时间：2023-08-29 16:38:34
导语：在银行相关金融知识的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
网上银行技术风险是商业银行的网络系统受到外部攻击，造成潜在的损失。网上银行是一个特殊的行业，其经营都与钱相关，银行系统的数据传输，均伴随着资金转移，所以很容易成为网络黑客攻击的关键目标。网上银行客户的技术风险，主要有账号和密码的丢失与被盗;对于银行来说，主要是由于网络攻击，导致系统故障、网络IP盗窃、泄漏机密信息等。银行、金融机构已成为黑客攻击的重点，每年造成的损失就多达70多亿元，一年有2225个网站、包括104个政府网站被“黑”，黑客攻击的数量每年都在成倍递增，各种钓鱼网站也层出不穷。例如，2009年1月8日，美国万事达公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款处理器”的网络系统，造成多达4000多万用户的数据资料被窃;2009年11月10日，在12小时内，俄罗斯和东欧黑客入侵皇家苏格兰银行集团(RBS)的信用卡公司，全球至少有900万现金被洗劫。
二、法律风险
网上银行的法律风险最突出地体现在洗钱犯罪问题、消费者的隐私保护和管辖权争议三个方面。网上银行的远程性和便捷性，使得对洗钱犯罪的监管更加困难。网上银行在客户隐私方面可能面临的法律风险主要是在客户不同意的情况下，将客户的交易记录和帐户信息泄露给他人，或即使银行没有主动透露信息，但根据他们的承诺，银行有保护客户隐私信息的义务，在银行没有采取有效措施来保护客户信息的情况下，将面临被的风险，导致声誉和许多其他方面的损失。网上银行的司法管辖区的法律风险主要是由于网络的开放性造成的。因为网上银行是没有国界的，所以面对的不仅仅是国内客户，而是世界各地的客户。在这种情况下，如果存在争议，将面临管辖区有争议的问题。此外，银行还面临着全球电子货币用户的问题，如果其在网上银行登记以外的其他国家流通电子货币，它应该遵守流通地的法律，否则也会遭受相应的处罚。
三、针对网上银行风险的监管对策
1．构建统一的政府监管机构
在网上银行监管主体体系中，政府监管机构的监管居于主导地位，其监管职能的发挥是其他任何形式的调控所不能取代的。在我国，应该建立一个统一的政府监管机构，负责对网上银行的监管。一方面可以避免监管上人力财力的浪费，防止监管的职能和权力的交叉，另一方面，可以避免各监管机构互相推卸责任，造成监管真空的局面。可见，统一的政府监管，适应了网上银行虚拟化，数字化，跨时空，非现场，低成本运行等特点，也适应了银行业务与保险、证券等金融业务混合的发展趋势。
2．完善网上银行监管法律体系
根据上文分析，网上银行由于其特点，在法律方面有着不同于普通银行的特殊风险。而当前的法律体系，特别是从我国的法律体系来看，在网络方面是非常不完善的。例如，在洗钱犯罪问题上，法律虽然在洗钱犯罪方面给了银行更多的压力，但是由于网络的特殊性，网上银行难以履行法律所规定的义务。因此，对于网上银行方面，应当指定专门针对数字化网络交易，网上银行相关业务等其他基于网络的特殊业务的法律法规。并且要充分考到通过网上银行犯罪和违规的便利性，以及责任方的难以确定性，在法律法规制定时还需充分考虑到效力执行方面的问题。
3．培养网上银行相关人才
随着我国经济的飞速发展，商业银行理财业务也发展迅速，构成我国商业银行主要业务之一。本文阐述了商业银行理财业务的发展现状，分析了当前商业银行理财业务主要存在的问题，并针对存在的问题提出了相应的建议，总结了商业银行理财业务的未来发展趋势。
【关键词】
商业银行；理财业务；未来发展
近年来我国商业银行理财业务随着国民经济的发展而发展，呈现出业务量持续增长、资产涵盖范围扩大和交易结构实时更新的态势。但在快速发展的同时，我国商业银行理财业务潜在的问题也不断浮出水面。因此，能否客观的分析当前商业银行理财业务的现状，抓住理财业务已出现的问题并进行针对性的解决，已成为决定未来商业银行理财业务良好、健康的发展的关键。
一、当前我国商业银行理财业务主要存在的问题
（一）投资者缺乏对商业银行理财产品风险的认识，基本的理财知识储备不足
