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>> 建立以医院为核心的多层次化养老社区，发展医疗经济 商业养老保险事业发展与多层次社会养老保险体系建立 论多层次医疗保障体系中商业医疗险的改革与发展 发展补充医疗保险，满足多层次医疗需求 如何建立和完善多层次企业补充医疗体系 发展多层次资本市场服务经济结构的调整 防范医疗纠纷为医院经济发展保驾护航 应建立多层次养老制度 多层次、柔性化、开放化的经济学实践教学体系改革探讨 专访中国农业银行首席经济学家向松祚：建立多层次多元化金融体系 多层次区域发展视角下城市群一体化的思考 多层次资本市场和汇率市场化框架下的金融创新发展 浅谈医疗设备管理如何为医院战略性经济发展服务 商业保险与社会养老保险协调发展，完善多层次养老保障体系 农村经济体制变革中的农村医疗事业发展研究 浅谈医疗卫生事业对经济发展的影响 县域经济发展对职工基本医疗保险的影响 构建医疗保障与经济协同发展的治理机制 建立多层次养老体系，破解养老新难题 河北高等职业教育多层次化发展动因及策略研究 常见问题解答 当前所在位置：l.
[3]刘旦中国养老社区开发和运营模式研究，经济论坛 2015（7）：79-84.
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【关键词】基本医疗保险制度;个人账户;住院费用;慢性病;经济承受能力;企业补充医疗保险费;经济负担;解决办法
基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。城镇职工基本医疗保险制度是依法对职工的基本医疗权利给予保障的医疗保险制度，是通过法律、法规强制推行的，实行社会统筹医疗基金与个人医疗账户相结合的基本模式，与养老、工伤和生育保险一样，都属社会保险的一个基本险项。
胜利油田社会保险管理中心自1996年10月成立，依据【1996】16文件精神，借鉴“两江”医改经验建立了统帐结合的医疗保险制度，由于制度本身等多方面原因，到1999年统筹金出现了超支，为建立适应油田特点的医疗保障体系，更好地保障职工的基本医疗，于2000年12月按照国发【1998】44号、鲁政发【1999】94号文件精神建立完善了多层次的医疗保障体系。
1．当年门诊医疗费超出参保职工个人账户造成的经济负担及解决办法
单位和个人均以上年度工资总额为缴费基数，个人缴纳的2%全部记入个人账户，单位缴纳部分，45岁（含45岁）以下的按2%划入个人账户，45岁以上按2.5%划入；退休人员以管理局上年年平均工资为基数，按4.5%划入。个人账户用于支付门诊费用。
建立个人账户用于支付门诊费用的目的就是为了抑制职工对门诊医疗服务的过度消费，因此，职工合理的年门诊医疗费用不高。但需要注意的是，部分慢性病病人需长年吃药，且费用较高，他们的病种又没纳入油田规定的11中可报销的慢性病范围内，例如高血压、冠心病、糖尿病、肝炎、红斑狼疮等病人每年拿药大约在1万元左右，由于他们的个人账户没有积累，他们会因门诊医疗费远高于个人账户当年的积累而出现自负过重的问题。
为进一步完善油田多层次的医疗保障体系，保障参保人员的基本医疗，提高医疗保障水平，局社会保险管理中心于2005年下发了胜油保发【2005】7号文，实行参保人员门诊大额医疗费补助办法。油田参保职工，除规定11种慢性病门诊费用以外，在定点医疗机构发生的属医疗保险支出范围的门诊医疗费属门诊大额医疗费补助范围。门诊医疗费首先使用医疗保险个人账户金，个人账户金用完后，先由参保人自负，年度门诊医疗费自负额超过1000元（不含1000元）以上至10000元的部分补助80%，年度末，符合补助范围的参保人员可持相关资料，到所在社会保险事务所办理补助手续。经过7年的运行，大大降低了职工的个人经济负担，得到了广大职工的好评。
2.住院费中自负比例造成的经济负担及解决办法
基本医疗保险统筹金支付住院医疗费用设置起付标准和年度最高支付限额。一、二、三级医院的起付标准分别为500元、600元、700元，年度内第一次、第二次住院发生的起付标准由个人自负，以后住院时累计起付标准不足1000元的（含前两次发生的住院起付标准费用），应补足差额部分；统筹金支付住院医疗费的年度最高支付限额为4万元。根据年度住院费用支付限额大体可分三种情况加以考虑：
（1）年度住院费用在4万元以下，这类人员大约占所有住院参保职工的60%，若一职工住院1次，所住医院为三级甲等医院为例，年度住院费用为39000元，不考虑基本医疗保险规定范围外服务项目和用药，职工个人自负额大约在7000元左右，自负5000元以上，20000元以下部分，油田工会还补助60%，职工实际自负5000+2000×60%=5800元，这部分负担参保职工应该是能承受的。
（2）年度住院费用在4万元以上20万元以下，主要是一些重大疾病（恶性肿瘤、严重的心脑血管疾病、肝肾功能衰竭等）和严重意外伤害而住院的职工，这类人员大约占所有住院参保职工的39%，住院费用数额较大，职工个人负担较重。
油田的多层次保障体系解决了此类问题，给每一位参保职工买了太平洋商业医疗保险，保险公司负责4万以上至20万元以下（含20万元）的理赔，住院医疗费、个人账户以外的普通门诊医疗费赔付90%，规定的11种慢性病门诊医药费中个人负担的部分赔付50%。但赔付的结果不容乐观，原因大致有几个：医院使用了自费药品，尤其是恶性肿瘤的化疗药物，大多进口药品价格昂贵，且不再报销药品目录范围内；医院使用的医疗器材价格昂贵，如心脏起搏器、心脏支架、吻合器、钢板、钢钉等，此类器材报销有规定限额，所以职工需自己自费大约50%的费用；住院期间的处方量较大，超出了正常治疗量。所以，太平洋保险公司的赔付金额取决于病人的治疗情况，有的赔得多，有的赔的少。太平洋保险公司理赔后，剩下的自负部分由油田工会按实际自负额给予相应比例的补助。
（3）年度住院费用在20万元以上，主要是局外就医的重症晚期恶性肿瘤病人、肝移植病人，这类人员大约占所有住院参保职工的1%，住院费用数额较大，大约在30万至50万元之间，如果没有油田的多层次保障体系，职工个人负担相当严重。
油田为了给职工解决实际困难，除了像以上提到的第二种情况那样，即年度住院费用在4万元以上20万元以下，4万以内油田先按比例报销，4万至20万上太平洋保险公司索赔，20万元以上的部分由社保中心从企业补充医疗保险费中出资给予职工50%救助，此项政策叫住院大额补助，这项补助完后，还可以进油田工会的36元补助，经过以上4项的报销、理赔、救助，最后职工的经济负担大约在全年总医疗费的10%左右，例如，2011年，我辖区有一肺癌病人，全年累计住院9次，总医疗费33万多元，给他计算一下，最后，他实际自负3万多元（非报销费用不包括在内，如自费药，超标床位费、空调费等）。
3.慢性病自负比例造成的经济负担及解决办法
社保中心规定了11种慢性病，都是些常见重症病种，门诊就医的费用，不占用个人账户，由企业补充医疗保险基金支付80%，个人自负20%，使用乙类药品发生的费用，先有参保人员自负10%，再按上述规定执行，以肾功能衰竭透析病人为例，全年透析总费用大约在13万元左右，自负3万多元。
