时间：2023-08-18 17:38:31
导语：在各大银行的优势的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
关键词：商业银行 SWOT分析 服务营销
随着全球经济一体化的深入，市场竞争日趋激烈及多元化。大量的外资银行进入中国金融市场，迫使国内商业银行进行积极改革与创新。从外资银行的经营模式上看，服务营销已经成为各外资银行间竞争的一个重要手段，在争取优质客户、提高银行口碑、提升银行的信用度等方面都起到了积极的作用，同时这些因素又帮助银行较好的控制各类风险，指引着银行业务朝着更健康的方向发展。因此，国内的商业银行在结合我国国情的同时，还应积极有效的采用服务营销这一理念，努力探索适合自己发展的服务营销策略，提升服务营销的层次，拉近与外资银行的距离。
一、我国商业银行服务营销发展SWOT分析
（一）优势
1、资金充足
近几年随着全球化的深入，国外大量资金的流入，使得国内金融业逐步形成了规模经济，给各大商业银行带来了巨额的现金流。再者，从文化背景来看，中国人相信储蓄，相信银行带来的保障，国内的客户基本上都在商业银行开户。
2、国家政府的支持
政府的扶持给各大银行的快速发展和扩张带来了巨大的保障，各大银行也在近几年纷纷上市。1999年上海浦东发展银行在上海证券交易所挂牌上市。工商银行于2006年10月上市，并成为全球最大的IPO。宁波银行于2007年在深圳证券交易所挂牌上市。2010年光大银行成功上市。
（二）劣势
1、银行业整体规划技能较弱
首先，银行员工的营销意识薄弱，没有主人翁意识，未能较好的融入银行文化中了。其次，营销技能的缺失也是阻碍银行业发展的因素之一，各商业银行没有一整套员工培训体系，帮助员工循序渐进的强化内外部知识。
2、管理层的专业管理能力较弱
在中资商业银行，最高的决策权往往在高层管理人员手中，而接触客户，处理问题是一线的员工，这就容易导致决策层很难站在客户的角度，客观的做出决策，同时，还会导致银行盈利能力的下降，使不良资产的比率上升。2012年国内银行业不良贷款连续三季度上升，二季度末不良贷款余额达到4564亿元较一季度增加了182亿元。
（三）机遇
随着经济全球化的深入，作为世界加工厂的中国吸引了大量外资的注入，扩大了我国的资金量。外资银行的加入，带来了国外成熟的创新金融产品，例如金融期权、期货。同时，也带来了先进的服务营销理念，较高的经营管理能力，专业的技术团队等。为了能在激烈的竞争中获取更大的市场份额和更高的盈利，国内的商业银行只有不断学习和创新。如今，各大银行都加大了改革的力度，并相继有了华丽的转身。
（四）挑战
任何事情都具有两面性，外资银行不仅给国内银行业注入了新鲜血液，同时也带来了巨大的压力。外资银行在国内得到了迅速发展。例如，汇丰银行持有上海银行8%的股份，宁波银行引进境外战略投资者：新加坡华侨银行，花旗银行购买了浦东发展银行5%的股份。根据数据显示，在过去的5年里，在华外资银行的资产和盈利都实现了持续快速增长，其资产平均复合增长率达到19%，利润平均复合增长率达到26%。而国有银行的增长速度仅为百分之十几。
二、从SWOT分析提出商业银行服务营销的策略
（一）建立以“顾客为中心”的服务理念
为了能更好的体现服务营销的宗旨，首先，要打造新的业务和服务流程体系，将部门整合，加强金融产品的创新及客户服务的职能。例如：2010年11月，上海银行在总行公司设立了专门的二级部门-小企业金融部，在分行设立小企业市场营销部门。2012年1月，宁波银行在总行公司建立了客户体验部门，顾客通过对银行产品的体验，了解产品，提出不足。同时也让更多的客户了解宁波银行的产品，建立良好的口碑。再者，每一个顾客群体都是一个具有相同需求和欲望的细分子市场，通过市场细分战略，选择最有潜力，最恰当的目标市场，做到真正的差异化发展。
（二）市场定位
在新的经济形势下，如何走进顾客心里成为了成败的主要因素。外资银行较好的做到的这一点。例如：汇丰银行的定位宗旨就是成为全港最大，下设分行机构最多的银行，让顾客感受到汇丰就在身边，温暖又方便。英国的渣打银行因为历史悠久，所以信任和安全成了他们的品牌定位。实施差异化的市场定位能更好的帮助商业银行确立目标市场，优化服务的对象。近几年，随着社区化的形成，不同地域环境的发展，城市定位的区别，商业银行可以根据这些具体因素做出市场定位，建立自己口碑，打造品牌银行、精品银行。
（三）采用4R服务营销模式
21世纪伊始，美国营销学者艾略特・艾登伯格提出了4R营销理论。4R理论以关系营销为核心，重在建立顾客忠诚。它阐述了四个全新的营销组合要素：即关联、反应、关系和回报。4R模式强调，在银行和顾客的长期互动中要强调关系的运用，防止顾客的流失，不但需要解决顾客的需求更重要是创造需求，让银行与顾客达到双赢。因此，国内商业银行需要较好的利用4R模式，突出竞争优势、关系优势、效益优势和速度优势，互动双赢，由买卖关系转为合作关系，让顾客感觉到价值感和归属感，降低客户转移的概率。
参考文献：
[1]曹礼和.服务营销[M].武汉：湖北人民出版社，2000
[2]田小平.浅析商业银行服务营销[J].全国商情（理论研究）.2009
【关键词】互联网支付 商业银行 支付宝
一、引言及研究综述
近几年，中国电子商务发展迅猛为互联网支付在我国的发展创造了条件。互联网支付的出现给我国的金融结构带来了重要改变。本文对互联网支付对商业银行的影响进行研究，分析商业银行受影响现状并预测银行支付未来发展前景。
互联网支付对商业银行的影响方面相关研究综述如下：
俞艳波（2011）主张利用第三方支付管理商业银行业务，如商业银行通过拓展网络信贷业务，从而提高商业银行的营业能力等。
王硕（2012）从三个角度分析互联网支付对银行业务的影响：中间业务、资产业务、负债业务，并提出了拓展小微企业信贷业务的方法来应对第三方支付行业快速发展给商业银行带来的冲击。
冯娟娟（2013）通过比较第三方支付企业与商业银行各自的竞争优势，揭示出商业银行在互联网金融领域的长短板，并提出通过培养专业人才，提高科技创新应用能力等方面来提高自身的核心竞争力。
二、互联网支付的特征与发展
（一）互联网支付概述
互联网支付，即为用互联网进行支付的交易手段。近几年，互联网自身不断发展完善，“互联网+金融”模式不断成熟，互联网支付终端从电脑桌面逐渐扩展到移动终端，目前主要包括网上银行直接支付、第三方支付平台和超级网银三种模式。
网上银行直接支付，简称“网银”，是中国最早的互联网支付方式。它延续了传统的“钱货两清”的交易方式，把银行的交易模式搬到了网上，使交易双方的支付方式更多样化。其优势是有很高的资金收复速度，资金收付集现金、银行票据、股权债券于一体。网银安全便捷的特点，吸引了更多的客户，增加了商业银行资金总体数额，进一步提高了资金回笼收付效率。
