时间：2023-04-03 09:47:26
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通信平台支撑的业务主要有两个类型，第一是自动化业务，第二是电信信息采集营销业务。在进行输变电自动化通信过程中，一般信息传输量非常大，对信息传输的可靠性和实时性要求比较高。因此建立的主控通信中心传输容量应该得到保障。就当前的配用电通信网而言，因为低压输变电站在的位置是供电末端。因此，具有受众多、覆盖范围广以及布局密等特点。当前，配用电通信网的组成方式有载波、光纤以及宽带无线等。从中看出，这些传输方式各自存在优缺点，光纤通信相对于宽带而言，损耗率比较低，在实际使用中抗干扰能力比较强，成本低等优势，因此在电力通信中被广泛使用。在多种无线通信技术的选择上，宽带无线接入技术，该技术尤其独特的系统性能，例如：McWiLL。在我国已经被大量使用，该技术水平成熟度高。最有效的组网方式是将多种通信方式混合使用，发挥出组网优势。
2配电通信网网络架构
配电通信网络承载的业务内容比较广泛，有用电信息采集业务、配电自动化业务。其中，在电信信息采集业务中，有包含诸多业务，例如双向营销互动业务、视频通讯业务等等。这个时候的网络构架应该根据不同的网络业务需求进行搭建，需要满足实时性、安全性的组网技术要求。因此，在进行信息系统平台搭建时，应该融入多网融合，这个融合可以包含专业的营销管理系统，将该整个系统纳入配电通信网内，进行科学规划，这样可以将配电信息快速传输到用户营销侧，使得用户及时掌握电网运行情况，从而进行用电调整。用户接入网中的数据通过光纤、宽带无线和电力线载波通信方式接入配电通信网。配电通信网中的lOkV变电站负责接收用户用电信息。在整个输变电络中，有诸多组成，像配电室、开关站以及环网柜等等。选择自动化配置和自动化配变检测。当下，配电通讯网络，一般选择的是“光纤为主、无线宽带为辅、公网为补充”组网方式，这个方式最大特点是将大量的数据汇集在通信骨干网中。营销系统结合以后，就可以更加紧密关注变化。而且可以将更多注意力转移到用户中，了解用户的需求，根据实际需求，进行配电调整，实现电网运行水平提高，保障精细化、合理化以及高效化管理目标实现。
3电力营销与用户接入网网络架构
电力营销以及用户接入网过程中，已经形成一体化的信息通信平台，这平台能够发挥出巨大作用。可以实现对于户接入网监控目的，进行监控家用电器用电情况以及开关情况。最终的信息会于无线传感网将其智能反应在外网上，这些信息的积累是实现主动营销策略最关键依据。这个过程中，应该保障信息传输准确性和实时性。使用多个智能表计将其集中连接起来，实现对小区内用电信息进行采集，集中器会将前端设备进行屏蔽，给予统一的连接接口，最终传输到上层变电站中，这样就可以整合整个小区用电信息，并且可以快速传输给电网。
4结束语
网络时代下，微博对新闻信息传播的影响是利弊共存、具有双重效应的，我们要辩证地看待，微博的发展为新闻传播带来了巨大的发展机遇的同时，也带来了很多负面影响。
（一）新闻存在不真实性众所周知，网络时代就是一把双刃剑，微博传播新闻也是一样的。前文中我们提到传播者在新闻传播中是最重要的一个环节。因此，微博的出现逐渐让大众有了话语权。这一现象使得不少网友还是不安分起来，他们利用微博传播新闻的大众化，传播不真实的新闻信息，使得网络上的虚假新闻泛滥成灾，很多群众在得不到证实的情况下会信以为真，并开始受虚假新闻的引导，做出一些不理智的行为。例如，“大妈抢盐事件”、“盲目囤积黄金饰品”等事件，这些事件的发生都是因为网民受虚假信息的鼓吹。
（二）新闻被不良媒体利用传统网络时代下，新闻的大都掌握在主流媒体手中，而现在，越来越多的小媒体出现，其中很多怀有不良居心的，利用微博传播新闻的门槛低、速度快、大众参与度高等特点，故意传播社会负面新闻，并加以大肆渲染，企图引导大众的判断力与价值观。
二、网络时代微博给新闻传播带来的正面影响
（一）信息共享自从互联网的到来，网络逐渐把大家连接在一起，人们感受到了“地球村”的存在，在这样的一个时代大背景下，微博应景地出现了，它把新闻信息的传播又带到了一个微网时代。网络时代下，数据的传播是全球化的，这样一来，新闻信息的传播也是全球化的。它不再局限于报纸、期刊、广播、电视等传统传播媒介上，因此也具有不可比拟的技术优势与大众优势。在微博的推广下，任何一个地方在任何一个地点发生的任何一件事情都可以被网络推送出去，进而让全世界其他地方的人们都了解，这就是新闻信息的共享。
（二）形式多样化随着时间的推移，新闻不再是枯燥的文字或者声音，而可以是一个个有趣的视频，可以配上各种有关图片，制作成大家感兴趣的形式，不仅可以吸引观众，还可以用另一种方式解读新闻。新闻本身是呆板的，但是我们可以赋予它以时代的特点与意义，那么新闻就变成活生生的了。
（三）大众参与度加强传统时代下，新闻只是简单的输送出去，被大家所了解。但是网络时代下，大家不再是冷漠的、单方的了解新闻了，人们开始渴望参与，愿意用实际行动来解决问题、关注社会。例如，2008年，中国四川汶川发生八级大地震，微博第一时间传播出这一新闻，很多灾区群众通过网络了受灾的图片、视频等。大家通过网络知道这一消息后，并不是坐以待毙，而是广泛行动起来，自愿组织捐赠物资，整个中国都在行动。消息传到其他国家与地区，世界各地的政府、企业都给予了一定的物资帮助，还有部分国家第一时间为我们提供了技术救援帮助。网络对这一新闻的传播，无异于挽救了更多受灾群众的生命，缓解了灾区人民的痛苦。与此同时，许多网络志愿者都自发举行祝福祈愿的活动，在网络上号召更多的民众参与到这场救援行动中。不得不说，微博传播新闻加强了大众的参与度。
（四）打破局限传统网络时代下，新闻的大都掌握在主流媒体手中，而当主流媒体的关注点聚焦时，其他新闻点往往会被忽视，这并不能满足人们对新闻的要求。网络时代下，孕育而生了很多规模不大，但是极具特色并且覆盖面可谓无所不在的小网站。例如，天涯社区、无为网，这些网站的出现，用一种独特的方式在传播新闻，很受大众朋友的喜爱。而微博的出现进一步推动了这一趋势，把新闻传播的局限又一次打破了。这样一来，我们每个人都置身在新闻之中，每一个人都可以把自己身边发生的新闻出去，人人都是小记者，处处都是大新闻。
（五）贴近生活大家都知道，传播者在新闻传播中是最重要的一个环节。因此，微博的出现逐渐让大众有了话语权。而且微博本身具有的亲民百姓的特点，让新闻的传播更加通畅，也使得新闻愈加贴近生活、关注老百姓，拥有了更大的发展平台。在人们以往对新闻的印象里，大多是关于国家大事或者国际上重要事件的报道，很少有报道社会中某一个平凡人的事迹。但是随着时代的进步，微博的发展，新闻更多地贴民，关注社会生活，于是，越来越多的草根英雄出现在人们的视野中。例如，徒手接孩子的“最美妈妈”、为家庭放弃学业自主创业的“豆腐西施”，她们就是一个个的普通人，过着平凡的小生活，为家庭为工作为社会默默奉献着，是微博时代带领他们走进大家的视野中。这也让新闻的传播真正地走进社会，走进人民群众。
三、结论
改革开放以来，我们国家经济得到了飞速发展，科学技术水平也得到了很大程度提高，也带动了计算机水平的进步，网络在我们生活中发挥着越来越重要的作用。我们的生活已经了离不开网络，我们可以从其中获取知识、了解时事政治，它快速而且高效，给电视新闻带来了很大冲击，影响着电视新闻发展。因此，我们要想方设法解决减小阻碍，减少其对电视新闻影响，促进电视新闻健康发展。
