时间：2023-07-06 16:28:13
导语：在民生银行发展前景的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
关键词：商业银行 个人理财产品 差异性
本文旨在通过对比以民生银行为代表的股份制商业银行和以工商银行为代表的国有控股商业银行的个人理财产品的差异性分析，指出股份制商业银行与国有商业银行推出的个人理财产品各自的特色，为投资者的选择提供一个有力的参考。
1、个人理财产品介绍
商业银行个人理财产品是一种新型的理财产品，它是银行的中间业务，与传统存款理财业务相比，通常银行理财产品的预期收益要优于储蓄，各家银行都对个人理财业务这方面充满了极大的兴趣，但同时风险也高于储蓄。商业银行的个人理财产品主要是指商业银行针对特定的目标客户开发设计和销售的并按照事先约定进行投资和管理的资金理财计划。目前市场上存在的理财产品可以从风险属性、投资方向、期限结构、运作方式等多个角度进行分类，其中按理财产品投资标的物划分可以分为四种类型：债券类、信托类、结构类、代客境外理财产品。
2、个人理财产品间的差异
2.1、产品开发方面的差异
工商银行作为中国最大国有控股银行，个人理财产品呈现出的最大特点就是在收益比较稳定的情况下把风险降到最低，无论是“灵通快线”系列产品还是“稳定利”系列产品都呈现出这个特点，这与工商银行雄厚的存贷款基础是相应的，都是在传统的业务基础上进行的理财产品的开发；而民生银行的个人理财产品具有自己的特色，它的“非凡理财”系列已经形成了一定的规模。它的贵金属延期交易也符合了这两年的市场大环境，近年来国际原油、铜等商品价格持续暴涨，相关产业投资的热度不断高涨。这个理财产品的设立帮助客户不仅可以捕捉到由全球资源日益稀缺而带来的投资良机，还分享给客户经济体高速成长带来其资本市场蓬勃发展的收益。
2.2、市场产品定位的差异
从工商银行推出的“安享回报”等一系列理财产品来看，工商银行的的理财产品主要符合中国人民的谨慎心理，在保守型的客户群的基础上，再吸引成长型和进取型的客户，主要针对的是保守型为主的客户群；作为新兴银行，民生银行没有工商银行那样巨大的客户群，但其观念创新和服务理念的进步速度令人惊讶，包括为客户提供的一项自动在活期、定期存款灵活转换的钱生钱理财在内的多重特色理财产品，民生银行的个人理财产品市场投资比较多元化，它创造的收益从而也更高，加上民生银行的理财产品都富有特色，所以民生银行的市场定位是高端客户，比较适合进取型的客户群。
2.3、产品营销策略的差异
两个商业银行产品具有各自的特点，针对自己的产品特点，商业银行都采取了不同的销售策略。工商银行由于个人理财产品相对来说比较单一，所以借助巨大的网络支点，在产品的宣传宣传过程中，先让潜在目标客户加深对工行理财产品的整体认识，在塑造品牌的时刻，注重 “有的放矢”，围绕目标客户，精选目标媒体，有针对性地开展宣传，让工商银行个人理财产品的每一个子品牌行为都对整体品牌的积累做出贡献，及时将没有效益的老产品果断地淘汰出局。民生银行在稳定高端客户的同时，不断的注意挖掘潜在客户，针对高端客户，建立差别化、个性化的理财产品的营销模式，还通过提供贵宾服务平台、网上开办网络教育等一系列的数字化的服务平台，拓展了服务的深度和广度。
2.4、产品市场潜力的差异性
工商银行的个人理财产品大多数是对传统的业务的进行重组改装，导致了产品的质量不太高，它巨大的客户群，可能使工商银行进一步发展其个人理财产品的零售业务；而民生银行的个人理财产品注重创新，加之定位高端客户，在产品的质量有所保证的情况下，可以不断的发展潜在客户群，所以说民生银行的个人理财产品市场潜力要大于工商银行的个人理财产品的市场潜力。
3、个人理财产品的发展前景
在随着社会经济的不断发展，个人理财产品的结构将不断的进行改变，逐步由储蓄存款为核心以投资咨询为核心，完成以传统存款为核心的产品结构逐步过渡到以投资咨询为核心的产品结构，个人理财的一个重要发展就是产品服务向网络化转变。因此，商业银行需要从以下的几个方面进行深入改革：
3.1、创新的理财产品设计、卓越的理财产品品牌
为了高度满足核心客户差异化的产品需要，商业银行必须设计具有科学性与先进性的个人理财产品创新开发系统，并且根据不同的地区和不同的客户，组建成一个专门进行产品开发与市场测试的高素质系统团队，不断的提升商业银行个人理财产品服务的质量，从制定的品牌营销战略开始，牢牢记住质量第一，打造良好的售后服务。
3.2、多元化的产品销售策略
对于产品的销售策略，主要可以分为低端、中端、高端三个层次，针对不同顾客的理财产品需求，为不同层次的顾客提供有区别的理财产品，这样才有利于个人理财产品的开拓和银行收益水平的提高。
3.3、完善的信息披露制度
商业银行在发售理财产品的同时，应该面向客户详细的告知商业银行理财投资的计划、产品特征及可能出现的最大的风险；在客户购买理财产品的持有期间，商业银行要定期向投资者告知投资的具体情形、投资的收益与风险水平，并且依据监管机构的要求定期披露银行相关指定的信息，要设置建立起真正的理财风险控制计划、理财服务计划以及投诉受理的相关机制，全面完善信息披露机制，只有在不断完善信息披露制度的情况下，才能使理财产品市场对于客户来说更加的透明化。
参考文献：
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[2]陆剑良.2004：《论商业银行个人理财业务的创新》，《南方金融》第4期，p28-p29.
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[4]高伟伟.2010：《我国商业银行人民币理财产品差异性统计研究》，《中国商界》，第6期，p73-p78.
一个温暖的下午,作为亚太及海湾地区50名最有前途的年轻银行家之一的林治洪,在他的办公室,向《金融理财》的记者,讲述该部发展五年来的风雨历程、取得的成绩,以及在行业内逐渐确立的品牌地位……
林治洪的办公室位于西城区西单教育街3号武警招待所的9层,这里宽敞明亮,十余株绿植让整个室内显得绿意融融,生机勃发。古色古香的藤椅沙发,精致的木质书柜,镂空的折叠屏风,无不显示着其品味与涵养。而悬置在林总办公桌正对面墙壁上的一幅字画,“达观”二字潇洒豪放,苍劲有力,不仅透出一种人生态度,还有他对中国贸易金融发展前景的信心。
其时,午后的阳光透过宽大的落地窗,让整个房间在阳光的照耀下悄然升温。随着气温的上升,谈话的气氛也越发热烈,暖意融融。林治洪没有将话题过多地停留在该部所取得的成绩方面,而是很快地转向他对该行贸易金融未来发展的规划布局,打造专业化、特色化中国贸易银行的信心与决心,在他刚毅的眼神和坚定的语气中,展露无遗。
“我们从来不跟任何银行去比,我们只跟自己比,每天都在进步,突然一抬头,看见前面没人了。”谈起未来的发展,他充满信心,“只要你坚定这个方向是正确的,这个事情是对的,就走它一辈子,一定会成为百年老店!”
