时间：2023-04-03 09:46:55
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（一）绝大部分大学生对诚信的现状持乐观态度
当接受问卷调查的大学生被问到“你认为你们学校学生的总体诚信状况如何”时，认为“很好，不需要过多担忧的”的占27.59%；一半以上认为“一般，只是个别行为”；仅1.15%的人认为“很差，值得思考”。这说明绝大部分大学生对诚信的现状持乐观态度。由此可见，目前我省学生的诚信水平总体上较高，但由于各方面因素影响，仍有部分学生的诚信水平需要改进和提高。
（二）大多数学生不愿意参与学校开展的诚信教育活动
通过调查，相关数据表明，大多数学校会定期开展诚信教育活动，但提到参与活动，41.38%的大学生表示“不会”参加，“觉得没意思”；只有40.8%的人“会积极参加”。既然各高校都有开展关于诚信教育的活动，那学生为什么不愿意参加？除了大学生自身的问题之外，学校是否应该反思下诚信教育活动的开展形式以及其开展的真正意义呢？
（三）大学生诚信缺失的表现形式多样
调查题目中所涉及的考试作弊、贫困生身份造假、论文剽窃、求职失信、上课帮点到、撒谎请假等诚信缺失的表现形式，现在的大学生均有不同程度涉及。其中有高达81.61%的同学认为“考试作弊”现象频繁；还有76.44%的同学认为“上课帮其他同学点到”很常见。随着经济发展和社会环境的变化，大学生诚信缺失的形式日益多样化，这已向我们昭示着当代大学生的诚信状况不容乐观，完善大学生的诚信教育刻不容缓。
（四）大学生的学业诚信状况令人担忧
调查时，当被问及“据你了解，周围同学考试作弊是否会被发现”时，七成以上同学表示“偶尔会被发现”；仅有3.45%的人认为“一定会被发现”。从调查数据来看，大学生的诚信品质总体是好的，态度也是积极向上的。然而大学生不诚信现象却屡屡发生，面对这些问题，加强其诚信教育，完善其道德人格，需要社会各方面共同努力的系统化工程。
二、提高大学生诚信水平的对策措施
（一）加大高校诚信教育的力度
首先，加强高校诚信校园文化建设，改变高校目前“重知识技能传授，轻道德素质教育”的局面，开展丰富多彩、形式多样的诚信教育主题活动，在学生中树立诚信意识，这是促进师生身心和谐以及人际关系和谐的有效途径。其次，要把诚信贯彻到学生的日常生活中。通过校广播台、校报、校内网等媒介加强宣传教育，引导广大同学恪守道德要求。而加大高校教师为人师表、教书育人的宣传力度也是重要举措之一。高校学术造假、学术腐败等行为屡见不鲜，这些现象的负面效果往往比普通失信行为有过之而无不及，对大学生形成正确的价值观和人生观产生巨大影响。对于那些损害学术道德的失信行为应予以曝光和严惩，用诚信筑起一道坚不可摧的城墙。
（二）建立学校与学生家长之间的诚信信息反馈与沟通机制
构建学校与家庭积极互动的诚信网络。首先，家长是学生的第一任老师，在家庭的教育内容之中应努力给学生营造诚信的家庭氛围。其次，应通过信息交流等方式，加强家长与学校之间的联系，有效地对在校大学生进行监护与引导，共同营造诚信的环境，帮助学生形成良好的诚信道德品质。所以说，学校诚信教育是重点和主导，家庭诚信教育是学校教育的有益补充。
(三)建立大学生诚信约束机制
1.建立、健全大学生诚信评价制度：从老师、同学和大学生自身三个角度对大学生的诚信状况作出定期书面化评价。
2.建立大学生诚信档案，规范信用考评体系：针对大学生诚信状况，形成书面化、系统化的大学生诚信档案，并基于诚信档案进一步形成规范化、系统化的信用考评体系。
3.建立和完善惩戒机制：针对大学生不诚信状况，采取行之有效的监督与惩戒机制，让诚信之人一路畅通，让失信之人寸步难行。
(四)重视社会诚信教育的导向作用
1.健全社会信用体系
2.加强社会保障制度
当前，我国社会处于“黄金发展机遇期”和“矛盾凸显期”的相叠加的特殊时期，各种社会问题不断涌现。正如《公民道德建设纲要》中指出社会的一些领域和一些地方道德失范，是非、善恶、美丑界限混淆，拜金主义、享乐主义、极端个人主义有所滋长，见利忘义、损公肥私行为时有发生，不讲信用、欺骗欺诈成为社会公害，，腐化堕落现象严重存在。从职业道德的角度看，国家公务人员职业道德的缺失导致腐败滋生，不仅阻碍了整个社会的道德发展，而且影响了国家发展的稳定。公共服务事业从业人员的职业道德的缺失加剧了社会矛盾的激化，“医患纠纷”不断升级，“教育失德”不断出现，成为的新燃点，加剧了社会道德滑坡的速度。而层出不穷的食品安全、工程质量等诸多问题则一次次拷问“社会的良心”都去哪了。从社会诚信体系的内容看，个人诚信缺失已渗透到社会生活的方方面面，假文凭、假证、假发票等等；企业失信则更是比比皆是，恶意违约、制作假账融资、百年老店使用过期原料等等；政府失信表现为“朝令夕改”、“暗箱操作”、“欺上瞒下”等等，这些行为不仅败坏了社会风气，影响了经济运行发展，更动摇了国家稳定的根基，甚至损害了我国在国际上的形象。究其原因，有历史遗留的问题，有法制体系不健全的原因，更深层次的原因则是随着我国市场经济的快速发展壮大，物质文明急速增长，而精神文明的发展远远落后于物质文明的发展，社会道德体系建设并没有实现与时俱进。经济基础决定上层建筑，但上层建筑对经济基础有着巨大的反作用，在社会经历巨大经济变革的同时，原有的道德规范被打破，利益主体的多元化使得新的道德规范无法在短期内完全达成社会共识，造成了社会道德迷失的真空期，多举并发不如逐一击破，因而以职业道德建设为突破口构建社会诚信体系成为不二之选。
2以职业道德建设为突破口
构建社会诚信体系职业道德建设的继承性为构建社会诚信体系奠定了历史的基石，而职业道德建设的多样性为构建社会诚信体系铺垫了最广泛的人际基础，同时其特有的实践性也为构建社会诚信体系快速实现与时俱进提供了可能性。职业道德建设包含多方面内容，必须抓住要点，以点带面，推动社会诚信体系的建设。
2.1追本溯源———加强职业道德
教育加强职业道德教育就是通过培养社会成员的职业道德意识，通过意识影响行动，把内化的职业道德素养外化为良好的职业道德行为。通过教育这一途径，树立社会成员正确的世界观、价值观、人生观，并在具体社会实践中不断强化这种正确的理念，把思想转变成习惯，实现遵守职业道德的自觉性，实现内在自省，外在自律的常态化。而加强职业道德教育必须加强职业道德教育师资队伍的建设，要不断提高教师的胜任力，只有一支具有高素质的教师队伍，才能充分发挥职业道德教育的正效应。
2.2画龙点睛———营造社会舆论正确导向
职业道德建设需要良好的社会舆论导向，正如英国思想家赫青黎所说“,在许多情况下,人们之所以这样做而不那样做,并非出自对法律的畏惧,而是出自对同伴舆论的畏惧”。社会舆论能为职业道德建设提供良好的外部环境，正确的社会舆论可以起到道德监督员的作用，而错误的社会舆论则使得职业道德在社会实践中出现校正的偏差。在全球化的今天在互联网时代，人际关系的紧密程度超过以往的任何一个时期，而职业道德的建设除了依靠内心信念和传统习惯外，必须接受社会舆论的价值评判，因而打造客观、公正的社会舆论环境是职业道德建设的必然选择。
2.3防患未然———加快完善法制体系
未成年人社会公德问题对策《中华人民共和国未成年人保护法》规定未满十八周岁的公民即未成年人；《公民道德建设实施纲要》中用“文明礼貌、助人为乐、爱护公物、保护环境、遵纪守法”二十个字简明扼要地对社会公德作了明确规范。古人云：“勿以善小而不为，勿以恶小而为之”，但在现实生活中，相当一部分未成年人存在着社会公德意识淡薄的现象。因此，对于进一步加强未成年人社会公德建设，还需要社会各界共同采取得力有效的措施。鉴于此，结合当今实际，浅略谈谈新时期未成年人社会公德建设存在的问题以及解决的策略。
一、当前未成年人社会公德建设存在的问题及原因分析
1.社会环境的影响
新时期，当我国取得全面建设小康社会伟大胜利的同时，整个社会对未成年人社会公德建设所需的良好环境还未完全形成，对未成年人健康成长环境还存在着不同程度的消极社会因素。其次，人们在思维方式和价值观念上也发生了很大的变化，这些思维方式和价值观念中的消极因素对当前未成年人社会公德建设环境带来了一定的挑战。再次，部分社会成员的公德失范也严重影响了对未成年人良好社会公德环境建设的形成。比如，在生活中，这部分社会成员不能发挥正确的引导示范作用，从而导致人们个人生活或社会生活偏离轨迹。另外，因我国市场经济还未完全成熟，一些个人主义者更容易导致功利、拜金等各种不良主义的滋生，从而使社会责任意识慢慢淡化，最终对未成年人社会公德建设造成直接或间接的影响。
2.学校公德教育的失衡
如今，当社会把学校升学率作为衡量其办学质量的同时，大部分学校已不得不把一切以升学率为中心的片面思想不可避免地制约着学校应该在未成年人社会公德建设中所承担的重要责任。因此，当前学校存在的扭曲教育观念以及偏颇的教育目标都使得未成年人社会公德教育普遍失衡。大致表现有：形式上缺乏师生有效互动，单向灌输多，双向理解少；教学内容上脱离实际，较抽象，不形象，不具体。另一方面，教育领导部门也常以学校升学率来排名次，而生源的优劣对学校教学质量以及学校对学生的选择权都对学校的生存和发展有直接影响。因而学生的学校生活在无形中已被异化为一种特殊的生活形态，过多强调智育而忽略了更重要的德育。
3.家庭公德教育的欠缺
