通过分析数据来源及数据之间的关系,确定该系统要涉及到的每个实体安全。
数据库的灾备技术系统,是为数据库其中的数据与信息关联提供的一个能应付各种灾难的环境。如当金融行业的计算机信息系统在遭遇到突然袭击、火灾、水灾、地震、战争等不可抗拒的灾难时以及出现了计算机犯罪、计算机病毒、网络/通信失败、硬件/软件错误和人为操作错误等人为灾难时,数据库的灾备技术将能够最大限度的保障用户数据的安全不受影响,同时还能一直提供不间断的数据应用的服务。金融行业对于计算机的灾备技术的应用是非常迫切的。
金融行业数据库的灾备技术实现中最重要就是利用现有的网络的连接,将金融机构的本地端的数据复制一份到远程进行保存,这在复杂的计算机技术的架构下,其灾备的实现是不容易的。其中比较常用的方式是,利用金融机构中数据库主机型和存储型两大类金融灾备技术,在数据库的备份技术方面,比较节省资源的方式是运用具有更强能力的计算机数据存储网络型的虚拟化灾备技术,使得金融行业的灾备技术逐渐夸大。尤其是计算机的CDP连续备份技术更是使灾备技术的逐渐发展的标志。
数据库灾备技术的主机型远程是利用安装在金融机构数据服务器的数据复制软件,或者是直接利用数据程序提供的数据复制/灾难恢复的工具,通过网络TCP/IP的连接远端的数据库的容备服务器,这样就顺利的实现了异地的数据备份。金融行业的数据库数据制作的主机型远程灾备的优势是能够在金融机构的服务器比较繁忙的情况下,能够利用少量的资源进行大量的数据备份,耗费的成本较低,而对于金融机构这样大型的数据库用户来说也不用更换太多现有的数据系统架构,更不用兼顾数据的存储系统兼容性的问题,只需开支灾备端的硬件设备费用。但如果是此时金融机构的服务器数量较多的环境,数据库在管理上的复杂程度也就相应的提高了,计算机数据库的整体的投入成本成也紧随着增加。而且在软件安装在金融机构的数据库主机应用程序上时,运行会消耗主机的运行大量资源,而当此时的计算机硬件的等级与之不匹配,就可能给应用程序带来巨大影响。
金融行业的灾备技术其中一个重点就是其存储系统型异地备份是基于存储系统的模式而进行的。通过金融机构的存储系统内建的固件或操作系统,利用现有的金融机构的IP网络或DWDM、光纤通道等传输介面进行联接,把数据用同步或异步的手段进行复制到远端服务器。在平常比较常用的存储系统型远程容灾方案有SRDF、TrueCopy、PPRC等。虚拟化备份方式一种网络存储型远程备份结构,是在前端应用服务器与后端存储系统之间的存储区域网络,加入一层存储网关,结合金融机构中IPStor专用管理器,前端连接服务器主机,后端连接存储设备,所有的I/O都交由它来控制管理,对于IO流量进行旁路监控和分流,实现异地数据复制。虚拟化远程容灾的优点是功能强大。由于数据复制是通过存储网关来运行,服务器只需数库执行程序,相对于主机型远程容灾来说,它的性能影响十分低。另外,通过存储网关的虚拟化技术,可以整合前端异构平台的服务器和后端不同品牌的存储设备,本地端和灾备端的设备无需成对配置,用户可以根据RTO和RPO,在远端建立完整的热备份中心,当本地端发生灾难时可以立即接管业务运行;首先保护数据的完整性和安全性,然后在本地端修复完成后再进行恢复。
三、金融行业数据库的灾备技术的管理
(一)重视对数据库用户的灾备技术重视教育
数据库建设成功后,在使用过程中可能需要经过用户培训方能达到便捷方便的使用目的,因此数据库灾备技术的应用系统建立后,向使用者普及数据库知识以及计算机方面的知识是非常必要的,同时还应编制用户使用手册,在用户上网的地方贴出相应的操作步骤,并可以在前期投入使用的时候安排若干人员进行义务帮助指导。
(二)提供方便快速的上网服务,加强数据库更新和维护
数据库灾备技术应用程序建立后,其投入使用必然要求配备一定数量的运行正常计算机,而且需要对计算机的运行速度、计算机的软件与硬件进行定期的检测和维护,以保证其能够被正常的使用。此外,数据库灾备技术应用程序完成后,要对数据库输入信息的准确性进行详细全面的检查,并建立严格的定期检查制度保障数据库的质量,数据库灾备技术应用程序后要进行及时准确的更新。
1.备份系统数据。
SYBASE系统的备份与恢复机制保证了在系统失败时重新获取数据的可能性。SQL Server提供了两种不同类型的恢复机制:一类是系统自动完成的恢复,这种措施在每次系统启动时都自动进行,保证了在系统瘫痪前完成的事务都写到数据库设备上,而未完成的事务都被回退;另一类是人工完成的恢复,这是通过DUMP和LOAD命令来执行人工备份和恢复工作。因此定期备份工作事务日志和数据库具有十分重要的意义。
(1)备份数据库。每一个数据库都应在创建之后卸出,从而提供一个装入基点。在此之后按排定的时间周期表卸出。除了按计划周期卸出数据库之外,还需在每次运行没有日志的操作后卸出数据库。
(2)备份事务日志。如果事务日志与数据库放在同一个设备上,则事务日志不应与数据库分开备份,master数据库和小于4M的用户数据库就是这种情况。一般数据库系统的数据库和日志分别放在不同的设备上,因此,可以用DUMP TRAN命令单独备份日志。
2.系统失败时恢复数据库系统。
如果用户数据库存储的设备失效,从而数据库被破坏或不可存取,通过装入最新的数据库备份以及后来的事务日志备份可以恢复数据库。假设当前的事务日志存在于一个并没有毁坏的设备上,带着WITH NO_TRUNCATE选项的DUMP TRANsaction命令卸出它。要恢复数据库按以下步骤来做:
(1)如果日志存在于一个分离的设备上,用带着NO_TRUNCATE DUMP TRANsaction命令卸出被毁坏的或者不可存取的用户数据库事务日志。
(2)用下面的查询检查设备分配已毁坏数据库的设备使用情况,必须为同一目的赋同样的空间块。下面的查询显示了分配给数据库mydb设备使用和尺寸情况:
SELECT segmap,size FROM sysusages
WHERE dbid=(SELECT dbid FROM sysdatabases WHERE name="mydb")
(3)检查查询的输出。在segmap列的‘3’代表数据分配,‘4’代表日志分配。size列代表2K数据块的数目。
(4)用DROP DATABASE命令删除毁坏设备上的数据库。如果系统报错,用DBCC DBREPAIR命令的DROPDB选项。删除数据库后,用Sp_dropdevice删除毁坏了的设备。用DISK INIT初始化新的数据库设备。
(5)重建数据库。用CREAT DATABASE命令从老的sysusages表拷贝所有的行,并包含第一逻辑设备。用ALTER DATABASE命令重建其余入口。
(6)用LOAD DATABASE重新装入数据库,然后用LOADTRAN装入前面卸出的日志。卸出数据库和事务日志的缺省权限归数据库所有者,且可以传递给其他用户,装载数据库和事务的权限也归数据库所有者,但不能传递。
3.系统运行状况监视。
(1)监视系统运行情况。监视当前用户以及进程的信息使用系统过程:sp_who,该命令显示当前系统所有注册用户及进程信息。如果监视时发现进程总数接近最大连接数时,应下调不活动或无关进程,以保证系统正常运作,另外亦可监视非法用户或用户使用不属于自己使用范围的数据库等情况。
(2)监视目标占用空间情况。使用系统过程:sp_spaceused,该过程显示行数、数据页数以及当前数据库中由某个目标或所有目标所占用的空间。日常要监视的主要目标有:用户数据库、数据库日志表(syslogs)以及计费原始数据表等。如果发现占用空间过大,对日志表要进行转储,对其他目标则应扩充空间或清楚垃圾数据。
