时间：2023-04-06 18:33:18
导语：在普惠金融论文的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
【关键词】金融排斥 农村家庭 收入水平
一、引言
金融排斥是指社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或服务方面存在诸多困难和障碍（Chan，2004）。2015年11月9日中央全面深化改革领导小组第十八次会议审议通过了《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》，并强调“大力发展普惠金融，提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务”。从中可见，金融排斥研究的重要性突显出来。
对金融排斥的研究起于Leyshon and Thrift（1995）基于地理排斥视角的理论研究。其后在国外逐步引起学界的关注和探讨。而中国的相关研究相对较晚，多集中在2005年之后。一部分缘由联合国在2005年明确出“普惠金融”的概念。作为普惠金融研究极度相关的研究――“金融排斥”开始引起国内学者的重视。当然，另一个原因是，随着我国20世纪90年代开始金融体制改革，金融运行机制发生了深刻的变化，衍生出了许多金融问题，迫切需要解决（徐少君、金雪军，2008）；其中有很多问题与国外的金融问题具有一定的相似性，如金融排斥等（金雪军等，2004；武巍等，2005）。在此之后，中国学者对国内存在的诸多金融排斥问题进行了多方面的研究，取得了很多来自中国的理论及经验证据。但是目前国内对金融排除研究的综合论述还较少，因此，本文将从国内金融排斥研究的论文量入手，对国内金融排斥研究的进展进行相对全面的综述，试图总结已经取得的成绩，探讨存在的不足，以期为后续研究提供一定的借鉴。
二、文献回顾及变量说明
（一）文献回顾
在已有文献中，从个体与家庭层面，基于社会人口学特征，Elwin（2004）、Rosen and Wu（2004）、Guiso et al.（2008）、Christiansen，et al.（2009）分别研究了年龄、健康状况、受教育程度、婚姻状况对金融排斥状况的影响，认为这些影响可能通过认知能力、收入和财富能力等途径起间接影响作用。而其他人口W特征如性别（Christiansen，et al.，2009）、政治面貌（Liu，2003）可能通过风险态度、家庭收入等来间接影响金融排斥。对于民族的影响，Devlin（2005）通过对英国家庭数据的分析，认为少数民族易受到金融排斥。
（二）数据来源
本文数据来自北京大学中国社会科学调查中心（ISSS）在2010实施的“中国家庭追踪调查”（China Family Panel Studies，CFPS）项目数据。“中国家庭追踪调查（CFPS）”旨在通过跟踪收集个体、家庭、社区三个层次的数据，调查覆盖了25个省/市/自治区，共采访约14960户家庭、42590个人。通过数据处理之后共获得了6399个家庭/户主观测值。考虑到家庭户主对家庭金融决策的重大作用，其中人口社会学特征使用户主的相关数据。
（三）变量模型说明
本文主要关注在农村家庭（居民）各项特征对遭受金融排斥状况的影响。
模型方法上，考虑到因变量为0-1变量，借鉴李涛（2010），用Probit回归模型，即
P■=1 if P■■=α'X■+δ'W■+ε■>0P■=0 其他
其中借鉴李涛等（2010），被解释变量用家庭是否在某金融服务方面受到金融排斥的状况，如储蓄、贷款、基金等，表征家庭是否受到金融排斥。该变量为0-1虚拟变量，若存在金融排斥，赋值为1，否则赋值为0。主要解释变量用居民的教育程度、健康状况、家庭人口、是否加入社会组织、收入水平等表征，并用Xi表示。控制变量考虑到户主所处行业、及身份对家庭决策影响较大，借鉴王修，马柯，王翔（2009），用户主（居民）是否从事金融业、户主是否为管理者以及樊纲市场化进程指数等作为控制变量，并用Wi在公式中表示。
三、实证分析
本节汇报并讨论主要变量的统计分析结果和相应的实证研究发现。
表1 城乡描述性统计分析对比表
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表1报告了城镇和农村两个样本组主要变量的描述性统计分析结果。对比发现，样本居民面临着非常严重的金融排斥状况，其中农村受到更为严重的储蓄排斥和保险排斥。表2中，在户主性别方面农村有更多的男性户主。城镇中的户主有更高比例加入组织。家庭资产上，城镇是从农村的三倍之多。户主的受教育程度农村要比城镇第一个等级。在家庭年均收入上，城镇是农村的2倍之多。在城乡二元结构下，能够明显地从收入和财产上发现农村经济的滞后。
表2 农村家庭金融排斥状况影响因素的probit模型回归结果
■
注：①括号内数值为稳健的Z统计量（Robust z-statistics）；②***、**和*分别表示1%、5%和10%显著性水平（双尾检验）。
表2报告了农村家庭人口社会学特征、财富收入等因素对储蓄排斥、贷款排斥、保险排斥等金融排斥状况的影响的三组回归结果。
回归结果表明，在对家庭受到储蓄排斥的影响上，户主性别并没有显著影响；户主的年龄都有显著的U型影响；教育程度、健康、管理者呈显著负向影响；人均收入呈U型影响；市场化进程指数呈负向影响。在对家庭受到贷款排斥的影响上家庭户主的年龄都有显著的U型影响；家庭户主加入组织显著的负向影响；家庭人口在城乡家庭中都有显著性的负向影响；户主的健康程度在农村家庭都有显著的正向影响；家庭的年平均收入有显著性的倒U型影响；农村家庭中户主的事业心有较显著的负向影响；在对家庭受到保险排斥的影响上，户主性别并没有显著性影响；户主加入组织、户主的受教育程度及家庭规模在城乡家庭中都有显著且稳健的负向影响；健康程度有显著性的负向影响；家庭的年平均收入有显著性的U型影响；
四、结论
以“中国家庭追踪调查”中的中国家庭为例，本文实证研究了家庭人口社会学特征、财富收入特征对农村家庭受到金融排斥的影响。研究发现户主受教育程度、健康状况、家庭年均收入对金融排斥有不同程度的影响。在城乡二元结构下，农村家庭要获取金融服务更多的以教育、健康、收入水平为辅助条件。
本文的政策意义在于，中国农村家庭受到金融排斥的状况依旧严峻，在当下供给侧改革的形势下，要根植农村基础状况，加大教育和健康医疗的投入，提高农民收入，同样有助于农村家庭金融困局的解决。
参考文献
[1]Leyshorn A.and N.Thrift.Geographies of Financial Exclusion： Financial Abandonment in British and the United States[J].Transactions of the Institute of British Geographers，1995，20（3）：312～341.
[2]李涛，王志芳，王海港，谭松涛.中国城市居民的金融受排斥状况研究[J].经济研究，2010（7）：15～30.
[3]王修华，邱兆祥.农村金融排斥：现实困境与破解对策[J].中央财经大学学报，2010，（10）：47-52.
题目：中国股市的成长性与投资机会研究
一、毕业设计(论文)课题来源、类型
课题来源：经过老师推荐，自己慎重选择后确定的方向与题目
课题类型：本课题属于宏观角度下的研究，通过对中国股市成长性的认识和对投资机会的定性研究，来分析和总结其两者之间的关系。
二、选题的目的及意义
伴随着中国经济的秩序发展，中国资本市场也日益完善，法律法规的健全和执法力度的强化，使得股票市场公开、公平、公正的三公原则得以充分体现，中国股市经历了2007年至2012年底长达5年的大熊市。股票价格已大幅度的下跌，相当一部分蓝筹股具有投资价值，股票市场投资机会凸显没产业升级时新兴产业在经济中比重日益提升，政策扶持的行业未来增长的潜力相当大，对这些增长型行业在股票市场进行长期投资必将获取丰厚的回报。但是中国股市仍然是一个相对不承受的新兴市场，投资风险相对较高，因而研究中国股市的成长性与投资机会对引导投资者树立正确的投资理念具有重要的意义。
三、本课题的研究状况及发展趋势
首先由于我们现在研究的是中国股市的成长性与投资机会，中国股市已经走过二十几年，我们还是可以从他的成长性和其对应的投资机会来分析他们之间的关系。在我们之前也有很多人研究过同样的课题我们可以从中取得一些十分有意义的借鉴。
《中国股市成长与宏观经济》作者周垂日；2000年出版，本文分析了中国股票市场发展近十年来，股市规模与国民生产总值及居民储蓄的关系，并与处于迅速发展阶段的美国、韩国股市的同类数据比较，中国股市发展速度较快，论述发展股市对中国持续快速健康发展的意义。由于其主要研究的是中国股市与宏观经济的联系，所以对投资者的价值并不是很大，而且它的出版时间较早。对现在的意义也不是很大。
《代价最小的股市路径之争——中国股市十八年的回忆与思考》作者刘纪鹏；刘妍；2007年出版，本文主要说的是从1990年深交所试运行和上交所正式运行起步至今，中国股市历经十八个年头，从无到有，从小到大。十八年来，中国股市的成长史到底是一部不规范的成长史，还是一部国情和西方规范成功结合的发展史？到底是一个充满了投机、泡沫和赌徒的赌场，还是和平崛起的中国不可或缺的主战场？在中国二十九年的改革中，没有一个领域像股市这样，争论如此之多、如此之激烈。"强调国情为主的实事求是派"和"强调海外规范为主的照搬照抄派"的争论始终没有停息。以股权分置改革为例，"市价减持"变"对价改革"导致天壤之别。因此，敢于正视这十八年发展史，客观科学地总结我们在股市发展中的经验和教训至关重要。本文试图从中国股市发展中争论过的几个焦点问题入手，对过往的发展脉络进行梳理，以寻求中国资本市场未来发展的最优路径。他给我们讲述了中国股市的成长历史，但没有对未来的中国股市走势进行展开分析。
《见证成长》作者周宏波；2011年刊登于《股市动态分析》<正>2010年，中国证券市场20岁生日，《股市动态分析》作为中国最刊创刊的专业性证券类期刊也见证了中国股市的成长历程。而中国机构投资者初具规模也就是三五年内的事，每年的"最佳机构投资者"春节特刊也正在见证中国投资人成长的步伐。自2008年首次推出"最佳机构投资者"特刊以来，每年上榜机构风云变幻，新机构名字层出不穷，今年也不例外。这一方面表明中国投资者队伍的不成熟。但另一方面，我们也欣喜地发现，开始有些机构连续两年上榜，比如公募基金界的华商基金、华夏基金，私募机构的尚雅投资。《中国股市成长质量及其对策研究》作者牟长利；龙子泉；2003年出版。本文主要给我们讲述了我国的沪深股市自九十年代初成立以来，经过短短十余年的发展，取得了一系列的成就。以及对现在中国上市公司的总体质量分析。并给投资者以建议。
《中国股市暴涨暴跌背后的制度建设缺失》作者：王一静，文献来源：[J].现代商业，2008股市18年的成长，也是中国股市制度完善的过程。中国股市经过了两年的股改，终于解决了积压已久非流通股问题。本文就中国股市最近出现的一涨暴跌的行情，分析了中国股市制度存在的缺陷。说明我们国家的股市发展存在着制度的缺陷，需要更近一步的改进。
