时间：2023-07-17 16:30:57
导语：在手机银行的发展的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统。
1、手机银行概述。
手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。
2、手机银行的发展现状。 1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。
在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。 2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式： 2.1 STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。 2.2 SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。 2.3 USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。
其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。 2.4 WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。 2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。
客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。
客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。
3、手机银行发展中存在的问题。
虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在： 1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。
3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。 3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。 4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。
4、关于手机银行发展的建议。
随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试： 1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。
同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。 2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。 3大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。 4进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也通过在内部网设定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还要求客户设定ID号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。
【参考文献】
[1]吴金。手机银行技术发展浅析[J].聚焦专家视点，2010.3.
张应丰。手机银行技术应用与发展趋势[J].中国金融电脑，2010.5.
关键词：手机银行；农村市场；推广方案
中图分类号：F83 文献标识码：A
一、农村手机银行发展的必要性
（一）农村金融现状。随着我国金融业的不断发展，农村地区也逐步建立了相应的银行机构，形成了农村地区金融市场的雏形。据wind数据库显示，农村主要金融机构为农村信用社以及邮储银行，这二者的交易金额占据了农村地区主要金融机构交易金额的百分之五十以上；另一方面，商业银行的营业部主要集中在较为发展的城市中心。这些情况使得农村金融产品单一，非现金的交易方式难以在农村推进的事实使得金融市场调配现金的功能难以有效地发挥。此外，农村地区由于地理因素往往商业银行较少会再次建立营业网点，这使农村金融服务十分不完善。
（二）手机银行的实用性。鉴于以上分析，构建完善的农村金融体系、加大非现金交易在金融服务中的比例将是对农村经济有着极大促进作用的举措。（表1）笔者认为网上银行和手机银行都属于金融机构中适合长远发展的服务形式。主要原因有两点：一是这两者形式的服务开设成本几乎为零；二是业务广泛而功能齐全，是营业厅服务的较好替代，也是未来银行业服务的发展趋势所在。故而，在金融服务尚不发达的农村地区，推荐手机银行的服务是顺应时展的必然选择。
综上所述，笔者认为手机银行可以增加农村地区的非现金业务的交易数额，从而达到促进农村经济发展、完善农村金融市场的构建和发展的目的，而通过在农村地区大力推进手机银行利用互联网的模式也可以解决农村地区存在的金融服务不足现象，从而降低城市与农村之间的差异并解决彼此的差异。
二、农村地区手机银行现状
（一）我国手机银行的发展。1999年伊始，手机银行业务在我国开始发展，初期商家仅有中国工商银行等六家商业银行，其合作方为中国通讯巨头――中国移动。之后的各家银行随机展开手机银行的各种形式的探索。中国手机银行市场正式拉开帷幕。而截至目前，手机银行技术层面的发展问题都基本上已经解决，WAP成为市场主流。近年来，随着时代的发展，智能手机、4G网络普及，使得手机网民进一步取代电脑网民成为网络使用者的主力军。而第三方支付牌照发放意味着手机支付系统的完善。这也暗示着手机银行的潜在客户群体在不断壮大。
（二）农村地区手机银行的普及情况。手机银行的普及和手机网络的普及率不可分割。笔者就农村地区手机网络的普及率进行数据搜索和查询，现汇集如表2所示。（表2）由以上数据可知：首先，农村手机上网的普及率要远高于电脑上网的普及率，在此背景下如果推进手机银行的服务笔者认为受众应当十分广泛。并且近年来农村手机的普及率也在不断增加；其次，对于城市手机网民占城市网民的比例反而低于农村手机网民占农村网民比例，本文认为是由于农村的电脑普及率不如城市，造成了大部分网民是手机持有者的现状。