监视SQL Server统计数字使用系统过程:sp_monitor,显示SQL Server的历史统计数字,系统本次运行统计的上一次时间、本次时间、间隔秒数、CPU占用、IO占用、收发包情况、系统读入写出情况等信息。
4.保证系统数据安全。
为保证系统数据的安全,系统管理员必须依据系统的实际情况,执行一系列的安全保障措施。其中,周期性的更改用户口令是比较常用且十分有效的措施。更改用户口令是通过调用系统过程Sp_password来实现的,其中caller_password是登录口令(老口令),new_password是新口令,loginame是登录名称。
四、结论
金融行业的数据安全逐渐成为其重点关注的问题之一,而金融机构数据库日常维护工作和灾备技术是系统管理员的重要工作,也是金融行业得以正常发展的重要组成部分,通过上述手段可以更好的加强数据库系统的灾备技术的管理,有效保证金融行业数据库的高效安全运行。
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关键词：金融创新 需求 电子银行 手机银行 技术 发展 分析
1 概述
很多国内的行业银行都加快了现代金融业企业的进程，而城市商业银行作为一支有生力量也纷纷提出了进行经营战略转型的要求。目前，转型产品研发的方向和核心内容就是个人零售业务，而银行零售业务为商业银行提供了差异性和零距离的服务，此外，银行零售业务还是倒灶致命品牌的主要工具，也是创造核心竞争力的主要手段。手机金融平台不仅能够提供手机银行服务，还能够通过结合金融创新业务、移动通信技术以及商业银行的地方性金融机构特色为客户提供移动营销、移动支付、移动咨询和移动商城等贴身的金融服务。目前，以客户端方式结合WAP方式实现整合的手机金融平台，在服务端除了通过分模块实现手机银行、移动咨询、移动营销和移动商城以及移动支付等功能外，还可以在主流智能机上实现客户端的应用。由于安全性是所有金融系统最重要的要素，因此，本文对如何保证移动金融平台的安全性进行了分析。客户通过手机金融平台，实现了随时随地办理银行各项业务的愿望，更加突出了移动通信快捷方便、贴身以及时尚的优势。通过手机客户端办理银行的各种业务，已经成为目前一种最便利以及更具有竞争性的服务方式，相对其他方式而言，最大限度的满足了金融客户的需求。随着手机终端不断的普及以及渠道的不断扩展，在一定程度上减少了银行营业部的压力外，更有效的降低了银行的业务成本。因此，不仅是客户和银行在高科技背景下共同需要发展手机金融业务，这也是对未来同业激烈竞争的必然选择。
2 嵌入式移动金融服务平台的设计与实现
随着现代化信息产业的蓬勃发展，人们生活、学习以及工作的方方面面都凸显了以IT服务为主线的软件产业。虽然现代化的信息产业极大的丰富并方便了人们生活的各个方面，但是随着移动服务市场的快速增长和为人们生产生活服务不断涌现的各种新平台，也随之带来了很多的问题，即移动服务市场的一大弊病就是新服务平台的管理和整合问题，针对上述问题，提出了新的移动金融服务平台的开发和实现。手机用户通过基于嵌入B2C的软件系统平台注册后，就可以享受到系统提供的基于银行业务和基于地理位置的各种服务，并且服务提供商如银行、酒店和机场等也可通过系统进行服务信息的和销售，同时，通过该系统，整个过程中的现金流都能够自动的进行转账等操作处理。因此，它除了是一个简单的M-Business应用外，它还能够有效的协同从服务到销售再到银行业务的整个过程。由于此系统涵盖了服务行业产业链流程的大部分过程，因此，对于服务提供商而言，此系统无疑是给他们又开拓了一个新的市场。移动金融服务平台的实现，集网络运营商、银行业务提供商、物流服务商和产品服务提供商为一体，有效的管理和引导了服务商的产品从到收益整个过程。同时对移动用户提供基于位置的和随处可得的各种服务，并通过个性化的定制来进行理财和消费，成为一个真正销售服务的商城和服务进行投资的商城。
3 互联网推动移动金融信息化迅速发展
近年来，除了“大家长”网上银行外，手机银行、iPad银行、微信银行等电子银行新型业态、创新业务层出不穷，目前，上市银行的电子银行交易替代率普遍超过70%。其中，依托移动终端的“指尖”金融发展尤为迅猛。各银行手机银行的用户数量、交易规模、活跃度的增幅和增速远大于其它业务。在业内人士看来，因为要适应客户不断变化的习惯和需求，依托互联网金融的特性，与之关联最为紧密的电子银行业务必然要不断地推陈出新，其本质始终在于提供更优质的银行服务。
我们知道，网上银行的服务是不间断，电子银行的突飞猛进与移动终端的发展不无关系。现在，无论何时何地，由网上银行、手机银行、iPad银行、微信银行等成员组成的电子银行“家族”都可以不间断地为人们提供银行服务。
根据中国互联网中心的第31次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年12月末，我国的网民规模已经达到了5.64亿人，互联网的普及率为42.1%；其中手机网民已经超过了台式电脑，不仅扩速最快，并且已经成为第一上网终端，其规模达到了4.2亿人。近两年，随着3G网络、智能手机以及云计算等的发展，移动金融和手机支付也随之迅速崛起。很多对市场反映敏锐的银行，纷纷开始在该领域跑马圈地，以达到抢占市场的目的。目前，有50多家银行如招商、浦发、工行以及民生等都先后推出了手机银行客户端服务，并且，有的银行针对不同的手机系统还推出了多个版本的银行客户端，如招行有iPhone版、Android版、JAVA版等5个版本。
从今年银行的半年报来看，各银行手机银行的用户数量、交易规模、活跃度均较2012年有大幅提升。从有披露手机银行业务的9家银行半年报来看，手机银行累计用户数量已超过3.4亿人。以招行为例，截至2013年6月30日，其手机银行累计交易金额达4208.00亿元，同比增长228.49%。手机支付累计交易金额为127.19亿元，同比增长248.85%。其中，手机银行及手机支付累计交易笔数及交易金额均已超过2012年全年水平。此外，继手机银行、iPad银行后，微信银行等电子银行新业态也日益走进人们的生活。今年下半年以来，招行、工行、交行、中信、光大等均开通了微信银行服务平台。除了提供包括业务咨询、自助查询、转账汇款、预约办理等银行服务外，不少银行还试图结合微信的特点推出特色服务，例如二维码支付、“摇一摇”付款等。
“近五亿人的微信用户，有需求、有市场，微信银行便应运而生了。”招行零售银行部人士认为，在互联网金融发展的大环境下，电子银行肯定还会衍生出更多的新型业态和创新业务，其本质始终在于提供更优质的银行服务。
4 移动金融信息化风险监管
从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，而互联网金融一直深受中小微企业的青睐，互联网进军网上银行是否可行？与之相配套的监管措施是否齐全？很多专家对小微金融的现实环境、环境大变革、多样化发展路径的重点话题与政府机构、金融机构、企业代表展开了积极深入的对话与探讨。以阿里巴巴为例，互联网金融对阿里来讲，最大的优势在于其拥有海量的小微客户资源，借助这些资源就很自然的向互联网金融延伸了，但是建立网上银行现在最大的问题是监管边界不够清晰，在没有实体网点的情况下怎样对其风险评估，怎样做监管的定位，这是最大的难度。如果阿里真的被批准成立网络银行的话，那就可以有吸纳存款的权利，而至今为止对互联网金融还没有确切的监管边界，这样就很容易失控，会存在很大的风险性。
有专家认为，没有监管边界，所以互联网金融不能漫无边界的延伸，以后在经营发展上应该做一些收敛，把业务集中放在它最强项的方面去发展。互联网金融更应该注重去提升其服务的效率及业务质量，包括降低风险，网络理财等方面，将这些基础做好了才能会有更加长远的发展。
