时间：2023-07-09 08:54:16
导语：在国外商业银行发展现状的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
[关键词]商业银行；中间业务；营销创新
一、目前我国商业银行中间业务营销的发展现状
（一）与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。
（二）我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”
目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。
（三）我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。
（四）我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够
（五）我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“
二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容
随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。
（一）建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标
首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。
（二）进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位
各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我国商业银行中间业务战略战术
商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。
三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势
(一)从单一网点服务向立体化网络服务转变
银行营销的服务渠道的发展走过了从单
一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。
(二)从同质化服务向品牌化、个性化服务转变
当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。
（三）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平
正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。
（四）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势
银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。新晨
（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。
各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。
参考文献：
[1]孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3
关键词：商业银行；中间业务；资产；负债
中图分类号：F832 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章编号：1672-3309（2013）07-70-02
随着我国金融市场的不断开放，外资银行的进入使竞争加剧，传统的资产、负债业务已不能满足商业银行业务发展的需要，为适应当今经营环境的变化，商业银行中间业务的地位日益提升，中间业务的发展已经成为商业银行提高竞争力的关键。因此要加快我国商业银行中间业务的发展与创新，增强核心竞争力。
一、我国商业银行中间业务的发展现状
（一）我国商业银行中间业务的含义
2001年4月，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》指出，中间业务是指“不构成我国商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。也就是说，中间业务是商业银行凭借自身资金、技术及信誉等多方面的优势，以中间人的身份为客户办理各项金融服务并从中收取一定手续费的中介业务。
（二） 我国商业银行中间业务的发展现状
目前，我国商业银行开办的中间业务种类繁多，主要有以下三种类型：一是传统型的银行中间业务，如银行承诺汇票等担保类、贷款承诺类及国内外支付结算类中间业务；二是创新型的银行中间业务，如封闭式或开放式基金托管类中间业务、证券保险等类中间业务、信用卡和借记卡银行类中间业务、保管箱等其它类中间业务；三是技术型的银行中间业务，如金融期货、互换和期权等交易类中间业务和信息咨询业务、企业投融资顾问业务等咨询顾问类中间业务。但与国外商业银行中间业务的发展相比，我国商业银行中间业务在发展战略、服务意识和技术水平上存在较大差异，仍然处于初级阶段。
二、我国商业银行中间业务发展现状的成因分析
（一）我国商业银行中间业务发展现状的内部原因
1.促进我国商业银行中间业务发展的内部原因。
首先，我国经济实现高速发展的同时，银行业的现代化和市场化进程也取得重大的突破和进展。通过对国有商业银行进行股份制改革，并适时推动股份制银行改造后的上市，大大提升了了我国银行业的服务水平及其核心竞争力。在国有银行进行股份制改造过程中，涉及到很多因素，如建立现代公司治理结构、财务方面进行重组以及是否上市等等，这些都要求我国商业银行提高自身的资本充足率，优化自身的经营管理体制以及内部运营机制，同时还要建立风险防控体系。这都促进了我国商业银行向高附加值和高收益的中间业务发展。
其次，金融创新对我国商业银行在市场竞争中所处的地位至关重要。面对日趋激烈的竞争，我国商业银行根据市场的发展趋势和银行业的发展方向，及时调整经营策略，树立金融创新的战略地位，完善中间业务的管理流程，加大了中间业务的营销力度和技术支持，加强了与证券、保险等非银行金融机构的业务合作，不断推出中间业务创新产品。
2.制约我国商业银行中间业务发展的内部原因。
首先，商业银行中间业务的发展对人力资源综合要求较高，如知识含量高、技术能力强等等，而我国商业银行从业人员较多，高级人才十分匮乏，在一定程度上制约了我国商业银行中间业务的发展。
其次，我国商业银行经营意识虽然已逐步提高，但仍认为存贷业务是商业银行的主营业务，对中间业务作为主营业务的意识和中长期发展规划仍不足。而为抢夺有限的客户资源，部分国内商业银行对中间业务的开展呈现出少收费，甚至零收费的恶性竞争局面。
（二）我国商业银行中间业务发展现状的外部原因
1.促进我国商业银行中间业务发展的外部原因。
第一，随着我国金融市场改革的不断深入，国内外银行之间的竞争日趋激烈，尤其是收入可观、附加价值高的中间业务更是各大商业银行竞争的焦点，这在一定程度上促进了我国商业银行中间业务的发展和创新，从而进一步抢占市场制高点，为其带来新的利润增长点。
第二，金融国际化和自由化冲击了商业银行传统的资金来源渠道和资金运用途径，传统存贷业务已无法满足经营发展需要，促使商业银行不断拓宽业务范围向中间业务发展，以应对我国商业银行所面临的严峻挑战。
第三，电子网络和通信技术的广泛应用，为中间业务的发展提供了先进的技术支持，提高了中间业务的运作效率，降低了中间业务的运作成本，保障了中间业务的收益水平，促进商业银行中间业务运作方式的完善。
2.制约我国商业银行中间业务发展的外部原因。
首先，金融立法是制约商业银行创新的主要约束力量。在我国，无论是商业银行自身还是金融监管机构，对中间业务都缺乏强有力的监管和规范，特别是金融立法滞后，中间业务的法律风险意识薄弱，中间业务的发展受到制约。
其次，在中国传统文化的影响下，中国居民认为商业银行具有无偿提供中间业务服务的义务，而他们具有无偿享受中间业务服务的权利，这样意识偏差制约了我国商业银行中间业务的发展和运作。
三、中间业务是我国商业银行业务发展的重点方向
首先，外资银行中间业务发展迅猛，其带来的利润所占的比重呈逐年上升趋势。美国、日本、英国等发达国家的商业银行中间业务收入所占比重大，经营范围广泛，业务品种丰富，科技手段先进。与此同时，我国商业银行中间业务的发展水平较低、业务种类较少、所占的收入比较低、整体效益也较差。因此，我国商业银行应努力发掘自身的资源优势，如人才、资金等，不断创新中间业务种类，拓展中间业务收入空间。
其次，国内商业银行业内竞争日趋激烈，且非银行金融机构不断发展壮大也分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，银行经营面临较大困难；而随着利率市场化改革的不断加快，存款和贷款之间的利差不断缩小，在一定程度上减少了我国商业银行的主要利润来源。因此，我国商业银行应努力发展中间业务，拓宽现有中间业务范围，创新中间业务种类，以降低企业经营风险，优化内部财务结构，从而更好地提高自身的盈利能力。
再次，改革开放的步伐不断加快，人民生活水平显著提高，可自由支配的资金不断增多，对个人投资理财和日常消费的需求日趋增加；中小企业蓬勃发展，对投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求显著增长；进出口贸易的迅猛发展，对结算和担保等中间业务需求不断加大。因此，我国商业银行应从满足企事业单位及个人的理财和消费需求出发，大力发展中间业务，从而更好地促进经济全面发展。
四、我国商业银行中间业务发展的建议
（一）加强我国商业银行中间业务发展的法制建设
加强金融立法建设，不断修改完善现行法律规范，使其适应中间业务发展的要求，防范中间业务特别是创新衍生产品交易产生的风险，合理设置金融监管部门，加大金融监管力度，确保我国商业银行中间业务发展具有法律依据和科学监管体系。
（二）加大我国商业银行中间业务发展的人才培养
完善人才培训机制，提高从业人员素质，对从业人员进行较高层次的培训；在此基础上，还应建立合理的激励机制，以此吸引更多高端人才加盟，从而为国内商业银行开展中间业务提供强有力的人才保障。
（三）重视我国商业银行中间业务发展的技术革新
充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，加强技术革新，建立及时、灵活、准确、高效的市场信息传递处理系统和综合服务管理信息系统，提升金融创新产品在中间业务领域的应用效率，为中间业务的发展提供强大的技术支持。
参考文献：
[1] 黄达.金融学[M].北京：中国人民大学出版社，2009.
[2] 陈德康.商业银行中间业务精析[M].北京：中国金融出版社，2007.