但农村地区在手机网络已经逐步普及的基础上非现金交易仍低于城市地区，笔者认为原因有两点：一是手机银行的主要使用者为较容易接受新事物的青年群体，而这部分人往往背井离乡在大城市打拼；二是作为农村地区手机银行的使用者，相较可能会进行金融市场交易的城市居民，他们并未有过多的适合他们的业务进行交易，手机银行即便开办，也形同虚设。
三、我国农村地区手机银行推广的阻碍
（一）农民接受程度较低。手机银行属于自主性操作比较强的一款产品，其在操作过程中多依赖于操作者对系统编程的自动提示的识别和自主操作。农村中新一代的青年们对手机银行这类电子信息识别度较好，但是中老年群体受其文化程度、生活经历所囿，对这类电子信息的识别度不高，对操空也处在难以把控的程度。对于这类群体来说，手机银行远不如真实的营业场所来的方便。而随着城镇化的推进，我国农村青壮年人口流失严重，定居在农村的主要是一些中老年群体。如果此时再在农村推进手机银行来解决农村金融营业点分布不均问题是很难达到目的的，也很难从根本上为农村广大群众进行切身利益的争取。
（二）手机银行的风险问题。手机银行在使用过程中存在着难以把控的风险，其中主要包括操作风险和道德风险。这不单单是存在于农村地区，而是手机银行作为银行业的服务自产生时就尚未完善的问题亟须得到各个执法机构以及各中央政府的重视，予以完善。
鉴于农民接受程度较低，在其进行手机银行的操作过程中出现违规或者失误的风险将会大幅增高。而这种风险一旦成为现实，将会为操作者带来许多麻烦。而这种既存的风险因为涉及到金钱这种敏感的问题故而也会在一定程度上阻碍农村手机银行建设的推进；另一方面，作为手机银行的通讯合作方，他们往往掌握着极大的用户信息，其中涉及到手机银行的金融交易数据一旦泄露，很有可能给用户造成损失。而这方面往往缺乏有效的监管来降低这种既存的风险，这也从另一方面加剧了推行手机银行的困难。
四、我国农村地区手机银行推广建议
推进我国农村地区手机银行的普及工作在所难免，那么研究其可行性以及改进措施将为其做好准备。故而本文除却针对以上的困难提出对农村手机银行推进的政策建议外，还就如何能够完善目前手机银行的体系进行了探讨，以便手机银行的推广能够在我国各个地区顺利进行。
（一）完善风险规避策略
1、完善信息披露。有效的信息披露是市场监管的基础，也是防范道德风险问题的有效举措。笔者认为，各大商业银行应当在手机银行这一业务上有有效持续并且规范的披露。这一目标依赖执政者对相应法规的修改和完善，以法律约束各个商业银行的相关披露情况，并加以监管督促。可以说，政府在维系地区间金融系统稳定和发展中应当承担起其权利赋予的责任。而完善的信息披露将促进各个商家的有效竞争，总体上提高了人们的福利；另一方面，完善的披露机制也将会增加手机银行的使用者对此产品的忠实度。
2、加强法律保护监管。手机银行的业务截止到目前为止仍旧处于缺乏有效法律法规监管的状态。对于目前关于手机银行适用的法律条款主要有两种，一种是对银行进行规范的法律法规，另一种是仅仅适用于电子银行的法律条款。而前者由于其综合性，往往对手机银行业务中涉及到的问题讨论较少，在许多情况下并不适用。后者虽未针对性提出制定的法律法规对手机银行业务讨论较多，但笔者在翻阅过《电子银行业务管理办法》等条例后发现，这些条款往往予以的是定性的讨论，其量化的条例不如证券法等较为完善的金融相关法典。对此笔者认为，这些定性分析的调控往往在审查过程中不能很好地起到约束作用，对执法官的审查的指导性作用也大大缩减。对此，笔者认为，应当参照证券法规等已经较为完善的相关金融法律予以具体的量化完善，加强法律法规的相关研究。
3、实现部门合作监督。我国在金融业的监管到目前仍存在缺乏协调性的问题，而同时涉及到通信业和金融业的手机银行业务的监管问题就更不尽如人意。由于涉及到两大机构的监管问题，一是监管过度，严重限制手机银行业务的灵活性，为金融产品的推广带来阻碍；二是监管过度的另一个极端就是监管漏缺，从而难以达到防范风险的目的，监管最终难免沦为形式之谈。在这种情况下，两个部门进行交涉协调和监管分配就显得极为重要，有关政府机构可以在初期进行体制内的协助，从两大行业的监管人员中分别抽调从而组成一个新的监管体系，以防止出现不同部门各自为政的局面。
（二）加大推进力度。我国农村地区手机银行的推进依据之前现状的分析，目前仍处于发展的初期阶段。故而政府在初期应当予以重视，加大推进过程中人力物力的投入。这种投入主要体现在农村该地区的宣传以及普及上。这项任务应当落实分配到各个区域的政府，由上及下，制定确切的数量目标和完成时间，分配到位，以紧迫感来促进各个地区的推进任务完成。而在下乡宣传过程中，应当按照人口密疏、区域经济发展速度的快慢，以及原始积累的多少进行有条不紊的推进。每到一区应当及时反馈，以便吸取推进过程中的经验教训。
推广手机银行的方法是多种多样的，宣传是重要途径但更为重要的方法是创造手机银行的需求。若想取之，必先与之。利益因素的驱动将是实现增加手机银行需求目标的关键因素。利润不应当仅仅为政府所支付，应当是各地区银行有效的利用当地群众的现实需求推出和手机银行相联系的产品以达到创造利润补贴手机银行的农村地区使用者，最终达到双赢的局面。也只有这般，农村地区的使用者方可真正享受到手机银行切实的优惠，从而增加使用者的黏性。这种推进，才是长久之计。
（三）拓展服务功能。笔者认为，在初期手机银行投入使用的过程中需要加大人的投入以确保开展的手机银行试点能够取得成功。这个过程依赖于银行从业人员的细心服务和开展的宣传。对于一些银行营业点较为稀疏的农村地区，笔者认为推进手机银行可以适当开展银行从业人员下乡活动进行广撒网的地区性宣传。这项工程应由地区政府进行接管谋划，毕竟推进农村地区的金融体系发展将是对区域经济管理和发展都十分裨益的举措。
在此基础上，笔者认为应当依据农村地区的特色推出相应的特色金融产品。加大在此方面研究的投入，以形成手机银行及其使用者之间稳定的互惠关系，以确保能够稳步推进农村金融业的完善和发展，促进该地区经济的平衡。
主要参考文献：
[1]何光辉.手机银行模式与监管[J].财贸经济，2014.5.26.
随着3G移动通信时代的到来，网络高宽带和高传输速率对手机银行的发展将锦上添花，各家银行早已嗅到了3G的“腥味儿”，一些基于手机平台的移动金融业务也如潮水般涌来，络绎不绝。近日，工商银行又推出了手机银行（WAP）业务，用户可以通过手机WAP浏览器访问工行手机银行网站，输入注册卡号和登录密码后即可自助办理转账汇款、缴费、基金、黄金等各类银行业务。
其实，手机银行并不是一个新鲜事物，它早在1999年就已在中国出现，只是发展低迷，曾一度被人们视为“鸡肋”。近年来银行业又掀起了手机银行的新一轮风潮。那么，手机银行将给人们的生活带来哪些改变？对于银行业的发展来说将意味着什么？
银行业务模式创新
