时间：2023-08-30 16:37:32
导语：在家庭保险规划的重要性的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
一、家庭金融研究的必要性
首先，家庭金融的重要研究部分就是家庭金融资产。据统计，1984年我国城镇居民户均金融资产仅有1338元,而到2002年,城镇居民户均金融资产已经增长到79760元,年均增幅高达25.5%;截至2005年底,中国居民金融资产余额总量达到20.9万亿元,比1978年的376亿元增加了554.8倍,扣除物价因素,年均增长速度高达19.3%。其次，从中国的国情来看，由于思想观念、习惯等原因，很多人通常选择定期存款、债券等较为单一的投资方式，随着经济的发展，收入的增加，原有投资产品的低收益率、低度灵活性、高度不稳定性已经不能适应人们的需要。而普通家庭并没有专业理财知识，因此适合不同家庭的金融组合方案也是家庭金融要研究的。最后，家庭金融资金的流向能够有效的反应百姓对于国家经济形势的预期，对于国家宏观调控有着重要的意义。因此，家庭金融的研究是大势所趋。
二、家庭金融目标
从总体上说，对家庭中金融资产进行管理的核心目标是抵御通货膨胀的风险，完成家庭规划目标，实现资产保值和适度增长。通常在家庭金融整合的过程中主要涉及以下规划：
1、教育规划
教育向来是每个家庭最重要的部分， 基本覆盖了孩子从出生到工作这么一个长期持久的过程，其支出一直是大部分中国家庭的支出的核心部分，而随着孩子年龄的增长，教育的发展，对于教育的支出也呈逐渐扩大的趋势，因此对于教育的及早合理的规划是每个家庭必须提早考虑的问题。
2、投资规划
当前家庭投资理财工具还主要是银行存款、债券、基金等传统理财工具。随着各种新兴个人投资理财工具的层出不穷，家庭必须在对自身风险承受能力和风险偏好进行充分的评析之后，选择适当的理财工具构建合理的投资组合。实行资产组合，家庭可以分散风险，合理调节各种资产的流动性，以提高其安全性。
中国保险业的发展还不完善，人们对于保险的认识观念还存在一定局限性，多数人都只注重了保险的保障功能，却忽视了保险的收益功能和管理功能。实际上，合理进行保险规划，既可以转移风险，给未来提供保障，也可以从中获得一定的投资收益，比如分红型的保险。保险涉及到家庭生活的方方面面，同时也贯穿始终，行之有效的保险规划对于家庭资产的保值增值有着重要的作用。
4、退休规划
根据美国经济学家莫迪利安尼提出的生命周期消费理论，人在退休之后步入老年，收入减少，消费会超过收入，从而形成负储蓄。由于我们很难对未来较长一段时间的宏观经济形势等指标进行准确的预测，难以准确地预测未来的收入情况，所以合理有效的退休规划显得尤为重要。我国政府主要为退休人员提供养老保险金。如今，一些企业也推出了DB、DC年金。不过DB、DC计划在国内是否会水土不服，能否经受住国情的考验，还需要时间的检验。
5、债务规划
债务规划主要涉及的是家庭中的各类贷款，如房贷、车贷、消费贷款、抵押贷款等。金融学中用负债比率来衡量一个家庭的理财是否健康。所谓负债比率，在家庭理财中主要是指每月用于还贷的金额与收入的比，通常上限为40%。家庭可承受的贷款金额、每月可用于还贷的金额、还款方式等问题都会影响到未来现金流，从而影响家庭的生活水平。适当的贷款可以使得家庭合理配置资金，将未来的目标提前实现；过度的负债，可能会使家庭负担过大。因此，债务规划应该引起家庭的足够重视。
三、家庭金融研究思路
家庭金融研究范围是十分广阔的，包括进行家庭理财分析、设计家庭理财目标、提出家庭理财建议、家庭资产负债表现金流量表的合理制定与持续分析。本文研究重点主要在于家庭金融在账簿记录上的可调整性、行为决策上的非理性以及规划时间上的交错性。
1、家庭账簿与会计账簿
家庭金融的整理与规划应当是建立在合理的家庭账簿基础之上的。但普通会计账簿是不适用与家庭金融的。比如，在企业会计中，对房屋这一固定资产，会每年提折旧并从资产项中扣除；在家庭金融中，这一做法的可行性还有待商榷：当前房产的价值期望都是呈保值和增值的趋势，但如果按照会计记账方法，则会体现为家庭资产的减少，若将房产的实际价值录入到资产项，则需要不断对该房产的价值进行估计，这一点在家庭中很难实现。这就说明，家庭金融中具体什么样的账簿是合理的，不同家庭有不同的要求。
2、行为金融与家庭金融
由于家庭中从事投资与规划的主体大多没有参与专业培训，其主要依靠的是主观判断或者盲目跟风，因而在理财的过程中极容易犯低级错误。笔者认为，可以适当将行为金融引入家庭金融的研究之中，及时对投资主体在交易过程中的不理提供建议和指导。目前，行为金融的研究还处于理论阶段，而针对家庭金融的研究也刚刚起步，如果能在实践上将二者适当结合，可能会有不一样的发展和突破。
3、短期与长期的抉择
对于一般家庭的中短期财务目标，通常对于资产流动性有很高的要求。实现这些目标比较妥当的途径即为储蓄，而储蓄则意味着不能得到较高的收益。从长期目标的角度看，由于收入曲线随年龄增长而上升，消费意愿曲线则随年龄增长而下降。如何根据这两条曲线实现一生幸福最大化，是家庭金融研究所要解决的关键问题。因而，储蓄与投资的选择与分配、风险和收益的管理这一矛盾正体现了家庭金融中合理规划的重要性，也指引了家庭金融研究的另一个方向。
四、结语
随着中国经济发展，金融市场规模逐渐扩大，家庭金融资产总量的提高，家庭的金融交易活动也日渐增多，家庭成员必须对其金融资产进行合理配置。与公司金融追求利益最大化的目的不同，家庭金融要在风险合理、家庭整体经济稳定、储蓄未来的基础上实现一定的收益，这就使得家庭金融的限制条件更为复杂，实现起来容易顾此失彼，因而需要一定的理论指导。因而，加快对家庭金融的研究和应用，有利于完善我国的金融理论，更重要的是能帮助居民抵御通货膨胀的风险，完成家庭规划目标，实现资产保值和适度增长，从而促进社会经济的发展。
参考文献：
[1]汪玲.中国家庭究竟挣多少钱？怎么花？[N].成都商报,2010-04-04.