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论文摘要：新农村建设是党和政府在新时期构建和谐社会下提出的一项重大战略决策，其建设需要大量的资金投入，但在现行的农村金融制度安排下，金融业对农业支持缺口较大，农村金融改革明显滞后。作者分析认为，创新农村金融机制，优化金融组织，以形成适应新农村发展的融资环境和制度支持是促进农村经济发展的必然选择。
在我国农业是‘弱质产业”，农民是‘‘弱势群体”。中国农村经济产业升级和结构调整的要求越来越迫切，农村发展对资金的依赖程度越来越高，需求越来越大，而融资渠道不畅通是制约农村经济发展、压抑农民收入增长的重要原因。农村贫困问题很大程度上是资金缺乏，而资金缺乏归根结底是金融制度安排不合理。因此，如何构建合理的农村金融制度，对于改变农村整体面貌，构建生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的和谐社会主义新农村至关重要，也是在当前全球金融危机下走出困境的有效途径之一。
一、我国现行农村金融制度的缺陷
历经几十年的改革与发展，中国农村逐步形成了以农村信用合作社为主，多层次、多渠道提供服务的农村金融体系。但农村金融问题突出，商业性金融远离农村，政策性金融支农济，合作社金融名存实亡，非正规金融活动频繁，但管理缺乏规范，资金供给渠道不畅，与新农村建设资金需求极不相称。
㈠涉农金融制度安排不合理
第一，商业银行的趋利性动机使其支农功能严重弱化。近年来四大国有商业银行的市场定位和经营战略发生重大转变，信贷业务重点逐步向大城市倾斜，县域内的国有商业银行机构大量撤并，对农村的信贷业务逐步减少。同时，国有商业银行进行资金管理体制改革，普遍上移贷款权限，县域营业网点逐渐演变成“多功能的储蓄所”，只吸收存款，不发放贷款。随着国家行政体制的大部制改革，政府机构精简，实行乡镇撤并，原来设立的乡镇商业银行网点也将不复存在，银行信贷资金也将退出这些农村市场。
第二，农村信用合作社支农功能发散，势单力薄，而且存在结构性的矛盾。许多地方农信社功效失灵，形成大量不良贷款和亏损挂账。以短期融通为主的资金供应难以满足新农村建设周期长的资金需求，经营的商业化倾向越来越明显，大量资金流向收益率相对较高的城市和非农业部门。另外支农乏力，规模较小，抗风险能力筹，对大规模的农、项 目资金投入能力不足，并由于长期受计划经济体制的影响，业务创新能力和市场化程度不高。
第三，政策性金融支农严重不足。政策性金融机构仅农业发展银行一家，而且基层的机构设置到县域，远离农村，无法为农村建设提供，泛的支持。目前农发行面临的主要问题是资金来源渠道和资金应用方式不规范。
第四，非正规的金融供给操作与管理混乱。其形式有自由信贷、典当业信用、民间贴现等，在正规金融支农不足的情况下，非上E规金融为满足农村资金需求发挥重要作用。但现行的金融制度不承认其合法性，非正规金融的法律地位及身份缺失，只能在广大农村开展“地下活动”，其支农效能受到严重限制。
㈢缺乏有效的竞争机制，协调能力不足 目前我国农村存在多种形式的金融组织，但这些金融组织并没有形成有效的竞争机制。农业银行作为国家商业银行，市场地位发生了重大变化，业务范围已与其它国有商业银行无异，而各种形式的民间借贷属于非正规的金融部门，不受政府政策上的鼓励与保护，且具有较高的金融交易成本，如今在农村农信社“一家独大”，其它涉’农的金融组织难与其竞争，农村金融组织基本上是各自为政，各为其事，造成较高的信息成本和资源浪费。
㈢农村金融信用建设滞后，道德风险高 由于缺乏有效的失信惩罚机制，对欠账、赖账的个人惩处力度不大。许多农户受教育程度不高，信用意识淡薄，法制意识薄弱，严重影响了信贷资金的安全。一方面，居住于农村的借贷人通常居住分散，生产手段简单、生产规模小、信贷需求不大的特点，使得金融机构的规模效益难以发挥；另一方面，农村的信贷往往难以严格用于生产性用途，非生产性需求仍是主要的金融需求，为仅实现低小康水平的农户借贷人具有较强的刚性生活融资需求，足出现婚丧嫁娶、疾病、子女上学等问题。
金融品种单一，不适应新农村建设多样化资金需求 收入较低的农户阶层在出现资金缺口时，向亲朋好友寻求无息和贴息贷款的居多，互助信贷为其首选。对于收入较高的农户来说，需要的是大额农资信贷，但是又苦 j：寻找到担保对象和抵押品，因而获得正规贷款的机率较低，而散户人际信贷所能提供的信贷规模又极其有限。目前农村金融业务仍然以传统的存、贷、汇为主，信息化水平低，缺乏信贷服务品种创新，农村金融结算以手工为主，银行汇票、本票等结算工具使用很少，支付结算票化程度低。
二、我国金融制度安排的战略取向与对策
㈠对涉农金融机构支农功能重新定位
建立多层次金融安排，以金融和止规金融优势补的农村金融体系。 第进步加强和完蒋农业发展银行的政策支农功能。首先，将原属农 银行务范的如于人贫息贷款、农业综合开发划归农业发展银行为这些业务由农行承办将向商业化靠拢，难以得到支农的效；其次，调整信贷结构，逐步将支持晕点农产品流通领域转向生产：领域、础设施建设领域，以提高农资贷款的利 川效 率，实现 资金优化配 置；冉次，完善政策性金融机构体系，将其机构设置下放到乡镇，可以设一级机构，走进群众，倾听使其成为躬剐其实的支农助农开发银行。
第一，发抨比较优势 ，深化衣信社改革。要奇：足 于农村 ，服务农厂应该牢牢抓住农村这片沃土，，发挥其在乡村 点多、与农户联系紧密的优势：构建独特的企业文化，加强自己业务效率建设，促使内部产，L集聚效应，对外产生辐射效应；创新金融产品，以效益为导向，实施有效的业务创新，在农户中培养一批黄金客户，注意拓展信贷领域，扩人支农范围，加大农村运输业、农产品加工业及农业综合开发项目的信贷支持力度：加快电算化建没步伐，发展 兑结算、租赁、咨询、投资理财等中介业务。
第三，积极 引导和规范民间金融。非规金融 已经成为农村金融的重要组成部分，而且日益活跃。应尽快 出台相关的政策法规 ，承认其 市场 主体地位 ，给予其合法 的身份 ，同时允许非 公有制资本进入农村金融领域，并对其给 积极疏导，规范其操作降低法律成本，搞活民问金融市场。
（二）宏观调控农村金融市场 促使农村金融主体在竞争中谋求合作，在合作中谋求发展，优化资金配置，实现功能互补。
第一，重新整合现有金融体系，明确各自在农村金融市场上的职责和分工，并尽可能强化合作，信息共享。积极开拓市场，在保证基本重组的情况下，加强监管，规范风险，允许各地根据实际情况，尝试建立多种所有制形式的金融主体，配置新的竞争力量，如建立农业互助组织、互助保险机构和农村基金等，设立乡镇农行、社区信用合作社。
第二，加强协调机制的系统化建设，催生协同效应，减少组织运转的交易费用。通过对各成员、各环节、各要素的功能磨合和能力整合，使农村合作金融机构产生的整体功能远远超出各成员、各环节、各要素的功能之和的效应。由于新农村建设是一个不断发展和深化的进程，所以应以动态发展的眼光不断深化改革，不断推动农村金融机构适应新农村建设的需要。将农村金融机构置于新农村建设的大环境中，通过农村合作金融机构协调机制的建设，提高农村合作金融机构对新农村建设的贡献度。
㈢加强农村金融信用制度建设
第一，通过创建信用户、信用村镇活动，引导广大农户增强信用意识，推动农村地区信用建设，逐步在农信社和农户间建立良性互动机制和诚信桥梁，对高信用用户在同等条件下简化手续，服务优先，刺激更多的农户遵守信用。
