时间：2023-08-15 17:19:45
导语：在民营银行发展的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
[中图分类号] F830.35 [文献标识码] A
[文章编号] 1009-6043（2017）03-0008-02
Abstract： Compared with state-owned commercial banks， private banks in China have characteristics of small registering fund， pure private holding， targeting on specific customers， online operations and small amount of each loan. Learning from the startup experience of existing private banks， Heilongjiang should support shareholders operating third party payment， consumption financing， small loan companies， or commercial insurance businesses in participating in setting up private banks in the province. In addition， it should preserve resources in terms of technology， data， channel and customer in an effort to build private banks offering financial services to entity economy， individual customers， and small and micro enterprises.
Key words： private bank， suggestion
当前我国市场经济不断发展，中小企业占国民经济比重逐步上升，民营银行的建立和发展，有利于打破传统银行业的垄断，提高金融业服务水平和服务效率，活跃金融市场，满足中小企业的融资需求。为进一步鼓励和引导民间资本进入银行业，促进民营银行持续健康发展，2015年6月22日国务院办公厅日前转发银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》，这标志着民营银行已步入常态化发展阶段。（意见）明确提出，民营银行定位于服务实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，提供高效和差异化金融服务。支持民营银行发挥市场化机制优势，稳步推进业务创新、服务创新、流程创新、管理创新，提高金融服务水平，以市场需求为导向，利用大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术提供普惠金融服务。
一、当前纯意义上的民营银行的运行现状
截止2016年四季度，已经获得批准且正在营业的民营银行有：深圳前海徽众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行、浙江网商银行、重庆富民银行等六家。而获得批准还没有开业的银行有：四川希望银行、湖南三箱银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、山东蓝海银行等八家。
总体来看，截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项存款428.20亿元，各项贷款611.57亿元，拨备覆盖率471.21%，平均不良贷款率0.54%，不良贷款率远低于当前上市银行的1.69%的不良贷款率。
二、当前民营银行经营特点
（一）注册资本总体偏低
和现有的以国有资本控股的银行动辄几百上千亿元资本金相比，民营银行注册资本金总体偏低，目前最高数额为40亿元，最低为20亿元。相比较国有控股银行，差距至少在40倍以上，注册资本低，限制了民营银行的业务规模的放大，制约了其利润规模的提高。注册资本金低也反应了当前民营银行总体抗风险能力较低，这同时也意味着民营银行在日常经营时将更加的审慎，防止给银行带来流动性风险。
（二）股权结构分散，以民间资本控股
当前我国现有大银行中虽然也有很多民营机构投资入股，但往往还是以国家控股为主；与此不同，当前建立的民营银行纯粹以民间资本参与和控股。例如：上海华瑞银行由上海均瑶（集团）有限公司和上海美特斯邦威服饰股份有限公司分别持股30%、15%，其他近10家民企参与共同出资。重庆富民银行股东包括瀚华金控股份有限公司、重庆海特环保（集团）有限公司、重庆陶然居饮食文化（集团）股份有限公司、重庆渝江压铸有限公司、福安药业（集团）股份有限公司、宗申产业集团有限公司、重庆市博恩科技（集团）有限公司。浙江网商银行其股东有：阿里小微金服30%、上海复星工业技术发展有限公司（25%）、万向三农集团有限公司（18%）、宁波市金润资产管理有限公司（16%）、其他股东占比10%以下。这些银行股权结构分散、真正民间资本投入，民间资本真正控股，降低了行政干预，保证了银行经营的灵活性，实现了政企分开，有利于建立现代企业制度，有利于提高民营银行的经营效率和竞争力。
（三）产品针对性强
当前，由于信息不对称，传统大中银行往往都会选择成熟的大中型企业和行业作为业务领域和对象，而大部分急需资金的小微企业由于众多原因难以从大中银行获得融资。与此不同，正在运I的民营银行业务领域和对象往往是传统银行不愿涉足的行业和企业，有效弥补了金融市场的空白，促进了地方经济和行业的发展。例如温州民商银行的“旺商贷”“商人贷”等小微融资产品，就是针对温州小微企业“无物可押、无人愿保”的实际情况，充分利用贷款用途控制、企业信用行为轨迹、企业现金流量跟踪等多种创新方式突破担保瓶颈，为其发放以信用为主的组合担保贷款。天津金城银行推出的“政采贷”就是采用类信用融资的方式，“政采贷”金融产品是基于政采合作，免去了中小微企业抵押、质押及第三方担保，化解了中小微企业信用融资难的问题。而浙江网商银行会选择芝麻分高、与阿里合作时期长，且认可互联网金融服务的用户作为首批客户，之后会逐渐将用户范围扩大到阿里生态体系外。
（四）业务经营手段网络化
与传统银行大量设置物理网点和柜台不同，众多民营银行受注册资本金限制等原因，业务经营时往往在线上完成。例如微众银行由于其获客、风控、服务或将都于线上完成，从而成为我国国内第一家纯粹的互联网银行。在身份验证方式上，微众银行将使用“人脸识别”技术代替传统“面签”。之所以能够这样这样，是因为微众银行的大数据系统汇集了40万亿条数据信息，而这些海量数据来源于腾讯旗下各类平台，除了微信、QQ等社交网络上的海量信息外，还包括腾讯电商平台、第三方支付平台的众多数据，因此微众银行不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网。浙江网商银行同样不设营业网点和柜台，之所以经营网络化，一是基于大数据的风控能力。阿里小贷业务开展4年多，积累了很多小微金融服务经验，且建立了完善的大数据模型，网商银行已能成熟运用。二是阿里有很多运用场景与非常大的流量，便于网商银行部署产品，丰富用户可触达面。三是技术。网商银行目前采用了“同城双活”，即一个城市两个机房，两机房间可自动转换，即使一个出现问题，系统仍可正常运转，并计划用一年时间建设异地战备中心，实现“异地多活”，保障设备的高可靠性。
（五）单笔贷款额度低，总体经营稳健
