时间：2023-08-23 16:53:56
导语：在商业银行经营业务的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
基于现代高新技术的发展，以互联网为基础发展起来的网络经济，不仅颠覆着传统的发展模式，也给人们的生活和工作带来了巨大的改变和影响。网络经济的快速发展也将宏观和微观经济主体的经营模式，思维模式、规则等改变。作为当前经济发展的核心产业金融业所遭遇的影响是最大的，网络银行业务是一种新型的金融服务类型，有多种名称，家庭银行、远程电子银行、在线银行、自助银行等，网络终端使用呈现多样化趋势，网络银行正在飞跃式发展。
（一）商业银行业务经营网络化的概念
商业银行业务经营网络化，又简称网络银行业务（INTERNET BANKING 或E-BANKING），是指金融机构利用INTERNET网络技术，以银行的内部计算机为主体，在依托银行自身构建的通信网络系统或者公共的互联网系统作为传输的媒介物质，以单位或者个体的人输入计算机信息为网络终端的“三位一体”的银行服务网，在INTERNET上开设的新型银行业务的过程。随着客户对银行便捷服务越来越高的期待，随着网络对信息的传递渠道和媒介不一样，也让传递的方式在不断更新，银行电子商务的快速发展也改变着银行电子化技术的革新发展，这不光是提高了银行业务办理的自动化程度，商业银行必须进一步发展银行电子化技术，以科学、先进的信息技术为引导，把银行整个系统的业务流程、经营操作流程、业务服务功能进行大范围的更新升级，将会给银行客户带来更加人性化、个性化、优质化的服务和体验。
（二）商业银行业务经营网络化的特征
商业银行的业务网络化开展主要是建立在更新的网络技术上，银行作为金融服务的中介结构，在当前为了更好的适应新形势的发展变化要求，必须要从自身性质上改变传统银行特征，不断掌握电子信息产业特征，改变自身，利用网络技术的发展，革新自己的经营模式，从而更好的适应社会的发展。金融服务的过程是各种综合信息的收集与分析的过程，网络银行作为金融中介机构凸显信息产业的特征。由于网络的强大信息处理技术，网络银行能更加快捷提供高附加值的综合理财服务，同时还能减少信用风险和道德风险。网络银行的发展还会使电子货币成为日常业务的载体，人类使用的货币从最初的事物货币到银行券，纸币到如今的信用卡，智能卡等电子货币，一切的银行交易，业务都将数据化，电子化。网络银行在网络技术的支持下可以提供“3A”（Anytime Anywhere Anyway）服务，网络服务还广泛渗透在经济生活的各方面。
（三）对传统金融制度的冲击
新的经济环境的改变，会让一些传统的旧事物被逐渐淘汰，因此在新情况和新环境下，银行业要把握住网络经济对实体经济的冲击，改变传统的经营理念，革新服务模式，提供新的金融产品，满足顾客更高的用户需求，减少客户流失，增强在新环境下的银行适应能力。网络技术的发展，商业银行的交易成本在不断降低，信息不对称的问题也在逐步简化，网络银行的发展空间在不断增加。网络银行的3A优势将改变银行的经营理念，实体的分支服务点将减少。网络商业银行的服务方式对传统的银行支付制度提出挑战。银行的网络化管理制度也会使银行的组织发生变化，营销方式发生变化。在电子货币代替传统货币的网络银行交易过程中，网络经营对传统金融监管制度产生强烈冲击。
二、商业银行业务经营网络化的发展
在1996年6月，联合国国际贸易法委员会就制定了《电子商务示范法》，自此各国家地区的银行、证券公预示司和保险公司等金融服务企业纷纷建立了自己的网站，为客户提供最新的网络银行服务，ATM机，POS机，到无人银行，网络银行如雨后春笋不断冒出，形成了完整的全方位金融电子服务。当然，创造出特色金融产品，树立自己的品牌，是网络银行业务的成败关键，为了吸引客户，银行也将研究出自己的金融产品，做出更个性化，人性化的产品，当然银行之间的联盟也是必要的，未来的网络银行的竞争力压力巨大。
（一）发展的意义
商业银行的发展改变了传统的银行交易模式，突破了时空的局限，交易不再受时间、空间、地点的限制。银行与客户的联系方式也发生了改变，这样也可以关闭一部分的银行分支机构，减轻银行的人力物力投入。网络银行的业务来自网络技术的支持，除开系统的开发测试费用，物力与人力的投入较少，为银行获取更多的利润提供条件。
（二）发展的现状
网络银行不仅是对传统银行业务的代替和延伸，更重要的网络银行孕育了新的商机和金融品种创新，在世界范围内的发展中，美欧一直领先全球发展，全球各国跟进不断发展网络银行，瓜分市场份额。在互联网这个多变的世界，客户的需求不断增加，同行的竞争压力越来越大，网络银行的经营者必须不断完善业务功能，做到最好，细分市场，特色经营。网络银行依赖于网络信息技术，服务各种电子商务，在客观上需要与其他银行，电信公司，政府部门，网络公司等进行合作。而且，网络银行需要扩大市场，开发更多的业务模式，满足客户需求。与此同时，网络银行也需要联盟合作，建立完善的合作制度，金融监管制度也需要更严格的监管。
（三）发展中存在的问题
关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务
财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。
一、私人银行业务的基本界定
私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价
值链。
二、我国发展私人业务的必要性与可行性
(一)我国开展私人银行业务的必要性
西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。
1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础
我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之 ,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。
2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点
从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。
私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。
3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要
自 2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。
(二)开展私人银行业务的现状
1.我国商业银行私人银行已初露端倪
为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。
2.我国商业人银行私人业务水平低
对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。
私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。
3.银行缺少私人银行要求的人才机制
私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。
一、何为精益服务。
精益服务是通过系统结构、人员组织、运行方式和市场供求等方面的改革，使服务系统能很快适应用户需求的不断变化，并能使服务过程中的一切无用、多余的东西被精简，最终达到包括市场营销在内的服务的各个方面最好的结果。简单地说，精益服务的核心就是要以尽量少的投入（包括人力、设备、时间、场地等），越来越接近客户，提供他们确实想要的东西，创造出尽可能多的价值。换一句话说，就是服务也要考虑投入产出比和流程再造。
