时间：2023-07-07 16:27:16
导语：在互联网银行的发展现状的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
关键词：山西省 中小商业银行 互联网金融 现状 对策
中图分类号：F830.4
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）02-159-03
引言
互联网金融即互联网与金融的结合，也就是借助互联网与移动通信技术实现资金融通、支付和信用中介功能的新兴金融模式。互联网金融既包括非金融机构互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的金融业务。本文主要探究的是商业银行通过互联网开展的金融业务。
在金融脱媒，利率逐步放开，银行利润增速放缓的背景下，银行传统的经营模式越来越不能适应当今时代的发展。面对互联网金融的兴起，我国大型商业银行与发达地区银行同业及早认识到互联网金融的潜力，推出互联网金融创新产品，其互联网金融业务普遍较好。而山西省中小型商业银行的管理模式与经营方式不同于国有大型商业银行与发达地区，其发展相对缓慢，在互联网金融业务方面尤甚。本文通过对山西省中小商业银行的实地调研及网站体验等方式，分析山西省中小商业银行互联网金融业务现状，提出发展互联网金融对策与建议的探讨，以期对山西中小商业银行及我国类似银行的发展有一定的积极的作用。
一、山西省中小商业银行互联网金融现状分析
在互联网金融大背景下，我国银行同业，一方面快速推出各类银行系互联网金融创新产品；另一方面，各家银行也开始从原来的金融互联网化道路，转变为尝试成立专门的互联网金融职能部门或独立机构，摸索互联网金融发展新的突破口。就当前互联网金融发展态势来看，我国各商业银行基本处于初始阶段，其中国有大型商业银行互联网金融发展普遍较好，中小商业银行互联网金融发展层次不一，山西省中小型商业银行在互联网金融发展方面，普遍相对落后，但是他们在互联网金融理论与实践方面也进行了尝试。互联网金融新产品、新服务不断涌现。比如，晋商银行作为山西省最大的城商行，在其网站开通有：小微网上银行、个人网银、企业网银，针对不同客户群提供基础金融业务的办理，为客户提供足不出户的便捷服务。但是尚未完善直接提供一站式的金融服务，在线融资、网络信贷类产品亦不足；山西运城农村商业银行网站有个人网银、企业网银，但在“理财E站”，只有理财信息公布，而无实质交易界面，该银行的“小额农户贷款”产品，以农户信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的无需担保的贷款，方便农户进行贷款，但是网上只有申办流程，未能在网上提供实际办理贷款业务；尧都农商银行作为山西省首家改制的股份制农村商业银行，在网上交易界面比如，“特惠商户”，信用卡业务下，只罗列了各个行业，竟然没有图片上传，截至2015年5月23日，“E融九州投融资平台”，有投资意向的人数仅166人，累计交易额仅13，000，000元；大同银行金融业务中：个人业务公司业务、中小企业专项服务、卡业务、结算业务，无直接的网上银行及网络金融服务。有些小型银行没有网上业务，比如，类似曲沃新田村镇银行，有存贷款业务，为小区域客户金融服务，在互联网方面未涉足；山西省长治银行发展惠普金融，推出创新型产品：“2013年引入德国IPC微贷技术，长治银行开展小微贷业务，截至2015年末，累计发放贷款达到27744万元，总计1487笔金额，而微贷中心营销客户累计达99792户，覆盖全市包含13个县市区全部小微客户的70%”。本质上来说，中小商业银行互联网金融业务，主要也就是分为两大类：一类是理财业务，解决资金闲置的问题，提高资金利用率与收益的问题；另一类主要是面向本省资金需求者，特别是小微企业及个人急需资金者，通过在互联网信息，为资金需求者解决资金需求的问题。对于这两类金融产品来说，由于所处的环境不同于大型商业银行，不同于发达地区客户群，在产品设计方面也应不同，山西省中小商业银行在互联网金融平台产品提供方面缺乏个性化，产品不规范，使用过程出现诸多麻烦，高风险的品种又会造成不利影响。
山西省中小商业银行发展互联网金融发展有不足也有优势：首先，对山西省区域内的客户资信与经营状况比较熟悉，在产品供给时，容易把握，“关系型”投融资易于建立。范围内的业务相对集中，审批环节少，容易决策，当市场发生变化时，业务调整速度快。其次，还具有较强的区域优势：比如晋商银行可主要定位在山西省内发展，在本省内建立社区营业网点，重点在太原市建立社区物理营业网点，结合山西省会城市区域优势，客户个人基本信息、资金实力等信息容易获得。在区域内开展运营活动，可充分运用本地人才资源，因而，其信息成本、经营运作成本、固定设施成本等都较低。面对用户的不同需求，能发挥自身易于决策、业务集中的优势，及时高效满足客户需求，同等技术条件下，相比较外省及大型银行，更能设计出独具特色的不同金融产品和服务，如有针对客户的投资咨询、财务顾问、理财产品及提供结算便利条件等，不仅实现业务收入，还方便调整收入结构，提升银行核心竞争力。
二、山西省中小商业银行发展互联网金融机遇与挑战
山西省中小银行商业银行，面临互联网金融的冲击、同行业竞争压力以及新的发展阶段中风险控制把握等问题与挑战。在这种背景下，中小商业银行开始根据自身特色和当地环境优势发展互联网金融。一是中小银行在山西本地和城间区域发展上更具竞争优势；二是山西省中小商业银行可以重点发展省内或地市h域小规模区域的经营规划，在自己熟悉的“市场土地”上精细耕作，充分了解客户需求和反馈，挖掘大量有价值的数据信息，特别是关于客户的信用状况和资产变动状况，及时调整经营策略，规避不必要的风险。但是，其在发展过程中也面临诸多问题与挑战：
首先，发展定位不甚成熟是山西省中小商业银行面对的问题之一，互联网金融服务模式多样化，客户追求服务个性化，需求高层次化，山西省中小商业银行要立足创新发展模式，根据市场需要调整发展定位。利用现代信息技术、信息管理手段，实现组织结构转变，把信息技术应用到管理决策层，扮演好原本作为支付中介和信用中介的角色，得到客户特别是本省客户的认可。其次，山西省中小商业银行传统经营模式急需变革。山西省中小商业银行的经营模式大多数仍为传统银行的经营模式，一方面，银行需要在互联网金融大背景下调整客户结构，利用大数据资源和电子商务交易信息不断完善客户信息，把握客户的经营行为，正确评价定位客户信用等级，减少交易成本；另一方面，互联网金融为银行发展综合服务提供业务基础，山西省中小商业银行需要有效联合互联网各参与方，对银行不同的产品进行分类，对相同类型的进行整合，提高解决问题的效率。传统银行要发展必须将传统业务与互联网金融结合，才能在竞争中立于不败之地。最后，山西省中小商业银行互联网综合经营模式有待完善。在互联网金融的大背景下，虽然有部分中小银行发展了网上互联网业务，搭建自身银行综合平台，但是还存在信息技术不完备，网上银行服务功能少，提供的服务有限，大多手机银行还不完善或者没有手机银行业务，这必然需要加强跨行业的合作，拓展不同产品和服务，在降低成本的基础上，突破地域和时空限制，转变传统的经营方式，完善综合经营管理模式。除上述之外，山西省中小商业银行金融服务能力、创新能力也有待提高。
三、中小商业银行发展互联网金融的策略
（一）互联网金融发展总体思路
中小商业银行发展互联网金融的总体思路：以简约、极致、体验优越的产品和服务吸引客户，利用区域优势，互联网低成本优势，以客户为中心，运用平台思维、大数据思维、社会化思维和跨界思维，在资金理财、消费金融服务、新型支付探索以及省域联名账户基础上全方位合作理念，建立与互联网金融发展相适应的省内区域范围的相对独立的体系。通过实施与互联网生态相适应的社会化营销传播及跨界渠道结合的新型营销策略，推进快速聚拢客户，促进新型互联网银行体系的建立，实现在大零售业务方面打造山西省中小商业银行互联网金融业务连锁超市的远期目标。
（二）确立本土化互联网金融发展策略
在总体思路基础上，确立本土化互联网金融发展策略：（1）在市场定位方面，以客户结构中小化、经营对象地方化、产品服务个性化为策略。在客户选择上，应避免与国有大型银行重叠，避免脱离自身比较优势与大银行争夺大客户、大项目。应注重培养稳定的具有忠诚度的客户，可以通过关心初创期的小企业，扶植成长期的小企业，与小企业共同成长，相互支持，探索银企深度融合，形成稳固持久的银企关系。对于同样服务农村地区的山西省中小银行而言，专注服务“三农”，培养忠诚客户，也是理想的选择。（2）在提升金融服务能力方面，可与电商平台合作。通过网上银行进行数据整合，获取用户有效信息，关键交易数据，提供网络融资平台，在此基础上构建完备的用户信用评级体系，以便快速挖掘和分析系统用户数据。也可与第三方支付平台合作，将线下金融产品在第三方平台上实现在线金融服务，不断研发新的网络融资创新产品，提升知名度，开拓市场，利用其客户数据资源，拓展新的目标用户群，搭建客户基础数据平台。在合作机构的选择上要慎重，结合中小商业银行特点，提前制定有关的应对策略，做到快速反应，迅速决策，提高服务质量。（3）在完善综合经营能力方面可搭建自有平台。借鉴国有四大银行成功的经验，建立省区域的电子商务平台，根据地县市区域产品特点，进行各种电商交易，找准目标，比如农产品、土特产等某一个或几个特定的电商平台，这样山西省中小商业银行既结合自身地域优势，又弥补在资金、人力等方面的不足。允许信誉良好的小额贷款公司在该电子商务平台进行链接，实现债权转让，资金流动，合理利用自有客户资源，满足客户资金需求，带动区域经济。还可与省内同等级的银行进行平台合作，针对同业金融产品，不定时地进行交流，对经营活动产生的信息流、物流、商流等相关信息进行交换，整合信息。与此同时，山西省中小商业银行顺应移动支付的大潮流，采取线上支付和线下支付并行的模式，满足客户需求，降低成本支出。为此，还须注重人才的引进和培养，不断更新知识结构，既要培养掌握互联网金融专业知识、电子商务专业知识以及金融专业知识的复合型人才，又要关注国内外银行互联网金融新的举措，取长补短，学习其先进技术和思想，在借鉴中进步。