油田为了解决这部分职工家庭的经济负担，规定他们也可以先上太平洋保险公司索赔，理赔后的自负部分还可以进油田工会的36元医疗救助，最后，此职工的个人经济负担大约在8000元左右。这样，即使经济收入一般的家庭也可以承受。
以上的算法都是在排除掉医院过度医疗、没有自费药品的情况下考虑的。
关键词：森工林区 社会医疗保障 模式
一、模式构建背景
森工林区大多处于较为封闭的偏远山区，在这种特殊的背景下。企业履行社会职能(包括由企业办理的社会医疗保险)的现象由来已久。2002年黑龙江省森工林区建立了森工系统职工社会基本医疗保险。森工系统职工社会医疗保险构建之初在管理主体及运行方式上都有别于城镇职工基本医疗保险。除伊春林区实行属地化管理，参加伊春市城镇职工基本医疗保险外。其他所属林区均参加了森工系统职工基本医疗保险。企业内部设医保经办机构，由林业系统自主管理。
就保险对象而言。目前黑龙江省森工林区总人口约为154.7万。其中，职工72.5万人，职工家属82.2万人。现有的森工系统职工基本医疗保险只局限在森工系统的全民所有制职工和部分集体所有制职工这一狭小范围内。参保职工仅为268491人，约占职工总数的1／3。同时，其他所有制企业的职工、下岗职工、林区广大劳动者都没有被纳入到社会医疗保险范畴。就保险内容来说，目前，森工林区开展的社会医疗保险只有森工系统职工基本医疗保险，而大病、特殊疾病补充保险在林区尚未开展，2007年森工林区职工医疗救助制度开始实施，但各林业局尚未普遍开展。
当前，党和政府高度重视社会医疗保障体系建设，城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险制度，新型农村合作医疗制度逐渐成为城乡居民社会医疗保障制度的主要模式。作为改善民生的重点内容，森工林区急需建立多层次的社会医疗保障体系，使林区居民都能病有所医。
二、模式构建目标
森工系统社会医疗保险模式建立的目标是通过建立多层次、不同种类、不同保障水平、不同适应对象的医疗保障制度，使得每一位公民都能够获得与之相适应的基本医疗服务。
三、横式构建原则
(一)客观性原则
鉴于目前森工企业和政府职能划分不明以及筹资机制不健全等原因，我们认为研究森工林区社会保障模式应该突破普通城镇工业企业的思路和框架。转移到林业系统特殊性的立足点中来。充分考虑森工企业的现状以及“天保工程”的政策扶持。从加快林区经济发展和促进社会稳定的现实需要出发。立足于政策设计的诸多技术考虑。建立一个与“天保工程”现阶段经济发展相适应的社会保障的过渡模式具有重要的现实意义。
从长远来看，随着天然林保护工程的顺利实施、林区经济的发展和企业职能的转变。森工林区社会医疗保障模式应逐步与城镇职工医疗保险以及城镇居民基本医疗保险接轨，其制度功能将融入到全国的社会保障体系中。因此，森工系统医疗保障模式的建立应该遵循客观实际，在立足当前的基础上，着眼未来。在模式设计时就预留接口，建立森工林区社会保障与统筹城乡发展的社会保障的衔接通道，以便将来通过制度对接最终实现社会医疗保障制度的统一。
(二)基本保障原则
我国处于社会主义初级阶段，受社会经济发展水平等客观条件的限制，社会医疗保险的福利性还存在一定的局限。目前，森工林区正处在企业深化改革时期，职工收入普遍偏低，因此，医疗保险内容的确定只能本着保障基本医疗需求的原则，即为参保人群提供最基本的福利性照顾。针对保障基本医疗需求。我们认为应该从下面几个角度来理解：对于森工林区绝大部分定点医疗机构来说，基本医疗应该是有能力提供的；而对于参保的患者来说，基本医疗应该是必需获得的服务；对于医疗保险方来说，基本医疗应该是有能力支付的。从具体的操作上来说，基本医疗的界定主要体现在医保政策规定的基本用药、基本诊疗技术、基本设施和基本服务等方面。但是在不同经济状况或不同时期，基本医疗的标准是不同的，要与经济和社会发展水平相适应。
(三)公平优先原则
福利性是社会医疗保险制度的一种本质属性。它体现了政府和社会为广大劳动者提供基本医疗保障权利的责任。同时作为一种分配关系，福利性是按劳分配的补充，它将积累的资金通过再次分配调节给发生疾病的人，强调了社会公平。同时，社会医疗保险又是一种资源配置的方式，应体现一定的效率。使资源配置更加合理。因此，既要体现公平，又要兼顾效率。公平与效率相结合是制定社会医疗保险各项制度的基本原则。所谓公平(equality)主要体现在：参保人无论年龄、职业、职位、用工形式以及身体状况都按相同比例缴纳医疗保险费，并享受同等保险待遇。所谓效率(emeiency)主要体现在社会医疗保险基金的筹集、使用和卫生服务等方面。公平与效率相结合，即要求在保证公平的前提下，提高效率。社会医疗保障模式的设计直接关系到医疗卫生投入的宏观绩效。也关系到社会公平问题。森工林区医疗保险的公平性应主要体现在参保与筹资方面。通过扩大社会医疗保险的覆盖范围来提高社会医疗保险的互助共济性，同时在基金的支付方面提高资金的使用效率。
(四)可持续发展的原则
任何事物都处在动态的发展过程中，社会医疗保险基金的筹集和模式的设计也不是一成不变的，也要遵循发展性的原则。筹资的比例以及筹资的基数要随着生产力的水平以及社会发展状况的变化而变化，也就是筹集的基金水平要始终保持一个与当时社会发展状况、经济状况相一致的“适度区域”。森工林区社会医疗保险体系还处于不断建设和完善阶段。在其具体的运行过程中仍然面临着多项政策抉择。系统而深入地研究这些政策抉择。预见性地考虑到每项政策抉择的短期与长远影响。合理权衡。才能保证社会医疗保险体系的可持续发展。
四、模式构建框架
(一)构建多屡次的森工林区社会医疗保障体系
森工系统作为大型国有企业。虽然其医疗保险制度的目标和模式有别于普通的城镇职工基本医疗保险，但它们所要达到的基本保障功能却是一致的。因此，森工系统的医疗保险模式应克服险种单一、覆盖面窄等弊端。逐步建立以森工系统社会基本医疗保险和林业地区居民基本医疗保险为主导。商业医疗保险和医疗救助制度为补充的多层次、广覆盖的森工系统医疗保障体系。
(二)鼓励在森工系统建立针对大痛和特殊疾病的补充保险
在现有的财力和物力条件下。森工系统职工基本医疗保险的基本原则是“低水平、广覆盖”，这使得参保职工的基本医疗需求定位较低。超过基本医疗保险范围的医疗需求需要采取其他形式的医疗保险予以保障。同时。由于林区居民的社会地位、经济水平、疾病的严重程度存在着差别，对健康的认识水平和医疗需要的层次也不相同，有经济承受能力的单位和个人希望获得较高层次的医疗服务，
一些患有重病、特殊疾病和慢病的参保职工，自费比例较高，需要进一步减轻个人费用负担。这些都需要在现有的森工系统职工基本医疗保险的基础上，建立以大病和特殊疾病保险为主的补充保险，以满足不同人群的医疗消费和保障的需要。近年来。我国城镇职工基本医疗保险改革的试点经验也表明。建立和发展补充医疗保险是完善我国当前基本医疗保险制度的客观需要。
(三)建立覆盖林区下岗职工和家属的林业居民基本医疗保险
