时间：2023-05-21 08:37:53
导语：在理财规划的起点的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
【关键词】通货膨胀 投资 理财 分析 必要性 风险承受能力
随着我国经济的增长和人民生活水平的日益提高，居民家庭积累的财富也在快速的增长，但由于近些年通货膨胀的不断攀升，家庭资产也在不断的贬值，尤其是现金的购买力在不断的降低，这就要求广大居民进行一定的理财规划，使得家庭的资产在不贬值的前提下能够得到一定的保值增值。本文即是对家庭理财规划进行一定的分析与研究。
一、设定个人理财目标，回顾您的资产状况
首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。设定自己理财目标：买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况，包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提；对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。
其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。
再次，现金流的准备，根据专家的建议以及邮政储蓄银行的客户群来发现，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000，那我应该留多少备用现金？一般来说3000X3=9000元，3000X6=18000元，则建议保留1万5左右的活期存款。
关于定存、国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。
关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。
一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
二、了解自己处于人生何种理财阶段，选择不同理财方式
不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期、退休期。设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。
三、测试您的风险承受能力
风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择，做八道风险承受能力测试题，得到对自己风险偏好的界定和描述，从而明确自己属于哪一类型的投资者，作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
风险承受能力分为：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。完成以上三步以后，依个人风险承受度，合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品，只有适合自己的理财方案和理财产品。
理财规划可大可小，可逐步实施，而不是可有可无。从用途和期限上看，现金是现在要用的钱，储蓄是短期要用的钱，投资是基本不用的钱，保险是长期可用的钱；从资金量来说，小到保险、银行理财产品，大到千万元级别的信托、年金、遗产等，都是理财规划的对象。对于有一定存量家庭资产的人士进行家庭理财规划，有几点概括的建议：
（1）选择正规金融理财机构。避免一夜暴富的期望，尽量不要选择民间、私下协议或项目。
（2）专业的事找专业的人，选择具有个人品牌的，有一定从业经验的理财规划师。选对人是成功的一半。
（3）追求合理的报酬率，以稳健、持续的积累合理配置资产。
（4）理财宜早不宜迟。注重时间复利的价值，时间是理财中最大的财富。
参考文献：
[1]（美）滋维.博迪著，朱宝宪译.投资学[M].机械工业出版社，2000.
关键词：电子商务模式 第三方理财 金融理财
改革开放以来经济迅速发展，居民个人的财产总量和结构都发生了翻天覆地的变化，不断深化的经济体制改革使人们越来越关注个人的财务状况，并做出积极妥善安排，以确保家庭财务独立、安全和自主。然而，由于金融理财综合性强、专业素质要求高，居民个人的专业知识往往不足以应付日益复杂的市场环境，故越来越多的家庭在寻求金融理财服务。根据国家经济景气监测中心调查显示，中国约有70%的居民希望得到金融理财师的专业指导。国际的一项调查表明，几乎百分之百的人们，在没有得到专业人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20%到100%不等。如今中国人生活中的一件大事是解决家庭理财问题，满足自身理财需要。
一、金融理财服务现状
金融理财师所处行业可以是银行、证券、保险、基金等金融机构，也可以是独立的第三方理财公司。其中，第三方理财是指金融理财师独立执业，不隶属于任何一家金融机构，他们可以客观地为客户提供综合性的理财服务。金融理财师收入来源有5种：交易佣金加服务费、纯交易佣金、纯服务费、金融服务企业提供的薪酬、其他。20世纪90年代以后，中国许多金融机构开始为客户提供个人理财服务，理财从业人员在日益增多。然而，中国金融理财业务起步晚；金融业实行分业经营模式，单一的金融机构无法提供全方位的理财产品；金融理财师大多数隶属于各大金融机构，在提供理财服务时难以保持应有的客观性和独立性，他们的工作更多是本金融机构理财产品的推销，无法为客户提供有针对性的金融服务……这些因素导致中国目前整体的金融理财服务水平较低。在现有经济体制和社会环境下，金融理财服务要一改往日推销形象，重塑综合金融服务专业形象，发展壮大第三方理财势在必行。目前，电子商务的繁荣，为第三方理财的发展提供了无限可能。
二、第三方理财电子商务模式可行性分析
（一）线上综合理财规划服务无障碍
第三方理财电子商务模式能否成功，客户能否通过互联网获取与线下完全一致的金融理财服务？答案是肯定的，这是由金融理财的工作内容和工作流程决定的。金融理财师的工作内容是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务，涉及个人或家庭生命周期每个阶段，包括家庭资产负债表分析、现金流量管理和预算、风险管理与保险规划、投资目标设立与实现、职业生涯规划、子女抚养及教育规划、居住规划、退休规划、税务筹划及遗产规划等各个方面。在上述工作内容描述中，理财服务无形性特点尤为显著，这使得金融理财工作可以突破空间的限制，只要有网络的地方就能让理财师建立与客户的联系，就能为客户提供综合的金融服务。为了完成综合理财规划，金融理财师需要执行如下服务流程（见图1）。