我国有很大一部分投资者对理财产品风险与收益之间的关系认识不足，不理解“高风险、高收益；低风险、低收益”的基本概念，导致他们把收益率当作判断理财产品“好坏”的唯一指标，从而忽略甚至无视理财产品的其他评价指标，很容易出现“扎堆”投资现象。而且部分投资者在投资前从不仔细阅读产品说明书等重要文件，不清楚理财产品的运作原理，也从不主动搞清投资的一些基本概念，缺乏基础理财知识，从而导致经常投资失败[1]。
（二）部分商业银行的理财产品相关信息披露不充分
理财产品的相关信息至少包括重要条款信息、风险信息、投资运作信息等三个方面。
1、商业银行理财产品的协议众多，各种条款信息一般通过理财产品宣传单和销售说明书体现，但由于理财业务人员的存在，投资者甚少关注相关材料，而是通过业务人员了解理财产品信息。而有的理财业务人员由于自身业务水平或个人偏好，并不能很全面的将所有重要条款介绍给投资者，从而造成重要条款信息披露不充分。
2、部分商业银行为了吸引投资者投资，从而在销售理财产品时，往往偏重宣传产品的高收益性，而对高风险性却只隐晦提示甚至避而不谈，吸引了某些不具备风险意识的投资者投资，造成风险信息披露不充分。
3、投资运作信息的披露不足体现在大部分银行的官网上一般都没有理财产品的运作信息数据，当投资者需要相关数据进行投资决策时，很难从理财产品数据服务提供商那里获得所需信息。
（三）产品同质化现象严重，创新能力不强
当前我国大部分商业银行普遍存在理财产品的研发力度不强、市场细分程度不深和产品定位不准的问题。经调查发现，商业银行推出的大部分产品是在原有的基本产品的基础上进行重新组合形成的，没有实质性的改变，而且没有进行产品定位的长远规划，从整体上看无法形成经典品牌。
（四）理财业务网络化程度低，服务手段落后
随着阿里巴巴、亚马逊等一大批电商企业的兴起，让服务业务网络化成为可能。但我国商业银行并未吸取电商企业的经验，未实现网络化理财服务，仍然采用宣传资料、计算期等简单工具为投资者服务，没有专门的可供投资者使用的软件，无法为客户提供高质高效的服务。
二、针对商业银行理财服务存在的问题的措施与建议
（一）帮助投资者深入了解风险概念，为投资者提供多渠道的咨询方式
1、商业银行的监管部门应组织资深专家撰写一些关于投资基本概念和基础知识的普及材料，放置在银行显眼位置，供投资者随意阅读，或将相关知识编写成小册子的形式，免费发放给投资者。
2、商业银行应该针对自身理财产品的特点，开展相应的理财产品宣讲活动。这些活动可以由投资者根据不同的内容模块自由组合，例如将理财知识分成风险控制、投资组合配置、vip客户个性化服务等模块，让客户自行组合，从而获取自身所需的知识。这些服务最好以网络视频或专场宣讲的方式提供。
3、商业银行应聘请或培养一批素质高、专业强的服务人员，在精通理财知识的同时，由善于为投资者进行相关内容的讲解，可以采用网络留言或热线电话的方式提供服务。
（二）对商业银行理财产品信息披露实行严格把关
商业银行应对理财产品的信息披露进行审查，如果发现信息并未以规定的方式或与投资者事前的约定进行披露，应对其进行整改，使其结果符合理财产品信息的充分披露原则和全程披露原则，从而确保投资者的知情权，维护投资者的合理权益[3]。
（三）加大理财新产品研发力度，避免理财产品同质化
随着理财产品受众不断增加和各银行间竞争日益激烈，同质化的产品无法赢得市场青睐，因此要求商业银行加大对新产品的研发投入，持续新产品研发活动，不断创新，以求满足不同投资者的需求。商业银行可以与证券、保险、信托等非银行金融机构进行跨域合作，将传统的理财产品与新兴的金融产品，如融资券等结合，大力发展交叉性金融业务，进一步提高产品的整合能力、开发能力。
（四）借鉴电商行业经验，依托互联网技术实现理财服务网络化
商业银行应向电商行业“取经”，利用先进的互联网技术实现网络化个。如银行在现有的计算机、网络等设备基础上，构建独立的客户服务系统，并且针对用户操作设计出符合投资者操作习惯的理财软件，可以让投资者在网络上与银行对接，实时掌握相关信息。银行方面也可以利用服务系统，对客户的资料进行整理、分析，从而提供更富特色的网络化个。
三、结论
随着我国社会经济的发展，商业银行理财业务拥有十分广阔的发展前景。但值得注意的是，未来的商业银行理财业务更应专注于投资者的本质需求，进行相关服务的整合与优化。从具体操作层面上，商业银行可以充分利用自身优势与现有资源，针对不同投资者的投资偏好与需求，打造更具综合性、更富个性的服务平台，使商业银行理财业务持续、健康的发展。
参考文献：
[1]舒皓，刘洋.商业银行理财业务发展趋势分析[J].中国经贸导刊，2011（21）：87-88.