从电话银行到网上银行再到手机银行，银行的电子服务渠道在不断拓宽。而随着网络、技术和服务的不断完善，用户需求的不断增长，手机银行也在中国的大地上苏醒过来，重新受到各家银行和移动运营商们的追捧与青睐。各大银行又纷纷推出自己的手机银行业务。这一次最大的突破就是在原来查询和转账这两项主要功能之外，除了现金存取外，大多数传统银行业务都能通过手机银行实现。
据记者从中国建设银行了解到，2004年8月，建行正式推出手机银行项目。“经过4年多的市场精心培育和推广，建行的手机银行已汇集了一批如投资理财（包括股民、基民等）、公司白领、金领、电子商务、手机支付和一些喜欢追求时尚潮流的年轻人等应用较为成熟的用户群体。”中国建设银行电子银行部产品发展处高级经理蔻冠介绍。
建行手机银行的业务模式也突破了传统手机银行基于查询、转账、缴费等服务的业务模式，针对一些特定的应用需求开设了一些新的金融服务，满足了相当一部分由于资金交易不便带来屏障和有着移动金融业务服务需求的用户的应用，并在其中积累了一定规模的行业用户群，进而也为银行增添了一个新的利润增长点。
比如，江浙一带的中小企业主，每天的资金往来十分频繁，但使用POS机银行要缴扣手续费，而通过手机银行转账的方式则能够轻松完成现场交易; 手机银行炒汇也是职业汇民必备的功能; 而去年建行推出的手机基金业务，短短3个月时间成交量就达数十亿元，让建行也大吃一惊。
而随着3G的到来和发展，手机操作系统的标准化问题、手机上网浏览速度的问题、手机银行普及率的问题也将迎刃而解。建行电子银行业务经理缪尔宁对3G给手机银行带来的影响做了一个非常形象的比喻:“网上银行的昨天是手机银行的今天，网上银行的今天是手机银行的明天。”
无疑3G的出现将使手机银行的发展锦上添花。而有了良好的应用环境，手机银行业务的发展趋势将呈现出怎样的变化呢？寇冠表示: “我们预测未来手机银行的发展和应用趋势，将主要集中在商业往来和手机支付等业务的开拓上。”
银行战略转型
据了解，一些具有前瞻性战略眼光的商业银行正在以电子渠道为着力点，加快物理网点的客户分流，降低单笔交易成本，进而实现银行经营模式的战略转型。专家指出，未来几年银行营业网点将大幅减少，自动柜员机（ATM）数量低幅增长，电话银行服务也将放缓增长速度，网上银行和手机银行才是最具生命力和发展前景的两种服务方式。
目前，我国电话银行和网上银行的发展已经进入成熟阶段，手机银行也随着手机不断普及、电信运营商资费下调、手机上网日渐兴起、手机银行服务日趋完善等也进入了高速发展期。据工业和信息化部运行检测协调局的统计显示，截至今年7月底，我国手机用户数已超过6亿。庞大的用户群，加之3G的应用，将对手机银行未来的发展空间和前景起到积极的促进作用。
手机银行业务不仅是商业银行新型的服务渠道、营销窗口和交易平台，更是一种银行业务模式和服务模式的“创新”。其核心价值体现在: 为银行提高服务效率、增强业务竞争力服务; 为广大客户提供更宽泛的服务渠道; 助力业务部门和分支行开拓市场，发展业务提高盈利能力。
市场分析人士称，当下商业银行的负债成本已高于货币市场资金的运营收益，资金规模不再是优势，这对银行经营的传统盈利模式提出了前所未有的挑战。为此，商业银行必须从节约每一笔成本入手来提高经营效益。测算表明，通过银行营业网点进行交易的单笔成本为3.06元，而ATM为0.83元，网上银行仅为0.49元。显然，加快电子渠道替代柜台的步伐，对银行降低运营成本十分有利。
目前，香港的商业银行已经开始实施对客户进行分流、转移的相关措施。譬如银行利率实行浮动制，柜台办理业务不仅要排队、缴纳手续费，存款利率也比电子银行存款低。国内银行如工行、建行等也有这方面的尝试。缪尔宁告诉记者，目前建行已经对一些缴费、转账等传统业务进行了调整，如3000元以下的取款只能到ATM; 5000元以上的转账必须通过电子渠道; 网上银行交易是柜台的5折，手机银行交易是柜台的3折等政策，促进用户交易方式的转型。
寇冠表示，“手机银行等电子渠道实现了用户群转移和分流后，银行网点可以拿出更多的精力去开展能为银行创造高附加价值的理财产品，在提高银行盈利能力的同时，实现银行服务渠道的转型，以及由交易服务型向营销服务型的战略转型。”
安全与便捷并重
在现代人生活中几乎人手一部的手机，其安全性似乎没有什么防御措施，丢失率更是不言而喻。要在这样一个工具上进行资金交易、金融业务服务，难免让人有些担忧。它的安全性如何保障？据缪尔宁介绍，建行的手机银行安全性主要体现在三个方面:
首先，不同于网上银行，手机银行最大的特性就是客户的身份信息是与手机号码绑定的。如果在网上掌握了银行密码，就可以在任何一台电脑上登录。然而手机银行则不行，即使知道密码，也必须在你自己的手机上进行操作才能看到你的账户信息。
第二是采用了一种端到端的加密方法。从手机终端到银行后台账务处理的核心系统，这个链接是全程加密的。任何人在网上都无法窃取信息。
第三，手机没有病毒传播的环境和土壤，因此手机银行网络不易受到黑客木马攻击。由于手机型号、技术、操作系统等各不相同，它不像IE浏览器那样标准化，也同网上银行的操作系统千差万别，手机银行的安全性相对独特，这也让担心它的人们吃了颗定心丸。
为了使我们对手机银行的业务理解得更为真切，在采访中寇冠特地演示了手机银行转账的全过程。只要知道对方的手机号码或账号中的一项，选择好转账的账户，从手机里调出手机号或输入对方账号，再输入转账金额，点击确定就轻轻松松地把账转过去了，随后收款人会收到一个短信提示，同时也可以进入手机银行网页进行查询，方便又快捷。
或足不出户，或银行随身行，手机银行打破了时间、地点、方式的各种限定。随着手机普及率越来越高，手机在人们生活中扮演的角色不断丰富，一种新的基于互联网与移动通信技术的银行服务方式――手机银行正悄然走进人们的生活。
采访
手记
手机银行成长: 痛并快乐着
自2004年建行推出手机银行业务，截至目前其用户数已超过300万，今年发展100万活跃用户的目标也在近日提前完成。在一次中国行业竞争力协会评选上市公司500强中，建行获得“手机银行第一品牌”的殊荣。然而在这些成绩与荣耀的背后，建行手机银行却走过了一段不为人知的艰辛发展历程。
据缪尔宁介绍，2004年建行针对联通的Brew方式，作为试点推出了手机银行业务，尽管技术和服务在当时已经是佼佼者，在市场上也收到了很好的效果，但是局限于联通的客户群，需要满足既是133的用户又要支持Brew功能的手机，所以在当时应用范围颇小。
手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。
它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。
2、手机银行的发展现状。1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。
