时间：2023-07-20 16:25:36
导语：在银行行业趋势的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
【关键词】银行监管框架 发展趋势 商业银行 影响
一、我国现行的银行监管框架
我国商业银行监管体系主要由外部监管、社会监管、行业自律、内部监管四个层次构成。第一层次是监管当局的监管，这是最高层次；第二层次是社会监管，即由会计师事务所、信用评级机构对银行做出评估；第三层次是行业自律，一般由银行业协会监管；第四层次是银行的内部监管，即为银行通过系统的内部控制措施来规避风险，保障安全。
（一）政府部门监管
1.银监会的监管
银监会于2003年4月28日成立，其工作的目的是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心；通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；努力减少金融犯罪。
2.国家审计署的监管
国家审计署对商业银行实行外部监管的基本目的也是维护和促进商业银行的安全与稳定。
3.财政部的监管
财政部对商业银行的外部监管主要表现在对商业银行的财务监管上：制定和修改金融会计、财务制度；财政部通过制定和修改商业银行的会计、财务制度，规范商业银行的财务收支活动，维护和促进商业银行安全和稳定运行；对财务制度执行予以监督。
（二）社会监管
社会监管主要是由会计师事务所、审计师事务所按照公认的审计准则，对银行企业财务报告的真实性、公正性进行审计，并提出审计报告。
（三）行业自律
行业自律主要是由中国银行业协会来操作。银行业协会实行行业内的自我规范、自我约束、自我管理，保护行业共同利益并促进行业共同发展。主要是通过建立行业规范、行业标准，指导行业走规范诚信发展道路；通过建立举报监督系统，强化会员单位和行业的自律和互律，并对违规会员单位做出自律性处罚，维护和提高行业的整体利益和社会形象。
（四）内部监管
内部监管是通过一系列组织机构、岗位责任和操作规程，建立一个相互协调、相互制约的管理体系，借以控制经营风险，提高经济效益。其着眼点在于促进内部控制的建立健全和有效运行，保证银行企业资产的安全性和流动性，防范经营风险。商业银行内部监控石油董事会及审计委员会、监事会、独立董事等实施的自我监管。
二、我国银行业监管的发展趋势
结合我国经济发展的现实情况以及现存的监管体系及问题，借鉴各国成功的经验，个人认为我国银行监管的发展有如下趋势。
（一）更加重视社会中介机构的作用
目前，我国银行监管中社会监管还比较少，英国银行监管当局在监管实际中把大量的事务性工作交给社会中介机构去完成，而自己集中精力于风险的辨别。美国的银行监管虽然不要求各个银行必须接受社会监管，但各大银行都委托社会执业机构进行年度审计，以获得公众的认可。
（二）加强网络金融风险的监管
随着服务手段科技含量的不断提高，网络银行、电话银行、手机银行、自助银行、银证转账等在我国已经有了长足的发展，但还没有一部与之配套的法律对这些业务进行相应的法律规范，这一方面不利于银行类机构业务电子化的发展，也加大了相应的经营风险。
（三）从分业监管转向混业监管
当前，混业经营已经成为全球化的基本趋势，这在客观上推动了金融监管从分业监管转向混业监管。如果说分业监管强调的是对不同金融领域分别监管的话， 那么，随着1999年美国《格拉斯—斯蒂格尔法案》的废除和同时覆盖所有金融领域的英国金融服务监管局的建立为标志，混业监管已经成为全球金融监管发展的主流。我国为了更好地融入全球经济中，银行的混业经营也应该是一个不可避免的趋势，因此混业监管也是我国银行监管未来发展的一大趋势。
三、现行监管模式及未来发展趋势下对我国商业银行的影响
鉴于我国银行业的监管现状及其可能的趋势，在金融危机之后不可否认的是对银行业的监管是会越来越严格，一旦商业银行出现违规现象，对其的处罚肯定是非常严厉的。因此商业银行要在后金融危机时代一方面做到符合现行监管制度，同时也要追求自身的发展。所以对商业银行提出了更高的要求。
（一）促使银行进一步健全和完善资本管理体制
次贷危机的重要启示，就是单一资本监管是不够的，所以巴塞尔Ⅲ在提高资本要求的数量和质量的同时，还针对银行的流动性、杠杆率等设置了明确的监管要求。同时，严峻的同业竞争形势对资本实力的要求，决定了建立在先进管理技术之上的专业化资本管理已经成为现代商业银行经营管理的核心。因此加强资本管理不仅是应对监管的要求，更是关系到银行自身经营发展的重要内容。
（二）促使银行更加重视内部审计的作用
商业银行内部审计必须处理好中央银行监管审计、财政部门审计、税务部门审计等外部审计之间的关系。一方面要积极配合中央银行等外部机构的审计；另一方面要进一步落实外冲审计的要求，并根据外部审计结果，适时调整内部审计的对象、范围和重点，以共同发挥审计的整体功能。
（三）加强商业银行合规建设
商业银行高风险的经营特性，决定了合规经营的任务始终相生相伴于商业银行发展的全过程。随着现代商业银行制度的建立和完善，商业银行面临金融监管当局更加严格的监管。所有这些，都要求商业银行必须不断强化合规经营，加强合规文化建设，以保证整个运行机体能够始终保持正确的运行方向和运行轨道，始终保持最佳的运行效率和运行质量，实现经营管理的风险最小和效益最优化。
（四）做好迎接混业经营趋势的准备
上述已经提及了现在我国金融机构的金融创新使得各金融机构之间，出现了越来越多的交叉性的金融产品，也论证了我国金融机构可能的混业监管。同时随着我国金融业的逐渐开放；以及国内居民和企业基于金融资产需求的有效多元化和综合性，要求金融机构能提供“一站式”的全程金融服务；与此同时，国内证券业的融资困境，银行业的利润空间缩减，以及保险业的投资渠道狭窄与承保能力下降，使得金融各业纷纷呼吁对分业“松绑”，为混业放行。市场需求推动了银、证、保三业的合作和渗透，混业经营是大势所趋。因此我国商业银行要做好迎接混业经营这一趋势。
参考文献
[1]姜建清.关于我国商业银行发展战略问题的思考[J].中国金融家，2009(04).
[2]张丽娟.我国商业银行实现综合经营模式选择及监管研究[J].理论界，2007(10).