第三方支付平台，如支付宝、微信支付、百度钱包等，是与各大银行签约，并具有一定实力和信誉保障的第三方独立支付交易支持平台。其以安全、快捷、便利为最大特点，并拥有完整的交易流程――提供运营服务的互联网企业、提供通信网的电信运营商与提供银行账户的商业银行及银联共同为第三方支付平台提供服务，而终端客户和商户分别发起交易、提供商品。
超级网银最主要的贡献在于跨行支付的实时到账。但到目前为止，由于模式的不完备、办理手续繁琐和门槛过高、成本过高等原因，超级网银还未被广泛应用。
（二）互联网支付的优势
1.方便快捷。比于传统银行，互联网支付让人们不用再费劲去银行存款取款，而是动动手指就能完成支付操作。
2.资金安全。综合来看，一对一的短信验证码功能为交易进一步提供保障，而避免了银行支付的特定风险，如被监控、被盗取密码等危害。可以说，互联网技术的进步为互联网支付提供了较为安全稳定的交易环境。
3.成本节约。一方面，互联网支付大大节约了资金成本，互联网支付的手续费相比传统银行更加低廉，甚至许多环节已实现零手续费，消费者享受着低价优质服务；另一方面，它还节约了时间成本，通过网络交易运行，免于人们前往柜台办理各种手续，节省了交易时间。
（三）互联网支付在我国的发展
便捷的模式、大众化、小额支付等特点使支付宝、微信支付等平台迅速吸引了更多客户，并通过多样化的活动，如一分钱打车、微信红包、返利等吸引客户眼球，增强客户粘性。随着金融模式的不断创新，互联网支付的发展也不断深入，目前逐渐形成了以移动支付、PC端支付为主要支付终端的模式，并以移动支付为主要手段。
互联网支付在未来的发展方向是专业化、系统化、个性化，以及交易模式的场景化。互联网支付将充分运用其自身“大数据”优势，提供为消费者所需要或可能需要的个性化服务，并通过不同人群工作、生活消费习惯，绘制“雷达图”，从而得出导向性结论制定出个性化的需求。同时，消费者将会在支付平台（如支付宝）中找到几乎任一生活场景，完成从支付模式的供给方到支付手段的需求方的改变。然而，互联网支付仍然存在监管不到位，网络安全隐患等局限性。
三、互联网支付给商业银行带来的机遇
（一）网上银行的发展
随着各大银行网上银行功能的不断完善、安全性能的不断提高，网银逐渐被客户认可，其优势主要体现如下方面。
1.基于自身的社会历史性，网银的出现更符合大众对于传统理财的认知。商业银行自身拥有完善的经营体系，规模庞大的金融机构和稳定资金链流通来源。从人们的消费习惯来说，中老年人仍对商业银行拥有心理认同。
2.基于现有的法律保障，网银在资金安全方面更受信赖。有强大的法律基础做后盾，网上银行支付体系的稳定性更强，而目前第三方支付平台管理办法仍不完善。
3.基于较高的信用评价系统，网银在大额交易方面的优势逐渐凸显。早期的网络银行服务促进了电子商务的发展，随着电子商务市场的不断发展，网银也起到了监督的作用。在一些数额较大的B2B交易中，仍然普遍使用网银支付模式。随着交易金额的增大，对第三方机构信誉的要求也越来越高，而且B2B支付要求有很高的资金收付速度，因此留给网上银行充足的发展需要和空间。
（二）第三方支付平台与商业银行之间的合作
面ψ酆闲浴⒍嘌化的金融市场，商业银行通过与第三方支付平台合作，大力推广自身特色主打业务，如基金、理财、黄金等，帮助客户分配闲置资金，实现客户资金价值的提高。商业银行也会通过投资第三方支付平台，从而提高网络业务开展的专业性，实现客户资源共享和业务发展互补。同时，第三方支付为了聚集、保留更多客户，也会与银行签订协议，使各大银行入驻该支付平台。
四、互联网支付给我国商业银行带来的挑战
（一）业务交集竞争
1.支付业务竞争。刷卡支付作为商业银行支付模式的代表，其市场份额正逐渐被诸如微信支付、支付宝等第三方手机支付终端侵蚀。通过使用第三方支付平台，人们出行不用随身携带各大银行的借记卡、信用卡，而只需要通讯必备的手机，简化了生活必备品，同时也规避了银行卡丢失的风险。
2.存J款业务竞争。互联网支付鼓励用户购买风险不高但收益较好的基金，以吸引更多的客户资源和更大的资金容量；相较于高门槛的信用卡业务办理，方便的贷款方式及建立在固定的消费模式及消费习惯上的较为客观的信用评估手段，使一部分人群更愿意选择蚂蚁花呗等互联网预支付及借款方式。
3.金融服务竞争。第三方支付平台推出了网络金融服务业务，凭借强势的价格优势及系统高效的免费服务拓展市场，增加客户粘性，吸引更多小客户群体，这在一定程度上对银行的理财、咨询等业务造成了严重的冲击。
（二）客户资源竞争
传统商业银行与互联网第三方支付平台存在客户交集。除大客户外，小微客户及零散存户往往是“趋利避害”，寻找更高利润、快捷、性价比更高的支付方式。且随着网络理财服务的不断完善，传统银行更加在客户资源竞争方面失去优势。传统商业银行面临着更大的挑战。
（三）商业银行的未来发展对策
互联网支付的发展重在创新，即通过技术、产业的创新使新兴支付产业不断发展壮大。同时，传统银行的经营模式也应得到不断优化升级，提高核心技术产业的发展，对相关产业做出积极的应对措施，如制度、监管措施的完善，专业化水平的提高和系统化、理论化体系的形成等。
1.提高中间业务优化发展能力。传统银行可以把业务方向逐渐转移到提高服务的质量和效益上，从金融服务功能、服务范围等方面入手，同时明确重点发展领域――高附加值的品种如理财顾问、研究设计规划师等，为用户提供合理详尽的资产配置方案。
2.提高自主创新能力。依靠技术进步、科学管理等手段，形成自己的竞争优势，定制宏观的发展改革计划，优化内部行业结构，从自身优良的行业习惯和历史传统入手发展，同时扩大专业人才招揽人数，并对他们进行专业培训。
3.积极与大型互联网公司展开合作。网上银行应利用自己长期以来发展积累下的客户资源及风险规避体制，寻求与新兴互联网企业的合作，以实现共赢。如中信银行与百度公司于2015年签订战略合作协议，将双方合作范围由部分业务拓展到全平台业务发展，中信银行推出“中信百度贴吧”认同信用卡，并将业务扩展到联名信用卡、新型电子商务平台、云计算、金融支付等相关领域。
五、结论
本文研究了互联网支付自身的优势、其对商业银行的影响及商业银行的发展对策。一方面，互联网金融的兴起以开放、便捷的特点推动中国金融体系完备与发展。从另一方面来看，它暂缓了商业银行电子化进程，对传统银行业整体的发展造成了一定的冲击。所以说，互联网支付的兴起对商业银行来说是机遇――它不仅拓展了商业银行的发展平台，又具有先进性、前瞻性、普遍提高了我国金融发展速度；但同时又是挑战――商业银行大部分客户在第三方支付平台“低成本”诱惑下转变支付习惯，选择更适合的投资方式，这就迫使商业银行向质量更高、品质更优的方向转型。因此，商业银行应尽快在利用其自身传统竞争业务优势的同时，不断创新，分类整合，融入快速发展的金融时代潮流。
参考文献
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[8]俞艳波.第三方支付对商业银行业务的管理[DB].电子商务，2011.