（三）构建中小商业银行互联网金融业务体系
结合山西省中小商业银行特点，根据互联网金融发展情况，在客户定位、互联网银行发展方向、基础平台建设等方面，构建商业银行互联网银行产品业务体系。首先，推进互联网账务核算系统、联名账簟⒅绷支付机制、收银台建设，为互联网银行的产品部署、渠道合作、移动金融创新、融资授信产品的推出提供基础平台。应用零售信贷平台，通过山西省内中小商业银行零售信贷平台的授信模块功能，对多渠道合作客户进行征信评分，进行统一授信管理，对接信用卡借贷系统，促进互联网银行业务的发展。
其次，围绕互联网生态，建立专业化的线上营销机制，辅以传统媒体和网点渠道，开展以口耳相传为特征的微营销、众口营销，策划分享、体验、推荐、交易等系列营销活动，实现客户规模和资产规模的快速增长，提升山西省互联网银行品牌的知名度。此外，在积分与优惠机制方面加强客户关系管理，增强客户黏度、培养客户忠诚度。引入第三方机构，提供专业服务。为快速响应互联网金融市场需求，在传播推广、数据采集分析、信息技术服务等方面，逐步引入优质的第三方服务公司提供快速、专业的营销宣传配套服务。
最后，从山西经济发展现状出发，探索建设互联网银行业务发展的组织保障体系，诸如在加强客户体验，推动产品创新及引进，推进市场化人才引进和使用机制，建立差异化财务管理以及完善在线直销银行风险管理措施与机制。并探索山西省中小商业银行网络银行发展配套措施和机制，构建山特的企业群、个人群与山西经济发展现状出发的网络银行的新业务新模式的体系，促进山西中小商业银行互联网金融的合作与发展。
结语
互联网金融带来的新商业模式、新运作机制和新表现形式对银行的经营管理活动产生了深远影响。随着政府高层对互联网金融采取鼓励创新与加强监管兼顾并举的政策，互联网金融将更加规范有序发展。为此，银行在互联网金融发展总体策略指引下，基于移动互联网及传统银行互联网化，银行以简约、极致、体验优越的产品和服务吸引客户。发展低成本优势、坚持以客户为中心的理念，运用平台思维、大数据思维、社会化思维和跨界思维等方式，在为客户提供投资理财服务、消费金融服务、新型支付方式探索等基础上增值应用方向不断发力。建立与互联网银行业务发展相适应的独立银行互联网金融业务体系。打造山西地方特色的在线直销银行品牌，推出联名账户、线上理财、融资授信、信用支付、移动支付等产品线。通过与互联网生态相适应的社会化营销传播渠道与跨界渠道结合的新型营销策略，推进快速聚拢客户，促进新型互联网银行体系的构建，实现山西区域地方特色的互联网金融连锁超市的远期目标。以期为我国中小银行业互联网金融发展找到适合自身发展路径的商业模式和业务模式。
（本文为山西省社科联2015至2016年度重点课题，课题主持人：任新利，课题编号：SSKLZDKT2015090）
参考文献：
[1] 郑岩.变革时代的痛点：中小银行互联网金融探索之路.金融电子化，2015（12）
[2] 白志鹏.中小商业银行互联网金融的机遇与挑战.天津经济，2015（8）
[3] 姜增玲.中小银行互联网金融发展战略研究.当代经济，2016（19）
（作者单位：山西省商务学校 山西太原 030000）
【关键词】商业银行 场景金融 风险管理
一、引言
随着信息化、网络化时代的到来，互联网金融作为一种新的金融业态，将是世界金融的发展趋势。目前，关于互联网金融的定义学界仍存在较大争议。其分歧点在于传统银行业务互联网化是否应纳入于互联网金融的范畴。谢平等学者将其纳入互联网金融的概念（2012），而吴晓求则将其定义为金融互联网而非互联网金融（2015）。
互联网金融应涉及广义与狭义之分，前者包含传统银行的互联网化，后者则特指P2P、蚂蚁金服等。已有文献更多侧重于狭义的互联网金融的分析，即蚂蚁金服等互联网金融，因此，本文以传统银行为主要研究对象，以“场景金融”模式为研究视角，通过该模式对商业银行风险管理的影响的讨论，对广义互联网金融进行补充。
二、我国网络银行发展现状
1995年，美国安全第一网络银行的开业，揭开了世界银行发展史的新篇章。1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上信息。（1999）[3]目前，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行等传统银行均实现了业务的互联网化，开通网银、建立网站、开发APP。
虽然几乎所有的传统商业银行都认识到实现O2O的重要性，提供APP、手机银行、网银等多种线上服务，期望应对以支付宝、微信支付等为代表的新型网络金融发展带来的外部压力。但这些平台的打开频率远远低于互联网上其他的入口，难以突破发展的瓶颈。
三、“场景金融”将成为银行互联网化成功的突破口
“场景金融”，指人们在某一活动场景中的金融需求体验，被认为是传统金融与互联网金融最终走向融合的有效融合点。传统银行的不足在于：如“余额宝”看到网民小额理财的需要场景。大部分传统银行还未找到适合的目标场景，以致业务过于宽泛，产品同质化严重。
招商银行的“一网通”，作为当前国内最为成功的网上银行服务，自1996年底就开始在网上提供一些在线服务，如网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。在2016年1月，招商银行与滴滴出行正式宣布双方达成战略合作，滴滴将接入招行“一网通”，届时，用户可直接在用一网通在线支付车费。这是第一次商业银行通过与移动互联网公司合作进入移动支付场景领域。
招商银行与滴滴的合作，瞄准了“出行”这一场景，有效地利用了“场景金融”。通过这次合作，招行可有效挖掘滴滴背后庞大的客户群（约2.5亿），将流量转换为客户；滴滴则利用相比第三方支付更为安全的银行支付平台，提高资金流的安全性。由此，实现双方的共赢。
四、“场景金融”带给风险管理体系的新挑战
（一）信用风险
这是指网络金融交易者在合约到期日不完全履行其义务的风险。网络金融服务方式具有虚拟性的特点。网络金融中的一切业务活动都在由电子信息构成的虚拟世界中进行，网络是两者间唯一的媒介。这就造交易者之间在身份确认、信用评价方面的信息不对称，从而增大了信用风险。（2014）在场景金融条件下，可能由于两方业务的验证方式、要求程度不同，无法实现高效地对接，不但增加适用方的操作简便性，还会由此拉大与“宝宝类”金融产品简洁化操作、管理之间的差距。此外，业务的交叉性，使大部分使用者，在资金流发生周转不顺时，无法厘清责任方所在。所以，对于采用合作方式进入目标场景的商业银行，可能会因为另一方的失责失去客户对其的信心。
（二）技术风险
场景金融相较于普通的网络金融服务，对技术人员的要求更高，需要银行方具备了解目标场景的专业人员，以做出有效分析。如招行与滴滴的深度合作，直接增加了其网络金融的业务量及风险控制工作量，如果技术风险管理制度、管理人员知识不进行相应更新，仍依赖于原有的电脑程序和软件系统，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。
五、“场景金融”的风险防范与控制
（一）人力资源培养，抓准“场景”定位
针对信用风险与技术风险，笔者认为关键在于加强建设网络银行的知识储备、高级复合型人才、专业化技术人才的培养和引进，以加强网络银行建设的科学规划与后期的有效维护。对此，我国传统银行应该注意学习国外的先进经验，研究国外电子货币发展的技术方向，掌握世界网络金融的发展动态。将发展的重心从原来的重入口与渠道，逐步转移到以客户需求为出发点的“场景为王”观念。认识到“场景金融”将成为未来发展方向，找准自身定位，全面转变已有认识，修正发展战略。以积极的态度面对互联网金融的竞争，主动求变，避免OEM化，不再把互联网业务单纯作为其附加服务。
（二）全面认识互联网金融变革，完善内部管理流程
虽然滴滴加入招行的“一网通”，对招行网络金融业务并未产生本质的影响，但业务种类仍然不可避免的产生一定程度的异质化，不但提高了技术风险，多元化的操作对招行原有的管理制度也有了新的要求。
首先要改变传统商业银行内的行政管理模式，逐步实现“业务”为中心的管理体制，各业务部门逐步设立独立的风险管理岗位，在源头对业务风险进行有效的控制，使得风险管理横向延伸，从而实现管理过程的扁平化。同时应借鉴国际大银行的相关经验，加强法人治理结构的建设，通过引进战略投资者的方式，建立高效的经营和管理体制，推进体制改革和机制转换、提高风险防范能力和内部控制水平。
参考文献：
【关键词】互联网 金融 银行业 发展变革
一、前言
近年来，伴随着大数据、云计算的出现，互联网金融迅速崛起，传统银行业受到极大挑战和冲击。若应对不及时，银行业将错失与互联网金融合作共赢的机会，在与同行业的竞争中也将无优势可言。因此，传统银行应更主动的面对互联网金融带来的冲击，把握机遇，加大改革和创新力度，不断提升自身核心竞争力。
二、互联网+及互联网金融发展现状
（一）关于互联网金融
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务，具备受众较多的普惠金融、资源配置去中介化、信息对称的基本特征。
（二）互联网金融发展现状及原因
根据中国互联网络信息中心（CNNIC）的第36次《中国互联网发展状况统计报告》显示，截至2015年6月，我国互联网普及率为48.8%。网民中手机上网的人群占比88.9%。如此多的受众，激发了大量的需求，为发展普惠金融提供了土壤。2014年互联网金融首入“两会”政府工作报告，2015年互联网金融再次进入“两会”政府工作报告，2016年两会上总理在报告中明确提出：规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。
互联网金融兴起时间虽短，但得以跳跃式增长，主要是由于：中小微企业贷款需求旺盛；互联网理财改变了我们投资的方式；互联网银行、P2P网贷为我们的消费以及个人小微贷款提供了新的途径；众筹旅游，众筹房地产，众筹产品，众筹电影带来了人人可以参与项目的创新模式，这一切将改变我们的衣食住行。
