时间：2023-06-30 16:07:59
导语：在开放银行发展现状的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
关键词：外资银行金融发展前景策略
一、我国外资银行的发展现状
1.数量持续增加、经营规模不断扩大、经营状况持续转好。截止2004年底，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构。以上海市为例，截止到2005年3月底，外资银行资产总额为3423.4亿元，同比增长了38.4%，占市场总额的12.8%，上升了2.2个百分点;本外币贷款余额达到1659亿元，同比增速达到50%以上，占上海市贷款市场总额的10.6%。2005年1-3月份，外资银行实现经营利润10.7亿元，同比增长了46.8%。
2.入股中资银行的广度和深度不断增加。在过去一年间，中国四大国有银行相继启动股份制改造，其中一个重要环节，就是引进境外战略投资者。机制更为灵活的股份制银行，开放更是全面提速。截至2005年10月，共有19家境外金融机构入股了16家中资银行，投资总额近165亿美元。目前境外投资者持有的股份，已经占到中资银行总资产的15%。
3.进入范围由京沪深向内地逐步扩散。目前，以京沪深为主的经济发达地区仍是外资银行进入我国的首要选择地域，并且以京沪深为中心不断向环渤海、长三角、珠三角等地区延伸。随着鼓励外资金融机构为西部大开放发和振兴东北老工业基地战略的实施，提供金融支持的政策的不断深入，我国金融服务的对外开放区域将不断扩大，外资银行进入我国后的地域分布也将不断向中西部延伸。
4.经营人民币业务的数量逐渐增多。截至2004年10月末，已有105家外资银行机构获准经营人民币业务，其中61家获准经营中资企业人民币业务，从12月1日开始，中国将进一步按时开放昆明、北京、厦门三个城市的人民币业务，并提前一年开放西安、沈阳两个城市的人民币业务，使开放人民币业务的城市增加到18个。
5.人民币业务主要集中于存贷款。外资银行经营人民币业务主要集中在存款与贷款上，结算方面也趋向活跃，其人民币的来源不仅依靠外商投资企业的存款，而且充分利用同业借款等市场机制来筹集，基本上满足了信贷资产上的需求。据业内人士预计，外资银行在大陆的贷款额将以每年40%速度增长，到2010年，外资银行占大陆总贷款的比例将达8%。
二、外资银行在华发展前景展望
专家分析，外资银行和跨国公司之间的天然联系是割不断的，他们进入中国市场的初衷便是跟踪自己原有客户发展市场的需要。一位不愿透露姓名的外资银行的负责人表示，他们已有的外币业务客户群中跨国公司占了绝大多数，目前，该行正在等待着获得人民币业务的经营权，而那些跨国公司、高端客户正是他们首先发展的目标。
对未来更长的时间，即全面开放人民币国内市场后，中国银行机构将继续保持在国内银行市场上的主导地位，而外资银行机构则可能稳步提高它们的市场份额。外资银行机构要显著地提高它们在中国国内银行业中的市场份额，将其地位提升到与现有的若干股份制商业银行相类似的水平，它们还需要进行多方面的准备和开发工作。这包括，在更多的中国城市开设分行，在已经开设分行的城市中开设更多的经营网点，在推销成熟的银行服务产品的同时针对中国客户需求特点进行调整和创新，实行融合中外文化因素的经营和管理策略，推行人力资源上的本土化战略，与国内银行机构以及非银行金融机构开展多样化的密切合作。也就是说，外资银行需要成为被中国国内客户广泛认可的经营机构，为中国国内企业带来并增加直接经济效益，帮助中国经济改善资源配置，促进资金合理流动，降低金融风险，使外资银行真正成为中国经济体系和中国金融体系中的一支重要力量。
1.外资银行并购中资银行的案例将大幅度减少。究其原因，一是一些外资行在限售期后大幅减持中资行股权获取暴利，引起国内舆论争议;二是学术界对海外战略投资者提高中资行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次贷危机后，外资行自顾不暇，光环破灭，中资行已不再盲目崇拜外资行的经验。
2.在我国建立分行或独立法人银行的外资行会越来越多。自2007年花旗等4家外资行率先成立独立法人银行后，在短短两年多时间已成立24家独立法人银行。随着中国经济金融的不断发展，一些新兴市场国家和发达小国的金融机构将不断在中国增设机构，大型外资行则成立独立法人银行。有必要指出的是，台资银行或大举进驻大陆。
3.一些外资行已完成中国境内机构布局并采取本土化策略。东亚、汇丰、恒生等外资行在中国境内分行数已达15个以上，多于所有城商行分行数，在东部沿海地区机构铺设已基本完毕，正在向中西部地区扩展。目前，港资、新资、美资等外资行大多采用了本土化的发展战略。预计今后有更多欧资和韩资银行采用本土化发展策略。
4.外资行市场准入将越来越广泛。一些外资行已经具备发行借记卡的资格，下一步外资行拓展的重点应是信用卡业务。一部分外资独立法人银行提出A股上市及发行次级债的要求。例如，东亚(中国)已经公开表达了A股上市的希望。外资银行业务准入水平将与中资银行相同。
三、结语
综上所述，外资银行希望分支机构能够扩大，能够更关注核心客户，支持当地经济的发展，希望有更多网络的发展以及有更多客户的发展。深化:全球的网络是外资银行的一个优势，但不仅仅是在中国网络的优势，仅仅靠外资银行在中国的分行就要与中国内地银行竞争是很难取胜的，但是可以在这个市场带来国际化的发展，而且能够带来不同的产品和方案给客户。强化:从一个现有客户身上得到更多的收益与获得一个新客户相比是更容易的，外资银行希望通过强化客户关系以获得更多的份额。优化:外资银行希望能够提供良好的服务给客户，只有通过这样的优化才可以使外资银行和其他银行有所不同。
参考文献:
[1]中国证券监督管理委员会.中国银行业监督管理委员会2008年报.中国财政经济出版社，2009.
