时间：2023-08-30 16:37:34
导语：在金融风险防范体系的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
金融风险是由若干个相互作用、相互依赖的因素组成，由复杂原因造成的，是一个有特定功能的有机体，所以说金融风险是一个系统。随着金融全球化的加速发展和国际金融危机的频繁发生，给各国金融业的发展带来了深刻影响，金融安全的维护带来了严峻的挑战。金融风险也是风险最大、危机最频繁、最敏感和最脆弱的经济领域。金融全球化既给我们带来空前的机遇，也带来了严峻的挑战和风险。面对势不可挡的金融全球化浪潮，如何有效防范和消除金融危机，积极维护我国的金融安全，已成为摆在我们面前的一个重大课题。
经济全球化进程中金融风险产生与存在的原因主要有：一是金融全球化加快了资本的全球流动；二是现代金融制度的内在缺陷；三是面对全球化的冲击无所适从；四是金融全球化使各国在金融领域的竞争更激烈。
二、金融风险防范的研究
金融的全球化是历史发展的必然。金融全球化必然要求各国金融活动的逐步自由化以及拆除阻碍资金跨国流动的藩篱，使得本来各自独立运行的各国国内金融，日益融合在全球金融的大潮之中。金融稳定问题是当今全球金融一体化条件下各国共同关注的中心问题。金融稳定包含着两方面的含义：金融体系的稳定以及金融市场的稳定。金融体系的稳定是金融稳定的基础与根本保证。安全、稳健的金融体系包含了货币币值的稳定以及银行体系的稳健。币值的稳定与一国的财政、货币、汇率政策有关；银行体系的稳健则需要存在一个安全保障体系。金融市场的稳定主要指金融资产价格的稳定。在对金融市场本身的运作进行规范之外，国际资本的流动、国际投机资本的冲击以及金融危机的各种恐慌性传播都会导致金融市场的异常波动。
我国进行的市场化改革，就是趋利避害，循序渐进，逐步参与全球化，迎接金融全球化的挑战。为有效维护国家金融安全，保证社会主义现代化建设事业顺利进行，在新世纪，我们需要着手解决：开放经济条件下国内外经济金融政策的协调，区域货币资金的流动，最优国际货币体系的重建，全球网络化条件下银行的内控与外部监管机制的构建，金融危机的传导模式，短期资本流动机制，区域性金融安全网的构建等问题。
三、在经济全球化的体系下我国金融体制的风险防范研究思考
1.我国金融体制的改革（尤其是银行）
实现市场化，在经济全球化下，规避金融风险，使其危害降到最低。一是继续深化国有商业银行和政策性银行改革。继续完善已上市银行的公司治理，明确股东大会、董事会、监事会和高级管理层的职责边界，提高董事、监事和高管人员的履职能力，真正建成决策科学、执行有力、监督有效的公司治理机制。切实推进业务发展模式和盈利模式的转变。强化内部控制，建立风险管理长效机制。加大人力资源管理体制改革力度，建立市场化的人力资源管理体制，探索商业银行薪酬体系和激励机制改革。加大上市银行信息披露力度。大力加强基层分支机构改革。通过深化改革，加快形成一批资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争力强的现代化银行。
二是大力推进农村金融改革。要加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应”三农”需要的各类新型金融组织。加大政策性金融对农村改革发展重点领域和薄弱环节支持力度，拓展农业发展银行支农领域。全面深化农村信用社改革。全面提高农村金融运行质量和效率，显著改善”三农”金融服务，为社会主义新农村建设提供有效的金融支持。
三是大力推进小企业金融服务改革。通过改革增加小企业金融服务供给。进一步鼓励各类银行业金融机构设立不同形式的小企业信贷专营服务机构或小企业服务中心。增加网点数量，扩大小企业金融服务覆盖面。加强信贷机制创新，提高贷款审批效率，创新金融产品和服务方式。采取动产、应收账款、仓单、股权和知识产权质押等方式，缓解中小企业贷款抵质押不足的矛盾。落实对中小企业融资担保、贴息等扶持政策，设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构。提高金融机构中小企业贷款比重，确保全年小企业信贷投放的增速高于全部贷款增速，信贷投放的增量高于上年。对商业银行开展中小企业信贷业务实行差异化的监管政策。
四是继续推进资本市场改革。稳妥推进融资融券业务试点，根据试点情况及时完善业务规则，逐步有序扩大试点范围。抓紧做好股指期货推出前的各项准备工作，适时推出股指期货。推动部分改制上市公司整体上市，消除改制上市遗留的关联交易和同业竞争问题。稳步推进创业板建设、新股发行制度等重点领域和重要环节的改革步伐，有序推出符合经济发展需要的证券期货新品种，不断提高市场运行的活力和效率。大力推进我国债券市场发展，积极发展公司债、企业债、短期融资、中期票据，规范发展信用评级机构，促使我国债券市场逐步向健康、成熟、完善和开放的方向迈进。
2.我国金融体制在竞争中快速发展
商业银行的经营环境不断的变化下，金融管制不断放宽金融自由化趋势日益明显，证券市场蓬勃发展，国内外融资出现证券化趋势，不少西方国家的国内金融市场和国际金融市场融为一体。这个时候，我国更应该积极应对，对消费，投资，出口三大产业的加速发展，提高国民GDP，提高国民的经济意识，对银行证券，期货黄金等行业进行充分认识，进行充分防范，避免金融危机的带来的冲击，应该拥有集体的意思。在大困难来临之下，能够及时防范。在全球化的机遇挑战下，我国金融体制快速的发展，政府出台一系列政策，规避金融风险所带来的弊端，务必使危害讲到哦最低，作为发展中国家的我们，应该在这机遇与挑战下适应如何生存，在当今这个年代，金融体系关系着国民命脉。