三、互联网金融使银行业面临巨大挑战
互联网金融凭借着不断升级创新的互联网技术和对日常生活的全方位渗透，并在时间、成本上拥有巨大领先优势，最终对传统银行业造成了巨大冲击。特别是近几年，银行的传统核心业务正逐渐被互联网金融所蚕食。
（一）贷款业务受到巨大冲击
随着网络借贷的发展，企业融资途径日益灵活起来，改变了以往只能依靠银行中介筹款的窘境。对于企业来说，是否具备贷款资质，能否低利率融资，能否及时到账都是融资成本的重要因素。对于资金持有者来说，放出资金安全，资金收益保障，能否及时回款是决定参与融资的重要考量。对于融资机构而言，互联网贷款的利率肯定低于银行贷款，而对于资金所（持）有人来讲，收益肯定高于银行存款利率。有需求就有市场，那么就促使了互联网信贷迅猛发展。
（二）银行存款业务大幅萎缩
目前支付宝、微信支付等一批第三方支付业务与货币基金产品组合，既能为客户保值增值，还可以实时支付提现，极大的提高了金融交易的实效。反观传统银行业，存款利率受到刚性管制、空间限制等因素的限制。随着80、90后的成长，客户人群的新老更替，应把客户人群定位在具有经济实力和理财观念的群体上。因此，传统银行存款业务大幅萎缩，给银行负债业务带来巨大冲击。
（三）各项中间业务收费来源下降
互联网企业运营成本相对较低，可以拿出更多利润空间改善客户体验。通过尖端技术大幅提高客户资金安全，不断完善和优化金融服务，承担部分中间服务费用等。互联网金融用户的体验度极强，客户逐渐转移到互联网金融圈，银行业的多项中间业务收入不断降低。
（四）银行收入来源受到冲击
随着互联网金融业的崛起，各种因素直接或者间接导致银行业务量减少。必然伴随银行利润相应减少，员工收入也将随之下降。因贷款、存取款业务量的减少，传统银行营业网点势必压缩运营成本，裁员将是选项之一。
四、银行业应对策略
互联网金融拥有5大技术支撑体系，包括大数据、云计算、搜索引擎、新媒体、社交网络。具备互联网支付、P2P网络借贷、互联网理财、互联网银行、互联网保险、互联网信托等模式及形态。因此，传统银行业可以依托互联网金融的优势基础发挥自身所长。
（一）调整战略，加快产品创新
面对变化多样的客户需求，银行业应充分汲取互联网金融在技术、客户、时效、信息等方面的特点，与自身传统业务相结合，推出更多新兴业务，开发电子银行平台，让客户拥有金融服务的自主选择权，在满足客户更多需求的同时形成特色优势。
（二）建立大数据库，拓展互联网业务
银行业若想在互联网金融上大做文章，必须对大数据进行深度挖掘分析，设计出针对不同层次客户不同产品。面对互联网金融的优势，商业银行应当利用多年积累的行业优势和客户资源，在银行业之间构建完备的大数据库，积累更多客户数据，以更细致、便利的服务留住更多客户。
（三）整合资源，扩大收入来源
互联网金融不论怎样发展，都离不开传统银行这个平台的支撑。电子银行的发展不仅给银行带来了业务，扩大了收入来源，更降低了运行成本。银行业应把握机遇，及时创新电子银行业务，节省运营成本，扩大收入来源。
（四）强化自身竞争优势，完善综合
传统银行业要重新定义自身市场定位，最大限度的提升用户体验，提供更专业化的服务，形成差异化竞争优势。银行业应充分整合自身资源和优势，积极与互联网企业打造合作平台，进而探索出一条提供综合性金融服务的发展模式。
五、银行业的发展设想
对银行业的未来发展我做出了一些大胆设想：
（一）采取收取理财产品浮动管理费率制
将自身的收益与投资者捆绑，即采用浮动管理费率制：当产品收益达不到预期收益率时，商业银行不收取管理费；当产品收益超过预期收益率时才收取相应的管理费。银行理财产品低风险的特性，恰恰符合国内大多数投资者的投资需求，而许多高净值客户也需要低风险产品为财产保值。
（二）深度拥抱互联网企业
银行业应放低姿态，与互联网企业开展深入合作，获取更多的用户行为信息，从而开展“大数据”分析。通过大数据技术管理高度专业的金融信息，同时通过自有数据平台向用户进行贷款产品精准推荐，对银行已经存在的“大数据”进行综合处理。
（三）让支付更方便，让贷款更快捷
银行目前的盈利点仍然是存贷利差，相比于互联网金融，程序复杂效率低下极大的降低了用户体验。如果通过技术手段优化银行的产品体验，使得人人都会用人人都爱用，那么客户数量会以几何级数量增长。
六、结论
关键词：电子商务；网上银行；战略对策
一、网上银行的定义
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证弧⑼蹲世聿频却统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
二、我国网上银行的发展历程及现状
1996年2月，中国银行在互联网上建立和了自己的主页，成为我国第一家在互联网上信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。
在基础环境建设上，为确保网上银行电子交易的安全，中国人民银行于1999年2月组织13家商业银行联合共建中国金融认证中心（CFCA），2001年3月正式投入运行，负责向电子商务参与方发放数字证书以确认各方身份，为金融业的各种认证需求提供证书服务，对防范支付风险起到积极的作用。
在国际上，中国工商银行被环球金融杂志评为2003年度最佳个人网上银行，招商银行也荣获CHP国际计算机大赛金融房地产类的“21世纪贡献大奖”决赛提名奖。这些奖项表明，我国网上银行已经取得了长足的进步，得到了国际的认可。
三、我国网上银行业务存在的问题
（一）基础设施落后，人才储备不足
由于经营理念上的落后，一些银行仅仅把网上银行业务当成“面子工程”，对人员、设备资金投入太少，造成我国银行目前电子化网络化程度仍然较低，跨城市、跨区域、跨国家的业务处理仍不完善。此外，银行网络建设缺乏整体规划，硬件软件和平台系统不统一，造成银行间甚至银行内部的系统互联与设备共享难以实现。另外，国内的网上银行人才匮乏，银行从业人员的结构单一，应用软件开发所需要的尖端人才严重不足，没有一个完整的人才储备规划。
（二）以产品为导向，忽视客户需求
虽然银行的理念是“以客户为中心”，但是目前的普遍现象是，多数网上银行仍以产品为导向，缺乏调研，过于注重自行开发，不太注重产品互动性和对客户满意度的调查，导致产品研发周期长，滞后于用户的需求，缺乏有针对性的符合客户需要的个性化产品。
（三）银行的风险性意识薄弱，安全性有待提高
客户的各方面信息都储存在银行网络上，一旦银行的网络受到攻击，用户的隐私就会泄露，很可能给用户的财产造成重大损失。另外在网上支付过程中，如果客户端的安全防护工作做的不够，也会造成网银密码被盗用。在我国，网上银行的安全问题依然严峻，网银账户被盗案件屡见不鲜。尽管各家网上银行均采用了防火墙、网络检测等安全措施，应用了CA证书、SSL与SET协议、数字签名等技术，但对恶意的黑客攻击仍然防不胜防，各个银行的数字证书也是参差不齐。
（四）相关监管规范的法制法规不健全
在中国网上银行的发展过程中，政策法律方面尚且处于起步阶段。虽然这几年我国先后颁布了《网上银行业务的管理暂行办法》、《电子银行安全评估指引》和《电子银行业务管理办法》等政策法规。但对网银经营种类、权责分配、网络犯罪制裁方面都还没有明确的法律可以参考，相关法律体系尚未形成，严重制约着我国网上银行的健康发展。
四、如何提高我国网上银行的业务水平
（一）丰富营销手段，完善服务保障，发展巩固客户
1.丰富营销手段，注重网络营销。银行要加大广告在垂直社区论坛、门户网站、搜索引擎的投放力度，广告内容上要从过去的单一企业形象宣传逐渐过渡到产品业务推广上来。制定中长期营销策略，注重针对老客户的宣传工作，把老客户作为营销的突破口，增强客户粘性。重视银行网站的更新和设计，综合运用图像、音频、视频、FLASH等多媒体技术，使页面和操作更加人性化，平台设计上要以提升用户操作的便利性为主。
2.客户管理特色化。中小商业银行要根据自身的特点，准确定位，强调金融服务的特色化。充分利用数据库技术，对每一个客户的业务的数据库记录进行详细的分析和推理，预测其行为，做好客户满意度调查，提高服务水平，提升服务品质，这样做同时也可以帮助银行正确决策、减少风险。
3.促进我国第三方支付发展。据根据艾瑞调研数据，使用网银缴费支付功能的用户有548%是通过第三方支付平台进入网上银行系统的，与第三方支付合作是银行短期内发展电子商务的切入口。国外网上银行的发展经验告诉我们要想促进网上银行的快速发展，必须紧紧抓住电子商务这个机遇，加强与第三方支付合作。第三方支付平台是基于价值交换前信用关系保障，可以实行“代收代付”和“信用担保”，降低网上银行的信用风险压力。
（二）加强基础设施建设
首先需要政府要积极普及互联网，大力推动信息化建设，要认识到网民是网上银行用户的基础。其次，政府要主导建立一个全国统一的金融系统，目前全国已经有一个电子银行联网系统，但是互通方面做的还不够，各个银行内部网络系统要统一规划，加大软硬件的投入，建立一个统一的软硬件平台。
（三）注重产品创新，强调特色服务
在现有的业务经营范围内创新服务品种，要注重产品创新。学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。从实质上解决服务品种单一和同质化的问题。加大新兴业务的研发力度，把网上保险，网上信贷业务作为改革出发点。
对于目前网上银行客户已经较多的银行，可以对客户进行分级管理，针对不同的客户推出特色服务，重点挖掘大客户。通过服务差异化不断优化网银的客户管理体系，最大限度的发挥网银的价值。
（四）加强网上安全管理，提高风险意识
1.强制安全认证，统一数字证书。目前各大银行推出的不同的数字证书。我国的《电子签名法》第十六条规定“电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务。”也就是说各个银行应该使用第三方的认证和证书。这既是为了安全和降低用户使用的门槛，也是为了一旦银行的证书用户与银行因为证书起了纠纷，可以到比较公正的第三方认证取证。国内网上银行的安全认证方式应该朝多重认证方向发展。