【关键词】长吉图开发开放先导区；碳金融体系；构建
全球变暖的问题已经越来越受到世界各国人民的关注，发展低碳经济是全球经济的大势所趋。金融为经济服务，碳金融的发展源于低碳经济的发展，构建碳金融体系，必将为长吉图开发开放先导区的发展提供新的动力。
一、碳金融的概念及其重要性
碳金融是指由《京都议定书》而兴起的低碳经济投融资活动，或称碳融资和碳物质的买卖，是服务于限制温室气体排放等技术和项目的直接投融资、碳权交易和银行贷款等金融活动。“碳金融”的兴起源于国际气候政策的变化以及两个具有重大意义的国际公约――《联合国气候变化框架公约》和《京都议定书》。
碳金融是金融机构进行金融创新的重要领域，也是全球气候变化背景下国际金融中心建设的必备内容。巨大的碳排放资源是中国建立碳金融交易市场的坚实基础，中国碳金融市场的发展前景十分广阔，预示着巨大的金融需求和盈利商机。
二、国内外碳金融发展现状比较
西方国家的碳金融市场，是在政府设定相关的政策和法律框架下,企业、商业银行和投资者等参与者从自己的经济利益角度出发参与。其“碳金融”从法规、制度、交易市场到市场参与主体、中介等均已经初步建立完善的体系。具有广泛的市场参与主体，多样化的产品种类，活跃的市场交易，完善的市场机制。
我国的温室气体排放量仅次于美国，具有巨大的碳金融市场的发展潜力。2001年，内蒙古龙源风能开发有限责任公司开发的辉腾锡勒风电场项目投标荷兰政府的CERUPT减排购买计划，为国内参与低碳经济拉开序幕。2004年6月30日，由国家发改委、科技部和外交部联合的《清洁发展机制项目运行管理暂行办法》在中国正式生效并于2005年10月12日颁发《清洁发展机制项目运行管理办法》。2006年中国碳基金成立,总部设在荷兰阿姆斯特丹，其旨在购买各种不同类型的CDM项目产生的减排量，尤其是各类可再生能源项目。2006年5月17日兴业银行与国际金融公司合作签署了《能源效率融资项目(CHUEE)合作协议》,成为国际金融公司开展中国能效融资项目合作的首家中资银行，为我国能源减排项目提供了充足的贷款，并且兴业银行于2012年联合北京环境交易所在京推出国内首张低碳主题认同信用卡，将节能减排工作率先从企业项目引入到个人消费领域。2008年，我国成立了3个碳交易所，分别是北京环境交易所、上海环境能源交易所、天津排放权交易所。目前，我国政府和企业积极参与CDM项目，各省市地方政府各部门也纷纷参与碳金融市场的建立和交易等的活动。
从国内外碳金融发展现状来看，我国碳金融的发展还远远不足，国外的碳金融发展有严谨的碳金融发展框架，有制度上的保障，有完善的碳金融交易市场平台，有多层次的碳金融产品服务体系，我国在这些上的发展都不完善，需要加深重视程度，提供有力的政策扶持，发展“低碳银行”，降低新兴产业发展的风险，为其发展提供有力的各项保障。
三、长吉图开发开放先导区碳金融发展状况
长吉图开发开放先导区，其区域为吉林省范围内的长春市吉林市部分地区和图们江地区，总面积约3万平方公里、人口约770万。这一区域面积的人口均占吉林省的三分之一，经济总量占吉林省一半以上，是中国参与图们江区域合作开发的核心区域。
为加速碳金融体系的构建，长吉图开发开放先导区进行了一定的尝试。2010年，吉林省的《关于进一步加强和改进金融服务的意见》中，着力调整和优化信贷结构，支持面向低碳经济的金融改革创新，积极争取在吉林省开展碳金融相关试点，增强信贷对低碳产业发展的支持。随后，中国工商银行吉林省分行、中国建设银行吉林省分行、中国银行吉林省分行均将“低碳”概念融入到了信贷政策中；招商银行也成立了绿色金融服务团队，向客户提供专业化的绿色金融产品。浦发银行成立的清洁发展机制、绿色信贷业务推进小组，专门负责辖内低碳金融、能效金融、环境金融等可持续金融业务的经营、管理与营销。
然后，长吉图开发开放先导区碳金融体系的建设还存在着诸多的不足。例如，关于碳金融的政策还不到位，也就没有良好的社会效应，使金融机构无法积极深入的参与发展。金融机构对碳金融的认识不到位，没有对碳金融的充分理解，无法建立合理的碳金融相关业务；碳金融相关理才产品不足，只有一些基础信贷业务，且在银行信贷总体比例较小。缺乏对碳金融相关人才的重视，且科技性的人才很少。
四、长吉图开发开放先导区碳金融体系构建设想
1.建立领导机制，出台构建碳金融机构运行的配套政策。碳金融政策性强，参与度高和涉及面广。发展碳金融体系是全方位的建设，需要政府和监管部门根据可持续发展的原则，制定一系列的标准和规则，并提供关于财政税收、环境保护、信贷规模导向、外汇管理等的配套政策。成立长吉图开发开放先导区碳金融领导小组，负责制定碳金融政策、统筹和协调工作，并制定相应的法规、管理条例及实施办法等，使碳金融的发展有法可循，加强金融机构的参与积极性。
2.逐步建立区域碳交易平台。一个完善的碳交易平台可以给碳金融带来活力，进一步研究探索排放配额制度和发展排放配额市场，通过金融市场价格的功能，调整不同经济体利益，鼓励和引导产业结构优化升级和经济体增长方式转变，有效分配和使用环境资源，落实节能减排和环境工程。构建区域碳金融交易中心，通过市场机制削碳排放，为长吉图开发开放先导区经济体增长方式的转变祈祷引导作用，为金融市场提供新的增长方式。
3.积极发展区域碳金融的金融机构的业务。现阶段国外从事碳排放交易的投资主体都是大的金融机构，国内参与碳交易的市场投资主体还不明确，尤其是吉林省的金融机构对碳交易还比较陌生，仅仅停留在绿色信贷业务上，尽管企业也逐步认识到其中蕴藏着最大的商机，但由于缺乏专业人才，并且CDM机制下的碳减排额这种虚拟“商品”的交易规则十分严格，程序复杂，合同期限很长，缺乏专业的技术咨询体系来帮助分析、评估交易风险，会感觉无从下手，因此商业银行、投资银行、对冲基金及证券公司等金融机构的参与，会使碳交易市场的容量扩大，流动性加强，为解决节能减排的投融资奠定基础。政策性银行可以再商业银行盈利角度不愿融资或者资金实力难以达到的项目上提供融资。
4.积极探索发展与碳金融相关的金融产品。碳金融的产品相比与传统的金融产品，有更高的风险性，在发展碳金融相关金融产品时，应加强对风险管理水平的监管，为金融产品的发展提供可靠的保证。长吉图开发开放先导区在发展碳金融相关金融产品时，首先通过金融产品的创新和开发组合，如推出碳债券，碳信托金融产品，碳期货、期权等，吸引社会财力的投资、融资，拓宽本地区的投融资渠道：其次推出个人碳金融产品，如绿色汽车信贷等，加深人们对碳金融的理解，为长吉图开发开放先导区的经济发展提供新的动力源。
5.加快培养碳金融的专业人才。由于碳金融的兴起和发展时间不长，对国内金融机构来说是一个相对新鲜的事物，碳金融业务相关部门的人才短缺，综合性的人才储备和积累还不到位，以至于开展碳金融的内部动力不足，人才的培养可以为碳金融的发展提供基础保障。长吉图开发开放先导区金融机构开展国际合作方面经验不足，人才的匮乏会更加不利于碳金融业务的全面开展，所以，我们应当积极培养碳金融专业类人才，解放思想，采用“走出去”和“请进来”相结合的方式，充分利用长吉图开发开放先导区区域内的大中专院校和科研院所，加快专业人才的培养，为区域碳金融的发展夯实基础。