二、电视新闻行业的发展现状
在互联网还没有普及的时候，电视作为我们了解外来世界的主要工具，我们通过电视可以了解身边发生的事情，也可以了解异地发生的事情，还可以了解国家大事，我们生活的一切信息都通过电视媒体来进行传播，电视给我们的生活带来了很大改变，增添了生活趣味，也给我们的生活带来了便利，我们也可以从上面获取知识，增长见识，电视新闻对我们的生活有不可替代的作用。但是，随着国家的不断进步，国家经济的飞速发展，互联网成为了逐渐兴起的一项技术，其拥有的很多电视新闻所不能传递的东西和不能实现的作用，互联网使我们与整个世界都连在了一起，我们越来越离不开互联网技术，我国也进入了网络时代。
互联网给电视新闻带来了很大影响，阻碍了电视新闻的进步，人们不再守着电视看新闻了，对电视新闻也没有了依赖，我们可以随时通过手机或电脑来浏览新闻，既方便又快捷，节省了很多时间，也给我们带来了很多便利条件，我们也可以通过网络与其他网友进行交流，可以随意发挥自己的意见和看法，使整个过程变得十分有趣，这是电视新闻不能带给我们的感受。另外，电视新闻作为一种传统传递方式，也存在很多不足，它不能将新闻筛选出来，只是一味的将新闻全部播出，但是有的是观众不关心的新闻，这样就会浪费大家的时间，使大家对新闻失去兴趣，进而影响整个电视新闻行业的发展。
现在的电视新闻实时性和高效性都有所提高，但是还是距互联网有一定距离，为了拯救电视新闻行业，降低互联网对其影响，提高电视新闻收视率，使其获得观众喜爱，电视新闻人必须采取方法来解决一些问题，带动电视新闻行业发展。
三、网络时代电视新闻面临的挑战
网络媒体的发展，给电视行业发展带来了很大冲击，影响了电视行业的健康发展。网络媒体在节目内容和节目方式上较电视媒体而言都有很大突破，也有很大改变，其更能抓住观众眼球，更能吸引观众目光。而电视新闻媒体作为传统媒体，在形式和内容上并没有太大改变，与网络媒体相比处于劣势，然而在互联网技术日益发达的今天，其发展也给电视媒体带来了巨大挑战，主要分为以下几个方面：
（一）电视新闻报道形式受到挑战。网络平台在各方面都有很大优势，能够为新闻报道带来很大便利，同时也能够保证新闻的准确性和高效性。网络平台在进行新闻播报时可以采用滚动播报的形式，能够使新闻更加快速的被报道出来，另外，人们首先将新闻发生时所拍摄的视频和照片到网络上，然后在进行传播，经过网友们的转载和点击，能够让更多的人了解新闻，提高了新闻的实时性，但是，电视新闻就没有这个功能，它只能等到该电视台记者过去收集信息，然后在进行报道，比网络传播速度慢，并且，在新闻报道形式上也有很多不足，它不能进行滚动播报，比如，在日本发生地震期间，腾讯新闻在第一时间就进行了播报，但是电视新闻由于时间播出限制，却没能及时进行播报，这就体现出了电视媒体的劣势。
（二）电视新闻的采访形式受到挑战。网络新闻在采访形式上有很多方式，可以通过视频或电子邮件的方式进行采访，受时间和空间的限制比较小，既方便又快捷，给新闻工作带来了很大便利，但是，电视新闻就没有这种优势，电视新闻受时间和空间的限制比较大，不能通过网络平台进行采访，这样，就减慢了新闻的传播速度，不利于新闻的实时传播，也不利于电视新闻的发展。
（三）电视新闻信息传播的个性化受到挑战。在电视媒介没有得到普及之前，传统新闻传播媒介主要是利用报纸进行传播，并且主要是以文字的方式进行，人们主要通过阅读方式了解新闻，并且只能通过这种方式进行了解；在电视媒介得到普及之后，通过视频和文字进行新闻信息传播，能够使我们更好的对新闻信息进行了解，也能够更好地吸收新闻信息，这种方式较报纸和杂志而言有很大优势，并且使报纸和杂志所不具备的，电视新闻得到了大家的青睐。但是，随着网络平台的扩大，新闻传播方式可以将电视新闻传播方式和报纸、杂志传播方式综合在一起，使其更具有选择性，不仅仅再局限于单一方式，可以通过视频、文字甚至是音频等方式进行传播，为人们提供了更多选择，也满足了人们的各项要求。
（四）电视新闻的受众受到挑战。过去几年来，国家经济还没有得到很大发展，人们生活水平不高，竞争压力不大，人们可以选择在固定的时间做固定的事情，因此，几乎家家都可以坐在电视机前看新闻，但是现在，人们的竞争压力越来越大，生活习惯也不再规律，看新闻的时间也不同，因此，人们更喜欢在网络上浏览新闻，这样能够使人们节省更多时间。因此，现在的年轻人更加倾向于网络新闻平台，而电视新闻在吸引年轻人这一方面面临着很大挑战，还有很长的路要走，电视新闻人要采取措施来吸引观众，才能够使其得到发展。
四、网络时代提高电视新闻发展的措施
（一）发挥自身优势。虽然我们国家已经步入了网络时代，但是，在互联网工作中还是有很多不足之处，我们要利用互联网发展漏洞，积累经验，取长补短，发挥自身优势，使电视新闻行业得到提升。另外，电视新闻经过长时间发展，电视节目质量大家有目共睹，团队协作精神也有了很大程度提高，我们要将这个精神传承下去，并且勇于创新，提高新闻人员工作积极性，提高新闻工作效率，保证将电视新闻工作质量，使其在竞争中更有优势。
（二）加大和网络平台的合作。要想减轻电视新闻所面临的挑战和难题，我们应该顺应时代潮流，与时俱进，既然网络信息化是当今时展趋势，我们就不能脱离这个趋势，因此，电视新闻要加大与网络平台的合作。电视新闻可以通过网络平台进行播报，这样能够提高新闻传播速度，提高新闻信息实时性；另外，还可以建立自己的网站，将要播报的新闻传播到网站上，这样可以吸引更多观众；最后，电视新闻还可以根据网络平台与观众进行沟通，听取群众意见，与观众进行互动，充分发挥新闻的舆论互动功能。
【论文摘要】通过对传统分销渠道受到新经济挑战的分析，提出了新经济时代进行网络营销的必然性和策略。
引言
虽然有很多人不承认现在己经进入了互联网时代，但无可否认，互联网己经渗透到了我们生活中的方方面面，改写了经济社会运行的部分规则，使得信息更加公开化，市场透明化程度更高，市场竞争也更加激烈。为了获取利润，企业不得不重新审视自己原有的市场定位、营销策略以及渠道建设。
1传统分销渠道受到新经济的挑战
传统的分销渠道，通常是以下的模式：厂家分销商……下级分销商……用户。但是近几年来由于许多新的营销模式的出现，尤其是戴尔公司直销模式所取得的辉煌成就，对传统渠道构成了严峻的挑战，渠道扁平化，尽可能地拉近与用户的距离受到愈来愈多企业的瞩目。在中国，经济基础薄弱，金融服务手段单一，人们的思想意识还比较保守，因此采用直销的方式对国内企业来说还不现实。但是，分销渠道扁平化，缩短供应链，降低成本，获取本已不丰厚的利润应是今后企业的共同追求。
1．1产品多样化的挑战
为抵御分销单一产品所面临的巨大市场风险，分销商们一般都经营多种产品，以求保证收益的稳定性。但是多样化的产品势必会分散分销商的精力，而终端市场的开拓很大程度上还必须依赖分销商的人、财、物力投入，分销产品的种类多，单一产品投入就少：投入少，销量就会萎缩，厂家的市场地位就动摇。
1．2“搬箱子”销售与客户需求满足之间的差异
所谓“搬箱子”是对当前分销商业务的形象写照，即分销商从厂家那里搬回“箱子”产品，然后通过销售把“箱子”转移给用户，这是简单的销售。随着人们消费心理的日益成熟，人们对产品本身以外的非产品部分的要求会越来越高，对产品的售后服务、产品的个性化和时尚化的需求越来越强烈，而分销商还停留在以往“搬箱子”的水平上，他所能提供的服务与顾客所想得到的服务之间就存在巨大的缺口。
