时间：2023-08-02 16:37:27
导语：在银行的发展现状的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
2.网络银行的运行特点
(1)业务智能化、虚拟化。
网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。
(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。
二、我国网络银行存在的弊端
1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。
2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。
3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
三、实现我国网上银行发展的对策分析
1.加强银行内部使用网上银行的管理
要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。
2.加强银行对网上银行客户的管理
银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。
3.加强网上银行业务的宣传和营销
网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。
随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。
[关键词]私人银行 建议策略 发展趋势
一、我国私人银行发展的现状
随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务,国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个。从今年开始,国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍,私人银行业务以高端客户为服务对象,是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验,私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务,其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心,服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来,在国内私人银行业务启动满周年之际,中资银行布局私人银行市场明显提速。此外,光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年,今年国内在发展私人银行业务方面的提速,表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识,意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三:一是这项业务本身利润率高、回报优厚,有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑,特别是在今年信贷紧缩的背景下,发展私人银行业务可以提高中间业务的比重,减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点,目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦,而与外资银行相比,这一领域也是中资银行的短腿,发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续,是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办,也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。” 需要指出的是,私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,除了对客户财富进行合理的投资规划之外,往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务,这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则,国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径,在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。
二、我国商业银行私人银行业务存在的问题
1.私人银行专业人才短缺
当前国内私人银行团队中年轻人较多,虽然专业背景、个人综合能力都不错,但是缺乏经验,很多国外的私人银行家,都是在行业中工作了20年甚至更长的时间,经历了长期工作的历练和几轮经济周期,经验、阅历都十分丰富,而目前国内私人银行业务还刚刚起步,人员的认证体系、培训体系都不完善,客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。
2.银行产品研发和创新不够
当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。
3.金融市场制度不完善
目前,我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,私人银行的业务很难完全开展。
三、开展私人银行业务对策建议
1.利用现有客户资源及客户关系,争取潜在客户由于长期的经营,国内银行已经拥有丰富的客户资源,在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户,尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市,国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。2.培养和引进专业人才队伍针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面,国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。3.重视风险管理,建立监控框架私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务,在业务开展初期就应该重视风险管理工作,对于三大风险的管理要以防范为主,立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。4.提供高效优质人性化服务发展私人银行业务,服务是至关重要的,对于以零售业务为基础的私人银行而言,核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比,外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下,尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化,不断提高服务水平。对于私人银行客户,应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通地银行客户区别开来。
参考文献:
[1]郭田勇,邓伟.中资银行如何拓展私人银行业务[J].西部论丛,2007.(1).
【关键词】网络银行；电子货币；监管；措施
网上银行的出现，打破了传统银行业的经营模式和经营理念，代表了未来银行的发展方向，给银行业带来了前所未有的机遇和挑战。
一、我国网络银行发展现状
伴随着网络应用环境的日渐成熟，电子商务，电子服务等新型商务模式的种类和规模得到了迅速的发展。这些互联网金融交易的服务行为的发展，都要求传统的商业银行或金融机构提供一种基于网络技术的开放的支付结算服务，提供网上银行服务。1997年4月，招商银行开通了交易型银行网站，拉开了我国网上银行发展的帷幕。到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已超过60家银行。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年中国网上银行总体仍保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务，过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。2009年，全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9%，比2008年增长了2%。其中活动用户占76.7%，呆滞用户占23.3%。同时，35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。2009年，全国企业网银用户的比例为40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危机冲击较大的、百万元以下规模中小型企业的网银用户比例比2008年下降了4%，而这部分企业在总体企业数量中占到了50%以上。尽管如此，企业网银交易用户比例为70.3%，比2008年上升了5.9%。
二、当前我国网络银行发展中存在的问题
与发达国家网络银行相比，我国网络银行仅仅处在起步阶段，在很多方面都还存在着不足。
（一）现行业务单一
我国网络银行产品多是传统业务在互联网的实现，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量不高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要，同时也抑制着网络银行更深、更广的发展。
（二）社会信用缺失
我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。企业及个人可能尚不能接受网络银行这种虚拟数据交易模式，继而转向传统银行业务中，认为较可靠的交易模式。
（三）网络安全存在隐患
传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络―般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。导致用户依然偏向使用传统的银行业务，而避开使用网络银行，以保障自身利益。这也很大程度上制约了网络银行业务的扩大。
（四）法律保障不健全
在世界范围内，众多发达国家及联合国有关机构都在对网络银行的风险问题做出自己的界定，出台了众多的法律规范。而网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展网络业务时无法可依。同时国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有―个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中，这也制约了网络银行的健康发展。
（五）专业人才缺乏
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。而网络银行处于起步阶段，相关的人才培养尚未跟上，人才输出量远不及网络银行的发展速度，致使网络银行的技术更新速度过慢。
三、对我国网络银行发展的建议
（一）确立经营的新理念
改变传统商业银行的“产品中心主义”的经营理念，转向网络银行的“客户中心主义”。改变传统银行单打独斗的经营观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。
（二）提高服务质量，创新金融产品
目前，我国网络银行提供的服务只能达到如个人融资理财、账户明细等业务，网络银行无法给客户带来更多的价值增值，因而也难以吸引到更多的客户。随着银行间激烈的国际竞争，外资金融机构迅速布局中国金融市场，而其多半不会选择在传统业务领域与我国银行业相竞争，而会更多地选择它们具有技术和管理优势的领域――网络银行及个性化的网上理财服务和中间业务与我国同行进行竞争。商业银行要留住客户，最重要的是及时、有效地处理客户信息，通过多渠道识别客户需求，设计符合消费者潜在要求的金融产品，与客户建立长期稳定的关系，才能在已有的传统银行占据绝对优势下在网络银行上与国际金融巨头一较高下。
（三）完善社会信用体系
网络银行要在我国得到一个较大的发展，要具备一个运行良好的外部环境，需要通过国家的法律框架保护网上交易者交易的安全性。应尽快制定有关身份认证、资金划拨等相关法律、法规，明确交易双方身份，合理界定电子资金划拨当事人的权利和业务等，同时应加快部门规章和地方法规建设步伐，建立完善的网络犯罪预防和惩治体系。结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。
（四）提升安全系数
由于网上银行的网络都是大型网络，为确保系统的安全，必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，通过协调和调度网络资源，对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等，以便网络能可靠、安全和高效地运行。要提高对网上银行自身安全漏洞和内外部攻击行为的监测、控制、管理和实时处理能力。
（五）建立和规范安全认证体系
在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，所以我们必须在以下几个方面做好积极的准备：一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律规范。二是借鉴美国的做法制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。三是应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主（下转第96页）（上接第91页）管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约。四是要加强网上银行监管和风险防范，特别是加强电子货币统一化标准的开发和强制执行。逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
（六）培养吸收人才
我国网络银行要想在激烈的竞争中取得快速发展，就要重视网络人才的建设与培养。传统银行的人才主要集中在金融知识领域，今后银行需要的人才将宽泛得多，其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。银行现有员工队伍也需调整，银行员工要由传统的操作型向管理型转化。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。
参考文献
[1]段泽强.中国网络银行面临三大问题[J].金卡工程,2005(05).