“精益”的概念最初来自于制造业，是随着竞争的加剧和用户需求的复杂化产生的。比如美国的IBM和福特，日本的丰田和索尼，韩国的现代和三星。他们成功的秘诀都在于对流程的一再设计和精益求精。但服务行业也从中受到了良好启发。更有甚者，有学者认为，在精益生产概念形成之前，美国的快餐业就有了精益的思想。麦当劳和肯德基就是精益思想的先驱者，他们的运作流程都和精益不谋而合，比如其生产流程设计，其灵活的人员配置，其拉动的生产模式，这些都造就了他们最显著的特点――“快”――这一除了美味可口之外的第二大核心竞争力。没有精益的思想和实践，麦当劳和肯德基也不可能成为全球快餐业的巨无霸。
还有美国的Jefferson Pilot Financial公司（简称JPF）也证明，服务型企业同样可以运用精益原则提高服务效率，增加公司绩效。JPF是美国上世纪九十年代末典型的服务型企业。在收购4家企业之后，它开始寻找新的增长方式。JPF的高层意识到，要吸引那些推销保单并提供相关服务的独立寿险顾问的青睐，公司必须设法在强手如林的竞争中独树一帜。为了成为这些保险顾问的首选合作伙伴，它开始竭力缩短投保单的处理周期，简化保单提交流程，减少差错率。为了改进运营质量，公司的管理人员把目光投向了精益生产体系，该方法是建立在持续流水作业的概念基础上，这有别于每道工序都实施批量处理的传统生产体系。JPF认为自己的业务流程中处理的也是一些类似实物的“服务产品”，就象装配线上的汽车一样，也要经过一系列的处理工序，从接收保单申请、核保或风险评估到最后的保单发放，因此完全可以借鉴精益生产理念。于是他们以新业务部为试点，指派了一个“精益小组”来重新改造该部门的运营系统，并先设立了一个“示范单元”。这个示范单元是JPF整个流程的缩影，麻雀虽小，五脏俱全。精益小组尝试了七种精益生产设计方法，包括：把关联流程紧靠在一起，制订标准化操作程序，设定统一的工作节奏，平均分配工作量，把复杂任务从一般任务中分离开来，将绩效结果公之于众。这些措施都收到了很好的成效，减少了浪费，消除了瓶颈，提高了效率，新业务部将需要健康证明的投保单和不需要健康证明的投保单分开处理之后，业务处理周期立即缩短了80%多。示范单元的成功鼓舞了JPF的管理高层，他们在18个月内把这套体系推广到所有的业务部门，并把一线员工的绩效与管理层的绩效挂起钩来，使组织活动与战略目标保持一致，从而取得了巨大的成功。
在我国，不少企业也已引入并探索践行精益理念。比如深发展就曾在系统内广泛传播精益服务的思想，其江苏大厦支行就自创了“服务提醒手势”，其泰然支行就建立了“投资理财超市”，其新湖路支行也推出“爱心小椅、预约服务”，都有一定的创新性和典型性，对于提高顾客满意度，提升深发展品牌形象，发挥了积极作用。
由此可以得出结论，在任何从事服务行业的企业，都同样可以找出流程中浪费的部分，并设法把它消除，通过流程的再造，实现对经营管理的有效控制，从而消除浪费，降低成本，拓宽效益空间，增强服务竞争力。
二、精益服务应该成为我国银行服务追求的至高境界。
银行属于服务行业，追求效益最大化永远是其终极企业目标之一，尤其需要树立“精益服务”的理念，把精益服务作为其服务的至高境界来不懈努力追求。
首先，银行服务要更加完美，要体现在三个方面。即服务效率更高，服务质量更好，服务效益更佳。三者是递进的关系，服务效率提高了，顾客等待的时间缩短，服务更加规范，服务质量得到改善。效率提高，质量改善，顾客的价值提升，顾客满意度提高，顾客更愿意为好的服务支付，因此服务的效益就会更好。
其次，银行精益服务其内涵或本质在于三个方面。即精益服务是一种战略，也是一种营运系统，更是一种文化。作为一种战略思想，它决定了战略竞争选择。传统的战略竞争选择是在成本领先战略、差异化战略和集中化战略中的选择，认为差异化和低成本是对立的，要想差异化就一定会增加成本，低成本就很难做到差异化。精益理念让战略选择在差异化的基础上同样可以做到低成本，而且这种低成本又促进了差异化。这对于我们银行服务业，产品同质化、服务趋同化、同业竞争日益激烈、服务成本日益趋高的问题，如何破解，启发了一条新的思路――低成本和差异化如何有机结合？作为一种营运系统，启示我们要以满足顾客需求和价值为终点，从运营系统的价值流端点出发，沿着价值流的方向，消除浪费，让价值流畅通无阻。作为一种企业文化，启示我们精益服务的最高境界是要使全员参与改善企业文化。员工的观念和行为决定了战略执行的力度。因为在任何一个组织中，精益最终要落到员工的行为上，而且这种行为必须持续并形成文化。我们的流程需要员工去改造和创新，我们的标准需要员工去遵守和完善，因此，精益服务的落脚点在于员工精益观念的形成和精益行为的养成。从这个意义上讲，精益服务是对我们传统服务观念和服务行为的一种颠覆，是我们银行服务应该追求的至高境界。
三、我国银行业追求精益服务目标的几点措施建议。
结合当前银行服务的实际状况，我国银行业要改进服务，追求精益服务目标，需要在以下几个方面统一认识，切实采取行动：
一是从顾客的角度寻找价值所在。即我们的一切业务流程都要考虑顾客的需求，从顾客的角度出发，根据市场而不是根据自己的主观臆断来做出决策。
二是梳理我们价值实现的整个链条。要对我们所有产品服务的全过程进行准确的价值分析和判断，包括产品的设计和服务过程，服务组织信息流动过程，人力资源的组织过程等。
三是让价值流流动起来。就是要在明确的价值流过程中消除存在的浪费。如等待、价值流回流和因服务的差错导致的浪费，提高服务过程的效率。
四是由顾客来拉动价值流。所有的业务过程都要紧紧围绕顾客的需求来进行，根据顾客需求的品种、数量和需求时间等来组织服务过程。
五是不断追求完美。就是要根据顾客和市场要求的不断变化，确定对价值的理解，同时根据不同期间的不同情况来确定价值流的状态，不断消除浪费，提高价值流的流动水平，满足顾客要求。因此，精益服务是一个不断完善自己的过程。
从这五个方面入手，各业务机构和各业务管理部门都有大量的工作可以做，查找现有服务流程的种种不足，并逐一加以改进，进而朝精益服务的目标稳步迈进，进一步提升银行的品牌形象和品牌价值。
参考文献：
[1]深圳新闻网.精益服务创新精彩服务[OL].2010.02.23
[2]哈佛商业评论.从精益生产到精益服务[OL].08,2004
[3]白长虹.精益服务提升银行竞争力[OL].2011.11.07
关键词：商业银行 对公业务 经营模式 改革
对公业务的重心上移，是指对公业务的客户营销、准入、评估、评价、授信、贷后管理及客户关系维护等经营管理重心，由经办行或县支行逐步上移到二级分行或一级分行。对公业务横向整合，是指以城市分行为基本平台，整合对公业务经营资源，即大中型对公客户业务经营集中到二级分行或综合型支行，对公存款和结算业务量达不到规模效应的网点，相关业务上移到支行或横向集中移交附近的其它对公网点。对公业务的重心上移、横向整合，既是现有经营模式的一次重要改革，也是对对公业务单元制改革的重要探索。进一步改革和完善对公业务经营模式，对商业银行提升核心竞争力、增强价值创造能力具有重要意义。可以说，对公业务经营模式的改革势在必行。
一、改革的基本思路和目标要求
（一）改革的目标
1、提高对大中型客户的营销服务能力
通过整合城市分行对公业务经营资源，提升对大中型对公客户的经营重心，提高对大中型对公客户的营销和谈判能力、资源和产品支持能力、综合和专项服务水平、服务和决策效率等，提高对大中型对公客户的市场竞争力。
2、提升集约化经营水平
通过整合城市主城区经营大中型对公客户的支行等机构，减少因经营对公业务的城区支行过多而导致的内部消耗，同时与经营重心上移相适应，将分散在不再经营大中型客户的城区支行、负责大中型对公客户营销和服务的客户经理，集中到整合后经营大中型对公客户的城区支行，使有限的客户经理资源集中配置，提升对大中型客户的集约化经营水平。
