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导语：在互联网银行发展的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-8500（2013）10-0119-01
在现代经济快速发展的社会中，互联网金融也得到了快速发展[1]。如：网络银行、金融理财、第三方支付、网络保险销售等多种虚拟形式。其中互联网金融主要是依靠移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎的现代网络技术，是能够将社会融资从直接融资、间接融资等二维模式转向第三种融资模式，这样便导致传统的金融运营面临着巨大的挑战。面对这一现实，商业银行如何顺势而行，依托互联网资源，化危机为动力，以电子银行作为着力点，逐步加快金融信息化的转型。今后电子银行将成为商业银行发展的主战场，也是其市场竞争力的核心所在。
一、互联网时代对商业银行的影响
互联网时代对商业银行金融供给产生的影响包括三大效应[2]。一是替代效应。有数据表明，截止2011年商业银行的电子银行业务分流率普遍已超过70%。可见电子银行已经成为了商业银行最主要的服务平台。但事实上，商业银行的金融供给在其他支付机构的影响下不断被削弱。截止2012年，我国网上支付额度已经达到了约3.2亿元，超过了金融支付的1/3以上。二是双刃效应。目前第三方支付的存在对商业银行造成了巨大的冲击，原因在于传统银行的存货中介功能被复制应用。譬如，第三方支付服务的小微商户只需要进行线下的收单，然后通过移动终端来管理收单。供需双方成本低廉，但第三方支付机构仍有利润空间，这是传统商业银行无法做到的。因此假如商业银行不能准确把握时机，依托互联网资源开展经营转型，那么其发展势头必将日渐虚弱。三是离散效应。社会分工的日渐精细，使得金融服务不断被分解细化。也就是说，没有一个行业是可以完全地独立地满足客户的所有需求。因此开展金融合作已经成为了商业银行谋求发展的必然趋势。通过利用互联网金融能够将各种信息直接在网上，就算避开银行也能够及时掌握客户流动的情况，这样便能够有效减少人工调查、逐笔审核的费用，有效提高了互联网金融交易的效率。阿里金融更是这个网络信贷用户的经营商，其中2亿家淘宝小卖家，在短短2两小时便分享了阿里小贷的3亿元淘宝信用贷款。
二、互联网时代商业银行的发展策略
1.加快融合，形成银行主导的多元化金融圈
商业银行在长期发展过程中形成了大批固定的客户，但是作为电子商务不断渗透，也存在着不断巨大的潜力。很多互联网金融企业能够提供快速便捷的网络金融服务，但是传统的商业银行却无法做到。因此商业银行应当积极加强金融融合，主动出击，同时确保自身的主导地位。一是依托移动互联平台。商业银行应当积极建立移动互联平台。如手机、互联网等。增加消费方式的选择性，同时确保消费者能够随时随地随意地获取金融服务。二是打造特色终端服务，去介质单一化。将现有的智能终端所提供的金融服务进行有机整合，将线上线下、移动电话、互联网以及其他智能终端的金融服务进行全面融合。譬如，目前国外某银行，其客户可以通过电子银行进行预约取现。通过电子银行获取验证码信息后，可直接到柜员机进行无卡取现操作。这样用户拥有一部智能手机，便能够实现无卡进行业务操作的目标。
2.整合资源，提供更全面的金融服务
随着互联网金融的快速突破，大部分人们越来越信赖支付宝等互联网金融。并且将传统的大部分业务由商业银行转向互联网金融平台办理。因此坚持客户本位，以支付为中心，逐步拓宽服务领域与渠道，致力于在电子商务活动中，整合消费者与商家的金融需求，提供全面的金融中介服务。商业银行应当在现有支付业务的基础上，积极围绕上游下游潜在客户群的金融需求，拓宽金融服务范畴。从而形成支付业务为主的，涵盖上下游商家与客户的金融服务体系。譬如，针对上游的商家，可积极开展增值服务。如在资金需求数据处理网络模式下开展吸收存款、汇总资金、发放贷款、供应链等服务。甚至是开展定制式服务解决方案。针对下游消费者，则提供多样化的应用场景，丰富支付入口[3]。
同时整合客户资源，以客户需求为切入点，实现多平台的信息数据资源的统一共享。通过加强各平台的产业、业务对接，形成以客户为单位的立体化金融资源与服务管理。
3.转变意识，创新金融服务形式
商业银行在抢抓互联网金融发展机遇的同时，同步加强服务理念创新也是实现稳健发展的重要一环。商业银行应该如何根据各个年龄阶段的客户群体的生活需求有效提升现有的服务路径，这是商业银行迫在眉睫的问题。譬如，工商银行的上海分行已经逐渐积累了“地铁支行”的经营理念。例如：为了适应上班族的时间，便将地铁分行的时间改成了早八点到晚八点。同时还设计快速前台、集中处理后台，有效结合了各个银行自动服务设施的建设，从而引导用户通过手机办理各项银行业务。又譬如，商业银行也可开展网络信贷模式。这种方式不用抵押，成本低，方便快捷，这样能够有效解决个人和中小企业在经营过程中的融资问题，适合资金拥有较少的个人投资者。
三、结语
互联网金融能够飞跃发展，最重要的原因就是能够为客户提供一个良好地体验环境。互联网时代，商业银行必须适应客户消费群体的需要，为人们理财提供了更多的途径，促使互联网金融逐渐朝着稳定、规范化的方向发展。最终形成商业银行主导地位额，配置合理的资金供需市场。
参考文献：
[1]王永利.互联网时代银行服务模式创新[J].中国金融，2013，10（02）： 176-178.
