时间：2023-08-18 17:38:40
导语：在个人理财的基本知识的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
·个人理财以银行为中心
很多银行纯粹推销银行或其它金融机构的产品，很多银行的个人理财人员扮演的不是理财规划师的角色而是银行产品的高级推销员。银行一般会给每个理财人员分配一定的产品销售、指标，且收入与完成挂钩。指标的压力使的理财人员必须想尽办法在规定的时间内完成销售任务，很多理财人员每天所做的工作就是向高端的客户推销产品，而非根据客户的自身情况进行理财规划。在这种情况下的个人理财是以完成银行的产品销售为目的的，不是以客户为中心的服务。
·理财产品缺乏新意，产品同质化严重，个人理财服务单一
理财品种多，但业务范围窄，导致理财产品缺乏新意。总结起来，目前银行推出的理财产品起理财功能大致为业务、信息服务、个人信贷业务。在我国，个人理财产品存在同质化现象，各银行理财产品几乎没有差异。虽然目前各商业银行都有不同的理财品牌，但它们的业务范围大多数是只是把各业务品种进行重新整合。大都集中在个人信贷、代收代会等基础性理财产品的技术服务。关于投资类理财产品相对较小，而根据客房的实际需要，为客户提供个性化的投资类的理财的智能服务则很少。
·宣传不到位
现在还是会有很多人不能准确理解个人理财的概念与内涵，对个人理财存在几个误区：①认为个人理财等于投资；②个人理财以银行为中心；③个人理财是标准化产品；④个人理财是一成不变的；⑤个人理财是单纯的收益最大化等等。
定制营销再造个人理财服务业的对策
·借鉴经验加大理财产品的创新力度丰富理财内容
1、建立客户服务中心，定位于为企业树立一个新型服务窗口，具备个人理财指导和建议、账务的查询处理、信息咨询、预约服务、提醒服务、客户投诉、沟通回访、采集信息、产品营销、了解市场需求等功能。客户经理要对贵宾客户做定期的回访，过生日和过节要打电话问候或赠予礼品，有新的理财产品要及时打电话通知并给予讲解，根据爱好和投资取向来提出建议。要全方位多渠道的收集客户信息，这对于稳定客户群很有帮助。
2、拓展具体理财产品。个人理财离不开具体产品的支撑，充分做好并做大企业特色产品和个人投资产品，如外汇买卖、基金、黄金买卖、个人信托等依托银行进行的投资业务和银行现有的特色业务，一方面可以充分发挥特色优势，稳固并提高市场竞争力，另一方面也可以有针对性地进行产品推介。应积极探索与保险、证券业的合作，与证券公司合作开办的“集合性受托投资业务”，如果能够通过证监会批准，应成为理财业务的又一具有吸引力的投资品种。在产品创新方面不仅能够通过方式将其他金融机构的产品集中 在一起销售，就同一类产品而言，还可以为多家公司，这与保险 公司、基金公司的能销售自己的产品相比能够给客户更多的选择。
3、参考客户投资风险测试判断投资组合，具体根据每个客户的不同情况量身定制合适的理财方案。对于不同的资产规模，以及怀有不同创业目标和年龄层次的客户不能一视同仁，统一对待。即使两个客户都属于个人产品套餐中的“公务员”，也应根据客户年龄、资产状况区别对待。对于资产数额较大，且已经走过了事业初期的成家立业的公务员，应当从保全财产的角度考虑、并且尽量对其投资资产部分进行互补金融产品的投资，如果已经购买基金的，推介客户申购开放式基金的“定期定额投资计划”；如果有外汇存款的，推介客户申请“汇市宝”交易，这样不仅能够适当地化解来自同一金融产品的风险压力；而且适当推介银行的产品。与此相反，倘若另一个理财方案的接受者“公务员”，是资产规模较小且刚刚离开校园的年轻人，则可以在确定客户具备一些基础金融产品（如股票、国债）投资知识的情况下，指导客户主要通过这方面进行资产的保值增值，并不断变化投资组合以尽量规避可能发生的风险；进而推介我行的“银证通”、“开放式基金”等投资理财产品和“网上银行”、“户户通”等便利产品。
·完善客户信息与客户关系管理体制
中国的个人理财市场还是一块未被开发的肥沃土地，市场的空间是广阔的，发展客户的前提是要让他们了解你所提供的服务内容和目的，其次是提供完善的跟踪、评估、修正，即服务行业的客服内容。从这一领域的现状来看，我国商业银行目前还是以面向部分高端个人客户为主，因此我们就非常有必要对专业个人理财规划进 行详细而有力度的宣传。进行客户管理与维护的关键在于提高客户的满意度。要经常关注客户的满意程度，通过专职的售后服务了解客户满意度。虽然客户管理与关系维护对于商业银行的经营管理非常重要，但并不意味着要追求越来越细的客户分类、越来越快的产品更新和网络升级速度。事实上，要在服务上的取胜办法在于一贯地提供比竞争者更高的服务质量和超过目标客户对服 务质量的期望。
·深入人心的个人理财宣传
金融企业应该站在客户的角度，向客户宣传个人理财的基本知识，帮助客户改变传统的理财观念，使现有客户和潜在客户认识到（1）个人理财不等于投资。投资虽然是理财所必不可少的一种手段，但不是理财的全部。把个人理财的内容细分，可以分为生活理财和投资理财两个方面，其中生活理财主要是帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划。如对客户可能出现医疗、大病、意外事故等方面的风险进行管理等，使客户在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的安全、自由和自在。而投资理财则是在客户的上述生活目标得到满足以后，将剩余的钱投资于股票、债券、基金、金融衍生工具等，并不断调整投资组合，以期获得最好的回报。（2）个人理财方案是个性化的，而不是标准化产品。个人理财方案是理财师为客户量身定做的。由于每个客户的财务状况不同、要求不同、期限不同、理财目标不同，因而理财方案也就不可能相同。以往商业银行那种对所有客户提供无差别的标准化服务和销售标准化产品的做法不符合理财的精髓。（3）个人理财的目标是安全性、收益性和流动性的统一，并不是单纯的收益最大化。要通过个人理财，使客户在人生的不同阶段都能保持安定的生活，获得稳定的现金流，规避可能出现的风险，从而实现生活无忧。
结论
一、我国商业银行理财业务现存问题
1、经营范围受限
我国的金融行业,开展的是分业经营,像保险、证券等业务是不可以涉足开展的。这一政策也就直接导致商业银行只可以对保险及基金等公司的产品进行代销,但不可以运用产品开展服务,也就不可能实现客户收益的增值,直接限制了个人理财业务的纵深发展。现阶段我国商业银行理财业务的品种相对单一,仅限于对基金、保险产品的介绍、咨询、委托。
2、理财观念差
我国很多人对理财的概念都是很不清晰的,加上受“财不外露”传统思想的限制,老百姓对理财基本持观望态度,不了解“鸡蛋要装在不同篮子”的道理。另外,商业银行在市场营销上拓展不够,宣传力度和广度非常的有限,大众接触理财知识也限制在银行办理业务时,因此,理财观念的缺失直接制约商业银行理财业务的快速发展。
3、理财产品单一,结构不合理
我国商业银行的理财业务基本上限制在证券、外汇、保险、基金着几个方面的投资产品,品种单一,投资方向相对保守,缺少针对客户的个性化设计,对客户的选择有了很大的限制,这点也束缚了理财业务的进一步开展。
4、缺乏专业服务人员
国内大多数商业银行的理财人员基本上都是临柜人员兼岗等,缺乏系统专业的业务培训,对客户的个性化、差异化需求无法满足。另外,由于银行的理财产品涉及面窄、适应性差,这也反映出理财人员专业知识的匮乏。理财人员无法向客户提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行业规划及投资的理财介绍。专家预计,我国理财规划师的缺口为20万人。未来5 年到10年,理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业。
5、金融监管力度差
2011年银监会下发的《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》中明确规定“商业银行开展理财业务应与国家宏观调控政策保持一致,不得进入国家法律、政策规定的限制性行业和领域”。这样看来,理财资金的投向后续管理都存在漏洞。另外,理财主体呈现多元化的趋势,这也要求金融监管机构要加大监管的力度,严格把控。
二、解决我国商业银行个人理财业务问题的对策
1、寻求适合我国发展的方法
国内商业理财业务的开展必须立足于我国国情,目前来看资金流动性不高、竞争规范差是我国的特点[1],业务开展要结合实际的同时考虑当地的经济环境和客户需求,积极创新的开拓业务,学习和借鉴国外的先进经验和做法,进行移植和拓展,争取尽快的缩短与国外先进水平的差距。