《从A股市盈率变化看股市投资机会》作者：金开安，文献来源：[J].投资北京，2011<正>股市的低估，对于长期投资的价值投资者来说，是一个买入持有的好时机2008年国际金融危机以来，中国股票市场经历了2009年触底反弹，2010年到2011年长期盘整、交易低迷的弱势阶段。本文主要说了我们怎么利用市盈率来把握投资机会。
《危机下的中国投资机会》作者：马晨文献来源：[J].中国金融家，2009文献主要讲了大中华区是如何从一个地理概念转变为一个充满投资机会而且经济结构互通的地域？中国的股市表现领先全球，哪些行业将出现最佳的投资机会？A股市场的短期和中长期走势如何？流动性在其中起到什么作用？
《中国老龄社会养老产业的投资机会研究》作者：刘红，唐继碧，文献来源：[J].会计师，2012，摘要：我国已进入老龄社会，"四二一"为主的家庭结构模式导致了养老方式从以家庭养老为主转变为以家庭养老与社会养老并重的养老模式过渡，同时老龄化程度不断加深，老年人口不断增加，老年人收入也不断增加，政府对养老产业大力支持，但是与此相对应的却是养老产业的落后和养老产品、服务的严重缺失，因此，我国养老产业将迎来发展的春天，带来巨大的投资机会。
《中国股市投资组合规模的进一步研究》作者：方少含，文献来源：[J].山西财经大学学报，2011摘要：采用"沪深300"成分股中的280只股票，通过随机抽样的方法建立等权投资组合模型，实证分析了中国股市投资组合规模的非系统风险分散效应，计算了沪深A股系统风险总量，并从马可维茨投资组合理论出发探讨了合适的规避风险的投资组合。
《股市投资机会在哪里？》作者：刘浩，文献来源：[J].卓越理财，2008，摘要：<正>2008年上半年，根据各种理论推算出的"铁底"——5000、4800、4000、3500……，都没能阻止股市大盘的下跌、再下跌，股指在所谓"铁底"中一路畅行。大跌之后，下半年股市能否绝地反击？《中国股市投资策略探讨》作者：刘光彦文献来源：[J].商业研究，2005，摘要：14年来中国股市大幅波动，暴涨暴跌的次数不计其数，许多参与群体损失惨重。然而，中国股市在让投资者面临巨大风险的同时，也给投资者带来巨大的机会，认真研究中国股市的运行情况及涨跌机理，探讨其投资策略是很有必要的。
《争夺资源：故事远未结束》作者：彭波，文献来源：[J].证券导刊，2006，摘要：一年来，一边是股改轰轰烈烈地进行，一边是牛市如火如荼地展开，中国股市随着最大的制度障碍的消除，被压抑的上升动能开始逐步释放，除了制度的原因，资源与能源、人民币升值、消费升级被视为这轮牛市的开始。
《中国股市投资价值分析：基于行业角度》作者：钱竞，文献来源：[J].金融理论与教学，2012，摘要：自2008年金融危机爆发以来，又经历了欧债危机，中国股市持续低迷，大盘指数不断跌破低点，中国股市仿佛在一夜之间回到了十年前的水平。众多股民被套，财富大幅缩水，基金公司普遍亏损。中国股市到底具不具被长线投资机会还有待考验。
《中国股市投资风险结构性失衡分析》作者：李玮，陈卫平，文献来源：[J].中南民族大学学报(自然科学版)，2008，摘要：从介绍股市投资风险特征着手，通过对中外股市风险结构的实证分析比较，指出了当前中国股市系统性风险比例过高，系统性风险与非系统性风险结构性失衡，并围绕这一失衡现象对其成因、危害进行了分析。
《运用投资机会集方法研究公司成长性》作者：潘立生，任国宏，赵惠芳，文献来源：[J].财会月刊，2010，摘要：本文使用投资机会集方法并选用我国沪深两市制造业上市公司作为样本来度量公司的成长性，并对投资机会集方法和传统的托宾Q值方法和市净率方法进行有效性检验，结果表明：投资机会集方法比托宾Q值方法。
《时变性投资机会条件下的战略资产配置决策：理论与中国实证》作者：范利民，陈浩武，文献来源：[J].管理工程学报，2010，摘要：本文分析了投资机会的时变性特征对长期投资者战略资产配置决策的影响并实证，表明时变性特征降低风险资产长期收益率条件方差的增长速度，降低其在长期投资视角的风险。
从上我们得到：中国股市成长性与其他的一些因素之间的关系，或者是投资机会与其他的因素之间的关系。可以借鉴他们的分析方法和分析思路。有利于我们选择正确的研究方向。
四、本课题主要研究内容
论文在广泛阅读相关资料和研究成果、理论，充分调研的基础上，对我国股市的成长性与投资机会进行研究。论文通过对中国股市的成长性，投资机会各自分析和实证研究后得出两者之间的关系进行研究分析，最后综合理论与实证研究得出结论并提出相关建议。以下为提纲：
第一章，绪论部分主要是说明本文的研究意义和背景、概述本文的研究内容。
第二章，详细说明中国股市的成长性，对中国的成长性展开分析
第三章，详细说明中国股市的投资机会，并研究不同时期的投资机会是怎样变化的
第四章，通过选取样本和萃取数据对中国股市的成长性与投资机会之间的关系进行分析
第五章，对本出总结，同时通过本文的研究提出相关建议。
五、完成论文的条件和拟采用的研究手段(途径)
首先，通过研读国内学者对于这一问题的各类研究成果，并以此为思路来寻找出我所需要进行的宏观方面的研究。
其次，借鉴国内学者的理论成果及实证检验成果找出我的研究所需要的数据与实证方法，并找出各类实证检验结果的相同于不同之处，提出我所要研究的问题的理论依据及实证分析的可行性和必要性，根据理论与实际的结合找到能够验证我问题的方法。
再次，对我所研究的问题进行分析，此部分相对于前面较理论化，但是会更加具体到细节。
六、本课题进度安排、各阶段预期达到的目标：
1.2.28-3.6：确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。
2.3.7-3.20：收集资料，撰写任务书和文献综述。
3.3.21-3.27：收集资料，完成开题报告。
4.3.28-4.3：整理资料，拟定论文大纲。
5.4.4-5.8：整理资料及相关数据，撰写并修改论文初稿，最后完成论文初稿。
关键词：互联网金融；融资；中小企业
中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01
一、互联网金融对传统融资模式的影响
（一）互联网金融与商业银行
1.促进商业银行业务转型。互联网金融在第三方支付和社交网络信贷方面表现出来的强大生命力直接对商业银行经营造成威胁，再加上央行取消了贷款率下限，商业银行制度红利逐渐消失，商业银行业务转型迫在眉睫。面对日趋激烈的零售银行业的竞争，银行应积极作出经营策略的调整，在信贷方面实现客户下沉，加快中间业务创新，建立持久盈利的客户关系和较高的客户忠诚度。
2.促进商业银行注重客户的体验。互联网利用交互式的营销策略、开放式的金融平台、简易的操作程度以及具有个性化的服务产品，受到了客户的青睐，无形中稀释了商业银行的客户资源。商业银行要想扭转这种局面，需要在区别客户贡献度的基础上注重客户的体验。从客户的角度来审视金融产品、重新对金融产品进行设计、完善金融的服务体系、实施网络营销的策略同时进一步完善商业银行的服务流程等等。
3.促进商业银行提高科技水平。互联网金融在数据信息处理等科学技术上具有强大的优势，因此，商业银行要想稳固发展地位，必须加强在科学技术方面的投入。在银行内部采用数据整合技术，并且建立一个市场的细分系统和客户的人性化管理系统。把这种集中数据的技术转化为商业银行可以应对互联网金融冲击的有效生产力，确保商业银行的稳定运行。互联网金融在发展过程中，必须与商业银行的经营状况紧密相连，寻求共赢，充分发挥二者在市场经济当中的优势，提高社会和经济效益。
（二）互联网金融与金融监管
整个互联网金融体系当中，由于管理方面的缺陷，行业自律性差。只有一小部分的金融企业能够遵守《小额信贷信息服务机构自律公约》。目前，在我国现有的法律中以及金融的监管制度中，缺乏针对互联网金融制定的监管策略。随着银行风险的日益扩大，特别是受“哈哈贷”倒闭的影响，银监会在2011年的8月份颁布了《人人贷款有风险的提示通知》。按照这个文件当中所规定的内容，P2P这种信贷业务本身并不在金融监管的范围之内，因此，在实际应用中，并没有有效的防止风险的蔓延。
二、互联网金融对中小企业融资难的缓解作用
中小企业是我国国民经济中重要组成部分之一，但中小型业融资困难这一问题，一直制约着中小企业的生存及发展。随着信息技术革命的来临，互联网金融为中小型企业来带了转机。互联网金融是打破垄断，实现金融民主化的利器，它在个人消费贷款以及为中小企业的融资服务上具有得天独厚的优势，如放款速度快、产品类型多样以及贷款审批流程简单等。
新生的融资平台朝着社交网络模式与银行融资服务有机结合的方向发展，企业可以在网络社区上找到贸易伙伴、融资支持、财务咨询等，体验网络化的全生态金融服务，使标准化的金融服务成为企业在更加和谐的金融生态中唾手可得的便利资源。
三、互联网金融发展的趋势和前景
互联网金融虽然起步时间晚，发展时间较短，但它的发展前景良好。针对互联网在处理金融业务方面的特点、经营风险等进行分析，预测其发展前景，为互联网金融的发展提出合理化建议。
首先，多元化资源的战略整合是互联网金融的一大趋势。互联网金融融合了数据信息优势、社交网络和第三方支付，有广泛的群众基础，有助于实现融资的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P实质是一种“众筹”模式，侧重小微金融的发展，其通过发现潜在金融消费者，金融创新简单化和标准化，量化放贷控制风险，有独特的优势。但互联网金融产品创新同质化，模仿盛行，在发展过程中需避免“伪创新”。
其次，以互联网金融为基础的IDSS（智能决策支持系统）带来丝理财趋势。随着居民个人财富的增长和理财意识的强化，居民对理财产品的需求逐渐加大。但是由于缺乏必要的数据和专业知识，很难再“大海”中找到合适的理财产品。IDSS的数据基础则可以渗透至个人客户的理财服务，帮助银行开发、客户选择理财产品。
再次，风控成为互联网金融崛起的瓶颈。融资的民主化带来方便的同时，在携带着风险。数据的便利反过来也会使不法分子通过数据挖掘和数据分析非法获得个人和企业信息。法律技术和制度创新支持是互联网金融发展的必要环境。
为了最大限度避免金融系统当中存在的风险，必须要加强对互联网金融的关注，实施分流疏导、科学引导，并且要在必要的时候颁布相应的管理体制和法律政策。实现互联网金融在管理过程中的自律性，进一步提高行业服务的透明度。强化互联网金融当中对金融理念的认知程度，积极控制坏账率，使这种新型的管理模式以及管理知识可以受到更广泛的推广。大力倡导责任金融、惠普金融，提高公众在金融方面的风险意识、自我保护能力以及资金风险的辨别能力。互联网金融的监管和创新是相互统一的，因此，在实现金融创新管理的过程中，必须要完善相关的管理体制，使金融监管工作可以做到有法可依。
“小、轻、新”成为互联网金融创新的主流，信息技术的发展加快了互联网金融到来的步伐，使传统的融资体系得到完善，促进民间金融的阳光化、规范化。我们应当展开怀抱，迎接着互联网金融给我们的生活所带来的更大的便捷，提高金融普惠性，实现金融部门服务实体经济。
参考文献：
[1]李麟，冯军政，徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[N].上海证券报，2013（8）.