2.加强银行系统的风险防范。鉴于网络系统本身的不稳定性和安全漏洞，商业银行要建立风险和灾难备份中心，发挥信息技术的优势。同时除了防范外部攻击外，也要谨防内部系统作案，加强内部管理。科学分配网上银行业务各环节的权限，构建网上银行业务流程与权限相互制约的体系。
3.强化客户的安全意识。要加强对客户的安全教育，在客户办理银行卡时，重点介绍安全用卡常识，在营业网点和自助服务设备上张贴风险防范告示，提示客户保管好各种相关凭证。充分利用新闻媒体对网上银行安全风险进行宣传报道，提高客户识别风险的能力。（作者单位：河南理工大学万方科技学院）
参考文献：
[1] 张坤.我国网上银行发展的战略选择探讨[J].现代商贸工业，2009，21（3）：262-263.
[2] 何青.我国网络银行发展中存在的问题及对策建议[J].西部金融，2007，（6）：75-75.
[3] 黄旭，徐亚文.我国网络银行发展的问题与对策[J].当代经济，2007，（10）：120-121.
【关键词】商业银行;网络银行;改革创新
一、网络银行概述
(一)网络银行的理解
网络银行(NetworkBank),又名电子银行(E-Bank)或在线银行,是以互联网为渠道,为客户提供多种金融服务的银行。网络银行有狭义和广义之分。
狭义网络银行(NetbankofInternetBank)又可称为纯网络银行(Internet一OnlyBank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(ATM),仅以网络作为交易媒介,提供金融服务的金融机构。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank)。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
(二)网络银行的特点
1.低廉的成本优越和高额的回报。尽管网上银行也不得不支付相当的费用在因特网上作广告,但网上银行在费用方面还是拥有优势。
2.无必要的分支机构。网上银行依托无边无界的因特网,不用设任何分支机构其触角就可以伸向世界的每一个角落。
3.“三A”服务。它的功能和优势远远超出传统银行业务,无须固定的营业场所,它是一种能在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供服务的银行,因此可以称之为“三A银行”。
二、国内外网络银行的发展现状
(一)欧美网络银行的发展概况
1995年10月18日,全球首家以网络银行冠名的金融组织———安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank)成立,它标志着一种新的银行模式诞生,对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。
自首家纯网络银行开业以来,其数目就如雨后春笋般飞速增长;在亚洲,韩国的网络银行相当发达,这也得益于韩国是世界上宽带普及率最高的国家。
(二)我国网络银行的发展概况
在我国,1998年,招商银行开国内之先河,率先推出了网络银行业务之后,中行、建行、工行也先后推出该业务。到2004年12月底,客户数已超过1000万户,一些银行一年的网络银行业务就高达20万亿元。而且我国网络银行正逐渐摆脱“一种离柜业务形式”的渠道身份,而转变成银行的一项业务,甚至是一个单独的产品。这不仅仅是网络银行本身的进步,也是中国的各大银行向真正的金融企业转变的折射。
国内几大网络银行的比较:
1.工商银行———金融@家
工行网银是我国网银交易量最大的网络银行,工商银行的网络银行有个非常好听的名字———金融@家。它分为金融@家存折版、金融@家网上注册版、金融@家柜面注册版和金融@家证书版,成为工行的网络银行客户后,客户除了可以在线任意转账汇款、简便的信用卡网上还款、灵活方便的在线缴费外,它还可以实现便捷高效的网上支付和专业化的外汇、证券和保险信息及交易服务。工行的网络银行的特点在于:针对不同的客户进行了业务细分,这在极大程度上方便了用户根据自己的情况选择业务种类。
2.招商银行———一网通
招商银行是我国第一家开设网络银行业务的银行,经过多年的发展,目前网络银行业务已在国内同行中居领先地位。据统计,国内95%以上的电子商务网站都采用了招行的“一卡通”为支付工具。招商银行的网上“个人银行”系统包括“大众版”和“专业版”两部分。招行网银的特点是:网上、网下加电话,申请方式多样;用户开通网络银行业务极其方便;同时由于招商银行网站的栏目设置合理,页面简洁,用户可以在网站提示下,很简单地注册和使用网银服务。
3.建设银行———e路通
建设银行于2003年8月推出网络银行服务,只要客户在网络银行成功注册了活期类账户,成为建行的网络银行客户后,客户就可以进行“账户管理”,包括账户设置、余额、明细查询、代缴费服务等功能。如果到柜面办理签约客户后还可以享受,省内实时转账、网上速汇通及账户挂失功能、证券保证金转账服务、委托办理外汇交易和查询服务,以及“网上支付”等,不过办理签约客户时需要下载证书,并记录证书号。
三、我国网络银行存在的问题
除了看到我国网络银行蓬勃发展的态势外,不能否认,我国网络银行的发展也面临着很多的问题和挑战:
(一)网络银行的安全隐患
网络银行的安全隐患限制了其自身的发展。银行业务网络与互联网的连接,使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象,很多客户对网络安全心存顾虑,不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息,这就严重制约了网络银行的业务发展已经开通了安全认证服务,通过发放数字证书等方法来确认客户的身份,保证网上服务的安全性,对防范支付风险将起到积极的作用。但网上支付和网络银行要走的路都还很长,我国有关网络银行的法律,法规等也还未完全建立。
(二)网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后
目前,我国社会公众接受电子货币和网络银行的观念不是很容易。而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及,还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用,而这几方面我国都存在相当的差距。在我国,金融企业信息化程度领先于社会平均水平,很大程度上,客户从心理和认知上都不接受网络银行,接受程度低,使用度也就相应降低,网络银行的规模效应无法体现。
(三)金融监管体制的制约
我国的金融体制是一个严格的金融监管体制,在这种体制下,有着很强的准入壁垒,结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了网上金融时代,银行业生存的环境将大大改变,相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这片市场。例如,阿里巴巴的支付宝公司,如今已经有网上账户保留存款,与银行卡间转账等功能,以及其他一些网上支付等功能对于网上支付的监管,前些时候央行也出台了网上支付日最高限额的规定。如何把握众多的网络银行机构的市场准入将是个两难的问题。而当前我国实行的又是“分业经营”“,分业管理”的金融监管制度,这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。
四、我国网络银行的发展策略及对策
面对严峻的竞争形势,我国商业银行开始以前所未有的焦虑眼光看待自己的生存环境,并期望以市场化手段解决网络银行发展中遇到的问题。这其中,国内银行如果要继续保持住自己的市场份额,创新的战略、差异化的战略无疑是一个有力的竞争手段。创新的差异化战略在网络银行的实施可以采取多种方式,其中包括产品策略、营销策略、服务策略和品牌策略的创新和差异化。
(一)产品创新策略
产品创新策略要求网络银行在所提品的质量、性能式样、服务及信息提供等方面显示出足以引起消费者偏好的特殊性,使消费者能将它与其他金融机构提供的同类产品相区别,以达到在市场竞争中占据有利地位的目的。
实现产品的创新策略可从以下几个方面着手:
1.安全性。客户在使用网络银行时,往往存在密码过多的问题,为此,可通过生物技术,如利用指纹或者DNA的惟一性,开发一种指纹或DNA安全检测产品,客户只需通过指纹及DNA安全仪的检测就可使用各种网银功能,避免名目繁多的密码记忆和输入,既安全又简便。
2.易用性。易用性也是影响客户使用网银的一个重要因素,假如一个网银系统复杂的让一位客户登陆后不知如何下手、或不敢如何下手那就是非常失败的。在这方面工行作的较好,但还应该继续改进一些功能,增加一些贴心的功能,
3.提供新网银终端。随着技术的发展,可适时地为客户提供除PC外的各类新网银终端。以数字电视为例,可考虑通过机顶盒将传统的电视机发展成为网银终端。
(二)营销创新策略
营销策略无疑显得很重要,再好的产品,如果没有推广出去,也只能是自己欣赏。营销创新策略主要涉及营销方式与营销对象两个方面。营销方式强调的是多种多样的营销手段,而营销对象更多地是和网络银行,甚至整个银行的发展战略密切相关。
1.在营销方式上要加强整体概念。参考国外网络银行的发展历程,可与大型网站合作发行虚拟联名卡,并与银行的实际账户相关联。这样,持卡人可以将自己银行账户的资金划转到虚拟联名卡上,在进行网络消费时使用虚拟联名卡支付。该卡上的资金多少可以由持卡人自己决定,消费剩余的资金也可以划转回银行账户中。由于进行网络消费时,不需输入真实的银行卡号和密码,这无疑为网上消费安全加上了一道坚固的屏障。超级秘书网
2.在营销对象上继续强化目标客户的细分:银行应根据客户类型、金融需求、竞争对手状况等因素进行准确的市场定位,锁定目标客户群体,与同业展开有效的差异竞争。