第一，加强对 内授权、对外授信的管理，合理界定信贷授权授信限度，以效益性和风险性原则为标准，根据经营规模、经营实力和经济效益实施不同程度的授予权。同时，授权、授信应视具体情况进行必要的定期调整和期间调整。把好贷款审批关、正确选择贷款投向是新增贷款风险管理的关键，农村信用社应该不断加强信用社班子的民主建设，充分发挥贷审会职能，对贷款决策进行集体审批，减少决策失误，严禁搞“一言堂”[4]。
第三，扣‘击金融欺诈和恶意逃废银行债务等违法行为，保护金融债权。对在清理整顿农资金融机构的 良资产过程中，地方政府要予以帮助和清收，盘活和变现，减少农信社的资产损失。建立科学的网络体系，使信用社和银行同业之间联合起来，利用人民银行的信贷琶记查询系统相互配合，将列入“黑名单”的企业停止对其发放贷款并清理结算户，维护良好的信用环境。呼吁尽快出台《金融债权管理条例》和《金融债务行为处罚办法》，加强社会信用制度建设。
㈣完善农村金融配套设施建设
第一，组建政策性农业保险公司。由于农业固有的高风险，必须主要依靠政府的力量直接或问接支持农业保险。根据农业保险面厂‘量大、风险高与赔付率高等特点，政府应给与财政税收、贷款政策等方面的支持，根据各地实际情况建立由农户、农村经济单位自愿出资形成非赢利性的合作保险组织，承担理赔范围主要是农户的养老、家养牲畜死亡及乡镇企业职工失业保险等。
第二，开发多样化的贷款担保形式。除传统的担保方式、保证和不动产担保外，应探索动产抵押、仓单质押、权益质押，在担保机构上既鼓励政府出资的各类信用担保机构和现有商业性担保机构开拓农村市场，还要积极探索吸收民问资本进入农村担保信贷，推进其市场化。
第三，提供优惠的金融财税。人民银行给一些低息长期再贷款，中央财政分期拨款给信用社补充由于保值储蓄的贴补支出：降低农信社的营业税和所得税税率，对西部地区试点的农信社律暂免征收企业所得税：由地方政府承担部分农信社的坏账，再由农村信用社利用自身积累冲销部分坏账；在民间借贷比较活跃的地方，实行灵活的利率政策。
参考文献
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现代商业贸易中电子商务体系的构建全文如下：
摘 要：日益激烈和残酷的市场竞争使得门户网站和电子商务营销成为企业自我展示宣传和增加销售途径的有效措施，在这样的背景之下，商业贸易中电子商务体系的构建受到了企业的高度重视，而当下我国电子商务体系存在哪些问题?商业贸易中电子商务体系又该如何构建?本文对此进行分析。
关键词：商业贸易 电子商务 网络。
电子商务作为一种新兴的商业贸易交易形式，与传统商业贸易形式相比在更大程度上摆脱了时间和空间的局限，对企业而言，则提供了更大的展示平台和丰富的宣传与交易途径，根据国家发改委的统计，截止2010年，我国网民数量已达4.77亿，电子商务规模达到4.7万亿，预计到2013年将突破12万亿，巨大的市场规模将为企业发展提供巨大的商机。另一方面，目前国内外商业贸易的贸易形势正在逐步发生转变，日益激烈和残酷的市场竞争使得门户网站和电子商务营销成为了企业自我展示宣传和增加销售途径的有效措施，在这样的背景之下，商业贸易中电子商务体系的构建受到了企业的高度重视，而当下我国电子商务体系存在哪些问题?商业贸易中电子商务体系又该如何构建?相关问题可以从以下一些方面进行分析。
1、 商业贸易中构建电子商务体系的优势。
1.1 成本降低。
传统的商业贸易不仅需要支付大量的店面租金和员工工资，其产品宣传推广与客户资源的开发也都需要耗费企业大量的成本，这在短期会对企业的现金流造成一定的压力，尤其是中小企业，规模的扩大必然带来成本的上升，这也成为限制中小企业商业贸易进一步发展的重要因素。而电子商务利用网络作为企业宣传和营销的媒介，不需要专业的销售场所和大量的业务人员，从而大大降低了企业商业贸易的成本。
1.2 商业贸易更加便捷。
电子商务从商品展示到下单，再到订单、付款以及发货，可以完全摆脱时间与空间的限制，客户理论上可以在任何地点与时间获取到企业的产品信息并进行相关操作，而交易也可以在第三方交易平台的支持下及时完成。不仅如此，企业和客户双方信息的变更可以通过电子商务平台在网络上及时反应，便于双方更加快速高效地获取信息，而企业与客户还可以通过在线交流、留言、邮件等多种形式进行高效的信息交流与反馈。
1.3 加强企业的对外交流与合作。
在传统商业贸易中，对外合作并不是一件容易的事，而通过电子商务平台，企业之间可以进行高效的互访与交流，而企业也可以通过网络快速地获取采购、原材料、物流、加工等各个环节的资源，从而使自身的营销策略具备更加坚实的基础。同时在电子商务平台下，与其他企业有更加多元与便捷的交流与沟通的可能，因而能够谋求更多的交流与合作机会。
1.4 加快研发速度，提升服务质量。
由于电子商务信息是以数据流的形式体现的，因而可以对客户的数据进行分析与整合，建立起自身的电子商务信息数据库，对客户的喜好，产品的发展趋势以及产品存在的问题和客户希望改进的方向等都可以进行有效的分析，而这些都为企业产品的研发与更新提供了坚实的基础，使企业的决策更加贴近实际和精确。另一方面，企业通过对顾客的需求和归纳，能够对顾客的意见与投诉做出及时有效的反馈，从而为顾客提供更加优质的服务，能够及时把握市场脉搏，实现准确的市场定位[1]，从整体上提升自身的服务质量，使之更加灵活化与人性化。
2、 当下商业贸易电子商务体系构建存在的问题。
我国于上世纪70年代开始在海关事务中尝试网络化操作，90年代电子商务大规模进入民用领域，随着计算机和网络技术的不断发展，社会硬件设备的更新以及社会公众消费观念的变化，电子商务在我国得到了长足的发展，而随着支付宝等第三方运作平台在技术和运营等方面的逐渐成熟，我国的电子商务逐渐迈入了正轨，进入了高速发展期。而在发展的过程中，我国的电子商务体系也暴露出了不少的问题，这些问题概括起来主要体现在以下一些方面：
2.1 电子商务的市场环境不够成熟。
虽然网购的消费观念在我国基本得到认可，电子商务市场环境基本形成，但是还不够成熟，存在不少的问题。一是电子商务中交易双方的信用问题，由于网络环境下交易双方通常无法获取到更加直接和真实的资料，因而在交易中普遍存在着担忧和不信任，这在BtoC类(销售商对顾客)电子商务网站表现得尤为突出。根据国内某调查机构的一份抽样调查报告显示，在淘宝、易趣等知名电子商务网站，顾客询问后下单率虽有70%，但真正付款的却低于50%。针对交易双发的不信任，我国目前对于电子商务中产品描述以及买卖双方的信息核实、验证机制并不完善，这使得电子商务平台存在大量的虚假广告和不实信息，这在一定程度上影响和制约着市场环境的进一步发展。
后续服务和配套服务的缺失是目前我国电子商务市场环境不够成熟的另一表现，电子商务途径售出的产品往往不能和实体店售出的货物享受同样的后续服务和配套资源，有的商家虽然提供，但是由于地域的限制，往往需要客户自己承担物流的费用与风险，因而这样的服务往往流于形式。
2.2 法律体系亟待完善。
目前我国针对电子商务并没有系统完善的法律出台，而是以《电子商务管理条例》作为当下规范交易双方行为和保护相关权益的主要法律手段，但是由于电子商务的特殊性，其取证和定案往往比较困难，在《电子商务管理条例》中，电子商务中常见的聊天记录、图片截图等并不能作为有效的直接证据，而其他法律体系又缺乏将电子商务教育中网络部分和实体部分有机衔接起来的规定《，消费者权益保护法》由于制定年代较远，在电子商务领域诸如描述不清，信用卡手续费用纠纷、退换货物费用等存在大量的法律真空。法律体系的不够完善，使得电子商务中买卖双方的权益得不到充分的保障，也成为了当下影响我国电子商务改革的重要方向。
2.3网络安全问题较为突出。