摘 要：“互联网+”时代背景下，信息化技术不断发展，给金融机构的经营管理带来技术方向发展。农户是农村经济发展的主力，为改善农村金融生态环境，提高农户信贷能力，利用互联网和大数据技术设计和开发农户信用信息管理系统具有重要的实际意义。基于此，本文在分析河北省农户信用信息管理系统面临的问题的基础上，构建了农户信用评级指标体系，最后设计开发农户信用信息管理系统，以期为河北省农户信用信息管理提供一定的借鉴。
关键词：农户；信用信息；管理系统；设计开发
一、引言
随着信息化技术的不断发展和农村信用体系建设的深入推进，对农户信用信息的管理工作和管理水平提出了更高的要求，农户信用信息管理系统共享农户信用信息是解决农户信用信息不全面、不准确、不共享问题的有效措施。为了增强农户信用意识，改善农村金融生态环境，通过开发农户信用信息管理系统和评级授信，把农户的生产经营、家庭人口、家庭收入、个人信誉等方面的情况进行综合评价，为农户评定信用等级，并建立信用档案，设计并开发农户信用评级系统，建立信用信息较为完整、数据采集和更新高效、评级较为科学规范的农户信用信息管理及评级系统，营造良好的信用环境，进一步支持“三农”经济发展，促进农业增产、农民增收。
二、农户信用信息管理系统面临的问题
通过对河北省农村信贷机构进行调查分析，总结分析农户信用信息管理系统面临的主要问题。
1.信息收集缺乏法律支持
目前，我国额金融法律体系还不健全，缺乏关于农户信用信息管理相关的法律、法规，如何收集、加工处理、管理农户信用信息没有规范的政策支持，使得农村金融机构对农户信用信息缺乏有效管理，信心采集不完整，保密措施做得不到位，增加了信贷风险，降低了信贷效率，阻碍了普惠金融的发展进程。
2.信用数据征集成本高
我国农村金融发展落后，资源分配不均，缺乏完善的农户信用体系建设，征信信息和数据没有得到集中有效管理，太过于分散，哪些是有用的数据，哪些是直接的数据？对于这些问题，金融机构工作人员难以判断。信息价值密度低，形式多样化，可视化程度低，导致农户信用信息的利用收益小于成本，打击了以盈利为目的商业农村金融机构的积极性。
3.信息化管理落后
农村金融机构的管理设施较为落后，而且人员的职业技能和素质较为落后，管理手段过于传统，主要通过纸质的文件记录，电子记录较少而且不成体系，更谈不上全面、全过程的信息化管理，管理人员利用计算机和大数据技术进行管理的理念薄弱，整体上没有形成信息化管理的思路，管理硬件和软件水平有待提高。
4.技g人员缺乏
农村金融机构的工作人员虽然责任心强，传统业务水平较高，由于地域和其他条件的限制，农村金融机构在引进技术人才上缺乏吸引力，所以导致信息技术人员缺乏。缺乏对现有的职工信息系统和相关技术方面的培训。致使农村金融机构的人员队伍综合素质不适应普惠金融和全国征信体系的改革建设，与城市金融机构信息化建设存在较大差距，信息不能有效的共享。
三、构建农户信用评级指标体系
通过对河北省农村金融机构和农户进行调查，分析建立农户信用信息管理系统需要的基础数据，将其分为农户信用总体情况、农户综合素质和信用环境三个维度，从个人信用、担保信用、诚信守约三个方面来评价农户总体信用情况，从家庭关系、股东关系、经营能力、家庭资产、金融活动五个方面来评价农户综合素质，以村为单位的信用环境建设来评价信用环境，最终设计的评级指标体系如下图所示。综合利用层次分析法、专家打分法、模糊数学等综合评价方法对设计的指标进行排序，根据最终的得分进行信用等级划分。
农户信用评级指标体系表
四、设计开发农户信用信息管理系统
农户信用信息管理系统包括数据录入、查询和统计分析，农户信用档案的建立与管理，农户信用信息与评分查询，综合信息查询，数据导入导出等各项功能。创新了基本信息与特色信息相补充、单项信息与多项信息相结合、统一评级标准与不同评级指标体系相兼容的农户信用信息采集评价模式，将有效改变河北省各地农户信用信息自采自建自用、相互隔离、资源综合利用效率低、信用评价标准不规范的局面，对将全省农村信用体系建设进一步引向深入具有重大促进作用。设计开发农户信用信息管理系统如下图所示，包括信用乡镇、信用村、人行政策、政府政策、扶贫专项、农户档案六个维度，涵盖了农商行、中国邮政银行、中国农业银行、扶贫办、医保中心、农业机械管理站、财政局、工商局、林业局、民间借贷登记中心等产生农户信用信息的部门，这些部分可以在该平台共享农户信用信息，提高管理效率。
五、结论
从现有的研究来看，农户信用评价体系的指标构建主要借鉴于一般的个人信用评价指标，虽然一些研究已经结合了农户目的特征，但是较多的研究还是脱离了农户个人及生产的特点，农户自身的特色并没有被充分挖掘，从而影响了信用评价的作用。农户作为我国广大农村经济的主体，其信用能力的高低影响着农村、农业和农民的发展。建立一套符合农村经济、农业特征和农户行为特点的科学合理的农户信用评价体系，有利于农户获得正规金融的服务，从而促进农户对农村、农业的投资和生活消费。本论文对农户信用评价进行深入的分析，结合农户特征构建有效的科学合理的评价指标体系，设计开发农户信用管理信息系统，为促进农户信用评价工作提供借鉴，其具有一定的理论指导和实践参考意义。
参考文献：
[1]张晓蕾，牛霞.农户信用信息共享实现条件的博弈分析[J].征信，2014，32（2）：46-50.
[2]申厚斌.贵州花溪农村商业银行小额农户信用贷款管理系统的研究与分析[D].云南大学，2015.
[3]伍伟.基于神经网络的农商行农户信用评级系统的设计与实现[D].湖南大学，2015.
[4]何铮.河北省农村信用合作社人事管理系统的设计与实现[D].电子科技大学，2015.