2、提高业务效率及合法性
银行理财人员要积极的学习先进的方法,掌握理财基本知识,在合理合法的基础上,对客户办理的理财业务从申请到结束都要高效的完成[2]。在理财业务流程上进行简化,做到以人为本。根据国家有关财经法规制度的规定,选择项目,依法经营,使新业务一开始就纳入法制化。
3、开展理财产品创新
商业银行要积极的对金融理财产品进行创新,可以将个人存款业务与个人投资服务及信贷、兑换等业务结合开展。根据客户的需求,延时服务。再者可以充分利用网上银行、电话银行等先进科技手段,改变以往的以实体机构为业务开展中心的形式,实行不受时间、地域等限制的全天候服务。
4、提高先进技术支持力度
业务的开展需要先进科技作为后盾。科技创新是个人理财业务未来发展的核心,推动着新产品及服务的传播及发展,满足不用客户的多样化需求。因此,商业银行在新产品的开发上,要注重新科技的融入[3],加大网上银行等现代科技方式运用,增大网络、计算机软硬件的投入,重点支持手机银行、电话银行、网络银行等现代化电子银行的发展。
5、加快专业人才培育
专业人才的培养是银行持续发展的根基力量,因此,要培养一批具有较高专业素养的人才有力推动持续发展。这就要求,商业银行要尽可能的为员工提供更多进修机会,到发达国家学习先进的理财观念及技术,提高员工的整体水平。定期组织业务研讨会,互相学习,加强经验交流。还要联系专业院校,针对理财业务开设专业课程进行培养。从这三个方面,增加专业人员的培育。
6、规范业务开展,防范业务风险
要加强理财业务的开展,就要在银行内部成立专业的部门,负责理财业务的开发、研究管理及协调工作,根据制定的规范进行严格的操作。对新业务的开展实行集中领导、归类管理,要为客户提供高品质和高声誉的服务[4]。同时,利用项目质量和风险控制评价系统,规避风险,为业务的良好开拓创造安全宽松的环境。
三、结语
关键词 大学生理财 教学方法 实践应用
随着经济的发展，金融的普及，人们对理财的认识和意识有了很大的提高，在现代生活中，能否进行科学的理财规划在很大程度上决定了财富收益率的高与低，不同的理财规划，往往会产生截然不同的收益，大学生学习理财课程是刻不容缓的，能够不断改善大学生的理财观念和理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，许多学校也开设公共课《大学生理财》。如何使大学生真正提理财观念和能力，能够学以致用有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平才是最主要的。
1加大力度开设大学生理财课程的重要性
美国经济教育国家委员会主席说过一句话――对大学生进行经济学和个人理财教育是建立一个拥有深谋远虑的投资者和储蓄者，有见识的消费者，高劳动生产率的劳动力，负责任公民和全球经济有效参与者的国家来说是至关重要的。
1.1个人理财需求增长较快
随着人们收入的不断提高和金融知识的普及，越来越多的个人及家庭对金融投资工具的了解不断增加和提高，使得更多的人愿意使用金融工具来为自己的原有的资产增值或者是保值，金融市场不断的发展壮大，相应的融资工具不断的增加，理财产品市场不断扩大。据调查了解，我国中高端消费者人群中半数以上人群需要理财服务；有相当一部分人群愿意为理财服务支付费用。市场金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角也是成为高校理财教育的基本目标之一。
1.2当今大学生理财能力有待提高
人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年各个时期都需要理财，而对于大学生而言理财是十分重要的，也是非常必要的。我国理财教育的现状需要加强对大学生的理财教育，在我国85%以上的孩子不懂得理财，而财商时间是现在社会人们必备的素质之一，很多人认为我国是一个发展中国家，大多数人不富裕，不具备理财的条件，而大学生作为一个纯消费群体更是无“财”可理。实际上这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的，它是对自己人生的一种长期规划，学会使用理财使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，大学生面临结婚、买房、生育子女、子女教育、养老等现实问题，所以大学生更应该具备必要的理财知识来提高自己将来生活质量和品位。随着社会经济的发展，人们收入水平的不断提高，在校大学生的可支配收入也在不断增加。大学生是一个特殊的消费群里，他们没有经济来源，却有一笔稳定的“收入”，与中小学生相比，大学生可以自由支配大量现金，但是由于我国理财教育的落后使得大学生存在消费无计划、消费结构不合理、消费品相互攀比、生活奢侈浪费等问题。随着高校理财课程的增加，当代大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，有70%大学生表示，需要通过高校开展的公开大学生理财知识课程来更好的获取理财知识。
2大学生理财教育是素质教育的基础并且有着重要意义
加强大学生理财教育是我国推进素质教育的必要要求，现代教育研究表明公民的基本素质包括我们熟悉的智商、情商、还有我们现在将来最为重视的财商，财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人的理财智慧。财商、智商与情商是现在人应具备的三大基本素质。可以这样理解，财商是人作为经济人在经济社会中的生存能力，财商越高，人管理金钱的能力越强。随着我国经济的迅猛发展，社会主义市场经济的确立“如何科学的使用金钱”就成了我国公民应该具备的基本素质。对大学生而言，学会消费和理财与掌握其他主要知识同样重要，所以在大学开设理财教育史对大学生素质教育的必要要求。
有关调查显示，由于理财知识的匮乏，大学生中出现了各种各样不能顺利完成学业的现象：当今的大学生大部分是家中的独身子女，而且在物质丰富又溺爱的环境中长大，钱是会花不会挣，存在总是不够用的问题，这几乎是所有大学生的问题，由于大学生不善理财部分学生很快花光生活费、学费而影响了学业的完成。对于那些经济条件较差的学生来说，不理性消费不仅影响生活质量，还关系到其他学业的顺利完成，所以合理地分配资金完成学业，是家境较为贫困的大学生面临的最大的问题；部分大学生懂得一些财务知识，所以用各种方法去寻找赚钱的渠道，大学生已经成人，自食其力本无可厚非，但是他们中的很多人本末倒置，将大部分精力放在经济创收上，从而成绩下降、不及格最终导致不能按时毕业；还有一部分大学生对金钱的认识扭曲，唯利是图，不惜用违法犯罪的手段来获取经济收入，从而断送了自己的美好前途，这些现象的发生表明，必须加大、加强对大学生的理财教育，让他们更好的认识金钱，更好的善用金钱。在当今的市场（下转第80页）（上接第72页）经济和商品经济社会中，一个人的理财能力直接关系到他的事业成功和家庭幸福，理财师一个人一辈子都要做的事情，我们从出生到死亡时时刻刻都在和金钱打交道，谁也不能避免，所以如果能够在大学或者是更早的时候树立正确的理财意识，掌握理财知识，对一生的规划都会有帮助，大学生生活学习在校园中，如果能在这段时间中学好理财还有培养好理财的好习惯，才能够在以后的，在走向社会更好的处理好自己将来的财务问题，过上自己梦想的幸福生活，而这一切都离不开对大学的理财教育。
科学的消费观，不但表现为会花钱，而是会花钱和敢花钱的统一，在消费实践中，敢花钱其实并不难，难的是会花钱，后者实际上是很多社会人都存在这样的问题，对于大学生来讲也是最欠缺的，很多大学生存在高消费、乱消费的问题，结果导致自己收支失衡，经济拮据，陷入困境。这与理财基本知识和基本技能的欠缺紧密相关，大学生没有固定的工作和固定的收入，有很多学生会说“我无财可理”，但值得一提的是，关于“理财”这个词，不能局限在对已经拥有的资产，更应该包括科学地获得资产的方式，对于理财师通过科学合理的方式来获得财富，通过对这些财富的正确使用已达到财富的增值。也就是说，大学生理财，既要“节流”，对口袋里的钱适当地使用，也要“开源”，科学地创造收入。
大学时代是人生的一个重要阶段，也是理财的起步阶段和学习理财的黄金阶段，对于没有收入的在校大学生而言大学阶段的理财培养只是训练和演练，因此在日常生活中药学习养成良好的理财习惯，学会理财，从自己的每月生活费用开始，要知道从小钱开始理，以后大钱就会得心应手了，这是大学生在踏入社会前应该做好的一项准备工作，也是为进入社会生存做好铺垫。
参考文献
[1] 邹晓涓，严飞.大学生投资理财教育现状及对策研究[J].科技信息，2014（01）.