行业地位初显
在不久前的第四届中国――拉美企业家高峰会议上,中国民生银行与泛美开发银行签署了《贸易融资便利项目保兑行协议》,该行副行长梁玉堂先生和泛美开发银行行长Moreno先生出席了签字仪式,随后,应泛美开发银行的邀请,该行就贸易金融业务做了专题发言。
协议的签署使民生银行成为继中国银行、中国农业银行和中国进出口银行之后,加入该贸易融资便利项目保兑行的第四家中国的银行。更重要的是,自此以后,该行可利用泛美开发银行为南美开证银行所提供的担保,充分挖掘与南美地区国家及行的业务合作潜力,有效地解决国内企业开拓拉丁美洲和加勒比海地区市场过程中的融资和担保问题,满足客户对拉美地区的业务需求。
或许,很多人看到的是该行贸易金融又向前迈出了重要的一步,却无法真正体会这背后更深层次的感受。在签署仪式当晚的饭桌上,梁行长曾深有感触地说:“我深深地感受到了贸易金融给我带来的这种地位。”梁行长的话,一方面流露出民生银行在强手如林的银行业中生存的现实,另一方面则更说明了其贸易金融在行业内不容置疑的地位。
“咱们在这行业就是这地位啊!”林治洪非常肯定。
自2005年11月成立以来,该行贸易金融部取得了突飞猛进的发展,截至2010年三季度末累计创造中间业务收入40.4亿元,整体业务复合增长率保持在70%以上,特别是在2009年的全球性金融危机面前,民生银行贸易金融业务无任何新增不良资产,全年日均资产收益率达到6.8%。
“部门刚刚成立时,中间业务收入只有几千万,而今年我们预计收入17-18亿。”谈起今年的发展情况,他颇感欣慰,“我们国际双保理业务笔数达到7962笔,位居国内同业第一,业务总量位居国内同业第三,而今年有希望实现第二。”
短短的五年,何以取得如此快的发展?在众多银行中,该行又有哪些优势,使得其贸易金融业务在同业中脱颖而出?这不仅让我们产生更多的疑问。
走过风雨五年
2005年11月,年仅35岁的林治洪,从美丽的海港城市大连来到北京,他的工作是执掌刚刚成立的贸易金融部。这次调动,不仅翻开了林治洪本人职业生涯新的一页,也揭开了中国民生银行贸易金融业务发展的新篇章。
贸易金融部的前身是国际业务部,1998年刚成立时,因为亚洲经济危机的爆发,遭受了“灭顶之灾”。“当时全是坏账,北京的、上海的,37个客户全部‘死掉’。”回顾这段经历时,该部一位元老至今都心有余悸,“当时民生银行全年收入13.8亿,国际业务就损失了好几个亿,所以行领导毅然决然地把这个部门给撤了,并入到公司部。”
所谓万事开头难,而林治洪所接手的贸易金融部要打一个翻身仗,则更是难上加难。
部门刚成立,员工少也是摆在他面前的事实。“当时正式员工只有四人,加上内部转岗和新招聘的,总部也就十个人。”难怪,林治洪在很多时候都不愿意回忆这段经历,因为“说出来都是眼泪”。除了缺乏人手,办公条件也相当差,“连工作的位置都没有,东插一个,西插一个”,回忆起刚起步的经历,他感触颇多。
“那时候我是从大连分行副行长上来的,在总行的部门老总里是相对比较年轻的。”林治洪回忆说,“总行部室的老总都曾是我的领导,我就经常去向他们请教,多方听取意见。”
这也让他变得非常谦逊,熟悉他的朋友介绍说,直到现在,他接起电话总会说“您好,我是小林。”尽管当时面临着诸多困难,甚至也有人发出质疑的声音,但他仍然充满信心,积极用行动去证明,去释疑。或许,这正是他那幅字画上“达观”二字所传达的人生态度。
经过短暂的磨合,在与行领导磋商后,林治洪大胆地提出了“垂直销售,垂直评审,垂直操作”的管理体系和“专业、专注、专业化经营”的方针,随之确定了“走专业化道路,做特色贸易金融”的经营思路。
在他的带领下,2006年,该行贸易金融确立了“3+1”的商业运作模式,即打造高效的总行垂直集中管理体系,建立灵活高效的垂直销售体系、专业化的贸易融资评审体系,顺利启动了贸易金融集中运营中心的建设,推出了应收帐款融资、物流融资、服务增值类三大系列主打产品。
在团队打造方面也全面落实“走出去”和“引进来”的“双向”人才战略,从海内外引进职业经理,从全国引进国际保理、保函、物流融资、结构性贸易融资等产品的顶级专家,并选派业务骨干赴国内外学习贸易金融运营管理、风险控制、客户关系管理等,为民生银行贸易金融业务的可持续发展带来先进的管理理念和经营思路。
初步的尝试也让该行斩获丰厚,2006年年底,荣获当年“最佳贸易融资创新奖”,成为“亚洲商业银行成长性十佳”之一,贸易金融部也顺利当选中国保理商协会副主席单位。旗开得胜以及业务发展的迫切需求,也使得事业部改革变得顺理成章。
2007年1月,全行事业部改革尚未正式启动,贸易金融部在总裁林治洪的带领下,未雨绸缪,率先成立了贸易金融账务分离工作实施小组,与相关部门配合,用短短三个月时间完成了新会计分录制定、新旧系统数据核实、数据移植、损益确认等大量工作,在3月17日顺利完成贸易金融业务账务分离工作。9月5日,该部在业界率先推行事业部制运作模式。
这也让该行获得当年“最佳贸易融资银行奖”,随后几年的发展,贸易金融部在国内国际上都屡获殊荣,“2008第一财经金融价值榜年度公司金融服务品牌”、“2009年《亚洲银行家》中国区贸易金融成就奖”、“2010年英国《金融时报》中国银行业成就奖――最佳贸易金融银行奖”等荣誉被收入囊中。
“只有事业部改革后,它才能把整体战略思想执行下去,要不然执行不了。29个分行就会有29个思想,那样的话,总行一个大战略,29个思想却各自做嘛!”林治洪的见解独到而精准。