建立和界定与客户关系是综合理财规划服务流程的起点、关键点和难点，然而借助互联网金融理财业务开拓客户不在是难题：巨大的潜在客户群体，马化腾在2015年两会中提出中国的网民已达到6.5亿；先进的网络技术，搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索，有针对性地将理财服务推送给有需求的客户。
图1 综合理财规划服务流程
（二）第三方理财电子商务模式优点
1、理财产品全面、丰富
居民个人的财富意识在不断觉醒，投资理财水平在不断提高，这些都使得人们越来越需要多样化的金融投资产品，个人理财不再是向客户推销金融产品，要赢得客户就必须向他们提供全面综合的金融理财服务。然而，中国金融行业分业经营的现状很难满足上述要求。目前，商业银行、证券公司、保险公司等仍处于相对独立的运营及监管，这些金融机构开展综合金融理财服务会受到诸多限制，仅能提供有限的理财产品种类，无法全面提供保险、银行存款、股票、债券等理财产品。
第三方理财独立于任何一家金融机构，他们在执业过程中可以保持客观公正性，不会因为机构的经济利益影响理财产品的推荐。他们在为客户提供专业服务时，能从客户利益出发，做出合理、谨慎的专业判断，推荐的理财产品类型齐全、针对性强。
2、节约成本
电子商务模式下的金融理财，成本优势显而易见：第一，节约租金成本，在电子商务模式下，第三方理财能有效把信息到网上，客户借助搜索引擎可以从海量的信息中找到满足自身需求的金融理财服务，这样金融理财师就无需在繁华地段设置营业场所来招揽客户，从而节省高额的店面租金成本。 二、降低推广成本，该模式能充分利用网络的优势，利用搜索引擎、博客、微信、论坛、网络广告、网络新闻、电子邮件等方法进行推广，节省了大量的人力、物力和财力。有关研究也证明，利用因特网广告的平均费用仅为传统媒体的3%，但能增加10倍的销售量。
对客户而言，也意味着可以在家享受金融理财服务，不受时间、地点的限制得到理财指导；可以享受到更丰富、更全面和更及时的理财信息，可以获得异地大师级服务；也能够快速筛选并选择适合的理财服务，从与理财师初次见面到理财规划书完成，客户无需亲临现场，省时省力。可见，第三方理财电子商务模式在提高用户自身体验的同时也大大减少了时间支出。
3、客户来源广泛
金融机构理财客户通常来自当地，只有当客户处于金融机构所在地时，才会成为该机构的客户，数量有限无法突破地域的限制。采用电子商务模式的第三方理财，他们的客户来自于网络，只要网络越普及，网络的渗透功能越强，这些网民就越有可能成为第三方理财的客户，网上理财服务就越具有经济效益。
（三）容易获得客户认可
1、体验式服务
金融业属于服务行业，金融理财具有服务的共性：无形性、无存货性、不一致性和不可分割性。其中，无形性特点严重影响客户对理财师的信任。然而，电子商务中的第三方理财可以采用体验式服务克服此不足：在初次接触客户时，理财师采取零佣金低服务费甚至免费体验的促销方法，实现快速与客户建立信任感的目的。体验式理财服务可以弥补客户购买服务前无法亲身体验和实体感知等缺陷，提高客户的满意度，促使客户选择你。金融理财服务是针对客户一生的长期规划，涉及个人或家庭生命周期每个阶段，它是一个过程，而不是一次性产品。当客户低成本体验阶段式金融理财服务，真切体会高品质的服务质量时，将有助于理财师取得客户的信任，获得该客户后续的理财服务业务。
2、大数据的运用
在社会整体信用水平不高、金融理财无形性的背景下，面对金融理财服务质量良莠不齐的现状，客户最为头疼的第一件事是茫茫人海何处寻找忠实可靠的专业人士。利用电子商务的大数据，可以有效解决此难题：在互联网数据处理与定位追溯技术的支持下，互联网的监管与执法能力显著提升。充分利用电子商务平台全方位多角度的完备的数据资源：第三方理财店铺的运营情况、盈利能力、客户评价、登陆IP、维权投诉......通过智能追踪识别、数据抓取与交叉分析、大数据建模等技术，区分理财服务质量好坏不再是难题。
在大数据信息时代的今天，凭借海量数据以及对数据综合分析，有助于扭转金融理财服务质量好坏难分的局面，也有利于金融理财行业的优胜劣汰。
3、个人隐私的保护
国人财富的爆炸性增长，让民众遭遇了前所未有的财富观迷惘和对将来财富的困惑。中国官方首次公布的基尼系数为0.474，它已超过全球公认的贫富差距警戒线。在当前社会的仇富气氛和仇富心理定势下，国人奉行“财不外露”。然而，金融理财离不开财务问题，理财师若能打消客户隐私外泄的顾虑，往往能达到事倍功半的效果。正如《纽约人》杂志刊登的黑色幽默：“在网络世界里，没有人知道你是一条狗”。在网名、马甲为基本特征的互联网上，人们可以隐藏其真实身份，现实生活中的不可能在网络中却是易如反掌，给了现实生活中的人们躲避的空间。电子商务平台既能给人们提供专业的理财服务又可以最大程度的保护个人隐私。
三、结束语
任何商业模式的本质都应该是降低运营成本，提高效率，只有这样企业才能获得最终的成功。第三方理财电子商务模式，可以提供全方位、分层次、个性化的规划服务，而不只是金融产品的推销，理财服务信息充分透明，定价完全竞争。相比较其他模式而言，电子商务模式更能给供需方提供透明、公平的机会，金融理财服务更有效率，社会福利更高，因此该模式是完成可行的，也值得大力推广的。
雏鸟，是成长的初始，是翱翔的起点，是一切美好的溯源。它在风雨中成长，在冷暖中坚强，不畏惧疾苦，不害怕严寒。期待大鹏展翅的勇敢，渴望让有限生命发出光和热的理想，践行自立自强自省的行动，都给了雏鸟强大的内心和展翅的力量。
十年磨一剑，沧海笑一声。纵使一切才刚刚上路，但一切也已经在路上。这，就是雏鸟给我们的启示。
将“金雏奖”授予万元以下年终奖理财方案，愿他早日振翅，翱翔天际。
下面请看获奖方案。
前程无忧人力资源调研中心日前爱布《2011年终奖调研报告》显示，2011年，有85.9％的员工年终奖金额在1万元以内。虽然1万元甚至几千元年终奖相对来说不多，但如果利用得当，收益也不可小觑。
灵活储蓄为主
本刊特约理财规划师建议，对于年终奖在1万元以内的大众来说，主要还是以储蓄为主，也就是把钱存在银行。“虽然利息抵不过CPI，但是这种打理方式比较安全，起点也低。”
当然，储蓄是一个简单的理财方式，但如何存钱也是一门学问。如果只是将钱存活期，那么，所得的利息就不多了。如果不是马上要用到的钱，不要将钱放在活期里面。
目前，一年期定期存款、半年期定期存款、3个月定期存款和活期存款的利率差距明显。活期存款为0.5％，而一年期定存利率达到了3.5％，半年期定存和3个月定存的利率也分别达到了3.3％和3.1％。可见定期存款时间越长，所得利息也就越多。
如果这部分钱有多种用途，可采取分散储蓄的方法进行存款，比如将这部分钱分成3部分，分别存为3个月、半年和一年期。这样，资金既能获得较高流动性，又能获得相对较高的利息。