当下很多家庭在对孩子教育过程中，普遍存在着智育中心论的观点，把孩子学习成绩好，考上重点学校作为唯一的期望和要求，从而忽视了家庭对孩子公德教育的重要性。但在现实中，许多家庭由于教育不当而造成孩子从小缺乏应有的社会公德意识。主要原因有：一是绝大多数孩子是家中的独生子或独生女，父母对其的过分宠爱而失掉对他们的理性德育。二是一些父母因工作繁忙而将子女的德育完全寄望于学校，若长期以往将使未成年人更易形成一种比较自卑以及狭隘的人生观，并与社会公德规范的距离越来越远。三是部分家庭中的长辈自身缺乏公德意识，在无形中为孩子树立了不好的榜样，这也是对家庭德育影响极严重的一面。
4.公德教育方式的不当
随着素质教育深入推进，尽管我们不断推动德育体制的改革，不断创新社会公德建设的方式、方法。但是在经济快速发展、生活丰富多彩的今天，对社会公德建设上也提出了更新更高的要求。社会各级各类教育主体都在努力对未成年人进行思想品德教育，其中也包含相当多的社会公德教育内容，但效果却不甚理想。究其原因：第一，教育内容相对贫乏，教学方式、方法相对成旧。第二，教育内容与未成年人身心发展特点以及所能理解的程度在较多层面上不相一致。比如在各级思想政治理论课上，总让学生对此课程有虚无缥缈，脱离实际，枯燥乏味的感觉。可对于未成年人，从小没能在课堂上深刻体会到为人处世的最基本准则，却要死记硬背那些让人一时无法透彻理解的道德信条。然而一个人很难恪守那些未经深度思考和内化的道德信念而去履行这些道德准则，因此可以想象最终的效果如何。
5.公德教育实践的缺乏
现实中各类教育者在对未成年人进行社会公德教育时大多缺乏更有效的实践教育，而往往只停留于形式上的说教。虽然社会公德作为一种社会意识形态存在且形成了一定的理论体系和内容，但对于未成年人来说，他们的理解能力有限，要让他们对相关理论内容进行充分理解还存在着困难。但与现实相反的是，当前对未成年人公德教育忽视了实践这一重要教育形式。原因是多方面的：一是多数学校为了避免安全之类的麻烦将学生应有的课外德育实践活动取消；二是多数家长不能够或者不愿意亲自带领孩子参加各种社会公德实践活动，而把对孩子德育培养的责任和义务主要寄望于学校。殊不知，无论对于任何教育主体，实践教育始终是一种非常重要且有效的教育方式。
6.自我公德意识不强
自我公德修养是人们依据社会生活和社会道德的要求，对自身道德素质的自我改造和自我完善。未成年人主动进行公德修养，其实就是在自己的内心世界不断地自我更新和自我超越。但当前的现状是，因未成年人受到社会各种负面信息和社会诚信体系尚未完全建立的影响下，其在自我教育上仍存在着明显的欠缺，特别是在社会公德意识建设上。因此，我们必须唤起未成年人的自主意识，加强他们自我社会公德意识的修养。总之，培养未成年人社会公德意识，仅靠来自社会、学校、家庭等外在的道德教育是无法完成的，它更需要每个个体把相关的理论法则转化为内心永恒存在着的意识法则。
当然，在我国未成年人社会公德建设上，除以上问题外还存在着其它多方面的不足，比如缺乏正规严密的德育管理系统，专业专门的公德培养机构，特别是缺乏针对社会公德建设的相关法律法规等强力措施。
二、加强当前未成年人社会公德建设的几点建议
1.调动社会各界增强自身公德建设
全社会应共同树立起对下一代公德建设的责任。比如在民众中开展法律责任、社会公德教育活动，规范学校、家长的教育方式和教育内容；在社会舆论上对未成年人的公德建设给予大力的支持和鼓励，可以在电视、报纸、新闻网上定期刊播有关公德建设的社会公益广告；还可邀请具有代表性公众人物作相关报告，请公检法部门同志作法律方面的讲座，介绍不遵守社会公德的反面教材来对学生敲警钟等。此外，政府部门应从人力、物力、财力等各方面给予最大支持，并把社会各界好的建议和方法资源收集起来，以致来提高和推动全社会共同关注的未成年人社会公德建设，也为进一步加强未成年人社会公德建设提供良好的社会氛围和健康成长的社会环境。
2.更好地发挥学校所特有的教育功能
为进一步加强学生的公德建设，学校应加大对未成年人社会公德教育的力度。比如树立贴近实际、贴近生活、贴近未成年人身心发展特点的典型先进事迹，特别是要以学生乐意接受，能赢得学生信赖的方式开展活动。比如把社会公德教育纳入政治课教学中，不仅能丰富政治课的内容，而且能从理论上向学生潜移默化遵守社会公德的必要性。其次，学校可以主题班会的形式对学生进行一系列针对性的社会公德教育，以此来强调遵守社会公德的重要意义。再次，学校要做到师生之间能平等交流，杜绝单向灌输的学习方式，把传授知识同陶冶情操充分结合起来，并运用心理学、教育学以及法学等多样新颖的方式方法来加强学生的公德建设。
3.充分发挥家庭教育的重要基础作用
多数未成年人的一些道德品质基本都是从父母那里直接反射获得的。可面临竞争异常激烈的社会，多数家长片面重视对孩子的知识技能培养而忽视对其德育的培养特别是公德意识的培养。为此，家长们应端正家庭教育观，以正确的道德理念来培养孩子的公德意识，对孩子不仅要多鼓励、多表扬、少批评，还应采取正确有效的方式方法使孩子在德智体上全面发展，避免步入重智轻德、成绩唯一的误区。其次，父母的言行举止是子女为人处世的样板。父母应在提高自身公德意识的同时还应为孩子树立良好的人格典范，时时严格要求自己，以身作则、以身示教，不追名逐利、不贪图享受、不唯利是图等来营造良好的德育家庭氛围。
4.大力加强师德水平的示范作用
教师的人格、品行不仅能影响学生知识的学习和智力的发展，而且对学生非智力的发展以及思想品德的形成也有直接的影响。对未成年人进行公德教育仅靠课堂上的正面说教和理论上的灌输是不够的，教师的表率作用有着无形的教育功能。因此，学校以及上级教育部门应从对学生公德修养健康成长影响最直接的教师师德入手来进一步提高学校教师的师德水平，同时还应大力加强全体教职工的师德建设，使他们能具有优良的社会公德素养，做到在日常生活中的各种场所都能遵纪守法、爱护公物，保护环境，行为端正，言语文明，热情关怀学生等，从而对学生产生高度的示范性，做到德高为范。
5.加大校外实践基地的建设
在未成年人公德教育上，政府不仅要加大财政上的支持力度，更要把加大未成年人校外文化体育娱乐劳动等实践基地的建设落到实处，比如儿童游乐场，青少年宫、文化宫等。城市以社区为单位，在社区内建设未成年人文化体育娱乐劳动实践基地；村镇以村为单位，在村支部建设并开展有利于未成年人社会公德建设的各种实践活动。比如树立贴近广大未成年人易懂易接受且具有代表性的典型事迹和先进人物，按照从身边人学起，从身边事做起的原则来进一步提高未成年人的学习意识和服务意识，增强未成年人的自我奉献精神。这样不仅能让广大未成年人得到良好的社会公德教育，而且能有效增强未成年人的模仿学习能力，继而充分体现了实践教育的重要意义。
6.不断加强自我公德意识
如今的未成年人在各个方面都表现出极强的独立、创新意识，但在自我教育尤其是在社会公德教育上明显存在有待加强，尤其对外界各种负面影响抵制力差和自控力不强。俗话说：德才兼备德为先，它体现了具有良好道德品行不仅是人们立足社会先决条件的同时也是时代快速进步的不可缺者。因此对于未成年人自身来说，应时时把公德二字牢牢印记在心，做到时刻监督自己的品行。在日常人际交往中首先从自己做起；在对待公共财物上，不仅爱护，更是保护；在保护环境上，努力养成有利于环境保护的生活行为习惯。比如节约使用各种资源，爱惜各类环境卫生设施、不乱扔垃圾等；在遵纪守法上，认真学习并不断加强自身法制意识和纪律观念，做到自觉维护公共场所秩序等都体现着一个未成年人最基本的道德素养。
通过以上可以得出，未成年人社会公德建设成功与否不仅与自身而且与社会各个层面都有着直接的联系；它的成功不仅象征着一个国家的文明程度，而且是实现中华民族伟大复兴的持久动力。因此，在对未成年人进行社会公德建设时，我们必须遵照未成年人身心发展的特点且充分利用各种教育资源进行因材施教，在不断总结经验教训的过程中来提高未成年人社会公德建设的实效性，从而使广大未成年人长大后都能“德行天下”。
参考文献：
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论文摘要：从诚信缺失的角度对产生这种现象的原因进行了博弈分析，并建立了迫使农户还贷的“三维”诚信机制。农村小额信贷在帮助贫困农民发展生产、脱贫致富等方面有重要的作用，但由于农民的诚信意识比较淡薄，偿贷意识不强，致使贷款违约率居高不下。
论文关键词：小额信贷；诚信缺失；博弈；诚信机制
小额信贷起源于20世纪70年代，作为一种新型扶贫模式在一些国家取得了成功，尤其以孟加拉国的Grameen银行为典范。它是农信社根据农户的偿还能力、信用程度、贷款用途而发放的额度相对较小的一种贷款，实行“一次核定，随用随借，余额控制”的办法。其本质上是一种信贷方式，属于自然人贷款，不是企业贷款，对农户的自有资金没有严格的比例规定，主要以农户的信誉和偿还能力为依据来发放信用贷款。但由于农户和农信社之间信息不对称，致使贷款偿还率不尽人意，小额信贷的可持续发展也面临挑战。
一、我国农村小额信贷诚信的现状分析
我国的小额信贷工作从1993年开始试点，1996年进行扩展，1999年全面推行，中国人民银行开始对农信社发放低息支农再贷款，由农信社以优惠的利率再贷给农民。农村小额信贷在我国取得了巨大的成就，它在帮助贫困农民发展生产、脱贫致富等方面起到了良好的“催化”作用。据中国人民银行统计，截止到2006年，各项农村小额信贷累计发放1766亿元，惠及贫困农户5745万户，约占全国农户总数的1/10.