与网络经济繁荣相伴随的是网络诈骗等犯罪行为的急速上升，2009年我国网络诈骗涉案金额高达80亿元，由干网络设备和安全防护措施的不足，用户在交易的过程中时刻面临着套卡、钓鱼网站、盗取密码、银行卡信息泄露等安全问题，而在大量的电子商务网站，用户的购买信息可以随意浏览，这些对干保护用户的隐私和交易安全都是十分不利的。另方面，由干电P商务完全依赖干网络计算机技术，当网络或计算机发生异常时，往往使得正在进行的交易行为受到影响，有的款项不翼而飞，出现客户已经付账但卖家并未收到的呀青况，这实际上也是网络安全应急措施不足带来的负面影响。
3、现代商业贸易中电子商务体系构建的措施。
针对上述问题，我国电子商务改进措施和对策可以从以下一些方面进行考虑。
3.1建立并完善电子商务体系的架构。
这是现代商业贸易中电子商务体系构建的基础性和前提性环节，在这一环节，企业需要明确和解决的是电子商务需要实现哪些功能，而相应的功能需要哪些资源配套，这一环节可以通过功能填充的模块法对各个功能子系统进行细化，通过不断的细分不仅可以使企业的电子商务体系更加健全和明细，对相应的岗位与职位职权更加明确，还便干通过划分发现功能与人员设置上存在的问题，而这些系统架构主要包含了网络平台管理、数据库维护、人员管理、客户管理等方面。
3.2加强物流配送资源的整合。
电子商务本质上是一个虚拟的商业贸易交易平台，货物的配送和线下交易还是需要相当强大的物流资源予以配合，若物流跟不上产品的配送，那么电子商务线上交易会受到很大的影响。因而企业应该与物流公司谋求更加贴切的合作，对于大型企业还应该考虑建设自身的物流基地，不仅可以解决货物配送为题，还可以对外服务，为企业提供更多的利润。而中小企业则可以合作建立物流基地，采取共建共享的模式，不仅可以解决中小企业在资金方面的问题，还可以提供物流基地的使用效率。
3.3 完善电子商务配套管理和服务机制。
在这方面应该加强政府的参与和引导规范，一方面需要政府设置专门的管理机构对电子商务进行专项管理，将电子商务中的信息、商品展示等行为和用语规范化，并对电子商务中的买卖双方行为进行规范和监督。同时还应该充分发挥政府的宏观调控机制，加大对社会计算机网络硬件基础的升级和改造。而在企业和客户层面，应该完善产品的售后与服务体系，使得电子商务平台的商品可以享有同等甚至更加实惠的售后与配套服务，同时加强物流与电子商务的资源整合。
3.4 完善电子商务法律体系。
电子商务法律体系其核心在于加快推动《电子商务交易法》的制定和出台，以法律文本的形式对电子商务交易进行规范。一方面，需要对电子支付中的电子签名、订单号、交易号等电子信息的合法性进行确认，同时对盗窃、伪造、非法破译、获取他人电子信息的行为进行法律认定，为以后电子商务中的违法行为定罪提供法律支持。另一方面，还应该将电子商务中的电子凭证、知识产权等与现实中的财务管理结合起来，以更加有效地保护电子商务中各方的合法权益。
3.5 加强网络安全建设。
网络安全建设是安全网络支付和电子支付的基础，也是电子商务的核心与技术支持，为了进一步推动电子商务的发展，网络安全建设的提升必不可少，在这方面我们可以将网络安全与时间戳、数字加密、数字证书等先进的网络安全技术结合起来。以数字证书为例，若在电子商务中采用此项技术，可由政府或第三方机构即认证中心(CA)来签发，证书通常包括公开密匙、口令、签发机构、签发对象和签发日期等信息。以数字证书为核心的加密技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证，确保网上传递信息的机密性、完整性、以及交易实体身份的真实性，签名信息的不可否认性[4]，从而保障网上银行系统应用的安全性。
电子商务在商业贸易中的渗透是计算机技术与网络经济结合下的必然发展趋势，电子商务模式将在未来的商业贸易中发挥越来越大的作用，并将逐渐成为一类企业商业贸易的主流和必须层次与系统，虽然当下存在一些不可忽视的问题，但只要充分结合中国的具体国情，积极探索和创新，从电子商务系统建设与配套制度等多个层面入手，相信我国现代商业中电子商务体系的一定可以进入更加健康发展的轨道。
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关键词：农村金融；关系型融资；正式金融；非正式金融
文章编号：1003－4625(2008)04－0041－05 中图分类号：F830.6 文献标识码：A
一、引言
2006年底，以金融机构多元化和农村金融市场对内开放为核心的新一轮农村金融改革正式启动。截至2007年6月末，全国6个首批试点省(区)共有18家新型农村金融机构开业，从目前可获得资料来看，这些新型农村金融机构的出现，对激活农村金融市场、完善农村金融体系和改进农村金融服务产生了一定程度的积极影响。但由于可供考察的期限较短，我们尚无法判断这种影响在今后能够持续的强度和广度。事实上，更值得关注的问题是：这些新机构如何才能在农村金融市场上生存并发展下去。我们在2007年7月对安徽某地区县域金融状况的调查中发现，村镇银行、小额贷款公司等新机构的发展前景并不被看好，被调查的178家县域金融机构中只有32家对其表示了谨慎乐观。这次调查还发现，县域金融机构对当前农村金融关注最多的三个问题依次为：基层银行缺乏信贷自、支持农村经济发展力度弱化、政府部门的政策配套措施不到位以及农民的有效需求得不到满足；而对农村资金外流、民间金融兴起以及农村金融风险等问题的关注相对较少。这不由得引起我们进一步思考：现有农村金融问题能否通过扩大基层银行的信贷自得到解决，正规金融与民间金融之间应该存在着怎样的关系。
由此，我们引入了关系型融资。上世纪80年代，Fama(1985)和James(1987)等人对银行贷款特点和价值的研究引起了众多学者对关系型融资问题的关注。如今，关系型融资已成为当代经济理论研究的前沿问题。大量的研究成果表明，出资人在与借款人长期交往过程中可以了解到许多内部信息，二者之间的密切关系不仅构成了出资人的比较优势，也增加了借款人的价值，因此，发展关系型融资的意义十分显著。迄今为止，人们对关系型融资的研究大多围绕着中小企业而展开，取得了丰硕的成果。农村领域的融资活动与中小企业融资存在着许多共同之处，借鉴现有的研究成果，将关系型融资引入农村金融领域，可以为我们提供一个全新的视角。
二、关系型融资的理论考察
(一)内涵界定
关于关系型融资，目前还没有统一的定义。如，青木昌彦和瑟达尔・丁克(1997)认为，“关系型融资是这样一种融资形式，出资者在一系列事先未明确的情况下，为了将来不断获得租金而增加融资。”Peterson和Raian(1994)从企业出发，把关系型融资定义为能使企业获得更低融资成本和更多资金的紧密的融资关系，此关系以存在信息生产的规模经济且信息是耐用和不能轻易转移为前提。而Boot(2000)则从金融中介出发，将关系型融资定义为金融中介提供的金融服务，是为了获取特定客户的专有信息，并通过长期客户关系或范围经济获得收益。
尽管在概念上仍然存在分歧，但对关系型融资内涵的研究已取得了不少共识：(1)关系型融资并不仅限于银行贷款领域。这有两层含义：其一-，除商业银行以外，其他金融中介也会从事关系型融资，如投资银行、财务公司等；其二，就商业银行而言，与客户之间的关系不仅体现相互间的资金借贷上，还体现在其他相关金融服务中，如银行为客户提供支付、等金融服务；其三，除业务以外，银行与客户之间的关系还会延伸到其他领域，如互相持有股权、互派董事等。(2)交往持续时间的长短是衡量融资关系深厚程度的一个重要指标。维持关系通常意味着融资双方为了获得将来的利益而愿意作出暂时的牺牲，如一家银行可以通过提供低于成本的期初利率来吸引借款人，而希望能在以后对其收取较高的利率来补偿先前的损失。相反，一家企业可能开始情愿接受较高利率的贷款，期望能够与银行建立一种长期关系为将来换取较低的利率。(3)专有信息的生产与使用贯穿于关系型融资的全过程。这里所说的专有信息是指可利用的公开信息以外的信息，这些信息通常处于保密状态，可通过与借款人的多重交互进行收集。获取专有信息是融资双方建立长期关系的直接动因，而专有信息的质量又在很大程度上决定了关系型融资效应的发挥。
