时间：2023-07-20 16:25:28
导语：在金融行业的前景的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
关键词：金融数学；现代金融市场；发展；未来
一、引言
数学可以说在生活中无所不在，金融又是计划经济市场的代名词，随着经济的发展与科技的进步，金融数学成为了新兴的学科，而且越来越被更多的经济业内人士所关注。它的就业范围广泛且具有重要的市场地位，在现代金融市场中有着重要的作用，金融数学重要突破是证券合资领域和资本资产定价等方面，在现代金融市场中，对所研究的对象进行量化，从而建立起数学模型，使得数据得到准确分析计算，这对经济发展的决策起着不可估量的作用。本文主要论述金融数学的发展及就业前景和金融市场的现状及发展前景，以及二者的关系。
二、金融数学发展情况及前景
1.金融数学的概念：金融数学也被称为数理金融学、数学金融学、分析金融学，它是利用数学工具研究金融，进行数学建模，并通过金融学的内在规律及理论分析来指导实践。金融数学也可以被理解为数学建模等理论知识与现代科技在现代金融市场的灵活应用。所以，金融数学也是一种交叉科学，是一门行走在发展的前沿学科。2.金融数学人才的发展前景（1）就业情况：证券行业：从数据库系统设计；运营CRM，XBRL等方面利用数学建模等专业知识，管理数据库系统，分析现代金融市场发展形势和走向。股票市场：金融分析、资产评估。国际市场在不断资本化，在社会前进的过程中，股票市场也成为资本市场的重要环节，在股票分析技术方面金融数学知识已经成为必不可少的条件，甚至是成为决定性因素，从而影响着整个现代金融市场。保险部门：金融数学与保险精算采用函数和动态微观模拟广泛应用于人寿保险及养老保险中，简化了运算过程，提高效率，为社会等方面做出贡献。（2）发展前景：从19世纪末开始，金融数学在经济金融界和数学界引起了广泛关注，金融数学一方面可以使数学融入民众生活，从而关注到整个国家的经济发展形势，另一方面也可以使得经济学家利用这一工具对数据等进行精确分析，对现代经济发展有指导意义。坚信在未来的10年或者20年中，金融数学将会成为一颗明星，前途无量。
三、现代金融市场的现状和发展趋势
（一）现状：我国的现代金融市场正在稳步发展，规模逐步扩大，已经逐渐形成了、分工合理的市场体系，使得它成为社会主义市场经济的主力军，我国金融市场正在向着建设透明高效、机制健全功能完备的目标迈进。（二）发展趋势1.规范证券市场主体并以投资为主要项目，使证券市场更加完善。2.建立完善的保险市场机制，从多个角度和层次关注养老保险，人寿保险等。3.建立有效的金融监督机制，使得市场经济安全有序的发展。4.金融全球化。走出去，与世界接轨，取长补短，共同进步。
四、金融数学对现代金融市场的影响及推动
（1）强化了金融服务的效率，实现了各项金融业务的电子处理，带领现代金融行业走向了电子金融时代。同时，为现代金融市场的发展奠定了基础，使得数学应用于经济生活中。（2）提高了数据的精确性，金融数学使得银行方面的金融问题得到解决，用精确地语言描述出随机波动的市场，同时它扮演了一个中介的角色，使得人们可以获取真实可靠的信息，实现了对大型数据库等的精确建模，清除了金融现展道路中的阻碍，使得学术研究顺利进行。（3）推动了保险行业，证券行业，股票市场等的发展，加速了金融市场的资本化，使金融数学在现代经济生活中发挥着不可替代的作用，也有助于决策者对未来经融市场经济形势的判断。（4）在一定程度上指导了国家的经济建设，使得经济学家可以大体掌握全国经济发展形势，为作出经济决策提供依据，这使得现代金融市场蓬勃发展，无所畏惧。
五、结语
古话“商场如战场”，而金融市场不是战场，却高于战场，在科学不断发展的今天，经济的稳固发展必定离不开准确的数据和快速的计算，金融数学巧妙的结合了数学理论知识与现代计算机技术，通过分析复杂的数据库，建立精确的数学模型，大大简化了金融工作，并且其涉及范围广泛，涉及保险行业，证券领域，股票行业，金融数学深入基层，为现代金融市场的深入发展奠定了基础，推动了基础金融业的顺利进行。并且金融市场也存在着较大的风险，需要计算机帮助计算分析，通过精确的语言来描述市场中随机波动的价值曲线。同时在经济上也为建设具有中国特色社会主义市场经济创造了条件，对经济学家掌握当代经济发展形势具有指导意义。也许金融数学在现如今发展并没有很突出，但是在不久的将来，金融数学一定前途无限，风光无限。
参考文献