[关键词] 肯尼亚移动支付模式；农村移动支付；对比分析
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 02. 021
[中图分类号] F832.2 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）02- 0030- 03
1 国内外相关研究
移动支付作为一种新型支付手段，由于其本身的明显优势，国内外专家学者对此的研究探索不断深入，研究成果也是层出不穷。
迄今对移动支付最为详尽的文献研究是Tomi Dahlberg《移动支付研究的过去、现在、将来——文献回顾》。文中对移动支付研究领域的研究成果进行系统的梳理，对ProQuest Direct，EBSCO（Business Source Premier），Science Direct，IEEE Xplore，ACM Digital Library，AIS eLibrary，M-lit online bibliographical database dedicated to mo-bile business literature，Google Scholar for academic conference papers等数据库进行了搜索，共找到1999-2006年期间发表的73篇学术论文（其中会议论文57篇、研究期刊论文16篇、理论研究为43篇、实证研究30篇）。[1]本文以研究主题为线索，对这73篇文献进行了回顾，并就每一个研究主题提出了未来的研究方向，为移动支付后续的研究领域奠定了一个坚实的基础。
中国移动支付业务始于2001年，基本上一直在大中型城市推行，但事实上，农村消费者对于移动支付的需求非常迫切，并且在农村推行移动支付也具有很大可能。首先，目前农村手机普及率已高达90%以上，存在着高移动电话普及率和低银行服务渗透率的不平衡现象。西南财经大学经济信息工程学院崔玮在《我国农村支付服务环境的现状及改善建议》一文中指出目前农村支付环境问题有“金融网点少，满足不了农村支付结算需要及结算方式单一，现金使用量大，不能满足客户的用现需求”并提出建设性意见“推动农村地区非现金支付工具使用，方便农村支付结算业务办理。”[2]其次，移动支付所具有的优势和特点恰好可以与农村支付环境相对应。正如钟玲在《探析移动支付对农村消费潜力的释放作用》中指出移动支付可以积极释放农村消费潜力并且与传统支付方式相比，我国移动支付具有其特有的优势：移动用户群数量庞大；移动支付具有随时、随地、随身的方便性；移动支付的覆盖范围更广；用户开办移动支付业务相对比较容易；移动支付可以部分解决信用问题；开办移动支付业务所需资源投入少，具有现实的可操作性。[3]因此，移动支付方式在很大程度上可以解决农村的支付问题。在这方面国外已经有了先例，并且经验丰富成果也要突出。
综上可以看出，各国的移动支付发展均结合了当地的金融和产业链发展环境，形成了自己独特的发展模式。从目前来看，比较成功的模式如日韩模式和非洲模式，都是从满足某一个用户群体的特定需求入手，找准有自己特色的方向，形成基础稳固的产业链合作模式，并以点带面，逐步实现产品的规模突破。由于肯尼亚与我国情况基本类似，因此我们国家也可以借鉴肯尼亚手机支付经验发展我国的移动支付。
2 肯尼亚移动支付发展
2.1 肯尼亚概况
肯尼亚大多数人居住在农村，大约700万工人在农业部门工作，占劳动力总量的3/4。肯尼亚面临资金不足和电力、交通、通讯等基础设施落后等问题的制约，因此金融业机构较少，金融业也并不发达。普遍的贫困化和自然地理环境限制使得农村成为肯尼亚移动支付的主要市场。
2.2 肯尼亚移动支付发展情况
肯尼亚的移动银行服务m-Pesa掀起了移动支付的一阵狂潮。这项服务由Safaricom和沃达丰研发，并于2007年推出。人们只需要有一部低端手机，并在肯尼亚移动支付巨头Safaricom注册信息，就可以购买任何想要的东西。
M-Pesa，革命性的创新金融支付手段改变了非洲地区的经济。这项服务让客户和商户在支付过程当中不需要任何现金、银行账号，甚至永久性住址的参与，到2010年已有超过50%的肯尼亚人使用这项服务。也就是说，偏远地区的农民也可以通过m-Pesa就农产品价格讨价还价，并最终使用自己的诺基亚手机完成交易；当地的游牧民族马萨伊人可以使用自己的手机进行家畜交易，然后购买生活必须品回家。
2.3 肯尼亚移动支付特色
移动支付在肯尼亚的成功应用在于它独特的操作模式和国情。肯尼亚移动支付模式的优点有以下几个方面。
2.3.1 方便快捷
只需要一部手机，并注册到肯尼亚移动服务商Safaricom，你就可以在几秒钟之内付费，无需现金，无需前往银行排队。
2.3.2 操作简单
这种支付方式最大的优点就是简单。因为简单才得以推广。以前肯尼亚人要想汇款还要先获得银行账户，而银行账户并不是那么容易就能得到的。现在，肯尼亚人可以在数秒之内就把钱划到收款人账上，汇款的数目也可以是几美元这样的小数目。所以极其简单，容易操作。
2.3.3 安全有效
对于生活在偏远地区的人们，m-Pesa服务意味着他们不必带着大量的现金去市场或城镇交易，这样就不必冒着被劫或被盗的危险。
2.3.4 受益面广
对于那些没有固定住址或银行账户的人们，这项服务可以使他们把自己持有的任意一种现金充入m-Pesa账户，获得移动支付额度，并进行支付、转账或存款，进而从一个经济体内的被排斥者成为参与者；对于移民来说，m-Pesa服务可以使他们以安全、简单的方式把钱转给家人或村民。
2.3.5 成本低廉
这样一种移动支付手机要求并不是很高。它并不一定是智能机，只要是一般的手机，都可以完成移动支付。而且它只需要在零售店开设，所以大批m-Pesa的零售商出现，随处都可以进行充值等业务，而且这些商的出现也进一步促进了一批人的就业，例如为了确保各个零售商之间的现金流动，不少中介应运而生，一些中介和零售商每月可以通过m-Pesa交易获得1 000美元的佣金。
2.3.6 与国际接轨
Safaricom的国际转账服务使用了类似的系统，可以进行便捷的国际汇款和支付。对于肯尼亚企业来说，m-Pesa服务意味着支付货款或维修款可以即时完成，不必依赖效率低下的银行或存在缺陷的基础系统。
3 肯尼亚与中国农村移动支付对比分析
中国的农村和小城市状况和肯尼亚很相似。m-Pesa并不是为了在非洲重新创造发达国家的银行系统，而是适应肯尼亚本土环境的理念。它没有放弃贫穷和偏远地区的人们，而是把服务拓展到最不可能的人群。而中国这样一个第三世界国家，农村人口占很大比例，相似的国情为肯尼亚和中国农村移动支付对比提供了有效前提。
3.1 用户增长率对比
据统计，2010年肯尼亚的移动银行用户使用率是最低的，但通过与2011年比较之后我们发现，肯尼亚增长率达到200%，在被统计的6个国家（包括中国）中是增长最为迅猛。而中国增长率仅屈居第2，其增长速度也是显而易见。中国与肯尼亚这两个国家移动银行用户增长情况充分说明了两个国家在移动支付需求方面的迫切性。
3.2 发展过程对比
3.2.1 发展进程
与肯尼亚相比，移动支付在中国开始相对较早，从2002年，移动支付发展元年至今已有10多年的历史，发展基础雄厚，形成了较为完善的移动支付体系，其中产品较丰富。肯尼亚移动支付发展时间虽然不长，但发展很快。从2007年开始，肯尼亚开创了移动金融服务m-Pesa，极大地弥补了当地金融机构的不足，后期又推出了在原有基础上进行改善后的产品M-shwari，其功能支持小额贷款，节约资金，获得丰厚利息。近期，谷歌和东非最大的银行Equity合作推出NFC支付卡BebaPay，此产品用于公交支付。
3.2.2 标准之争
在中国，多年来，移动支付技术标准始终围绕由中国移动主导的2.4GHz标准和银联主导的13.56MHz标准展开，直到2012年，中国银联和中国移动达成合作，将其标准定为以银联为主导的13.56MHz的NFC卡，而肯尼亚没有移动支付的标准之争，一直以运营商为主导。
3.3 消费方式对比
肯尼亚居民的现金有一半是用于移动支付消费的，大约1/3是手持的，用于公共交通、储蓄各占了大约1/10，其他各项所占比例较小。对于这样一个落后贫穷的农业国家，居民消费最多的不是现金而是m-Pesa，可见移动支付起了相当大的作用。由此说明，移动支付给肯尼亚带来了很大的便利。
中国主要的金融业务包括，各种账单（占25%）、取款（占15%）、工资领取（占15%）。其中，52%的消费者使用手机钱包业务，高于全球平均水平；23%的消费者称他们对手机钱包不感冒。
3.4 技术模式对比
肯尼亚采用SIM卡模式，SIM卡是安全支付的认证和加密容器，这是运营商主导的形式。在我国，基于移动支付的金融属性，银行和银联在技术模式方面具有较大的自，不愿完全依附于运营商，因此出现了MicroSD卡、贴膜卡、音频口设备、NFC等各种模式，何种技术模式未来能成为主流，还要拭目以待。目前这几种模式都在商试中。
4 我国农村移动支付的建议
4.1 加大宣传力度，转变消费者的传统支付观念
应借鉴肯尼亚国家发展移动支付业务的经验，在我国农村地区大力推广移动支付业务，让消费者充分了解并逐步接受这种新型支付工具。对于与移动支付产业链相关的其他行业企业如银行、商家等，也需要充分认识到移动支付可能给他们带来的好处和商机，做到联合宣传推广，共同做大做强，切实让农民感受到移动支付带来的惠利。
4.2 加大农村金融基础建设投入
效仿肯尼亚的做法，我们可以在每个人群较集中的地点设支付网点，方便人们直接使用移动支付进行交易。因此我国应加大硬件设施的投入力度，改进支付结算，为移动支付创造环境，并且出台支付结算的辅助配套的扶持政策，加大科技投入，硬件设施的改善，更好地为三农服务，方便农民生活生产。
4.3 整合各方资源，优先在农村地区推广移动支付业务
综上我们可以看出，在农村地区发展移动支付业务可以在不增加银行和移动运营商运作成本的基础上，打破农村金融服务的瓶颈，满足农村居民的金融服务需求。投入成本上远远小于建立相应的银行、信贷等金融机构，因此可以先选择合适的农村地区开展“金融服务进乡村”试点，总结经验，然后逐步在全国推广，实现“农村包围城市”的战略效果。
4.4 提高移动支付安全性能
用户对于移动支付普遍有安全性方面的顾虑，因此我们在农村推广移动支付时一定要切实解决安全方面的问题。目前在安全性问题上已经有了很好的保障，但仍需要进一步的努力，运营商、银行和政府三方积极合作，出台保障安全的制度，真正让农民没有后顾之忧。
主要参考文献
[1]刘丹，房宪鹏.移动支付国内外研究述评[J].商业时代，2009（25）：106.