互联网金融发展的趋势
最近一段时间以来，在政府的包容支持和社会的广泛参与下，互联网金融市场蓬勃发展，总体上呈现三个方面的发展趋势。
更多元、更繁荣。互联网金融的参与主体更加多元。阿里、腾讯、百度、京东等优秀的互联网企业均在积极拓展互联网金融业务，有的还申领了银行牌照，创建了纯线上的互联网银行新业态；以商业银行为代表的金融机构也在传统电子银行业务的基础上，锐意创新，推出微信银行、直销银行等创新业务，成为互联网金融发展的积极推动者；更重要的是，在这个旭日初升的新行业，产生了成百上千的科技型初创企业，成为“大众创业、万众创新”的肥沃土壤。互联网金融的市场更加繁荣。以“余额宝”为代表的互联网理财，迅速延展至互联网支付、互联网理财、P2P、众筹等多种新业态，未来还将更加百花齐放。
更规范、更健康。为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，中国人民银行等十部委7月18日联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》是我国互联网金融第一个纲领性文件，对互联网金融的健康规范发展具有重要意义。《指导意见》坚持以市场为导向发展互联网金融，遵循服务好实体经济、服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标，切实保障消费者合法权益，维护公平竞争的市场秩序，在互联网行业管理，客户资金第三方存管制度，信息披露、风险提示和合格投资者制度，消费者权益保护，网络与信息安全，反洗钱和防范金融犯罪，加强互联网金融行业自律以及监管协调与数据统计监测等方面提出了具体要求。
更普惠、更融合。互联网金融的本质是普惠金融，使金融服务以操作简单、体验便捷的方式服务于普罗大众。如全流程在线的网络贷款改造了传统信贷的模式，使消费者和经营者更方便地获取信贷服务。传统金融机构和互联网企业优势互补、合作共赢，不断跨界融合，共同拓展电商、支付、P2P、征信等互联网金融新业态，形成了“互联网+金融”的良好格局。
商业银行互联网金融发展现状
为顺应互联网金融发展的时代潮流，国内商业银行纷纷加大资源投入，在强化传统电子银行优势的基础上，多维度、多层次发展互联网金融业务，主要表现在以下三个方面。
强化传统电子银行业务。商业银行传统电子银行业务仍然是发展互联网金融的重要抓手，包括大力发展网络银行、手机银行等内容。
国内最早意义上的“互联网金融”其实是商业银行开展的网上银行业务。网银由于其灵活、便捷等特点，受到用户的好评，迅速获得了快速发展。但是，传统网银更多是作为银行柜面服务和产品销售的线上延伸，服务于商业银行原有客户，不具备获客的功能。因此，各商业银行纷纷对网络银行进行升级改造，从原有封闭形态向开放的生态圈模式转变。一是积极打造应用场景，增强电子银行的获客能力；二是借鉴互联网思维，简化电子银行的操作流程，提高客户满意度；三是开发专门针对性产品，打造多层次产品线。例如，推出专属渠道的理财产品，丰富电子银行产品线。 移动金融也是商业银行发展互联网金融的模式之一。提高金融服务的便捷性，是商业银行积极拓展移动金融的主要目的。在具体做法上，大致分为以下几类：一是推出手机银行客户端，将传统网上银行移动化，打造“移动银行”；二是与互联网企业合作，推出定制APP，融合各类娱乐、消费、金融等服务，积极构建一个完整的生态圈；三是与移动运营商合作，推出“NFC-SIM卡”模式的近场移动支付；四是以移动社交平台基础推出微信银行，实现网点查询、转账支付、交易提醒、无卡取现等功能；五是在客户业务办理流程中加入智能元素，如移动营销PAD的使用，为客户提供更为便捷的服务体验。
民生银行将发展手机银行作为互联网金融发展战略的重点布局领域之一。民生银行手机银行围绕客户需求和自身业务特点，围绕小微金融的客户需求特点进行创新。为方便客户，民生银行在手机银行中开发了公私账户集中管理、大额汇款、乐收银账户管理、小微贷款、回单验证等特色功能。同时还提供在线打车、交通罚款缴纳、微信微博分享、主题换肤等增值服务，这些功能使民生手机银行的便民服务和交互功能持续增强。截至2014年12月末，民生手机银行客户数超过1300万户，年交易额突破3万亿元，位居同业前列。
搭建开放平台积极获客。从2012年开始，五大行就先后进军电商行业，工商银行“融e购”、建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、农业银行“e管家”等平台陆续上线。银行热衷于发展电商业务，重点不在于从商品交易中获利，而是在客户的交易过程中嵌入银行服务。在互联网时代，大量客户的购物行为发生在电商平台上，如果商业银行搭建电商平台，便能掌握并充分运用这些交易数据，在此基础上为客户提供综合性的金融服务。在电子商务的生态系统中，电商平台的交易数据体现了客户的真实需求和行为模式，是商业银行未来开发相关金融产品的基础和实现差异化经营的保证。商业银行搭建电商平台，能够较好地整合信息流、物流和资金流，掌控客户交易信息，为后续大数据融资等各项业务创新奠定基础。
对于中小商业银行来说，搭建直销银行平台是较为可行的平台发展策略。据不完全统计，截至2014年末，已有民生银行、浦发银行、上海银行、北京银行、包商银行等20余家商业银行推出自己的直销银行。在已经上线运营的直销银行中，均将货币基金理财作为主打产品，体现了互联网理财注重简单、安全、便捷的特点。从总体上来看，推出直销银行的商业银行大部分属网点数量有限的中小型商业银行。这类商业银行通过直销银行平台开展金融服务，能够摆脱网点数量不足的限制，扩大服务的地域覆盖范围。
开展互联网融资业务。各商业银行积极探索利用自身互联网平台，为客户提供多层次线上融资服务。一是通过推出网络贷款业务，实现全流程的线上审贷、放款，大大缩短商业银行传统信贷流程，提升客户体验。具有代表性的银行网络贷款产品有浦发银行“网贷通”、建设银行“快贷”等。二是搭建P2P平台。商业银行利用自身较强的信贷风险控制能力和信誉保障，建立P2P平台来撮合投融资双方的交易，增加银行中间业务收入。具有代表性的有招商银行小企业E家，该平台2013年10月上线以来，聚集的小企业、小微企业客户迅速增长，获客效果突出。
商业银行积极抓住供应链核心企业加强管理、提高效率的需求，通过深入开展在线供应链金融服务，提高融资的便捷性，帮助企业降低财务成本。商业银行发展供应链金融的主要模式包括：一是与第三方合作拓展供应链金融业务，具有代表性的有中信银行与海尔“日日顺”平台合作，中国邮政储蓄银行与“1号店”合作，为其上下游中小企业提供便捷融资和支付服务；二是商业银行自主开发相关产品服务，具有代表性的有招商银行专门面向物流和电商行业推出的在线供应链金融解决方案。
商业银行互联网金融发展的优劣势分析
银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。
客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。
金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。
商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。