[2]陈志武.预言中国金融三大趋势[EB/OL].新浪财经,2009-01-07.
[3]何丽芬,家庭金融研究回顾与展望[J].科学决策,2010,(6).
（1）如何减轻还贷压力？是否需要提前还款？
（2）如何为孩子筹备50万元的大学教育费用？
（3）是否要给自己买保险？
家庭财务状况诊断
如表1所示，黄先生的家庭负债占资产的比重为49.29%，表明黄先生的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。黄先生正处于家庭成长期。这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。
从黄先生的家庭目前收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入1.3万元。其中，男方的月收入为1万元，占比76.92%；女方的月收入为3000元，占比23.08%。从家庭收入构成可以看出，男方是主要家庭经济支柱。
从表2可以看出，目前黄先生的家庭月总支出为9772元。其中，日常生活支出为6500元，占比66.52%，月房贷还款支出为3272元，占比33.48%。家庭日常支出占月收入比重为50%，表明黄先生的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。黄先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为25.17%，低于40%，表明黄先生的家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年节余来看，黄先生的家庭每年可节余63736元，留存比例为35.21%，家庭储蓄能力较好。储蓄能力是未来财富增长的关键。
理财规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。只有在做好了这4个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等才使家庭财务有健康的根基。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。根据黄先生每月的生活费用9772元来计算，需要准备58632元作为6个月内的应急资金。黄先生可以将其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以货币基金或7天通知存款的形式保留。
长期保障
双方都有社保，基本保障已经足够。但由于目前有房贷和养育孩子的压力，建议双方通过商业保险，使得未来房贷的清偿与子女的教育获得充足的保障。在不考虑房贷的情况下，根据黄先生12万元的年收入计算，保障意外情况下黄先生家庭收入能不间断5年，保险缺口为60万元。目前房贷由黄先生一人负担，在考虑房贷的情况下，保险缺口为108万元。黄太太不需负担房贷，其保险缺口按5年收入保障计算为18万元。根据测算，建议男方最少增加1.2万元的保费购买商业保险，女方最少增加3600元的保费购买商业保险。
子女教育
黄太太希望为孩子筹备50万元的大学教育金，如果学费按3%的通胀率增长，年均投资收益率按8%计算，黄先生家庭需要每月为儿子的教育投资1914元。
养老规划
虽然黄太太没有提出未来养老的理财目标，但作为理财师，有必要说明未雨绸缪的重要性。目前的社保能够保障退休后的基本生活，但却不能保障退休后有一个较高品质的生活。辛辛苦苦一辈子，大家都希望退休后能更好地享受生活，这就需要事先做好养老规划。根据黄太太和黄先生的情况测算，在黄先生退休时该家庭需要准备333万元的养老金。假设其中的50%可由社保满足，另外50%自己筹备用于提升生活质量，那么黄先生的家庭可每月拿出1460元作养老投资。
房贷规划
在做房贷规划之前，需要先测算一下黄先生是否有必要提前还款。表3是做好基本规划后的收入支出表。
月节余为负，表明投资月支出尚有缺口146元。黄太太可将每年的年终奖事先留存下来弥补投资月支出的缺口，保险的费用可从男方年奖金中支出。
经过上述测算后，黄先生的房贷压力并不如他们想象的那么大。满足基本规划需求后，仍不会影响到黄先生目前的生活水平。所以黄先生暂时没有必要提前还款。
投资规划
上述规划都没有动用到黄先生家庭的股票和基金等金融资产，黄先生的金融资产还可以做进一步的投资规划。
经过招宝理财投资规划系统的测试，黄先生的风险DNA评分为8.067分，属于激进型投资者。适合黄先生的投资组合为无风险资产（收益3.5%）占比60%，高风险资产(期望收益31.21%，风险75.1%)占比40%。该组合的预期收益为14.48%，风险为29.77%。
从黄先生的金融资产中扣除58632元的应急资金后，还有活期存款4万元左右、股票7万元、基金2万元，合计13万元。可按上述配置比例，将7.8万元以定期存款形式保留，5.2万元投资在股票或股票型基金上。或在存款增加后，按股票基金9万元的投资，使定期存款金额提升至13.5万，保持6∶4的比例。
实施策略
（1）保留6万元作为应急资金，3万元以活期存款方式保留，另外3万元以货币基金或7天通知存款形式保留。
（2）黄先生每年花费1.2万元购买商业保险，黄太太每年花费3600元购买商业保险。
（3）每月投资1914元作为子女教育基金，可采用基金定投方式或购买教育保险进行储备。
（4）每月投资1460元作为养老基金，可采用基金定投方式或购买养老保险进行储备。
（5）不需要提前还房贷。
毛病一：从众心理重，别人赚钱就跟风
前两年股市火的时候，不管是炒股还是买基金，轻松就能赚钱，这让很多根本不懂的人也一头扎进了资本市场。
理财师接待的一位客户，两年前看到朋友炒股赚了钱，自己什么都不懂，就把20多万元存款全部扔进了股市，心里想着半年恐怕就能翻一番。可是，当时沪指已经5000多点了，随着股市大跌，客户的股票市值最差时缩水三分之二，如今还亏着三分之一。
药方：在对自己的情况充分了解之后，再制定一个长期的理财计划，尤其注意，自己不懂的东西千万不要碰。
毛病二：忘记最根本的理财手段——存钱
向理财师咨询的一位市民，家庭年收入超过20万元，但是两口子花钱都大手大脚，存款几乎没有，他们奉行的是“能花钱才能赚钱”。
药方：资产的积累非常重要，而存钱是最简单也是最实用的理财手段。
毛病三：就爱买房子，固定资产占比过高
许多市民觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子。其中有个家庭买了5套房子，占到家庭资产的95%；另一位年轻人，买了4套房子，背上了80多万元房贷。
药方：理财师们建议，固定资产虽然保值功能比较好，但是增值的空间有限，而且变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。
毛病四：买保险不保大人只保小孩
现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭，给1岁的孩子购买了各种保险，总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。
