时间：2023-03-23 15:10:09
导语：在金融学学术论文的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
很显然，学习金融数学的根本目的就在于将其理论知识应用到金融业界。这与党的十八届三中全会精神：“引导试点高校以培养高层次应用型人才为主要任务”这一目标是一致的。为此，我院顺势而为，根据自身特点，开设应用数学（金融数学方向）专业，旨在培养应用型人才以服务国家经济文化建设。具体来讲我院开设金融数学专业（方向）是有着以下两大集中优势的：一为就业方面的优势。大家知道，我国基层金融经济工作部门大多数均存在着数量化的水平比较低、决策欠缺科学性等现实状况，基层金融经济类的工作部门比较缺乏金融经济专业人才，为此这方面的人才仍然是市场上紧缺的，学生的就业形势可以被看好。这样一来就为譬如我校这样的地方院校培养面向基层的，具有较强应用能力的人才，提供了机会——设置及发展应用数学（金融数学专业方向）。二为学科本身带来的优势。我校即以全国唯一一所以汽车命名的高等学府闻名，在老牌的汽车专业上有着绝对的学科基础与地区优势。然而金融数学专业作为近些年来发展起来的一门边缘学科，除了具有较强的应用性之外，又包含着很多的数理统计知识。纵观十多年来我国金融数学专业开办的历史来看，大学数的情况下对学生在数理统计知识方面的学习培训比较少，进而导致学生在这方面的基础也就比较薄弱些。而现实是大量的金融经济问题均会使用到数学工具，故而学生在《金融工程学》、《金融数学》等课程的研究学习中会感觉到比较吃力。因此在数学系开设金融数学专业方向是个明智之举，可以充分突出数学的夯实基础作用，也可做好数学与金融经济学、数学与汽车金融等的融合，专业特色的优势是比较明显的。
（二）我校金融数学方向课程设置内容
为了更好的培养应用型人才，我校金融数学方向课程设置强调注重能力的培养：在基础课程及实践课程设置过程中始终坚持把培养学生的应用能力作为总目标，把培养能顺利就业的学生作为办学宗旨，在增加实践课课时的基础上，适度的减少理论课的课时，通过具体的金融问题的解决，加强对学生应用数学建模这种工具来解决实际金融经济问题能力的培养，着力打造具有创新精神和较强应用能力的金融数学专业人才。1、具体来说，依据所开课程的类型及专业培养要求，我们将所有的课程分类为以下三大板块即公共基础课、学科基础课、专业课。其中这里的公共基础课具体包括《思想政治理论》《大学英语》《大学计算机基础》等课程。学科基础课包括《数学分析》《高等代数》《微分方程》等数学专业基础课程;值得一提的是《数理统计》，由于《数理统计》这门课程具有较强的应用性，亦在金融领域有着较广的应用。在后续的专业课程设置中仍有其延伸，如《金融时间序列分析》《统计软件应用》。与此同时，我们亦安排了较多的实践性教学环节(这里包括上机、课程设计、在金融机构实习等)，故而减少了学生在相对较抽象的纯理论知识方面的学习，增强了所学知识体系的应用性。而这里的专业课课程则具体包括《金融学》《金融工程学》《投资学原理》《计量经济学》等课程，与此同时我们还考虑到金融数学专业本身的特点，重点培养学生在计算机软件方面的学习和应用，要求学生至少掌握1~2门实用的统计学软件。在开设课程方面，增加了《数学实验》这门课程，具体向学生讲授数学软件MATLAB，安排的学时为32学时。这里的课程《利息理论》《金融时间序列分析》《金融数学》都相应的安排有实践性的教学内容，目的就在于更注重训练学生数理金融领域的应用能力。为了将课程设置的更为合理，我们整个团队亦采用了丰富多彩的形式（如研讨班、课题我讨论小组、知名教授讲座等）为整个专业的开办做足了预演工作。2、另一方面，我们考虑到选修课的安排会直接影响到学生今后的发展，故而在制定教学计划之前我们作了详细且具体的规划，并进行调研，充分借鉴兄弟院校的宝贵教学经验，并具体结合考虑学生的兴趣爱好、考研意向、毕业去向等。依据对学生进行分层次培养的方针，将专业（选修）课程大多安排在第五—七学期，分批次的来安排学生对后续课程的学习和研究。对于在第一—四学期学习中拥有较强的理论基础课功底、且有着考研意向的同学，除了安排学习《金融风险管理》《金融学概论》《微观经济学》《宏观经济学》《保险精算》等金融类课程外，又增加了数学类《数学分析选讲》《高等代数选讲》等课程;而对于那些对实践性环节感兴趣、愿意参加各类具体的课程实践等活动的同学，我们除了安排实践性较强的选修课如《证券投资分析》等外，还联系十堰金融机构，初步设想采用“2+1+1”模式，即在校学习专业基础课程2年、专业课程1年，金融机构实习1年，真正做到校企联合，提升学生的实践能力，真正培养有市场需求的具有较强应用能力的专业人才。3、我校培养方案特别注重教学实践这一环节，经过长时间前期的调研与准备，在课程课时的安排、专业课程种类的选择、实践环节学时的安排等方面均做了诸多的论证与考量。（1）切实从培养专业学生的角度考虑，采用循序渐进的方式，充分考虑到金融专业对数学知识的需要，尽最大的可能在有限的学时内将一些最常用的思想方法，如图表法、数学建模思想以及一系列的金融经济变量的理论及运用的方法都教给学生。