也可以采用组合存储法存款，即先将年终奖存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后，又获得了利息。
期交型保险可选择
“1万左右的年终奖，我觉得选择买一些期交型的保险也不错。”国际金融理财师虞华表示，可适当购买一些负担适中的保险产品，以此来转移生活中的风险。
目前，为了抗通胀，利用年终奖买份适合自己的保险，正成为越来越多的工薪族的选择。新年以来，各大人寿保险公司销售行情火爆，绝大多数险企在新年前10天就完成了首个月的销售任务，更有保险公司新年前3天的销售收入就抵得上去年一季度的量。业内人士表示，年末正是各种福利和年终奖金发放的时候，投资者手头钱多了，因此买保险出手也会“大方”些。
“保障还是保险的最根本功能，所以买保险的话，首要买重大疾病保险和意外险，并且先要给家里的顶梁柱买上保险。”虞华说，有需求的投资者可以找几家保险公司，请营销员做方案，再通过比较，选择适合自己的保险方案。以健康和意外保险为主，保费以年收入的8％-10％为限，这样，以后每年的保费也不会成为太大的负担。可以把交费日期设定在春节前，这样每年拿到年终奖正好可以交保险费。
本刊特约理财规划师提醒，买保险的钱一定要是近期不会动用的闲钱。“保险是个长期投入，即便是投资型险种，也要在一定年限之后，才有可观的回报。如果一两年就要取出、退保，那可能连本金也不能全部拿回来，更别说收益了。”
买货币基金备出“救急金”
网上投票结果显示，年终奖在1万以下的群体主要是刚参加工作不久的年轻人，其中不乏“信用卡负债族”和“月光族”。这类人手里没有活钱，万一遇到事情，总是需要负债才能解决，使用信用卡时，经常按最低还款额偿还，不能在免息期内全部还清。
本刊特约理财规划师建议，对于年终奖较少的人来说，选择起点较低、相对稳健的保本或货币基金，既可兼顾安全性，又能保障收益。
有人说，2011年是“货币基金年”，投资机会频频闪现。货币基金主要是以“短期资金避风港”的身份存在，以流动性取胜，可随时申购、赎回，申购、赎回费率为零，且到账时间快。去年，股债双熊，唯货币基金获取正收益。银河证券数据显示，货币市场基金纳入统计的49只(A类)和26只(B类)三季度的平均净值增长率分别为0.85％和0.93％，前三季度更是分别实现了2.41％和2.58％的平均净值增长。
专家认为，目前通胀难言拐点，货币政策到年底之前，还将维持既定的基调。针对中小企业融资难等问题，货币市场资金面可能有所宽松，但这个宽松是有度的。相比历史水平，货币市场利率还是会维持较高位置，货币基金全年的收益率也将维持在较高水平。
“充电培训”是另一种投资
对于年终奖的使用，有人选择消费，有人选择投资。而对于投资而言，有人选择投资理财，有人选择投资自己。
大多数女性是家底的资金掌控者，她们的理财能力是否能够得到提高，对于一个家庭来说非常重要，因此，女性理财是一个非常值得重视的话题。
随着职业化程度越来越高，现代女性已成为引领时尚消费的主力。她们经济独立、懂得乐享人生、崇尚浪漫情调，追求时尚生活。不少女性在繁忙工作之后，或者在家庭生活稳定后有很多良好愿望，她们渴望有一双穿不坏的丝袜，有一块吃不胖的蛋糕，有一场轰轰烈烈的爱情，或有一栋海边听涛的别墅……
然而，女性的浪漫与时尚都是要有钱做支撑的，要想过上好日子，一定要有钱。真正的财女，往往是会花钱、会赚钱，而且会花自己赚的钱。时尚幸福女性最大的特点在于不仅会用自己的聪明才智去勤劳赚钱，而且还会有胜人一筹的理财理念与攻略，让财富增值。
合理规划女性财富人生
女性理财贯穿于人生的各个阶段，讲究的是流动性、安全性、高收益等方面的平衡，要根据人生目标设立中长期理财方案。在设计理财目标或做资产配置时，务必要结合各自的年龄段，力求理性与个性的完美结合。
一是要留够家庭的日常应急备用金，以备不时之需；二是做好风险防范，根据不同的年龄阶段建立好意外险、健康险、寿险、养老险等的防火墙；三是在家庭的理财规划中，孩子的教育投资也是至关重要的一环。
女美的天性常常会导致消费的冲动，区分想要和需要是理性消费的基础。作为精明的女性，理财要从聪明消费开始。女性理财不是简单的抑制消费，而是理性消费、聪明消费，同时可以满足女性长远的开销和保障需求。
女性理财要学会慧眼识金和用足女性优惠，要挑选出最适合自己和家庭的理财品和消费品，明白投资、理性消费。既能满足对优惠理财品和消费品拥有欲望，又能实现女性终极理财目标。
对女人来说，由爱情走进婚姻是人生的重要阶段，它将影响女性一辈子的幸福和人生，也是理财规划的关键环节，女性在做好理财规划之前，首先要做好婚姻理财规划。但是，女人依靠找到一个富裕的白马王子来改变命运，一般来说是难以实现的梦想，所以女性把希望寄托在男人身上不靠谱。
年轻的女性还必须关注自己的职业规划。作为源头活水，职业规划决定着人生每月现金流的多少，决定着谋生的本领， 即使赚的钱不多，但要有自己的事业。它除了可以给自己提供一些独立的经济支援之外，还可以结交更多的朋友，遇到家庭变故，还可以随时保持养活自己的能力。
除此之外，女性理财要根据中长期的人生目标建立个性化的投资方案，在严格遵守执行的同时，根据宏观背景不断跟踪调整。面对复杂的金融环境，还可以考虑将综合的理财规划交给专业的金融理财机构和理财师来打理。
与银行过招玩转信用卡
对于现代女性来说，信用卡是理财和消费的最佳伴侣。但是，女性对消费的天生冲动会经常导致无谓的开销。巧用信用卡可以帮女性节源生财，而滥用信用卡则后患无穷。
“三八”节期间，不少银行的理财产品玩起了女性的噱头。多家银行纷纷推出女性专属理财产品，其收益率明显高于同期限理财产品 0.1%～0.3%，预期收益率在 5%-5.8%之间。如中信、招行、工行、广发、民生等多家银行都推出了女性专属的银行卡。
目前市面上的女性银行卡产品主要分为两大类，一类是女性主题银行卡，如广发的真情卡等，这些卡针对女性的不同需求，在卡的设计和功能上都做了专门的设计。这类卡还专门围绕女性的话题和理财知识的普及举行女性论坛、理财顾问服务等完善产品链。还有一类，是针对女性客户的联名信用卡，此类卡往往由银行和知名女性杂志品牌、化妆品品牌、特色商家等联名开发，在消费购物时经常会与折扣和会员礼物挂钩。
目前，市场上比较著名的理财产品有工商银行的“珠联币合”两全理财产品，民生银行设计的 4类家庭综合理财方案。还有不少理财产品附加了女性健康保险，凡购买产品可获赠保险等捆绑。但大多数女性的风险偏好趋向于保守，因此，基金定投和分红类保险产品也比较受女性青睐。
近期面世的浦发专属理财产品，在投资方向上选择了国内市场具有良好收益性与流动性的金融工具，包括存款、回购、国债、央行票据、金融债、高信用等级的信用债等，投资标的较为稳健，属于比较适合女性投资者的风险较低的稳健型理财产品。据了解，该款产品于 3月5日起销售至3月11日，投资者除了在浦发银行网点购买外，还可以通过浦发网上银行、手机银行、电话银行进行认购，起点 10万元。