针对当前林区社会保障制度覆盖面过小的现状，应以渐进方式逐步扩大社会保障覆盖面，从仅限于国有企业以及大集体企业职工，逐步扩大到林区全体职工，并要求覆盖到林区个体工商户、私营业主和自由职业者。目前在我国开展城镇居民基本医疗保险试点的大背景下，森工系统急需建立针对林区下岗职工和家属的林业居民基本医疗保险。林业居民基本医疗保险制度的建立作为森工系统职工医疗保险制度的重要补充。将对保障林区居民的基本医疗权益。维护林区社会稳定起到重要作用。林业居民基本医疗保险制度的建立应在现有森工系统职工医疗保险制度的管理体系下。参照城镇居民基本医疗保险的模式，由企业和林区居民共同缴费。本着“低水平、广覆盖”的原则。以保障林区居民的基本医疗为主。2007年5月，海林林业"局开始自发探索林业居民(包括所有未参加职工基本医疗保险的居民)的合作医疗，其筹资形式为：林业居民个人缴纳20元。林场补助10元。林业局补助20元。森工林区可以在总结海林经验的基础上，逐步探索整个林区居民的社会医疗保险。并在时机成熟时探索森工林区社会医疗保险与城镇居民基本医疗保险的接轨。
(四)建立与医疗保险制度配套的职工贫困医疗救助制度
按照制度规定。参保职工在享受医保时。首先要支付起付线以下的“门槛费”，而被卡在“门槛”外的患者更多的是最需要医疗保障的弱势人群。同时，社会医疗保险方案规定了《基本医疗保险药品目录》和《基本医疗保险诊疗目录》。参保职工进行社会统筹之后。在起付线至封顶线之间，使用“甲类药品”按基本医疗保险规定支付。使用“乙类药品”，参保人要先自付一定比例。使用“非药品目录”的药品，参保人要全部自付。对于无力承担自付费用的贫困职工和下岗职工来说。自付部分也是不小的经济负担。特别是一些转诊的患者。在森工系统以外的医院报销的比例非常低，无法有效缓解职工的疾病经济负担，这就降低了职工对基本卫生服务的利用。目前，森工系统职工的贫困医疗救助制度已经开展，但实施力度较小，尚未形成规范的制度和救助措施。需要建立一套与医疗保险制度相配套的职工贫困医疗救助制度。对贫困职工的起付线以下、封顶线以上以及自费部分按一定比例进行补助，将医疗救助制度作为医疗保险制度的重要补充。纳入社会医疗保障系统中来。
随着国家城镇职工基本医疗保险和居民医疗保险制度相继建立以及人们的生活水平不断提高，广大职工、家属生活质量和健康需求日益增长,基本医疗保险已无法满足企业职工及其家属，特别是大病人员医疗保障需求，尤其是国有大型企业，职工较多，人员复杂，迫切需要企业社会保险管理部门，在新形势、新环境下，研究建立保障多层次、管理科学、运行高效的补充医疗保障制度，以适应国有大型企业发展，增强企业医疗保障能力，进一步减轻职工医疗费个人负担，为企业发展提供和谐稳定环境创造条件。从2004年我公司建立补充医疗保险起，在充分研究地方基本医疗保险制度，不断总结企业补充医疗保险的成功经验与教训的情况下，对国有大型企业补充医疗保险管理进行认真的研究与探索，通过多年的实践与应用，取得了较好的效果。
二、企业建立补充医疗保险的关键点
一是企业补充医疗保险保障水平问题。企业建立补充医疗保险，确定保障水平是关键，必须考虑企业经济承受能力、各类人员医疗需求以及企业历史医疗保障水平。二是与基本医疗保险有效衔接的问题。重点就是要充分发挥基本医疗保险与补充医疗保险各自优势，相互补充。在保障原则、支付内容、票据利用、信息共享等方面实现有效衔接，保证补充医疗保险业务顺利运行。三是企业不同群体平衡问题。重点分析企业各类人员的医疗需求，确定不同群体医疗保障水平，确保新旧制度平稳衔接和过渡。四是补充保险基金监管问题。保障基金安全，防止基金流失、浪费，是补充医疗保险管理的一项重要内容，因此在补充医疗保险制度设计中必须充分考虑内控管理。五是高效运行问题。补充医疗保险涉及企业人事、财务、社保等部门，涉及职工医疗待遇计算、费用报销与结算，在管理方式、运行机制和管理手段等方面要科学、便捷。
三、企业补充医疗保险管理技术
一是充分考虑各类群体需求。职工、退休人员和家属（子女）分别按照当地城镇职工基本医疗保险和城镇居民医疗保险制度，同步建立企业补充医疗保险，保持公司新旧医疗保险制度平稳过渡。二是多层次提供医疗保障。对于基本医疗保险不予负担的部分，通过门诊和住院费用分别补贴办法，解决基本养老保险门诊额度低、住院报销比例不高的问题；通过投保商业保险，解决基本医疗保险最高支付限额以上医疗费用报销问题以及重大疾病人员医疗费个人负担过重问题。三是一般疾病与特殊疾病分开管理。按照“保基本、向大病倾斜”的原则，对于需要门诊长期治疗、费用较高的门诊特殊疾病患者，通过提高门诊报销额度和比例，减轻慢性疾病患者门诊医疗费用个人负担。四是应用现代信息管理手段。研究开发信息管理软件，应用计算机信息技术，支持IC卡技术应用，实现企业社保部门与定点医院、基层单位的数据信息共享与业务处理。五是完善制度，规范工作流程。重点在补充医疗保险的保费筹集、费用审核、就医流程、费用结算以及管理职能等方面建立各项规章制度，统一业务流程，确保业务规范运作。
四、管理技术主要创新点和效果
1998年，中国开始建立城镇职工基本医疗保险制度。经过近十年的发展，城镇职工基本医疗保险工作已经取得了显著的成效，具体表现在：医疗服务领域的供给能力全面提高；医疗服务机构的数量有了明显的增长，技术装备水平全面改善，医务人员的业务素质迅速提高；建立了合理的医疗保险基金筹措机制和医疗费用制约机制,保障了职工的基本医疗；一定程度上抑制了医疗费用的过快增长，促进了医疗机构改革；在城镇中成功地建立起统筹医疗保险的基本框架，在农村中试行合作医疗模式。此外，通过所有制结构上的变动、管理体制方面的变革以及多层次的竞争，明显地提高了医疗服务机构及有关人员的积极性，内部运转效率有了普遍提高。卫生部在此基础上于2008年进行新医改试点，安徽、云南、江苏等地有望成为首批新医改方案试点地。
各地医疗改革取得的具体成果有：
1.各地市响应卫生部在全国卫生工作会议上提出“限制兴建豪华医疗场所”的号召，选择了一部分综合公立医院建立平价医院或济困病房，实行预算式全额管理，收入上缴，支出由政府核拨。自2005年下半年起，全国各地就雨后春笋般地出现了大大小小的“平价医院”。2005年12月21日，北京首家“平价”医院——上地医院在海淀区树村西街正式开诊；新疆乌鲁木齐市推出济困医院，乌市计划在现有12家济困医院的基础上，再增加12家，全疆县以上医院设10%的扶贫病房；长沙市第六医院决定在其分院——长沙市公共卫生救治中心推出平价病房。
2.在城镇医疗改革中，以城镇医疗卫生结构与功能转变为核心，充分挖掘、整合和利用现有资源，最大限度地改造现有医疗机构，使其为社区卫生服务。以肃州为例，肃州每年由区财政划拨资金10万元用于社区卫生服务，增强了医疗机构参与社区卫生服务的积极性。在农村医疗卫生体制改革上，该区按照"控制总量、调整存量、优化增量、提高质量"的总体要求，在重点加强中心卫生院所和边远地区卫生院所建设，提高农村医疗水平，方便农村群众就医的同时，积极引导增量资源和存量资源向预防保健、村组及城市社区卫生薄弱环节转移，使医疗资源得到优化组合。肃州先后制定出台了《社区卫生服务机构动态管理办法（试行）》等8个配套文件和社区卫生基本职责、基本工作制度17项，推行了统一标志、统一管理、统一健康档案、统一微机管理的“四统一制度”，有力地促进了社区卫生服务机构健康有序的发展。目前，该区已建成两个社区卫生服务中心，12个社区卫生服务站，社区居民检查费用较以前降低了30％，药价降低了10％。
