时间：2023-08-01 17:07:54
导语：在电子金融与网络金融的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
由于电子金融的运作依附于计算机，因此任何计算机的软件和硬件故障都会给电子金融带来风险。此外由于电子金融的交易数据储存在计算机内，黑客，和窃取银行业、客户数据的网络犯罪也就悄然滋生。这些为电子金融增加了风险。同时网络诈骗也成为危害电子金融安全的一大症结。另外计算机病毒也会造成客户信息和交易数据的损失，危害到电子金融的安全。此外对于一些外部的技术支持的选用会造成电子金融核心技术外露，给电子金融带来风险。
电子金融宏观风险
电子金融的出现给中央银行的资产负债规模和其独立性带来了威胁，同时也削弱了中央银行的控制力，其存在的基础也受到动摇。电子货币的出现促使很多金融机构加入电子货币发行的行列，这对央行的铸币税收造成严重的影响。使得央行依靠垄断钱币发行的收入受到影响，从而影响到央行的对立性和控制力。此外电子金融的出现也在不断改变货币供应量的定义，使货币的供给和货币政策工具的作用机制发生变化，从而降低了货币政策的有效性。因电子金融的产生减少了人们因交易动机产生的交易成本，货币的需求量下降。同时电子货币和信息通讯技术的发展也加速了货币的流通速度。不难看出，电子金融特别是电子货币给货币带来了严峻的挑战，电子金融不仅削弱中央银行的地位，还给货币政策的制定和执行带来困难。
电子金融风险的防范策略
对于电子金融风险的防范首先要从技术下手，要做好计算机的软硬件风险控制，购买正版计算机软硬件设备，做好软硬件的维护确保运作的正常化。保证计算机房的安全运行，设置网络防火墙，对进出企业的网络进行控制和检查，做好数据信息的管理，严格控制数据库的访问、修改权限。实行严格的用户加密机制和数据保密措施。建立董事会、监事会、风险评估委员会等必要的咨询机构，明确各机构的职责完善监督机制，确保决策程序建立的民主性、科学性。此外要综合考量用户需求，可以采取网络问卷调查或售后服务等形式根据用户需要设置服务品种，建立有效的用户评价体系，赋予客户电子金融服务机制的监督权，要建立文件的经营作风和良好的客户应急处理机制，解决客服的问题，提高电子金融的信誉，此外要明确责任范围，有效的避免法律风险。要明确金融机构的产权，建立有效的法人治理结构，完善内部稽查审计机制，保证内部稽查审计部门的独立权威性，设立专门的审计机构，进行定期的电子金融检查，聘请专业人员进行账目审查，保证业务正常开展，降低电子金融风险。
所谓的电子金融创新即电子商务下的金融创新,主要体现在电子货币、电子银行、电子支付、网上保险与网上证券等金融工具创新、金融技术创新、金融业务创新、金融机构创新、金融市场创新以及由此引发的金融战略创新和金融体制创新等新方面。
2电子商务给金融业务带来的变革
①电子商务使金融机构的传统管理模式面临全新挑战。在管理结构上,由于信息可以通过网络直接到达需要者手里,中间管理层的部分职能将被削弱直至消失,过去垂直式的科层结构必将为新的结构所取代;②电子商务中的金融创新使金融机构间竞争更趋激烈,又进一步促进金融机构之间加强协作;③电子商务中的金融创新使金融营销进入全新阶段。电子金融机构可以充分利用网络技术在因特网上提供信息服务,掌握丰富经济情报,向社会提供广泛的信息服务;④电子商务中的金融创新使金融业对人才的需求发生了重大变化。电子商务中的金融创新需要一大批既精通金融业务,又能熟练运用网络信息技术的复合型人才。
3我国电子商务中的金融创新
3.1我国金融创新模式的发展如果把金融创新分为微观层次的金融工具创新和宏观层次的金融制度创新,金融工具创新总是先于金融制度创新,是金融创新的主角,而金融制度创新使金融工具创新的成果规范化、合法化,并最终保存下来,两者在实践中相互推动,共同促进金融发展。我国的金融创新起步晚,始于改革开放后的20世纪80年代,发展也比较缓慢,而且金融制度创新先于金融工具创新。
3.2电子商务带动的金融业务电子商务所具有的快捷高效的特点将金融业务推向信息化的最前沿,网络金融向着多元化趋势、品牌化趋势发展,包括了人们的各种需要。具体地说电子商务带动的金融业务有金融服务、投资理财、保险、金融信息服务业。
4我国电子金融创新的发展状况
4.1电子支付和电子倾向的发展目前,我国的支付工具以现金、支票、汇票、本票、信用卡(磁卡)为主。中国人民银行正在集中建设为商业银行跨行支付的清算和结算服务系统,即中国国家现代化支付系统(CNAPS)。相信随着CNAPS的建立,我国的电子支付会得到进一步发展,缩小同发达国家的差距,步入电子货币时代。
4.2电子银行的发展电子银行是计算机、网络和银行的三位一体,它利用网络上的虚拟银行柜台向客户提供全天候的网上金融服务。政府相继实施了“金桥”、“金税”、“金关”、“金卡”等一系列金字工程,现已形成了一定的网络化规模。
4.3网上证券的发展我国的证券市场起步较晚但发展较快,目前已实现了交易撮合“无纸化”,证券交易“无形化”,资金清算“电子化”和委托方式“多样化”。目前,现代化的计算机网络技术已将银行、券商和交易所的系统有机地联成一个整体,组成了一个色彩斑斓的证券交易结算服务网络,为投资者提供了一个多层次、多功能、全方位的立体服务空间。
5我国电子商务中的金融创新方向
目前,我国金融业正处于从电子化、半电子化向信息化转变阶段,实现金融现代化还有相当一段路程要走。面对全球经济一体化和全球金融一体化带来的竞争结局和无限机遇,为了赶超世界先进水平,推动我国国民经济的快速健康发展,我国的金融业特别需要树立创新思维,推进金融理论、金融体制、金融技术、金融产品与服务、金融管理与监控等领域的创新,我国金融业要借鉴先行者的有益经验,紧紧抓住信息化这一本质和核心,坚持以信息化带动电子化,以电子化促信息化,直接与最新技术接轨,使我国的金融现代化建设实现跨越式发展。
关键词：电子金融产业 结构优化 产业组织理论
电子金融产业的前后产业联系
电子金融产业有着复杂的前向和后向联系。前向联系金融业，与金融业务、金融管理、金融制度相联系；后向联系IT产业和其它相关产业，比如说计算机技术、通信技术、传媒资讯、生物特征识别等相联。从产业化的角度来考虑电子金融，有利于电子金融的范围经济和规模经济。