《金融理财》提醒，专门针对女性而开发的理财产品也是近年来兵家必争的领域，各大银行目前都有所谓的女性专业理财产品。但实际，不少理财产品虽然打着“女性”旗号，但跟其他理财产品相差不大。购买理财产品不能只看预期年化收益率，要结合自身资金的闲置情况及风险承受能力，建议长短搭配，以实现复利增长。女性信用卡理财要根据资金实力和自身需求选取一些比较适合自己的产品。对于针对女性消费特点的专门信用卡和优惠的活动，只有精打细算的经济女性才可以借此省下一笔，否则，冲动消费过后会为女性理财和家庭理财带来不良后果。
量身定作保险让女性无忧
现代女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，既要面对人生不同阶段的挑战，又要为实现理想而打拼，这一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。此外，女性独特的生理时期——怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。女性往往过于顾家，把孩子、丈夫和父母考虑得周周到到，却忽略了自己。针对女性的以上特点，购买一份专为女性量身定做的女性保险无疑是最稳妥也最适合的理财方式。
目前国内市场的女性保险差别不大。出于对女性群体的关注，很多保险公司都推出了专门针对女性客户的保险产品。中宏保险是国内最早推出女性产品的寿险公司之一，其推出的“多彩人生”计划涵盖了身故、重大疾病、原位癌、妊娠期疾病、新生儿先天性疾病、意外整形手术和女性特定手术等方面的利益，为女性朋友提供了全面的保障，同时具备每三年返还一定金额的功能，深受女性客户欢迎。
对于已经成人但尚未结婚的女性，可能现在还在念书，或者刚刚参加工作。这时收入相对较低或没有收入，首先应该购买的是意外风险保障类产品。以后随着经济能力的逐步提高，以及家庭责任的日益增加，可以考虑购买定期寿险及重大疾病类保险。
对于已经结婚尚未生育的女性，一般有稳定的经济来源，家庭责任也日益增加。此时除基本的意外和定期寿险产品外，应优先考虑重大疾病保障，因为重大疾病不分男女，一旦发生对家庭经济打击
50 巨大。对于已为人母的女性，一般有稳定的经济来源，有了孩子之后，家庭责任愈发重大。在周全的基本保障之上，仍然应该优先考虑重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情况下，可以考虑专门的女性产品。同时，可以根据自身情况，适当考虑养老保障，如中宏“丰裕年年”具有每月给付、保证领取，身故保障递增等特点，适合已婚已育，保障充足的女士购买。而对于要独力支撑家庭的单身母亲，因要供养小孩责任更重，因此意外、定寿、重疾、教育金（加豁免）等保障规划应当做得更加全面。基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，考虑到小孩以后的教育费用，也应该在有能力获得经济来源时为孩子储存一笔教育金，确保孩子不会因为费用而无法接受应有的教育。
把握生命周期与财共舞
女性理财阶段一般可以分为月光族、初婚族、中年家庭族和老年族四个阶段。第一阶段是理财初学阶段，要树立良好的理财观念和目标；第二阶段是理财积蓄阶段，为买房、置业、生子做准备；第三阶段是家庭生活稳定期，在这一阶段女性的家庭、住房和育子等都基本落实，更多的是生活质量的提高和孩子的教育开支；最后一个阶段便是退休后颐养天年。
女性在不同的生命周期理财方式也不同，有道是：20而学，30而理，40而获，50而享。
20而学，指的是女性理财越早越好。尽管你还是一名学生或者是刚入职者，尽管你还是一位入不敷出的月光族，节流开源、学习理财也十分必要。你可以以记账的方式开始理财，并办一张银行卡，强制自己的储蓄习惯，还可将银行卡交给父母替你保管，让父母监督你的储蓄习惯，该花和不该花自己一目了然，父母的监督也行之有效。
学习理财要学会从四个方面对自己收入与支出加以控制。一是将生活费控制在40%以内；包括房租、交通费、话费和用餐开销，可坚持早、晚餐自己下厨，和朋友合租，省去了一部分花销。二是学习充电费必不可少，至少有10%的预算；可经常买一些提高个人修养的励志书籍，或者是投资理财类的实用工具书。三是要以储蓄加法方式积累财富，无论收入多少都要将20%的收入存入银行作为备用。四是可用30%的收入学习投资，买保险和做基金定投是比较常见的方法。
30而理，指的是不让钱躺着睡觉，要学会让钱生钱。30岁是女性初建家庭时期，这一时期的理财不仅要有规划，而且还要有自已的特色。夫妻间应该崇尚财务自由，各自拿出工资的50%作为家庭公共财产，剩下的各自自由支配。在规避风险的前提下，敢于追求稍高收益的投资，让资产进一步增值。
除留3个月左右的应急生活费外，其他资金全部可考虑投资。自由支配的50% 做保障性投资，购买一份重大疾病保险，20%做基金定投，获取稳定收益，作为即将出生的宝宝的教育金。剩下30%可做一些固定收益类的低风险投资，比如购买银行短期理财产品，或者买分红险，其余的小部分做一些风险较高的投资，如股票或贵金属。30岁女性都有看K线图，玩网银的时尚与习惯，随着今年A股市场回暖，适量参与A股投资可能会有不错收益。
40而获，指的是女性通过理财到40 岁时要有所斩获。这一阶段的女性孩子渐大，收入递增，房产落实，可以从孩子、票子、房子、车子等多方位考虑，稳扎稳打理财。固定收益和长线投资比较适合于这一类女性。如果经济和精力允许，可以尝试贵金属方面的投资，做黄金、白银的（T+D）投资，以赚取恒定收益。如果操作方面有难度的话，可以委托专业理财人员，或者自己用少量资金慢慢尝试，熟悉后再进行固定投资。
总之，这一阶段的女性理财要依据家庭的风险承受能力，清楚自己的投资偏好，让投资成为一件快乐的事。理财要快、准、稳，力求实现三口之家的收益最大化。既要保证一家三口有备无患，配置好相应的保险；又要利用闲钱做一些恒定收益投资，让家庭生活更宽裕。
人的一生有许多梦想，也就是有许多的人生目标。这些目标的实现大多都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此人们期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿，这确实是一个永无止境的人生过程。“投资现在，安享未来”绝不只是一句口号，想要在未来舒适养老，理财需要从现在做起。
小蕾已经大学毕业已经两年多了，但一分钱也没有存下来。现在看到不少同学都存钱买房买车，自己却还是月光族。她也想靠自己在这个城市长久生活下去，所以计划开始理财，开源节流，希望为时不晚。