[2] 孟德锋，张瑞.高校个人理财课程教学的问题和对策[J].市场周刊（理论研究），2011（12）.
[3] 陈瑜.高校理财教育的必要性及实施途径探讨――基于对大学生理财行为的调查分析[J].科教文汇（下旬刊），2013（09）.
要明确银行从业人员资格考试的相关信息。
1、关于考试科目：
考试科目共五门，其中公共基础是必考科目，其他四门课程个人理财、风险管理、公司信贷和个人贷款考生可以任选，考试总共通过两门就可以申请从业资格证书。
2、关于考试题型：
银行从业人员资格考试包括单项选择题、多项选择题和判断题三种题型。其中单选和判断的难度较小，只要对教材的内容掌握到位基本是送分题，多选题难度相对大一些。多数考生最担心的是计算题，专家这里建议，把教材上的例题弄懂，考试基本都是直接套用教材上的公式，出题的难度也和教材的例题差不多，计算题只要掌握到这种水平就可以了。
3、关于考试形式：
每次考试，协会都会从题库中抽取题目形成试卷，银行从业资格考试实行计算机考试，采用闭卷方式。
4、关于报名和考试时间
考试分为上半年和下半年，上半年报名时间一般在3月，考试时间在5月;下半年报名时间一般在8月，考试在10月底。银行从业人员资格考试的报名时间和考试时间在银行业协会的网站上都会适时公布，考生平时应养成习惯经常关注协会网站关于考试的信息
5、关于考试难度
银行从业资格考试属于入门考试，考试难度不会太大。题目考查的都是基本知识点，没有过多需要深入分析才能得出答案的题目，因此复习时要加倍注重教材知识点掌握的宽度和广度，对知识点掌握做到细致全面，考试就没有问题。
二、如何备考银行从业资格考试
1、制定学习计划
确定要复习的科目，结合自己的时间，制定一个切实可行的学习计划。学习计划应根据自身情况明确每天看哪一章，哪些节，做多少习题。复习时间要安排合理，要根据章节内容难易程度合理地分配时间，重点章节考点多，题目难，就要多花些时间来复习。每天都严格按照计划执行，完成当日的学习任务，按部就班，从容备考。
2、重视教材
银行从业人员资格考试的题目均出自教材，几乎没有教材以外的内容，因此学员只需要掌握教材的相关内容。拿到教材后，要先看一遍目录。以个人理财为例，第一章一般讲述一些基本概念，发展历史等内容，是全书的概括;中间的几章都是个人理财中比较的重要内容，因此单列成章节重点讲解，考试的重点和难点多半在这些章节中;教材结尾的一两章多半是讲相关的法律法规和监管。可以看出首先从目录上了解一本教材是非常重要的，心中有一个大体的概念，然后再将知识点对号入座，把精力更多地放在中间的章节上，因为这部分内容会涉及到很多重要文字规定以及一些计算题，都是考试重点考察的对象。
尤其要重视银行业协会网站上公布的考试大纲，因为考纲是唯一可以作为依据的官方考试重点。掌握考试大纲中所列的知识点很重要，更要熟悉考试大纲所罗列的知识体系。按照考纲有的放矢地逐个攻破每个知识点涉及到的内容。
3、学习方法：
由于大部分学员都反映看书太枯燥，看书效率不高，这里介绍这样的学习方法，使学员在重视教材的基础上能够最大化复习效率，目前经过验证最好的学习方式是以练带学，通过做大量的习题，来反复巩固相应的知识点。因为每一个章节的知识点数量是有限的，先看一遍教材后，马上找相应的章节练习题来巩固和加深记忆，对那些看教材有所遗漏的知识点，也可以通过做习题来弥补。尤其在做题时，要建立一个错题记录，因为做错的题目恰好代表掌握薄弱的知识点，这样下次再复习只要重点加强这些错题对应的知识点就可以了，这个过程就好像沙漏一样，最后错题记录的题目越来越少，而掌握的知识点越来越牢固，真正考试时就能做到从容不迫了。因为学习时间有限，学员要选择质量有保证的练习题来做，好的题目，能够使您的复习达到事半功倍的效果。具体可以按以下
a、b、c三步来备考：
a首先看教材
b做章节练习，重点加强章节练习中的错题查缺补漏、重点掌握
c用模拟考题测试自己的掌握程度
练习题的获得，学员可以参加相应的培训机构，因为这些培训机构都用大量时间深入研究了相关科目的考试特点和考试重点，他们将考点、难点提炼出来，使考生少走许多弯路，减少自己看书的负担，使学员的备考达到事半功倍的效果。
关键词：消费者；知情权；银行理财服务合同；缔结过程
文章编号：1003－4625(2011)04－0066－05
中图分类号：F830.4
文献标识码：A
一、引言
在加快金融创新的过程中，银行(以下均指商业银行)推出的理财服务日益增多。但目前在银行理财业务中普遍存在的问题是，消费者(以下均指个人消费者)的权利尤其是知情权没有受到银行的重视，主要表现为理财服务合同缔结过程中，未向消费者真实、准确、完整、及时地披露与银行理财服务有关的、可能对消费者的消费决策和权益实现产生影响的相关信息，使消费者难以依据其所获得的充分的、可靠的信息作出科学合理的消费决策。银行理财服务消费者的知情权所受到的严重漠视和侵害，使得消费者的其他权利在根本上难以得到维护和实现。
二、银行理财服务消费者知情权界定
银行理财服务消费者的知情权原则上的范畴是指，所有可能影响消费者消费决策和权益实现的与银行理财服务相关的信息。只有银行理财服务消费者的知情权得到确实的维护和实现，消费者才能针对银行理财服务时，在科学、合理、理性、及时地作出是否购买，购买何种服务，向何银行购买，购买多少等的决定。具体说来，对于下列事项，银行理财服务消费者有权得到真实、准确、完整和及时的告知，银行基于法律规定和合同约定也有义务，按前述要求对相关信息进行披露和说明：(1)银行理财服务的性质、风险特性、收益状况、收益分配及市场发展情况。如银行理财服务是保证收益理财服务还是非保证收益理财服务，如果属于后者，那么是保本浮动收益理财服务，还是非保本浮动收益理财服务；广告中的收益率是年收益率还是累计收益率，是税前收益率还是实际收益率等。(2)理财服务所募集资金的拟投资方向与市场、具体投资品种、投资比例、投资方式等。(3)银行对客户投资隋况的评估和分析。(4)对非保证收益理财计划，理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。(5)银行将有关市场监测指标作为理财服务合同的终止条件或终止参考条件时，相关指标的定义和计算方式。
三、银行理财服务消费者知情权的法律保护现状
2005年9月24日，银监会公布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)并于同年11月1日起施行。《暂行办法》分为七章共六十九条，从银行理财服务的分类与定义、业务管理、风险管理、监督管理、法律责任等方面对银行个人理财业务进行了规范。该《暂行办法》是我国第一个为规范银行理财业务而出台的法律规范，是开始建立我国银行理财法律制度基本架构的标致。同日，银监会印发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》(以下简称《风险管理指引》)并于同年11月1日起施行，《风险管理指引》共分为五章共六十四条，从个人理财顾问服务风险管理、综合理财服务风险管理、个人理财业务产品风险管理等方面对风险管理进行了全面规范。此外，2009年7月6日，针对银行个人理财业务发展的实际情况，银监会了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》(以下简称《通知》)，《通知》共二十二条，主要对银行个人理财业务投资管理问题进行了规定。
根据《暂行办法》、《风险管理指引》和《通知》的规定，银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料、销售的各类投资服务介绍以及银行对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容，银行在编写有关服务介绍和宣传材料时，应对相关风险进行充分的揭示，以醒目、通俗易懂的语言文字表达，并配以必要的示例说明最不利的投资情形和投资结果。风险揭示应当充分、清晰、准确，确保客户能够正确理解风险揭示的内容。