1.业务类型比较。从国际投行发展历程来看，早期业务主要是承销、交易和经纪业务，随后逐渐扩展到财务顾问、资产证化、重组并购、资产管理、结构化融资、股权直接投资、衍生产品交易等业务。目前中国投资银行主要从事证券承销和经纪这些本源业务，各家投行的金融服务并无多大的差别，只有部分规模较大的投资银行从事其他业务，但是在业务经验、企业信誉等方面和国际知名投行仍有很大差距。西方投资银行经历了百年的发展后，其业务范围广泛，从上面对于五大投行的业务分析可以看出差距。
2.业务结构比较。从业务结构来看，五大投行形成了包括证券、银行和保险等业务在内的综合经营模式。美国华尔街知名投行，无论是资本规模、创新能力、市场地位还是客户基础，都处于全球顶端。同时各大投行也拥有自己擅长的领域：美林证券公司擅长资产管理；高盛公司则长于担任被购买方的财务顾问。相对而言中国的投资银行业务结构相对单一，缺乏核心竞争力使得中国投行在国际竞争中处于劣势。
3.业务收入比较。金融危机对华尔街的金融巨擘们产生了巨大的冲击，可是据汤森路透数据显示，华尔街金融公司仍占据了2011年亚太投行市场（不包括日本）收入前十位，平安证券紧随其后，位列十一。收购与兼并、风险管理等策略性业务是否属于投行的主要业务是区分一个国家的投行是否进入现资银行的主要标志，从中可以看出中国投行和知名投行之间的巨大差距。
4.业务创新比较。美国投行的业务创新主要表现以下几个特点：（1）创新方式以衍生性为主，原发性为辅。金融工程的广泛应用，使得基础性金融工具，如基金、各类期权、互换等被大量挖掘；（2）信用类金融衍生产品大量出现，成为市场的重要组成部分。在过去十年间，新的信用衍生产品不断涌现，在国际金融市场中重要组成部分；（3）产品复杂性大幅增加，不确定性因素加大，2008年金融危机的爆发就是金融创新过度疯狂的力证。虽然不比西方，但中国投行在金融创新方面仍然取得了可喜的成绩，特别是2003年至今，随着银行业改革的深化和金融市场的不断成熟，监管和市场制度的不断完善，极大地激发了中国投行业的金融创新需求，金融创新已经成为中国金融业不断发展的外在压力和内在动力。特别是近几年中国资本市场出现了一类被称为“本土新型投行”的投资公司，在美国又被称为“精品投行”，是一批具有全新功能定位和价值取向的中介机构。他们的出现实际上与中国企业、尤其是中小企业对资本的日渐渴求，对投资银行业务的多样化需求趋势有极大的关系。
5.风险管理比较。通过对五大投行的资产负债项目的分析我们看出五大投行的资产负债结构存在流动性风险隐患：当市场向好时，投行有能力将其持有的证券资产及时变现用于债务偿付，但是当市场出现波动，市场信心动摇，其所持有的证券资产无法迅速变现，必将导致巨大的流动性风险。相对于西方投资银行源于内部压力而采取的风险控制管理，中国证券公司往往是基于外部的压力，如监管部门在政策法规上对防范风险作了最新规定，或为应付人民银行或证监会的检查，即便成立了风险控制部，却难以真正起到风险控制的作用。
二、启示与建议
1.拓展业务盈利渠道多样性，建立中国本土的竞争新模式。在金融改革大环境下敢为人先，不断培养自己的核心竞争力，证券公司应从中国的实际国情出发，开拓出符合中国国情的新业务，走差异化发展道路，增加创新业务的拓展，促进中国投行业务新发展。本土财务公司要想在金融市场存活并且有很好的发展，除了不断掌握公司重大投资项目的同时应加强与他们的更全面的联系，分析企业的优劣势，为企业设计资本扩张计划，为企业寻求潜在的投资者，并把企业的股票推销给这些投资者，在企业需要资金时，利用与商业银行、保险等金融和非金融机构的密切关系，还可以为企业设计出各种筹资方案，如进行项目融资、发行可转股债券、发行公司债券等。
2.提高金融创新能力，建立有效的创新激励约束机制。从未来的竞争形势来看，金融创新是必要的，投行可以从以下几个方面进行：（1）金融工具的创新，如支付方式、期限性、安全性等方面具有新特征的有价证券、汇票和金融期货交易对象。（2）金融市场的创新，随着证券交易的国际化和不断进步，金融业不仅可以从事跨越国境的股票交易和债券与股票，基本形成了一个全球性的金融市场。（3）金融制度的创新，这也是当今中国资本市场最迫切需要的，通过调整金融政策、一定程度地放松金融监管，如建立新的组织机构、实行新的管理办法来维护金融体系的稳定。
3.加强金融风险管理，完善上市公司信息披露机制。中国的投资银行应该建立“风险管理摆在第一位，发展摆在第二位，在控制风险的前提下拓展业务”的发展战略，树立“风险管理高于一切”的经营理念，在借鉴国外投资银行风险管理先进经验和技术手段的基础上，完善体系提高技能。完善上市公司信息披露机制是控制金融风险的重要举措，健全法律法规，确保披露信息及时、真实和完整。监管部门应当以日常信息披露监管为主线，打击虚假披露为重点，结合上市公司的风险管理水平制定不同的披露标准，加大处罚力度，落实监管责任制度，增加金融监管决策的透明度和保障公众知情权，提倡“强制”披露和“自愿”披露相结合，防止市场欺诈行为。
4.加大金融科技投入，注重培养专门人才。人才是未来投行发展的生命线，积极发展金融机构与高校的联合教育培养，适当转变高校理论研究和教学方向，使其更加适应现代金融市场对人才的需求标准，对提高国内金融风险管理水平具有根本性的意义。
>> 我国上市商业银行盈利性的分析及改进策略 台湾银行业的盈利模式评定及对大陆银行业的借鉴意义 台湾地区发展民营银行的经验教训及启示 台湾地区征地补偿的经验及启示 美国、韩国、中国台湾地区企业e—learning的发展分析及启示 基于作业成本的客户盈利性分析 基于作业成本法的客户盈利性分析 国际银行业盈利模式转变研究及启示 台湾地区成人教育立法概况及启示 台湾地区微观领域公共参与形式及启示 台湾地区工程教育认证考察及启示 美国盈利性大学的特点及对我国民办高校定位的启示 台湾地区出版业发展的现况\问题及启示 台湾地区存款保险制度及对祖国大陆的启示 台湾地区特殊教育法律的特点及启示 台湾地区检察事务官制度改革的经验及启示 台湾地区“奖励大学教学卓越计划”的实施及启示 台湾地区基础教育国际化的策略及启示 浅议台湾地区产险业并购及对我国的启示 台湾地区高校机构库的建置发展及启示 常见问题解答 当前所在位置：l，2012-04-18.
[7]S.Scott MacDonald，Timothy W.Koch；钱宥妮 .银行管理 [M].北京：北京大学出版社，2009：113.
[8]刘秀玲，郑鸿章.金控公司架构与非利息收入业务对台湾银行业经营效益与风险之影响[J].台湾金融财务季刊，2010，11（3）：1-33.