国外商业银行表外业务发展现状
现今国外商业银行已经形成了“客户导向（Cu s t ome r -driven）”的服务理念，配备先进的技术设备，拥有专业的业务团队，其四大类表外业务的资产规模已经超过了表内业务，业务品种丰富多样，被称为“金融百货公司”。据统计，国际商业银行使用过的具体业务品种数以万计，其表外业务规模大于表内资产。如表1所示，摩根大通2015年的表外业务规模是其表内资产的7.73倍，业务内容包含咨询、保险、共同基金以及信托等多个业务类别。
种类繁多的银行表外业务给银行带来了可观的收入，以美国为例，FDIC的统计数据显示，次贷危机前美国商业银行非利息收入占营业收入的比重在30%至50%之间。虽然在次贷危机中国外各大商业银行的资产证券化等表外业务受到较大冲击，但是危机过后表外业务收入在总收入中的占比迅速上升，非传统表外I务发展很快。摩根大通的表外业务在2013年为其贡献了50.14%的收入。汇丰银行、花旗银行、美国银行股、富国银行、德意志银行等几家知名商业银行在次贷危机之后迅速恢复了表外业务的收入，2009年以后均占比40%以上，其中德意志银行2014年非息收入占比达到55.3%。
尽管国外商业银行的表外业务在次贷危机后普遍缩短了业务期限，降低其占用的资本，从而降低业务风险，但是其资产质量仍不容乐观。例如，美联储统计数据显示，2015年末美国储蓄机构、商业银行的不良信贷类表外业务占比为5.84%，虽然远低于2009年的15.51%，但仍明显高于2006年3.3%的水平。各国也相继采取有效地监管手段加强商业银行表外业务风险管理。
国外商业银行表外业务风险管理措施及经验
各国政府采取的管理措施
次贷危机爆发前，相关国际组织已经意识到了商业银行表外业务存在着隐蔽的风险性，并向各国监管当局提出了建议。但是各国政府受到金融业游说公关以及自由主义思潮的影响，同时出于提高本国银行机构国际竞争力的考虑，在一定程度上默许银行机构通过金融创新来规避资本管制，实现监管套利，提高收入。最终使得在实际操作中，对商业银行表外业务风险管理的监管处于缺失和滞后的状态。各国商业银行对表外业务的披露方式差别很大，披露出来的信息也缺乏有效性。
次贷危机爆发后，商业银行表外业务的风险隐患迅速爆发出来。表外业务的高杠杆率在获取高收益的同时，也会成倍地扩大损失。虽然从单个金融机构的角度来看，某些金融工具可以分散风险，但是这也意味着风险的牵涉面更广，增加了系统性风险。专业化的机构投资者以及信用评级机构在危机前赢得了包括监管当局在内大多数人的信任。但是当危机发生时，监管当局以及普通金融消费者发现，专业机构开发的产品如此复杂以至于难以认识其实质。世界各国的监管当局针对危机中出现的问题采取相应的监管改革措施。本文选取美国、英国、日本作为代表进行介绍。其主要改革措施见表2。
国外银行表外业务风险管理经验
加强宏观审慎监管。美国、英国都设立了专门的宏观审慎监管机构，负责监测、识别潜在的系统性风险，对有可能导致重大风险的具体事项、总体趋势提出风险预警，并向其他监管机构提出监管建议。这种转变源于商业银行表外业务牵涉范围广、透明度低的特点，一旦消费者或者有关金融机构出现集体选择失误，容易形成系统性风险。
强化微观审慎监管。西方各国监管当局在微观审慎监管方面，倾向于通过禁止传统商业银行的高风险业务活动或者约束银行的业务规模，尽可能实现表外业务风险与表内资产的隔离；通过提高资本管制等各方面监管标准，尽可能控制表外业务风险规模；通过扩大监管范围，提高信息披露要求，改革、监管高管薪酬机制，尽可能减少潜在的道德风险。而表外业务越复杂而导致的信息不对称问题，会使得评级机构的影响力越大，对此各国监管当局均给予了足够的重视。
加强跨机构、跨国合作，避免监管套利行为的发生。各国金融机构之间的信息沟通、交流合作不仅可以避免过度监管带给金融机构的高负担，还可以有效避免结构性套利行为的发生。而国际组织提倡的并受到英国等国家政府方面支持的国际合作则可以有效防止出现跨境监管套利。另外，推行全球统一的会计并表规则，将传统商业银行的表外业务纳入到资产负债表中，并且按照统一的资本要求进行审慎监管，将是经济全球化背景下的必然趋势。
对中国的启示
高度重视商业银行表外业务风险。次贷危机的事实证明，商业银行表外业务蕴藏着巨大的风险，应该给予足够的重视。美国“危机爆发――监管强化――放松监管――危机爆发”的历史已经证明，对风险的监测、监管应该采取积极应对的措施。我国商业银行表外业务虽然相比于国外商业银行而言业务种类较为简单，业务规模较小，但随着利率市场化的推进、资本市场的不断完善和非银行金融机构规模的不断扩大，“金融脱媒”对银行传统盈利模式的冲击将越来越大，商业银行表外业务不断发展，应该充分吸取国外商业银行的教训，提前做好充分的准备，避免大规模系统性风险的爆发。
逐步完善监管体系。（1）我国目前金融业监管是“一行三会”的分业监管体制，但是从国外的发展经验来看，对系统性风险的宏观审慎监管非常重要，有必要建立专职机构；（2）我国近年来也出现了很多金融创新产品或服务，这些新的产品、服务该如何界定其种类，该由什么部门进行监管，这是传统的分业监管体系应该面临的挑战；（3）由于金融产品的发展越发复杂，金融消费者保护问题日益突出，成立专门的金融消费者保护部门以实现教育、指导，解决纠纷的功能很有必要。
本文首先提出个人理财产品营销策略的研究背景和研究意义，然后对民生银行的理财产品营销的动因及发展趋势进行分析，借鉴其它商业银行个人理财产品的营销策略，依据市场细分的结果，对民生银行个人理财产品进行市场选择和市场定位，提出该银行理财产品的营销策略选择 。
最后提出结论和展望。
关键词：民生银行；个人理财产品；营销策略
中图分类号：F83 文献标识码：A
引 言
1.1研究背景和研究意义
1.1.1研究背景
近年来，随着中国经济的高速发展，居民收入持续增加。但受消费物价上涨、利率水平较低等因素的影响，使得居民理财意愿迅速增加，这是商业银行个人理财业务发展的一大契机。民生银行的个人理财业务发展顺速，对各银行的个人理财业务的发展有一定的借鉴作用。
1.1.2研究意义
本文研究试图以点代面，针对民生银行个人理财产品的营销策略进行探究，尝试从个人理财营销策略方面为银行提供一些行之有效的决策依据。这对促进其个人理财产品销售、培植新的利润空间提供帮助，具有一定的现实意义。
1.2论文结构及主要研究内容
1.2.1论文结构
第一部分提出个人理财产品营销策略的研究背景和研究意义。
第二部分指出国内外银行个人理财产品相关文献及研究综述。
第三部分将对国内的理财产品的营销环境和营销现状进行探究，并对民生银行的理财产品营销的动因及发展趋势进行分析。
第四部分阐述个人理财产品的营销现状，分析现阶段国内外商业银行理财产品营销的优点及不足，依据市场细分的结果，对民生银行个人理财产品进行市场选择和市场定位，提出民生银行个人理财产品的营销策略选择。
第五部分提出结论和展望。
1.2.2主要研究内容
通过对国内外商业银行个人理财产品营销环境的分析，对民生银行个人理财产品营销的对象进行市场细分和市场定位，为民生银行做出正确的决策提供必要的依据并对其个人理财产品营销提出针对性的建议和措施。
国内外个人理财研究现状
个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用像证券、外汇、储蓄、保险、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在每位个人风险可以接受的范围内实现资产增值的最大化的过程。
1.1国外研究现状
个人理财业务最早出现于20世纪80年代的西方商业银行，是一项风险小、附加值高、领域广、批量多的优质业务，被国外各大金融集团视为重中之重。因此，在个人理财产品营销方面有众多的研究文献，主要包括各种金融理论、如何制定个人理财计划、理财产品创新、品牌建设、产品定价、服务提升等方面。
（一）国外经济学家根据“有效市场假说”发展起来的各种金融理论，包括现代资产组合理论、资本资产定价模型、套利定价模型、期权定价模型等一起构成了现代金融理论的基础，这些理论模型形成了个人理财投资策略的理论基础。
（二）众多学者在如何制定个人理财计划方面做了详细的阐述。霍尔曼和诺森布鲁门介绍了多种理财工具及如何根据个人实际情况选择合适的理财工具。
1.2 国内研究现状
中国的个人理财业务起步比较晚，但近几年发展势头强劲，国内学者主要从适合本国国情的角度，对个人理财业务提出了自己的看法，并对个人理财业务发展特点与发展趋势的判断及我国个人理财业务发展上中出现的问题做了研究。
（一）众多学者对个人理财业务提出了自己的看法。毛丹平在《个人理财，究竟意味着什么》中认为个人理财对于消费者，就是意味着：制定理财目标，了解自己的风险偏好，在专家指导下进行资产分配，选择投资品种并不断进行绩效管理，实现个人资产最优和收益最大。
（二）更多的学者针对我国个人理财业务发展指出了其中的问题。吴雪指出我国理财业务的发展仍停留在内部产品或服务上，产品之间的差异化较小，个人理财服务也只能为客户提供比较浅层次服务，主要表现在服务便捷、环境优雅、成本让利等。