传统大银行由于贷款对象大部分是成熟的企业，其单笔贷款额度非常大，几百万上千万甚至几个亿都是很普通，这是由于这些大银行注册资金雄厚，抵御风险能力强。而民营银行由于建立时间短，注册资金本低，因此，单笔贷款额度一般都不高。比如微众银行，截至2016.11月末，该行通过其拳头产品“微粒贷”，虽然累计发放贷款总额超1600亿元，但总笔数超2000万笔，笔均放款只有大约8000元。笔均放款量低虽然会加大了民营银行的工作量，但由于民营银行先进的管理经验和数量处理能力强、对客户了解比较深刻，其经营效果总体来看还是不错的。截至2016.11月末，天津金城银行资产规模165亿元，运营资产总额201亿元，各项贷款余额50亿元，其中中小微企业信贷占比80.88%，细分市场信贷占比46%，各项存款余额132亿元，净利润超1亿元。华瑞银行资产规模突破300亿元，各项存款余额165亿元，各项贷款余额115亿元，其中小微客户在全部贷款余额中占比54%，不良资产持续保持为0。温州民商银行资产总额已达54.43亿元，向小微企业及个体工商户提供20.15亿元的贷款，共2118户，户数占比高达99.72%，累计发放信用贷款335笔，共计2.87亿元。
一、加快发展民营银行的必要性
(一)加快发展民营银行是完善区域金融机构体系的需要
随着我国金融机构和金融市场清理整顿力度的不断加大，金融机构结构发生了不小变化。经过几年的整顿改革，四大银行县城分支机构被撤并三成，股份制商业银行基本上是国家控股或变相的国家控股，城市信用社被强制合并为城市商业银行，农村合作基金会全部关闭。金融机构的整顿改革固然带来了集约化效应，但同时也带来了基层地区金融机构体系不合理，基层融资出现真空现象等负面影响。而加快民营银行的发展步伐，将有利于完善区域金融机构体系和满足不同地区各类企业和农民的融资服务需求。
(二)加快发展民营银行是促进国内金融市场竞争机制形成的需要
经济理论和实践都反复证明，垄断性越强，竞争性越弱，而没有竞争的市场就没有活力。目前四大银行牢牢控制了绝大部分的市场份额。在表示市场集中度的几项指标中，除利润额指标外，四大国有商业银行其它几项指标之和都超过了70％的水平。这表明国有商业银行在整个银行体系中的相对规模过大，市场集中度过高，而且市场集中度与资产利润率相背离，表现出了明显的规模不经济。笔者认为，打破金融这种垄断的要害就是在已设立的民营银行的基础上加快民营银行的发展，通过大量生机勃勃的民营金融机构来改善金融市场的竞争环境，给体制僵化和效率低下的国有商业银行施加强大的外部竞争压力，产生提高效率和进行机制转换的动力。
(三)加快发展民营银行是解决中小企业融资难问题的需要
可以说，近年来中国经济持续实现高速增长的主要动力就是中小企业的强有力增长，但中小企业在融资方面并没有得到金融机构的有力支持。一方面，因中小企业经营上的自身缺陷，其提供的经营及财务信息很难被大型金融机构经理人所接受，从而无法获得大银行的有力金融支持。另一方面，农村信用社受资金规模的限制，不能充分满足中小企业的贷款需求，于是中小企业在两难之下只好求助“地下钱庄”，从而面临着融资难、融资成本较高的困难。这不仅阻碍了中小企业的发展，也不利于借贷市场的健康发展。民营银行的出现则可以弥补这一点。民营银行以数量众多的中小银行为主，它们分散各地，对各地的中小企业情况比较了解，取得信息的成本低，运作比较灵活，可以补充大银行留下的死角，为中小企业开辟新的融资渠道，
(四)加快发展民营银行是加强国内外金融机构抗争的需要
根据我国人世时所作的承诺，加入世贸组织5年后，中国的金融业天门将向外敞开。截至2007年底，在华外资银行已达90家(不含下设分行)，其中21家被银监会批准改制为内地法人银行。外资银行凭借其各方面的优势与我国银行展开激烈的竞争，从而不可避免地会对我国银行业造成巨大的冲击。而我国金融体制改革相对缓慢，对内开放不足，在整个银行体系中占主体地位的国有商业银行机构庞大，历史包袱沉重，盈利能力不足，不良资产比率居高不下。这些不利因素都使其在与外资银行竞争中处于劣势，很难与外资银行抗衡。相反，具有“小、快、灵”体制优势的民营银行没有历史包袱，容易吸收外资银行的优点和长处，更容易适应环境，更具有竞争力，能增强国内金融业的活力和实力，最大限度填补国内金融业存在的市场间隙。因此，加快民营银行的发展，进而建立一批具有国际先进水平的民营银行，有助于金融业参与国际竞争，缓和加入WTO对国内金融业的冲击。
二、制约民营银行发展的因素分析
(一)缺乏明晰的产权制度
民营银行制度成熟的国家经验告诉我们，发展民营银行首先需要产权明晰的产权硬约束的制度环境。而我国在产权制度改革上虽取得了一定的成绩，但依然没有彻底实现政企分开，产权依然存在软约束问题。这一点在金融业中显得尤为严重。就拿最为接近“产权明晰”的民生银行来看，资金来源虽来自民间，但因按“民有、党管、国营”模式组建，银行的控制权、人事权其实不同程度地掌握在政府手中，那么银行就不能完全按市场机制开展业务寻求发展、形成严格的自我约束机制。这一状况阻碍着我国民营银行的规范化发展。
(二)缺乏充分和统一的金融监管规则
因我国长期实行民营银行阻入政策，对民营银行市场准入、退出及监管缺乏充分和统一规范的规则约束，行政管制色彩相对浓厚。一家银行能否组建及如何组建均无法可依，无规则可循，主要取决于行政指令，并由行政部门主持组建。退出方式也相类似。金融监管无论在法规、制度和措施方面，还是在基层监管机构设置、监管手段和技术方面都处于空白状态，这种状态使民营银行缺乏在规范规则条件下健康发展。
(三)利率尚未完全市场化
从存款业务来看，民营银行的资金主要来自民间，而这些资金偏好追求较高的风险收益率。如果民营银行按现行相对固定且较低的利率与国有银行竞争，要吸收这部分存款是不可能的。从贷款业务来看，民营银行的贷款客户主要是中小民营企业，这些企业存在管理不规范、财务状况透明度较低、可供贷款担保或抵押的资产不足等问题，民营银行提供贷款自然需要更高的风险补偿，收取相对较高的利率。这要求民营银行具有更大的自由度来决定存贷款利率。而这一点又与现行利率管制相悖。
(四)缺乏公平竞争的市场环境
民营银行赖以生存的一个重要前提，是要有一个高度市场化和相对宽松的金融环境，同业之间能够平等地参与市场竞争。而在我国，国有银行凭借特殊的产权性质；就享有国家的隐含担保，不用担心破产，所以公众对其信任百般。相比之下，民营银行没有那么幸运，它们一无国家信誉担保，二元存款保险体系，三无法律保护、政策的有力扶持，四无规模，必然影响公众对民营银行的信任度，从而形成不利于民营银行经营的制度环境。
三、加快发展民营银行的对策建议
(一)加大政策支持力度
就我国目前的民营银行政策环境来说，虽然民营银行是金融业的一个发展趋势，但目前国家并没有对民营银行释放出足够的官方信息，国家政策还不够明朗，缺乏力度。所以，民营银行目前并未享有金融业国民待遇，并没有被一视同仁。民营银行得不到国家有力政策支持就得不到大
的发展。因此，政府要高度重视民营银行的发展问题，给予更多的政策支持，取消各种不必要的歧视，使更多的民营银行尽快进入金融市场，发挥其对金融业的作用。
(二)完善现代企业制度、规范政府行为
我国银行企业存在严重产权约束软化的问题，这使民营银行难以规范发展。因此，办民营银行必须规范政府行为：一方面要求彻底实现政企分开，实现产权明晰，做到不能让政府控股，或者最好不让政府参股，以避免政府行为的干扰；另一方面要求政府行为必须实行公开、公平、公正原则，依法行使管理职能，以形成高效率的政府管理机制，减少民营银行在发展中不应有的政策性负担，使民营银行轻松上阵，稳健快速发展。
(三)在定价方面，应率先实行民营银行利率市场化
从支持民营经济发展、规范民间金融秩序的目的出发，应率先实行民营银行利率市场化，即允许民营银行在央行规定的浮动幅度范围内适当上调企业和个人的存款利率，允许民营银行自主地根据不同的贷款对象和贷款种类，适当确定不同的贷款利率。这样可以带来三种功效：一是适当提高存款利率水平，有利于增加民营银行的存款客户及资金来源，为民营经济发展提供充足的资金保障；二是相应调整贷款利率水平，提高盈利率，可扭转民营银行当前的竞争劣势；三是通过扩大民营银行利率决定权，可以引导民间资本进入合法、合规的金融市场，使非法的地下资金转变为民营银行的合法运营资金，进而有利于金融市场的规范发展。
(四)建立、完善民营银行金融监管法规