(二)效应分析
对于关系型融资效应的分析一直是关系型融资理论的核心。现有的研究表明，发展关系型融资能显著解决信贷市场上存在的信息不对称问题，这归因于前面提到的专有信息的生产和使用。青木昌彦和瑟达尔・丁克(1997)认为，正是出资人的信息优势使其拥有获取租金的机会，这些租金不仅包括信息租金，还包括出资人通过成本分担、声誉、特殊关系、金融约束和政策设定的相机治理等获得的其他租金。何韧(2005)指出，除了上述租金外，关系型融资还能给银行带来其他效应，如提升合约的灵活性、拓展业务范围和提高市场份额。同样，关系型融资也能给借款人创造价值，如提高贷款的可获得性。
除了关注关系型融资的积极效应，一些学者对其可能引发的问题也进行了研究。对出资人而言，最主要的问题是存在预算软约束(soft budget con，straint)，当借款人陷入财务困境时，为了能收回前期的贷款，出资人可能会被迫答应借款人的再融资要求。Boot(2000)认为，解决这一问题的办法是对银行贷款设定最高等级的优先偿还权，以便于银行在借款人陷入财务危机时对其进行干预。而关系型融资给借款人带来的最大问题是锁定效应(hold－up)，即“敲竹杠”。通过建立和维持长期关系，出资人在借款人专有信息方面取得了垄断地位，借款人很容易被锁定在原有关系上，这可能使其在事后面临一个更高的贷款利率要求(Padilla和Pagano，1997)，即出资人的“敲竹杠”行为。解决这一问题的办法是保持多个融资关系，通过出资人之间的竞争来降低单一出资人的信息垄断。当然这样做也是有成本的，不仅会加大借款人的交易费用(何韧，2005)，还会恶化信用的可利用性(Ongena和Smith，2000)。
(三)组织基础
尽管不同形式的金融中介都可能存在关系型融资，但什么样的组织形式更适合关系型融资的建立和维持?Stein(2002)证明不容易传递的软信息更需要分权化的组织形式，而获取软信息正是关系型融资的基本动因，由此得出结论，分权化的组织形式更适合关系型融资。张捷(2002)构建的银行组织结构
差异与贷款决策权的最优配置模型对关系型融资的组织基础也作出了很好的解释。在科层组织中，关系型融资的决策成本包括调查借款人信用状况所需的信息成本和监督决策人产生的成本。信息成本随着调查人与借款人距离(即授权分散度)的拉近而下降，而成本则相反，随着授权的分散而上升。这样，银行的组织结构问题就成为如何在获得既定信息条件下使信息成本和成本的总和降到最低。从理论上讲，组织层级较多的大银行可以依靠众多的、贴近借款人的分支机构收集信息，因此大银行和小银行面临着相同的信息成本线。但由于层级较多，复杂，大银行则需要支付更高的成本，这使得大银行难以将决策权配置到与小银行相同的低层级上去，因而可以证明，小银行比大银行更适合关系型融资。
(四)外部环境
影响关系型融资的外部因素有很多，如中小企业在经济体系中的地位、金融政策、银行业竞争状况、资本市场发育程度，等等。青木昌彦等(1997)通过对日本主办银行制度的分析得出结论，政府实施金融约束政策更有利于关系型融资的发展。通过对利率水平和机构准入的控制，约束性的金融政策可以为银行创造“特许权价值”(franchise value)，这使得银行会更加注意与企业保持长期关系，减少敲竹杠行为。反过来，金融管制的放松则可能会弱化关系型融资。实际上，金融政策对关系型融资的影响是多方面的。例如，关系型融资大多依赖于只可意会的软信息，很难向第三方明示，如果监管当局对银行信贷业务干预程度较深、监管标准要求较高，很可能会阻碍关系型融资的发展。
同样，银行业的竞争态势对关系型融资的影响也是双向和复杂的。当银行间竞争加剧时，一方面，银行从关系型融资中获得的利润下降，可能会导致银行减少对关系的专用性投资(Petersen和Rajan，1995)；另一方面，由于竞争加剧更加显现了关系型融资的价值，这反而可能促使银行进行更多的关系型融资(Boot和Thakor，2000)。当然，这些看似矛盾的观点正说明了适度竞争对于关系型融资的重要性。然而，如何判定竞争是否适度?现有的文献对此还缺乏进一步的解释。
三、农村金融运行特征的简要分析
(一)信息不对称的相对性
金融业本身就是一个信息不对称现象较为突出的行业，而农村经济运行的特点使得农村金融市场上信息不对称现象更为严重。相对于城市，农村社会的经济主体数量多、规模小、地域分散且运作不规范，这使得银行既难以在贷前通过周密调查以甄别借款人的风险程度，也难以在贷后通过严格监督以保障贷款的安全，再加上农村物品可抵押条件的天然不足，在这种状况下，银行的理性选择就是减少供给。因此，供不应求是农村金融市场的典型状态。
近年来的研究也关注到，尽管存在着严重的信息不对称，农民的信誉并不比其他社会群体差，无论是尤努斯创办格莱珉银行的成功经验，还是一直以来我国农村大量存在的民间借贷，都证实了这一点。蒋永穆等(2006)运用农户借贷过程中存在的非正式制度，即农户借贷一般以血缘和地缘为基础，靠亲情、道德、网络、文化和村庄信任来维系，对此进行了解释。除了非正式制度的存在，农村金融市场的信息特征也有助于我们理解这一现象。由于独特的地理环境及生产特点，农村社会的封闭性特征较为明显，各种各样的社群，如家庭、氏族、邻里、村落构成了农民的“社会圈子”。在这些熟悉的社会圈子中，大家通过长期的共同生活和交往互动建立了较为密切的关系，每个人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知识，从这个意义上说，圈子内的私人信息都是对称的。最核心的圈子当然是家庭，从家庭到氏族或邻里、到村落、再到乡镇……，随着圈子的扩大，人与人之间的关系越来越松散，信息在收集和传递过程中发生漏损的现象越来越严重，信息不对称现象也就随之产生。
由此，可以得出结论：农村金融市场的信息不对称是一个相对概念，一方面表现为常规金融运作中所需的“硬信息”极度匮乏；另一方面又表现为大量的、被封闭在一个个相对狭小圈子内的“软信息”因缺乏传递而被浪费。
(二)金融结构的二元性
农村信贷的提供者有两类，一类是正式的金融机构，主要有政府银行、商业银行等；另一类是非正式放贷人，可能是土地主、商人、店主等，也可能是农民自己。如前所述，由于农村存在信息不对称和可抵押品缺乏等问题，正式金融安排难以满足农村金融需求。在正式金融的体系内，不同机构对待农村金融的态度也是截然不同的，出于规模效应的考虑，大型金融机构往往只把农村金融市场作为其吸收存款、筹措资金的场地，很少涉足农村贷款。
现有的研究成果表明(如周立，2005)，非正式金融安排在解决农村信息不对称、可抵押品缺乏等问题方面有自己独特的优势。因此，非正式金融安排在农村的生存发展，不仅具有合理性，而且具有不可替代的必要性。现实也证明，即使在那些政府努力向农村扩大信贷的国家，非正式信贷市场仍然十分繁荣。比如，1951年后印度政府努力通过官方渠道扩展了农村信贷，但村庄放贷者并没有因此消失，仍然占据了24.3％的债务。泰国也是如此，政府在1966专门成立了农业银行和农业合作社，中央银行甚至以发放备忘录的形式要求每家商业银行至少将其贷款总量的5％贷向农业部门，但直到20世纪80年代末，非正式放贷仍占据了半壁江山。当然，非正式金融安排也存在一些不足，如不能提供长期贷款，且存在金额较小、利率较高、可获得性不强的弱点。
