时间：2023-08-23 16:54:11
导语：在城市商业银行发展的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
城市商业银行经过12年的改革发展，已经成为了我国银行业中一支生机勃勃、充满活力的生力军。当然，也还存在发展不平衡、治本不到位、宏观意识和风险意识较弱等问题。为引领和推动城市商业银行打造品牌、办出特色，早日成为具有较强竞争力的现代金融企业，笔者认为，应着力从几个方面做好改革与发展工作。
探索和尝试之路
银监会按照国家宏观政策要求，结合城市商业银行改革发展实际，在引领和支持城市商业银行在联合重组、跨区域经营等方面进行了有益的探索和尝试，取得了良好的经济效益和社会效益。
推进城市商业联合重组，实现地方金融资源的有效整合。2005年以来，安徽、江苏等地相继实现地方性中小银行重组联合，山东、山西、广西、深圳等地也在积极开展相关准备工作。银监会将继续支持在地方政府主导下、经银行董事会决策后的辖内城市商业银行联合重组方式。对于城市商业银行的联合重组，应先消化历史包袱，弥补财务亏损，防止将风险带入新的机构。同时，还应按照自觉自愿和市场化原则进行，避免强行撮合和过度行政干预造成体制缺陷。
支持符合条件的城市商业银行实现跨区域发展。2005年来，先后有多家城市商业银行在省内设立分支机构，上海银行、北京银行、宁波市商业银行等在省（市）外设立分行。银监会将进一步修改完善相关制度和规定，审慎有序的推进城市商业银行跨区域经营。但城市商业银行跨区域经营必须遵循三个前提，即监管评级要达到股份制商业银行中等以上水平；有科学的总体发展规划；符合当地经济发展需要（有利于区域经济县域经济发展、有利于为中小企业服务和支持新农村建设）。同时还应坚持三个原则，即必须符合相关准入条件；坚持先辖内县域再其他地市，先省内、后省外；符合跨省（区）设立异地机构的行要先在同一经济区域设立机构，再向其他地区延伸。
鼓励城市商业银行到县域设立分支机构。银监会最近了《关于允许股份制商业银行在县域设立分支机构有关事项的通知》，调整和完善相关准入政策，鼓励支持中小商业银行尤其是城市商业银行到县域设立分支机构。各城市商业银行应抓住这一时机，积极推进县域机构建设，合理规划机构网点，以便更好地支持小企业发展和新农村建设。
有条件的支持城市商业银行更名。为了提升知名度、打造品牌，部分城市商业银行相继提出了更名的要求。对此，银监会的原则意见有二，即一是原则上应达到股份制商业银行中等水平或监管评级在三级以上；二是新的名称应充分体现地域特征，不能天马行空，漫无边际。同时，各城市商业银行也应审慎对待更名问题，认真考虑到成本效益，尽量防止盲目跟风和攀比行为。
革新经营管理体制
与国内其他优秀商业银行，尤其是国际标杆银行相比，城市商业银行在经营理念、管理技术、创新能力、制度建设、风险控制等方面仍存在不少差距。城市商业银行应走有中国特色改革发展之路，发挥自身优势，不断借鉴和学习先进经验。
完善公司治理机制，为长期可持续发展提供制度保障。充分发挥“三会一层”各主体的主观能动性，形成职责边界清晰的有效运行机制是当前城市商业银行公司治理建设的重点。要开好股东大会，规范股东行为，引导股东着眼于长远利益，支持和帮助银行更好发展；要提高董事会科学决策能力，制定好银行长期发展战略，确保银行依法审慎经营；要加强对董事的履职和效率评价；要支持监事会和内审部门独立发挥作用，不断完善独立的汇报通道和反馈机制；要建立权责利相衡的机制，完善责任追究制度。
建立高级管理人员履职考核制度，完善激励约束机制。高级管理人员是银行稳健经营的重要前提。城市商业银行董事会应借鉴先进经验，建立有效的高级管理人员履职考核评价体系，明确高级管理人员的权、责、利，判断其德、能、绩，健全激励约束机制，形成良好的用人环境和“差者下、庸者让、优者上”的用人机制。银监会也将研究制定相关办法，发挥监管优势，促进城市商业银行高级管理人员正确行使职能，有效履行职责。
推进流程银行建设，逐步试行首席官制度。流程银行的核心是通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程和文化理念，优化业务模式，强化风险控制，提高管理效率。相关城市商业银行应提高对建设流程银行的认识，重新梳理业务流程，确立专业化的组织架构，实现管理机制的优化和再造，提高管理效率和经营绩效。还应逐步扩大城市商业银行首席官制度试点，改造体制机制顽疾，改变官本位的传统模式，推进专业化、流程化管理。
防范操作风险，深化案件专项治理工作。从2007年3月份以来的情况看，中小商业银行尤其是城市商业银行的各类案件时有发生，这反映出各行在强化内部控制、防范操作风险、严格问责等方面仍有差距。2007年，城市商业银行应“总分结合”并以分支机构为起点，着力加强内控管理，认真落实防范操作风险的“十三条”措施和强化内控建设的“十个联动”等要求，以严格贯彻各项监管规章和提高内控制度执行力为重点，打造银行铁规章、铁流程、铁档案。城市商业银行应树立打持久战的思想，把操作风险当作系统工程来抓，既要治标又要治本，并推进银行业案件综合治理长效机制的建设，创造良好的金融生态环境。银监会考虑将这项工作与市场准入密切联系，实行“一票否决”，严厉惩治。
创新产品与服务
城市商业银行应密切关注国家宏观调控政策要求，及时研究市场变化情况，进一步找准市场定位，加强业务创新，在发展区域经济和新农村建设中发挥生力军作用。
继续细分市场，明确定位，打造特色品牌。目前，城市商业银行发展差异性大，“两极”差距日益明显，在社会经济环境不断发展变化和市场专业化程度不断提高的情况下，“三个服务”的市场定位已不能满足市场需求。城市商业银行应深入分析自身特点，扬长避短，对市场定位要进一步细分，寻找有利于自身长期发展的客户群体和服务对象，通过“精确制导”，开拓和巩固市场，创立竞争优势。并在此基础上，试点和探索城市商业银行投资基金、保险等金融行业的可能性，丰富业务领域。
加强业务创新，完善服务功能，提高服务水平。城市商业银行决策机制灵活，对本地市场敏感度强，本土化程度高，业务普及和推广迅速，各行应充分利用这一优势，大力推进产品创新和业务创新，努力培育市场，拓展市场。同时应适应市场环境和客户需求，应用先进的信息技术和管理手段，完善服务功能，提高服务水平，形成比较优势，在稳定现有客户群体的基础上，争取更大的发展空间。
推进小企业贷款服务，夯实发展基础。解决中小企业融资难问题，既是国家关心的重点经济问题之一，关系到国民经济持续、快速、健康发展的大局，也是城市商业银行不容推辞的社会责任。各行应加强“六项机制”建设，充分运用网点优势，强化服务中小企业的定位策略，积极探索和创新服务机制，为小企业提供全方位、多层次的金融服务。应认真分析中小企业发展的现状和特点，简化操作流程，提高工作效率，建立和推行科学并符合实际的中小企业贷款成本核算机制和考核激励机制，提高为小企业服务的能动性。
强化资本的约束和管理
2007年，城市商业银行应立足于提高资本管理水平，改善资本结构（股权结构），强化资本约束，实现稳健有序发展。
提高管理水平，确定科学的资本管理规划。城市商业银行董事会应把资本管理作为最重要的职能之一，按照前瞻性和实用性相结合的原则，充分考虑成本，确定资本管理目标,审定风险承受能力，制定资本补充规划。应有专门的内设部门负责规划的执行，监测业务增长对资本需求量的变化状况，制定与风险资产规模扩张相适应的中长期资本补充规划及实施办法。高级管理层应根据资本管理要求制定和执行业务发展计划。从2007年开始，银监会将根据上述要求，对城市商业银行资本管理水平进行专项调研和评估。
树立资本约束理念，建立资本约束机制。应改进和完善内部绩效考核体系，重视拨备后利润考核，将经济利润和经济资本回报率作为考核重点，鼓励开展资本占用少的中间业务，转变增长方式，实现战略转型。同时应引进和培养专家型资本管理人才，推进资本约束机制的建立和实施。
拓宽资本补充渠道，完善资本补充方式，多渠道补充资本。在以增资扩股为主要资本补充方式的同时，通过发行次级债券、提留资本公积、上市等方式丰富资本补充来源，优化股本结构，尤其是资本公积应尽量多提留一些，用于转增资本。在增资扩股过程中，应注意甄选投资动机正确、经营状况稳定、资金实力强的优质股东，促进银行的长期发展。优质股东应具备下列特征：一是主业突出、有良好的发展前景，以免企业风险影响银行声誉。二是与银行无违规的关联关系、流动性强，没有多头借贷现象，负债率较合理。三是派出的董事或参与银行经营管理的高管，掌握一定的金融知识，了解银行运作情况，努力优化银行董事会和高管团队结构，提高科学决策能力。四是对银行长远发展有信心，持股锁定期应在3～7年，防止投资行为短期化。五是企业集团及其子公司作为投资者，投资入股银行机构不超过两家。银行老股东增持股份，也要按照股东资质的优劣程度区别对待，确保增资扩股能够“吸收新鲜血液”。