1、建立并严格执行完全市场化的市场准入原则。对申请开业的民营银行进行严格审批是实现有效金融监管的起点，也是民营银行稳健发展的基石。因此，要求申报单位必须提交各种详细而真实的文件资料。
2、应按市场化的原则建立经营监管法规。为了入市后的民营银行有一个正常经营的保障，除了靠银行自律、自控之外，监管部门要备一套经营监管法规。而经营监管的基础在于信息的及时性与真实性。因此，监管部门必须设计出一套机制来快速准确获得银行运行的真实信息，以便及时发现问题、解决问题。
3、应按市场化的原则建立退出法规。为了保证整个金融体制的稳定，必须有民营银行的退出法规。应当建立明确的金融纪律和对违纪行为的处罚规定，特别是要有一整套金融机构破产清算的程序，必须非常清楚地规定由谁来执行银行的破产清算，必须在破产程序中保证广大储户的利益，防止把民营银行的风险集中到中央银行，避免在金融业出现道德风险。
(五)加强中小企业信用体系建设
良好的社会信用是市场经济和现代金融的基石。由于民营银行服务对象主要集中于中小企业，而中小企业数量多、分布广，信誉度偏低。民营银行在获取信息的手段和渠道、分析信息的能力均有不足。由于信息不对称民营银行对中小企业贷款面临较高的风险。解决这一问题需要企业自觉的诚信意识与诚信行为。在我国，守信氛围还没有形成，单靠企业本身自觉是不可能的，所以需要政府在其中发挥有效的监督和管理作用。政府应组织成立专业机构，建立一个真实可靠的信用评级制度，向银行提供有关企业信誉的信用资历和信用证明；同时建立严格的违信惩罚制度、增强企业守信意识、树立守信形象以增强民营银行贷款信心。
(六)加强国家投入，增强民营银行的市场竞争力
一、民营银行的定义
1996年1月12日，中国民生银行正式成立，这是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，也被认为是中国第一家“民营银行”。后来随着浙江民营经济的不断发展，当地的“民营银行”也陆续成立，如台州市商业银行、浙商银行、浙江泰隆商业银行等。
实际上，这些“民营银行”与目前试点的民营银行还有着实质性的差别，以民生银行为例，第一，民生银行是由时任全国工商联主席经叔平向国务院提交申请、59家民营企业作为发起人出资成立，它的成立有着很强的政治意义；第二，虽然民生银行的股东是民营企业，但是民生银行的高层任免都是由政府决定；第三，民生银行曾出现大量坏账几乎崩盘，当时也是靠政府的力量渡过的难关。
对于民营银行的概念，主要分为两种观点：一个是从股权构成的角度划分，姜应祥（2003）认为股权构成中一半以上是民间资本的商业银行就是民营银行，不应考虑其经营方式或者资产结构；另一个是从公司治理结构的角度划分，巴曙松、徐滇庆（2002）认为民营银行的定义应强调公司的治理结构，看民营银行是否采取市场化机制来经营。广义的民营银行采用第一种观点进行定义，而狭义的民营银行，也是真正意义上的民营银行，应结合两种观点进行定义，即民间资本占主体地位，公司的治理采用市场化机制，且不受政府管理及控制的商业银行。
二、民营银行的发展现状
国务院批准试点的五家民营银行如表1所示，它们分别由不同行业的民营资本参与试点工作。目前，已经成立的有微众银行和华瑞银行，其他三家银行仍在筹备当中。五家民营银行大都定位于个人和中小微企业客户，在经营模式上各具特色。
（一）深圳前海微众银行
微众银行定位于服务个人和小微企业客户。近年来，互联网企业迅速发展起来，互联网企业的发展壮大使其逐渐涉足金融领域，互联网金融的不断发展冲击了传统的金融行业。以腾讯为主发起人的微众银行自然将网络银行作为其主打模式，微众银行将不再设立物理网点和柜台，并将腾讯在互联网方面的技术优势充分运用到银行的风控体系内。地处珠江三角洲的微众银行，其高管大多来自平安集团、深圳银监局等当地机构，具有十分丰富的工作经验。2014年12月12日，深圳前海微众银行股份有限公司获得银监会的开业批复，12月16日，微众银行在深圳完成注册登记。
（二）上海华瑞银行
美邦服饰与上海均瑶集团作为主发起人成立了上海华瑞银行股份有限公司，其主要定位于服务上海自贸区的中小企业，高管也大多具有当地金融机构的任职经历，对上海自贸区的发展有着比较全面的了解，这对华瑞银行今后的发展想必是如虎添翼。2015年1月27日，上海华瑞银行股份有限公司获得上海银监局的开业批复。
（三）温州民商银行
温州民商银行是以正泰集团、华峰氢纶等温州本土民营企业为主发起人，主要服务于当地的小微企业、个体工商会和小区居民、县域三农。温州民商银行的开业筹备工作也已基本完成，仍在等待有关部门的开业批复。
（四）天津金城银行
在最初批准的试点方案中，天津金城银行由商汇和华北作为主要发起人，但最终批准的主发起人是华北和麦购。金城银行首先定位于服务中小微企业和科技型企业的对公业务，未来有可能考虑大型企业的融资需求。天津金城银行也已向天津银监局提交了开业申请，仍在等待批复。
（五）浙江网商银行
浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立。与微众银行类似，网商银行也将网络银行作为主打模式，致力于服务小微企业和个人消费者，并主要为这些客户提供20万元的存款产品和500元以下的贷款产品。网商银行的开业筹备工作也在进行当中。
三、民营银行的发展策略
除了上述五家民营银行获批外，还有数家民营企业也申请要设立民营银行，仍在等待批复。试点的五家民营银行各自具有特色鲜明的发展模式，随着越来越多的民营银行获批成立，民营银行需要借鉴国外经验并结合我国的实际情况，探索适合自身的发展策略。以下总结出专业银行、网络银行和社区银行三种民营银行可采取的发展策略。
（一）专业银行
专业银行是指在特定的范围内提供专业性金融服务的银行，它的出现是社会分工在金融领域的重要体现。目前，我国的专业银行包括三家政策性银行和邮政储蓄银行，其中三家政策性银行是由政府创办的，为政府的经济政策、产业政策、社会政策服务，不以盈利为目的，是政府干预经济活动的有效工具。
民营银行选择专业银行的发展模式，可以摆脱政府的监督管理，使专业银行不仅仅为宏观经济政策服务，而是将服务范围拓宽到经济政策未涉及的行业。民营银行基于对特定行业的了解而服务于该行业，优化了资源配置，一定程度解决了信息不对称的问题。而且民营银行具有先天的优势，因为民营银行是由多个民营企业出资组建的，这些企业也往往来自不同行业，对本行业更加了解，能够得到相关的行业内部信息。以华瑞银行为例，因为其股东有均瑶集团和美邦服饰等企业，相应的它们对航空运输业和服装制造加工业就比较了解，就可以有针对性地向航空运输业和服装制造业的企业提供金融服务。此外，信息不对称问题的解决也会降低信贷风险。
（二）网络银行
2013年，各大电商平台涉水金融领域，互联网金融获得快速发展，传统的商业银行也纷纷完善网上银行业务。金融业务的网络化使得人们足不出户就可以办理转账、支付等银行业务，给人们的生活带来极大的便利。未来利用互联网技术进行金融创新的空间还很大，网络银行不失为一种很好的发展模式。继腾讯、阿里巴巴进军民营银行后，苏宁、京东等电商企业加快了布局互联网金融的步伐，国家工商局已通过了对苏宁银行、京东银行等名称的核准，将来更多的电商企业组建民营银行成为可能。它们最大的优势就在于具有网络技术方面的优势，因此这些民营银行最有可能采取就是网络银行的发展策略。
网络银行与传统的商业银行相比具有很多优势：第一，互联网企业具有很强的危机意识，能不断进行创新使得特色化、个性化的产品层出不穷，而传统银行正缺乏这种意识。第二，由于网络银行不需设立物理网点，可以省去大量人力物力的费用，节约成本。第三，互联网技术可以优化和简化业务程序，提高金融服务的效率。例如，传统的贷款业务需要经过一系列复杂的审核程序，造成时间和资金的浪费，而网络贷款就减少了许多审批流程，缩短了审批时间，为中小微企业提供了很大的便利。第四，借助大数据，网络银行可以掌握更多的信息，从中挖掘商业价值。金融业也正是产生海量数据的行业，大数据的挖掘能够使金融机构在产品定价、市场预测、交易决策、客户管理等方面带来新的突破。民营银行如果能利用日常经营活动中产生的数据，必将会为自身的发展带来新的动力。
（三）社区银行