(一)通过培训了解单位基本情况和机构设置，人员配备，企业文化和营业网点安全保卫等。
(二)学习银行个人业务部的基本业务流程，主要包括以下方面:熟悉个人信贷管理系统，了解贷款业务流程；在理财经理的指导下，学习华夏银行的各种理财产品；学习为有需要人士办理华夏钛金信用卡。协助接待来访客户，整理客户资料等。
二，实习具体内容
(一)跟支行经理学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件
在实习的前几天里，我主要跟个人业务部经理学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件。一方面要学习相关的实务操作，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件，个人业务的变化是与时俱进的。结合中行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向。同时通过实习还让我了解银行的业务，华夏银行的业务有公司业务，个人业务，资金业务，网上银行业务以及国际业务，平安支行主要划分有4个板块，有公司业务部，个人业务部，大堂业务，其他业务等。我实习在个人业务部，主要包括个人信用贷款，信用卡卡业务，个人理财类产品等。
(二)跟个人业务员学习个人信用贷款系统
我在华夏银行平安支行接触到最多的贷款业务是住房按揭贷款，住房按揭贷款分为一手房和二手房按揭贷款业务，定义分别为:个人一手房按揭贷款是指银行利用信贷资金，向自然人发放的用于购买一手房并以所购房产作抵押的贷款业务。个人二手房按揭贷款是指银行利用信贷资金，向符合华夏银行贷款条件的借款人发放的，用于借款人购买二手房并以所购二手房作抵押的贷款业务。此业务1，贷款期限长:最长期限可达30年。2，担保便利:由开发商承担阶段性担保和以所购房产抵押相结合。3，还款方式灵活:可选择等额本息，等额本金等方式归还贷款本息，并可根据需要办理多次提前还款。
让我记得最深的就是申请贷款需要准备的材料，厚厚的材料塞满了牛皮档案袋，贷款需要提供的证件有:有效身份证件原件及复印件；经办行认可的有权部门出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力证明资料；合法的购买房屋合同，协议及相关批准文件；保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；借款人用于购买房屋的自筹资金的有关证明或付款凭证；房屋销(预)售许可证等五证或楼盘的房地产权证(现房)；如果借款人为已婚，还须提供配偶相关信息，若配偶与其共同申请借款，借款申请书上还要填写清楚配偶的有关情况，并出示结婚证和户口簿等；本行规定的其他文件和资料。
(三)跟理财经理学习并销售理财产品
其在实习期间，我第一次接触理财产品。华夏银行的理财产品多种多样，有长期的，有短期的，有稳赢系列，增盈系列，创盈系列，全赢系列等等。而平安支行的理财经理主要经营增盈系列理财产品，增盈系列产品是向投资者发售的资金投资和管理计划，客户理财资金投资于金融市场信用级别较高，流动性较好的金融工具，主要包括:国债，金融债，企业债，央行票据，债券回购等。理财经理在出售理财产品时，不断地与投资人强调，增盈系列理财产品可能因市场剧烈变化等原因产生投资风险，投资者应充分认识投资风险，谨慎投资。理财经理和我聊天时也总会提到，任何投资都是有风险的，投资前要充分了解理财产品，不能盲目。
(四)协助业务人员为人口普查员办理华夏银行信用卡
实习期间，正好是全国第六次人口普查进行时，因华夏银行与市统计局合作，所以，华夏银行为此次人口普查员办理华夏钛金信用卡，此次办理的信用卡额度最低一万，最高十万，相当于一张小额贷款卡了。在实习期间，我与银行工作人员一起，上街道办事处协助普查人员填写信用卡申请表，在现场进行初次审核，回到银行之后再仔细登记台账，记录信息，核对资料，并打电话再次审核信息，确保信用卡信息的真实性等等。办信用卡时，有些普查员很乐意办理，有些普查员不乐意办理，我就得耐心地和他们说，华夏银行信用卡相对于其他银行信用卡的种种优势。当自己说话说的口干舌燥，换回来填的整整齐齐的申请表时，感觉好极了。
三，实习收获与体会
通过这次暑期实习，除了让我对华夏银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。
我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心和扎实认真的工作态度以及做好合理的工作安排。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责，不能像上学时那样自己想做什么就做什么。比如:客户和你约定的签约贷款的时间，一定要安排好每一个客户签约的时间，要有条理，不能发生让两个客户同时到银行找你签约的错误。客户的资料也要认真保管，贷款业务的资料很多，难免会弄乱，所以各种证明要按顺序排放，这样就能一目了然缺了哪些，好让客户及时添加。接待客户时的态度也要彬彬有礼，不自傲也不低下，让客户放心与你合作。