3.各地市推出了具有特色的收费机制。以镇江为例，镇江市第二人民医院2007年4月起在全省推出外科系统单病种限价收费，到目前为止限价病种已扩展到外科系统70个常见病、多发病，一年多来已有582名患者受益，共为病人节省费用36万元。单病种限价受惠的不仅仅是患者，医院也从中受益。与去年同期相比，50个单病种的工作同比增长12%，均费同比降低19%，其中一些常见病种的工作量增幅和均费降幅尤其明显，基本实现社会满意、患者实惠、医院得益的三赢局面。
二、城镇医疗保险改革仍存在的不足
1.改革中过分重视经济增长，包括医疗卫生事业在内的社会事业发展没有得到应有的重视。改革开放开始以后，传统的医疗卫生体制特别是医疗保障体制在相当长时间内都没有形成明确的体制调整和事业发展思路，而是被动地修修补补、维持局面。医疗卫生体制改革逐步提上议事日程后，在改革的目标设定上存在明显的偏差。更多地是服从于其他体制改革的需要，将医疗卫生体制改革视为一种工具性政策，忽视了其服务于保护公众基本健康权利目标的重要性。
2.对医疗卫生事业的特殊性缺乏清醒的认识，简单将医疗服务机构视同于一般企业，政府放弃自己的责任，企图通过鼓励创收来实现医疗服务机构的自负盈亏，这就偏离了医疗卫生服务于社会的大目标。鼓励医疗卫生机构追求经济目标，必然损害社会和患者的利益。在医疗费用筹集与分配方面，忽视疾病风险与个人经济能力之间的矛盾，忽视风险分担与社会共济，也违背了医疗卫生事业发展的基本规律和要求。此外，政府将医药生产流通企业视同一般的生产企业，放弃了必要的监督和规制，也是一个明显的失误。3.自费比例太大。中国人看病的费用大部分要自己支付，看个感冒要花几百元，动个手术要一次性拿出几千元甚至上万元，这对于绝大多数人来说都是一笔很大的支出。这就是为什么在中国看病，不但穷人叫贵，连生活较为富裕的人也叫贵的主要原因。自费比重太大时，使得医院有条件利用信息不对称和自己的垄断地位来收取高额费用。
三、解决我国城镇职工医疗保险问题的对策和方案
1.建立适合中国国情的多层次的医疗保障体系
我国社会经济发展很不平衡，不可能建立一个全国统一的医疗保障模式，必须设计多层次多样化的保障模式来适合不同人群多层次的医疗保障需求，这是发展中国医疗保障体系的必然之路。
多层次医疗保障体系包括：第一层次：基本医疗保险。第二层次：补充医疗保险。第三层次：商业医疗保险。在多层次医疗保障体系中，监督和管理要在政府统一领导下进行。在社会保险和政府保险模式下，政府要有一套严格的监管标准，包括保险覆盖人群、保险待遇、基金管理机构的准入、基金操作规范等。对于非强制性保险，政府可以不直接干预保险计划的运行，但必须对其进行引导和监管。政府应主要是通过税收政策、市场准入制度、产品审核等手段对非强制性保险进行引导和监管。
2.建立新机制保证医疗卫生投资主体多元化、投资方式多样化、资金来源多渠道、项目建设市场化，鼓励社会资金进入医疗领域，不但可增加医疗资源供给，更重要的是加快医疗领域竞争机制的建立，有利于打破公立医疗机构一统天下的垄断格局。
3.恢复医院的公益性。应该调整公立医疗机构投入政策，公立非营利医疗机构是保证群众基本医疗需求的主体，应由政府承担责任，同时，实行医疗机构的收入上缴，其建设发展及运行费用由政府核定拨付，并实行严格的价格管理。建立“公立医院管理制度”，强化公立医院的公共服务职能，纠正片面追求经济收益的倾向，实行“政事分开”和“管办分开”以及“医药分开”。“政事分开”和“管办分开”意在强化政府对医疗机构的监管，“医药分开”的实质是改变医院“以药补医”的状况，逐步取消药品加成政策，政府财政对医院给予相应经费补贴，并实行药品收支两条线管理，切断药品收入与医院的经济联系。
4.加强城镇医疗保险的宣传和监督。治理认识偏差，让广大职工从被保护的救济对象转变为积极的社会保障参与者，使“基本保障人人有责、量入为出逐步积累、效益优先维护公平、社会服务公众监督”等医保理念深入人心。政府及其有关部门必须动用社会舆论以及行政监察手段进行有效的监督。对于长期抵制医保工作、拒缴医保费用的单位和个人，应当追究其责任、给予必要的行政处分。建立一套科学的医疗保障评价系统，对参保情况、基金的收缴、管理和使用、医疗机构的服务和医药市场公平性、医疗卫生资源的配置、医疗保险基金的使用效率、健康改善与医疗保障的关系确定一套全面科学的评价指标。
笔者通过分析我国城镇职工医疗保险改革中存在的问题，提出了一系列解决策略。认为必须建立适合中国国情的多层次的医疗保障体系，使医疗卫生投资主体多元化，恢复医院的公益性，建立全民的基层社区卫生服务体系，加强医疗保险的宣传和监督，才能积极稳妥地解决我国城镇职工医疗改革中存在的问题。
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关键词：商业健康保险；基本医疗保险；补充定位
近年来，我国不断在医疗卫生事业改革上猛下功夫，时至今日已经基本形成具有中国特色的社会化基本医疗保障制度，“全民医保”制度体系基本建成。但是，“因病致贫”、“因病返贫”现象仍不断出现在社会中，成为影响老百姓生活消费的重要因素。那么，为何在基本医疗保险如此高参保率的背景下还会出现“因病致贫”、“因病返贫”问题，以及商业健康保险如何做好基本医疗的补充定位问题，成为本文的关注重点。
一、基本医疗保险发展现状及存在的问题
基本医疗保险是以政府职能部门为经营主体的社会保障体系，以“低水平、广覆盖、保基本”为设计原则，与基本养老保险、失业保险、生育保险和工伤保险共同构成社会保险中的“五险”，用以承担参保人员部分医疗支出，其在社会保障体系中的作用于此可见一斑。基本医疗保险制度具有强制性和福利性，意在强调社会公平，参保人员生病后，有钱也好，没钱也罢，都会由医保承办机构按规定支付给参保患者一定比例的医疗费用作为补偿，以弥补或部分弥补他们因病造成的经济损失，在一定程度上缓解“看病贵”问题。既然基本医疗保险带有福利性质，那就必然使得基本医疗保险着重于“保障”，但是它只能提供基本的医疗保障，保障水平较低。在保障范围方面，我国基本医疗保险在诊疗项目、医疗服务设施标准和用药等方面有明确的支付项目和支付标准的规定，并且还明确规定“起付线”和“封顶线”。因此，无论是保障功能还是保障范围，基本医疗保险都是有限的，并不能完全解决老百姓患病所带来的经济压力问题。在基本医疗保险报销范围之外，都需要参保患者自行支付。我国目前普遍是“4+2+1”式家庭结构模式，随着“二孩”政策的全面放开，“4+2+2”的家庭结构可能会成为未来社会主流模式，这就意味着一对青壮年夫妻要照顾四个老人和至少一个孩子，生活压力大、经济负担重。而健康风险作为家庭无法避免的风险之一，一旦家庭成员遭受突发性或长期性疾病等健康风险，将对整个家庭的经济带来严重打击。健康风险来源于户主健康状况和非户主家庭成员健康感受不好的占比（这里的“户主”根据中国家庭收入调查数据CHIP中的定义，即户主为所有家庭成员所公认的家庭事务中的主要决策者或者是家庭经济的主要支撑者，而并不仅仅是户口本上的户主），户主的健康状况越差，家庭遭受的健康风险越大，家庭经济压力也就越大，反之亦然。当健康风险存在于家庭户主，或者家庭中存在至少一个长期患病的非户主家庭成员，这可能会使整个家庭的生活得不到保障。而基本医疗保险只能为参保患者提供最基本的保障，只能弥补一部分甚至一小部分由于看病所花费的经济损失，对于整个家庭来说，在高昂的医疗费用面前，基本医疗保险只是杯水车薪。家庭经济损失的最直观反映就是家庭消费的减少。随着家庭医疗支出的不断增长，用于家庭日常生活的消费支出不断“缩水”，一个原本处于“富裕”水平的家庭可能因支付医疗费用一夜退到“小康”水平；一个本就是“小康”水平甚至处于中下等“小康”水平的家庭，有时可能一场疾病就足以拖垮一个家庭。因此，在基本医疗保险下，政府给参保人员提供的医疗补助并不能完全补贴家庭在医疗方面的支出，所以才会有“因病致贫”、“因病返贫”的出现。