【关键词】商业银行；国际业务；国际结算
一、我国商业银行国际业务发展概况
商业银行的国际业务是指为客户办理的发生于国际间的货币收付及清算。这种货币收付可能是与两国贸易引起的，也可能是由于资本转移、劳务输出、偿还利息等非贸易产生的。国际业务大体分成三大类，即包括外币兑换、外币交易等外汇业务，包括汇款、托收、信用证等国际结算相关业务和进出口押汇等国际融资相关业务。
得益于我国沿海地区外向型经济的飞速发展，我国各大商业银行国际业务量也得到显著的提高。自2001年至今的数据显示，国内各大商业银行的国际结算业务量都翻了两番以上。而中国银行在2008年更是累计完成各项国际业务总量近1.7万亿美元，同比增长超过21%，再创历史新高，位居全球银行同业第一。但另一方面，由于我国商业银行起步较晚，与外资银行相比，业务效率低下、风险管理制度不科学、营销能力不足、人力资源短缺、技术支持不够等因素同时也制约着我国商业银行国际业务的发展。
随着经济全球化的不断深入，作为现代经济发展的核心，金融的全球化是也成为了不可改变的历史趋势。为了顺应这样的潮流，国际上各大金融机构，包括我国各大商业银行都必须把今后发展的战略要点放在经营国际化上。只有实现了跨国经营，我国银行才能得到更大的发展空间，并有足够的能力与强大的外资银行竞争。本文将结合我国国情与我国商业银行国际业务发展现状，探究我国商业银行的发展趋势，并提出相关建议。
二、我国商业银行国际业务发展趋势
（一）以一定区域为主要市场并向全球辐射
即立足于一定区域，并向其他地区延伸，设立分支机构。在区域内广设分支网络，在区域外则主要靠行或其他形式的国际业务网络为客户提供服务。采用这一战略，其成功的关键在于给客户提供更高的运作效率，较高附加值的贸易服务，并将国际业务服务融人其它公司业务之中，是一种比较稳健的发展模式。
很多老牌的外资银行采取的是在全球范围内广设机构的发展模式。他们之所以采用这种模式，是因为他们早在上世纪初就有了充足的资本，并在各个国家金融业还不太发达的时候占领了先机。另一方面，跨国公司是很多银行国际业务的主要客户。跨国公司的国际化扩张产生了国际间巨大的资金流动，也给银行带来了巨大的利润来源。很多银行就是随着跨国公司在国外设立子公司而设立境外机构的。而当今，老牌外资银行的实力已十分强大，国际金融市场上竞争剧烈。而在国内，跨国公司又不是很多。在短时间内，国内跨国公司无论在数量上还是实力上得到很大突破并不是件容易的事情。所以我国采取在全球范围内广设机构的发展模式有太多风险。而以一定区域为主要市场向区域外扩张的模式所需要的境外投资相对较少，又能把握住我国众多的中小级客户。我国巨大的国际业务市场也能够帮助我国商业银行得到巨大的利润增长，并在此基础上稳步向区域外扩张。因此，这种模式更适合我国商业银行未来的发展趋势。
采取这种发展模式意味着我国各大商业银行必须在国内市场站稳脚跟。一方面，通过为客户提供更高的服务质量和更快的服务效率，另一方面，加快在国外主要国家建立金融机构并与更多国家的银行建立行关系，来实现更大的服务范围，争取更多客户。
（二）提供理财、咨询等相关服务
现阶段，我国商业银行对客户提供的服务仍然是以国际结算业务为主。这类业务的发展前景远不及理财、咨询等创新业务。以目前的发展趋势来看，银行会越来越多的为客户提供信托、理财咨询等“智力型”服务，并实现从存、贷款到资金理财的全套服务，优化客户的资金运营，也从中得到更多的利润。在国际业务方面，因为涉及资金量大，国际业务存在着发展“智力型”服务的巨大潜能。在今后，银行要想实现经营的全球化，就必然要注重向客户提供“配套服务”，通过向客户提供外汇理财、短期存贷款、国际融资和信用担保等等组合产品，实现资金管理的一条龙服务。
（三）全方位的合作
在未来，不同国家的金融机构将以更多样的形式在更广泛的业务范围内进行合作。合作的目的主要是降低成本、减少业务办理环节、开发新型国际业务产品、并培养综合性的国际业务人才。合作的形式将会更多样化。例如国内外金融机构合资或者控股，利用双方优势，扩大客户市场并未本公司客户的海外贸易提供更多、更高效的金融服务。或者是通过签订协议，由两家或者多家金融机构或者非金融机构就各方在某方面的优势在某些业务领域内结成战略伙伴关系，实现资源的优化与整合，并以此为客户提供更高质量的金融服务产品。第三种合作形式在很大程度上可以说是一方向另一方提供的外包服务。提供外包服务的银行用以个别标识的形式为对方提品，对方银行用自己银行的品牌直接向客户推销这些外包产品。
（四）客户型组织结构
目前我国国内银行基本上是业务型组织结构。即以产品为中心设置各个部门。这种结构不够灵活，容易忽视客户。客户型组织结构是根据客户的需要来组织结构，将客户的全部信息合并为一个账户进行综合管理，把贸易融资结算、资金收付、外汇交易及财务管理这四个相对独立的产品作为整体产品交叉销售。因此，这种组织结构要求银行以客户为中心来设置各个部门，通过培养各个高素质的专业团队，完全实现客户与部门、团队的一对一对应。同时，由高素质的专业团队来实现产品与产品间的灵活组合，产品与客户需求间的契合。这种组织方式能够节省成本、提高效率、扩大市场、增加收人并获得客户忠诚度。
三、我国商业银行发展国际业务的具体措施
基于对对银行业发展趋势的展望，同时考虑到以上提到的国内银行效率低下、人才流失、机制不够科学等各方面问题，国内银行在现阶段应从以下方面做出改变以更好得适应日趋全球化的国际市场和国际金融行业的发展趋势。
（一）改变组织结构，建立高素质专业团队
首先，在国际部内增加营销人员、产品开发人员、风险管理人员，这些人员接受国际业务、营销、风险管理等多方面的培训，并分别受到国际业务部和营销部或产品开发部等部门的双重领导，提供双向报告。这样可以让国际部自身拥有根据当时的经营状况自行进行产品开发和营销策划的权利，并在一定程度上根据实际情况自行组织风险管理，也简化了业务办理流程。其次，将客户经理直接派驻到国际部，由客户经理带领国际部成员直接面对客户，并定期对一些业务和服务进行市场调查，制定相应的营销战略，让国际部直接获得市场反馈并及时地对业务进行调整。同时，也能让客户经理与国际部营销人员、产品开发人员组成专家团队为客户提供一对一式的个性化服务，设计最适合客户自身情况的产品组合。
（二）与外资金融机构合作，提升国际竞争力
与外资金融机构进行合作主要从业务合作方面和人才培养方面开展。通过公用双方的交易系统，可以达到减少交易环节的目的，减少手续费用。或者通过规定报文的标准化格式，实现标准报文下的资金实时到账。另外，通过双方的融资配合，还能对贸易双方企业在融资和资信保证方面给客户带来更多的便利。在人才培养方面，开展员工双向培养合作，让国内商业银行的员工可以到外资银行学习先进管理方法和科技运用成果，并了解国外市场，成为我国银行向国外延伸的人才储备。
（三）培养国际业务创新人才，提升产品创新能力
创新是一个企业前进的动力，而能够给企业带来创新的，是高素质的专业人才。目前我国商业银行面对高素质综合性人才不足，员工创新积极性不够，以及高级人才流失严重的问题，可以采取以下三点措施：首先，对员工实行自主轮岗培训制度，鼓励员工进行自主学习。可以在行内开（下转第96页）（上接第93页）办各种学习课程和业务讨论会，由员工进行选修。对于各项考试、培训参加并通过者实行一些各项奖励措施和考评加分。其次，可以建立员工创新激励机制，提高员工创新积极性。定期在国际部内举办由客户经理组织的讨论会。在讨论会上针对特定客户的要求进行产品创新，并将个别员工的创新成就加以评估，加入员工的考核评价系统。第三，实行内部营销策略，把雇员描绘成各个企业和各个组织机构的“内部顾客”，让各机构的管理层采用营销工具和策略同员工进行更有效的沟通，研究他们关心的问题和观点，赢得他们的忠诚，并且获得他们向外部顾客提供优质服务的承诺。
参考文献
[1]王志军.国际银行学[M].科学出版社,2007.
[2]彼得・K・奥本海姆.跨国银行业务[M].中国计划出版社,2001,9.
[3]王雯.我国商业银行国际业务的创新与发展[D].2008,4.
[4]梁晓燕.商业银行国际业务的障碍与对策[J].财经纵横,2008(10).