我国现有电子金融产业结构、产业组织与产业政策不能适应该产业发展的需要，需要继续加大改革力度。中央实行大部制，就是由于信息技术革命使产业间关联度迅速提高，传统条块分割的政府管理思路已经无法适应经济发展的需要，政府相互关联的职能部门必须整合。同样，确立电子金融的主导地位需要政策整合、政府部门职能整合、产业相关资源的整合。电子金融产业理应成为人们关注的中心，资金、技术、扶持政策、法律、人才、教育形成横向配套，纵向的IT产业、金融产业、传媒产业、其它产业形成完善的产业链，这样电子金融产业的发展潜力才能够发挥出来。
电子金融具有复杂的前后产业联系，是战略性行业，要从纵向和横向两个方向为电子金融的改革与发展创造机遇。电子金融自主创新的要意之一就是要主动，通过计划与市场手段结合的办法来加速电子金融创新的速度、质量、规模，带来巨大经济效益和战略利益。
电子金融产业结构优化
（一）产业结构优化的内涵
电子金融产业结构优化包括电子金融产业结构合理化和电子金融产业结构高级化。电子金融产业结构合理化和高级化指明了我国电子金融产业优化的方向。
电子金融产业结构合理化包括电子金融上下游产业链的就业人数、技术能力、潜力挖掘等方面。我国电子金融产业结构不尽合理，所以，我国金融软件升级需要不断推倒重来，这种方式使大量的人才集中于终端开发，缺少基础研发投入和研发能力。电子金融下游产业（金融业）内部人控制，高级管理人才缺乏，国际化乏力，衍生业务开展少，金融产业化发展不足。电子金融产业地位依然没有得到充分重视。电子金融对于那些长期从事金融IT工作的人员来说，并不难。但是，由于IT治理结构原因，我国金融业没有CIO机制，在决策层缺少电子金融高级管理人才。电子金融没有相应的地位，发展起来束手束脚。电子金融人才的培养、金融IT技术分工、金融IT产业链优化、金融IT前沿分析等等重要工作没有相应人去做。
电子金融产业结构高级化。我国金融IT安全所需要的核心技术需要依赖国外，金融IT的主要利润也由外资企业获得。所以，电子金融高级化非常必要。建立电子金融品牌，研发、推动、总结相应电子金融标准，研发高端电子金融技术，提高电子金融监管能力，是未来努力方向。
（二）电子金融产业结构优化的模式
纯市场机制。这种模式利用市场机制自动地调节电子金融产业发展和产业结构变动趋势。产业结构成长的主要动力机制为公平竞争，政府在多数时期内不对产业结构的成长施加任何直接影响：有发达的市场机制为基础，产业结构的成长侧重于依赖结构内部的自均衡、自调节过程。外部的政策力量的作用是间接性的，是一整套以价格、税收、利率等为主体的市场参数体系。产业结构政策大部分侧重在需求方面。
市场垄断性模式。我国电子金融市场基础薄弱，表现为：市场主体规模偏小，高质量的人才供给不足，技术创新的能力弱；市场环境不好，如中介机构功能体系不完善、融资困难、产权保护不力，等等，导致企业单从市场竞争难以获得充足的成长资源，企业必须寻求市场之外的力量，以便生存和发展；政策环境不够理想，要实现电子金融的快速发展并使产业成长摆脱人才、资金、土地等资源短缺的束缚，必须依靠政府的力量。这种模式的特点是由政府规划产业结构的高级化，政府扶持企业成长，同时又要给产业以创新求生存的压力，大棒和胡萝卜相结合。
计划模式。通过大规模的国家投资和国家直接配置人力资源、科研资源等手段，带动行业整体实力的提升。国家出面弥补电子金融产业的薄弱点，消除瓶颈，以使产业潜力得到极大的发挥。目前，教育部、发改委、科技部、商务部等都有相应资源鼓励企业与科研机构进行电子金融创新。目前，我国依托自然科学基金等科研手段，已经实现了数据库、操作系统等领域的突破。
产业组织理论研究概述
产业组织由三个要素构成：企业个体、企业相互联系形成的市场关系和产业组织环境。产业组织理论是研究企业行为、市场关系、产业组织环境对企业的影响及其产业效应规律的经济学理论。经济学具有两个相反的研究发展方向，一是微观；二是宏观。微观经济主要侧重个体（企业和消费者）经济行为及其经济性问题的研究；宏观经济学主要侧重宏观经济要素（包括供给、需求、价格、利率等）与整体经济发展（就业和收入）关系问题的研究。而产业组织理论则以产业组织为其研究对象，主要从中观角度研究产业组织内部企业的经济行为特性、相互作用关系、产业组织环境对企业行为的影响，及其产业效应规律。
产业组织理论的主要研究任务包括：产业组织内部，企业的市场行为与有效竞争，产业组织的市场结构及其对市场行为的影响，市场结构一市场行为一市场绩效分析模式和经济性评价，产业组织合理化标准与政府产业组织政策。
根据传统微观经济学，西方经济制度的基础涉及两个基本范畴，产权和公平竞争。产权多样化，并且以私有主导，有利于解决企业间竞争的根本动力。西方传统经济学特别肯定竞争、否定垄断，垄断与竞争是西方经济学研究的根本问题。而对垄断与竞争的研究又细分为市场结构、企业行为、市场绩效三个基本方面。对市场结构的研究有市场集中度、产品差异、进入壁垒、成本(费用)、垂直结合等，对市场行为的研究有价格策略、广告和销售、研究开发、合并等，对市场绩效的研究有资源配置效率、技术进步、技术组织效率、资源利用效率等。
根据垄断与竞争关系中的市场结构、市场行为、市场绩效方面关系的不同，西方先后有五个流派研究产业组织问题。
哈佛学派的SCP分析范式认为，产业组织政策影响市场结构（S）、市场行为（C）与市场绩效（P），市场结构决定了企业的市场行为，企业的市场行为决定了市场绩效，而市场结构又是由市场供求状况决定的。对产业组织政策的研究包括反托拉斯、贸易管制、公共事业管制等，对需求的研究包括可替代性、需求的价格弹性、需求的交叉弹性、增长率、周期性等，对供给的研究包括供给的交叉弹性、供给的价格弹性、工艺技术状态、原材料、工会组织制度等。
芝加哥学派认为，即使市场处在垄断或者高度集中的情况下，只要市场绩效良好，政府就不需要进行产业管制。因此，芝加哥学派又被称为效率学派。斯蒂格勒因对芝加哥学派产业组织理论的贡献而荣获1982年诺贝尔经济学奖，以斯蒂格勒为代表的芝加哥学派研究认为，从短期看，市场的垄断势力和不完全竞争会影响市场绩效，但这只是暂时的现象。如果不存在政府进入管制，市场高度集中产生的高额利润会吸引大量新企业进入，从而打破原来的垄断。因此，从长期看，竞争的均衡状态在现实中是能够实现。