社区银行是指资产规模较小，具有特定服务范围的商业银行，是一种区域性银行的概念。我国的城市商业银行，虽然属于县域银行，但与美国的社区银行相比，还有较大的差距。一是资产的规模相对偏大；二是网点数量相对于人口数量较少；三是政府对其干预较强。因此，我国的城商行并不是真正的社区银行。我国社区银行的发展还处于初级阶段，2013年以来，广发银行、民生银行等中小型商业银行纷纷布局社区银行，但大多仍然属于区域试点状态。
民营银行采取社区银行的发展策略，一方面满足了社区银行在资产规模上的要求，另外，更重要的是，民营银行的经营十分自由，避免了行政的管理和控制。民营银行将社区银行作为发展模式，利用自身的地缘优势和对当地企业及文化的了解，提供更加适合当地企业和居民的金融产品和服务。社区银行的理念是便民利民，应该通过提高产品和服务的质量，来吸引客户，增加客户黏性。而不是一味增加营业网点，这样不仅可能带来恶性竞争也会增加银行成本。
试点的五家民营银行中，有将服务范围限定在某一区域的，例如，温州民商银行和天津金城银行。但是，真正成为社区银行还需更注重经营管理方面的要求，需要深入了解当地企业和居民的金融需求，提供具有地域特色的金融服务。
关键词：民营银行；可持续增长率；实际增长率
中图分类号：F832.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）08-0184-03
一、研究背景及意义
20世纪70年代，罗纳德・I・麦金农的《金融深化与经济发展》和爱德华・肖的《货币、资本和经济发展》指出：在欠发达国家普遍存在着“金融抑制”现象，政府采取干预手段，人为地压制利率水平，限制民间资本进入金融业；提出金融深化理论，即为促进不发达国家经济的发展，政府应放弃对金融的过度限制。许多国家在实践中也深刻意识到，长期的金融抑制阻碍了本国经济快速增长目标的实现。20世纪80年代以后，金融自由化浪潮在全球范围内兴起，许多国家开始允许民间资本进入金融行业，部分国有金融机构也逐步民营化。
国有股份在我国商业银行体系中占据绝对优势，全国373家主流商业银行中，约95%都是由中央或者地方政府、大型国有企业或地方政府平台公司控股，除了5家国有大型银行，其余12家股份制商业银行中，仅有中国民生银行和平安银行两家银行是由民营企业控股；在城商行和农商行中，也只有14家小型民营银行分布在江浙一带。这种与市场机制不符的银行体系造成我国银行业同质化经营程度过高，阻碍了我国资本市场的发展。
随着深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行和上海华瑞银行等5家首批民营银行成立并相继开业，2016年新一批12家民营银行的设立申请也已经进入论证阶段。我国民营银行的发展虽起步较晚，但欣欣向荣。因此，有必要通过研究国内外民营银行的现状为今后民营银行的发展提供借鉴。
二、民营银行的基本界定
民营银行是我国的提法，在国外研究中一般是指区别于国有银行的中小型银行。当前对民营银行的定义大致可分为3种：产权结构论、资产结构论和治理结构论。产权结构论认为，由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为，主要为民营企业提供资金支持和相关金融服务的银行就是民营银行；治理结构论则认为，凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。以上3种定义都只是从一个方面描述了民营银行的特征，未形成全面认识。简而言之，民营银行就是由民间资本控股，并采用市场化机制经营的银行，核心特征是公司治理结构。
三、我国民营银行的发展现状
在我国，民营企业可通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行业金融机构。①2003年，以徐滇庆为首的长城金融研究所内30余位专家学者曾向银监会提出设立5家民营银行，但银监会以风险为由最终未能获批。2014年十八届三中全会上提出“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”之后，又引发了社会各界对民营银行的高度关注。2015年7月27日，深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行的筹建申请获得银监会的批准，同年9月29日，浙江网商银行和上海华瑞银行获批筹建。截至2015年末，5家民营银行资产总额达794亿元，各项贷款余额651亿元，各项监管指标基本达标，整体经营平稳有序。
微众银行定位于持有银行牌照的互联网企业，手机APP于2015年8月15日上线，与微信、QQ账号无缝对接；同年9月21日，微粒贷产品上线微信，9月23日与优信二手车合作，平台金融业务上线。截至2015年12月末，微粒贷贷款余额74.95亿元，开通白名单客户2 034万人，授信客户352万人，授信额757亿元，累计66万人在线贷款128.17亿元。微众银行APP客户数累计逾32万人，产品代销规模接近150亿元。
浙江网商银行于2015年6月25日正式开业，注册资本40亿元，面向小微企业和消费者开展金融服务，信贷资金来源主要是自有资金和同业合作。2015年8月与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作，面向中小规模的创业型网站推出“流量贷”，基于大数据风控模型，对申贷者的身份、信用、流量以及经营状况等要素进行审核，向网站提供单笔最高100万元的贷款，首批授信总体额度为100亿元。同时，为口碑平台上的线下小微商户提供无抵押无担保的信用贷款，最长用款期限为12个月。该计划第一期已向淘宝、天猫平台上的小微商家提供了总额60亿元的信贷资金，后续还会提供现金管理、余利增值等其他金融服务，下一步还将推出面向农村的贷款。
温州民商银行的股东全部是温州本土发展起来的民营企业，主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，目前已推出“旺商贷”和“商人贷”产品，主要服务于股东企业所在产业链条的上下游企业以及温州小微企业园等。截至2015年10月，民商银行吸纳存款超过3.5亿元，主要是企业定期存款，利率在2%―3%之间，贷款主要针对小微企业，贷款规模约1.6亿元，单笔最小15万元，最高200万元，年利率7%―8%。
上海华瑞银行围绕自贸区规划，提出服务小微大众、科技创新、自贸创新的经营理念。截至2015年第三季度末，资产规模近170亿元，不良贷款率为0%。截至2015年8月末，华瑞银行共实现营业净收入1.34亿元，实现净利润1 881万元，存贷比为47.68%，均符合监管要求和该行的内控目标。作为上海自贸区的法人银行，54天内就完成了自主知识产权的核心系统建设，4个月研发完成了FT自贸区分账核算体系，6个月推出了民营银行第一张人民银行3.0标准的芯片，充分彰显出民营银行的高效机制。
天津金城银行定位于“公存公贷”，借助天津自贸区的区位优势，立足天津，受惠于京津冀一体化，抓好大型国有企业客户、优质民营企业客户、自贸区内融资租赁和贸易型汽车行业企业，深挖产业互联网生态圈上下游企业，抓好高成长性、高附加值、高技术的中小科技型企业。
总体而言，我国民营银行现阶段的发展规划较为稳健，注重长期的风险监控，不盲目扩大规模、急于盈利，更重视夯实发展基础、探索差异化特色化路径、细化市场定位。
四、可持续增长的基本理论及模型
1977年，美国财务学家罗伯特・希金斯提出了可持续增长模型。可持续增长是企业在不增加并保持当前经营效率和财务政策的条件下公司可实现的最大增长率，是一种平衡增长，可持续增长率是指在不需要耗尽财务资源的情况下，公司销售所能增长的最大比率。
可持续增长率（SGR）=股东权益变动值÷期初股东权益=销售净利率×总资产周转率×留存收益率×权益乘数；实际增长率（g）=ΔS/S0，其中：ΔS代表本年销售增加额，S0代表期初销售收入额，若实际增长率（g）=可持续增长率（SGR），可认为企业实现了可持续增长。当可持续增长与公司实际增长相差较大时，提醒管理者对其差异进行全面分析，找出高速增长或是缓慢增长背后隐含的问题，及时制定出正确的策略。