(三)服务创新策略
与传统银行网点的服务方式不同,网络银行提供的服务往往在人性化上较为欠缺。为此,网络银行可以通过客户服务代表予以弥补。工行网银的论坛是国内网银的一大特色,也是优势,但还需要继续改进,如果可以提供24小时的客户支持,效果将更好。通过互联网,客户服务代表可以为更多的客户提供定制服务。用户在使用网络银行遇到问题时,可直接点击实时在线交谈按钮,获取客户服务代表的帮助。
(四)品牌创新策略
从某种意义上说,品牌形象策略将是创新战略的重心所在。企业发展的一定程度,只有走上品牌化的道路,才有可持续发展的动力。在互联网时代,随着信息技术的飞速发展,产品和服务同质化是必然的结果。而品牌常新策略是以知识为基础、依托于企业自身文化建立起来的,这决定了它比有赖于科技的产品创新性更具个性化。品牌形象差异化创新可以最大限度地降低“信息不对称”程度,赢得消费者的信赖,最终增强品牌的竞争力,将形形的各类竞争最终转向知识力的竞争。通过创新战略的实施,可以全面提升我国网络银行的核心竞争力,打造精品网络银行。
【参考文献】
[1]程吉生:《论网络银行的风险防范与监管》,《江西社会科学》,2000年第12期。
[2]宋飞《:对我国网络银行现状的思考》《,陕西金融》,2001年第3期。
[3]王莹《:构建中国网络银行业的思考》《,现代财经》,2002年第12期。
一、网上银行的概述
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行借助客户的个人电脑、通讯终端（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。
对比传统银行业务而言，网上银行以其灵活、方便、不受时间地域限制的特点，越来越受到人们――特别是年轻的一代的认可。而网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域、加深与客户问的关系等诸多方面具有的显著优势，无疑是网上银行应用得以迅速发展的根本原因。其主要表现在以下几个方面：
1.突破交易时间限制
它以时空界限的模糊性代替了传统业务时空的有界性。互联网具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点与优势，网上银行客户只要接入互联网就可以得到银行每周7天、每天24小时不间断服务；突破传统银行要在各地设立分支机构才能开展业务的局限，网上银行客户不论身在何处，只要接入互联网就能得到银行服务，通过网上银行，银行真正实现了“AAA”式服务，即任何时候、任何地点、以任何方式为客户开展服务。
2.节约交易运营成本
它以电子虚拟的服务方式代替了面对面的实景服务方式。网上银行是虚拟银行，没有建筑、没有地址，只有网址，其分支机构就是互联网带来的电子化空间，网上银行的客户端采用的是公共的浏览器软件，不需要银行升级和维护，大大节省了银行客户维护的费用，这些使其具有传统银行不可比拟的成本优势。据测算，在工行，一笔在柜台10分钟可以完成的个人业务成本为10元钱，在招行成本为12元，而通过网银渠道处理，单笔业务成本却可以降到1元以下。
3.服务更标准化、多样化和个性化
网上银行提供服务可以比传统银行营业网点更准确、更规范，避免了因个人素质和情绪状态不同而带来的服务满意程度的差异。网上银行可以实现客户在银行各类账户的信息查询，及时反映客户的财务状况，为客户提供多种形式的交易服务等。
二、我国网上银行发展现状
从1996年中国银行首次在国内设立网站，面向社会提供网络银行服务起，网上银行在我国发展非常迅速。以招商银行为例，作为中国第一家研究和推广网上银行的银行，招商银行于1997年率先推出了中国的第一家网上个人银行；1998年推出中国第一个网上企业银行，同年在中国的银行中第一家推出实现网上支付业务跨地区实时联网的B2C网上支付系统；2000年，推出了中国第一个全面使用数字证书保证系统安全的网上银行产品。
经过数年的发展，中国网上银行用户数呈现不断增长的势头，交易额由2003年的24.3万亿元增长到2004年的49.3万亿元，增长率高达93.6%，用户数也达到了1，900万左右。从2005年开始，网上银行步入快速发展期，2007年中国网上银行交易额规模实现爆发式增长，高达245.8万亿元，比2006年增长163.1%。2008年中国网上银行交易规模达到320.9万亿元，比07年增长30.6%。截至2008年底，全国个人网银客户已达1.48亿户，比年初大幅增加了52.81％。
2009年尽管受到全球金融危机的冲击，我国网上银行总体上依然保持了向上的发展态势。据中国金融认证中心(CFCA)数据显示，2009年我国网上银行市场交易金额已超过400万亿元。尤其是个人网银业务，显现了强劲的发展势头。2009年全国银行业金融机构网上银行个人客户已经达到1.5亿户，全国城镇人口中，个人网银用户的比例超过20％，其中35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅明显。调查显示，在网银用户量进一步攀升的同时，用户使用网银的活跃度也在迅速提升：2009年活动个人用户人均每月使用网银5.6次，2008年为5次；交易用户平均每月使用次数5.9次，高于2008年的5.5次。此同时，在过去的几年间，为达到减少成本的目的，大力发展网上银行业务成为不少银行的选择。统计显示，目前我国有上百家商业银行开通了网上银行业务。伴随着网上银行的产品也不断丰富和更加多层次，除传统的户口账户管理、转账支付、投资理财、信用卡、个人贷款、缴费站等多项业务外，中信银行等已率先推出了网上代缴养老保险等新业务。2009年的调查显示，使用各项网银功能的个人用户比例均比2008年增加，特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个人贷款4项功能，增幅非常明显。
至此，全国各大商业银行及股份制银行的网上业务交易量普遍超过总业务的20%，而招商银行、工商银行的网上业务占比更是达到了40%以上，有效弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力造成的限制，成为部分银行新的盈利增长点。
三、网上银行亟待解决的难点
虽然网上银行有着非常强劲的发展势头．但是由于网上银行在我国尚处于起步阶段，我们也必须承认网上银行还存在众多难点亟待解决。
1.社会信用环境缺位
网上银行缺乏应有的信用环境。个人信用联合征信制度在西方国家已有1 5 O年历史。而在我国．信用体系发育程度还相对较低。部分企业仍不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。另外，互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点．网上交易、支付时双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。对社会信用的高要求迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。
成功案例来自2005年第三方支付平台――支付宝的崛起。统计数据显示，因为信任支付宝，近8成用户增加了网上购物频率。目前支付宝用户数突破3亿，日交易额超过12亿元人民币。毋庸置疑，支付宝已经树立起网络购物市场上的诚信标杆。
2.安全问题突出
虽然网上银行相对于传统的柜面银行、自助银行、电话银行来说，最大的优势就是使用方便、节省时间、不受地域限制，这些优势使得网上银行有潜力发展成为未来交易模式的主流。但是，据《2009中国网上银行调查报告》报告指出，“网银安全信心”已成为网上银行发展面临的最大障碍。虽然目前网银已有防火墙、加密技术和数字签名等安全技术保障。可事实上，计算机及计算机网络系统不稳定，易发生软硬件故障和数据丢失等故障，客户对网上银行的安全问题的顾虑并不是空穴来风。于此同时，依靠计算机、互联网这些开放系统上运行的网上银行的信息，的确很容易成为众多网络“黑客”截获与攻击的目标以及受到计算机病毒的威胁。
3．网络建设缺乏整体规划
银行在资金、人员等方面的投入严重不足，造成网络金融市场规模小、覆盖面小。虽然不少银行都建立了自己的网站，但在网站的架构和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大距离；有的银行基本上还停留在传统业务的电脑化上；有的银行与高新技术产业结合不紧密；有些银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。
4．网上银行业务创新能力较弱。
国外网上银行有许多创新业务品种是传统银行所没有或者是传统银行无法运作的。而我国网上银行的服务品种大多数是将传统柜台业务延伸到网上，没有充分利用网络金融技术开发业务新品种，不能更好地以创新来服务客户，争揽客户，扩展销售范围。具体表现为：
一是业务创新较少，有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，却以全新业务的面貌向社会推出；二是随着业务的迅速扩张，各项网上银行业务品种的平均使用寿命呈现缩短趋势；三是创新的业务与银行经营缺乏深层次结合。
5.监管意识和方式有待提高
我国目前还缺乏与网上银行相配套的完善的法律法规，比如，对网上银行的设立及日常经营活动的相关法规还不全面、不完善；对电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障，跨境网上交易和金融服务的管辖权、适应性等问题还需进一步明确和解决，而且对网上银行的管理规则也较少。2001年中国人民银行的《网上银行业务管理暂行办法》也还只是基本的、粗线条的，离整个监管体系的健全和完善还相差甚远。这些也都影响着网上银行的发展。
目前，仅有银行和权威的、公正的第三方安全认证机构正在建立运行监控和管理制度，进行预警防护、客户身份验证和数据传输加密。以规避银行和客户交易风险。