随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务，国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个。从今年开始，国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍，私人银行业务以高端客户为服务对象，是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验，私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务，其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心，服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来，在国内私人银行业务启动满周年之际，中资银行布局私人银行市场明显提速。此外，光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年，今年国内在发展私人银行业务方面的提速，表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识，意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三：一是这项业务本身利润率高、回报优厚，有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑，特别是在今年信贷紧缩的背景下，发展私人银行业务可以提高中间业务的比重，减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点，目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦，而与外资银行相比，这一领域也是中资银行的短腿，发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续，是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办，也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。”需要指出的是，私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案，除了对客户财富进行合理的投资规划之外，往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务，这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则，国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径，在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。
二、我国商业银行私人银行业务存在的问题
1.私人银行专业人才短缺
当前国内私人银行团队中年轻人较多，虽然专业背景、个人综合能力都不错，但是缺乏经验，很多国外的私人银行家，都是在行业中工作了20年甚至更长的时间，经历了长期工作的历练和几轮经济周期，经验、阅历都十分丰富，而目前国内私人银行业务还刚刚起步，人员的认证体系、培训体系都不完善，客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。
2.银行产品研发和创新不够
当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外，难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此，商业银行只能更多专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求，也很难为客户的资金起到分散风险的效果，这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。
3.金融市场制度不完善
目前，我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度，由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同，原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务，相关部门没有明确的监管政策，私人银行的业务很难完全开展。