参考文献
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作者简介：
关键词：新型农村金融机构；村镇银行；小额贷款公司；资金互助社
引言
我国农村货币资金存在稀缺性与特殊性，难以完全按照市场供求有效配置。据调查，目前至少10000亿元的农村资金需求得不到满足，预计2020年新农村建设需要新增资金15万亿元到20万亿元。另据中国社科院农村发展研究所统计，全国纳入统计范围的中小企业有4200万家以上，而没有纳入统计范围的个体商户远超这个数字，其中90%以上难以得到贷款，针对农村金融机构发展需要制度的创新。
2006年，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，批准了新型农村金融机构试点，包括村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社三类，从经营状况上看，截至2009年，已开业新型农村金融机构存款余额为269亿元，贷款余额为181亿元。新型农村金融机构有效缓解了中小企业与农户小额融资难问题，填补了农村金融市场服务空白，进一步满足了“三农”对资金和服务多样化的需求，目前各类新型农村金融机构正在蓬勃发展。
二、各类新型农村金融机构发展现状及问题
（一）、 村镇银行
银监会2007年1月颁布的《村镇银行管理暂行规定》定义，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行主要服务对象是中小企业、县域经济，它是商业性银行，不是政策性扶贫机构，所以它既坚持服务“三农”，支持社会主义新农村建设，又要坚持商业存在原则，达到资本保值增值的目的。目前，村镇银行已初步形成资本构成多元化、民间资本过半的局面。
表1村镇银行分布表（单位：家）
地区分布 2009年 2010年 2011年
东部地区 120 105 161
中部地区 100 103 103
西部地区 92 136 107
合计 312 344 371
根据中国银监会2009年《新型农村金融发展计划表》整理
村镇银行发展迅速，并且占据新型农村机构设置的重要地位，但是其继续发展仍面临许多亟待解决的问题，首先，从村镇银行股权设置方式来看，《村镇银行管理暂行规定》明确规定，村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，民间资本虽然也有参与，但是大股东的绝对控股地位，导致村镇银行成立之初更像隶属于大银行的分设机构，无论是人员管理还是业务经营都受到约束，难以自主运营；其次，村镇银行设立于广大的农村贫困地区，这些地区受地域自然条件和开放程度的限制，居民收入水平的限制等，使得村镇银行普遍存在资金来源不足的问题；再次，我国村镇银行主要采取“一般贷款”模式，后来也尝试过“季节性贷款”和“短期贷款”，但是在产品开发方面的创新少，使得信贷产品的期限与生产周期不协调，结构上也满足不了农户的需要。
（二）、 小额贷款公司
中央关于小额信贷的有关规定主要有三点：一是“只贷不存”，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过俩个银行业金融机构的融入资金；二是在服务于“三农”的原则下自主选择贷款对象，并且规定70%以上的贷款要用于“三农”；同时限定小额信贷公司只能在县域内经营；三是开放小额信贷利率上限，但不能超过法定利率的四倍。目前人民银行六个月贷款年息是5.04%，其四倍应是20.16%，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
表2贷款公司分布表（单位：家）
地区分布 2009年 2010年 2011年
东部地区 2 17 11
中部地区 14 17 18
西部地区 5 12 10
合计 21 46 39
根据中国银监会2009年《新型农村金融发展计划表》整理
小额贷款贷款公司在效益性原则下涉足了小额贷款的各项业务，并且业务模式大都效仿农信社或农业银行等正规金融机构，但是实际操作中存在不规范之处，并且其客户许多具有不良信用记录，他们在农信社等正规金融机构贷款被拒而与小额贷款公司发生业务关系，这就为小额贷款公司埋下了信用风险和隐患；其次，小额贷款公司也普遍存在资金短缺的问题，受到各种规定的限制，小额贷款公司业务狭窄，无法吸引存款，自有资金有限，面对旺盛的贷款需求，出现了相当大的资金缺口。
（三）、 农村资金互助社
按照银监会2007年初出台的《农村资金互助社管理暂行规定》，农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融组织。农村资金互助社在乡（镇）设立的，注册资本不低于30万元人民币，在行政村设立的，注册资本不低于10万元人民币。注册资本应为实缴资本。
表3农村资金互助社分布表（单位：家）
地区分布 2009年 2010年 2011年
东部地区 5 10 10
中部地区 24 26 26
西部地区 20 20 20
合计 49 56 56
根据中国银监会2009年《新型农村金融发展计划表》整理
农村资金互助社在设计理念上有明显的商业化倾向，不符合农民的金融需求偏好，并且很多资金互助合作组织存在产权不明、权责不清及收益分配机制不完善等问题，没有严格的财务管理和审计稽核制度，成员向组织借贷有时只是打个借条，这样不规范的操作加之没有明确的经济目标定位，业务规划不科学等问题，使得资金互助社的持续经营存在很大的风险。
促进新型农村金融机构发展的对策
针对目前我国农村经济和金融发展形势，结合各地区各类机构发展现状及问题，为实现新型农村金融可持续发展应采取以下对策：
首先，政府应大力扶持，出台相应政策以奠定农村金融业发展良好基础。政府应大力构建农村金融体系，发展各类农村金融机构，针对县域经济特点，出台优惠政策，通过降低税率、补贴利率等措施，降低农村金融机构经营成本。通过减免农村金融机构营业税、所得税等鼓励和引导金融机构增加对“三农”的信贷投入。
其次，净化农村信用环境，降低新型农村金融机构贷款风险。政府在信用环境整治中要发挥核心作用，减少短期行为，增加行政和司法透明度，杜绝执法随意性；要强化农村征信系统的建设，积极发挥工商、税务年检系统；强化失信惩罚力度，建立相关机制，完善部门制裁制度和法律保障机制。
最后，积极拓展资金来源，加强金融服务业务创新。应加大对新型农村金融机构开放力度，摸索更多融资途径；利用媒体及各种平台加大宣传力度，增强公众存款信心；积极探索，加大业务创新力度，探索多种担保、抵押方式帮助客户解决资金需求。
参考文献
[1]李树生,何广文.中国农村金融创新研究[M].北京:中国金融出版社，2008(12):222-237.