关键词：防范 金融风险 法律监管体系建设
金融市场的复杂性与其在现代经济生活中的中枢地位，要求国家必须担负起金融管理的责任，国家有义务也有能力管理好本国的金融市场。中国现已颁行的相关金融法律法规，却不难发现其中的断裂和不协调。
1、严格把关市场准入制度
“市场准入”制度指关于金融机构的设立，市场运行的法定条件等原则和规范制度的总称。该制度的健全程度直接关系到金融秩序的稳定和金融机构的安全稳健运动，因此，它是防范和规避金融风险的基础之一。而在我国现行的金融法规范中，对市场准入制度并未作出统一规定，尤其是在资本审核方面，对内外资金融机构的设立存在内外资注册资本最低限额资本到位率及资本填充均实行双重标准的问题。
（1）金融机构设立申报制度对内资金融机构的设立审批，应严格根据《金融机构管理规定》的要求认真核查报批资料，使之在进入市场前即纳入监管网络之中。对外资金融机构则必须依照《外资金融机构管理条件》、《外资金融机构驻华代表机构管理办法》的规定，对申请人的投资主体资格，经营资信状况，母国金融法律与监管完备程度，是否采取“对等互惠”原则等方面进行审查。
（2）资本充足状况审核制度资本金充足程度是衡量金融机构抵御风险能力的重要标准，我国目前主要应对现行有关法律法规进行清理并从两方面加以完善。一方面，应健全内资金融机构注册资本金和营运资金的验资审计制度。另一方面应当制定统一标准，强化对外资金融机构资本状况的监管，避免和防范因法律规定的疏漏和不协调造成后患。
（3）外汇金融监管制度该制度主要针对国际短期资本（即“游资”）具有的较强趋利性，投机性，变现迅速性等特点实施重点监管。目的在于通过积极引导外资流向、改善投资结构，采取疏导方式减少和避免国际金融突发事件对国内金融市场和社会经济生活秩序的冲击。
2、健全央行审慎监督制度
审慎监督制度指央行依照既定量化标准、控制目标及风险原则对金融机构的风险实行监督、管理和控制的制度总称。实施央行审慎监督，必须以牢固的法律基础为前提，否则必将损害央行监管的权威性、连续性、强制性和规范性。遗憾的是，我国目前尚缺乏这方面的系统规定，这在一定程序上影响了央行监管的效果。我们认为，央行审慎监督制度的法律法规应包括金融稽核监管制度、人民银行内部稽核制度、金融机构内控制度、金融机构现场检查规则与非现场检查规则、金融稽核监督业务审计制度、外资金融机构现场检查与非现场检查制度及其一系列相关配套制度和规则。它们主要对非现场稽查和现场稽查的内容、程序、后续监督、处理反馈等作出具体明确的规定，以实现稽核监督的规范化、法制化、切实保障监管质量，堵塞风险漏洞。
3、完善行业自律管理与中介组织协助制度
央行作为国家管理金融事业的行政机关，其有限的稽核监管力量无法涵盖金融业的各个方面。因此，行业自律组织和社会中介组织的参与，不失为一条拓展央行监管渠道、改进监管方式、加大监管力度的有效途径。这也是各国较为普遍的作法。一方面法律调控的局限性和维护共同利益的需要，使得金融行业的自律规范有长期存在的客观必要，其职能主要在于维护既有的市场秩序和游戏规则，防范和制止非法进入者及违规者对既有市场格局的破坏和冲击。自律的上述功能在一定程序上与法律规范的功能发生重合，而这种重合是行业自律管理成为法制监管必要补充的前提基础。因此，要充分发挥自律管理的补充作用，立法上必须对自律规则进行承认或授权；对自律规则的适法性和自律管理的内容作出规定，明确金融业行会的法律地位和功能，以保障行业管理的有效性，另一方面，要充分发挥注册会计师事务所、注册审计师事务所等中介组织的作用，上述中介组织以专业性、公正性和独立性为运作前提，可以为央行监管提供具有法律效力的审计报告。
4、共建国际监管协作制度
金融服务贸易国际化的发展，使得金融风险的跨国传递和相互影响已成为现实。同时，中国金融市场正逐渐与世界接轨，在外资金融机构进入中国市场的同时，海外中资金融机构数量也急剧增长，其机构网点已遍布主要国际金融城市。在此背景下，如何有效地对境内外资金融机构和境外资金融机构进行监管，使之防范风险、稳健经营，便成为母国和东道国金融监管当局共同面临的现实问题。而要实现国际范围内有效防范和控制金融风险，消除和缓解金融风险的冲击，相关国家间监管部门的有效合作必不可少。
5、推动金融风险的吸收与转移制度
高效慎密的监管固然是防范化解风险的有效途径。但“百密终有一疏”，因此如何对那些已形成风险的金融机构进行处置和救助，便成为金融体系稳定所不可缺少的环节；它可被视为监管体系中的“应急补救”制度。由于金融机构对社会大众的负债存在着引发社会动荡的潜在风险，因此吸收和转移这种风险便应成为“应急补救”制度的核心内容。这一制度应由对市场非法进入者及违规者的清理与处罚、金融机构重整、金融机构的接管与兼并、金融机构的破产及其存款保险制度等内容构成，以最大限度地妥善吸收和消化金融风险。
总之，国际国内的金融风险事件表明，通过建立系统的监管体制，加大央行监管力度是保证金融体系安全稳健运行的必由之路。近来人民银行处理了一大批违规金融机构的举措，使我们看到了国家强化央行监管力度、防范金融风险的决心和能力。