可竞争市场理论认为企业进出市场的唯一壁垒是沉没成本。在沉没成本为零的完全可竞争市场中，哪怕完全垄断也是有效率的，因为企业必须选择超额利润率为零的价格。提高市场绩效的关键是降低沉没成本。降低沉没成本的新工艺、新技术、新制度应该得到鼓励，同时，避免人为的进入和退出壁垒。
新产业组织经济学引入博弈论分析方法，从重视市场结构的研究转向重视市场行为的研究，并建立了动态的研究框架。博弈论对于分析市场参与双方出于利益动机而采取的应对行为十分有效，对于行政权垄断主体（政府）、经济垄断权主体（垄断企业）、人力垄断主体（工会）、思想垄断主体（传媒）、技术垄断主体（专利等）之间的博弈分析，可以运用于政策效果的预测和政策失效的诊断。
后SCP流派，即新制度经济学，从交易成本理论角度来研究企业与市场，打破从技术角度研究企业、从垄断角度研究市场的思维模式。新制度经济学从公司内部产权结构和组织结构的变化来分析企业行为的变异及其对市场运作绩效的影响。
产业组织理论在我国电子金融产业中的应用
由于我国处于从计划经济向市场经济转轨的特殊性，市场发育不够成熟，我国的电子金融市场结构呈现出特殊性。我国电子金融行业自2003年以来获得了爆炸式增长。我国金融改革在不断深入，金融行业的需求也在不断地扩大。那么，电子金融的供给如何改善呢？这就要考虑电子金融市场结构、市场行为与市场绩效和产业政策方面的因素。
我国电子金融市场结构的主要特征是规模企业少，除非是金融机构自身的金融IT部门。我国的金融IT公司无法达到中国工商银行的电子金融研发、维护、数据中心各千人规模的程度，独立金融IT厂商质量和数量不足。我国的金融IT公司大量的人力消耗在产品销售和维护方面，研发方面的人力资源少。金融IT企业规模小，核心竞争力不强，难以胜任经济发展的需要，大量的金融IT公司关门倒闭。近年来，我国证券市场培育了一批金融IT公司，如恒生电子、信雅达、金证股份、华胜天成、浪潮软件、中国软件、东软集团等，行业能力得到迅速提升。
对于行业垄断来说，外资企业垄断了高端市场，根据绩效原则和高科技IT企业规模优势的实际，培植国内的规模企业与国外企业展开竞争才是上策。人为限制国外公司由于技术优势原因导致的垄断，对我国电子金融行业绩效提高并不利。企业集团、网络型组织、战略联盟、学习型组织是解决我国电子金融市场结构问题的解决办法。
结论
充分认识电子金融产业的重要地位。电子交易是使金融交易成本下降，参与主体增多，交易规模扩大，投机性增强。金融市场的灵活性、风险性、创新性要比银行主导的金融制度更加优越。发展电子金融，降低手续费、佣金等成本，创新期货、期权、股票等金融产品是金融现代化的必要条件。
一、中小企业融资所面临的现实困境
中小企业在经营过程中由于规模太小无法与资金雄厚的大公司相比较，所以他们在经营过程中常常会有经营不稳定的现象发生，再加上银行对其信誉等级评价较低、风险抗击能力薄弱等这些问题，使得他们在企业发展过程中无法通过银行获得充足的资金来维持企业的运营，这个严重的问题经过多年积淀和积累，中小企业融资困难就逐渐变成了一个全世界都为之苦恼的难题。改革开放以来，我国打开了对外贸易的通道，很多国外的中小企业逐渐进入我国市场，这些企业的存在可以帮助我国增加就业人数，并且可以为我国时常增添活力，促进我国经济增长。但是需要我们注意的是，在外国中小企业的进入的同时也为我国中小企业并不乐观的企业融资增添了难度，我国的中小企业在发展过程中的融资困境将会越来越严峻。在过去的数十年间，为了缓解中小企业的融资难度，我国政府陆续出台了多部法律法规以帮助中小企业进行企业融资，这些措施虽然起到了一定的效果但是并没有从根本上解决这一现实问题。现代社会发展过程中，我国中小企业在进行企业融资时仍然存在很多困难，经过总结归纳主要分为六个方面：中小企业融资渠道过于狭窄和单一；中小企业的自由资金相对匮乏；中小企业抗风险能力比较薄弱，而且其信用等级比较低；中小企业融资的成本相比较而言，比较高；由于中小企业缺乏贷款担保体系，使得银行金融机构不愿意向他们发放贷款；由于先结算我国金融体系还不够完善，这就使中小企业在融资过程中勉励着信贷歧视。
二、互联网金融破解中小企业融资困境的优势
自上世纪90年代以来，互联网技术的不断成熟，，金融发展和互联网技术开始互相融合。我国最早开通网银服务的银行是中国商业银行，到后来又陆续开展了许多电子银行业务，储户在办理转账汇款等一些业务是再也不用往返于银行的营业大厅了，这些变化都标志着互联网和金融机构开始有机结合。特别是在近年来在电子金融行业的发展中，一些互联网企业及时抓住商机借助网络服务平台和自身优势，逐渐拓展业务变成了网络购物的第三方支付平台，有的甚至还在网络上办起了信贷业务，成为了网络信贷的领航者。互联网金融企业的崛起对传统的商业银行发起了新的挑战。为了抢占商机，一些金融机构和证券机构也逐渐开始在网络上纷纷建立起了线上业务，与传统的金融模式相比，中小企业在互联网上进行融资正好弥补了过去商业银行的信贷体系的不足。首先，互联网金融可以为中小企业提供有针对性的金融服务，中小企业可以公平公正地通过互联网金融提供的网络融资平台获取企业发展所需要的资金，互联网金融为其提供的服务平台是平等的，任何中小企业都可以获取最大利益的资金；其次，互联网金融为中小企业提供资金融资渠道，中小企业在网络上办理企业的融资业务时，互联网金融可以充分利用其先天的优势对闲置资源的进行整合，通过小额资金的不断聚集来达到帮助中小企业融资的目的；最后，互联网金融为中小企业融资提供“风险控制机制”，互联网金融利用其网络服务手段，在中小企业融资的风险控制方面占有绝对的优势，通过风险控制手段来保证发放贷款的安全性，使违约率大幅度降低。
三、互联网金融破解中小企业融资困境的难处