积极而又审慎择机上市。随着经营状况的改善和资本市场的良性发展，城市商业银行公开上市的要求日益强烈。对于拟上市的城市商业银行，银监会将按照相关要求，给予必要的协助和支持，尽量为顺利开展上市工作创造条件。但是也应注意到，公开上市对城市商业银行是一把双刃剑。作为上市公司，上市后将面临更加严格的监管要求和强大的公众监督，受到更多市场约束。这要求各行应审慎决策、合理规划。
控制、化解与处置风险
在各级监管部门的推动、各级地方政府的支持和各行的努力下，城市商业银行的风险状况有了明显的改善。但在总结成绩的同时，也必须清醒地看到，城市商业银行的风险控制机制仍很脆弱，风险管理水平亟待提高，个别行状况仍很严峻，应继续努力做好风险化解防范和处置工作。
明确风险处置的重点，把控制增量风险作为首要任务。各行应增强风险意识，转变风险观念。应强化信贷管理和信用风险控制，防止不良资产余额和比例出现反弹。加强对市场风险的研究和分析，合理控制和规避市场风险。同时应结合案件治理工作的深入开展，加大对操作风险的防范力度，严格控制各类案件发生，减少资金损失。
巩固风险处置成果，确保风险处置各项措施落实到位。近年来，许多城市商业银行通过多种方式进行了不良资产处置。但从跟踪情况看，有一些行处置工作的后续措施没有完全落实，影响了处置工作的真实性和有效性，个别行甚至出现严重滑坡。2007年，银监会将在充分总结经验的基础上，把建立完善不良资产处置的跟踪和评估作为监管重点工作之一，对相关行不良资产处置的后续情况进行核查和督导。已开展过不良资产处置的行，应按照总体方案进行自我评估，查漏补缺。没有落实到位的，应商请地方政府和相关利益方尽快完善落实，确保处置工作“依法、真实、有效”。
继续推进高危机构的风险处置工作。目前有少数城市商业银行的风险问题没有得到根本解决，个别行经营状况严重恶化，成为新的高危机构。监管评级在五级以下，尤其是六级的城市商业银行，应尽快采取有效处置措施。城市商业银行的风险处置工作应继续坚持依靠地方政府和银行董事会及“依法、真实、有效”的原则开展。对此，银监会将在政策上给予相应支持，对股东资质、持股比例等适当放宽，推进处置工作的深入开展。
在开放中增强核心竞争力
截至2006年底，共有9家城市商业银行引进境外战略投资者。目前，香港大新银行参股重庆市商业银行的工作已接近尾声，青岛、大连、哈尔滨等行引进境外战略投资者工作正在有序进行，城市商业银行对外开放势态良好。2007年，将继续深化对外开放。
支持和推动城市商业银行引进优质境外战略投资者。中国中小商业银行的改革与发展，已经引起全世界的关注。引资工作要讲求“门当户对”、“合作共赢”，选择市场定位、经营思路、产品特点与本行可连接、可借鉴、可共享的境外银行业金融机构，应以引进资本为纽带，切实促进双方的业务合作和市场拓展，实现互利互助共赢。2007年，相关银行应继续总结经验和教训，深化对外开放，推进业务和技术融合，实现由“引资”向“引智”和“引技”的深度转变，为城市商业银行全面提升竞争能力、加快与国际接轨发挥导向作用和示范功能。
推进人才交流和培养。优秀人才是城市商业银行改革与发展的灵魂，应坚持“送出去、请进来”的原则，培养一批具有良好专业素质和国际视野的专门人才，根据需要加快引进一些了解中国国情、熟悉中国市场和银行改革发展历史、尊重中国法律、能运用汉语作为工作语言的外国专家参与经营管理，推动管控水平不断提高。今后，引进境外人才尤其是外籍高管时，应把能运用中文作为工作交流语言和独立开展工作作为一项条件，降低引进成本，减少工作障碍和摩擦。
推进和规范信息披露
2007年，银监会将继续推进和规范城市商业银行信息披露工作，进一步完善市场约束和社会监督机制。
完善信息披露机制，提高信息披露的质量。公开披露信息是城市商业银行的社会责任和义务。各城市商业银行应按照相关规定和通知要求，建立和完善信息披露的工作机制，明确信息披露的主体和责任，保证信息披露的真实性和有效性。应在防止过度披露的前提下，逐步完善和规范信息披露的要素和内容，继续扩大信息披露的范围，提高信息披露质量，为建立良好有效的社会监督机制创造条件。
扩大信息披露受众面，增强信息披露的公信力和社会影响。从2007年起，监管评级三级以上的城市商业银行应逐步在《金融时报》等重点媒体公开披露信息，扩大信息受众面，增强信息披露的可信度和社会影响力，为引进国内外战略投资者、跨区域发展、引进人才等创造条件。
加强信息系统的建设
从日常监管情况看，城市商业银行信息管理系统建设普遍较落后，部分行没有覆盖全部业务流程和环节，少数行信贷管理和登记还处于手工记账阶段。信息系统落后和存在的缺陷，严重影响了银行管理和业务监控的灵敏度和有效性，并隐藏着不可忽视的风险隐患。银监会监管信息系统开通以后，对商业银行信息系统建设提出了更高的要求。城市商业银行应把相关工作提上重要议程，全面加强信息系统建设。
加强基础建设，提高信息管理系统的覆盖面和辐射能力。城市商业银行应抓紧建设覆盖银行全部业务的综合业务服务系统，尤其要注意积累数据，建立和优化风险识别和管理系统，提高管理决策的效率和科学性。
摘要：我国城市商业银行经过十几年的发展行已成为我国银行体制中的第三梯队，对促进当地经济的发展发挥着重大作用。但在发展过程中，面临着一系列问题，如市场定位不清、内控制度不完善、产品同质化等问题，本文将回顾城市商业银行的发展历程，分析其目前的现状及发展中存在的问题，并提出相关政策建议。
关键词：城市商业银行；市场定位；公司治理；产品创新
一、城市商业银行发展历程及现状
（一）发展历程
1.起步阶段。城市商业银行的历史可以追溯到1979年，河南漯河成立了一家城市信用合作社，其宗旨是为城市和街道小企业和个体户服务，揭开了中国城市信用合作制发展的新篇章。在初期，一般都由中国工商银行对其进行管理，1986年开始，为加强统一监管，人民银行开始接手城信社的管理工作。1989年，针对城市信用社发展过多，竞争手段不当，片面追求规模，资产质量低，风险度高等状况，人民银行对城市信用社进行了清理整顿。
1995年9月，国务院下发了《国务院关于组建城市合作银行的通知》，决定自1995年起在35个大中城市原城市信用社的基础上，由城市企业、居民和地方财政投资入股，分期分批组建成地方股份制性质的城市合作银行，1998年，经国务院批准，正式将城市合作银行名称更名为“城市商业银行”。
2.工作转变阶段。1995至2002年间共有100多家城市商业银行在市场上经营。按照四级分类，城市商业银行的账面不良贷款率是30%，实际数值更大；若按五级分类，城市商业银行的账面不良贷款率可能会超过50%。为了化解这些风险，人民银行召开了三次城市商业银行论坛及监管工作会议，共同分析形势、查找问题，为化解风险提供了一个信息交流的平台。城商行从过去的单兵作战转向了集合作战，其经营管理从粗放型开始向集约型转变。
3.发展加速阶段。自2003年银监会成立以来，在银监会和地方政府的共同推动下，通过置换、剥离不良资产以及政府注资等多种方式，有效化解了城市商业银行的历史风险，风险状况也得到明显改善。通过有效的风险处置和自身业务的快速发展。从数量上看，截止2012年底，我国共有城市商业银行138家；从资产规模上看，至2012年第四季度末，城商行资产总额为12.35万亿元，比上期同年增长23.66%，占银行金融机构比例的9.24%。
（二）城市商业银行的现状
1.资产和负债迅速扩大。2012年城市商业银行规模继续保持高速增长，至2012年底，城市商业银行资产总额为12.35万亿元，2003年到2012年间总资本增加了8.5倍，占全国银行业金融机构总资产的比例由 5.3%提高到9.24%，提高了3.94个百分点；2012年末，城市商业银行总负债为11.54万亿元，较2003年末增加了8倍。城市商业银行的总资产和总负债占比上升很快，其在银行业金融机构中的市场份额、规模和影响力快速上升。
2.不良贷款率和不良贷款余额下降趋势结束。2011年四季度末，城市商业银行平均不良贷款率由2010年的0.9%降至0.8%，但在2012年四季度末，城市商业银行平均不良贷款率为0.81%。同时，2011年底城市商业银行的不良贷款余额为339亿元，较2010年增加13亿元；2012年底不良贷款余额为419，较2011年增加80亿元。
3.多途径进行资本补充。截至2011年底，城市商业银行资本充足率为15.3%，但在2012年，这一数据有了较大幅度的降低，这与其在2009年到2010年间大举异地扩张的行为分不开。大举扩张导致资本的快速消耗，在2011年和2012年两年上市无望的情况下，增资扩股、发行次级债成为诸多城市商业银行进行资本补充的主要途径，此外，节约成本、减少大型分支机构的开设也成为城市商业银行资本补充的手段。
二、城市商业银行发展过程中存在的问题