1．3产品微利和企业回报降低的挑战
高利润行业会吸引行业外厂家进入并最终使行业利润率下降，达到社会平均利润水平，因而成熟的市场是微利的市场，过多的销售环节会摊薄利润，使企业的收益降低。
1．4对分销商的冲击
分销制在20世纪90年代前、中期风行全国，国外产品进入中国市场也采用该模式，寻找国内的销售渠道产品销售。跨国公司并非不想在中国建立一套自己的销售网络体系，按照自己的理念为客户提供优质服务，而是地域广阔的中国使外企无法在短时间内建立一个完善的营销服务体系。但是，随着市场成熟度的提高、利润的降低，仅仅通过增加分销商数量、提高销售额已不能使得厂、商共荣，过高的销售成本已冲减了增加的利润。冗长的销售渠道使信息传递速度放慢，市场反馈迟钝，低级分销商无法跟上厂家的的步伐，无法及时、准确地了解产品的各种信息，不能配合厂家全国范围的促销活动；而厂家也无法快速对市场变化作出反应。实行渠道扁平化对分销商的最大冲击就是那些管理水平低、市场开拓能力差、人员职业素质低、信息收集和反应速度慢的分销商势必会被逐出市场。这样，一方面脱颖而出的分销商和厂家可以从削减渠道结构、减少销售环节、降低销售费用得到更多的利润分享；另一方面厂家也可从及时反馈的市场信息中确定下一步的营销策略。
2网络营销策略
2．1消费者策略
网络营销传播的出发点和终结点均是消费者导向的，这是整合营销传播的基本要求。主张“消费者想要的是什么”，而不是寻求“我们想要的消费者”，不仅应实实在在地体现到网络营销传播过程中的每一个环节，而且应持续不断地贯穿于下一轮网络营销传播的始终。随着整合营销传播在网络营销中的运用，“消费者为王”已不再是一句空洞无物的口号。网络营销的重点不是争取消费者，而是保持并增强消费者群体。网络商业服务把消费者推上权利的宝座，给予消费者以从未有过的选择自由，同时也使得拥有消费者数量成为判断商家实力的标准。这个时候，消费者是无价之宝，是一个网站发展的主要基础和重要保证，谁拥有消费者，谁就拥有未来。
大量的事例表明，消费者的购买动机是飘忽不定的。如何抓住一“点”而过的消费者，需要制订积极互动的消费者策略。虽说“萝卜白菜，各有所爱”，且爱萝卜者随时会转变成爱白菜，但在这些飘忽不定的变幻之中，仍有一些规律可以遵循。一旦你掌握了他们的心理图像之后，消费者策略便有章可循、有的放矢。
2．2内容策略
作为一个品牌，是由内容和形式组成的。品牌本来是几个文字、几个符号、几个标志，这是形式。品牌的内容是提供的实在的服务、对消费者的承诺以及对消费者的忠诚反应。如新浪的名称起得响亮，浪就是IN—TERNET的海浪，新就是全新的海浪。新浪的标志以一堆黄色的诱惑再加上几个诱人的字体，给人强烈的视觉冲击。最关键的是新浪的品牌内容：最快的滚动新闻、最全的新闻、最快的更新速度、最简洁的栏目结构、最让人放心的服务承诺。品牌不是喊出来的，是做出来的，是每一个员工脚踏实地的结晶。
内容策略最富实质性的意义，在于它不仅是提升品牌形象的利器，也是品牌价值最有力的催生者。新经济发展到今天，不再是一顶漂亮的帽子，谁都可以拿来加冕，然后四处招摇。在今天的互联网业，“资本游戏”的做法已经有些过时，讲“传奇故事”的再也无法获得投资家们的青睐，把自己的企业贴上“e”标签越来越不重要，而且反倒显得有些俗不可耐，那么剩下的就是我们的“站主”该考虑如何去赚钱了。互联网要发展，不能老是停留在炒作网络概念的层面，既然“com”的标签乏术，那我们就应该考虑考虑互联网的商业模式和营销模式了。也许贝索斯在客户市场上无限度地“跑马圈地”的模式有些好高骛远，因为互联网业拒绝“执著”，需要灵活的、面向市场变化能够作出快捷反应的商业模式。内容策略加上有效的商业模式和营销模式，是网络公司绝处逢生的有效规则。
2．3网站策略
企业可以利用不同的互联网站开展营销活动。目前互联网模式可分为三种：一是门户网络，像雅虎、搜狐、新浪网等，以媒体的方式出现，以新闻信息为主要内容，又可提供娱乐、聊天之所，这类网站收入的来源是提高访问率以获取网上广告，属于“眼球经济”。在中国的IT业发展过程中，这些网站扮演了拓荒者的角色。然而，从长远发展来看，门户网站是一种工具理性下的网站，本身并不具有超越工具层面的价值。随着中国网民的成熟和互联网业竞争的深入，门户网站必然会发生深层次的整合，那些规模较小的、缺乏特色的门户网站要么及早实现转型，要么被大的网站所收购甚至挤垮；而生存下来的，也会实现功能和结构上的多元化，这一趋势现在已经越来越明显。二是专业网站。理财网站、MTV网站、女性网站、生活城市网站竞相登台。大家在疯狂“圈地”之后，进入了“深挖井”阶段。从现实来看，专业网站不断增多，尽管其专业性必然导致大批普通客户的流失，但是必定“稳”住大量客户，从内容走向服务，从广播走向窄播。它们将选择一专多能的道路发展，除了“本职工作”做好之外，还将关注诸如新闻、软件之类的一般内容。可以预想，专业网站的数量和质量在不远的将来还会有极大的提高，而且会培育出自己固定的客户群体，用户的忠诚度和黏度也会增强。三是社区网站。从整个互联网与现实空间的相似性来看，未来最有前途的可能是日渐兴旺的社区类网站。国内比较出名的社区网站有网易、ChinaRen等。
2．4差异化策略
网站的专业化是网站发展的必然趋势，在经历了“人们想要看”的消费心态后，“人们看什么”的消费心态日渐成熟。面对各种各样的网民，其消费心理差异，尤其是网民队伍发展壮大以后，这种趋势更明显。面对这种竞争态势，科学地制定差异化营销策略是关键。其特征是使本网站的营销风格和动作套路与竞争者有所不同而形成差别化、排外性和独占性。
随着网民队伍的复杂性，专业化的趋势会往纵身发展。例如手机网站中，WAP网站就是一个趋势；在新闻网站中，和讯中金网以介绍财经新闻而著名；在情感网站中，失恋者同盟最厉害。网站也像普通商品一样，越来越多，多得让人眼花缭乱看不过来，专业性网站的特征是专，营销人员只有制造营销策略上的差异，才能保持自己的优势。
2．5企业模式策略
目前，网络企业的热门话题之一，就是“模式”，包括经营模式盈利模式和企业模式。努力寻找适合本企业发展的新模式，成为几乎所有网络企业的追求。过去，网站经常采用的企业模式有二：一是ICP，即互联网内容提供商，为消费者提供内容服务；二是ISP，即互联网服务提供商，为消费者提供接人服务。如今许多网络企业不再满足于采用这两种模式，为了拓展网络企业的发展范围，同时给投资者和股市提供有力的利润回报，开始探索新的互联网企业模式。于是，相继涌现出ESP模式和WSP模式。前者以焦点网和长江网为代表，号称电子商务服务提供者，即用电子商务服务改造传统产业，提供适合各类企业网络化的工具(长江网模式)，或者自己不卖商品，帮助别的商家或者别的电子商务网站卖商品(焦点网模式)，其主旨是在自己的网站上为别的电子商务网站服务，故亦称比较购物，就是将上百家、甚至成千上万家网上商店的东西陈列到自己的交易平台中，并进行分类，然后提供给消费者进行比较和选择。