第二章 个人理财产品营销的动因
2.1民生银行个人理财产品营销的动因
2.1.1 个人理财产品市场
市场潜力巨大。有待发掘。在北京、上海、天津、武汉的专项调查中，77％的被调查对象对理财服务感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务，88％的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见，个人理财业务的市场潜力巨大。
2.1.2 个人理财产品市场风险
个人业务风险小、利润空间大。一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则，悉数使出浑身解数来拉存款，竞争导致负债业务的营运成本大量提高，耗费了大量的人力物力；另一方面货款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈，直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业，风险加大的同时信贷利率却不断偏低，显性成本和隐性成本都大大增加。
第三章 个人理财业务在国内的发展现状
3.1个人理财业务的发展规模与趋势
3.1.1个人理财业务的发展规模
在股份制银行中，民生银行雄踞榜首，并且超过工行0.21个百分点，成为各银行中个人理财产品年化收益率最高者。统计显示如表4-1所示。
表3-1 2012年度理财产品平均年化收益率前七名
3.1.2民生银行个人理财产品的发展趋势
1.从单一网点服务向立体化网络服务转变。
2.从大众化服务向个性化服务转变。
3.从同质化服务向品牌化服务转变。
4.从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。
3.2 民生银行个人理财产品发展现状
民生银行通过对市场和客户的需求不断的探索和洞悉，对客户群体的不断细分，目前已在全国建立起面向中高端客户的“三级财富管理”体系——中银理财、财富管理、私人银行业务，全面覆盖各个层级的财富管理需求。民生银行的理财产品如表3-2所示。
表3-2 民生银行的理财产品
第四章 民生银行个人理财产品营销策略
4.1 民生银行个人理财产品市场SWOT分析
民生银行的个人理财业务市场分析如表4-1。
表4-1 民生银行个人理财产品市场SWOT分析
4.2 民生银行个人理财产品市场细分
按月收入和年龄将民生银行个人理财的客户划分为九大类，如图4-2：
月收入（元）
10000以上
4000～10000
1500～400
18～3031～5051以上年龄（岁）
图4-2 民生银行个人理财市场划分
通过上表可以将该市场细分为以下四种类型：（一）潜力型客户。大多数是收入在 1500 元以下，理财价值观多处于先享受型，他们倾向于把大部分的选择性支出投入到当前消费上，以提升当前的生活水平。（二）关注型客户。大多数处于月收入达到 1500-4000左右的人员。（三）战略型客户。处于家庭成熟期月收入多为10000以上的，是这四类客户中收入最高的。（四）稳定型客户。多处于家庭衰老期，月收入较高的稳定行业。
4.3民生银行个人理财产品市场定位
以目标客户为基础,细分各类客户群体的市场,由此根据民生银行个人理财市场的细分和实际情况，选择图5-2阴影部分为民生银行个人理财的市场定位，即以年龄在18～30岁之间、月收入在1500～4000元之间和年龄31～50岁之间、月收入在4000～10000元的客户为目标客户，重点对其营销及维护。
4.4 民生银行个人理财产品营销策略选择
4.4.1产品
（1）选择设计符合民生银行具体需求的理财产品。
（2）加大理财产品的开发与创新。
4.4.2渠道
（1）建立立体化网络管理服务模式。
（2）建立个人理财业务风险管理体系。
4.4.3促销
首先，做好对外宣传，加大广告投放力度，以当地电视台、主流报纸、户外广告及其他地方性媒体为主开展持续报道；其次，做好行内的宣传，让广大员工积极参与到营销工作中，达到行内与行外联动的效果。实施客户关系管理,可以清楚地掌握每一个客户的资料;可以准确计算出每一个客户对银行的贡献度,从而实现对客户的差异分析;可以科学地建立银行与客户联系的平台,大幅度提高工作效率,从而扩大与客户的交流,改善金融服务手段,满足客户多元化、个性化的金融需求。
结论
随着国内经济的高速发展，结合民生银行目前的发展状况，通过SWOT分析仍有相当的优势和机会存在。正确对待金融业特殊的发展情况，依据市场定位结果，努力进行改良，实施个人理财产品营销的重点应放在客户关系管理的导入上，一定能够获得更优的成果。面对经济的迅猛发展，民生银行如何在激烈的竞争中崭露头角、寻求个人理财市场的骄人业绩，是本文研究的意义所在。希望通过本文的分析，能为忽视银行个人理财产品的营销策略提供依据，使其个人理财产品获得好的销售业绩。
参考文献
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关键词：南京银行 中间业务 发展 调研
基金项目：安徽师范大学大学生创新创业训练计划项目资助
根据中国人民银行2001年6月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务。暂行规定将中间业务分为三大类：形成或有资产、或有负债的中间业务；与证券、保险业务有关的部分中间业务；不形成或有资产、或有负债的中间业务。在市场经济迅速发展、市场竞争日趋激烈的大环境下，大力发展中间业务能为南京银行增加营业收入与利润，规避资本管制，可降低南京银行的经营风险和运营成本，有效地防范和转移风险，实现银行的多样化服务，以满足广大客户的需求，有助于增强南京银行的核心竞争力，为银行增加信贷资金的来源等，所有这些都表明了南京银行开展及重视中间业务的必要性。
一、南京银行中间业务发展现状
南京银行成立于1996年2月8日，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份及众多个人股份共同组成的股份制商业银行。南京银行目前注册资本为29.69亿元，下辖8家分行，80余家营业网点，拥有员工约3000人。2010年，南京银行被中国《金融时报》和中国社科院金融研究所评为“年度最佳中小银行”。至2011年，南京银行拥有价值2.19亿美元的品牌价值。2011年，根据英国杂志《银行家》显示，南京银行在全球1000家银行中排名第273位。南京银行经营范围包括：吸收存款，发放贷款，买卖外汇，承销政府债券，收付款项，办理票据业务，办理国内结算，从事同业拆借和提供信用证服务等。（图1）
根据南京银行2012年度报告数据显示，南京银行2011年实现净利润32.12亿元，同比增长38.97%；2012年实现净利润40.13亿元，同比增长24.94%。由表1数据可以看出，2012年，南京银行总收入中，贷款占46.75%，资金业务占33.77%，手续费仅占5.32%。在南京银行的收入构成中，利息收入是主要来源。同样的我国商业银行业务主要仍局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行利润的主要来源，同时也是最大的风险温床。与传统的存贷款业务相比，中间业务的收入主要由各种银行业务的手续费和服务费构成，中间业务的收益率非常可观，而且风险很低，一方面，银行不需要支付存款利息，另一方面，银行也不需要承担贷款无法收回的巨大风险。由此可见，中间业务是未来南京银行发展的新的利润增长点。
根据南京银行2012年度报告显示，报告期内，南京银行中间业务净收入9.25亿元，较上年增加1.95亿元，增幅26.71%，占营业收入的比例为10.15%，较上年增幅0.37%。其中顾问咨询费实现收入1.82亿元，同比下降12.73%；业务实现收入3.67亿元，同比增长39.46%；结算业务实现收入1.90亿元，同比增长72.98%。2012年南京银行中间业务净收入构成具体分布情况见表2。报告期内，共发行“金梅花”、“珠联璧合”和“创富”系列人民币理财产品30期1329款，发行量累计1384.96亿元，同比增长107.08亿元。与上年相比，2012年南京银行中间业务净收入增加，占营业收入比重增加，表明南京银行已经开始意识到中间业务的重要性，但是与国外商业银行相比，仍有很大的上升空间。（图2）
以上简要的描述了南京银行近几年在中间业务方面的硬实力和发展现状，下面来看看南京银行中间业务在软实力方面的贡献及发展意义。
广为人知的是，领土扩张往往是一个国家繁荣强盛的必经之路，银行也同样如此。苏沪一带的发达城市给南京银行的发展以有力支撑，自建行以来，南京银行在省内外迅速开拓疆土。