药方：家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外，关于孩子的保险有规定，18岁以下的青少年如果身故，能享受的最高保额为5万元，买多了也没用。
毛病五：妄想一夜暴富
许多人对于理财没有清醒认识，认为理财就是投资赚钱。有的人甚至认为，要一年内资产翻几番，才算真正的理财。
药方：理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划，让生活水平蒸蒸日上，最终达到财务自由。一夜暴富不是理财，坚持长期投资的理念才是正确观念。
毛病六：凭年轻忽视保险
人寿理财经理接待了一对年轻夫妇，成为忽视保险的典型。他们收入较高，拥有两套房子，房贷40万元。但是在保险方面，他们只有社保，商业保险几乎没有，女方的单位给员工买了一些商业保险，但她根本不知道具体内容。
药方：建议年轻人不要忽视保险的重要性，尤其是年轻人处在事业的上升期，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。
毛病七：没有长期规划，只注重当下
理财师接待了一位40多岁的市民，资产超过500万元。但是理财师发现，他的这些资产主要是铺面和厂房，对于保险规划和养老计划，这位市民还没怎么想过。
药方：很多都市人都只知道拼命挣钱，准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑。所以，应该从现在开始，建立长期规划。
毛病八：紧急备用金不充分
理财经理指出，很多家庭都忽视了这一点，股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的现金很少。
药方：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将3～6个月的收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需。
毛病九：不明确自己的支出和收入
理财经理接待的一位市民花钱大手大脚，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。
药方：从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。应该每个月一拿到工资，就存一定比例的钱到银行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。另外，记账是一种很原始但是很有效的理财方式。
毛病十：投资渠道单一
上海商学院发生的惨痛一幕令无数人扼腕痛惜。
由于女生寝室中违章使用电器“热得快”，且晚上未切断电源，在清晨学校恢复供电后，该设备意外起火。因为室内多为书本、衣物、被褥等易燃物品，大火迅速蔓延。更加不幸的是，着火点正好位于寝室门口，女孩无法从正门逃出，只能无奈逃到阳台。最终，由于火势太过凶猛，不断有火苗从室内窜到阳台，惊慌失措的女孩纷纷跳楼，导致六人寝室中仅两人存活。就这样短短几分钟时间，四个年轻的生命逝去了。
事发后，各家媒体先后对女孩们的保险保障进行了报道。当人们得知四名受害者仅仅由学校集体投保了平安的“学平险”后，不仅为女孩们的离去悲伤，更为低额度的保障遗憾。
四名女生均保障有限
据平安保险有关人士表示，上海商学院为该年级入校学生购买的是“学平险”，保险起止日期为2007年1月21日至2010年1月20日，意外伤害保险保额为1万元。也就是说，本次事故对死者的保险理赔最高为每个受害人1万元。
记者进一步了解到，该年级学生并未附加意外医疗、意外住院保险。如果此次事故导致同年级学生发生意外伤害，那么医疗费用无法得到理赔。
面对1万元的身故保额，很多人难以接受。这笔钱款似乎难以抚平女孩家长心中的伤痛，1万元也无法与如此年轻、灿烂的生命划上等号。
网友建议为大学生增加保险
在如今独生子女家庭中，培养一个大学生不仅需要耗费父母很多精力，而且还要投入很多财力。每个大学生几乎都肩负着全家人的希望。如果这个希望突然破灭，对于父母来说将是无比沉重的打击。
不少网友、媒体纷纷表示，低额的保障反映了目前大学生保险意识的淡薄以及保险保障的匮乏。有网友表示，大学生应该具有足够的身故保障，以免悲剧发生时，家长得不到一丝安慰，甚至出现“养老难”问题。一时间议论纷纷。
有不少子女家长表示，如果大学生身故只能得到1万元的赔偿，那与零保障几乎没有区别，他们已经开始考虑为子女投保更高额度的商业保险了。几乎所有的网友都支持这样的观点，大家都认为应该更加重视这类人群的保障，在学平险基础上添置其他保险。
有热心人还给出了具体的投保方案：建议大学生投保定期寿险或意外险，以工作后年收入5万元计算，考虑10年保险期限，那么可以将保额定在50万元。获取这样的保障保费不会太高，一般需要每年500元左右。此外，还可以附加意外医疗及意外住院保险，子女因意外事故产生的治疗花销可以由保险公司埋单。
似乎，顺着网友的思路制订这样的保险计划没有什么不妥。既可以为大学生带去较高的保障额度，又不会对家庭经济产生太大的影响。可是，我们不妨冷静地思考一下，大学生为什么需要保障呢?只是因为他们是家庭的希望吗?
理性考虑大学生保障
保险是家庭经济的避风港。寿险无法挽回生命，重疾险无法使人恢复健康，保险所能做的只是在出险后，为被保险人或他的家人带去一丝经济上的安慰。
理性地看，潜在风险是否会造成家庭经济的严重危机应当是投保的出发点。
举个简单的例子，一对30岁的夫妻育有一个2岁的宝宝，两人年收入各为10万元，家庭基本年度花销约7万元。这样，每年可以结余13万元。这时，如果丈夫突然去世，只留下妻子及年幼的宝宝，那么家庭收入将严重缩水，从20万元降至10万元，但花销却不会因此减少许多，可能依旧在5万元左右。这样，家庭年度结余只有5万元了。
对于妻子来说，丈夫的去世不仅仅是感情上的悲痛，更是经济来源的断流。对于这样的家庭，我们不妨建议夫妻俩人均投保一定的寿险产品，作相互的受益人，让家庭生活更加安心，也让宝宝的成长道路更有保障。
回看大学生人群，他们虽然是家庭未来的希望，可是读书期间并没有成为家庭主要的经济来源，父母并不需要子女为家庭担负经济压力。换言之，这类人群的离去虽然给父母、亲人带来情感上的重创，但直接的经济损失并不存在。
可能有人觉得，子女的离去会造成父母“养老难”。这当然是有可能的。不过，以目前的形势来看，大学毕业是否可以找到理想的工作、是否可以获得足以孝敬父母的收入很难预料。而且，老龄化趋势下，父母想要靠子女养老也未必可行。
比起家庭收入来源者即所谓的“顶梁柱”来说，大学生实在不该成为保障的核心。一个20岁的大学生，他(她)的父母一般年龄在45～55岁，这时正值人生的顶峰，收入也基本达到最高水平，他们才是最需要保障的人群。可以在父母有了保障的情况下再考虑子女的保障，这也是保险专家一直提倡的。
当然，为子女添保障作为父母的心愿无可厚非，只是，只有选择了恰当的险种，才能让保费花在刀刃上。
短期重疾险值得先行考虑
哪些保险是大学生应该优先考虑呢?