并设置诸多相关的实践环节，让学生参与到解决模拟的或真正的金融机构出现的一些问题当中来，以此来锻炼学生应用数学知识和思想解决实际问题的能力。（2）课程设置着重落脚于实践，开设与市场完全对口的课程内容，相应增大课时量，增强与金融机构的联系与合作，使学生明白真正的市场所需。另外开设的课程也具有一定的引导性作用，鼓励学生把所学的知识直接运用到社会上金融机构的资格认证考试当中去。比如我们专门开设的《保险精算》《利息理论》等选修课程，学生通过一段时间的学习，可参加保险精算师资格认证考试；开设的《金融学概论》《证券投资学》等课程则有利于学生参加证券从业人员资格认证考试；开设的《汽车金融》课程则更是结合我校老牌汽车专业名校的优势，学生可以充分利用我校汽车专业丰富的资源，参与选修学习一些汽车学院、管理学院的专业课程，甚至辅修双学位，以有利于学生在将来就业时从事汽车金融方面的工作。事实上，早在2004年，我校就已开办过汽车金融服务专科（高职）专业，培养的学生大都从事汽车金融服务行业的工作。总之，我们在课程设置上秉承以应用为目的，建模为关键，学生参与实践为形式的这三大方针，全面提升学生学习金融数学的积极性，提高学生解决实际问题的能力，以适应金融业界对金融工程和风险管理人才的需求。
［关键词］金融学专业;实践教学;优化
金融学的专业性质和内容特点决定了它是一门应用性很强的学科，金融学专业的教学必须将理论与实践相结合才能取得预期的效果。随着信息化社会和知识经济时代的发展，社会对金融人才的能力提出了更高要求，即不仅要有较深厚的社会经济科技理论功底和金融专业知识，还要有较熟练的操作能力，以及掌握金融信息并进行分析的能力。实践教学是大学生素质养成、能力培养的重要环节，但这一环节长期以来未受到重视，也是目前国内高校扩招后教学中最薄弱的环节之一。如何通过实践环节的教学，提高学生分析问题和解决问题的能力，提高学生综合素质，是值得探讨的问题。金融学专业发展之快，招生规模之大，如何制定合理的培养方案，如何开设适应市场需要的有利于培养学生实践能力和创新能力的实践性课程，是各学校急需解决的问题。安徽理工大学是一所中央与地方共建、历史悠久、特色鲜明的高校，在长期办学实践中，已形成了“厚基础、重实践、求创新、高素质”的育人特色。目前学校理工专业优势明显，而经管、社科专业相对较弱。以金融学专业为例，其人才培养需与其他优势工科专业相结合，面向社会对金融人才的变化需求，建立适合行业特点的实践教学体系。研究金融学在矿业、环境、土木等优势领域中的实践与应用，与其他金融类院校进行错位培养，突出我校特色，具有重要的实用价值。
一、凝练实践教学方向
针对学校在煤炭行业具有较强优势的特点，我们在反复比较、分析其他高校金融专业实践教学计划的基础上，结合社会发展需求，根据我校实际，扬长避短，确立了实践教学体系必须符合人才培养目标的定位。我校在金融学专业下设置了银行、证券和保险三个专业方向，其中银行方向主要面向商业银行，当地煤矿企业较多的特点，培养学生成为适应煤矿企业信贷岗位需求的专业人才;证券方向主要面向证券企业及工矿上市企业的需求;保险方向主要面向商业保险领域，同时结合煤矿、土木工程、地质环境、化工爆破等方面的行业需求，培养有一定行业知识的保险业人才。结合工矿企业对金融学人才的需求，设置了具有特色的实践课程体系，所培养的学生得到社会的认可。
二、优化实践课程教学体系
针对互联网金融、微金融等金融新业态的快速发展，我们对金融学专业的实践教学体系进行了优化，主要体现在以下几个方面。一是加大课程实验的比例。如证券投资学课程实验由原来的8学时增加到12学时;保险学课程实验由原来的8学时增加到12学时;会计学课程实验由原来的12学时增加到16学时;互联网金融课程实验由0学时增加到8学时。通过调整与优化，课程实验总学时增加了20%。二是优化课程设计的教学内容。以前的课程设计主要是让学生做个小论文的形式来完成，由于时间短，学生普遍是找找资料，总结下就完成了，很难提高学生的实践能力，现在针对不同的课程设计，由教研室教师统一研讨需完成的内容，与具体的任务结合，如保险学就直接让学生完成某一具体的保险理赔任务。另外，还调整了课程设计的时间安排，原来课程设计和相关课程在同一学期进行，经常会出现课程未结束或刚结束就要开展课程设计，学生还没消化理论内容，立即开展课程设计效果较差，现在把课程设计放在课程结束后的下一学期开展，让学生有充分的时间消化吸收理论知识，然后带着问题去进行，学生反映效果好。通过改革，学生在指导的带领下完成了真实的任务，学生能够理论联系实际，提高了实践能力，同时也提高了学习兴趣。三是毕业实习走到企业中，延长了毕业实习时间。根据不同专业方向，分别联系多家单位组织学生实习，部分学生进行暑期一个月实习，实习后要进行实习答辩，避免以往的走过场。四是毕业设计实行真题真做，题目大部分来自企业或导师项目。部分学生的毕业设计与毕业实习紧密结合，实行双导师制，企业导师负责任务完成，校内导师负责论文的撰写及理论分析等。这四部分内容构成了实践教学的核心，对于学生的实践能力培养效果显著。
三、探索实践和创新学分改革