在社会主义市场经济的大环境下，为了满足广大客户对中间业务需求的持续增长，南京银行必须对中间业务进行发展和创新，对信用中介服务范围不断扩大。同时，南京银行的这种举措使得人们的理财观念加以提高，从而使得大众生活更加方便、快捷、高效。南京银行创新发展中间业务有利于提高其资本充足率和增加其资产的流动性，有效地大幅降低了经营风险，使得资本负债结构得到改善以及经济效益得到提升，能够带动长江三角洲地区城市商业银行中间业务的发展，从而创造良好的经济效益和社会效益。
二、南京银行中间业务存在的问题
虽然南京银行中间业务同比增长较快，并且初步取得了一定的成绩，但是南京银行中间业务的发展仍然存在着许多问题：
（一）中间业务比重小
南京银行中间业务收入占总收入的比例为10.15%。据统计2000年，美国花旗银行等20家大银行中间业务所占比达到70%以上，德国银行收入的60%以上来自中间业务，香港银行非利息收入占总收入的22%。由此可见，南京银行在中间业务在投入上与外资银行有很大差距。
（二）中间业务品种单一
在品种方面，2012年南京银行中间业务由业务、结算业务和顾问咨询业务三种业务构成，品种较为单一，经营范围相对狭窄。
根据2012年年度报告显示，中间业务净收入9.25亿元，其中业务实现收入3.67亿元。由此可见，2012年南京银行中间业务以业务为主，占中间业务净收入的39.68%，大部分聚集在发行、兑付、承销政府债券、收付款项及保险业务等简单但缺少专业技术成分的程序方面，业务长期持续发展能力较差，范围限制较多。
在创新方面，虽然南京银行在中间业务品种创新开拓方面已有了不错的成绩，比如黄金交易业务，知识产权质押贷款业务，“金梅花-汇得利”业务，但是相比西方国家商业银行日新月异、层出不穷的中间业务产品，其涵盖、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域，南京银行以及我国其他城市中小型商业银行在中间业务品种创新方面仍有很大的上升空间。
（三）中间业务收费不合理
中间业务收费不合理是一种在报告数据中不容易体现的现象，但却是一种在实际经营中普遍存在的现象。在我国，中间业务被许多商业银行视为一种吸纳客户的竞争手段，形成了一种随意收费、少收费以及不收费的恶性竞争现象，养成了广大客户无法接受中间业务手续费的观念。南京银行目前的中间业务收费没有统一标准，而且收费过低，导致在实际经营中中间业务的成本大于收益，特别是人民币结算业务收费标准长期未调整，严重偏离市场成本，从而致使中间业务一时不能为南京银行带来明显的经济效益，严重挫伤了南京银行中间业务开发的积极性。
三、南京银行中间业务存在问题的成因
目前在市场经营环境方面存在着诸多影响我国商业银行中间业务发展的不利因素，在相当程度上制约了中间业务快速健康发展。这些不利因素主要包括以下几个方面：
（一）外部环境制约
外部环境对南京银行中间业务发展的制约主要表现为政策制约。一方面，我国商业银行中间业务创新发展的政策依据不足，定价政策不完善。到目前为止，人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规定，对中间业务的收费缺乏统一明确的约束。另一方面，分业经营政策使我国商业银行不能从事相当一部分资本市场上的中间业务，如信托和租赁业务。
（二）内部自身缺陷
1、中间业务发展意识不强
长期以来，南京银行以存贷款业务为主，把中间业务作为“副业”，没有能够有效地运用中间业务创造效益、分散风险和改善资本负债结构等一系列的作用。在实践中，银行从业人员对中间业务的理解和掌握程度不够，银行对中间业务缺乏统一规定，缺乏有效的激励制度，导致银行无法及时掌握市场变化，把握发展机会，员工对待中间业务的积极性不高，金融品种开发较为滞后，在很大程度上制约了南京银行中间业务的长期发展。这就是南京银行中间业务比重小的原因之一。
2、科技和人才制约
一是中间业务服务的科技含量不高。国外银行业中间业务的服务手段科技化水平高，大通银行凭借其强大的市场推销能力和支付系统在银行卡方面取得了庞大的服务费收入；相比之下，南京银行的中间业务服务手段相对落后，科学技术含量较低，具体表现在缺乏科学、健全的核算体系，缺乏快捷、高效的结算、支付系统、通讯网络以及计算机应用软件配套能力较差。南京银行在中间业务方面的科技支持力度还有待提高。
二是高素质管理、营销人员极度缺乏。中间业务属于知识密集型业务，需要懂业务、会管理、善经营并且具有创新意识的高素质复合型人才。而经调查，目前南京银行从事中间业务的人员，知识结构较为单一，参加培训的机会也少，工作经验不足。南京银行现有的职工队伍素质与中间业务发展的需求相差较大，制约了以技术含量高为特点的中间业务的发展。
3、中间业务营销不足
虽然目前我国商业银行已有的中间业务品种不少，但大家了解的中间业务却寥寥无几，这就说明商业银行中间业务的营销力度远远不够。商业银行营销战略是商业银行为了在不断变化的市场环境中求生存、谋发展，并在市场竞争中取得有利地位，占有更多的市场份额，从而进行的经营活动的总体安排。显然，当前我国商业银行还没有深刻认识到中间业务营销战略实施的必要性。我国商业银行正在从传统营销观念转变为现代市场营销观念的艰难而又漫长的过程之中，但整体看来，我国商业银行仍然持有陈旧的营销观念，这在一定程度上制约了我国商业银行中间业务的发展。
四、解决策略及建议
与西方发达国家同业相比，南京银行中间业务的发展状况存在很大差距，同时这也说明南京银行中间业务存在巨大的发展空间，无论是品种还是规模都具有庞大的市场潜力。在固定市场经济的大环境下，南京银行应该尽快转变经营观念，从思想、战略、目标及方式上寻找有效策略，从而实现中间业务的大发展，使得南京银行的综合竞争能力得到提高，加快南京银行中间业务发展的步伐。就此提出以下建议：
（一）加强企业经营意识
南京银行应当从战略角度来看待中间业务，正确地认识到中间业务作为支柱性业务能够给企业带来良好企业形象，经济效益的提高和综合竞争能力的增强等作用，以及大力发展中间业务的必要性，而不是将中间业务作为吸收存款的一种商业手段。以人为本实现经营观念的转变，引入市场竞争机制，优化人力资源配置。
（二）积极开拓银行业务
积极介入企业并购重组，为企业提供财务、金融顾问服务和相应的贷款；基金托管、基金管理；大力发展个人理财业务，将证券投资咨询、外汇买卖、投资组合设计与存款、融资、结算相结合，为个人提供“一揽子”服务，全面拓展零售银行业务。我国商业银行要研究创新本土化的中间业务新产品，扩大中间业务经营范围，丰富品种，以满足客户各种需求；对企业的融资活动、财务运作提供长期、全面、系统、专业的策划和建议，即财务顾问业务等方法。
（三）加大中间业务的科技投入
积极开发手机银行软件等高科技产品，提高中间业务的科技含量，为广大客户提供多形式、多渠道、高效便捷的电子化服务，不仅降低银行的服务成本，而且使银行业务更加快速、准确和便捷，从而加快银行从手工操作迈向现代化的进程。
（四）注重金融人才的培养和引进
由于中间业务涉及领域广泛，如金融、财政、法律、税收等方面，需要大批熟悉金融市场业务，了解市场法则，善于洞察客户需求的高素质人才。南京银行可以在内部公开选拔，挑选合适的人从事中间业务，并对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的专项培训；实施业务人员持证上岗制度；建立中间业务的激励机制，并辅之以较高的物质待遇，最大限度地调动和发挥每一位员工的积极性、主动性和创造性，使南京银行在人力资源上不断优化配置等。此外南京银行还需要积极引进熟悉金融数学和金融工程学的专门人才、市场营销、电子网络专家等复合型人才。
（五）重视中间业务的营销
了解客户需求， 加强市场调查，不断开发新品种，积极引进金融超市，引进“以人为本”的理念，以客户为中心，改变传统的银行与客户之间的沟通方式，使客户在一个门市便可以办理所有个人金融业务，并能够得到优质、安全、高效的服务，从而增加公众对中间业务的认识和了解，在一定时期内形成南京银行自己的客户群体。增强银行人员的服务意识，提高服务水平，建立客户评价体系和客户举报渠道，加强监督管理。
加强网络营销和数据库营销，健全包括功能、流程、关系在内的“三维”营销体系，使中间业务安全、快捷和便利。充分利用新闻媒体宣传渠道进行广告宣传推销；上门推销，外勤人员直接上门推销并适时推出相应的金融产品、金融工具和服务项目；营业推广，现场演示。通过广告、公关、促销等手段，塑造中间业务产品的良好形象，使产品具有独一无二的特征，使客户产生拥有该产品的美好憧憬。一方面通过宣传使金融产品家喻户晓，另一方面通过宣传使客户了解各种服务品种的功能和特征。
采用中间业务分销渠道策略，银行借助分销渠道将中间业务产品和服务提供给顾客，而且克服因地区不同所形成的时间、地点、供应量等的差异，实现方式主要有ATM（自动柜员机）、电话银行、家庭银行和POS消费点终端四种分销渠道。
（六）坚持中间业务合理收费
银行收费的目的是促使客户选择一家银行，把双方的利益捆绑在一起，银行渴望同客户建立长期稳定的关系，培养其忠诚度。银行收取手续费是互利互惠的，银行会用增加的收入来开发新的金融产品、提供更加个性的服务，从而形成银行与客户双赢的良性互动。