（一）城市商业银行的经营基础比较薄弱
我国城市商业银行是由城市信用社改造来的，发展历史短，资产规模比较小，经营基础弱，使得城市商业银行先天不足。究其原因，一方面，城市商业银行成立初期，没有建立有效的管理制度；另一方面，城市商业银行一般归属于地方政府，经营活动易受行政干预，造成城市商业银行经营活动没有自，导致资产质量不高、资产状况恶化、盈利水平较低，影响了后续发展。
（二）市场定位不清
城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。但目前来看，真正做到服务地方的城市商业银行不多，大多数的城市商业银行都盲目跟风，热衷于与国有银行和股份制商业银行争抢大客户，不少城市商业银行都急于扩张进行跨区域经营。
（三）城市商业银行区域性特征明显，失衡现象严重
城市商业银行经营地域范围狭窄，经营的区域性较强，实力强的城市商业银行也已开始进行跨区域经营。目前来看，全国城市商业银行在发展程度上差别很大，每个银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异很大。经济发达地区的城市商业银行其实力雄厚，如北京银行的资产已突破万亿大关，经济落后地区的城市商业银行面临着巨大的发展困境。
（四）城市商业银行公司治理和内控制度不完善
城市商业银行在建立初期，大都未建立完善的经营管理制度。同时由于城市商业银行受政府、大型国企操纵较多，严重影响了公司在治理结构和内控制度方面的完善。这些不良因素容易导致高级管理层和公司业务人员的高离职率、人才流动性高和业务不稳定，经营的可持续性受到威胁。用人方面，裙带关系现象也非常严重。在经营方面，有的城市商业银行存在违法、违规经营，导致银行的呆账、坏账严重，公司资产质量严重下降，阻碍了其健康持续发展。
（五）产品服务创新不足，同质化严重
城市商业银行成立之初，虽然都定位为“服务地方经济、服务城市居民、服务中小企业”但是在利益和攀比心理的驱动下，大多数城市商业银行都在追求做大。尤其是一些城市商业银行在既无特色产品、风险控制能力弱，又无地缘优势、盈利保证的情况下，仍然跟风进行扩张，且多数城市商业银行仅靠传统的存贷业务来维持利润，中间业务创新能力不足，使得其与市场上其它银行产品严重同质化，毫无特色之处，最终将影响城市商业银行的发展。
三、促进城市商业银行健康持续发展的对策建议
（一）加大产品和服务创新力度，坚持产品差异化策略
为了持续性发展，城市商业银行应该结合自身特点与市场定位实施差异化和特色化战略，加大产品的创新力度，打造属于自己的产品品牌，形成业务特色与产品特色，并逐步在同行间形成比较优势。中间业务作为金融创新的产物，是商业银行极具潜力的收入来源，作为城市商业银行考虑到自身在银行业中的地位更应该看到这一点，积极拓展中间业务领域，开辟新的利润空间，摆脱以存贷款利差为主要利润收入的单一盈利模式。
（二）明确市场定位
我国大型商业银行与大型企业、优质客户已经形成了良好的业务关系，它们在综合服务上占明显优势。城市商业银行成立之初的特色是“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”，虽然北京银行在跨区域经营上取得了良好的成绩，但是也不乏有些城市商业银行因为市场定位不准、盲目跟风而导致风险急剧增长的情况，因此在大企业和优质客户被瓜分的情况下，城市商业银行应回到其最初成立的初衷，集中使用有限的资源，以服务当地经济、中下企业和居民为业务的核心，与大型商业银行展开错位竞争，利用当地条件，打造自身特色化产品，真正做到“立足本地，服务小微”。
（三）完善用人制度，提高专业人员的储备
城市商业银行应该注重用人制度的完善，为谋求自身的长远发展，应完善薪酬福利制度、绩效考核制度、培训制度及人才激励计划，提高薪酬对专业人才的吸引力，加强对员工的培训，注重培养公司所需的具备风险管理能力及产品创新能力的技术型人才。除此之外，城市商业银行在用人方面应该摒除裙带关系，引进更适合公司发展的人才。
（四）加强公司内部控制制度建设
城市商业银行在经营管理方面存在诸多缺陷，为了提高竞争力，城市商业银行必须加强内部建设。公司的运行应严格按照合法、合理的规章制度进行，完善法人治理结构。
（五）加大银行业监管与调控力度，营造良好的外部经营环境
首先，中央银行应改变单纯作为主管部门的观念，监管重心应由单纯的常规性稽核监督转变为以防范金融风险为核心的审慎监管，在监管工作中，应做到防范金融风险先行。其次，对城市商业银行的不良资产要严加监管，帮助其严格控制不良贷款的比例及额度，并为处置不良贷款创造条件。第三，构筑金融安全网，逐步建立适合我国银行业状况的市场准入制、存款保险制和市场退出托管制等相关制度。第四，完善金融法律法规体系，用法律来规范金融秩序、金融监管和风险防范，同时金融立法也应以防范金融风险为中心，注重借鉴国际惯例和WTO的通行法则，为我国城市商业银行的发展营造良好的外部环境。
参考文献
[1]音提扎尔·托合，我国城市商业银行及业务发展现状分析[J]，时代金融.2012年08期.
[2]欧明刚，张坤.城市商业银行竞争力评价报告，银行家[J].2012年08期.
一、我国中小城市商业银行发展现状
城市商业银行的前身是20世纪80年代设立的城市信用社。从20世纪80年代初到90年代，全国各地的城市信用社发展到5000多家，其中大多数城市信用社都存在经营管理不善、不良资产严重和风险失控等问题。1995年，为了化解城市信用社积累的地方金融风险，国务院决定在中心城市及发达地区的城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社清产核资的基础上，由城市企业、居民和地方财政入股组建城市合作银行，其业务主要是为中小企业发展提供金融服务。1998年，城市合作银行全部改名为城市商业银行。我国中西部地区城市商业银行资产规模大都不到600亿，被称为中小城市商业银行。近年来，我国中小城市商业银行资产质量大幅度提高，整体经营状况明显改善，不良贷款余额与不良贷款率一直保持 “双降”，在深化我国金融体制改革、促进地方经济发展和维护社会稳定方面发挥了重要作用。
二、我国中小城市商业银行发展存在的问题
我国中小城市商业银行经过15年来的发展，虽然取得了较大的成绩，但其经营和发展仍然存在较为严峻的问题。主要有：严格的经营地域限制、资本充足率偏低、两极分化严重、受地方政府干预较多、公司治理及内部制度不完善、风险集中度普遍较高、金融服务质量不高等。
（一）银行治理结构不完善
我国中小城市商业银行虽然是按照《中华人民共和国公司法》和《 中华人民共和国商业银行法 》组织设立并运作，但在银行治理结构方面仍然存在缺陷，主要表现在以下两个方面：
1.虽然中小城市商业银行大都通过引入现代企业制度初步形成了对银行经营者的产权约束，但地方政府在中小城市商业银行中的绝对控股地位使得银行实际上缺乏一个人格化的产权主体来行使对银行的所有权，由此产生了中小型城市商业银行所有者缺位的现象；另一方面，中小城市商业银行的主要管理职位都是由政府推荐并经董事会或股东大会选举产生，有些银行也会出现政府直接指派的现象，地方政府一股独大，不可避免地会产生“内部人控制”问题。
2.股权结构的不合理必然导致银行内部治理结构的缺陷。由于中小城市商业银行实际被控制在少数政府资本人手中，使得股东大会、董事会、监事会等权利部门不能发挥正常作用，无法对银行人行使有效的监督。股东大会不能发挥应有的作用，难以保护中小股东的利益；董事会并不进行独立决策，而是通过听取行长报告来决定银行重大事项；行长的政府任命制，使得董事会和监事会无法制约高级管理人员的现象屡屡发生。
（二）人力资源管理水平较低
中小城市商业银行是在城市信用社的基础上建立起来的，大多数员工是从原城市信用社整体接收而来，这些员工所接受的金融方面的教育较少，专业知识薄弱。一般操作型人员偏多，高素质人才十分缺乏，尤其是经验丰富、具有战略眼光的优秀人才。其在人力资源管理方面主要存在以下问题：缺少高素质人才，尤其是能力强的专业技术人才和高端管理人才；激励方式不合理，对员工的管理存在重学历、轻能力和重资历、轻潜力的情况；人力资源培训力度不够，缺乏完善的培训体系，培训的效果不能得到很好的反馈，而且培训人员不能很好地将培训所学应用到具体的工作岗位中。
（三）市场定位不清晰，产品同质化严重
中小城市商业银行的市场定位应该是“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”，应立足于本地市场，通过发挥自身的比较优势来为中小企业提供金融服务。但是，目前大多数中小城市商业银行并未很好地坚持这一定位，未能形成自身的特色。市场定位不清晰带来的最大的问题就是产品同质化。随着银行业竞争的加剧，中小城市商业银行必须花费更多的时间和精力开发出新的金融产品来满足客户的需求，以在竞争中处于有利地位。但受制于经营管理水平和人员素质的限制，大多数中小城市商业银行采取对大银行的“跟踪策略”，金融产品与服务、客户群同国有商业银行和股份制银行基本雷同，高附加值产品匮乏。中小城市商业银行和其他大银行抢大客户、大项目，没有形成自己稳定的客户群，不能为本地中小企业和市民提供所需要的金融产品和服务。