3、加强对大中型客户信贷风险的管理和防范
大中型对公客户业务量大，而且许多客户跨区域、集团化经营，这些客户的风险特别是信贷风险也比较集中和难以识别，对这些客户的风险管理能力和防范要求比较高。通过对城市分行对公业务经营资源的整合，切实推行对大中型对公客户授信业务的平行作业，提高对大中型客户风险的识别、分析、判断、防范能力，加强对大中型对公客户信贷风险的管理。
（二）改革的原则
1、以客户为中心原则
整合城市分行对公业务经营资源，根据各城市分行所经营客户的实际情况，以提高对大中型对公客户的服务水平和经营能力为出发点，充分考虑客户需求，提高决策效率，提高根据市场变化和客户需要快速反应的能力，为客户提供更优质的金融服务。
2、责权利匹配原则
对公业务经营资源整合后，城市分行对公业务经营部门、部分城区支行的职能职责要作相应调整，同时对相关机构的经营、决策和资源配置权以及绩效考核也作相应调整，明确界定各层级对公业务人员的责权利，充分调动和发挥城市分行相关对公业务经营部门或机构的积极性和主动性，确保经营目标、经营责任落实到位。
3、人随事走原则
为有效服务大中型客户，对服务此类客户的客户经理原则上，应随客户同步调整，避免经营功能整合后，因客户服务跟不上，造成业务流失，影响业务稳定发展。对于掌握客户资源，有较强营销拓展能力的分（支）行负责人也应统筹妥善安排到对公业务部门。
4、稳步推进原则
对公业务经营资源整合涉及机构、人员、经营计划、绩效考核等方面的调整。在实施过程中要结合不同区域的经营环境和客户结构特点，循序渐进、统筹规划、稳步推进，确保整合顺利实施，通过对公业务经营资源的整合，有效促进对公业务持续发展。
（三）改革的要求
1、总体要求
一是纵向提升经营重心，将对公业务的营销、经营、管理等职能上移到二级分行或一级分行。对于小企业业务，二级分行要设立中小客户服务中心，直接经营。
二是横向整合城市综合型支行对公业务，根据城区经济发展状况、客户分布情况及综合型支行的经营特色、管理能力、经营优势，合理确定综合型支行的功能定位、经营范围、布局和数量，形成城区分行对公业务定位清晰、分工明确、特色突出、优势互补的发展格局。
三是强化内部协调，发挥联动优势。对于同城多个分支机构服务同一客户的，城市分行应加大协调力度，明确主办、协办机构的分工职责，建立共同服务客户的利益分配和考核机制，实现整体竞争优势。
2、具体措施
（1）上移经营重心
客户营销方面，在不改变现行客户账户归属、档案管理和经营核算主体的前提下，将公司类信贷客户的营销层次上移到二级分（支）行及以上机构。具体来说，就是由省分行对公经营部门负责牵头营销总行级重点客户、全省性集团客户和部分省分行级重点客户，并协调管理各二级分行对客户在当地分支机构的营销和服务。
（2）整合信贷业务
改变以城区支行及其所辖网点为公司客户经营主体的经营模式，将所有信贷业务的前台核算和后台管理全部集中到二级分行或综合型支行，对公负债业务、中间业务仍留在网点办理。对公信贷业务集中后，网点的经营成本得到降低，专业化程度得到加强，经营风险更便于控制，客户服务质量得到相应提高。
（3）集中对公客户经理
对公信贷业务集中后，按照人随事走的原则，将客户经理随所服务公司客户集中到相应的二级分（支）行对公业务经营部门，对于有较强营销拓展能力的城区支行负责人，也应统筹安排到对公业务部门，避免经营资源整合后导致对公客户流失，影响对公业务稳定发展。对公客户经理的集中主要体现在三个方面，一是管理的集中，客户经理不再从属于网点，由二级分（支）行直接集中管理，但不要求在物理上集中，可以营销团队的形式存在，或派驻网点进行营销；二是考核的集中，由网点考核变为二级分（支）行直接考核；三是营销的集中，从二级分（支）行层面对营销资源进行调配优化。
（4）集中后台业务
能够集中的工作，就不要分散到网点完成；能够由后成的工作，就不要让前台去完成；能够由计算机系统或自助设备完成的事，就不要让人工去操作，通过前后台分离和后台集中工作，将一部分分散在前台的风险控制、会计核算职能集中到后台，将大量客户经理解放出来，使其有更多的精力从事信贷营销活动。
二、需要注意的几个问题
（一）统筹兼顾，处理好改革与相关管理体制改革的关系
对公业务经营模式的改革，涉及到组织机构重组、部门职能转换、营销资源整合，这就需要处理好与相关管理体制改革的关系。任何一个方面和环节的失控，都会影响改革的协调发展和整体效果。要结合网点转型、对公会计柜台集中、风险体制改革等一系列改革文件精神，系统设计改革方案。
1、与风险管理体制改革的关系
按照风险管理体制改革方案，大中型对公客户授信业务将实行平行作业，大中型对公客户的客户评价和项目评估将由风险经理负责。为了配合对公客户经营重心上移，参与大中型对公客户授信业务平行作业的风险经理只配置到二级分行及以上机构。
2、与会计管理及业务营运管理体制改革的关系
在城市实行对公业务集中营销后，对公客户授信业务集中到部分二级分行，在会计管理及业务营运管理体制改革之前，除非客户愿意划转，对公客户的柜面服务仍保留在原分支行，保持客户服务的连续性和便利性。在会计管理及业务营运管理体制改革实施之后，对公客户柜面服务按照对公网点横向集中的整体方案，本着有利于客户服务的原则，进行必要划转。
3、与网点转型的关系
网点转型就是要通过重新定位网点岗位职责、优化业务操作流程、塑造网点精神、改善网点环境等措施，实现零售网点功能由核算交易主导型向营销服务主导型转变，从而实现网点提高服务效率，增强销售能力，提升客户满意度，提升市场竞争能力。
（二）循序渐进，正确处理改革与稳定的关系
稳定是改革顺利推进的基础，是集中精力搞发展的前提；思想稳定是人员队伍稳定的根本，人的问题解决好了，改革就成功了一半。对公信贷经营模式的改革要循序渐进，先易后难。在做好广大员工思想工作、统一认识的基础上，有组织、有计划、有步骤地稳步推进，确保改革富有成效。一要考虑人员安置问题。改革后，事必会出现部分管理人员剩余的现象。如果将这部分人员安置于二级分行的机关各部门，则难以实现银行经营效率的提高；如果将其全部推向一线以充实基层的营销队伍，能够加强基层行的经营管理，但必须做好员工的思想工作，努力解决好管理人员的安置问题。二要加强监控，做好风险防范的问题。由于管理半径的增大，也带来了新的操作风险以及业务流程风险，如监控不到位等等。因此，如何加强监控的力度，防范经营风险也是一个重要问题。
（三）建立科学合理的考核机制，确保改革的顺利推进
绩效考核机制对业务发展具有导向作用，在实践中要充分考虑对经营单位和员工个人两个层面的考核：对经营单位来讲，直接经营对公大中型客户的一 、二级分行营业部（或集团客户部），作为利润中心、经营主体（视同支行）进行考核。对于信贷业务经营在一、二级分行营业部（集团客户部），负债业务、中间业务办理在城区支行的大中型客户，一、二级分行营业部（集团客户部）承担客户经营责任，对其考核客户的信贷业务、负债业务、中间业务等全部客户经营指标。
在实际操作中要特别注重建立经营单位之间和经营单位内部二次分配机制，否则就会导致经营部门与经营平台之间利益冲突而削弱上下联动功能，或者是经营部门内部激励不足挫伤客户经理营销的积极性。实践中遇到的主要问题一是对公业务经营部门与平台之间的利益分配问题，如何客观准确的界定双方在客户营销中的作用，包括支行行长、客户经理以及柜面员工有资源有能力营销大客户时，考核机制要能够进行公正的资源分配，进而有利于调动所有相关人员的积极性。二是对客户经理的考核，由于科技信息系统还不能自动生成对客户的全面准确的信息统计，所以对客户经理的业绩判断不易界定，是考核中存在的难题之一。三是经营平台与客户经理的职责界定还需要进一步明确。
（四）加强对公业务营销服务渠道建设，完善团队营销服务机制