[2]赵冬青,王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究[J].农村经济,2010（7）:77-81.
[3]廖继伟.新型农村资金互助社合作发展路径研究[J].上海经济研究,2010（7）:48-54.
[4]王在全.小额信贷商业化与新农村建设[J].理论学刊,2010(8):46-49.
中图分类号：DF438.1 文献标识码：B文章编号：1008-925X（2012）11-0076-02
摘 要 近年来，随着互联网和电子商务得到广泛普及，我国网上银行业务也得到了快速的发展，电子支付在银行网上交易中得到广泛的应用。由于互联网具有开放性的特点，我国的银行支付手段还是存在很多的技术缺陷，面临许多系统风险，基于Internet的银行安全支付系统安全问题也受到了越来越多人关注。本文试图分析我国目前银行支付系统的现状和存在的风险，提出一种合理有效的提高网上银行支付系统安全的方法，这对网上银行的发展有至关重要的意义。
关键词 Internet；银行；安全支付系统
当前，网上银行和网上支付得到了迅速的发展，网上银行作为银行间竞争的主要内容之一，网银的安全性一直是用户关注的焦点，如何认清网上银行存在的风险，降低消费者的使用风险，保障消费者的切身利益，对银行的发展和客户有着至关重要的作用。
1 我国网上银行支付的发展现状
1.1 网上银行支付的概念和特点：
网上银行支付是指银行通过开放性的公用网络以及和特约客户建立起的的专用直连网络，运用特定自助服务设备或者面向与银行签约的客户提供离柜式金融服务，网上银行的出现是支付方式发展往高级阶段发展的标志。
网上银行支付特点表现在：第一，网上银行支付的基础是信息技术，以计算机网络为其支撑的平台，是一种网上支付工具；第二，网上银行支付交易需要由客户进行自助的提交、主动的发起交易；第三，与银行签约的客户可享受网上银行支付提供的离柜式全方位的银行服务。网上银行可实时在线受理客服除现金存取以外的银行业务，而且其服务不受地域和时空的限制。
1.2 网上银行支付的发展现状：1990年后，我国的商业银行开始大力发展电子银行业务，即电话银行、网上银行、手机银行，特别是最主要的网上银行业务，引起了国内外银行的高度重视。据有关部门的统计，在我国50家大银行中，目前已有37家银行开通了网银业务，截至2010年末，建设银行、工商银行、招商银行等主要商业银行的企业网上银行客户市场份额达到了75.9%。四大国有商业银行和招商银行为主体的少数金融机构的网上银行的交易额占国内的网上银行市场比例的92%以上。
2 网上银行支付系统存在的安全问题及成因
2.1 网上银行支付系统存在的一定的安全问题
2.1.1 与来往单位联网的安全。网上银行的支付系统在发展中不断增加了中间业务和某些单位联合的一站式服务的功能，包括代收保险费、代收电话费、证券转账等业务，由于经常要和保险公司、电信局、证券交易所等往来单位进行网络互联，所以理所当然会产生来自这些单位网络数据的威胁。
2.1.2 来自异地银行联网的威胁。 目前，我国的大部分的银行系统都基本实现了全国联网，系统可以随着互联网分布到全国各地，而且目前各级银行是一个独立核算的单元，对不同区域的银行说来，异地银行都是不能完全信任的，若出现信息的不对称，则是存在互联网交易的安全隐患。
2.1.3 来自互联网黑客的威胁。网上银行的支付系统是通过互联网来进行相关的业务处理。银行系统的网络和公共的互联网是连在一起的，互联网自身具有自由性和广泛性等特点，像银行这样的金融系统更容易会被恶意的入侵者或黑客的入侵，并破坏信息系统，窃取用户和资金的信息，盗用用户账户等。
2.2 网上银行支付系统存在安全问题的原因分析
2.2.1 从银行自身来看风险成因主要有：各种体制不够健全，考核方式仍然没有完善。网上银行支付缺乏领导的统一管理导，技术人员在开发时忽视安全指标。急于将产品投放市场，虽然在短时间内虽赢得了效益，但是由于产品不够成熟，给将来的安全埋下隐患。还有一个原因是因为制度的不完善，制度的建立和健全需要一个长期的，逐步完善的过程，在这个过程中急于将产品投放市场很可能被人攻击其存在的漏洞。
2.2.2 从客户角度来看风险成因主要有：随着电子的逐渐推广，各类活动都可以在网上申报，例如税收、考试报名缴费等都可以在网上操作，社会上还是存在一部分不熟悉电子银行操作方法的客户，他们不得不也使用网上银行来进行各种交易和支付。这类客户对网络银行的风险防范识别能力较弱，为电子银行风险埋下了风险。
3 完善网上银行支付系统的对策
3.1 研发安全的个人身份认证体系：现阶段的网上银行个人身份认证工具主要是Ukey，但是使用Ukey的问题是其软件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的传输过程很容易被不法分子截获、加密软件容易损坏、导致文件无法恢复。鉴于Ukey存在被盗的问题，设计者可以考虑使用指纹等新型的确认方法，以提高身份认证工具的安全性能。
3.2 加强完善相关的法律制度：银行要主动搜集、学习国内外的相关监管法规，常和政府监管部门沟通，了解新业务发展状况，要履行与监管部门的报批手续，学习我国有关部门颁布的最新的监管法规，及时更新、改造产品。同时还要明确好银行和客户以及第三方合作伙伴间的法律关系，起草的法律文本和业务制度要提请法律部门进行审定后才能实行。
3.3 加强银行监管部门技术水平：我国银行业要提高网络开发的相关技术，大力发展网上银行包括服务平台技术、Web技术、安全保密技术的三大核心技术。还要研发具有强大功能的服务器、利用指纹等进行鉴定的方法。要注重网络的安全系统、电子转账系统以及语音鉴别系统等。进一步加大对网络技术的引进和研究开发的投资力度；同时培养网络银行发展需要的专业素质人才。
4 结语