【关键词】 林业 国家开发银行 开发性金融 模式
一、引言
林业是实现环境发展与社会发展统一的关键纽带，是改善生态环境、促进人与自然协调和谐、实现可持续发展的必然之路。林业在生产、生态、生活中具有不可替代的重要作用，对构建健康的生态环境、促进社会良性循环发展具有重要意义。近年来，林业产业发展受到较大重视。然而由于林业产业的经营周期长、投资风险性大、资金交易成本过高等问题使林业产业融资出现严重障碍。此外，融资渠道多元化的机制还没有建立起来，林业的发展缺乏长期稳定的资金投入保障。国家开发银行作为政府的开发性金融机构和中国最大的政策性银行，支持国家“基础设施、基础产业、支柱产业”重大项目及配套工程建设，致力于把融资优势与政府的组织优势相结合，构建中国林业发展的体制动力，促进林业可持续发展。它提供的是一种开发性金融，开发性金融作为连接政府和市场之间的桥梁，可以在支持林业产业快速发展方面发挥重要作用。但是，开发性金融在支持林业发展的过程中，也是困难重重。支持力度不够、支持进程受阻。
本文针对此类问题，探究致使障碍出现的原因及其影响因素，结合当前林业产业发展及国家开发银行发展现状，提出国开行支持林业的发展方向，并针对几个合理支持模式进行探索。
二、国家开发银行支持林业现状及障碍剖析
1、国开行支持林业发展的现状
截至2010年年底，国家开发银行总贷款余额为40000亿，其中对林业产业贷款余额大约只有80亿，占总贷款余额的0.2%。据统计，在过去的五到十年中，国开行对林业产业的贷款余额也均在2%左右，并无大幅变化。从这一比例可以看出，国开行对林业的支持力度相当不够。
2、国开行支持林业的障碍
（1）支持林业产业的领域有限。近几年来，国家开发银行在林业项目受理方面，以重点地区的大型速丰林项目、工业原料林基地建设项目和国家林纸（林板）一体化重大项目为开发重点，以生态建设及后续产业开发项目为补充，着眼于优质客户和优质项目。截至2003年12月底，开发银行承贷林业造纸项目29个，贷款承诺184亿元，贷款余额56亿元，而开发银行对林业产业的总贷款余额不到80亿元。由此可看出，仅仅造纸项目就占总贷款额的70%以上。此外，据调查，开发银行目前只对速生丰产林、人造板、木浆、造纸、林产化工等领域开展信贷政策研究，尚未对经济林、种苗花卉、竹产品、森林食品、森林药材、森林旅游、林业服务等其他领域进行研究。由此看来，开发银行对林业的支持还是主要集中在一些林业大型项目上，除此之外的其他领域涉及力度不够。
（2）支持对象有限。国家开发银行自成立以来，重在支持重大项目建设、经济结构调整以及宏观调控落实，支持国家基础设施、基础产业和支柱产业建设。以2004年为例，这一年开行重点支持了国家石油储备、南水北调、北京奥运、上海世博等一大批国家重大项目，在其发放的贷款中，“煤电油运”占比超过60%；在评审承诺的贷款中，电力、铁路、电信、公路、公共设施、石油石化等主要行业占比达82%。此外，对中西部地区和东北老工业基地的投入占全年贷款的近50%。由此可以看出，在具体实践中，国开行的主要支持目标在于重大项目建设，而我国目前的林业产业以林农及中小型企业为主，符合条件的贷款对象有限。
（3）信贷规模有限。一方面，如前面所提到的，国开行的林业贷款余额不足，林业信贷规模较小；另一方面，国开行分支机构少，涉及范围狭窄也限制了贷款规模的扩张。国开行目前在全国范围内只有35家分行及4家代表处，也就是说，平均下来每个省份大概只有一家国开行的分行，而我们的林业产业几乎遍及各处，自然林业贷款需求量也是比较大的。显然，现有的分支机构连每个市的林业产业都远远惠及不到，更不用说每个林业企业乃至每个林农。
三、国家开发银行支持林业的制约因素
1、林业行业的弱质性
林业发展面临的不确定因素较多，抗御风险能力较弱。林业产业其本质是一种基础性产业和社会公益事业。它的经营周期长，易遭受各种自然灾害的侵袭，因而投资风险性大，再加上投资周期相对较长，致使投资效益偏低，投资缺乏有效回报。这就意味着国开行在林业产业方面的投资风险要高于投资于其他方面。
此外，信息不对称导致资金交易成本过高，致使成本与收益不匹配。这些都会在一定程度上限制国开行支持林业的力度。
2、林业产业承贷主体的缺乏，难以与国开行对接
目前我国的林业产业多以林农和中小企业为主，林业龙头企业数量少、规模小、产品档次不够高、转化增值率低，不能有效起到“龙头”带动作用。许多林业企业是近十年才发展起来的，由于受资金、技术、人才和市场信息等诸多因素的制约，致使林业龙头企业经营规模普遍偏小，集约化程度低，经营管理水平不高。这使得很多林业资源丰富的地方缺乏龙头企业的带动，没有取得较好发展并达到规模经济。经营规模大、辐射带动能力强、管理水平高的林业龙头企业的缺乏，使得林业产业的承贷主体严重匮乏，严重制约着国开行对林业产业贷款的发放。
3、相关配套体系不健全――以林权抵押贷款为例
（1）森林保险发展滞后。森林保险是减少林业投资风险的很好途径，有利于改善林业投融资环境，但目前我国的森林保险体系还存在很多不足，在一定程度上限制了林业产业的发展。我国目前的森林保险承保的范围较为狭窄，只有火灾保险，其他灾害不在保险之列，农民不愿参保。况且费率较高，达千分之七，每亩按一万元评估，须交火灾保险费70元，十几亩就是一千多元，高额的保险费用使林农望而却步。总结起来目前面临保费高、承包面窄，保险品种单一，林农投保率低的局面。林农投保率低、赔付风险大，保险公司不愿意开展森林资源保险。这使得投资林业的风险变得更不可控，影响了国开行支持政策的稳健实施。
（2）林业资产评估体系不健全。林权抵押贷款的首要问题是林权的森林价值评估。推广林权抵押贷款，应当由专业的林业评估部门对抵押的林权进行全面、系统的价值评估后，出具详实、准确的数据评估报告，为贷款投放提供参考。而目前县级成立的森林资源资产评估机构很少，现有的会计师事务所、审计师事务所没有森林资源评估师，没经林业主管部门授权，没有开展这方面业务的资质。引用上再加上能够掌握较高森林资源、原林生长等方面专业知识的评估人才体系的缺失，使得很多情况下国开行对林权价值难以进行准确评估，致使其难以准确设立利率，有效控制风险，阻碍了林业贷款的进展。
（3）森林流转市场不健全。当前林业要素市场并不健全，使贷款主体与国开行难以对接。主要体现在：目前还没有统一的森林资源流转平台和法律法规，缺乏对森林资源流转的管理；没有林权交易中心，缺乏正规的林权交易机制以及法律咨询与科技服务，这使得交易者对相关的交易信息、市场行情不明确；没有明确林权证抵押登记机构，由于林权抵押贷款是一项新的贷款模式，目前林业主管部门对林权抵押登记机构没成立，手续不明确，登记程序和流程也不明确，《林权抵押登记申请书》、《林木抵押他项权证书》等必需的贷款要件没有统一的文本格式。这三方面很大程度上限制了森林资源的流转。森林流转市场没有起到有效集聚融通森林资源的作用，使得贷款主体与开行对接困难。
（4）森林采伐管理制度。国家对林业实行限额采伐制度，严重限制了非公有制林业企业主体的灵活性；国家将非公有制林业视为国有森林资源的一部分进行管理，侵犯了经营主体的财产权。在一定程度上影响了非公有制林业企业的投资回收及效益。这些林业企业的收益不足，就没有足够的能力支付借用资金而产生的成本，从而影响国开行对非公有制林业企业的贷款。