网络时代将人类带入到了一个信息多元而爆炸的时代。在互联网平台上，我们可以接触到更多类型的信息，这与传统相对封闭的教学相比，内容更为多元。这样不仅可以激发学生参与心理健康教育的积极性，而且也可以让学生全方位、多方面地接触信息。这样，学生的理解更深刻，更能促进学生这些心理品质的内化，更加有利于学生的身心健康。如我们可以引导学生通过浏览相关的教育网站，观看一些心理健康师的讲座，以及国内外的心理健康活动等。这样的心理健康教育并不是以往单纯而枯燥的语言描述与实例的简单列举，而是将学生带入一个丰富而动态的网络世界。第一，实现学生的全员参与。学生所接触的信息种类更为多样，如图片、视频、音频以及新闻报道等，多元的信息对于学生更有吸引力，这样可以激起学生参与的主动性与积极性，从而形成学生全员参与的良好局面，让每个学生都参与到心理健康教育中来，不让一个学生掉队。第二，实现学生品质的内化。传统的心理健康教育信息闭塞，学生往往觉得并没有发生在自己身边而没有引起重视。而网络时代突破地区限制，缩短距离，让学生利用网络可以接触到更为宽广的空间，实现教育的开放化。学生可以真切地感受到其真实性，这样自然就可以引起学生的重视，引发学生的深入思考。而只有将理论与行为结合起来，使学生主动思考与思维的教育，才能将理论转化为行为。这样，学生就不再是机械地记忆，遇到挫折时不要气馁，要再接再厉，能够真正地转化为行为，能够表现在具体的行动上。这样的心理健康教育才能取得成功。
二、利用网络相对的私密性，实现与学生的多向沟通
相对来说，高中生已经具备了一定的生活阅历与社会经验，具有较强的自主意识与自我控制能力，但是他们也更为敏感。在教学中我发现，许多学生明显地表现出心里不快，但是他们却不愿意与教师、与父母交流，而是选择网络这一相对的私密空间，如与网友交谈或是在一些互动网站来发表言论。这要引起教师的关注，要意识到这个阶段的学生更为敏感，会喜欢一种非面对面的交流方式。为此，在心理健康教育中，教师不要只采用面对面的交流方式，而是要根据学生的不同情况来选择不同的交流方式。如一些敏感话题如早恋，就不太适合直接交流，此时教师就可以利用网络的私密性来进行沟通与交流，如QQ、E-mail，微信、博客等，让学生将那些埋在心底而不太愿意让家人知道或是不愿意直接交流的话写下来，说出来。这样教师更能及早发现问题，做好心理疏导工作，让学生能够放下心理包袱，做好情绪的自我调节，这样才能让学生将更多的精力放在学习上，促进学生的身心健康。当然，教师还要做好保密工作。学生是因为相信教师才把心里的话告诉教师。如果教师不替学生保守秘密，会伤害学生的自尊，形成阴影，甚至会让学生今后不再相信任何人，带来严重的心理伤害，不利于学生的身心健康，同时还会加剧师生关系的恶化。学生不喜爱甚至会讨厌教师，不仅不会配合教师的教育教学，还会处处与教师唱反调，故意做出一些不合常规的行为，这将会在学生之中产生不良的影响，形成恶性循环。为此，教师要高度重视，既然选择了运用私密性较强的网络交流方式，就要替学生保守秘密，这是对学生自尊心的一种保护，可以促进学生的身心健康。
三、利用网络较强的互动性，构建家校一体化教育平台
心理健康教育无小事，这不仅仅是教师与学校的责任，更是家长的重要职责。为此在对学生的心理健康教育中，教师也不要忽略家庭教育因素。教师要充分利用网络的互动性与即时性，与家长达成共识，建立家校一体化心理健康教育平台，这样才能为学生营造良好的心理健康教育氛围，促进学生身心健康。现在的学生大多是独生子女，父母爷爷奶奶都比较娇惯孩子，这势必会让学生形成一些不良的行为习惯与心理行为。如果家长对学生的心理健康不重视，或是认识存在片面性，无法与家长达成共识，学生就会形成两面性，在家里与学校判若两人，这样的教育是失败的。只有家校一体，家校一致，形成教育合力，才能促进学生的身心健康发展。第一，网络形势下教师与家长的联系更便利、更即时。网络可以将家长与教师紧密地结合在一起，实现家长与教师沟通的即时性。即使家长远在异乡异国，也可以通过网络平台来与学生沟通，与教师沟通，互通信息。让家长了解学生在校的情况，让教师了解学生在家的情况，让家校无界限，从而可以及早发现问题，对症下药。第二，借助网络平台提高家长心理健康教育水平。许多家长忙于工作，对孩子的心理健康教育不重视，认识不充分，这样会导致心理健康教育家庭这一主要场所功能的缺失。而通过网络平台，教师可以让家长讲解心理健康教育的重要性，引起家长的重视。而家长通过网络平台也可以接触到更多关于中学生心理健康问题的信息。此时，教师再介绍一些相关的网站，向家长讲解如何进行心理健康教育等，就可以充分利用网络平台来提高家长的心理健康水平，从而发挥家庭教育功效，形成教育合力，让学生的心理健康教育无死角。
四、结语
随着网络信息技术的普遍应用与发展，给人们的生产与生活带来了很大的便利，但是其中所显现出的网络安全问题，又给人们的生产与生活带来很大的困扰，甚至给我国国家安全带来很大的威胁，因此当前形势下如何有效的应对网络信息安全问题所带来的威胁成为当前最重要的任务目标。
1 网络信息安全事件
网络安信息安全事件是指不管是因为偶然的自然因素，还是通过非法手段恶意等对网络信息进行篡改插入删除，导致网络信息的完整性以及安全性不能得到保障的情况。网络信息安全事件不仅会对人们的生活与生产造成很大的影响，而且还有可能会威胁到国家信息安全。目前主要产生的网络安全事件有以下几种：
1.1 非授权进行的访问
非授权访问主要指的是没有得到系统相应的授权就对网络或者计算机资源进行访问，也就是通过非法的手段避开系统中的访问控制权限，非法使用网络中的各种信息资源。或者是超越权限范围访问某些信息。主要是以下形式出现：假冒身份、非法侵入以及身份攻击等机型网络系统进行为违法操作，由于是通过非法的渠道获取方位途径会对信息安全造成很大而隐性。
1.2 信息泄露
信息泄露主要指的是有价值的信息数据或者是敏感数据被的泄露出去或是丢失。比如说：账号、密码以及邮件等重要资料在信息传输中出现的信息泄露或者是丢失。一般都是由于人为因素导致的，如利用黑客方式获取机密信息或者丢失有价值信息，会对正常的社会秩序造成很严重的影响。
1.3 数据的完整性遭到破坏
数据的完整性遭到破坏这类信息安全事件主要是指通过非法的手段对某些重要信息进行删除、篡改等导致某些数据信息遭到破坏。从而严重影响了用户正常使用。
1.4 拒绝服务攻击
这类安全事件主要指的是利用系统安全的操作漏洞以及协议漏洞等，对网络设备进行攻击，从而干扰网络服务系统正常的作业流程，使系统反应减慢或者是瘫痪，导致正常的合法客户被执行程序排至无法进行网络服务系统，无法得到相应的服务，对合法用户造成很严重的影响。
1.5 恶意代码
这类网络攻击事件主要指的是通过病毒、木马、蠕虫、间谍软件以及其他后门等攻击特定的系统执行程序而引发的灾情，其中计算机病毒是引发网络信息安全的主要祸首，会导致系统瘫痪以及导致很多重要的数据丢失或者是丢失，无法正常使用。
2 网络信息安全问题带来的威胁
随着网络信息技术的普及与发展，计算机网络已经普遍应用于社会活动各个领域当中，很多重要的信息都是通过网络进行传播，因此网络信息的安全，对人们的生产生活来说具有非常大影响，主义可以体现在以下几个方面：
2.1 网络信息安全对个人方面的影响
首先，对个人购物网的影响，随着网络技术的发展，人们的购物模式也发生了很大的改变，更多的人更倾向于网络购物，主要是由于网络购物相对方便，可以在任何有网络覆盖的地方进行购物，比如说可以在家在办公室等随时可以购买自己需要的物品，而且非常的方便快捷。但是由于人们在支付过程中可能涉及一些重要资料。比如说：账号密码、银行卡信息等。如果在一些网络公共环境下或者是免费的wifi环境中有可能导致这些重要的信息被泄露，从而给用户个人带巨大的损失。其次，对个人的网络社交造成一定的影响。随着互联网技术的发展，以网络为依托的QQ、微信等社交平台也逐步取得了较快的发展，成为人们沟通交流的主要辅助工具，但是由于这些社交平台的头像以及资料等很容易被不法人员假冒并利用客户的信息向其他人骗取钱财等，甚至可能盗取账户中的钱财，这都给个人造成巨大的损失。