一个高效运作的营销渠道是银行应对激烈市场竞争，提升市场反应能力并获得强有力竞争优势的重要武器。在对公业务营销渠道建设方面，一是加强公司客户营销团队建设。通过组建营销团队，改变过去客户经理从贷前调查评价、贷中落实条件到贷后管理全过程“单打独斗”的局面，营销团队就是为了解决市场竞争所要求的整体资源配置、快速反映等方面的问题而设立的,以营销服务优质客户为主要目标的纵向型组织结构模式。团队核心成员所具备的专业技术岗位职务与客户的重要性相对称，以充分发挥专业技术岗位人员在营销服务中的作用。二是加强产品经理团队建设。针对重点发展的战略性产品，通过组建企业年金、短期融资券、信托受益凭证、财务顾问、IPO等产品经理团队的方式进行营销。三是建立产品经理与客户经理联动营销机制。客户经理和产品经理都是银行直接或间接为客户服务的人员。这就要求他们在营销服务中要在产品和服务方案设计、产品推介和营销、产品定价和收益、客户关系拓展和深化、产品售后调查和优化完善等方面相互支持配合，以促进业务产品战略和客户战略的有机结合，从而全面提高市场竞争能力。四是完善团队激励机制。对于表现优秀的团队，在财务资源配置上应当予以倾斜。
（五）加强客户经理队伍建设，为对公业务经营模式改革提供有力的保证
【关键词】互联网金融 商业银行 金融
互联网金融，指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。2013年余额宝问世以来互联网金融在我国进入爆发式的增长期，越来越多的老百姓把理财目光从传统的银行存款转移到大量的“宝宝类”产品上，众多的中小企业以及个人小额资金需求者也通过互联网金融完成了资金筹资的任务。这一系列的业务的创新模式，给我们传统的商业银行的经营与管理带来了莫大的冲击，直接影响我们商业的业务扩展和盈利模式。在互联网金融时代背景下，传统商业银行应直面挑战，主动地适应信息化发展对商业银行经营管理与业务模式的影响，积极寻求商业银行传统业务与信息化的融合，在业务经营模式、服务质量，新产品的开发等流程上寻求突破，从而不断提高用户满意度和服务质量，提升自己的核心竞争能力，在竞争中不断的壮大和发展。
一、互联网金融发展现状分析
（一）第三方支付领域
2016年第一季度我国第三方支付交易规模达到62011亿元，同比2015年第一季度增加约为三倍，2016年第二季度交易规模达93400亿元，环比增长率为51%。2015年至2016年第二季度我国第三方支付交易规模呈爆发式增长。移动支付代表第三方支付企业的现金生产力，拥有移动互联网领域强大的生活应用场景是提高移动支付生态链核心竞争力重要一环。2016年第二季度我国移动支付交易规模市场份额支付宝占51.8%居于首位，财付通、拉卡拉，分别位居第二、第三，支付宝、财付通凭借多维度生活场景占据绝对优势。未来无卡化支付是趋势，场景和入口成为提升份额的重要因素。在第三方支付强势发展的背景下，将告别第一支付工具功能，打通理财、消费、工具三大触点，覆盖领域推陈出新，进一步强化粘性。
（二）融资与投资理财领域
1.P2P借贷平台。2016年上半年P2P网贷收益率持续下降，2016年6月综合收益率为10.38%，预测未来收益率不会超过10%。P2P网贷行业已从疯狂膨胀过渡到理性调整期，行业处于洗牌阶段，倒闭潮愈演愈烈。因为政策环境的原因，合法合规成为考验平台的第一门槛，金融创新、风险控制成为判读平台优劣的重要因素，也是吸引资本市场的重要力量。收益率下降，回归理性，平台竞争更加激烈，移动理财成为主战场，获客成本也进一步上升。
2.众筹行业。2013年及之前全国众筹行业仅成功融资3.35亿元，而至2014年，众筹行业成功融资21.58亿元。2015年全国众筹行业共成功融资114.24亿元，2016年上半年为79.41亿元，是2014年全年的近3.7倍，是2015年全年的近七成。截至2016年6月30日，全国众筹行业历史累计成功筹资金额超218亿元。2013、2014年是众筹行业的萌芽期。众筹行业开始中国发展，进入2015年之后，众筹迎来了大爆发。
3.消费金融。2015年末中国电商生态消费信贷规模占比增长至57.5%，预计至2017年，占比将增至73.9%;P2P消费信贷比例从2015年的22.8%预计将下降到2017年的14.5，市场规模被电商生态消费信贷挤压。随着居民消费水平的增长及网购的发展，消费信贷规模在2015年迎来爆发，2016年及2017年，发展将趋稳。
4.互联网理财。据中国电子商务研究中心（）监测数据显示，2014年“宝”类理财产品规模达1.51万亿元，2015年达到1.94万亿元，2016上半年达到3.46万亿元。
预计第三季度互联网宝宝产品整体收益将继续下跌，但幅度有限。另外，互联网活期理财产品收益率的持续走低使用户理财需求转移至相对高收益的定期理财产品和P2P、众筹等其他互联网金融理财模式上来。
5.互联网保险。据中国电子商务研究中心（）监测数据显示，2015年保险业总资产已超过12万亿，全国保费收入达2.43万亿元，同比增长20%，互联网保险整体保费规模达到了2234亿元，同比增长160.1%行业发展速度创近7年来新高。
在2014年高基数的情况下，2015年仍保持了一个较高增速，可见我国保险市场潜力巨大。而同时，随着众安保险与阿里合作推出保险开始，互联网保险企业也开始逐步发展，预计将从2016年开始迎来高速增长。
二、互联网金融对传统商业银行带来的影响
2015、2016年可以称得上是互联网金融监管元年，面对互联金融出现的种种问题，国家各个层面相继出台了相关政策，比如2015年7月央行等十部委颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，以及2016年8月银监会、工业和信息化部联合颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。互联网金融对传统商业银行经营带来了深远的影响，主要表现在：
（一）传统商业银行负债业务受到互联网金融的冲击
负债业务是商业银行经营过程中资金来源的主要渠道也是其开展其他业务的基础，并且长期以来商业银行负债业务经营中成本是相对较低的，存贷之间的利差，是传统商业银行的利润的主要来源。
传统商业银行在经营过程中由于物理网点和信誉的优势，很多客户都会选在商业银行进行存款。但是存款由于其高安全性所以总体收益很低。我国活期存款收益率目前仅为0.35%，三年定期存款收益率为2.75%，和互联网金融的很多宝宝类理财产品相比，收益明显偏低，因而大量的客户的资金转向互联网金融产品。同时由于第三方支付平台的便利性和去中介，又有部分客户的资金沉淀在第三方支付平台上，这对商业银行的负债业务产生了深远的影响。
（二）传统商业银行的资产业务受到互联网金融的冲击
互联网金融的成长背景是传统商业银行对于中小企业和部分个体这一个客户群体在融资方面有着较高的要求这样一个契机而发展的，由于这一客户群体没有丰厚的资产作为抵押和担保，故传统的商业银行对于这一客户群体的融资要求较苛刻，除了金额少和较长的审批时间，其贷款利率也是比大型企业要高的多。然而这样由于商业银行无法有效解决中小企业和部分个体融资难问题，互联网现代信息技术却弥补这这样的一个缺点，大幅的降低了信息不对称和交易成本，使P2P在商业上成为可行。
互联网金融产品很多小贷产品对商业银行贷款业务形成了冲击。比如现在淘宝的花呗，京东的白条等产品对商业银行的消费贷款业务产生了冲击。而去年成立的前海微众银行。浙江网商银行，抢占了很多小微企业和客户的市场。这些产品使得客户的需要扩大，可享即时贷款服务，使现金使用率下降，无缝衔接购物与消费金融平台，具有授信贷款信息，简便贷款流程，对商业银行的传统贷款业务也带来了不小的冲击。
（三）互联网金融对传统商业银行中间业务的影响
商业银行传统的中间业务是商业银行经营过程中另一重要的利润来源，随着商业银行之间的激烈的竞争，抢夺中间业务也是各家商业银行经营的重点。目前互联网金融在理财产品，销售金融产品、支付中介的地位都受到了互联网金融的影响。由于互联网金融产品的收益相对较高，投资门槛较低受到了广大客户的追捧。尤其是互联网定期理财产品走俏，并且可以为客户量身定制出满足不同需求的理财产品，便捷性、个性化的互联网理财产品使得传统商业银行的中间业务受到了严重的影响。