虽然互联网金融为中小企业的融资提供了一定的便利，但是要想彻底解决中小企业的融资困难还需要解决几个方面的问题。首先，互联网金融的资金来源方式并不多，而且数量很少。况且我国现行法律禁止小额信贷公司吸收存款，只能从银行融入资金。其次缺乏行之有效的金融监管机制。互联网金融作为网络上一个的新生事物，它具有传播速度快、影响程度大等特点，其中互联网金融的风险控制是阻碍互联网金融持续发展的最大问题，监管机构要根据具体情况及时出台有效的互联网金融监管措施，同时还要密切关注互联网金融的新动向，以免发生各类风险。最后，中小企业应抓住在互联网平台上进行企业融资的这个伟大机遇，努力提升自身的经营服务水平，建立以诚信文本的企业发展理念。总而言之，互联网金融带给中小企业的不仅是机遇还有更多的挑战，这就要求中小企业在发展过程中要抓住这个机遇，迎接这次挑战，为构建一个良好的融资信用体系而不断努力。
经济的发展和市场的改革加剧了国内外企业竞争的强度，众所周知小微企业一直处于相对弱势的地位，融资难问题已经成为影响小微企业发展的一大瓶颈，而当前互联网为解决小微企业的融资问题提供了一线生机，指明了一条道路。因此本文分析了互联网金融与小微企业融资模式创新的价值意义，并对互联网影响下的小微企业融资模式的创新进行了研究。
关键词：
互联网金融；小微企业；融资模式
当前科技发展日新月异，给社会生产生活的各个方面带来了新的变革，互联网金融成为小微企业新的融资渠道，但是由于小微企业本身生存能力就较弱，抵抗风险的能力也不强，因此小微企业还是难以获得质的发展，需要我们结合互联网金融，进一步推动小微企业融资模式的创新。
1、互联网金融与小微企业融资模式创新的价值意义
1.1融资模式创新是国家经济发展战略的必然要求国家经济离不开金融创新和企业发展，互联网金融与小微企业融资模式的创新不仅可以实现金融领域的不断革新，而且还有效地解决了企业融资难的问题，实现了小微企业的持续发展，因此加强小微企业的金融融资服务是国家经济发展战略的必然要求。另外，不难看出我国政府大力支持互联网金融服务于小微企业的融资对象，政府通过制定相关的财政政策和货币政策，稳中有进地一步步落实我国经济发展战略目标，充分利用先进的科学技术来加大对互联网金融融资的支持力度，以便降低小微企业的融资成本，增加新的融资渠道。因此我们必须做好互联网金融服务工作，解决小微企业面临的融资难问题，加强对互联网金融与小微企业融资模式的创新研究，实现国家战略发展目标。
1.2融资模式创新是突破小微企业瓶颈的题中之意当前小微企业负债经营比例持续增加，融资需求明显扩大，同时融资难度又大幅上升，再加上企业内部财务管理机制不完善、企业发展规模不大以及信贷配给与直接融资市场不够发达等因素的影响，小微企业的融资问题已经成为自身发展的重要难题。虽然小微企业总体力量不够强大，难以发挥主导作用，但是它在我国的市场经济中扮演着重要的角色[1]。一方面小微企业能够增加就业人数，缓解社会就业压力，稳定地促进我国宏观经济的增长，这对于构建和谐社会而言有着极大的意义；另一方面小微企业还可以生产出人民大众所需要的物质产品和精神产品，从而繁荣市场，增强市场的活性，满足人民大众的物质需求和精神需求。互联网金融与小微企业的结合不得不说是当今企业融资变革的一大亮点，它不仅为解决企业融资难的问题提供了典范，而且还切实拓宽了小微企业的融资方式和融资渠道，有利于小微企业的长久发展。
2、互联网金融与小微企业融资模式的创新策略
2.1点对点融资模式点对点融资模式的核心就是要让小微企业寻找一个或者多个贷款方，同时贷款方必须要能够满足小微企业的融资需求，因此点对点融资模式一般都需要第三方的参与，即联系小微企业与贷款方的互联网中介平台，从而实现借贷双方资金匹配。由于在这种模式中，三方通常都呈现出合格的状态，因此点对点融资模式的风险相对来说较小，能够在我们的掌控范围之内，此模式融资过程简易明了，大大降低了融资成本，是小微企业一个不错的选择。另外互联网中介平台信息更新速度极快，范围较广，这在一定程度上加强了小微企业的自主性和能动性，从而实现企业的融资。点对点融资模式主要分为三个步骤：第一步，小微企业借助互联网平台浏览相关的利率条件，将其进行对比分析，选择最中意的一个并向对方展示自己的合作意向。第二步，这一步主要完成对小微企业的审核，其中审核内容包括企业的偿还债能力、诚信等级、资格认证等，审核方式也比较灵活，大多还是以视频、网络认证为主[2]。第三步也就是最后一步即进行借贷匹配，同时考虑彼此所承受的风险，并对未来的风险进行规划，增强抗风险能力。
2.2小额贷款融资模式大数据应用是小额贷款融资模式的重要基础，这种融资模式主要是满足小微企业在电子商务方面的需求，发起人是通常是电商，以融资速度快、进入门槛低、融资方式多样而受到小微企业的青睐。小额贷款融资模式主要包括两个步骤：首先，小额贷款公司会对小微企业所提交的贷款申请资料进行相应的考查和估量，其中还款能力仍是小额贷款公司考查的重中之重；评估之后，它们还会对小微企业的经营状况和认证数据仔细调查和审核，有时还需要二度审批，以便将本公司的风险控制到最低限度。其次，通过一系列的考核后，小额贷款公司会把资金打入小微企业里，但是这并不意味着借贷交易就此终结。它们还会继续督查小微企业，无论是企业管理状况还是资金流动，都会被列入督查的内容。
2.3电子金融机构的门户融资模式电子金融机构的门户融资模式是传统金融融资服务模式的继承和发展，和传统的服务模式联系最为密切。这种融资模式一般以互联网金融门户为中介平台，小微企业通过这个网络平台能够寻找各种融资产品，然后根据各个融资产品的吸引力度依次排名，并借助技术对这些融资产品进行垂直对比，提供贷款的对象大多是电子银行等一些电子金融机构[3]。此融资模式一般包括三个步骤：首先是互联网金融门户平台的选择，小微企业可以依据自身的需要和发展来选择适合自己的平台；当平台选定之后，企业就可以浏览融资产品并将其进行分析和对比，选择中意的融资产品；最后就是要取得资金，电话银行、网上银行、手机银行等都可以作为小微企业获取的方式。
3、结语
互联网金融与小微企业融资模式不仅符合国家经济发展的战略要求，而且还是突破小微企业自身发展瓶颈的重要方式。为此我们要加大对小微企业互联网金融服务创新模式的研究，实现点对点金融模式、小额贷款融资模式及电子金融机构的门户融资模式的继承和发展，解决了小微企业所面临的资金匮乏、融资难的问题，促进了小微企业的可持续发展。
参考文献
[1]林家贤.我国小微企业融资模式研究[D].武汉工程大学，2013.