参考文献：
1金融风险的概念和主要种类
金融风险是指包括金融机构在内的各个经济主体在金融活动或投资经营活动中，因各种金融因素的不确定变动而受到损失的可能性。金融风险的主要种类有：利率风险、汇率风险、信用风险、流动性风险、购买力风险（通货膨胀风险）、证券价格风险等。
2金融风险的成因和特点
金融风险的根本原因是金融活动中的不确定性。金融风险日益突出的原因在于：①经济主体多元化。每个企业都要自己作决策，连消费者也要自己决策，所以风险问题明显化了。②经济机制发生变化。许多行业出现生产能力剩余，据统计有5%的商品供不应求，30%的商品供求平衡，剩下的是供过于求。企业在投资方面存在着困惑，导致风险突出。当前我国的金融风险具有以下三个主要特点：①集中性。我国企业融资的主渠道是银行，使金融风险主要集中在银行。②隐蔽性。我国各种金融风险以隐蔽的形式潜藏着。③社会性。我国处于新旧体制转换时期，人们的金融意识在增强，但风险意识还很淡薄。一旦金融风险暴露，就会引起群众不满甚至闹事，从而影响社会安定。
3金融风险的影响
金融风险对宏观经济的影响。金融风险可能转化为经济危机，导致证券市场崩盘、本国货币大幅度贬值、巨额外汇资产逃逸、银行出现疯狂挤兑、企业债务危机、金融机构倒闭等等。国家金融风险可能引发连锁反应，导致国家经济停滞、陷入社会动荡、乃至局部战争。金融风险对微观经济的影响。金融风险可能给经济主体带来直接的或潜在的经济损失；还会影响投资者的预期收益，加大经营管理成本；可能降低资金利用率、增大交易成本。严重的可导致个人倾家荡产，导致企业和金融机构产生危机或者破产。
4金融风险防范机制
4.1宏观金融风险防范机制
宏观金融风险防范着眼于整个金融市场，防范者本身并无风险，而是对市场上所有参与者的行为进行管理，目的在于防止金融危机的发生，以便为市场经济的发展提供一个比较稳定的金融环境。有以下几个方面：
1)建立市场运行的法规体系。制定一整套市场运行的法律、制度和各种交易规则，从而有效地消除市场运行中的不确定性，降低金融风险。这种法规体系一般包括三个方面：第一，制定经济实体经营范围的法律法规。进一步建立健全金融法律法规体系，逐步形成有法可依、有法必依、执法必严、违法必究的金融规范化、法制化环境。这是宏观金融风险防范机制的一个关键性环节。第二，制定市场运行办法和有关法律。强化经济实体的经营管理，能有效地促进经济实体降低金融风险，从而降低整个市场的金融风险。
2)制定恰当的经济政策。经济政策是金融监管当局调控金融活动的指导方针、行动准则和具体措施。包括中央政府或金融监管当局直接实施或控制的全局性政策，如财政政策、货币政策及外汇管理制度等。又包括对具体的金融活动所做出的有关规定和要求，如对商业银行规定利率浮动幅度、对企业要求开立“基本账户”制度、对证券交易制定涨跌停板制度等。经济政策是金融市场上影响重大的一个不确定因素，它的任何变动都可能引起市场的剧烈波动，因此，经济政策必须是明确的、可操作的和可持续的，否则会加大金融风险。经济政策还要适应市场，适时调节。如通过调整法定准备金率、再贴现率或在公开市场上买卖债券来调节市场上的货币供应量，调节基准利率来调节资金的供求，在外汇市场上购进或抛出外汇以保持汇率的稳定等。
3)对市场进行监控和约束。金融监管当局要对各经济实体的市场准入、市场运营和市场退出进行全程监管。首先，对各类金融机构的设立进行严格审批，设立金融机构必须有法定投资者数量和足额自有资本金，要有足够的合格的业务管理人才，以及其他必备的条件，把好金融风险防范第一关。其次，对各类机构的经营管理行为进行合规性监管和金融风险监管，主要有现场检查和非现场检查两种方式。现场检查是指监管当局派出由专家和稽查人员组成的检查小组定期或不定期地对各经济实体进行全面或某一方面的实地检查。非现场检查是指连续地收集和分析经济实体的各种报告和各种数据，从而评价其经营现状和发展趋势的监管方式。最后，对机构的市场退出，也必须进行严格的监管。根据我国有关法律规定，并参照国际惯例，建立健全对金融机构接管、合并、兼并、收购、破产的法律和法规，规范金融机构的市场退出。对退出市场的金融机构，须成立清算组进行清算，金融监管当局要组织、参与或监督整个清算过程。
4)提供适当的市场保护机制。金融当局对已出现问题的机构，还可进行适当的保护和挽救。如对出现亏损或有流动性问题的银行注入资金，使之有一个起死回生的机会；对已无独自经营能力的，可指定或参与决定由另一家更稳健的机构来接管或合并，以保护整个金融体系的稳定。设立市场保险制度或保护基金，为商业银行提供日常清偿力的援助。尽快建立我国的存款保护制度。要根据我国金融机构类型较多以及分业管理的实际，建立分业的存款保护体系。针对银行、信用社、证券、保险、信托的不同特点，建立各自的保护体系。鉴于我国中小金融机构风险较大而抗御危机的能力较弱的实际，当务之急是要建立面向中小金融机构的存款保护体系，如城市信用社、农村信用社的存款保护体系。在形式上，这些中小金融机构的存款保护体系应以互助担保为主要考虑方向。
4.2微观金融风险防范机制
微观金融风险防范是企业和金融机构经营管理的重要内容，目的在于减少或避免各种可能出现的损失，以便在日益动荡的金融环境中求得生存与发展。微观金融风险防范机制包括以下几个方面：