如果将该行贸易金融作为一艘船的话,事业部的改革则如帆如油,为确保其顺利的发展补足动力,也推动了其迅猛的发展。“如果总结我们这儿的优势的话,第一个就是民生银行体制的优势,比如事业部制改革。”林治洪如是说。
突出核心优势
林治洪是什么样的一个人?在不同人的口中会得出不同的答案。
有人曾将肉食动物“双目间产生出一块视力聚焦区”的特征来形容他对目标锁定和跟踪的能力;在网上一搜,也会得出“林治洪是一匹狼”的答案;在他下属的眼中,他是既严厉又温和的老板,严厉在对待工作上,温和在对待同事上……
总之,他充满自信,谈起中国贸易金融业某些领域的发展时,有一种“舍我其谁”的霸气。这些缘于他对中国贸易金融的充分认识,也缘于他对该行贸易金融五年来所形成的核心优势的把握,更缘于他善于驾驭、运用这种优势的能力。
“除了体制上的优势外,第二个优势就是团队。”谈起团队,林治洪充满肯定,“一个是专业人才,另一个是文化。我们贸易金融部的执行力是非常强的,同时,大家的这种感情和凝聚力也是优势。”
目前,该部总部从最初的10人扩充到近百人,全系统员工从最初的204人增加到517人,其中本科以上学历达90%以上,硕士及硕士以上学历占29%。难怪,一位新来的员工,对比过其它银行后,会发出“还是民生银行贸易金融的人才比较强”的感慨。
在林治洪身上,有一种与生俱来的气质,其人格魅力与才华深深地感染和吸引了贸易金融部的员工们。在贸易金融部,也一度流行着他的一句话――“想过幸福生活,请到贸易金融”,足见员工们对他的尊重和敬佩,以及跟随他一起工作的自豪感。
然而,随着该行贸易金融有目共睹的发展,同行“挖角”也让林治洪稍稍有些不“实”。“我现在发现很多地方性银行国际部的老总,都是我们这儿培养出来的。虽然人才走,我稍稍有些不‘实’,但是从另外一个角度来看,民生贸易金融这几年发展过来,得到了广大业内的认可。只要是民生贸易金融部出来的,到那儿就当老总。”林治洪开怀大笑,“他们很推崇我们的理念和产品,这说明我们做得好,做得对,如果我们做得一塌糊涂的话,也不会像这样!”
“第三个优势是特色的产品和服务。”林治洪介绍说,在特色贸易金融业务中,国际保理、结构性贸易融资等已领跑国内同业,出口买方信贷尤其是船东买方信贷业务出现良好的发展势头,在国际金融同业踌躇不前甚至减少全球业务规模的同时,成功操作船东买方信贷业务,还成功尝试长单融资业务模式。
“比如船舶融资,我们做的非常好,收益非常大。以前我们什么都做,我们现在做得越来越专业了,挑选了专注的地方,那就是专门做散货船。在散货船中,我们挑选了Handy和巴拿马这两个船型。”他强调专注于特色,然后再细分市场。今年,民生银行贸易金融主攻3.3万吨、5.7万吨、7.6万吨、8.2万吨和9.25万吨几种载重的船,占据了市场很大的份额,他也相信“未来的市场份额是最大的”。
除此之外,特色的市场定位也是该行贸易金融发展的突出优势。目前,贸易金融事业部已建立了以世界500强企业和国内龙头企业为战略客户、以中型企业和民营企业为基础的稳定的客户群的市场定位。
“比如说民营战略,这是我们的特色,这实际上也是建立在客户基础上的市场定位。另外,我们还有建立在商品上的市场定位,建立在产品方面的市场定位,建立在特色领域方面的市场定位,包括我们现在做的高端的机械设备、高端的装备制造、新能源、新材料等,比如说光伏电,我们就是垄断。”
林治洪手臂一挥,“所以,没有什么可说的,要保有这种优势,在逆境中不进则退。我们从来不跟任何银行去比,我们只跟自己比,这是我一直提的。因为没有可比性,大家做的都不一样,我这种定位都是独一无二的,你说怎么跟你比?因为大家都不在一个标准线上。”他显得很激动,口气也非常坚定,“我就跟自己比,每天都在进步,突然一抬头,看见前面没人了。”
“每天都会进步一点,每天进步一点,做到这个就可以。”他还不忘告诫身边的同事,“要永远保持这种心态”。
谋划未来布局
和林治洪总裁谈话,总会让人深受感染,他坚毅的表情、独到的见解、远见和真知卓识,都不由得让人感佩。他的语气也会调动整个谈话的氛围,说到兴奋处,他会激动地双手比划,为听众铺展出他心目中贸易金融未来发展的蓝图。
目前,中国贸易金融业还处于初级阶段,尽管在理念方面已经和国际接轨,国外的产品国内也基本上都有,但是依然存在着诸多差距。这也让林总颇感郁闷,“我们的不足根本上还在市场环境,资信体系不够健全,信用环境不好,很多产品都发挥不了功能。”他将烟蒂捻灭在烟灰缸里,“另外还包括一些系统建设,比如信息化、电子化,和国外相比差距很大。”
“中国这个市场是个不成熟的市场,但是又是一个很丰厚的市场,我们这群人也在不断地摸索前进。”“行业自律和信用体系还不完善,这个都需要时间。”他给予了耐心,但也看出了机遇,“所以,谁能把握住机遇,谁能定位准确,谁就能把握住机遇。我觉得我们这个定位还是很准确的,有了大的定位后,我们以后再逐渐地缩小,更加精准!”
“只要你坚定这个方向是正确的,这个事情是对的,就走它一辈子,一定会成为百年老店!不能说今年我这样做,明年我那样做,那一定是失败的。所以我们这些理念和定位,从06年提出来的,是雏形,然后随着不断对事物认识的深刻,一直丰满它,给它更多的内涵和灵魂,一直走过来,走了五年了。我想如果民生银行再走五年的话,一定就成名了。”他似乎说给听众,也是说给自己,“但是一定要坚持,一定要坚持!”