[9]王硕.互联网支付对银行业务的影响[DB].经济管理，2012.
关键词：零售业务 品牌建设 同质化
当前，在境内股份制银行的混战中，同业竞争非常激烈，银行的服务和品牌建设出现了同质化趋势，如何发展差异化零售业务并力争上游是现阶段各大银行面临的发展问题。因此剖析零售银行同质化的现状，对于能否寻求到正确的解决方式至关重要。
1 银行零售业务普遍存在同质化现象
1.1 盈利模式同质化 对于银行的零售业务来说，盈利模式主要有两种方式，其一是吸纳储蓄存款，发放贷款产生的利差收入，贷款方式主要包括住房贷款、消费贷款、抵押贷款等。其二是中间业务收入，即通过银行系统，包括柜面及电子设备进行业务办理产生的结算费用；第三方金融机构如基金公司、保险公司、信托公司产品产生的托管费、费等；银行卡消费、分期业务收取商户的手续费等。各家商业银行无论大小，盈利模式基本雷同，无外乎上述两种方式，盈利模式的同质化造成市场竞争的日趋激烈，而盈利模式的同质化只是其的表象结果，真正的原因是银行缺乏创新，产品模仿性强，品牌观念淡薄。
1.2 产品同质化 产品是银行零售业务发展的基石，众所周知，个人客户的依附度不如对公客户，个人客户会因为产品的优劣而游走在多家银行间，产品技术含量低，模仿性强是个人产品的通病，一个新产品刚刚诞生，所以的银行便会一拥而上，竞相模仿。目前银行个人业务产品主要包括存款产品、理财产品、信托类产品、基金类产品、保险类产品、银行卡类及贷款类产品。各家银行虽然在不断创新，寻求产品的独特性质，但刚刚创新的产品，短时间内就会被其他银行模仿。如银行的理财产品，目前理财产品是各家银行争夺个人客户的法宝，客户多会选择期限灵活、收益高、风险性小的产品，为迎合客户，各家银行相继推出多款不固定期限的理财产品，如建行的“日鑫月溢”理财产品，工行的“灵通快线”，招行的“日日盈”。虽各有特色，但本质相同。基金、保险更为甚之，产品基本雷同，相同第三方金融公司的产品可以在不同的银行进行销售，唯一的不同是银行选择销售的重点产品不同，也就是银行基于对市场的判断及第三方金融公司的费率，选择销售的重点产品。
1.3 服务同质化 近些年，服务被一次又一次的提到企业经营的显著位置，尤其是银行，十五年前的银行服务是被动服务，客户找上门处理业务即是服务，随着银行业竞争的加剧及垄断地位的不断动摇，越来越多的银行已经将服务作为其软实力与竞争力的体现，并意识到服务是银行经营的载体，是银行经营不可或缺的有机组成部分。从网点物理环境的设置、员工的行为规范、凭条的设置填写、业务办理流程、渠道多元化建设以及后续产品营销跟进等方面诠释服务，然而外在改造与规范的行为，往往最容易被模仿，以个人银行业务口碑较好的招商银行为例，招商银行最先使用了柜员叫号后举手示意的银行，随后中国银行等相继模仿。高品质的银行服务是需要渗透情感的服务，从内心出发，透过各个环节，向客户提供优质的服务，展现银行形象，这种服务是无法模仿的，而又是目前我国银行业所缺失的。
2 提升品牌价值是应对同质化竞争的必由之路
目前，各大银行的服务项目、业务流程都比较相似，产品可以复制，但是一个卓越的品牌独特的发展历程是其他银行无法效仿的。商业银行产品的同质化已是业界竞争的必然趋势，银行若要在同质化的竞争中取胜，关键看谁效率最高，谁就最能契合客户需求。商业银行最根本的竞争力无疑是品牌实力。那什么才算是好的品牌呢？好的品牌不但要有较高的客户认知度，还要渗透企业的情感，能够适应市场的变化，具有长远的发展空间。
3 中国银行业品牌建设的现状和差距
当前，各大银行在零售业务上的竞争异常激烈，随之而来的最大问题就是产品的同质化，产品雷同给利率、收益和风险的把控带来了很大的挑战。当整个市场，包括同业、客户群体都在不断变化的时候，任何经营模式、产品、服务对象和策略都不可能一成不变，而是要顺应市场而变。因此，品牌建设对于银行的未来发展尤为重要。
3.1 品牌理念欠缺 产品与服务同质化已成为当前各大商业银行竞争的必然趋势，但多数商业银行对品牌建设的重要性尚缺乏全面的认识，有的虽然充分理解了品牌经营模式，但错会了品牌建设的实质内容，片面认为打造品牌就是通过煤体进行广告宣传，为产品的经营喧声造势。品牌建设的实质内容其实是营造品牌资产、确立提升品牌价值行为方式的内容并付之实践。各种产品都设计一个品牌，互相没有联系，时效性短，随着新产品的推出，之前的产品很快淡出经营范围，客户购买该产品完全根据需求而定，并非是品牌的选择。客户在产品与服务的选择上，更多关注银行卡、理财产品的宣传和优惠上，鲜少关注是哪家银行的哪个品牌。
3.2 品牌定位缺乏个性 目前中国商业银行在品牌定位时最欠缺的就是个性。重“品”不重“牌”，品牌定位基本上缺乏自身独特的附加值。当前，4G时代的到来催生无线网络急速扩张。商业银行网点因顺应用户的需求，将免费的网络资源提供给客户，以获取良好的用户体验。工作人员可以利用终端设备向客户演示电子银行的操作流程，使客户熟悉并使用电子银行，可以有效提升柜台业务办结效率，减少柜台工作人员工作内容，从而在根本上降低银行成本，打造品牌优势。
3.3 品牌管理各自为政 突出表现在品牌战略在上下级行之间、部门之间的执行缺乏整体性和一致性，直接影响了品牌战略的效果。品牌产品基本上由各业务部门分散营销，缺乏整合；宣传、广告、推广活动往往被认为是行政管理部门的附属职能，与业务运作隔离使得品牌营销难以与社会需求形成良性对接。
3.4 品牌维护有待加强 品牌优势的形成并非朝夕之事，需要持之以恒，对品牌进行精心细致的维护。商业银行应该以全方位提升服务为抓手，要求各部门从一言一行做起，至诚服务，维护好银行的社会形象；牢固树立“违规零容忍”理念，严格按程序操作，用制度规范行为，促进基础管理上新台阶。
4 商业银行品牌建设的重点和注意事项
品牌战略是银行业发展到高端竞争后的逻辑结果。在将品牌理念渗入到自身的每一个细胞的基础上，商业银行应该认真分析市场环境，结合自身特点和优势，扬长避短，以实施品牌战略为核心，打造一流品牌银行，促使本土银行实现从品牌到名牌的跨越。