家长或大学生本人在投保前不妨先自问：“哪类风险对家庭经济的影响最大?”自然也就找到了答案。
在寿险、意外险、重疾险等比较适合年轻人的险种中，重疾险可能值得先行考虑。
虽然大学生医疗保险可以支付一定的治疗费用，但面对重大疾病高昂的治疗费用，仍无法全面覆盖。患病后，父母需要承担的部分可不是小数目。而且，孩子未来到底能否恢复健康，能否成为经济的又一来源很难确定，父母可能需要面对双重打击：不仅现在需要支付医疗费，而且将来同样无法安心养老。
所以，大学生不妨考虑一些短期的重疾险产品，保障期限可以在10年以内，保额在10万～20万元。
由于大学毕业后，工作环境变化、收入增加等因素，个人保险计划也需要相应改变。如果过早投保终身重疾险，或选择较高额度保障，等于将自己“套牢”，不利于经济上的灵活支配，并对当下的经济造成不必要的压力。此外，如果将来有了更加适合自己的重疾险产品，可能造成重复浪费的现象。
其次，大学生可以考虑一些意外险附加医疗、住院保障的产品。
如果因意外身故，家长可以得到一笔“安慰金”，如果因意外导致残疾需要治疗，或因意外住院等等，原本需由家长支付的费用可以转嫁到保险公司身上，不对家庭经济造成困扰。
当然，也有人偏爱寿险。其可以提供被保险人不同情况下的死亡赔付，包括疾病、意外引起的死亡等等。在定期寿险、两全寿险及终身寿险中，定期寿险比较适合大学生。如果保障30年，保额10万元，年保费一般在500元左右，不会产生经济负担。
工作后逐步完善保险规划
大学阶段只是踏入社会的预备期，这时的保险保障也是初级阶段。无论投保了什么险种，都需要在工作后重新考量。
之前,因为企业效益不错家庭收入颇丰,豪也对自己能力和未来前景非常自信,所以夫妻俩根本没有积蓄或者长远想法,基本上是有多少花多少,痛痛快快地享受生活。以至于有一段时期为了挽救企业,房子也抵押了,甚至连买一些日用品都觉得手紧。
那段艰难的日子,夫妻俩免不了相互抱怨。幸运的是,现在豪的生意开始好起来,家庭生活也又逐步进入正轨。但是经过了前几年的痛苦教训,夫妻俩深深体会到理财和规划对家庭生活的重要性。现在家里的所有大小事情都完全由全职太太来处理。但是该怎样规划呢?太太却不知该如何开始。
作为家庭主妇来说,处理家庭的收支,不是有钱的时候多花,没钱的时候就少花,而是要有计划地花钱。聪明的家庭主妇们在把老公的荷包看好的同时,如何保证把钱花在刀刃上,不至于浪费1毛钱,还能有盈余呢?具体建议有7点:
记录每笔收支,做账是理财基础
把家庭的生活目标和费用做个梳理,短期目标主要是当年的开支,比如各种每月基本固定的生活费、水电煤、管理费、月供贷款等。
中期目标包括1～5年的规划,比如短期教育费、家庭大件商品、买车买楼、旅游等;
长期目标包括5年以上的规划,比如子女教育、退休养老、资产传承等;
在同一时期内,还可以给目标排序,看哪些更重要,哪些是必须的,哪些可有可无。
将收入的至少10%用来投资
将每月收入的10%用来进行正确投资,就会不知不觉获得一笔可观的资金。主妇们一旦将“收入-支出=储蓄”调整为“收入-储蓄=支出”,那红火有保障的日子也就不远了。
给家庭准备一笔紧急备用金
一般情况,给家庭预留至少3～6个月固定开支,以应付突发的紧急事件。这笔钱,可以用流动性高的工具配备,比如存款现金或者货币基金等。其他的钱就可以拿去做其他更高收益的投资和规划。
人寿保险必须配备
作为单薪家庭,完全依赖丈夫的生意和收入,家庭经济支柱面临的任何风险都将给家庭带来难以承受的冲击。所以丈夫的保险保障是优先和必须的。可以从意外健康疾病等着手,然后再考虑配备足够寿险。在丈夫保障配置好之后,再为自己进行安排,最后再考虑孩子。
基金定投是很好的理财工具
主妇可以将每月节省的资金,用基金投资的方式,利用专家理财的优势成就自己的稳健收益,如果是基金定额定投,那效果更好。教育金和退休养老金是未来家庭理财最大的需求点,而基金定额定投也是最适合主妇们轻松理财的工具。
理财计划多让全家参与
Abstract: With continuous economic growth, increasing household savings balances, and the constant improvement of the insurance system, insurance as an important component of financial management is playing an increasingly important role in the process of social and economic development. Through the introduction of insurance financial, this paper can make people more fully understand the functions of insurance financial management and point out the problems and deficiencies on the basis of the analysis of insurance financial situation, so that people can make reasonable arrangements and planning to prevent and avoid financial difficulties caused by disease or disaster and to get a good hedge against inflation and asset value at the same time.