论文摘要:完善公司治理结构一直是我国金融改革的重点｡本文通过对美国投资银行的股权结构特征､董事会构成､员工激励机制､监督约束机制以及公司治理结构等五个方面的深入分析,对深化我国金融机构改革,特别是证券投资机构改革具有重要的借鉴意义｡
一､美国投资银行的股权结构特征
(一)美国投资银行股权结构极为分散
一是在美国投资银行的股权结构中,虽然机构投资者股东占有多数,但股权却被众多的机构投资者所分散｡我们选取2000年9月12日总市值排名前5位的投资银行:摩根士丹利添惠､高盛､美林､嘉信､雷曼兄弟来分析,可计算出这5家投资银行的机构投资者股东(加权)平均持股比重为49.3%；它们由数百个甚至1000多个机构投资者拥有｡如摩根士丹利添惠的机构投资者股东持股比重为54%,这部分股权分散在1822个机构投资者手中｡
二是个人投资者所拥有的投资银行股权占有重要地位｡美国十大投行的个人投资者平均持股比重为53.5%,远远高出S&P500公司的个人投资者平均持股比重42.8%,其中高盛的个人投资者股东持股比重高到86%；TDWaterhouse-GROUP?熏Inc.的个人投资者股东持股比重更是高达95%｡
三是投资银行的股权集中度较低｡在美国前五大投行中,第一大股东持股比重超过5%的只有一家,十大投行中第一大股东持股比重超过了5%的也只有3家；其中高盛的第一大股东持股比重仅为1.72%；TDWaterhouseGROUP?熏Inc.的第一大股东持股比重只有1.52%｡前五大投行中只有美林证券的第一大股东持股比重较高,为13.35%｡如以投行前五大股东持股比重作为股权集中度的衡量指标,则美国五大投行的平均股权集中度仅为15.6%；TDWaterhouseGROUP?熏Inc的股权集中度为3.34%,摩根士丹利添惠的股权集中度为4.56%｡
(二)美国投资银行的股权具有高度流动性
美国投资银行绝大部分都是上市公司,其发行的股票大多是可以在证券市场上公开交易的活性股(即扣除公司高管人员和员工的内部持股､持股比例达5%以上的股东所持股票以及其他在交易上受到限制的股票后,其余交易比较活跃的股票)｡在美国前五大投资银行中,活性股(加权)平均所占比重达到74.9%｡其中摩根士丹利添惠的活性股比重高达98.2%,美林证券的活性股比重为82%｡而美国十大投行中的活性股平均所占比重为68.8%｡由于股权比较分散,美国投资银行的股东直接参与公司治理的成本常常大于其可能获得的收益,因此股东更倾向于通过在市场上“用脚投票”来间接参与公司治理｡
(三)美国投资银行推行员工内部持股制度
为了有效地激励员工的工作,美国投资银行除采用高工资､高奖金对员工进行短期激励外,还普遍通过实施员工持股计划来对员工进行长期激励｡通过内部职工持股使公司的高成长性与员工的个人利益紧密联系在一起,并形成相互促进的良性循环,从制度上保证了投资银行长期稳定发展｡内部持股大多是发起人持有或实施长期激励策略(如员工持股计划)而产生的,这部分股权的流动大多受一定限制,反映了经理层和员工持股计划等激励约束机制在治理结构中发挥着重要作用｡美国10大投资银行的平均内部持股比重为11.9%,前五大投资银行平均内部持股数为24.9%,其中高盛内部持股比重最高,达78%｡
综上所述,由于历史上的银证分业管理､法规上的限制以及机构投资者对组合投资策略的偏好,美国投行的股权极为分散｡在这种高度分散化的股权结构下,机构投资者股东由于本身的短视性､信息和专业能力的局限性､参与治理的成本约束及其公共产品特性,一般不太愿意积极主动的直接参与投行的公司治理,而采取买入和卖出股票的方式来表达他们对投行经营效益的评判,使投行的股权具有较高的流动性｡
二､董事会结构
作为公司股东大会的常设机构,美国投资银行的董事会和其他行业的公司董事会一样,负责公司的日常决策｡同时,由于美国投资银行内部不设监事会,因此其董事会还兼有审计监督的职能｡一般的,美国投资银行董事会具有以下特征:
(一)美国投资银行中独立董事占有重要地位
美国投行不专设监事会,而独立董事在董事会中的人数较多,独立董事成为监督公司经营管理的主力｡如摩根士丹利添惠的董事会中只有两个内部董事,美林证券､帝杰则只有3个内部董事｡对独立董事的数量规定,如NACD(1996)要求董事会中独立董事占“实质性多数”；美国加州公职人员退休基金(Calpers)的《美国公司治理原则》甚至采取了更为极端的准则,认为最“理想”的董事会构成中,CEO是唯一的内部董事,其余完全由外部董事构成｡同时,美国投资银行董事会的提名委员会､薪酬委员会和审计委员会完全由独立董事组成,这实际上表明了独立董事可以履行批准管理者薪酬､选择决定公司审计师､独立与审计师商讨有关会计和内部控制事宜､挑选董事会候选人等职责｡
尽管美国投资银行中的内部董事所占比重很小,但这些内部董事在公司内一般都占据了最重要的位置｡如摩根士丹利添惠的两个内部董事,一个是董事长兼CEO,另一个是首席营运总裁COO｡内部董事身居要职,一方面有利于董事会所进行的公司重大经营决策活动；另一方面也说明了美国投资银行董事会与公司经理层之间的界限趋于模糊｡这有利于减少董事会和经理层之间的摩擦,但不利于董事会对经理层行使有效的监督和制衡｡
(二)美国投资银行的董事长普遍兼任CEO
美国五大投资银行的董事长和CEO都是由一人担任,在美国十大投资银行中,董事长兼任CEO的比重高达70%,同时,多数董事长在董事会中具有绝对的权威和核心作用,副董事长则辅助董事长工作｡
(三)董事会下设各委员会以协助经营决策并行使监督职能
美国投资银行的董事会大多设有以下三种委员会,这些委员会的负责人主要是独立董事｡①审计委员会:负责督察公司的内部审计程序､财务控制及存在的问题,并和外部审计机构的监督审计相结合,保证公司的运作和财务报告等满足有关法律法规的要求；②薪酬委员会:制订公司高级管理人员的薪酬和分配方案；③提名委员会:对内部董事和高级管理人员进行系统的评价｡如美林证券董事会下设稽核与财务委员会､风险管理委员会､管理发展及薪酬委员会等｡这些委员会一方面为董事会提供管理咨询意见､协助行使决策与监督,另一方面也对公司内部管理的改善起着很重要的作用｡
三､激励机制
西方国家投行一般都制定了明确的薪酬激励政策｡激励机制采用了流动性､收益性､风险性和期限互不相同的多元化金融工具,激励机制公开透明,形式灵活,并通过这些不同金融工具的组合运用以达到最佳激励效果｡美国投行的激励机制具有以下特点:
(一)激励机制对高级管理人员实行重点倾斜
美国投行对高级管理人员实行重点激励,给予他们极为丰厚的待遇｡以董事长兼CEO的现金收入为例,1999年度,摩根士丹利添惠的董事长兼CEO(Purcell,PhilipJ)总收入达2109.7万美元,其中工资收入为77.5万美元,奖金1211.3万美元,股票期权等其他收入为821万美元｡五大投行的董事长兼CEO总收入平均为1752.4万美元,其中工资收入66.5万美元,奖金收入982.18万美元,股票期权等其他收入703.76万美元｡
概括起来,高管人员的收入结构具有以下特点:
一是奖金数额远远超出工资总额,美国5大投资银行1999年度董事长兼CEO的奖金平均为其工资的14.8倍；其中高盛董事长兼CEO(Paulson?熏Jr.,HenryM.)的奖金是其工资的53.5倍｡
二是股票期权等其它激励性收入在现金总收入中占有很高比重,美国前5大投资银行董事长兼CEO的股票期权等其它收入在其总收入中所占比重高达40.2%｡中国
三是对高管人员的股票期权激励程度总体较高｡主要表现是高管人员手中持有的大量尚未实施的股票期权｡例如,摩根士丹利添惠的董事长兼CEO除已实施的股票期权外,手中还有到期尚未实施的股票期权316万股,未到期不可实施的股票期权49万股,加上已实施的股票期权44万股,共获股票期权409万股,占公司发行在外股票的0.36%；雷曼兄弟董事长兼CEO的这一比例更高达1.77%｡
(二)激励形式多样化
如美林证券根据员工在公司的不同职级､不同服务年限､不同工作特点,采取了多种不同的奖励计划,使员工从进入公司到离退､从年轻新手到资深专家都能享受不同的阶段性激励｡
(三)激励目标长期化
美国投资银行普遍采用即期激励和远期激励相结合､注重引导高管人员行为长期化的激励机制｡如美林证券在保证员工基本薪酬不低于本行业平均水平的前提下,利用不同期限的金融工具进行组合设计出以中长期为目标的激励方案｡美国投资银行采用的这种激励机制,使公司的成长性和高管人员､普通员工的个人利益紧密联系在一起,并形成相互促进的良性循环,保证投资银行长期持续稳定发展｡