银行传统经营模式遭遇冲击
随着资本市场的快速发展，“金融脱媒”现象日渐突出。在分业管理与分业经营的制度背景下，资金储蓄者和资金短缺者不通过银行等金融中介而直接进行资金交易的行为就是金融脱媒。2012年以来，随着利率市场化进一步延续和深化，对商业银行依靠传统存贷款增长的方式形成较大挑战。
（一）息差收窄
2012年末，商业银行实现净利润12386亿元，增长18.96%。与美欧银行业的普遍萎缩态势相比，中国银行业的增长令人鼓舞。然而，全行业息差收窄的情况也越来越明朗。经过2012年金融机构人民币存贷款基准利率及其浮动区间经历两次调整的铺垫，2013年7月20日，央行宣布取消贷款利率的下限管制，我国利率市场化迈出重要一步。
未来的经济转型和人口老龄化都将导致中国总储蓄率下降，从而抬升经济中自然利率水平。金融自由化的本质是去金融压抑的过程。如果逐步放松对金融要素价格管制（利率市场化），价格一定会呈现出追随经济中自然价格（影子价格）的趋势，故此银行负债成本存在刚性上升的压力。但银行是否能提高生息资产的回报水平，这取决于银行的风险控制和定价能力，即银行能否通过细分市场、细分客户并进行精细定价。中国的银行主要是靠抵押品和担保投放信用，在人民币升值趋势中依靠抵押品价格不断上升来实现信用的扩张，所以普遍缺乏风险甄别和定价能力。因此面对负债成本中长期上升的趋势，必然要承受息差收窄的阵痛。2012年年报显示，17家全国性商业银行中，有11家净息差下降。
这一过程可能刚刚开始。这意味着商业银行对资本使用效率的要求提高，商业银行将寻求更高的资产回报，从而在配置资本时更加谨慎。息差压力可能会促使银行将更多贷款投向之前不够重视的私人和消费领域，而减少对基建贷款的支持。未来调整资产负债结构，加强成本的精细化管理，拓展盈利渠道将成为银行业的普遍共识。
（二）银行资本补充压力和资本充足率虚高
近几年来我国商业银行资产规模实现高速增长，仅2012年城商行资产规模增长率超过40%的就有18家。虽然经历了几次再融资热潮，但银行业的资本消耗实在惊人，资本充足率出现普遍下降。随着银监会《商业银行资本管理办法（试行）》2013年初开始实行，银行表内资产扩张面临越来越大的资本补充压力，依靠表内资产扩张的粗放经营方式已不可持续。
银监会公布的当前中国商业银行体系的核心资本充足率高达9.85%，但实际上这个数字可能虚高。根据其他存款性公司的资产负债表，截至2013年7月底，商业银行体系总资产144.7万亿元，对企业和居民部门传统信贷投放75.4万亿元，余下的资产若剔除掉储备资产（20.3万亿元）、对央行和政府的债权（6.9万亿元）、国外资产（2.9万亿元）以及其他资产（7万亿元），剩下的是银行通过“票据+非银”方式（同业资产）投放的信用，再加上表外资产部分，我们估计大约有19万亿元的资产低估了风险权重。
（三）坏账压力增大
2012年中国银行业不良率普遍上升，股份制商业银行不良率增加最为明显。真实的不良率可能比账面显现的要高得多。因为过剩产能的企业和政府平台通过债务滚动、展期以及弹性化的五级分类标准将呆账暂时掩盖起来；近年来迅猛膨胀的影子银行体系的抵押品和担保条件比正规信贷系统要低得多，一旦发生风险，都会以表内不良资产的形式呈现出来。经济下行和未来资产价格可能下行将带来的巨大坏账冲销压力。
（四）银行业表内表外统一管理模式普遍化
随着资金来源、资金运用和利润空间面临金融市场和其他金融机构的巨大竞争，传统业务经营走入困境，商业银行开始在同业业务和资产负债表以外做文章，不断地进行金融工具的创新，“中国式影子银行”出现，可以说是利率管制和金融脱媒背景下的必然产物。这些银行影子业务的开展，大大提高了银行服务的质量和范围，创造了信用，弥补了资金缺口，降低了商业银行的运营成本，但以金融创新为特征的表内表外统一管理策略在导致银行资产流动性提高的同时，也要求银行敢于承担更多的风险，对银行的流动性风险管理要求也更高了。由于金融结构多元化、金融产品复杂化、银行头寸管理高度依赖于资金市场，特定事件冲击可能造成流动性风险的牵扯面更加广大。
（五）流动性风险凸显
2013年6月底出现的银行间市场震动把银行的流动性风险问题推到了风口浪尖。银行间市场利率价格狂飙，连续多日的股债齐跌，上证指数在6月24日大跌5.13%，至6月25日午盘更探至1849点。随即市场上展开了一次关于当前广义货币供给处于较高水平与资金偏紧之间矛盾原因的大讨论。商业银行流动性问题部分可能是银行基于利润考核，贷款冲动较大，信贷扩张较快，银行体系资金备付水平低，超额准备金率下降，造成银行体系流动性的边际承受力下降，受资金供需变化的冲击较大。但更为重要的原因是，金融脱媒下商业银行同业业务大幅扩张，以短期资金特别是货币市场融资投向长期资产，通过期限错配赚钱的盈利模式使得流动性问题比较严重，容易出现大的现金流缺口。
深化转型应对金融脱媒
如果说2012年银行对于改革感受还没有那么深的话，目前银行已经到了不改革，就会成为恐龙灭亡的境地，谁觉醒得慢，谁就会掉队。以往作为政府宠儿的金融业，在利率市场化条件下金融脱媒不断演进和互联网金融袭来的条件下，必须参与到市场竞争中去。一是转变发展理念，突破传统银行依靠外延扩张、依赖存贷利差的经营模式，从整个金融市场的发展变化中寻找市场机会，更加强化服务功能，强化以客户为中心，在不断开发服务功能的过程中赢得发展。二是转变管理体制，新的金融市场发展格局需要银行业提供全能的多样化金融服务，银行要从体制上、机制上进行创新，建立与市场需求相适应的内部管理体制，做到条线清晰、组织有序、服务专业。三是加快金融产品创新，实施客户导向战略，从跨市场的组合拓展视野，以提供差异化产品和服务为核心，把握市场细分带来的机会，开发多样化产品、适应买方市场的金融市场格局，以客户需求为导向开展金融产品和服务。四是提高风险控制能力，新的金融市场发展格局和新的发展方式要求银行要以全新的风险管理理念和手段技术，不断支撑新的管理体制机制、新的业务模式和服务模式。在风险识别、度量、监控、补偿等方面不断创新，全面提高风险控制和管理能力，有效应对金融脱媒带来的负面影响。当前中国经济转型的方向较为清晰，即促使经济增长由主要依靠投资和出口拉动，向消费与投资、内需与外需协调拉动转变，增强产业创新和竞争力，提升效率，实现集约化发展。金融行业作为配置资金资源的核心环节，应当在推动经济转型过程中发挥关键性作用。
（一）顺应经济发展趋势找准转型定位
银发时代已经来临。我国已经是老龄化国家，老龄产业或迎来快速发展。根据中国国家统计局统计数据，到2012年末中国大陆总人口为135404万人，60周岁及以上人口19390万人，占总人口的14.3%。面对银发时代来袭，中国养老保障体系缺口巨大。中国家庭的保障型保险（放心保）不到家庭总资产10%，而西方国家这一数字是30%-40%。银发时代将迎来养老产业的大发展，并引致医疗、家庭护理和金融体系（保险和资产证券化）的重新设计。满足老年人金融理财需求的产品，包括老年储蓄、投资理财产品、倒按揭等金融产品，寿险、长期护理险等保险产品，寿险产品的证券化产权产品，老年融资等将应运而生。
新型城镇化引领需求结构变化。未来一段时间，中国仍将继续处于城镇化快速发展阶段，这也给我们提出了新挑战。2012年中国城镇人口占总人口的比重为51.27%，首次超过农村人口。然而，这仅仅是中国城镇化进程加速的中期阶段。到本世纪中叶，中国城镇化率将达到70%以上，这意味着还将有数亿人口陆续离开繁衍生息的农村土地，走向城镇生活。城镇化的深入推进，一方面带动城镇基础设施建设加快发展和居民消费水平的大幅提高，另一方面带来的是产业结构的变迁。城镇化进程对于产业的带动存在明显顺序，整体呈现“先硬体、后软体”的规律。这对金融体系的进一步丰富多元提出了更高的要求。一是基于目前的金融结构和金融体制的约束，如何通过多样化的融资手段满足城镇基础设施建设的资金需求；二是过去重点围绕大机构、大城市的金融体系要更多向满足小城镇发展、小微金融发展的金融需求所倾斜。