综上所述，随着网上银行和网上支付的迅速发展，网银的安全性风险也不断增大。网上银行运行环境和的安全风险是复杂多变的，对于网上银行支付安全的研究是一个系统的工程，所以银行及有关研究部门必须加大人力物力的投入，不断深入研究，不断完善网上银行。
参考文献
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【关键词】民营银行 现状 障碍 对策
一、民营银行的概述及特征
目前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行;资产结构论认为民营银行是主要为民营 企业 提供资金支持和服务的银行;治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征,但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。
民营银行的资本金主要来自民间,其对利润最大化有着更为强烈的追求,如果没有健全的监管机制进行有效监管,民营银行往往会因风险问题而陷入失败。
民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台,为企业融资提供便利。
建立民营银行主要是为了
三、 发展 我国的民营银行必须正确处理好的三个关系
关键词：金融脱媒；中间业务；理财业务
中图分类号：F83文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）12-0102-01
自从我国改革开放以来，经济得到快速发展，居民的财富不断增长以及对理财需求日益迫切。金融脱媒的趋势越来越明显，商业银行逐渐转型，由传统的靠利差收入转化收入多元化，就大量发展中间业务。目前中间业务是我国商业银行一大主要利润来源，商业银行理财业务是中间业务一项重点发展方向，既满足客户的需求，又给银行带来了收益。我国商业银行理财业务发展迅速，目前有100家商业银行开展理财业务，同时也存在诸多问题。
1 我国商业银行理财业务发展现状
理财业务是我国商业银行中间业务的重要组成部分，经过近几年的快速发展，理财业务的收入在中间业务比重快速提高。目前我国商业银行的理财业务的收入来源主要是销售自有的银行理财产品，代销保险、基金产品、信托等产品，收取佣金和管理费，然而我国商业银行主要是根据客户的财务状况和风险偏好推荐自有的理财产品以及在银行的代销的基金。因此目前我国商业银行自有银行理财产品发展迅速，截止到2012年22日，中国商业银行在2011年期间共发行了1.7万款理财产品，与2010年相比增长了102%。银行理财产品种类繁多。保险、基金、信托产品理财产品也是商业银行理财业务重要的部分，也能带来极大的收益。虽然我国商业银行理财业务得到迅速发展，但是在发展过程中存在许多问题，认识这些问题，有利于发展我国商业银行理财业务。
2 我国商业银行理财业务存在的问题
2008年全球金融危机以来，商业银行理财业务暴露许多问题，其中一些问题引起银监会和银行的重视，并逐步走向规范。
2.1 违规误导客户
商业银行理财客户经理为了完成银行规定的任务，在做理财产品的销售时，为了让客户放心的购买银行理财产品，却只强调理财的收益，却忽视对风险的解释，或者解释夸大该产品没有风险。当客户问及该款产品不是保证收益理财产品的时候，客户经理却给客户相应的承诺，说出如出现风险由他（她）赔偿语言。这违反了商业银行理财业务的销售规定，且导致客户对这家银行的不信任。
2.2 缺乏职业道德
由于理财客户经理收入主要是来自销售产品的提成，然而每一种理财产品的佣金比例是不一样的，没有对客户情况进行的分析，却给客户推荐收益相同，风险较高的产品。收益相同，风险较高的产品获取的佣金提成比例是不一样的。另外理财客户经理对客户信息了解十分清楚，却把客户信息资料卖给其他机构或者个人，以获得不正当利益。如：据腾讯网2012年3月15日报道，招商银行多名工作人员兜售客户信息。
2.3 综合专业能力不够
对于理财业务的客户经理，一般具有理财规划师职业资格认证，具有职业资格认证的理财规划师应该在保险、基金、股票等基本的投资工具有深入的了解。然而关于银行理财师推荐的保险理财产品让客户不满意，总是觉的银行理财规划师忽悠他们，因为客户所想的保险与实际买的不是一回事，现在的保单或者是保险产品的宣传彩页使客户产生歧义，而客户经理对保单或者宣传彩页也没有弄清楚怎么回事，导致客户购买以后，到保险公司一问却不是这样。
2.4 产品和服务同质化严重
目前我国商业银行的产品和服务同质化十分严重，每一家银行的理财产品类似。商业银行普遍以债券类理财产品为主，以及还有结构性产品。中资银行缺少投资海外的理财产品，国内海外的理财产品主要是以外资银行提供为主。理财业务的服务方式都类似，没有个性化、特殊化，特别在做客户营销都是以礼品的方式吸引客户，结果每家银行都在拼礼品，造成了成本的增加。
3 对我国商业银行理财业务建议
3.1 提高理财经理合规意识
理财经理销售产品的时候首先要是考虑合规性，如果为了销售产品而获得利益，不考虑合规性，将对银行的声誉造成极大的影响。商业银行开展理财业务首先要对理财经理进行合规性培训，避免在具体销售过程中产生不必要的麻烦。
3.2 重视理财经理的职业道德
职业道德是一个行业的基本要求。一名合格的理财师首先应了解客户的基本情况并进行分析，从而设计或者推荐满足客户目标的理财产品，而不能先考虑自身的利益。职业道德还要求理财经理对客户的信息要进行保密。因此商业银行应当重视理财经理的职业道德培养。
3.3 加强综合性的人才建设
目前我国商业银行缺乏综合性的人才，主要是因为理财这个行业需要具有综合性能力的人才，才能满足客户的需求。理财客户经理销售的产品不仅仅是本行的理财产品和服务，只有具备综合性的素质的人才能更好的完成。因此加强综合性的人才建设是非常重要的。
3.4 提供差异化的产品和服务
差异化的产品和服务是商业银行之间竞争的重要武器。加强产品和服务的创新，提供差异化的产品和服务，从而满足不同客户的需求，进而提高商业银行理财业务的核心竞争力。因此，提供差异产品和服务对商业银行发展具有重要的意义。