多方联动推进金融惠民工程。银行卡助农取款“村村通”工程是落实国家支农惠农政策，改善农村地区支付结算环境，助推城乡统筹发展和新农村建设的一项金融民生工程。今年以来，人民银行陇县人行高度重视，把“村村通”工程作为支农惠农、服务民生的一项重点工作，将银行卡助农取款服务村村通工程同支行重点工作、党的群众路线教育实践活动等相结合，主动作为，加强协调，积极争取地方党委政府的重视和有关部门的支持，主动协调全县涉农金融机构，大力推广银行卡助农取款服务。
为确保工作落到实处，陇县人行多次组织召金融联席会，学习传达各级关于推进助农取款服务工作的有关文件精神，分解目标任务，明确工作要求，落实责任措施，做好工作调度，多次向县委、县政府进行了专题汇报，得到了县委政府的高度重视，召开了全县农村基础金融服务村村通工程推进会议，成立了以分管副县长为组长，县金融办、县人行、县财政局、各银行业金融机构等10多个单位部门为成员的陇县农村支付环境建设工作领导小组，出台了《陇县农村金融服务村村通工程实施方案》，建立了“政府主导、人行牵头、多方参与、共同推进”的良性工作机制。推动了助农取款“村村通”工程扎实有效开展。
深入调研解决难题。助农取款服务工作是一项涉及面广，工作量大的复杂工程，工作难点和问题较多。为此，陇县人行转变工作作风、创新工作方式，结合实际，组织有关人员，多次深入各镇、各村进行调查了解，摸清底数，掌握情况，分析原因。并就调查了解的情况分别和农业银行、农村合作银行、邮政储蓄等涉农金融机构领导班子进行座谈，提出工作措施和要求。
工作方式上，采取先易后难的工作方法，逐项落实、逐一推进，重点解决难点问题。如：陇县人行针对七月份全市通报进度缓慢现状，召开党组专题会议，分析问题、研究对策，要求陇县人行相关人员要进一步提高认识，加强紧迫感和责任感，以“等不起、拖不得”的精神抓好工作的调度和推进。陇县人行组织相关人员和涉农金融机构，进一步深入空白村，走访村居负责人、周边村民等，了解相关情况，与金融机构网点负责人进行座谈，就空白点形成的原因进行分析，寻求解决问题的途径。
在走访中，陇县人行了解到助农取款空白行政村形成的原因主要是有线通讯线路不通，移动网络信号不好无法连接安装POS机具，部分涉农金融机构基于成本因素积极性不高、部分村商户发展难等，针对这些问题，陇县人行会同农村合作银行、农业银行等，积极向县委、县政府汇报，并加强了与电信、移动、有关乡镇等部门的协调，就线路不通行政村的商户发展与无线POS机具的配置安装进行了充分的沟通和协调，得到了相关部门的高度重视和支持。经过多方努力，这一难点问题在八月份得到了有效解决，九月底实现了村村通。
加强督促防控风险保运行。在助农取款服务点建设中，陇县人行始终注重加强对主办银行的监督和指导，要求主办银行严格遵循《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》、《陇县农村地区助农取款服务点管理办法》等文件规定，坚持原则，严格程序，健全档案，规范发展服务点。同时，从业务申报、机具布放、系统改造开发、人员培训、风险控制、服务点维护、业务和技术支持等多方面陇县人行都给予全力支持与指导，促进了金融机构规范布点、规范操作、规范运行、规范管理，提高了站点风险防控能力，保障了农民和商户的资金安全，维护了站点的稳定运行。为提高站点建设进度，陇县人行加强工作督导，对工作力度小、推进速度慢的金融机构及时发出通知，要求倒排进度、分解任务、落实责任，确保按时完成目标任务。为加大推进力度，陇县人行还将助农取款“村村通”工作纳入人民银行对银行业金融机构的“两管理、两综合”工作，加强对金融机构的考核、管理。
加强宣传优化支付环境。长期以来，受农村地区传统观念、消费习惯、文化水平的限制，农民对银行卡的认可度不高，对现金支付的依赖性强，严重制约了银行卡等非现金支付结算工具在农村地区的推广运用。针对这一现状，陇县人行在抓好站点建设的同时，加大了宣传培训力度。将助农取款金融基础设施建设与加强金融知识宣传，提高农民金融意识相结合，为有效发挥助农取款服务点功能，实现“村村通”工程可持继发展创造良好的条件。
电子银行为客户提供了便捷高效的金融服务，有力的提升农商行的社会形象和市场竞争力。但因为安徽农金的电子银行业务起步晚，研发能力不强，技术不先进，面临风险主要有：一是技术风险。因系统瘫痪造成业务停滞和系统遭入侵引起客户资金损失或信息泄露等。二是操作风险。员工违规为非客户本人办理电子银行产品；客户电子银行服务协议签订不规范或未签订，未对客户进行电子银行产品风险进行尽职提示等等不规范操作行为产生的风险。三是声誉风险。在客户的使用过程中由于各种原因对农商行造成不利影响的因素。
为有效防范电子银行安全风险，可以从以下几方面推进基础管理工作开展：
一是建立健全电子银行安全风险防范体系。目前，在国家保持农村信用社县域法人地位稳定不变的背景下，实施“小银行+大平台”模式的电子银行系统建设和风险防范是必然之举，将省联社科技中心打造成防范电子银行技术风险的中坚力量，同时明确省联社科技中心与法人机构应对电子银行业务风险的职能，增强农商行对电子银行业务的防范、抵御和危机处理能力。
二是加强内部操作管理。首先要坚持“业务发展、制度先行”的理念，在发展电子银行业务时，及时制定和完善相关操作制度和安全防范预案。其次，完善内部激励约束机制，引导员工将业务发展与风险防范放在同等重要的位置，把发展电子银行业务过程中的制度执行情况纳入考核目标，定期开展业务专项审计，引导和督促员工强化合规操作意识。