1)建立决策、执行、监督等相互制衡的管理体制。首先，实行决策责任制。决策人员要对自己做出的决策负责，执行人员认真实施，监督人员对决策和实际操作都要进行严格监督，做到各司其职，各负其责。其次，建立权责分明、相互制约的组织体系。按照工作特征和要求合理设置岗位，明确责任和职权，建立相互配合、相互督促、相互制约的内控制度。为了有效地防范金融风险，各经济实体要特别加强各项业务的监控，使所有业务和流程都置于监督和约束之中。
2)严格执行有关的法律、法规，制定内部规章制度或工作细则，规范操作行为。各经济实体严格依法办事，不仅可以规范自己的行为，而且当利益受损时，可以运用法律武器维护自身的利益。经济实体在经营过程中，还要根据自身的业务特征制定一些规章制度，或根据以往的经验教训制定防范措施，以防范金融风险带来的危害。如商业银行制定的防范信用风险的一些工作职责、涉外企业制定的防范汇率风险的管理制度等。
在经济市场快速发展的过程中，我国金融机构在发展的过程中对风险缺乏必要的防范意识，同时对于涉及整个金融行业的金融风险更是缺少相应的重视。但是在全球经济快速发展的过程中，金融风险的出现将给金融行业带来的影响是非常巨大的，大量事实证明中国金融系统已经面临着不可忽视的金融风险。在我国金融逐步发展直至深化的过程中，金融衍生产品不断被推出，金融风险由于受到行业性质的影响，被分散金融各个领域中。现如今金融机构的数量逐步增加，促使中国金融进入到全球经济中。正是这样一种环境形势，在全球经济快速发展的过程中，更应当注重金融风险的防范。
二、信用评级的概述
信用评级，指的是有专业独立的机构或者部门，依据客观公正的原则，应用科学的综合分析与科学方法，对所搜集到的信息进行定量、定性的分析，进而对经济主体产生或者金融工具所隐藏的风险因素进行综合考虑，随后对经济主体和金融机构、部门在特定时期内按照市场实行的交易行为进行评价，同时还应用特定的符号向市场公开，进而为投资人员提供服务的一种管理活动。从这样的分析就可以看出，信用评级的结果就是利用符号来表示金融行业中所存在的金融风险。而这种信用评级结果主要是一种意见表达，而这种意见需要通过评级人员的信息收集、评价分析随后采用特定的符号来表达对象金融契约支付性的意见。但是在此过程中需要明确的一点就是由于经济环境不断的变化与企业竞争不断增强，评级机构针对某一对象的指标体系也会发生一定的变化，因而不同的级别会揭示出不同的信用风险。另外，还有一点值得说明的就是，做出信用评级的主体必须是具有专业性的评级机构，而专业的评级机构所提出的意见通常都会获得市场参与各方的认同。
三、信用评级与金融风险防范的重要性
从经济市场与金融行业的发展状况来看，信用评级对金融风险防范具有非常重要的作用，而信用评级参与金融风险防范具有一定的必要性。就金融行业的发展来看，信用评级对金融风险防范的重要作用主要体现在这么几点上：首先，防范银行信用风险。传统信贷市场不断扩大，银行信贷仍是企业融资的主要渠道。银行是企业融资的主要渠道，但是银行信贷在不断扩大的过程中，即使商业银行风险管理水平逐步提高，但是风险防范不尽如人意[1]。银行作为我国主要的金融机构，并且也是金融风险相对集中的机构，而金融行业的风险在一定程度上与银行经营风险存在紧密关系。此时信用评级在此方面具有重要的作用，可以防范银行信用风险，降低银行呆账水平。最后，金融市场推动评级市场发展。在债券市场不断扩大，国内债券发行规模不断扩大的过程中，全球债券市场的发行量已经超越了银行贷款。在债券市场起步晚，受到严格监督限制的情况下，债券市场仍然稳步上升，但是信息不对称问题推动了金融市场对评级的需求。
四、信用评级防范金融风险的措施
在金融风险防范方面，信用评级具有重要的意义。但是如何经信用评级在金融风险防范方面发挥作用仍然是当前金融行业面临的难题。在此种情况下，笔者认为可以通过以下几种方式来方法金融风险。
首先，识别金融机构信用风险。信用评级应用的范围非常广泛，保险公司、基金公司、证券公司以及商业银行等都可以应用评级，将金融机构的信用级别揭示出来。银行在金融市场中具有重要的地位。如果对银行机构进行信用评级，就可以从资本充足性、资产质量、盈利水平与管理水平等方面综合考虑。信用评级对金融主体有益于资本结构的优化，提升资本充足水平。并且通过信用评级还能够对内资和表外项目进行评级，进而确定金融机构的信用转换系数，准确把握金融机构的资本充足率。同时通过信用评级还可以加强银行内部建设。
其次，建设社会信用体系。在金融市场中实行信用评级对良好外部信用环境的构建具有重要的意义，同时还能够促进金融机构之间的公平竞争[2]。在评级结果公示后，金融机构可以及时发现自身经营过程中存在不足之处，进而调整自身的经营模式，促使金融机构在竞争激烈的环境中拥有竞争优势。建设社会信用体系，可以满足金融市场各个机构的内在需求。在信用评级建设完成后，金融机构可以利用自身的优势，帮助政府建立信用数据库，搜集信息资料，促使失信者的信息在业内共享，使得失信者难以在金融市场中保佑立足。与此同时建设社会信用体系，还有利于评级机构更好的做好自身的工作。
【关键词】房地产金融；流动风险；融资；创新
中图分类号：F293.35 文献标识码： A 文章编号：
1前言