[2]徐洁.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2012(4):15-17.
关键词：电商平台互联网金融阿里巴巴
前言
在当今互联网金融在电商的电商的平台下，已经慢慢的对人们的金融习惯产生了改变，为未来人们的金融模式将产生巨大的影响。
在过去的10年里，这种影响已经打破了传统的商品零售，衣服，生活用品等很多领域的经营模式。科技的创新与人们支付方式的改变都在说明这次金融模式的创新与传统意义上的金融模式是完全不相同的。该金融模式不但具有传统金融模式的所有功能，同时也具有了传统金融模式中没有的特征，就是互联网的透明，平等，公开。
目前发展规模最大的就是本文研究的对象阿里集团，阿里巴巴独立事业群，主要的业务是小微企业，个人创业所提供的小额贷款。通过对互联网金融的运作方式，风险的控制等方面的研究来尝试着分析未来互联网金融的发展方向。
在发展的过程中，互联网金融在技术和服务的基础上。不断的扩展业务，信息技术与金融相结合构建了互联网金融模式。
一、金融服务的发展和重要性
电子金融，是电子商务与金融相互结合的产物。随着互联网技术的进步，互联网的运作模式也在快速的向其他的行业扩展。从而使得金融服务行业也受到了巨大的影响力。电子金融凭借电子商务的立誓交易的信息和数据，并利用先进技术，在可控制的风险条件下，消费者、供应商资金不足但又有融资的需求的情况下，电商平台将提供资金担保并提供给需求方。电商金融就是以法律为保障。以信誉为前提，以需求方能继续使用电商平台服务为基础。如果电商平台提供资金给需求方，若需求方在时间规定范围内不能及时还款，该需求方在电商平台的所有活动将会面临着被受限制或关闭的风险。
二、电商的崛起和发展阶段
电商平台改变了传统的交易方式和消费方式，使得在整个活动中的信息、物流、商流和资金在时间与空间上可以完全分开，不受到任何影响。消费者也可以不用担心时间和空间上的问题，采取远程交易方式就可以解决。目前根据电子商务平台所服务的对象不同，所以现在的电子商务的运作模式主要分为：B2C（商家对消费者）、C2C（消费者相互之间）、B2B（商家对商家）等方式。
电子商务的发展对各个领域都有着巨大的影响力。电子商务交易从2005年步入快速发展期，根据《中国电子商务数据报告（2012）》显示。我国的电子商务的交易数据来看比2005年GDP上升了4倍，总共的交易金额达到了8.06亿元人民币，同时也增长了31.7%，根据电子商务交易金额数量，更加说明电子金融的广阔前景。如阿里巴巴、天猫商城、京东商城、亚马逊、苏宁易购、拍拍网为代表的电子商务，带来了许多互联网信贷和互联网支付的需求。
三、互联网金融企业的竞争能力分析
1、议价能力。金融企业客户的议价能力取决于客户的粘性，随着优质的服务，产品的方便，加深了客户的粘性，借款者的议价能力也随着增加了。阿里巴巴就是以个具有代表性的议价能力强的金融企业。
2、进入能力。行业的成本低，风险小，利润稳定增长，所以很多企业都在你寻找进入该行业的机会。这些群体一般是有电商企业和银行组成，银行有资金优势，并有足够的经验在风险控制上。然而电商企业的优势是在于他对技术和数据的能力，并有一定的客户群体。所以他们这两类企业要改变当今市场格局最有可能。
3、竞争能力。虽然互联网金融行业不断发展与企业数量不断的增加，但是规模较大的企业却不多。
四、互联网的金融风险
互联网金融的最大特点就是风险性，但互联网金融作为一种新型的金融模式，电商金融处于刚起步的基础阶段，对整个金融模式还不够完善。从互联网金融行业来看，随着近几年互联网金融的快速发展，明间机构对细分市场需求，采取突破金融壁垒，想通过采取各种方式进入互联网金融市场。但由于金融模式的不够完善，没有受到严格的监督，没有形成内部的管理机制。随着市场的需求，为了更加的贴近整个市场，互联网也开发出了新的金融服务。因而在近几年互联网金融发展迅速。
1、安全风险。互联网金融行业是依靠计算机网络运行的，因此安全的技术保障是互联网金融的基础。而黑客侵入，病毒感染，网络停止，程序的不完善等都侵袭着整个互联网金融行业。面对这一系列的技术担忧，首先要解决的就是技术的完善。如果技术不成熟，就无法保障信息的安全，就会导致客户信息，资金信息的遗失，一旦遗失，所造成的损失是无法想象的。计算机病毒只要有程序它就会存在，而它的破坏性是不可估量的，一旦哪个环节被感染，整个互联网金融就不能正常的运行。会造成巨大的经济损失。
2、技术风险。技术是互联网金融行业的运作根本。他对互联网技术有这较强的专业性，对保密的需求大于别的互联网行业。在现在的互联网技术，能长时间独立支撑一个行业的需求是很困难的，因而技术合作模式也是暂不能避免的。面对程序的逻辑与数据安全性的风险成为了互联网金融的重要问题。
3、操作风险。从交易的角度讲，如果客户不了解互联网金融的操作步骤，就很有可能导致资金损失，还有可能在交易的过程中出现服务器不支持和支付中断等现象。本身互联网金融特点就是开放性，在面对交易失效或者失误，都会给互联网金融带来风险累积和影响。
4、信誉风险。信誉风险的含义就是承诺的没有实现或没有承担想对应的义务。信誉是互联网金融企业和传统金融行业的基础，维系客户的重要条件就是建立良好的信誉，达到客户的信任从而才能开展业务。一旦没有了信誉，大量的客户将会面临着流失，更为严重的将会引起法律风险。所以建立好的信誉形象是每个企业生存的根本。