4.1 创建与自身文化匹配的品牌 商业银行在读懂市场读懂同业前，要先读懂自己，确定自己的企业文化及发展方向，只有目标明确才能朝着目标规划蓝图与奋斗线路。如工商银行零售业务的企业文化是把握坚实的群众基础，发展大众富裕客户，因此他的品牌口号是“您身边的银行”，与之相匹配的，工商银行的网点建设更加侧重社区，产品更加侧重工薪阶层；招商银行零售业务的企业文化以客户为中心，不断创新，因此他的品牌口号是“因你而变”，突出了招商银行以客户为中心，不断创新，生命力旺盛，青春朝气的品牌文化，从中可以看出招商银行的目标客户群是未来社会主人的年轻一代，因此招商银行侧重电子银行的发展的思路就不难理解了。
4.2 服务与创新维护品牌生命 随着金融体制改革的深入推进，品牌的维护与创新逐渐成为各大银行的主要经营策略。对于商业银行品牌的确立，这种维护就是提供情感渗透的服务和不断创造新的产品去诠释品牌的灵魂。
基于当前银行产品同质化发展趋势，按照国家提出的金融体制改革的基本要求，政府应进一步提升银行在区域经济发展中的战略地位，要把金融业作为新的支柱产业来培育，稳步推进体制改革，强化金融监管部门职能作用，引导银行差异化发展。加大政策投入，盘活地方金融类国有资产，使其产生最大的经济效能。同时吸引更多的民间资金，打造各具特色的品牌与服务，形成多元化、多层次、安全高效的金融保障格局。同时建立股权投资服务中心，搭建资金与项目的对接平台。政府要鼓励成立各种投资基金，发挥市场的集聚作用，吸引更多资金投入创新领域，为商业银行的发展注入新鲜血液，推进商业银行产品与服务差异化发展。
综上所述，认清银行同质化的根源是走出同质化现象的开始，塑造品牌是打破同质化现象的过程，让客户认知品牌才是最终的结果。希望本文能对各位银行人有所帮助。
参考文献：
[1]迟智广.银行零售业务及其发展方向[J].农金纵横，2000（06）.
今日投资个股安全诊断星级：
物理网点的减少和自助银行的增加
随着银行竞争加剧和对成本控制的重视，各大银行07年以来一直加强对网点扩充的控制，而以自助银行、ATM服务代替物理网点服务。
自助银行加大布放。招商银行是国内率先推广自助网点的银行，随着这一模式获得越来越多银行的认可，08年包括工行、农行、建行在内的各大银行加大自助网点布放力度，自助网点投资加速。按照银行自助网点标准配置，一个自助网点需配置2台自动取款机、1台自动存取款机和1台自助服务终端，因此自助银行网点50％以上的快速增长也将成为ATM需求的动力。
从城市到农村，ATM投资增速稳定
08年ATM投资增速加快，ATM存量由07年12.3万台增加至16.75万台。而比较全国平均水平，工行、建行、中行投资增速与全国水平基本一致或略低，邮储银行增速明显低于全国增速，而农行、股份制银行、农信社、城商行成为ATM投资的重要力量。这与广电运通的收入结构相吻合，07年以前五大行占广电运通80％以上份额，而08年这一比值明显降低。
从单位网点对应ATM这一指标，全国平均单个网点与ATM比例为1：0.9，我们预期在ATM成熟时期，不考虑网点外布局的情况下，这一比例达到2；1以上的水平。从各银行看，工行、建行。中行已达到2：1的比例。而农行、邮储对应的这一比例仍低于1：1。从银行单位网点ATM配置水平角度，ATM仍有较大发展空间。
ATM跨行交易的增长是重要支撑
如我们在“金融电子大时代”指出，ATM跨行交易是判断ATM未来投资趋势的重要指标。一方面，较高的跨行交易代表ATM获得较高的使用效率，这正是银行投资ATM的根本动力和机制所在，另一方面，较高的跨行交易代表银行可以通过跨行交易中获得跨行取款收入和跨行查询收入支撑ATM的投资。
2008年ATM跨行交易同比增长34％，相比2006、2007年25％左右的增速进一步加快。2009年1月份ATM跨行交易日均交易笔数947万笔，同比增长19.14％，ATM交易金额同比增长32％。由于春节月往往导致跨行交易受到负面影响。而08年春节在2月份，因此若不考虑春节因素，我们预计09年ATM跨行交易同比增长应在25％以上。
基于对各方面的分析，我们认为08年ATM处于投资高峰，而广电运通也借机获得快速增长。09年ATM投资增速将有所回落，但ATM投资仍将保持稳定的增长。而随着ATM基数越来越大，ATM的替换也将成为ATM需求的重要因素之一。
龙头地位不变
参照国外ATM发展经验，主要有两个明显的特征：1、本土化优势非常明显，由于银行采购ATM后需要后续及时的维护服务，因此厂商快速及时的服务能力对于ATM厂商至关重要，正是基于此本土厂商具备ATM天然优势。比如美国厂商NCR、迪堡在美国市场占据优势，而德国厂商Wincor在欧洲市场占据50％的市场份额。而以新兴市场国家巴西、俄罗斯为例更为明显，原本这两个市场都由NCR或迪堡占据龙头，但随着本土厂商的崛起，龙头地位都被本土厂商占据。正是基于此，广电运通能够凭借174个网点的服务网络和良好的银行本土产业链关系支撑，成为国内ATM龙头。2、规模优势非常明显，ATM对安全性、稳定性要求很高，一旦ATM出现故障甚至可能引起较大社会问题。同时由于对于后续服务的要求，使得龙头ATM厂商具备规模优势，而中小企业进入壁垒较高。同样参见国外案例，全球ATM前三大厂商占据全球市场71％的份额，而欧洲第一大厂商wincor占据欧洲市场50％的份额，可见行业具备天然的高集中度。正基于此，国内一些二三线厂商原期望涉足ATM行业都未取得成功，国内前五大ATM厂商占据80％以上的市场份额。
中行本次招标符合预期
本次中国银行首次招标明显高于08年首次招标额度，预计广电运通在农行、中行获得订单比08年保持稳定增长。工行将于近期展开入围招标，广电运通08年虽未进人工行招标，但排名已经非常接近。
看好长期投资价值
从历史看，每年上半年公司股价包含毛利下降、占有率下降等利空预期，但下半年来自银行的订单则成为公司股价的催化剂，因此公司市场表现呈前低后高规律。预计公司09、10年EPS分别为1.12、1.34元，对应PE为25、21倍，维持“买入”评级。建议关注公司在金融、交通、石油等领域的拓展进度。
风险因素
1、银行采购低于预期；
关键词：信用卡；营销；消费者；客群分析