（5）林业信用体系建设。目前我国许多林业经营者并不重视信用意识的培养，信用评价及管理机制也有待完善。尤其是在林权结构分散化的背景之下，完善的林业信用体系的形成在在支持林业进程中显得尤为重要。而现今统一的数据检索平台并未建立，相关社会信用调查评估机构的评价评级指标体系也并不完善，在信用档案的建立方面也比较欠缺，不能有效准确地对林业经营者进行信用评级。此外，与信用评定相关的行政和法律规定涉及面太窄，缺少完善的法律配套，也增加了违约风险。以上因素直接阻碍了良好的外部信用环境的形成。
4、国开行支持对象受限，无法直接贷给林农
现行国家信贷政策主要是面向国有大型建设项目进行投资，对弱质的林业产业扶持不多，即使有少量信贷，但资金信贷周期偏短，利率偏高，而且主要集中于林业产业有限的几个领域之内。此外，国开行得贷款对象并不涉及林农，而林业产业的现状是经营主体大多为林农及中小企业，大的林业项目比较匮乏，不符合开发银行对贷款主体的要求。
四、相关支持应用模式的阐述
1、开行+龙头企业
龙头企业的带头作用在支持林业发展进程中至关重要。针对这些龙头企业，可以采取由国开行直接贷款的模式。对此，我们首先需要组建集团，提高组织化程度。加快培育有竞争力的龙头企业和企业集团，改变龙头企业杂而小，产品难以抵御大市场风险的局面。龙头企业可跨行业、跨区域，通过招商引资或企业联合组建。除此之外，某些特色林产品企业可经过联合组建等形式走企业集团化之路，这样对资金利用、拳头产品的开发，以及产品质量把关，成本核算等更为有利，开行及政府对龙头企业的扶持力度也更有效能，企业抗风险能力将得到提高。
2、开行+平台中介+林农
一家一户的家庭经营，无法实现规模经营，难以发挥规模效益。国开行的贷款主体不涉及个体林农，因而要提高农民的组织化程度，把分散的农民组织起来，把分散的林地和林木资源整合起来，实现资源优化配置，形成能够与国开行对接的组织形式。这样就必须借助一定的平台中介，使国开行的支持政策有的放矢。下面是主要的三种通过构建平台筹集资金的支持模式。
（1）以农村信用社为平台，配以国司辅助。国家开发银行资金总量庞大、政策支撑强劲、专业优势突出、融资网络发达，但在中小城市特别是小城镇营业网点布局少，而农村信用社虽然资金总量小、融资能力相对不足，但在中小城市特别是林区农村的营业网点发达，是对“三农”工作贡献率最高、涉及面最广的商业银行。针对以上国开行和农村信用社的各自特点，可以将二者结合起来，达到优势的互补、实现强强联合。以政府的组织优势和开发行的融资优势相结合为基础，由市政府与省开发行签订开发性金融合作协议，省开发行向永安市国有资产投资经营有限公司提供贷款资金，国司将贷款资金委托永安市农村信用合作社向林业信用协会会员（主要为林业中小企业和农户）发放的贷款。如此一来，农村信用社和国司起到了使国开行与林业中小企业及林农很好的对接的桥梁作用，为国开行支持林业提供了很好的途径。
（2）以林业合作组织为平台。林改后林农呈现分散经营状况，林业合作组织有利于积极将分散的林农集聚起来、筹集资金。目前部分地区采取通过发展社区合作进行民间融资的方式，比如林农自主联合建立的家庭合作林场。其中一些林场已形成一定规模，开发银行可以对这种新型的林业合作经营组织发放贷款，促进其规模的夸张，形成规模经济，同时也间接地惠及到参与其中的林农身上。此外，通过林业股份合作制形成的合作组织，是以股份形式聚集资本，开发银行可以以此类组织为平台。由于这种股份合作制建立在产权明晰的基础上，明确了联营各方的收益权，因而它比传统的林业集体经营制度具有更强的筹集资金功能。开发银行的相关支持政策通过它也能更顺畅的运作。
（3）以龙头企业为平台。目前，一大批科技含量高、辐射能力强，规模化、集约化、现代化的大型民营企业，已成为带动林产工业快速发展的龙头。据有关部门统计，近5年，在林产工业发展的总投入中87%是民间资本，由此看来，林业龙头企业起到了很好的将众多分散的经营个体集聚起来的作用，这就为林农与国开行对接提供了一条很好的纽带。
林业龙头企业以其雄厚的规模实力、先进的生产技术、完善的管理制度和产品品牌影响力，在贷款落实和项目实施方面有着得天独厚的优势。例如龙头企业能够推广运用和开发先进的林业科学技术，而技术研发属于政策性金融的主要范畴内，在这一方面就可以获得国开行的有力支持。
归结起来，国开行可以以林业龙头企业作为扶持重点，实施“企业+龙头企业基地+农户”的产业化经营模式。龙头企业与林农签订合同，联合建立基地，开发银行按照国家规定的贷款方向，以龙头企业为承贷主体，促进基地建设的标准化、工业化生产。通过“企业+龙头企业基地+农户”的模式经营，既富了一方经济，又壮大了企业自身实力，发挥了良好的示范带动作用，彰显出这一模式的强大生命力和竞争力。
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银行卡是集电子信息技术和现代金融服务于一体的新型金融产品。在如今,用银行卡消费正日渐成为人们现代生活方式的一种时尚。国内金融机构也都把银行卡业务的发展,作为新的经济增长点来抓,以此来促进金融效益的提高。银行卡产业化发展主要是指将制卡、发卡、收单、专业化服务等众多环节联结在一起,形成加速发展的链条。大力推进银行卡产业化发展,不仅可以更加有效地挖掘产业内部蕴藏着的巨大商机,刺激消费需求,拉动经济增长,而且还可以通过银行卡的产业化发展,带动通讯、软件、旅游等相关产业的发展。2010年上海世博会的承办以及国内贸易和国际贸易额的大幅度增长、境外旅游的蓬勃发展,更使我国的银行卡业务面临新一轮的机遇和挑战。因此,大力推进银行卡的产业化发展,在当前显得尤为重要,也迫在眉睫。
1.外部环境中所存在的问题
首先,自从信用卡进入中国的流通领域以来,以其安全、快捷、便利越来越受到众多人士的青睐。与此同时,一些不法之徒也把黑手伸向了这个领域,利用各种手段进行信用卡诈骗活动。给国家资金和个人财产造成损失并扰乱了金融秩序。信用卡发展至今,一些不法分子对信用卡业务的操作方法手段以及银行规章制度方面存在的漏洞越来越熟悉,违法犯罪活动日益增多。例如:利用多张信用卡在各银行之间套取现金;利用“时间差”进行诈骗、恶意透支或利用窃得的信用卡冒领现金挥霍消费。此外,境外不法分子利用我国服务网点工作人员对信用卡,特别是国外发行信用卡的认识不足、缺乏必要的警觉和管理上的漏洞,用伪造或已挂失的信用卡在我国境内提取大量现金或消费,给国家造成巨大的外汇损失。这些犯罪不仅直接损害国家集体和个人利益,而且严重影响了发卡行的声誉、阻碍了信用卡业务的发展,危害性极大。
其次,那些资金规模相对雄厚的大型商业银行都拥有了一定数量的无人银行系统,使之很快就占领了银行卡业务的大片市场,而那些中小银行虽也有自己的银行卡业务,但由于资金、人力、物力的投入相当有限,在银行卡业务的拓展方面发展缓慢。而在无人银行系统的区域设置上,银行之间缺乏沟通,造成了在商业繁华的中心地段存在多家银行开设的多个无人银行及自动取款机,而在真正需要的居民住宅区却鲜有银行设立无人银行系统。无人银行系统设备区域设置不合理、不科学,资源闲置、重复购置、浪费也是阻碍业务发展的一大痼疾。
再则,信用卡异地授权所需时间有时长达几分钟,在通讯落后的边远地区,耗时更长。这种情况给持卡人带来了极大的不便,影响了持卡人对所持银行卡消费使用的信心和热情;机构网点过少,特约商户POS机(商业销售管理系统)覆盖不大,ATM(自动取款机)数量更少。所有这些,使持卡人不但不能体会到信用卡这一现代化手段的优越性,反而倍添烦恼。