在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAPBankingService”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：2.1STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。2.2SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。2.3USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。
USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。
其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。2.4WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。
客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。
客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。
3、手机银行发展中存在的问题。
虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。
3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。
4、关于手机银行发展的建议。
过不了多久，这句话或许会成为一句时髦用语。
随着“第七届北京金融博览会”11月初在北京开幕，今年的金博会银行展台令人印象最深的是，占据醒目位置的手机银行展台。而且，往往是这类展台前咨询相关业务的人较多，也较踊跃。
手机银行为何走热？
原因很简单，一部手机可管理个人所有金融账户（分属不同金融机构），满足全部投资、理财、消费需求（购物、支付账单、交通费）；同时，对企业客户而言，亦可随时掌控企业网银第一手财务信息，并实现移动授权等多种移动金融服务。难怪各家银行纷纷点燃战火，跻身移动金融大战之中。
“移动金融”战火弥漫
通过在展台中央布置多部iPhone手机和iPad平板电脑，本届金博会的不少银行展台吸引了最多的年轻参观者。
移动金融是金融机构借助移动通信技术提供有关金融服务的总称。目前移动金融主要形式包括：手机钱包，手机银行。手机钱包是通信运营商同银行联手将客户的手机号码与银行卡进行绑定，通过手机办理相关银行业务；手机银行则利用移动通信网络及终端办理相关银行业务。
此前，2010年3月，中移动以398亿元巨资认购浦东发展银行20%股权，成为浦发银行第二大股东，开启了国内运营商与金融机构的深度合作；随后，中国工商银行与中国联通推出移动支付、手机银行业务；2010年起，深发展、浦发银行及招商银行都开始发力移动金融业务。
在银行业内看来，移动支付已经成为新的经济增长点，市场规模将进一步扩大。截至2010年底，我国使用手机上网人数已达3.03亿，年增长率超过30%，到2013年用户规模则可能达到4.97亿户左右。
正是在用户数量级的增长中，银行不仅将战火点燃于个人移动金融消费的战场中，还在让“战争”不断升级。在金博会举办前夕，10月28日，深圳发展银行在业内率先推出了企业手机银行iPhone客户端，实现了企业手机银行与企业网上银行的互联互通。
据了解，在深发展之后，众多股份制银行也在磨拳擦掌，欲跟随入场。
抢占手机银行先机
根据易观智库《2011Q2中国网上银行市场季度监测》报告显示，2011年二季度中国网上银行市场交易额达到200.18万亿元，环比增长5.2%，同比增长57.1%；二季度网上银行注册用户数达到3.6亿，同比增长47.8%。
相对于接近饱和的网银，手机银行还是一块未完全开发的“处女地”。
根据交银国际所做的中国手机银行业务用户调研显示，用户开通手机银行的首选功能是消费、支付，其次是财务查询、小额转账、手机商城等。
另据艾瑞咨询的《中国企业手机银行发展前景分析报告》显示，2010年有65%的企业客户希望通过手机银行来处理财务。目前中国的企业手机银行还处在起步阶段，虽市场需求旺盛，但仅有极少数银行推出企业手机银行产品。
业内专家表示，手机银行的加速发展是必然趋势。作为金融创新与科技创新相结合的产物，手机银行能真正实现把银行“带在身边，握在手里”的可能。
并且，随着手机银行的竞争越来越激烈，企业版手机银行的收费将与网银一样，相比柜台，在享受便捷服务的同时还能省不少的手续费。
移动金融以“安为先”
财务管理等金融相关业务直接关系到个人财务、企业运营的核心，因此，是否能够提供更高的安全标准及使用便利，是手机银行成功与否的关键。目前，和各大银行一样，深发展等新推出的手机银行将安全性放在第一位，在技术上采取多道防火墙力保安全性。
比如：手机银行首次登录需输入注册手机接收到的短信验证码，并且结合该行的“公司金卫士”短信通知服务可以实时获取账户变动信息，这就相当于设定了“两道安全网”。
登录账户要与移动电子设备进行绑定，即使是账户和密码信息泄露，如果不在绑定的手机或者电脑上，其他人也无法登录。
关键词：金融创新 需求 电子银行 手机银行 技术 发展 分析
1 概述
很多国内的行业银行都加快了现代金融业企业的进程，而城市商业银行作为一支有生力量也纷纷提出了进行经营战略转型的要求。目前，转型产品研发的方向和核心内容就是个人零售业务，而银行零售业务为商业银行提供了差异性和零距离的服务，此外，银行零售业务还是倒灶致命品牌的主要工具，也是创造核心竞争力的主要手段。手机金融平台不仅能够提供手机银行服务，还能够通过结合金融创新业务、移动通信技术以及商业银行的地方性金融机构特色为客户提供移动营销、移动支付、移动咨询和移动商城等贴身的金融服务。目前，以客户端方式结合WAP方式实现整合的手机金融平台，在服务端除了通过分模块实现手机银行、移动咨询、移动营销和移动商城以及移动支付等功能外，还可以在主流智能机上实现客户端的应用。由于安全性是所有金融系统最重要的要素，因此，本文对如何保证移动金融平台的安全性进行了分析。客户通过手机金融平台，实现了随时随地办理银行各项业务的愿望，更加突出了移动通信快捷方便、贴身以及时尚的优势。通过手机客户端办理银行的各种业务，已经成为目前一种最便利以及更具有竞争性的服务方式，相对其他方式而言，最大限度的满足了金融客户的需求。随着手机终端不断的普及以及渠道的不断扩展，在一定程度上减少了银行营业部的压力外，更有效的降低了银行的业务成本。因此，不仅是客户和银行在高科技背景下共同需要发展手机金融业务，这也是对未来同业激烈竞争的必然选择。
2 嵌入式移动金融服务平台的设计与实现