[1]李帅.金融数学研究综述及其前景展望.【J】.经济管理者.2014
[2]薛佳佳.金融数学的现状与发展.【J】.大庆师范学院.2011
一般销售员对行业前景的理解/关心，关心的内容都是未免太过宏观了，比如xx产品，以后还不知道有多少人用？（显然这更多是公司经营上考虑的问题），而作为销售人员，需要关心的是当下（未来短中期的情况）。
然后所谓的推测，结果是这个行业不行、那个行业不行，而又对某些表面前景不错的行业过分乐观，其中包括环保行业的某些支产业，以及xx打印、智能xx，是的，这些够亮眼，可能亦是趋势，但别忘了前头加“未来”二字，是未来10年？还是未来20年？又或者30年、40年、50年？才处于普及阶段的，真不好说！
作为打工者，跟这种周期趋势的行业赌，实在不划算。创业，倒是可以或者需要折腾些心思。
还有至于行业有国家什么什么的支持、扶持，这些.....跟个人工作者没多大关系。
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大多数人对一些传统的行业，如上面提到的服装、印刷、家具、医疗、金融..，都只分析现状，什么“太多人做了、竞争太大了、打价格战利润低”，把现状看作前景，这种评估法是不成熟的，至少是悲观心态、非优秀企业立场，简单点说，你看到的这些“不是行业的问题，是企业的问题”，你说企业瞎搞的肯定是活不下去的。
一些刚踏进社会的同志对未接触过的行业的企业，对行业本身不了解，仅仅用营业额的数字来认定这家公司有没前途，也是失偏颇不科学，多大的企业占多大的市场份额这是无可争议的，而且不是营业额越大就效益越高，随便都可以举例某行业的一些小公司，可能每个月营业额就那么大几十万，但利润好呀，利润好的行业，不仅仅是只有大家熟悉的什么化妆品美容这些被冠以暴利的行业，一般的行业，只要站对位、服务对对象，加上相对出色的经营管理，照样可以获得好的利润。
以上，不是对行业进行点评，而是换个角度看行业前景。
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有时别被一些“xx行业企业倒闭”的新闻昏倒，从而悲观，优胜劣汰本身就是自然规律，正常的现象，正如人人都买得起房，那就真的对不起那些真努力、付出的人了。你说这个行业如何如何糟糕，还不是大把老板赚钱的？
只是，赚钱的不是你，你就认为这个行业不赚钱了。
其实，试想下，身边朋友、同学、亲人就职的公司倒闭了、不行了，这样的消息其实根本就没几个。
所以，选择行业，行业的未来不是个人最需要关注的，别说的好像这个行业有前景就会一辈子干这个行业似得，你最需要留意的是该公司盈利状况如何，其中老板赚钱程度就是最直接的体现，当然最好是能够大概了解到该公司的销售人员工资水平。
之所以我说了一句“别说的好像这个行业有前景就会一辈子干这个行业似得”这样的话，先关心能不能胜任再说，销售这个岗位，并不是你喜欢这个行业就一定做好、更不是你看好这个行业就能做好，销售是非常现实的一个职业，适合的人的确是很容易赚到钱，而熬得起的也会赚到钱，但不适合的人就真可能会浪费青春生命（不适合的因素包括很多：品行、性格、状态、能否坚持、敬业程度、能力....等）。
关键词：金融理财 理财市场 第三方
众所周知，金融理财事业在我国开始发展的比较晚。由于我国经济发展速度较快，人们的工资收入有很大的提高，很多市民选择把多余的钱存入银行以便取得定期收入，或者把闲置的钱进行金融理财。金融理财市场发展的比较快，近几年来我国的金融理财总体数额在不断上升。这样看来，我国的金融理财发展前景还是比较好的。但是，现阶段，我国的金融理财市场也面临着一定的挑战。
一、我国金融理财的发展趋势
2008年，全球发生金融危机，我国人民对于金融理财的一些观念有所变化，对于金融理财的选择不再愿意承担那么大的风险，一些收入比较高的人员对金钱管理的要求开始增加。因此，我国金融理财市场发展变得更加不同。
（一）追求多种金融理财方式
现代社会金融市场的竞争十分激烈，收入高端人群对于金融理财不再选择比较单一的理财方式。人们对现阶段的生活、养老、子女等方面的花费都要进行计算，子女的教育问题、自己未来的养老问题都在人们的考虑范围内。对于这几个方面的金融理财，人们开始投入很大的精力。收入高端人群在进行人身保险安置时选择保险公司，也可以把一部分钱用来买基金，证券交易也是一个方面。多种理财方式的出现，将会使金融理财市场的竞争变得更加激烈。
（二）私人银行业务前景广阔