相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。
创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。
管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总――分――支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。
企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。
商业银行互联网金融发展的方向思考
商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。
第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加强沟通效率；二是简化业务操作流程，减少用户申请到审批的各项中间环节。
第二，整合相应资源，打造平台经济。整合内外部资源，面向客户需求，打造产品、服务、场景一体化的综合金融服务平台。可以选择搭建网上商城，或者与电商、物流等拥有一定客户资源的企业合作，实现客户流量的导入。在服务方面，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势。在产品方面，除实现线下产品线上化外，更加大力开发推出面向互联网客户的金融产品，形成一站式、多层次、全方位的产品销售平台。通过互联网技术整合各类商业场景，打造融合生产、消费、生活、投资、娱乐等全方位的平台，增强用户与商业银行的粘性。
互联网财政金融背景下，社区银行结合自身情况，合理的定位、优化业务服务等，利于社区银行在竞争激烈的市场环境中良好发展。本文笔者将下文详细分析和论证。
一、互联网金融背景下的社区银行
国内学者对社区银行的界定是在一定区域的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。而美国所界定的社区银行为当地吸收存款并向本地区提供交易服务的资产小于10亿美元的金融机构。尽管对社区银行的理解不同，但关注是相同的，原因在于社区反应一个国家银行的重要发展趋势。
在互联网金融持续扩张下，银行受到了强烈的冲击。就以2010年至2013年互联网金融产品来说，在这一期间互联网金融产品规模扩大了三倍，银行业普遍出现了“存款搬家”的现象，线下银行的发展受到直接的影响，与此同时银行之间的竞争变得更加激烈，占有渠道、拥有金融资源成为银行发展的关键。社区银行作为最贴近广大人民群众的银行，其具有坚定的服务群体，可以使其发展稳步进行。但在互联网金融强烈冲击整个金融行业的情况下，社区银行应当做适当的战略调整，如设置社区银行网点、开展网上便捷渠道、增添互联网银行业务等，扩大社区银行渠道、提高社区银行服务水平，如此可以使社区银行受到广大人民群众的青睐，在广大人民群众的支持下，持续、稳定、健康的发展。
二、互联网金融背景下社区银行服务的必要性
1.现有社区银行服务形式
目前，国内持牌上岗的社区银行较多，第一批发放的社区支行牌照中，民生银行获批的社区银行就有700多家，除此之外，交通银行、平安银行、兴业银行、浦发银行、渤海银行也相继获批，开设了社区银行。但综合国内各个地区各个社区银行服务的分析，确定社区银行服务形式主要有：
其一，出于渠道属性考虑，设置自助服务，如人工咨询、自动处理、优化服务等，使客户感受到自动银行服务的便捷。
其二，出于服务属性考虑，在银行相关业务服务的基础上，增设了附加服务，如代缴水电费、代送鲜花、代办签证、代收快递等，使得社区银行与社区服务相结合，方便居民，让居民更加青睐社区银行的应用。
其三，出于空间属性的考虑，增设书报区、儿童专区、培训馆等扩展性区域，方便用户使用，满足用户多元化需求，如此也可以吸引用户。
其四，出于时间属性考虑，避开上班高峰、下班高峰，适当的调整服务时间范畴，满足不同行业人员的金融服务需。
2.互联网金融背景下社区银行服务的必要性
基于以上内容的分析，确定互联网金融背景下社区银行服务优化是非常必要的。
2.1良好的社区银行服务，可以为银行创造更多的经济效益
在市场竞争日益激烈的情况下，银行在推行业务活动方面越来越困难，如此会使银行议价能力降低、获利空间减小。此种情况下，银行需要拓展新的客户，以此来增加银行的经济效益。因社区银行具有便民性，对社区银行服务予以优化，可以吸引更多客户，如此银行的用户群将会扩大，为银行创造更多的经济效益。另外，在我国经济持续增长背景下，国民人均收入不断提高，越来越多的普通国民需要银行服务，此时优化社区银行服务，满足普通国民的需求，如此也可以增加社区银行客户群，为银行带来经济效益。
2.2树立普惠金融理念，促进社区银行发展
2005年联合国提出了“普惠金融”理念，我党在十八届三中全会中第一次将普惠金融理念写入党的决议，目的是为老百姓提供更多、更全面的金融服务，真正将保障社会民生、支持实体经济可持续发展落到实处。此种情况下，我国社区服务树立普惠金融理念，考虑用户需求，优化银行服务，可以使银行业务服务水平提供，优惠于用户，方便于用户，如此可以促进社区银行发展。
三、互联网金融背景下社区银行发展之路
1.社区银行的正确定位
基于当前社区人口结构、生活水平、消费能力等方面的分析，对社区银行予以正确定位，即满足互联网金融接触较少的人群的面对面银行业务需求;满足互联网金融接触较多的人群的虚拟化银行业务需求。通常，互联网金融接触较少的，家庭主妇或中老年人，对互联网金融了解不多，不懂得互联网金融操作流程或不信任互联网金融服务，为此需要社区银行提供实地服务窗口，为其办理业务。互联网金融接触较多的青年人，更看重互联网金融的便捷性，如此需要社区银行设置线上银行业务，满足青年人金融服务需求。
2.社区银行的服务优化
基于当前金融行业发展趋势来看，社区银行服务优化是非常必要的，如此可以使社区银行朝着自动化、智能化、服务化的方向发展。社区银行服务优化，应当做到以下几点。
其一，内部渠道优化。在互联网盛行的今天，社区银行应当充分利用网络银行渠道，开设网上银行体验，使广大用户感受到银行业务办理的方便、快捷。就以自助终端服务来说，开设快速办卡服务，如此用户可以在家中就可以完成办卡业务，无需到社区银行排队等候，办理银行卡，这可以大大节省用户时间，为用户带来便利。
其二，外部渠道建设与共享。社区银行应当摒弃“自己做业务”的思想，与物业或快递公司等单位合作，扩大银行业务服务范围，满足用户多元化需求，如此可以提高社区银行服务水平。例如，社区银行与高端妇幼医院合作，为客户提供医院住院优惠等服务，如此可以满足这些妇幼服务需求的用户，使对社区银行服务认可。
结束语
在当前互联网金融冲击整个金融行业的背景下，社区银行应当合理定位，并且对业务服务予以优化，使社区银行在互联网金融影响下，依旧可以为银行创造经济效益，推动银行持续、健康、稳定的发展。所以，互联网金融背景下，社区银行结合自身情况，合理的定位、优化业务服务等，利于社区银行在竞争激烈的市场环境中良好发展。
一、互联网金融时代的特征