随着现代化信息产业的蓬勃发展，人们生活、学习以及工作的方方面面都凸显了以IT服务为主线的软件产业。虽然现代化的信息产业极大的丰富并方便了人们生活的各个方面，但是随着移动服务市场的快速增长和为人们生产生活服务不断涌现的各种新平台，也随之带来了很多的问题，即移动服务市场的一大弊病就是新服务平台的管理和整合问题，针对上述问题，提出了新的移动金融服务平台的开发和实现。手机用户通过基于嵌入B2C的软件系统平台注册后，就可以享受到系统提供的基于银行业务和基于地理位置的各种服务，并且服务提供商如银行、酒店和机场等也可通过系统进行服务信息的和销售，同时，通过该系统，整个过程中的现金流都能够自动的进行转账等操作处理。因此，它除了是一个简单的M-Business应用外，它还能够有效的协同从服务到销售再到银行业务的整个过程。由于此系统涵盖了服务行业产业链流程的大部分过程，因此，对于服务提供商而言，此系统无疑是给他们又开拓了一个新的市场。移动金融服务平台的实现，集网络运营商、银行业务提供商、物流服务商和产品服务提供商为一体，有效的管理和引导了服务商的产品从到收益整个过程。同时对移动用户提供基于位置的和随处可得的各种服务，并通过个性化的定制来进行理财和消费，成为一个真正销售服务的商城和服务进行投资的商城。
3 互联网推动移动金融信息化迅速发展
近年来，除了“大家长”网上银行外，手机银行、iPad银行、微信银行等电子银行新型业态、创新业务层出不穷，目前，上市银行的电子银行交易替代率普遍超过70%。其中，依托移动终端的“指尖”金融发展尤为迅猛。各银行手机银行的用户数量、交易规模、活跃度的增幅和增速远大于其它业务。在业内人士看来，因为要适应客户不断变化的习惯和需求，依托互联网金融的特性，与之关联最为紧密的电子银行业务必然要不断地推陈出新，其本质始终在于提供更优质的银行服务。
我们知道，网上银行的服务是不间断，电子银行的突飞猛进与移动终端的发展不无关系。现在，无论何时何地，由网上银行、手机银行、iPad银行、微信银行等成员组成的电子银行“家族”都可以不间断地为人们提供银行服务。
根据中国互联网中心的第31次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年12月末，我国的网民规模已经达到了5.64亿人，互联网的普及率为42.1%；其中手机网民已经超过了台式电脑，不仅扩速最快，并且已经成为第一上网终端，其规模达到了4.2亿人。近两年，随着3G网络、智能手机以及云计算等的发展，移动金融和手机支付也随之迅速崛起。很多对市场反映敏锐的银行，纷纷开始在该领域跑马圈地，以达到抢占市场的目的。目前，有50多家银行如招商、浦发、工行以及民生等都先后推出了手机银行客户端服务，并且，有的银行针对不同的手机系统还推出了多个版本的银行客户端，如招行有iPhone版、Android版、JAVA版等5个版本。
从今年银行的半年报来看，各银行手机银行的用户数量、交易规模、活跃度均较2012年有大幅提升。从有披露手机银行业务的9家银行半年报来看，手机银行累计用户数量已超过3.4亿人。以招行为例，截至2013年6月30日，其手机银行累计交易金额达4208.00亿元，同比增长228.49%。手机支付累计交易金额为127.19亿元，同比增长248.85%。其中，手机银行及手机支付累计交易笔数及交易金额均已超过2012年全年水平。此外，继手机银行、iPad银行后，微信银行等电子银行新业态也日益走进人们的生活。今年下半年以来，招行、工行、交行、中信、光大等均开通了微信银行服务平台。除了提供包括业务咨询、自助查询、转账汇款、预约办理等银行服务外，不少银行还试图结合微信的特点推出特色服务，例如二维码支付、“摇一摇”付款等。
“近五亿人的微信用户，有需求、有市场，微信银行便应运而生了。”招行零售银行部人士认为，在互联网金融发展的大环境下，电子银行肯定还会衍生出更多的新型业态和创新业务，其本质始终在于提供更优质的银行服务。
4 移动金融信息化风险监管
从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，而互联网金融一直深受中小微企业的青睐，互联网进军网上银行是否可行？与之相配套的监管措施是否齐全？很多专家对小微金融的现实环境、环境大变革、多样化发展路径的重点话题与政府机构、金融机构、企业代表展开了积极深入的对话与探讨。以阿里巴巴为例，互联网金融对阿里来讲，最大的优势在于其拥有海量的小微客户资源，借助这些资源就很自然的向互联网金融延伸了，但是建立网上银行现在最大的问题是监管边界不够清晰，在没有实体网点的情况下怎样对其风险评估，怎样做监管的定位，这是最大的难度。如果阿里真的被批准成立网络银行的话，那就可以有吸纳存款的权利，而至今为止对互联网金融还没有确切的监管边界，这样就很容易失控，会存在很大的风险性。
有专家认为，没有监管边界，所以互联网金融不能漫无边界的延伸，以后在经营发展上应该做一些收敛，把业务集中放在它最强项的方面去发展。互联网金融更应该注重去提升其服务的效率及业务质量，包括降低风险，网络理财等方面，将这些基础做好了才能会有更加长远的发展。
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基本情况
新余现共有10家商业银行，其中6家全国性商业银行分支机构，2家地方性商业银行分支机构，1家地方性法人银行机构，1家村镇银行。其中6家全国性商业银行和1家地方性商业银行分支机构在2008年后陆续开办了手机银行业务。经过四年的发展，其开户数已超过全市网银开户数的一半。截至2012年年末，新余市共有手机银行客户19.9万户，比年初新增4.9万户，季度平均增幅10.5%；完成业务35.8万笔，季度平均增幅75.9%。相比较，网上银行同期开户数季度平均增幅6.77%，交易增幅65.3%，分别低于手机银行3.73%和10.6%。手机银行显示出良好的上升势头，后发优势显著。
这一结果一是得益于手机银行业务品种丰富，几乎涵盖网上银行所有业务类型；二是电信运营商话费套餐搭配智能手机的营销策略，促使智能手机的普及率迅速提高；三是银行方面针对手机银行开展了一系列促销活动，刺激了业务的快速发展；四是经过十余年电子支付培育的客户在接受新兴电子支付工具方面已不存在太大心理障碍。
存在的问题
业务结构化差距较大。一是机构间业务发展不均衡，4家国有商业银行手机银行客户占比92.3%，交易量占比84.1%。假定以账户计算客户数，7家开办手机银行业务的银行中，4家国有商业银行手机银行客户占比个人账户为10.1%，其余3家机构占比仅1.7%。这一方面是业务前瞻性、技术实现等方面的原因，4家国有商业银行在总行层面对手机银行业务进行的业务模式探索和系统开发较早，具体业务开办时间普遍早于其他机构2年；另一方面在品牌实力、业务营销等方面，4家国有商业银行也普遍优于其他机构。二是业务结构发展不平衡，账户查询等非资金类业务占比高达50%左右，转账交易占资金类交易70%以上，平均单笔金额2000～3000元，主要满足的是客户账户管理和小额资金转账需求。