产业格局的改变。未来我国将从经济增加值快速增长转向附加值的快速增长，经济对重资产部门（重化工和房地产）依赖性显著减低，轻资产部门（轻工业和服务业，特别是生产业）将获得长足的发展动力。随着青壮劳动力供给会出现净减少，会自然刺激替代劳力的精密机器的增加，以提升生产率消化工资成本的上升，柔性制造、智能化生产和个性化生产（3D打印）的概念会逐步在工业部门普及，精密设备和新型材料的制造部门将获得快速成长的机会。更高的可支配收入以及人口结构的边际消费倾向提升为居民的需求充分释放提供了前提条件，新兴的消费理念和消费形态则将推动消费不断升级。
（二）创新盈利模式提升竞争力
在利率市场化、金融脱媒的倒逼下，银行危机感日益强烈，这也加大了银行克服阻力、启动改革的决心。民生银行提出了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，并全面推进战略转型，在民营企业贷款、私人银行业务和产业链金融上取得不错成绩。在整个中国银行业中，民生银行的这种做法尚属首次，而其背后的最大原因在于，利用专营机构的优势，通过“商行+投行”的产品组合打通整个产业链条。借此，民生银行不但能抓住产业链上的核心大企业，更为重要的是开拓了上下游的小微企业客户群。
兴业银行打造出整合同业金融服务资源的平台，获得了资产规模的快速增长。兴业银行发现了中国银行层次的差异性，通过科技输出，构建了一个将各小银行、农村信用合作社等金融机构接入其IT清算系统，以实现柜面互通等业务功能的银银平台。兴业银行通过吸收利率较低的短期同业负债，放出期限略长，利率较高的同业资产，来赚取其中的差价，即“借短配长”。2012年兴业银行总资产比年初增长34.96%，2011年比2010年总资产增长30%，2010年较2009年增长38%，这么快的资产增长率，就是源于兴业银行的同业资产巨额增长。
（三）发展互联网金融应对支付脱媒
我国银行业长久以来一直存在重视“对公”，忽视“对私”的业务倾向，由于日常居民生活中的支付结算或缴费等业务的非利息利润少，导致商业银行往往忽视这些业务的重要程度。正是我国商业银行在客户服务上的这种“歧视”导致了对公民个人业务发展在前些年一度出现缓慢，给第三方支付行业提供了良机。
支付脱媒凸显的是互联网技术的进步、科技的发展以及在金融领域的应用，正在冲击着银行业的传统业态，最直接的结果将是削弱银行传统业务在现代金融业竞争中的作用，进而对银行经营业绩产生负面影响。因此，对于银行机构来说，如何提供更安全、更便利、更快捷的服务，给客户更好的服务体验，提高客户的粘合度，是银行在互联网金融竞争中能否胜出的关键。与非金融支付机构合作，利用其高成长性和创新性，推出更多贴近市场的产品和服务，拓展更多的行业和平台客户，也是银行寻求提升客户服务能力和核心竞争能力的有效途径。
另外，社交和移动技术正在对人们的生活社交方式和消费习惯产生巨大的影响。金融机构能否带来在任何网点、任何终端设备上的无缝体验决定了客户的取向。截至2013年6月底，中国网民数量达到5.38亿，其中，手机网民规模达到3.88亿。手机首次超越台式电脑，成为第一大上网终端。网上银行市场规模不断上升，2013年3月达到291.6万亿元。在信息革命的影响下，移动支付潜力巨大，如果银行能够适应这一发展趋势，就会面临非常广阔的市场。
（四）加快国际化步伐推动实体经济不断走出去
【摘要】
目的通过对大鼠高脂酒精脂肪肝的肝组织学观察及血清学检测，为银杏叶提取物防治脂肪肝提供科学的理论依据。 方法用高脂饲料加低浓度酒精喂食SD雄性大鼠复制成脂肪肝模型。分为6组：正常组：普通饲料+生理盐水；模型组：高脂饲料+38%酒精；阳性药物对照组：高脂饲料+38%酒精+绞股蓝总苷胶囊；治疗组：高脂饲料+38%酒精+银杏叶片（高，中，低剂量）。结果6周后观察肝组织病理切片及血清学指标，可见肝组织及胆固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、谷丙转氨酶、谷草转氨酶等各组治疗后均与模型组有差别(P0.05)；银杏叶高、中、低剂量组间比较无差别（P>0.05）。结论 通过建立符合人们饮食习惯的脂肪肝模型，说明银杏叶提取物治疗脂肪肝效果好。
【关键词】 高脂血症 脂肪肝 肝组织切片 大鼠模型 银杏叶片
Abstract:ObjectiveTo study the effect of Ginkgo leaf extract on the rats with hyperlipidemia fat liver.MethodsFatty liver model was established by feeding SD male rats with hyperlipidemia feed plus low concentration of alcohol. The rats were pided into six groups: normal group， fed with usual feed plus physiological saline， Model group， fed with hyperlipidemia feed plus 38 percent of alcohol. Control group with positive medicine， fed with hyperlipidemia feed plus 38 percent of alcohol and capsule of Jiaogulanzongdai. Treatment groups， fed hyperlipidemia feed plus 38 percent of alcohol and Ginkgo Leaf Tablets (with high， medium and low dosages).ResultsSix weeks after treatment， pathological section of liver tissue and serum indexes were observed in each group. As a result， it was found that there was obvious difference between model group and the other groups in liver tissue， cholesterol， CHO， TG， HDL， ALT， AST， and so on. (p0.05). There was also no difference in the groups with different dosages of Ginkgo Leaf Tablets (p>0.05).Conclusion:Ginkgo leaf extract has a protective effect on hyperlipidemia fat liver.
Key words：Hyperlipidemia diseases; Fatty liver; Section of liver tissue; Rat modals; Ginkgo Leaf Tablets
脂肪肝是一种常见病，随着人们生活水平的提高，高脂饮食是司空见惯的，并且日常生活中常常饮酒，所以脂肪肝的发病率越来越高。针对这一现象，笔者建立了有效的大鼠脂肪肝模型，研究用银杏叶片防治脂肪肝的效果。
1 器材与方法
1.1 材料
1.1.1 动物
60只SD雄性大鼠，体重280 ～ 300 g（河北医科大学实验动物中心提供，动物和格证号609068）。
1.1.2 试剂
银杏叶片， 国药准字Z20027949，24片/盒，扬子江药业集团生产，批号05032901。绞股蓝总苷胶囊，国药准字Z10900032， 100/盒，20MG/片，安康正大制药有限公司生产，批号：20050103。丙硫氧嘧啶片，国药准字H31021082，100/盒，50/片，上海复星朝晖药业有限公司生产，批号060806。胆固醇，由北京市庆盛达化工技术有限公司提供，批号20060906。胆酸钠，由北京双旋微生物培养基制品厂提供，批号20050311，企标号02-18。保定王酒由保定酿酒厂生产，38%。
1.1.3 仪器