五、结束语
本文通过对南京银行中间业务的调研分析，看清南京银行中间业务的发展现状，清楚地认识到大力发展中间业务的必要性，发现其内在存在的问题，并力求为与南京银行类似的中小型城市商业银行发展中间业务提供一些新的思路和建议，促使其规范、快速、有序地发展。发展中间业务是一项系统的工程，满足公众的多元化需求，提高银行的服务意识和服务水平，接受央行的监督管理，改善政策法规，以及宏观的经济环境都与中间业务的发展息息相关，相互影响，相互制约。
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【关键词】 商业银行 中间业务 研究综述
中间业务的发展已经有了将近160余年的历史，在商业银行领域获得广泛开展。国内国外一些学者对于中间业务发展创新方面做了大量的研究，包括对于中间业务概念及分类的研究、金融产品创新等。
一、国外研究综述
由于商业银行中间业务的发展伴随着同期的世界金融创新浪潮而来，具有十分鲜明的金融创新的特征。因此，西方理论界对中间业务的研究主要是结合金融创新理论，对中间业务近几十年来快速发展的动因进行分析。自20世纪70年代中期以来，一批经济学家陆续从不同角度提出各具特色的金融创新理沦。其中，凯思的规避型金融创新理论（1980）、西尔柏的约束诱导型金融创新理论（1970）、希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论（1981），以及诺斯等制度学派理论（1979）是其中较有代表性和影响力的理论流派。
1、凯思提出了规避型金融创新理
所谓”规避创新”，就是经济主体为了回避各种金融规章和管制的控制而产生的一种创新行为。凯恩认为，现实中，政府为了保持均衡和稳定的宏观局面，制定了各种经济立法和规章制度，从而对经济主体的行为产生了各种约束。但经济主体总是要追求自身利益最大化的，为此，会有意识地寻找绕开政府管制的方法和手段来对政府的各种限制做出反应，从而产生了规避创新。
2、西尔柏的约束诱导型金融创新理论
主要是从供给角度来研究金融创新。西尔柏发现，一般的以利润最大化为首要经营目标的金融公司进行金融创新的积极性最高。由此他得出结论，金融创新是金融企业为了寻求利润最大化，减轻外部对其产生的金融压制（约束）而采取的“自卫”行为，即“约束诱导”。
3、希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论
从两个方面阐述了金融创新：第一，降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义。第二，金融创新是对科技进步导致交易成本降低的反应。不断地降低交易成本就会刺激金融创新，改善金融服务。反之金融创新的过程就是不断降低交易成本的过程。制度学派的金融创新理论以诺斯等为代表，认为作为经济制度的一个组成部分，金融创新实际上是一种与经济制度互为影响和因果关系的制度变革。在这些研究的基础上，西方理论界进行了精炼，提出了一个“TRICK”模型，较好地对中间业务的发展动因进行了概括。
二、国内研究综述
在国内，由于中间业务在我国的发展历史较短，无论品种规模还是经济效益等都与国外商业银行存在着较大的差距。因此，国内的研究主要是研究我国商业银行中间业务的发展现状、中外商业银行中间业务比较研究以及我国发展中间业务的对策研究等。
1、中间业务的概念及分类
按照中国人民银行2001年7月4日施行的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。2002年4月22日，中国人民银行发出“关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知”，在其附件《商业银行中间业务参考分类及定义》中，将其分为九大类。有很多学者对中间业务的概念进行了论述，其中高长法的定义比较全面。高长法下的定义是：商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或较少运用其资金，以中间人或人的身份替客户办理收付、咨询、、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务。中间业务由资产负债业务衍生出来，共同构成商业银行的三大支柱，又有机地融为一体，互相促进。
2、对于我国商业银行发展中间业务的必要性研究
陈俊彦、李康梅、黄英帼、江东灿、王艳芳等都对我国商业银行发展中间业务的必要性有过论述。总结起来，发展中间业务的必要性有：是金融全球化发展的必然要求；是我国加入WTO后商业银行抵御外资银行冲击的有效手段；是增强商业银行盈利能力的需要，是商业银行生存和发展的内在要求；可以增强银行资金流动性、分散业务风险；可以对银行传统业务的发展发挥联动效应；是提高金融市场效率的要求。
3、对我国商业银行中间业务现状及其制约因素的研究
国内学者张田海、高择（2003）通过对国内外商业银行中间业务的比较研究，认为我国中间业务的发展存在着业务量小、品种单一、知识含量低、盈利能力差、客户资源混乱和结构不合理等问题，并认为造成这些现象的原因是银行的经营理念、运作机制和技术，缺乏完整系统的管理方法、操作规程和健全的组织机构。谢启标从经营范围和品种、业务规模和收入水平、服务技术和设施等方面对中外商业银行中间业务的经营状况做了详细的比较。李少鹏指出目前我国商业银行的中间业务拓展过于追求形式、隐性风险大；中间业务发展背离了价格准则；银行部门之间不协调、缺乏合力；中间业务品种开发不够系统；投入成本太高。
刘巧艳（2004）认为国内银行中间业务的发展存在着市场雷同、无市场细分，银行发展中间业务不重效益等问题。并认为根本原因是银行的管理制度一、经营理念、技术手段的落后，以及从业人员的缺乏和市场开拓的乏力。此外，一些得到普遍认同的制约我国中间业务发展的因素还包括法律法规的不完善、银行间的不规范竞争以及各地政府的行政干预等。目前我国国有商业银行在业绩考核上仍然偏重传统业务也是制约中间业务发展的重要原因之一。毕继繁和胡振兵（2002）认为，银行供给面存在的人才、技术和营销等约束条件构成了制约中间业务发展的主要因素。郑振东和胡美军（2001）则提出了银行的流动性风险对中间业务发展的重要影响。郭红珍、张卉（2003）通过建立数学模型，认为我国近几年的高利差及中间业务中存在比较严重的问题是商业银行没有充分重视中间业务的主要原因之一。对于造成我国商业银行现状的原因，刘文敏、吕志伟、王卫东、阮峰等都有过论述，归纳起来，原因主要有：商业银行经营理念落后，长期以来把中间业务视为银行资产负债的派生业务，没有从经营战略上给中间业务以合理定位；金融体制改革滞后制约了中间业务的发展；商业银行的经营管理问题；收费偏低且缺乏统一标准挫伤了中间业务发展的积极性；投入不足难以形成中间业务创新发展的软硬件的支撑条件；缺乏发展中间业务的高级人才。
4、我国商业银行中间业务的发展对策研究
针对我国商业银行中间业务发展的障碍，刘昌明、吕军、赵精兵、郭洪哲、金兆玲、鲁国强、蔡天任、谢启标、吕志伟等学者都提出了相应的对策，总结起来，其主要对策建议有：第一，商业银行应转变观念，把发展中间业务摆到战略位置。高长法提出商业银行应增强三大意识：忧患意识、市场意识、效益意识。在金融创新上，金兆玲提出了将中间业务与资产负债业务组合营销创新以及将中间业务产品之间进行组合创新的观点。谢启标则从微观层面分析，认为近期我国商业银行应该重点发展业务、个人金融业务、信息咨询业务和资产证券化业务。第二，加强经营管理。谢启标指出商业银行要设置一个责任分明、管理严谨、科学合理的经营管理体制。建立科学合理、奖惩分明的中间业务综合考核体系，健全有效的激励与约束机制，协调和发挥商业银行的整体功能。王玉军提出了加强集中统一管理、完善健全操作系统及组织规则。
注重中间业务的市场营销，推行多层次、全方位、现代化的营销方式。刘宝丽对中间业务的市场营销策略做了重点研究。她具体分析了商业银行应采取的营销策略，如市场细分策略、定价策略（差别定价、新产品定价、成本导向定价法、竞争性定价）和产品周期营销策略。认为在不同阶段，商业银行应实行不同的营销策略。李晋丽论述了商业银行应采取的三种差别经营策略，即差别客户经营策略、差别业务经营策略、采取差别投入经营策略。
加大对中间业务的内部监管和风险防范力度。尽管中间业务的吸引力在于它能有效规避风险，但其具有的利率风险、信用风险、流动性风险和外汇风险等，也需要高度关注。余保福提出了统一中间业务会计制度标准，规范中间业务信息披露制度，建立统一的中间业务风险监测体系，加强清算系统和支付系统的建设等政策主张。许崇正、刘雪梅则建立了商业银行中间业务风险测控模型。王英娜指出应建立科学合理的中间业务风险监测体系；建立完备的中间业务监管法规；加强中间业务计算机网络监管等政策主张。