现阶段，房地产等行业发展比较好，这一行业的人收入相对较高。这些行业的人员与其他行业的人员会产生收入分化的现象，两者之间的财富差距比较大。对于收入较高的人群，他们由于现有资金较多，会选择对专人进行理财的机构。相比较而言，专人理财对象比较明确，私人银行激发出新的活力，和其他理财机构相比，它有较大的成长空间，发展前景较为广阔。近几年，各大银行成立专门的私人银行部就是一个很好的例子。
（三）金融理财更加专业
收入处在中高端的人群，他们的理财观念比较先进，选择投资方式比较理性，风险一般比较小，追求专业的金融理财。2008年爆发的那场金融危机，很多企业倒闭，金融市场很不景气，这给收入中高端的人群也敲响了警钟。他们意识到金融市场是多变的，风险到处都有，不能只想着收益高，也要考虑其中的风险。对他们而言，不会把全部的资本都用于项目的投入，而是会留出一部分资金，让专门的金融理财机构帮他们去管理资金。越来越多的投资者在进行金融理财时，优先选择具有信息、人才、投资工具、渠道等优势的银行。高端收入人群选择风险性比较小的投资，委托金融机构选择专家帮他们理财，听从专家的建议，降低理财的风险。因此，对于金融理财专业，我们国家要不断创新现在的金融管理方式，满足客户的需求。
二、我国金融理财面临的挑战
现阶段的金融市场情况蕴藏着很大的发展机遇，同时也面临着巨大的挑战。收入中高端人群受08年金融危机的影响，理财观念变得更加专业，在追求高收益的同时也会考虑到需要承担的风险。他们选择把闲置的资金交给专门的机构去管理，银行等都会成为他们的选择，这为金融理财提供了发展的机会。当然，在提供巨大发展机会的同时，也会有很大的挑战。金融理财市场在不断发展，它的管理机制也会变得更加成熟。对客户来说，他们的理财需要增多，提出的要求也会增多。对银行而言，满足客户的要求，增加客户量，增加流动资金是主要目的。为此，银行需要把各种业务连接在一起，方便用户对对各种理财产品的选择。各大银行等金融管理机构要不断加强创新管理体制，使金融理财产品更加多样，不断增加理财的客户量，促进金融市场的良性发展。要进行金融体制的创新，必须明白现在国内金融市场的总体情况，根据具体情况制定相应的体制创新方案。只有不断加强体制的创新，才能不断满足客户的需要，促进金融理财的发展。
首先，要尊重客户的理财选择，满足客户的需求。对于金融理财机构而言，顾客永远是上帝，一切工作要以为客户服务为宗旨，逐步完善服务质量，对理财产品、质量管理等诸多方面需要建立全方位的服务，对资源进行优化配置，例如几家银行联手信托等金融机构推出直接投资股票的理财产品，建立完备的金融理财服务体系，为客户提供专业的金融服务。
其次，要按照专业化的发展要求，强化团队的合作意识，加强理财师队伍的建设，提高核心竞争能力。
再次，转变营销理念和营销策略。对于客户提出的关于管理方面的问题服务要到位，与客户建立良好的关系，提高服务的质量，以便能够留住固定客户并不断吸引新的客户。
最后，要根据客户的财富管理需求，不断创新理财产品，制定科学有效的营销策略。对于一般的客户来说，理财产品和服务要做到位；对于有潜力的客户，要根据其特点以及要管理的数额，进行特定的服务；对于收入处于中高端的客户，要对客户进行跟踪管理，向客户介绍一些专业性的理财产品。通过对客户服务不断进行改进、完善，以便客户和银行能够建立更深层次的合作。
三、结语
金融理财市场反映了金融行业综合业务的竞争能力，它作为新兴的行业，发展前景广阔。对银行而言，开发多种理财工具，银行可以委托信托公司成立资金信托计划，吸引投资者，为我国的金融理财市场注入新的活力。
参考文献：
[1]李国锋.简论我国金融理财的发展趋势与挑战[J]. 中国农业银行武汉培训学院学报，2011；9
屈臣氏（Watson）
关联第三方：
和记黄埔（Hutchison Whampoa）
所属行业：
零售
宣布时间：
3月21日
交易涉及金额：
57 亿美元
淡马锡
并购过程：2013年12月，和记黄埔曾聘请美银美林、高盛及汇丰银行等负责屈臣氏IPO事宜。按原计划，屈臣氏将于2014年6月底在香港、伦敦两地上市，以筹措资金60亿美元。2014年3月21日，新加坡财富基金淡马锡作价440亿港元（约合57亿美元）收购屈臣氏24.95%的股权。此笔交易完成后，和记黄埔仍持股75.05%，因此保留了对后者的控制权。而该笔资金也将用于偿还屈臣氏对零售部门进行内部重组时，所欠和黄的借款。据悉，在淡马锡入股后，屈臣氏的上市时间也将推迟至两三年后。