现有的文献论证了农村金融二元制存在的合理性，但在对两类金融安排的地位认识上还存在分歧。如周立(2005)认为，在农村的放贷应以非正式部门为主。世界银行(1989)提出，应使非正式放贷有条件纳入正式金融机构之内，具体措施包括促进非正式金融与正式金融之间的联系；在法律环境改善条件下，规范非正式金融业务，使其与正式金融机构相互协调，互相弥补业务与能力的缺陷，从而扩大金融服务的范围等。我们认为，由于非正式金融的发展还存在着法律、监管及自身能力等多方面的障碍，很难在短期内成为农村放贷的主体，因此，世界银行的观点更符合当前中国的实际。
(三)跨期平滑的困难性
为经济主体提供跨期平滑是金融体系的重要功能之一。由于农村金融市场欠发达，可以利用的金融工具品种较少，因此农村经济主体的跨期平滑更多是通过存贷款来完成。传统的农业融资理论认为，农村居民、特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临的是资金不足问题。然而现实却表明，穷人同样有储蓄能力。以享誉盛名的格莱珉银行为例，其所有贷款均由自身资源支持，来自贷款者与非贷款者的储蓄已达其待偿贷款的97％。同样，我国多年来持续不断的农村资金外流也表明，农民的储蓄意愿与储蓄能
力一直较强。
然而，由于农业具有生产周期长、季节性强、易受自然灾害影响等特点，农民的收入常常处于不稳定状态，这要求农民不仅要能够实现季节性收入和连续性支出之间的跨期平滑，更为关键的，还要求其在面临婚丧嫁娶、生病上学等突发性的大额而刚性的需求时，能够获得必要的融资。一直以来，中国农民的借贷需求结构并没有发生根本性变化，非生产性借贷仍然是最主要的金融需求。在这种状况下，没有融资渠道，不仅意味着农民的再生产链条可能中断，甚至连基本生活都会因缺平滑手段而成为问题。
问题并不仅止于此，农民的跨期平滑要求还反映在对融资成本跨期分担的需求上。由于农村金融面临的风险大、交易费用高，放贷人一般都会要求较高的利率水平。对于一位普通的农民而言，即便不考虑农业投资的长期性、高风险和低盈利性，面对高昂的融资成本，融资活动显然也是难以为继的，融资渠道的解决充其量只能够缓解暂时的资金矛盾，很难为其再生产提供持续帮助。据温铁军(1999)的调查，民间借贷的发生率高达95％，其中高利贷发生频率是85％，从用途来看，高达89％的借贷用于生活、应急及其他非农业生产支出，仅有11％的借贷用于农业生产。这表明，民间借贷对农业再生产的意义并不显著。跨期成本分担的提供显然难以依靠非正式放贷人，其原因不仅在于非正式放贷人具有天然的逐利性，还在于，与正规金融安排相比，非正式放贷往往以自然人形式存在，而自然人生命的有限性决定了这种制度安排的短期性。
四、构建基于关系型融资的农村金融运行机制
通过上述分析，我们构建了一个基于关系型融资的农村金融运行机制(见下图，箭头表示资金的流向)，基本逻辑如下：
1.发展关系型融资显然有助于解决农村金融市场的信息不对称、可抵押品不足、跨期平滑手段缺乏等问题，进而提高农村信贷的可利用性，增加农村社会总福利。
2.建立和维持关系型融资的核心是对专有信息的占有和使用。要求金融机构与所有农户直接建立一对一的关系，这显然是不经济的，也是不现实的。通过市场细分，金融机构可与少数的优质农户直接建立较密切的融资关系，而无法进一步覆盖大量的普通农户。
3.鉴于农村地区信息结构的圈层性特点和非正式金融在处理信息不对称问题上具有的优势，可考虑在金融机构与普通农户之间设置一个中间环节――非正式放贷人。具体的设计是：首先把分散的农户按其所处的信息圈进行分类，在每一个信息圈内确定一名或多名的非正式放贷人，这些放贷人可以是该圈中原来就存在的非正式放贷人，也可以是某个核心人物。进而，让这些非正式放贷人充当金融机构与普通农户之间的贷款桥梁，他们首先从金融机构获得贷款，然后再利用自身的信息优势，将贷款转贷给普通农户。需要明确的是，非正式放贷人不应该有吸收存款的功能。这样，就构建了一个农村资金的体内循环，即：农户――金融机构――非正式放贷人――农户。
4.基于成本和信息成本总和最小化原则，农村地区宜发展中小型金融机构。适当增加中小型金融机构数量，引入竞争机制，有助于规避关系型融资中容易出现的“敲竹杠”问题。这一安排同样适用于非正式放贷人。鼓励中小型金融机构与大型金融机构之间建立相对密切联系，如相互持股、人员互派、业务等，打通将外部资金引入农村的渠道。
5.政府应采取积极措施保护和促进关系型融资的发展，具体包括：明确非正式放贷人的合法地位；通过市场准入政策的实施，形成和保持农村金融市场的合理竞争格局；采取适当的利率管制，为农村金融机构创造出“特许权价值”，引导其行为的长期化。
五、结束语
这样，我们就可以对本文开头提出的问题作出解答：受成本和信息成本总和最小化的条件限制，大型商业银行显然不会轻易下放信贷决策权，也就是说，现有的农村金融问题无法通过扩大基层商业银行的信贷自得到解决，为此，必须引入中小型金融机构。快速转变业务经营方式，积极发展关系型融资，则是这些中小型金融机构在农村金融市场上应有的生存之道。正规金融机构发展关系型融资的对象不仅可以是贷款的直接使用者(农户)，也可以是其他资金中介者(非正式放贷人)。在适当的机制下，正规金融机构与民间金融之间完全可以发展成优势互补、共生共荣的关系。
关键词:金融工程;学科定位;人才培养
一、 金融工程是金融科学发展的必然要求
20世纪50年代以前,金融学基本处于对事物的定性分析,即描述性阶段。它由描述阶段向定量分析阶段的转变始于马柯维茨的风险投资组合理论,该理论奠定了现代金融定量分析的基础。1952年,马科维茨(Markowitz)在结合奥斯本(Osbeme)的股票价格遵循随机游走的期望收益率分布的基础上,在《金融杂志》上发表了资产组合选择一文,把投资的收益或回报定义为其可能结果的期望值,把风险定义为平均值的方差,这种均值—方差模型使数理统计方法可以应用到资产组合选择的研究中。法玛(Fama)在奥斯本(Osbeme)通过理性无偏的方式设定投资者主观概率的基础上,建构并形成了有效市场假设(EMH),并进一步细分了三种有效市场,从而说明了价格反映所有的公开信息,已知的信息对获利没有价值的结论。随后的夏普(sharp)、利特纳(Litner)和莫辛(Mossin)将 EMH和马科维茨的资产选择理论相结合,建立了一个以一般均衡框架中的理性预期为基础的投资者行为模型CAPM ,说明了市场上的超额回报率是由于承担更大的风险才形成的结论。布莱克、斯科尔斯、默顿等人进一步相继拓展了上述研究,提出了套利定价模型(APT)、期权定价模型(OPT)等。至此,20世纪70年代以有效市场假说为基础,以资本资产定价模型和现代资产组合理论为支撑的标准金融理论确立了其在金融经济领域的正统定位,成为当代金融理论的主流和范式。80年代末期,动态套期保值策略组合保险的创始人里兰得(H·Leland)和国际着名期权理论学者鲁宾斯泰(J·Rubinstein)开始提出“金融工程”的概念。1988年,金融学家芬纳迪(D·Finnerty)则基于公司财务对金融工程作出了较为完整的解释。自20世纪70年代以来,西方发达国家的金融机构所面临的经营环境日趋复杂多变,价格波动频繁,风险与日俱增。为求生存和发展,金融机构不断地进行更深层次的金融创新。20世纪80年代风起云涌的金融创新浪潮成为了西方金融领域最为活跃和突出的变化之一,伴随着金融创新,发达国家公司理财、银行业和投资业得到了迅速的扩张和发展,金融工程作为金融创新活动发展到成熟阶段的产物,很快便渗透到了商业银行等金融实务部门。可以说,金融工程的产生顺应了国际金融经济竞争与发展的潮流。