关键词： 保险理财；风险；理财规划
Key words: insurance financial；risk；financial planning
中图分类号：F84 文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）08-0133-02
0引言
通常情况下，当一个家庭或个人有多余的资金时，会将其存入银行或是购买债券、股票、外汇等；而当缺少资金时，也会把资产、担保品进行抵押或质押向银行借入资金。可是，如果这些资产、担保品被自然灾害、意外事故损毁了，那又怎么办？此时我们就可以采用保险的方式进行理财。
1什么是保险理财
在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值，但绝对不是发横财。
2保险理财现状
2.1 缺乏风险意识保险的现状，如同救生圈，在大风浪来之前，不会有人带着它到处走，风险意识不那么强烈，在重大灾害之后，才意识到保险的重要性。投资者一般对风险的认识普遍不强烈，防范意识往往在重大灾害之后的短暂时期内表现集中，但事实上，保险是投资理财的底层，是基础，而且在获得保障的同时，投资者在一定年限后，一般情况下本金都有保障。汶川大地震就是一个例子。
2.2 对保险业仍存在偏见为什么大家对保险行业存有偏见呢？追根寻源可能有以下几种原因：一是早期的保险入市，可供客户选择的品种较少，大众很难从中选到自己满意的险种。老百姓从保险中获得的收益也不大，人们情愿或不情愿地购买了某种保险，但是往往与自己心中所期望获得的收益还存在一定得距离，所以在一定程度上保险并没有得到广大普通百姓的认可。二是早期的保险营销人员鱼龙混杂，素质参差不齐。少数营销人员违背自己的职业道德，为了获取佣金，不惜采用误导甚至是欺骗的手段，骗取别人的签单，而当被保险人发生风险事故到保险公司理赔的时候，得到的答复往往和当初营销人员的承诺不相符，赔偿不足或根本得不到赔偿。让人们对保险公司信用产生了怀疑，认为保险就是骗。三是保险从业人员的地位得不到社会的认可。有时为了一张保单的签定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，导致人们对保险营销这种职业产生了一种畏惧的心理。
2.3 忽视保险的长期保障现今个人理财往往更重视理财产品所带来的投资收益，忽视保险产品所提供的长期保障。市场上的保险理财产品虽然有投连险、万能险、分红险等，但是宣传时的重点侧重于其投资的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，对消费者存在一定的误导，对保险市场的长期发展也是不利的。
3保险理财的功能
人们往往简单的把个人理财等同于证券投资或投资规划，而忽视了保险作为一种理财工具所具有的其他一些功能。
3.1 风险转移保险具有风险转移的功能，这是保险最基本的功能。风险基本分为意外风险、疾病风险和养老风险。
例一：人死于中风的概率是1/1700，假设通过检查了解到每个中风死亡的人，需要丧葬费用及赡养遗属十年的费用是10万元。这意味着一个人因中风死亡会给家属带来10万元的资金缺口，如果此人未参加保险，那么10万元的资金缺口的弥补是很艰难的。现在此人参加了保险，所以这10万元的资金缺口的弥补就由保险公司来完成。就是说，以较低的资金获得了未来10万元的资金保障，从而实现风险转移。
3.2 保全资产《中华人民共和国继承法》三十三条规定：“遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。”但同时《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）中规定：“指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。”因此，保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿的功能。
例二：1988年5月8日，张某及其子分别投保中国人寿险，保险金额各为30万元，受益人为其儿子张宝宝。2002年1月18日，张某夫妇遭遇车祸双双遇难。案发后，保险公司认定保险责任，立即向受益人的监护人支付60万元的死亡保险金。但次日，张某生前债权人要求人民法院冻结包括这60万元死亡保险金的债务人张某的所有财产，以追偿其债务。法院认为这60万元死亡保险金依法不作为张某夫妇的遗产，因此不受债务追偿，最终裁定60万元保险金归张宝宝所有。
3.3 强制储蓄保险就是强制储蓄。购买保险就是把你存在银行的钱转移到保险公司，但暂时不让你使用，一旦遇到重大问题时就拥有一大笔的资金帮助投保人度过难关。
3.4 抵御通货膨胀如果我们手中有一笔10万元存款，以每年3%的通货膨胀率计算，这笔10万元的存款将在20年后缩水为55370元。而具有投资理财功能的保险就可以避免由于通货膨胀所带来的资金严重缩水问题，因为大部分具有投资理财功能的保险为客户提供保底和浮动的双收益，因此很好地避免了通货膨胀的风险，能够保值增值。
3.5 有助于社会的稳定和谐目前我国社会保障体系依然不是十分健全，社会保障的水平也比较低，引导人们进行保险理财可以作为社会保障的有效补充，同时也可以一定程度的缓解我国人口老龄化以及将来大量独身子女父母的养老问题。
4家庭保险理财应注意的问题
4.1 谨慎选择保险公司
4.1.1 了解保险公司的历史情况一方面看保险公司是否具有丰富的经营管理经验。另一方面要看保险公司的诚信度。
4.1.2 了解公司的规模包括资金规模、服务网站、产品种类。资金规模越大，这证明该保险公司的经营实力越大，盈利水平也可能会越大。服务网点越多，保险公司提供的服务才会越及时、便捷。良好的保险产品是获取保障收益的重点。
4.1.3 了解保险公司的发展前景一是看保险市场占有率，占有率越高 ，证明对未来市场的掌控能力越强；二是看是否经常有新产品的推出，因为市场是变化的，客户的需求也在不断变化。三是一定要了解保险公司的发展能力。
4.2 量入为出、理性投保作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入的实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济收入能长时期负担得起，又能得到应有的保障。
有的20岁左右的年轻人，或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险，其年缴保险费常常在几千元甚至万元以上。这是很不合理的，因为一个人的经济收入受到很多因素的影响，很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定，一旦将来经济收入状况变差，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保就会造成损失，不退保又难以维持，处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其他方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，到时可能出现交不起保险费的局面。
4.3 确定保险需要保险不是买得越多越好。相反，如果过多投资在保险上，一旦出现经济危机，无法按时缴纳保险费，保单将失去意义。购买保险，投保人应考虑到3个要素：
4.3.1 适应性自己或家人买人身保险要根据需要保障的范围来考虑。比如，没有医疗保障的人员，购买“重大疾病保险”，那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付，适应性就很明确。
4.3.2 经济支付能力保险，尤其买寿险是一种长期性的投资，每年需要缴存一定的保费，所以每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般是取家庭年储蓄或结余的10%-20%较为合适。
4.3.3 选择性在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，都有一定的年纪，其生活的风险比小孩子肯定要高一些。
4.4 合理搭配险种投保人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个或两个主险附加意外伤害、重大疾病保险，以得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出，那么就应该买一项专门的人身意外险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外也会得到赔偿。
4.5 以平和心态运用保险理财保险理财是一项长期的计划，他的回报在短期内可能不如其他的金融理财产品高，所以我们运用保险理财时要做到心态平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高骛远，在短期内得不到高回报而选择退保，从而造成的资金损失是巨大的。“股神”巴菲特从100美元起家，他整整用了40年的时间成功的拥有了300亿美元的财富。他成功的秘诀很简单，只是把“复利”的技巧运用得出神入化，而让“复利”发挥威力的正是漫长的岁月。
5结束语
保险作为理财规划的重要组成部分，是理财规划实现的基石。尤其是2008年金融危机和5.12汶川大地震唤醒了埋藏在人们心底的危机意识，随着金融危机的不断加深，我们发现原来几万亿的资金可以瞬间消失，自己手里的钱可能在下一秒就不是自己的了，也就是从这一刻起人们更加重视保险这一理财工具。
每个人都希望过上幸福的、高品质的生活。也都在尝试各种投资方式使我们的口袋变得越来越鼓。保险既是幸福生活的保障，又是一切理财的基础。他不是富人的专利，他是普通人成为富人的基础，是富人资产的守护者。万丈高楼平地起，有了好的地基，建筑才会稳固。所以理财要先有保障以后，再去考虑增值问题，这样才会有长远的规划，幸福高品质的生活才能得以保障。
参考文献：
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[4]王亮，赵萌.浅析个人保险理财[J].