四、网上银行的未来发展趋势
随着网上银行业务的深入普及，银行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显。网上银行在日益丰富银行业的商业模式及赢利手段的同时进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化。结合国外银行业发展的模式，我们对中国网上银行业务的发展划分为三个阶段：
1.基础阶段――“基本的个人银行”
网上银行只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面上网，且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度的方式。这一阶段的网上银行更像是自助式的柜台终端。其主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。
2.第二阶段――“可定制的个人银行”
银行在将传统的柜面业务迁移到网上银行的基础上，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，同时银行在利润率、渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究．对客户的洞察力更加深入，并且对客户行为开始加以诱导，进一步在客户群体中传播银行业务信息。银行致力于这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。
3.第三阶段――“专有的个人银行”
这一阶段的网上银行以积极的观点对待客户，建立以客户为导向的系统、应用结构、程序和策略。令客户实现自助服务、产品选择和决策支持。这样，银行可以很容易地收集并了解客户的消费习惯以及他们乐于使用的服务方式。由此，银行可以对客户进行分类，然后提供针对某客户的、专有的产品和服务。这一阶段的网上银行建立的是“真正以市场为导向、以客户为中心”的一种真正贴身的服务，可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力。届时，网上银行将成为银行的主渠道。
五、总结
【关键词】网络银行；电子货币；监管；措施
网上银行的出现，打破了传统银行业的经营模式和经营理念，代表了未来银行的发展方向，给银行业带来了前所未有的机遇和挑战。
一、我国网络银行发展现状
伴随着网络应用环境的日渐成熟，电子商务，电子服务等新型商务模式的种类和规模得到了迅速的发展。这些互联网金融交易的服务行为的发展，都要求传统的商业银行或金融机构提供一种基于网络技术的开放的支付结算服务，提供网上银行服务。1997年4月，招商银行开通了交易型银行网站，拉开了我国网上银行发展的帷幕。到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已超过60家银行。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年中国网上银行总体仍保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务，过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。2009年，全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9%，比2008年增长了2%。其中活动用户占76.7%，呆滞用户占23.3%。同时，35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。2009年，全国企业网银用户的比例为40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危机冲击较大的、百万元以下规模中小型企业的网银用户比例比2008年下降了4%，而这部分企业在总体企业数量中占到了50%以上。尽管如此，企业网银交易用户比例为70.3%，比2008年上升了5.9%。
二、当前我国网络银行发展中存在的问题
与发达国家网络银行相比，我国网络银行仅仅处在起步阶段，在很多方面都还存在着不足。
（一）现行业务单一
我国网络银行产品多是传统业务在互联网的实现，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量不高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要，同时也抑制着网络银行更深、更广的发展。
（二）社会信用缺失
我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。企业及个人可能尚不能接受网络银行这种虚拟数据交易模式，继而转向传统银行业务中，认为较可靠的交易模式。
（三）网络安全存在隐患
传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络―般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。导致用户依然偏向使用传统的银行业务，而避开使用网络银行，以保障自身利益。这也很大程度上制约了网络银行业务的扩大。
（四）法律保障不健全
在世界范围内，众多发达国家及联合国有关机构都在对网络银行的风险问题做出自己的界定，出台了众多的法律规范。而网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展网络业务时无法可依。同时国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有―个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中，这也制约了网络银行的健康发展。
（五）专业人才缺乏
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。而网络银行处于起步阶段，相关的人才培养尚未跟上，人才输出量远不及网络银行的发展速度，致使网络银行的技术更新速度过慢。
三、对我国网络银行发展的建议
（一）确立经营的新理念
改变传统商业银行的“产品中心主义”的经营理念，转向网络银行的“客户中心主义”。改变传统银行单打独斗的经营观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。
（二）提高服务质量，创新金融产品
目前，我国网络银行提供的服务只能达到如个人融资理财、账户明细等业务，网络银行无法给客户带来更多的价值增值，因而也难以吸引到更多的客户。随着银行间激烈的国际竞争，外资金融机构迅速布局中国金融市场，而其多半不会选择在传统业务领域与我国银行业相竞争，而会更多地选择它们具有技术和管理优势的领域――网络银行及个性化的网上理财服务和中间业务与我国同行进行竞争。商业银行要留住客户，最重要的是及时、有效地处理客户信息，通过多渠道识别客户需求，设计符合消费者潜在要求的金融产品，与客户建立长期稳定的关系，才能在已有的传统银行占据绝对优势下在网络银行上与国际金融巨头一较高下。
（三）完善社会信用体系
网络银行要在我国得到一个较大的发展，要具备一个运行良好的外部环境，需要通过国家的法律框架保护网上交易者交易的安全性。应尽快制定有关身份认证、资金划拨等相关法律、法规，明确交易双方身份，合理界定电子资金划拨当事人的权利和业务等，同时应加快部门规章和地方法规建设步伐，建立完善的网络犯罪预防和惩治体系。结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。
（四）提升安全系数
由于网上银行的网络都是大型网络，为确保系统的安全，必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，通过协调和调度网络资源，对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等，以便网络能可靠、安全和高效地运行。要提高对网上银行自身安全漏洞和内外部攻击行为的监测、控制、管理和实时处理能力。
（五）建立和规范安全认证体系
在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，所以我们必须在以下几个方面做好积极的准备：一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律规范。二是借鉴美国的做法制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。三是应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主（下转第96页）（上接第91页）管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约。四是要加强网上银行监管和风险防范，特别是加强电子货币统一化标准的开发和强制执行。逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
（六）培养吸收人才
我国网络银行要想在激烈的竞争中取得快速发展，就要重视网络人才的建设与培养。传统银行的人才主要集中在金融知识领域，今后银行需要的人才将宽泛得多，其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。银行现有员工队伍也需调整，银行员工要由传统的操作型向管理型转化。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。
参考文献
[1]段泽强.中国网络银行面临三大问题[J].金卡工程,2005(05).