在实践教学体系中，对金融学专业的学生参与第二课堂的实践和创新活动给予学分，要求学生在校期间需完成4个实践和创新学分，主要获得方式包括:参加学科竞赛;发表学术论文;申请国家专利或其它知识产权;参与暑期企业集中实训;参与导师科研项目;开展创业实践;主持创新创业项目等。通过实践和创新学分改革，调动了学生主动参与各类实践和创新活动，学生从活动中学到了课堂无法学习的内容和知识，提高了实践能力和创新能力。学校出台政策鼓励学生从事实践和创新活动。主要体现在两个方面。一是在各类奖学金评选上，把实践和创新学分体现在评审方案中，通过加分等政策引导学生各级参与实践和创新。二是对实践和创新能力突出的学生实行研究生保送鼓励政策。出台相关的研究生保送评审细则，把实践和创新能力作为考核的标准之一，这为那些课程成绩排在中等偏上，但实践和创新能力突出的学生提供了好机会，这也引导学生不能只管理论学习，而忽视实践能力和创新能力培养，如果只搞理论学习，可能也不会获得奖学金或保送研究的机会。
四、构建实践育人平台
为加强学生实践能力和创新能力培养，学校针对金融学专业学生建立了系列实践育人平台，包括校内平台和校外平台两部分。校内平台主要有证券投资实验室、银行业务实验室、电子商务实验室、保险业务实验室、经管综合实验室、金融创新实验室，承担学生各类学科竞赛任务，电子商务创客实验室主要承担学生进行创业实践，进行创业前期培育等。校外平台主要是各类校外实践实训平台，包括在银行、证券、保险等公司设置的实习基地，在金融实训机构设置的学生实训平台，在电子商务公司设置的微金融或微商平台等。实践育人平台分类明确，学生可根据自己的情况进行选择。通过几年的建设实践，目前学校已基本建成了一套系统的实践教学方案，构建了较好的实践育人平台，在学生实践能力和创新能力培养方面取得良好成效。
参考文献:
［1］何宏庆．金融学专业实验教学改革探索———基于应用能力的培养［J］．延安职业技术学院学报，2013(4):83-84.
［2］裴东慧．浅谈新形势下金融学专业教学面临的挑战与改革［J］．企业导报，2016(16):130-131.
清华大学法学院大四，她把在园子里的奋斗概括为专注和情怀。以下是蔡泽洲同学在2014～2015学年度清华大学学生奖励大会上的发言。
附：2015年清华大学本科生
特等奖学金获奖名单
（排名不分先后）
建筑学院 商宇航
水利系 侯时雨
机械系 杨韵芳
精仪系 张贶恩
计算机系 矣晓沅
工物系 沈奇舱
化工系 王瀚森
材料学院 憨家豪
物理系 沈汇涛
法学院 蔡泽洲
China Campus
特别报道
北京师范大学佳述
在北京师范大学，“十佳大学生”是一个颇受师大学子关注，颇有分量的奖项，至今已举办了十六届。
每一届，都会诞生北师大十佳大学生。
赵芸赫
物理学系2012级本科生
就让我对大学四年做一个受力分析。最先受到的是重力，只有脚踏实地才不至使梦想落空。身边的人曾问我，你既然只是想当个中学老师，为什么还要这么拼？我说，如果我自己都没有把学问学明白，以后如何有底气站在三尺讲台上讲学问。
从不敢上讲台讲课到现在，我抓住一切机会走上讲台，得以获得全国大学生与研究生物理教学技能展评大赛一等奖。
作为物理老师更应该在实验技能、科研创新方面提高自身的修为，因此在课余生活中我也释放出了很多创造力，我主持的科研项目、研究成果已撰写成两项专利，现已过初审。我两次参加北京市物理实验竞赛，设计过的Sagnac演示实验仪是全国高校第一个用来演示光纤陀螺仪原理的设备，在2015年10月的全国高校演示实验教学研讨会上获一等奖，这些成果也已总结发表在《大学物理》等核心期刊上。
张新奇
环境学院2012级本科生
我是一名国防生。
以心求学，我牢铸学业根基，愿成宏才报家国。深入挖掘科研创新潜能，我参与一项国家级大学生创新训练计划并顺利结题，分别以第一作者和第三作者身份发表两篇专业学术论文。在2015年的研究生推免中，我凭借优秀的专业成绩和优异的综合素质被顺利保送至中国人民军事医学科学院攻读硕士研究生。
以身报国，我锤炼戎装精魄，誓将壮志献国防。从大一入学至今，作为我校国旗护卫队队员，我在坚持每日做好升旗工作之外，还与队友一同圆满完成了一系列重大活动的升旗任务。
张文凯
外文学院2012级本科生
这三年半来的大学生活经历了两样东西，既是肩膀，也是翅膀。
说其是肩膀，是因为在大学阶段挑起了家中的大梁。2013年10月，父亲去世后，我便带着患病的母亲来北京接受治疗，两年来医院和学校两头跑成为生活日常。我用小小的肩膀扛起整个家，没有惊天动地，却总是一点一滴。
说其是翅膀，是因为师大赋予了我无穷的飞翔的力量。进入师大后，我从一个不会说英语的乡村小伙，蜕变到现在同学们戏称的口语大神；我并非一直都优秀，但我从未磨灭自己成为优秀的可能。每天早晨6：30起床进行晨读；每个课间10分钟都朗读英语短文。
姚文杰
哲学院2012级本科生
在师大三年，它鼓励我要多读多思，我丰富了政治学、哲学领域的知识，大大拓宽了思维视野；它告诉我大学生的关注里除了书本，还应走向田野去实践，直面社会，我逐渐具有了对社会问题的洞察力；它支持我去不同地方支教，让我在讲台上感受教育的意义和责任，三年支教下来的积累让我教育筑梦的热情变成了切实的素质提高；它鼓励我用行动去探索一个人的影响可以有多大，于是我坚持用三年时间组织起一个支部的壮大，一路助力支部85名党员和积极分子的成长，先后影响过550余名中学生和北京市的盲人群体。