前景预期：收购屈臣氏符合淡马锡一贯的投资策略，即关注那些受益于新兴市场和发达市场消费热潮的公司。但在此消息公布后，和记黄埔的股价一度下跌6%。而在此前12个月内，其已累计上涨30%。此外淡马锡以440亿港元持股24.95%，也反映出屈臣氏集团目前的估值约为1770亿港元，低于市场预期。
摩科瑞能源
并购过程：自2008年金融危机后，美国联邦储备委员会（FRB）便计划出台新规，限制华尔街投资银行的大宗商品实货交易业务。该业务板块一直为投行带来高利润回报，但潜存的系统性风险也较高。摩根大通（JPMorgan Chase）在对相关业务进行内部评估后做出结论称，大宗商品交易为其带来的回报，实际上远低于合规成本。2013年7月，摩根大通宣布将出售现货大宗商品资产和交易业务，其中包括原油、电力、天然气、金属和煤炭等多个部门。2014年2月，澳洲麦格理集团（Macquarie）、美国私募股权基金黑石集团（Blackstone）以及瑞士贸易商摩科瑞相继提出竞购。3月19日，摩根大通宣布以35亿美元的价格将该业务出售给摩科瑞能源。
前景预期：摩科瑞是瑞士一家少数人持股的公司，在实物大宗商品贸易行业外并不知名。此次收购不仅能提高其在北美天然气和电力市场的影响力，还可提升其全球金属市场排名。而对摩根大通来说，出售该项业务虽“身不由己”，但也为大势所趋。值得注意的是，在投行纷纷退出该领域后，巨大的市场空白正成为其他金融机构疯抢的“香饽饽”。比如美国私募基金凯雷集团（Carlyle），目前已决定收购总部设在卢森堡的大宗商品交易公司优利时（Traxys）。优利时集团在中国、美国、秘鲁等20多个国家设有分公司，年收入超过60亿美元。
收购目标：
摩根大通大宗商品业务
所属行业：
金融
并购方式
股权收购
宣布时间：
3月 19日
交易涉及金额：
35 亿美元
收购目标：
Ono SA
所属行业：
电信
并购方式：
同业并购
宣布时间：
3月17日
交易涉及金额：
100 亿美元、、
并购过程：1月 27日，英国电信巨头沃达丰向西班牙有限电视公司Ono SA发出70亿英镑收购要约。但后者回绝了该报价，并称如果沃达丰未能于3月13日前重新出价，就将在马德里挂牌上市，估值约为70亿欧元（96亿美元）。3月17日，沃达丰与Ono SA最终达成72亿欧元的收购协议，并承担后者债务。
前景预期：Ono SA的业务目前已覆盖至西班牙70%的地区，在1600万家庭中就拥有720万用户。而沃达丰则正在重建欧洲核心网络，该笔交易将帮助其在欧洲最大电信市场―西班牙地区开展移动电话、付费电视和宽带等多项业务，同时也有利于整合欧洲电信运营商“诸侯割据”的状态。
收购目标：
法兴银行亚洲私人银行
所属行业：
金融
并购方式：
同业并购
宣布时间：
3月14日
交易涉及金额：
2.5 亿美元
并购过程：在亚洲地区，私人银行业务已越来越难获得足够的营收，以支付薪酬给昂贵的银行家和不断增加的监管成本。所以自2008年金融危机以来，部分银行开始退出该项业务。2013年 9月，法国第二大上市银行兴业银行（Societe Generale）计划出售其位于新加坡的亚洲私人银行部门，价格为6亿美元。10月3日，包括渣打、星展、汇丰及瑞士信贷等在内的10家公司提出首轮报价，彼时的估值同为6亿美元。11月26日，星展、荷兰银行和瑞士信贷提交最终报价，但已下跌至4亿美元。2014年3月14日，法兴银行同意以2.5亿美元将该业务出售给星展。
前景预期：作为东南亚地区最大的银行，星展促成该笔交易后将使其私人银行业务资产增加近三分之一，达到600亿美元，同时总体排名也将上升至亚洲第六或第七大。
收购目标：
Oculus VR
所属行业：
互联网
并购方式：
同业并购
宣布时间：
3月 26日
交易涉及金额：
20 亿美元
选择金融学专业的原因有:
1、金融行业的就业前景广阔，金融业是未来的热门行业，在中国金融业处于快速发展中，中资金融机构和外资金融机构都需要大量的人才，金融学的专业人才拥有很大的就业市场；
2、未来工作的需要，掌握扎实的金融知识，对自己的职业生涯和自家的理财都有极大的帮助；
3、时代的需求，在全球化时代，全球金融市场快速扩张，优秀金融人才的普遍匮乏，极度缺乏风险管理人才和金融工程人才。
（来源：文章屋网 ）
运营商在大数据上的投资将继续加大，大数据成为运营商摆脱哑管道角色的战略投入方向。公司在三大运营商的合作进一步扩大，成为三大运营商在大数据领域重要的供应商。在承接运营商大数据平台建设和升级项目的同时，也不断深入参与大数据产品的建设推出。公司在运营商业务上的收入仍然占据公司收入的半壁江山，同比增长34.79%，我们认为将继续保持高速增长态势。