参考文献
关键词：政策性银行；商业化改革
一、我国政策性银行发展现状
政策性银行是由政府创立或担保，以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的、具有特殊融资原则、不以盈利为目的的金融机构。我国1994年成立政策性银行以来，按照国家产业政策和区域经济发展政策，加大了对重点产业、基础设施、进出口企业和农产品流通等领域的政策性信贷支持，为我国经济发展做出了重大贡献。最初设立三家政策性银行主要源于以下几方面的原因：首先，为了弥补市场资源配置不足。20世纪九十年代初，我国市场经济刚起步，经济结构不合理问题一直困扰着经济发展。房地产热、开发区热导致投资过度膨胀和低水平重复建设占用了大量信贷资金，使能源、交通等基础设施和基础产业因缺乏投资，成为制约经济发展的“瓶颈”。同时，投资效益低下使金融体系孕育着极大的金融风险。其次，为解决收购资金“打白条”需要。1994年以前，我国粮棉收购资金采取“地方财政、购销企业和农行各三分之一”的解决办法，地方财政和购销企业资金经常出现缺口，给农民“打白条”现象严重，直接侵害了农民利益，引起了国务院领导的高度重视。最后，为专业银行商业化经营需要。专业银行既按国家要求办理政策性贷款，又按利润最大化原则开展商业性业务；另一方面，专业银行经办政策性业务掩盖了实际经营亏损。为解决上述问题，确保央行调控基础货币主动权，1994年我国成立了国家开发银行、进出口银行和农业发展银行三家政策性银行。
1998年以来，三家政策性银行每年近3，000亿元的信贷投入，成为我国GDP年均增长7.7%的重要推动力量，2002年末我国政策性银行贷款已占金融机构各项贷款总额的12.16%。
二、我国政策性银行的制度缺陷
1、缺乏相关法律制度保障业务运营。我国政策性银行至今没有单独的立法，成立时国务院的批复文件也没有根据发展条件的变化而修订，成为政策性银行业务进一步发展的瓶颈。而国外政策性银行一般是先立法，再依法设立并经营，金融制度通过立法确定，并根据情况变化及时修订和补充，如《日本开发银行法》、《韩国产业银行法》等。
2、国家信用和担保内容缺失。开发银行属于政府独资经营的政策性银行，享有准财政资信等级，这是开发银行运营的基础。但我国政策性银行的国家信用缺乏实质性内容，在资本金补充、财政补贴、税收政策等主要方面的支持有限，与国际上规范的政策性银行相比，存在较大差距。
3、资本金及充足率不足。我国政策性银行目前尚未形成资本金补充机制，资本充足率有下降趋势。而国外政策性银行除了实收资本外，还注重增加资本准备，资本充足率与政府给予的国家信用支持相匹配，通常高于一般商业银行。
4、银行功能不完善，管理手段不到位。近年来，国外开发性银行正由专业银行向综合银行转变，在传统银行业务基础上开拓资本市场业务。而我国开发银行的业务范围过于狭窄，主要资产业务仍为单纯贷款业务，缺少国外同业所从事的债券、股本投资以及担保等创新业务，难以运用市场化、商业化手段实现政策性目标，随着金融体制改革的推进和市场开发程度的深入，将难以满足客户日趋多样化的需求，难以适应市场要求。
5、缺乏健全的风险管理体系。国外政策性银行主要通过构筑政策支持体系建立风险管理体系。保证贷款回收和防范化解风险，其核心是建立可靠的担保体系，优先清偿债务，以及资产证券化等。而我国政策性银行这方面的支持和手段较少，运营中有较大的风险。因此，提高信贷决策质量，建立和改进信贷风险管理是政策性银行发展的迫切需要。
三、政策性银行商业化改革的必要性
回顾历史，我们在1994年建立三家政策性银行时，基本思路是模仿日本模式，即以政府补贴和非盈利为目标，该模式此后逐渐陷入困境。进入21世纪，改革政策性银行的呼声日渐高涨，而国家开发银行也通过有效引入商业化运行模式，成为三家政策性银行中最成功的典范。政策性金融与商业性金融的分离，曾经是中国金融体系改革中的重大制度突破。随着金融问题逐渐成为决定中国经济增长和社会进步的重要环节，金融体系中各个层面的制度优化问题再次摆到了我们面前。其中，对于政策性金融在中国金融发展中的重新定位，也成为推进金融改革与提高金融效率的重要突破点。改革开放多以来，我国经济持续高速发展，人民的生活水平不断提高，基础设施建设不断完善。
政策性银行商业化改革是进一步促进开发性金融的必然选择。开发性金融是适应制度落后和市场失灵，为维护国家金融安全、增强经济竞争力而出现的一种金融形式，在国际上已有百年历史。从各国的实践看，开发性金融通常为政府所拥有，赋权经营，具有国家信用，用建设制度和开发市场的方法实现政府的发展目标，承担着支持经济发展、投融资体制改革及相关金融市场建设的重要任务。开发性金融对经济增长产生作用的主要渠道是投资资源的有效使用促进生产效率的提高，完成的途径是通过较高水平的金融发展与金融深化。
关键词：外资银行 银行监管 对策
一、对外资银行实施监管的意义
银行监管,是经济金融监管的一个分支,是由中央银行、银行监督委员会或其他金融监管当局、有关机构,代表社会公众对银行经营管理的各个方面实施监督管理的行为。
银行作为一国金融体系中最重要的组成部分之一,担负着重大的社会责任。其能否稳健运行关系该国的经济、政治的稳定,具有极其重要的社会意义。因此,银行监管受到了各国金融监管当局的普遍重视。各国金融监管当局纷纷根据本国银行业运行的实际情况对本国范围内的银行实行严格的监管。这里当然也包括该国境内的外资银行。随着经济的全球化,金融市场的界限越见模糊,外资银行大量存在于各国金融领域,它的高速发展给该国经济稳定和金融安全带来了多方面的影响。各国不得不加强对它的监管置于重要位置。但截至目前,理论界尚未形成完备的外资银行监管理论体系。各国的外资银行监管实践仍依靠原有监管理论体系的指导。对此,作者认为,外资银行本是银行,对其监管的区别主要来自各国实际情况的不同,而监管理论对它是完全适用的,也是十分必要的。中国尚属发展中国家,对发展迅速、影响日益扩大的外资银行实行审慎的监管,能维护国家经济稳定,保证国家金融安全,具有重要的现实意义。