二、商业健康保险的补充定位作用
伴随着人民日益增长的美好生活需要，只能“保基本”的基本医疗保险已经无法满足人民群众更高层次、更多样化的医疗保障需求，人们开始选择灵活性更强、选择性更高的商业健康保险。商业健康保险是以商业保险公司为经营主体，由投保人和保险人双方在平等自愿基础上订立健康保险合同，如出现合同中所示的保险事故，保险人给付保险金的一种商业行为。相对于基本医疗保险的强制保障，商业健康保险在投保人意愿、保障范围、保障层次、保费投入等方面，投保人主观选择性更强。我国基本医疗保险虽然已经基本实现全面覆盖，但依然是较低水平的保障，并不能有效解决参保患者在面对健康风险时对治疗费用的需要，比如基本医疗保险只能承担医保目录之内的药品和治疗费用，医保名录之外的部分由个人承担，而往往名录之外的这部分才是所谓的“大头”。商业健康保险则根据投保人的不同保险需求，在一定程度上进一步扩大基本医疗保险的保障范围，为“名录外”的这部分医疗费用提供补充解决方案。在基本医疗保险的基础上，发展多层次补充医疗保险用以满足社会分担医疗费用、分散大病风险和提供个性化选择需求是医疗保障事业发展的趋势之一。商业健康保险作为补充医疗保险体系中不可或缺的一环，它除了在保障范围和保障程度方面对基本医疗保险进行补充定位，还在以下几个方面对基本医疗保险做出有效补充：
（一）商业健康保险在赔付功能上对基本医疗保险形成有效补充。基本医疗保险和商业健康保险从根本上说都是通过分散由健康风险带来的经济损失而提供的医疗保障。基本医疗保险重在保障，商业健康保险重在赔付，它们共同缓解家庭或个人因生病带来的经济压力。基本医疗保险通过基本保障，降低了就医门槛，对基本医疗项目的费用支出进行保障。在此基础上，商业健康风险通过多样化的医疗保障服务，比如可以对合同上列明一些自费项目或自费药品进行赔付，缓解了人们因病带来的经济压力。
（二）商业健康保险在满足多样化需求上对基本医疗保险形成有效补充。基本医疗保险强制性、福利性特点保证了基本医疗保险只能提供标准化的产品和服务。而随着保险行业利好政策的不断推出，越来越多的企业开始涉足保险业务，于是商业保险公司出于竞争的需要，纷纷推出多类型、多品种的产品和服务，用以满足多层次、多样化的医疗保障需求。
（三）商业健康保险在保障方向上对基本医疗保险形成有效补充。目前，基本医疗保险主要是以“你生病，我保障”为切入点，为参保人员已支付的医疗费用进行保障补贴。而商业健康保险更多的是从管控健康风险出发，把疾病预防、培养参保人员健康习惯等方面纳入保障范围，甚至一些保险公司还会为被保险人提供定期体检服务，提供“防、治、保”三位一体的健康保障服务，着力提高被保险人的健康水平、减少疾病的发生和医疗费用的支出。
三、商业健康保险如何继续发挥补充定位作用
论文摘要：通过文献资料分析等方法探讨中国医疗保障体系现状，剖析中国医疗保险制度改革和医疗保障事业发展中存在的一些深层次问题，提出了完善我国医疗保障体系的有效途径及政策建议。认为，要使我国医疗保障体系现状得到改善，需要政府部门投入资金，加大管理力度，特别是不断扩大中国城乡覆盖面，仍是推动医疗保险体系不断完善的当务之急。
一、当前我国新型医疗保障体系建设中的主要问题
俗话说：“小康不小康，首先看健康”。在我国开始全面建设小康社会的今天，医疗保障成为公众普遍关注的社会热点问题。经过多年的改革和建设，我国初步建立起了新型的医疗保障制度体系构架，其主要标志就是确立了新型的城镇职工基本医疗保险制度，同时农村地区也逐渐建立起了新型的农村合作医疗制度。尽管我国医疗保险制度的改革和建设已经取得了长足的进展，但总体上看还不尽人意。目前我国医疗保障制度存在的问题主要表现在以下几点：
(一)社会医疗保险覆盖范围狭窄
截止2003年6月底，全国基本医疗保险参保人数已经突破1亿人，但从总量上看，医疗保险覆盖面只相当于2001年城镇就业人口的42％，在三大社会保险中是参保率最低的一种。从结构上看，我国基本医疗保险主要覆盖的是国有企业、一些机关事业单位的职工和部分集体企业的职工，大量其他类型企业的职工，灵活性就业人员，城市弱势群体等，如低收入或下岗、失业职工，残疾人和孤寡老人，进城的农民工，以及较早退休的“体制内”人员等，绝大多数的社会成员还没有享受到制度上的医疗保障，有违社会公平原则。
(二)多层次的医疗保障体系尚未真正形成
尽管目前我国医疗保障体系的框架已经基本形成，但合作还有明显欠缺：一是农村人口的医疗保障问题还没有得到根本解决；二是现有体系中各个层次的运行还没有纳入正轨，成效并不显著。职工补充医疗保险、商业医疗保险、社会医疗救助、农村合作医疗制度和社区医疗服务等还没有得到有效的落实。
(三)医疗卫生体制改革与医疗保险制度改革不配套
医疗卫生体制的改革是关系到基本医疗保障制度能否顺利推进的关键。医疗卫生体制包括医疗机构的补偿机制问题和药品生产、流通体制问题。就一般的意义讲，医院补偿机制就是指医院获得收入的方式。随着市场经济体制的确立，政府对国有医院的补偿政策也有所变化，补偿的规模逐渐降低，医院以经营收入为主，追求经济效益成为医院的经营动机。为了医院的生存和发展，政府允许医院从他们销售药品中获得15％～30％的价差作为补偿。在中国，90％的药品是由医院零售的。在追求利润的诱导下，医院常常给患者开大处方，特别是多开国外进口或由外资企业生产的价格高昂的药品。
此外，我国药品的生产和流通领域也存在着严重问题，普遍存在的现象致使药品虚高定价，严重影响了消费者的利益。医院“以药养医”的补偿机制，药品生产和流通体制的弊端，对基本医疗保险制度顺利运转形成了严重的冲击。
医药卫生体制改革与医疗保险制度改革不配套的另一个严重后果是，医院、医保机构和患者三方之间的关系没有理顺，关系紧张。为了控制医疗费用的增长，政府部门下发了一系列旨在规范医院行为的文件，对医院的选择、用药、诊疗项目、费用结算方式以及定点药店的选择都做了明确规定。特别是不少城市的医保机构，改变了过去与医院实行“实报实销”的“按项目付费”的费用结算办法，而采用对医院约束力更大的“总额预算制”。这种结算办法增加了定点医院的压力，甚至出现了医院与医保机构的冲突。医院和社保机构的矛盾，也导致了参保患者的不满。他们认为虽然参加了医疗保险，但事实上却得不到医疗保障，这将会动摇他们对医保制度的信心和对政府的信任。
(四)政府对医疗资源投入不足
改革开放以来，政府投入到卫生医疗事业的资金比重呈逐年下降趋势，同时个人支出增长迅速。1997—1998年低收入国家(人均年收入在l000～2200美元之间)的公共健康支出占其财政支出的平均比例为1.26％，中等收入国家(人均年收入在2200—7000美元之间)的平均比例为2.25％，而中国只有0.62％。即使与发展中国家相比，中国的公共健康支出仍然处在非常低的水平。国家卫生医疗资金投入不足，是宏观上医疗保险资金短缺的一个原因。