个人理财业务中，银行应尽责履行信息披露义务，向客户充分披露理财资金的拟投资方向，具体拟投资品种以及拟投资比例等有关投资管理信息，并及时向客户披露对投资者权益或者投资收益等产生重大影响的突发事件。客户主动要求了解或购买有关服务时，银行应向客户当面说明有关服务的投资风险和风险管理的基本知识，并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买服务。对非保证收益理财的计划，银行在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。银行将有关市场监测指标作为理财计划合同的终止条件或终止参考条件时，应在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式作出明确解释。银行开展个人理财业务提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的，由证监会依法实施处罚。银行开展个人理财业务未按规定进行风险揭示和信息披露并造成客户经济损失的，应按照有关法律规定或者合同约定承担民事责任。
上述法律规范的出台，填补了银行个人理财服务法律制度尤其是消费者知情权保护的空白。但仍存在的问题有：一是仅原则性地规定了银行的行为，但对具体以什么方式作为，作为到什么程度等没有具体规定，导致在实践中操作性不强；二是仅对银行施加了一定的义务，但对其违反义务产生的民事责任却语焉不详，侧重于追究银行的行政责任，在民事责任上，仅规定银行未按规定进行风险揭示和信息披露造成客户经济损失的，应按有关法律规定或者合同约定承担责任。因此，应进一步完善银行个人理财业务的相关法律制度与规则，在增强可操作性的同时，加强对消费者知情权的保护，明确规定银行违反信息披露义务和说明义务须承担的民事责任。
四、银行理财服务消费者知情权保护的法理基础
(一)信息不对称
银行理财服务是由银行负责设计开发的，一切与理财服务有关的信息都掌握在设计开发该服务的银行手中，信息的不透明与不对称是永恒的问题。消费者对与银行理财服务相关的信息享有知情权，有权了解他所要选择的服务，了解他对所选择的服务的实际需求和所面临的风险等，但消费者要得知与银行理财服务相关的信息，完全依赖于银行的披露与告知，消费者能否获悉相关信息以及获悉信息量的大小，取决于银行是否披露告知及披露告知的多少。
现实中普遍存在的问题是，一方面，银行及其工作人员在向消费者宣传推介其服务时，往往片面鼓吹其收益率，但对服务结构、收益、风险以及具体投资方向等与消费者关系密切的因素要么只进行不充分的模糊的披露，要么根本不披露，使消费者盲目地购买银行理财产品。另一方面，消费者为选取适合的银行理财产品，也不能不计成本地在金融机构中进行价格和条件方面的比较，加之银行理财服务日
趋复杂，且创新的速度高于一般消费者的知识更新速度，使消费者获取相关信息更加困难。
(二)能力不对称
在购买和消费银行理财服务的过程中，银行和消费者之间不仅存在着严重的信息不对称，更存在着能力上的不对称。学界和实务界乃至于国家立法、执法和司法对上述信息不对称问题已经给予了充分的关注和重视，但消费者和银行在能力上的严重不对称还没有引起各方的注意和重视，相关：学术研究还是一片空白。
银行理财服务作为一种金融服务，其专业性和技术性非常强。首先，在银行理财服务中存在着多方主体，这些主体之间的法律关系错综复杂，相关主体之间的权利义务极为复杂；其次，银行理财服务中存在着大量的艰深晦涩的名词、概念和行业术语，甚至是极为专业的数学分析模型；再次，银行理财服务涉及的往往不是单个的金融工具，而是多个金融工具的组合，单个金融工具的相关知识就已经非常专业和深奥，多个投资工具之组合开发出的银行理财业务就更为复杂；最后，银行理财服务不仅与提供该服务的银行本身之勤勉尽责与忠实守信密切相关，也与国际、国内整体的经济金融形势乃至政府的宏观调控、市场监管紧密联系。因此，如果消费者不具有经济、金融、法律等领域的知识和背景，不具备足够的时间和精力，就很难完全明白相关银行理财服务，也不可能有足够的能力，搜集、分析、处理相关信息，更不可能及时、科学、合理地作出消费决策，面对银行理财服务，他们就很难决定是否购买银行理财服务、购买多少、购买哪个银行设计开发的理财服务。
综上所述，即使银行理财服务的设计开发者向消费者披露了足够的、充分的信息，短期内也无法根本改变消费者能力不对称的问题。只要消费者的能力不得到较大提升，银行信息披露做得再全面再充分也无济于事，也无助于消费者科学理性的消费观之形成，因为在消费者根本看不懂银行所披露信息的情况下，这些信息就无异于一张废纸，无异于一些文字和数字符号。消费者面对各种铺天盖地的信息，只能无所适从，不知所措，于是他们就只能听信于银行及其工作人员的一面之词。
(三)利益冲突
与消费者存在的利益冲突主要表现在两方面：一是银行理财市场不成熟，法制不完善，市场竞争不规范，各家银行为了抢占市场，扩大市场份额，盲目追求“高速度”、“快发展”，以理财收入作为公司业绩考核的重要指标，忽视了理财消费者的知情权。二是一些银行理财业务人员受个人经济利益的驱动，为了片面追求业务数量，采取不规范的劝诱方式，对理财消费者夸大理财收益，对理财风险讳莫如深。
与理财消费者存在利益冲突发生在两个阶段：一是要约邀请阶段，二是磋商订约阶段。前者表现为银行和其潜在消费者之间潜在的利益冲突(如银行在要约邀请阶段向潜在消费者夸大收益的信息等)；后者表现为银行及其理财业务人员与消费者之间的利益冲突(如银行及其理财业务人员以取得手续费或佣金为目的，采取各种手段隐瞒可能导致消费者放弃订约的信息)。
五、银行理财服务合同缔结过程中银行的信息披露义务与说明义务
为了保护消费者知情权，银行在理财服务合同缔结过程中应履行信息披露义务和说明义务。
理财服务合同缔结过程中，理财服务信息的供体为银行，受体为消费者，理财服务信息从供体传达到受体需要一定的传播载体，即理财服务信息的传播方式。以传播方式是否公开为标准，可以将信息传播方式分为公开的方式和不公开的方式；以信息传播的受体是否特定为标准，可以将消费者分为特定的消费者和不特定的消费者(即潜在消费者)。结合上述这种信息传播学上的划分方法和对我国合同法原理的考量，笔者认为：在理财服务合同缔结过程中，针对特定的消费者和不特定的消费者，银行采取的信息传播方式是不一样的：针对不特定的消费者，银行采取的是公开的传播方式；针对特定的消费者，银行采取的是不公开的传播方式。上述做法在法律上的映射就是银行信息披露义务和银行说明义务。银行信息披露义务的履行是公开的，且是针对不特定消费者的；银行说明义务的履行是不公开的，且是针对特定消费者的。
(一)理财服务合同缔结过程的划分
为了更好地弄清消费者在哪些阶段是特定的，在哪些阶段是不特定的，笔者结合银行理财服务的操作实践，将银行理财服务合同缔结过程分为两个阶段：第一阶段为要约邀请阶段，第二阶段为磋商订约阶段。
要约邀请，在银行理财服务合同缔结过程中表现为：银行针对不特定的社会公众公开关于理财服务的信息，其具体表现形式如在该银行官方网站宣传信息、在银行营业网点置备宣传海报和宣传手册等。
磋商订约，包括两个阶段：消费者的要约和银行的承诺。消费者的要约在银行理财服务合同缔结过程中表现为：特定的消费者在获知银行理财服务相关信息后，前往银行营业网点向银行理财业务人员作出要求订立理财服务合同的意思表示，如表示其要购买理财服务。银行的承诺在银行理财服务合同缔结过程中表现为：银行在收到特定消费者的要约后，向该特定的要约人作出承诺的意思表示，如银行理财业务人员同意与该特定的消费者订立理财服务合同。
(二)银行信息披露义务和说明义务的划分
银行信息披露义务的履行是公开的，且是针对不特定消费者的；银行说明义务的履行是不公开的，且是针对特定的消费者的。那么，在何时银行需要履行信息披露义务，在何时需要履行说明义务呢?