切实落实中间业务收费问题，并制定合理的定价策略。高晓晨从宏观环境和商业银行的经营现状出发，认为中间业务收费不能只是在纸上争论，已经是势在必行。涂永红、李向科从银行成本管理的角度出发，结合各商业银行的不同的市场战略，依据微观经济学的定价原理，在充分考虑银企关系的基础上，探讨了不同的定价策略及基本模型。阮峰指出商业银行应认真进行中间业务成本核算，制定科学的定价策略和业务发展战略，积极进行金融创新，调整现有中间业务产品结构，把收费服务集中到技术含量高、附加值高的服务产品上。
加大投入培养专业人才，完善中间业务创新发展的软硬件支持条件。我国商业银行必须从战略高度重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度。加大科技投入力度，既要立足于现有员工的培训提高，又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才，构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件。
总体来讲，学者普遍意识到了中间业务的发展对于国有商业银行的重要意义，但许多研究只是关注银行中间业务发展过程中存在的一些表象，并就事论事地提出了相关的对策和建议，缺少更深入的解释和剖析，而且对制约中间业务发展的原因进行模型化分析的研究文章也不是很多。国内外学者们的研究成果为商业银行发展中间业务提供了一定理沦基础和许多建设性的建议。笔者认为中间业务的发展研究是一项与经济形势结合紧密的新课题，也是一项系统工程。要把宏观的经济形势和微观的各个银行的实际情况结合起来，在实践中寻找适合自己的发展对策。
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关键词:商业银行中间业务制度创新
中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱,中间业务发展对商业银行现代化和金融现代化极为重要。大力发展中间业务,对加快我国商业银行现代化改革进程、提高商业银行效益和提高竞争力有重要意义。
我国商业银行中间业务发展现状
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。
经营理念有较大突破。我国商业银行正逐渐转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部,对中间业务进行创新和营销,加强风险控制和业务稽核。各行对中间业务的认识逐步由辅业务的间接效益向主营业务直接效益转变,收费意识明显增强。
中间业务收入达到一定规模。在2001年底,我国四大国有商业银行中间业务平均收入约占7%,到2002年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个,实现中间业务收入43.7亿元,约占总收入的10%。我国四家国有商业银行的中间业务收入由2000年到2003年年均增长约34%,工商银行2004年的国内中间业务收入达到100亿元。
中间业务品种明显增加。随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新,我国商业银行在开展结算、汇兑、等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完备的中间业务品种体系。
我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题
我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩,但同西方发达国家商业银行相比,无论在数量上和质量上都存在较大差距,且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题,具体表现在:
中间业务规模小、收益低。尽管我国商业银行中间业务在近几年取得快速发展,但同国外发达国家商业银行相比还有很大的差距。国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的中国银行也只有17%。
经营范围单一、品种结构不合理。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。
中间业务发展环境差、市场竞争无序。由于我国商业银行中间业务起步比较晚,政策、市场、法律和制度都不完善。中间业务产品很多都是证券、保险和银行业务的混合体,而我国实行的分业经营限制了业务的创新。中间业务市场也没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展,使银行在中间产品市场竞争中出现了无序的恶性竞争。由于信息不对称,没有一个统一的定价标准,银行为了争夺客户在许多中间业务服务中少收费甚至不收费,银行之间行成了“囚徒困境”博弈均衡,严重打击了商业银行发展中间业务的积极性。
管理体制、经营机制不完善。我国商业银行缺乏科学的管理经营体制,在发展中间业务过程中没有统一的规划和管理,在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性,严重制约着中间业务的发展。在某些商业银行中,由于对中间业务的认识有偏差,虽然逐级设置了中间业务部,但上级行往往没有制定对下级行中间业务发展状况的考核办法和考核制度,无法形成严格的监督和激励机制。由于管理制度不健全导致问题,出现了银行经理和企业勾结利用虚假中间业务套汇、融资,增大了中间业务发展的风险,最终制约了其发展。
硬件、技术与人才支持不够。中间业务涉及领域广,技术含量高,是知识密集型业务,需要一大批掌握信息技术、精通法律、金融、计算机等方面的复合型、综合型人才来开拓。而目前我国商业银行无论在专业人才、技术装备以及技术手段上,对中间业务的支持力度都不够。
我国商业银行发展中间业务的政策建议
加快金融体制改革,完善业务发展的外部环境。要发展我国商业银行中间业务,必须加快金融体制改革的深化和完善,使其跟上整个经济体制改革的步伐,从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。我国金融业应该早日实行混业经营,混业经营是世界金融业的趋势,只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时,应该发挥银行协会等中介组织的作用,使商业银行发展中间业务能够信息对称,能达成一个最优均衡。此外,要完善法律环境,健全法律体系,以法律来规范商业银行的经营行为,培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。
加快商业银行制度创新,建立有效的奖惩激励机制。好的制度能够提高生产力,商业银行必须按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革。商业银行应该按股份制改革,完善银行内部治理结构,减少多层出现的不规范问题,对违法违规的管理人员进行严格的责任追究制度。商业银行应该借鉴西方现代商业银行的管理办法,在发展中间业务中进行制度创新,建立基于收益的绩效考评体系和配套的激励机制。
完善对中间业务的金融监管,制定与国际接轨的管理制度与操作规范。监管部门应出台中间业务监管原则,为我国商业银行开展中间业务制定业务规范,加强对商业银行中间业务的分类管理,制定和完善相关的管理法规,构建一个公平竞争的经营环境,加强金融监管、杜绝违规行为的发生,使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等,提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大,监管部门应据此对中间业务实行分类监管,对商业银行不动用自身的资金,以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开,由商业银行自主经营和管理,对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务,因其可能形成客户对银行的负债,风险较大,监管部门应强化监管,要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此,制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。
注重人才开发战略。中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才;另一方面也要建立员工培训机制,为员工提供再学习的机会,使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时,必须加大收入分配制度改革力度,尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制,能充分挖掘员工的潜力。