杨文琴
地理学与遥感科学学院 2012级本科生
汗水见证了我的成长。曾埋头看书作业备课度过1000多个深夜，感受了师大每一个静谧的夜晚；曾为获得一手科研数据，在北京近40℃高温下，背着十多斤的装置赴上百公里外采样，三年半间行程达10000多公里；曾在实验室探索实验失败原因，从早到晚连续尝试7天，因呆得过久中毒；曾为支教实践几乎牺牲了所有的周末假期，三年来每个暑假只回家四五天；曾为助力成长坚持朋辈交流……
我成长在甘肃一个落后的小山村，我立志改变山区教育。初入大学，我便投身于多个教育类社团，多次参加未教赛，7次支教，200多次讲课，5次调研与思考，我对教育痴迷。
夏陈马雅
化学学院2012级本科生
今天我要讲述的，是一个化学人独有的情怀！有人说，女生学什么化学，但是我要说，我热爱化学，我要为化学代言。我喜欢早上七点等在图书馆门口，坐在我最喜欢的二楼五号位置，探索分子轨道的组合；我喜欢晚上十点钟伴着闭馆音乐响起，回忆电子云的重叠；我喜欢每天睡前对自己一天的收获小小暗喜，期待睡梦中与凯库勒的苯环相遇。
三年来我每天坚持规律作息，没有拼搏的豪情壮志，却有坚守的静水深流细水长，最终我以年级第一保送到北京大学化学学院。一次竞赛二等、两次国奖，三年三好学生是对我敬化学之业最好的认可。
化学无聊枯燥吗？不，化学人有份平凡中的坚守，细微处的求真。反复实验几百遍只为调出一个最佳浓度；一个女生，半夜被锁在漆黑寂静的化学楼，最后只能翻墙回到宿舍。研究的离子发不出光，几乎想要放弃，独自一人在操场上狂奔20圈后，发现自己依旧不忍，决心从头再来！还有人说，我们恨化学！但是，我要为化学正名。我组织策划化学文化节、化心慢递活动，将化学的魅力传递给更多人。
马思源
教育学部2012级本科生
我的大学故事是一个“跨界狂人”的心路历程。从教育技术到新闻传播，我在学业跨界。教育技术以数理、计算机知识为基础，同时面向教育，我修习了全学院最多的学分，得到了最好的成绩。同时，我旁听新闻传播主干课程，保送传播学方向继续研究生学业。没有午休的日子是我大学生活的缩影。我的大学科研经历从接触社会网络分析法开始，此后内容分析、努力了解机器学习，再到课程设计、个案访谈，我尊重数据体现的客观规律，也叹服每个个体的复杂与精彩。
代园t
生命科学学院2012级本 科生
个子小小的我已习惯被“呵护幼小”的眼光看待，大家潜意识里把瘦小当作弱小。我要证明：“小块头也有大能量！”于是，大家便看到了课堂上认真笔记，用目光与老师思想碰撞的我；图书馆中与高数物理战斗一整天的我；期末复习时朝7晚11的我。我参加科研、竞赛，取得骄人成绩。在飘雪的暗夜贴海报，独自走遍大半个海淀拉赞助。我参与多项志愿活动，在猛禽救助中心一干就是三年。我承接三份家教，勤工助学的所得基本满足学习生活。元旦晚会、12・9合唱比赛、教师素质大赛，均有我全情投入的影子。
慢慢地，大家开始重新审视我，看似娇小却能连续拿国奖，几乎每次考试霸占年级第一，学习、科研、社会工作样样出类拔萃。惊讶并赞叹于这个小女生所拥有的巨大能量。于是班委连任，院会部长，学长计划，众望所归。
我怀着自信带领队伍参加了国际遗传工程机器设计竞赛这一生物学科中最顶级的大赛，并斩获银奖。经历过几乎崩溃的困境，经历过从零开始、时间紧迫却又无人帮扶的迷茫。但是，一切困难我都带着27人的队伍扛下来了。2309张照片记录，282个不眠之夜，9次国内外交流，4次实践调研，2个wiki搭建。一年中我体会过难以想象的艰辛，但也收获了超越一切汗水和疲惫的成就与成长。
车茂立
励耘学院2012级人文科
学试验班
我自入学以来便加入北师大科学技术协会和正在实践的飞鸽传书项目组，接受理论学习和创业实践的双重打磨。在经历了一系列的起起伏伏和酸甜苦辣之后，我终于获得了挑战杯创业大赛全国金奖等多项创业类大奖，更成为了格致工作室、BEA工作室CEO，管理创业团队30余人，并兼任搜易科技工作室市场总监和IAMLL公益电商原始合伙人。
在繁忙的工作之余，我更是深深体会到，创业不能仅仅靠梦想和激情，更需要学习与创新，因此我更是把握所有的时间努力学习，最终取得了三年平均分92、综合测评专业第一的优秀成绩，并获得京师一等奖等十项奖学金，发表学术论文4篇。一路走来经历了许多，我深深感悟到创业实践与学术创新是相辅相成密不可分的。
白明浩
经济与工商管理学院 2012级本科生
我用两个词向大家介绍我的大学。第一个词是转专业。初到师大，当时还在化学学院的我有一份对金融的热爱。我励志要到经管学院学习，于是开始每天在课上学习化学，在课下学习经济学。在这一年中，我不断鼓励自己坚持走下去，终于以考核第一名的身份转入了金融系，同样以年级第一名的成绩结束了在化院的学习生活，取得了国家奖学金。
刚到金融系时，由于学科跨度大，我在一年里修读了31门课程，其中24门是专业课。周围的同学有时学化学，我独自学习金融是一件很痛苦的事。曾经有很多次，我很迷茫；那时候我会告诉自己，这是我选择的道路。通过不断的努力，我一点点追上了同学们的步伐，大二在新的专业再次排名年级第一，第二次取得国家奖学金。三年里我的专业排名、综合排名均位列年级第一。