随着改革的不断深化，房地产金融市场促进了国民经济发展到新的阶段。房地产信贷规模较其他行业来说大得多，自然它的风险也会大很多。由于我国目前的金融市场发展的还不是那么完善，房地产行业一旦转变为不良资产将成为整个金融行业的隐患，因此，做好房地产金融风险防范工作是很有必要的，只有这样国民经济才能稳健发展。
2. 造成房地产金融风险的成因
2.1 微观原因影响房地产金融
2.1.1房地产融资对银行的过于依赖性
这样的现象在我国经常出现，当房地产开发商自身的资金不能满足投资时，银行贷款成为资金获取的主要方式。这种做法就会让银行承担很大一部分风险，最终可能牵连国民经济的发展。
2.1.2借贷人信息不属实
有一些开发商为了获得个人利益，常常会在借贷时提供不真实的信息，又因为导银行的贷管理技术落后，导致银行不能准确地对借贷人真实的经济实力进行判断。更有甚者挪用贷款资金，这样就直接加大金融风险扩张。
2.1.3 房地产企业之间的恶性竞争
今年发现在房地产行业垄断行为屡见不鲜，存在违规操作，这样的恶性循环必然带来金融腐败，是房地产贷款信誉大幅度下降。
2.2 宏观原因影响房地产金融
首先，政府政策取向存在误区，中央政府虽制定了一系列稳定房价的措施，但是地方政府作为独立行政部门主要以政绩、财政收入为其核心利益，因此它们在执行中央政府的政策时难免会大打折扣，使得中央政府措施在地方政府没有完全按要求实施。
其次，我国经济正处于转型时期，还没有达到市场经济的阶段，在此期间会出现很多的制度转变期的问题。早期的制度在逐渐解体，新的制度建立还不够完善，这是导致种种现象产生的最根本原因。
最后，我国汇率的逐年下调导致开发商失去对房地产行业的投资兴趣，因此房地产的不确定性变得更为严重。
3 防止房地产金融风险的举措
3.1适当调整金融机构现有制度
房地产行业的一大特点就是变化很快，而对于目前的房地产金融机构赶不上其变化。对风险防范做的不够完善，滞后于当今市场经济的变化形势。致使金融机构不能提前预知风险的存在。当金融危机到来时没有积极的应对方案来解决问题。对于银行机构应该尽可能去发展一些科学的借贷管理方法，建立可靠性强的风险评估体系。
3.2 树立风险防范态度
为了降低金融风险投资，做好房地产周期性变化规律是很有必要的，发现市场变化的普遍规律，才能制定出匹配的管理制度，达到最佳利用社会资源配置。政府部门要加大对房地产行业监管力度，采取相关法律法规来改正和补充市场经济中可能出现的问题。
3.3 融资方式的探索
对于银行必须加强对借贷企业的筛选工作，首先要选择实力强、品牌大、信誉度高的房地产行业进行发放贷款，能做到准确的引导市场发展，风险降临时能够运用防范措施及时解决问题，将影响缩减到最小。
3.4 建立完善的法律与法规
建立法规推动房地产行业正规有序的良性竞争，凡是经过相关部门审批具有资格的企业都可以参加到竞争当中，中央银行是这场竞争当中的严格监督者。对于违法竞争行为要严惩，例如非法垄断、资格欠缺的房地产企业。这样才能有力地消除不良影响，保证金融业务健康发展。
3.5增强全民社会信用
只有全民共同努力才能效地制止开发商及个人不讲诚信的恶行扩散，这与良好的社会信用环境很大关系。运用法律严惩那些没有诚信的开放商只是一种必要方法，培养他们的社会信用感，让其在思想上转变才是根本目的。这样才能积极改善房地产贷款的安全性。
4.对中国房地产金融创新体系的建议
虽然改革开放以来，我国房地产金融进步显著，但是目前房地产仍然存在诸多问题。比如市场的需求旺盛，导致房价不断高涨。这种房价快速上涨是巨大的金融风险到来的前兆，一旦资金运转不警惕，将会给我国金融系统带来巨大的影响。
4.1加强房地产金融创新理念
我国应该借鉴其他国家的房地产金融管理的一些先进管理措施并加以合理地、高效地运用。要以不断创新为管理目标，不但要为达到高效、统一的金融管理体制而努力，还要为了能够稳健地运行房地产金融体系，丰富监督管理全面的内容而奋斗，最终达到监管政策、结构体系、运营状况具有统一性。所以加强房地产金融创新理念对于房地产金融系统稳定是比较迅速有效的一项措施。
4.2完善房地产金融体系
不断完善房地产企业相关制度是房地产金融的必要条件，可以从组织构架、共荣机制、责任制等方面入手。对于从业人员和管理者要有足够的金融创新意识，能够掌握市场的运作和具备丰富的实践经验。
4.3对住房抵押继续实行抵押贷款证券化
抵押贷款证券化在我国正处于尝试阶段，还没有成熟应用，很难满足市场的需求。应对银行抵押贷款公司管理的住房抵押贷款有时间长、现金数较大、风险系数高等特点。目前我国证券产品相对其他国家比较少，因此加强住房抵押贷款证券化对于解决这些问题很有利。
4.4坚持推进房地产金融业务创新
我国的经济实力正处于全面上升的时期，面对房地产价格的调整压力，中国要坚持以房地产金融的创新为总体方针，顺应经济发展的浪潮，经过不断的自身努力与坚定不移的探索精神，创新出具有中国特色的房地产金融业务。
5结束语
房地产业具有资本密集、体系复杂和高风险的特点，因此，培养对房地产金融防范意识，不断完善防范房地产金融制度，对出现的问题时有指导意义。做好这项工作，不仅能保证中国房地产市场稳定、有序发展，还能满足很多居民住房需求。在这条路上，需要我们持之以恒的去探索。
【参考文献】
[1]罗琛阳,孙园园.次贷危机给我国房地产金融风险防范的启示[J].中国集体经济,2009(16).
[2]杨爱梅.房地产金融风险防范与制度创新[J].财经界,2012(12).