稳定状态是指资产和负债随销售额比例增长；销售净利率为常数；资本结构和股利政策已定；不增加外部权益资金；增长所需权益资金来自内部；财务比率保持水平。在稳定条件下，决定持续增长率（g）的变量有T：总资产与销售额的比率；P：销售净利率（税后净利/销售额）；d：股利支付率（1-d=留存比率）；L：负债―权益比率；S0：本期销售额；S：下期销售增长额。
五、实证分析
为了验证民营银行是否能保持可持续增长，尽量避免随机因素干扰，确保分析时间的稳定性，选取中国民生银行2009―2015年前三季度的公开财务数据作为分析期，数据来源于民生银行网站、中国银行业监督管理委员会和Wind资讯。选取销售净利率等6项财务指标作为研究变量，其符号及定义如下所示：销售净利率（P）=本年净利润÷本年主营业务收入；总资产周转率（A）=本年主营业务收入÷期末总资产；权益乘数（T）=期末总资产÷期初股东权益；收益留存率（R）=1-本年现金股利÷本年净利润；可持续增长率（SGR）=销售净利率×总资产周转率×权益乘数×收益留存率；实际增长率（g）=期末主营业务收入÷期初主营业务收入-1
2015年的期初主营业务收入由上一年度前三季度数据替代。民生银行2009―2015第三季度的年均可持续增长率为15.26%，年均实际增长率25.14%。
以上数据可以估计民生银行的实际增长率和可持续增长率有显著差异，为检验这两个样本无显著差异，采取配对样本T（Paired Samples T Test）检验。
提出假设 H：μ1=μ2，即先假定实际增长率和可持续增长率之间没有显著差异。确定假设的显著水平α，本文用α=0.05。检验结果表明，T检验的双尾显著性概率为0.047，小于0.05，拒绝原假设，即可持续增长率与实际增长率的均值差异在95%以上的置信水平高度显著，意味着民生银行2009―2015年前三季度的可持续增长率和实际增长率存在显著差异。为检验民生银行是增长过度还是增长不足，运用SPSS软件进行了Wilcoxon符号秩检验。检验结果表明，民生银行在2009―2015年前三季度7年时间可持续增长率小于实际增长率的负号秩样本占100%，属于增长过度，反映民生银行处于增长过快的状态。民生银行2007年进行了事业部制改革，集中资源开发中小企业业务及零售业务，促进了经营管理效率及销售净利率的提升。
六、对我国民营银行的展望
关键词：互联网民营银行；机遇；挑战
中图分类号：F49
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.11.026
“互联网+”自提出以来，引发了社会各界的关注，同时也让所有行业为之一热。关于“互联网+”的言论层出不穷，各行各业都在寻求创新与转型。如“互联网+集市”产生了淘宝，“互联网+聊天”促成了腾讯等等。金融领域也不例外，也在经历着“互联网+”浪潮的冲击，颠覆和重建。在互联网金融的浪潮中，民营银行也不甘示弱，搭借着互联网的东风登上了舞台。2014年12月，饱受金融界关注的微众银行正式上线交易，成为首家开张运营的互联网银行。2015年1月4日，在总理的亲自操作下，微众银行完成了具有历史意义的第一批贷款业务，互联网银行开始走入大众的视野中。2015年5月，浙江网商银行正式启动上线，到目前为止，国家首批试点的五家互联网银行全部开门营业。
1互联网银行概述
在2014年的“中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”上，清华大学金融管理学院廖理教授指出：“互联网银行是利率市场化和互联网技术共同发展的产物。”
互联网银行是指通过互联网技术、现代数字通信，通过云计算，大数据等方式在线为客户提供全方位无缝、便捷、安全、高效的互联网金融服务机构，因此互联网银行也被称为“3A银行”，即可以不受时间和空间的制约，在任何时间、任何地点以任何方式为客户提供全面的金融产品和服务，满足客户的需要，达到客户的需求。
当前，我国的互联网银行的发展形式主要有二种模式。一种是“银行+互联网”，即在传统的商业银行的基础上，通过互联网进行传统的银行业务服务。这种模式以工行“融e行”为代表，依靠的是大银行的信誉和资源优势。另一种是“互联网+银行”，即全部网络化的银行，也就是互联网民营银行，以微众银行、浙江网商银行为代表，没有银行大厅和营业网点，依靠的是大数据和互联网。这两种发展形式既相互补充，又相互竞争，而新生的互联网民营银行正在倒逼着传统的银行发生变革。
2互联网民营银行的特点及优势
2.1无纸化交易
互联网民营银行不同于传统银行的区别之一就是全面实行了无纸化交易。这里没有柜员，也没有纸质的单据和票据，取而代之的是电子收据。只要有一台可以联网的计算机或移动设备就可以办理银行范围内的业务，甚至可以足不出户，非常的方便快捷。
2.2低成本化
互联网民营银行没有实体网点，对人员的需求较少，经营成本和人工成本大幅度降低，通过利用互联网和大数据等技术优势，直接降低了中小企业的融资成本，解决了小微企业融资的成本高的难题。低成本化不仅体现了互联网民营银行为中小客户服务的特点，也实践了普惠金融的重任，体现了普惠金融的包容性和可持续发展。
2.3目标定位明确
传统商业银行的目标客户定位是以大客户、大企业和大项目为主，即使是个人贷款，起主要对象也是机关事业单位员工、国企员工等。而互联网民营银行，起目标客户明确定位为小微企业和普通个人，如微众银行推出了适合普通大众的“微粒贷”，浙江网商银行则专注于提供500万元以下的小微企业贷款。
2.4业务办理速度快
互联网民营银行的业务办理，可以通过网上系统实时处理，不需要去银行排队等待办理；同时业务办理的手续更简单方便，如微众银行的“微粒贷”只需15分钟即可发放贷款，相比之下，传统商业银行的手续要繁琐的多，一般最少要几个工作日才能处理完成。
3互联网民营银行发展的机遇
3.1降低了企业的成本
通过大数据技术，使银行业务与电商相结合，线上控制模式的实现使得贷款的安全性和效率大幅提高。民营银行重视信用贷款，轻资产抵押模式，降低了民营银行的经营成本，同时，由于规模架构比较简单，为降低客户的贷款成本提供了可能性。
3.2改善了银行的服务
互联网民营银行通过在线数据分析和挖掘，可以发现潜在的目标客户和客户的潜在需求，开发出金融产品和服务来满足客户需要的，尤其是在小微企业贷款和个人消费贷款方面，可以主动向客户提供一系列配套的服务和相关的信息。同时，24小时不间断、全方位的互联网时代在时空上拓展了银行服务的便利性。只要你有移动设备，在任何地方，任何时间都可以享受到银行提供的各种产品和服务，进一步提高了社会资金的流动效率和使用效率。
4互联网民营银行面临的挑战
4.1互联网理念的挑战
互联网民营银行与传统银行有着显著的差异。在大数据时代，互联网民营银行首先面临的是观念转变的挑战。旧的观念在很大程度上制约着新事物的产生。如一些习惯了传统银行的产品和服务的客户可能就无法适应信息时代下的互联网业务的办理，这时就需要银行进行引导和辅助，否则客户容易产生抵触心理，阻碍互联网银行的进一步发展。
4.2互联网金融人才紧缺的挑战
互联网金融与传统金融相比，透明度更强，参与度更高，协作性更好，操作更便捷。因此互联网银行对专业性人才的要求更高。互联网银行的发展不仅需要银行业务经验丰富的，还需要计算机技术娴熟的双栖人才，能在激烈的市场竞争中快速精确地把握市场脉搏，并做出积极回应。但目前，我国的互联网民营银行并没有形成一支专业的人才队伍，复合型人才的需求得不到满足。员工的互联网银行知识水平比较滞后，制约了互联网民营银行的纵向发展。
4.3创新性不足的挑战
互联网民营银行虽然融入了全新的理念和科技，但其主要业务与传统银行相比，并没有多大变化，其金融产品和服务的创新性不足，如微众银行，开业几个月以来，只有两款产品上线，即 “微粒贷”和微众银行APP，后者仅涉及普通的理财产品和转账功能，产品和服务比较单一，与传统银行的差异性不大。
参考文献
[1]山成英.互联网民营银行的发展及影响[J].青海金融，2015，（6）：12-14.