金融大数据潜力无限，有望成为公司新的增长点
金融大数据成为行业当前最容易在收入上落地的方向。我们对比2012年成立的旗计智能，他们在信用卡上快速取得规模化收入，凸显金融大数据应用前景的广阔。公司在金融领域的布局将逐步深化，收入规模占全部收入的17.73%，在2016年取得39.21%的增长。
大数据技术优势突出，通过外延获取行业大数据，构建大数据平台
公司凭借优异的大数据技术，借助外延的力量，构建跨行业的大数据平台。确定“大数据+”战略，以领先的大数据解决方案服务于通信、金融、智慧城市、公共安全、智慧旅游、工业、农业、医疗、媒体、大数据运营等行业和业务领域。
盈利预测
我们认为，公司在巩固原有电信领域的大数据应用的市场的同时，在金融等领域具有非常良好的发展前景。目前由于积极卡位各个行业的大数据应用，横向发展已经初具规模。我们看好公司在不同行业的深度发展，借助大数据技术的优势和数据应用的经验，借助平台的力量实现多个行业应用领域的协同发展。我们预计公司2017/2018/2019的EPS分别是:0.71/0.97/1.28;对应的PE分别为25x/18x/14x。我们给出买入评级。
一、 私人银行业概况
(一) 私人银行的定义
关于私人银行从来没有一个确切的定义,通俗的讲,它是一个”从摇篮到坟墓”的金融服务,是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务,要根据客户需求量身定做投资理财产品,要对客户投资企业进行全方位投融资服务,要对富人及家人,孩子进行教育规划,移民计划,合理避税,信托计划的服务。为此,本文认为所谓私人银行业务,是面向社会最富裕的阶层或者说是高净资产客户提供的以客户为中心,以财富管理为核心的专业化、一揽子、高层次的金融服务。私人银行则是开展私人银行业务提供私人银行服务的金融机构,是私人银行服务提供的载体。
(二) 私人银行发展历史回顾
国外的私人银行最早发源于瑞士,已经有100多年的历史。19世纪时期,欧洲的私人银行和资产管理业务已相当活跃。尤其是瑞士经营的私人银行,数目多达200家,在19世纪70年代其开展的金融业务已具有相当规模、信誉,业务主要集中在巴塞尔、苏黎世以及日内瓦三个城市。经过几个世纪的经验积累,瑞士具有独特和传统的经营方式、客户网络以及适合于从事私人银行业务的民族文化,这些都为瑞士发展成国际私人银行中心的奠定了重要基础。同时,其他发达国家如英国、法国的私人银行业也开始快速发展起来。
但私人银行业务在我国的才刚刚起步,但前景是十分广阔的。据2008年11月美林证券与凯捷咨询的《全球财富报告》与《亚太财富报告》显示 ,我国大陆地区现共拥有100万美元上金融资产的富裕人士的数量己超过了32万人以上,他们掌控的金融资产总额了1.59万亿美元 。并且通过该报告数据继续显示,我国大陆地区富裕人士与超富裕人士也占亚洲的比例的13.5%、29.1%。这些事实表明我国高净值财富人士的财富拥有量己达到一个相当高的程度,财富管理业务的开展已具有了坚实基础。并从另一方面看,财富问题的大量存在说明我国的财富管理需求是十分迫切的,私人银行业务的发展前景也极为广阔得。但虽然业务前景是十分广阔的,我国银行的私人银行业务还处于起步阶段。财富管理需求已充分凸现出来,但有效的服务难以迅速跟进的矛盾现象正是我国目前私人银行业务状况的一个集中反映。造成这一矛盾现象的原因也是很多的,其主要的集中在财富管理理念单一与产品创新机制不足 。
二、 私人银行在我国发展的可行性分析
(一)富裕阶层的数量不断增加
从我国私人银行的客户角度来看,近年来,随着我国经济的快速发展,富裕阶层的数量也开始不断增加,这为我国开展私人银行业务提供了十分重要的基本条件。也就是说,富裕阶层的不断壮大和他们理财需求的不断地增加为我国开展私人银行业务提供了良好条件。
(二)理财产品不断的增加
近年来随着国内经济的增长,个人财富的不断增加,使个人的理财需求不断地增强,个人理财业务的重要性也开始逐渐地显现出来。我国各大银行为了能够迎合个人投资者的需求抢占客户市场,也开始积极地进行着各类产品的创新。截止到2008年上半年,中资银行为客户提供的产品种类就已经达到2450个。为此,从产品方面来看,我国银行业所提供的理财产品的创新速度也在不断地加快,新型的理财产品也开始层出不穷,这为我国私人银行业务的核心业务的开展提供了有利条件。