互联网金融，顾名思义是互联网与金融结合的产物，通过这两个行业的技术结合，使人们可以通过互联网实现金融活动。现在这一领域已经发展出网上银行、第三方支付、个人贷款等多项业务。这一行业并不是将金融技术进行简单的升级，而是一种全新的方式。这种方式主要有三个明显的特征，第一点，它是依托于互联网技术实现的新兴产物，第二点是这种方式是以点对点直接交易为基础进行的金融资源分配，进行交易的两方通过互联网进行交流并进行金融交易。第三点是第三方支付的应用，互联网金融主要是依靠第三方进行支付，所以在互联网金融逐渐流行的今天，第三方支付同样更加活跃。
二、互联网金融时代银行面临的挑战
随着互联网银行的逐渐发展，对我国的而银行业造成的冲击也越来越大，使其面临着更多的挑战，下面就对这些问题进行简单的描述。
在互联网金融中与人们日常生活联系最大的就是支付活动，通过第三方支付的兴起，对传统银行业的支付活动造成了巨大冲击，对其在金融行业所占有的份额造成了巨大影响。其中主要的影响有两点，第一点是将我国的商业银行的在支付中地位造成极大影响，根据相关数据显示，我国近几年来互联网支付交易规模发展数字递增明显，早在2013年就超过了全年消费品零售总额的10%。通过互联网技术的发展将地理与时间上的差距充分打破，?⒃?有属于银行业的市场大量占据，形成新的金融行业局面。第二点就是，将银行在融资中的地位降低，各种互联网信贷终结的发展，使从银行借贷不是唯一的出路，所以在这样的形势下，银行业信贷也受到了极大的冲击。
不仅如此，互联网金融的发展对银行业务经营同样带来巨大的挑战，伴随着以余额宝为首的储蓄手段的崛起，对银行储蓄存款的影响巨大，虽然其中活期存款占比并不是很高，但是还是需要引起银行业的重视。除此之外，互联网金融对银行在进行中间业务上同样造成不小的压力，因为各种第三方支付的发展使银行在进行中间业务受到极大影响，对代销手续费的影响极大。
三、我国新行业面对互联网金融应采取的措施
虽然互联网金融对畅通金融的业务造成了极大的影响，但是其也是金融行业的一种，传统银行可以将其看作是对自身业务的一种补充，所以传统银行需要通过对互联网金融进行分析，借鉴其中优秀的经验，将自身不足的地方补足，从而做到不断的进步。
虽然同样是金融业，但是依托的领域不同，所以二者之间可以相互合作、进行业务的补充，例如在进行信贷业务方面，网络信贷平台拥有充足的客户资源，但是在资金方面必然没有银行充足，二者就可以通过优势互补进行相关业务的合作。在支付领域，银行同样可以与互联网公司进行合作，将业务覆盖面拓宽。
除此之外，传统银行业同样可以借助互联网进行业务拓展，为自身业务获取更多资源，通过线上业务的数据对用户的偏好进行分析，设计出更多的金融产品，为用户带来更好的用户体验。而且通过进行物联网业务的展开，可以将原有客户牢牢地站务在手中，避免原有客户的流失。各种移动设备的应用，使用户更多的依赖互联网金融，在进行选择时，一定会选择更加可靠的平台，传统银行就具有这样的优势。
要想实现开辟新的发展路径，首先要做到将原有银行体系转型，第一点要做的就是在原有的经营方式上进行改革，通过运用大数据时代的特点，建设信息化银行，通过对各种信息的充分利用，就一定可以在竞争中的到更好的发展。还要建立以客户为中心的理念，通过优化客户的使用过程，充分为客户节省等待的时间。在进行网络平台的构建中，要优化软件界面，在进行实际业务中要简化业务流程，充分保证为用户提供高效和快捷的业务体验。
关键词:互联网金融时代;商业银行;创新发展
近年来，随着全球网络经济的迅速发展，电子商务蓬勃发展带动互联网金融业态不断涌现，对传统的金融领域产生了深层次的影响。对此，商业银行应当深刻意识到互联网金融对自身发展乃至金融行业的影响，为应对互联网金融带来的冲击，商业银行的创新发展是非常必要的。
一、互联网金融概述
互联网金融主要依托于网络、支付、云计算等互联网工具为手段或渠道平台，在业务形态和运作模式等方面区别于现实环境中的银行、信托、保险、证券等传统金融领域的新金融模式和现象。目前，互联网金融模式主要有P2P小额信贷模式、第三方支付平台、基于大数据分析的金融服务平台模式、金融理财产品网站等。从互联网金融性质来看，它并不是互联网与金融业的简单融合，而是互联网精神与传统金融行业结合所创造的新兴领域，其不同与传统金融之处，在与互联网金融的业务运行、交易方式等都是基于互联网实现的。总的来说，互联网金融是新兴领域，有多种运作模式，是在互联网渠道上实现货币流通与资金融通，使传统商业银行与现代金融服务在互联网上得以实现。
二、互联网金融对商业银行的影响
(一)商业银行的金融中介角色被弱化
互联网金融具有多种功能与作用，在其迅速发展的过程中，逐渐替代了商业银行的一些功能，使得商业银行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平台支付宝、余额宝等在互联网技术的支持下，可以快速的实现货币支付，使人们无需到商业银行排队办理。此种便捷、快速的支付方式受到了广大客户的青睐。P2P网贷平台的运作，使资金供需双方在了解彼此信息的情况下，快速借贷、多种方式还贷，使得企业或个人融资更加便利、安全。
(二)商业银行经营服务模式面临有力挑战
从互联网金融角度出发来分析商业银行经营服务模式逐渐显示出弊端。因为传统商业银行经营服务模式主要采用柜台服务的方式，客户来到商业银行是开展经营服务模式的首要条件。而互联网金融的运行可以在任何时间、任何地点完成，这给客户带来很大便利。所以，互联网金融的替代作用逐渐凸显，使商业银行经营服务模式面临有力挑战。
三、互联网金融时代商业银行的创新发展
互联网金融的崛起，使传统商业银行倍感压力，唯有创新可使商业银行在互联网金融时代突围，那么，如何在互联网金融时代下创新商业银行呢？笔者建议是：
(一)开拓网络运营渠道
互联网金融时代背景下，商业银行创新发展，首先要做的就是开拓网络运营渠道。通过此种方式的创新，商业银行在从事线下金融活动的同时，进行线上金融活动。基于此，商业银行应当在网络环境中开辟网上商城、融资平台、金融服务平台等，打开网络运营渠道，进行网络金融活动。
(二)创新大数据产品组合
互联网金融时代中，商业银行必然要在充分认识大数据的颠覆性影响的基础上与互联网金融产生联系，而创新大数据产品组合就是实现与互联网金融联系的有效措施。当然，商业银行要想创造大数据产品组合，应当注意加强以下几方面：其一、商业银行应未雨绸缪，早做布局，从管理体系建设、具体运用模式方面不断探索，抓紧解决内部数据挖掘分析，加快人才队伍建设和技术成果转化，通过大数据高效应用，加速推进转型升级和可持续发展。其二、商业银行应加强与外部资源的合作，如与电商核心企业合作，掌握供应商在支付物流等环节的数据，整合外部数据，对产业链上下游进行融资。也可基于重构信息和数据传递机制，创新适合客户需要的大数据产品组合，如订单+应收账款转化融资。
(三)加大个人财务管理力度
互联网金融时代中创新发展商业银行，应当注意加大个人财务管理力度。在线上支付宝、理财通、网易现金宝等互联网理财业务大放异彩的情况下，商业银行作为线下金融服务主力，应当注意做好与线上互联网理财业务的合作，同时优化现有银行业务，使商业银行线上、线下业务发展良好。而要想达到这一目的，就需要商业银行结合线上、线下业务运行特点，合理设置个人财务管理，使其可以有效监督、控制业务运用，为促进商业银行良好发展奠定基础。