■ 个人情况
小蕾正处于积累期，积累期是指人们从各自不同的学历背景中刚脱离出来至结婚前的这段时期，这时因年龄较轻，最容易出现“月光”的现象，小蕾每月工资4300元，扣完社保等发到手里4000元左右。因为最近开始给自己制定理财计划，意识到收入不高这个问题，空余时间也比较多，就找了一份家教的兼职，每周一到周五晚上去上两小时的课，每月1500元。这样加起来每月有5500元的收入，每月包括房租700元及日常花销必须支出为2000元左右，但是工作两年多来没有结余。因此培养自己勤俭节约、量入为出的生活方式是很重要的。
■ 理财目标
① 短期目标：我们假定小蕾想要在3年后攒一笔钱支付一套小户型房子的首付。按照远郊县房价7000元/平方米，50平方米，预计首付3成，则需资金为10.5万元；
② 中期目标：希望通过财富的点滴积累，积沙成塔，提升个人生活品质；
③ 长期目标：父母都是农村户口，虽然也有养老金，但是仍想为父母补充养老计划。
■ 财务分析
小蕾处于人生阶段的单身期，理财计划应是在满足日常支出的前提下，为自己包括家庭未来的购房、购车、赡养父母、全面提升生活品质等目标逐渐积累财富，避免成为“月光族”。从现在小蕾的个人收支情况和财务状况看来，由于前期开销过大，小蕾没有积蓄和流动资金。现在小蕾已经意识到要改变现状，通过兼职增加了收入，因此在今后的生活中还应养成良好的消费习惯，开源节流，开始理财。从小蕾的经历来看，每月收入主要由工资构成，目前尚无投资经验，所以我们的理财方案倾向于稳健型理财产品。
■ 理财方案
1.合理用好现金
①建议小蕾为自己申请办理一张银行信用卡，利用授信额度用于日常的消费结算，充分享受信用卡免息还款期，提高资金的收益率。通过在信用卡特约商户消费还可享受相应折扣及优惠活动，在一定程度上节约部分生活开支。同时用信用卡刷卡消费也能获取积分，兑换相应礼品，享受更多增值服务。
②小蕾可选择本金安全、流动性高，交易无手续费的货币基金，并以“定投”的方式按月购买。每月购买1200元货币基金，其中500元作为强制储蓄，700元是支付房租的固定支出。这样，既能较好满足日常资金管理需求，提高流动资金投资收益，在每半年支付房租时，也只需赎回部分基金用于支付，不会带来支付压力，在小蕾购房之前可循环操作。当基金账户内的资金积累到一定程度后，还可购买银行理财产品，获得更高收益。
2.商业保险不可缺
小蕾父母虽都有养老金，但不足以完全支撑父母的老年生活，建议小蕾为父母各购买一份期缴型商业养老保险。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，可作为养老金的有效补充。小蕾应该根据父母的具体年龄，现有养老金领取时间和金额，父母医疗保障情况等选择适合的保险产品。
针对小蕾个人，建议在现阶段为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。年轻女性购买定期寿险每年所要缴纳的保费较低，可以节省资金用于投资。至于疾病险，因为小蕾年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑在资金较宽松的情况下尽早购买重大疾病险。
这两类保险年缴费应控制在每年12000元（1000元/月）左右，以后随小蕾收入的增加，适当调整增加保费支出。
3.做好住房规划
由理财目标可知，小蕾3年后需积累10.5万元的购房首付。以上理财规划实施后，个人每月结余资金为2000元。可选择基金定投进行投资。目前很多银行的基金定投起点都在200元左右，门槛较低，如能及早规划，每月少投入，长期坚持下来将会是一笔不可忽视的资金。我们根据小蕾个人的财务状况、投资风格和风险承受能力，提供以下基金定投理财建议：
因为小蕾没有提供缴纳住房公积金情况，我们按个人每月扣缴150元预估计算，每月住房公积金即为300元。按小蕾参加工作即开始缴存公积金，3年后（实缴5年）累计缴存公积金本息合计约为1.82万元。
3年后，小蕾的总资金约为9.93万元，离目标的10.5万元还差0.57万元。资金缺口可赎回现金规划中的货币基金进行弥补。另外，小蕾每月支付房租的700元，由于每半年时支付，建议将这700元投资安全系数最高的货币基金，年收益率3.8%～4.5%，虽然收益不多，但绝对比放在银行存活期划算。
目前，我国经济形势处于调整期，待行情回暖后，建议小蕾按基金类型适当调整投资比例，获取更高投资收益。
4.注重自身投资：
对自己的投资才是最好的理财，小蕾还很年轻，平日可购买一些书籍来充实自己以提高业务能力或素质，为自己在将来的职场中获得更好的职位提高自己的收入打下基础；在此提供以下教育建议：
① 通过各种培训和学习提升自己本职工作的能力，以提高自身的经济收入。
从小到大，妈妈都跟我说：“女人有三丑：好吃懒打扮。”其实，这句话从一个侧面反应了世人对好女人的评价，那就是：精简持家、勤劳刻苦。目前，日本的家庭主妇“不老仙妻”水谷雅子，让大家看到了日本太太的独特魅力。因此，现代女性除了要照顾好家庭之外，更要提高自己的品味，做到三养女人――营养、保养、修养。下面选了三个具有鲜明地域特色的太太们，她们是现代女性的标杆，通过分析她们的理财经，对银行在开发太太军团时，会有很好的帮助。
渡边太太：
你不理财，财不理你。
在日本家庭中，太太
掌握着财政大权，很多丈
夫的工资都直接打入太太
的银行账户。日本民众
投资偏向谨慎，厌恶风
险高的股票投资，然而
日本家庭主妇热衷于外汇
里的“carry trade”交易。
这种交易原理很简单，日本存
款利率接近0，同时贷款利率也
很低。于是日本太太向银行借日
圆出来换成其他国家货币作高利率
的定存，赚取利差，这是不是很棒的做法，而且汇率风险必须自负。在这些外汇交易账户中有许多姓“Watanabe”(渡边，日本四大姓氏之一)的，因此，在外汇市场上的日本主妇被统称为“渡边太太”(Mrs Watanabe)。
“渡边太太”热衷炒外汇，经过近10年的实战，她们对外汇市场嗅觉敏锐，对世界金融的影响力也日见强大。日本的外汇市场经常在下午1、2点时发生剧烈变化，调查发现，是太太军团在早上忙完家务，吃了午饭后，集中在这个时段去银行办理外汇业务造成的。成千上亿个家庭同时的操作，后果可想而知。在今年日本大地震发生时，“渡边太太”和其他投机商一起大量抛售外币，回购日元(不是因为爱国，而是国际的灾难事件会引发全球股市大跌，借出日圆到处投资的机构与大户会暂时斩仓空手，并把日圆先还给银行，引发日圆贯见的“灾难行情”)，致使日元大幅升值，甚至逼迫七国集团召开财长会议，抑制日元上涨。时任日本财务大臣的野田佳彦决定国家出面进行干预，抛出日元，才稳住盘势。