四､监督约束机制
美国投资银行不设监事会,投资银行对经理层的监督约束机制一般通过以下三个方面来实现｡一是在董事会下设立审计委员会或其他类似的调查稽核委员会,部分地代行审计监督职能｡二是完善的信息披露制度｡美国的证券立法对包括投资银行在内的上市公司信息披露做了较详细的规定,公司必须披露的重大信息包括:公司的经营成果及财务状况；公司的发展战略和计划；公司股权结构及其变化；董事和主要执行官员的资历､信誉和报酬；与雇员及其他利益相关者有关的重大事件｡健全的信息披露制度是对经理层的一种制衡约束手段,也是对公司进行市场监督的基础,它使经理层的管理策略､经营行为及经营成果始终都受到市场的评判,是对内部人控制的很好的外部市场制约｡三是外部市场监督与制约｡投资银行经理层的管理策略､经营行为及最终的经营成果都要接受市场的评判｡投资者会根据自己的评判采用不同的投票方式｡公司业绩和股价的不良表现可能会引发公司被收购兼并的危险,公司的经理层也有被取而代之的职业风险｡这是对经理层滥用权力､实行内部人控制的很好的外部市场制约｡
五､治理结构与公司绩效
美国投资银行的一大特色是董事长是否兼任CEO在一定程度上与公司业绩相关｡我们权且选取权益资本回报率作为治理结构的绩效指标,从美国十大投资银行中选出权益资本回报率高于25%的投资银行共5家,将这五大投资银行作为一组,剩下的5家作为第二组｡通过对比分析发现,董事会和经理层越是融合,越是有利于权益资本回报率的提高｡这种融合一方面表现为董事长和总裁在公司运营中的核心作用,特别是董事长也是公司经营班子的成员(兼任CEO),能够保证董事会和经理层的高度一致；另一方面表现为内部董事在董事会身居要职,而他们一般也属于公司经营班子｡
参考文献:
[1]《中国证券业发展报告(2004)》北京:中国财政经济出版社2004.9;
[2]《中信证券股份有限公司首次公开发行股票招股说明书》;
关键词：电子商务，保险，营销模式
1.保险业电子商务概述1.1保险业电子商务产生的原因及主要类型有人这样评价互联网：人们对于上网已没有选择，不上互联网就好比没有电话。随着国际互联网的迅速发展，电子商务这一新的商业形式在全球引起关注。虽然它存在安全、法律、技术、费用、文化等方面的缺点，但是成千上万的企业或个人用户把网络融入企业的运营和社会生活的趋势是不可逆转的，据CNNIC资料显示，2004年12月，中国共有9，400万名互联网用户；到了2008年底，我国互联网普及率以22.6%的比例首次超过21.9%的全球平均水平。同时，我国网民数达到2.98亿，宽带网民数达到2.7亿，国家CN域名数达1357.2万，三项指标继续稳居世界排名第一。2008年使用手机上网的网民较2007年翻了一番还多，达到1.17亿，博客用户数量为1.62亿。曾几何形倍增的网民数量庞大，是一个巨大的客户群，虽也不能忽视它的存在。保险业是金融领域信息化程度和新技术装备含量最低的一个行业，“网上银行”、网上炒股、网上拍卖典当并不鲜见。而保险业却长期固守传统的经营理念和商业模式。但近几年来这种情况悄悄地发生了变化。
1.2保险业开展电子商务符合客户的需要。 随着生活水平和消费水平的日益提高，市场状况发生了巨大的变化。在消费者主导的买方市场上，消费者将面对更多的选择，这一变化也使现代消费者心理与以往相比呈现出新的特点和趋势。
在社会分工日益细化和专业化的趋势下，即使在许多日常生活用品的购买中，大多数消费者也缺乏足够的专业知识对产品进行鉴别和评估，但他们对于获取与商品有关的信息和知识的心理需求却并未因此消失，反而日益增强。论文参考网。这是因为消费者购买的风险随选择的增多而上升，而且对单向的“填鸭式”营销沟通感到厌倦和不信任。尤其在长期寿险一类的耐用消费品的购买上，想买保险的人期望通过访问不同的网站，在自己的电脑上查询不同保险公司的产品、报价，比较各种保险产品的差异，最大限度的找到最适合自己的产品。消费者在分析比较过程中可以获得心理上的平衡，减少风险和购买后产生后悔的感觉，增加对产品的信任和心理上的满足感。消费主动性的增强来源于现代社会不确定性的增加和人类追求心理稳定和平衡的欲望，而且人天生就有很强的求知欲。
2.保险业电子商务带来的风险与对策2.1保险业电子商务带来的风险虽然电子商务给保险业注入了活力，成为不可忽视的力量；但是电子商务在实际运作中会面临方方面面的风险，只有识别这些风险，分析本质原因，进行有效的风险管理，电子商务才能发挥出巨大的优势。这些风险设涉及到网络技术风险、经营风险、行为风险、法律风险、市场竞争带来的风险等，这些都是我们发展网络保险时亟等解决的。
2.2保险业电子商务的风险管理加大信息基础设施投入。计算机系统、网络通信设备、网络通信线路、网络服务器等设备，在静电、电磁泄漏和意外事故等情况下会造成数据的丢失，机密信息泄漏。所以，加快电子商务的基础设施建设，选择高性能的网络设备，建设安全、便捷的电子商务应用环境，才能为电子商务交易的信息提供硬件保障。实施技术防范措施。保险业电子商务的运作涉及资金安全、信息安全、商业秘密等多方面的安全问题，任何一点漏洞都可能导致大量资金流失。而这些安全首先是对信息技术的依赖。目前，防火墙技术、电子签名和安全认证，成为电子商务比较成熟的技术安全措施。
3.发展中国保险电子商务的建议3.1重视金融危机带来的市场机遇倡导有条件的保险公司尝试进行电子商务，获得未来的竞争力。前文提到对我国保险电子商务其进行专门性研究的还很缺乏，且研究主体以保险公司为主体。监管机构和社会研究人员应该重点关注，并且建立一个沟通得平台，使国内的寿险业快速拉进与外资公司的管理差距。可以通过举办研讨会、短期进修班等多种形式进行宣传、引导。对于取得良好经验的机构，应由监督机构进行组织，行业内进行学习，增进了解。
3.2加强保单条款标准化、通俗化建设从前文可知，网络保险适用于那些只用少量参数就可以描述和定价、条款比较标准且容易理解的保险，例如机动车辆保险，家庭财产保险等。网络保险营销的关键在于能否用通俗的语言传递给投保者全面准确的信息。2005年11月，中国保监会正式了《人身保险保单标准化工作指引（试行）》，对人身保险保单册和人身保险条款，初步提出了统一的要求。但是，目前只有少数几家推出了通俗化保单，网络保险的层次也停滞在低水平阶段。而且即使通俗化以后还是不容易弄懂。保监会有必要进一步推进保单条款标准化、通俗化建设，并加强对保险公司保险合同的审批力度，使保险合同的内容和形式更加规范，同时通俗化工作进一步引向深入，在保护消费者利益的同时促进网络保险的发展。
3.3加强保险知识教育，提高网络保险认同度网民数量的增加、年龄结构的优化以及文化程度的提高，对网络保险的开展都会产生积极的影响。但是，就我国目前的情况来说，网民文化程度的提高并不等于保险知识的增加，网民数量的快速增加也不等于网络保险的强劲增长。因此，加强网民的保险知识教育，并提高其保险认同度，是引导和释放网络保险需求的必要途径。保险营销网站的推广对网上保险营销起着决定性作用，保险公司对保险知识和网络保险的宣传应以推广自己的营销网站为主，可以通过以下途径进行：（1）与门户网站合作，推广自己的网络保险营销主页，提高网络保险的知名度；（2）联手银行、证券等行业，建立综合性金融门户网站，实现网络客户资源的共享。（3）通过电视、报纸、杂志等公众媒体，扩大保险行业的社会影响力。（3）在保险营销网站上，通过保险基
4.结 论
在我国开展的保险业电子商务的研究十分具有现实意义，对探讨和促进保险业的电子商务和完善保险监督具有重要的作用。论文参考网。根据本文的研究，笔者坚信这样一个结论：我国保险业借金融危机之“机”，推动电子商务在保险业的运用，是一个难得的市场机遇。论文参考网。从理论上讲推动保险电子商务可以提高金融服务效率和同业竞争力；从实践来看，中国的保险公司和监管机构应当重视这种新型的营销模式，一方面对电子商务的未来趋势等方面进行研究，另一方面要选择项目进行实践才行。为解决保险网络营销中存在的问题，需要政府及监管机构积极发挥其职能，与保险公司形成良好的互动，才能更好地促进保险电子商务在我国的发展。
参考文献
[1] 徐可奇. 沪保险市场中强外弱 中资保险继续扩张[J].金融时报，2009，(3):01一02.