谈及明年的打算,林治洪充满信心,“我们的思路和想法很清晰,就是坚持我们现有的特色定位,坚定不移地走下去,明年后年都要坚定不移地走下去,做深做透,当然还要做专业。”据介绍,该行贸易金融还将伴随企业“走出去”而“走出去”,加强研究这种模式产品来源渠道;另外,关注人民币跨境结算,“这个是重中之重,跨境结算很有市场前景,机遇非常大。”
日前，国内第一家以民营资本为投资主体的全国性专业寿险公司――民生人寿正式对外营业。同时，据业内专家介绍，国内目前还有上百亿元的民营资本正试图进入保险业。可以预计，随着民营资本介入保险业政策绿灯的亮起，民营资本进军保险业的步伐也将不断加快。那么是什么激励这些民营资本如此急切地想要抢滩保险这块市场呢?主要有四方面的原因。
首先，投资金融业良好的利润回报是民营资本涉足保险市场最重要的因素。对民营资本来说，目前只要挤进这个行业就能享受到超出其他行业平均利润的回报。尤其是一些实行投资多元化的民营企业，投资制造业风险较大，而其他可选择行业也不多，金融业的垄断利润和市场空间自然就显示出特别的吸引力。以民生人寿的大股东新希望集团为例，2000年，新希望从参股民生银行得到的收益就达到3020万元，占同期公司利润的54.7%。
其次，中国保险业广阔的发展前景不会让民营资本熟视无睹。尽管这些年中国的保险业取得了长足的发展，但与整个国民经济和社会发展相比，国内保险市场还处在一个较低的水平。2002年末，我国保险深度为3%，保险密度237.6元，远远落后于发达国家水平。另外，近年来尽管陆续成立了一批非国有股份制保险公司，他们也以强劲的发展势头和灵活的经营机制对保险业产生了一定的影响，但总体上说，我国的保险市场结构还很不完善，市场主体数量仍然偏少，部分地区仍然处于独家经营的状态。可以说，我国保险市场发展的空间仍然十分巨大。
第三，监督政策的松动和市场环境的改善无疑也是吸引民营资本全面介入保险业的一大动因。一方面，目前进入保险业的门槛已经降低，以前必须是非银行金融机构才能设立保险公司，但在中国加入世贸组织以后这种限制正逐步取消，代之以对资本金的要求作为准入门槛。另一方面，中国经济正处于高速发展阶段，随着人民生活水平的提高，中国保险市场将越来越大，同时，保险市场监管的专业化程度和监管力度也在不断加大，市场秩序进一步得到规范，行业风险得到有效监控，这也在一定意义上促成民营资本的介入。
第四，投资保险业也是民营企业实现长期经营战略目标的重要途径之一。从发达国家经济金融发展的历程来看，产业资本发展到一定程度，必然会产生与金融资本融合的内在需要。从世界上不少知名大公司的发展历程看，产业资本向金融资本渗透是必然趋势。去年以来，国内产业巨头联手外资进军保险市场已屡见不鲜。对于国内的一些民企巨头，不论是获取简单的金融支持和投资回报，还是为企业发展寻求深层次的跨行业协同效应，他们都需要在企业长期发展的战略蓝图上加上产融结合这一笔。(摘自2003年7月3日《中国保险报》)
随着上市公司半年报的披露，基金公司持仓路径也逐渐显现，不少投资者对此关注并希望能从中寻找个股机会。截至8月24日，据Wind资讯数据统计，基金公司上半年共持有2129家上市公司的重仓流通股，持仓数量达491亿，持仓市值总额高达157亿元。
值得关注的是，虽然开年一击使得基金公司在股市损失惨重，但随着股市的回暖逐步趋于稳定，基金公司也不断在股票投资上加码，二季度持股数量较一季度的317亿股上涨了54%。
二季度，基金公司还新进了580只个股，主要分布于计算机、有色金属、电气机械等近30个行业，其中诺德股份进仓数量最多，共计37家基金公司进仓总额达1亿股。此外，基金公司新进的个股中，持仓数量超3000万股的个股还有智慧能源、东风汽车、沪电股份、华联矿业、*ST神火、金马股份、兔宝宝、晶盛机电等8家公司。
同时基金公司也对1031家上市公司股票进行了增持，其中制造业备受青睐，计算机、医药、电气机械、专用设备、通用设备等领域的制造业二季度被基金公司大举买进。值得注意的是，二季度基金公司也减持了一些股票，其中金融类股票受减持幅度最大，民生银行、农业银行、兴业银行等个股均遭减持上千万股。
新能源概念股大举新进
目前，市场热追的一些新能源概念股也受到了基金公司的青睐，特别是与新能源汽车产业链相关的概念股，如锂电池龙头公司诺德股份今年二季度一度跃升37家基金公司的新进股行列，基金公司持股总占比高达8.7%。
不过诺德股份业绩表现并不乐观，数据显示，上半年公司净利润达1978万元，同比下降45%。为何在此情况下基金公司仍大举买进呢？主要是基于行业发展前景而考虑，随着新能源汽车等下游产业的蓬勃发展，诺德股份的前景被多家机构看好。此外，上半年诺德股份的主营产品之一铜箔产品的毛利率上涨了超10个百分点，其金融子公司也获得了盈利，发展后劲较足。下阶段，随着诺德股份对主营业务的结构调整及产业链的不断完善，基金公司或许可以从中获得乐观收益。
除诺德股份外，基金新进超5000万股的股票中，智慧能源、东风汽车两只股也属于新能源汽车行列，据了解，目前智慧能源也在积极发展锂电池产业，近期公司了定增方案，将募集31亿元投资子公司远东福斯特的锂电池研发及产业化项目，下阶段或可享受新能源汽车市场爆发带来的红利。东风汽车目前与政府合作的一些新能源汽车项目也即将列入投产，届时公司利润将得到增厚。
从行业分布来看，基金公司显然更喜欢持有制造业的股票，近年来得益于互联网技术及信息技术的快速发展，计算机通讯及电子设备制造业一直是基金公司新进个股的主要领域，数据显示，二季度基金公司共买入上述行业的3.5亿股，沪电股份、华微电子、苏州固锝、深科技、华东科技等个股备受关注。
制造业备受青睐
二季度，基金公司还增持了1031家上市公司的股票，其中尔康制药被增持的幅度最大，共计12家基金公司增持9965万股，增持后基金公司持股数量达到2.02亿股，占总流通股比例约19%。近期，尔康制药了业绩预告，称上半年净利润将高达5.1亿元～5.7亿元，同比增幅为80%～100%，仅次于信立泰排名上市药企净利润的第二位，目前公司的主营业务为淀粉胶囊，近期公司相关负责人在接受媒体采访时也表示，下阶段尔康制药还将向食品、保健品行业进军，探索淀粉材料蓝海市场。不过最近公司被卷入了违规生产、信披违规等负面事件，股价走向如何发展还不确定。
另一家医疗行业公司乐普医疗也受到了基金公司的增持，增持总数为9290万股，乐普医疗主要研发治疗心血管疾病的药品及医疗器械等。据Wind资讯数据显示，公司自2006年以来，每年的营业收入均保持至少10%以上的增速，发展状况一直不错。巨丰投顾认为，受政策扶持、医疗服务需求增长等因素的影响，医疗健康行业将迎来发展黄金期。
此外，大华股份、天壕环境、海王生物、康得新、雏鹰农牧、碧水源、中国石化、华测检测、永辉超市、南极电商、交通银行等个股也分别被基金公司增持5000万股以上。