三、传统商业银行应对互联网金融冲击的策略
（一）创新优化负债类产品
目前我国商业传统的负债业务趋同，并没有满足客户多样化的需求，比如主要分类有活期储蓄存款、定期储蓄存款等，这些产品延用已经十几年了，商业银行要应对互联网金融对其负债业务的冲击，必须创新和优化负债业务。设计出符合客户需求，以客户为中心的新型产品，并切实提高产品的收益率，同时加大线上、线下营销渠道，整合产品优势资源。依靠商业的高信誉的特点还是能吸引很多客户的，毕竟互联网金融道德虚拟性和风险型也是客户所担心的。
（二）发挥资产类产品的优势，为客户提供差异化的产品服务
传统商业银行在经营过程中为了规避风险，在资产业务的经营过程中对客户的身份和还贷能力的要求比较高，另外贷款周期很长。因而忽略了大量的中小企业和中小个人创业者的需求。从而使互联网金融产品进入了这一补缺市场。在商业银行今后的经营过程中应扩大自己的服务对象的范围，在稳住现有优质大客户的同时，进一步开拓中小企业和个人的贷款需求市场。以满足不同的客户差异化的贷款需求，提高自己的贷款业务的覆盖面。
（三）进一步提高中间业务的服务质量，扩大业务范围
中间业务是商业银行的窗口业务，在和互联网金融产品竞争的过程中应进一步提高中间业务产品的服务质量，提升用户感受。在支付结算类业务中如何给客户提供更高效和便捷的服务，在信用卡类产品中怎么扩大自己的合作商户，在一些类业务中怎么提高客户本身对产品的重视度和认同感是我们传统商业需要注意的。
（四）进一步加强与互联网相关企业的合作
面对互联网金融产品的冲击，商业银行应积极的寻求与互联网企业的深度合作，利用各自的比较优势，优势互补，创新出新的产品，使双方共赢。传统商业银行应积极向互联网金融企业取经，在大数据处理，用户挖掘，平台便捷性和稳定性上吸取其精髓。同时利用自己的渠道优势，网点优势，提升客户产品体验，形成长期的互惠互利的合作关系。
参考文献
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[论文摘要]文章通过研究对比中外商业银行中间业务发展水平、资源状况及外资银行竞争优势，分析中资商业银行在中间业务产品营销过程中存在的问题。在此基础上，建立适用于当前国情的商业银行中间业务整合营销战略模型及相应的战略实施措施。
[论文关键词]资源理论；中间业务；整合营销战略
受益于强劲的经济增长势头、人民币增值等利好因素，中资银行的中间业务一直保持较高的增速。1995年到2004年十年问，工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到389亿元，年均增长25．6％。至2006年，中资银行中间业务占比水平达到了17．5％。2007年上半年，国内各大中资商业银行的中间业务一直保持着高速增幅。然而，相对于国际先进水平，中资商业银行中间业务的发展一直处于相对落后阶段，具体体现在：
一是中资商业银行中间业务发展迅速，但占总收入比重仍然偏低…(见表1)。
二是中资银行金融创新能力普遍偏弱，很多外资银行的业务内容至今无法纳入中资银行的运营范围。我国目前只有数百个中间业务品种，与市场需求相比，品种仍然较少，而且主要还是集中在结算类、汇兑、类和信用卡、信用证、押汇等低附加值传统中间业务上，这些约占中间业务种类的60％左右；盈利性相对高的咨询服务类、投资融资类业务发展极不充分，覆盖面窄，未能形成规模效益．融衍生品类几乎为零。而外资银行的中间业务品种已达数千，利用衍生品工具进行套期保值、套利为风险作保证处于领先地位。
一、外资商业银行中间业务竞争优势分析
在当前银行利差相差无几的情况下，国内外银行在中问业务发展上的巨大差距导致的直接后果就是：国外商业银行的平均资产利润率已经达到了中国四大国有商业银行平均水平的12．86倍。其中问业务竞争优势成因主要基于以下资源配置状况：
(一)宏观环境方面
1．在中国，外资银行在税收和业务方面享受的优惠远远超过国有背景的中资商业银行。例如：在税收方面，中资银行的综合税费负担率高达70％左右，而外资银行只有30％。
2．中间业务产品的开发、定价方面灵活自由。政府监管环境宽松，各商业银行主要根据产品成本、市场竞争、客户关系以及客户所在的行业、地区等因素自行确定本行的中间业务定价策略。
(二)微观环境方面
1．具有熟悉国际金融规则的管理人才(专业水平、职业操守)和业务经验。很多外资银行的客户经理都经过国际培训，能在第一时间内提供国际最新信息和一对一的客户服务，通过电话热线为客户处理日常账户交易和各类咨询。
2．在管理模式方面，外资银行是按照国际惯例进行经营管理。可以说，他们是在成熟的市场经济体制下建立发展起来的。而且，许多通行的国际惯例和先进的方法是依据发达国家金融机构的经验及做法发展起来的，完全适应在全球统一规则下的管理要求。
3．外资银行母行大多是历史悠久的全能银行，拥有全球性业务网络，业务经营范围涵盖传统的商业银行业务、信托业务、投资银行业务、证券业务、保险业务，具有在中间业务管理领域长期直接参与国际金融市场的丰富经验，形成了成套、成熟的中间业务产品线。其综合竞争优势具体表现在5个方面：一是可满足客户全方位的需求；二是可获得范围经济的好处；三是具有金融产品创新机制优势；四是可获得信息优势；五是可减小经营风险。
4．外资银行具有成熟的网上银行业务开展经验。网上银行服务、电话银行服务这类新技术手段对传统的银行柜台业务具有极大的取代作用。放眼国际，全球网上银行业务量已占银行业务总量的50％左右。
二、中资银行中间业务市场营销过程中存在问题分析
现引入基本SWOT矩阵对中资商业银行发展中间业务面临的优势、劣势、机会、威胁进行归纳。并列出相应的基本整合营销竞争战略模型(表2)：
总体而言，中外资银行中间业务营销差距主要体现在：营销理念和客户战略、中间业务产品丰富度、以并购为代表的金融资本经营这几方面，首先体现出的是一种意向态度方面的差距，而后才体现为职能活动上的差距；因此，银行的营销规划越来越表现为整合管理和高层运作，显示出与战略管理趋同的趋势。
三、基于资源的中资银行中间业务整合市场营销战略
目前中资银行正处于中间业务整合营销系统的初创期阶段，其总体特点在于：银行希望快速形成中间业务产品营销系统，重点在于对产品销售商的选择，关注的是营销系统成员中间业务产品销售能力。结合前面对商业银行中间业务进行基本SWOT整合营销战略分析，提出如下对策。
转贴于
1．将实施复合型人力资源开发战略作为核心工作来开展。中间业务的竞争归根到底是人才的竞争，鉴于当前我国发展中间业务时间短、经验少，相关专业人才的储备严重不足，全社会成系统的专业人才培养体系也没有建立起来。因此，培养有创新意识和创新能力的高素质复合型金融人才是中资银行发展中间业务急需解决的问题。
2．在宏观资源的开发利用方面，应全力争取国家的宏观政策资源支持。首先，推动行业监管部门调整、完善、出台有关中间业务的法律、法规，并适当控制外资银行扩张速度；其次，完善行业协作机制，加强同业合作甚至鼓励兼并；再次，要求完善对中资银行中间业务的审批制度，简化审批环节，提高审批效率，加快创新速度；最后，充分利用与政府部门长期以来建立起的良好关系，在大型公共项目开发贷款的发放、征地赔偿款的留存、行政人员各项经费的存放等涉及公共权力的各方面占据有利的地位。
3．加强向外资银行学习、合作，增强自身综合竞争力。一方面，外资银行在公司治理结构与机制、绩效与成本管理模式促进经营方式、盈利增长模式转换、风险管理与内部控制体系、投资理念、财富管理工具以及操作经验等方面具有明显的优势，中资银行可积极开展全方位学习；另一方面，中资银行可利用外资银行遍布全球的营销网络，拓展其国际业务，提高其在全球范围内配置资源的能力。