关键词：外部信用评级；监管；风险管理
中图分类号：F837.12 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2012)04－0050－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.04.13
信用评级是独立的第三方利用其自身的技术优势和专业经验，就各经济主体和金融工具的信用风险大小所发表的一种专家意见。信用评级包括内部信用评级和外部信用评级。内部信用评级是对客户因偿债能力变化而可能导致的违约风险进行分析、评价和预测，并确定信用等级的过程。客户信用评级参数属于商业机密，由各银行自行研究、设计、审定。外部信用评级根据“公正、客观、科学”的原则,以评级事项的法规和有关标准化的规定为依据,采用科学化的方法,利用规范化程序，对评级的对象履行相应承诺的能力及可信任程度进行全面调查,最后经过对与评级事项有关的参数进行综合比较,并以直观简单的符号表示其评价结果,最终将评价结果公布给社会大众的一种综合评价行为。
一、外部信用评级机构在金融危机的作用
2000年以来，美国次级抵押债券呈现出快速发展的态势。其中，各评级机构认为该类债券和普通抵押债券风险一样，并给予最高信用评级，刺激了次级抵押债券证券化的进程。但是，2006年下半年以来，美国次级抵押贷款市场借款人违约率大幅上升。2007年7月，标普和穆迪分别下调了399种和612种抵押贷款债券的信用等级，引发了全球金融市场大震荡[1]。此后，国际三大评级机构开始了连续的大规模降级活动。2008年1月，标普公司宣布对2006年1月至2007年6月期间获评的6389个美国RMBS交易评级下调评级或者列入负面观察名单，此外还将全球1953个CDO和572个资产支持证券ABS列入负面观察名单，这种大规模的集中降级在金融危机爆发的初始阶段加剧了市场恐慌，对金融危机的爆发实际起到了推波助澜的作用[2]。
在金融危机的传导链上，外部信用评级机构的地位非常关键。因为次贷产品属于复杂的结构性融资产品，普通投资者难以准确评估其内在价值与风险，外部信用评级作为投资者投资决策的重要甚至惟一依据，次贷产品必须要有外部信用评级才能够进入资本市场。像CDO这类的金融衍生品如果达不到最高信用评级，根本不可能进入市场交易，退休基金、教育基金和保险基金等大型机构投资者也不会大量买入并持有，金融危机也不可能大规模蔓延。总的来看，在金融危机的蔓延过程中，外部信用评级主要有以下几个问题。
（一）外部信用评级的监管体系缺失
上世纪90年代，美国颁布了信用评级机构改革法案及其实施规则，虽然填补了美国外部信用评级业监管体制的空白，但是对外部信用评级机构的监管体系仍未全面建立起来。监管对外部信用评级的依赖，以及结构化金融产品监管的滞后，不利于保持投资者的权益。比如，美国《信用评级机构改革法案》和SEC《对注册为NRSRO的信用评级机构的监管》在结构化金融产品的监管规定上是滞后的，没有将结构化金融产品不同于传统金融产品的特殊信用风险纳入监管考虑范围，并对结构化金融产品的外部信用评级做出特别的监管规定[3]。
（二）信用评级机构的客观中立性较差
外部信用评级机构的中立性主要表现为两个方面。一是评级活动本身不受发行者制造的压力干扰，二是人员与资金方面的独立。长期以来，外部信用评级机构以其独立、客观、公正的原则对金融产品做出评级。这种评级结果被广大投资者所接受，并且作为其投资时的重要决策依据。2008年爆发的金融危机中,以穆迪为代表的外部信用评级机构的失职运作备受指责,那些曾经大量被标以AAA和AA级的高信用等级债券产品,事后证明被严重高估。欧洲债务危机当中,穆迪、标普和惠誉对希腊等国每下调一次评级,都让其国债融资成本大幅上升，外部评级机构给金融投机推波助澜,经济好的时候把企业的信用级别提得很高，而经济不好的时候又降得很低,这种顺周期行为只会加剧经济波动。
（三）外部信用评级机构对金融危机的反应存在时滞
外部信用评级机构对金融危机的反应存在较严重的时滞，没有及时警告投资者投资美国次级债所面临的各种风险。穆迪与标准普尔公司在金融危机出现前还曾经将一新品种的信贷衍生工具评为安全性，其信用级别等同于美国国库债券。
二、我国外部信用评级监管体系存在的主要问题
改革开放以来，我国外部信用评级市场和外部信用评级逐步发展起来，但仍然存在诸多问题，主要表现在以下三个方面。
（一）相关法律法规不完善
目前，我国涉及外部信用评级方面的法律法规不健全，并且可操作性较差,相关制度主要散见于证券法、公司法、企业债券管理条例、证券公司债券管理办法及配套的法律法规中，专门规范外部信用评级机构的基础性法律法规严重缺失。另外，我国也没有限制外国机构进入中国评级市场的保护政策，国际评级机构，对中国国内评级市场的冲击较大。
（二）监管主体缺失
与美国以证券交易委员会作为主管部门、以证券法来规范评级行业和国家信用体系相比,中国评级行业尚处于多头监管状态[4]。中国人民银行、银行业监督管理委员会（以下简称银监会）、证券监督管理委员会（以下简称证监会）均在一定程度上具有对评级行业的监管权力，统筹协调能力不高。
（三）市场准入制度缺失
我国对外部信用评级的资质管理主要体现在对外部信用评级业务资格的许可上，外部信用评级监管部门按照各自的权限对外部信用评级机构从事评级业务的资质予以认可。我国外部信用评级机构的资质认定主要来源于中国人民银行。对于企业债券，国家发展改革委要求债券的发行需“由具有企业债券评估从业资格的外部信用评级机构进行信用评级”，而这些机构又被特指为“自2000年以来承担过国务院特批企业债券信用评级业务的信用评级机构”[5]。根据上述规定，联合资信、大公、中诚信、新世纪、远东等机构有资格入围。而对于公司债券的评级，证监会又作出了独立的资质认定，先后有中诚信、新世纪、鹏元、大公等几家机构获得该项业务资质。在各个监管部门根据各自出台的监管规章对外部信用评级机构从事特定评级业务的资格进行认可的同时，对外部信用评级机构的市场准入条件没有统一规定。我国对外部信用评级机构市场准入监管空白，导致外部信用评级市场较为混乱，外部信用评级机构的竞争力较差，为争夺外部信用评级业务甚至存在恶性竞争，削弱了外部信用评级的公信力，难以形成有市场影响力和权威性的外部信用评级机构。
三、政策建议
外部信用评级是社会信用体系的重要组成部分，外部信用评级业的发展关系着国家经济金融的稳定，关系着我国在国际经济金融体系的话语权，根据市场化的原则，坚持主动性，建立健全外部信用评级市场的监管体系。
（一）建章立制，完善外部信用评级的法律法规体系
建立健全相关外部信用评级的法律法规体系，对外部信用评级工作进行制度性安排。协调相关金融监管部门的监管协力，结合金融监管需求和商业银行业务发展，适时制定相关政策，切实推动外部信用评级结果的应用。
（二）促进规范化，加强外部信用评级的业务监督
建立规范化、制度化的外部信用评级业务监管体系，规范评级机构执业行为，加强外部信用评级的业务监督是保证评级质量的必备条件。在培育外部信用评级市场的同时，更应加强对评级业务的规范化管理，建立外部信用评级长效机制，对评级机构实施有效监管。建议相关金融监管部门建立全国统一的信贷市场评级业务资质准入和退出机制，探索外部信用评级从业人员相关制度，完善推进外部信用评级系统建设工作。
（三）以市场化改革构建外部信用评级机构的竞争机制
借鉴国际经验，在推动市场化改革过程中，确定几家全国认可的外部信用评级机构。从国际范围来看，外部信用评级属于相对垄断的行业。以美国为例，外部信用评级的主要业务主要由穆迪、标准普尔和惠誉所占据。借鉴国际经验，完善全国资质的外部信用评级机构的竞争机制，通过建立一系列的监管指标，比如财务实力、评级准确性、人员素质等，考核外部信用评级机构，建立优胜劣汰机制，提高我国外部信用评级的业务技能。
（四）规范商业银行使用外部信用评级
2011年1月，银监会颁布《中国银监会关于规范商业银行使用外部信用评级的通知》，对规范商业银行使用外部信用评级进行规范，防范风险。其总体思路是建立银行业协会层面的外部评级机构监督机制，具体体现在商业银行的授信业务、投资业务以及内部评级体系建设等方面。在授信业务方面，商业银行应对所使用的外部评级机构进行必要的尽职调查，审核其独立性、专业性和评级公信力，并对所使用的外部评级机构进行持续评估。商业银行应当审慎使用外部信用评级，不应将外部评级直接作为授信依据，并应指定专业部门负责在授信业务过程中管理外部信用评级的使用情况。在投资业务方面，对于没有内部评级的重大投资产品，商业银行必须引用至少两家外部评级机构的评级结果进行比较，并选择使用评级较低的外部评级。同时，商业银行的重大投资原则上应以内部评级为依据。在内部评级体系方面，商业银行确定评级时引用或参考外部评级结果，至少选择两家外部评级机构的评级结果和违约概率数据进行比较，并选择使用评级较低、违约概率较大的外部评级，以确保对评级结果的审慎使用。
参考文献：
[1]冉俊.信用评级机构监管问题研究[J].征信，2011（3）.
[2]郑又源.我国信用评级机构规制与监管问题研究[J].兰州大学学报（社会科学版），2010（6）.
[3]占硕.信用评级监管:后危机时代的变革与借鉴[J].征信，2010（3）.
[4]孙立涛.信用评级监管法律制度研究[D].北京：中国政法大学硕士论文，2010.
关键词：研究生；就业；对策
中图分类号：G646 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2013）49-0002-03
近年来，研究生的就业一直是社会关注的焦点之一。2009年，在经历了新世纪以来最严峻的“就业寒冬”之后，近700万高校毕业生正遭遇着2013年“史上最难就业季”。的确，如此庞大的就业队伍的就业状况是全社会不同阶层所关注和担忧，将直接影响社会和谐与稳定。2008年金融危机后，中央及时果断采取措施扩大内需促进经济增长，积极创造就业环境，可以说，是经济的复苏温暖了“就业寒冬”。2009年广东省初次公布大学生就业率为87%，曾让人们看到一丝就业的“回暖”和希望。直至2012年，国际金融危机的阴影依然存在，但研究生的就业仍保持相对稳定。而2013年，当再次面临严峻的就业局势时，高校如何应对并有效推进研究生就业？笔者结合工作实践，对进一步推进研究生就业提出对策。
一、分析就业形势、解读就业政策