2.内部管理中所存在的问题
第一,目前国内银行卡受理市场上的POS终端主要由各商业银行和中国银联投资,其投资回报主要来自特约商户刷卡消费手续费。但由于交易量不大,POS终端投资回报率较低,制约了POS终端的持续快速增长。2008年前我国POS机的需求量在300万台以上,但由于存在较大的资金缺口,目前每年投放市场的POS机仅10余万台,远远不能满足受理环境改善的客观需要。
银行卡市场参与各方在利益分配上矛盾较为尖锐,市场缺乏灵活的定价机制,按照现行规定,发卡行、收单行和交换中心按8∶1∶1的比例分享POS交易手续费,这种分配比例是在特定的历史条件下,为鼓励发卡和解决当时普遍存在的POS重复摆放等问题而制定的,对促进银行卡联网联合发挥了十分重要的作用;随着国内银行卡产业加快发展,市场环境发生了根本性的变化,扩大银行卡受理市场规模,迅速改善用卡环境和实行POS专业化服务已经成为当前银行卡受理市场建设的中心任务,而偏袒发卡方的跨行交易利益分配比例显然无助于市场的进一步发展。
第二,另外银行卡市场营销策略方面,国内商业银行在提供有形产品的同时,未能为持卡人提供附加增值服务,而国外商业银行在银行卡业务的拓展营销上,为突出自身的特色,在产品的附加功能上下工夫,为持卡人提供了很多增值服务,如花期银行推出的购物零风险,实现全球购物以及旅游平安保险、消费积分等增值功能,通过这些增值服务,既调动了消费者持卡消费的热情,又提升了发卡行的品牌影响;在价格策略方面,国内商业银行没能在周密研究市场的基础上,更好地考虑客户的承受能力,从现阶段来看,工、农、中、建四大商业银行的产品定位过高,且结构不合理,客户反应强烈,而新型股份制商业银行因发卡较晚,为了抢占市场份额,实行降价策略,市场定位过低,其结果破坏了整个银行卡产业的经营环境。
二、对于银行卡存在的若干问题,提出的策略建议
综上所述,银行卡业务的风险防范、控制、机构设置合理化、数据交换的电子化、适合我国当前市场状况的金融业务创新,成为了当务之急。如何推进银行卡产业化发展? 当前关键是要抓住以下几个重点:
1.政府应给予更多的产业发展政策支持
政府应大力扶持银行卡产业发展。银行卡受理市场涉及到酒店、商场、公用事业,以及与银行卡相关的周边产业,是一项社会系统工程。当前,受理市场要在短时间内大范围拓展,就必须借助政府部分的大力支持。这方面有不少国外的经验可以借鉴。以韩国为例,2000年该国政府规定工商企业交易金额超过10万韩元时,必须用银行卡结算 ,否则处以交易金额的2%的罚款,零售。饮食、酒店行业的商户,其银行卡交易额的2%免除缴纳附加价值税(年度免税金额以500万韩元为限)。通过以上措施。韩国的银行卡受理环境大大改善。我国的银行卡产业在“金卡工程”的推动下,已经走上了联合发展的道路,我国政府也应多多扶持银行卡产业的发展。
2.加强银行卡发行银行之间的横向协作
不断改变各家银行卡业务自成体系、互相分割、各自为战的局面。合理配置银行卡系统资源,使我们的银行卡业务在各家银行公平竞争、相互协作的良好环境下健康发展、壮大。推行银行卡产业受理的专业化服务,充分发挥“银联”作用,按照建立现代金融企业制度的要求,倡导集约经营,提高资源利用效率,尽快建立一支专业化服务队伍。实行专业化服务。可以使银行卡受理更规范、技术更专业、服务更到位,对商户服务质量得到显著提高,专业化服务公司实行的全天候的客服热线制度,对收银员定期集中培训和现场培训制度,电话回访和每月巡检制度等提高商户受理积极性和商户受理质量,可以解决各商业银行,尤其是股份制商业银行过去对受理商户维护人员配备不足,效率低的问题,各商业银行可将节约的人力配备到发卡营销和其他增值业务拓展中,从而使有限的资源得到更有效的配置。POS服务专业化的实施,不仅是降低发卡行经营成本的有效手段,也是从根本上提高银行卡受理服务水平的必由之路。
3.优化发展受理市场
要建立合理的利益分配机制,采用灵活的定价机制,统筹兼顾,遵循“随投入,谁受理”、“谁投入多,谁收益多”的原则,综合运用利益分配机制的杠杆,采取相应的激励措施,调动商业银行开展收单业务的积极性,进一步开放受理机具,实现资源共享,鼓励市场开拓,迅速改善银行卡受理环境和提高服务水平。同时,加快探索银行卡的市场化经营体制,逐步实现银行卡服务市场化定价,由市场主体根据市场的实际情况做出相应调节,优化利益分配机制。
4.巩固风险监督制约机制
《银行卡条例》出台后,该条例取消了原先信用卡授信额度5万元的最高限额,由商业银行视自身风险状况和持卡人具体情况确定信用卡授信额度。放开授信额度后,将大大激发商业银行的“透支冲动”,不仅单户透支余额会成倍增长,透支总量亦会迅速扩张。之所以如此,则最主要的原因是信用卡授信额度已先期取得,透支具有鲜明的经济成本和时间成本优势、是一种自助式贷款方式,最大程度地迎合了目前市场经济讲求的高速度和高效率理念,它通过高度压缩融资的时间和空间,给持卡人“创造”出市场机会。这些应运而生的新需求,孕育着新的业务机会,也蕴含着巨大的市场风险,对此,发卡行要有充分的估计和市场回应。各家商业银行应积极配合政府部门建立和完善企业和个人征信体系,提供申请人收入和信用记录的真实资料,创立统一、完备的企业和个人“实名制”的征信系统,实现资源共享,共同防范风险,完善并严格执行银行卡业务的规章制度,发卡银行应从发卡、用卡、注销卡等一系列业务操作环节上的风险控制,增强临柜操作业务为,共同建立黑名单共享机制,开发案件协查协防系统,使得犯罪分子无遁身之地,不定期地在共享系统上公布持卡人“黑名单”,从而有效防止欺诈交易。
一、我国银行卡产业发展的现状
我国银行卡的起步是从国外信用卡业务开始的。20世纪80年代,四家大型国有商业银行凭借其发行准贷记卡产品所积累的经验,把银行卡应用于储蓄领域,由此产生了电子储蓄存折――借记卡。之后,各大商业银行利用网络技术,实现了借记卡的异地联网,大大促进了借记卡的交易量,使得借记卡在居民社会经济生活中的支付作用日益突出。据统计,自1998年以来,我国银行卡发行量、交易额增长迅猛,到2009年底,我国银行卡发卡总量达20.66亿张,银联卡已可在境外近50个国家和地区的ATM取款、30个国家和地区的POS机刷卡消费。总体而言,我国银行卡产业的发展主要有以下五个方面的特点:
1.银行卡受理环境不断改善,促进了银行卡的便利使用。截至2009年底,我国银行卡跨行支付系统联网商户156.65万户、联网POS机具240.83万台和ATM机21.49万台,比2008年分别净增38.48万户、56.32万台和4.74万台。2009年底,我国每台ATM机对应的银行卡数量为0.96万张,同比减少10.3%;每台POS机对应的银行卡数量为858张,同比减少12.1%。其中,二级地市、发达县(市)、农村地区受理商户47.3万户、POS机具71.8万台,比2008年底分别增长了40.8%、40.7%。农民工银行卡特色服务新增2.3万个经营网点,累计7.3万个,实现交易额118亿元,同比增长48%。银行卡受理市场建设成效较为显著,银行卡使用更为便利、快捷。