4．健全组织机构，完善规章制度，加强对中间业务的管理。中间业务的拓展涉及到银行的各个部门和各项业务，建立一个责任分明、管理严谨的专门中间业务管理机构是很有必要的。该机构负责制订长期目标和发展策略，协调各部门、各项业务间的关系，实施统一领导、决策、指挥、协调。
5．加大投入抢占市场份额，以高成本换取高市场份额。目前国内中间业务的发展正处于成长期，各银行正面临市场布局的关键阶段，对市场份额的关注必须上升到战略高度，因为没有了市场份额，所有业务的开展将成为无源之水、无本之木，企业将丧失在市场上的话语权。
6．推行集约化的重点市场区域选择策略。在中国，经济发展重心主要集中在以京沪深为中心的环渤海、长三角和珠三角三大经济区域，中资银行应充分利用重点市场的快速成长，凭借不同市场区别对待的策略在竞争中占据先机。
7．实施市场细分化策略。首先，针对公司客户．集中力量维系规模较大、年销售收入较高的公司客户，力争在此市场上形成竞争优势，拥有较大的市场份额；其次，通过与公司建立业务往来，进而在公司里发展个人客户。针对个人客户，先从中间业务中的个人理财及信用卡等创新业务寻求突破，为其提供财务顾问、金融衍生业务、投资银行、个人理财等高附加值业务，并逐渐对下游市场进行渗透。
8．中资银行必须在科学的市场细分、市场定位基础上努力发展自己的核心类中间业务产品或服务。核心服务是指那些可把某银行与其他竞争对手相区分的具有专有性、异质性、不易模仿性的服务性产品和服务流程，因此，核心服务类产品市场竞争状况更有战略意义，它是各银行中间业务产品市场竞争的基础，对于满足消费者需求具有决定性作用。
9．加大科技投入，利用网络和电子通信技术，优化对中间业务营销系统资源的整合能力。这其中主要是大力发展网上银行。网上银行相对于传统银行网点的竞争优势主要体现在成本竞争优势、差异性竞争优势、目标集聚型竞争优势、规模经济竞争优势等方面。
10．对跨行业合作进行战略升级。中资银行应充分利用十余年来的积累，发挥自身的网点、品牌优势，与证券、期货、保险、基金、信托等其他金融机构就关联性强的金融业务开展更为紧密的跨业合作，跳出单纯的模式，合作进行产品开发，体现出捆绑销售的优势。
一、农村商业银行内部经营风险分析
我国农村商业银行在经营上，其内部风险主要有：
（一）资本风险。作为银行实力以及竞争力的体现，进行分析银行经营风险是需要首先对资本风险进行评估。巴塞尔协议是被成为最为实用的资本风险评估标准，该协议在2010年底进行了最为严格的一次更新。在2016年是要求要保持在8%的总资本充足率标准线，然后未来三年，慢慢升高的10.5%。同时设立一个高于风险资产2.5%到7%的缓冲防护墙，其目的为了防止在风险存在冲击是避免银行发生金融危机。
（二）信用风险。对于我国农村商业银行经营中存在的信用风险也要进行恰当的评估，很大一部分的信用风险发生因为多数农户乡村违约时的银行帐号单变成烂账，造成严重的信用风险，因此需要银行能够及时准确地得到信用度更新，给企业、个人进行投资结构以及贷款的调整。
（三）收益风险。我国农村商业银行是以盈利为目的的股份制企业，收益风险能够很好的体现他的经营水平，当收益风险产生时，说明企业经营不善或者收益不好。因为银行整体的业务选择面不宽，或者很多不良业务使得后续经营存在很多隐患，导致自白利润率相对较低。
（四）流动性风险。该风险主要表现为资金链周转不开，因为很多中小型银行有一定的区域限制，或者是农业经济生产阶段，使得农户在母校个时间段集中大量的提现资金或者贷款，进而使得银行资金流动性变快。改制后的银行他的自主权利更加政党，一些银行为了使经营规模扩大往往会实行大量的房贷，或者降低门口来增加客户，这就使得风险严重提升。
（五）操作及其他风险。和城市商业银行相比，我国农村商业银行的工作人员结构、素质整体来说普遍偏低，很多的管理层都是原来的农村信用社人员，以及原来你行色中的管理体制，这就使得银行承担了很大的操作风险。在银行经营过程中，除了以上几种风险以外，还存在着其他的风险，如道德风险、犯罪风险等，这都会严重的影响我国农村商业银行的经营。
二、农村商业银行外部经营风险分析
农村商业银行外部经营风险，主要是只因为银行外部经济原因形成的风险，因为外部原因形成的风险属于不可控制风险，主要有下面几种风险。
（一）市场风险。从我国农村商业银行的市场来分析，它的市场风险主要是两个部分：一部分，农村上银行已不是以前的单一经营业务内容，而是多方面多形式化的经营内容，它和外界市场接触角度，这样使得整个的金融市场波动会严重影响农村商业银行的经营，使得银行经营不良。另一部分，因为银行主要是针对农村，所以它的服务对象以及服务领域主要是针对非城市用户，进馆有相应的政府扶持，但是因为农业经济市场的影响也会使得我国农村商业银行经营波动较大。在市场价格形成波动时也会造成经营的偏离，农村商业银行也因此会不同程度上影响他的业务客户交易或是有经营范围。
（二）利率风险。到2017年，我国农村商业银行制度改建已将近15年，而且我国也早已启动了利率市场，进一步开放，我国农村商业银行利率将会受到市场经济的影响。在我国农村商业银行经营业务中，也会有一些利率相对比较敏感的内容，如外币业务、国债业务的，当然这些你的事促进我国农村商业银行资本市场化以及业务国际化的前提，而且利率风险也不能称之为末端问题了。进行利率开放后，存款利率允?S1.1倍基值内变化，贷款利率地址几点的0.7倍，这样使得银行间存在更加激烈的竞争市场。是的农村商业银行贷、存款利率差更加缩小，直接造成了农村商业银行的经济利益缩减化。
（三）汇率风险。对于我国农村商业银行来说，改变了原有信用社单一存贷款模式。所谓的汇率风险，主要是指市场汇率波动使得银行预期收益偏离的现象。非常多的因素会影响汇率的变动，如战争、国际重大政策、进出口贸易变动政策等等。
（四）竞争风险。所谓的竞争风险，他是指农村商业银行同其他的一些金融机构之间的竞争。这就直接使得农村商业银行客户量减小，投资回报降低，业务量骤减，利息收益较低等诸多问题[2]。伴随着第三方支付平台的兴起，以及一些理财机构的崛起，如支付宝、微信钱包当然，这都使得银行客户减少，业务量缩减，严重影响了我国农村商业银行的经营发展。
（五）政策法律风险。我国政策及法律的出台，尤其是对于我国农村商业银行，造成了很大的影响。在2003年以及2014年但不得俩个法律政策对农村商业银行经营管理进行了较为完整的规定。
【关键词】商业银行；资金流；评价与分析
一、商业银行资金流管理内涵
商业银行是指依照《商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。商业银行与一般的企业不同，其经营对象不是普通商品，而是货币、资金：商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域；商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。商业银行又是特殊的银行，首先在经营性质和经营目标上。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则；其次商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务，它可以借助于支票及转账结算制度创造存款货币，使其具有信用创造的功能。
商业银行是一个以资金运作来获取收益的金融机构，它通过吸收储蓄存款、对公存款、进行同业拆借以及接纳股东的资本金等方式获得资金来源，通过贷款、购买债券、上存资金等方式运用资金。获取收益。商业银行各种不同渠道、不同方式的资金来源与各种不同渠道、不同方式的资金运用，交互在一起，构成一个资金流动过程，资金流管理是利用商业银行资金流动的特性把经营业务、经营部门以及资金流动的环节有机地结合起来，通过分析资金在商业银行的动态流动过程中成本、收益、特性和风险的变化对商业银行总体效益的影响。以此来描述商业银行的经营状况，资金流管理的好坏直接影响到商业银行的发展。商业银行资金流管理是一项系统工程，管理具体内容如下：