2.2 对企业带来的影响
随着计算技术的发展，以经济为目的的各类信息安全事件逐渐增加，企业是社会经济发展的中的重要元素，而一些不法分子处于某种目的利用木马病毒、何黑客等对企业网加大进入或攻击的力度，是企业的一些重要的数据信息遭到破坏、删除或者是篡改，严重影响了企业利用网络进行正常的商业活动。比如说企业的竞争对手或者是对企业不满的员工可能会利用木马病毒植入企业计算机内部对企业中的重要文件进行的恶意的篡改以及删除，导致企业的内部私密文件造成损毁，这势必会给企业的生产运作带来很严重的影响。虽然企业逐步升级计算机软件，但是由于计算机网络总会或多或少的存在一些安全漏洞这就很容易被不法人员利用去窃取企业的机密文件或者是数据信息，导致企业的经济造成巨大的损失。另外，企业维护管理工作中的不足也会带来很大而信息安全隐患，给企业造成巨大的算是，比如说：网络维护管理人员的管理不到位，没有定期扫描病毒或者是进行杀毒等，这些都很容易被不法分子钻空子，给企业经济发展带来严重的影响，设置扰乱社会经济发展秩序。
2.3 对国家安全带来的影响
网络信息安全问题也会对国家安全带来很大的威胁，主要可以体现在以下几个方面：首先，网络信息安全对国家的政治安全的影响，随着网络信息技术的发展，网络已经被普遍应用于社会生活的各个方面，国家之间也主要是通过网络信息传播意识形态的，尤其是西方国家的一些不良思想意识，从没有放弃利用网络技术对我国人民意识进行影响，甚至可能采取一些非主流的手段加速对我国公民的意识的渗透与影响，从而导致人们的意识形态朝着多元化发展，不利于我国政治秩序的稳定。其次对我国经济安全的影响，目前国际经济中的大量的金融信息与交易信息都是靠网络进行传输的，很容易成为不法分子攻击的对象，甚至会给国家经济造成严重的损失，因此要重视网络信息安全问题。再次，对国家文化安全造成影响，网络技术的发展，方便了过国家与国家之间的文化交流，但是有些国家可能会利用网络对我国的文化进行非法侵犯，从而对我国的文化安全造成很很重的影响。
3 出现网络安全问题的原因
3.1 自主创新能力不足
由于我国信息产业相较于国外来说起步相对较晚，再加上很多发达国家对我国采取遏制政策，使我国的信息产品进口受到阻碍，我国在信息产业发展中处于相对被动的地位，信息产业关键部件的对口较为依赖国外，导致我国信息产业的关键领域很容易遭受到攻击与破坏。以硬件来说，我国所使用的计算机中央处理器有很大一部分是需要从国外进口的，虽然我国研发的大型计算机水平已经在世界范围内处于领先地位，但是核心处理器部分仍旧依赖进口，很多核心零部件主要来自于西方发达国家，国内厂商只是在国内进行简单组装与加工相对简单的部分。从软件来看我国计算机网络所安装使用的操作软件也多是国外产品，而且国内的软件几乎都要依靠国外软件才能够正常运转，这不仅导致我国的网络技术安全管理技术水平无法有效的提高，而且可能导致管理中出现不足，给信息安全监管到来很大困难，使我国经济发展以及国家的整体安全受到威胁。
3.2 网络信息安全意识有待提升
目前我国仍旧没有对网络信息安全引起足够的重视，相关部门更加注重提升各部门人员的网络技术水平，而忽视了网络信息安全问题的重视，比如说：很多部门更加注重引入先进的技术信息设备以及提升部门内部人员的技术水平，却在网络信息安全部分的投入相对不足，导致信息安全管理方面出现很大的漏洞，很容易导致关键信息被窃取。再加上网络信息传播具有传播速度快，途径隐蔽的特点导致网络信息安全监管出现很大的问题，随着信息技术的发展，信息安全事件中虽采用的技术手段也逐步更新。我国的网络信息安全管理的意识始终没有提升，欠缺网络信息安全的知识以及技术方面的了解，会对我国的网络安全问题的监管工作带来极大的不利。
3.3 信息技术发展环境的变化
信息技术的快速发展，加速了世界各国对信息网络资源的争夺，网络间谍的活动也逐渐增多，尤其是西方一些敌对势力加大了网络信息渗透，并利用网络技术截获了我国大量机密信息，而由于他们采用的网络信息技术不断升级，并且隐蔽性逐渐建增强，给网络信息安全监管带来很大的问题，比如说：随着网络技术的升级，不仅能够利用软盘、优盘来获取重要信息，还可能通过电磁波传播泄密，并且计算机病毒以及黑客攻击程序的技术逐步升级，使网络信息战更加的激烈，稍有不慎就可能被敌对势力获取我国的机密资料危害我国的公共安全以及社会的稳定，因此在网络技术飞速发展的新时期使我国网络信息安全监管工作面临着更严峻的形式。
4 如何有效应对网络信息安全问题所带来的威胁
4.1 构建完善网络信息安全法律体系
完善的网络信息安全法律体系是网络信息安全的根本的保障，随着网络信息技术的快速发展，网络信息相关的法律法规也需要逐步完善才能够使网络信息安全问题得到有效的监管，保证国家政治、经济的安全，维护社会的稳定。首先完善网络安全信息安全立法体系，随着信息技术的飞速发展，网络信息安全的立法体系为了适应其发展速度也需要不断地完善更新，虽然目前我国出台了一系列的法律法规，但是由于其内容相对简单无法适应现代信息技术的发展，不利于我国信息安全管理工作的顺利开展，因此要逐步完善信息安全立法体系，可以在借鉴国际信息安全方面的相关方面的法律并结合我国国情，从维护国家利益出发，制定适合我国并具有特色的信息安全管理法律法规，维护我国网络信息安全。其次，完善网络内容责任制度，目前我国的网络内容责任制度尚不明确，没有对访问控制、流量控制、控制、IP控制以及时间控制等权限控制，导致管理员以及个人用户之间没有明确区分界定，给网络信息安全监管带来很大的困难，因此要逐步完善网络内容责任制度，使我国信息安全体系更加的完善，保障我国网络信息的安全。
4.2 提升网络信息安全意识
随着网络信息技术的快速发展与普遍应用，世界各国逐渐认识到网络安全监管的重要性，网络监管的主要目的是为了维护我国主权的安全以及公众的利用，防止网络成为损害国家以及公民个人利益的途径，因此要逐步提升网络安全的意识，从而使为我国网络信息安全提供重要的保障。首先我国政府要充分发挥出信息安全管理主体的重要作用，从国家信息化发展的整体出发，积极采取综合防治预防的方法，把握信息安全问题的内部规律，科学规划与建设网络信息安全体系，及时投入必要的投入，促进我国信息产业发展的同时保障我国信息安全管理工作的顺利开展。其次，我国公民要逐步提升网络安全意识，维护国家主权完整以及保障国家利益是我国每个公民的责任，因此要逐步提升网络信息危机意识，清醒的认识到网络技术发展对国家安全的威胁，逐步提升网络安全技术并积极运用网络寻找应对网络安全问题的策略措施，减少网络信息安全问题给我国政治经济带来的损失。
4.3 提高我国信息化产业的自主创新能力
信息化产业的发展是我国信息安全发展的基础。由于我国的信息产业发展主要是依靠发达国家提供的核心技术，这就导致我国的机密文件以及重要的资料很容易被西方国家所掌控欲获取，甚至影响我国的主权的完整，因此我国要支持与鼓励措施推动我国信息化产业的发展。首先优化我国网络信息产业发展的环境，完善信息产业发展的政策，并为企业发展提供物质与技术方面的支持，从而为国家信息产业自主创新能力的提升提供重要的保障。其次，企业自身要逐步提升自主创新能力。信息技术企业要逐步加大自主研发的投入力度，促使自身的自主创新能力得到提升。