城乡业务发展不平衡。以银行网点地理辐射范围看，城区手机银行客户16.7万户，占城区账户的7.4%，县乡地区手机银行客户3.3万户，占县乡地区账户的2.2%。新余作为欠发达地区和新兴工业城市，人口流动呈现县乡人口向城区流动及向外地流动的特征，县乡常住人员主要为幼龄、老龄和部分青壮人员，对手机银行认知、接受度低。同时，县乡银行网点少，特别是乡村一级只有3家涉农机构设有网点，其中1家尚未开通手机银行服务。
与其他渠道的关系。首先，是手机银行与网上银行的关系，在定位上手机银行不应仅仅是网上银行业务的手持终端备份。在业务边界上，网上银行以离柜自助，全天候服务为切入点，在产品设计上仍以“存、转、贷”和电商消费为主。手机银行应在保有网银业务的基础上，坚持“随时随地”，便民服务的理念，设计更加贴合零售支付需求的产品，如超市收银、农用物资交易、标准化农贸市场交易等。但从目前调查情况看，新余手机银行发展从业务类型和业务种类来看，大多参照网上银行业务功能设计，实现的多半是网上银行业已成熟的业务功能，体现的仍是网上银行已成功剥离的自助离柜交易，如转账业务、账户查询、账单缴付、信用卡还款等。从平台建设和应用场景来看，目前手机银行更多体现的是第二个网上银行特征，并未充分挖掘手机银行的特点。其次，自互联网支付开始，银行与第三方支付机构已从合作走向了合作加竞争的关系。移动互联网支付因其零售、便民的属性，将加剧手机银行与第三方手机支付间的竞争关系。聚焦新余市场来看，银行并未显示出强大的市场统合力，诸如水、电、煤等便民服务，双方均能提供很好的支持，在更加本地化的商家服务上，银行对特约商户的拓展却迟迟未启动，关键还在于“利差”仍然是银行主要的利润来源，尚无动力发展零售型支付业务。
手机银行安全。目前，大部分手机银行通过绑定的银行账户（通常是银行卡账户），利用手机客户端或WAP方式联机完成鉴权，方向上是银行对银行卡无磁有密信息的单向鉴权，事实上并无法保证数据篡改以及钓鱼网站等带来的威胁。
本土化差异创新方向
国外手机银行起步早，发展程度和特色各异，目前比较有代表性的国家有日本、韩国、美国和欧洲。
日本手机银行业务发展中最大的特点是：推动该业务的主体是移动运营商，不是银行，银行是配合连接支付。移动运营商利用自身在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供手机银行业务。在日本，手机银行的安全管理受到高度重视，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过了多重加密，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分高。同时，移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。
韩国手机银行业务已经形成一定规模，几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务。韩国人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费支付。韩国手机银行业务飞速发展的关键在于韩国银行业对手机银行业务的高度重视，积极推进。银行期盼客户使用手机银行，因为这将为银行节省大量柜面操作成本，从而使银行员工可以集中精力于其他具有更高价值的活动，同时也可使客户享受到现代支付的便捷和实惠。
美国手机银行市场近年来进入快速发展阶段。2009年Nielsen公司统计美国手机银行用户达到1300万，其中约三分之二仍在使用SMS模式的手机银行。而据comScore公司的分析报告，至2011年6月份，美国约有13.9%的移动通讯用户，即3200万人曾经使用过手机银行，比2010年第四季度增长了21%，其中仅客户端应用形式的手机银行用户就有1200万，相比2010年第四季度增长了45%。
我国手机用户发展潜力不容小觑。自1999 年中国移动与中国银行、中国工商银行、招商银行合作推出最早的手机银行业务，工商银行等几家银行几乎同时于2000年5月推出基于SIM卡的手机银行业务。2003-2004年期间，随着短信应用的普及，各家银行先后推出基于短信的手机银行业务。2005-2008年出现了JAVA、WAP技术为主的多样化手机银行。截至2011年11月末，工、农、中、建行手机银行客户约1亿户，交易量达27144亿元。这与我国10亿多手机用户相比，占比不足10%，其发展潜力不容小觑。所以，各大银行均在积极开展手机银行业务，“抢滩登陆”，以期在信息化变革中分得“一杯羹”。
二、手机银行技术发展历程
手机银行随手机技术突破渐次发展。每一次的技术突破都使手机银行上一新台阶。纵观手机银行采用的技术经历，主要有STK、SMS、USSD、BREW、WAP、JAVA移动客户端应用等方式。
基于短消息（SMS）的手机银行由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，客户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据客户指令生成规定格式的短信并加密，通过GSM网络发出短信给相应的银行系统，银行处理客户的请求，并把结果转换成短信格式发给客户。
基于STK卡的短消息方式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡，从而便于客户的菜单式操作，同时，STK卡本身有比较完善的身份认证机制，能有效保障交易安全。其缺陷是：STK卡的容量有限，通常只能在卡里写入一家银行的应用程序，而且不能更改，OTA空中下载技术虽可以更新STK卡里的内容，对服务进行升级，但仍然比较麻烦；短信的存储转发机制会使交易在网络运营商的服务器那里留下记录；业务和商业模式存在缺陷，尽管可以将换卡手续改在银行柜台办理，但这需要银行与网络运营商的更深层次的合作。
USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务。USSD消息通过7号信令通道传输，可与各种应用业务保持对话。USSD将现有GSM网络作为一个透明的承载实体，可自行制定符合本地客户需求的相应业务，对原有的通讯系统几乎没有什么影响。USSD方式的优势在于：客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；实时在线，一笔交易仅需一次接入。其局限则是：不同类型的手机的界面显示有较大差异；从银行端到手机端的下行信息无法实现端到端的加密。目前该业务在国内尚未普及。