三、我国中小城市商业银行发展对策
（一）完善公司治理结构
与规范化的商业银行相比，我国中小城市商业银行仍然存在很多不足，法人治理结构不完善，不能形成有效的制约监督。中小城市商业银行应进一步优化股权结构，通过增资扩股、引进民营资本及外资等方式，降低地区财政局在银行股权中一股独大的局面，减少地区政府对银行日常运行的干预；定期召开股东大会，充分发挥股东对银行重大决策行使表决权的作用；健全董事会制度，有效发挥董事的监督和制衡作用；强化监事会职能，充分发挥监事会在我国中小城市商业银行日常运营中的监督作用；完善信息披露制度。
（二）进行准确的市场定位
我国中小城市商业银行自成立以来，一直坚持“立足于地方经济，立足于中小企业，立足于广大市民”的市场定位。中小城市商业银行在规模扩张的过程中，要处理好质量和规模的矛盾，应该更重视服务质量，树立品牌形象，在追求规模的同时保证质量。中小城市商业银行要坚持正确的市场定位，做到以下4点：
1.定位于中小型和微型客户。大银行一般不愿意服务于这三类客户，但这块市场容量是非常大的，对我国中小城市商业银行而言，是市场潜力最大的市场。
2.服务和经营模式差异化和精准化的定位。我国中小城市商业银行应该对中型、小型和微型客户进行进一步的客户细分，建设适合本行的细分客户群，针对目标客户群提供特定的服务产品，并做好客户关系管理，提高客户满意度。
3.大力发展零售业务。零售业务将是未来商业银行转型的方向和竞争主战场，我国中小城市商业银行重点服务的是中小型和微型客户，其业务更多为零售业务，这是我国中小城市商业银行的优势，必须树立品牌形象以提高客户的忠诚度。
4.培育适合本行的风险管理制度。我国中小城市商业银行必须培育风险管理能力，确立适合本行的风险管理制度。此外，还要做好跨区域发展的风险控制。跨区域经营在管控模式、业务拓展、管理流程等方面面临着挑战，需要很强的风险管理水平和风险控制能力，需要更先进的科技实力作为支撑。在跨区域发展过程中，要处理好农村和城市的矛盾。对于我国中小城市商业银行而言，中小型和微型客户的市场潜力最大，农村也是一个大市场，不能对大城市盲目迷信而忽视农村市场。
（三）重视人力资源管理
和其他行业相比，银行业从业人员学历层次普遍较高，工作岗位专业性强。可以说，高端专业和管理人才群体，是银行未来的业务发展和竞争优势所在。但是银行的专业和管理人才往往需要在银行工作过程中逐渐发展和培养，银行管理层的成长和发展往往需要经历“专业――专业管理――跨专业管理――机构管理”的过程。高端专业和管理人才群体的形成不仅需要高质量的“苗子”，还需要良好的内外部发展环境和“人才培养、辨识”机制。
对我国中小城市商业银行而言，要树立人才资源是第一资源的观念，大力在人力资源上进行投资，改进人力资源管理方式，吸引并留住人才。
（四）拓展零售业务和中间业务
1.拓展零售业务。零售业务具有市场化程度高和风险小等特点，其开展依赖于银行与客户间的直接联系，适合体制灵活、风险承受能力较弱的中小银行开展，近年来也成为我国中小城市商业银行发展的重点方向。
我国中小城市商业银行应进一步拓展零售业务市场。如积极开发汽车贷款、旅游贷款、教育贷款、个人公积金贷款等；探索开发个人住房担保贷款、个人保单质押贷款等个人贷款业务，加快零售业务的纵深发展；还应开办各种银行卡业务，实现一卡多用，为城市居民提供便利。在此基础上，还应该深入发掘中小企业市场，完善金融服务品种，为中小企业进行理财、项目融资和投融资规划等业务。
【关键词】城商行 跨区发展 风险管理
一、引言
绵阳市商业银行是经国务院批准，由绵阳市财政局、9家城乡信用社及90家企业等共同发起设立。与其他城市商业银行相似，在成立之初，其经营活动被限制在所在城市。这种单一城市制的经营模式从当时的经济金融环境和防范风险的角度考有其必要性，但随着一线城市商业银行规模的逐渐扩大，单一城市制的弊端逐渐显现。
首先，不利于降低贷款行业集中度和分散风险；其次，当某些客户存在在所在城市之外开展业务的需求时，由于结算和汇路等的限制，城市商业银行无法继续为这些客户提供服务，必然会导致客户的流失；再次，由于经营活动限制于一地，受地方政府行政影响过大，政企不分，也为未来安全经营埋下了隐患。
此外，就绵商行本身而言，随着中国经济的不断发展和银行业对外开放，加之企业跨地域活动的日益频繁，为了进一步扩大资产规模，追求和实现规模经济，并且更好地为客户提供服务，跨区域发展是其必经之路。
二、跨区发展现状
在异地发起成立村镇银行和直接设立异地分支结构是城市商业银行跨区域发展采取的两种主要方式。在异地发起成立村镇银行是经银监会批准，在异地县或县级以下的行政村设立的金融机构，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。绵商行现主要有一家村镇银行：即与国开行共同组建的绵阳市北川羌族自治县富民村镇银行有限责任公司，但村镇银行仅在本地设立，还未实现跨区发展。
城市商业银行另一种跨区经营的方式是直接设立异地分支机构，顾名思义，该种跨区域发展模式是指城商行直接在目标城市设立异地分行或者支行，从而实现跨区域发展。大多数城市商业银行跨区域发展都遵循精耕省内、扩展省外，先本经济区域、再跨经济区域，最后向全国辐射的原则。在做好本地经营的基础上，努力成为区域性银行，最后突破区域性发展，辐射全国，这是城商行跨区域发展的三步走战略。
就绵阳市商业银行而言，截至目前，仅设立了一家异地分支机构――广元分行，作为其首家异地分行，自2011年3月29日正式开业以来，广元分行取得了相当优异的成绩。绵商行采用“一行两治”的方式，通过内部完善与外部营销相结合，使其达到更好的发展。
三、跨区发展目标
鉴于广元分行的成功经验，加之成绵德经济区的建立，未来五年，绵阳市商业银行可首先成都设立分行或支行。由于绵商行地处绵阳这一科技型城市，以中小企业为主，市场为主，科技企业为主是其发展之本。而科技无地域限制，企业之间的业务往来而引起资金跨区流动，为将科技与金融完美结合，为更好的服务科技型企业，绵商行可借这一优势先在成都设立科技支行，再以此为轴心，向周边辐射。
除分支行外，绵商行在未来五年还可设立村镇银行，一方面可以填补一些地区的市场空白，完善地方金融服务体系，另一方面，还将打破部分地区由邮储和农村信用社造成的金融垄断，形成竞争机制，从而更好的服务三农。而对绵商行自身而言，农村金融未来发展前景较好，对其拓展业务，增加客户，提高收益有很大帮助。
四、跨区发展将面临的问题
（一）管理方式的改变增加操作性风险和信用风险
绵商行由于长期以来只在一个城市经营，管理链条较短，内控相对有效，各种风险得到了比较有效的控制。跨区域经营后，其管理链条将加长，内控的有效性必将降低，必将导致操作性风险发生的可能性增加。除此之外，对异地企业的财务、经营等诸多情况无法完全、有效的了解，对部分企业贷款的管理也无法全面覆盖，加之信息不对称，银行往往很难及时掌握异地贷款企业的信息，从而导致贷款风险损失的几率增大，加大了贷款的信用风险。
（二）市场定位偏离
城商行在成立之初，市场定位为“立足地方、立足中小企业、立足市民”。随着其规模的逐步扩大和跨区域发展战略的实施，城商行在实际经营中存在与其市场定位偏离的想像。在异地设立分支行后，受到物理网点以及信息系统的制约，零售及小微企业业务起步发展较慢。为求盈利，异地分支行往往不顾自身实际限制，盲目地去追求大客户，从而偏离了最初的市场定位，忽略了中小企业这一大客户群，出现风险累积的现象。
（三）人才储备不足
与全国大型国有商业银行、股份制银行及外资行相比，绵阳市商业银行在人才储备方面存在着明显的不足，尤其是管理人员极度欠缺。在风险经理、研究人员、产品经理等重要岗位人才也比较缺乏；与此同时，培训机制发展较慢，不够健全，无法结合银行自身的特点培养出所需要的人才。人才的匮乏使得绵商行在产品设计、风险控制、业务创新方面明显落后于国有商业银行及股份制银行，从而使其发展道路出现障碍。
（四）经营成本大幅度增加
绵阳市商业银行在异地设立分行后，就要成立一级的管理部门，大量管理人员和管理费用增加，增加了运营成本。跨区经营使分行与总行处于不同的城市，造成工作往来、指导调研、汇报请示等频率增加，差旅费用也相应增加，从而导致管理成本的大幅上升。此外，城市商业银行在异地的品牌认知度较低，为了拓展业务，取得一席之地，需要投入大量的宣传费用。异地的通讯费用也会相应增加。管理成本的大幅增长，对效益的提高起了制约作用。