与新进个股类似，基金公司增持的股票也多为制造业，据《投资者报》记者统计，增持数量排名前十的行业中，除货币金融服务、互联网及相关服务、软件和信息技术服务业外，其余的7个行业均为制造业。
银行股遭遇减持
在减持方面，基金公司二季度共减持了830家上市公司，共计24亿股股票，首当其冲的是金融服务业。记者注意到，遭减持的股票数量排名前十的个股中，出现了4家银行的身影，分别是：民生银行、农业银行、兴业银行及浦发银行，分别遭减持2.1亿股、0.44亿股、0.40亿股及0.36亿股。
近年来我国经济下行压力较大，银行利润高增长的状态一去不复返。业内人士认为，虽然金融股估值很低，但成长性不够，弹性不足，难以从中获利，这也是基金公司大幅减持银行股的原因。
不过虽然二季度银行股遭遇了减持的尴尬，但总体来看，依然占据优势地位，Wind资讯数据显示，截至今年二季末，基金公司持有的个股数量最多的前7位均为银行股，持股总数均在4亿股以上，这或许是基金公司基于稳健投资而考虑。
与国外银行相比，我国银行业的非利息收入占比，尤其是传统业务占比仍有较高的成长空间。而良好的成本控制更扩大了盈利能力的优势。市场人士认为，各银行信贷规模和中间业务仍将保持较快增长。
受益于资本市场的繁荣以及股权分置改革的顺利推进，券商的经纪、自营和投行业务均出现了快速增长。针对市场普遍担心的市场换手率问题，天相投顾首席分析师石磊认为，看到目前美国和日本的股市换手率均呈上升态势；而即使在日本股市泡沫破灭的低谷时期，换手率也保持在高峰时期的20%以上。考虑到中国更稳健的货币政策，未来换手率大幅下降的可能性不大。此外，随着各种创新业务的陆续开展，券商未来的收入增长将更有保障。
银行：市值大幅增加
从2006年下半年以来，我国证券市场进入一个快速发展时期。中国银行、工商银行与建设银行在这一时期相继在A股上市。截至到2007年11月15日，除了未上市的农业银行，其他国有银行都已经位居全球市值前20大金融股之列；中信证券的市值也已经相当于市值第20名的60％左右。
不过，银行间的非利息收入增速表现并不一致，大银行非利息增速快于小银行。2007年前3季度，大银行借助网点分布广、托管基金规模大的优势，非利息收入实现跨越式增长。其中工商银行非利息收入增速明显加快（104.69%）；中等规模银行中，兴业银行（171.82%，2007年中期数据）、招商银行（154.41%）、民生银行（118.34%）增速较快；小银行中北京银行因为基数低，增速最快（89.76%）。
由于银行股股价在近一年多时间里有了大幅度的增长，投资者对我国银行业相对海外银行的高估值产生了争议。不过我们应该注意到，尽管国内银行PE估值明显高于海外银行，但其未来两年净利润增速也将明显快于海外银行。比如我们预测的工商银行与建设银行在2008年净利润分别有40.99%和37.97%的增长，而花旗银行2008年的预测，其净利润增速仅为21.78%。
随着业务拓展，银行成本收入比仍有望保持在低位。同时2008年两税合并后，银行的实际所得税率还有下降空间。由于员工工资尚不能完全抵税和递延所得税的一次性影响，一些银行的实际所得税得率明显偏高。从2007年3季度实际所税率来看，最高的三家银行分别为浦发银行（51.50%）、中信银行（43.46%）和华夏银行（39.00%），在2008年实际所得税率降低后它们的受益可能会更为明显。
天相投顾首席分析师石磊认为也注意到，国内银行PB估值明显高于海外银行,这反映出投资者对我国银行业发展前景较为乐观。他认为，国内银行PB高估值有望在未来几年快速降低。
券商股：把握结构性机会
尽管国内券商PE估值明显高于海外券商，但在我国经济持续增长、流动性充裕、人民币升值等因素的推动下，其未来两年净利润增速也将明显快于海外券商，业绩的高增长将有效支撑券商股的估值水平。
“同样注意到，国内券商PB估值明显高于海外券商。这是因为我国券商尚未摆脱以经纪和自营业务为主的盈利模式，2001年至2005年的熊市使我国多数券商亏损严重，随着股权分置及券商综合治理的顺利推进，2006年我国证券业开始全面复苏，净资产虽然快速提高，但由于基数低短期内我国券商PB水平仍将高于海外券商。在目前以净资本为核心的监管体系下，我国券商将会通过上市、增发的方式，或者通过引入战略投资者、重组等方式，快速提高净资产水平，PB水平也将快速降低。”天相投顾分析师张攀表示。
2008现金和财富的平衡
关键字：商业银行；中间业务；紧迫；外资银行；制约因素
一、发展我国商业银行中间业务的紧迫性
随着全球资本市场快速发展，非银行金融机构迅速崛起，使得商业银行的资产业务、负债业务等传统业务面临巨大挑战，经营风险加大，生存空间日益缩小，这样的外在环境迫使商业银行必须进行多元化的发展，拓展新的收入来源。
随着中国金融市场的逐步放开，越来越多优秀的国外同行加入到争夺蛋糕的行列，它们丰富的市场运作经验以及强大的研发和营销能力，让过度依赖传统存贷款业务和利差收入的中国银行业面临严重的挑战，争夺利差收入以外的中间业务是中国银行业必然的出路。
二、现阶段我国商业银行中间业务的现状和特点
我国商业银行中间业务虽然刚刚起步，但可以看到取得了较快的发展，主要体现在：
产品日渐丰富。近几年迅速发展，相继开办了、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、型用卡、基金托管等业务，已有上百个品种。总量迅速增长。根据已公布的2007年报，以占中间业务比例较大的手续费收入为例，工商银行、中国银行、交通银行等都实现了90％以上的增长，在营业收入中的占比均超过10％，而在2006年手续费收入在营业收入中占比则都在10％以下。
虽然我国商业银行的中间业务发展取得长足进步，但总体上还不太成熟，体现在：
品种单一，结构欠合理。从商业银行开展的一系列中间业务品种上来看，在传统的中间业务基础上创新的产品居多而新兴的中间业务品种居少。如目前各商业银行中间业务品种和中间业务量主要集中在传统的结算业务以及与之关联度较高的业务上，而具有较高附加值的与资本市场密切相关的新兴业务，如理财、咨询相对较少。
收入水平贡献度低。我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在20%以内，有的甚至不足10%。而许多发达国家的商业银行中间业务往往占到总收入的50%以上。我们的中间业务还有相当多的潜力可挖。
科技手段运用有限。目前，我国的商业银行虽然都有比较发达的电子网络系统，但在对中间业务产品创新的运用上极其有限。科技优势主要局限在汇兑、支付和结算等传统业务上。
三、我国商业银行发展中间业务的的战略性对策
（一）提高对发展中间业务重要性的认识