WAP为无线应用协议的简称，是开发移动网络上类似互联网应用的一系列规范的组合。它使新一代无线通信设备能够可靠地接入Internet。由于无线网络系统和固定网络系统不一样，加上移动终端的屏幕和键盘都很小，所以WAP不适于采用HTML（超文本标识语言），而需采用专门的WML（无线标记语言）。WAP2.0采用TLS作为端到端加密的算法。WAP方式的优势在于：开发量很小，仅需在网上银行的基础上开发WML的版本即可；字符内容浏览，实时交易；GPRS的出现，改善了浏览速度。其局限在于：客户手机需要支持WAP协议；只能处理文字，可交互性差，界面简单。
BREW（无线二进制运行环境）是一种基于CDMA网络的技术。客户可以通过下载应用软件到手机上运行，从而实现各种功能。BREW位于芯片软件系统层和应用软件层之间，提供了通用的中间件，直接集成在芯片上，不必通过中间代码就可以直接执行。运营商也可以通过无线方式为客户下载、升级软件。BREW支持各种加密算法。BREW在安全性和终端表现的一致性上要优于Java方式，但因是高通公司的专利技术，开放性不如Java。
最新的智能手机一般专门定制手机银行客户端应用程序。比如Andriod手机采用J2ME平台，可以按照需要使用Java技术开发、下载、运行新的应用。J2ME的配置和框架使得应用程序安装的灵活性得到很大提高。其优势在于：能实时在线交互式对话；图形化界面，操作友好；采用1024位的RSA认证加密技术和128位的三重DES加解密技术，安全性相对较高。IPhone手机银行客户端虽然用不同的开发工具和运行环境，但底层同样是基于移动通讯的分组交换网络。
与网上银行相比，手机银行以移动通讯运营商的专用网络承载接入，在安全保密性上更胜一筹，而网上银行以开放的因特网为载体，易受各种黑客、病毒侵入，安全性一直广受关注。手机银行的弱项是客户终端功能偏弱，无线接口的数据传输速率较慢。但随着移动3G网络和智能手机的应用普及，这些瓶颈已被逐渐克服，手机银行面临着广阔的发展空间。
三、手机银行风险控制
手机银行业务风险主要表现为操作风险、声誉风险和法律风险。因信息科技风险在操作风险中占比高，特提出来单独讨论。
1.信息科技风险
由于金融科技领域发展迅速，信息科技监管首先应把握技术方向，控制主要风险，辅之以对技术细节的关注。
手机银行的特殊运行环境要求银行必须选择特定技术解决方案。技术方案在设计上潜在的缺陷或漏洞，在实际运行过程中都会使银行和客户面临实际风险，不仅会给客户造成经济上的损失，还会给银行及相关机构带来经济上和声誉上的伤害。
手机银行系统应当配备适当的安全措施如防火墙、入侵检测系统、监控系统和快速恢复机制保证数据安全。手机银行系统的完整性保护机制应当能够对系统、文件编码进行完整性检测，以禁止所有未经授权的软件和硬件篡改。
黑客攻击手机银行的主要手段有：手机克隆、会话劫持、恶意代码、中间人攻击、网络钓鱼、通讯重定向、IP欺骗和社会工程等。为防止黑客利用手机安全漏洞来拦截客户信息，采用端对端的应用层加密可以提高传送信息的安全性。这种安全机制，用来保证敏感信息从输入设备开始到接收端为止的全程数据安全加密；且敏感信息不能在网络系统、服务器、网关和其他传输通道中使用明码。
当手机银行客户需要输入密码和个人身份号码时，数据应该立即被加密编码，同时必须保证机密信息传输的单向性。在这一过程中，敏感信息不能在手机终端上被显示，用以防止密码被其他人看到。为了保证加密和身份鉴定通讯过程中的数据完整，当手机通讯线路传输特性突变或通讯过程被阻断时，系统应重复进行身份鉴定过程。
手机银行的灾难恢复包括数据灾难恢复和系统灾难恢复。数据灾难恢复是面对自然灾害、计算机系统遭受误操作、病毒侵袭、硬件故障、系统攻击等事件后，将客户数据从无法读取的存储设备中拯救出来，让系统重新投入运行，从而将损失减低到最小。系统灾难恢复是建立必要的系统备份，保证系统的可恢复性和高可靠性，将系统故障所造成的服务中断风险降低到最小。
客户每次业务操作信息均应由客户的私人密钥进行数字签名，所有信息的数字签名就如同客户实际的签名和印签一样，可以作为客户操作的证据。客户在操作过程中的各种数据信息，如移动公司的通讯记录信息，也可作为确认客户身份的辅助手段。
2.操作风险
操作风险主要是指客户在进行手机银行业务操作时不熟悉相关知识和对手机银行业务操作方式不熟悉所导致的风险，或者是银行内部人员对手机银行业务操作失误致使客户遭受损失的风险。
在银行内控方面，防范操作风险最有效的方法就是制定尽可能详细的业务规章制度和操作流程，使内控制度建设与业务发展同步，并提高制度执行力。针对手机银行业务是银行新开展的一项新业务，银行应制定详细的业务规章制度，及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷，不断完善管理制度体系。银行要切实强化风险责任的追究机制，加大对责任人员的查处力度，并强化教育，提高银行员工综合素质。同时监管部门要加强对手机银行业务监管，对手机银行进行适当的监管可以有效的降低风险。
技术外包是指商业银行将银行信息系统的部分或全部委托给外部机构进行处理的开发方式。在这种商业模式中，银行通过利用外部专业化资源降低成本，提高开发效率。但一方面银行信息部门对外部技术的认知和掌握需要一个过程，另一方面外部公司由于自身并非专门的金融机构，对可能导致的金融风险认识不足，并且外部公司的专业化水平、资质等参差不齐，因此，银行在采用外包技术时面临着一定的风险。
由于商业银行对整个手机银行服务流程的宏观考虑不全面，或是缺乏对涉及的外部合作机构的有效控制也会造成操作风险。据闽东日报报道，2011年5月福建宁德某用户的手机无故无法使用，后发现其银行账户上少了九千多元，经警方调查发现，犯罪嫌疑人通过使用假的身份证到移动营业厅补办被害人的手机卡号，随后通过手机银行将其存款转账到事先开设好的账户。在此事件中，移动营业厅负有责任：犯罪嫌疑人伪造的被害人身份证复印件上的地址、有效期都与原件不符；按规定，若本人没来办理，委托办理者也要向移动营业厅提供自己的身份证原件和复印件，而当警方前来调查时，移动营业厅提供不出委托人的有效身份证明。此事例说明银行在开展手机银行业务时必须对合作方的有关操作流程及管控措施有所了解，并且制定自身相应的风险应对预案。
客户行为疏于防范也构成手机银行操作风险的一部分。银行应该对客户进行指导并普及手机银行使用知识，降低客户使用手机银行过程中存在的操作风险。比如教育客户如何识别网络钓鱼电子邮件，如何保护手机密码。此外，当使用手机浏览网页或访问移动应用程序时，应提醒客户采取和在PC上面操作时相同的预防措施，如安装手机安全软件；注意软件高级权限的变化；尽量通过官方网站下载软件；购物时使用安全的超文本传输协议在网站上输入敏感的付款数据，而不是基本的超文本传输协议。