2.借记卡稳定增长,信用卡潜力较大。目前,商业银行逐渐加强了银行卡的集约经营管理,由粗放式的跑马圈地竞争逐步向提高银行卡质量、提升服务品质方向转变。截至2009年底,全国借记卡发卡量为188038.81万张,同比增长13.4%,占银行卡发卡量的91%;信用卡发卡量为18555.56 万张,同比增长30.4%,增速回落27.3个百分点,占银行卡发卡量的9%,占比进一步提高。我国信用卡发卡增速明显回落,信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。2009年底,我国借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例约为10.13:1。这显示借记卡仍占有绝对主体地位。信用卡尽管占比较低,但发展迅速。近几年,信用卡发卡量年均增速达40%左右,高于借记卡15%左右的增速,且未来增长潜力巨大。
3.银行卡消费呈现快速增长态势。近年来,社会公众使用银行卡的意识不断增强,促进了银行卡消费快速增长,在拉动内需方面的作用明显。2009年,全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为3321元和1965元,与2008年相比分别增长38.8%和31.7%。银行卡跨行消费业务297537.97万笔,金额60389.95亿元,同比增长34.9%和85.2%,分别占银行卡消费业务量的85.2%和88.0%。2009年银行卡渗透率突破30%,达到32%,比2008年提高7.8个百分点,但仍低于美国的60%。
4.银行卡自主品牌快速成长。经过近几年的努力,社会公众对银行卡自主品牌由不熟悉到熟悉,由不认可到认可,由不接受到接受。2009年新增银联标准卡3.5亿张,累计达12.5亿张,占国内银行卡发卡总量60%以上,实现跨行交易4.2万亿元、45.5亿笔,分别占银行卡跨行交易总额和笔数的57.6%、61%。特别是银联标准信用卡2009年新增3500万张,占国内信用卡新增发卡量的58%,累计达7900万张,占国内信用卡发卡总量的40%以上,2009年实现跨行交易4200亿元、5.6亿笔,分别占国内信用卡跨行交易总额和笔数的23.9%、26.3%。
5.银行卡支付创新业务规模扩大。经过几年发展,支付创新规模迅速扩大。2009年,互联网支付实现交易5700亿元,同比增长200%。第一代手机支付实现交易376亿元,同比增长55%,第三代手机支付(智能卡手机支付)在全国十多个城市展开试点。金融IC卡大规模发卡启动,大规模受理环境改造同步推进。根据中国银监会的统计数据显示,截至2009年末,全国银联标准芯片卡发行逾600万张。越来越多的金融机构着力银行卡支付创新,各种新兴支付模式不断涌现,有些已形成相当市场影响。
二、我国银行卡产业发展过程中存在的主要问题
1.业务规范和技术标准尚不完善。我国银行卡市场总体上尚还处于低层次的价格竞争阶段,品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏。若我国银行卡产业的标准、规范及产品创新都由国外跨国公司控制,所施行的制度受限于外国银行卡的制度,在很大程度上就会影响外汇管理等金融监管政策的有效性,削弱我国政府对个人支付体系的监管效率,甚至威胁着我国个人支付体系的安全和稳定,也会影响日后国民对本土银行卡的接受情况。
2.农村地区银行卡市场建设滞后。近年来,农村地区银行卡发卡业务得到很大发展,农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社是主要发卡主体。农民工银行卡特色服务开通后,农村信用社银行卡业务得到很大发展,农业银行“惠农卡”也受到农民的普遍欢迎。然而,与城市比较,农村地区银行卡应用发展明显滞后,在金融网点分布、产品创新、受理终端布放、银行卡服务专业水平等方面都尚还存在明显的不足,导致大多数农民使用银行卡困难,即使宣传再到位,没有设施的支持,农民的办理银行卡积极性还是无法调动起来,从而造成农村银行卡市场的搁置,使银行卡在农村的发行量降低。同时,也缺乏对农村使用银行卡的支持政策。
3.我国银行卡产业政策和法规体系还不健全。为了适应我国经济发展以及加入世贸后的需要,2001年底,国家首次将银行卡产业列入国民经济发展计划,明确了到“十五”期末银行卡产业的总体发展目标。在政府主管部门的大力推动下,统一了银行卡技术标准,统一了跨行交易利益分配标准,塑造中国银行卡的统一品牌――“银联”,目前已基本实现了全国各类银行卡的联网通用,使资源得到了有效利用,大大改善了银行卡的运行环境。2005年4月,中国人民银行、国家发展改革委等九部委《关于进一步促进银行卡产业发展的若干意见》出台,表明银行卡产业的发展已经引起国家的高度重视。尽管中央政府做了一些努力,但目前我国与银行卡产业相关的政策和法律法规建设工作,明显滞后于市场和业务发展的需要。现行银行卡法律规章沿用的仍是1999年公布的《银行卡业务管理办法》,存在效力层级偏低、调整范围偏窄的局限,并且规定较为原则,在很多方面已经无法满足银行卡业务发展的需要,而新的《银行卡条例》迄今尚还未颁布出台,这也导致不同的监管机构在银行卡业务监管方面的职责不清、效率低下;发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人等银行卡业务各方当事人的权利和义务界定不明确。此外,由于银行卡的产业运作涉及信息技术、金融安全、金融创新等多个交叉领域,目前我国在这些交叉领域均没有专门的法律条文,对银行卡交易各参与方的行为进行规范和约束,在有效保护消费者权益以及银行卡犯罪的认定和惩处等方面都缺乏相应的法律法规。
4.个人信用体系缺失制约银行卡产业发展。个人征信系统是现代化社会健康发展的保障与基础,银行卡产业发展离不开个人信用制度的建立和完善。由于社会文化的关系,也由于经济发展水平的制约和经济行为习惯等因素,我国的个人征信系统才刚刚起步,而且很大程度上还仅仅是银行业单枪匹马,依靠自身的征信系统来鉴别、筛选客户。这种方法不仅程序烦琐,而且可操作性较差,动态跟踪能力较弱。造成的后果是,一些有用卡需求且信用状况良好的人,因一些条件限制被拒之门外,如个体户和私营业主,而另一些表明符合规程但信用状况较差的人却得到了银行授信。另外,我国社会公众的信用意识较为淡薄,个人信用的透明度低。有些持卡人透支后即使有支付能力也不愿偿还,有些甚至想尽一切办法逃避银行债务。个人信用体系的缺失,严重制约了银行卡产业的发展。
5.银行卡产业专业化程度不高、产品创新能力不足。自从我国内地发行第一张银行卡以来,在最初的十几年里,银行卡产业似乎都是银行特别是大型国有商业银行的专属业务,发卡、收单、数据处理、商户拓展等一系列工作几乎全部由银行包下。而从国际银行卡市场来看,银行卡早已不是银行的专利业务,它代表的是一整条新兴产业链,整个产业链内部分工日益细化,具有高度的专业化协作性。专业化分工不够还会导致更深层次的后果:一是各家银行将大部分精力放在受理市场拓展上,使其不能集中精力和资源开发功能更齐全、更具竞争力的银行卡产品,于是银行卡发卡市场的竞争往往集中在诸如免年费等一些低层次的价格竞争上,使行业的整体竞争力不强;二是银行拓展受理市场的高成本必然会转嫁到商户和持卡人身上,若没有充分的协调机制或相应的利益补偿,便会激化“银商”间的利益冲突并损害广大持卡人的利益,使受理市场建设陷入困境。
三、我国银行卡产业发展的策略