加大科技投入。中间业务要依托于高科技发展,特别是通过网络计算机和电子通信。商业银行要加快金融电子化步伐,建立全国信息共享的通讯网络,形成较完备的信息系统。要投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施,组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要,还要大力培养高科技人才。
参考文献:
1.戴国强,郝广才,田晓军.商业银行金融创新.上海财经大学出版社,1996
2.贝政新,谭寅生,万解秋.现代商业银行中间业务运作与创新.复旦大学出版社,2000
个人理财，又称个人财务规划（Financial Planning），是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。个人理财是对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。它包括个人/家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划与遗产规划等诸多方面。
20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财获得了快速发展，尤其是在经济发达国家，以美国为例：在过去几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%－15%。美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功;不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通,人们对金融服务的要求也越来越多。由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系,由此带来“双赢”的结果。
二、国内商业银行个人理财业务的发展现状
上世纪九十年代中后期至今，国内经济持续高速稳定增长，居民财富急剧膨胀、个人资产保值增值需求日益旺盛，这为理财市场的快速发展提供了良好的环境，而且由代客理财业务特性所决定的高利润，以及外资银行的竞争压力，更是直接导致个人理财业务成为国内商业银行竞相争夺的市场，进而推动了我国的理财市场的飞速发展。1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及收付功能为一体的“一卡通”，是国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1997年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首例个人理财业务，客户只要在该行保持最低10万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。紧随其后各家银行都竞相推出了自己的特色理财产品。近年来，个人理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。
三、国内商业银行个人理财业务中存在的问题
（一）商业银行分业经营的制约
从银行理财服务的宣传资料看，似乎涵盖了和生活理财与投资理财的全部概念，但实质上它们更象是一种传统服务的延伸。受到政策的限制，银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域，除了存贷业务，只能代销基金、保险等产品，因此，国内商业银行的个人理财业务还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资。例如中国银行的“精明眼”、工商银行的“理财金账户”等。稍为贴近客户要求的个人理财产品，也仅仅只是通过进行不同类型储蓄组合，以及推荐购买其的保险和国债产品来增加收益，例如中信银行的“理财宝”、农业银行的“债券通”等。
（二）营销模式落后，客户认知度低
目前，我国商业银行市场营销观念相对滞后，其突出表现为：市场开拓意识不强，不会主动挖掘客户资源，寻找商业机会，仍习惯于等客户上门；营销手段，停留在一般竞争手段上；对营销市场细分不够，没有按一定标志将众多客户的需求进行分类；同客户没有形成稳定的合作关系等。同时，客户理财观念落后。近年来，我国居民财产性收入增长较快，但理财观念却还停留在传统的阶段，对理财有着不切实际的期望。
（三）缺乏具备理财专业的金融人才
个人投资者的理财理念由自主理财转变为委托理财是必然的发展趋势，这个过程少不了专业人士的参与。参照国外先进经验，只有同时具备金融、地产等不同领域的专业知识，同时拥有较为丰富的从业经验，并且能够借助专业理财工具、大型数据库和强大专家网络为客户提供有价值的投资建议，从而为客户合理理财的复合型人才，才算得上合格的理财专业人士。
（四）法律环境尚未完善
由于目前许多金融机构都在进行代客资产管理业务，理财市场的竞争已日趋白热化，但是同类业务在不同的金融领域却有着不同的管理规范，导致市场竞争的无序化、有法不依、政出多门、多头监管，因而对代客理财市场带来了一定的负面影响。
而对于有“金融超市”之称的商业银行，在如此繁杂的市场竞争下，在2005年11月1日正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》使其个人理财业务开始有法可依，但是证券公司、基金公司、保险公司，均有由其各自行业监管部门制定的法规，难免对相同业务要求不尽相同，这就导致统一市场领域不同金融机构的不公平竞争，而且理财产品日益提倡创新组合，银信合作、银保合作、银证合作都已成定势，市场更加复杂，当前的监管模式无疑不能满足市场的需求。
四、我国商业银行个人理财业务发展建议
（一）加快我国商业银行从分业经营到混业经营的转变
混业经营是当今国外商业银行普遍采取的一种经营模式，我国商业银行实现混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务特别是个人理财业务的需要。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应经济与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务。
（二）转变理财消费者的理念
全社会居民的理财理念应当得以转变，将投资增值与风险控制、税收、养老筹划等结合起来，并需要加强对实物理财产品的关注，当然，这也与国内相关部门未推出相应的产品有关，这就需要市场供需双方的共同作用来发展完善整个理财市场。
（三）培养高素质理财专业人才
对于培训理财师，由于理财业务对客户经理的高要求，仅仅靠单渠道的学习或实践摸索是达不到标准理财师的要求的，这就需要我们创新培养理念，推行由正规学院教育培养理财师。因此，建议在高等教育财经院校开辟相关专业或方向，并通过与国外院校以及考试标准委员会合作等模式，从而培养出专业的理财规划师。只有这样，才能满足我国日益增长提高的理财需求。
（三）设计合理的理财产品
虽然各银行由于面对的市场环境与各自优势不同，在推出主打理财产品类型时会各有不同，但都应当注定提升核心技术研发，突出品牌特性，增大发售频率。并且在设计挂钩标的产品时，应当提高透明度，及时公布挂钩表弟的历史数据和资料，以利于投资者把握产品动态。同时应当注意的是理财产品的风险控制问题，尤其是在越来越多的涉足海外市场与高风险标的时，应当按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和中国银行业监督管理委员会办公厅2006年6月13日的《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》来进行理财产品设计和风险控制。
五、结论
我国社会经济平稳发展和个人资产快速增长的趋势，正在急切呼唤完善的个人理财市场。高质量的理财服务既是一国金融发达的重要标志，也是一国国民财富现代化管理的一个基本方式，受到金融分业经营的限制，我国在个人理财市场的发展过程中遇到不少问题与阻力，但随着中间阶层的兴起和壮大，个人理财市场必将成为金融机构瞄准的目标。作为金融市场的重要参与者，证券公司要在这一新兴市场争取一席之位，必须尽快调整思路，立足于为个人投资者提供全面的金融理财服务，以本身专业优势为依托，培育高素质的理财服务队伍，通过扩大跨业合作领域，形成经营服务层面和业务品种层面的混业经营模式。
参考文献：
[1]马荣镖.浅谈我国商业银行个人理财业务发展现状与对策.金融管理.2008(06).
[2]喻凌云.商业银行个人理财产品的现状与发展策略探讨.新西部.2008(06).
[3]许棣.我国商业银行个人理财业务发展探讨.广西金融研究.2008(08).