（五）异地政府协调相对困难
绵阳市商业银行在绵阳市由于服务好、网点多、客户歧视性政策少，本地居民对其的满意度较高，社会口碑较好。同时为促进地方经济的发展，地方政府往往希望本地的城商行能够发展壮大，从而在诸多方面予以支持和关照，例如政府资金大多存储在城商行，基础设施建设项目贷款也由当地城商行负责，其他金融服务项目如工资发放，水电费收缴等也落户在城商行，但跨区后，在异地的分支行无法享受这一支持和优待，从而限制了城商行的跨区发展。
五、解决途径及实施重点
（一）加强风险管理，建立科学有效的内控约束机制
绵商行由于发展时间短，机制不健全，其自身的风险控制、流程银行再造等各项工作尚处在探索状态，所以建立科学有效的内控机制，管理异地分支机构的合规风险尤为重要。
首先，设置风险总监，努力实现垂直管理。对于异地分行要因地制宜，根据当地情况制定风险管理制度和措施。
其次，施行全面风险管理。以往的风险管理较为被动，绵商行需建立风险管理前移制度，完善风险管理体制，尽快建立全面风险管理体系。
再次，完善风险培训体制，培育良好的风险控制文化，鼓励全体员工参与到风险控制的工作中来。将风险控制文化融入到企业文化中，使其贯穿城商行经营管理的每一个环节。让风险意识成为员工日常工作的基本价值取向。
（二）合理定位，增强核心竞争力，增进同行合作
绵阳市商业银行正处于扩张初期，在信息技术能力，专业水平，产品研发及资本规模方面都与大型国有商业银行和股份制银行无法匹及，所以，合理定位，是其是否能在竞争中争取一席之地的一个关键因素。
主要可以分为三个方面：一是突“中”。积极向中小企业主、个体经营者营销贷款。对全市前50名企业及各行业前10名企业进行调查摸底，评级授信。有重点、针对性地了解企业的需求，增进银企的了解、合作。二是重“小”。采取了“扫街”活动形式，组织宣传组深入社区、街道，向座商、个体经营户宣传绵商行经营理念、产品、管理优势的同时，为个体经营户、超市等提供小钞兑换、破钞兑换等服务，以此来吸引当地客户。三是攻“专”。针对当地的市场进行深入摸底，准确掌握各专业市场经营规模，客户实力、金融需求等情况，通过专业协会、市场管理处等中介牵线搭桥，探索专业化市场内商户联保贷款方式，量身定制产品，为客户提供差异化、特色化、精细化服务，走专业化市场发展之路。
（三）完善人力资源管理，做好人才的储备工作
人才缺乏是制约绵商行跨区发展的一个重要因素，因此做好异地分行管理人员的储备工作是重中之重。重点是吸收和培养大量金融人才，包括风险管理、法律、信息科技、经济等各方面专业人员。在人员的招聘上实行分级管理制度，总分行关键岗位的高管人员由总行负责招聘，采取报备制，其他岗位在总行核定人员编制和招收数目后充分放权，由分行自行考核，招收相应人员。同时对在岗员工要定期轮岗培训，发掘储备人员。
（四）加强与当地政府的沟通
二0一四年,我国银行业在结构调剂方面呈现了新的变化。自二0一四年三月开始,缭绕着5家民营银行试点的新闻,就患上到了社会的广泛关注。时至二0一四年七月,深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行,3家民营银行率先取得了银监会筹建批准。在此以后,阿里的浙江网商银行能否获批,1度成为银行业界热议的话题。终究至二0一四年九月,上海华瑞银行、浙江网商银行也顺利取得银监会筹建批准。至此,5家民营银行均顺利进入到筹建进程当中。5家民营银行概况,从5家民营银行的散布上,腾讯投资的深圳前海微众银行,和极具阿里违景的浙江网商银行倍受业界关注。在深圳前海微众银行网站宣扬主页上打出“咱们是银行?咱们是互联网公司?咱们是互联网银行!”的宣扬语。并通过2维码,将该银行的更多服务理念直接推向用户的智能手机客户端。在互联网支付领域。具有阿里违景的“支付宝”给传统银行业构成的挑战已经经是1个不争的事实,与此同时,腾讯借助其旗下的微信平台,在智能手机支付领域也博得了广泛的市场空间。在技术延展性方面。借助2维码、条形码等技术手腕,腾讯通过QQ、微信平台、阿里凭仗支付宝,正在逐步将线上的金融服务优势地位,向线下市场延展。因而可知,包含城市商业银行在内的传统银行业机构,都迫于压力,不能不自二0一五年开始,针对于互联网企业将其经营版图扩张至传统金融服务领域的这1举措,给予足够的注重,并寻觅应答的措施。
二替换品的要挟:互联网金融的冲击
二0一三年“余额宝”的呈现,让银行业对于“互联网金融”的关注上升到了1个史无前例的阶段。沉着的分析目前国内互联网金融对于城市商业银行发生的要挟,不难发现,互联网金融已经经在“资本性脱媒、技术性脱媒”两个层面对于城市商业银行发生了深入的影响。1是在资本性托媒领域。例如投资渠道、融资渠道领域。互联网金融已经经逐步构成较为成熟的形态,它们分别表现为:P二P个人借贷、股权众筹、债权众筹、电商小额贷款和基于互联网渠道的金融产品销售。虽然“余额宝”的呈现确切触发了“互联网金融”在国内的引爆点,然而阅历了将近两年的市场竞争,我国互联网金融已经经构成多种金融服务形态。在这个领域里,既有百度、阿里和腾讯等国内互联网领域的领军企业,同时也有苏宁、京东、联通等在电商、零售和通讯领域中的代表企业。另外,因为互联网金融模式仍然处在1个探索尝试的阶段,因而这个领域还在不断延续的孕育各类全新的进入者。值患上城市商业银行关注的是,因为互联网的竞争剧烈程度远远超过传统行业的市场竞争,因而在互联网金融领域也存在较高的淘汰率。这类淘汰频度,1方面说明互联网金融存在的金融风险远高于传统金融服务业,同时也为传统金融行业在互联网金融领域中塑造本身的信誉品牌博得机遇。2是在技术脱媒领域。对于于城市商业银行而言最直接的挑战是来自以“支付宝”为代表的第3方支付模式。截至二0一四年年底,人民银行已经经给二六九家企业组织机构发放了份第3方支付牌照。从牌照发放数量上分析,介入第3方支付领域竞争的机构数量较多。另外,相对于传统支付手腕而言,第3方支付伴同互联网金融的不断发展,出现显着的增长趋势。《中国支付清理行业运行讲演(二0一四)》中的数据显示,截至二0一三年底,我国第3方支付市场范围已经达一六.五万亿元,同比增长六一%。其中互联网支付业务一五0.0二亿笔,金额八.九七万亿元,分别同比增长四三.四八%以及三0.0五%。第3方支付对于于传统银行业构成了巨大的挑战,《中国互联网金融讲演(二0一四)》中指出,以第3方支付为代表的互联网金融,对于银行等传统金融机构最大的冲击在于割断了银行以及客户之间的直接联络。客户直接面对于的将只是第3方支付机构。
三同业竞争:垄断的弱化
1是国内银行业机构总体处在“中(下)集中寡占型”阶段。针对于我国银行业机构的CR五、CR一二,结合贝恩对于产业垄断以及竞争类型的划分表可以看出,目前我国银行业机构总体处在“中(下)集中寡占型”阶段。纵观二0一三年一月至二0一四年九月期间的CR五、CR一二的变化情况,可知我国大型商业银行CR五数据出现迟缓降落趋势。特别引发人们关注的情况是,如果将数据采集的时间维度扩大至二0一二年一月,这类迟缓降落的趋势将更为显明。由此可以患上出的结论是,我国大型商业银行,虽然仍处在银行业机构的中度垄断地位,然而跟着金融市场竞争格局的变化以及竞争的日益剧烈,其垄断地位正在逐步被削弱。2是股分制商业银行市场占比不乱。股分制商业银行自二0一二年的快速成长之后,在二0一三年一月至二0一四年九月期间依旧出现稳步增长势态,其所占到的银行业机构的总资产比例1直不乱在一八%摆布。由此可以看出,股分制商业银行在剧烈的金融市场竞争中,处于1个市场结构相对于不乱的局面。
四银行业供应商的议价能力及购买者的议价能力
【关键词】城市商业银行 金融市场 发展路径 战略投资
城市商业银行在我国起步较晚，对城市商业银行的相关研究在我国的开展也较迟，目前，对于城市商业银行的发展现状的研究是我国学者较为感兴趣的方面。城市商业银行这个名称产生于中国，国外也有类似性质的银行，但不叫做城市商业银行，其主要是一些储蓄机构与合作机构。在国内城商行的发展路径选择上，其他国家相关机构的成功经验可以给我们提供很好的借鉴。研究我国城市商业银行的发展现状和发展路径，不断发现和改进我国城市商业银行自身存在的问题，这能够使我国城商行在新时期得到更好的发展和效益。
一、我国城市商业银行的发展概述
目前，我国城商行发展的现状主要有以下几个特点：
（一）竞争优势弱
城市商业银行属于地方性商业银行，对于一些中小企业或者个人客户，特别是对一些与城商行通过其特有地理与经营优势建立密切联系的中小企业与个人方面有较大的自由。相比较之下，我国国有银行、股份制商业银行对于客户资源则没有太大的地域局限性，其经营对象地域分布非常广泛，而且具有多元化的盈利渠道，这使得城市商业银行的竞争力不足日益凸显，其发展前景也受到很大的挑战。到现在为止，国内的大部分城市商业银行的规模都还处于中小商业银行的范畴。
（二）资产规模持续扩大