农村小额信贷本是一项利国利民的政策，但随着它的不断实施，这项政策遭到了空前的信用危机。农信社面对的难题越来越多，例如，不断出现新的呆账坏账；无法很好的确定信用额度；农户欠贷不还等。我国的农村小额信贷覆盖面达31%，但不良贷款比例高达70%.在对湖北十堰市竹山县、黄石市阳新县2005年小额信贷质量进行的调查时发现，当年农户还贷的违约率分别达到25%和26.3%，个别基层信用社的违约率高达48%.
在现行的制度安排下，农村小额信贷中农户与农信社之间存在着的信息不对称以及农村小额信贷本身的高自然风险、道德风险和管理风险等特有的行业特征及不完善的风险防范和补偿机制，致使农户还贷违约率很高。但究其根源主要是因为农户的诚信意识淡薄，偿贷意识不强，贷款农户贷款后还款与否完全靠个人自觉，缺乏有效的监督与约束机制，因此诚信缺失问题在农村小额信贷上表现的尤为突出。
二、我国农村小额信贷借贷双方的信用博弈分析
在农村小额信贷中，贷款农户的违约行为实际上是一种诚信缺失，造成这种诚信缺失，农户有借不还的主要原因是相比于其他可行策略（还贷），违约能给理性的农户带来更高的净收益。可以分别用博弈论中的“囚徒困境”和“相机选择”原理来分析这种诚信缺失产生的原因。
（一）“囚徒困境”分析
农户小额信贷博弈的参与者为农信社和农户。假如一家农户贷款c万元，按正常情况，农户会获得一定的收成。用字母来表示双方在不同情况下的利得。如图1所示：
图1“囚徒困境”分析
其中，括号中的数字分别为农信社和农户的利得，下面来分析每一种情况。第一种情况，农信社为农户贷款c万元，贷款农户还贷时总收入为c+e+h.若他能履约，向农信社还贷c+e万元（e为贷款利息）。这可以说实现了小额信贷的初衷，农户自己还有h的利得。第二种情况，农信社为农户贷款c万元，贷款农户违约，造成农信社连本带利未收，实际上农信社损失了这笔资金，而农户获净利c+e+h万元，这就是诚信缺失造成的违约后果。第三种情况，虽然农户是诚信的，选择还款，但农信社拒绝为该农户贷款。由于机会成本的存在，致使农信社的利得为-（c+e），而农户由于没有贷到资金，他也就失去了进一步获得收入的机会，这实际上造成了农户最低为h的损失。第四种情况，农户可能违约，农信社也就可能拒绝贷款，两者没有合作意向，机会成本为0，双方的利得或损失就为0，这或许是双方按照各自预期效用最大化原则选择的最优策略。
（二）“相机选择”分析
“相机选择”理论也可以用来解释农村小额信贷中农户诚信缺失行为，其博弈的双方依然是农信社和贷款农户，地方政府不参与博弈，但可对博弈双方起到一定的影响作用。该博弈为动态博弈。如图2所示。图2中三个终端黑点处的数组表示博弈各方到达这些终端路径所实现的得益，其中第一个数字为先行为的农信社的得益，第二个数字为后行为的农户的得益。
图2中最上方的圆圈表示农信社的选择节点，博弈中农信社先进行选择，农户后进行选择，因而博弈双方的地位是不平等的。由于农户作为后行为的博弈方可以有针对性地选择，因而处于较有利的位置。在第一阶段中，先行为的农信社有“贷款”与“拒贷”两种可选策略。如果农信社拒绝贷款，则博弈结束，它能保住c万元本钱，而农户则不能获得进一步的收入，农信社与农户的得益数组为（c，0）。如果农信社选择“贷”，则到达农户的选择信息集，农户将掌握主动权，可选策略有“还贷”和“违约”，若选择“还贷”，则博弈结束，双方得益数组为（c+e，h）。若农户选择“违约”，双方的得益数组为（-c，c+e+h）。农信社追偿与否则取决于追偿成本的高低。
图2两阶段动态博弈
通常情况下，农信社在发放贷款时，都是假定贷款农户是可信的，即获得收入后农户会主动还贷。若农信社预知农户不可信，则农信社与农户的合作最终成为不可能。那么，有没有办法使得农户变成可信的，从而使农信社愿意选择“贷款”，而农户遵守诺言选择“还贷”，最终增加双方的利益呢？事实上，这是完全可能的，关键在于必须增加一些对农户行为的制约。
在图2中，当农户选择“违约”时，他可能会更换住所或采取别的方式，使农信社无法追偿贷款，或者追偿的成本太大以至于放弃追偿。如果农信社在农户违约时可以用法律武器，或通过其他途径，则农信社的合法权益就有保障。这时双方的选择，以及农户对农信社选择行为的判断，就会使农户自己的行为发生变化，博弈的结果就大为不同了（如图3所示）。
这里，第三阶段农信社的行为选择非常重要，因为有了这个阶段，博弈的结果就大为不同，当农户违约时，农信社可以选择“追偿”。当然，由于目前相关体系还不健全，如个人征信系统、还贷监测系统、农户个人信息查询系统以及公安部门人口信息管理系统尚未完善，农信社向农户追偿的成本过大，使得农信社追偿贷款的积极性不高。因为预知农信社将“不追偿”，所以借款农户获得收入后往往选择“违约”。若农户违约，农信社肯定选择“追偿”，则博弈双方的得益数组为（（c+e）*，h*），在此，（c+e）*为农信社的期望收益c+e减去它的追偿成本后的收益，h*为农户的收益h减去由于他违约带来的负效应后的收益，如面子成本、名誉等。
图3三阶段动态博弈
对农户来说，当他完全清楚农信社会唯一选择“追偿”时，并且知道农信社“追偿”的威胁是可信的，若他不还贷款，等待他的必然是一场官司和家庭及个人的名誉扫地，那么他就会选择“还贷”。即使其最终的利得为0，农户理性的选择肯定依然是“还贷”，也就是说，在农信社的追偿行为保证实施（虽然目前还不能完全保证）情况下，农户的“还贷”许诺就成为可信的会信守的许诺，那么农信社在第一阶段会理性地选择“贷款”，而农户在第二阶段会理性地选择“还贷”，从而双方各得利益，结束博弈。
三、“三维”被迫诚信机制的构建
根据以上分析可知，依靠农户的道德等内在诚信约束效力非常有限，他们的违约是有极大可能的。要使博弈双方顺利达到农信社发放贷款、农户按时归还贷款这一均衡路径，就必须充分发挥信息的作用，克服信息不对称所带来的逆向选择和道德风险问题。为此，建议设计一套外在的诚信约束机制，迫使农户不得不守约还贷，笔者将这种诚信机制称之为“三维”被迫诚信机制。之所以称其为“三维”，是因为在这里，将由地方政府、农信社、贷款业务委员会以及借款农户形成三维立体图（如图4所示）。所谓贷款业务委员会是由借款农户所在地的乡政府以及村委会各派出一人，由该村选出一位比较有权威和声望的人，再由借款农户家庭中的一人等共四人来担任委员会成员。其中地方政府和农信社对贷款业务委员会进行还贷的监管，同时政府、农信社和贷款业务委员会又对借款农户形成制约，以使其获得收入后能主动还贷。
图4小额信贷的“三维”被迫诚信机制
上述的“三维”被迫诚信机制，反映了地方政府、农信社、贷款业务委员会以及借款农户之间的权责、义务以及有关各方的制约关系。
（一）地方政府推行各种小额信贷政策，支持、帮助农信社开展各项正常的金融活动
到目前为止，我国还没有统一的小额信贷管理条例及相关法规。虽然小额信贷是一项促进社会和谐发展的政策，但由于没有相关法律规范约束贷款农户的行为，使农信社的权责在农户不还贷时没有受到法律保护。既然要坚持推行小额信贷政策，健全法律法规是很必要的。政府应抓紧制定《小额信贷合同法》和《个人信用管理法》等，并且地方政府在大的框架内制定适合本地区的相关的法律法规。同时在这些法律法规中，规定农信社、贷款业务委员会和贷款农户在小额信贷中的权利、义务和法律责任，规定政府、农信社和贷款业务委员会在个人信用信息资源开发和使用中的权利与义务以及提供虚假信用资料的法律责任。通过完善小额信贷的法律法规，把农信社、贷款业务委员会和贷款农户的行为纳入法制轨道，从而减少信贷风险。因此，在笔者设计的“三维”被迫诚信机制中，地方政府是小额信贷政策的积极倡导者，也是相关小额信贷法律法规的制定者，还是小额信贷政策的帮扶者，而且在小额信贷的执行中，地方政府有权利对农信社、贷款业务委员会和贷款农户进行监督，使得农户按期还贷，减少违约。
（二）农信社经办小额信贷政策，并委托贷款业务委员会对贷款农户进行监督和管理
农信社在经办小额信贷政策时，可以以优惠价打包出售给农户所在地贷款业务委员会，再由农户所在地贷款业务委员会直接给农户贷款，并由其向农户所欠贷款进行催收和管理。相对于农信社来讲，贷款业务委员会对小额信贷的管理和催收的成本比较小。若某家农户到期不还贷，农信社可以委托贷款业务委员会向农户追偿。一般来说，这样农户违约的可能性比较小，他们不会因“赖帐”而使其名誉受损，而且贷款业务委员会对借款农户有催还借款的义务，贷款农户会听从贷款业务委员会的劝告而自动还贷。在小额信贷“三维”被迫诚信机制中，农信社首先要建立一套比较完善的农户信用等级评价方法，确定不同农户的授信额度，当农户的基本情况发生变化时，应及时变更信用等级及相应的授信额度，拒绝不能还贷可能性较大的农户，从源头上控制资金的去向，这将大大有助于解决呆账坏账、农户欠贷不还的问题。其次，农信社要通过贷款业务委员会加大对违约农户的惩罚力度，并充分发挥社会舆论的监督约束作用。例如，贷款业务委员会要代替农信社多途径定期公布违约农户的名单，这样可以借助周围农户的监督和舆论力量加大借款农户违约的心理压力，从而加大其违约成本。
（三）贷款业务委员会加强小额信贷的管理和监督，并向农信社负责
由于信用评定和授信额度由农信社和贷款业务委员会集体核定，并张榜公布，接受村民监督，在操作程序上有效地防范了现代过程中的内部道德风险和信息不对称。贷款业务委员会要经常深入农户掌握和了解其生产经营和贷款使用情况，确保农户小额信贷按规定用途和要求使用，真正发挥其功效和作用。在笔者设计的小额信贷的“三维”被迫诚信机制中，贷款业务委员会的大多数成员都有比较紧密的社会关系，他们之间的相互了解程度远远大于农信社和农户之间的程度，他们在贷款农户的资格审查、资产状况、信誉状况、经营能力、道德水平及贷款的事后监督等方面具有更大的优势，获取信息的成本较低，克服了农信社和农户借贷双方的信息不对称问题。另外，贷款业务委员会还可以发挥自己的地缘、人缘优势，依靠所掌握的“软”信息以及他们本身良好的口碑和威信，建立农户自律机制，增加监督力量，形成一个利益共同体。