1.建立监管有效的银行卡产业引导调控机制。一是加强监管协调,提高监管效率。针对银行卡双边市场、风险转移的特性,进一步加强中国人民银行、中国银监会等金融监管部门在银行卡产业发展和风险防范引导方面、在政策指引和监管调控方面、在业务规则制定和监管检查等多层面的协调监管,充分发挥监管机构的影响力,修补信用链缺失、完善城乡交易链缺口,大力推动银行卡市场的有序、健康发展。二是实施监管推动,促进市场融合。建立全国性的征信机构,促进银行体系的客户信息共享;拓展支付结算系统的信用监测能力,实现在线风险识别控制;推行灵活的银联网络自动进入机制和合理成本补偿机制,扶持大量县(市)农村信用社进入银联网络,实现银行业全机构的发卡和通存通兑,促进城乡市场融合。三是增强调控能力,促进市场平衡。除产业政策、市场培育等宏观管理外,监管部门应在银行卡产品的核心环节,在产品结构、产品定价、服务定价、价格调整等环节设置监管调控点,根据银行卡发卡、收单和消费市场和受理市场的发展状况,适时灵活调节分润各方利益平衡点,促进发卡和收单市场平衡发展。
2.建立有利于银行卡业务健康发展的法律法规体系。一是建议参照国际惯例,形成一部规范银行卡市场行为的专门法规,为严厉打击伪造、冒用银行卡、恶意透支以及拒受银行卡等行为提供法律依据。二是要完善银行卡业务的监管法规框架,要尽快制定、出台《银行卡条例》,以法规的形式规范受理市场和专业化服务,确立银行卡业务发展的基本法规框架,为银行卡产业发展提供基本的法律保障。该条例的制定应体现以下内容:规范银行卡各环节的行为,明确各有关主体的责权利;保护持卡人权益;允许信用卡发展模式的重大创新;防范银行卡风险;明确银行卡业务的监督管理权限等。
3.积极开发农村银行卡市场。我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区,农村市场具有很大的开发潜力。努力扩大银行卡在农村的受理范围,积极推动银行卡在农村的推广使用;加快经济活跃、有发展潜力的城镇的特约商户的发展;增加ATM机、POS机的数量,加强对商户的引导,提高机具利用效率;加强与工商、税务、公用事业单位合作,促进银行卡在与农民生活密切的相关领域的应用;加大银行卡使用知识的宣传,增强农民的用卡意识;按照农村银行卡的使用情况,制定适用于农村银行卡使用的收费标准,按照物美价廉的营销方式,增加农村银行卡的发行量。加快农村银行卡支付环境建设,要进一步巩固扩大农民工银行卡特色服务成果,通过扩大宣传、提高服务质量、加强业务管理等措施,进一步做深、做细、做实特色服务。不断拓展农民工银行卡特色服务的广度和深度,最大限度地便利农民工异地存取款。要推广农业银行惠农卡业务模式,促进银行卡和农户小额贷款相结合,切实满足农户需求。要创新支付渠道,积极推动手机、电话支付业务。要研究出台对农村地区的银行卡支持政策。要充分发挥人民银行分支机构尤其是县支行的作用,加强对农村机构网点、人员的培训和辅导,扩大宣传,为改善农村支付环境创造良好的舆论环境。
4.建立健全银行卡联合防控机制。认真贯彻落实中国人民银行等四部委《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》的要求,完善安全措施,堵塞安全漏洞,加大打击银行卡犯罪的针对性和力度,建立促进银行卡市场健康、稳定发展的长效机制。一是认真落实账户实名制,规范发卡行为,从源头上防范虚假申请、恶意透支等风险。二是从技防、人防和物防入手,从组织上、机制上防范银行卡风险。跟踪新兴技术发展动向,尽快推动芯片卡升级问题,提升卡片安全能力,加强对ATM、POS供应商资质管理,加强风险管理队伍建设,提高全体人员的整体风险管理素质,强化从业人员的诚信品质和职业操守,防止由于内部人员的不道德行为造成银行卡风险,形成防范风险的第一道屏障。认真梳理银行卡业务流程,从发卡、交易、使用和受理等各环节入手,系统而有序地解决银行卡安全问题,从根本上防范银行卡案件的发生。三是充分依靠联合整治银行卡违法犯罪办公室在加强警银协作、疏通情报信息中的桥梁枢纽作用,重拳出击银行卡犯罪,保持打击犯罪的高压态势。四是建立健全内控机制,克服“重市场、轻风险”的倾向,改变以业务量、市场份额为考核指标的激励机制,建立业务发展和风险管理并重的科学的考核机制。
5.加强征信体系建设。发达国家经过长期积累,在信用卡大规模扩张之前就已建立了比较成熟的信用体系,我国银行卡产业是在全社会信用意识尚不高、社会征信体系刚刚建立的情况下发展起来的。笔者认为亟需进一步扩充和完善社会化征信体系,将更多的消费者纳入征信体系,并与公共事业、政府部门和其他行业合作扩充信息类型和信息来源,优化征信体系的管理,同时适当增强征信记录的灵活性,以避免征信记录缺乏更新可能造成的负面影响。
6、提升银行卡经营机构市场竞争能力。支持各商业银行不断加大创新力度,在组织架构、经营方式、产品设计等方面进行银行卡创新;顺应社会分工趋势,促进银行卡发卡、收单、转接、外包服务等各环节的专业化发展,完善银行卡支付产业链;健全银行卡服务收费市场化形成机制,形成对银行卡市场参与方的有效激励;针对前期公务卡改革试点过程中存在的问题,会同财政部积极采取措施加以研究、解决,在中央和地方预算单位全面推广实施公务卡。
影音行业发展到今天，销售模式每年都在发生着翻天覆地的变化，从90年代的传统音响店，到2000年前后的国美、苏宁卖场形式，再到2008年后的定制安装，我们的智能影音紧跟欧美市场，销售模式也越来越接轨，美国的CEDIA协会有很多先进的概念被引入中国，各大音箱品牌在定制安装产品中的投入，也让我们得到了飞快的发展。我们的从业者也从一个卖两声道Hi-Fi或者5.1客厅音箱的模式发展到了整体影院、全宅智能影音，涉及到装修、声学设计、弱电工程、背景音乐、安防、监控等智能家居工程项目，很多观念和知识结构都在改变。纵观南北，影音行业的很多公司已经慢慢地从销售型或者守店类公司转向了服务型、工程项目型企业，无论是运营模式、公司架构还是人才的需求都发生了很大变化。
项目管理概念在行业内的现状
然而，由于定制安装市场的不成熟，从业人员的良莠不齐，我们整个行业依然处在学习、摸索的初级阶段。公司的形式多样化，主要可分为两类：1、传统的影音店调整自身的架构，迎合定制安装的市场，处于转型阶段的集成商，属于有影音基础而没项目经验的公司。2、原来做弱电、智能工程类的公司，影音室已经成为智能家居一个重要元素，开始进军影音行业，属于有项目经验但无影音基础的公司。两类公司各有千秋，各有自己擅长的部分，但是能两者结合得非常好的公司凤毛麟角，与美国一些成熟的集成商相比，我们还有很多需要学习和完善的地方。
影音行业对项目管理的意识普遍不强，这个跟从业人员的背景、行业发展的历史有关。大多数企业还没有标准的流程，团队没有明确的分工，还不能详细、形象地规划一个项目，不能通过固定的例会或定期的报告等手段让客户清晰了解项目进程并保持信心，我们大部分公司无法将项目相关的任务、日程、文件、文档等都集中在一个平台上，应该建立标准化的文件管理，标准化的库存和采购管理，同时所有的团队成员都可见，每一个人都可以清楚地了解项目进度、流程、分工，也明确自己的任务，这是一个完整的项目管理系统，我们目前大多数影音公司空缺。以至于很多公司的工地一多、项目一多，人员就忙不过来，工程进度、售后、人员安排都会出现问题，公司发展到一定阶段，出现混乱甚至陷入困境。即使是有项目管理意识的公司，很多也还只是初级阶段，还只是凭个别人的经验和直觉，过分依靠个人的能力，谈不上科学性、规范性，我们需要不断引进国外一些先进公司的经验、先进的项目管理理念，带动行业的集体管理水平。