(一)资金的筹集
这相当于资金运动的起点，商业银行通过一定的资金来源渠道。采用不同的筹资方式，筹集经营所需要的资金。在筹集资金的时候，应当根据商业银行资金需求量和筹集的可能性，合理确定资金的需要量。注意适量性和适时性，从而节约资金和提高资金效益。商业银行资金来源主要包括存款、借人款和银行资本等。
(二)资金的运用与回收
商业银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润。主要包括放款业务和投资业务两大类。商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务、信托业务等。
(三)资金的分配
将商业银行所取得的收入进行分配，一部分资金用于补偿经营中的资金费用，支付筹集资金的成本和支付职工的劳动报酬等。另一部分资金则用于股东的分红等。
(四)资金计划管理和效益评估
商业银行经营对象是货币、资金，商业银行业务活动的范围是货币信用领域，是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。同时，商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则。
二、商业银行资金流管理的特点
商业银行资金流管理要发挥效益，必须结合商业银行资金流的性质，全面地反映了商业银行动态经营的过程。
(一)系统平衡性
商业银行资金流系统把经营机构、经营业务和资金流动的其他过程有机的联系起来。从系统的角度出发分析资金在商业银行经营中的流动过程，能全面反映商业银行的经营活动。商业银行资金的流动过程是从负债业务(资金获取)开始，汇聚成一些中间环节，这些环节是连接各种业务和下属经营机构的纽带，然后流向各种有息和无息资产等资金运用环节，最后通过资金运用获得收入。资金在流动过程中其规模、成本、收益满足一定的平衡关系。通过这些平衡关系可以对银行资金的流失、成本变化以及经营过程出现问题的原因进行分析。
(二)动态开放性
商业银行资金流入不同的机构所花费的成本不同、所收到的效益也不同；资金流入不同的环节所带来的风险不同；相同的资金获取规模，不同的机构所支付的成本不同等等。因此，通过这些动态变化的分析可以对机构、业务的经营状况进行总体评价，不同经营机构、不同经营业务的差异进行诊断。随着经营业务的增加和经营机构的调整，商业银行资金流系统随时可以进行重新构造，并且根据新的资金流变化对各个环节的量、本、利进行分析。特别是随着经营理念的变化和市场需求的增强，新兴的中间业务将蓬勃发展，它的收入将是商业银行主要利润增长点之一。
(三)总体性
资金流系统是商业银行经营状况的总体表现，它通过分析银行日常经营中资金流动到每一个环节对机构、业务的影响，从而达到对商业银行的经营状况进行分析、评价和诊断。业务环节的量、本、利变化将影响系统其他环节的资金流变化。机构环节的调整也将影响其他环节的资金流变化。因此，基于资金流系统的经营状况分析是从总体上研究商业银行的经营特征和经营差异。
从资金流管理的内涵和特点可以看到，资金流管理把商业银行复杂的经营过程统一纳入到一个网络平台上进行分析。它从系统的角度研究商业银行经营状况的总体表现。它通过资金流动的平衡关系和资金价值的不同体现，来描述商业银行不同经营机构、经营业务的经营差异。它利用时间序列和资金流动的动态性，分析影响商业银行经营状况的主要原因。
三、商业银行资金流管理评价指标体系的设计
根据商业银行资金流管理的特点，遵循建立综合评价指标体系的导向性、层次性、从简性、可测性、独立性设计原则。使评价指标要能够充分体现商业银行资金流管理的内涵与特征，指标设计精练，易于操作，指标体系层次分明。简明扼要，实现对商业银行资金流管理系统的分析与评价。
基于以上的认识，笔者认为，商业银行资金流管理评价指标体系可以从资金来源充足性，资金运用合理性，资金流动性。资金使用效率四个方面来构建指标体系，每一方面又由若干相对独立的表征某一侧面的指标构成。
(一)资金来源充足性指标
商业银行资金是渠道运作的血液，资金流管理不善。渠道运作必然陷于困顿。所以必须保证资金来源充足，可用存款增长率和自有资本充足率指标衡量。
(二)资金运用合理性指标
由于银行经营是在一个不确定的、变化多端的环境中进行的，资金运用不合理对其资产经营有一定的影响。保证资产收益的安全与稳定，使其健康安全的发展。这不仅是商业银行本身发展的要求，而且还是社会对在经济领域中重要地位的商业银行的客观要求，也是商业银行社会责任、优良的社会形象的体现。可用存贷比、利息收支率差额、收益基础指标衡量。
(三)资金流动性指标
保持流动性对商业银行来说之所以重要，是因为商业银行在经营中面临着负债和资产的不稳定性，一旦商业银行的本金、利息收回额与其准备金额之和不能应付客户提存与贷款需
求及银行本身需求时，便出现了流动性危机。流动性危机将严重损害商业银行的信誉，影响其业务量并增加经营成本，妨碍其进一步发展。由此可见，商业银行在经营中必须注意保持良好的流动性。可用借入资金与资产总额之比、净贷款与资产总额之比、现金同业存款与资产总额之比指标衡量。
(四)资金使用效率指标
商业银行作为经营货币资金。结算和创造信用的特殊企业，在业务活动的过程中，其最基本的、首要的动机和目标是获取最大限度的利润。商业银行的一切经营活动，包括如何设立分支机构。开发何种新的金融产品，提高何种金融服务，建立什么样的债券组合等均要服从这一目标。可用存款利率增长率、贷款利率增长率、资产利用率指标衡量。商业银行资金流管理评价指标体系见表1。
四、商业银行资金流管理综合评价方法
在建立指标体系的基础上，还必须解决评价指标综合评价的问题。由于评价指标的量纲不一致，每个指标对评价总目标的影响程度不尽相同，所以必须进行多指标综合评分，才能计算出综合评价结果。可选用多因素综合评价法进行评价。具体步骤如下：
(一)同度量处理
为统一各指标量纲与缩小指标问的数量级差异，需对商业银行资金流管理评价指标体系四类指标中的二级指标进行同度量处理。可采用极差标准化法，公式如下：
式中：X为处理前指标的值；X'为标准化后指标的值；Xm为该指标的目标值。
(二)确定指标权重
权重确定方法可以分为主观赋权方法与客观赋权方法两大类。所谓主观赋权法就是人为地凭经验确定权重，如专家打分法(Delphi)、层次分析法(AHP)；客观赋权法则依据评价对象各指标数据，按照某个计算准则得出各评价指标权重。客观赋权法可以减小主观影响，得到客观而有说服力的权重结果。主观赋权法却可以根据实际情况做出切合实际的判断，二者结合将有助于得出更加准确的结果。
(三)综合汇总
关键词:商业银行;业务创新;博弈
中图分类号:F83文献标识码:A
对外资银行经营业务和经营地域限制的放开,标志着中外资银行的竞争将步入正面交锋、全方位比拼的新时代。中资银行如何在传统领域继续保持优势地位,同时在激烈的竞争中立于不败之地,成为了关键所在。因此,商业银行开展业务创新具有重要的理论和现实意义。
一、引言
任何事物从产生开始都会不断地发展,金融也是如此。金融的发展来源于它的变化,它的变化来源于金融创新。商业银行作为金融领域的重要角色也在不断发展变化着。从开始仅仅办理短期存贷款,到可以购买政府债券,再到可以发放固定资产投资贷款和消费者贷款,直至成为今天的“金融百货公司”,这既是社会经济环境不断变化发展的结果,也是商业银行在经营管理上不断创新的体现和反映。