（四）农户可申请小额贷款，但负有偿还贷款的义务
政府推行小额信贷政策为许多贫困农户解了燃眉之急，但极高的贷款违约率使这项政策的长期实行受到阻拦。由于农户驾驭市场的能力不强，获得信息的渠道狭窄，在行业竞争中处于不利的地位，有着较大的市场风险。地方政府、农信社和贷款业务委员会对其并非仅仅提供资金，而相应地为贷款农户提供相应的技术指导，管理培训，甚至是基础教育等。在小额信贷“三维”被迫诚信机制中，贷款农户可在原籍向农信社申请贷款，并负有偿还的义务。贷款农户的还贷行为将受到政府、农信社和贷款业务委员会的制约和监督。贷款业务委员会可以说是农户还贷的担保者，当农户违约时，它负有追偿的义务。
综上所述，农信社可以作为政府和借款农户之间的中间人，开办个人委托贷款新业务，把资金低成本、高效率地贷给需求者；贷款业务委员会也可以作为农信社和借款农户之间的中间人，充分发挥信用中介的职能，为农信社和贫困农户借贷的双方牵线搭桥，从而帮助贫困农户脱贫致富，发展生产，实现小额信贷的初衷。在笔者设计的小额信贷的“三维”被迫诚信机制中，可以积极推进政府、农信社与贷款业务委员会的垂直联接，充分发挥各自的比较优势，使三者结合、协同运行，良性互动发展。
参考文献：
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[3]应宜逊，黄震宇，徐永良。我国小额农贷体制的特点及改进思路[J].金融研究，2005（5）：180-190.
关键词：诚信诚信缺失表现原因对策
诚信的含义是什么?孔子在《论语》中做了阐述“子以四教:‘文’、‘行’、‘忠’、‘信’”。这里的“信”就是信实、诚笃的品德。后来朱熹曾写道:“信者，言之实也。”“诚者自然，信是用力，诚是理，信是心，诚是天道，信是人道，诚是以命言，信是以性言，诚是以道言，信是以德言。”概言之，即“诚是自然的实，信是人做的实。”中国人恪守的“仁、义、礼、智、信”中，信占其一，足可证明言必行、行必果及诚实守信一直是我国传统道德的重要组成部分。诚信作为中国的优良传统一直在传承，而且在当今社会具有更为重要的意义。诚信是社会主义道德的核心内容，也是现代文明的重要标志。然而作为接受了高等教育的大学生，在诚信方面出来很多问题。大学生的诚信教育是新时期高校思想政治教育研究的重要课题。
一、大学生诚信缺失的表现
大学生诚信缺失主要集中体现在学习方面、经济方面、为人处事方面、就业求职方面等。缺乏诚信对于大学生的成才极为不利。
1.学习方面诚信缺失
(1)考试作弊。从国家教育部到高校对学生考试做出了严格的制度规定，但是学生考试作弊的现象屡禁不止。作弊手段推陈出新，从打小抄发展到手机、隐形耳机等先进的现代化工具传递答案，作弊呈现多元化、现代化、盈利性等特点。学生考试作弊给高校的考风考纪带来严重的负面影响。
(2)学术抄袭。学生的毕业论文及老师布置的论文作业，不是认真收集资料，运用所学自己知识写出的原创，而是“鼠标加键盘”在网络上东拼西凑的“大杂烩”，更有甚者直接将别人的论文换个名字，当做自己的论文来敷衍老师。这种创作方法使论文写作失去了应有的意义，同时抄袭之风严重影响高校的学风建设。
2.经济方面诚信缺失
(1)故意拖欠学费。个别学生为了吃喝玩乐，搞攀比，竟然把学费当做消费资本恶意拖欠学费，这就为高校正常的学费收缴增加很多困难。
(2)骗取国家助学贷款、国家助学金。国家助学贷款、国家助学金是国家帮助家庭经济困难的学生完成学业而采取的资助政策，还有个别学生，家庭经济不困难，但是为了满足自己的消费，伪造贫困证明，骗取国家助学贷款、国家助学金供其挥霍。这使真正困难的学生得不到资助，严重阻碍国家资助政策的贯彻执行。
(3)恶意违约。个别学生使用银行信用卡消费，银行不催款学生就不主动还款；学生购买电话卡，打长途电话，打光就扔；国家助学贷款的学生，毕业后不主动还款，还需要银行和学校催款。种种失信现象严重影响大学生的道德品质。
3.为人处事方面诚信缺失
(1)人际交往虚假。同学之间的交往不真诚，做人不诚实，当面一套背后一套，表里不一，言行虚伪。经常承诺，但从不兑现。个人交往中借钱不还，借物不归。在这样的环境下，同学很难建立深厚的友谊。
(2)恋爱动机不纯。大学生把恋爱当做填补心灵空虚的一种方式，抱着游戏的态度，狂热的追求异性。由于大学生恋爱引发的轻生案和伤害案屡见不鲜。大学生恋爱根本不考虑道德责任和爱情的义务，充满盲目性。
(3)网络道德。网络是现代社会的一个重要组成部分，大学生可以通过网络查询大量的资料，从而促进自己的学习，同时也给大学生带来了网络娱乐。但是个别大学生缺乏网络道德，在网络上虚假信息，利用网络赌博、诈骗等等，这些忽视网络道德的行为对社会造成严重危害。
4.就业求职方面诚信缺失
(1)求职简历造假。由于大学生的数量增多，就业压力大。不少大学生为了谋求一个好的工作岗位，在求职简历上伪造荣誉，夸大自己的能力，使得求职简历水分太大，用人单位为了求证，还得花费大量的人力和物力。
(2)协议违约。在择业过程中，大学生不履行就业协议或合同的行为时有发生。倘若有接收单位就草率签约，遇到更好的单位就随便毁约，严重影响了高校的声誉和用人单位的招聘工作。
二、大学生诚信缺失的原因分析
1.文化因素。传统文化道德对个人修养、人际交往等方面都作出了明确规定，形成了一系列道德标准和规范，对于调节人际关系，规范个人行为，维持社会秩序等都发挥着不可或缺的作用。这些规范所体现的约束性、有效性，并不完全适用当今高速发展的社会。由传统文化与现代社会发展的脱节是造成大学生诚信缺失的原因之一。再者，改革开放以来，西方文化所提倡的价值观和功利主义对我国社会的冲击，也是大学生诚信缺失的重要原因之一。
2.社会因素。在政治领域，个别领导干部腐化堕落、贪污受贿、等现象，不仅影响党员干部的整体形象，还给青年学生带来不良影响；在经济领域，由于法制的不健全，个别不法商人假冒伪劣、走私逃税、虚假广告、拖欠工资等等违法现象，不仅影响我国经济健康发展，而且对青年学生的道德品质产生不良影响。
3.环境因素。目前社会上一小部分人为追求物质享受、崇尚金钱而不择手段，不惜出卖人格和尊严，甚至打法律的“球”，这种利益至上的思想严重污染了社会风气，大学生是最容易受影响的群体，大学生在污浊的环境中难免不受影响。
4.教育因素。大学生的诚信缺失，不能完全归咎于社会、文化、环境因素，教育也是重要原因之一。我国教育的模式实质上还是应试教育，素质教育只是口头上的转变，没有真正落到实际。在应试教育的模式下，学校和家长只注重学习成绩，而忽略学生的思想品德教育。学生的思想品德教育被弱化，多采用灌输法只停留在书本上，使学校的思想品德教育变得非常薄弱。
三、解决大学生诚信缺失的对策
解决大学生诚信缺失的问题，是个浩大的工程，需要社会、学校、家庭等各个方面的共同努力，采取切实有效地方法，才能达到教育目的，为国家培养品德高尚的大学生。
1.转变对大学生诚信教育的认识
大学生是人类文明的传承者，开展诚信教育，就是要在大学阶段对大学生进行正确的世界观、人生观教育，使大学生树立正确的理念、价值观和行为模式。通过诚信教育，帮助大学生明确诚信的本质和内涵、诚信与道德、诚信与大学生成才的关系，使大学生懂得诚信是一切道德赖的基石，自觉地做一名诚信的大学生；通过诚信教育引导学生树立“说诚信话，办诚信事，做诚信人”的诚信观念，唤醒学生自我教育和自我完善意识，自觉加强诚信建设，养成诚信待人，诚信处事，诚信学习，诚信立身的良好习惯，使广大学生成为具有诚信美德的高素质人才。
2.社会要承担更多的教育责任，净化社会环境
诚信教育是全方位的，从家庭教育到学校教育以至社会教育，诚信教育的落实离不开整个社会大环境的支持。社会作为一个大环境，对于承担诚信教育有着不可推卸的责任。因此，应在全社会努力营造良好的诚信社会氛围，加强宣传导向，充分发挥网络、电视、报纸等大众传媒的宣传功能，弘扬诚实守信的优良传统，加强舆论监督，批判各种失信行为。另外，还应加强法制建设，进行信用立法和信用制度建设，加大打击失信行为的广度和力度，使出现在社会各个领域的失信现象得到根本扭转。只有营造出人人讲诚信的良好社会氛围，为大学生健康成长提供良好的社会环境，才能推动大学生诚信教育的有效开展，才能建设和谐社会。
3.突出学校作为诚信教育的主体地位
学校是培养大学生诚信品德的重要场所，也是实施诚信教育的主体。首先学校要树立良好的校风和学风，为培养大学生诚信品德的养成提供一个良好环境；其次要发挥教师的关键作用，特别是思想政治教师的作用。注重课堂教学与实践教学相结合，运用讨论和谈心等手段，掌握学生的心理，是诚信教育贴近生活，引导学生从心理上认同诚信的行为方式，最终防止失信行为的发生；最后是辅导员和班导师的重要作用。作为学生直接最多的辅导员承担更为重要的作用，辅导员要为每个学生建立诚信档案，记录学生诚信品德、考试诚信、学术诚信、归还银行贷款、履行就业协议等诚信和失信的行为，同时将诚信纳入学生奖惩制度。奖励鼓励学生讲诚信，针对学生失信的行为进行耐心的思想教育，用爱心和恒心教育学生诚信，达到诚信教育的目的。
4.家庭教育是诚信教育不可或缺的主要组成部分
家长也是诚信教育的主要组成，家长的一言一行对孩子的影响是非常重要的。家长要转变“重智力、轻品德”的教育方式，既要对孩子的功课负责，也要注重对孩子道德品质的教育和精神品格的塑造，培养子女的社会责任感和诚信观念。家长要认清诚信与成才的关系，对子女进行诚信教育是家长的责任。家长要负起责任，用诚信的言行感染子女，带动子女抵制社会不良风气的影响，配合学校的诚信教育，把大学生教育成德才兼备的社会主义建设者。
参考文献：
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[3]李燕宇.大学生诚信缺失及其对策.华中师范大学，2005.