(三) 金融理财师队伍开始形成
随着个人理财需求的不断地增长、金融产品的日益地复杂化,金融理财师作为专业理财顾问的作用开始被人们所认识,理财师的培训组织也逐步出现并日趋规范化的趋势,其发展为我国银行培养了一支经过专业培训的理财师队伍,如2008年1月8日,第一个由中国金融理财师标准委员会认证的私人银行家培训班在天津开班,其中来自中国农业银行40多名从事高端客户理财业务管理的专业人士参加了这次的金融培训。
(四) 信息技术的发展提供了技术支持
当代电子技术、网络技术的发展为金融服务的信息化、智能化提供了重要保障。私人银行服务的提供有赖于高效率的管理信息系统的应用,这种管理信息系统通常都是开放式的,从一些权威经济信息网站能够自动导入信息,其经济指标、金融工具价格公布数据变动的同时,并可以及时更新系统内相关信息。同时,在管理信息系统中,凭借系统中有关银行客户的准确信息,私人银行业务基本可保证在个人客户经理人才流动时将客户的发展稳定在该银行内。
三、促进中国私人银行持续发展的建议
在近年来,我国经济的高速发展与国内金融行业虽然已经取得的进步,为我国发展私人银行业务提供了有利得条件,但我国商业银行在发展私人银行业务仍面临一定的障碍,如产品狭窄、专业人才匮乏等方面,这将影响到我国私人银行业务发展的速度。为此,这就需要我国银行业利用其现有的有利条件,克服面临的障碍,推进私人银行业务的发展,促进我国私人银行业务更快和更好的发展。
(一) 进一步注重科学细分市场,确定目标客户
现阶段,我国银行需要对现有优良个人客户、VIP群体进行再细分,选定和确定那些有财富管理需求的富裕家庭作为我国私人银行业务的目标客户,以富裕家庭的财富管理需求为发展导向,并借鉴发达国家私人银行业务的经验,适当整合现有的各种营销资源,及时着手建立私人银行业务管理系统,组建高素质、专业化财富管理的团队,努力把自身系统优势以及信息优势转化为服务优势、财富管理优势,开发能够有效满足我国富裕人士财富管理需求的产品体系。构建完整私人银行业务服务营销体系,从战略高度推动我国私人银行业务发展,缩小我国与国外银行个人业务服务水平的差距,巩固、高端客户间的长期合作的关系。
(二) 严格管控私人银行的业务风险
私人银行业务涉及的投资产品开始日益复杂化,信用风险、市场风险、交易风险、操作风险及声誉风险也开始逐步扩大,风险控制对于我国私人银行来说有着特殊的意义。但由于我国私人银行现有相关法规不健全,银行采用分业经营,所能够投资的范围也是十分狭小的,私人银行所能够投资的无非是股票、房产以及基金,缺乏合理与有效投资工具,这使得风险不易分散,给私人银行业务风险管控带来了极大的风险。因此,要建立和健全私人银行业务管理制度,如操作规程、管理办法以及内控制度的建设、完善,从而保证我国私人银行业务能够在规范、低风险状态下稳健运行 。
(三) 开发创新产品,完善服务体系
在激烈的竞争的环境下,发展私人银行业务的另一重要问题就是注重产品的开发、创新。使得私人银行设计合理、兼顾安全性、流动性以及盈利性的金融产品不但吸引目标人群成为本行客户的基础,还可以和客户建立长期的合作、信任关系的重要前提。在目前的市场情况下,考虑到国内银行业在产品开发方面还处于比较弱的状态,私人银行产品创新应与证券、保险、信托以及期货等金融机构合作开发。另外,在产品开发过程中,因为客户经理是和客户联络的一个主要通道,他们最了解客户的需要和客户希望支付的价格。为此,在产品开发、定价过程中需要尊重客户经理的建议,如个人风险管理、中小企业业务规划、遗产计划、雇员福利规划、退休计划、房产计划、教育计划以及税收计划等方面。
(四)做好金融产品定价,以吸引和留住客户
在定价策略上,需要把握以效益为中心的弹性定价的原则,据不同金融产品的属性,灵活地制定产品价格策略,如一是制定的价格要以市场价格为参考,在市场上具备很强的竞争力;二是对那些别人尚未研究出来的创新性产品,应视其被模仿的难易程度,早期可制定适当高一点价格,再据竞争者的定价情况调整价格 ;三是对那些具有优势的产品,需要在准确的成本核算及市场调查基础上,明确金融产品的价格弹性,制定适应客户需求的与相对较高的价格。
(五)培养专业的高素质的高级理财人才