日本生产OLYMPUS-AU400 全自动生化分析仪。
1.2 方法
1.2.1 大鼠分组
将SD雄性大鼠60只随机分为6组，即正常组、模型组、阳性药物对照组（绞股蓝总苷胶囊组）；高、中、低剂量治疗组（银杏叶片组）。每组10只，饲养于二级动物房，自由饮水。
1.2.2 模型复制
正常组喂食河北医科大学动物实验中心提供的普通饲料，其余（模型组，阳性对照组，治疗组）均喂食自制高脂饲料（82.3%普通饲料，2%胆固醇，0.5%胆酸钠，0.2%丙硫氧嘧啶片，5%蔗糖，10%猪油）。正常组每天灌服2 ml生理盐水，其余5组每天按1.0 ml/100 g予以38%乙醇2ml灌胃； 2 h后阳性药物组给绞股蓝总苷21 mg·kg-1·d-1，药物治疗组给银杏叶片20，15，10 mg·kg-1·d-1等量灌胃，共6周。正常组及模型组每天灌服等量生理盐水。
1.2.3 血脂测定及标本采集于给药或生理盐水第6周最后一天晚上禁食、禁酒（不禁水），次日上午将动物用4%乌拉坦麻醉，自腹主动脉取血2 ml分离血清，测定血脂。断头处死大鼠，取肝脏称重，取同一部位肝组织固定于福尔马林液中，制作石蜡切片，HE染色，光镜下观察。
1.2.4 统计学方法采用SPSS统计软件包进行统计学处理，多组比较采用单因素方差分析，组间两两比较采用LSD-t检验。
2 结果
2.1 病理结果
2.1.1 大体结构正常组为正常肝脏无异常变化，模型组肝脏体积明显增大，重量增加，切面略淡黄色。阳性对照组、治疗组介于正常组、模型组之间。
2.1.2 肝组织病理学变化如图1～6所示。
正常组（图1）：肝组织结构完整，肝细胞呈多边形，排列整齐，以中央静脉为中心呈放射状排列，肝细胞核圆，位居中央；细胞质丰富，核膜清楚。
模型组（图2）：肝细胞内出现大小不等的脂滴，大脂滴和中等大小脂滴较多，细胞胞质呈现空泡状。
阳性药物组（图3）：肝细胞内出现大小不等的脂滴，可见一些较大的脂滴散在分布，数量较少，较小的脂滴数量较多。
银杏叶片高剂量组（图4）：肝细胞内偶见中等大小脂滴和散在的小脂滴，脂滴散在分布于细胞内，数量较少。
银杏叶片中剂量组（图5）：肝细胞内偶见中等大小脂滴和散在的小脂滴，小脂滴非常细小。几乎接近于正常组织。
银杏叶片低剂量组（图6）：肝细胞内有极细小脂滴散在分布，肝细胞结构几乎接近于正常组织。
从病理结构看，中、低剂量组的银杏叶片剂效果最好。
2.2 血清学检测模型组血清胆固醇、甘油三酯均高于正常组，两组间比较差异显著（P
3 讨论
与以往冯志强［1］的大鼠脂肪肝模型比较，本实验采用混合方式复制模型，即高脂饲料加酒精饮用，费用低，时间短，从病理学检查看造模复制较成功，且与人类饮食习惯相适应，为人类防治脂肪肝提供了科学的理论依据。
银杏叶为银杏科植物银杏的干燥叶，性甘、味苦、涩、平，归心、肺经。有敛肺、平喘、活血化淤、止痛之功。中医可用于治疗高脂血症［2］。银杏叶提取物具有强烈的抗氧自由基，保护肝窦内皮细胞，改善肝脏微循环紊乱［3］。通过减少酒精所致谷胱甘肽的耗竭，增加抗氧化物质活性或含量抑制脂质过氧化反应，从而预防酒精性肝损伤，其机制可能与诱导血红素氧化酶-1（HO-1）表达有关［4］。通过本实验证实银杏叶明显降低血清胆固醇、甘油三酯、谷丙转氨酶、谷草转氨酶，表明其具有保护肝细胞功能，促进肝细胞功能的恢复。总之，银杏叶提取物对高脂酒精性脂肪肝具有明显的治疗作用。并且以中、低剂量组的银杏叶片效果最好，临床值得推广。
【参考文献】
［1］冯志强，沈志祥，谭诗云，等.大鼠急性酒精性脂肪肝造模方法的改进［J］.世界华人消化杂志，2003，11（8）：1189.
［2］国家药典委员会.中国药典，Ⅰ部［S］.北京：化学工业出版社，2000：257.
【关键词】城市商业银行 跨区域经营 模式
一、引言
我国城市商业银行于1995年正式获准成立，在成立之初，城市商业银行的业务就被限制在所在城市。从风险防范的角度，考虑当时特定的经济金融环境，这种单一城市制的经营模式在当时是有必要的。但是随着部分城市商业银行的业务扩张，这种模式引起的贷款集中度过高、地方政府行政影响过大、风险分散困难等问题逐渐显现。在此背景下，部分国内城市商业银行本着提升效率和竞争力的目的，提出拓展发展空间、实行跨区域发展。在2006年以来较为宽松的政策环境下，城市商业银行的跨区经营迅速发展起来，截止到2010年底，全国共有147家城市商业银行，已有78家实现了跨区经营，占全部城商行数量的53% 。然而，在城商行跨区经营5年的快速发展中，由于没有考虑其自身实际情况，新问题也逐步显现。如：市场定位不足，盲目扩张；许多中小城商行照搬大型城商行的战略目标和市场定位，没有充分考虑自身的资金规模、制度结构、信用保障、网络覆盖范围、技术水平等因素，在客户定位和产品定位方面与其他大型商业银行具有极强的趋同性，产品和服务的同质化严重。因此探索城市商业银行跨区域发展的恰当模式是一个值得探讨的问题。
二、我国城市商业银行跨区域发展的主要模式
（一）合并重组
这种模式是指城市商业银行通过吸收或新设合并将众多城市商业银行合并成为一家银行的方式实现跨区域经营。城市商业银行通过合并重组不仅能扩大自身规模，提高风险抵御能力，还能降低不良资产比例，增强自身资产实力，同时通过合并重组后统一内控制度、科技电子化、业务标准等，有利于降低城商行交易成本提高其社会信誉。徽商银行、江苏银行、吉林银行和富滇银行均是通过此种方式完成跨区域发展的。
（二）开设分支机构
此种模式主要是指城商行通过自我资本积累，到其所在地以外区域设立分支机构，开拓业务空间。随着我国经济和金融业的全面发展，城市经济金融环境愈加开放，一些城市的经济中心不断向周边城市转移，企业跨地经营已司空见惯。在监管政策的允许范围内，部分城市商业银行已开始跨区域经营，首先是在省内和经济紧密区域设立分支机构，然后再向全国布局，走差异化、特色化发展道路。跨区域经营，可以壮大城商行自身规模，拓宽服务渠道，提升市场竞争力，提升综合实力。开设分支机构的方式主要有两种：一是省内跨区发展，二是到异地设立分行。目前，我国大部分城市商业银行的跨区经营均采取此种方式。
（三）发起设立村镇银行
由城商行主发起或参与发起设立村镇银行，通过参与被投资村镇银行的经营与决策，使被投资村镇银行事实上成为城市商业银行的子公司，从而实现城市商业银行的跨区域经营。包商银行、齐鲁银行、潍坊银行等均在跨区发展中采取过此种模式。
（四）参股控股模式
通过参股或控股城商行或农商行，参与被投资机构的经营决策，在对被投资机构进行有效控制的情况下，被投资机构事实上已成为城市商业银行的子公司。而在没有控制力的情况下，双方可以通过股权合作方式展开业务上的合作，进而实现间接跨区域发展。这跟人们传统意义上说的直接跨区域发展差别较大，但其最终效果是相同的。
（五）联盟模式
此种模式不涉及股权与控制权的问题，更多是在于业务上的联合与合作，相对而言组织比较松散，采用联盟模式既避开了股权收购，将多家城市商业银行有机的整合为一体，既可以保持各家城市商业银行经营的独立性和灵活性，获得当地政府的政策支持，同时每家城市商业银行未来可借用联盟这一平台化解资金上的瓶颈、增强抵御风险的能力。
三、政策建议
城市商业银行在发展中受到地域限制越来越突出，在政策放开的情况下发展跨区经营是其今后发展的重要路径。但是并不是每家城商行均适合跨区域经营，要理性看待，寻求适合自身发展战略和自身实力状况的发展之路。
不同的城商行可以采取不同的形式来实现跨区发展，可以采取合并重组、异地分支机构的设立、参股控股、设立村镇银行和联盟等模式。可以采取其中的一种也可以同时采取多种模式。不论选择什么模式都应适应自身的发展规律，符合自身的实际，成为精品化的银行，达到跨区经营的目的。
四、结语
我国城市商业银行发展时间比较短暂，其跨区经营的模式和效果还有待观察。因此，应理性看待城市商业银行跨区域发展的问题。同时各个城商行之间情况各异，不存在一个固定的跨区发展模式，各行应根据自身的实际情况，采取不同的发展模式，通过学习成功经验，采取适合自己的发展道路。
参考文献
[1] 葛兆强. 银行并购、商业银行成长与我国银行业发展[J]. 国际金融研究，2005（2）.