结合上文对理财服务合同缔结过程的划分，笔者认为：在要约邀请阶段，银行应履行信息披露义务；在磋商订约阶段，银行应履行说明义务。理由是要约邀请阶段的消费者是不特定的，而磋商订约阶段的消费者是特定的。
(三)银行信息披露义务
所谓银行信息披露义务，是指银行在开发设计出理财产品以后，接到某个特定消费者的购买要约并与其磋商谈判前(即银行发出要约邀请阶段)，在宣传推介其服务时，以公开的方式，通过各种宣传形式向不特定的社会公众推介与银行理财服务相关的信息。强调银行在要约邀请阶段的信息披露义务，目的是为了在信息不对称的市场环境下，切实保护银行理财服务目标市场中潜在消费者的知情权。
银行在要约邀请阶段的信息披露义务之履行，原则上应使目标市场范围内的社会公众具有平等地知悉相关信息的权利，这是公平原则的要求和体现，消费者享有在同时得到相同交易信息的权利，以决定是否交易，因此，银行在披露相关信息时应采用公开方式，并保证信息披露的公平性，保证所有的人同时获得相同的信息，而不是少数人享有获取信息上的特权和优势。对于要约邀请阶段银行应披露信息的范围，原则上来说，一切可能对潜在消费者的消费决策产生影响的信息都属于此次信息披露义务的范围。
银行在要约邀请阶段所履行的信息披露义务，应该在正式开始销售前的一定期限内，通过相关传
播媒介如报刊、网络等，采用公告的形式披露与本次拟提供理财服务相关的信息。对于披露范围，如果采用报刊披露的方式，则应视银行理财服务的目标市场而决定报刊的级别，如果其欲面向全国范围内的消费者销售，则应将相关信息刊登在面向全国发行的报刊上；如果其目标市场仅是特定区域，则其披露信息刊登在相应目标市场区域内发行的报刊上即可。
对于披露期限和公告次数，银行一方面应确定合理的，充足的时间以确保所披露信息的受众足够多，另一方面应保证社会公众中的潜在消费者在知悉相关信息后，拥有足够的时间去分析处理这些信息以作出是否购买和消费的决策。具体披露期限和公告次数，应视具体销售规模和目标市场的大小而定，如销售规模较大，目标市场较大，则相应公告次数应该较多，披露期限应该较长，反之，公告次数可以适当减少，披露期限可以适当缩短。
(四)银行说明义务的履行模式
所谓银行说明义务，是指在特定消费者向银行发出要约之后，在银行与该消费者磋商订约过程中，银行应承担的向该特定消费者告知与银行理财服务合同相关信息的义务。
1 银行说明义务的履行方式
笔者认为，在银行说明义务的履行方式上宜采取主动说明与被动说明相结合的模式，具体设计如下。
首先，对于理财服务合同中的免除或限制银行责任的格式条款，银行应采取主动并集中说明的义务履行方式。需要注意的是，对此处的免除或限制责任的格式条款应做广义理解，但法定的责任免除或限制条款不在银行说明义务的范围之内，上述条款均严重关系到消费者理财服务的缔约选择与目的实现，因而有必要以法定形式强制银行主动履行说明义务，以保证消费者知情权的切实实现。具体而言，银行在理财服务合同中应将上述免除或限制其责任的条款予以独立和集中的印制，同时在每个条款之后附加上对上述格式条款的书面解释和说明，并以符合法定要求的醒目字体和格式提示其重要性。同时，该文件的最后部分应附以警示和声明条款，警示消费者该文件和相关条款将严重关系到其利益，务必予以谨慎注意，以避免产生不可挽回的不利后果；并告知消费者其有权就该条款和解释向银行询问，以准确理解条款内容；并最后声明银行确已如实履行了说明义务，消费者予以签字确认。消费者如在收到前述警示和提醒后，依旧怠于维护自己的权利，在没有真正理解格式条款时就草率签字确认，那么法律将不再对其提供保护。
其次，对于除上述免除或限制责任格式条款之外的一般格式条款，原则上采用消费者有针对性地询问，银行被动阐明的履行方式。具体而言，银行应当在理财服务合同格式条款每一页的显要位置以醒目的文字提醒消费者务必认真阅读和理解理财服务合同条款，并有权就其内容向银行询问，银行应当如实准确地回答。这样做的目的是督促消费者主动关注自己的权益，并行使要求银行如实解答的权利。除此之外，应大力倡导服务合同通俗化，相关金融监督管理部门应要求银行对理财服务合同中的专业术语和表述予以规范，以保证广大消费者能够读懂服务合同文本。对于服务合同格式文本中不得不使用，但却难以为一般人所理解的概念和术语，银行应当主动在服务合同中予以集中的书面解释，帮助消费者理解，同时减少缔约成本。
最后，对于银行以口头形式所作的针对服务合同格式条款的回答或说明，若关系到双方当事人的重大权益，双方当事人认为有必要时，可以附加条款的形式予以明确，以减少事后发生纠纷的可能。
2 银行说明义务的履行标准
一般而言，根据银行理财服务消费者个体理解能力的不同，说明标准可分为：银行理解标准、理财消费者理解标准、理性公众理解标准三类。笔者认为，银行就服务合同格式条款进行说明需要达到何种程度，依据不同的说明方式有着不同的要求，适宜采取主、客观相结合的履行标准。
首先，对于银行应主动说明的免除或限制责任条款、专业术语等内容，适宜采取理性公众理解标准，即要求银行的说明程度须达到具有一般文化知识和平均智力水平的非专业人士能理解的程度。这样的说明标准既保护了绝大多数理财消费者的知情权，也满足了银行控制成本，追求缔约效率的要求，而且相对客观公正，较好地平衡了理财服务交易双方的利益。而对于银行基于消费者的询问而就理财服务合同格式条款所作的具体回答和说明，则应当要求其达到理财消费者理解标准，即要求银行的说明须达到询问该问题的消费者切实理解的程度。不同的消费者的知识背景和理解能力不同，这就要求银行加以区分和有针对性地进行解释说明，以确保每一位消费者都切实理解了合同内容。例如对毫无理财服务消费经验的初次购买者或是文化水平相对较低的老人或农业人口，银行应以最为通俗易懂的语言和具体详尽的说明方式来解说，以保证消费者能最大程度的理解理财服务合同条款的含义；而对于理财服务的长期购买者或是文化水平相对较高的人群，银行则可根据消费者的具体需求，有针对性地做简明而清晰的解答，消费者理解和接受即可。可见，在银行理财服务合同磋商订约阶段，银行被动的说明方式看似降低了其说明义务，实则不然，它在说明标准上对银行有着更为严格的要求。
六、立法建议
上述《暂行办法》、《风险管理指引》和《通知》对银行信息披露义务和说明义务的履行方式和履行标准均未作出具体规定，导致操作中的随意性较大，不利于社会公众消费者知情权的保护和实现。针对上述不足以及银行理财服务实践中普遍存在的问题，笔者提出如下立法建议：
1 商业银行在推销理财服务时，应公允地确定服务手续费等收费事项和收费标准并明确向潜在购买者告知。
2 商业银行在理财服务中依法单方决定增加收费项目或收费标准，应事先明确告知客户，确实保护消费者的合法权利。
3 商业银行在销售理财服务时，应明确向消费者告知服务种类、名称、开设设计单位、主要风险等关乎消费者切身利益的情况。
4 商业银行理财服务业务人员在推介和销售时，对于保本浮动收益理财产品，不得口头向消费者保证收益；对于非保本浮动收益理财产品，不得口头向消费者保证本金不受损失或承诺收益。
5 商业银行理财服务业务人员在推介和销售时，必须先向潜在消费者提品说明书等以使该消费者在作出消费决策前知悉关于该产品或服务的基本信息，不得要求消费者先填写申购表申购再向其提品说明书等相关信息。
6 消费者有权获取与理财服务有关的任何信息及成本、费用和使用的计算数据。
自己的一生将和丈夫长相厮守，相伴一生。
答案：错。女人的平均寿命比男人多6-7年。
越来越多的女人要么离婚，要么单身，而那些仍有婚姻的女人一般也都比她们的丈夫长寿，女人的工资比男人低；得到的退休金和社会保险又很有限。这些理由都使得理财，而且善于理财，对女人来说，变得更为重要。这种觉得经济收入和理财靠丈夫的观念会影响你的成长，同样也会危及到你的经济安全。