[关键词]银行员工；综合素质；培养与提高
伴随着我国的社会体制的不断发展与变革，人们的生活水平与经济水平等都在获得不断的提高。在社会的发展过程中，银行的工作占有十分重要的位置，它不仅与我国社会的经济发展状况相关，也关系到整个国家的经济发展水平。国家的经济能够获得正常运行的一个必要条件就是银行的正常工作，但是，由于银行中的各项工作因为自身所具有的特点而存在一定的特殊性，所以，做好银行的工作，使员工的综合素质得到加强是势在必行的。
一、应加强员工的职业道德建设
1、员工要正确行使自己手中的权利，在社会的发展过程中，金融业所起到的作用开始显得越来越重要，在金融行业中，银行是其中的重中之重，所以，在日常的实际工作过程中，银行的员工首先要具有一定的责任感，员工要从客户的角度出发，考虑怎样才能使客户获得更大的利益。若是员工在工作中并没有做到好好利用自己的权利，就很容易出现谋取私利的现象，所以，在日常的工作中就需要对员工进行一定的约束，让他们可以在工作中做到严于律己、坚持原则。
2、使员工具有爱岗敬业的工作精神。无论是哪一个行业中的员工，都需要具有爱岗敬业的精神，员工只有在工作中坚持这一原则，才能够将自己的本职工作做好，一名合格的银行员工，需要热爱自己所做的这份工作，能够明确自己的工作的重要意义，在日常的工作中可以安心本职，端正自己的工作态度[1]。
3、管理者应该树立起正确的政绩观。在运行过程中坚持科学发展观的原则、在社会中建立起良好的品牌形象，是银行在发展过程中的重中之重，建立起正确的政绩观是进行这一工作的基础条件。
二、要使员工的业务素质得到一定的提高
1、应以全员培训为基础，实施分层次的培训。第一，银行中的各级领导可以在日常的工作过程中建立相应的人才资源基地，可以在这一区域中培养银行在工作中所需要的人才。第二，对于银行中的员工，银行可以对他们进行分期的培训，让员工自身的综合素质能够得到一定的加强[2]。
2、对于重点人才银行需要实行分类的强化培训。银行在对员工进行具有一定针对性的培训过程中，各级领导还应对国际市场中的要求进行全方位的考虑，为了使本行在国际环境中的市场竞争力得到一定的提高，需要对银行中的创新人员以及业务人员等进行相应的培训。
3、可以对员工进行高层次的专业理论知识的相关专题讲座培训。现阶段，随着计算机与网络技术在人们的日常生活中的普及，我国的银行可以利用高科技技术，请专业人士来进行相应的专题讲座使员工自身的高层次的理论知识能够得到一定的提高[3]。
三、对员工的创新意识进行培养
对于企业来说，只要它能够在发展的过程中获得自己的市场，就能够保证自己能够获得更有效的、更快的发展。对于银行来说，如果想要获得市场，使自身的竞争实力得到一定的提升，就离不开对自己进行实际的定位，之后以此为出发点进行不断的发展，因此，银行中的员工在工作中需要做到以下几点：第一，在工作中一定要明确银行在未来的发展目标，使银行的市场空间能够获得不断地扩展，使用一定的公关手段来增加银行的客户[4]。第二，对银行中所使用的办公软件进行不断的完善，这样不仅能够为银行员工提供一个优良的工作环境，还能够让客户亲眼看到银行在不断地进步，从而吸引更多的客户。第三，要使银行的工作获得不断地完善，顺应社会中的发展趋势。
四、造就企业文化，让员工的素质能够得到全面的提高
建设企业文化，是希望可以对过去的优良传统进行一定的继承、整合以及重塑，与此同时还要发现在员工中存在的优点，对其进行提炼归纳后把它传达给企业中的每一个人，从而形成整个银行在生存与发展中所需要的凝聚力。另一方面，对于银行中的员工来说，他们对于企业文化所具有的认识程度是这一企业能够建设起自己的企业文化的必要条件[5]。在进行文化建设时，要使以人为本的内在式的自主管理模式得到建立与健全，对于员工的个性要求要充分尊重，还要考虑到员工的长远发展等问题。
结束语
对于金融企业来说，银行是其中一个重要的组成部分，如果想使金融行业能够得到健康有序的发展，就要使银行行业获得不断的提高。如果想使银行企业的发展速度不断加快，就需要使银行中员工的自身素质获得一定的提高。银行中的负责人可以依据现阶段中市场中的具体发展需求来对银行进行定位，再依据自身在发展过程中的现状对银行员工进行相对应的培训工作，另外还要加强企业中的文化建设。一名合格的银行员工，需要具备合格的道德素质，另外，在工作中还要有十分明确的本企业的发展定位与目标，能够在工作中正确行使自己的权利，在工作中不断地努力与创新，为银行的稳步健康发展做出自己的贡献[6]。
参考文献
[1]胡兴伟.试析如何提高银行员工业务技术水平[J].工会论坛（山东省工会管理干部学院学报），2013，04：37-38.
[2]朱品歌.探究吉林银行员工职业生涯管理体系的构建[J].中国高新技术企业，2013，30：151-153.
[3]刘洋.银行员工综合素质的培养与提高[J].现代商业，2013，30：181.
[4]龚中纯.银行员工综合素质的培养与提高[J].职业时空，2005，22：14-15.