四、结束语
基于以上内容分析，互联网金融的日益兴起，给传统金融业务带来深层次影响。对此，商业银行可采用开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度等措施，提升可持续发展能力。
作者:武国荣 刘超 单位:内蒙古银行包头分行 中国银行包头分行
参考文献：
[1]巴曙松,谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融.2012（24）
[2]郑联盛,刘亮,徐建军.互联网金融的现状、模式与风险[J].金融市场研究.2014
关键词：互联网金融 传统银行业 竞争 发展
在现代经济中，传统的银行业是一种特殊的企业。传统的银行主要经过汲取贷款和发放贷款来获取利润。由于我国目前的经济制度是禁止成本的随意活动和相对闭塞的经济，这使得我国的浮动利率和市场需要不太相干，所以国度规则的按期存款利率和贷款利率。例如，2013年6月，阿里巴巴集团公司和天弘基金管理公司共同推动宝藏失去平衡，资产规模超越100亿元只是一个多月，发射后的均衡宝库，不仅能够增强市场认可，但也可以冲破金融市场的治理形式，由于它能给客户带来更多的利益高于银行的利率规范。一旦有了类似互联网金融的发展，它将给当前的金融市场带来更大的影响。摘要网络金融和传统银行业有很多新兴的文献，但从博弈论的角度来看，传统银行业与传统银行业之间的关系并不多。
互联网金融的特殊优势分析：
1.高效便捷的3A自助服务互联网金融运营的基本策略是处理业务前台和后台与数据处理一体化。也可以在任何时间，提供方便灵活的服务银行客户的任何地方，并以任何方式，即所谓的任何时候，任何地方。现在，先进的互联网金融系统的计算机系统可以处理大量的银行业务集中处理。
2.同时。因此可以避免或降低传统银行无法克服的低效因素，如时间排队、重复通信。然后客户业务可以更有效地处理。平均成本是Low，并继续下降，为建设互联网金融“沉没成本”（SC）是固定的，不需要支付大量的日常开支。
每一个新业务（或每一个新客户）的边际成本（MC）几乎可以忽略不计，使得每一个业务平均成本（AC）与业务的增长不断减少，总成本曲线（TC）增长非常缓慢。因此，互联网金融模式的使用达到一定规模后相对于传统银行而言，其成本优势将持续提高明显。成本分析功能对客户的锁定效果较强，熟悉互联网金融系统的学习成本非常高，一些客户还购买了数字证书的安全性要求，如耐用的物理设备成本高。当顾客的“转换成本”达到一定程度时，就会产生“锁定效应”。这种效应使得网上银行的创新能力得到了一些“特殊的奖励”。即使在难以获得专利保护的情况下，与传统银行的大多数产品相比，也不会产生过度竞争。良好的品牌形象和质量标准的国际互联网金融网上银行信息渠道国际经济合作国际投资国际商务谈判国际市场营销国际服务贸易互联网时代国际马奥以实物国际贸易概论互联网金融模式的图形界面交互建立长期客户向客户展示CI（企业识别系统）有机会充分的图像，并提供比商业机构更标准、更规范的服务。它避免了由于员工的服务质量高低或员工情绪的不同而带来的不同的服务满意度，避免了传统银行业中大量的不可控因素对工作质量的影响。
【关键词】房地产；互联网；3D打印
一.背景
随和互联网的发展，越来越多的行业被互联网思维解构，而与此同时，众多传统企业也开始重视自身与互联网的结合，加速转型，不被时代抛弃。在2015年3月5日，总理在政府工作报告中提出"互联网+"的行动，也表达了国家推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展的目的。但在这样的大背景下，房地产行业却显得独树一帜，多年来，互联网对房地产行业的影响一直停留在房地产销售环节，而无法进入到房地产行业的核心部分，即房地产建设环节。
在2014年8月，一则新闻让大众为之震惊：10幢3D打印建筑在上海张江高新青浦园区内交付使用。这表面上是房屋建造技术的革新，但背后却暗藏着房地产行业格局的变化---房屋的"私人订制"成为可能。3D打印这种通过机械解放人工的模式或将从本质上改变现有房地产公司行业的结构，成为互联网进入房地产建设环节的突破口。
二.互联网对房地产行业的有限影响
1.改变了房地产开发项目的定位
企业传统的项目定位程序为：市场调查，分析土地条件，分析和确定客户群，产品定位，租售价格定为，成本与费用测算，预测租售收入和租售进度，经济评价，确定最后方案。由于这种流程需要实地收集数据，所以时间地点受限，过程繁杂，效率低下。而随着互联网的发展，目前这一模式正在发生变化。首先，大量的信息与数据服务中介和研究机构为房地产开发前期研究提供可大量的数据，减少了数据收据的工作量，缩短了前期研究的时间。其次，房地产开发企业自身也可以借助互联网，在网上随时随地调研、汇总相关资料，节省了大量人力物力。
2.改变了房地产开发的融资方式
房地产作为资金密集型产业，低成本的融资对于企业而言是至关重要的。
近年来，房地产开发企业的融资方式主要是房地产信托、房地产私募基金等。随着互联网金融的快速发展，房地产企业也完全有可能利用新的金融形态进行融资。目前，房地产众筹模式这一新兴的利用互联网金融进行房地产投资的模式已应运而生。在十几年前，众筹已经以商业模式身份出现在市场中，近些年更是以低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意等优点深受融资者的青睐，这种模式还将互联网与房地产金融、房地产投资结合了起来。使得房地产融资变得简单快捷。
这种模式已经在我国和美国得到了尝试。美国的房地产众筹，筹的是房地产项目股权，其本质是投资。而国内房地产众筹立足于买房人的房屋需求，其本质是集合具有刚性需求的人共同购买来降低房价。虽然众筹在我国刚刚兴起，但也说明了，在信息技术快速发展的今天，人们不断地在寻找新的投融资方式。
3.改变了房地产营销模式
互联网以新的销售手段促使企业经营管理变革，进一步引发产业内部的格局性演变，最终导致整个产业升级和行业优化。
随着互联网的发展，传统的房地产经营模式已难以满足人们对于新房的设想和体验；随着互联网的发展，体验式经营成为一种时尚。随着互联网的发展，开发商也不再只关注图片和声音，而是利用虚拟网站来逼真地展示楼盘和样板房场景，让用户更实际地体验。
目前已经有许多开发商开始利用互联网进行信息、客户互动、网络促销等，打造网络品牌，通过网络报名组织的"看房团"直接促进供需方的交流，使项目始终保持高的话题度和关注度。以互联网为载体，开发商和消费者的良性互动使整个产业链更加开放合理。
4.对房地产影响的局限性
同其他行业相似，房地产的建筑阶段可以简单概括为：设计、施工和运营管理。有上述可得，虽然房地产企业和消费者在设计环节有所接触，但由于人工作业不能使建筑均个性化，所以远远不足以改变房地产企业对建筑设计的大胆革新，房地产公司在设计和施工部分中，与消费者的互动甚少，也就是说，消费者与房地产行业的接触绝大部分集中在房地产销售环节，并非在核心环节。这其实也是互联网无法根本改变房地产行业的直接原因：在现行模式下，在房地产的建设环节，不存在与消费者的沟通，互动和信息反馈的需求，建设公司只需与设计单位、施工单位做好沟通工作，因此，单凭互联网这种挖掘信息价值，消除不同主体间信息不对称的思维就无法解构房地产行业。