近年来，我国大部分城市商业银行都在不断寻求将自身的资产总量和业务范围扩张，这在很大程度上得益于当下我国社会经济总量的不断发展。相对于传统的大型国有控股商业银行，城市商业银行近年的发展速度较快，其潜力也不断增加。2010年，我国城市商业银行总资产为7852亿元，而到2015年5月底起总资产达到226800 亿元，提高了3.4个百分点。
（三）业务水平不断提高，创新性需求增多
城市商业银行的业务水平发展需要与国家和地方经济的发展相匹配，这就让城商行提高自身业务水平的任务变得刻不容缓。这些年来，随着网络的迅速发展，城市商业银行也将自身和科技的发展相结合，大力拓展网上银行业务，使得工作效率和业务范围得到了强有力的发展。业务种类方面，城商行将自身业务种类进行多元化经营，扩大了银行盈利渠道，提高了银行的利润收入。当今社会的经济结构正在经历着大范围、深层次的调整，加之政府对金融市场逐年放宽的政策的促进作用，我国城市商业银行的发展在很大程度上得益于当下的经济环境。但在把握机会的同时，我国城市商业银行需要不断提高自身的创新能力，以适应经济社会的发展。
二、我国商业银行发展中存在的问题
（一）经营区域单一
目前城市商业银行的经营范围影响着甚至阻碍着城商行的发展，其经营范围缩减到单一城区里，严重制约其发展以及不能发挥相应的作用。这主要是因为将城商行的优势集中到单一区域或者机构中，不能保证处于劣势地位的企业发展，其次若城商行将资金聚集在小部分企业中，城商行将会承担很大的发展风险，这更加有损于城商行的发展空间。
（二）金融市场占有率偏低
当前我国的城市商业银行不仅从规模上不断扩大，而且发展速度也在日益增加。但是由于我国商业银行发展并不壮大，并且发展时间也较晚，根基并不牢固，与中小型银行比较，其规模与之差不多，在金融市场上也没有占据较大规模，与国有股份制银行相对比，还需要加快发展步伐，提高其影响力。
（三）市场定位偏低
一直以来我国商业银行在较低层次的竞争领域中，其中有很多商业银行不重视成本以及发展规划，不积极培养客户，忽视客户的需求，发展业务没有目标，甚至利用违法违规手段吸引客户，这种发展之道的做法将要限制城市商业银行的发展。
（四）内控体制不健全
目前我国的城市商业银行聘用的风险经理没有达到要求，并且多数商业银行没有利用现代化的管理机制，更加没有对部门设置进行现代化管理。因此，城商行无法应对风险更无法防范风险，同时授信部门和运营部门不能达到风险权威的管理工作。
三、我国城市商业银行发展路径选择
各种矛盾随着国际国内的金融市场不断改革不断涌现，城商行发展面临着重重阻碍，只有针对客户的实际需求，适应市场变化，才可以在市场中立足，才可以巩固自身提高竞争力。城市商业银行需要结合自身实际条件，发展自己的优势，弥补自己的不足，不断改变适应时代进步。
（一）在设立异地分支结构的基础上加强合作沟通
城市商业银行在异地设立分支机构可以达到扩散风险，提高能力的作用。扩展分枝异地银行，也使得银行有了异地的客户群，加强交流、减少信息不对称、互通情报，从而也减少了额外费用的开支。城商行的业务种类受当地环境所影响，一般在外地分支机构员工待遇比本地区好，激励完善，能够加强员工的工作效率及稳定性。同时，在业务方面，主动性高、比较灵活，使分支机构能够更好地立足。
（二）在异地设立分支机构没有当地政府的支持，同时也对当地客户资源信息状况不熟悉，容易使地理优势变为地理劣势，容易发生信息不对称而带来的逆向选择和道德风险
定位不准，就会打破原有管理模式。客户在异地办理业务花费时间多，因为异地网点设立少，并且不易完成。
（三）城商行在异地设立的机构应该与当地银行联合，有利于资源分享，更加有利于资源的配置
使得本地城商行实现跨地域经营，扩大经营范围，减少信息成本，减少信息交流，促进合作，同时提高城商行的竞争力和市场份额。
（四）引入战略投资者，进行跨区域经营
引入战略投资者可以使银行自身获得先进管理发展模式、信息技术及现代化公司管理制度。引入战略投资者，是银行获得资金融入的一个重要途径，这样一来，银行可以使自身股权结构得到优化，同时也能在一定程度上提升公司形象。除此之外，公司的资源整合能力也能通过外来战略投资者的先进经验来得到大幅改善。
参考文献
[1]李农.发展我国跨国银行的充要条件分析[J].计划与市场，2011年02期.
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[3]桑艳玲.我国发展跨国银行的前景浅析[J].国际技术经济研究，2012年01期.
[4]王向荣.试析我国跨国银行的发展[J].甘肃金融，2012年07期.
关 键 词：城市商业银行；小微企业；专营机构；特色支行；产品创新
中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1006－3544（2012）03－0041－03
随着我国经济结构的调整， 市场化程度的不断提高，小微企业正日益成长为推动经济可持续增长的重要力量。作为我国金融领域一支充满活力的新生力量，定位于服务中小企业的城市商业银行在助推国民经济发展、扶持小微企业成长壮大中做出了重要贡献。在此过程中，城商行也成为银行业创新小微企业金融服务、不断提升与改善小微企业金融服务能力的尖兵，为国内银行业多层次、差异化发展做出了突出贡献。2011年， 时任中国银监会主席刘明康在出席2011年全国城市商业银行工作会议时强调， 城市商业银行要抓住机遇，立足本地、服务小微、打牢基础、形成特色，不断提高对小型微型企业金融服务的水平和能力 [1] 。本文基于组织架构优化及产品创新两个重要视角来总结国内典型城商行在提升小微企业金融服务方面的做法，为其他城商行改善小微金融服务提供借鉴。
一、优化组织架构
组织架构是银行组织内部资源、搭建流程、开展业务、落实管理的基本要素，是金融服务赖以推进的机制保障。通过完善相应组织架构，提升金融服务专业化及风险把控水平是目前金融服务效能提升与改善的基本手段。国内许多城市商业银行通过组建专门服务小微企业的专营机构来推进小微金融服务专业化能力的提升。还有不少城商行通过成立特色（专业）支行，或是二者兼而有之来强化与改善对小微企业的金融服务。
（一）组建专营机构，专业服务小微企业
中国银监会于2008年12月印发《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》， 鼓励各商业银行建立小企业金融服务专营机构。小企业金融服务专营机构在总行框架内专营小企业授信业务，通过建立区别于大中型企业的小企业金融服务专营机构能够更加专业、更加周到地为小企业提供金融服务。而且这种专业化、集中化的经营模式便于银行整合推广小企业金融服务和产品，有利于实现全行对小企业金融服务的规范化管理、专业化营销、流程化作业，为满足小企业“短、频、急”的资金需求、提高业务办理效率提供了组织基础。
来自中国银监会完善小企业金融服务领导小组办公室的资料显示，截至2011年，国内有1/3以上的城市商业银行成立了小企业金融服务机构或专业网点 [2] ，城商行小企业金融服务专营机构建设成效显著。下面以九江银行和南京银行为例来说明。
1． 九江银行小企业信贷中心。 九江银行2006年引进德国IPC公司小微企业贷款技术，通过建立分行级的小企业信贷中心来推动小企业金融服务的开展。九江银行小企业信贷中心按照事业部制建立，在总行框架内专营小企业授信业务，为个体工商户、小微企业、农户等提供以生产、经营为主要用途的免抵押贷款，贷款金额从3000元到500万元不等；小贷中心独立于支行、分行和其他部门，借助银行的平台开展业务，中心在业务考核、经营资源调配、产品研发、营销推动等方面实行统一调度、垂直管理和专业化经营；小贷中心现已在各地分行及瑞春、德安、修水三家县支行所在地设立了10家分中心，进一步延伸了专业化的小企业金融服务触角。
2． 南京银行小企业金融部。 南京银行是国内首家上市的城商行，它于2011年5月份正式成立小企业金融部。作为总行的一级部门，南京银行小企业金融部按照“六项机制”的要求，全面负责全行小企业业务的管理与推动。从某种意义上说，南京银行小企业金融部更接近完全的事业部制管理模式：小企业金融部下设综合管理部、营销管理部、授信审批部三个部门；同时，原来由不同部门负责的客户准入、授信额度测定、贷款业务审批等职能全部纳入小企业金融部内完成， 实行独立的信贷计划、独立的财务资源配置和独立的信贷评审系统 ① ；小企业金融部还针对小企业贷款额度小、时间性强的特点，在产品创新方面进行了积极研究和探索，推出了“金梅花‘易’路同行，小企业成长伴侣”的小企业业务品牌，为不同成长周期小企业提供差异化的融资及理财服务。南京银行小企业金融部的运作模式在较大程度上吻合了银监会关于“独立运行，集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身， 实现责权利相统一，人财物相对独立”的专营机构要求 ② 。