[2] 李镇西. 中小银行的规模扩张与风险管理[J]. 银行家，2011（5）.
关键词：隐性知识；获取；共享；企业
中图分类号：F27 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）25-0028-02
隐性知识通常是指高度个人化的、较难规范化表达出来，不可能传播给别人或传播起来非常困难的知识。隐性知识不易用言语表达，是个人长期创造和积累的结果。隐性知识的获取和共享对企业竞争力的培育具有十分重要的意义。
一、隐性知识三维结构
瓦格纳在实证研究的基础上，提出了隐性知识结构模型。他认为隐性知识具有三维立体结构。
第一个维度是内容（Content），包括:自我管理隐性知识、人员管理隐性知识和任务管理隐性知识。其中自我管理隐性知识是指知晓如何提高自己在工作中的表现，如在工作相关的情景中，关于绩效方面的自我激励和自我组织的知识；人员管理隐性知识是指知晓如何管理他人工作以及构成有效人际关系，如如何奖励下属，以便提高产量和工作满意感；任务管理隐性知识是指知晓如何处理工作中遇到的日常事务，如如何提高工作效率，如何处理文件。
第二个维度是情景（Context），包括:局部情景和全局情景。其中局部情景指集中注意完成目前手头的具体任务，具有短期性，没有考虑声誉、职业目标或长远规划；全局情景指注重长远目标，以及如何将目前的情况和长远规划相匹配。
第三个维度是定位（Orientation），包括:理想主义定位和实用主义定位。其中理想主义定位指理想地评价解决问题的方案；实用主义定位指对一个方案的可实施性的评价采用实用的方法，先在情景中使用，然后再进行价值评价。
斯腾伯格在瓦格纳隐性知识的三维结构的基础上，于1985年提出了隐性知识的三个特征:第一，隐性知识是一种程序性知识，与行动密切相关。第二，在日常生活中，隐性知识具有有用性，是人们达到价值目标的工具，目标的价值越高，这种知识支持获得目标越直接，这种知识越有用。第三，隐性知识的获得不能从他人那里获得直接的帮助，它通常靠自己去获得，是不能言传的知识，是在最低环境支持条件下获得的。
二、企业隐性知识的获取
隐性知识是企业保持持续竞争优势的关键，也是知识管理的核心内容，但作为企业自身来说，这部分知识是散落在企业内部，特别是员工头脑中的。隐性知识需要企业通过一定的措施，从组织内部和外部获取、转化成为外显知识，概括起来隐性知识可以通过以下几种途径来获取：
1.与专家一起工作。这是典型的师傅带徒弟的古老而又非常有效的方法。通过亲身经历，观察专家的工作过程，分享专家的经验，可以慢慢获得专家的技术诀窍、心智模式和逼近问题的方法。在专家的指导下，下属的心智模式会变得清晰起来。另外，专家有机会纠正错误的心智模式，并通过增加场景的复杂度来提高下属心智模式的灵活性。
2.试错法。隐性知识是一种与个体无法分离的知识，亲身参与实践是获取隐性知识的必然途径。获取它的过程是一种身临其境的体验，领会和不断自我纠错的过程具有非批评性。波兰尼指出“不可言喻的理智”，只能通过改变对事物的看法的方式摸索而行。因此，以这种方式获得并持有的知识可称为非批评性的。
3.报告、参观和培训。书面、口头和可视化的报告，实地参观，人员轮岗和教育、培训。各种研究报告是最普遍的知识转移的工具，可以总结论述事件、重要过程和方法，主题鲜明，重点突出。专门参观可以简单了解政策、实践方法和制度。但由于隐性知识的个体差异性、过程性、难以模仿性等不确定的特性，复杂技术或管理方法的细节内容很难通过这两种方式交流，因此，人才培养和流动是隐性知识转移的更有效途径。
4.通过非正式组织交流隐性知识。在企业中，人们常常根据兴趣爱好自发地形成一些非正式的组织，他们经常会自发地聚在一起来讨论一些事件，沟通观点、分享经验、共享知识。企业应该支持这些非正式组织，积极推动隐性知识的传播和扩散。
5.通过计算机网络获取隐性知识。把个人创造的知识通过计算机网络的形式为其他专业人员所了解和掌握，避免重复工作和重复错误，节约时间和资金，充分利用每个人的潜力，形成集体作战的能力。隐性知识的有效分享，能促进企业内知识的良性流动和增值，能巩固已有的知识并从中得到启示。分享知识还能增强企业员工的合作能力，使成员之间在真正意义上共同拥有知识。
三、企业隐性知识的共享路径
企业隐性知识的获取只是告诉了我们获得隐性知识的技能和方法，但如果要形成企业隐性知识的共享，并不是个人能力所能为的，需要企业采取系统的措施，形成隐性知识共享的顺畅路径：
1.设立知识主管，促进知识资源的集中、整合和创新。知识管理团队的主要任务是管理组织中的知识，重点是隐性知识的开发。成功的知识管理团队由下列部分组成：知识主管，主要负责结合知识管理与组织策略做出计划安排；知识分析师，负责知识包装；知识创造者，负责日常更新与维护。知识管理团队的建设，可以把知识管理，特别是对隐性知识的管理以正规化的形式确定下来，为保证个人隐性知识的充分交流与共享提供了制度上的保证。
[关键字]城商行 跨区域发展 发展模式
一、引言
近年来，城商行在监管部门的政策引领和地方政府的支持下，增强了自身的实力，并为推动我国国民经济发展、扶持中小企业成长壮大做出了重要贡献。据银监会最新统计，截至2010年末，全国城商行存款规模达6.1万亿元，贷款规模达3.6万亿元，其中小企业贷款余额达到1.1万亿元，较年初增加44.4％。
此外，近年来城商行的发展情况显示，城商行跨区域发展的趋势已愈演愈烈。据统计，2010全年有17家城商行成功实现更名。全年有62家城商行跨区域设立103家异地分支行(含筹建)，超过了2009年的数据。面对城商行跨区域发展扩张速度过快的问题，在全国城商行发展论坛第十一次会议上，银监会强调城商行要“立足地方经济、严守风险底线、改进金融服务、实现科学发展”，并提出今后将审慎推进城商行跨区域发展，把城商行内控机制作为重点检查项目，对内控不健全的城商行的新设网点申请，将“暂停审批”。可见，在新的形势下，对于城商行的发展提出了新的要求。
二、城商行跨区域发展原因分析
(一)宏观原因
1.促进金融体系完善
“十五”规划的主要任务是解决国有金融机构的“体制改革”问题，“十一五”规划的主要任务是解决“产品创新”问题，而“十二五”时期应该着力推动“体系完善”，把改革重点从健全国有金融机构的微观体制、创新金融产品等转移到健全国家整体金融体系、完善金融服务功能等方面来。城商行作为金融体系中的第三梯队，其发展与完善，对于形成一个多层次银行体系，满足一国经济体中不同层次经济主体的金融需求，促进经济和谐发展具有重要意义。
2.推动区域经济的发展
区域经济与区域金融的互动性决定着经济一体化中的区域金融必然走向一体化。在区域经济一体化浪潮中，不能越出中心城市的城商行只能坐失良机。而同时区域经济一体化也失去了城商行的有力支持，其步伐也不得不放慢。因此，城商行走出单一城市，结盟或者合并组建区域性股份制商业银行，实现区域内城商行一体化，这既是自身发展的迫切需要，也有利于推动区域经济的发展。