三.3D打印对房地产行业的解构
虽然3D打印房屋建设仍处在起步阶段，存在很多诸如安全、生产能力等方面的质疑。但从国外的成功案例中我们可以得出，3D打印建筑具有成本低、进度快的特点，这些特点也将成为其核心竞争力。3D打印建筑机器用的"油墨原料"主要是建筑垃圾、工业垃圾和矿山尾矿，其他材料主要是水泥和钢筋，以及特殊助剂。据不完全统计，采用3D打印建筑可节约建筑材料30%到60%，节约人工50%到80%，整体建筑成本至少节省50%以上。工期缩短50%到70%。
在这种房屋建造模式下，施工单位的参与越来越弱化，可以这样来说，在3D打印模式下，房地产行业将现在的设计、施工、管理三元模式转为设计，管理二元结合，设计方案将成为房地产企业的竞争焦点。当施工这个变量越来越可控，越来越同质化、机械化，那么设计这个变量所占的比重将越来越重。
四.结论
在不断推进3D打印技术的今天，施工这一环节越来越机械化。设计将成为房地产行业的竞争焦点，而设计的数据化和信息化则为互联网的进入提供了空间。未来的房地产公司将是设计单位和消费者两边的信息汇集平台，大胆点说，这种模式下的房地产公司将变为线上确定方案，线下用3D打印操作的O2O平台。
参考文献
[1]崔光灿 王亚茹.《互联网对房地产企业运营模式创新的影响》[M].上海房地.2014
[2]《互联网思维对商业地产开发运营模式影响》[J].《住房与房地产》.2014
[关键词]互联网 中小商业银行 发展之道
中图分类号：D80 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）22-0239-02
互联网金融是传统金融与互联网技术相结合产生的一种新型金融运作模式。它依托大数据、云计算、搜索引擎等互联网技术，将线下的金融服务转移到线上，实现支付中介、资金融通等金融功能。互联网金融以其低成本、灵活高效、极致的用户体验等独特优势，在存款、信贷、支付等方面不断冲击着商业银行传统业务的发展。
一、互联网金融对商业银行的影响
目前，按资金来源和用途划分，商业银行业务主要包括资产业务、负债业务、中间业务。贷款业务是商业银行最主要的资产业务，是银行息差收入的主要来源。贷款业务主要包括个人贷款和企业类贷款。存款业务是银行从事贷款、投资等其他业务的资金保障，是商业银行发展的核心动力，是银行最传统、最基础的负债业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。主要包括支付结算类、银行卡类、类业务等。互联网金融的发展不断撼动着商业银行的金融中介地位，下面主要从银行资产、负债、中间业务角度来分析其对商业银行的影响。
（一）对资产业务的挑战
互联网融资平台借助互联网技术及其强大的信息资源，打破了商业银行传统的信贷业务模式。以P2P网贷为例，通过互联网线上审批，简化了贷款审批流程，大大缩短了整个资金借贷过程的交易时间、节约了借贷双方交易成本。对于资金需求方来说，互联网金融产品更加个性化、多元化，不仅拓宽了融资渠道、提升了融资体验度，同时，也有效解决了资金供需双方信息不对称的难题。互联网信贷，导致银行客户资源转移，传统信贷业务量减少，银行收益受到影响。
（二）对负债业务的冲击
互联网金融对商业银行负债业务的冲击主要表现在对储蓄存款的影响上。与传统银行业务相比，互联网金融产品具有投资门槛低、高收益、低成本、流动性强、灵活便捷等优势，产品一经推广，便受到广大客户的青睐，并迅速吸纳了大量小额资金。以余额宝为例，自2013年6月13日余额宝正式上线以来，截至2016年6月12日，三年期间，余额宝用户数超过2.95亿，为用户带来收益572.93亿元。二季度末，余额宝资产规模突破8000亿，与此同时，余额宝不断向三四五线城市及农村地区延伸。互联网金融产品的出现，一方面，对社会资金产生挤出效应，造成银行客户流失，传统存款业务受到严重威胁;另一方面，面对互联网金融产品的激烈竞争，银行融资成本增加。
（三）对中间业务的挤占
以移动支付和第三方支付为代表的网络支付方式的发展，不断分割着中小商业银行的中间业务收入。其对商业银行中间业务的影响主要体现在支付结算业务、类业务等方面。
支付结算类业务方面，互联网支付的线上支付方式不受传统银行物理网点时间和空间的限制，更加快捷、高效，受到广大客户尤其是年轻客户群体的欢迎，商业银行传统的支付功能不断弱化。另一方面，快捷支付等新兴互联网支付方式的出现也在一定程度上造成银行电子银行客户的分流。类业务方面，商业银行通过与基金、保险公司合作代销基金、保险等产品获取部分手续费收入。随着第三方支付服务领域的不断扩大，与基金、保险等公司的合作加强，必然加剧中间业务市场的竞争。与此同时，代缴水电费、代缴话费等部分传统业务也逐渐被互联网支付所替代，加速了商业银行的“去中介化”进程。
二、互联网金融背景下中小商业银行的应对策略
互联网金融与商业银行之间既存在竞争，又互为补充。互联网金融的出现在给商业银行带来冲击的同时，也成为推动商业银行转型发展的外部驱动力。
对于中小商业银行，由于其存在资产规模小、网点覆盖范围窄、品牌影响力弱等先天性劣势，与国有银行及其他大型商业银行相比，各项业务市场占有量可谓沧海一粟。随着利率市场化、金融脱媒以及监管压力的增大，在当前互联网金融浪潮下，对于处于银行系统劣势地位的中小商业银行而言，如何审时度势、利用自身优势、创新业务发展模式、寻找新的利润增长点已迫在眉睫。
面对互联网金融的强势来袭，中小商业银行应顺势而为，运用互联网思维，汲取互联网金融营养，加快银行转型。
（一）转变经营理念，坚持“以客户为中心”。
将“以客户为中心”充分贯彻到商业银行服务的各个环节。在产品设计环节，运用互联网的大数据资源和技术分析手段，细分客户群。要求商业银行不仅要注重客户的年龄、学历、职业、性别等显性因素，同时也不能忽视其受教育程度、兴趣爱好、收入来源构成等其他隐形因素的作用，通过对客户群体的进一步细分，为不同的客户量身定制个性化的金融产品和服务，提升用户体验度;业务办理环节，在风险可控的范围内，精简业务流程，提高业务办理效率，减少客户等待时间;在产品和服务的“售后”环节，加强与客户的互动，主动建立对新老客户的回访制度，听取客户的建议和需求，提高客户对产品和服务的依赖度。
（二）创新产品类型，提升业务水平。
1、强化资产管理。加强与互联网金融平台的合作，利用其强大的数据库资源，对客户信息及信用状况深入挖掘。将客户网上交易记录、信用评价、资金状况等，作为商业银行开展信贷业务的信息补充，实现对客户信贷需求的精准定位。在充分的数据分析和科学的风险把控基础上，利用互联网线上管理平台，发展互联网信贷模式，提高信贷业务办理效率，降低贷前、贷中、贷后等环节的管理成本、提高风险识别和防范能力，从各环节把控风险，降低不良贷款率。同时，利用中小银行优质的小微企业资源，不断发展小微企业信贷。目前，我行贷款的风险防控能力较弱，贷款产品的研发存在不足，在降低不良贷款率方面仍需下功夫。
2、加强对存款客户的需求分析，增强客户粘性。实时监控客户资金，分析客户的资金规模及投资结构，加强对高净值客户的重点维护。同时，根据客户的需求偏好设计差异化的产品及营销方式，创新理财产品，完善线上综合理财管理平台，推出特色化理财产品和专业化理财产品咨询等增值服务项目，提升客户的满意度，增加资金沉淀。为满足不同客户群体的投资需求，可在现有传统存款业务的基础上，不断创新个人存款类自动理财产品。