关键词：大学生；诚信缺失；原因；途径
诚信到底是什么？诚信是诚与信的辩证统一，现代意义的“诚”是实事求是，“信”指信用，归纳起来便是“诚实守信”，它包括两层含义：一是要以信用取信于人；二是要对他人给予信任。新一代的大学生站在时代的最前沿，掌握着丰富的科学文化知识，是祖国的建设者和接班人，理应具备较高的诚信品质，然而，令人担忧的是，在市场经济的影响下，在社会处于转轨时期的历史条件下，大学生诚信存在着不少不如人意的地方。这不仅关系到人才培养的质量，而且将给我国建设和谐社会埋下隐患，故加强大学生诚信教育势在必行！
1大学生诚信缺失的表现
从总体情况看，当前大学生的诚信状况是好的，绝大多数大学生继承了中华民族的优良传统，是具有高素质的群体，但不可否认的是，大学生诚信缺失现象正在浮出水面，侵蚀着大学生的心灵，同时也影响了社会良好风气的形成。
（1）学习方面。首先表现在考试作弊现象层出不穷，从最初的夹带纸条发展到后来的手机短信，网络短信等高科技手段，呈现了现代化、多元化的趋势。其次，表现在剽窃论文，毫不含糊，对于老师布置的论文，不是认真收集资料，刻苦钻研，而是在网上随便搜索几篇相关论文，复制、粘贴，便成了自己的“大作”。
（2）经济生活方面。首先表现在拖欠学费。个别大学生推崇及时行乐，攀比成风，把学费当作一切消费的资本。其次表现在骗取助学贷款。助学贷款是1999年国家启动的帮助困难学生完成学业而采取的带有政府色彩的助学举措，但是，个别大学生骗取助学金，伪造贫困证明，供其吃喝玩乐，而使真正的贫困大学生得不到有效的资助，这大大违背了国家的初衷，所带来的消极影响是非常大的。
（3）择业方面。首先表现在伪造荣誉，在自荐书上注入掺假。由于近几年扩招，大学生数量激增，从而使大学生的就业压力增大，为了获得一份称心如意的工作，使得大学生在就业推荐表中，弄虚作假，涂改成绩、伪造奖励材料等。其次，表现在随意违约。在择业过程中，大学生不履行就业协议或合同规定的义务的行为时有发生，有接收单位就草率签约，遇到更好的单位就随便毁约，严重影响了高校毕业生的就业工作秩序和用人单位的招聘工作。
（4）感情方面。主要表现在恋爱动机不纯。大学生正处于对异性狂热追求和相互吸引的阶段，但受西方文化的冲击，大学生谈恋爱一扫传统的含蓄的形式，往往把恋爱看作是填补心灵空虚的一种方式，而根本不去考虑恋爱双方对爱情的义务和道德责任，显示出相当大的盲目性。
正是这些问题的出现让我们意识到了诚信教育的紧迫性。大学生是一个国家综合素质相对高的群体，其诚信品德塑造的程度，不仅直接关系着自身的前途和命运，而且与整个社会的道德建设息息相关。因此，大学生诚信的缺失，必然会加剧社会的诚信缺失，影响国家道德水平的不断提高。
2大学生诚信缺失的原因分析
大学生诚信缺失现象日益严重，其主要原因既有主观因素的作用，也有客观因素的影响，归纳起来主要有以下几点：
（1）无知心理。由于长期以来，我国都是强调应试教育，信奉“唯有读书高”“学而优则仕”，而忽略了对学生自身道德素质的培养。他们可以从字面上对“诚信”一词作出比较好的解释，但对其所具备的道德内涵，对个人的作用缺乏深刻的认识。在一次大学生诚信调查中，68.2%的被调查者表示“只能意会，不能明确理解其含义”，5.6%的被调查者表示“不理解诚信的真正含义”。
（2）从众心理。从众心理是人类的一个思维定式，当一个人犯了错误，但并没有产生相应的消极后果，于是人们开始产生非理性思维，从而出现集体越轨行为，如校园中考试作弊风气，就是人们从众心理的真实体现，“反正有人抄，不抄白不抄”，于是纷纷效仿，盲目从众，其实这从侧面反映了大学生的独立性较差，对待事情不能理性的分析问题。
（3）侥幸心理。很多大学生认为诚信很重要，但是当遇到事关自身利益的时候，却选择了不诚信，如考试作弊，一次作弊侥幸成功，就会想去做第二次、第三次，不用辛苦复习，就可以轻易拿到高分，伴随这种侥幸心态，作弊大学生越来越多，使其诚信价值观发生了巨大变化，迷失了道德的方向。
（4）不平衡心理。有些学生看到别的同学考试作弊轻而易举，尤其还取得了较好的成绩，使得一些学习努力的考试成绩反而不如考试作弊的，这些学生就感到不公平，产生心态不平衡，“我不作弊，这对我多不公平”进而也加入到考试作弊的队伍之中。
3解决大学生诚信缺失的途径
大学生诚信素质的养成不是一朝一夕的事，它是一项系统工程，需要学校、社会及学生个人共同努力，采取切实有效的措施，齐抓共管，综合治理。
3.1重塑学校环境
学校是培养大学生诚信品德的重要场所，有责任为大学生提供一个良好的学校诚信环境。首先，要发挥教师在诚信教育工作中的作用。良好校风的形成，教育工作者是关键，我国著名的教育家陶行知先生说过：“千教成教教人求真，千学万学学做真人”。加强大学生心理咨询工作，及时疏导、帮助大学生调整心态，注重培养大学生良好的心理，使其具备一定的心理调控能力，从而克服无知、从众、侥幸、不平衡等不良心理，形成健全的人格，有效防止失信行为的发生，加强引导学生在心理上产生作出诚信行为的需要和动机，使学生从心理上最终认同诚信的行为方式。
3.2建立大学生个人诚信档案
诚信观念的确立关键在于自律，但必须有刚性措施，增强大学生诚信意识，建立具有强制力的约束才是最重要的。一个人一旦违背了诚信，这个人的道德污点就难以轻易抹掉，正是这种约束机制提醒人们，当个人利益与诚信原则发生矛盾时，要三思而后行。在诚信档案中，详细记录大学生的个人品德、归还助学贷款、履行就业协议等诚信和不诚信的轨迹，并将诚信档案存入人事档案，作为将来继续深造、就业的重要依据，教育部还要组织建立电子信用档案查询系统，供就业单位和金融机构等部门查询。
3.3加强大学生自我修养
诚信教育要真正取得实效，从根本上解决诚信缺失问题，最终还得靠大学生自己，诚信是道德修养问题，规章制度和外部的环境在一定程度上都会影响大学生的诚信行为，但这种外部产生的作用并不是决定性的，如针对考试作弊行为，几乎所有的大学都制定了非常严厉的措施，虽然起到了一定的作用，但是却不能从根本上解决问题，还需要大学生从内在修养做起。走在时代前沿的大学生，完全可以理解和衡量出诚信的重要性，应自觉提高自己的思想道德修养，全面提升自己的素质，增强社会责任感。
3.4净化社会大环境
道德教育是全方位的，从家庭教育到学校教育以至社会教育，诚信教育的落实离不开整个社会大环境的支持，社会作为一个大环境，对于承担诚信建设有着不可推卸的责任。因此，应在全社会努力营造良好的诚信社会氛围，加强宣传导向，充分发挥网络、电视、报纸等大众传媒的宣传功能，弘扬诚实守信的良好风尚，加强舆论监督，批判各种不诚信行为，另外，由于道德的约束力有限，还应加强法制建设，进行信用立法和信用制度建设，加大打击失信行为的广度和力度，使出现在社会各个领域的失信现象得到根本扭转。只有营造出人人讲诚信的良好社会氛围，为大学生健康成长提供良好的社会环境，才能推动大学生诚信教育的有效开展，必将有效促进大学生“诚信缺失”的消除，营造出诚信者受尊重、不诚信者受鄙视的社会氛围！
参考文献
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1．大学生对诚信道德理念的认识分析。诚实守信是中华民族的传统美德，是华夏儿女历来尊崇的道德规范，也是当今社会最基本的社会准则。绝大多数大学生都认同中华民族的传统美德。表1显示：诚信道德作为中华民族的传统美德得到了近90％的大学生的赞同，只有10％左右的大学生持非肯定的态度；75％的大学生认为，诚信为人是当今社会为人处世的主导性原则。调查显示：有超过1／4的大学生认为“说老实话，做老实事，为诚实人”不现实，不符合我国的国情，这是和谐社会背景下的不和谐音符。高校要通过有效的诚信教育，为建立社会信用体系和建设诚信社会做出贡献，为振兴中华提供坚实的人才保障。
2．大学生在社会活动和人际交往方面的诚信状况分析。以人为本是和谐社会的核心。诚信道德作为大学生的一种基本道德规范，不仅是大学生个人的立身之本、成功之道，而且是大学生的社会活动和人际交往的基础。中国传统诚信以道德为支撑，重感情，重视熟人基础上的人格信任，希望良心上心安理得，要求单方主动实践，不求后果，仅仅是隐藏着一种希望得到回报的期待，可称为德性诚信传统③。调查显示：有近80％的大学生认为诚信道德在当今为人处世中占有非常重要的地位。表2第2项显示：现在的大学生中诚信意识一般和不强的比例占到了85％，诚信意识强和诚信意识很差的比例相当。在社会活动和人际交往中希望对方必须讲诚信的占75．85％，而自己能做到诚实守信的只有27．43％，这种只要求别人诚实守信与自己的诚信行为形成了巨大的反差。