关键词：直销银行 互联网 经营模式
一、我国直销银行发展现状
互联网金融的崛起、利率市场化改革的推进为我国直销银行的发展提供了契机。2013年，北京银行与荷兰ING集团合作开通了国内第一家直销银行，引发了我国传统银行触网热潮。目前，我国有21家直销银行上线运营，其中股份制银行有7家，城商银行有11家，农商银行1家，国有银行1家。对于传统实体网点规模有限的中小股份制银行和城商银行，直销银行模式成为弯道超车的机遇。预测到2015年年底，直销银行将增至百家。
二、直销银行的概念界定
直销银行是以互联网客户为目标客群的线上虚拟银行，其拓展客源不以物理网点为基础，客户通过电子渠道开户，购买各种金融产品和服务。
直销银行与电子银行同样都是利用电子渠道为客户提供离柜业务，区别主要有如下两点：一是电子银行的目标客户定位于传统银行的存量客户，作为柜台网点的补充渠道，而直销银行主要针对增量客户，正朝着具有独立法人资格的组织发展：二是相较于电子银行，直销银行对于客户生命周期的维护更加全面。
直销银行具有五大优势：一是成本优势，由于不设营业网点，节省下来的运营成本与人力成本将让利于用户，提供更优惠的贷款利率、更高的存款利息；二是效率优势，大幅缩短业务办理流程，提高服务效率，为客户提供更良好的用户体验；三是时间优势，全天候不间断为客户服务；四是网络优势，突破了传统银行地理位置的限制，借助网络实现远程服务方便又快捷；五是数据优势，凭借精准的大数据分析，为客户筛选和定制出最适合的金融产品和服务。
三、中国式直销银行的差异化发展
我国已上线的直销银行主要业务大致有三类：一是存贷款，二是转账汇款，三是销售理财产品，其中以类余额宝为代表的理财产品的销售是直销银行的核心业务。我国直销银行在同质化竞争的基础上不乏个别创新，以平安橙子银行、江苏直销银行、北京直销银行为代表的中国式直销银行在经营模式的探索上实践了差异化发展。
（一）平安橙子银行
平安橙子银行提供了智能记账、理财规划两项特色功能。智能记账为用户解决了手动记账的烦恼，只要绑定账户键刷新即可导入流水，并且提供智能账单，实时推送信用卡消费信息；理财规划中嵌入的“许愿”功能加强了智能记账功能的使用，橙子银行可以根据用户的收支流水和未来愿望为用户搭配理财产品；智能记账、理财规划功能在提升用户体验方面功不可没，非常符合橙子银行对目标客户即的定位，成为年轻人不可或缺的生活秘书。
（二）江苏银行直销银行
江苏银行直销银行的创新之处在于其搭建了三个立足于用户应用场景的APP――“容易付”、“社区帮”、“易车行”。“容易付"APP为小微商户提供线上收单服务，“社区帮”APP致力于打造社区银行，实现业主、物业与银行的线上交互，“易车行"APP依托于江苏银行的交通罚没功能，为有车族提供保险、年检等管家式服务。江苏银行直销银行将市场细分，覆盖了传统银行忽视的领域，有效提高了用户黏性，完成了线上金融生态圈的初步打造。
（三）北京银行直销银行
区别于大多数直销银行的纯网络银行模式，北京银行直销银行采取线上与线下结合的模式。其中，线上服务渠道由互联网直销门店、网上银行、手机银行等电子渠道构成，线下服务主要通过由智能银行机、自动存取款机、自助缴费终端、网银体验机、远程签约机等各种自助设备构成的直销服务体验馆进行。北京银行“销服务体验馆”可以轻松完成开户签约、资金服务、投资理财和学院国际金融专业2012级本科生。生活缴费等银行业务。
四、中国式直销银行发展的瓶颈
（一）监管政策障碍多
直销银行不发放实体银行卡，客户在网上注册后获得虚拟账户。这种非现场开户、核实程度低的电子账户被央行界定为弱实名电子账户。我国监管条例对弱实名电子账户的功能有以下四点限制：一不能作为结算账户；二只能购买本行理财产品；三不能用于线上线下购物；四不能向任何账户转账，仅限于向绑定的同名借记卡或信用卡账户转账。国内监管障碍的存在限制了直销银行业务的增轨，中国式直销银行的成本优势并不能最大化地发挥作用，经营机制缺乏灵活性。
（二）安全机制不完善
由于直销银行的运行依赖于互联网这个虚拟的环境，其安全机制远远不及传统银行完善，网络安全问题令人担忧。直销银行营销系统的不稳定可能会导致客户信心的流失甚至为客户带来损失。另外，网上交易安全屏障如安全控件、电子口令等易被不法分子破解，使用他人信息进行账户操作的非法行为难以根除，客户的资金安全存在很大的隐患。
（三）征信体系不健全
直销银行作为网络营销平台依赖于征信体系对客户进行信用评级。目前国内信用体系发展的并不成熟，个人征信行业的发展刚步入轨道，在贷款业务方面由于评级失误导致的信用风险屡见不鲜。另外，由于国内失信惩戒机制发展不健全、覆盖不全面，违约人容易通过假冒他人信息骗取资金，跑路容易且追究责任困难。
五、我国直销银行发展的建议
（一）加强业务营销推广
直销银行在国内才刚刚兴起，推行初期阶段需要加强直销品牌的宣传，提高客户的认可度、满意度，提升直销银行品牌价值。首先组建专业的营销团队，对线下合作商如基金公司、黄金公司、保险公司进行推广营销，提高直销银行理财产品的知名度；对线上合作商如互联网综合服务提供商、应用平台开发商等，通过在社交平台、搜索引擎上投放宣传广告吸引投资者关注。其次，让利是培养客户忠诚度的不二法门，除了为客户提供高于传统银行的存款利率和低于传统银行的贷款利率外，降低直销银行理财产品的门槛、尽可能地取消手续费、账户管理费也能够有效地维护客户群。建议采取开户奖励辅助以返利、积分的营销手段，提升用户体验，提高客户黏性。
（二）拓展获客渠道
要想充分利用建设直销银行的成本优势，壮大直销银行的客户群，除了利用传统银行物理网点这个获客渠道外，建议直销银行采取与互联网公司（如腾讯、阿里巴巴等）结盟的形式来获取互联网流量，设计能与流量来源紧密结合的金融产品，直销银行通过互联网导入潜在客户群，互联网公司通过理财产品的销售获得品牌价值的提升，双方在合作中求得共赢。除此之外，联通、移动、电信三大运营商也是直销银行争夺客户吸引力的大战场，直销银行与运营商强强联合，同样可以轻松斩获合作方客户群并且潜力惊人。相较于采用电视广告和报纸宣传的获客方式，以上所述渠道显著不仅提高了获客效率并且降低了获客成本，总之提高了直销银行的竞争力。
为我国的电子商务的发展带来了严峻的挑战，本文主要从电子商务发展的过程中面临的主要问题，进行了分析，并且重点研究了解决的对策。
关键词：电子商务;快速发展;主要问题;对策;研究
随着我国计算机和互联网技术的快速发展，商务活动突破了传统的在实体店或是商品交易市场进行的时间和空间的限制。我国在加入世贸组织以及我国改革开放不断的深入，我国
的大公司大企业发展壮大，进入国际商场，同时国外的跨国集团也开始向中国进军，我国企业面临不但面临着国内市场的激烈竞争，还受到国际企业的冲击，竞争尤为的积累，要
想在竞争中生存下来，并且求的发展，不单单是在技术、产品质量和服务上要略上一筹，更主要的就是在要学会另辟蹊径，找到更多的平台和市场宣传和发展自己的公司，所以更
多的企业就开始向网络进军，电子商务的发展，不但给企业带去了更广的市场，于此同时也给更多的个人实现了自己当老板的梦想，各种网店兴起为消费者提供了更多的便利，并
且随着电子商务的发展，也带动了物流、网银、计算机技术等领域的发展，但是由于我国的电子商务起步晚，到目前为止还处在初级的发展阶段，所以在快速发展的计算机和互联
网技术之下，更多的缺点就开始显现出来了，为了使得我国电子商务子在未来有更好的发展，就要找到电子商务在发展的过程中所存在的主要问题，对症下药找到有效的解决问题