史建平，男，浙江省富阳市人，毕业于中央财经大学，经济学博士，加拿大麦吉尔大学高级访问学者。现任中央财经大学校长助理、教授、博士生导师、中央财经大学学术委员会副主任、学位委员会委员、MBA指导委员会委员、MPAcc指导委员会委员、公共管理硕士指导委员会委员，兼任中国金融学会常务理事、中国金融学会金融工程专业委员会常务理事、中国农村金融学会常务理事、学术委员会委员、中国国际金融学会理事、中国金融人才研究会常务理事、中国银行业从业资格认证专家委员会委员、中国危机管理协会副会长、专家委员会副主任、北京市金融学会常务理事、北京市国际金融学会常务理事，多家金融机构和政府部门顾问或特聘专家。主要研究方向包括金融体制改革、商业银行管理、金融机构风险管理、现代金融实务。曾主持或参与10余项国家、省部级课题研究，在国内外公开发表学术论文60余篇。曾获得北京市优秀教师、财政部系统跨世纪青年学科带头人等称号，国家级教学成果一等奖等奖励。
新的《外资银行管理条例》将正式付诸实施，这标志着我国加入WTO的过渡期正式结束，中国银行业的大门从此对外全面开放，中国银行业的发展将进入一个崭新的阶段。
五年前，作为中国对WTO开放服务贸易市场承诺的一个重要内容，我国政府承诺用五年的时间逐步开放银行业市场。在五年的过渡期中，中国银行业积极做好全面开放银行市场的准备，加快了各项改革的步伐。在此期间，我国商业银行体制改革与业务创新并举，银行业以从来未有过的速度实现着变革和发展。各商业银行不断创新、金融产品和服务日益丰富、资产质量得到明显改善，从2003年开始的国有银行改革更是引人瞩目，注资、股改、引资、上市等一系列重大举措成为近几年中国金融改革甚至是整个经济改革的亮点。与五年前相比，如今的中国银行业无论是规模上还是品质上都不可同日而语。银行业的资产规模已超过四十万亿元，不良贷款比例首次降到10％以下，并呈现继续下降的趋势；作为我国商业银行主力的四大国有商业银行已有三家成功进行股份制改造，并在境内外上市，中国工商银行更是创造了全球IPO的记录；农村信用社的改革也正在各地全面展开；各家银行内部管理不断完善、创新能力得到有效提升，各种金融服务产品层出不穷，大大地改善了整个社会福利。
如今，五年的过渡期已经结束，入世初期对外资银行进入中国的那种恐惧感显然已经消失。作为竞争对手，五年来，外资银行并没有象人们开始所预期的那样大规模进入，也没有真正形成对国内银行业的全面冲击。人们因而认为外资银行不过如此，即使全面开放我们的银行业市场，也不会对国内银行业产生多大的影响。这种盲目乐观的情绪，不仅存在于银行中下层员工，也存在于相当一部分银行高管甚至政府部门的官员。
那么，在迎接银行业全面开放的新时代到来之时，我们应该如何看待外资银行对国内银行业的影响，应该采取哪些措施应对这些影响呢？
首先，我们必须对过渡期结束之后外资银行的竞争有一个充分的认识。正如前面所说的，在过去的五年过渡期中，外资银行并没有象我们所预料的那样大规模进入，但这并不代表外资银行对中国市场没有兴趣。仔细地观察这几年来外资银行的表现，我们仍然可以看出一些端倪。种种迹象表明，外资银行从来就没有放弃过对中国市场的兴趣，只是进入中国的方式出乎我们的意料。从过去五年的情况来看，外资银行主要采取购买中资银行股权的方式进入中国，而不象人们原先所预料的那样在中国大规模设立分支机构。这种进入方式也许有着更加难以让人察觉的深意，必须引起我们的高度重视。另外，在业务竞争方面，外资银行也并没有与中资银行进行全面的竞争，外资银行的业务重心依然还是在其具有明显比较优势的领域，这也是中资银行在大部分业务领域并没有感受到外资银行冲击压力的原因所在。
然而，在未来的日子里，在外资银行享有国民待遇之后，这种相对平静的态势是否还会继续下去呢？我们很难想象外资银行能够抵挡得住中国经济高速增长和13亿人口市场的巨大诱惑。我们可以预料，在06年底过渡期结束之后，外资银行将不仅继续以股权收购方式通过收购国内一批具有良好成长潜力的中小商业银行来进入中国的银行业市场，而且也将通过设立分支机构的方式，更加直接地进入中国市场。中国银行业全面竞争的时代将真正到来。
不可否认，银行业的开放，外资银行的进入，将会给中国的银行业注入巨大的活力，银行业的竞争将更加充分，外资银行带来的新的理念、先进的管理经验和技术、多样化的金融服务，不仅会大大地改善我国银行业服务的品质，使国人享受到更多、更好的金融服务，也会有效地促进中资银行改善管理，提升自身的核心竞争力，从而促进整个中国银行产业的发展。但同时，对于还相对弱小的中资银行来说，面对强大的竞争对手，一系列严峻的挑战将无可避免：
首先是人才不足和人才流失问题。与外资银行相比，中资银行的高端人才明显不足，尤其是懂得现代商业银行管理技术的创新型人才尤显短缺。不仅如此，在外资银行大规模进入之后，中资银行现有的人才也将面临大量流失的危险，外资银行吸收本地员工往往会把重点放在营销人才上，这些手中掌握大量客户资源，又有良好人脉关系的营销人才的流失，中资银行损失的不仅仅是人才，同时还有这些人才手中的客户。因此，人才的竞争是带有根本性的，人才的大量流失，将对中资商业银行具有致命的影响。