3、重视中间业务的发展。随着存贷息差的缩小，中间业务收入成为商业银行提高利润的新的竞争点。目前，商业银行中间业务占比较低，业务品种单一，产品多以较低层次的支付结算类、银行卡类等业务为主，中间业务的发展依然停留在依靠降低手续费来吸引客户上，这种被动的发展方式，无法在激烈的竞争环境中实现可持续发展。因此，商业银行应主动与第三方机构合作，不断丰富中间业务品种。如，加强与当地公共事业单位的合作，利用先进的第三方支付系统，实现水电费、暖气费、燃气费等的自主缴纳，满足客户的日常消费需求。同时，加强与基金、保险、担保公司的合作，促进基金、保险代销、投资担保、咨询顾问等新兴中间业务的发展。近两年来，我行已经初步实现了代缴暖气费、代缴话费、代销理财等部分中间业务功能，并在积极申请基金代销资格，但总体看来，中间业务覆盖范围较小，中间业务收入微薄。我行应在大力拓展银行卡功能的基础上，加快基金、保险、咨询等其他中间业务的发展，丰富中间业务品种，改善我行收入结构。
（三）搭建电商业务平台，拓展业务范围
商业银行拥有大量的客户资源和现金流，电商平台的构建，可以将商业银行的现有客户直接转化为电商客户。另外，电商平台的建立对商业银行而言意义重大。首先，增加了银行的盈利渠道。零售商的进驻，银行可以从中获取部分佣金，同时客户日常交易形成的沉淀资金对商业银行来说具有增加存款的作用。随着电商平台业务功能的完善，也将带来部分中间业务收入。其次，促进业务的发展。对于信贷业务而言，银行通过分析客户在平台的日常交易数据，判断客户真实经营状况及信用等级，使贷款的审批和发放更加合理高效。另外，电商平台的建立，使银行的部分业务由线下转移到线上，提高了业务办理效率和客户体验度。目前，我行正在着力建设综合积分系统，系统投入运营后将更好的实现客户、电商与我行的互利共赢。
（四）大力发展直销银行
直销银行依托互联网技术，将传统银行产品转移到线上进行消费，只要有电脑、手机或者电话，客户便可随时享受银行的产品和服务，永不“打烊”、快捷高效。由于节省了线下网点的运维费用，因此可以更好地让利客户，为客户提供高收益、低手续费的产品。直销银行的线上运营模式更好的弥补了商业银行传统网点在互联网金融线上环节的不足。目前，多家商业银行已经建立了各具特色的直销银行。如北京银行的“北京银行直销银行”，南京银行的“你好银行”，包商银行的“小马bank”、徽商银行的“徽常有财”等。在直销银行的建设方面，我行仍处于空白阶段，在后续工作中，应紧跟时代的步伐，加快推进直销银行建设。
（五）完善电子银行渠道覆盖
与大型商业银行相比，中小商业银行存在网点覆盖范围小、网点服务人员少等弱势。互联网金融的发展，更加剧了其劣势地位。因此，中小商业银行应重点推广和完善网上银行、手机银行、微信银行、电话银行、电视银行等电子渠道功能，使客户足不出户即可享受银行的产品和服务
综上，中小商业银行应充分发挥其在经营管理灵活、亲民便民、特色化强等方面的优势，利用互联网技术改造银行传统发展模式，以客户为中心，创新产品品种，简化业务流程，拓展业务渠道，提升业务水平，不断满足客户多元化的金融需求。同时加强与互联网金融企业的合作，推进直销银行建设，以期在激烈的市场竞争中赢得一席之地。
参考文献：
1.邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013 （8）
2.白金枝.互联网金融发展及其对我国商业银行的影响研究[D].成都：西南财经大学，2014.
3.孙杰.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015 （1）
[关键词] 互联网金融；传统银行业；发展；影响；策略
[中图分类号] F832 [文献标识码] A
[文章编号] 1009-6043（2016）12-0065-02
Abstract： With the rapid development of science and technology and the advent of the era of Internet， the application of Internet technology in the financial sector is becoming bigger and bigger， and the convenience and efficiency have also attracted more and more attention. But the rapid development of Internet finance make traditional banking received great impact and influence. Internet finance has weakened the traditional competitive advantages of commercial banks， marginalized the payment function， and promoted the strategic transformation. Commercial banks are at a disadvantage in the Internet financial environment. Therefore， commercial banks must actively face the challenges， see the situation， seize the opportunity， and keep up with the era development to change strategy.
Key words： Internet finance， traditional banking， development， influence， strategy
近年来，互联网技术得到了快速发展，被应用于各大领域，互联网金融模式也随之崛起。互联网金融模式由于其自身的高效便捷吸引了大批的消费者，给传统的银行业带来了极大的冲击。面对来势汹汹的互联网金融，传统银行业该如何面对？为了在当前的金融改革的环境中继续生存下去，就必须要积极面对互联网金融模式带来的挑战，看清形势，抓住机遇，为自身的发展做出努力。
一、互联网金融模式的认知和分类
互联网金融是一个新兴的金融行业，是近年来在互联网改革的模式下新出现的依托于各种互联网工具，基于安全可控的条件下，与传统金融业务进行有机结合并且不断衍生出新型业务，为了满足信息时代人们的金融需求的新兴领域。就目前的发展来说，互联网金融模式主要分为传统银行机构线上互联网金融、电商平台互联网金融和互联网金融服务企业。
（一）传统银行机构线上互联网金融
传统银行机构线上互联网金融指的是以互联网平台作为媒介提供传统的金融业务，它是传统金融服务的一种互联网式的延伸，是比较基本的一种互联网金融模式。我们熟知的就是各大商业银行推出的网上银行服务，即借助互联网的发展渠道来为人们提供一些较为传统的金融服务，如转账、网上支付、缴税缴费、理财等。把传统金融服务通过互联网延伸来拓宽发展渠道，其实就是借助互联网本身具有的广泛性和便捷性来实现传统金融机构在网络上的应用与开拓。