总之，政府财政对医疗资源投入的不足，对医疗保险制度产生了十分不利的影响，医疗保险基金始终处于捉襟见肘的状态。与此同时，由于医疗服务结构的不顺，没有合理地分解患者的医疗需求，使资金流向高成本的大医院，使有限的医保资金没有得到有效地利用。
二、完善我国医疗保障体系的途径及政策建议
我国医疗保险制度体系的建设和完善是当前社会保障制度深化改革的最迫切的任务之一，也是难度最大的一项工作。为了尽快实现医疗保障体系建设和完善目标，提出如下建议：(一)加大政府对医疗服务领域的资金投入，为医疗保障制度的有效运行奠定基础
政府的资金投入主要表现在两个方面，一是对医疗服务供方(医院)的投入，二是对其他医疗保障制度，如灵活就业群体的医疗保险、弱势群体的医疗救助和农民的新型合作医疗制度的投入。对医院，政府应考虑适当增加财政资助的比例，从补偿机制上彻底改变“以药养医”的经营模式。需要强调的是，在医疗保障的投入上，中央政府和地方政府都将承担相应责任，两级政府应该进行合理的分工，而不仅仅是靠中央财政拨款。当然，对于政府投入资金的使用情况，应该有必要的监督，确保资金真正用于医疗保险参保人员的服务上面。对于职工基本医疗保险制度以外的其他医疗保障制度，各级政府有责任投入资金。同时，医疗救助制度提倡慈善捐助和多种筹资方式。我国社会保障制度发展的方向，就是建立由政府和其他多种社会力量，如非政府组织、慈善机构、企业和个人等共同编制的社会保障安全网；对于农民合作医疗制度，各级政府也应当加大资金投入。《加快建立新型农村合作医疗制度的意见》已经明确了政府出资的标准，即地方财政为每个农民每年补助10元，问题的关键是政府应切实覆行职责。同时对贫困地区，中央政府还要加大资金投入力度，以保证农民得到医疗保障。
(二)医保、医疗、医药“三改联动”。创造医疗保障制度实施的良好环境
医疗、医保和医药是社会医疗保障体系中的三个组成部分，只有三个方面协调运作，才能保障整个医疗系统正常地提供基本医疗服务，维护人民群众的健康。医疗、医保和医药在医疗系统中的定位和相互之间的密切关系，决定了三项改革必须联动，齐头并进。首先，政府对公立医院或其他非盈利医疗机构正确定位，通过适当的补偿机制转变医院“以药养医”的经营模式。其次，政府要下决心彻底解决医药生产和流通环节中的问题，扭转药品虚高定价的局面。最后，调整好医疗保险供、需、保各方利益。只有这样，才能实现“用比较低廉的费用，提供比较优质的医疗服务，努力满足广大人民群众基本医疗服务的需要”的医疗制度改革目标。
(三)发展社区卫生事业。理顺医疗卫生服务体系
社区卫生医疗服务具有“预防、保健、医疗、康复、健康教育、计划生育”六位一体的功能。在完善医疗保障制度的建设中，加快社区卫生服务体系的建设至关重要。合理的医疗卫生服务体系应该是双层或三层机制，即小病、常见病在以全科医生为主体的社区医院就诊，大病、重病在较大的医院就医。社区医院的医疗成本比较低，患者能够得到比较及时和实惠的服务。为了促进社区卫生服务事业的发展，首先应当大力培养全科医生队伍，使其成为社区医疗服务的主力军；第二，鼓励医生或医生团体在社区开办诊所，诊所或医院既可以是新设立的，也可以是由区级(一、二级)医院改造的；第三，支持民间资本进入社区医疗服务领域，并鼓励社会对社区医疗服务的捐助；第四，将社区医疗服务纳入基本医疗保障制度，将社区医院或诊所视同定点医院。
(四)加快社会医疗保障的立法步伐。为医疗保障制度的推行提供法律保证
医疗保险实行三方付费制度，所以，规范需方、供方、保方三者的责任和行为，特别是加强医疗行为监管，严格控制不合理医疗费用的发生十分重要。因此，要尽快对医疗保障进行立法。对于医疗服务的供方，严格医保定点医院、定点零售药店的准入资格，医保经办机构通过与定点医院、药店签订合同来对其进行规范化管理。对于需方，也要用法律来约束其就医行为。通过分类给付，增加个人费用意识。对出借、冒用医疗保险卡者要受到一定的经济赔偿或停用的处罚。对企业和单位，要通过法律手段强化基金的征缴力度。基金上缴要按时和足额到位，保证医疗保险基金有长期、稳定的来源。对于社会医疗保险管理机构，也要有相应的行为规范，并严格依法行使职权。同时有义务向社会公示其管理的业绩，并接受公众的查询和社会监督。
(五)扶持商业医疗保险的发展.真正形成多层次的医疗保险体系
为了进一步推动商业医疗保险的发展，至少可以从两方面考虑：一是划分社会医疗保险和商业医疗保险的范围，补充医疗保险应该交由商业医疗保险经营。为此，应用法律的形式界定社会保险的经营范围，对于社会保险管辖范围的，商业保险不应插手；而属于基本医疗保险范围以外的领域，社会保险管理机构也不应干预。二是进一步完善和落实扶持商业医疗保险发展的政策。目前的优惠政策力度还不够大，可以考虑借鉴国外的经验，进一步完善与落实税收优惠政策。比如补充医疗保险费在一定额度内(工资总额的4％)予以税前列支；对经营补充医疗保险的公司，保费收入减免营业税；对个人缴纳的医疗保险费部分不征收个人所得税等。
商业保险在医疗保障体系建设中的定位
商业保险是医疗保障体系的重要组成部分之一，为广大人民群众健康和社会稳定提供保障。从当前现状以及未来发展空间来看，商业保险在医疗保障体系建设中要立足于以下四个方面：
社会医疗保障的经办人。当前保险业参与多层次医疗保障体系建设的主要模式有管理型和经营型两种。管理型模式是指保险公司提供基本医疗保险相关管理服务并收取一定费用，但不承担基金管理风险和盈亏。它的优点在于利用了保险公司管理具体医疗行为的特长，使政府能够从烦杂的具体事务中脱离出来。但是这种模式市场化程度低，保险公司缺乏足够的经营动力去参与管理。同时，这还需要地方政府必须有足够的财力支持。经营型模式是指社保部门作为投保人代参保人在基本医疗基本保额以上统一向商业保险投保大额补充医疗保险，保险公司以合同形式承保，自主经营、自负盈亏。它的优点在于市场化程度高，并符合未来的发展方向，但从现实看也存在不少问题：一是从投标来看，保险公司多以低费率作为招标的主要竞标手段。二是从承保来看，医院卫生系统、社会保障系统、保险数据未实现相互联通，医疗数据基础较差，缺乏厘定费率的历史数据。三是从管理来看，目前保险公司参与程度太低，很多地方都无查询病历权、无驻院监督权、无信息系统参与权，只有事后简单核查、支付赔款的权限。四是从政策来看，社保部门经常会进行较为重大的政策调整，比如说起付线的降低、参保人群结构的变化等等，这必然改变保险公司的实际赔付率。由于存在以上问题，以市场化为导向的经营型模式在我国举步维艰，无法取得实质性进展。
商业健康保险的承保人。商业健康保险是运用市场化手段完善医疗保障体系的基本路径。近年来，商业健康保险持续发展，不断满足人民群众多样化的健康保障要求。它将健康保险与健康管理相结合，逐步由简单的费用报销和经济补偿，向疾病前、疾病中、疾病后的综合性健康保障方向发展，改进参保人员健康水平，提升了健康保险服务内涵。尽管我国商业健康保险发展取得了很大的成绩，但与发达国家和地区相比，仍然有较大的差距，目前我国商业健康保险占比只有4.8％，远低于成熟市场30％的水平。这里既有保险行业内部的原因，比如说经营理念落后，重规模轻服务；发展方式不科学，以外延式增长为主；创新能力薄弱，保险产品不能适应广大人民群众的需求等等。也有保险行业外的原因，与欧美国家奉行的大市场小政府理念相比，我国更加注重以政府主导去构建医疗保障体系，因此使得现实中极少人在基本医疗保险保障限额之上投保商业健康保险。