每逢“三・八”妇女节，电商和实体店都在大打女人节优惠牌，各种女性时尚消费品接不暇，让本来就崇尚时尚与幸福的女性有些春心荡漾和蠢蠢欲动。基金、股票、房产、险几乎每项理财品种都能与女性搭上边，又到春花烂漫时，女人理财进入繁忙季。
在这个节骨眼上，消费规划的重要性是需要倍加关注的，女性理财应该更加聪明精细，确保理财、消费两不误。随着各种围绕女性设计的优惠理财品相继面世，女性理财如果结合自身特点，把握好市场契机，理财可以很出彩。
“女人如水”，其实更多的是指女性内心世界的浩瀚与包容。她们和男人一样需要拥有事业、家庭、财富和地位。没有哪个女人不愿意以自尊、自由形式展现美丽自我，过上幸福体面的生活。
市场调研显示，当代中国女性掌握家庭财政大权的占 7成，女性特有的性格与气质，决定了女性理财既是一种时尚，也是一种幸福。在现代社会，女性要想活得充实，活得幸福，光勤俭持家还不够，一定要把自己修炼成理财的多面手。时尚女人不仅要会花钱、会赚钱，还要会花自己赚的钱。
理财源于自信，女性理财更应该相信自己能做得到。许多在各自专精领域杰出的女性，理财同样很出色，这不仅源于自信，而且更多源于学习理财和勤于规划。理财需要布局，好的开始是成功的一半。事业女人要想成为“财女”，要趁着美丽年轻，及早做出规划。其实，以女性的敏锐思考能力，只要努力，绝对可以把自己培养成为理财高手。
理财需要积累，女性更要学会广泛涉取理财知识。储蓄是加法，一点一滴地叠加，积少存多。投资是乘法，不让钱躺着睡觉，学会让钱生钱，用投资赚更多的钱。
理财需要勤奋好学，女性理财也不例外。上班很忙，下班很累，时间需要自己找，精力可以自己调。要学会挤时间、找状态，听听、翻翻、看看，听讲座、读书报、看电视、上网络，多了解一些投资理财的事。业精于勤荒于嬉，天下没不会理财的女人，只有懒女人。
理财需要坚持，女性理财不能畏难而退。认识理财是让女性免于恐惧的第一步，一旦认清理财的本质，就能找出最安全的投资渠道，这样就不会患得患失。女性理财同样需要有成不骄、败不馁的气慨。
理财需要带动，女性理财要想方设法让自己成为家庭理财的带动者。如果你身边的亲朋好友都只用传统的方式理财，不妨就从自己开始，带动大家一起学习时尚理财方法，并相互研究探讨，相信有一天家庭成员都会成为理财高手。
理财需要适时配置，女性理财理应因势利导、顺应潮流。现在已经不流行身揣巨款了，女性理财必须要与银行过招，玩转信用卡、搞定电子钱包。账户储蓄只是为了防范短暂的应急，正确的理财方法并不是把很多钱放在银行里生小利，账户闲钱应该更多放在获利高的投资工具里。
34岁的王嵩年薪10万元， 3 3岁的太太年薪6万元，一家年支出在8万元左右。两人同在外企工作，公司不仅给两人上了五险一金，还为每人上了意外险50万元、重疾病10万元。目前王嵩一家的两套住房，市值在280万元，一套自住，一套出租，租金收入一年3万元。
双方父母身体比较健康，均已退休在家，两人的社保目前完全满足日常生活支出，减轻了王嵩照顾老人的支出压力。王嵩为9岁的孩子投了儿童医疗险和重疾险，分别为1万元和5万元，他希望为孩子在新加坡或者美国上大学积攒一笔教育金。
王嵩一直有比较强的理财习惯和投资意识。2008年，他投资股票，因为入场时机不好，赶上股市大跌，之后持续不断地补仓，现今共投入8万元，还亏损20%。经历股市投资的教训后，他开始注重固定收益的理财产品，基本积蓄都投向了固定收益类产品，10万元买了6个月的银行理财产品，5万元买了三年期收益率5.3%的国债。
“固定收益的产品比银行利息要高很多，国债也满足了我长期配置的需求，所以家里面的积蓄全部投资，没有定期存款。”王嵩对记者讲到，依据现在的家庭收入状况，不知如何进行一个比较好的资产配置，实现财富增长。
有房有车，孩子逐渐长大，王嵩和太太开始重视两人的养老问题，并希望在三年内换一辆20万元的车。
时间（宜信财富资深理财规划师 ）
正如美国发展心理学家纽加顿所说：“个体的生命，如同一把逐渐展开的扇子，时间愈久，彼此间的差异就愈大。”
澳大利亚墨尔本大学工商管理硕士学位，AFP，CFP，EFP 国际金融理财师，国际金融理财管理师持证人。有着10余年金融从业经验和多年高端财富管理定制经验。
家庭财务分析
王嵩的家庭处于事业上升期，收入上涨的空间较大。家庭资产总额较大，负债很低，结余比例较高，财务状况较好。王先生和太太的收入能力尚可，太太的支出占收入之比有点高，需要提高收入或降低支出。
风险测评
目前夫妻二人的医疗保障全部依靠公司，并没有对应收入的商业保险提高保额，这可能是未来的财务风险隐患。王先生和太太目前的人寿、意外保障都比较充分，但重疾保障明显不足，而重疾又是现代人遭遇风险最高的家庭灾难，需尽快补足这方面的缺口。
投资规划
王先生家庭属于稳健型投资者，追求资产增值，可承受适度投资波动。预期投资收益率退休前为10%，退休后预期下调为6%。目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定。需要适度进行资产配置调整。
从目前的投资情况来看，王先生有一定的投资意识，只是经验不足。建议改变投资结构，增加投资种类，以分散风险，并适度增加进取型资产配置。
王嵩一家可以预留2万元，满足约3个月的支出即可。剩余部分可以根据不同期间的生活目标需求，适当配置短中期理财项目。每月的收支结余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄账户中，因为收益太低，建议购买货币型基金。该基金主要投资于短期债券市场，能保持较好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高得多。
此外，宜信财富半年期双季风，1年以上期限宜信宝或月息通等，过往年化收益率达到10%左右，适用于有闲置资金的理财人群。同时，建议适当增持主板指数型基金，配合部分概念股，以对冲风险和追求相对风险收益平衡。
家庭财务目标规划