[3]赵苗苗.我国商业银行房地产金融风险防范对策研究[J].青春岁月,2011(18).
[4]陈晶晶.浅谈我国房地产金融风险及问题[J].商品与质量：理论研究,2011(12).
在实体经济的催生下，金融形成并在市场资源配置方面发挥了重要作用。财政联合视角下，加强金融风险防范有利于我国市场经济发展和和谐社会构建。信息化时代背景下，世界金融市场正朝着自由化、全球化的方向发展。在此过程中，不断有新的金融工具产生，增加了金融风险爆发的影响因素，可能会造成巨大经济损失。做好金融风险防范工作已成为世界性的课题。
二、金融风险的生成与分类
随着社会文明的发展，商品交易媒介由物体变成了货币，解除了时间和空间上的限制，这在很大程度上促进了商品经济的发展，但同时也埋下了一系列的金融风险。多样化金融工具涌现增加了商品交易量，但也带来了经济泡沫问题，形成了潜藏的金融风险。按照构成层次的不同，我们大致可以将金融风险分为两类，即宏观金融风险和微观金融风险。其中，宏观金融风险具有系统性，是指整体局面的风险，能够对国家经济发展产生影响作用。具体来讲，宏观金融风险主要包含国家风险、制度风险以及外在风险三种。而微观金融风险相对宏观金融风险更加具体，意指金融活动主体承担的风险。造成微观金融风险的因素有很多，如企业经营管理存在漏洞、企业信誉度不高以及企业资金周转不灵等。因为宏观金融风险多由微观金融风险构成，而且可以反向促进微观金融风险，所以作为本文研究的重点。
三、财政联接视角下我国金融风险的防范措施
金融风险种类繁多、复杂，稍有不慎可以会造成严重的经济损失。根据上文的分析，作者对金融风险有了较为清晰地了解，并在以此基础上，提出了以下几种财政联接视角下我国金融风险的防范措施，以供参考和借鉴。
（一）加强财政监管
金融监管是国家财政的主要职能之一。以当前我国金融行业分业经营的格局来看，银行、证券、保险等行业的特点分明，财政行为也各有不同。因此，应该在区别对待行业的基础上，完善财政监管。按照国外以往成功的经验，他们都建立了一套相对完善的法律制度，营造了较为宽松的经营环境。对此，建议我国有选择性地予以借鉴，进一步完善金融相关法制建设，使财政监管落实到有法可依轨道上来，实现商业银行运行的国际化，从而增加其参与国际竞争的资本。一方面，要依照国际惯例不断完善我国的财政制度，适当提高对商业银行的财政支持力度，转变计划经济下产生的传统观念，为金融行业提供公平竞争的平台；另一方面，要加大对违规商业银行的惩处力度，除了公布体现其问题的资料外，还应结合实际情况给予经济处罚，尽量避免金融风险的产生。
（二）完善货币政策
常规上讲，作为逆周期的有效调控手段，货币政策会与财政政策配合使用，如此才能最大限度地发挥效用。良好的政策体系需要强有力的实施手段才能发挥价值，并在不断的实践中予以改进和完善，与其他政策措施有效配合，进而实现国家宏观调控的目标。然而，值得提出的是，多种货币政策在发挥效力的过程中，也可能受诸多因素的影响而爆发冲突，因而需要政府执行部门灵活把握实施力度。市场经济条件下，我国尚不具备全面放开利率的条件，可以选用渐进的方式推进利率市场化变革。受国家严格调整管制的影响，利率变化并不能完全反应市场结果。对于这一情况，可以选择建立利率浮动适度调整机制，将市场变化更加真实、全面地反映出来，从而有效降低利率政策执行难度。根据国外的一些先进经验，利率放开的基本程序是资本与保险市场放开利率，然后放开货币市场利率，最后是放开信贷市场利率。
（三）提高防范能力
现阶段，我国防范金融风险的重要任务之一，就是尽快制定地方政府债务风险控制线，将其债务负担率及其他相关风险指标进行内部通报，从而有效约束地方政府的举债行为，避免转化为中央政府债务。完善的政府债务风险管理体系应该涵括风险评估、财政监督、损失承担等几项规定。除此之外，政府还应该逐步建立和完善债务信息统计管理系统。具体而言，应在权责发生制的要求指导下，综合评估政府的债务余额，并以此为依据制定科学、详尽的债务收支计划，做好与财政风险管理相关的基础性工作。在此条件下，建立相对完善、合理的风险管理报告制度。具体内容需要包括汇编债务余额情况，并阐述债务发生的法律由来；预判政府偿付债务的期限等，如此通过多种途径提高防范金融风险的能力。
定了企业对待风险的态度，以下从内部管理不完善造成的风险分析金融会计风险成因。
1.会计队伍整体素质不高
企业会计风险的第一个把关口就是会计人员，倘若他们清晰认识到自身对企业风险的影响，那一定要端正态度，严格要求自己，但是从实际情况来看，部分企业会计人员却成了金融风险的成因。一些未经专业训练、缺乏会计基本知识和技能的人员在会计岗位上就会因降低企业机制的制约作用。会计队伍的素质的高低决定了金融会计风险的大小，因此，加强会计队伍建设，对金融有着不可忽视的作用。
2.会计制度不完善
随着企业业务发展的不断扩大，企业会计人员所承担的工作也逐渐增加，这使得会计人员原本工作的工作效率降低。企业的规章制度逐渐完善，但是会计制度没有跟上步伐，这就在中间产生了分歧，此时的会计风险最容易出现。会计制度的不完善，必然导致有不良心思的人乘虚而入。
二、金融会计风险的防范与化解
1.构建完善的金融监督体系