关键词：民营银行 发展现状 障碍 对策
引言
目前人们对民营银行的本质并没有深入的了解，但通常情况下现在的学术界人士对民营银行有三种定义：一种是认为民营银行就是由民间的资本控股的；另一种认为民营银行就是为民营企业提供资金方面的支持和特殊服务的银行；最后一种说法认为所有采用市场化方式运作的银行就是民营银行。本文将对民营银行的发展问题进行深入分析，并提出有效的解决方法。
一、我国的民营银行的发展现状
我国的民营银行虽然规模都比较小，网点比较少，但是相对于其他大型银行它也有自己的优势，比如清晰的产权结构有助于完善内部治理结构，灵活的奖励机制能够有效的调动员工的工作积极性，商业化的服务模式能够促进银行的经营和管理，并且在一定程度上还能够抵制国有的商业银行的完全垄断地位以及帮助国有银行共同抵御外部竞争。我国的银行体制通过了将近20年的不断改革，如今仍然是以国有和国有的控股银行为主，我国的民营银行面临着银行网点少的局限性，与国有银行的垄断地位相比，民营银行在存款和结算这两大市场上存在竞争力不足的问题，运作效率比较低。
二、民营银行发展过程中存在的问题
（一）外部因素的影响
1、对于民营银行存在认识上的误区
目前很多观点仍然认为并没有发展民营银行的必要，他们认为目前的银行业的发展已经到达一定的程度，各种类型的银行模式已经建立并且也存在相应的竞争模式，也到达了适度竞争的基本需要。即使在一定程度上建立民营银行能够促进我国金融体系的完善，提高银行业的竞争力，但是事实上在竞争方面仅仅起到了很微小的作用。还有一部分观点认为，筹建民营银行的收益低于它所承担的风险，认为组建银行的动机不单纯，要么就是为了给与其相关联的企业进行贷款，要么就是为了上市、赚钱。所以一提到民营银行人们就会同时想到利益和风险，进而忽略了它的优势，这在一定程度上在认识方面就对民营银行的发展造成了阻碍。
（二）银行内部的缺陷
1、相应的法制系统不够健全
在市场经济的引导下，发展民营银行必定需要相应的、完善的法律体系来进行规范。而现如今，关于民营银行的法律法规在我国并没有建立，这不仅对民营银行的准入条件及退出条件没有明确的法律规定，也没有对银行的监管做出具体的法律规定。这在一定程度上增加了金融市场的风险，让民营银行无法按照市场的公平机制进行市场竞争，并且在没有法律约束的条件下可能导致金融市场的紊乱，引发金融危机。
2、股权结构不合理
从很多民营银行的股权结构上我们可以看出，银行的股权存在很大的问题，股权分布不均是最常见的情况，通常情况下能分到散股权的人很少，一个大股东可能就占有50%的股份，有的还不到十个股东，在这种情况下就会出现大股东独揽大权的现象，内部的财政问题就会出现，公司的治理就会出现各种困难，大股东也不免有给自己找一个集资平台的嫌疑。
三、民营银行的发展对策研究
（一）建立符合国情的存款保险制度
切实的建立完善的外部信誉环境是银行发展的基础，由于我国的民营银行在信用方面处于劣势，在吸收资金方面有一定的困难，所以建立有效的存款保险制度尤为关键，只有切实的保障了存款人的利益，人们才敢把钱存入银行，这样银行的信誉也会随之提高，其各项业务的展开也有了保障。
（二）制定合理的银行准入、退出、监管法规
就目前而言，首先应该制定相关的法律法规，对民间资本的待遇做出明确的规定，允许民间的资本享有公平的待遇，可以在金融领域建立起公司制的金融机构。其次就是制定标准的具有高规格的“准入”和“退出”法规，积极吸取部分城市标准过低，导致机构膨胀的教训，同时强制要求资本的充足率低于某一标准时强制退出，以防止出现金融不稳定的现象。
（三）发挥自身的制度优势，提高市场竞争力
与国有银行相比，民营银行采用的股份是真正意义上的股份有限公司制，所以它具有产权明确，责任清晰的优势，所以要想提高它的核心竞争力就要充分的发挥它的制度上的优势。首先就是要在管理结构和产权制度上进行创新，不断的完善治理结构，明确规定管理机构的各自的权限，使之相互制约，相互约束，这样就增强了权力的约束力，增强了决策的科学性，进一步保证其在激烈的市场竞争中能够取胜。
四、结语
当然，不同的地方民营银行的实际情况不同，存在个体上的差异，这就需要银行家们根据具体的情况，充分的发挥才能，制定恰当的管理制度，建立适合当地经济发展的民营银行。
参考文献：
[1]孙露，李丹.《浅析我国民营银行的发展》[J].商业研究.2005，（1）
[2]钱小安.《金融民营化与金融基础设施建设》[J].金融研究.2003，（2）
[3]张杰.《民营经济的金融困境与融资次序》[J].经济研究.2000（4）
一、发展民营银行的目标取向
关于发展民营银行的目的，主要的观点有两个：一是支持民营说；二是深化金融改革说。那些积极呼吁开放民营银行的人大多将前者放在首位，即认为当前为国家作出重要贡献的中小民营企业没有得到国有银行的充分支持，因此要求尽快新设一些民营银行来解决中小民营企业贷款难的问题。我们认为这种观点值得商榷。
第一，中小民营企业贷款难的现象只是说明民营企业的贷款愿望大于银行对其资金的供给愿望，但不能说明银行没有满足民营企业的有效贷款需求。这里的有效贷款需求是指符合银行贷款条件的贷款需求。银行是经营货币资金的特殊行业，必须以控制风险为前提，只有那些有发展潜质、经营管理良好、有担保、能给银行产生效益的企业才能为银行所接受。企业的贷款愿望没有得到满足并没有什么不正常，不能因此就认为银行金融服务的效率很低，相反，恰恰是银行业的自我约束能力逐步增强的反映。贷款难的根本原因还在于信用问题，增大了银行贷款营销的难度。从某种意义上说，银行贷款难和企业贷款难应该是一对合理的矛盾。近年来国有银行经营不断改善，盈利逐年增加，不良贷款的存量和占比已连续几年保持双下降，这说明目前银行的贷款政策基本上是合理的。
第二，民营银行不可能超越基本的贷款原则而专门为中小民营企业服务。事实上目前国有银行在对中小民营企业的贷款政策上并没有任何歧视政策，对中小民营企业支持不够，主要还是从经营风险控制方面考虑的结果。现有的一些带有民营特征的股份制银行（如民生银行、招商银行等）也没有显示出对民营企业贷款有什么特别的偏好。最近人民银行杭州中心支行应宜逊对杭州市10家股份制商业银行的调查表明，股份制商业银行对个体工商户贷款甚少，有半数银行未对个体工商户发放贷款。而且小额贷款比重很低，10家银行中单户贷款50万元以下的小额贷款比重有5家银行低于建设银行的0.2％。股份制商业银行难以很好地适应中小企业这一客户群，其中大多数银行甚至比四大国有银行更倾向大客户。将来新型的具有良好经营机制的股份制民营银行，从风险控制和利润最大化出发，未必会支持民营中小企业。
第三，中小民营企业服务离不开普及城乡的服务网点，民营银行这方面显然无法与现有国有商业银行的分支体系优势相提并论。在对中小民营企业服务方面，看不出民营银行有什么特别的优势。如果按一些人的观点，民营银行是定位为一些社区小银行，那么它也只能在社区范围从事金融服务，要想真正解决中小民营企业贷款难的问题，民营银行就得遍布城乡，果真如此，就很有可能又走上了改革初期发展城市信用社的老路。
因此，民营银行解决不了中小企业贷款难的问题，将发展民营银行的立脚点放在支持民营企业显然是一个错误，它既不现实又不，会使我们在民营银行及金融改革的路径选择上产生错误的判断，付出更多的改革成本。我们认为，必须将发展民营银行的问题放在整个金融改革框架中统筹规划，其目标取向应主要是借助民营银行的发展，在产权制度上触动国有银行的神经，促进国有银行加快改革步伐，带动整个金融体系的改革。
二、发展民营银行的路径选择