渡边太太对整个家庭的财务有合理的规划。她们没有一夜暴富的幻想。每月，渡边太太先缴完房子和汽车的月供，安排好全家日常生活支出，安置节庆、度假和机动开支。我们在日本的电影电视中常常看到，日本太太对孩子的教育、先生的日常开支都精细安排，记录台账。如果有结余，她们会藏一部分小金库，之后才会拿出余款的25%至40%进行投资理财。
香港太太：
养儿防老不如储蓄投资可靠。
努力拼搏是香港人给人的第一印象。无论是在普通的百货销售员、收纸皮杂物的老人、荧幕光鲜亮丽娱乐明星，整个社会鼓励人们劳动致富。1996年前的香港人前赴后继地奔向股市、房市和马场，经过经济崩盘之后，港人回归理性，并不是个个都炒股。由于人民币的升值，现在的香港居民更青睐于人民币保险产品，不少港澳居民选择到内地银行购买中短期的银保产品。
港人注重“充电”， “先投资自己”，学习各种生存技能，然后通过这些技能谋求兼职，在开心“玩乐”的同时又能进行财富积累。如今香港普及中学教育，买保险已成港人生活之必需。香港的消费水平很高，港人把退休养老规划得很完善，为退休而设的投资组合比例偏重。除了银行储蓄，他们每月会拿出收入的一部分投资股票、基金，或购买人寿保险、投资连结险等保险产品，用这种自愿储蓄的办法为未来积攒财富。
上海太太：
精于理财，重视子女教育，生活优雅体面。
上海人给人第一印象是精明能干。甚至有人说，上海人与犹太人有很多相似的地方：同样精于理财，同样重视子女教育。我很佩服上海的女人，她们婚前婚后都能以优雅体态从容地“小资”，花几千元买名牌、泡咖啡馆、上高档餐厅吃饭。
孩子是家庭的未来，上海家庭把孩子的教育投资摆在第一位。
据报道，在拥有18岁以下子女的家庭中，孩子教育消费占全家总收入的四分之一左右。上海市未成年子女家庭平均把全家总收入的23.6%投入到子女教育中，该比例远远高于美、加等国10%左右的居民教育支出比率；如果加上大学教育和海外留学费用，这一比例还会大幅上升。因而，上海太太很早就会为小孩子准备子女教育的准备金，通过基金定投、购买保险等方式提前做好准备。上海人的居安思危的意识比较强，购买定投与保险是她们理财必不可少的选择。
客户经理如何经营太太军团？
由于女性非常感性，所以最好用举例子的方式营销，上面提到的三种太太可以作为典型例子讲给客户听。除此之外，再加上具体的数据说明，就能水到渠成地营销了。下面，给出两个基金定投的实例，以供大家参考。
以香港恒生指数为例：
以香港恒生指数过去30年(1978-2007年)的实际收益率来计算，假如您当年是30岁，每个月用500元来定投股票型基金，坚持到59岁退休前，这笔钱的本利和将达到207万元，其中本金的累积支出仅为18万元。
以中国A股为例:
2001年中国开始发行开放式基金，假如：从2001年9月21日，您每个月定投500元，坚持6年，在2007年10月21日赎回。这笔钱的本利和为13.70万，本金累积支出为3.65万，收益高达327.73%。
从以上两个实例可以看出，基金定投显示出了“恐怖”复利效果。所以，基金定投是不二的选择。
您可以写信、传真或发邮件与我们联系。地址：上海市钦州南路81号14楼《理财周刊》社，邮编200235，信封上请注明“理财信箱”。
E-MAIL：editor@amonoy.省略 传真：021-64940492
台湾旅游主题信用卡问世
Q：农行推出了台湾旅游主题信用卡，赴台旅游使用这张卡有什么样的便利?(上海闽行区 许先生)
A：农行介绍说，此次推出的台湾旅游卡为个人人民币信用卡，专为赴台消费群体以及经常往来两岸人士量身打造，为持卡人提供覆盖赴台旅游及购物综合消费服务的全方位用卡服务，可同时在境内外银联受理网络使用。该卡除具备金穗贷记卡的基本功能外，可免收货币转换费，境外刷台湾旅游卡，能节省约占刷卡总额1％-2％的货币转换费；消费双倍积分，包括台湾在内，所有境外刷卡消费均获双倍积分；还有旅游优惠，农行将与相关旅行机构合作开展台湾游联合推广及特惠订购活动，台湾旅游卡持卡人将享受优先订购以及特别订购礼等优惠；同时持卡人将享受衣食住行、购物等上千家商户的优惠。
据悉，自2009年8月10日银联卡在台湾受理业务开通后，全台已有近3000家商户受理银联卡。根据中国银联与岛内合作机构合作协议，年底前将在台湾拓展至20000家商户。
上海中行推出“对公短信通”
Q：不少银行都为个人客户提供了短信通知服务。以提高账户安全，不知道对公业务中是否有这样的功能推出?(上海虹口区 魏先生)
A：上海中行就推出了一款国内结算业务方面的新服务――“对公短信通”。该服务能及时通知客户资金的使用情况，从而协助客户加强对资金的管理、监控和防范业务风险。
据介绍，“对公短信通”利用手机短信功能，向客户提供对公人民币结算账户收付交易信息、余额信息等的国内结算业务服务。除此以外，该服务还能查询汇率、牌价、利率、账户余额和历史交易明细，接收重要金融信息、公告通知、各种金融行情信息及活动通知。客户可根据自己的需要，选择办理其中一项或多项服务。
客户若选择“对公短信通”服务，只需在中行开立对公人民币单位结算账户，并履行相关的书面手续即可。中行对该服务的设计也非常人性化，例如：一个账户最多可设定五个接收信息的手机号码，并可方便地进行“变更”、“挂失”或“重启”；还可以根据客户需要，设定不同层次管理人员(如总经理、财务主管、财务人员)接收短信的起点金额。
花旗在京推理财教育项目
Q：继上海之后，花旗也在北京推出了“理财有道”青少年理财教育项目，这一项目有哪些活动内容?(北京 陶先生)
A：近期，花旗中国携手北京市东城区教育局和来自新加坡的非营利教育组织“培训协会”(Learning Society)，麦格劳－希尔教育出版集团以及国内的非营利教育组织百特教育公益，在京联合推出一项青少年理财教育项目。该项目由花旗集团基金会提供赞助，旨在帮助15～17岁的青少年树立正确的消费观和理财观，提高个人金融意识并且形成长期的经济远见。
据介绍，这一项目将围绕一本青少年理财书籍《理财有道》展开，是国内首本专门针对这一群体的理财教育读物。今年该项目将在北京东城区17所中学里开展，作为课外拓展课的有益内容，预计将使超过万名中学生受益。
《理财有道》以中英文对照出版，分金钱的作用和如何使用金钱两个部分，涵盖重要的理财知识，如：个人财务规划的重要性、资金的时间价值、理财规划、收支平衡、理性消费、现金价值、外汇、股票、债券、基金、个人财务信用、信用卡、购房、保险和金融体系等。为了更好地诠释书中所涉及到抽象的金融概念，花旗与百特教育公益携手设计了生动的讲座内容，让老师组织学生进行讨论和互动，引导和鼓励学生阅读并学习该读物。该书将免费发放给所有学生。
首只量化增强指数基金出炉
Q：今年以来发行了多只指数基金产品，前不久富国沪深300增强证券投资基金已获监管部门批准，这只基金与传统产品有哪些不同之处?(杭州 曹先生)