人才是我国各银行间竞争的关键,也是私人银行业务竞争的重要核心方面。目前我国私人银行业务人才还是比较匮乏的。为此,加快私人银行业务的专业人才培养至关重要。因为,需要做好CFP等注册认证制度的推广,逐步建立一支产品经理队伍,还要培养好熟悉投资知识与法律知识等多元化知识的私人银行业务专家,从而建设一支专家队伍,加强与国际先进国家的人才交流,重视优秀理财人才的引进。
参考文献:
[1]连建辉等.走近私人银行.社会科学文献出版社,2006。
[2]史建彤.美国私人银行业务的运作对我国的启示.上海金融.1998,(10):41-42。
[3]何自云.藏富、不信任与私人银行.中国金融,2007(9):83-84。
[4]钱正颖.对中国银行发展私人银行的研究.华中师范大学.2007,(9):16-17。
一、引言
当前，小微金融服务已经得到了各银行的重视，并积极地做出了相应的拓展。近年来，在政府的鼓励之下，小微金融服务机构和产品也做出了许多的创新，小微金融服务市场变得越来越活跃。
二、小微金融服务对象的金融需求巨大
小微金融的服务对象是中小企业、个体户以及农户。个体工商户和私营企业为了避税，其财务报表大多不具有多少的可信度，银行难以对其经营状况作出评价，也就很难给其进行贷款。加之，银行负债经营，为保证自身不会受到多大损失，会要求客户作出抵押或者担保，而小微企业资产少，实力不足，找不到提供担保的企业也没有足够的抵押品。因此，小微金融的服务对象的自身缺陷在一定程度上制约了小微金融市场的发展。尽管服务对象存在这样的“先天不足”，但是，小微金融服务的市场需求依旧相当旺盛的，具有广阔的发展前景。据2014年3月28日国家工商行政管理总局的《全国小微企业发展报告》显示，截至2013年底，中国共有1169.87万户小微企业，占企业总数的76.57%，个体工商户有4436.29万户[1]。由此可见，小微金融的潜在客户量之大。而且，由于农村的发展水平较为滞后，建立现代化农村和农业体系是时展的必然趋势和结果，随着城镇化进程的不断推进，农村的经济发展以及农户的生活都得到不同程度地退提高，农村生产格局的打破为小微金融服务带来了新的发展机遇。在农村金融服务的供给方面，农村金融机构门槛的下降趋势趋势不会发生太大的改变。另外，国家信息化、网络化进程的不断推进，人们的思想观念也发生了转变，利用网络手段进行金融支付的方式能够极大地弥补农村基础设置不足的缺陷，农村小微金融贷款的发展空间巨大。随着我国经济的发展和转型，小微客户对金融的需求必将变得越来越强烈。
三、服务分化仍是小微金融服务机构的发展趋势
小微金融服务机构主要有银行、典当行、小额度贷款公司以及其他机构。2014年8月国务院办公厅出台了《关于多措施并举着力缓解企业融资难成本高问题的指导意见》，银监会也引发了《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》，《指导意见》和《通知》规范了小微金融服务市场[2]。近年来，银行和利率市场化之间竞争的加剧，银行转型迫在眉睫，银行看中小微客户群的庞大，发展小微客户来分散风险，大批的中小银行投身于小微金融行业。小微企业较为依赖商业银行，商业银行与小微客户之间建立合作关系，与其共同发展，能够银行带来绝大的长远利益。据2014版的《中国中小微企业金融服务发展报告》的研究表明，商业银行“降格”做小微金融给典当、担保、小额贷款等机构带来了竞争压力，纷纷作出了相应的变革。服务分化成为当前小微金融服务市场的主旋律。商业银行的客户结构逐渐下沉。例如，2012年兴业银行的小企业客户量增加了将近40%，同时为促进客户结构的下沉，还将建立配套的标准化、工厂作业化的业务体系。招商银行业做出相应的应变措施，将500万以下的小微贷款的管理转至各支行。而典当行业的结构分化也越来越明显，连锁化、以及品牌化成为典当行业的发展战略。民营担保公司在商业银行推陈出新的产品冲击之下，小微企业对其依赖性降低了，为了生存担保公司必将做出变革。在历经钢贸风波的洗礼之后，随着存货担保品管理行业的标准化和规划化，金融机构必将加强与仓储机构之间的合作关系。
四、网络金融是未来小微金融服务市场的潮流