专营机构型的小企业金融服务组织推动模式是目前国内大中型城商行较为普遍采用的一种模式，也是目前银监会所倡导的小企业金融服务“六项机制”下一种较为有效的模式。当然，这种事业部的运作模式也对城商行提出了较为严格的要求，自成系统、独立经营、自我激励、自我约束的经营要求并不是所有城商行都能达到的，同时其对专业化人才培训、产品创新、作业流程、独立核算的管理要求更是对城商行现有的人力资源管理、金融创新机制及信息管理系统提出了严峻的挑战。这也造成目前小贷专营机构并未在绝大多数城商行得到成功推广。目前来看，真正建立起这种模式的城商行多数为大中型城商行，并且在业务管理、风险控制、信息科技水平方面处于较为领先地位，比如包商银行、九江银行、南京银行、宁波银行 ③ 这些处于国内同类城商行领先地位的大中型城商行。
一、问题的提出
自1995年7月全国第一家城市商业银行――深圳城市合作银行成立以来，城商行已经历了十三年的发展历程。当初，城商行大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来。其成立之初的主要发展目标是保支付、防挤兑、稳过渡，经营活动被严格限制在所在城市。然而，伴随着我国经济的高速发展和银行改革的不断提速，城商行也面临着银行业改革与开放大潮的机遇与冲击。
近年来，单一城市制经营模式在某些规模较大、业务范围较广的中心城市商业银行的负面效应日益显现，所以跨区域经营似乎成为了城商行新的发展模式与趋势。2006年8月9日，北京银行正式宣布该行天津分行筹建申请正式获得中国银监会批准，该行是继上海银行之后第二家获得跨区域经营资格的城商行，同时该行也成为全国第一家在两大直辖市同时拥有分支机构的城商行。其实，仔细看看不难发现，目前实践跨区域经营的城商行都坐落在经济发达、实力雄厚的中心城市或直辖市。但是，我国大部分城商行都分布在广袤的二线城市，那么，联合重组、跨区域经营这种适合大银行的固有模式应该成为这些中小规模城市商业银行的发展趋势吗？
二、我国城市商业银行业现状
在成立城商行之前，大多数中心城市都拥有数十家城市信用社，而其中大多数都经营不善，面临不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题，处于破产边缘。可以说，城商行是在一个烂摊子的基础上建立起来的，自出生以来就具有先天不足的劣势，成立之初的主要任务也在于防范和化解风险，而非规模和地域扩张。
经过了十几年的发展，城商行在不断壮大的同时，自身积聚的风险也在不断扩大，面对国有商业银行、股份制银行乃至外资银行的前后夹击，城市商业银行业的整体经营状况不容乐观。2004年8月，在首届全国城商行董事长培训班上，唐双宁提出城商行改造的时间表，并对全国城商行进行六个档次的分类。自此，城市商业银行业的发展获得了前所未有的社会关注。进而，其改革速度开始加大，并取得了一定的成绩。截至2006年末，全国城商行资产总额为2.57万亿元，较1999年末增长364%；负债总额为2.45万亿元，增长362%；2006年一年，全国城商行实现利润136亿元，资本充足率达8.48%，不良贷款率降至4.8%。在2006年度英国《银行家》杂志公布的全球1，000家大银行排名中，有9家城商行成功入围。
虽然城商行成立伊始就确立了服务地方经济、服务城市居民、服务中小企业的市场定位，提出要成为社区银行、市民银行的发展方向，一些城商行在这些方面确实也形成了一定特色。但总体上看，城商行的发展仍存在战略定位不清晰、摇摆不定的问题。所以，论及城商行的改革策略，首先要根据银行的资本充足率、资产规模等指标将全国所有的城商行分为两大类：一类是可以与国有银行及股份制商业银行相媲美的中心城市商业银行，它们资产规模雄厚，拥有大量经营跨地区甚至跨国界业务的企业客户；另一类是大量的处于相对劣势地位的中小型城商行，规模虽小但能准确了解地方经济发展的需要。我们将全部城商行按资产规模划分为三类：资产规模在200亿元以上的，划为大型城商行。其中，北京银行和上海银行资产超过2，000亿接近全国性股份制银行的标准，也可将其归为超大城商行；资产规模在100亿元～200亿元之间的，划为中型城商行；资产规模在100亿元以下的，划为小型城商行。针对不同类型的城商行，我们应该采取不同的改革策略，以达到双赢的效果。
三、大型城市商业银行的跨区域经营策略
城商行成立之初，经营活动就被限制在所在城市。然而，随着某些城商行经营范围的扩大和领域的延伸，加之当地经济的迅猛发展，城商行的业务种类也已大大超越仅仅满足当地经济的要求，单一城市制经营模式已经成为这些大型城商行进一步发展的障碍，跨区域经营势在必行。
1、地域限制不利于大型城商行分散风险。对于某些经济较发达地区而言，其往往拥有较多大型的公司企业，这些公司的业务经营绝非仅仅局限在单一城市中，大多是跨地区甚至是跨国界的。城商行本着利益驱动的原则，也会主动争取将这些大型企业纳入自己的客户范围。同时，企业跨地区开展经营活动，必然要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。在当前全国统一的信用体系尚不是非常完善的情况下，银行更多依靠企业业务所在地的分支机构搜集企业的信用资料。但如果城商行不准在异地开设分支机构，必然造成城商行在异地信息获取上处于劣势地位，而长期信息不对称会隐含较大的信用风险和道德风险。这是许多大型城商行迫切需要解决的燃眉之急，也成为了推动这一类大型城商行跨区域经营的重要动力。
2、地域限制不利于城商行业务发展。伴随地区经济一体化和金融一体化的发展以及企业的做大做强，资金的跨区域流动日益频繁。不论是资金的流入抑或流出，都需要一个结算渠道。但城商行的单一城市经营制使资金的跨区流动和结算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不“主动”放弃一些优质客户，从而造成城商行客户的大量流失。这也是“许多企业在规模较小时与当地城商行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与城商行分道扬镳”现象的最好解释。此外，客户对银行服务和产品的要求也日益多元化，需要城商行能够跨区域为其提供金融服务。在大力鼓励商业银行开展中间业务的今天，就银行卡的发放来说，城商行的异地无网点也成为了他们获取这一中间业务收入的障碍。再加之诸多条件的限制，城商行拓展业务的成本无法得到有效的分摊，使其对产品创新往往也感到力不从心。
3、地域限制不利于创造公平竞争的金融环境。对于一部分大型城商行来说，当初对城商行的服务定位已经远远超越了它现在的发展现状和客户群。定位和实际运作水平的差异使这些大型城商行处于一个较为尴尬的境地。另外，随着金融业的全面开放，外资银行最终将与中资银行享受平等的国民待遇。如果这些资本实力雄厚的大型城商行还不实现跨区域经营，它将处于一种“内外夹击”的境况之下。一方面国有银行和股份制商业银行纷纷加大对中心城市分支机构的倾斜力度；另一方面外资银行也在通过抢夺高端客户等方式慢慢蚕食发达地区中心城市的市场。这就必然造成在单一城市从事经营活动的城商行，只能继续眼睁睁看着当地市场份额的丧失，却又无法向外地开拓市场。显然，这不利于创造公平竞争的金融环境。
四、中小型城市商业银行服务中小企业的经营策略
作为规模较大的城商行，如上文所述，可以采取与国有商业银行、股份制商业银行相抗衡的规模化发展道路。但是对于广大小规模、区域经营的城商行来说，趋利避害、抓住机遇、化解威胁，走社区银行发展道路，无疑是一个最好的选择。在2006年度中国盈利最好的37家城商行中（资产利润率大于0.8%），其中有宁波、杭州和南京等大型银行（资产规模在500亿元以上），但更多的却是乌海、稠州、南充和新乡等小型银行（资产规模在100亿元以下）。这从一个侧面说明，社区银行仍然是、也完全可以是一种盈利性很高且具有长期稳定性的商业模型，规模扩张上市、“捆绑”重组并非中国城市商业银行未来发展的唯一模式。
1、竞争对手的市场定位为中小型城商行的业务拓展提供了有利空间。我国的银行体系发展至今，基本形成了国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和外资商业银行的格局。国有银行、股份制商业银行的市场定位主要立足于国家重点发展行业和国有大型企业等优质客户，其愿意将那些信息比较对称、交易成本较低的大企业作为目标客户，而对中小企业设置较高的融资准入门槛。同时，外资银行鉴于经营范围的限制和网点方面的劣势，与中资银行之间的竞争首先集中在对高端优质客户的争夺上。在这种格局下，中小型城商行是唯一可以寄希望解决中小企业融资问题的银行，大银行抓大放小的竞争策略为中小型城商行预留出了广阔的发展空间。此时，将中小型城商行定位于社区银行，无形中化解了国有商业银行、股份制商业银行和外资银行的威胁与挑战，选择大型商业银行较少涉及的关系型贷款和零售业务，将为中小型城商行的发展开辟广阔的利润空间。