金融创新使经济得到发展,加强了金融在国家和世界经济中的地位。金融创新因此而具有了无限的魅力,吸引着无数人士去探讨、总结其规律,由此产生了许多不同的理论流派,形成了包罗万象的当代金融理论流派。西尔博提出“约束引致型金融创新理论”,他认为创造新型金融工具的目的是为了放松施加于金融企业的各种约束。凯恩、米勒、霍兰及戈德菲尔德等学者对监管与金融创新之间的关系进行了相应的研究,认为监管可能是金融创新背后的最主要原因。总的来说,认为影响金融创新的供给因素主要是全球化、技术和竞争,而需求因素包括价格风险、信用风险,流动性风险等。以上理论是一些主要的金融创新理论。前两者将研究重点放在了政府法律、法规的约束和监管的宏观因素上,缺乏从微观角度分析微观主体对金融创新的能动作用。同时,前面两种理论均只围绕满足供给动机的金融创新进行分析,未对金融创新满足需求的动机进行讨论。后一理论基本弥补了这些缺陷。
商业银行业务创新是金融创新的一个重要部分。银行业创新发生的领域主要包括规避金融管制,规避、防范金融风险和现代技术的应用。其中的业务创新主要是对微观风险的管理和防范。金融市场体制不健全与飞速发展金融事业之间的不协调,会加剧各金融行业尤其是银行业的经营风险。因此,在建立健全市场体制的同时,我们将目光投向了业务创新。
二、商业银行业务创新博弈分析过程
下面我们从满足供给和需求动机的角度,利用博弈论分析商业银行进行业务创新对其经营发展的影响。分析涉及银行和客户两个主体,其中的客户包括非银行客户和其他银行。在此,我们将问题简化,认为银行追求的唯一目标是经营业绩最优,而经营业绩只取决于银行办理业务的多寡。
(一)满足供给的动机。影响业务创新供给的因素有全球化、技术、竞争等。全球化、技术等其他因素最终均会引致竞争,为此我们将影响供给的因素归结为竞争。只研究竞争因素下,出于满足供给动机的业务创新对商业银行经营的影响。银行作为供给者,要满足自身对业务供给份额占有尽可能高的比率的需求,在竞争中取胜,就必须充分考虑消费者作为业务需求者的偏好。将商业银行开展业务满足供给的过程,看作是客户与银行博弈的过程。根据博弈,我们可以设置四个价值级别:5,2,0,-1。价值参数为(客户,银行)。
假设前提:竞争双方处于同样的市场且市场本身的限制忽略不计,外部条件完全相同。金融市场上的客户是需要业务服务的,即在同一家商业银行,客户办理业务获得的价值级高于不办理业务的情况。同时,市场上无其他金融机构可以为客户办理业务。
1、竞争为单纯价格上的竞争,而不掺杂其他竞争。在此,竞争双方除价格外,本身所具备的其他竞争条件相同。这时,客户作为银行业务的需求者,自然偏好价廉的业务。由于假设银行注重的只是办理业务的多寡,因此,不论他们的定价如何,只要客户办理业务,其价值级就为2,反之,则为-1。根据博弈论讨论单笔业务的情况,可得表1。(表1)
由表1中数据可知:客户在低收费银行办理业务的价值级更高。因此,我们可以推断,低收费银行在提供业务服务的供给方面会获得更多的满足,即低收费银行将比高收费银行更加受客户的欢迎、经营业绩更好。
基于以上结论,我们不难设想:商业银行为了在竞争中处于优势地位,必然会争相降低收费,直至价格到达底线――成本水平,甚至低于成本的水平。现实中,经营业绩不只是取决于银行办理业务的多寡,还要取决于每笔业务的收入。收费太低以致于业务收入零增长、甚至负增长,这是不利于银行发展的。单纯的价格方面的竞争只会让竞争陷入非健康的恶性循环,并且在这个高度发展的时代,现在的客户追求的已不仅仅是价格上的优惠,而更多的是服务品质上的保障。因此,仅凭价格优势是很难打动客户的,价格竞争实非长久之计。
2、竞争为非价格水平上的竞争。此时竞争双方价格相同。同时,我们将问题简化,假设其他条件相同,业务的创新性是商业银行间的唯一差别。随着我国金融市场的日益国际化,相较于其他因素,客户对于风险防范的要求提高了。作为供给者,银行也必须顺应客户需求不断进行业务创新,才能适应新形式下市场的环境。在这里,由于创新业务主要是针对客户关注的风险防范进行的,因此,其带给客户的满足程度要高于在风险防范方面处于劣势的传统业务,故我们假设客户更倾向办理创新业务,则商业银行与客户就单笔业务的博弈结果如表2。(表2)
从表2可以看出,现在市场条件下,扣除价格的竞争中,兼营创新业务的商业银行更切合消费者的需求,从而其经营业绩将会优于只经营传统业务的商业银行。
通过以上两个层次的分析,我们可以得出结论:当代金融市场中,竞争是提升创新业务供给量的主流因素,它推动了业务创新。
传统的银行业务,无论从功能上还是从对现代金融市场的适应能力上,都不及创新的银行业务。因为商业银行的业务创新大都是以当代金融市场的各种特征为依据的,故在现今金融领域中创新业务比传统银行业务更具吸引力。所以,商业银行为了在竞争中更具优势,应当努力开发新型业务,兼营创新业务。此外,在非价格的竞争中,价格因素相对稳定使得竞争优势的获得只与办理业务的多寡有关,二者是正向变化关系。这种非价格竞争有利于银行向健康的方向发展,是现在乃至未来竞争方向的主流。有鉴于此,我国的银行应当朝多元化经营的目标努力。
(二)满足需求的动机。影响业务创新需求的因素有价格风险、信用风险,流动性风险等。为简化分析过程,我们在此只以信用风险为例进行分析,其他风险因素以此类推。同样,根据博弈论,我们设置四个价值级别:5,2,0,-1。价值参数为(客户,银行)。此处分析的假设前提与前面供给动机的部分大致相同。
从防范风险因素的角度讲,银行和客户均是创新业务的需求者。银行作为金融市场间接融资中介服务的主要提供者承担了比一般信用中介更大的风险。因此,在这个逐渐开放、与国际接轨的市场中,他们对所经营业务的抗风险能力尤为重视,进而成为了推广创新业务的最大支持者。可以设想,真正有实力讲诚信的客户,对这些针对自身而推出的创新业务是不会排斥的。同时,银行采取积极的业务创新活动规避风险,正是银行有实力的象征,客户会更倾向于在强势银行办理业务。在此,我们简单地认为创新业务本身的开展是成功的,无风险或风险小于传统业务。而且,创新业务是主要针对风险因素开发的,即其防范风险的效果优于传统业务。
因为银行和客户均是创新业务的需求者,所以应用创新业务一方的价值级会大于相同情形下应用传统业务的一方。于是,我们很容易得到下面的结果。(表3)
显然,客户和银行都会选择应用创新的业务。随着客户及商业银行对信用风险防范的要求日益提高,对创新业务的需求也不断增加。兼营创新业务的银行更具竞争实力。
供给和需求的满足是相辅相成、不可分割的:没有需求就没有对供给的要求,没有对供给的要求也就没有对新型业务的广泛需求。因此,满足供给和需求的动机共同促进了业务创新的发展。
三、启示
综上所述,新形势下引发了商业银行对创新业务供给的主动增加和对其需求的满足,中资银行需转换思想、大胆创新,以适应新形势下的市场需要。其中,业务方面的创新有很大的可操作空间。鉴于上述假设,我们应当兼顾理论和实际,使创新业务真正本土化、兼顾国际化,切合实际,为广大客户所接受。
金融市场的全球化已成为当今世界的一种重要趋势。20世纪七十年代末以来,西方国家兴起的金融自由化浪潮,使各国政府纷纷放宽对金融业活动的管制。由金融市场全球化带来的金融的全球化必将加剧金融领域各行业的竞争压力。商业银行作为其中的重要中介,其业务的创新性就显得尤为重要。商业银行的业务创新有负债业务创新、中间业务创新、资产业务创新、外汇业务创新等。从意识层次上看,银行的这些创新既包括原创性创新,也包括引进性创新,即对已有的新业务方式的应用与借鉴。我国是一个发展中国家,金融市场体制还不成熟。从这一角度讲,我国商业银行的业务创新无论是已经出现的还是将要出现的都是以引进性为主。这就要求我们明确引进的动机,适时进行相应的借鉴创新。
(作者单位:山东财政学院金融学院)
主要参考文献:
[1]张亦春,郑振龙主编.金融市场学[M].北京:高等教育出版社,2003.
[2]戴建兵等著.金融创新与新金融产品开发[M].北京:中国农业出版社,2004.
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