项目管理的真正意义
项目管理是运用管理的知识、工具和技术于项目活动上，来解决项目的问题或达成项目的需求。在影音行业定制安装中，项目管理主要集中在5点：时间管理、成本管理、|量管理、人工管理、沟通管理，公司越大，岗位越多，协调越繁琐，越需要项目管理，好的流程，可以有效控制质量、成本、人工、时间，才能让你的公司运营有条不紊，稳健发展。
如何让项目管理落地
项目管理的思维，不单单体现在签好合同后的施工环节，应该从定制安装的售前、售中、售后着手，我们需要从最基础的工作开始，建立标准的流程，统一的文件模板、工具、方法论。
对于售前，我们需要有标准化的客户建档、客户邀约模式、异业联盟模式、设计师合作模式、推广会模式，让公司的每个成员更清晰明白自己的工作岗位，在自己的岗位找到最合适的办法。
对于售中，我们需要有标准化的演示方案、方案书、合同、公司介绍PPT、公司视频、公司宣传册、方案讲解模板，只有这样，我们才能更有效地去沟通，才能迅速让客户了解我们做什么、能带来什么，如何保证整个项目的专业性。
对于施工，我们需要标准流程、时间安排、布线要求、验收流程、人员分工。这部分工作做得好，不但能控制我们的施工质量，还能节省我们的时间和成本，在工地不断增多的时候不至于出乱。
对于售后，我们需要有标准的调试与报告、售后承诺、内容提供、保养等服务，这部分工作能很好地提高公司的美誉度。增加客户的粘性和依赖性，做好了很有机会获得另外的订单。
关键词：农村金融 市场现状 组织体系 完善
引言
中国农村金融改革主要包括广义范畴改革与狭义范畴改革两部分内容，前者主要是从国家层面对农村资金的流动进行引导，后者主要是对农村信用社进行改革[1]。本文通过对农村金融发展现状及农村金融组织体系的完善进行分析，以了解农村金融市场的未来发展方向，有针对性的推动农村金融市场的发展。
一、中国农村金融发展现状研究
中国农村金融发展现状主要表现为如下几个方面：
第一，金融机构呈现出单一不完善性。正规的农村金融体系应该包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、农村邮政储蓄银行、农村商业银行、农业保险体系以及农村合作银行等，但中国农村金融市场主要局限于农村信用社及邮政储蓄银行，金融机构呈现出极为明显的单一属性。
第二，村镇银行筹资困难性显著。村镇银行大多设立于县城地区，虽然是农民的银行，但基本上也属于穷人的银行，受地区开放程度及居民收入水平的影响，村镇银行在筹资方面存在显著的困境。加之村镇银行成立的时间相对较短，因此与国有商业银行等相比，居民对其认可度较低。另外其银行网点较少，不能有效吸引农民存储，导致其发展困境的出现。
第三，农村金融环境相对较差。农村现有的金融机构其功能趋于弱化，政策性金融支农作用与商业银行金融支农力度均呈现出减弱的发展趋势，另外农村金融历史包袱较为沉重，经济效益不佳[2]，难以有效推动农村 市场的深入发展。
二、中国农村金融组织体系的完善
完善中国农村金融体系，应重视双重四元金融机构的有效构建，一方面强调商业金融、合作金融、政策金融与民间金融机构的组成，同时还需要重视证券、银行、保险与信托租赁四种金融业务组织的作用。
第一，按照股份制原则，改革现阶段中国农村信用社，使信用社真正成为农村金融发展的重要引导力量。农村信用社是现阶段中国农村金融组织的重要组成部分，是农村金融发展的主力。因此完善农村金融体系需要首先改革农村信用社，使农村信用社真正成为农村金融发展的主力军。根据目前中国农村金融发展现状分析，股份制改革是农村信用社的未来发展方向，股份制农村商业银行是农村信用社发展的主要模式。但在改革与发展的过程中，还需要根据不同区域的不同发展状况进行区别对待与分析，在坚持股份制改革的前提下，要充分符合地区发展特点。比如，在经济相对发达的农村地区，要建设农村商业银行，并进行市场化的运作，农村商业银行可以在原来县联社的基础上，对资产进行核算，并进行重新登记，设置股权、法人治理结构与基本管理形式[3]。再比如在经济欠发达的地区，可以按照合作制的基本原则对原有信用社进行规范，国家需要采取有力的支持对策，以有效推动其深入发展。
第二，加强县级以下农业银行的建设，提高农业银行对农村金融市场发展的推动力。国家要推动农村地区经济的发展，需要突出强调国家银行的重要作用，农业银行作为国家扶持农村经济发展的重要载体，需要充分发挥其国有商业银行的优势，在农村金融市场中发挥自身的引导性作用，通过其资金、网点与技术等优势，最大限度的发挥国有银行对农村金融市场的影响。分析中国农业银行的优势特点可以发现，其核心竞争力主要体现在农村，农业银行通过占领大部分的农村市场而有效的推动了自身的发展，因此应强调农业银行的这一农业属性，加强农业银行县级以下机构建设，结合农村乡镇实际进行必要的改组与合并，加强机构内部建设，扩大服务范围，提高服务质量，为三农提供更多的现代化金融服务内容。
第三，将农村邮政储蓄并入农业银行，以不断规范金融市场。中国的邮政储蓄事业发展对金融市场的繁荣发挥了重要的作用，但是随着中国金融机构的深入改革，邮政储蓄的弊端也开始逐渐显现出来，比如较高的资金价格、不合理的计价方式、只存不贷的服务内容等，均在很大程度上影响了农村金融市场的持续发展。因此从规范农村金融市场与金融秩序的角度分析，应当逐步撤销邮政储蓄银行，将其并入农业银行，同时县级以上的邮政储蓄机构也可以并入其他的国有商业银行，以充分实现农村金融市场的持续与健康发展。
第四，建立健全农村基本保险制度，积极发展农村保险事业。近些年以来，随着中国农村地区经济的深入发展以及农民生活水平的不断提高，三农问题开始日益展现出来，并得到了一定的重视。三农的发展需要农业保险、财产保险，同时也需要人寿与医疗保险，因此应充分开拓农村保险市场，建立健全农村保险机构，扩大农村保险内容与服务种类。这要求相关部门建立专门的政策性农业保险单位，办理农业与养殖业保险，在保险办理过程中还需要强调强制保险与资源保险的有效结合。
第五，有效引导村镇银行的发展，推动村镇银行合作组织的形成。中国村镇银行在农村经济发展中发挥着较重要的作用，对于满足“三农“金融服务需求，完善对农金融服务的竞争机制，有重要意义，因此要积极引导村镇银行等新型农村金融服务机构的发展，在政策上要给与一定程度的倾斜，帮助其不断完善内部治理机制，增强风险防控能力，更好地发挥其优势，进而满足农村地区经济发展对融资的基本要求，这里需要充分强调政策性支持对农村金融市场的影响性作用。
三、结论
综上所述，通过对现阶段中国农村地区金融市场的发展以及金融组织体系的完善方式与途径进行分析可以发现，中国农村地区金融市场的发展主要呈现出如下几个特点，即货币化程度的加深、财务状况不佳、农村信用社的垄断地位以及储蓄中介功能的减退等。农村作为三农问题的重要载体，从根本上影响着中国社会的发展，因此有效解决三农问题，推动农村金融制度的完善与金融体系的科学发展，构建农村金融市场的秩序化经营模式显得尤为重要。
参考文献：
[1]姚耀军.中国农村金融发展状况分析[J].财经研究，2006；32（4）：103-114.