A：据介绍，富国沪深300增强证券投资基金是国内首只采用数量化投资方法进行主动增强的沪深300指数基金。至此，国内量化投资基金的队伍已扩充至5只。
利率市场化对
银行理财业务的影响
从银行理财产品的实质来看，它实现了公众直接参与金融市场投资，并蕴含了一定的商业银行信誉；而存款本质也是金融市场的一种包含商业银行信用的投资品种，存款利率是投资者根据存款风险而确定的价格，二者性质相似。此外，有不少资本金较宽裕而存贷比压力较大的银行，却大力发展保本理财产品，其中缘由在于保本型银行理财产品资金可以以结构性存款或直接纳入本行司库；非保本型银行理财资金在产品募集期或到期后，也会在银行形成部分沉淀存款，二者价格相似。因此，银行理财产品收益率与存款利率具有一定的相互参考性。
银行理财资金投资包括债券、PE等多类资产，其收益率与金融市场各类资产密切相关。同时，银行理财产品的收益率市场化程度较高，能及时反映市场和政策变化。这既反映了市场的真实资金供求状况，也包含了市场对通胀和货币政策调整的预期。特别是短期理财产品的收益率较高，显示其对通胀更为敏感，相对同期存款定期而言，更能体现即时的市场资金溢价。
利率市场化给商业银行带来的一大挑战是调整经营模式，实现投资、中间业务与信贷业务的互补。理财业务为商业银行创造了迎接挑战的平台，大大拓展了中间业务领域，扩大了传统的担保、、信托等业务的规模，强化了结构化金融工具的创新，通过跨市场、组合型的投资运作方式，整合了银行在信贷及银行间市场的传统优势，拓展了在资本市场、外汇市场和衍生品市场的投资空间，为银行探索利率市场化后中间业务、投资业务和资产负债管理的有机结合提供了平台。
利率市场化对银行体系和金融市场的影响都是巨大的，监管层必须审慎推进。国际上实施利率市场化失败的国家的经验表明，利率市场化的成功推进需以国内金融体系和监管模式较为健全为条件，并在合适的国际经济环境中逐步推进。银行理财业务的出现，为检验我国金融体系和监管体系应对存款利率自由浮动的能力提供了契机，便于监管层预见、预防风险，完善相关制度。理财产品发行成本的市场化管理，无论是对商业银行还是对于监管机构顺利适应利率市场化都具有重要的借鉴意义。从目前推进利率市场化所需的条件来看，其核心可归纳为商业银行实现市场化竞争、金融市场实现市场化传导、客户接受市场化结果。银行理财产品在这三个方面都发挥了重要作用，尤其是对第三点的作用显著，有利于促使个人客户认识、认可、接受存款的收益与风险以及“用脚投票”的市场规律，为利率市场化的继续推进打下良好的基础。
银行理财业务
应对利率市场化的策略
银行理财业务的迅速发展，与银行在从紧的货币政策及日均贷存比考核压力下存款极度稀缺不无关系；而近几年银行理财产品的火爆，在某种程度上也是利率市场化进程的预演。银行理财产品到期与预期收益率之所以能完全吻合，实质在于银行通过理财产品这一形式，将法定的存贷款利率“市场化”。利率市场化后，银行可为存款自主定价，不必再依赖理财业务，所以从长远看银行理财市场可能会萎缩：融资类理财业务将被资产证券化替代，投资类理财业务将随着券商、基金、信托等其他非银行金融机构资产管理转型的加快而竞争加剧。但银行理财业务并不会消失，只是会被其他的业态替代。
理财业务仍将是银行提高收益、维护客户的重要手段
目前我国以间接融资为主的融资格局仍未发生明显改观，银行仍是社会融资的主要渠道。据人民银行统计，2012年前五个月社会融资构成中，直接融资占比仅12.6%，而人民币贷款占比高达65.6%。造成这种局面的因素很多，其中重要一点是中间产品发展不快，缺少足够的中间产品把银行存款资金与债券等直接融资工具有效连接起来。银行理财产品恰好能够发挥这样的中介作用，实现客户投资需求和企业融资需求的直接对接。同时，私募股权、金融租赁等多种直接融资形式的快速发展，也需对接银行理财产品。因此，银行理财的发展对直接融资规模的扩大和社会融资结构的优化具有重要意义。
理财业务的发展可增加银行应对利差收窄和资本监管改革的缓冲空间，提高收益，稳定客户群体。利率市场化后银行对客户的竞争将更加激烈，而理财业务正是维系客户关系、增强客户黏性、赢得客户忠诚的“利器”。银行若将理财业务同客户关系管理有效结合起来，与客户建立持久信任关系，提高客户满意度，成为客户完全可信赖的金融顾问和资产管理者，将在很大程度上增加客户转移成本，降低优质目标客户的流失率，同时还能较好地促进理财与存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现。
理财业务与存款等传统业务将。随着利率市场化的深入，存款和理财的功能定位将更加明确，二者的关系将更加清晰。存款和理财将随着居民金融资产结构的演变而协调共生、相互促进。一方面，存款在银行经营中将更多地发挥基础和支柱的作用，存款将成为理财业务的起点和源头，为理财提供发展后劲。银行通过存款这一基础产品发展客户，为理财业务奠定客户基础。另一方面，理财产品的吸储功能将逐步弱化，与存款的边界将更加明晰，“受人之托、代客理财”的本质将更加突显，银行将更加注重理财产品的合规销售和风险揭示。作为银行综合财富管理服务的组成部分，理财产品将更多地发挥优化客户资产结构、促进客户资产保值增值的作用，成为客户金融资产配置中的一项重要投资工具。
理财业务运营、产品结构和发展模式将面临更大挑战
理财业务将由产品导向转为需求导向，由大众化产品转为个性化、综合化服务。从国际同业经验看，在已实现利率市场化的市场上，银行仍然把财富管理作为经营重点加以拓展，多是提供顾问式理财服务、综合理财规划、受托资产管理等高层次财富增值服务。银行理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，而是根据投资者所处人生阶段、财务状况、风险偏好和预期收益等量身订制理财规划方案。以汇丰银行为例，其对个人客户的财富管理服务除了提供投资理财产品外，还包括人生不同阶段的财务规划、家庭理财与保障方案、财务需求分析与投资决策顾问、退休养老与子女教育保险计划、市场资讯及专业评论等多种服务。国内银行理财市场在经历了规模上的快速扩张和业务发展模式的初期探索后，将注重理财服务的精细化管理以及全方位、差异化的本质内涵，实现由单一产品向综合平台、由大众化产品向分层次服务、由单纯的产品销售向以金融顾问及资产管理为核心的综合投资理财服务转变。未来，以客户需求为导向的财富管理业务将成为综合性银行竞争实力的重要体现。
结构性投资产品、代客境外理财产品比重将增加。利率市场化后，市场资金价格的自由浮动将使预期收益类产品线遭受较大的冲击。为此，商业银行将进一步加快业务模式创新、投资领域创新和产品设计创新，通过对研发流程、创新机制等方面进行相应的变革和突破，实现理财业务的可持续发展。一是将加大理财产品形态创新，改变预期收益型为主的产品结构，大力发展分红型、净值型产品，扩大结构性投资产品、代客境外理财计划的占比。二是在理财资金的投资上，将加大股权等权益类投资，发展私募股权投资、商品类投资、另类投资、量化投资等新型投资领域，提升理财业务的技术水平。三是将根据人民币国际化进程，配合国际化发展战略，推动国际投资类、跨境投资类理财业务的发展。