总之，随着网络信息时代的快速发展，网络信息安全的监管环境也发生了很大的改变，网络信息安全问题已经成为当前形势下最为重要的问题，为了保障我国信息安全，更好维护我国国家主权的完整以及人们的利益必须提升网络信息安全意识，逐步完善我国的网络信息安全法律体系，不断提升我国信息化产业的自主创新能力，从而确保我国的政治、经济以及文化的安全，推动我国建设事业健康稳定发展。
造船行业既是资金、技术密集型产业，又是劳动密集型产业，具有产业关联度大、创造就业机会多等特点，造船行业的持续健康发展对拉动国民经济增长和稳定社会就业具有十分重要的作用。世界主要造船国如日本、韩国等，都把造船业作为带动国民经济发展的重要行业，政府通过政策性融资等手段大力支持造船业的发展。我国造船业凭借改革开放的大好形势，在政府的大力支持和造船行业广大干部职工的辛勤努力下，近二十年来特别是近几年来取得了长足的发展，已成为我国重要的制造行业。
中国进出口银行作为重点支持大型机电产品和成套设备等资本性货物出口的政策性银行，支持船舶出口也是其义不容辞的职责。成立八年来，中国进出口银行始终把支持我国船舶出口作为出口信贷的工作重点之一。截至今年6月底，中国进出口银行出口信贷业务累计对船舶出口发放贷款434亿元人民币，占同期放款总金额的23%；办理船舶出口的对外担保22.5亿美元，占担保总金额的74%；共计支持了包括超大型油轮、大舱口集装箱船、液化石油气船、化学品船、高速水翼船和自卸船等在内的各种出口船舶708艘，总吨位1767万吨，合同总金额121亿美元。同时，为贯彻国家鼓励国轮国造的政策，中国进出口银行在政策允许的范围内，对内销远洋船舶的建造也提供了少量的出口卖方信贷支持。目前，国内的大中型造船企业基本上都是我们的客户，中国进出口银行近年来对我国船舶出口的支持率已经达到90%，与广大造船企业形成了良好的合作关系。八年来，中国进出口银行对船舶出口提供的政策性金融支持，促进了造船工业及其上游行业制造能力和技术水平的不断提高，帮助相关行业创造了大量的就业机会，为我国船舶出口连续数年居世界船舶出口第三位的成绩作出了应有的贡献。
目前，我国造船业的发展既存在优势也面临困难。从优势来看，一是我国造船业技术力量较强，管理水平较高，不仅可以建造一般大型船舶，而且能够建造30万吨级超大型油轮，造船的质量和服务都能满足船东的需求。二是我国人力资源丰富，劳动力成本相对较低，造船具有价格竞争优势。三是与其他国家一样，我国船舶出口得到了政府在出口退税和出口信贷等方面的支持。我国造船业虽然与韩国、日本相比还有较大差距，但发展速度快，潜力巨大，发达国家的不少船东预言，未来世界船舶建造的主要市场将转到中国，中国很有希望成为世界第一造船大国。从面临的困难看，近年来，随着全球经济一体化进程的加快和造船业国际化水平的提高，世界船舶市场竞争日趋激烈，国际市场船价降低，我国造船成本提高，船舶出口难度加大。船舶出口如不能保持稳定增长，或者出现下降趋势，势必极大地影响造船业的发展，并将对拉动经济增长和解决社会就业问题产生很大影响。我们应该从国民经济发展的战略高度充分认识支持造船业发展的重大意义。中国进出口银行将在现有基础上，进一步加大对我国船舶出口的政策性金融支持力度，使我国早日成为世界第一流的造船和船舶出口大国。
二、借鉴国际经验，运用出口买方信贷支持船舶出口
近年来，中国进出口银行在主要利用出口卖方信贷支持我国船舶出口的同时，借鉴国际同类机构的通行做法，为我国船舶出口提供了出口买方信贷支持。向船东提供出口买方信贷是国际上通行的船舶融资方式。与国际金融市场的一般贷款相比，买方信贷具有期限长、利率低等特点，为造船企业、船东和融资银行所普遍接受。去年11月和今年4月，我们先后向挪威索莫盖斯有限公司和温特盖斯有限公司提供出口买方信贷，支持他们从我国进口四艘8删立方米液化石油气船和两艘1万立方米液化石油气船，反响很好，受到出口企业和国外船东的欢迎，这两笔贷款成为我们运用买方信贷支持我国船舶出口的有益尝试。
运用买方信贷支持船舶出口有两个明显的优势：一是向购买我国船舶的外国船东提供出口买方信贷，可以增强对船东的吸引力，提高我国出口船舶的竞争力。国外船东、船舶融资和中介服务机构普遍看好中国造船业的发展，他们希望能够在为船舶及相关贸易提供融资与服务方面加强与中国进出口银行的合作，并得到中国进出口银行的支持。我们向挪威斯考根海运集团提供买方信贷后，在国际上引起积极反响，一些国际知名船运公司和船东对我们向船舶出口提供买方信贷等融资服务很感兴趣，纷纷前来咨询，表示愿意探讨具体的合作项目。事实证明，运用买方信贷支持船舶出口能够有效地增强我国造船企业的国际竞争力。二是让国外船东作借款人，可以解决国内造船企业资产负债率高和贷款担保难的问题。从船舶建造到出口收汇，整个过程所需资金量大、占用时间长，如果单纯使用出口卖方信贷，会加大船舶制造和出口企业的资产负债率，使企业承担一定的出口收汇风险。过高的资产负债率也增加了船舶出口企业持续获得贷款和担保的难度。出口买方信贷免除了由造船企业直接承担的长期负债，不仅可以改善国内船厂的资产负债状况，解决他们贷款难及寻求担保难的问题，也解除了企业船舶出口后存在收汇风险的后顾之忧。
中国进出口银行运用出口买方信贷支持船舶出口有不少有利条件。首先是所需外汇资金有保证。建行初期，中国进出口银行在外汇营运资金极度紧张的情况下，曾通过为国外银团贷款提供担保的方式支持船舶出口。现在，国家外汇储备比较充裕，作为支持资本性货物出口的国家政策性银行，中国进出口银行可以通过购汇等方式补充外汇营运资金，因此，运用买方信贷业务支持船舶出口所需的外汇资金来源充足。其次是贷款风险能够得到较好的控制。中国进出口银行自成立以来，积极开展船舶出口融资业务，对中国船舶市场和造船企业的状况有比较深入的了解，与国外著名船东和融资机构也有比较广泛的联系。目前，我们已形成了一套比较成熟的船舶出口信贷风险管理制度，船舶贷款的信贷资产质量也比较高，不良贷款比率低于其他行业的水平。在对船舶出口提供买方信贷时，我们可利用这些有利条件加强对借款人、担保人的信用评估，控制和防范船舶建造风险。可以说，我国运用买方信贷方式支持船舶出口的条件已经成熟，只要各方共同努力，买方信贷应该也能够在我国船舶出口融资方面发挥更大的作用，并逐步发展成为我国主要的船舶出口融资方式。中国进出口银行将同时发挥出口卖方信贷和出口买方信贷的作用，两个轮子一起转，进一步加大对船舶出口的支持力度。
三、运用买方信贷支持船舶出口的几点意见
中国进出口银行运用出口买方信贷支持船舶出口的工作还处于起步阶段，我们要在总结经验的基础上，采取切实有效的措施，加快发展这项业务，加大利用买方信贷对船舶出口的支持。
一是充分利用中国进出口银行政策性金融业务品种齐全、功能强大等优势，为船舶出口提供“一站式”融资服务。根据企业的需要，在船厂交船前我们可提供出口卖方信贷，同时提供所需的履约和预付款等保函服务，满足企业在建造船舶中对资金的需求；在交船后根据船东及担保情况，或提供出口买方信贷，或继续提供出口卖方信贷，使造船企业和船东得到全方位的融资服务。我们鼓励造船企业积极利用出口买方信贷方式进行融资。