二、外资银行在我国的发展现状和特点
(一)外资银行在我国的发展现状
截至2007年10月,我国已有外资独资银行20家;中外合资银行3家;另有72家外国银行设立了130家分行,191家外国银行设立了241家代表处。截至2007年底,我国共批准汇丰、渣打、花旗等21家外资银行将在华分行改制为法人银行。(注:法人银行在业务范围、税收等方面享有优惠。外资银行随时可转为法人银行。)外资银行在我国发展十分迅速,现已具有相当规模。
(二)外资银行的发展特点
1.外资银行经营范围、业务范围不断扩大。2006年12月11日,我国对外资银行实行全面的国民待遇,外资银行不再受到行业和地域限制。外资银行发展进入加速阶段。依托成熟的市场营销策略,外资银行经营范围和业务范围不断扩大,对我国经济的影响力逐步加强。
2.外资银行资产质量、盈利能力逐年提高。随着外资银行逐步熟悉我国市场规则,其经营状况日趋稳定,市场份额逐步恢复,盈利能力稳步提高,资产总额持续增加,仅2002年至2004年就从3330.5亿元增至5159.95亿元,占我国银行业资产的1.8%。
3.参股中资银行速度加快。在《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》的指引下,外资参股中资银行的速度不断加快。外资银行参股中资银行,一是出于对长期经营战略的思考;二是希望借中资银行不受政策限制和网点设置完善之利,绕开各类限制,快速进入零售市场。如花旗银行和浦发行联手推出的花旗参与管理和技术合作的双币种信用卡就是这方面的典型。
论文出处(作者):
三、我国外资银行监管中的问题
(一)监管法规不健全
监管的有效性依赖于监管的法制化,而我国的金融立法严重滞后。引进外资银行已近20年,却无一部约束外资银行的专门法律。这使外资银行有机会利用法律漏洞规避监管,严重影响了对外资银行的监管效力。2006年颁布的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》和《外资银行管理条例实施细则》弥补了这些漏洞,但相关法规的健全工作远未完成。
(二)监管方式单一
目前,我国外资银行监管还停留在传统“经验式”管理阶段。主要实行报送稽核。监管部门对各外资银行报送的报表、材料进行全面分析,以确认其经营的合规性。而对于外资银行运营的风险性监管上处于空白状态。
(三)监管资源严重不足
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bsp; 由于外资银行的开放性比较强,对其的监管需要高质量的资源。目前,我国外资银行的监管在资源方面相对缺乏。包括监管人员、信息系统等方面的不足。在监管人员方面,表现为量不足、质不高。尚未建立完善的认证制度和后续教育系统。在信息系统建设方面,缺乏灵敏、准确、高效的监管信息系统。在监管信息流程上,表现为低效率性。金融监管当局与相关机构缺乏信息交流。
(四)缺乏与外资银行母国监管者的合作
当今世界金融体系间的跨国联系不断加大,仅在某一国范围内考察金融监管问题已不能满足金融监管的需要。政府和金融监管当局要加强与各外资银行母国监管者的合作,以协调监管措施,降低共同面临风险。而我国金融监管当局再这一方面尚处于十分被动的境地。
四、对改进我国外资银行监管的建议
(一)健全监管法制
要加强外资银行监管,我国就必须结合本国实际,参照国际公认的准则(如巴塞尔协议),借鉴西方发达国家监管法律,制定适合我国国情的外资银行法。从法制角度,规范外资银行的行为,授予监管机构足够的权利,为监管工作提供基础条件。
(二)多元化监管方法和手段
当前我国对外资银行监管的手段单一,落后,主要是现场与非现场监管,而且两者缺乏衔接。因此,必须使监管手段多元化,由行政监管手段向经济性、法律性监管手段转变,充分实施现场与非现场监管、外部审计、审慎监管会议、三方会议等多样化监管手段。
(三)健全风险监管体系
目前我国对外资银行的监管多停留在合规性监管层面,而忽视了风险性监管。我国应根据巴塞尔协议的有关标准,制定严格、周密的风险监管体系,将外资银行的经营风险纳入监管,保证全面、客观、合理的实施监管。
(四)建立监管人才培养和认证机制
加强我国外资银行监管要依赖大量专门人才,监管当局应主导建立完善的人才培养和认证体系。可邀请高校等研究机构参与其中,确保培养认证机制的专业性。
(五)加强信息交流,与各国监管机构坚强合作
为了应对各国金融体系相互联系不断加强的现状,我国监管当局应主动同各国监管机构建立长期、高效的信息交流和合作机制。以协调各国监管手段,降低共同面临的风险。
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关键词：村镇银行;资产负债;小微金融
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（6）-0058-03
一、引言
随着监管部门调整放宽农村地区金融机构准人政策，逐步将村镇银行等新型农村金融机构试点范围从6个省（区）扩大到31个省（区），全国村镇银行如雨后春笋，陕西省村镇银行也得以快速发展。2007年以来，陕西省西安、宝鸡、渭南、商洛、延安、榆林6个地区相继成立了村镇银行。截至2013年末，陕西省共发起成立村镇银行10家，占陕西省地方法人银行业金融机构（2013年末119家）总数的8.4%。从成立时间及发起人看，陕西省村镇银行基本上是2010年以后成立的，主发起人是国有商业银行的3家，股份制商业银行3家，城市商业银行和城市信用社3家，外资银行1家。