金融监督体系是金融会计风险防范与化解的一个大平台，主要分为社会监督和国家监督。社会监督具有权威性、中立性和公正性，是对企业经济活动的客观评价。国家监督是政府部门的职责范围，具有强制性。我国建立的金融监督体系对我国金融市场的蓬勃、稳定发展有巨大作用，使各类经营机构业务更加专业化，这利于内部管理，有助于企业及时发现问题，进而提高机构管理的效率，降低金融风险。但对于金融会计监督体系来说，在企业内部加强监督是最有效的方式，但目前会计监督频频出现问题，这就需要监督体系的进一步完善。构建完善的监督体系，需要决策者和所有工作人员的参与，只有决策者参与，势必会提出片面的、不完善的方案，各部门的相互督促和支持，才能使会计风险减小，即便出现风险，也利于找到原因，迅速化解。
2.强化内控制
实行集中核算内控制度是内控目标得以实现的充分必要条件。实现内控目标的重要保证是建立相关的内控制度和健全有效的内控运行机制。企业结合自身经营的规模和业务特点，制定适应自身发展的内控制度，并把内控制度实施细则制定出来，使内控制度形成一个体系。有效的内部控制体系实际上是金融机构从决策到实施，再从实施到管理、监督的一个完善的运行机制，其中核算体制是其基本要求之一。从业务方面来说，金融会计人员只接受会计主管的领导，从账务处理来说，会计人员进行账务处理的唯一依据是有效的会计凭征。为了提高会计信息的真实性，会计资产负债表、财务报表由系统自动生成汇总上报，防止和杜绝造假信息出现。至于其他有关会计信息报表，应当由专业会计人员独立编制，任何人无权任意调整。银行各种会计业务经办人员在办理每笔业务及核算的全过程中,必须严格执行各项会计核算、结算制度,资金清算等安全控制制度,此外，还要注重重要业务审批制度和计算机操作安全控制制度等一系列制度，杜绝任何条件下违章、违纪行为的发生,使潜在的防范会计风险机制变为现实的、有效的防范措施。
3.加强企业会计队伍业务水平
只有在会计分析、现金管理、考试制度同时严格实施，才能在充分了解企业的存在问题，才能对未来的变化作出有针对性的、积极的反映。企业中尽职的、专业的会计人员是企业风险预警机制的第一道门槛，发挥会计职能作用、提高会计人员的业务水平才是企业防范和化解金融会计风险的首要任务。企业在会计队伍建设中务必要做到全面了解会计人员业务知识水平，只有这样，企业才能打造出一批业务水平高的会计从业人员。
4.广泛使用计算机
实现现代化广泛运用计算机，跟上现代化脚步，是防范金融会计风险的有效手段，因为现代化的计算机会计核算系统会更加准确地整理出各类报表，在遇到各类账目时，只要进入计算机会计核算系统，就会得到想要的结果，加快了企业或银行的账目效率，减小了出错率。所以，要提供及时有效、信息完整的会计信息，就必须建立最新的计算机会计核算系统。计算机会计核算系统发展方向是从业务数据处理系统到业务处理与管理型、决策型并重系统。随着计算机会计核算系统的开发和运用日益进步，现有的银行会计管理核算体系得到完善，核算水平和会计核算质量也在逐步提高。
三、结束语
一、互联网金融风险
互联网金融的开展，主要依托于互联网技术，而互联网运行的本身也存在诸多风险因素，由此对于互联网金融也造成了一定的影响。要想做好互联网金融风险管理工作，首先要对互联网金融风险进行分析。
（一）系?y的风险
伴随着互联网的发展，互联网金融逐渐产生、发展和成熟，故此计算机系统硬件和软件的配置是十分重要的，而与此同时，这些硬件和软件设备存在的风险也极大地威胁着互联网金融。系统风险是计算机的主要风险之一，计算机系统终端设备的软硬件在使用过程中很容易受到外界因素的干扰，产生极高的系统风险。但是在互联网的金融发展过程中，需要建设互联网金融平台与外界的网络进行连接和互动，所以在这个过程中，系统极有可能受到入侵或其他风险，对于整个互联网体系都会产生影响，进而影响到网络金融的安全性。
（二）市场选择风险
在互联网金融的发展中，互联网金融市场的选择也存在很大的风险，存在很严重的信息不对称现象，主要是因为互联网金融在发展存在一定的虚拟性，互联网金融交易的双方为了降低信息泄漏的风险，都在掩藏自己的真实信息，加上互联网金融本身具有的极高虚拟性，网上银行为了发展，尽量降低成本，这对于整个互联网金融来说都十分不利。
（三）法制方面的风险
我国的互联网金融发展十分迅速，但作为新兴事物，互联网金融还非常年轻，导致我国法律对其监管的力度并不充分，相关法律制度不健全，目前我国的互联网金融领域的法律风险，主要分为内部风险和外部风险。内部风险主要是指网络金融的主体部门违反法律规定，工作人员泄露用户信息，或者刻意隐瞒理财产品的风险等行为；外部风险主要是指网络借贷和安全支付环境等方面的法律建设空白区。而且随着我国互联网金融的不断发展，在法律方面存在的风险也只会越来越多，这对于我国的互联网金融领域发展十分不利。
（四）资金风险
互联网金融发展中，经济活动更多的是依托互联网进行的，所以在进行经济活动时，网络的虚拟性对其影响十分巨大，尤其是电子商务的发展，经济活动的双方都会使用虚拟信息进行经济活动和往来，于是在互联网金融活动中，网络上的信息虚假问题频出，这就使得经济活动中交易的双方在信息的真实性方面都存在问题。利用虚拟信息进行的经济活动，会给交易的双方都带来比较大的风险，一旦出现了问题，凭借虚拟信息难以进行资金回收，带来比较严重的资金安全问题。
（五）信誉风险