二是进一步加强与国外有关金融机构的交流与合作，为国内船舶出口企业提供更多的融资便利。中国进出口银行可以利用自身优势，请国外金融机构继续为我行出口买方信贷提
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积极运用买方信贷业务
供担保，还可利用这些机构长期从事船舶融资的经验，借助它们广泛的客户网络，为国内企业提供国际市场的相关信息。此外，对采用国外船用设备和材料、在中国制造并出口的船舶，可探讨由中外双方分别提供出口信贷，进行联合融资。在条件成熟时，可以考虑开展利用国外买方信贷进口国外造船设备的转贷业务，以支持国内造船企业更新设备，提高造船能力。要通过上述广泛的合作与交流，扩大我国船舶建造项目订单的来源，为国内船舶出口企业争取更多的市场机会。
三是加强对船舶融资担保方式的调研，有效地控制船舶融资风险。目前，中国进出口银行船舶融资模式还主要建立在银行信用担保基础上，我们要借鉴国际经验，积极探索建立在船舶抵押担保基础上的融资模式，以降低船东的融资成本，有效地控制船舶融资风险，扩大买方信贷支持船舶出口的规模。此外，我们将借鉴国外有关金融及中介机构在控制船舶融资风险方面的成功经验，改善船舶融资的风险评估办法，更加有效地支持我国船舶出口。
论文关键词 网络借贷平台 法律规范 监督管理
一、当前网络借贷平台存在的法律问题
目前我国还没有针对民间借贷出台专门、系统的法律制度，更未对网络借贷平台做出明确具体的规定，网络借贷平台的法律地位、市场准入、监管部门等均处空白，2011年以来先后出现哈哈贷倒闭、人人贷被银监会风险警示、贝尔创投被公安机关调查等事件，凸现了规范网络借贷平台的迫切性。当前，网络借贷平台主要存在以下问题：
（一）网络借贷平台主体资格不符合现有法律规定，且存在超范围经营情况
由于现行的法律未明确网络借贷平台的身份地位，导致其一直游走在政策和法规的灰色地带。根据《公司法》规定，设立公司，除了要符合股东人数、注册资金、固定场所、从业人员等要件外，经营范围中属于法律、行政法规限制的项目，还应当依法经过批准。从网络借贷平台的业务特点而言，其具有金融的属性，如保管用户货币、代收用户款项、就保管或代收的款项向特定用户支付、退付款和信用担保等。而目前从事网络借贷业务的公司，仅在工商部门注册，并未经过金融监管部门的审批。
（二）网络借贷平台的经营方式存在诸多法律风险
1.合同利率偏高涉嫌高利贷。按照网络借贷平台的交易撮合模式，借贷双方在网络借贷平台以竞标形式达成借贷协议，导致借贷合同的利率往往偏高，尤其是短期的借贷合同，普遍高出基准贷款利率的四倍，这种“高利贷”借贷合同违反了相关规定，不受法律保护。
2.双方的行为易顾此失彼或引发道德风险。网络借贷平台既为借方，又为贷方，当交易双方产生纠纷，维护一方利益的同时，难免侵犯另一方利益。同时，在信息不对称的情况下，也极易导致道德风险。
3.将沉淀资金的孳息据为己有涉嫌侵权。网络借贷平台只是代其用户保管资金，其账户中的资金并非网络借贷平台所有，双方之间形成的是保管合同关系。保管人在保管期满，应该将保管物及其所产生的孽息一并归还给保管物的所有人。但目前几乎所有的网络借贷平台都没有将沉淀资金的孳息支付给用户，侵犯了资金所有人的合法权益。
（三）网络借贷平台的风险控制能力相对偏弱
1.容易发生骗贷现象。虽然网络借贷平台制定了相应的审核机制，但仅通过在网上提供证明材料进行审核并不可靠，难以准确评估借款人的资信状况。实践中就常出现借款人提供虚假证明材料骗取贷款的案例。
2.沉淀资金缺乏管理机制。网络借贷资金并不是由放款人的账户直接转入借款人账户，必须通过网络借贷平台才能实现周转。平台经营者往往能控制平台内的大部分沉淀资金。如果将这些沉淀的大量客户资金用于风险较高的投资活动，可能引发流动性风险、信用风险和操作风险。
3.对借款人拒不还款缺乏有效的应对措施。网络借贷属于信用借贷，大多没有抵押的要求，虽然平台也能提供一些风险防控措施，但当借款人拒不还款时，往往缺乏有效的应对措施，难以维护资金的安全。
4.个人信息保护存在较大的风险隐患。网络借贷平台一般要求借款人填写详细的身份信息，甚至要求填写亲朋好友的个人信息。据报道，拍拍贷、宜信等借贷平台已有了数十万注册用户，一旦平台遭遇黑客攻击或者管理上出现漏洞，很可能出现大面积个人信息泄露的风险。
（四）网络借贷监管缺位不利于防范风险
目前，我国网络借贷行业处于监管缺位的状态。实践中，网络借贷平台向工商部门注册登记，但由于其经营的业务带有金融属性，工商部门难以对其进行监管。而平台又不属于传统意义上的金融机构，其设立也没有经过金融监管部门的审批，金融监管部门也难以对其进行监管。因此，网络借贷市场一直是监管的真空，由于缺乏监管，一些网络借贷平台打着中介的幌子，跨越中介角色，自营放贷业务，有些平台甚至为非法集资、洗钱等犯罪活动提供渠道。
二、网络借贷法律规范的英美经验借鉴
英美两国网络借贷发展较早，并制定了相应的法律法规对其进行规范，法律体系和监管模式相对成熟，其先进的立法经验对我国完善网络借贷法律体系具有借鉴意义。
（一）明确网络借贷性质及法律地位
英国的《消费者信贷法令》将网络借贷界定为消费信贷。美国网络借贷主要通过债权和收益权凭证在借贷双方流转实现，网络借贷平台将对应某一债权的收益权凭证出售给放款人，并通过用出售收益权凭证所得的资金向合作银行购买债权来安排合作银行向借款人放款。因此，美国证券交易委员会（SEC）以《证券法》为依据，认定网络借贷平台向放款人发行、出售收益权凭证的行为属证券交易行为，对平台实行准入管理，要求平台在SEC登记注册，以证券形式发行收益权凭证。
（二）明确网络借贷监管主体和职责
美国通过多项法律明确网络借贷监管主体和职责。证券交易委员会（SEC）实施业务准入监管，并通过强制信息披露提高网络借贷平台产品的透明度和标准化；美国联邦贸易委员会（FTC）根据《联邦贸易委员会法》、《公正债务催收法案》监管网络借贷平台及第三方债务催收机构的不公正甚至欺诈行为；联邦存款保险公司（FDIC）根据《金融服务现代化法案》中“金融隐私条款”监管网络借贷平台及其合作银行保护消费者个人信息安全；消费者金融保护局（CFPB）根据《多德-弗兰克法案》监管网络借贷市场，受理金融消费投诉，保护金融消费者权益。
（三）建立网络借贷市场准入及信息披露制度
1.建立消费信贷许可证制度，严格市场准入。英国制定消费信贷许可证制度，规定从事消费信贷、债务管理（包括P2P）、信用调查等业务的公司需向英国公平贸易办公室（OFT）申请消费信贷许可证，并按许可证约定的经营范围、经营内容、信息更正告知义务规范经营，无证经营或未按约定条款经营的将被处以经济处罚（最高5万英镑）、暂停或撤销许可证、拒绝新证申请、认定为刑事犯罪等处罚。
2.建立强制信息披露制度，减少信息不对称。美国对网络借贷平台执行严格的信息披露制度，强调错误信息披露责任追究，要求网络借贷平台通过发行说明书详细披露借贷活动相关的具体条款，毫无保留地说明可能出现的风险，并通过递交发行说明书的补充材料及时更新每笔新发生的贷款信息，而这些信息均由SEC通过电子数据收集、分析和检索系统（EDGAR）对外公布。
（四）加强对合作银行的监管及金融消费投诉案件的受理，突出强调金融消费权益保护