提高发展中间业务认识的高度，关键是要实现“十个转变”，即在营业理念上从专业银行向现代银行转变；在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；在经营意识上从“副业”向“主业”转变；经营模式上从“一元化”向“多元化”转变；在经营品种上从传统产品向新兴产品转变；在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多元化转变；在服务策略上从低效向高效转变；在经营态度上从被动服务向主动服务转变；在经营机制上从僵化向灵活方式转变；在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。通过上述的转变，进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识，最终在战略和行动上推动中间业务的健康、快速的发展。
（二）完善中间业务的组织管理体系
理顺部门之间的关系，加强集中统一管理，在中间业务的拓展上要以效益为中心，全面整合中间业务，充分发挥中间业务专业部门或协调机构的统筹作用。中间业务专业部门的功能主要在以下几个方面:一是确定统一的中间业务发展战略、拓展领域和主导品种；二是提升技术支持力度，加快创新力度，提高综合服务能力和市场竞争力；三是加强成本与收益的核算，避免低效益、高风险的品种；四是进一步完善激励机制。
（三）强化中间业务产品的开发，不断调整适应市场需要
我们必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广中间业务品种。具体要做到：（1）整合现有中间业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。（2）要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，发挥自身优势打造主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。在这方面不得不提到民生银行的贸易金融业务，早在之前，民生银行就确定了“走专业化道路，做特色贸易金融”的发展战略，大力发展贸易链融资产品和增值服务，在2007年的财报上，我们可以清楚地看到，民生银行的贸易金融业务在应收账款融资、物流融资、服务增值类三大系列主打产品的基础上，突出了船舶融资特色行业，开发了大宗商品交易，全力打造信保融资、国际保理和物流融资等特色产品，大力推广订单融资、国内信用证、TSU业务、收付宝、银关税费通、应收账款池融资、互联网托收等贸易链融资产品和增值服务。
（四）完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐
壮大中间业务队伍，一是要立足现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二是要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到中间业务岗位上来，并通过国内外的专职培训、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三要面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务开发团队中来。四要建立相应的激励机制，并辅之以较高的物质待遇，促进优秀人才的不断流入，为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。
（五）制定统一的收费标准
为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，监管当局应当尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其它相关事宜做出具体规定。商业银行以此为据，中间业务的收费自觉地接收人民银行监管以及客户和社会公众的监督。在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际管理靠拢的原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并充分考虑市场状况和客户承受能力。
（六）建立公平合理的外部市场环境
作为金融体系的监管者，中央银应该为中外资银行创造一个公平竞争的环境。第一，放松金融管制，创造一个较为宽松的宏观环境。目前混业经营已经成为世界银行业的发展趋势，而我国仍在实行分业经营与分业管理。面对国内众多从事混业经营的强大对手，我国应该逐渐放宽分业经营的限制，可以考虑在试点的基础上，逐步允许银行扩大开展投资银行业务的范围和深度。第二，加强和完善相关的法律和法规。中央银行应该对金融机构间的不合理竞争予以协调管理、督促其严格执行国家法律和制度规定，为中间业务的发展提供公平合理的外部市场环境。 参考文献
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[2]林之诠，介长利．加快推进我国银行中间业务发展[J]．金融时报，2001．
[3]张国海．商业银行中间业务的国际化比较与发展战略[J]．金融研究，2003．
从整个A股市场来看，上半年共有2119家公司实现盈利，占全部A股公司的86%。净利润排名前十的公司分别为：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、中国石油、交通银行、中国石化、招商银行、中国神华、民生银行。
中国石化是A股公司收入最高的公司，达到1.42万亿元；而工商银行则是最挣钱公司，上半年的净利润达到1383亿元，占全部A股公司的12%。
收入最高：中国石化
我们列出了A股公司2013年上半年收入最高的50强企业，其中，排名第一的中国石化的盈利没有银行业生猛，但其营业收入远远甩开了银行。A股市场也仅有中国石化和中国石油两家公司上半年营业收入跨进了万亿元级别，虽然银行的赚钱能力突出，但收入规模却比不上一些传统行业。赚钱能力最强的工商银行上半年的营业收入为2986亿元，还不及中国石化营收的零头。
中国石化中报显示，今年上半年公司营业总收入1.42万亿元，紧随其后的中国石油在上半年获得1.1万亿元的营业收入。
中国石化2013年上半年勘探及开采板块实现经营收益309.49 亿元，减收95.14亿元；炼油板块经营收益2.13亿元，增收187.14亿元；化工板块经营收益-4.09亿元，减亏8.42亿元；销售板块实现经营收益168.52亿元，减收34.00亿元。
展望后市，全球经济仍处于复苏之中，中国经济增速有所下滑，调结构成为主基调。影响国际油价走势的供需基本面相对宽松，国内成品油和化工产品需求将保持平稳增长。基于炼油毛利改善明显，化工业务有望反弹。
最挣钱：工商银行
上述50强企业，营业收入占到整个A股营收的一半，而净利润则占到八成。
其中，工商银行则是最挣钱的公司，中报显示，工商银行净利润达1383亿元，整个A股2467家上市公司今年上半年净利润总额为1.14万亿元，也就是说，工商银行一家公司的净利润占到了整个A股市场净利润的12%。