从新型金融机构的发展现状及未来发展看，我国新型农村金融机构主要有村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等。村镇银行作为陕西省地方法人金融机构的重要组成部分，发挥着支持农村金融发展的作用。但同时，从村镇银行在地方法人金融市场的业务和利润份额看，陕西省村镇银行存贷款业务量小，对农村金融格局的影响微弱，涉农资金市场份额少，对“三农”的支持力度还需要大幅度提升。本文以陕西省8家村镇银行2010-2013年资产负债等数据为研究基础，分析村镇银行资金来源及配置情况、经营特征及制约发展因素，以期为陕西省村镇银行提升经营能力、进一步发挥作用提供发展策略。
二、陕西省村镇银行资产负债管理的实践
历经七年多的实践，陕西省村镇银行资产负债管理经验逐步成熟。陕西省8家村镇银行2010-2013年的资产负债数据分析显示，资产负债结构及其变化总体表现为资产负债变化的统一性，不同形式机构之间略有差异。
（一）贷款规模增长拉动总资产规模快速增长
从资产总额看，村镇银行资产总额快速增长，四年内资产总额实现倍增，无论是资产绝对额还是增速均实现了较大的增长。从资金结构看，资产结构中的贷款总额规模不断增加，占资产总额比重经历先扬后抑的小波动后趋于稳定。8家村镇银行自成立以来贷款总额最小增长1.15倍，最大增长2.7倍。从统计数据看，村镇银行在成立1-3年内，由于业务开展和推进，各类贷款占资产总额的比重会逐步增加，之后又因资产规模扩张或其他资产投资等因素的影响略有下降。2012、2013年7家村镇银行的各类贷款在总资产中的比重在30%-60%之间。数据表明各类贷款规模的快速攀升带动了村镇银行总资产的快速增长。
（二）存款规模增长拉动了负债规模快速增长
从负债总额看，总负债规模与总资产保持了同步扩张的态势。8家村镇银行负债总额呈现了成倍增长，增速略低于资产总额的增速。大部分村镇银行的负债总额均实现了1.19倍以上的增长，最高增长倍数达到2.45。从负债结构看，各类存款是总负债的最主要组成部分。2010-2013年8家村镇银行各类存款规模不断增加，各类存款占总负债比重在60%以上，这说明各类存款是村镇银行总负债的主要资金来源。另外，委托及负债业务、向中央银行借款等是村镇银行的相对重要资金来源。
（三）所有者权益快速增长，资产负债率高
从资本增长和资产负债结构看，村镇银行所有者权益快速增长，存贷结构总体稳定，资产负债率相对高。具体表现是，从所有者权益规模看，2010-2013年8家村镇银行的所有者权益规模逐年快速增长，个别村镇银行在成立两年内所有者权益总额达到了10倍左右增长。从存贷结构看，存贷比有所上升，但总体上存贷比变动区间不大，4家以上村镇银行存贷比在66%以上。从资产负债结构看，资产负债率超过50%。
分析表明：从规模上看，近几年陕西省村镇银行资产、负债规模及所有者权益实现了快速增长，总体上资产增速快于负债增速。资金配置上看，资金的主要来源是吸收存款，发放贷款的增速快于吸收存款的增速，存贷比逐渐升高，存贷结构总体稳定;从资金结构管理上看，资产负债结构需要优化。
需要关注的是，无论在融资渠道、成本控制、风险管理等内部自身发展，还是政策扶持、竞争优势等外部发展环境方面，陕西省村镇银行都有着制约其有效发挥作用的问题。第一，融资渠道单一，资金来源受限。主要表现在两个方面：一是由于陕西省村镇银行主要成立于2010年以后，设立时间短，规模小，资金实力不足，受成本费用制约，服务网点少。同时，缺乏品牌号召力，存款增长缓慢。二是村镇银行的主要服务对象是农户和农村中小企业，农村居民收入水平不高，一定程度上制约了村镇银行储蓄存款的增长。第二，交易成本高、流动性不足。村镇银行业务范围相对单一，缺乏规模效应，工作成本高，盈利空间小;存贷比偏高，流动性不足会抑制贷款业务的开展。第三，财务状况不尽人意。村镇银行成本收入比远远高于农合行、农信社水平。第四，缺乏相应的政策扶持，村镇银行竞争优势不强。村镇银行税率高于农商行、农合行以及农信社的营业税，又缺少贴息贷款、财政性存款等优惠政策，导致在与农信社等当地金融机构的竞争中处于进一步劣势的地位。
三、政策建议
为解决陕西省村镇银行现存发展问题，改善村镇银行金融环境，提升小微金融经营能力和可持续发展能力，本文认为，应在明确市场定位、强化内部机制建设等夯实内部管理的基础上，从内部创新发展和改善外部环境两个层面进行突破发展。
（一）自身创新发展
一是拓展资金来源。从支农信贷为突破口，村镇银行依据再贷款相关规定向人民银行申请再贷款，壮大资金实力;利用村镇银行经营灵活及融入农村的优势，积极争取地方政府支拨的政策性补贴、涉农资金等由村镇银行来办理业务，优化负债结构。
二是创新信贷模式。利用经营灵活和政策宽松的优势，与农业银行、农村信用社等传统金融机构实现错位竞争。
（二）加大政策扶持
一是建议对村镇银行在税率征收上给予一定幅度优惠，实行差别税率政策，对初创阶段的村镇银行3-5年内减免营业税、所得税或延长税收优惠政策的执行期限。
二是建议地方政府对农村地区的支农补贴等，可以通过村镇银行来发放，给予村镇银行必须的政策性支持。
（三）监管部门推动发展
一是实行差别监管。根据发展情况，将符合条件的村镇银行加入大小额支付系统、征信管理、外汇管理等网络系统，提高村镇银行的资金清算效率和服务能力;对发放支农贷款达到一定比例的村镇银行，在再贷款和利息方面给予扶持和优惠。
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The Research on the Development of Micro and Small Finance from the
Assets and Liabilities of Rural Banks
LIU Yajun
（Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710075）
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