3.利用再增长优势
当同一行业的竞争者较多而处于势均力敌时，行业内所有银行由于竞争的日益激烈，只能保持最低的利润水平，对其自身的成长非常不利。而通过并购重组，能够使得银行业相对集中，可以有效地降低竞争的激烈程度，提高银行的利润率，为其进一步增长打下基础。
(二)微观原因
1.应对激励的竞争
随着银行业竞争的日益激烈，特别是股份制银行、国有银行以及外资银行纷纷进军中小企业市场这一城商行的传统业务领域，城商行迫切需要通过跨区域发展来寻找新的利润来源。另外，银行业务的同质性导致了竞争更加剧烈。跨区域发展可以扩大经营规模、增加盈利、加快城商行产品和业务创新步伐。
2.追求规模。降低平均成本
传统的银行业务是以存贷款为主，国内银行中主要的利润来源，主要还是来源于存贷款利差。在这种情况下，存贷款的规模越大。收益就越好。国内银行业的这种传统经营模式，促使了银行都会去追求规模发展。另外，银行业是一个规模经济效应非常突出的行业，规模扩大不仅能够增加更多的收入，还能够相对降低成本，如单位资产的人力成本、技术支持成本、后台结算成本、风险内控成本及其他后勤保障成本。这样，一方面成本收入比显著降低，另一方面也扩大了利润规模提高了盈利能力。
3.分散风险
城商行局限于单一城市，往往将资金集中在这个城市的某几个发展比较好的行业，这样就会造成贷款的行业集中度偏高，埋下巨大的风险隐患。另外城商行在日常风险管理过程中，还会面临所处区域的特殊性所带来的区域系统性风险。不同地区之间经济发展的差异，导致经济发展快的地区资金缺口大、社会信用体系完善，银行处于相对有利位置，盈利能力就比较强，风险相对比较小；而经济发展缓慢的地区，由于资金需求小、社会信用体系建设滞后，银行就可能面临发展停滞、不良资产增加的风险。如果银行采取跨区域发展模式，就可以有效规避这种行业风险和区域风险。
4.提升品牌价值
由于银行的高风险性和高公众性特征，银行的信誉和品牌常常成为核心竞争的重要因素。城商行由于起步比较晚、整体实力相对较弱，因此在与其他银行竞争时并不处于同一起跑线上。城商行在自身努力下实现了跨区域发展，自然就会大幅提升品牌价值，这对于开发金融产品、培育忠诚的客户群有着深远的意义。
三、我国城商行跨区域发展已经采取的模式和最新动态
1.联合重组
联合重组是指某一行政区域内的多家城商行重组成立一家新的银行。一般是政府主导省内城商行较大规模的合并。这类模式的典型代表就是城商行中合并时间最早的徽商银行。合肥市商业银行股份有限公司更名为徽商银行股份有限公司，以徽商银行作为存续公司，采取“6+7”的吸收合并模式，吸收合并芜湖等5家城商行及六安等7家城市信用社组建而成徽商银行。
2.购并城市信用社或农村信用社
购并城市信用社或农村信用社是指一些城商行在自愿和市场化原则的基础上，异地并购城商行或城市信用社。2004年12月，哈尔滨城商行收购双鸭山城市信用社，并在此基础上成立了双鸭山分行，成为全国城商行的第一家异地分行。
3.直接设立异地分支机构
这种模式是依靠单一银行自身的发展，达到监管部门的要求后突破地域限制。城商行跨区域设立分行，既可以在省内设立，也可以在省外设立。2006年4月，上海银行在宁波市设立分行，从而拉开城商行直接设立异地分支机构的跨区域发展模式的序幕。之后其他城商行也先后效仿。这种方式也成为城商行跨区域主要的发展模式。
4.设立村镇银行
据银监会数据显示，2010年3月末，全国有村镇银行214家，但截至当年底，这一数字已经达到349家，另有110余家获批筹建。新增村镇银行，50％以上是城商行发起设立的。实现跨区经营，确实是城商行发起设立村镇银行的最大动机，也成为城商行拓展农村金融市场的有效手段。
5.购并国有银行的网点
购并国有银行的网点是指城商行收购国有银行撤并的县域及以下地区的支行网点。2005年，锦州银行利用建设银行县域网点收缩的机会，购并了建设银行两家县域支行，并将其重组成自己的县域支行。
6.参股控股异地城市(农村)商业银行或城市(农村)信用社
这种模式下，被投资机构事实上成为城商行的子公司。典型
的是南京银行在2006年入股山东日照市商业银行，持股18％，成为其第一大股东。
7.由一个强式金融企业购并
2010年，湘潭、株洲、衡阳、岳阳4家城商行和邵阳城市信用社成功重组，并引入华融资产管理公司作为大股东，成立华融湘江银行，开辟了资产管理公司主导城商行联合重组的新模式。
城商行跨区域发展在这几个主要的发展模式下，也呈现出一些新的动态。有的跨区域步伐迈到境外。如北京银行在荷兰阿姆斯特丹设立了代表处，富滇银行则在老挝设立了代表处。部分中小银行在跨区域进入某地市场时，走“农村包围城市”的道路，采取了首先在异地县域设立支行而非在地级市设立分行的形式。如齐商银行设立了青州支行，莱商银行设立了平邑支行。也有城商行根据自身特色，在大多数城商行的跨区域首先瞄准经济发达的大型城市的同时，选择与所在地经济环境相似的地区作为跨区域的目标城市。
四、关于城商行跨区域发展中如何应对可能存在的问题的建议
城商行在快速扩张后出现了一些问题，一是风险管控速度跟不上发展速度；二是没有核心竞争力，没有特色化、差异化经营，欠缺内涵式发展。特别是齐鲁银行发生的金融票据伪造突发事件发生后，城商行的发展引起了整个金融界的关注。监管部门已对城商行跨区域发展从严审批。但笔者认为，跨区域仍然是做好做强一家中小银行的必然选择。更名改制、跨区域发展，甚至包括上市，这些都应该是一家股份制银行做大做强所必需的步骤，也是一家小银行生存和发展的需要，但是城商行不能陷入“唯规模论”的单一增长模式。城商行在今后的跨区域发展中应该做到从外延式扩张向内涵式发展转变。
(一)进行不同层次的跨区域发展
跨区域发展要结合自身发展状况，并且采用合适的发展道路，不可盲目跟随。城商行可以根据自身状况，选择是否进行跨区域发展以及什么样层次的跨区域发展。
1.全国性银行
少数处于城商行前列的实力强的银行，可以走这条发展道路。一般是资产规模在800亿元以上大型城商行，并且具有较大的品牌知名度的银行。比如说北京银行，上海银行。
2.大区域性银行
通过区域内联合重组的城商行，可以利用地缘优势，与区域经济相互促进，在省内以及临近区域发展。比如徽商银行，江苏银行。
3.社区银行
规模较小的城商行，要求侧重于本地业务，发挥本土优势，不求做大，但求做精。
(二)深耕细作，打造特色银行
城商行，在跨区域发展的过程中，要始终坚持自己的市场定位，明确自己的服务对象。从城商行服务中小企业的调查中可见，发展好的城商行，都是在中小企业服务方面做得有特色。城商行必须在中小企业这个领域中深耕细作，着眼于中小企业客户，研究开发出专门的服务于中小企业的业务产品和服务渠道，并运用个别案例树立品牌形象，从而占领相应的市场份额，提高银行竞争力。
(三)兼顾提高风险管控和应对能力
多数城商行当前还处在重规模发展、轻内控管理的粗放经营模式中。在跨区域发展的过程中要加强内部管理，提升风险管控能力，守好风险底线，把握发展与风险管控的平衡，实现又好又快发展。