5、法律风险。法律风险在每个行业都是存在的，互联网金融行业也是一样。在交易的过程中主体没有按照约定遵守相关权利或义务等。近年来，我国针对互联网金融行业制定了《网上银行业务管理暂行办法》、《证券账户非现场开户实施暂行办法》、《电子签名法》、《网上证券委托管理暂行办法》等法规。以上的这些法律法规并没有完全适用，一些法规暂未制定出裁决标准。要保障行业的顺利发展，合理的法律法规是发展的基础。
五、阿里金融模式
1、阿里企业的概况。阿里企业在创建时仅仅是一个互联网支付工具（支付宝）。这个工具使天猫和淘宝的用户对付款环节所存在的风险不在担忧，增加了消费者的信任。阿里也不断的对支付工具进行功能升级，增加了聊天模式，便于消费者与店家之间的相互沟通。而支付宝属于快捷，安全的一种支付形式，减少了消费者的很多操作步骤，方便了消费者也减少了消费者所有信息的泄露风险。在不断优化的同时，随后又推出了信用支付，指所有支付宝用户可以根据信用额度来透支消费，与银行所推出的信用卡业务类似。
多年的运作，阿里巴巴从商家对商家、京东、淘宝、天猫等电商平台积累了大量的信用数据。
2、业务。在2007年阿里又推出了一种新的服务方式，即贷款服务。该服务是阿里与中国建设银行相互合作为商家与商家平台的小微企业提供的贷款。阿里作为中介，将信息提供给中国建设银行，从而在为企业做担保的前提下，获得银行贷款。在阿里与中国建设银行合作的四年后，因双方在理念上无法达成一致，服务被终止。在紧接着的两年里，阿里为了给交易用户提供贷款成立了两家小额的信贷公司。大大减少了需求方的贷款成本。阿里巴巴推出了几款纯信用贷款的产，贷款形式是不需要任何的担保和抵押，最为常见的贷款形式有：淘宝（天猫）订单贷款、阿里巴巴信用贷款、淘宝信用贷款等。订单货款是发货后与未收到货款的时间内，电商通过订单信息申请贷款，系统将会最这些订单信息数据进行评估这家店铺最近时间的交易数据，并通过这些数据来判断该店铺最高贷款的金额，便于资金的利用，有助于卖家的资金流动。而信用贷款与传统金融类似，依据系统所记录的数据对申请的信用状况、授信风险进行评估后自动产生授信额度，目前最高贷款金额在10万。减少了小微企业资金所带来的经济压力。现在也只有阿里巴巴有这个良好的记录。整个流程操作欧式在互联网上进行，提高了贷款的工作效率。放贷的时间一般在3――7天。2013年初，阿里、腾讯与中国平安保险的合作以及采用的O2O模式影响了整个金融界。
3、商业模式创新发展对阿里的意义。商业模式的创新有助于推动企业组织的改革，阿里在2013年将7大事业群分成了25个事业部，其中按照功能和地方范围被分成了3个事业部的业务是第三方支付。国内事业部、国际事业部、事业部均为共享平台，以前的阿里金融成为了阿里金融事业群，这4个事业部享有了构建了独立的法人地位，这样的组织变革被称为网络经济时代的组织形式。它的特点是内部市场化、扁平化和结点式。对业务开展业务等起到了重要作用。
相对比较独立的事业部就好比整个集团在网络中的各个结点，资源和信息迅速的在结点中流动。网络结点促进了事业部之间的合作，减少在协作中产生的摩擦。打破了以往部门与部门之间的隔阂。
相对独立的事业部都有着自己的盈利任务，所以事业部之间使用行政手段管理方式是不可能的，成为协调各方利益的重要手段就是企业内部的市场化。这个方式能促使各个事业部像起初创业企业一样，激发他们的竞争力，从而取得更大的利润，达到共同的推动和快速成长。
阿里金融作为一种创新的商业模式，从发展角度看，对建立阿里集团在网络金融的重要地位产生了重要作用。伴随这现代电商平台的发展迅速，竞争力不断的增加，电商企业的垂直市场探索是最重要的生存方式。不但可以为自己的老客户提供更多的服务。增加客户的信任度，还能挖掘更多的增值服务，并获得更对的利润。
讨论
本文对互联网金融企业的分类相关概念进行分析，从理解“互联网金融”的含义，并对互联网金融发展基础理论进行了总结。并通过阿里集团来分析了互联网金融对现代金融的重要性，启发了本文对电商平台核心下的互联网金融进行研究。
在当代社会，随着科技的不断进步促进了经济的发展，互联网金融也作为了世界经济发展的潮流。在现阶段互联网金融存在着一些问题。但从经济发展的形式来看，互联网金融符合了当今时代的需要。互联网金融给经济发展带来了积极的利益与重要影响。
互联网金融的兴起给整个金融业带来了新的方向，与此同时也带来目前更多的监管制度的挑战。发展更好的社会是金融业的发展宗旨，并不是利于监管。
文章主要是研究互联网金融的现状以及未来的发展趋势，法律，政治环境考量的缺乏，任何发展都无法独立生存，所以互联网金融要怎样去适应这些环境来取得更好的发展空间等等问题还有待研究。（作者单位：重庆师范大学涉外商贸学院）
参考文献：
[1] 方敬尧.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].经营管理者，2015，03：17-18.
[2] 孙安妮，王晶.互联网金融研究――以电商平台为核心[J].现代商业，2014，18：64-65.
关键词:互联网金融；金融监管；反思
随着淘宝、微商的兴起，支付宝、余额宝、微信支付等第三方支付平台方兴未艾，成就了我国互联网金融发展的新时代。互联网金融(ITFIN)是专指互联网企业与传统金融机构运用信息通讯和互联网技术来完成资金融通、投资、支付，以及实现信息中介服务功能的新型金融模式。①放眼全球，互联网金融为什么在我国异军突起，其中又存在哪些金融风控隐患呢?