就业舆论在一定程度上影响毕业生择业观和求职的信心，高校及时为毕业生分析当前就业形势和解读相关政策，主动引导研究生理性择业。由于持续扩招和部分高校实行硕士研究生两年制改革，加上金融危机的影响等，近几年来研究生的就业曾一度走入低谷，媒体各种评论也见诸报端，给研究生群体贴上“眼高手低”、“啃老族”等各式标签，一定程度上夸大甚至扭曲研究生群体的形象。有的研究生在这样的舆论环境中，缺乏对就业形势的客观评估，心态消极，随波逐流。实际上，2008年金融危机给中国的经济增长带来了机遇，也因此成了推动研究生就业的极好契机。在市场经济大潮中，中国的经济结构正处在转型的关键期，同时也给研究生就业带来更大的空间。在2008年保持就业基本稳定的基础上，2009年中央经济工作会议随之提出并颁布了一系列就业政策，为研究生下基层、当村官、进军营、自创业等提供优惠政策，全方位促进就业。新《劳动合同法》在一定程度上也保护了研究生的就业。可以看到，国家的诸多政策和文件都在大力推进就业、政府正在创造更多的条件、社会正在以一种宽容的态度接纳着一批批的毕业生。同时，当前就业形势严峻性的客观存在，是市场经济进行到一定阶段的反馈和调整，是历史的必然。因此，在这样一种“危机并存”的社会环境下，作为相对高层学历的研究生，更应该透过现象看本质，理性分析当前就业严峻的客观因素，充分利用国家创造的有利条件，找准自身定位，在就业的大潮中找到适合自己的航标。同时，应创造条件及时为研究生详细解读有关形势政策，引导树立合理的择业观。
二、树立自信心、提高就业核心竞争力
择业是人生诸多重要的选择之一，清楚自己想要的是什么、最适合什么，才能更加自信的去选择，也会受更多机会青睐。好高骛远、盲目攀比都是不可取。同时，研究生要学会客观评估自己的优势所在，尤其是在专业能力和创新能力上，多数研究生在一定程度上是“术有专攻”，如生物类专业的研究生，经过研究生阶段的论文实验的实践，大多比本科生更具备系统的理论基础和坚实的动手操作能力，基本能独立开展有关科学研究。因此，研究生在专业领域上的综合素质比本科生更具有竞争力，接受新工作的能力也比本科生强。从长远来看，如懂得不断提升自己的能力，那么，其优势相对于本科生而言是显而易见的。另外，年龄虽然在某些时候成为研究生择业的门槛之一，但年龄也是人生阅历的一种体现，研究生比本科生年长几岁，遇到的问题，经历的挫折普遍比本科生多，促使他们在思考问题时更具逻辑性、周密性、现实性，更加稳重和理智。因此，在主客观因素上，研究生具有比本科生更宝贵的这种优越性将更凸显和被用人单位肯定。
三、优化研究生培养方案，实现人才转型
研究生一般是按照导师制定的培养方案完成各个培养环节，但目前很多高校的培养方案已不适应当前研究生的培养要求，如过多的学分、缺乏前沿性的课程等，尤其是对于生物类研究生，修完学分已占去大半时间，还要忙于实验和毕业论文，可能失去最佳的求职时机，最后不得不先毕业再就业，而每年申请暂缓就业人数也在不断增长，因此，根据社会对人才培养的需求，高校需要培养更多适应市场经济需求的复合型和应用型人才。可根据研究生职业生涯规划进行分类培养；完善学科专业及研究方向的设置，增加专业实用性；减少学分和必修课的限制，增加自主选修课的空间；增设人文、艺术类和就业指导课程，拓宽研究生的兴趣爱好和综合知识视野，有利于其综合素质的提高等。
四、构建研究生就业全程指导体系
相比本科，研究生就业工作更具复杂性和多样性，但却没有引起高校足够的重视。当前高校就业指导运行体系的保障机制不完善，就业指导工作仍停留在简单的程序指导、政策咨询、招聘信息、组织就业讲座上等，且随意性大，缺乏系统性和指导深度，不适应研究生的特性；有的高校由于机构不健全，指导工作简单粗放，因此，高校应该采取措施，提高研究生就业指导工作的地位和研究生个人的就业竞争能力。研究生的就业指导是一项系统工程，需要全程规划、循序渐进和分类指导。首先，建议在培养方案中增设研究生就业指导课程，作为非专业必修课并计算学分。课程内容与就业形势和市场经济下人才培养的要求紧密结合，并实时刷新，从而有针对性的提高自身素质。同时，也可利用就业课作为及时传播就业信息的平台。其次，针对不同年级研究生，进行有重点的指导。如对于一年级研究生，指导其合理进行职业生涯规划，找准自己的职业方向并利用在校期间有针对性的进行相关知识的补充和能力的培养；对于二年级研究生，必需学习就业政策和职业道德课程，可通过提供近年来本学院研究生的就业去向分析，让他们了解毕业后可从事的领域，提高对社会经济和就业市场发展的分析能力，并结合个人实际情况及时引导微调职业生涯设计；三年级研究生则开展实用性强时效性高的就业指导，如求职简历设计、面试礼仪和技巧培训、就业心理疏导等，从而坚定求职的心理自信力，更加从容淡定走向职场。再次，高校应该尽快提高就业指导队伍的师资力量和专业化水平。目前，辅导员是研究生就业的第一指导人，但普遍缺乏专业化知识背景和指导经验，使得就业指导流于形式和表面化。加大力度培养一批对就业形势敏锐的职业化、专家化的高水平专职研究生就业指导老师，从源头推进研究生的就业，是当前高校在研究生就业指导上的当务之急。最后，发挥学校就业指导中心的外交效应，主动与用人单位保持长期良好的联系和沟通，“将企业请进来，让毕业生走出去”，举办各种校园招聘会和宣讲会，及时向企业推荐各种“适销对路”的优秀毕业生，积极培育和拓宽校内毕业生就业市场，促进研究生就业。
五、建立三位一体的就业互动链
研究生的成功就业与导师和辅导员密切相关，建立“导师—研究生—辅导员三位一体”的就业互动链，共同推进研究生就业工作。在研究生的培养上，许多高校采用“导师负责制”。由于朝夕相处中导师对研究生有更深层次的了解，因此，在就业指导上导师有更大的推动能力和发挥空间。如在研究领域上，有一定成就的导师，与许多企业和科研单位有密切的科研联系和人脉关系，导师的推荐可为研究生提供更多的工作机会。笔者所在学院曾面向毕业研究生的问卷调查显示，大部分研究生认为与导师的关系是“关系就业”中最有分量，在就业援助途径上希望能得到导师的指导和帮助。但是，该调查问卷也凸显了一个问题，在研究生眼中，许多导师并不关注他们的就业。一方面，有的较年轻的或科研项目较少的导师，鉴于自身能力确实无法给研究生提供就业推荐；有的导师的科研侧重理论研究，与企业联系合作不多，缺少外部人脉资源；有的导师只潜心科研，他们所关心的仅是研究生的实验是否有进展或毕业前能否发表SCI论文；有的导师带的研究生多达二三十名，无暇顾及到每个研究生的就业需求。另一方面，在思想上，导师对研究生培养的认识存在片面性，认为导师仅仅是“学术导师”，跟学术无关的均由学院和学校有关部门负责。甚至有的少数导师不赞成研究生在校期间找工作，认为研究生应在实验室好好的做实验写论文，求职就业那是毕业以后的事情。所以，对于部分生物类、农科类的研究生到临毕业前夕还在实验室赶论文或实验的现象也就不足为奇，但因此也错过求职的良好时机。那么，如何让导师在学术尖端的细缝里，关注研究生的就业，发挥其在提高研究生就业率和就业质量的重要作用？首先，导师应该深入理解“负责制”的内涵，除了在科研能力、学术道德、创新思维等方面对研究生进行培养之外，研究生的个人综合能力，包括就业竞争力等都与导师息息相关。其次，摆正导师与研究生之间的关系。雇佣关系、合作关系、师徒关系等，在一定程度上蒙蔽了导师对研究生培养的全面性。虽然从教育方法上，导师与研究生之间根据不同情况形成不同的身份关系无可厚非，但从教育功能和教育实质上来说，两者的关系可以形容为生产者和产品的关系，只不过这种产品是拥有知识、能力的高层次人才。为了使“产品”进入市场具有一定的优势和竞争力，导师需要全程全面关注对研究生的培养。再次，提高导师自身的素养。优秀导师的风范在研究生一生的成长中都起着不可估量的作用，导师优良的秉性，将被耳濡目染内化成研究生自身的素质，而就业竞争力本质上是研究生自身素质能力的体现。最后，导师要将研究生的就业纳入培养范围内，把推荐就业作为应担的责任，积极为研究生提供就业援助，尤其就业困难的研究生，更应该给予及时的关怀和就业心理压力疏导。同时，研究生创业是实现就业最直接有效的途径之一，导师在国家给予大学生创业的优惠政策基础上，利用自身得天独厚的优势在研究生创业扶持上给予最大帮助。当然，高校或有关管理部门能给予研究生创业一定的启动资金将更利于推动研究生创业。此外，建议高校管理部门通过培训学习，提高导师的素质能力，并健全有关导师激励和考核机制，规范明晰导师的责权，将研究生的就业率与就业质量与导师的年度考核挂钩。作为就业主体的研究生，应主动多与导师沟通，努力取得导师的理解，积极建立融洽的师生关系。本学院在一份关于导师与研究生关系的调查问卷显示，有的研究生由于与导师的沟通不到位，面对毕业前夕导师仍安排繁重的科研任务，担心忙于实验错过求职机会而产生焦虑情绪和心理压力；有的研究生甚至只能趁着导师出差期间去参加面试等。在调查问卷最后一项“你最想跟导师说的一句话”中，有的研究生认为就业是研究生与导师不能触碰的话题，有的坦言希望导师能减轻实验任务，让他们腾出时间走出实验室找工作等。该调查问卷结果整理分析后反馈给学院所有导师，曾引起一定的积极效应，在一定程度上促进了导师和研究生之间的相互了解，另一方面也让导师坚定了他们在研究生心目中的重要份量，加深导师对新时期研究生群体的理解。在研究生的就业关系链上，辅导员起着联系导师与研究生的桥梁作用。作为研究生思想教育和日常管理工作者，辅导员必须及时与研究生进行深入交流，将研究生宿舍作为工作的主要阵地，全面了解掌握每一位研究生的详细情况并建立个人档案随时更新跟进，尽量为研究生提供优质服务和创造良好的环境。同时，找准工作切入点，与导师保持经常接触和沟通顺畅，在导师接纳并理解研究生辅导员工作的基础上，将研究生各种信息包括就业情况及时反馈给导师，借助导师的力量帮助研究生就业。
六、建立就业信息资源库
学院是研究生就业工作的第一线，须建立研究生就业信息资源库，包括及时收集有关历届研究生的就业信息，进行归类整理并作为内部信息公布，让在读研究生真实了解近几年本学院毕业研究生的就业现状，也是作为现实材料培养研究生分析和把握当前的就业趋势的能力，从而给自己更准确的就业定位，也是学院在研究生就业指导上有用的参考数据。同时，通过就业信息资源库，与已毕业研究生保持联系，通过他们反馈用人单位各种宝贵的招聘信息等。此外，学院要挖掘校友资源，利用他们热爱母校，回馈母校的热情，邀请他们为研究生做有关讲座或由借助他们在社会上的人脉关系，直接推荐合适的研究生参加工作，拓宽研究生就业渠道。
七、完善校院两级就业管理平台
学校就业指导中心，是学院就业管理的上级主管部门。目前，学院的就业管理工作一般是由学院党委负责，结合学校就业指导中心的要求来开展。两者责权和工作重点不同，但相互的配合才能完成毕业生的全程就业服务工作。就业中心与学院就业管理部门要保证就业信息的顺畅，并经常到学院走访掌握研究生具体的就业情况和对就业指导的需求，在学校层面上有针对性的加强研究生就业指导工作。学院作为二级就业管理平台，根据本院研究生就业具体存在问题及时与就业中心汇报，取得上级管理部门的援助，同时，也可以将学院在就业指导工作上获得的经验通过就业中心平台与其他学院进行资源共享。
参考文献：
[1]金英.关于研究生就业全程指导的实践与思考[J].中国大学生就业，2008，（15）：26-27.
[2]徐惠忠.论导师在研究生就业中的责任及作用[J].科技资讯，2008，（16）：181-182.
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