关键词：股份制；商业银行；发展战略；转型
中图分类号：F832.33文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2017）04-0110-02
一、发展现状
（一）金融市场竞争激烈
自2001年中国加人WTO以后，越来越多的外资银行进入中国金融市场，这些外资银行大多资金雄厚、经验丰富，在行业内非常具有竞争力，自此以后，中国金融市场竞争格局逐渐发生变化，金融市场的竞争也变得越来越激烈。首先，从业务范围上来看，中间业务是股份制商业银行的重点领域，比较有发展优势、受关注的程度也比较高，但是与外资银行相比，这些优势就有些薄弱了。其次，股份制商业银行在激烈的竞争中要想存活下来，必须要加强自身业务质量的提升和品牌的建设。为了提高自身的业务质量和品牌知名度，就需要股份制商业银行参与到一些国家大型的工程项目中去，为优秀的科技企业、重点行业提供良好的金融支持和优质高效的金融服务，进一步提升自己的品牌影响力，在股份制商业银行品牌建设领域夺得先机，努力形成自己的品牌优势。所以，无论是在金融市场客户资源、行业资源、银行品牌建设、业务质量提升等，股份制商业银行都将会面对越来越激烈的竞争。
（二）银行经营模式和理念急需更新
面对激烈的市场竞争和股份制商业银行金融产品同质化现象比较严重的情况，股份制商业银行在经营模式和发展理念方面的创新能力明显不足。从相关的数据分析可以发现，股份制商业银行的资产规模和营业收入都比较有限，与国有银行相比处在比较弱势的地位。股份制商业银行的发展核心就是不断扩大银行的贷款规模，获取更多的利润。股份制商业银行的资金规模本来就很有限，资金规模急需扩大，这就需要商业银行不断提高吸引存款的能力，不断更新发行更多的金融产品，提供优质高效的金融服务吸引更多的客户。所以股份制商业银行经营模式和理念创新是时展的必然要求，也是银行改革的内在动力。
（三）股份制商业银行的市场风险不断增加
高风险是金融行业的显著特点之一，商业银行参与金融活动、提供金融服务也同样有着高风险的特点，因此风险管理、风险控制和构建风险管理体系是商业银行提升市场竞争力需要重点关注的问题。随着国际国内金融市场环境的变化，股份制商业银行面对的市场风险因素逐渐增加。首先，随着银行业务的不断增多，其所增长的业务也为银行的发展带来了更多的潜在威胁，而且随着金融业务的不断复杂化，所面临的风险也是越来越复杂，风险破坏力也是随之增强。其次，随着国内经济环境和经济运行机制的变化，作为银行主要客户的一些大型国企面对的市场竞争也是越来越激烈，经营业绩下滑，经济放缓大背景下产业结构矛盾日益明显，经济运行体系风险系数随之增加。
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二、战略转型的原因
（一）证监会对金融行业监管要求不断提高
股份制商业银行原有的业务经营模式已不能满足现在证监会对资本充足率和资本约束等方面的要求。政府部门、事业单位、大型国企等客户一直以来都是股份制商业银行的主要客户来源，但是随着金融市场的不断完善，优势企业的融资渠道越来越广，其在商业银行的融资需求肯定会有所下降，从而影响商业银行的业务增长。此外，提升中间业务的发展空间也需要银行实施战略转型。商业银行为了更好的满足各类客户的需要，积极发展中间业务和开展全面化的经营服务。商业银行提供现金管理、财务顾问等服务也是为了满足大中型企业的财务管理需要。随着社会经济的不断发展，家庭财富也随之不断得到积累，中高收入阶层的收入也不断增加，银行也随之开展多样化和一站式的理财服务。商业银行的业务空间随着金融市场的不断发展扩大和客户需求的不断提高而大大增加。商业银行在清算体系、网点数量、客户资源、社会信誉等都为客户提供了便利，各类金融产品也随之取得了良好的收益。
（二）业务结构的优化升级满足内在需求
我国商业银行和其他国家的商业银行对比，我国商业银行的业务结构急需优化。如中间业务，一些欧美发达国家的商业银行中间收入占总收入发的比例高达40%到50%，而我国的商业银行中间收入虽然每年的增长幅度比较大，但是其占总收入的比重还是比较小的，与国有银行相比也是比较低的。传统的业务结构使得商业银行的风险资产规模较大，商业银行必须吸收更多的资本满足资本监管的要求。另外，传统的业务结构也影响了商业银行的盈利能力，从而影响了商业银行资本的自我累积。
（三）现代市场发展机遇和挑战并存
商业银行的对公信贷业务增长率将会随着我国经济发展而不断增长。商业银行会因此面临三个新的挑战机遇。第一，零售业务将会是未来商业银行的支柱型业务。第二，银行中间业务发展潜力巨大。第三，金融创新将会越来越活跃。经济结构的调整为商业银行的发展带来如此多的机遇。
三、战略转型的内容及注意的问题
（一）战略转型的内容
首先，优化业务结构。股份制商业银行在面对重大发展机遇和资本监管的约束时，应大力推进业务结构的优化转型，大力改善以前过度依赖资本的信贷业务，向着资本集约型转变，合理控制风险资产的增长。同时，商业银行还应该向创新型银行方向发展，多元化服务，满足不同顾客的多样化需求。如创新金融产品、服务创新等，以此提高银行利润收入。充分利用自身的优势条件，如良好的信誉、客户资源、机构网络等，设立基金公司，加对目标客户群体的渗透力度，为目标客户提供综合化服务。
（二）战略转型需要注意的问题
第一，改变经营体制。股份制商业银行常常扮演着双重角色，提供政策性和商业性的金融服务，经营目标也随之多样化，严重制约着商业银行的发展。政策性和商业性业务在追求效益目标上，是具有差异的。政策性业务主要追求宏观效益。而商业性业务主要追求经济利益。两者在共同的发展中应该寻找一个合理的平衡点，满足共同的发展需要，共同合作。第二，转变经营模式和策略。提高资本收益率是商业银行当前需要重视的一个问题，目前，我国的股份制商业银行普遍对贷款资产的依赖性比较高，利润增长点主要还是集中在贷款利息收入的增加和贷款规模的扩大。银行盈利模式比较单一，风险过于集中，盈利水平较低，盈利收人未能达到预期目标。
四、战略转型的策略
（一）加强合作，提高业务水平
首先，股份制商业银行要不断扩大自身的资金实力，不断提高自己的业务管理水平和运营管理能力。例如提高一些贷款业务来增加自身的资金积累。另外商业银行也可以根据市场的发展，随着不同的业务方式的开展，不断开拓新的业务领域，如基金、证券等，提升银行自身的资产管理和运作能力。其次，国际商业银行除了利息收入以外，证券经纪类业务也是其收入的重要来源。我国的股份制商业银行应该向国际商业银行学习，不要把目光仅局限于行业内业务，。与证券公司的合作势在必行，必须有所涉及。
（二）更新理念，健全相关机制
科学的经营理念是股份制商业银行的基因和灵魂。股份制商业银行进行战略转型，使商业银行面临严峻的挑战和重大的机遇。商I银行要想成功实现转型，第一，更新理念，剔除以前的旧观念，如盲目竞争、短期收益等，要拥有全新的经营理念。要建立积极科学可持续发展的观念，处理好速度、质量、风险和收益之间的关系。第二，业绩要以长期利益的最大化为根本宗旨，不要急于追求短期收益。商业银行在发展过程中，应该充分注意到长期性、滞后性等存在的风险，如果不顾及存在的风险，一味追求短期经济效益，不良资产就会大量潜伏在银行业务中，严重影响银行业务的长期发展。
健全的制度可以造就良好的内部环境，对于股份制商业银行来说，建立健全相关制度至关重要，是商业银行成功转型的必要条件。要时刻关注银行内部的制度发展情况，完善银行法人治理模式，明确高层之间的定位。例如，在银行转型发展中有着监督功能的董事会，银行内部设立的董事会是股份制公司的权力机构，可以有效行使相关权力，对银行实施的任何战略措施，董事会都有权知晓或者执行。因此，内部环境的规范，必须要强化董事会的主体地位。其次，健全组织结构。积极借鉴学习国外大型商业银行的组织结构模式，结合银行的实际情况，努力形成符合自身发展管理需要的组织架构，满足银行管理层管理银行的要求，以及保证银行战略措施的稳步进行。
（三）强化风险管理
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