一、异军突起恰逢其时
我国互联网金融的迅猛发展引发全球热议，为什么在金融体系尚不完善的发展中国家互联网金融会异军突起?这是全球互联网行业都在沉思的问题。当然，一种经济形式的诞生并非偶然，且与社会经济体制、市场需求等客观因素有着密不可分的关联。
(一)电子商务发展为互联网金融发展提供沃土
近年来我国电子商务行业得到了迅猛发展，以淘宝、京东、1号店为代表的一批第三方交易平台应运而生，甚至包括易趣、优步等国外交易平台也纷纷落户我国，在繁荣我国经济发展的同时，也带动了互联网金融行业的发展。今天网络购物已涵盖现实生活中的方方面面，包括药品、房产、汽车、家政服务以及虚拟产品，都可以通过互联网购买，消费者只需要一个第三方平台的账户，即可实现在线支付。前瞻产业研究院公布的数据分析报告称，截止到2016年6月网络购物应用网民规模达44亿。②这个庞大的消费者群体规模为互联网金融发展提供了沃土。
(二)小微企业融资需求推动了互联网金融发展
在我国大力推进“互联网＋”产业的同时，也在积极推进小微企业发展，以小微企业发展前沿的浙江台州一地就汇聚了小微企业近80万户，其中绝大多数是依托互联网平台发展的。而小微企业在发展中遇到的最大瓶颈就是融资问题，由于流动资金有限、生产经营规模较小，偿还能力不高，对于传统银行业贷款的高门槛望而却步。而支付宝蚂蚁花呗、微信等互联网金融平台先后推出的大众筹资、P2P网贷、第三方平台和电子金融机构以“成本低、效率高、覆盖广、服务快捷”等特点迅速赢得了中小微企业的青睐。反过来，中小微企业的发展也推动了互联网金融的发展。总之，由于我国传统银行业在放贷、质押方面门槛较高、手续繁琐，使得一些中小微企业不得不选择门槛低、申办效率高的互联网金融。这其中不乏政策引导的作用，推动了中小微企业的发展ꎻ另一方面市场经济发展需求推动了互联网金融行业的发展。
二、风控隐患引发深思
目前由于我国金融风险防控体系尚不健全，特别是互联网金融这种新兴行业，相关法律法规不健全，银行业和社会监管力度不够，使得互联网金融行业存在较大的资金风险。特别是近年来，互联网金融诈骗案件频发，银行账号被第三方平台曝光等问题，引起了全社会的广泛关注，也为互联网金融行业的健康发展蒙上了一层阴影。
(一)监管太难风险叠加
互联网金融本身是两个行业的结合，互联网和金融行业都属于高风险行业，两个行业本身在风险监管方面都存在一定的难度。互联网是基于万维网技术的，连通全球各地，迅捷、即时连通的优势背后也带来了网络安全隐忧。再看金融行业，目前金融行业诈骗正在向互联网金融转移，比如蚂蚁服务、P2P信贷、APP众筹软件等，都先后曝出过诈骗事件。特别是众筹APP软件的监管难度大，很多公司是以科技公司资质注册的，其资金运转也使用了第三方金融平台，现行法律法规对这一类公司缺乏相应的监管措施。加之很多不具备贷款资格的微企或个人采取众筹方式以获取网络资金，其行为本身并不受法律法规的保护。
(二)依赖数据泄露
信息尽管互联网金融本身涉及了金融行业，但目前仍然划归互联网行业范畴。互联网行业的最大核心资源即为数据挖掘，通过对消费者行为数据的深度挖掘进行人像描绘，再根据个人不同的兴趣、属性推荐相应的产品。这是互联网实现精准营销的前提，但也同样带来了互联网金融的隐患。由于过度依赖数据挖掘，使得消费者的个人信息很难保护私密性，信息泄露成为互联网金融行业不可避免的问题。
［关键词］电子商务;二手房市场;信息化服务
2015—2020年互联网对二手房市场的影响与投资机会研究报告显示，二手房市场与电子商务结合已经成为大众购房的关键要素之一。电商模式与传统模式的区别在于两点:一是二手房交易具有信息密集、非标准化、本地化及频率低等特点，而这一特征直接影响着大众的房产选择应该是线上获取信息，线下交易，这也表明了二手房电商具有重资产的特征。二是该特征也决定了线上发展的空间巨大，不仅可以提供房产信息，还可以联动金融服务等交易周边业务。为此，探讨电子商务与二手房市场的发展融合具有重要实践意义。
1二手房电子商务的发展历程及方向
二手房电子商务正式起步于1998年，那时上海房地产之窗和中华企业联合推出网上房产拍卖活动，但其只限于网上竞价，其他交易环节均在线下实现。2011年淘宝、SOHO等大型企业开始尝试以电商拉动房产走上新高，并在同年新浪乐居推出了首个房产电商频道，这也标志着房产由原来线上竞价转变为费用支付、认筹、询价等一体化。2014年中国房产开始全面进入电商发展阶段，二手房中介市场开始面临着Q房网、搜房网等互联网房产企业的冲击，线上模式已经成为整个市场的发展趋势，如我爱我家、链家等二手房企业开始进行线上布局。二手房电商发展的方向主要呈现五个特点。一是国际化。网络的无边界化为房产信息在全球范围内传播提供了条件。二是延伸化。房产交易不再局限于房产本身，而逐渐延伸至其周边服务，如电子金融。三是大众化。这得益于我国网民在不断增加，且每年进城流动人口4000万，住房公积金使用等优惠政策致使大众优先考虑二手房。四是个性化。主要体现于深度服务、业务扩展、房产评论、能力发掘、商品选择、信息制定方面。五是区域化。我国区域特征致使二手房信息在各区域的重点有所不同。
2二手房电子商务发展的模式及可行性分析
目前二手房电子商务发展模式主要有三种。首先，C2C模式，房产企业可以提供一个交易平台，买卖双方可以自由在平台进行交易，目前交易领域主要涉及房屋价格评估、权证、拍卖、租赁等，它的主要优势就是不受限于空间和时间，大大降低了买卖双方沟通成本。其次，B2C模式，由企业在平台上曝光房源，其房源真实性由企业核实，买方可以在平台上选择合适的房子，并联系中介企业。最后，B2B模式，该模式主要用于装潢、建材等行业，通过企业间的信息平台有效降低了对房产供应链的管理成本。电子商务与二手房市场发展融合的可行性包含了有利性、安全性和必要性。首先，有利性主要体现于房地产企业可以跨空间进行二手房房源信息收集及交易，同时也方便消费者自由货比三家、在线咨询，激活了二手房市场的信息流动，使交易双方信息趋于均衡。这符合当下我国倡导的信息共享经济。其次，安全性主要体现于目前我国在社会安全证明、数字证书、数字签名、数据加密技术与防火墙技术方面取得了显著进步，一定程度上保障了信息交易的可靠性。最后，必要性体现于政府的参与，目前我国新房空置率较高，但是房价却呈现微上升趋势，而二手房租赁、重购市场逐渐成为一线城市房产主市场，政府的网络监管、财税体系配套均是必要的。且目前政府一直在努力出台各种法律法规以保障网络信息流动的安全性和合法性。