非保本产品将更符合理财业务的实质和利率市场化的趋势。在利率管制的市场环境下，保本产品既享有银行的信用担保，收益水平又高于存款利率，具有一定的价格优势。但随着利率市场化进程的加快，银行将自主决定存款利率水平，保本产品将逐步丧失存在价值，市场需求将日益萎缩。理财业务是银行客户进行资产管理和投资运作的中间业务，由客户承担投资风险，客户收益由真实投资产生，更符合理财业务的实质，因而这类产品将成为当前及未来银行理财的主体，也更符合利率市场化改革的发展趋势。
关键词： 商业银行；个人理财；问题；建议
一、我国商业银行个人理财主要存在的问题
（一）商业银行个人理财服务的层次有待提高
近年来，国内各家中资银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”，但只有在一些大城市才有一些针对高端客户的服务，而大多数理财中心只是停留在概念上,提供较低层次的服务。一些银行提供的个人金融业务基本还停留在原来的存贷业务层面上，即使增加了，也只不过是如代买国债、金融业务咨询等简单的业务。银行做的只是把自己的产品展示出来供客户选择，而并非是为客户量身裁衣，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。
（二）金融产品（包括理财产品）单一，且同质化现象严重
目前我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种，与世界各大银行两万多种金融产品相比简直是沧海一粟，根本不能满足广大个人的理财需求。同时，各商业银行金融产品同质化比较严重，产品的开发和设计能力很弱。在金融产品的开发上，好的就一哄而上，缺少创新意识和特色，只是照搬照套，令顾客无所适从。
（三）个人理财服务对象门槛过高，缺乏适合普通大众和工薪阶层的金融品种
金融品种缺乏广泛的适应性。虽然近年来银行开拓的个人理财品种在不断增加，同时为不同的客户开发不同的产品，但是能向大众普及的产品并不多，例如有些银行的人民币理财产品的起点需要达到5万元甚至10万元才能办理，个人通知存款的起存点也要在5万元以上，服务范围狭小，没有适用普通大众和工薪阶层的金融品种。
（四）商业银行提供的是金融产品，而不是金融服务
大部分商业银行都是把产品的宣传单分别展示在架子上供客户任意选择，而缺乏个性化服务。因为客户不能单凭自已对一些宣传单上的介绍而全面了解这些产品的功能和效用，而客户需要的不仅仅是各种摆出来的理财产品，而是银行的理财人员在详细了解分析其需求后，再根据客户的特点来设计的个性化的理财方案。
（五）现有商业银行的普通员工和专业理财人员理财专业素质急需提高，高素质专业理财人员非常缺乏
在目前商业银行中，很多银行的普通员工都不知道什么是“个人理财”，又怎样去开展个人理财市场的营销？有些银行理财人员只是经过银行内部挑选，没有经过任何培训和学习就直接上岗。而对于一些资深的理财专业人员又缺乏行业规范管理和职业道德约束，例如一些客户资料保密、产品风险提示等风险管制等。高素质专业理财人员非常缺乏。
（六）部分客户个人理财观念不正确, 个人理财市场有待培育
由于国内普及性金融教育严重滞后，客户对风险收益没有正确的认识，许多顾客在很大程度上把理财等同于发财，只求利润最大化，而忽视了投资的风险；部分银行理财营销侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使个人理财金融产品的预计(设计或宣传)收益率与顾客的实际收益率差距很远，其结果是绝大多数客户不在银行开办个人理财业务。
二、关于改善商业银行个人理财的建议
（一）加强对客户需求的调查研究，寻找和开发市场
有需求就有市场，有市场就有效益。根据中国人民银行网站公布的统计数据显示，截至2005年9月，金融机构人民币各项存款余额29.26万亿元，储蓄余额达到14.23万亿元。在对北京、上海、天津、广州等四个城市进行的专项调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的被调查者表示需要个人理财服务（曹文，银行个人理财市场问题凸显）。这说明了我国目前开展个人理财服务的社会需求很广泛，越来越多的普通客户渴望得到银行提供的个人理财“一站式”服务。但是现在中资商业银行一般都和外资银行一样，把着眼点放在20%的重点客户市场上，而把80%的普通、工薪阶层客户忽略掉。外资银行这样做的一个重要原因是基于他们所拥有的网点资源、经营金融业务品种范围等条件的限制，而这正是中资商业银行所拥有的优势。根据以上的调查和现在的实际情况，城市大部分家庭特别是经济较发达地区家庭都有数额不等的储蓄存款。如何对这些存款进行保值、增值、投资和理财？这是客户和中资银行须共同考虑研究的。中资银行要实现由经营产品向经营服务、品牌、文化方面转变，就绝不能对中低端客户 “一弃了之”。反而，更应该把它作为重点开发的市场。
（二）以客户为中心，加强对中低端客户理财的服务
中资商业银行应加大在中低端客户理财的服务力度，例如大力开发一些“基金定投”的业务，让更多普通工薪阶层客户参与其中。而对于一些中高端客户还可以细分产品以供客户选择，比如银行传统人民币理财产品区，外汇理财区,基金区,保险区等几大板快。这样使所有的客户就对金融理财产品的分类一目了然，便于选择。
（三）实行差异化服务，不同的客户配备不同类型的理财服务
首先，对于绝大多数客户来讲,太多的产品会导致其不能选择而失去兴趣。银行理财人员可以针对每一款产品做个标签。这个标签从六个指标来评定该产品的特性,即：安全性、收益性、流动性、加入门槛和成本、接受服务的便捷性和提品商的背景。绝大多数理财产品都具有复杂性、虚拟性、未来性和风险性,但通过上述6个评价指标,基本上”锁定”了理财产品的特性,当然还有一部分产品特性只有市场和时间才能告诉我们答案。如此一来，客户在获取相关信息的同时可以对不同产品加以优、劣势比较,从而找到适合自己的理财产品。
其次，理财群体有不同的层次，有的只需要购买一种或几种理财产品就可以，有的需要对自己大笔资金进行理财规划，这时我们就需要实行差异化服务。一些单一的，小额的理财服务可以由一线或大堂经理代为解答，而一些大额的、复杂的、多种理财产品组合的应由金融理财师（简称AFP）和国际金融理财师或注册金融理财师（简称CFP）等高级理财规划师对其进行一对一的服务了。
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