二、 金融工程的理论架构和技术基础
金融工程将工程思维引入金融领域,综合地采用各种工程技术方法(包括数学建模、数值计算、网络图解、仿真模拟、分解与组合等)设计、开发和实施新型的金融产品,创造性地解决金融问题,其成果金融产品既包括原生和衍生的金融商品,也包括金融服务和解决金融问题的手段和策略。其创新和创造性既意味着金融领域思想和思维的飞跃,即一种革命性的全新金融产品问世时所具有的创造性,也意味着对已有观念的重新理解与运用,以及对现有产品进行的分解与组合。
金融工程的应用内容主要分为以下两方面:一是应用已有的各种基本的金融工具和衍生工具,对社会金融资源进行优化配置,最大限度地获取利润、控制风险和进行资本经营。二是开发、设计金融创新产品来创造性地解决日益复杂多变的经济问题,实现预先设定的金融目标。金融工程的核心基础理论主要包括估价理论、资产选择理论、资产定价均衡理论、期权定价理论、套期保值理论、有效市场的均衡理论、汇率与利率理论等,但是这些理论的应用只有借助于技术方法的支持,才能转化为现实的操作工具。因此,金融工程更注重于综合采用决策科学、系统理论、计算机信息处理和智能化技术等当代前沿的科学技术方法展开实证分析,通过从基本的代数知识、微积分、线性代数到微分方程,运筹学和优化技术,乃至模糊数学、博弈论(包括微分对策)、概率论、随机过程和其他随机分析理论方法(包括倒向随机微分方程)的应用,设计优化算法或建立仿真模型,对金融活动进行精确的定量研究。近年来,随着金融工程的进一步发展和各学科的相互渗透,各种自然科学的前沿理论和最新工程技术(如混沌理论、小波理论、遗传算法、复杂系统理论、人工智能技术(包括知识工程、专家系统和人工神经网络等)、模拟退火方法、面向对象方法等)已经或正在成为金融工程重要的技术基础与实践工具。
三、 建立和发展我国的金融工程科学
首先要充分认识到建立和发展金融工程对我国整个金融科学向更高水平层次发展的重要性。金融工程的产生不过十余年,在把金融科学的研究推进到一个新的发展阶段的同时,对金融产业乃至整个经济领域产生了极其深远的影响。这不仅仅因为金融工程的实践提高了经济生活中的货币化程度,而且由于金融工程大量运用运筹学技术、仿真模拟技术、自动化技术等先进手段对市场风险进行预测和评估,使得金融新产品的定价更符合市场要求,使金融机构内部运行机制更趋完善,经济效益显着提高,促进了各种资源在全球范围内的高效配置,从根本上改变了金融业传统的运作模式,极大地促进了社会经济的发展。金融工程作为金融创新发展到一定阶段的产物,同时又为更高层次的金融科学创新提供了理论基础和技术支持。然而我国目前金融学科水平尚处于由描述性阶段向定量分析型阶段转变的时期,明显滞后于国际金融科学水平的发展。由于我国金融理论研究长期以来停留在传统内容和简单的政策研究上,忽视了数学科学、工程技术科学与金融实践的结合运用,使理论严重脱离实践,远远适应不了我国金融业发展对相关理论应用研究和人才培养的要求。因此,我们应充分认识到金融工程作为现代金融科学的制高点对现代经济的巨大推动作用,从现在起围绕金融工程学科的发展建设,以实现金融理论研究的定量化、工程化、产业化为目标,建立起我国真正意义上的现代金融科学。
其次,合理定位我国的金融工程研究。金融业是现代经济的核心,在一定程度上,金融具有左右和驾驭经济局势的力量。一方面,高科技与金融的结合,不断推动着金融创新的发展,金融业以超乎寻常的速度深化着与社会各个层面的联系,极大地推进了经济的迅速发展。另一方面,现代金融所具有的复杂性,以及迅速膨胀的游离于实体经济的国际资本的流动性,又必然加大风险防范和金融监管的难度。从某种意义上讲,谁能在复杂的金融活动中掌握主动权,谁就能在全球经济竞争中立于不败之地。在全球经济日趋一体化的今天,国际金融活动的各个层面越来越依赖于金融工程技术的应用。中国作为世界开放经济中的一员,引进消化西方金融业的先进技术,积极向国际惯例靠拢已是无可避免,建立和发展金融工程对我国正在转轨中的经济金融制度变迁具有重要的现实价值。当前我国金融工程研究和应用的定位应根据中国金融制度的特点和金融发展水平的实际确定,必须从我国金融安全和发展效益这两个战略基础出发做出选择。建议我国尽快在有关高校和金融机构建立起跨学科的金融工程研究中心,将国家的金融竞争力与国家安全联系起来思考,加快金融工程研究成果的应用转化,推动我国金融工程的研究与发展。
第三,金融工程的学科定位和人才培养。金融工程是一门融合金融学、管理工程学、数学和计算机科学等学科理论与方法为一体的新兴的交叉学科。按我国目前高校的学科分类目录,可以将它放在金融学科,也可以将它放在管理工程学科。19世纪90年代初期才基本定型的金融工程在短短数年间就显示出巨大的生命力与广阔的发展前景。一方面体现在国外众多的金融实业界人士开始实际应用金融工程的理论和方法从事金融创新和金融管理。另一方面也体现在国外许多高等学校已将金融工程专业人才培养作为重要任务。随着我国金融改革的不断深化,理论界和金融实务部门越来越重视引进与吸收国外先进的金融工程理论和技术,国务院和中国人民银行总行的领导已对金融工程的学科设立有过多次批示,国家自然科学基金委已将金融工程作为一项重要内容列入名为“金融数学、金融工程及金融管理”的九五重大研究项目,与此同时相当数量的金融工程方面的学术论文以及着作和译着得以发表出版。但是总的来说,我国对于金融工程尚处于系统介绍和初步研究的阶段,需要我们对金融工程的研究和人才的培养给予更多的关注。我国早期的金融工程研究主要是在一些理工科大学的管理科学与工程博士点下作为一个研究方向展开的,作为我国高校的一个新兴专业,它的发展模式与其他专业有所不同。该专业最先是在博士阶段开展的,然后依次下延至硕士、本科阶段,这是由金融工程专业所涉及的知识广度与深度决定的。目前我国博士、硕士阶段金融工程专业的人才培养主要是基于金融产品设计、金融风险管理方面的理论和应用研究。对于金融工程本科专业的学生培养,首先要有一个合理的定位。我国金融工程本科专业的培养目标应立足于使学生熟练地运用已有的金融产品定价和风险管理模型,并具有一定的金融产品开发能力的金融工程师人才。金融工程专业的课程体系应包括三个层次:第一层次,基础理论,包括西方经济学、金融学、投资学、会计学等。第二层次为技术方法,包括高等数学、线性代数、概率与数理统计、运筹学、经济博弈论、统计学、计量金融学、随机过程、软件基础与应用、数据库原理等。第三层次为专业知识,包括金融工程、期货期权与特种衍生证券、财务管理、金融风险管理等。金融工程作为一门实践性很强的科学,不仅要求学生掌握相当程度的数理金融知识,而且要求学生具备一定的计算机技术应用能力。因此,必须建立金融工程模拟实验室,针对金融工程领域二十多个具有代表性的金融模型进行模拟实验教学,考虑到经济成本和计算机的兼容问题,在Excel(电子表格上)就可以完成这些模拟实验,且学生易于掌握使用。同时该专业学生应该至少熟悉一门计算机语言(如C语言、Fortran、Basic等),学会一门以上软件应用(如Excel、Spss、SAS、Matlab、Eview等),只有这样,学生才能够灵活运用所学的金融工程专业知识,成为真正的金融工程师人才。
参考文献:
1.张宗成.金融工程的发展与创新.华中理工大学学报(社科版),2000,(8).
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