（一）增量发展模式
当前金融改革要解决的问题很多，既有宏观问题，也有微观问题，但首当其冲的应是国有商业银行的巨额不良资产问题。对此，很多人提出一个办法，即可以照走我国企业增量改革的成功道路，在对国有企业动大手术之前，在外围开放民营企业，结果国民中民营经济的比重迅速超过国有部门，逐步稀释国有企业的包袱，使国有部门最终的产权改革变得较为容易，最终实现国有部门的改革目标。从理论上讲，增量发展民营银行的模式，可以促进银行业的竞争，督促国有银行改善管理，进而推动国有银行的产权改革。但是应该做什么并不等于能做什么。在当前我国还没有建立存款保险制度，对金融机构的市场退出机制存在严重缺陷的情况下，照搬企业改革的模式增量发展民营银行，以此推进国有银行改革缺乏现实可行性。
第一，增量发展民营银行并不能带来真正竞争的市场环境。对于一般企业来说，改革中的增量部分即民营经济是一种可以自我调节的有机整体，发展过程中可以优胜劣汰，适者生存。生存下来的民营企业都是极富生命力的，因此民营经济才显得生机勃勃，才会在竞争中占据优势，从而带动国有企业改革。而银行业则不同，我国目前银行是进难退更难，金融机构的退出机制十分不畅，退出就意味着巨大的金融风险。没有优胜劣汰的退出机制，发展再多的民营银行，金融市场仍然是一个只进不出的市场，不可能是一个充分竞争的市场。我国现在已经有一些带有民营色彩的股份制商业银行，它们在成立之初可以说没有任何负担，但经过这些年的发展，资产质量虽仍好于四大国有银行，但与国际标准比起来，差距已经开始显现，并有逐步拉大的趋势。如果说入世之后，面对外资银行的冲击，国有银行的状况令人担忧，实际上股份制银行的状况也令人担忧。如果根本的问题不解决，盲目增量发展民营银行，其态势同样不容乐观。
第二，增量发展民营银行并不能减轻国有银行的包袱。对于一般国有企业来说，改革主要的障碍是人员负担，由于庞杂的人员和由此带来的住房、工资、福利等一系列问题，使国有企业无法与民营企业站在同一个起跑线上，因此在外围发展民营企业，不仅增加了就业机会，而且随着非国有经济的迅速发展，国有企业中的职工会主动离开，于是减轻了国有企业的改革压力。而银行业改革主要的障碍是沉重的不良资产包袱，它不会因为民营银行的发展而减少。相反，增量发展模式中，处于竞争劣势的国有银行将首先受到冲击，竞争的加剧将会使国有银行盈利能力减弱，不良资产状况更趋恶化。
第三，增量发展民营银行将使整体金融风险明显加大。对于一般企业来说，经营风险仅限于企业自身，最糟糕的情况也就是破产倒闭，因此风险涉及面小。而银行的风险则不在银行本身，而在于给广大存款人带来的风险。银行如果经营管理不善，导致支付问题，将直接的稳定。那些希望尽快发展民营银行的人只看到民营银行促进竞争的一面，却没有认真分析这种竞争会不会过度。我们虽不能断定目前银行业的竞争是否过度，但至少现在的竞争已经很激烈。试想将来又有大批中小民营银行介入进来，竞争的结果将是你死我活，如果是一般企业，死一批，再发展一批，倒是有利于市场的优胜劣汰，保持生命盾众但对目前我国的银行业来说，完全的市场竞争法则，是行不通的。一家银行倒闭，有可能引发整个银行业的信誉风险和金融危机。
（二）存量改造模式
有些学者很早就提出，民营银行不需要新设银行，可以通过改造现有银行机构的办法来实现，这样既解决了国有银行不良资产的，也为民营资本进入银行业提供了一条便利的通道。但这一观点很快就受到一些人的质疑。比较典型的看法有两种，一种是认为存量改造的方式是害怕风险而裹足不前（徐滇庆，2002），认为这是对发展民营银行的一种否定。他们承认，由于我国在存款保险制度、法规建设及银行监管体制上还存在诸多不足，开放民营银行存在较大的风险，但可以通过创新去创造条件，而开展民营银行的试点则是金融创新的一个动力，可以通过试点来摸索开放民营银行的经验。第二种是认为这种“存量改造”式的延续的是一种“搭配销售”的策略（尹龙，2002），这种策略对于劣质产品生产者是一种占优策略，但对于优质产品生产者和消费者不公平，只不过是强制消费者以更高的价格满足其效用。而产权的“搭配销售”则可能使总体效用锐减为零。这种观点对存量改造的可行性提出异议。
对于第一种看法，我们认为，第一，采用存量改造的办法确实是为了避免可能出现大的金融风险。从世界许多发展家的情况看，开放民营银行的风险是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美国家，捷克、俄罗斯以及一些前苏联国家，在没有相应的、和配套体系的情况下开放民营金融或实行金融自由化，都造成了严重的金融混乱。从我国情况看，上个世纪90年代初盲目发展城市信用社、信托投资公司，结果造成这些机构短期行为严重，经营管理混乱，最后只好进行撤销、关闭、兼并和重组，国家和地方政府为此付出了巨大代价。因此金融改革必须要有一个底线，即在控制风险的前提下改革，这才是我国渐进式改革道路成功的精髓所在。但是重视风险防范并不是说银行业改革不能搞民营化，那种认为只有进行开放民营银行的试点才是向前推进，而存量改造的方法就是裹足不前的观点则更不可取。我国对一般国有的股份制改造也是一种存量改造和民营化的改造，谁会认为这种改造使改革停滞不前。第二，试点的核心就是“试错”。就一般“试点”而言，如果试错了，后果只是对试点本身产生，问题不是太大，大不了撤销或重来。但对于民营银行改革的试点，好比人的心脏，不能有片刻的故障，出了问题可能对整个造成重大影响。
对于第二种看法，我们认为，以存量改造的方式引入民营资本，改造国有银行，解决国有银行一部分不良资产问题，的确有一点“搭配销售”之嫌。但是应该看到，“搭配销售”不一定就不。它之所以能够成为一种销售手段，本身就有它的合理性。从某种意义上说，搭配销售是一种适应市场变化的价格调整，一个商家能否采用搭配销售最终取决于市场供求，只要是市场接受的，不是行政干预的，就应该是合理的。因此，引入民营资本改造国有银行的关键还是要看市场供求，有没有民营资本愿意进来，有没有符合民营资本投向的国有银行。从表面上看，国有银行存在不良资产包袱，谁都不愿意接。但看看我国一般国有企业改革攻坚的成功经验，我们发现，同样有大量的包袱，但经过几年的努力，大部分国有企业都成功地实现了转制，相当部分中小国有企业通过转让实现了民营化，成为民营经济的重要组成部分。我国资本市场上，一些退市的亏损上市公司利用“壳资源”的优势最终完成重组上市，顺利实现扭亏为盈，这些都是存量改造的成功例子，很值得银行业改革借鉴。
综上所述，完全有理由相信，将发展民营银行与国有银行的产权结合起来是一个好的选择，银行业的牌照或股权，仍然是一个特殊资源，只要方法得当，民营资本是非常愿意进入银行业的。
三、存量改造发展民营银行的方式
我们认为对国有银行的存量改造，可以借鉴国有企业民营化的经验，对中小国有银行和大型国有银行在改造方法上各有侧重。
【关键词】民营银行 现状 障碍 对策
一、民营银行的概述及特征
目前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行;资产结构论认为民营银行是主要为民营 企业 提供资金支持和服务的银行;治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征,但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。
民营银行的资本金主要来自民间,其对利润最大化有着更为强烈的追求,如果没有健全的监管机制进行有效监管,民营银行往往会因风险问题而陷入失败。