3.声誉风险
所谓声誉风险，是由于银行的负面公众舆论引发的银行客户严重流失的风险。声誉风险包括使公众对银行整体运行产生持续负面印象的行为，这些行为严重地损害了银行建立和维持客户关系的能力。如果公众对银行处理临界问题的能力丧失信心，也会引发声誉风险。对开展手机银行服务的银行来说，若不能持续地提供安全、准确和及时有效的手机金融服务，银行的信誉将受到损害。
防范声誉风险的重点是防范利用手机银行进行金融欺诈的行为，以及加强银行内部的操作风险控制，采取必要措施有效地识别、评估、监测、控制及缓释操作风险。应建立和完善科学的操作规范和严格的内部制约机制，执行职责分离、关键岗位轮岗、强制性休假和离岗审计制度。任何进入系统的操作必须在系统运行记录中记载。防范利用手机银行进行金融欺诈，应适时对登录手机银行的重点客户加强监控，尤其应对大额资金进出的背景进行监控。按照巴塞尔协议监管核心原则和《关于洗钱、扣押、没收犯罪所得公约》等国际条约，以及《中华人民共和国反洗钱法》，手机银行应进行交易跟踪，并通过数据挖掘软件，对可疑资金交易进行分析，防范利用手机银行进行非法资金交易。
银行应将手机银行声誉风险管理纳入公司治理及全面风险管理体系，主动、有效地防范声誉风险，建立相关的声誉事件分类分级管理和应急处理机制，提高对手机银行引发的声誉事件的应对能力。
4.法律风险
手机银行的法律风险来自违反法律、法规的可能性及有关交易各方的法律权利和义务的不明确性。目前，我国消费者保护法对手机银行运作的适用性还不明确，并且客户通过电子媒介所达成协议的有效性也具有不确定性，这些都会引发手机银行法律风险。在客户信息披露和隐私权保护方面，手机银行也面临着法律风险。主要体现在三个方面：一是第三人侵权和违法犯罪行为引发的法律风险，主要是犯罪分子未经客户授权进行手机银行交易，表现为手机银行客户的密码或电子签名被冒用；二是未适当执行手机指令的法律风险，主要是客户通过银行的电子签名验证后，发出了正确的交易指令，但由于手机银行交易系统故障等原因没有及时、正确执行交易指令，从而给客户造成损失，也有些情况是客户发出了指令但发出的指令无效，银行继续执行，造成客户损失；三是风险揭示不充分的法律风险，主要是客户被犯罪分子欺诈后，以银行对手机银行法律风险没有充分揭示为由，要求银行承担责任，此类情况主要是客户欠缺自我保护意识，疏于防范，造成账户信息泄露。
上述法律风险归纳为一点，就是手机支付的安全问题。来自艾瑞市场调研的一组数据也验证了此项事实，由于网络欺诈、网络“钓鱼”等现象的持续泛滥，近六成智能手机用户表示担心手机支付安全。这在很大程度上影响了手机银行业务的推广。
若因担心风险防范问题，就使手机银行业务踯躅不前，甚至断然放弃此项业务，当然是不对的，甚至是片面的。最好的策略无疑是在保持手机银行业务较好较快发展的基础上，做好法律风险防范。这就需要银行、社会、消费者三个层面共同努力来实现。
首先，就银行而言，要建立统一的手机银行风险控制平台，对手机银行交易进行实时监控，出现问题及时处理；进一步完善手机银行合同文本，区分客户与银行的责任，防范法律风险；加强手机银行业务的全流程管理，尤其是手机银行开立，手机银行规章制度的执行和操作风险管理、媒体舆情监测等方面；加强与银行同业、银联、公安部门之间的沟通和联系，在发生手机银行风险案件时，及时通报信息，实现信息共享，联手应对。
其次，就社会而言，相关部门要进一步完善手机银行业务的相关法律法规，从制度上保障手机银行产品的使用安全。依据我国现行《合同法》、《会计法》、《票据法》、《支付结算办法》等法律来拟定手机银行与客户或者合作方的相关协议。依据《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》、《信息安全等级保护管理办法》等制定信息技术安全方面标准和流程来保障手机银行的技术安全。依据银监会颁布的《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》、《商业银行信息科技风险管理指引》、《商业银行操作风险管理指引》、《银行业金融机构外包风险管理指引》等规章以及关于客户信息管理及个人金融信息保护方面的规范要求，制定有关业务流程和业务处理规定，保障手机交易安全和日常运维管理规范。此外，监管部门应切实发挥监管职能，推出具有针对性的规范性文件，指导手机银行业务依法有序开展。
手机银行种类及特点
智能手机的不断发展，带动了手机银行的快速发展，在手机银行的发展过程中逐渐形成了以SMS、WAP、BREW、STK技术为主的实现方式，其中SMS方式客户比较容易接入，客户还能够利用手机短消息来办理银行业务，但是也存在交互性差、复杂业务输入不变的缺点；WAP方式主要是利用手机上网的功能，通过内置的WAP浏览器访问银行网站；BREW则主要是在安装客户端的基础上，通过CDMA来实现的方式；STK方式是用存有指定银行业务程序的STK卡来代替客户手机的SIM卡，但是这种方式的换卡成本比较高、通用相差。目前我国手机银行的发展大体可以分为三个阶段（如图1）。
iOS移动终端网络银行系统的研究内容
在网络银行不断发展成熟的基础上，开发出来了能够与现有网络银行服务器进行数据交换业务和操作功能的基于iOS设备上的iOS移动终端网络银行系统。
iOS移动终端网络银行系统的开发中，首先要学习iOS API语言、Objective-C语言和XCode开发工具，并且在开发的过程中尽可能的采取iOS原生态数据和空间展现形式，在设计时以简单友好的交互界面、环形动态首页和舒适的功能操作体验为创新点，在必要的时候采用自定义控件，以便为用户提供更好的操作体验。
iOS系统的框架
1.核心操作系统层
核心操作系统为整个iOS系统提供了硬件驱动、系统框架、标准输入输出、文件系统、内存管理程序管理和网络等基础功能。
2.核心服务层
核心服务层为iOS提供了密码管理、时间、日历、GPS定位功能、数据库、排列、处理字串等丰富的功能。
3.媒体层
媒体层为iOS提供了处理声音、图片、影响的功能，并且为动画的发展提供了强有力的支持。
4.可触摸层
手机屏幕文字的输出、文件的存取、相机的使用、重力加速感应以及多点触控事件都是由触摸层来负责处理的。
iOS内存管理原理
iOS中的自动内存管理技术，会自动产生合适的dealloc函数，并为每一个对象编译期自动加入合适的内存控制函数调用来做内存管理，自动内存管理也禁止了一些函数的调用和Toll-Free Bridging的使用，达到了产生正确代码的目的，这都在很大程度上方便了软件开发者的开发效率。
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