的策略是现代我国电子商务所要解决的首要问题，
一、对电子商务的介绍
在分析电子商务存在的问题和对解决方法进行探究的前提条件就是要对电子商务的含义和特征有一个了解，这样才能实现对电子商务有一个更全面的了解。
1、电子商务的含义
电子商务通常是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上
购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业活动。简单的说就是利用计算机技术、网络技术和远
程通信技术，实现电子化、数字化和我网络化的整个上午过程。
2、电子商务的特征
从电子商务的含义可以总结出电子商务的以下特征：
1)普遍性：电子商务是基于计算机和互联网技术发展起来的一种新型的交易方式，主要是将生产企业、流通企业以及消费者和政府带入一个网络的经济、数字化的生存空间中
。所以从它的参与者可以看出，电子商务具有普遍性
2)整体性：电子商务能够规范事物处理的工作流程，主要就是将人工操作和电子信息处理组合成一个不可分割的整体，这样不仅仅能够提高人力和物理的高效利用，也可以提
高系统运行的严密性。
3)集成性：电子商务是以计算机网络为主线，对商务活动的各种功能尽心了高度的集成，同时也对参加商务活动的商务主体的各个方面进行高度的集成。高度的集成性使得电
子商务进一步提高了运行的效率。
4)协调性：商务活动本身就是一种协调的过程，它需要客户和公司内部、生产商、批发商、零售商之间的协调，在电子商务环境中，它更要求银行、配送中心、通讯部门、技
术服务等多个部门的竭诚合作，点在商务的全过程往往是一个有顺序的过程。
二、我国电子商务的发展现状
1、电子商务行业的现状
我国的电子商务起步是在二十世纪的九十年代中期，起步比较晚，但是发展很快，在2005年以来，我国的电子商务市场的交易数量一直呈现稳步增长的情况，到了2007年，我
国的电子商务市场规模就已经突破了17000亿，到2010年的9月份，我国利用计算机和互联网在网上进行交易活动的消费者已经达到了4.3亿人，交易额也达到了4亿多，随着电脑和
互联网普及，越来越多的人加入到了网民的行列，截止到今年，我国的网民人数比去年提高了3.1个百分点，随着网上购物、交通运输、物流、银行、通讯技术的发展，有进九成的
网民希望能够在网上购物，因此我国的电子商务市场有巨大的发展潜力，到目前为止，我国的电子商务网站已经了接近2万家，b2b电子交易额约为14000亿元，较去年有很大的增长
，在我国的b2b的集中程度是相当高的，在目前的综合类的网站中，阿里巴巴占据着半壁江山。仅去年一年b2b网站的收入就突破了60亿元。在传统的企业中，它们开展电子商务的
主要的形式是b2c，该模式也会随着网购环境和电子商务技术的发展有一个更广阔的前景。尽管电子商务在我国的取得了长足的发展，但是由于技术、人才以及相关的配套行业之间
协调不好，所以致使了我国的电子商务的缺点是显而易见的。
2、电子商务行业未来的发展潜能
电子商务的发展经历了电子邮件阶段、信息阶段、电子商务阶段和全程电子商务阶段四个主要的过程，电子商务的起步阶段是1990年到1993年的电子数据交换时代开始的
，在以后随着计算机和互联网技术的发展，电子商务逐渐的发展起来，并且呈现出巨大的生命力，电子商务在未来的发展呈现出来的特点有：更广阔的发展环境，因为电子商务是
不受时间、空间、传统的购物模式的限制的，可以随时在网上购物；更广阔的市场：网络把世界联系成一个小世界，人们可以在互联网上购买任何一家的产品；更符合时代的要求
：现代的人们越来越追求个性时尚，而且工作忙碌，所以网上购物不但能够体现个性还能节约时间。因此在未来，我国电子商务的潜力是很大的。
三、我国电子商务发展面临的问题
经过以上的分析，尽管电子商务市场有很快的发展速度，而且在未来的发展潜力也是巨大的，但是由于我国的社会环境、经济状况等原因的影响，我国的电子商务起步比较晚
，发展不成熟，问题不断的凸显出来。其中主要的问题有：
1、技术保证上问题
在技术保证上的问题主要是我国的电子商务的建设的基础设上和安全的运行上的问题，从近几年电子商务发展的情况可以看出，我国的发展电子商务最基础的网络的覆盖范围
比较小，网线接入的方式比较落后，上网的费用很高，在网络的互联水平上一直是低水平，网络信号较弱等情况严重制约着电子商务的发展；在电子商务技术安全的问题就体现在
电子的支付手段上，在网上的交易主要采用的是网银、支付宝、信用卡、财付通等支付方式，而到目前为止，我国上没有形成一个统一的通信平台，使用的信用卡不同，而且在支付的过程中对于交易的环境存在很大的危险性，随着高科技犯罪的出现，在网上支付也存在很大
的风险性。
2、市场运行上的问题
在电子商务市场的运行中，除了以上提到的支付的环境存在安全的问题之外，还有在我国的电子商务市场上，致使商务活动中出现“信任危机”的一个主要的原因就是没有一
个完整安全的网络运行环境和可靠的维权机制，由于网络是虚拟的，我们无法辨别事情的真伪，所以在网上进行的交易活动绝大多数的是“赌博”，因为由于技术和人为的原因，
造成了在电子商务活动中，重要的数据信息，被不法分子窃听、盗取、修改。就我国目前的计算机和互联网的发展水平来看，互联网的安全维护技术很低，因此使电子商务的运行
各种存在很大的安全隐患。而且对于网络犯罪，我国尚未能拿出一个制裁的措施，以及对网络的安全进行管理的机制。
3、人才的问题
对于以计算机和互联网技术为基础的电子商务，它的发展壮大是离不开高科技人才的，在我国电子商务的人才对于电子商务的发展有着不可替代的作用，同时也正是人才的问
题，也制约了我国电子商务的发展，在我国的大中专院校均设有电子商务专业，但是毕业后的就业率很低，人员的能力水平普遍的偏低，并且随着我国电子商务的不断发展，人才
的缺乏量将会进一步的增多。严重的制约着我国电子商务的发展和国民经济的发展。
四、我国电子商务未来发展的对策分析
鉴于电子商务是一个新型的网络交易平台，同时在人才、技术、运行上存在着很大的困难，因此为了我国的电子商务在未来能够健康的发展，就要对症下药，解决以上出现的
主要问题。
1、提高网络交易的安全性，对于商务中的各类信息，我们应该确保是信息真实可靠、平等交易、呼吁各家银行建立互通互联的使用平台，这样就能使得无论您拿的是那个银
行发行的银行卡都能轻松的进行交易，系统要对个人的隐私进行保护。
2、针对电子商务在运行中的主要问题，要建立科学合理的安全体系和权威的电子商务认证中心，对于在网上购物或是从事其他商业活动的个人，都要对其信息和交易情况进
行跟踪调查，对用户的身份进行核查，用户在使用的过程中要通过向管理者进行申请，并且采用用户名和密码的形式进行交易，国家要建立健全规范电子商务中参与者行为的法律
法规。
3、培养出一批适应电子商务环境和有利于电子商务发展的人才是我国电子商务未来发展的重中之重，所以在各大院校中，要设立专门的电子商务专业，并且启用优秀的教师
顺应社会的发展的潮流来定位教学内容和人才的培养，要做到理论和实践的相统一，从而培养高素质的电子商务人才。
五、总结
电子商务是一个覆盖面很广的商业活动，是现代商业竞争的主要组成部分，并且在未来有很大的发展潜力，所以我们一定要正视电子商务活动中问题，对症下药，采用有效的
策略，是我国的电子商务快速安全的发展。（作者单位：惠州经济职业技术学院）
参考文献：
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