理财太复杂，琐碎，太令人头痛了！太没什么意思了！
答案：错。理财比你想象的要简单。
了解你钱财的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪里。
你可以和你的伴侣坐下来，回答几下几个问题：
我/我们有什么财产（包括房子、汽车、保险及投资）？
我/我们有什么债务（包括抵押、汽车贷款、或其他欠款）？
我/我们在什么项目上做了投资？为什么？投资的目的？
一旦我的伴侣发生了什么事，我应该怎么办？
别小看这些问题！这些是揭开理财神秘面纱的最基本的步骤，没有你想象的复杂，了解了这些信息，你就会发现理财变得容易多了。
我宁可让闲钱呆在银行账户上，这样既安全又保险。
答案：错。看似没有风险其实就是最大的风险。
你有没有做过这样的恶梦，你失去了一切，最终沦为乞丐？甩掉这种想法至关重要，因为死守钱财不放才是最不保险的。如果储蓄利率是2%，而通货膨胀率是4个百分点（就如现在），你的购买力每年都损失2个百分点。这表示100元钱一年后实际只有98元。这怎么够花呢？既然女人比男人长寿，她们在退休后就比男人需要更多的钱。
长期以来，投资者在股票上得到的利润远远多于其他渠道――比如美国股票市场从1947年到1996年，每年增长比率是12.6%。虽然无人能保证股市在将来也能创造同样的利润，但是任何有长远目标的人都不应该忽略这一渠道。
一旦女人懂得如何减少投资风险，她们就和男人一样有着成功的机遇。（有时甚至机遇更多）什么时候开始都不会晚，但是你等的时间越长，失去的机会就会越多。懂得了投资技巧，你不但会增强自信心，而且也使沦为乞丐的恶梦没有成功实现的机会。
我没有多余的钱来做任何改变，所以根本没有必要来学习怎样理财投资。
答案：错。这个理由使女人永远都停滞不前。但事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。
他们只是比我们这些人花的少而已……仔细计算一下你的花销，通常都能挤出一部分钱来进行投资。如果你真的觉得有经济困难，读一读《富爸爸，穷爸爸》，或登录中国第一家理财师网站傲人理财投资资讯网里面会有一些方法来教你怎样减少消费，腾出钱来进行投资。一旦开始，你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。
我没有足够的时间来打理我的钱。
答案：错。很多人都认同这一点。我们有这么多的责任、任务，我们根本就没有多余的时间。但是如果你拒绝掌握你的经济命运，那么别人（政府，税务局，银行，保险公司，券商，房地产商甚至亲友和丈夫）会替你掌管，你要知道上面罗列的单位可是你人生理财一盘棋的对手，你不下棋，他们可不会闲着，总惦记着从你的口袋里多赚几个，你能指望他们会全心全意为你服务吗？如果希望美梦成真，就取决于你自己了！
告诉你一个好消息，那就是掌管钱财并不像你想象的那么费时，而且到处都可以找到帮手。个人理财网站及财务报都会教给你一些储蓄，花费，和投资的基本知识。多参加独立的理财讨论会（大多数都是免费的）或听一些理财讲座。让你的朋友介绍其信任的投资专家或理财专家给你。
我想依赖丈夫，他赚的钱多自然有话语权。
目前，许多财经类高校近年推出了理财课程，以使大学生能适应社会的发展，加强自身的理财能力，以及获取一些理财知识。深入探讨如何合理改革理财课程，不仅有利于提高大学生的财商和理财水平，而且还有利于对理财课程完善。
一、学习理财规划的必要性
1.就业市场的需要
就社会需求来看，人们手中财富的增加使得市场上对理财服务的需求增长较快；同时，由于我国居民的住房、医疗、教育、养老等不确定性增加，迫使人们及早为自己未来做出科学合理的财务安排。从事理财服务的前景非常广阔，这不失为一个很好的就业途径。
2.金融专业人才培养的要求
理财规划通过各类银行和非银行类理财产品的理论学习、情景模拟等学习，使学生了解主要的理财产品及其收益、风险、特点以及当前市场状况。具有专业理财素质的人才不仅要求会具有与客户良好的沟通技能，还要能根据客户的具体资产状况按身订制具有良好业务操作流程的理财规划。此外，理财课程教学要培养学生具有较好的人际沟通能力、良好的职业道德，这样，就为以后成为一名合格理财服务人员奠定理论功底和实践基础。
3.拓展学生的知识面
理财课程不仅具有一定的理论性，更多的它还是一门实践性很强的课程。同时，随着经济发展，大学生手中的可支配收入也越来越多，很多还有余钱进行理财和投资。但是，大多数大学生并不能正确认识和理解理财知识，投资渠道还非常狭窄，理财规划也很混乱，所以，理财课程的开设会为拓展学生们在理财方面的知识。
二、理财规划的特色
（一）综合性、系统性强
理财类课程涵盖了经济、金融、管理、会计等诸领域，因此，需要学生具备一定多学科的基础。而且理财课程还要将多学科的知识整合起来。例如，理财课程中的理财规划，就包括金融投资规划，像股票、债券、期权和基金外汇、黄金等投资工具的规划；还包括生活规划，如现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、保险规划、房地产规划、税收规划、退休规划、子女教育规划、遗产规划等。所以，理财是一个综合性和系统性很强的课程。
（二）专业性
理财规划活动对象是个人或家庭，以个人或家庭的生命周期为基础展开一系列财富或资金的分配，目的是“增收节流”及合理消费，是达到家庭的财务自由的经济活动。目前已经发展成为较完善、规范的理财专业人士，即理财规划师。此外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
（三）定位市场需求
理财课程以金融机构投资分析和理财咨询、规划等职业能力地培养为重点，学习金融机构一线理财服务岗位的基本素质、基本能力、基本规范、基本业务、基本操作要求等。通过课堂教学与大量实训内容相结合，运用理财产品的市场调查、模拟理财规划、理财软件使用等，培养学生的敬业精神、团队精神、求索精神，使得学生掌握个人理财的基本原理和基础操作规范，具备利用各类理财产品进行理财规划的能力。同时融合了相关职业资格证书对知识、能力和素质的要求，注重学生理财实务操作能力的训练，着力培养学生的专业理财素质和能力，以应对市场的需求。
三、理财课程教学存在问题
（一）合适的理财教材较少
从目前高校使用的理财教材来看，较为不系统，内容较浅显，有的教材以介绍为主。对财经类专业学生来说，这些知识没有新意、难度不大，从而失去兴趣；而对非财经专业的学生来说，知识点过多过杂，抓不住重点，按教材教授，学生只能了解其表层。另一点是教材的内容体系不完善，很多还是直接把金融、管理的教材抓过来使用，没有按照理财的要求和层次来规范课程，教材内容体系不规范，影响了教学效果和学生能力的提高。
（二）课程定位并不恰当
在很多高校中，理财课程多定位专业辅修课或选修课，作为专业课出现的很少。理财课程的特点是综合性较强，需要多体会多实践，现有课程安排没有足够的课时让学生融会贯通，所以原来的课时显得不够。另外，理财的选修课的定位使部分学生对该课程不够重视，因此，随着对理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）重视理论教学而实践课程不足
目前，大多高校的理财课程的课时大多32个学时或更少。有限的课时在分配上存在一定的困难，一方面要理论教学，另一方面要实践教学，怎么分配？对于很多教师来说，过于强调实践教学使学生知识的整合度欠缺，加之相较理论课来说实践课难度更高，在课时一定的情况下，很多教师宁愿上理论课更多。
（四）教学案例浅显
案例教学是理财课程教学中必不可少的环节。案例教学的重要作用是使枯燥的理论变得生动明了。但是目前的教材中案例设置较为简单，往往只为某一种理财知识、某一章节准备，知识的串联不够，将多种理财知识综合起来的案例很少。