其次是服务品质问题。尽管我国商业银行在近几年来努力改善服务品质，不断创新产品和服务，银行业整体的服务水平有了较大幅度的提高，但与外资银行相比，我们的服务品质仍然是属于低层次的，我们还基本上处在简单模仿的阶段，而且，各家银行的产品和服务缺乏特色，银行同质化现象严重。外资银行进入之后，其丰富的产品、优质的服务、先进的营销手段，都将对中资银行的服务产生巨大压力。
第三是高端客户流失问题。人才的流失和服务品质的差距，带来的后果必然是客户的流失。当然，外资银行大多不会与中资银行在所有业务领域展开全方位的竞争，因为外资银行在机构网点上先天地处于劣势。因此，他们的重点必然放在高端客户和处于银行产品价值链高端的高附加值产品和服务。这一点已经在过去的中外资银行竞争中得到充分的体现。中资银行失去了人才和高品质服务的支撑，想要在高端市场与外资银行抗争，显然不是一件容易的事情。而高端市场的丢失，将会大大影响中资银行的盈利能力，加大中资银行经营风险，最终使中资银行的核心竞争力进一步受到消弱。
第四是银行业的稳定和金融安全问题。随着外资入股中资银行和银行的海外上市，我们的银行将被真正推向市场。但对于市场化仅仅十几年的我国商业银行来说，在资本运作和市场经验上与外资银行相比，显然存在着不小的差距，面对复杂多变的国际金融市场，我们的银行还很难应付自如。更应该值得重视的是，在银行境外上市之后，便存在被敌意收购的风险。如果我们主要的商业银行控制权丢失，对我国金融将产生重大影响，甚至威胁我国的金融安全。
当然，挑战并不止这些。
因此，我们在迎接银行业全面开放的时代到来之时，在为中国的银行业进一步繁荣喝彩的时候，必须冷静地思考各种可能出现的问题，切实做好迎接更加惨烈的竞争的准备。
解决问题仍然需要从自身入手。
首先，我国商业银行必须顺应国际商业银行发展的潮流，着手研究并尽快实施战略转型。从国际商业银行发展趋势来看，随着资本市场的发展，商业银行的“非中介化”将会进一步加快，银行传统的业务领域将越来越萎缩。而同时，随着社会的发展，人们对金融服务的需求越来越多样化和综合化。在这种趋势下，以财富管理为核心的现代金融服务将成为未来商业银行的主要业务领域和盈利来源。财富管理是一种以客户价值提升为宗旨的综合性金融服务，在未来的商业银行，许多传统的金融产品包括投资、融资、保险产品，将成为财富管理的配套产品或附加产品，财富管理将在银行产品链中处于核心环节，处于银行产品价值链的最高端。当前国际上先进银行正在酝酿甚至已经实施这种战略转型。我国银行业市场全面开放，外资银行进入之后，必然会抢先在财富管理市场占据有利地位，以便在未来中国的银行业市场上处于不败之地。从我国商业银行的情况来看，显然对此认识和准备不足。为了银行不至于在未来的市场不战而输，我国商业银行必须着手研究并尽快设施战略转型，真正把我国的商业银行办成服务的银行。
第二，切实改善人才环境，吸收和培养符合现代商业银行经营需要的高素质人才。人才是银行核心竞争力的根本，要应对未来残酷的市场竞争，没有一支高素质的人才队伍是无法想象的。我国商业银行的人才问题，关键是人才环境的问题，也就是说，银行必须营造一种适合人才成长和发挥作用、实现价值最大化的环境。这里不仅仅是一个激励机制问题，也包括人才的使用、培训和人文关怀。有了好的人才环境，我们不仅可以留住优秀人才，避免人才流失，还可以去吸引优秀人才，不仅可以吸收国内的优秀人才，也可以到国际市场上去招聘人才。事实上，我国的商业银行要学习国外银行的先进管理经验，并不只有引进境外战略投资者一条路，到国际市场上去招募高级管理人员，通过引进人才来引进管理和技术，也许是一条更为有效的途径。
除了引进一部分高素质人才之外，对于我国商业银行来说，对现有员工的培训、提高也同样重要。客观地讲，由于人才环境的限制，我国商业银行普遍不十分重视员工的继续教育和岗位培训，商业银行用于员工培训的费用水平，大大低于国际先进商业银行的水平。因此，我国商业银行的员工队伍，虽然有的学历层次并不低，但他们对新知的掌握程度、创新的意识和能力都普遍不高。为了适应竞争的需要，我国商业银行必须转变传统的人才观，切实重视员工的培训和培养，加大培训投入，把员工培训、培养制度化、科学化，不断提升银行员工队伍的专业素质和职业素养，并最终将人才素质转变成银行的核心竞争力。
第三，必须强化服务创新，深化服务层次，提升服务品质，形成服务特色。按理说，在中国的土地上与外资银行竞争，我们有天然的优势，因为我们熟悉本土文化。银行的服务和产品大多具有一定的文化内涵，客户对银行的金融服务需求也有着明显的文化特征。中国的商业银行要想在与外资银行竞争中占据主动，最好的办法就是研究银行服务的文化内涵，创造出适合国人的金融服务产品。中国的银行只有形成了具有浓厚文化色彩的特色金融产品，才能真正满足中国人自己的金融服务需求，也才能在与外资金融机构的竞争中立于不败之地。而一味地模仿国外银行的产品和服务，我国商业银行与外资银行的关系永远都是徒弟与师父的关系。
最后，在我国商业银行纷纷走向境外上市之后，必须认真研究国际资本市场的运行规律，妥善处理与监管者、投资者、中介机构的关系，尤其是关系到国家金融安全的国有商业银行，应该注意研究反敌意收购的策略和方法，避免出现失去控制权的后果。