一、互联网金融的起源与发展
1995年10月美国第一联合国家银行在网络上开业，标志着互联网金融的兴起。自此互联网金融踏入征程。
1995至2003年，网络银行率先发起金融模式改革，网络证券、网络保险紧随其后，从此，网络银行开始在全世界兴起。传统金融机构纷纷利用互联网技术转变自己的业务模式，但其转变并不完善，只具有简单的将查询、变更、转账的基本业务服务延伸至网上的功能。
2001至2012年，传统金融机构依托互联网技术，不断创新自身的业务模式，积极借助互联网向客户提供例如开户、查询、投资理财、国际业务等传统服务项目。互联网企业也大举进军金融行业。自此，互联网和金融行业才算真正结合在一起形成互联网金融，互联网技术的发展进步推动了金融行业的不断创新。
2012年至今，互联网金融呈现爆发式增长，真正意义上将理财与保险融为一体，开展互联网金融的新方向。同时，传统互联网行业也纷纷从吸取流量盈利模式转型发挥其用户群体众多的优势，将网络社交、网络购物引向投资理财的方向。现阶段互联网金融模式完成了传统银行业和传统互联网企业的合并和转型，而互联网金融理财产品更是直接威胁传统银行业的根基。
二、互联网金融的优势分析
(一)互联网金融思想深入人心，互联网技术不断发展
随着电子信息技术的迅猛发展，带给商业银行革新性的变化，首先使商业银行从传统复杂的手工记账解脱出来，实现了普通业务的电子化，其次商业银行利用电子信息技术不断研发出新产品，但是这种创新从来都没有离开商业银行本身业务的范畴。直到互联网金融思想的出现，长尾理论的广泛应用，大数据与云计算等先进电子信息技术的发展，使互联网金融产品创新不断，迅猛发展。
(二)金融市场规模巨大，不断催生新模式
我国的金融市场是以间接融资为主的市场，商业银行在这个市场上具有举足轻重的地位，但是我国的商业银行出于自己的利益与风险的考虑主要服务于具有资金需要的大型企业，没有兼顾到小微企业的融资需要，所以，大多数的小微企业都面临着融资难题，从而制约其发展，面对这样的现状，互联网金融恰好可以弥补这部分金融市场的融资需要，并针对各种融资需要的特点，不断催生新的模式，对商业银行一枝独秀的金融市场起到重要的补充作用。
(三)互联网金融模式利润空间大
传统的金融模式需要大量的物理网点、专业人员，如其在风险调控方面更加需要大量的资金，运营成本比较高。而互联网金融模式则不需要这种巨大的投资，与传统的商业银行相比具有较大的经济性，这就给互联网金融模式带来较大的利润空间，为互联网金融在农村的广泛普及带来决定性优势。
(四)大数据金融优势
数据的分享、积累以及处理是互联网金融的核心。其多样化的数据采集方式，标准化数据获取流程以及非结构化数据处理工具，分析技术等方式和手段，将大数据完美地融入到了互联网贷款融资模式中。一方面，这一优势冲出了信息与成本对中小型企业融资的束缚并且在一定程度上缓解了市场中信息不对称的局面;另一方面，在大数据优势下的借贷服务有着很高的透明度，利于商业银行在第一时间内对中小型企业的交易情况、资金运用情况以及信用情况进行相应的查询及了解，这种及时反馈使商业银行能够大胆向中小型企业贷款，在一定程度上解决了中小型企业融资的困境。
三、互联网金融促进农村金融建设的几点建议
(一)加强农村互联网金融的基础设施建设
为方便农村居民获取相关的金融信息及金融活动在农村地区的顺利开展，在农民中树立正确的金融观念，要加快农村地区金融基础设施建设。与实体金融网点的设立相比，网络、电话渠道的疏通效率更高成本更低，具有先天的优势，在金融网点不能覆盖的地区可通过电话、网络渠道进行相关服务，从而缓解农村金融排斥压力。与此同时逐步合理搭建金融网点，能够大大降低金融网点设立的风险。这需要政府鼓励政策与强制力度双管齐下，鼓励农民参与金融活动中来，同时也鼓励金融机构在农村搭建金融网络服务站点，将需求与供给有效结合，给双方建立良好互信的空间的同时也解决了金融信息传递不畅的问题。此外，也要加强农村地区金融知识的普及，消除农民心理上的排斥。
(二)简化业务流程，提升服务和信誉
互联网金融对于小额贷款问题有高效、便捷、低成本的处理模式，如P2P网贷。农村金融机构针对这一挑战，应在业务流程和客户体验上做出转变。在业务流程上，需要大胆创新地进行简化，减少贷款的工作流程加快贷款的审批速度。在客户体验上，可以开发电子银行离行服务系统，让客户可以避免在银行业务大厅排队取号，扩大电子银行体验机在农村地区的覆盖面。在服务上，应当更加注重服务的质量，在客户办理业务时服务周到，当客户离行后提供人性化的服务，以此来提升客户的忠诚度和农村商业银行的信誉度。
【关键词】商业银行；网上银行；问题；对策
1研究背景