假设退休年龄为6 0岁，生存年龄为9 0岁，计划年消费为目前消费水准现金价值的80%。通胀率为3.5%，学费增长率为5%，孩子10年后去美国读大学，为期4年。
3年内置换20万元的车
这个目标是消费支出，由于实现的时间比较短，需要靠储蓄来完成，基本可以通过银行理财产品10万元、国债5万元及收益来实现。或者从银行理财产品中预留14万元作为购车资金，投资于过往年化收益率10%左右的宜信宝理财服务模式，3年后，可成功实现购车梦想。届时，目前持有的价值12万元的车辆折旧后价值约为8万元。建议到时出售，换取资金再投资。
10年后孩子去美国读大学
所需学费未来价值约为173万元。如从现在起预留50万元为孩子教育基金，投资到每月过往收益率0. 8%以上的宜信财富月息通理财服务模式中，每年追加2.7万元到此教育基金中，10年后，孩子的海外教育梦想或可实现。
60岁时（26年后）养老退休
养老规划看重长期收益回报，风险承受能力稍高，可抵抗短期市场波动。王先生家庭每年结余的投资资金，可按2：6：2的比例，投资债券基金、指数基金和货币基金，以平衡风险。如果配置年化10%固定收益类产品，退休生活或可达到目前现金价值约15万元的生活水准。
当然，能否每年买到10%的年化收益产品，还要考虑市场利率和投资风险。
没有一份规划具有恒久不变的适用性，在家庭整个规划的实施跟进中，我们需要根据宏观经济环境、家庭自身情况和风险偏好的变化等各方面综合因素，及时做出大类资产配置比例的调整和再平衡、年结余配置的修正、金融产品的增减替换等。因此，要求能经常做好规划方案的检视与修正。正如美国发展心理学家纽加顿所说：“个体的生命，如同一把逐渐展开的扇子，时间愈久，彼此间的差异就愈大。”
张玉涛（新华保险高级理财规划师）
“将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。”
王先生及太太正承担着人生的责任，现有的社会保险不能有效应对未来的风险。未来主要面临着健康风险、意外风险等。如果一旦发生此类风险，王先生的人生规划将打乱，所以要为王先生及太太健全健康险、寿险及补充养老保险。
王先生可根据不同的支出重点，分3个阶段安排资产规划。将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。
第1阶段，在3 年内完成换车的任务。需将3年的理财资金（每年5万元，3年合计15万元）以及目前持有的国债5万元，用于换车。
第2阶段，在之后7年时间内，将每年的理财资金5万元，以及目前持有的银行理财资金10万元，共计约50万元，用于孩子的出国费用。
第3阶段，完成孩子留学任务以后，增大保费支出力度，增加养老保险的额度。
在逐步增加养老储备的同时，未来可考虑尝试以房养老，将其中一套住房置换成现金，充分享受高品质的养老生活。
现阶段的保险计划如下
保险利益：（主险为分红保险，以中等收益演示）
保险生效后至8 0岁，一旦确诊合同约定的32类重大疾病之一，即赔付20万元的重大疾病保险金。
若因意外及生效一年后，因疾病导致身故或者全残，一次性赔付50万元，并退还尊享人生年金保险所交保险费的105%以及产生的红利。
尊享人生年金保险，可从60岁起，每月领取养老金1800元（中等收益）到80岁，80岁还获得终了红利12.5万元。
保险利益：
因意外伤害或者保险生效60天后因病住院，每年可报销10000元的住院费用。
保险期间，初次患合同约定的32类重大疾病之一，赔付10万元+3000*保单经过年度，即在10万元的基础上，每年递增30 0 0元重大疾病保险金，终身递增。
保险期间身故，赔付10万元+1000*保单经过年度，即在10万元的基础上，每年递增10 0 0元重大疾病保险金，终身递增。
陈莹（友邦保险规划师）
“可将股市中的8万元（亏损后剩下6.4万）放入确定收益的保险账户，为孩子建立教育金。
理财目标分析
夫妻两人都需要再买保险，需要再增加的是两人的保障型保险，也就是意外险、重疾险和寿险，以应对突况带来的财务流失。最先考虑夫妻二人及孩子的基础保障，意外险重疾险、寿险要增加：用年收入的10%～15%来规划，可投保友邦全佑一生“六合一”疾病保险，保额意外100万元，重疾50万元；
孩子投保康悦两全保险，重疾保额50万元。孩子的教育金：只有10年的准备时间，而且希望出国留学，可以考虑将股市中的资金放入确定未来领取的教育金账户。另外，将月收入的10%和租金收入全部放入投资型账户，大概年收益8%～10%的账户。按照“72法则”，大概9年后翻倍。可投保友邦黄金未来教育金保险及双赢人生投资连结保险。
两人的养老金：根据两人目前的年龄，25年后将退休养老。在这段漫长的时间里，可将收入的10%存入投资连结保险账户。
离开魔都 月光族变身理财
族理财让文多多充分体会到“你不理财，财不理你”这句话的正确性，从现在开始，坚持不懈，就一定会达到幸福的目的地。
投资与理财 里拉
自结婚以来，文多多一直坚持使用“挖财”记账，每年年底还要进行汇总统计。这样不仅清楚了每年的总收支，还能全面掌握资金流向和花钱习惯。记账也极大地改变了她的消费和理财习惯，从而增强了对钱的控制能力。
很多“理财族”都是从“月光族”走过来的。从年少的懵懂无知、花钱随意，到成熟后的克制理性、精打细算，这个过程有长有短，有苦有乐，一旦有所改变，往往能极大地改善我们的生活。最近，国内知名的个人理财社区“挖财”论坛上，就有一位“财主”分享了自己在理财道路上的成长过程。
文多多结婚前是个典型的“月光族”。在上海辛苦工作好几年，除了因父母的逼迫，在老家买了一套小户型的房子（首付4万多，按揭10年）外，没有任何资产，甚至没有存款。2008年，两手空空的文多多从上海回到了老家，找了一份国企的工作，工作稳定，但工资不高。老公和她在一个系统工作，收入高些，但也没有理财习惯，工资就“躺在工资卡里睡大觉”。因此，两人结婚前基本没有资产。
2009年两人结婚，文多多开始意识到理财的重要性。在国企工作较为清闲，她开始利用闲暇时间学习理财知识，通过书籍、杂志、网站、论坛，了解到一些理财的基本知识。三年多来，虽然在不同的投资项目上有亏有赢，但总的来说，他们的资产在稳步增长，甚至超出了两人和父母的期望。