[关键词]人因工程行为运作管理
电子商务用户体验
[分类号]F724.6
1引言
在电子商务发展迅速的今天，商务网站只有从用户角度出发，考虑用户的需求，才能设计和运营用户满意的商务网站，做出自己的品牌和特色。而用户满意度直接影响网站的盈利，因此迎合用户对系统各方面的需求，提高用户体验，是电子商务网站努力的目标。
行为运作是结合认知和社会心理学理论来研究运作管理的新方法。它研究人的行为和认知对运作系统的设计、管理与改进产生影响的相关属性，并研究这些属性与运作系统及进程的相互作用。当前许多领域如经济学、金融学和市场营销的运作管理等都已开展对人的行为的研究，而运作管理的工具和技术是否成功，理论是否精确，在很大程度上取决于对人的行为的理解。
结合以上背景，本文提出基于人因角度进行商务网站的用户体验设计。人因工程是一个追求人一机一环境相互作用的管理科学，本文试图从这种新的角度去量化用户体验度，研究网站设计的各个因素对用户体验的影响。
2文献回顾
2.1国外有关用户体验的研究综述
用户体验对信息服务的作用已引起国内外学术界的关注，相关学者在理论研究方面进行了大量的探索，包括用户体验的定义、内容、特征、模型及评价等。
James Garrett认为用户体验包括用户对品牌特征、信息可用性、功能性、内容性等方面的体验；而Nor-man把用户体验扩展到用户与产品互动的各个方面的内容；Hassenzahl M和Tractinsky N认为用户体验包括三个方面的内容：超出设备(整体的、美学的和享乐的)、情感与影响(主观的、积极的、前因与后果)、体验(动态的、复杂的、独特的和暂时有限的)；SaschaMahlke提出了基本的用户体验过程模型，如图1所示：
2.2国内关于用户体验的研究现状
国内关于用户体验的研究主要在产品设计层面上。在“产品服务”时代，为用户提供个性化的内容及体验服务是企业优化用户体验的最佳方式。用户对产品和服务的忠诚度，也更多地来自良好的体验带来的用户粘性。国内近年在互联网自主开发、设计产品的流程中，已经自觉地认识到产品“易用”、“好用”的重要性，但设计和实施这些因素的主导者却仍为工程师和产品经理，这令设计对人因的思考局限于可用性的基本层面。高层次的“融合”中包含人类复杂的“情感”因素，而情感因素需要通过“艺术”而非“技术”的方式解决，因此，工程师注定不能成为用户体验设计师。当今，国内大多数设计师受限于对自身职业的认知和行业定位，并不能完成用户体验设计的职责。
以“用户体验”作为关键词，对中国期刊全文数据库(2003-2011年)进行精确的文献检索，得到248篇学术论文。这些论文涉及电信、印刷、装饰、信息技术和图书情报等领域，多数是介绍某一领域新推出的产品及解决方案，并没有对用户体验进行深入、细致的理论研究，只是抽象地利用概念。其中22篇文献是关于电子商务这一主题的，它们基本上是从国外的用户体验研究巾得到启发，在网站设计、信息构建和信息资源整合中引入了用户体验的相关理论和技术方法，并进行了初步研究。
当前相关研究的不足之处表现在：①缺乏完整的用户体验的理论体系；②当经济从以工业为主导转向以服务尤其以信息服务为主导时，用户体验成为体验经济的重要构成要素，但我国缺乏对体验经济的深入研究；③信息服务领域对用户获取信息过程中的反馈、跟踪等后续行为缺乏研究，导致技术的提升并不能带来积极的用户体验。
3理论基础
3.1用户界面的人因工程学设计原则
网站页面的界面设计属于人机软件界面设计中的一类。从人因学的角度去研究商务网站的用户体验，把人作为网站设计的出发点，能使网站的功能分布、色彩搭配等更好地适应和满足人类的生理和心理需要，从而使商务网站更加人性化，贴合用户的需求。用户界面的人因工程学设计应该基于一定的原则：
・确定用户。用户对界面的使用情况会受到个体因素和背景的影响，如年龄、性别、受教育程度、知识和经验等，因此确定用户是进行系统分析和没汁的第一步，即确定使用应用系统的用户，不同的用户会有不同的经验、能力和要求。
・减少用户的负担。在设计人机系统来完成一定的任务时，应该让计算机发挥更多的作用，更积极主动地完成更多的工作，让用户尽可能少做工作。
・应用程序和用户界面分离。数据的存储组织、查询、管理由数据库管理系统完成，应用程序不处理与数据管理相关的工作，而集中实现应用功能。
・一致性。用户界面的一致性主要体现在输入、输出方面，即是在应用程序的不同部分，甚至不同应用程序之间，具有相似的界面外观、布局、人机交互方式以及信息显示格式等。
・提供反馈。人机交互系统的反馈是指用户从计算机一方得到信息，表示计算机对用户的动作所做出的反应。
・及时的纠错和帮助功能。系统设计应该能够对可能出现的错误进行检测和处理，出错信息应清楚、易理解，其内容应包含出错位置、出错原因及修改建议等方面的内容。
3.2基于人因角度的商务网站用户体验评价
用户体验评价是一种用户感受的量化，这种量化需要一些因素作为评价参考指标。总结基于人因角度的用户体验文献，得出影响用户体验的因素有以下两项：①认知因素。包括人机互动的技术因素和非技术因素，技术因素的标准如系统的有用性和易于使用性；非技术因素的标准，如享受性、视觉的美感性和内容的吸引性。②情感因素。一方面包括直接和间接的情感反应；另一方面包括由认知评价过程产生的更为复杂的情感结果。