随着网络的普及，小微金融服务市场也利用网络向金融服务进行了多层次的渗透，并改变着金融行业的传统经营观念，促使金融业务运营模式发生变革，目前，网络与金融机构已经实现了对接，使得金融行业的竞争从有形向无形转变，使得竞争逐渐趋于多元化。近几年，金融机构借鉴国外的P2P技术，利用网络技术构建了P2P网贷平台，开始了P2P网贷的中国化进程，国外一些著名的网贷公司带着国外的先进信用理念进军我国借贷市场，促进了我国P2P网贷的发展。据资料显示，2012年以来，P2P网贷平台从原来的几家发展到300多家以上，一些网贷平台的的贷款金额也达到了上亿元。第三方支付平台与支付清算系统的对接，使得支付系统得到发展，简化了支付流程。快捷的支付操作深受广大用户的欢迎，使得中小金融企业也能够参与到复杂的金融产品业务中去。另外，像阿里这样的网络购物平台也开始了信贷服务，阿里也将自己定位于一百万以下的小微金融，而支付宝拥有着数百万的注册用户，这些潜在的用户会使得网商贷款成为小微金融服务市场的一支异军。由此可见，互联网金融是未来小微金融服务市场的重要组成部分。然而，正是在这样看似前景极好的背景下，京东、阿里等公司却远赴重洋到美国去上市，这不得不引起我们的反思，我们不得不正视小微金融服务中存在的问题。目前，我国的小微金融服务机构存在着较大的风险管理盲区；不断涌现的P2P网贷、典当行等金融机构存在一定的问题，它们管理不够规范、资产质量不高；甚至有些金融机构打起了法律法规的擦边球，进行非法融资或者放高利贷等非法行为。因此，为促进微小金融服务市场的可持续健康发展，政府必须加大监管力度，扫除金融机构的灰色地带。
净招聘前景指数是指所有接受调查的企业中，期望增加招聘人数的雇主比例减去期望减少招聘人数的雇主比例之差。
《劳动合同法》实施，企业招募更趋谨慎
万宝盛华大中华区董事总经理吴若萱女士认为，《劳动合同法》的影响正逐步显现。 “《劳动合同法》的实施进一步规范了企业的用工行为，而对于法律中某些条款的认识误区使企业采取了更谨慎的招聘行为。但随着法律的深入实施，企业的雇佣行为将趋于理性。建议企业利用这一契机，完善人力资源制度，选择更加高效的用工模式。” 吴若萱说道。
与上一季度相比，经季节性调整数据分析，本季度的净招聘前景指数下降了 7个百分点，与去年同期相比下降了 8个百分点。同时，加入季节性调整因素后，金融、保险及房地产业、矿业及建筑业、运输及公用事业这三大行业呈现出自 2005年第二季度以来最弱的招聘前景。
服务业蝉联行业招聘前景榜首
本季度服务业仍连续第三个季度蝉联行业招聘前景的榜首，该行业的净招聘指数为 +12%（经季节性调整数据分析）。服务业的雇主们预期未来这一行业仍具有极大的发展潜力。奥运、世博等重大活动，国家“十一五规划”对服务业的重视，以及宏观经济环境促进了服务业的快速发展，刺激了该行业对人员招募的需求的增长。
从受调查的区域来看，中西部地区表现最为抢眼，特别是武汉和重庆两个城市。调查显示，2008年第二季度武汉地区的雇主们表现出了最为强劲的招聘势头，其净招聘前景指数达到了 +17%。吴若萱认为，武汉现代服务业有很好的发展基础，其比重超过 GDP的一半，特别是最近获得国务院批准成为“资源节约型和环境友好型社会”建设综合配套改革试验区后，武汉提出优先发展现代服务业，使该地区的企业表现了非常积极的招聘前景。
重庆成为招聘前景增幅最大的城市
值得关注的是，重庆成为本季度调查中招聘增幅最大的城市。与上季度相比，重庆的净招聘前景指数飙升了 6个百分点，达到+12%。作为唯一位于西部的直辖市，重庆把发展金融、会展、商贸、餐饮和旅游业为主的服务业作为提升地区综合实力和竞争力、促进就业的主要途径，拉动了企业对招聘前景的预期。
参与此次调查的 32个国家和地区的企业雇主们大部分都预期 2008年第二季度的大部分活动呈积极上升的趋势，但乐观程度有所不同。
在亚太区域，新加坡和印度雇主所表现的大部分趋势最为乐观，而中国台湾和中国大陆地区则呈现最为冷淡的大部分预期。服务业在整个地区仍然保持了强劲的大部分势头，与去年同期相比，服务业在该地区 8个接受调查的国家中的 6个呈现上升趋势。
欧美雇主的招募预期较弱
在美洲地区，接受调查的 7个国家的雇主对下一季度大部分前景的乐观程度有所不同。秘鲁、哥斯达黎加和阿根廷所表现的大部分前景指数最为积极乐观。而北美洲的美国和加拿大雇主们则表现趋缓的招募趋势。与去年同期相比，加拿大的大部分前景指数有大幅下降并成为 11年以来最低的一次。首次参与调查的危地马拉雇主们预测出下一季度强劲的招聘前景。
在欧洲地区，罗马尼亚、波兰、希腊及挪威的雇主们都积极地预期 2008年第二季度将增加大部分人数。相比而言，意大利和西班牙的净招聘前景指数与去年同期相比有大幅回落。西班牙雇主们的招募预期是本季度最弱的，其净招聘前景指数也是自该国加入万宝盛华雇佣前景调查以来最低的。
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