关键词:城市商业银行;发展战略;综述
中图分类号:F830.33文献标识码:A
一、引言
我国的城市商业银行是经国务院批准在部分城市信用社基础上组建而来,被称为我国银行业的“第三梯队”。截至2008年底,我国有136家城市商业银行(法人机构),从业人员达150,920人。据中国银监会统计,以2009年第三季度银行总资产为例,城市商业银行所占的比重仅为7%左右。2003～2008年城市商业银行总资产上升速度最慢。
我国城市商业银行的规模虽然在逐渐扩大,但总体实力仍无法与大型国有商业银行和股份制银行相比,而且城市商业银行的发展速度比较缓慢,不及大型国有银行和股份制商业银行发展的迅速。按照现在的发展趋势,在未来城市商业银行与大型国有银行和股份制银行的差距会越来越大,本来就相对弱小的城市商业银行将在未来无力与其他金融机构竞争。
二、文献综述
目前,我国学者对城市商业银行的发展研究基本可以分为4类:1、多角度研究;2、针对引进外资方面的研究;3、针对客户服务的研究;4、针对公司治理和监管的研究。
(一)多角度研究。陈燕玲(2001)从法人治理结构、组织制度、业务特色、金融风险等四个方面分析了城市商业银行在发展中遇到的难题,并提出五项对策建议,即城市商业银行应进一步完善法人治理结构、建立“以市场为导向,以客户为中心”的经营组织架构、调整业务发展战略,大力发展零售银行业务、切实防范金融风险,努力化解不良资产、走合作与联合之路,谋求共同发展之势等。张吉光(2008)对城市商业银行的发展做了分析之后指出,城市商业银行因2008年的金融危机,其总体发展态势是增长放缓,压力显现,主要表现在经营环境恶化和风险压力凸现方面,城市商业银行应该走发展转型的道路,坚持和深化市场定位,正确处理跨区域发展问题,同时还要积极探索产品创新。中国人民银行杭州中心支行课题组(2009)在对浙江省城市商业银行发展历程进行研究后认为,浙江省城市商业银行今后的改革发展中有三大有利条件,即积极的政策条件、良好的宏观经济金融成长基础和浙江省城市商业银行已有的合作呈现良好势头。因此,该课题组给予六大政策建议,即定位中小企业客户;定向增资扩股和上市,建立资本持续补充机制;健全股东大会、董事会、监事会制度,完善治理结构;分离前中后台业务,完善风险管理体系,转换经营机制;积极拓展与证券、保险机构的业务合作;创新组织体制和管理理念等。
(二)针对引进外资方面的研究。李永东(2005)在引进外资方面做了细致的研究,他认为引资的对象不应该是短期投资者,而应该是战略投资者;引进战略投资者要考虑区域经济环境和自身发展战略。甘小丰(2007)运用随机前沿方法(SFA)分析了城市商业银行“入世”5年的效率及其平均值变动趋势,他认为引入外资改善了城市商业银行的股权结构不合理、公司治理差、资本缺乏等问题,地方政府应该鼓励外资对城市商业银行的持股。王修锦(2008)认为,引进境外战略投资者有利于解决城市商业银行普遍存在的内部治理结构和机制不完善问题,有利于提高城市商业银行经营效率和竞争力,有利于树立城市商业银行的区域品牌形象。陈科、宋增基(2008)认为,国有股权比例较大对我国城市商业银行的绩效有很大的负作用,“一股独大”的情况对我国城市商业银行资本充足率的提升是没有好处的,平均而言,引入境外战略投资者后,我国城市商业银行的盈利性和安全性有所增强。
(三)针对客户服务的研究。黄光伟(2006)通过对南充市商业银行的调查分析后认为,城市商业银行从“草根金融”跃升为“现代金融”后仍要保持其“草根性”,即应继续选择“草根阶层”作为自己的主要客户,满足处于经济社会底层那部分人的金融需求,形成与国有商业银行、股份制商业银行、外资银行的错位竞争格局。邱兆祥、赵丽(2006)在对美国社区银行的比较优势进行分析的基础上,认为定位于社区银行既能弥补基层金融供给不足,又能满足客户个性化金融服务需求,从而促进城市商业银行的发展。安贺新(2008)通过分析我国城市商业银行所面临的竞争环境,指出实施利基营销战略才是城市商业银行的理性选择,即选取竞争对手获利甚微或力量薄弱甚至忽视的一小块市场作为其目标市场。王海霞(2009)通过利用80多家城市商业银行2005～2007年的数据进行了分析,结果表明客户贷款集中程度直接与银行的风险抵御能力和盈利水平相关,城市商业银行必须坚持为广大中小企业服务的理念,积极创新针对小企业的信贷流程、风险评估等技术,从而开拓贷款客户资源,降低客户贷款集中度。刘加顺、邓宁(2009)通过建立一个银行服务品质的空间模型,说明城市商业银行宜采用高品质、差异化服务,以此克服自身劣质资源缺陷。
(四)针对公司治理与监管的研究。徐宝启(2004)认为,使城市商业银行摆脱经营发展困境的有效措施,是尽快着力对城市商业银行的股权进行调整和优化,使之步入一条可持续发展的轨道。熊继洲(2004)从制度安排角度分析,建议把董事长和行长的职权与责任边界按市场化要求界定清楚,引进具有专业经验的人士出任独立董事,建立独立而有效的董事会,同时培养银行家市场,并建立银行家筛选机制。郑义(2004)立足于安徽省6家城市商业银行,从实证研究的角度研究了金融监管取向,提出了以督促城市商业银行建立有效激励约束机制为中心的监管框架。杨明章(2007)认为,新《巴塞尔资本协议》建立了完整的资本监管框架,改进了资本充足率的计算方法,扩大了风险覆盖种类,拓宽了资本充足率监管的适用范围,而城市商业银行面临3大压力,即资本充足率压力、信息披露压力、经营成本压力,城市商业银行必须采取3大措施,即推进增资扩股,优化资产质量;加大不良资产处置力度;建立全面风险管理模式。朱科敏(2008)通过对相关制度的分析,认为城市商业银行存在股权不合理、信息披露不完善等问题。姚建军(2009)指出,公司治理方面要延续灵活迅速的优势,跟踪主要业务流程,加强市场营销和操作风险控制能力。王翠春、刘桂君(2009)选取了2005～2007年67家城市商业银行作为样本,对城市商业银行的资产质量和经营绩效之间的关系进行了实证研究,得出的结论是城市商业银行要增强资产的质量,注意控制贷款业务和金融产品投资业务的风险,可通过核销等方式处置不良资产,严格投资决策的程序。李萍萍、马占新(2009)应用数据包络分析法,选取总资产、存款总额、所有者权益作为投入指标,贷款总额和净利润作为产出指标对山东城市商业银行的效率进行了实证分析,他们认为城市商业银行的总资产质量较差,不良资产多,资本严重不足,缺乏权益性融资渠道。
三、小结
我国的城市商业银行是由城市信用社组建而来,尽管原城市信用社的资产质量差,信贷结构比例失衡等问题随着城市商业银行的发展而逐渐得到解决,但城市商业银行的实力仍然弱小,发展速度相对缓慢,不能与大型国有银行和股份制银行分庭抗礼。2006年12月11日,《外资银行管理条例实施细则》正式实施,我国取消外资银行在中国经营人民币业务的地域限制和客户限制,大量的外资银行将逐渐进入,威胁城市商业银行的生存。城市商业银行如何使自己守住已取得的金融阵地、制定向外扩张的发展战略方针、保持相对优势等问题会受到重视。
总结上述文献,城市商业银行主要存在以下缺陷:法人治理结构不合理;资本来源不足,资本补充机制不完善;内部控制导致运行风险加大,阻碍了管理水平的提高等,解决好这些问题将有助于城市商业银行的发展。
(作者单位:山东财政学院)
主要参考文献:
[1]陈燕玲.城市商业银行发展中面临的难题及对策.中央财经大学学报,2001.11.
[2]张吉光.2008年城市商业银行发展分析.银行家,2008.12.
[3]中国人民银行杭州中心支行课题组.浙江省城市商业银行改革发展研究.浙江金融,2009.4.
[4]李永东.城市商业银行引进外资应关注的问题.北京工商大学学报(社会科学版),2005.4.
[5]甘小丰.城市商业银行效率研究.金融理论与实践,2007.3.
[6]王修锦.城市商业银行与外资银行战略合作分析[学位论文].山东大学,2008.
[7]陈科,宋增基.战略投资者、公司治理与银行绩效――对中国城市商业银行的实证研究.金融论坛,2008.12.
[8]黄光伟.保持城市商业银行的“草根性”.银行家,2006.4.
[9]邱兆祥,赵丽.城市商业银行宜定位于社区银行.金融理论与实践,2006.1.
[10]安贺新.我国城市商业银行营销的一种定位――利基营销.中央财经大学学报,2008.10.
[11]徐宝启.城市商业银行股权结构的调整与优化.云南社会科学,2004.2.
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