民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台,为企业融资提供便利。
建立民营银行主要是为了
三、 发展 我国的民营银行必须正确处理好的三个关系
1.国内对民营银行界定
国内学者对于民营银行的概念界定主要集中于产权结构论、资产结构论和公司治理结构论三个方面，其中产权结构论是基于所有权的角度，在银行股权结构中，只要民营资本占多数比的银行就是民营银行，强调民营银行主要是由民间资本控股；资产结构论是基于资金的配给方面的角度，即以资金流向是否进入民营企业为标准，即资金配置是服务于民营企业的银行是民营银行；公司治理结构论是基于公司治理结构角度，具备现代公司治理机制、产权明晰、自主经营的银行就是民营银行，强调民营银行应用市场化的经营机制。
本文综合多角度对民营银行分析界定，认为我国的民营银行是指民营资本主要控股，具有现代公司治理结构和不受政府干预的市场化的运营机制，并且股东具有相应的经营权责。
2.民营银行经营特点
民营银行本质特点即资本构成民营化；股权结构作为公司治理基础，对于提供良好稳定的内部环境尤为重要；前期多民营银行的资本构成全部是民间资本，股权结构较稳定，企业资金稳定，盈利能力较强。
公司治理法制化是民营银行实现经营管理市场化的基础；民营银行所面临的经营风险和金融风险相对较高，加大投入制度设计，实现公司治理法治化最终达到符合公司健康运营并且维持公司稳定发展的公司治理机制的目标。
经营管理市场化是民营银行的最突出特点，所有权和经营权的统一是衡量真正的民营银行的标准；市场定位差异化是民营银行健康发展的必然要求，才能面对竞争日益激烈的银行业占据一席之地。
二、中国民营银行的发展现状
1.发展阶段
第一阶段开始于1996年1月第一家由民营资本控股的民生股份制商业银行成立，视为国家向民营资本开放银行业的一个重要信号。之后中国银监会以风险为由暂置了长城金融研究所提出的设立五家民营银行的建议。浙江在城市发展中成为民营银行的发源地，伴随成立第一家民营银行民营银行并于2006年城市信用社改组成立三家民营银行之后，民营银行成为浙江金融行业的新兴力量。
第二阶段发生于2007年1月中国银监会了《村镇银行管理暂行规定》，首次允许符合条件的非金融机构法人和自然人投资入股村镇银行，这个条款对于推动民营银行的设立和发展具有重要意义。随之而来国务院与银监会通过相关文件逐渐放宽银行业资金准入门槛使得民营资本纷纷顺势流入村镇银行。
从2013年6月国务院常务会议上首次对发展民营银行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推动了民营银行的设立和发展。2014年3月，真正意义上由民营资本发起设立的首批五家试点银行开始经营；2015年6月，国务院办公厅转发了银监会文件，鼓励符合条件的民营企业以自有资金投资设立银行业等金融机构，标志民营银行发展从此进入常态；同年第二批试点银行已有超过40家递交申请，截止2017年6月已有17家民营银行获准筹建。
2.宏观环境分析
在如今“经济新常态”的背景下，民营银行符合时代的发展。”经济新常态”下鼓励大力发展第三产业，银行业也作为金融服务行业蒸蒸日上。而民营资本进入银行业能够推动多元金融主体的构建，为市场带来活力，增强银行业整体的竞争力。并且我国作为一个发展中国家，之所以要发展民营银行，是因为其一定程度上解决了农村经济问题，对推?M我国现阶段经济发展的主要任务即不断缩小城乡差距有重要作用。
我国国有企业一直以来在市场上具有绝对优势，同时存在强势政府行为。政策性干预是影响金融市场的一个重要因素，政企不分是大型商业银行存在的非常严重的问题，所以促进银行业金融改革需要探索解决这一问题，民营银行的发展正是这场改革中的一部分。同时除了市场体制，我国有关金融的法规和细则的法律制度也需要完善，否则缺乏法律保障会阻碍民营银行发展。
信用环境是影响民营银行发展的一项重要因素。一般来说，新兴经济体金融市场都具有市场中充斥国家信用的特征，这带来的问题就是由国家信用衍生出的道德风险对金融机构个体荣誉和社会道德风险都具有不利影响。银行受到国家过度的干预会导致银行业不健康发展，缺乏对风险应有的防范和控制。所以银行应当自主经营自负盈亏，来降低道德风险。
近年来金融行业和互联网的融合日益改变人们生活方式和行为。其中互联网金融开展的业务大致可分为结算业务、小额贷款业务、销售基金产品、构建投融资的信息平台。得益于技术的发展，互联网金融能够解决信息不对称等一系列问题，其发展进一步的推动了民营银行的发展。
3.存在问题
除了外部环境对民营银行发展的影响外，从民营银行自身来看，和其他性质的银行还存在一定差距，竞争还处于弱势地位，深入分析发现民营银行自身存在问题如下：
（1）资金成本偏高
首先，互联网金融的兴起为银行业带来机遇的同时也带来了诸多挑战，使银行业之间的竞争日益激烈。关键是互联网金融开启了小额金融领域的市场抢夺，中小微企业和个人市场也是与民营银行的主要市场目标，所以，民营企业生存空间受到挤压，并且在竞争中无形提升经营成本，负担加重。其次，低息揽储已经成为过去式，利率市场化的推进对民营企业的作用也是有利有弊，民营银行可以通过制定差异化利率来吸收存储，但由于网点数量和市场信任度等劣势使得民营银行必然要提高存款利率来吸收存储，从而提高了资金成本。最后，和国有商业银行相比，民营银行由于其资金来源主要是民间资本缺乏安全保障、其目标客户是小微主体缺乏稳定性等问题存在较大风险隐患，所以民营银行必须在风险管理上加大投入提升民众信心，对风险管理的投入也就造成了管理成本的提高。
（2）业务和经营范围受限
虽然已有政策开始鼓励发展民营银行，同时对民营银行的要求也非常严格。比如民营银行的业务规模不能超过一定的资产限额，经营范围也被规定网点不能随便设立，只能在特定的区域内经营等等。对民营银行的诸多限制都是对民营银行的运营管理提出挑战，民营企业需要依靠特色化经营逐步打开困局，然而从长远来看，这也是会限制民营企业发展的又一因素。
（3）特殊风险较多
首先是经营风险，这主要是由民营银行起步晚缺乏经验和为追求高利润可能存在的违规经营造成的。其次是流动性风险，这是由源头民营资本的不稳定性和利率市场化背景下保证吸储能力造成的。最后是信用风险，这是由民营银行自身的信用风险和我国目前信用体系不完善造成的。
三、中国民营银行发展前景探讨
1.前景展望
市场经济体制的健全和发展以及政策一直推动民营银行的发展；同时民营银行由其特点，作为我国金融体制补充，打破国有商业银行的垄断，促进我国金融机构多元化发展；并且其设立对于推进金融市场公平竞争、促进改革有重要意义；民营资本进入银行业对于双方都有促进作用，并能提高资源配置效率。同时民营银行发展仍面临挑战，在数量增多和规模扩大的未来迫切需要克服自身经营发展不足。可以预见在于与欧美经济发达国家相较，机构数量和经营规模都尚处萌芽状态，未来还有广阔发展空间。
2.发展路径分析
减少金融抑制，建立稳定的金融运行环境。民营银行的发展离不开经济发展的大环境。首先是建立规范的准入退出机制，这对于民营银行和其目标客户都具有保护作用。其次是推进利率市场化进程，可以通过加快利率市场化步伐、落实存款保险制度和建立新的利率形成机制来实现。最后是完善社会信用体系，这需要注重顶层设计、引入社会资源和加强信用宣传从而调动全民参与积极性。
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