医疗责任风险的管理人。在医疗保障体系建设中，医疗机构、医务人员是提供医疗服务的主体。在现代医疗保障体系中，医疗事故和医疗纠纷经常发生，医疗责任险作为转嫁医疗风险的必要手段之一，在创新社会管理模式、构建和谐医患关系等方面都能起到积极的作用。目前，北京、上海、福建、云南、青岛、广东等地开展的医疗责任保险试点工作，在分散医疗机构财务风险，引入第三方机制缓解医疗纠纷等方面已经取得了积极效果。目前医疗责任险发展存在不少问题，对保险公司而言，道德风险和逆向选择发生的可能性较大、赔付风险高；对投保医院而言，大医院实力较强、投保积极性不高，小医院则认为医疗责任险索赔困难、手续繁琐，不愿投保。当然，这种情况是医疗责任险发展初期面临的普遍问题，需要在下一阶段中通过加强宣传引导、引入第三方调解、完善机制制度等措施，扩大医疗责任险覆盖面和保障水平。
医疗卫生机构的投资人。2010年，国家颁布《关于公立医院改革试点的指导意见》，明确支持保险公司投资医疗机构。从欧美的经验来看，保险机构持有医疗机构的股份，不仅可以在业务领域深入合作，实现保险行业和医疗行业优势互补，为群众提供优质的健康保障服务。而且能够有效控制医疗行为，防范道德风险。在保险公司通过参股方式投资医疗卫生机构中，平安保险先行一步，先后投资了慈铭体检、保利祝福你大药房、广州宜康医疗投资管理公司、深圳龙岗中医院等，逐渐形成体检、门诊、线上和线下药房的医疗产业链。此外，人保健康与北京大学人民医院签署“医疗卫生服务共同体”项目，在医疗数据分析、预付标准测算、诊疗绿色通道和慢性病预防服务等方面展开深入合作。保险业投资医疗机构是一个全新的课题，尚处于起步阶段，面临许多问题，比如:大型公立医院积极性不高，医院参股门槛较高等。这些问题在短期内很难克服，但长远来看，保险业参股医疗卫生机构，参与公立医院改革将是发展的趋势。不久的将来，保险投资医疗卫生机构将越来越多，双方的合作也将越来越密切。
美国在商业保险参与医疗保障体系的经验借鉴
美国的医疗管理体制是完全的市场化运作，商业保险深度参与到其医疗保障体系之中，其经验值得我国借鉴。
美国基本医疗保险情况。美国的医疗保障体系主要是由公共医疗保障和私人医疗保障两大部分组成。公共医疗保障类似于我国的基本医疗保障。主要由三个医疗保障计划构成。第一个是面向65岁以上老人和残疾人的医疗照顾制度（Medicare）。这是一个强制性的基本保险制度，投保人年轻时参加并按月缴费，到65岁退休时才开始享受待遇。第二个是面向穷人的医疗救助制度（Medicaid），救助对象是低收入人口和没有参加医保的人口，其资金来自联邦与地方财政。“贫困医疗救助”制度的支付方式不是将现金直接支付给个人，而是以购买服务的形式支付给医疗健康机构的提供商。第三个是针对低收入家庭、儿童的健康保险制度。实际也是一个由财政拨款的救助制度，不是保险制度，无需个人缴费，救助对象为19岁以下儿童。在有些州，这个制度与医疗救助合二为一，在有的州是分开的；其资金来自联邦政府和州政府两级财政。美国政府举办的上述三个医疗制度覆盖人口合计大约1亿人，仅占美国3亿总人口的33％。私人医疗保障主要由两部分组成，第一部分是雇主性医疗保险，美国大约有99％的大企业、62％的中小企业为雇员及其家属购买雇主性的医疗保险，覆盖大约1.75亿人。主要采取企业为主与个人共同承担的模式，由政府提供税收的优惠政策，第二部分是商业性个人医疗保险，个人从市场上购买商业保险，这大约覆盖了2700万人。此外，还有5000万人大多为自雇者或失业者等，既不享受雇主性医疗保险，也不够享受公共医疗保险的条件，没有任何医疗保障。2009年奥巴马推行的全民医疗改革方案，就是把这5000万人纳入私人医疗保险体系，并采取完全的市场处罚方式予以强行推进：如果有人不去购买，就将受到一定的经济惩处；如有保险公司对患有疾病的人申请参保拒绝门外，也将同样受到严厉的经济处罚。从而通过强制手段来实现全民的医疗保障。#p#分页标题#e#
经验启示。美国的商业保险参与医疗保障体系发挥的作用是巨大的，其经验值得我们学习借鉴。一是分工科学。公共医疗保障与商业医疗保障按人群进行较为科学的分工，公共医疗保障负责老、残、幼、穷这些弱势群体，而其余都交由市场化的手段来解决医疗问题。二是着眼长远。美国市场化的医疗保障体系，与企业发展和人才建设紧密联系，企业要吸引人才，必须要提供完善的医疗保障体系，在健康医疗无后顾之忧的情况下，人才才能充分发挥才智。三是要使个人受惠。美国个人健康自付部分逐步减少，从1960年占“个人健康支出”的55.2％下降到2007年的14.3％。四是税收优惠。雇主为雇员提供的工资收入要纳社会保险工薪税，购买医疗保障计划的保费可以抵扣相关税收。
推进我国商业保险业参与医保体系建设的政策思考
商业保险参与医保体系建设能够提高医疗服务水平，为广大人民群众谋取更大的福祉，是我国医疗卫生体制改革的大方向。
加强我国医疗保障体系的顶层设计。主要是厘清基本医疗保险、补充医疗保险、商业医疗保险的保障范围、适应人群、职责边界以及经办主体，处理好政府与市场的关系，更好地运用市场机制，提高我国医疗保障体系的运行效率。
出台保险参与医保项目的管理办法。对经营主体、经营模式、费率和管理费、经营期限等进行明确规定，引导保险公司根据自身实际和能力，理性参与医疗保险项目，以盈亏基本平衡为原则科学厘定保险费率、减少恶性竞争、努力实现商业保险参与医疗保障项目能够持续经营。
形成与政府部门更紧密的合作机制。保险公司与社保、卫生部门要建立长期合作的关系，保险公司需加强在医疗保障体系中的投入；社保部门则要树立更为稳定、可持续的政策导向，引导商业保险公司作为第三方对医疗行为进行监控；卫生管理部门则要扩大商业保险监督权限，允许保险公司进行病历查询，并不断完善驻院监管制度。
2011年全国“两会”期间，全国政协委员、中国中医科学院针灸所副所长杨金生就落实总理“发挥商业保险在完善社会保障体系中的作用”这一问题，和如何发展商业健康保险，实行基本医疗保障第三方管理服务等问题，接受了记者的采访。
我国医疗保障体系存在很多突出问题
杨金生委员首先介绍说，我国医疗保障体系尚在建设和完善的过程中，其存在很多突出问题，比如说保障水平不高、发展不平衡、公平性体现不够充分，基本医疗保险保障水平总体不高，基本医疗保险、商业健康保险和医疗社会救助三个层次保障制度发展不平衡，医疗保障制度的社会公平性体现不够充分等。另外，医疗保障制度行政管理分散，经办能力不足、运行成本较高、运行效率偏低。而且，我国医疗保障制度形态多样，在制度设计与保障提供上缺乏统筹规划，有关政府部门各自为政，比如城镇职工、城镇居民医保由人力资源与社会保障部管理，新农合由卫生部管理，城乡医疗救助由民政部门管理，商业健康保险由保监会管理,另外还有公费医疗等，这种做法造成管理制度不统一，行政资源浪费，公共服务效率偏低。还有不少地区基本医疗保障管理手段落后，甚至存在使用手工操作方式管理的现象，无法适应城乡一体化建设、人口流动性增强和建设全国通行的医保制度的发展趋势。