美国联邦存款保险公司（FDIC）和犹他州金融机构管理局（UDFI）有权对两大网络借贷平台Prosper 、Lending Club的合作银行Wedbank采取监管并在证实其违规时采取处罚措施。而消费者金融保护局（CFPB）有权对网络借贷平台进行直接检查，通过执行联邦消费金融法案，搜集、受理金融消费投诉，保护借款人的利益。
三、网络借贷平台法律规范的主要构想
（一）明确网络借贷平台的性质和法律地位
以立法的形式明确网络借贷平台的身份和地位，可以将其作为民间借贷的特殊形式进行管理，引导其走上正常的运行轨道。此外，要严格禁止网络借贷平台吸收民间资金和参与放贷等经营范围之外的行为，严禁集担保、借贷于一体，防范信用风险和操作风险，决不允许触碰非法吸收公众存款和非法集资两条底线。
（二）建立网络借贷平台的市场准入和退出制度
由于网络借贷平台带有金融属性，建议对进入网络借贷市场的公司设立前置性行政许可，明确规定网络借贷平台必须经相关主管部门批准才能设立，具体规定网络借贷平台的资格条件及设立程序，如最低注册资本、申请人资格、平台规则、风险控制能力等，以此限定经营主体范围，对符合设立条件的，由相关主管部门依法发放经营牌照。同时建立完善的市场退出机制，完善破产清算制度，对于有悖法律法规的及无法适应市场要求的网络借贷平台，根据退出的条件、清算财产的清偿顺序、清算责任等退出条款予以有序清退。
（三）确定网络借贷平台的经营规则及风险管理要求
法律应对网络借贷平台的经营规则及风险管理提出具体要求，以规范其发展。如明确要求其建立科学有效的决策管理组织，以保障经营方向、经营措施以及经营目标的全面贯彻落实；建立健全风险管理和内部控制制度，按规定制定借贷中介服务协议，明确其与客户的权利和义务、纠纷处理原则及违约责任等事项；要求其制定岗位独立、人员分工、职责分明、实际合理的业务操作规程，完善岗位责任制度，形成相互独立、相互配合、相互监督、相互制约的日常工作关系。
（四）建立科学合理的监督管理体制
1.明确监管机构和监管事项。以立法的形式确定网络借贷平台的监管机构，明确其地位、职责及具体的监管事项，包括平台使用规则、资金存管、个人金融信息保护、强制信息披露、大额可疑交易报告、金融消费权益保护、平台合同要求以及停止运作标准等。同时，赋予监管机构对网络借贷平台开展监督检查的权力，便于掌握网络借贷平台运营情况，对监督检查过程中发现的借贷平台存在的问题或风险进行提示或要求其整改，降低运营过程中的操作风险。
2.建立网络借贷平台的资金管理机制。限制网络借贷平台的第三方支付功能，确定网络借贷平台的资金托管银行，将放款人与借款人的资金存放在网站账户内，该账户由托管银行管理，托管银行按照网上借款成交后产生的电子协议进行资金汇划，严格监控账户的资金流向和取现情况，并由网络借贷平台定期向客户公布账户资金流入流出情况，加大透明度，防止出现资金被挪用、侵占、隐匿的风险。
信用卡起源于美国。192019年，美国的一些百货商店、饮食娱乐业、汽油公司向特定顾客发放一种金属徽章作为信用筹码，顾客可凭徽章在商店及其分号赊购商品，约期付款，这就是信用卡的雏形。上述筹码在1950年演变为具有证明身份和支付功能的卡片，这是世界上第一张塑料卡。1951年，美国纽约弗兰克林国民银行发行了允许持卡人在规定的信用额度内在指定商户消费的卡片，开始了银行发行信用卡的历史。20世纪70年代，美国的一些银行发行了直接从客户活期账户扣款、专供ATM取款使用的借记卡，开始了银行发行借记卡的历史。
与国外相比，我国的信用卡业务起步较晚。信用卡在我国流通领域中出现始于八十年代初期。随着改革开放，大批外国人士来华旅游或公干，传统的现金结算方式无法满足国外来宾的需要，中国银行先后与国外七家信用卡公司签订了办理这七家公司发行的七种国际主要信用卡的取现和直接购货。1986年中国银行又率先发行了中国第一张信用卡——人民币长城卡。1988年又推出了中国第一张长城万事达卡，1990年中国工商银行和中国建设银行也开始发行万事达卡。1995年广东发展银行发行了我国第一张具有循环信用功能的信用卡。信用卡在中国从到发行，经历了大约2019年时间，从无到有，并逐渐成为一种重要的支付方式。
近年来，由于我国信用环境建设不完善，银行与持卡人之间的信息不对称、持卡人违约等问题日益突出，加之法律法规不健全，发卡机构在经营和管理过程中风险控制乏力及银行间的无序竞争，致使该业务存在的问题和风险逐步显现，突出表现在信用卡持卡人违约和欺诈行为出现攀升的势头。因此，商业银行在大力拓展信用卡发卡过程中，必须对信用卡业务风险进行认真分析和研究，以便采取措施，这对于商业银行防范和化解信用卡风险从而增加经济效益具有重要意义。
二、国内外研究现状
信用风险分析是一个世界性问题，从60年代开始，美国、欧洲一些国家的学者已经开始信用风险评价模型的研究，并逐步应用到银行业的客户信用评分与风险管理之中。这期间统计学和运筹学等定量分析工具被运用到信用评分领域，主要采用传统的多元参数统计方法，包括多元判别分析法（MDA）、Logit模型（Martin 1997,Ohlson 1980）以及运筹学的线性规划分析方法等。20世纪90年代兴起以神经网络为代表的非参数统计方法，并逐步应用到信用评分模型。包括多层感知器(MLP)、BP算法网络、概率神经网络（PNN）（Eric andLong 1995）、自组织映射神经网络（SOM）（Kiviluoto and Bergius 1997）、玻尔兹曼机神经网络（Boltzman Machine）（Kryzanowsk,Galler,Wright1993）、遗传算法以及多智能体系统等。
2019年1月，人民银行的个人征信系统在全国正式运行，可以查询到个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息。我国绝大部分商业银行已将查询个人征信系统纳入信贷管理流程。根据信用报告上的个人信息，在信贷审批和贷后管理时能够甄别出高风险客户群体，然后采取相应措施，降低风险损失。
目前，个人信用报告已成为商业银行风险管理过程中的重要依据。但是，由于信用报告上的信息量大，审批人员做决策时需要一定的时间综合考虑各类信息，同时审批工作难免存在一定的主观性和片面性。为此，有必要根据个人信用报告开发征信局信用评分，为商业银行提供决策支持，帮助其有效防范风险。
在美国，征信局信用评分主要由三大个人征信公司提供，分别是益百利(Experian)、艾可飞(Equifax)和美国环联公司(Trans Union)。他们从各个银行和信用卡公司获取消费者的数据，并对数据进行汇总，按照规定的格式向外界提供个人信用报告，报告中有一项是个人信用评分，同时还提供信用等级并给出比例。这三家公司的评分都由评分科技公司Fair Isaac提供，称作FICO系列信用评分。
在国内，目前还没有类似的全国性的征信局信用评分，只有地方性资信公司的信用评分。比如上海资信公司推出的个人信用评分体系设立了7个评分等级，从-600分到1700分将个人信用状况详细量化，从而评出G～A 7个等级。深圳鹏元也于2019年推出了个人综合信用风险评分——鹏元800。该信用评分体系共设6个等级，从320分～800分，每80分一级，每个分数对应一个违约概率，分数越高表示违约风险越低。
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