中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）03-0-02
随着国内经济发展水平的不断提高，以及金融体制改革的继续深化，国内居民生活质量不断改善，消费理念也发生了翻天覆地的变化，信用卡也成为日常消费的常见支付方式。对银行来说，发展信用卡业务具有十分重要的战略意义。因此，制定科学合理的信用卡营销策略就成为银行需要进行细致调研并实施的重要工作。
一、我国信用卡市场发展概述
目前，我国信用卡市场正随着电子商务等方面的发展而发生较大的变化，主要体现在市场发展规模、使用群体、消费习惯等方面。具体来说有如下特征：
1.国有大型银行继续称霸市场。以工商银行、招商银行与建设银行为首的16家大型银行近几年的信用卡市场排名基本一致，且大型银行中仅有招商银行属于股份制银行，其他银行均属国有大型银行。
2.客户消费能力。从发卡数量、卡均年消费额等指标来看，中国居民持卡量及使用信用卡消费的频率越来越高，2012年13家银行平均卡均年消费额达到17123.40元，比2011年增长了30.08%。
3.股份行用户透支更多。因股份制银行信用卡业务服务策略较为完善，顾客持卡消费便利性和满意度较高，虽然对股份制银行持卡量和消费总额有刺激，但也使得股份制银行信用卡用户透支较多。
4.信用卡贷款不良率较为稳定。尽管整个银行业的贷款不良率在持续上涨，但信用卡贷款不良率尚处于较为稳定的状态。这也是信用卡业务本身对消费者个人诚信及消费模式的引导结果。
5.用户群体发展潜力大。目前，中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场，中国居民的信用卡消费理念也在随着现代网络通信技术的发展、信用卡业务推广和年轻一代的成长逐渐普及。但目前中国消费者信用卡的总体渗透率依然较低，在14%左右，用户群体发展潜力较大。因此，在未来相当长的一段时间内，中国信用卡的竞争还将继续侧重于卡量的增长。
6.信用卡使用环境逐步改善。随着电子商务技术、管理、法制和市场的逐步成熟，越来越多的信用卡虚拟使用通道开通。同时，在实卡消费环节，各银行也逐步增大营销策略，培养消费者的持卡消费模式。从多种情况来看，我国信用卡整体使用环境得到较大改善。
二、我国信用卡营销策略分析
信用卡业务的蓬勃发展是各大银行的利润增长机遇，但也带来了激烈的市场竞争。目前市场信用卡沉睡量越来越大，单纯的以发卡量为竞争手段的效果越来越弱，亟需改进信用卡营销策略，做到发卡量和流通卡量的双重提高。目前我国信用卡营销策略特点主要有：
1.发卡模式。目前的信用卡发卡系统分成两个种类，一是原有的信用卡发卡系统（即没有免息功能的准信用卡系统），二是现有的信用卡系统。各行在原有的信用卡发卡系统经营管理方面各成体系，独立完成日常信用卡各种交易数据的处理工作。除在极个别地区尝试由金融服务公司来承担信用卡的发行工作以外，各银行在发卡渠道方面，基本沿用传统的发卡模式，即主要依靠各省级分行和市级分行担当信用卡的发卡工作。
2.营销模式。一般采用总分式营销模式，即总行级的信用卡业务部门每年根据当年的发卡计划、市场目标等，制造信用卡营销的大环境。各省级信用卡业务部门在总行的统一营销宣传环境中，自行开展符合当地特色的产品营销宣传。
3.客户服务模式。在银行业务中，信用卡客户服务工作基本呈现独立服务模式，并以类似信用卡服务中心的部门存在于各大银行机构中。在二级分行，由于信用卡服务仅仅是该行零售业务品种服务项目的一小部分，因此更多的合并到其它金融产品的服务中。
4.赢利模式。在现有发卡系统模式下，信用卡利润的主要来源仍旧是以透支利息和手续费收入为主的传统方式。但考虑信用卡消费模式能够引导消费者发展其他金融业务，各种延伸赢利潜力较大。
在当前信用卡营销模式下，整个信用卡市场存在一些问题，比如市场细分效果不显著、银行消费客群特征分析不足、促销的手段及力度不够、营销手段单一、服务模式有待创新、品牌影响力不够等等。处理好这些问题将对信用卡产品的发展和市场竞争能力有一定提高。
三、某银行消费客群特征分析
各银行的信用卡产品存在共性问题和个性差异，本文对某银行消费客群进行了问卷调查，分析目前存在的问题和解决策略。
1.信用卡消费客群调查
某银行从2005年开展信用卡业务，近些年从发卡量到信用卡交易总额都有较大幅度的增长，详见图1。但在整个国内银行业信用卡市场占有率中仅处于中上位置，市场竞争压力较大。从信用卡营销角度进行了问卷调查，调查的具体区域包括山西太原、四川成都、江苏南京、盐城、常州、广东深圳、浙江绍兴、杭州等地区。问卷内容涉及个人年龄、性别、教育程度等个人信息，以及用卡习惯等信用卡使用情况。问卷经过上述两种方式发放后，对问卷进行了整理与统计。纸质问卷共发放300份，回收281份，其中有效问卷239份。网络问卷共有323人填写，其中有效问卷296份。因此，两种方式总计问卷发放623份，共回收604份，其中有效问卷535份，问卷有效率达85.9%。
图1 某银行2007-2012年信用卡累计发卡及交易总额
2.信用卡消费客群分析
（1）信用卡获得分析。学历高的消费者对该银行信用卡的认知比低学历的更充分，对信用卡的功能以及在经济生活中的作用的了解也越多，因此更愿意申请该银行信用卡；省会及直辖市的消费者申请该银行信用卡的概率要高于其它地区，地级市的消费者申请该银行信用卡概率又显著高于县级市及县级以下。
（2）信用卡使用分析。在功能使用方面，消费者使用该银行信用卡最基本的功能是支付功能和信贷功能。这些功能的活跃使用是该银行盈利的前提。在对回收的有效问卷进行统计整理后发现，消费者总将该银行信用卡带在身边的比较多，并在“用某银行信用卡时，我会比计划买的更多，也更舍得买贵的”题项，也得到大部分消费者的认可，从中可以部分看出该银行信用卡对消费者冲动性消费的影响。客观方面，83.6%的被调查消费者选择了平均每个月使用该银行信用卡刷卡1次及1次以上。数据结果说明该银行信用卡的支付功能得到了消费者的普遍认可和使用。在信贷功能上，被调查的344名信用卡使用者中仅159名消费者表示曾使用过该银行信用卡的信贷功能，占比为46.3%，超过一半的消费者表示从未使用过该银行信用卡的信贷功能。同时，仅5.7%的消费者该银行信用卡信贷功能处于活跃状态。从高利率的认知状况调查可知，消费者对该银行信用卡相关信息了解度还比较低。原因主要在于消费者个人金融知识和银行信用卡信息宣传两方面存在不足。