【关键词】投资银行；现状；理财
一、投资银行的概述
就中国的投资银行概念来看，中国的投资银行业是投资银行的行业，其主要的组织形式可以是证券公司，其中包含金融投资公司、资产管理公司等，以上都是主要从事投资银行的业务运行机构。自从上个世纪80年代末开始，我国国名经济发展迅速，证券业务的发展开始从商业银行的独立业务机构中独立出来，发展势头良好，主要形式利用证券流通、交换为主要形式的一种中介机构体系。由此可见，券商已经逐渐成为中国投资银行发展的核心内容，由此可见，投资银行的原形是商业银行，也是经济发展的结果体现。
二、我国证券公司发展现状
随着中国资本市场的发展，规模已经基本成型，资本主义市场的出现带动了证券公司，作为国内的投资银行，证券公司在国内的资本市场中扮演投资银行的角色。我国最开始出现投资银行是在20世纪80年代初的时候，之后投资银行的数量提升至130多家，其中专门从事证券业务的机构达到300多家。在1995年的时候，中国建设银行和国际上的5家金融机构一共出资1亿美元建立起了中国国际金融有限公司（CICC），之后CICC成为中国第一家中外合资的投资银行。
整体来看，我国的投资银行发展时间经历了不同阶段，例如，数量增长时期、蓄势整理时期、大规模重组规范发展时期，但是对比与国外投资银行的发展还有所欠缺，为了深入的拓展国民经济，努力发展资本市场，需要不断完善和发展投资银行，就目前来看，我国的投资银行业发展情况还不够乐观，存在诸多问题。
（一）投资银行业法制不健全
虽然我国已经出台了证券法，但是由于法律定的内容比较宽泛，还没有专门的涉及到具体的投资银行业务，针对性的投资银行法还没出现。我国的证券公司还不是真正的现资银行，当前国内的投资银行业务运营中还存在诸多不合理的行为。与此同时，国内的很多管理条例十分不完善，例如，《股票发行和交易管理暂行条例》中很多规定和投资银行自身的业务经营相矛盾，其中规定，任何的金融机构不能为股票交易提供足够的贷款。就国际惯例来看，投资银行从事并购的过程中，能够为并购公司提供良好的资金融通机会，但是由于法律法规体系建设的不完善其会助长投资银行很多不规范的操作。
（二）证券经营机构融资能力差
除了国内几个比较大的商业银行办理的证券公司之外，多数的证券机构经营资金还不到1亿，平均资金只有3000万，很多国外的投资银行，例如，摩根斯坦利，其资产总额已经达到3182亿美元，且美林公司的实际资产也高达3000亿美元，远远的超过了我国130多家证券公司的资产总额，可见国内的证券公司规模太小，因此其承担投资银行业务经营的风险能力偏低，对自身发展造成不良影响。国内的证券公司自有资本少的原因有很多，其中分业经营是根本因素，国内的证券行业、银行业、信托行业、保险行业等都实施分业经营的政策，虽然能够良好的分散风险，稳定金融市场的发展，但是资本聚集的能力偏低，金融行业的整体规模得不到扩大。除此之外，我国投资银行的起步时间很晚，发展时间较短，投资银行自身的资本累积能力下降，导致机构自有资本少，由此显著阻碍了国内投资银行业的快速发展。
（三）证券公司业务范围狭窄
中国现行证券公司在整个资本市场中一共承担了三种角色，即一级市场的承销商、二级市场的经纪商、二级市场的交易商，其中一级市场的承销商属于证券公司经济利润的主要来源。综合形式的证券公司资金收入结构中，全部收入的绝大多数都是来自于自营承销的收入，经纪业务在整个收入中的利润占比达到50%。面对很多新型的投资业务发展，例如，基金发起、项目融资、兼并和收购等活动的开展还不够广泛，对于金融创新引发的很多新型金融业务，例如，期权业务、掉期业务、资产证券化业务等发展的关系很少，只有很少部分的国内大的投资银行中涉及到相关知识，但是由于实力不足，经验不足等因素，很多业务的发展一直都不够成熟。
（四）股权结构不合理
就目前来看，我国证券公司的股权结构发展特点呈现出高度集中化的特征，证券公司前股权的前十大股东的持股比例已经超过60%，股权集中的情况突出在国信证券上，其前五名的股东持股比例已经超过95%，国内很多证券公司股权结构呈现出前五个人的持股比例的平均数达到28%，第一大股东的股权平均比例是10%。股权集中的情况还体现在股东人数少上，例如，国泰君安的股东只有13个，其他类型的综合类券商中的股东都低于50。
（五）股权流动性差
由于目前国内的证券公司发展基本上属于国家股和法人股两种，绝大多数的证券公司都不属于上市公司，由此可见，股权的流动性相对较低，国有股权的流动性很差，无法利用集中交易的形式实现交易市场的转让。中信证券虽然是一家上市公司，但是根据2004年的报告可知，其中非流通的股票占据总体股资的84%，其中肆意大股东的持股比例达到33%。
三、对改善证券公司治理的建议
（一）加快股权结构的改善
我国需要实施股权多元化的措施，不断优化国内证券公司上市速度和融资能力，完善证券公司的治理结构和股权结构重点在于提升股权结构的多样化，不断规范证券公司的法人治理模式需要政府部门和国有独资企业从证券公司中退出，不断的鼓励境外战略的投资者、民营企业和国内股份企业等加入证券公司，实现股权结构的多元化。其中需要注意的是，需要不断的吸引国外很多著名的投资银行度中国的证券公司进行投资，原因在于很多投资者除了可以带来大规模的资本金，还能带来很多先进的证券行业管理机制、风险掌控力和产品创新机构，就目前很多国内证券公司的生存环境来看，可以采取放宽外资在证券公司中占的比例，甚至可以让外资企业实施控股。
（二）大力推广独立董事制度
需要不断努力的推广证券公司内部的独立董事制度，使其和控股的股东之间缺少联系，采用诚信且刚正不阿的专业人员利用司法程序利用独立董事的身份加入到董事会中，发挥职能权利，由此确保董事会的决策可以保护股东，保障诸多小股东的实际权益。为了董事会的独立性，可以适当的增加独立董事会的实际数量，整体比例可以设置接近于50%的席位，不能只是象征性的设立一名或者两名董事，证券公司内部的各个委员会需要交给独立的董事管理。
（三）建立风险控制制度
为了充分发挥证券公司内部监事会的作用，实现监督的实效性，可以适当的拓展监事会的权利范围，其中包含将部分的监事提名权利上交给监事会，监事可以代表整个公司对董事和管理人员进行，财务报告交给董事会编制之后上交监事会进行审核，之后提交到股东大会上审议。
（四）完善内部控制机制
内部审计是证券公司整w治理过程中监督工作和反馈工作开展的重要依据，内部审计部门需要独立的给公司提供相对独立和客观的监督活动、评价活动和咨询活动，主要目的在于提升组织的价值，良好的改善组织的经营能力。券商需要建立起审计委员会，由此良好的监督公司内部的审计活动状况，做好内外审计关系的协调工作。审计委员会的组成中需要将独立董事作为独立的召集人，且独立董事的整个构成需要占到绝大多数，由此来保证整个审计委员会的独立性，客观性，保障职能行使的有效性。
四、结语
根据数学模型的研究显示，国民财富的增加，导致风险资产的财富投资不断增加，由此刺激了专业化投资理财服务的出现，促进了投资银行的发展。由此可见，金融监管部门需要解决好投资市场中的很多深层次问题，强化对于投资者和资本市场的发展信心，由此才能长远的实现投资银行的发展和繁荣。投资银行的发展中重要的是完善自身治理结构，由此才能保障行业健康发展，如果治理结构不良，证券公司的中介作用得不到良好发挥，市场中的“三公”原则得不到体现，为了缓解国内投资银行的问题，完善自身治理才能保持持续发展的活力。
参考文献：
[1]吕丰民.试论我国商业银行发展投资银行业务的现状与发展趋势[J].财经界（学术版），2013，01：14，16
[2]张孝君，钱瑶.我国影子银行发展现状及监管对策研究[J].湖北民族学院学报（哲学社会科学版），2013，04：3741
[3]李燕，杨珂.我国商业银行表外业务的发展现状、问题及对策[J].商业文化（下半月），2012，03：182184
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