再者，目前我国医疗成本控制机制尚不健全，基本医疗保障经办管理部门缺乏控制不合理医疗费用的动力，过度医疗、过度耗材等医疗资源浪费现象比较严重。据杨金生委员透露，2005年至2009年，我国医疗费用平均增速高出GDP平均增速近7个百分点；据估算，我国医疗费用增长部分的20%～30%，是由于以药养医以及举证倒置、过度医疗等原因导致的不合理支出。这既加重了政府和老百姓的经济负担，又降低了医疗服务的公平性和效率性。
发展商业健康保险，完善医疗保障体系建设
杨金生委员认为，商业健康保险除具有经济补偿和资金融通功能外，更能体现保险业进行社会风险管理、服务经济社会发展的重要功能，能够在推进医疗保障体系建设中发挥重要作用。一是可以提高保障水平，丰富保障内容，满足广大人民群众多层次、多元化的健康保障需求；二是可以发挥专业优势，提高医疗保障体系的管理效率和服务质量；三是可以强化对医疗服务行为的监督约束，控制不合理医疗费用支出。
因此，杨金生委员针对发展商业健康保险，完善我国医疗保障体系建设提出了自己的几个观点――
首先，要想完善由三大层次保障制度构成的医疗保障体系，就要从制度和机制上进一步明确三个层次保障制度中政府部门、商业健康保险机构和其他社会力量的地位与职责，按照新医改“坚持公平与效率统一，政府主导与发挥市场机制作用相结合”的原则，充分发挥商业健康保险等市场机制作用，体现中央要求的“四个分开”，实现各医疗保障制度的协调发展。特别要在基本医疗保障领域大力引入商业健康保险等第三方管理机制，不断提高商业健康保险参与基本医疗保障管理的范围和深度，统筹利用各种社会资源改善公共服务提供方式，降低政府行政成本，提高管理效率和服务水平。
其次是要积极发展各类补充医疗保险，支持商业健康保险机构提供基本医疗保障与补充医疗保险的一体化管理服务。杨金生委员认为，目前与基本医疗保障配套的补充医疗保险制度尚不健全，只有部分地区的部分人群可以享受。所以，他建议尽快完善补充医疗保险制度，丰富医疗保障体系，提高医保制度的多样性，满足不同人群的健康保障需要；同时，明确政府部门在制度、规划、筹资、服务、监管等方面的职责，将补充医疗保险交由商业健康保险公司承办，实现基本医疗保险与补充医疗保险管理服务上的有效衔接和一体化管理，降低管理成本，提高服务水平。
三是要尽快建立数据信息共享机制，充分发挥基础数据在设计保险产品和保障方案方面的支持作用。杨金生委员说，商业健康保险，尤其是补充医疗保险是与基本医疗保险紧密衔接的，实现诊疗信息、基本医疗保障数据的共享，有利于商业健康保险机构更好地发挥精算技术、风险管控、理赔服务等方面的优势，协助政府完善基本医疗保障方案设计，提高风险控制和服务管理的针对性；同时，有助于商业健康保险机构积累基础数据，夯实精算基础，提高产品服务定价的科学性。他建议尽快建立和完善社保部门、医疗机构和保险公司之间的数据共享机制，为进一步发展完善的医疗保障体现提供基础保证。
最后，政府还要大力支持商业健康保险机构参与医疗服务监督，提高医疗资源利用效率。新医改提出“积极探索建立医疗保险经办机构与医疗机构、药品供应商的谈判机制，发挥医疗保障对医疗服务和药品费用的制约作用”。杨金生委员说，商业健康保险积极地与社保机构和医疗机构合作，在强化医疗行为监督，实现参保群众合理治疗、合理付费等方面已经起到了积极的作用。因此，我们应鼓励商业健康保险机构参与医疗服务监督，发挥商业健康保险机制对医疗服务的制约作用，提高医疗资源利用效率。
推进商业健康保险，实行第三方管理服务
杨金生委员接着说，目前，各级地方政府在贯彻落实新医改方案，加快推进社会医疗保障体系建设方面，逐步引入商业健康保险经办基本医疗保障管理服务，形成了一些具有推广价值的典型经验。但是，在新医改实施过程中，也有一些部门认为基本医疗保障体系建设应完全由政府独立完成，忽视市场机制的作用，对引入商业健康保险经办基本医疗保障管理服务还存在顾虑，甚至予以排斥。为更好地贯彻落实新医改方案精神，加快推进基本医疗保障体系的建设进程，杨金生委员提出了自己的几点建议――
第一、按照温总理《政府工作报告》中关于发挥商业保险在完善社会保障体系中的作用的部署以及新医改方案精神，遵循“坚持公平与效率统一，政府主导与发挥市场机制作用相结合”的原则，从政策层面进一步清晰界定政府医保部门和商业健康保险机构在经办社会医疗保险方面的不同职责范围，加快推进政事分开，明确政府职责，积极鼓励和大力引进商业健康保险机构通过多种形式从事基本医疗保障的经办和管理服务，不断提高参与的范围和深度，统筹利用各种社会资源改善公共服务提供方式，降低政府行政成本，提高服务水平，增进社会民众的福祉。同时，明确各类补充医疗保险交由商业健康保险机构承办，支持基本医疗保险与补充医疗保险一体化管理等创新实践。
第二、尽快制定《商业健康保险经办医疗保障管理服务办法》，明确界定商业健康保险机构从事基本医疗保障经办和管理服务的专业资质、准入条件、操作规范和监督办法等，如对商业健康保险机构经办基本医疗保障服务业务，制定不同于一般人身保险业务的偿付能力要求，以及免交保险监管费和保险保障基金等。同时，优先鼓励实力强、服务优、成本低、效率高的专业健康保险公司从事基本医疗保障的经办和管理服务。
第三、完善现行医保基金管理政策，明确允许可以从医保基金中提取一定比例为参保人员投保补充医疗保险或向商业健康保险机构支付委托管理服务费。同时，调整相关财政税费政策，对商业健康保险机构从事基本医疗保障经办和管理服务给予免税的优惠政策或给予一定的财政补贴。
最后，杨金生委员表示，发展商业健康保险，实行基本医疗保障第三方管理服务的理念，一是有利于深化行政管理体制改革，促进政府职能的转变。通过引入商业健康保险经办基本医疗保障管理服务，建立“征、管、办”相分离的运行机制，将相关政府部门从大量的具体经办事务中解脱出来，集中精力搞好政策研究和监管指导工作，强化政府在制度、规划、筹资、监管等方面的职责，加快推进医疗保障制度建设。这既是加快推进政事分开、加强行政部门建设，促进政府职能转变的需要，也是积极贯彻落实“十七大”关于加快行政管理体制改革，建设服务型政府的具体举措。
二是有利于减少政府在基本医疗保障体系建设方面的投入。政府通过支付较少的成本购买服务的方式，将基本医疗保障交由商业健康保险机构经办管理，能够直接利用商业健康保险机构的管理平台、服务网点、服务队伍、运行机制和专业技术，为参保群众提供医疗风险控制、费用审核报销、健康管理等方面的服务，大大减轻政府在设置经办机构、搭建管理平台等方面的投入成本。
三是有利于提高基本医疗保障管理服务水平。通过积极引入商业健康保险，充分发挥其在产品精算、医疗风险管控、理赔服务等方面的专业优势，既可以加大对医疗机构的监督，降低不合理医疗行为的发生，减轻参保群众的医疗费用负担，缓解医疗费用迅速上升的压力；也可以通过建立保险公司、医疗机构和医保中心三者之间统一的支付平台和直接结算机制，大大简化参保群众的报销流程和理赔手续，大幅提高基本医疗保障制度运行效率和服务水平，更好地将党和国家的惠民政策落到实处，真正形成并实现人力资源和社会保障部制定医保制度，卫生部所属医疗机构进行健康服务，保险机构的健康管理平台实现资金托管的制约监督体系。
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