在理财方法上，文多多一直坚持着一个基本原理：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，而是根据自己的具体情况来配置。她自己就尝试了股票、基金、理财产品、保险、定期存款、纸黄金等投资项目。作为一个稳健性投资者，她在股票上投资的金额较少，但在股票和基金上还是有一定的亏损。
在定存方面，为了最大程度地取得收益，只要工资卡上有余额，她一定会第一时间存上定期，尽量不浪费一天的时间，万一有临时支出，现金不够，就用信用卡弥补。除了定存外，她还购买了赎买较为灵活的货币基金，这部分钱凑齐了一定数额后，则购买银行的理财产品。此外，她还尝试了民间借贷，这个途径风险较大，但是收益也高。她的两次小额民间借贷平均下来，都达到了20%以上的年收益率。
自从二胎政策全面开放之后，越来越多的家庭选择了要第二个宝宝。第二个孩子的出生，除了会给家庭带来更多的快乐之外，也意味着更大的开支。尤其是为了照顾两个宝宝，很多妈妈要选择做全职妈妈，直接导致家庭的收入还要减少一部分。如何能够更好地规划家庭资产、通过理财投资提高家庭收入，为将来的开支比如宝宝的教育金做好准备，是很多妈妈们在怀孕初始就要面临的问题。
彤彤妈妈是一家公司的人力资源经理，月收入5000元。彤彤爸爸是一家国企的销售经理，月收入8000元。小两口收入稳定，每个月大约有1.3万元，是二线城市典型的小康家庭。
一家人每个月开支如下：房贷2000元，车子的开支1000元，交给爷爷奶奶的生活费2000元，因为爷爷奶奶白天要接送和照顾彤彤。其他日常开支大概在3000元左右，其中彤彤妈妈开支不大，爸爸的很多开支公司可以报销，主要的消费集中在孩子上的课外班。小两口结婚以来的20万元积蓄全部放在银行定期存款中。
2015年底，彤彤妈妈又怀孕了，商量之后决定要这个宝宝，并且在宝宝出生后彤彤妈妈会全职在家带宝宝。即将面临着家庭收入的减少和开支的增加，再看看可怕的通货膨胀，彤彤妈妈希望能够让自己的钱获得更高一些的收益，减轻家庭负担，并且准备好两个孩子的教育金。
从彤彤妈妈家的情况来看：
1.如果彤彤妈妈放弃工作，家庭收入将会降低三分之一多一点点，爸爸的收入只能够支持目前的支出，而在可预见的未来，二宝的出生会让家庭的开支增加。
2.家庭目前的储蓄都放在银行定存，虽然风险是很低，但是收益也很低。而且彤彤妈妈没有给家庭准备应急准备金，如果一旦家庭出现任何意外的状况，要把银行中的钱取出来应急，就会损失利息，是非常不划算的。
3.在彤彤妈妈有工作的情况下，家庭房贷和车子支出的比例还算合理，但是一旦收入降低，那这部分开支就会给家庭造成不小的压力。
因此综合考虑，给彤彤妈的建议如下：
1.在二宝出生前，趁着自己还有收入，这段时间先减少开支，每个月保证自己能够存下4～5千，这样在宝宝出生之前能够有3～4万左右的应急金，能够应付家庭的意外开支。在支付完宝宝的出生费用之后，这笔钱应该还可以留下一部分作为应急金。这笔钱建议彤彤妈妈放在流动性好、风险低的货币基金中，比如余额宝、理财通或者比较优质的基金公司的货币基金中。这样能够随时取用，而且能够获得比银行定期高一点点的利息。
2.在宝宝出生后，做好家庭的开支安排，坚持记账，看看哪些开支能够减少。争取在二宝出生之后不要月光，每个月能有一定的储蓄，就算10%都可以，这样也能增加投资的本金。虽然很难做到，但是养成储蓄的习惯非常重要。
3.对现有家庭的20万资产，一定要认真规划，做好资产配置。既不能像现在这样全部放在银行定期存款中，但也不能为了盲目追求高收益而把钱全部放在风险比较高的产品中。像彤彤妈妈这样的家庭情况，建议采用比较稳健的投资方式，因为在未来几年内可以预见家庭的经济压力是比较大的，因此不能承受较高的风险。
在资产配置上，建议彤彤妈妈把20%的资产放在低风险的货币基金中，获取稳定的收益和流动性。
把60%的资产放在稳健的固定收益品中，比如债券基金、分级A基金等，这些产品的风险较低，收益也比较稳定，非常适合彤彤妈妈这种投资风格比较保守的人。
20%的资产可以放在高风险的资产中，比如股票指数基金，这部分资金可以进行长期投资，为宝宝将来的教育金做好准备。所谓的长期投资一般是指3～5年以上，甚至更长。因为股票市场的波动比较大，如果不能坚持长期投资的话很难获得合理的回报，甚至有可能会亏损掉自己的本金。
长期来看，股票指数基金的收益是能达到10%左右的。当然前提是需要彤彤妈妈对指数基金进行一定的了解，选择适合的基金公司进行投资。当然也可以考虑在证券机构开户进行投资，这就需要更多一点点的专业知识了。
4.彤彤妈妈离职之后，还有一个很重要的问题就是没有五险一金了，而基本的保险是很重要的，所以建议通过中介机构或者自己办理来购买基本的保险，在经济情况允许的条件下也可以为自己和爸爸考虑一些适当的商业保险。建议是考虑保额高保费低的消费型保险。
对家庭的资产进行好规划之后：
1.彤彤妈妈就能为家里准备好紧急备用金和宝宝出生所需的费用。
2.能够对家里的资产进行适当的安排，让资产稳定地保值增值。
3.为自己在家做全职妈妈提供一定的保障。
另外，每个月新增的储蓄资金可以按比例投入到各种资产中，积少成多，经过复利的作用，假以时日也会带来不错的回报。当然，如果彤彤爸爸的收入逐渐增加，投资的金额也可以不断增加啦。
从这个例子中，我们能够看到，想要生二宝的妈妈们，还是要从以下几个方面做好理财规划：
1.要考虑清楚要了二宝之后，是选择继续工作还是选择做全职妈妈，这种选择会给家庭的经济状况带来怎样的影响，该如何应对。
2.合理安排好家庭的开支，能够养成不管在怎样的情况下都储蓄的好习惯。至于怎么合理安排开支，记账并分析就是一个很好的习惯。
3.家庭的资产要进行合理的配置，不能选择单一的投资品种。这样才可能提高收益，不让自己的钱在银行贬值。但是切记选择的时候要考虑：家庭的风险承受能力和投资目标，这样才能选择适合的投资品。