（五）教师经验不足
根据笔者了解，各高校设置理财课程时间并不长，因此，对理财的认识和重视程度不够。很多老师在某一专业具有较深造诣，但对综合性很强的理财课可能还不是特别熟悉，既具有金融、投资和财务的理论知识又具有实践经验的教师并不多，有的偏重于理论，有的偏重于实践。
四、理财课程教学的对策
（一）调整理财课程
以往理财课程的教学模式没有重点，没有核心课程。在课程改革中，应以不同的专题为主体，以核心课辅以其他相关课程，可形成较完善的教学计划体系，从而形成理财人才的专门培养方式。
以往高校理财课程多是选修课，得不到应有的重视。应将其纳入专业主干课程，课时也相应的延长，这样给授课教师以充分的时间讲解理财知识，使经验丰富的教师能凭借自己的专业技能加深学生对该过程的理解，增加学生的学习兴趣。
（二）采用现代教学技术手段
理财课程是一门集理论和实践于体化的课程，课堂讲授只能在有限的时间内传授给学生基本知识和原理，仅凭课堂讲授是不行的，需要自主学习。应将课程教学资料、教学课件、参考资料等均挂在网上，这样，学生即可上网自学或复习。此外，可结合各种仿真教学软件实训。理财课程实践性较强，不仅要重视学生理论课，要更加重视学生动手能力的提高。应结合学校金融教学系统软件（包括证券、期货、外汇等）、保险综合实训、商业银行国际结算业务等仿真实训软件，让学生及时了解实时行情并进行模拟操作，鼓励同学参与模拟理财大赛，激发学生学习的主动性。
（三）采用情景式案例教学法
在理财课程中，应模拟真实的银行等金融机构的氛围和工作环境，这样学生才能身临其境，有真实的感受，不再认为理论和实践是分割的。促使学生主动去分工合作，去实地调查和收集客户资料，掌握怎样去和客户沟通、遇到问题怎么解决，学会在真实的场景中掌握与客户沟通的技巧，根据不同客户的要求去设计理财方案，提出合理的理财建议，作出专业的理财分析。
大量生动的、趣味性、贴近生活的案例分析，能缩短课堂理论知识与实践之间的距离。理财课程的案例的讲授和分析，能使学生对所学理论知识融会贯通；同时，案例中的一些操作技能能使学生就业后迅速胜任工作。
[关键词]信息熵；股票；银行股
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.06.075
[中图分类号]F832.51 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2017）06-0-02
0 引 言
随着互联网的飞速发展，基于Web的决策支持系统（WDSS）成为了决策支持系统研究领域新的发展。现如今，中国的股市产品众多，面对琳琅满目的证券市场大众往往不知该做何选择。因此，将决策支持的知识应用到股票的选择上，可以在一定程度上为不知如何选择的股民做出相对正确的指导。
1 信息熵决策模型
信息论之父Shannon指出，任何信息都存在冗余，并借鉴了热力学的概念，把信息中排除了冗余后的平均信息量称为“信息熵”，并给出了计算信息熵的数学表达式。信息熵的方法属于属性权重未知且属性值为实数的多属性决策方法。
1.1 优秀股票决策指标体系的建立
优秀股票的决策指标体系如图1所示。
1.2 信息熵决策模型
选取5家上市银行股票一年的数据（来自网易财经），利用信息熵决策模型选出最值得推荐的银行股票。
1.2.1 构造决策矩阵Am×n
利用指标体系构建出决策问题的决策矩阵A（aij）m×n，如表1所示。
1.2.2 决策矩阵的规范化处理
指标体系中的各指标一般可以分为效益型、偏离型等。在此本文只讨论效益型指标，将其依据公式（1）进行规范化处理后得到规范化矩阵R（rij）m×n，如表2所示。
1.3 属性归一化
对规范化后的矩阵R按照公式（2）进行属性的归一化处理，得到矩阵r，如表3所示。
1.4 算信息熵
矩阵R经过属性归一化后，计算指标属性ij的输出信息熵。依据公式（3）对矩阵r的各项属性指标进行计算。
1.5 根据属性权重公式计算权重
在信息熵的基础上，依据公式（4）计算每个指标所占的权重W（w1，w2，…，wn）。
1.6 综合属性值的得出
（5）
1.7 得出结论
综合各个银行股的综合值对所有方案进行排序，可以得出依据该类指标优秀的两只支股票是：建设银行、浦发银行。
2 验证模型
截取2015年3月以后建设银行和农业银行的实际情况并进行对比，发现建设银行的收盘价一直在攀升，其股价从3月2号的
5.73元到6月11号的7.07元，收益率增长了23.39%，而农业银行从3月到6月的收益率为11.60%，印证了农行的盈利能力远不及建行。
3 结 语
本文先介绍了决策支持和信息熵的基本知识，探讨了如何利用信息熵的方法对多属性方案进行有效决策。同时本算法还存在一些问题，首先没有考虑到各个银行股的风险因素，在选取指标的方法上还值得研究，但是利用信息熵对股票、证券等一些理财产品进行决策分析具有很大的理论意义和实用价值。
主要参考文献
关键词：通货膨胀；个人投资理财；投资理念
在经历了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物价浪潮的冲击之后，拿死工资的普通老百姓意识到物价的上涨使他们账户上的存款变得越来越不值钱，个人的购买力严重下降。正如温总理对通货膨胀做出的一个合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦将它放了出来，就再难把它关回去。”如今的通货膨胀对老百姓的生活造成了极大的冲击，手中的钱越发变得不再值钱了，如何通过个人投资理财来使自己的财富不缩水已成为普通老百姓不的不面对的现实问题。
一、通货膨胀的概念及现状
当前，全球性的通货膨胀愈演愈烈，中国的通货膨胀过高并且压力越来越大早就是不争之事实。如果你问一个人普通人，为什么通货膨胀是坏事，他将告诉你，答案是显而易见的；通货膨胀剥夺了他辛苦赚来的美元的购买 1。在这种情况下，如何规避通货膨胀的压力，实现资本的保值增值就成了投资者面临的主要问题。想要了解通货膨胀对我们造成的危害，以及我们应该利用怎样的方式来规避和化解它对我们不利的影响，那么我们必须先清楚它的概念及现状，正所谓“追溯其根源，才能解决其问题。”纵观经济学界，笔者认为通货膨胀是指一个经济体在一段时间内货币数量增速大于实物数量增速，普遍物价水平上涨，于是单位货币的购买力下降。通货膨胀重要的衡量指标之一就是CPI指数。CPI(consumer price index)， 是对一个固定的消费品篮子价格的衡量，主要反映消费者支付商品和劳务的价格变化情况。
在我国2009年30%的货币扩张基础之上，2010年又将近20%的货币扩张。也就是说过去两年的货币扩张以50%的增长速度扩张。但是我们知道GDP累计增长速度肯定没有这么快。所以经济增长速度是货币扩张速度的一半，通货膨胀也就必然是一个不可避免的现象。2010年我国进行了价格调整，电、水、天然气价格都上涨，从而加速了通货膨胀。同年11月，美国宣布采取新一轮量化宽松政策后，释放的流动性使中国国外的农产品、大宗商品及原材料（如原油）价格上涨，并传到中国国内，使2010年CIP增速超预期。今年3月份CPI同比上涨5.4%，涨幅之高出乎人们的预期。4月15日，国家统计局公布的一季度国民经济运行情况显示，中国经济在延续了平稳较快增长态势的同时，通胀压力依然严峻。
二、通货膨胀下个人投资理财的困境
通货膨胀的日益严重，也严重影响了人们的生活。物价上涨，货币贬值，生活水平下降，人们的生活状况随之窘迫。要找到合理的投资理财途径，我们首先应该找到通货膨胀下个人投资理财有哪些困境。
1.传统的银行储蓄方式不能抵消通货膨胀对个人财富的影响.