工商银行无疑是“巨富”中的“豪门”。兴业证券分析，公司业绩增长的驱动因素主要包括：生息资产规模适度扩张，中间业务收入强劲增长以及成本收入比的同比改善。上半年公司对于生息资产配置和贷款结构进行了积极调整。
工商银行为我国最大的上市银行，其稳健的业绩表现为市场对银行业的经营与发展形成良好预期产生了积极的作用，而国际化、综合化经营的发展战略也使得其能够成为中国银行业未来发展的“中流砥柱”。
最挣钱行业：金融
金融行业无疑是最挣钱的行业，上半年营业收入达到两万亿元，同比增长13%。从上半年营收50强排行榜来看，上榜企业中有14家来自金融服务行业，其中上市银行占七成。
2013年上半年16家上市银行共计实现净利润6192亿元，同比增长13.6%。申银万国分析，息差同比下滑幅度和拨备计提力度低于预期，是利润增长的主要原因。上半年净利润增长来源于规模稳健扩张、中间业务收入快速增长以及成本收入比小幅改善的贡献，而受去年两次降息、资产质量继续小幅恶化影响，息差和拨备费用影响了利润增长。
紧随其后的是采掘行业，共实现净利润1013亿元，不过与去年同期相比下降了14%。中金公司表示，短期对行业维持谨慎，利用调整布局节能环保、战略性资源等主题性品种。在趋势性机会难寻的背景下，建议继续关注具有政策支持及长期发展前景的节能环保、战略性资源。
最快盈利增长行业：公用事业
公用事业营业收入为3289亿元，同比增长5.7%，净利润达317亿元，同比增长为112%，成为净利润增长最快的行业。
公用事业细分下来又分为电力、公用事业、节能环保和燃气水务。板块中增幅较快的公司几乎多数为火电或环保工程及服务类个股。
支付宝（中国）网络技术有限公司四年前还是淘宝网一个部门，四年后已发展成拥有1亿注册用户，日交易总额超过4.5亿元的一家独立公司。
但支付宝四岁生日过得可谓是喜忧参半，不久前有关于支付宝的两个消息被炒得沸沸扬扬，一是有媒体报道，有些人为了省去信用卡取现金所需要的手续费和利息，通过使用支付宝网上虚假购物的方式，利用与支付宝挂钩的信用卡进行套现；二是因为利益纠葛，盛传银行与支付宝分手。
对于支付宝未来的发展前景，阿里巴巴董事局主席马云早就说过这样的话：“当今社会，资金流是最困难的事情，如果不解决资金流，不解决电子商务的支付问题，电子商务就不知道下一步会走到哪。支付宝要成为中国最健康的支付平台，如果有一天国家需要支付宝，我想都不会想，会在一秒钟内把这个公司(支付宝)全部送给国家。”
很显然，支付宝所面临的问题已经事关整个中国电子商务的未来走向，作为以支付宝为代表的第三方支付到底朝什么方向发展？《新智囊》就相关问题采访了支付宝执行总裁邵晓锋。
解决的是诚信问题
《新智囊》：支付宝四年来经历一个飞跃式的过程，其成功毫无疑问是最大限度满足的网络交易需求，你觉得成功的关键是什么？
邵晓锋：2003年10月，淘宝网首次推出支付宝服务，作为淘宝网上交易双方信用的第三方担保。之前，淘宝网的发展遇到了瓶颈，网上交易双方无法像线下交易那样，一手交钱一手交货，买方担心给钱之后收不到货，卖方担心发货之后收不到钱。这也是当时电子商务发展面临的普遍问题。2004年12月，支付宝公司成立，支付宝网站上线并独立运营，支付宝开始成为全行业的应用工具，并且从第三方担保平台逐渐向在线支付平台转变。
支付宝从成立那天起，就以建立电子商务的诚信体系为己任，它建立的最终起因，不是为了解决支付问题，是为了解决买卖双方的诚信问题。
《新智囊》：我们看到，在过去四年，支付宝公司已经在电子支付服务领域里占据了非常重要的地位，那么你如何评价这四年来的突出成绩？
邵晓锋：我们在全球独创了中间担保式的电子支付模式，打破了电子商务发展的最大瓶颈，极大地促进了电子商务的迅猛发展，协助创造了淘宝迅速崛起的奇迹；我们不断地丰富着我们的产品和功能，开始服务于淘宝以外数十万家商户，横跨数十个细分行业，成功树立了各个行业的电子商务典范；我们通过运营商缴费、公用事业性缴费、教育考试收费等方式，开始渗透到人们日常生活的方方面面；我们还在海外市场应用、无线互联网应用、B2B电子支付应用等方面进行了有效的尝试，收到了很好的效果；资金流入渠道从单纯的网银，发展到今天由网银、卡通、网汇E、线下现金网点等多种方式全方位布局，合作银行也已经发展到40多家；最为重要的是，支付宝所肩负着的建立电子商务诚信体系的重大任务，在这四年中已经打下了坚实的基础，即将发挥重要的作用。
《新智囊》：金融危机目前已给中小企业带来巨大的挑战，那么电子支付能够帮助中小企业做些什么具体的工作？
邵晓锋：我觉得电子商务在中间一定是能发挥很重要的作用，在这个帮助过程当中有两个环节：一个是帮助中小企业尤其是外贸型企业转为内贸。第二个，一些传统企业开始向电子商务发展，因为无论如何电子商务一定成本更低，而且挖掘用户的机会更多。
流言止于智者
《新智囊》：有媒体报道，有些人为了省去信用卡取现金所需要的手续费和利息，通过使用支付宝网上虚假购物的方式，利用与支付宝挂钩的信用卡进行套现，那么真实情况是怎样的？
邵晓锋：大家可以注意到，其实支付宝在这次关于套现风波当中，我们没有做太多的回应。因为我们从掌握的信息看，这件事情背后是竞争对手在推，其所罗列的这些内容，其实80%是虚构的。透支和套现是信用卡这个金融产品的天病，这个是永远不可能消除的，这个问题即使在欧美发达国家现在还没有解决。它指的套现有两块，因为包括信用卡这个业务本身，我们在ATM机上是直接可以提现的，只要你按期还款，是允许的。从法律角度讲，只要你在约定的期限内还帐就可以了。支付宝是以借记卡网银业务为主，到今天为止，借记卡网银业务占到83%以上，剩下不到17%份额里面，还包括线下邮政零售汇款和其它的充值渠道，信用卡方面的业务大概只有10%左右，至于套现的比例，那更加微弱了。
《新智囊》：具体谈到套现，支付宝公司有没有具体的防范措施？
邵晓锋：对目前大家关心的信用卡套现的问题，支付宝公司及工商银行、民生银行、广发展等众多银行合作伙伴，曾对于信用卡套现问题，做出相当明确的解答。目前在整个支付宝的交易过程中，信用卡交易所占的比例不大，但是随着电子商务越来越普及，涉及信用卡的交易会迅速增长。因此在这个过程中支付宝会极其关注如何打击信用卡套现行为的问题。
《新智囊》：还有一条消息说，因为利益纠葛，很多银行都要与支付宝分手，具体的情况是怎样的？
邵晓锋：说得最多的是民生银行跟我们断绝了合作关系。
其实民生银行信用卡跟我们的合作今天3月份就暂停了，而不是近期，这背后有更深层次的原因，跟套现没有直接的关系。还有就是说很多银行要退出支付宝，事实上各家银行跟支付宝之间的合作没有丝毫的减弱。
期待政策明朗
《新智囊》：对于整个第三方支付行业来说，最为关心的一个问题就是支付牌照的发放问题，但是到现在一直没有发下来，您觉得央行在这方面是出于什么考虑呢？