（3）信用卡处置分析。在所有接受调查的420名申请过该银行信用卡的消费者中，有多达302名的消费者表示曾有过注销该银行信用卡或申请了不用的经历，占比高达71.8%。从调查结果可以看出，该银行信用卡注销、睡眠卡问题相当严重，已经成为很普遍的现象。
（4）消费客群特征分析。总体上来看，消费客群对信用卡的特征和功能缺乏了解，超过60.00%的被调查者对该银行信用卡的了解不全面，还有16.60%的被访者对该银行信用卡无基本知识的了解，这就很大程度上制约了信用卡市场健康发展。另外，信用卡消费违约率较高、不理性消费行为增加等特征也较为明显。
四、某银行信用卡营销策略完善对策
1.建立明确的市场定位。该银行应清晰认识自身特点，把自己放在一个明确的定位上，罗列出自身的优势与劣势，认清市场现状，明确能够带来最大收益的目标市场和重点客户群体，建立细分的系统信用卡市场，并依此设计出不同于市场现有的，能够使客户眼前一亮的新兴的信用卡品种，让它成为一张名片走进客户的心中。
2.制定丰富的营销计划。在结合自身特点和确定受众群体制定的营销计划后，该银行还应将不同的营销计划进行组合，将其作用发挥到最大。主要手段有主动服务客户、扩展优惠便民的附加服务、扩大信用卡营销渠道等等。
3.实行多元化营销手段。银行卡消费是一种全新的消费方式。因此，银行卡营销过程也是一种全新的消费方式的销售过程。在这个过程中要重视学习型营销、差异化营销和跨界营销方法，灵活设置营销策略，提高针对性和有效性。
4.加强信用卡品牌建设。对于国内每个银行来说，品牌日益成为生存和发展的核心要素之一。强势品牌意味着市场地位和利润。在品牌建设上，务必要以核心竞争力建设为中心，加强品牌形象、品牌文化、品牌内涵的全方位建设，形成多元化有效的营销策略组合。
结论
目前国内各大银行的信用卡业务存在共性和个性差异，但也都面临着激烈的市场竞争。各大银行应以信用卡服务中心为主体，做好客群特征调查和分析工作，创新客群营销策略，提高服务水平，提高核心竞争力。
参考文献：
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[2]Franklyn， Manu， Ven Sriram.Relationship Marketing strategy， environment， and performance[J]. Journal of Business . 2005， 12（1）： 121-132.
[3]盛洁，陈冬.民生银行信用卡营销策略研究[J].电子商务，2011，2（1）：33-34.
改革开发以来，民营经济迅猛发展，占全国GDP比重超过60%。民营企业数量占全国企业总数90%以上；税收占70%以上；从业人员占80%以上。民营企业、民营资本已经大步进入绝大数行业，作为国民经济核心的金融业改革滞后，仍然保持高度垄断。近些年，民营资本虽然开始“曲线”进入金融业，如证券公司、保险公司、小贷公司、参股村镇银行、地方银行，但真正意义上的民营银行渴望而难及。
民营银行试点开闸，是深化金融改革，打破银行业高度垄断，实行利率市场化的重大举措。据悉，目前全国获得国家工商总局企业名称核准含有“银行”二字的已超过100家。首批确定由10家民营资本参加的5家试点民营银行是从中优中选优，主要从五个方面的因素考虑：第一，要有自担剩余风险的制度安排；第二，要有办好银行的股东资质条件和抗风险能力；第三，有股东接受监督的具体条款；第四，有差异化的市场定位和特定的战略；第五，有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。民营银行试点开闸到全国推开、发展，还有一段相当长的路程，需要艰辛探索，积累经验，稳步推进，不可能一夜之间就有千百家民营银行出现。
人们对民营银行的期待是多样性的。民营资本期待创办民营银行主要是青睐银行业的高额利润；中小微企业对民营银行的期待是能够更加方便得到贷款和利率优惠；而普通百姓对民营银行期待是在保证存款安全的前提下有高一些的利率回报。民营银行要满足这些期待，尚存在不少困难。
关键词：中小银行；发展现状；发展方向
中图分类号：F832.45文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2014）07-0177-01
中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在推动经济建设、金融市场竞争以及居民融资尤其是中小企业发展方面发挥了重要的积极作用。随着我国2001年加入WTO之后，金融市场的逐步放开和外资银行的大量引进，使得我国中小银行面临着国内外各大银行双重的竞争压力。同时，狭小的生存空间使其自身存在的问题也逐渐显露。然而，随着中小企业的迅速发展和对资金的急切需求，中小银行的资金支持显得尤为重要。
一、我国中小银行的发展现状
随着我国改革开放的深入，中小银行迅速崛起并迅速发展，给我国银行业注入了全新的观念和思想，打破了计划经济时期大银行垄断的资本结构，进入了全面竞争时代，使得我国银行业的综合效率水平得到全面的提升。截至2012年底，我国中小银行机构包括股份制商业银行13家、城市商业银行137家、农村商业银行297家、农村合作银行210家、农村信用社2646家。从2003年以来，我国中小银行资产规模占整个银行体系总资产的比例不断增加，且增长速度越来越快。从总资产增长率来看，我国国有四大商业银行的增长速度要比中小银行的总资产增长速度慢很多，尤其是中信银行，2011年的总资产同比增加32.89%，达历史最高水平。根据数据显示，我国中小银行的风险控制状况整体要好于四大行，不良贷款余额总量也要低很多，但不良贷款率要比外资银行高，因此，我国中小银行的整体风险控制能力和外资银行相比较还是存在较明显的差距。