中国银行业协会在2015年3月15日了《2014年度中国银行业服务改进情况报告》，表明2014年年末，中国银行业金融机构网上银行交易608.46亿笔，同比增加21.59%，交易金额同比增加17.05%。由此可知，随着电子计算机、互联网的不断发展与进步，电子化金融服务更加方便快捷且越来越深受广大人民所喜爱，促使我国银行业等金融机构的离柜率飞速上升。伴随着网上银行的不断发展与广泛使用，使得网上银行的弊端也被暴露出来，例如：安全性、可靠性、监管机构的监督和执行能力以及其他问题的出现都是网上银行发展所面临需要去解决的。
2网上银行产生的问题
2.1 外部因素
网上银行法治建设相对落后。我国设计计算机和网络领域的立法工作较为落后，有关的金融法律、法规很少，所以往往会产生法律风险。主要表现在商业银行不能如约履行合同而引发争议、诉讼等法律纠纷，使得商业银行的经济受损。目前，《商业银行法》、《中国人民银行法》都没有系统的对有关网上银行的业务进行相关规定，只有中国人民银行制定的部门规章――《网上银行业务管理暂行办法》中提及，这就造成了当银行业金融机构在与客户发生纠纷时因没有法律依据而处于尴尬位置的局面。
监管不足容易引发监管风险。主要表现在对金融监管当局的影响和对资本管制的影响。（1）对金融监管当局的影响。网上银行主要是通过无纸化操作来交易，监管数据不能准确反映银行实际经营情况，导致我国监管当局对银行业务难以核查。（2）对资本管制的影响。在资本管制条件下，逃避管制又是一个我国监管当局面临的风险。例如，当事人可以通过网络支付和提款的方式达到不受限制的目的；跨国金融机构通过网上银行进行异地、境外吸收存款和支付以及结算功能来逃避国内的经营管制。这些都会导致我国的资本管制出现漏洞，从而使得资本管制手段丧失意义。
2.2内部因素
网上银行业务品种创新不足。目前银行仅仅把网络当做一种销售方式或渠道，造成了我国网上银行业务品种创新不足，缺少科技含量高、未能适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务等传统业务的局限依然存在。目前网上银行的主要I务只是对传统业务做了形式上的转换，以查询、转账以及代缴费业务为主，对客户而言缺乏吸引力。
网上银行网络环境存在技术风险。（1）常规风险。常规风险是银行应用系统的基本问题，主要有系统总体结构设计、网络结构设计、应用系统详细设计、软硬件选型配置等。（2）操作系统风险。目前银行网络系统采用安全等级为C2级的操作系统，是相对安全、严密的系统，比如：Unix、windows NT等。但也有疏漏，好比许多银行业务虽采用Unit网络系统，却无法阻止黑客利用网络监听器材获取重要信息。（3）机群系统风险。主要是指在网上银行系统运行过程中所涉及的如web以及域名解析服务器、防火墙系统、邮件服务器等诸多功能各异的硬件和软件系统互相在不间断的稳健运行。
3网上银行发展对策
3.1外部因素
政府需要与商业银行合作，加大力度宣传网上交易安全的相关知识。主要措施是：一个是加大对网络安全基本知识的宣传，促使社会公众更好的了解网络、掌握基本的网络安全知识和技能；另一个是在消费者使用网上银行的过程中，通过业务提示、风险揭示等渠道来告知消费者关于各类风险的防范知识。
为了使得消费者的合法权益得到法律的保障，需要制定和完善网上银行的法律法规。一是需要加强对市场准入、网络安全等方面的规定；二是在吸取国外经验的基础上，对产品设计、交易流程以及经营管理等方面进行改革。
目前我国对商业银行的监管主要适用于监管传统银行，对于网上银行来说适用性低。因此，监管机构需要加强金融、司法、政府等监管部门的协调合作，制定出相应的监管规定；第三，制定信息披露制度，要求银行必须在相应的网站对网上银行存在的风险和防范措施进行披露。
3.2内部因素
（1）管理方面。面对银行业发展的目前经济环境，不仅需要提高网上银行的经营水平以及网上银行业务品种的创新，而且需要进行网上银行业务的管理者需要汲取更多的专业知识，借鉴有利的管理经验，同时还应该对管理者进行专业的考试，确保管理者的知识技能、管理水平等各个方面能够得到全面发展。优秀的银行经营管理者可以提高银行业务的经营水平，促进银行业的经济快速的进步，推动网上银行的成长。
（2）技术方面。第一，网上银行必须做好对客户的网上认证工作；第二，着重解决数据在传输过程中会遇到的泄密问题；第三，不断完善和改进计算机的防火墙技术。
4研究结论
本文分别从内外部两个方面分析了网上银行发展过程中所存在问题，并相应从内外部提出了应对策略。
参考文献：
[1]梁东皓.我国网上银行发展存在的问题与对策.华北金融，2009
[2]邹湘豫.我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究[J].中国市场.2010：345348
[3]宋娇.网上银行业务发展对策研究.江苏经济报，2012年12月22日第B08版
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