在商务网站中量化用户体验还有4个互相关联的重要因素：①品牌，体现在网站名、域名方面，是用户对网站品牌的认可；②可用性，体现在网站设计风格是否为用户所容易接受；③功能性，体现在网站的功能设计上，是否为用户提供方便齐全的功能；④内容，网站的内容也是影响用户体验度的重要因素，是用户对网站是否感兴趣的根本原因。
4调查与结果分析
商务网站中，用户的购物过程包括吸引进入、决定购买、执行购买、等待4个阶段。而在不同阶段，用户会与网站发生一系列的交互，为对商务网站的各个方面结合人因工程进行分析和研究，本文以网购次数较多的用户作为调查对象，抽取了300人进行问卷调查，以便更加清楚地了解用户需求和更客观地进行客
户满意度对比分析。
本次调查对象中男性183人，占总数的61％，女性117人，占总数的39％；从年龄段来看，20岁以下的占7％.2l-30岁的占8l％，31-40岁的占8％，41岁以上的占4％。这个数据比较客观地反映了目前网民各年龄段的网购比例。
调查问卷涉及网站名长度及域名长度、页面设计、流程设计等问题，从而得到基于人因角度的用户体验度数据(调查数据网址：省略/report/745366.aspx)。网站名长度用户调查结果如图2所示：对调杏结果进行总结和分析，如表1所示：
5调查结果验证与结论
根据基于人因工程的商务网站设计原则以及用户调查得到的结论，基本上可以得出一套评价商务网站用户体验的标准。为验证该标准，以新蛋网与凡客诚品网为例，进行基于人因工程的用户满意度的评价并作对比分析，见表2。评分标准为1-5分，分数越高，表明网站项目越符合人因角度的用户体验原则)。
通过以上评分，可以总结出新蛋网在用户体验方面的总得分为68，平均得分为4；凡客诚品网总得分为81，平均得分为4.8。凡客诚品网的客户体验满意度比新蛋网高出19.1％。
根据中国互联网信息中心(CNNIC)的《2010年中国网络购物市场研究报告》，在网络购物市场上，凡客诚品网的用户渗透率为1.5％，新蛋网的用户渗透率仅为0.3％；凡客诚品网用户单一度为23.3％，新蛋网用户单一度仅为2.9％；凡客诚品网的品牌转化率达54.8％，新蛋网的品牌转化率为45.3％；购物网站新增用户中，10.9％的新增用户最近半年开始使用凡客诚品网，仅1.1％的新增用户最近半年开始使用新蛋网。可见，凡客诚品网的认知、情感、品牌、可用性、功能性、内容各方面指标均高于新蛋网，体现为凡客诚品网的整体用户满意度高于新蛋网。
总结以上分析与验证结果，可以得出基于人因工程的商务网站用户体验的用户满意度评价标准，如图
3所示：
如图3所示，商务网站的认知因素、情感因素、品牌、可用性、功能性以及内容影响着用户满意度。根据以上6个因素，调查用户购物过程中影响用户满意度的具体指标，归纳为网站品牌、网站页面设计、网站流程设计以及网站功能设计4个维度。根据基于人因工程的商务网站用户体验的评价用户满意度标准，可以分析得出商务网站当前的用户满意度水平，并为商务网站提出建议，提高用户满意度。
6南周商城的网站用户体验方案
南周商城(shop.省略)是南方周末新媒体有限公司依托南方报业的强大资源以及南方日报出版社的优质图书出版体系搭建的在线商城，提供南方周末报系-报两刊――《南方周末》、《南方人物周刊》和《magazine[名牌》的订阅、过刊零售服务，还提供图书网络首发、在线订购服务；同时是南方周末报系周边商品的唯一指定在线销售平台。
从以上评分中，可以知道南周商城的总得分为62，平均得分为4.1；根据建议改进可提高总得分至82，平均得分为4.8，与凡客诚品网接近。因此，根据基于人因工程的商务网站用户体验的评价用户满意度标准，对南周商城进行改进后，在认知、情感、品牌、可用性、功能性、内容等各方面指标均会得到提高，并最终体现为用户满意度的提高。南周商城的网站用户体验方案见表3。
7结语
7.1总结
Web2.0时代的核心理念是真正以用户为中心和提供丰富的用户体验，这种新的理念直接促使业界采用新的网站设计方法。本文提出从人因角度来分析和评价商务网站的用户体验，提出从网站品牌、网站页面设计、网站流程设计和网站功能设计4个方面构建用户检验的具体要素，基于相关结论对新蛋网和凡客诚品网从用户体验角度进行较全面的比较，验证了本文提出的用户体验标准；并以南周商城为例，进行用户体验研究，总结出南周商城用户体验优化方案。本文从行为运作管理角度，提出商务网站的量化用户体验要素对于提高商务网站的用户满意度具有重要参考价值。
7.2研究局限与展望
在提高用户满意度方面，永远不存在完美用户体验的终点。本文基T用户体验的调查数据，从人因的角度去研究商务网站的用户满意度，没有考虑整个B2c电子商务服务流程，而只着眼于网站的用户体验方面。另外，调查中个别题项设计得较为抽象，这些都是本文研究的局限所在。随着交互设计的重要性日益凸显，商务网站用户体验的研究将得到更多的重视，B2C电子商务服务流程用户体验的评价体系也将会得到进一步的完善。
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