3．大学生在学术和学业方面的诚信状况分析。一个民族的精神是建立在民族文化的积累之上的，学术是民族文化的精华。学术兴，这个民族一定是个蒸蒸日上的民族；学术衰，这个民族的精神一定受到了损害④。从表3可以明显看出，大学生对大学教授剽窃论文非常反感，有70％以上的同学认为该给予批评，这说明大学生认为大学教授应该是有知识和水平的，不应该剽窃和造假，反对学术腐败。同时也说明：教育工作者是否具有良好的学术道德和业务素质，对学生的影响非常大。调查显示：对大学生做论文，涉嫌剽窃和抄袭的，表示同情和可以理解的占到约50％。对考试作弊表示理解的占到被调查人数的约60％，仅有0．13％的同学会向监考老师反映。调查显示，表示从不作弊的学生有64％，而有过作弊行为或经常作弊的学生却高达近四成。
4．大学生在经济生活方面的诚信状况分析。在经济利益驱动下，当有利益诱惑时，部分大学生可能会放弃自己的诚信道德准则，导致大学生的经济不诚信，违背了和谐社会公平公正和诚实守信的原则。大学生经济不诚信主要表现在申请补助时不能如实反映家庭收入情况，不及时偿还国家助学贷款，恶意拖欠学费(具体调查情况见表4)。近年来，大学生恶意欠缴学费的现象比较突出，一些家庭经济并不困难的学生假称家庭困难，拖欠学费，将父母给予的用于缴纳学费的资金用于个人的高消费。近年来，国家和各省市区政府加大了对困难学生的资助力度，在确定发放对象时，有一定数量的学生通过不正当的手段获取资助。在大学生中，有拖欠学费经历的学生比例为30％左右，其中有恶意欠费倾向的近14％。正是大面积的欠费，导致每年10月份，一般高校学生欠费总额高达千万元。国家助学贷款原本是为帮助贫困学生完成学业而推行的一项以大学生的身份、人格和信誉为担保，由政府贴息的个人信用贷款，但一些大学生毕业后以各种理由拖欠贷款，甚至隐瞒工作单位，更换联系方式，恶意逃款。大学生贷款按时还贷率理应高于社会上其他群体，但实际上，倾向于不还贷的大学生近4％，远远高于其他群体千分之一的比率。
5．大学生在求职就业过程中的诚信状况分析。在和谐社会的背景下，诚实是大学生的基本道德品德。有的学生功利主义思想日益滋长，由此导致的大学生就业时的诚信缺失也比较普遍，主要表现在毕业生就业自荐材料缺乏真实性，弄虚作假，就业协议随意签订，随意违背。毕业生为了吸引用人单位，虚构个人信息，伪造证书，隐瞒其不良表现，涂改学业成绩，极力美化个人简历和毕业推荐表。表5显示：要求坚决制止履历造假的学生仅占45．28％，有54．72％的学生认为，为了吸引用人单位不惜履历造假是可以理解的和无奈之举。认为履历造假与道德品质无关的占到了11．42％，而把履历造假的原因归结为外界客观因素的竟占到了一半以上。更有甚者，部分毕业生在求职过程中，随意签约、违约，视违约如寻常之事，只有38．58％的被调查学生会履行合同。这种把诚信当成儿戏，曲解双向选择含义，将自己的违约行为说成与道德品质无关和外界客观因素的影响，从而心安理得地拒不兑现承诺。
二、构建和谐社会、加强大学生诚信教育的有效途径
要构建民主法制、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处的和谐社会，各项工作的展开和执行均离不开诚信。没有诚信，就无法实现民主法制；没有诚信，公平正义便失去了基础；没有诚信，就无所谓友爱；没有诚信，整个社会将不正当运转，缺乏活力；没有诚信，整个社会将杂乱无章，动荡无序；没有诚信，生产发展、生活富裕、生态良好也就成了空话。因此，诚信是构建和谐社会必须具备的道德素质。高校是培养和谐社会建设者的基地，加强诚信道德教育也是高校教育的重要义务。诚信教育是一项利国利民的事业，也是全民族迫在眉睫的事业。诚信道德素质重在养成，重在把诚信的要求逐步转化为大学生的道德习惯。
1．更新诚信道德教育理念，增强诚信道德意识。“认识是行动的先导”，大学生的不诚信行为实际上是其人生观、世界观、价值观的一种外部反映。因此，必须从根本上树立诚信意识，加强对大学生的思想道德建设。把诚信教育纳入日常教育体系，和思想品德课结合起来，纳入“两课”教学大纲和计划，充分利用“两课”阵地，深刻挖掘和弘扬传统道德文化中的优秀成果，结合时代的特点和需要，增加和渗透诚信教育的新内容，让学生真正了解诚信对个人及社会发展的重要性，认识到人格信誉是每个人立足于社会的基石。当代大学生要表里如一，言行一致，卡十绝弄虚作假、欺诈伪善的行为。教师也要做到既教书，更要育人，教育学生做人做事不仅要贯穿在教学的每一个环节之中，更重要的是教师的身教。教师要面对学生群体的审视和检验，因此他们是否对自己的j二作尽心尽职，是否公平、公正、客观地对待每一位学生，都在潜移默化地影响着大学生的思想品德和诚信意识。只有教师做到自尊自重，视诚信如生命，学生们才可能受到良好的熏陶，才能真正了解诚信的真谛。要增强大学生诚信道德意识，使大学生要像珍惜自己的生命一样，珍惜自己的信誉。⑤
2．加大对诚信的宣传，发挥舆论导向作用。舆论是公众道德选择的引导者，是人们道德实践的评价者，是全而道德行为的监督者⑥。大学生是文明的传承者，是国家的希望，诚信道德的弘扬要从大学生开始。要在大学生中形成以诚信为荣、以不诚信为耻的良好舆论氛嗣，让诚信深入人心，让诚信成为大学生的立身之本。高校应把这项工作作为重点来抓。同时要开展各种以“诚信”为主题的活动来辅助宣传，如征文比赛、辩论赛、演讲赛、歌咏比赛、社会实践等。要树立诚实守信的先进人物典型，形成人人学诚信、处处讲诚信、事事守诚信的浓厚氛围。
3．培养大学生诚信道德情感，深化大学生诚信实践。诚信道德情感是人们基于一定的诚信道德的认知，是按照一定的社会道德准则去对照、衡量、评价自己和他人诚信言行时所产生的情感体验。诸如对现实生活中的道德关系和道德行为所产生的仰慕或鄙视、爱好或憎恶等情绪态度。“没有人的情感，就从来没有也不可能有对真理的追求⑦。”要把对诚信的道德认识提高为诚信道德情感，对诚实守信的行为进行赞扬和对失信行为进行无情地鞭挞。同时，大学生诚信品质的养成离不开大学生的诚信实践，要通过诚信道德实践促进大学生的知行统一。在对大学生进行诚信道德教育的时候，要注意将课堂教育与现实生活联系起来，要关注大学生的思想，关注大学生的日常生活，针对大学生在日常生活中所遇到的种种问题，采取有步骤、有计划的教育措施。大学生只有在不断的道德实践中检查自己的思想和行为是否符合诚信品质的要求，修正不符合诚信的思想、行为，才能使自己真正具有诚信的道德品质。
4．加强诚信立法，实现道德与法在诚信建设中的良性互动。“法律和道德代表着不同的规范性命令”⑧，因而道德与法在诚信建设中的作用是不同的。道德侧重于自我约束，是行为主体“应当”的选择，依靠人们的内心信念、传统习惯与社会舆论发挥其作用和功能，不具有国家强制力；而法律侧重于国家强制，是国家制定和颁布、用以调整、约束和规范人们的行为的权威性规则。在中国历史上，诚信作为一种道德规范而存在，被赋予极其丰富的内涵。诚信二者连用表明它们是不可分割的关系。正所谓“诚，信也，从言成声”“信，诚也，从人言”⑨，即以信释诚，又以诚释信。我国诚信法律规则体系还有待完善，法律规定还比较笼统，一些规定之间存在矛盾和冲突。因此，应从实际需要出发，制定诚信方面的专门法律、法规和规章，对诚信原则作出更具体、也更切实可行的规定。
5．建立健全大学生诚信评价体系，完善大学生诚信档案。对诚信素质的培养，仅仅靠诚信教育是不够的，必须辅以诚信评价。要通过道德评价，使诚信作为社会道德要求在大学生心里得以反映和积淀，逐渐形成诚实守信的义务感和背信弃义的羞耻心，使大学生不再视遵守规则、履行契约为强制约束，而是一种值得践行的生活方式。在塑造大学生诚信人格的过程中，要建立道德评价体系，制定必要的规章制度和赏罚纪律，使之能够约束大学生的各种行为。要建立健全“大学生诚信档案”，内容包括家庭基本情况、基本经历、奖惩情况、学杂费缴纳、助学贷款、学习情况、社会实践、参加社会公益活动以及违纪情况的诚信记录，并将其与奖学金、助学金、干部选拔、组织发展、就业推荐等环节联系起来，使这份诚信档案成为大学生走向社会的第二张身份证。
[论文关键词]和谐社会高校诚信道德
[论文摘要]构建和谐社会是人类孜孜以求的社会理想，但在和谐社会视野下，高校还存在着一些不和谐的因素。文章从大学生对诚信道德理念的认识、社会活动和人际交往、学术和学业、经济生活、求职就业过程中等方面对高校诚信道德的状况进行了调查和分析，并从构建和谐社会的视角，探讨了加强大学生诚信教育的有效途径。
[注释]
①②朱熹．四书集注[M]海口：海南出版社，1992：79，168．
③吴潜涛，赵爱玲诚信与建设[N]中国教育报，2004-01-13．