邵晓锋：在我看来，第三方支付这块是处于高速发展期，还没有到稳定期，从国家政策层面，因为这是一个非常严肃的问题。所以我猜测可能是希望看到这个行业更加稳定一点，使法律制订得更加贴切。而且金融危机的起伏可能也会分散央行一些注意力，把更多的注意力转移到对整个经济形势的调控当中去。作为支付宝来讲，则非常希望出台相关的政策。
《新智囊》：现在国内的大多数第三方支付企业，其实还是要依赖于银行，基本上是作为银行一种代收的管道存在，作为第三方支付的企业支付宝有没有比较大的创新呢？
邵晓锋：这个我们也同样在研究，也是感觉到比较困惑的问题，比如对于B2B企业和企业之间的支付清算，我们支付宝究竟应该怎么做，要不要做？因为这里面不光是原有银行业务这层关系，还有监管层面，包括税务等等相关一系列的政策。所以支付宝去做，从技术层面来说一定能够给企业带来价值。现在我们比较头疼的是，我这一步到底迈得多大，该不该马上就迈，这也是我们支付宝一直关注国家的政策能够极早出台的原因，我们其实已经做了很多的尝试，但是我们不敢大踏步去做。
支付宝
支付宝是针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。截至2008年8月28日，使用支付宝的用户已经超过1亿，支付宝日交易总额超过4.5亿元人民币，日交易笔数超过200万笔。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家。
第三方支付
从110家到1027家
廖声红是湖北省汉川市新河镇燎原村人，全家是燎原村土生土长的农民，经营大棚种植，由于盖房投入过大，他经营的大棚种植出现了资金短缺，2009年4月17日到汉川农银村镇银行申请农业贷款5万元。
该银行在调查过程中，发现廖声红贷款无有效抵押物，但了解到廖声红贷款的确是生产经营需要，个人信用良好，无任何不良贷款记录，且第一还款来源有保障。
汉川农银村镇银行决定用农户种植大棚菜的土地承包经营权作为抵押。该笔贷款从申请到发放只用了一天时间，其中廖声红只到过村镇银行一次，其余手续都是该行上门办理的。
汉川农银村镇银行是农业银行在湖北联合5家企业法人共同发起设立的，除了汉川农银村镇银行外，农业银行还在内蒙古联合6家企业共同发起设立克什克腾农银村镇银行。
这两家村镇银行都取得了不错的成绩。截至2009年6月末，克什克腾农银村镇银行实现利润44万元。
2009年8月，刚满“周岁”的汉川农银村镇银行也交出了好看的成绩单：年账面盈利85万元，贷款收息率和到期贷款回收率均达到100%。
“我们的优势就是审批链条短，符合条件的农户能很快拿到钱。” 汉川农银村镇银行行长胡郡灵说，因为村镇银行是独立法人，在当地相当于总行，对贷款审批不用层层上报。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，灵活的信贷措施成为村镇银行的最大优势。
中国经济建设中绝对不能缺少的是农村地区的发展，村镇银行恰好满足了广大农村地区急剧增长的信贷需求。
银行早就该抛弃过去完全依赖在城市里傍大户的策略，而应将业务往下沉到更基层的市场去，因此不论从银行自身发展需要还是从政策扶持角度来看，村镇银行未来都会面临非常广阔的发展前景。
自2007年3月首家村镇银行成立以来，目前全国已成立村镇银行超过110家，但这样的发展速度，和要求仍然相差甚远：银监会《新型农村金融机构2009年~2011年总体工作安排》中计划到2011年末全国应设立1027家。
这意味着，2010年一年中村镇银行的设立必然迅猛发展。
《世界的人民币》作者、资深银行专家孙兆东更加看好村镇银行的发展潜力，他对《投资者报》表示，村镇银行也是建设新农村的标志，农村要实现金融现代化，前提是要有村镇银行。
目前我国乡镇级机构有4万多个，从长远看，假设一个地区建一家村镇银行，至少还要设立4万家才能满足需求。
中外银行忙圈地
目前，在大型国有商业银行中，由工、农、建、交5家组建并开业的村镇银行有7家：工行2家，农行2家，建行2家，交行1家。中国银行目前在村镇银行领域还是空白。
工行虽然去年12月才开始涉足村镇银行，进入较晚，短短一个月内，浙江和重庆相继成立了两家村镇银行。
最为雄心勃勃的是建行。其董事长郭树清今年1月13日表示，建设银行正向监管机构积极申报设立一个村镇银行控股公司，力争在不太长的时间内使村镇银行超过百家。
股份制商业银行发展村镇银行的态势也非常积极。其中，动作最迅速的当属浦发：已成立5家村镇银行。今年1月份又筹划设立资兴、华西、甘井子三家浦发村镇银行。
此外，去年12月29日，华夏银行董事会已经同意该行出资1亿元发起设立，北京大兴华夏村镇银行有限责任公司；而民生银行正在成立“村镇银行集团公司”。
外资银行反应甚至比中资银行还要迅速。
汇丰、渣打、花旗等银行都已经成功在中国内地成立了若干家村镇银行。
据了解，2007年12月汇丰银行就开始进军村镇银行业务，在湖北随州设立第一家村镇银行。
至今汇丰在内地拥有了7家村镇银行，是外资银行在中国农村地区网点最多的，仅次于国家开发银行的7家，也比大多数大型国有商业银行拥有的村镇银行要多。
外资银行发力农村市场的方式手段各有不同。汇丰银行以密集开辟网点建立村镇银行为主打，花旗则主要以贷款公司的模式为城乡居民、个体工商户和微型企业提供包括抵押及无抵押贷款在内的多种贷款。
毫无疑问，中国农村潜力巨大的市场前景、可持续的盈利和市场占领动因是让他们纷纷积极挺进农村市场，加速在这一领域投入扩张的主要原因。
孙兆东很看好村镇银行强大的获利能力。在利差方面，中小涉农企业贷款利率比基准利率上浮30%以上，利差高于城市。这恰恰也是诸多银行看好村镇银行的所在。
目前大型、中型城市的竞争已趋于白热化，利差越来越少，银行亟待开发新的市场。
村镇银行绝大部分客户是中小企业，普遍面临贷款难的问题。那些在中小企业客户经验积累较多、基础比较好的银行，与村镇银行的客户对接存在明显的竞争优势。
乡路的隐忧
十年前，由于在农村金融市场上绩效欠佳，商业银行家族纷纷从县域以下农村地区撤出；如今，又开始一场集体回归农村运动。这很大程度归功于国家政策和村镇银行的获利能力。
2009年全国118家新型农村金融机构累计盈利4074万元。像农业银行发起设立的两家村镇银行在一年内均实现了盈利。
建设银行发起设立的湖南桃江建信村镇银行，则在半年内就实现盈利，成为全国范围内最快进入盈利期的村镇银行。
只要经营得当、具备创新意识、抓好风险控制，村镇银行是可以实现快速盈利的。
但回归乡村之路并不容易。农业银行该负责人向记者坦言，村镇银行经营目前还存在着三方面的问题，制约了其进一步的发展。
一是汇路不畅。人民银行目前还没有出台关于村镇银行加入大小额支付系统的有关具体规定，导致村镇银行汇路不通畅。村镇银行只能主要靠营销公关来吸引存款，造成存款集中度较高。
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