勤俭节约是我国传统美德之一。过去我国居民较为稳健的投资风格和稀缺的理财产品决定了我国是一个高储蓄率的国家。储蓄曾经是我国居民主要的资产保值增值途径。然而凯恩斯在其著作中曾提出了著名的“节俭悖论”，即储蓄率升高，虽然使得个人储蓄增加，但却使得国民收入由于消费的减少而减少。从宏观角度看，我国经济外贸依存度过大，致使在人民币升值周期中外贸促出口企业损失非常严重。而储蓄率过高，内需不足，导致产品市场上供大于求。这本身限制了中国经济的快速健康持久发展。从微观上看，即使是定期存款，所得利息也少的可怜完全不能跑赢CPI。虽然存入银行的利息上调了，可是靠利息的收益率远远低于如今的通货膨胀率，个人账户上的存款变得越来越不值钱而若算上资金的机会成本，负利率的阴影始终笼罩着银行存款，使得它们在通货膨胀下不断贬值。
2.投资品种难以选择.
通货膨胀下，人人为了规避通货膨胀，都在不停的炒作实物和金融产品。面对央行不断加息，提高存款准备金抵挡通货膨胀的影响，加大热钱的回收力度，那么流入股市的资金必定在不断的减少，这就导致股市在很大程度上趋于萎靡的状态，面临2011年股市低迷的现状，不少投资者把投资方向从金融产品转向实物的炒作。“豆你玩”，“蒜泥狠”等网络词语以表对当前高昂物价的不满、嘲讽和调侃，近几年来以蔬果、肉蛋、粮油、蒜、绿豆等为首的农副产品呈现疯涨之势，其涨幅速度简直令人瞠目结舌。一些日常基本必须的农副食品已经被炒得很离谱，完全违背价值规律的作用，但是普通老百姓由于专业知识的缺乏以及信息不对称的原因，他们不仅不能抓住住来势迅猛的一轮轮炒作的，选择正确的投资方式，还成为被别人掠夺财富的受害者。
三、通货膨胀下个人投资理财的应对措施
通货膨胀给老百姓带来了更大的生活压力，也给广大老百姓的切实生活带来了很大影响，那么面对这样的影响我们又应该如何去应付呢？在如今高通货膨胀时代，合理规划自己手中的钱就显得格外重要，个人投资理财不仅是一门技术，更是一门艺术。
（一）树立正确的投资理念。
既然投资理财是老百姓减少财富缩水的方式，那么我们就必须树立正确的投资理念。理念是体现投资者投资个性特征的、并促使投资者正常开展分析、评判，决策并指导投资者行为，只有正确的理念才能指导正确的投资，最终导致较高的投资收益，也才能避免在投资中被别人掠夺财富的对象。如何树立正确的投资理念，不是简单的一句话就可以让投资者明白，就可以做到的。它必须通过理论学习，在实践中经过历练才能得到的真谛。而普通的老百姓在现实的投资中往往因为缺乏对投资的基本认识，很容易落入投资的陷阱。因此作为一个投资者在准备投资之前，应该有意识的学习与投资有关的基本知识，才能形成一套正确的投资理念来指导自己的投资。
（二）投资目标上定位于获取长期的稳定收益。
由于普通的投资者处在信息不对称、资金量小、心态不稳定以及投资技巧不成熟的弱势地位，因此笔者建议其定位于长期投资而获取稳定的收益。从上证指数1991年至2010年的历史数据看，如果在历史上的任意一点向前推算10年，会发现10年后的大盘点位基本高于10年前，这可以从一个方面说明长期投资的意义。被称为世界上最伟大的投资者之一：沃伦.巴菲特，便是长期价值投资理念的坚信者。巴菲特长期投资一家公司，不搞阴谋诡计，正大光明，他每年的投资基本上都能保持20%左右增长率的业绩来看，并不是最高、最耀眼的。但无论牛市还是熊市，除少数亏损的年度，他的收益率却一直很稳定。巴菲特的导师格雷厄姆有句名言：股市短期是投票机，但长期是称重机。短期投资收益主要靠运气，长期投资收益才能看出实力。连巴菲特这样具有深厚投资知识功底的人尚且坚持长期投资，那么我们普通的投资者在缺乏专业投资知识的背景下，如果盲目的选择短期投资，几个月之内急切得期望从投资中得到高额的回报，就很容易浮躁、盲目信任、听个信息就像抓个救命稻草，最终的结果往往与期望值正好相反。因此，笔者建议普通投资者不要过多的追求短期的利润，要明白投资是有风险的，更多的享受长期投资为你带来的稳定收益。
（三）正确认识各种投资品种。
在通货膨胀中，货币和财富是贬值的，与此相对应，商品和资产价格却是上涨的，所以持有随胀而涨的资产是应对通货膨胀的有效措施。目前市场上有各种琳琅满目、种类繁多的理财产品，普通投资者如何才能挑选到一款适合自身的呢？投资者惯用的做法是根据市场热点消息来选择投资品种。比如当上证指数涨到5000点的时候，市场上的热点是股市，此时每天到证交所开户的新股民剧增，因为他们根据市场上的消息选择了投资股票，但这些新股票往往被套牢在6000点左右。而解释这一现象的答案是：投资的大小取决于投资的诱导。诱导越大，投资越大；反之亦然 2。因此根据消息来选择投资品种的做法是相当危险的，笔者建议投资者在选择投资品种之前一定要认清其本质。
1.金融类资产投资。
金融类投资的对象是金融资产，金融资产是一种以凭证形式存在的信用权益，如股票投资、基金投资、期权投资、期货权益及债券、理财产品（计划）等资产 。
历史经验表明，在通货膨胀初期，上市公司通常会获得较高的收益，从而带动股价上涨。投资者投资股票，除去获得买卖价差外，还可能获得较高的股息回报。因此股票投资是取得资产保值增值的良好途径之一。但股市不仅是经济的晴雨表，更受到宏观经济政策的影响，因此投资者还应该密切关注国家出台的财政与货币政策等宏观调控措施，根据货币供应量的变化，把握股市的投资机会。
因为知识、信息、精力等原因，一般的投资者无法从投资理财中赚取高额的收益，因此进行基金定投资是个不错的选择。基金是将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是将自己的资金交给更专业的投资人士帮你管理以弥补自己在知识、信息、精力等方面的缺陷。
据从事个人理财行业多家的专家介绍，按照风险和收益特征，目前银行推出的理财产品大致可分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品三大类。普通的投资者在选择理财产品的之前，首先要明确自己期望的收益与可以接受的风险。如果是风险偏好者则可以更多的选择非保本浮动收益型产品，如果是风险厌恶者则可以更多的选择保证收益型产品。
2.实物类资产投资。
实物资产就是有形资产，如对固定资产、贵重金属、玉石等商品投资。
固定资产是指属于产品生产过程中用来改变或者影响劳动对象的劳动资料，是固定资本的实物形态。对于个人而言，固定资产一般指房屋、商铺等具有长期稳定收益的资产。对于不喜欢虚拟经济的投资者而言，固定资产投资是非常好的选择。
目前市场上比较适合个人投资者的贵重金属投资是黄金投资。马克思说过，货币天然不是金银，金银天然是货币。黄金在货币市场上曾经扮演过重要的角色，但由于布雷顿森林体系的瓦解而使得黄金在流通体系中的地位有所下降。近年来，黄金价格随着美元的贬值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越来越受到投资者的青睐。对于普通大众居民来说，虽然当期黄金价格过高，但是从保值的目的出发，笔者建议每年固定的时刻买入50克左右的黄金，每一年买一次，不用担心未来的涨和跌。比如居民从40岁开始购买，每一年买买到60岁，那差不多是20个50克黄金单位，那么从60岁退休的时候，我们建议他每年卖出50克，这样就可以补充他的退休的那部分收益，从一辈子来看，其实是最保值的。
总之，在通货膨胀下，财富的创造源泉只我们的双手和大脑，任何投资都要从投资者的实际情况出发，树立正确的投资理念，正确认识所要选择的投资品种，不能仅看潜在的回报
参考文献：
[1]李忠贤、邱继彩.《商业银行信贷风险管控效能评价探讨》.经济研究导刊.2011年第06期
[2]章铁生、王锴、林钟高.《财务治理》.2005年1月第1版.经济管理出版社.
注释：