3电子商务与二手房市场发展融合的优化策略
3.1明晰二手房电子商务的机会点
明晰二手房电子商务的机会点主要体现于三方面。首先，明晰二手房电商背后的作用逻辑，一是市场逻辑，目前二手房市场正在实现卖方市场向买方市场的转变，互联网可以最大化地挖掘潜在买方和曝光卖方房源;同时，我国的房产市场正在由新房主导转变为二手房主导，目前在我国的一线城市(如北京、上海)已经成功转变为二手房主导，但鉴于二手房的信息透明需求更加强烈，因此电子商务会使二手房市场的布局更加复杂、信息度更加密集。二是互联网逻辑，目前中国正在进入一个线下向线上的人口大迁移活动，自媒体、客户端的信息获取作用已经远远强于中介部门、纸媒。其次，二手房电子商务的界定，它主要可以划分为三个方面，其一是渠道电商，其本质是渠道融合，单一企业无法完成整个房产链条的运转，国内主要以吉屋科技、好屋中国、房多多为典型代表。其二是媒体电商，其本质是媒体，主要为二手房中介部门做线上推广，国内主要以搜狐焦点、安居客为典型代表。其三是交易电商，这是未来二手房电商发展的主流趋势，也是真正意义上可以颠覆传统模式的电商模式，国内主要以搜房、链家网为典型代表。最后，模式转变，这对不同规模的企业具有差异化，对大型规模企业而言，需要构建的不仅是ERP系统，而是一个生态圈，其中包含了规范的流程和技术支撑;对中小规模企业而言，这是最难进行模式转变的企业类型，由于其线下缺乏规模效应，线上缺乏网络效应，房源短缺，门店不够，导致转型困难。但是对一些大规模以连锁为主的企业，例如链家，其转型问题就是是否将重资产转化为轻资产、开放网络问题。总之，二手房与电子商务、电子金融相结合，实现企业交易无边界化、信息化，是未来交易电商的发展主流。
3.2健全信息监管机制，强化信息化服务
由于房产具有生产非连续性、耐久性、固定性等特征，在网络交易时潜在巨大风险。首先，二手房产企业必须联合政府部门联合开展信息风险监管，组织开展对企业、全行业信息科技治理、信息科技风险管理、信息安全、信息系统测试和维护、信息科技运行等方面内部控制，建立健全二手房交易状况和执行效果以及风险状况的监管。其次，搭建行业数据平台，实现行业基础信息系统与政府相关部门信息系统以及银行信息系统之间的数据传输与对接，促进行业市场数据的共享与监测。最后，创新部门联动机制，对二手房市场交易实行企业、政府、买卖双方监管的协调与配合，强化对各二手房企业网站检查的指导管理，将指导落实到检查开展的各个阶段，切实提升信息安全检查的质量与成效。目前二手房市场逐渐转向装修、采购、融资互助和资讯共享一体化服务，为此在网络平台上强化专业化与物业服务显得尤为关键。首先，在B2C平台上，要开启银行按揭、法律服务、办证手续、二手房评估等专业化服务;在C2C平台上，实现买卖双方二手房租赁、评估、等服务。其次，开启网络数字化社区，例如打造装修咨询服务，为客户提供个性化、专业化的装修服务建议，同时数字化社区也可以特约服务、专门服务和公共服务信息，提升二手房电子商务附加值。最后，强化二手房交易平台的支付方式，打造资金托管模式，买方将资金交给房产平台，经过二手房自由交易中心，由卖方取出购房款，这样就有效将金融、电子商务与二手房融合。总之，强化信息化监管与服务始终是保障二手房市场与电子商务融合的重要手段。
4结论
互联网发展得日益成熟，致使各行各业开始思考与“互联网+”相结合。二手房市场是我国一线城市房产市场的主导市场，其与电子商务、电子金融相结合是整个市场发展的主趋势。为此，本文在分析可行性与发展方向基础上，着重提出了目前二手房电商发展的机会点、强化信息化监管与信息化服务。但如何更好地实现众多中小型房产企业进行信息平台搭建，却仍然是急需解决的关键问题。
参考文献:
［1］丁焰.大数据背景下房地产电子商务发展［J］．市场周刊:理论研究，2016(6):54－56.
“十一”长假就在眼前，如果不想去外面“轧热闹”，那么在家里上上网，通过网络买点自己心仪的小东西，或者通过网银炒炒外汇、黄金，也不失为一种休闲理财好方式。网上银行因其方便快捷的特性，已吸引了越来越多的人成为它的忠实拥趸，不过，网上理财安全为先，近期专家提醒，网络金融安全一定要自己把握好。
个人卡号和密码要看牢
最近，王先生突然发现，自己股票的银行资金账户上少了5600元，咨询电话银行客服热线，业务代表告知，该5600元系为手机充值话费支出。对此，王先生更感莫名其妙，他自己不用手机，更不会替别人手机充值。经过客服中心进一步调查，王先生得知，原来是有人窃取了自己的银行卡号和电话银行密码，从而冒用他的身份，通过异地固定电话拨打电话银行盗取其资金为众多手机号码进行了话费充值。银行提醒王先生向警方报案，警方根据银行提供的线索，最终抓到了犯罪嫌疑人。
可见，若是没看牢自己的卡号、密码，让人冒用了自己的电子银行使用者身份，那么，就会让资金蒙受风险。在此，专家提醒，网上银行的用户应当注意千万不要将自己的银行卡号和电子银行密码等重要信息告诉包括银行人员在内的任何人，也不要在计算机、电话、手机或其他电子设备上记录或保留，通过手机或具有存储和显示输入号码功能的电话办理电子银行业务后，也应立即清除所输入的密码和账号等信息。此外，还要避免使用与本人明显相关的信息，如姓名、生日、常用电话号码、身份证号码等，或具有明显规律性的字符，如重复或连续的数字作为密码，以防止密码被轻易破解，并做到经常更换密码。
为网上银行添个护身符
假如用户还是不放心，也可以为自己的网上银行装个安全工具，让电子金融之旅走得更顺更畅。
最放心的方法是向银行申请一个客户证书，比如现在各家银行都为网银推出了“u盾”。作为专门用于网上银行的安全通行证，客户有关信息一经下载到u盾内，即具有唯一性和不可复制性，网上所有涉及账户资金的对外转移都必须事先通过u盾进行唯一认证，因此可以有效防范包括“假网站”和“木马”病毒在内的各类可能的风险。像工行的用户只需凭网银注册卡、身份证件到网点申请，即可获得u盾，并通过网上银行签订个人理财协议，享受“金融@家”全部的个人网上银行服务。
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