④胡文彬学术腐败是民族的耻辱[EB/OL]．http：//www．cuepa．cn/cate_l2/derail79．html，2007—05—29．
⑤范晓峰，苏醒．修身立业、诚信为本.观察与思考，2004(1)：12—13．
⑥李国春．高校诚信教育环境构建之我见[J]．教育探索，2007(5)：87．
⑦中央编译局．列宁全集(第20卷)[M]．北京：人民出版社，1972：255．
论文摘要： 本文在阐述高校大学生诚信教育意义的基础上，分析了大学生诚信教育中存在的问题，提出了加强大学生诚信教育的对策，主要是：立足“两课”阵地，深化诚信教育；拓宽校内教育渠道，推广诚信教育；建立大学生诚信档案，完善诚信管理制度。
“诚”一般指“内诚于心”，是向内、向善的内心追求，是个人品格和境界的内在价值评价，是一种道德规范，一种人生态度和道德境界，体现的是我与自我的关系。“信”则偏重于“外信于人”，是向外、向真的外在追求，是一种行为规约，一种具体的道德品格，表现为社会化的道德实践，体现的是我与他人的关系。二者互为贯穿、互为表里。在社会主义市场经济条件下，诚信是人们处理个人与社会，个人与个人之间相互关系的基础道德规范，是社会主义市场经济的基础行为规范，是对社会主义事业的建设者和接班人提出的基本素质要求，更是塑造当代大学生健康人格的道德基石。
一、大学生诚信教育的意义
1、发展社会主义市场经济的必然要求
诚信是经济交换的基础，在市场经济中，诚信是最可靠的无形资本，它能给经营者或者经营者所经营的企业带来长期利益，是经营者能够取得成功的关键。培养公民的诚信品德，建立、健全社会信用，将有助于社会主义市场经济的顺利推进。当代大学生是未来社会主义市场经济建设的主力军，大学生诚信素质的提高，对社会主义市场经济的发展必将起到积极的推动作用。
2、建设社会主义和谐社会的坚实基础
诚信是维持正常社会关系的纽带。和谐社会首先是诚信社会，需要人与人之间诚实守信，失去诚信，人与人之间的交往就会受到威胁甚至瓦解，社会会因此变得混乱，和谐社会的构建将会可望而不可及。当代大学生是建设未来社会的主力军，在校期间若不养成诚实守信的优良品质，必将给社会稳定和社会主义道德建设增加不稳定因素和潜在危险，因此，加强大学生诚信教育，是构建社会主义和谐社会的坚实基础。
3、塑造大学生健康道德人格的要求
诚信作为一种高尚的道德品质与行为规范，是一个人道德修养最基本的内容，直接影响着大学生的立身做人。随着改革开放的深入和社会的不断发展，人们的观念发生了巨大的变化，价值标准也日益多元化，中华民族优良的传统道德体系遭到了怀疑甚至否定，大学生作为社会群体的一部分，其价值观也不可避免的受到影响。我们不否认大学生主流道德是好的，但仍有部分学生在学习学术、社会活动、人际交往、经济生活、就业求职等方面存在着严重的诚信缺失问题。加强大学生诚信教育，塑造大学生健康道德人格，迫在眉睫。
二、高校大学生诚信教育中存在的问题分析
当前各高校已经普遍认识到大学生存在的诚信危机，高度重视和积极推进诚信教育，取得了一定成效，但仍存在一些不容忽视的问题。
1、对诚信的价值认识不够，知识体系不完整，教育方法不科学
诚信教育是学校德育的重要内容。但长期以来，高校在观念上仍然是重智育、轻德育，对德育的价值认识不够，德育也一直被简单化、边缘化，诚信教育亦是如此。同时，在诚信教育内容上，偏重于从内在道德层面，靠自觉、自律进行诚信的教育，忽略了从法律的角度，从外在行为表现、行为规范的角度进行诚信教育，在诚信教育的方法上，重灌输，轻启发，将道德作为纯观念性的东西灌输给学生，忽视了学生自我教育能力的培养，教育效果不容乐观。
2、高校内部诚信教育缺乏合力
学校是诚信教育的主体力量，思想教育工作者首当其冲。但诚信教育不仅仅是思想教育工作者的责任，若校园内多种教育渠道之间不能形成有效的合力，反而出现效果的互相抵消，诚信教育便缺乏合力，无法取得理想的效果。
3、高校诚信行为管理不完善
目前高校对大学生诚信行为的管理不健全，缺乏记载学生诚信状况的诚信档案以及对诚信状况进行监督管理、评价奖惩的制度，造成学生在思想上对诚信不够重视，在行为规范方面的表现差强人意。
三、高校大学生诚信教育的对策分析
诚信既是思想观念的认识过程，又是行为习惯的养成过程；既要求个人的内在自我修养和觉悟，又需要有很强的外在约束、规范以及良好的社会环境的熏陶。
1、立足“两课”阵地，深化诚信教育
目前“两课”教学作为对大学生进行思想政治教育的主渠道，在培养大学生的理想信念，提高大学生的政治理论水平方面起到了重要的作用。要适当增加诚信教学内容在“两课”教学体系中的比重，针对大学生的思想特点，紧密联系大学生生活实际和社会际，积极改进教学内容和教学方法，发挥典型案例教学、法律旁听、课堂讨论、辩论等方式生动直观地开展教育，从理论与实际的结合上对学生进行诚信教育，帮助他们充分认识诚实守信对自己成长的意义，并内化成自己的道德行为。要将诚信在道德范畴与法律范畴的涵义向学生讲深、讲透，使学生明白诚信不仅是道德义务，更是一项法律义务，既要通过道德的“自律”提倡诚信，又要通过法律的“他律”规范诚信，通过法律规范和道德引导，促进自律和他律的统一。
2、拓宽校内教育渠道，推广诚信教育
以校园文化为载体，营造良好的校园文化氛围，广泛开展诚信教育活动。第一，丰富多彩的校园文化活动是诚信教育的重要载体，要广泛开展以诚实守信为主题的签名、演讲、辩论、征文、班会等实践活动，将诚信教育寓于各项活动，潜移默化地将深入学生内心深处。第二，充分运用宣传舆论工具，如广播、校园电视新闻、宣传栏、墙报等，大力宣传诚信，褒扬先进典型，营造“以诚信为荣，以失信为耻”的良好氛围。第三，建立有效的舆论监督机制，如公示制度和举报奖励制度，通过规章制度的强制性和导向性，促进良好的诚信观念形成。
以网络为平台，加强舆论宣传，强化正面引导。信息时代，互联网已成为最能满足学生多方面需求的重要平台，对大学生的世界观、人生观和价值观产生强烈而深刻的影响。利用网络手段进行诚信教育既可以改变传统德育过于单一的教学手段，丰富德育课堂的内容，又有利于预防和抵消网络对诚信道德教育的负面影响。第一，加强校园网的管理，严防各种有害信息在网上传播。第二，建设主题教育网页、积极开展生动活泼的诚信教育活动，宣传诚信思想，营造诚信教育的良好氛围。第三，搭建网上互动平台，把握学生的思想动态，及时解答大学生的问题和困惑，有针对性地进行诚信教育。
3、建立大学生诚信档案，完善诚信管理制度
高校要为每名大学生建立诚信档案，如实记录学生在校学习期间诚信状况，将学生的诚信表现情况与学生的各种评优、奖助学金申请、推优入党和毕业生就业推荐等相挂钩，并归入其个人档案，使诚信成为学生的第二张身份证。
学生诚信档案记录从学生入学时开始，到学生毕业时结束，由辅导员负责记载，学校各相关部门提供有关学生诚信方面的相关事实依据。诚信档案重点考察和记录学生在学习、学术、生活、经济、网络、择业等方面的诚信状况，主要包括历次重要考试中是否有违纪、作弊事实；是否有抄袭、编造实验数据、剽窃他人成果现象；遵守校规校纪状况；每年度缴纳学费、住宿费状况；有无在校园网或其他网站网页上散发恶意攻击信息或信息垃圾、散布谣言或虚假信息、故意制造混乱的行为；在就业过程中向用人单位提供个人基本信息的诚信状况等。
开展大学生诚信教育，对学生本人的全面发展、社会风气的根本好转和社会主义和谐社会的构建甚至整个民族素质提高有着至关重要的现实意义。当代大学生应该把诚信作为基本准则，严于律己，真正做到诚内诚于心、外信于人。
【参考文献】
［1］钟强．当代大学生诚信教育的困境及对策探讨．学校党建与思想教育（高教版）［j］,2009,(7):93．
［2］施向荣,徐建南．新时期地方院校大学生诚信特征及对策．学校党建与思想教育（高教版）［j］,2010，(3):83．
论文关键词:保险业核心竞争力信息披露道德规范
作为处于开放前沿的保险业如何在深度改革与开放的条件下，更快地发展与壮大，是要认真思考的重要问题。近年来，我国保险业已经有了长足的发展，但也暴露出来的许多问题，其中诚信向题显得尤为突出，做为以最大诚信为基本原则的保险业频频出现的“诚信危机”，已经成为制约其健康发展的重大问题。因此，树立童雯无欺、安全可靠的“诚信”品牌是保险公司提高核心竞争力的最优选择。
1.最大成信原则的内涵
保险业本身就是建立在诚信基础上的一种经济活动，保险活动的首要原则与基本原则就是最大诚信原则‘ThePrinci-pleoftheUtmostGoodFaith)。保险合同是建立在最大诚信原则基础上的，保险合同双方应向对方提供做出签约决定的全部重要事实。由于投保人和保险人所处的位置不同，法律要求投保人向保险人充分告知有关重要事实，保险人也有向投保人正确说明保险条款的义务。最大诚信原则主要包括以下两方面内容:
1.1告知(Disclosure)。告知是指保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及保险合同的有效期内就重要事实向对方所作的口头或者是书面的说明。最大诚信原则要求的是如实告知，投保人与被保险人都有如实告知的义务。
1.1.1保险人的说明义务。保险人在订立保险合同时应按照最大诚信原则，对保险合同条款内容做出说明，使投保人正确理解保险合同内容，自愿投保。当然，对于保险人的询问，投保人也负有如实告知的义务。
1.1.2投保人的告知义务。投保人如实告知有关订立保险合同的重要情况，是投保人具有诚意的表现。投保人在订立人寿保险合同时，有关被保险人的年龄、性别、住所、职业、收入、健康状况、有无重大疾患、心理健康、家庭病史等事项，应当进行如实的说明。在订立保险合同时，投保人没能如实履行告知义务，属于违反最大诚信原则，将影响保险合同的效力。
1.2保证(Warranty)。是指投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或者不作为、存在或者不存在的允诺，保证是保险人同意承保或承担保险责任所需投保人或者被保险人履行的某种义务。
2.我闯保险业发展中的成信问趁
从整个市场经济发展来看，“诚信”已成为市场中的黄金规则，市场经济就是信用经济。诚信以其特有的魅力成为银行、财务公司、保险公司、证券公司等金融机构的金融体制运作及一切经济活动中的核心。中国保险业的发展同样离不开诚信，尤其在目前情况下，更应该以诚信为基础，这是一个不争的事实。但是，自我国恢复保险业至今，在我国保险业飞快发展的同时，暴露出了十分严重的诚信危机。中国保监会曾经对5000名北京市民进行了调查，发现许多人之所以不买保险，是因为对保险公司不信任;类似的调查也显示:“保险市场恶性竞争，给人们不保险的感觉;保险人、保险经纪人管理不规范;承保一套，理赔一套。”等因素都是导致人们对保险拒绝的原因。与此同时，保险公司也常受到被保险人“诚信危机”的侵害。因为保险公司对被保险人是采用抽样检验标的承保方式，被保险人中常常有逆选择、骗保、冒名顶替等违背诚信原则的现象。保险供求双方在诚信问题上的缩水，使民族保险业的竞争力面监严峻的考验。具体体现在以下方面:
2.1保险供给方存在的诚信问题。保险供给方是保险业的主体，其诚信度直接影响到我国保险业的健康发展。由于我国保险业受过去计划经济影响很深，仍不同程度存在官商作风，而且服务理念、服务手段、服务措施都比较落后，而这一切在实际中更多地表现为供给方的不诚信。
2.1.1观念与管理上淡薄。近几年来，我国保险机构受市场经济利益驱动的影响，过于强调业务导向，以业务量多少，保费收入多少论业绩，忽视管理与考核，重视宣传保险营销的事例多，介绍信用先进事件少，这种经营方式导致保险公司重视眼前利益，轻视长远发展;重视展业，轻视理赔;重视新保户，轻视老保户。保险商品供给方的重视程度的不平衡，导致保险商品的即期消费者和远期费者对保险的可信程度大打折扣，据调查表明，61.8%的北京市民希望保险公司提高信誉、积极理赔。
2.1.2保险企业的服务不规范。保险理赔，是保险公司向客户树立诚信的最关键时机。国内有些保险公司对赔款时限认识不够，一些保险理赔程序过于繁琐，导致“投保容易理赔难，收钱迅速赔款拖拉”的现象。有的投保人多次往返才从保险公司领到早该领到的赔款，使得投保人大为不满。同时一些保险理赔人员，在理赔工作中表现出了违反诚信问题，如有的理赔工作人员素质低下，接受投保人的好处，做出不利于保险公司的证明，破坏保险公司在客户中的形象，有的理赔员缺乏应有的专业能力，对于较复杂的理赔案不能科学的判断，使得投保人得不到较为公正的赔付。
2.1.3经营方式不规范。有的保险公司机构不经审批就经营保险业务，为了争夺业务，擅自开办保险险种，有的保险公司变相降低保险费率，甚至不考虑成本核算，放宽对企业的承保条件。这种经营方式的不规范性给投保人感觉是保险业务具有随意性，无疑会让投保人产生对保险公司的不信任感，更为重要的是不利于保险公司自身长远的发展。
2.1.4同行业间恶性竞争。目前，我国保险市场中，保险企业多达几十家，在我国市场经济体制，相关法律法规不够健全的条件下，这些保险公司在竞争过程中，彼此不信任对方，为了争夺业务，不惜采用不正当的竞争手段。比如保险人用不实说明使被保险人放弃原已向其他保险公司购买的保险单，而转向其投保;人以其所得佣金的一部分分给投保人，诱使其购买保险，这实际上等于变向降低了保险商品的价格;保险人利用分类标准的差异，故意错用低费率争取业务，致使保险价格分歧，这种情况极容易引起保险市场的混乱。
2.2保险需求方存在的诚信问题。在保险关系中，保险消费者，即投保人、被保险人的信用度高低也同样对保险业的发展起着重要作用。保险需求方表现出的最大问题是轻视最大诚信原则。诚信原则是保险合同订立的前提，有些投保人在投保前或出险后，均不按照最大诚信原则履行如实告知的义务，如在投保时故意隐瞒重要事实，在出险后又人为捏造虚假证据。更有些投保火为了谋取巨额赔款甚至制造事故，不但扰乱了社会的安定，更直接影响到保险业的健康发展。
2.3保险中介方存在的诚信问题。保险市场运作不规范，最为突出是的保险、销售过程中出现的严重不规范性。首先表现为营销人员素质普遍较低，而且保险公司缺乏一个有效的管理体制，导致营销员在片面追求经济利益时，利用客户对保险条款理解不透，误导甚至欺骗客户。二是由于一些兼职中介机构和个人的短期操作行为，使得骗保费、擅自扩大承保范围、撕毁保险单以及埋单等现象层出不穷，很多人在与客户签单时，过分夸大其功能，盲目承诺服务内容，让投保人快快签单，在签单拿走钱后就消失得无影无踪，造成大量“孤儿保单”的出现。三是从事保险营销的人很多是想锻炼自己，并非当成终身的职业，保险业的淘汰率高达80%。保险营销员一旦离职，公司和客户就都找不到他，给客户的印象就是保险公司的营销员是骗子，难以信任。四是在理赔时由于缺乏独立的公估机构，更是对双方都造成了不小的麻烦，引起保险市场的混乱。
3.如何树立保险企业的“诚信”品牌
长期存在的诚信问题，已严重影响到了我国保险业的健康发展。为此，要积极采取有效的多层次的信用监督与管理体系，才能解决我国保险业的诚信危机。
3.1政府立法约束。市场经济是以诚信为基础的竞争性经济，客观上要求保险业的发展也必须以诚信为基础。鉴于市场经济的负面影响，要完善立法制度，加强保险监督管理机制刻不容缓。法律要对诚信原则给予明确的规定和保护，对不守诚信的行为严厉打击。目前对保险企业失信行为只能依照《合同法)、(反不正当竞争法》、(保险法》等相关法规来处罚，力度不够，也不能很好地使受损失的企业及经营者得到赔偿和保护。因此建立健全信用体系，首先要把立法、司法和执法放在重要地位，这样才能形成硬约束，使得诚信原则有法可依、有法必依、执法必严、违法必究。
3.2社会道德教育。法律约束瞄准的是事后惩戒，道德教育强调的是事先预防。诚信意识是一个国家的宝贵资源，特别是在目前形势下，强化诚信意识更为重要。保险企业应以诚信为突破口，在依法治理的基础上强化道德教育，逐步建立起诚信社会、道德社会。对于保险企业来说，要树立诚信意识，要坚持以“诚信”为本的经营理念，制定相关制度，对自己的广大干部员工，进行教育培训等，定期进行相关方面的考核。对于保险消费者来说，更要通过新闻媒体、报刊杂志等形式来宣传诚信与保险的相互关系，从而让投保人自觉维护诚信原则。道德教育尽管形成的是软约束，但是这种投入所带来的长期效应却是稳定的、持续的。
3.3行业自律规范。市场经济条件下，信用体系发挥作用的结果必然是诚信者生存、失信者受到惩处。保险企业要想持续、健康的发展必须建立行业自律规范。保险公司之间竞争过程中，彼此不信任对方，有的甚至抵毁同行，这种恶性的竞争给人们保险不“保险”的感觉，严重损害了保险在消费者心中的地位。通过行业规范的建立和实施，使每一家保险公司能在健康的市场里，展开公平的竞争，从而共同促进我国保险公司的可持续发展。
3.4信息披露透明。从政府角度来说，要求颁布的法律法规必须透明，市场操作必须公开，监督管理必须公正，市场准入必须平等。从保险公司的角度来说，更要加强信息披露的透明度。保险企业应定期将财务核算资料、精算报告及其相关的重要业务管理资料和工作计划与总结资料上报有关部门，并按要求进行公告。这样可以通过对保险企业信息的研究，降低保险市场中的信息不对称，向投保人提供有效率的信息服务;同时可以提高保险企业的社会诚信度。
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