（二）电商平台互联网金融
电商平台互联网金融包括了一些较为大型的电子商务平台以大数据平台为基础新开发的融资平台，我们较为熟悉的一般有阿里巴巴、京东商城等。电商平台以大数据为依托，所以它具有传统银行无法比拟的优势，在大数据的基础上，电商平台的每一次交易都会把客户的一些信息，包括物流的信息和近期的交易记录都显示出来。所以总的来说，电商金融就是电子商务企业或者是网购企业通过电商平台，凭借自身的广泛的客户资源，在大数据分析和云技术等技术来进行信誉评价和风险控制，并且为目标客户进行小额贷款或者是提供消费信用的模式。且在这种条件下，电商平台提供的互联网信贷额度较小，且主要是面向中小微企业而言的，这样中小微企业就能根据自己的店铺和客户群体进行运转，从而有效降低道德风险的发生率。
（三）互联网金融服务企业
互联网金融服务企业包括的主要有第三方支付企业、P2P网络贷款平台、小额网络贷款公司以及互联网基金等其他业务。在这其中，第三方支付企业是拥有一定的良好信誉保障，并且以先进的信息技术和互联网平台为依据的支付结算体系，但是它又属于独立于银行之外的支付结算系统。在人们网购或者是电子商务中，买方确认付款后不会将货款划入卖方账户，而是将货款划转至第三方支付平台，等到买家收到货物确认无误后，第三方支付平台才会把买家的款项转到卖家的账户。这样的一种方式能够很好地解决传统支付中电子商务的信用问题。除了第三方支付，还有P2P网贷、网络众筹、网络理财、电商金融以及第三方互联网金融门户。P2P网贷是互联网金融企业通过互联网这个平台，为了进行融资而建立的互联网融资产品，这样的一种方式能够让资金需求者和资金盈余者有一个交易的渠道，达到融资的目的；网络众筹是利用互联网平台具有的广泛性和信息传播的即时性，以此达到集合公众资金和物力，筹集资金和获得其他支持的一种模式，在这种方式下，我们常见的有宜信、易贷网等。
二、互联网金融与传统银行业的不同
互联网金融和传统银行业作为不同时代下金融行业的业务处理方式，它们在运营模式、运营成本、具体操作和对客户需求的掌控能力方面都有所不同。互联网金融的数据处理能力是建立在大数据的前提条件下的，所以它能够根据信息的即时性来整合信息资源，并且更容易促进双方的合作；而传统银行业虽然也顺应时代的发展对硬件进行了改进，并且推进网上业务，对服务器也进行了更新换代，但是与互联网金融相比，在信息整合能力等方面还是不能与拥有强大信息数据库的互联网金融相比，所以传统银行业的信息沟通失误率较高。在运营模式方面，互联网金融业务是依靠于互联网技术进行的，它所提供的服务业是在一个较为虚拟的空间，是一种直接融资模式，主要为中小企业解决融资问题；而传统银行业则是通过运营网点来为客户提供可接触的服务，是在网点与客户之间建立起一种关系来达到销售产品的目的，传统银行业主要是为规模较大、信誉度较高的企业而服务的。在运营成本方面，互联网金融因为它的服务建立在一个虚拟的空间，所以它能够有效降低交易成本、并且使得参与度更高、操作也更便捷；而传统银行业则是充当一个中介的角色，所以传统银行业的运营成本更高。在具体操作方面，传统金融业是通过分散各地的物理网点来完成支付的，而互联网金融则是通过集中支付系统和个体移动支付来完成的。在信息处理方面，传统银行业的业务和信息处理都靠人工来完成；而互联网金融则是通过网络化的方式进行。
（一）互联网金融削弱了商业银行的传统竞争优势
就目前我国商业银行的发展而言，主要问题是投入大而收益较少、发展规模较大但是其中的结构却不注重整改，其中传统银行的收入主要来源于利差。在当前的经济发展条件下，客户都由原来的大型企业转变为中小型企业和年轻的消费者，变得更加大众化，所以客户群的需求也由原来大型企业要求的专业、安全、稳定转变为现在的方便、快捷和高效。在这种模式下，传统商业银行所独有的专业技术和繁杂的交易流程的优势已经不复存在了，一些原本具有知识密集和复杂技术的金融产品也已经不符合市场新兴客户的要求。而互联网金融则是利用其便捷支付和社交网络等自身优势降低了交易成本，交易流程也变得更加简洁高效，使之更符合新型客户的需求。这样一种互联网金融与传统商业银行的反差使得在当前的经济发展条件下，互联网金融的优势更加明显，而传统商业银行的竞争优势也在不断地被削弱，所以传统商业银行如果不改变现状，未来的发展将面临巨大的挑战。
（二）互联网金融使得商业银行的支付功能边缘化
互联网金融的发展势头越来越好，因为其自身的优势也受到了大量新型客户的拥护，使得传统商业银行的业务受到了挤压。随着支付宝、财付通等第三方支付的快速发展，它们已经形成了颇具代表性的巨大产业，并且在支付结算交易量、虚拟货币的发行量和流通量等方面都遥遥领先，因此对于传统商业银行的冲击不可谓不大，在许多方面，第三方支付已经完全取代了商业银行的中间业务。在人们的日常生活中，随着经济的快速发展，人们对于支付转账也有了更为实时有效的要求，而传统商业银行的网点服务已经不能够满足人们的这一需求，第三方支付的即时性和不受时间、空间的选择都成为人们热捧的对象，所以互联网金融的发展使得商业银行的支付功能优势逐渐削弱。
（三）互联网金融促进了商业银行的战略转变
在传统商业银行的发展过程中，金融中介的存在是因为金融中介能够降低资金融资的交易成本和金融中介能够解决信息不对称引发的逆向选择和道德风险问题。首先，随着互联网金融的快速发展，互联网金融因为其借助社交网络和云计算等来进行数据分析，它的交易一般是虚拟，所以它没有传统商业银行运营下的中介成本，所以互联网金融的交易成本极小。其次，在互联网金融模式下，信息流通的速度较快，交易的双方就不会因为信息不畅而引发道德风险问题，而且资金供需的双方也能够实现资源共享。虽然就目前的发展情况来看，第三方支付平台所提供的信贷业务规模还相对较小，但是随着第三方支付平台的不断发展变化，它们能够借助数据信息的积累让自身的发展更符合人们的需求，从而拓宽发展方向。
（四）商业银行在互联网金融环境中所处的劣势
互联网金融与传统银行相比，更了解客户的需求，并且根据自身的灵活和善于变化的机制，能够以极快的速度适应市场的发展潮流，并且实时掌握用户的反馈和需求，以此完善自己的经营管理体制；而传统商业银行在这些方面却是受到制度的约束，不能够及时根据客户的需求做出调整。在传统商业银行的发展过程中，存款、贷款、转账和理财等业务必须要到银行的现场进行办理，手续的繁杂和过程的诸多限制使得业务办理的速度与互联网金融差距较大；互联网金融则可以通过指纹支付、二维码支付和移动支付来快速完成支付，极大地提高了效率。随着网购交易规模的不断增长，电子商务在很大程度上都取代了传统商业的发展，所以互联网企业通过技术创新和金融创新的模式抢占了互联网金融的新领域，缩短了业务流程，而传统商业银行在这些方面与互联网金融相比却没有明显优势。
三、总结
随着经济和科学技术的发展，互联网金融模式与传统商业银行相比，在业务办理、支付方式等方面更具有明显的优势，并对传统商业带来了极大的挑战，因此商业银行必须顺应时展改变策略，才能长久立于不败之地。
[参 考 文 献]
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