二、我国中小银行发展中存在的问题
（一）市场定位不清晰
我国的中小银行和发达国家的中小银行存在很大的差别，没有根据其自身的特点形成自己的经营特色，没有找准自己独有的市场定位，只是盲目地跟随各大银行的发展战略，一味地与大银行抢市场、争地盘，将产品和服务质量的提升抛诸脑后，舍本求末，最终与大银行的差距越来越大，无力抗衡而导致其生存空间进一步缩小，发展前景堪忧。
（二）与国有控股银行的差别政策待遇
首先，中小银行业务设置和拓展方面受到歧视，无法开展证券投资、买卖国债、房地产租赁及信贷等业务。其次，中小银行无法通过再贷款、再贴现以及市场化手段进行资金余缺调剂，使成本和收益不对等。最后，中小银行无法通过资产剥离或者重组的方式对其不良资产进行清收化验，仅能依靠其自身的努力。
（三）没有形成规模优势，抗风险能力差
我国中小银行网点设置主要集中在经济发达地区，还没有在经济不发达的地区开设分支机构。然而，中小银行由于规模小、网点少、营业额低、综合能力不足等原因，使其在金融服务覆盖率和业务规模拓展空间都十分有限。这就制约了其业务的发展和风险的化解以及资金的积累和科技水平的改善，使得原本就竞争力不强的中小银行生存困难，存款有进一步向四大行集中的趋势。
三、我国中小银行未来的发展方向
（一）打破区域发展瓶颈，进一步优化市场定位
在进行市场定位时，中小银行要将自身的条件和特色与能力相结合，并找准金融服务的方向，优化自身的资产结构，在对市场进行科学有效的细分前提下发展优势项目。同时，中小银行要转变以往的经营模式，开创新的业务品种，发展中间业务；不断改进服务观念，利用经营灵活这一特点，在发展传统业务的基础上赋予新的服务；利用其零售业务优势，发展个人信贷这一领域，以实现中小银行持续健康发展。
（二）政府给予必要的政策扶持
优先推进利率市场化改革，存款和贷款利率的浮动幅度可适当放宽，机构设置的区域限制更为宽松，并扩大其生存空间；住房公积金及资本保证金的存款准入资格进一步放松；逐步放宽基金和非银行金融产品等中介业务的准入限制；鼓励中小银行并购重组，推进中小银行积极健康的发展。通过这一系列的政策支持，可以进一步提升中国中小银行的管理水平和抵御风险的能力。
（三）提高资产质量
中小银行定位服务的对象是中小企业，中小企业信用水平相对于大型企业来说较差，贷款无法偿还的风险更大。提高资产质量不仅要提高贷款质量，降低贷款的呆账率，但也要提高处置不良资产的能力。考虑设立一个资产管理公司，专门接受和管理中小银行的不良资产剥离和重组，中小银行内部要建立专职部门，对不良资产进行管理以降低不良资产的比重。
（四）大力提升金融创新能力
一是建立和完善金融创新机制。加强对金融创新的统一规划、统一领导，牢固树立创新以顾客为中心的理念。二是加强技术创新能力。良好的内部管理信息系统的建立和电子信息技术平台使用，使中小银行能够更好的适应市场、降低成本、提高效率、提高风险控制功能创造条件。三是防范各种金融创新风险。继续引进新的金融产品，以满足各种需求，使银行的各种创新风险得到更有效的识别和防范，以提高银行的整体竞争力。
参考文献：
[1] 黄清松.我国中小银行发展存在的瓶颈及发展方向[J].全国商情，2009(18).
关键词：机遇 金融 业务
为了在新时期、新背景、新挑战、新的机遇面前，夯实建行的经营基础，博得更大的市场份额，争取更多的优质客户，实现建设银行的大发展，为此，提出以下几点建议：
第一，强化建行的品牌形象，着力打造专业的金融服务名牌。
当前，各大银行在老百姓心中都有着不同的简单品牌形象，如工商银行的“粗大”，农业银行的“农业”，中国银行的“外汇”等。建行长期以来以网点数量多，散户数量大等优势为众所公认，这也使得我们的“散户银行”形象深入人心。这一品牌优势虽然在现阶段为我们争取到了更多的个人业务和个人闲散资金，但随着城市商业银行的兴起，影子银行的野蛮生长，以及客户边际储蓄意愿的降低，都势必影响到建行对散户储蓄资金的吸纳，不利于我们的业务增长，对持续盈利能力日益构成威胁。
“优质服务”是聊城分行的金字招牌，我们会一如既往的坚持做好服务。在各大银行也在继续坚持“微笑服务”来吸引社会储蓄资金之际，我们要率先打造“互动式“和“专业金融服务”品牌形象。通过培训、考试、竞聘上岗等方式不断加强我行工作人员的金融知识，使员工更多更好的了解和掌握银行、保险以及证券的相关基础理论，以提高综合金融素质。这样当大堂经理或客户经理与客户交流互动时，尤其是面对那些有投资理财意愿的客户时，就可以更加地从容应对，谈笑风生，而不必避开这些话题或是直接推销产品。配合着营业网点的装修布局，开辟出专门的“理财专区”，我们可以对那些正在等待办理业务的客户来推广基础金融知识，使客户自己有所辨识能力。通过这样互动交流式的服务，我们就会给客户一种更为专业的银行理财者形象，从而改变过去“存、取、汇、贷”等一些机械印像。
第二，解放员工生产力，重视企业客户的重要性。
根据国外成熟资本市场的经验，投资者的主体必然会从以个人为主体的散户市场走向以机构投资者为主体的专业市场，这一点对于银行业也同样适用。例如，现代的企业管理制度均是由银行工资；个人信用卡一般也会较多的选择绑定工资卡；股票投资者会将余额存入证券公司所指定的银行；保险公司也会要求投保人将保险金存入合作的某银行账户等等。尤其随着现在的电子化支付手段的丰富和各类型消费卡的盛行，人们自由选择银行服务的空间越来越小，取而代之的是将选择权让与了各种利益关系的主体。
因此，我们要格外的重视企业客户。通过大力推广ATM自助机的使用，使柜员可以从繁琐而简单的对私业务如：存、取、汇业务中解放出来，从而投入更多的精力来争取和发展企业客户。我们银行则可以进一步再通过企业客户来绑定散户，实现利益最大化。
第三，与时俱进，开展业务创新，培育银行业新的利润增长点。
目前，国内银行业的主要日常经营过多限制在基础的存、取、汇、贷等业务上，时至今日除了推出的理财产品外，没有太多的业务创新。与此同时，利润多数由贷款项目的利差和基本业务的手续费用构成，这也恰恰就是我们银行业被社会普遍被诟病的症结所在。
为此，我们应转变观念，未雨绸缪，强化业务转型的决心和业务创新能力，变机械的存、取、汇业务为资讯、理财等综合金融服务；加强与证券公司和保险公司的合作关系，大力发展承销、代销等中间业务和表外业务。
第四，完善我们的信用数据库，并以此来配合日常的产品推介。
目前，我们的网络生活正在进入数据3.0时代，在这一时代中最突出的一个特点就是大数据的价值会被激发出来。例如，通过数据挖掘技术，我们可以分析得出某一类人群的上网习惯，甚至生活习惯，从而可以精准的投放广告等。而我们建行通过信用卡的消费情况所建立的客户信用数据库和反映储蓄卡使用情况的清算数据库等，也可以发挥出巨大的信息价值。比如，将完善的消费、储蓄和信用数据进行对接，通过数据挖掘等统计手段就可以分析得出持卡人的消费倾向、投资意愿等信息，再配合前台柜员的电脑操作系统的升级完善，将这些信息反映在系统的精准营销中，便可以用来指导柜员向该顾客推荐更适宜的理财产品、网上银行、结算通卡等其他服务。
第五，密切关注行业内新的动向，警惕来自行业外的潜在竞争。
随着知识产权经济的发展，知识产权已经开始超越固定资产而成为企业的核心资产和竞争力。在国外已有相当数量的以知识产权为标的的融资案例，知识产权的类型包括音乐版权、医药专利、影视预期收益等，融资方式也有质押贷款和证券化等。而在国内，近年来也出现了大量案例的以专利权为质押品来向银行申请贷款的案例，这一趋势值得我们保持密切的关注。
关键词：中小型银行；储蓄业务；互联网金融
中图分类号：F830.91 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）05-0189-03
一、我国中小银行的概况和特点
中小银行是规模较小的银行组织，它具有商业银行的基本性质：吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并是以利润为主要经营目标的信用机构。与大银行相比有两点是共同的：一是它们的经营业务范围都不在一般的商品领域，而是在信用货币领域；二是它们的经营都以赢利为主要目标，通过货币的借贷取得和形成利润。相对于大型金融机构而言，中小银行在资产、负债规模上都相对较小。我国一般将政策性银行和四大国有商业银行及交行划归大银行，其他划归中小银行。
（一）资产规模较小
目前，我国金融市场已形成了以四大国有控股商业银行为主，多家股份制商业银行共同发展的局面。资产规模一直被认为是银行之间的核心竞争力所在，如图1。
图1 各银行2013年总资产
数据来源：2013年各大银行年报统计资料。
由图1看出，在总资产方面中小型银行与国有四大行相比竞争力薄弱，而且各个中小型银行之间竞争力差距不明显。
（二）大规模扩张，高资产增长率
近年来，中小银行面临同业竞争、高通胀、监管资本提升等，各地中小银行纷纷引进战略投资者、实施跨区域扩张、开拓新业务品种，发展势头迅猛。
图2 各银行2013年资产增长率
数据来源：根据2013年各个银行年报整理
由图2看出，中小银行在近年来一直持续扩大资产，最高的中信银行2013年高达23.02%，最少的兴业银行也高达13.12%，而国有大银行工商银行却只有7.08%，所以现阶段我国中小型银行一直处于一个大规模资产扩张期。
（三）储蓄存款占比少
图3 各银行2013年客户存款占比
数据来源：2013年各大银行年报整理。
可以看出，在客户存款占比方面，两大行就占取市场份额73%，而其他四家银行总共占比27%，中小型银行在储蓄存款方面竞争力相比大银行相差巨大。
二、中小型银行储蓄业务存在的问题及其原因
（一）储蓄来源渠道窄
随着国内银行业开放和外资银行的不断涌入，储蓄客户对银行选择范围加大并越来越强调个性化的服务需求。由于中小型银行对储蓄渠道建设的重要性、储蓄业务渠道对银行绩效的作用、对渠道的成本效益、渠道策略等的研究和重视不足，很大程度上影响了营销渠道的专业化、高效化发展。一方面，各商业银行在渠道建设上呈现出低水平、同质化倾向，商业银行客户经理队伍数量和素质远远不够；另一方面，在传统上由于分别归属不同的部门建设和管理，为追求自身绩效最大化的内生需求造成了各自为政的局面，没有考虑不同渠道之间的合理组合而带来的协同效应，因此大大降低了银行的服务营销能力和竞争力。
（二）信用风险高
央行的《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已具备，可择机出台并组织实施。也就是说，国家将允许银行破产倒闭，一旦银行倒闭，储户存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额，最多可能赔付50万。同时，利率市场化使得商业银行存款利率上升，贷款利率下降，银行利润空间被挤压，而且随着流动性收紧，很多中小银行开始偏重于风险较大的中小企业贷款等业务，使商业银行经营风险显著提升，破产倒闭再也不是“不可能的任务”。在银行利率市场化进程中，如果存款保险制度继续缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感，使之存款过少而无法生存下去；就是有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机，造成商业银行风险约束机制弱化，弱化了市场约束。
（三）市场定位不明确
中小型商业银行面临的问题之一就是市场定位模糊，大多以从事对公业务为主，集中于交通、电信、电力、烟草等大系统和大行业，城市银行依附于地方政府，这使得银行的运行机制仍为行政式而非市场化。这种定位现状，反映出我国中小商业银行市场定位中的很多缺陷：对市场营销环境研究不够，市场细分流于形式，难以发现补缺市场；对目标市场的评估不够深入，目标市场选择存在误区；定位缺乏差别，跟风现象严重；竞争战略定位雷同以及产品缺乏内涵式创新等等。这些问题加大了中小商业银行的机会成本，增加了市场中的交易成本，影响了其核心竞争能力的提高，使之难以培养高忠诚度的客户。
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