信誉风险就是互联网经济的双方没有按照规定的时间履行金融业务要求而导致的风险。互联网金融的发展虽然给经济领域发展带来了积极的作用，但因其自身的虚拟性，也使其存在着较大的信誉风险，很多的互联网金融企业，在向银行申请贷款或者签订合同时，经常会使用虚拟的用户名，这给企业带来了比较严重的信誉风险。另外互联网金融领域的发展，受到金融领域的影响较大，很容易出现波动，很多的金融企业在其中会出现严重的亏损，难以按时履行自己应尽的义务，这对于金融企业来说就会遭受信誉损失，影响自身发展。
二、互联网金融风险管理措施
当前，互联网技术发展迅速，由此也在很大程度上促进了互联网金融的发展，同时互联网金融所遭受的风险也越来越大，越来越多，要想促进互联网金融的稳定进步，就必须采取有效的风险管理措施，从而确保互联网金融的安全性。
（一）加强重视
当下作为我国经济的重要组成部分，互联网金融对我国市场经济尤其是金融经济影响巨大。要想规避互联网金融的风险、尽最大程度发挥其积极作用，就需要对互联网金融有更加充分的认识。互联网金融相关企业应当积极开展相关的知识培训和学习，以提高对互联网经济的认识，做好相应的风险预防工作，强化风险宣传，提高整个企业所有员工的风险意识。
（二）健全市场准入机制
互联网金融的风险，究其原因还是互联网本身所引发的，要强化其风险管理，首先要健全互联网金融市场的准入机制。要对互联网金融企业制定一定的标准，要求具备一定规模的网络设施，对互联网金融的核心技术有了解，内部的管理体系健全，并能够制定严谨的交易流程，保证企业能在互联网金融平台上，为用户提供安全可靠和高效的服务，能够满足用户的需求，还能保障用户资料的保密性。
（三）加强网络安全建设
当今互联网的粗放发展态势下，其安全性关乎到整个互联网和金融行业的安全，若要对互联网的风险进行规避，就必须对金融行业的互联网安全进行严格监督和标准化建设，使用安全性能比较高的网络系统，应用先进的网络安全技术，对网络系统进行全方面的扫描和监测，及时发现漏洞和修补漏洞，将网络安全相关工作落到实处，为互联网金融的健康快速发展提供技术保障，防止网络系统安全问题的出现。
（四）健全风险管理体系
想要防范互联网金融发展的风险，就需要健全互联网金融领域的风险管理体系，将互联网金融的风险管理工作，纳入到互联网金融企业的日常管理工作中，建立日常的风险管理体制，对于互联网金融领域的发展动向实施观测，了解市场的变化和政策的改变，认真强化互联网金融风险测评，对存在安全隐患的地方做到及时规避，降低互联网金融领域发展的风险。对于风险管理体系的构建，应当是一个持续的过程，以实现在互联网金融发展的过程中，对所出现的问题进行持续的改善和制度完善，从而保证互联网金融的稳定发展。
（五）健全信用评价体系
在互?网金融中，信用风险是尤为突出的问题之一，故此要把控好相关企业的信用评级，完善行业的信用体系，完善互联网金融市场主体的信用评估，加快网络实名制的建设，在进行信用评价时，可以适当利用互联网上的企业信息，对互联网金融企业的信誉度进行更加全面的了解，防止发生信誉风险。
（六）完善互联网金融领域的法律建设
要做好互联网金融的风险规避，仅靠相关企业自己的制度建设是远远不够的，还需相关国家部门完善金融立法工作，将互联网金融纳入到法律监管体系当中，健全和完善相关的法律法规，为互联网金融的健康发展营造良好的环境氛围。现在的互联网金融领域犯罪行为越来越多，国家需要加强对互联网金融领域的监管，及时做好政策建设和监管。
（七）培养互联网金融领域的专业人才
互联网金融企业想要进行高效的互联网金融风险防范工作，我们需要培养出专门的互联网金融领域的人才，进行互联网金融风险防范工作，加强互联网金融专业人才的培养。目前我国的互联网金融领域，相关的风险防范，专业人才十分匮乏，大部分的相关人员，对于互联网金融领域的知识并不高，也缺乏相关的风险防范意识，风险防范能力，因此互联网金融企业需要加强员工的风险意识，提高风险防范的专业能力，使其具备互联网风险防范能力。
【关键词】银行业 发展趋势 风险防范
中图分类号：F830.3文献标识码： A 文章编号：
随着我国国民经济的发展和金融体制的改革，我国银行业有了很好的发展，但银行业仍然存在着风险。而随着全球经济一体化的不断加快，我国金融市场国际化已成为必然趋势，与此同时国际银行业存在的风险也必然会影响我国银行，研究分析风险的类型和生成机制，及时采取必要的防范措施，对于提高我国银行业在国际金融市场的竟争力，显得至关重要和十分迫切。
银行业风险是指银行在经营管理过程中，由于各种不确定性的影响，使实际收益和预期收益发生一定的偏差，从而蒙受损失和获得额外收益的机会或可能性，这种风险还隐含着另一重含义：即联动效应, 银行业蒙受的损失可能使整个金融系统处于瘫痪，社会发生混乱。
银行业的风险
1、风险管理手段和技术较为原始
我国银行业风险管理手段和技术较为原始主要体现为：（1）在风险管理工具尚不能适应业务发展的需要；（2）对风险调整的资本回报率、经济附加值、资本附加值等国际上先进和成熟的风险管理技术，大都是离全面应用还有不少距离；（3）风险管理缺乏衍生金融工具等有效转移风险的手段。市场工具的匮乏是中国金融风险管理落后的重要表现之一；（4）风险管理相关数据积累不够。
2、风险防范与管理意识淡薄
风险防范与管理的理念决定了银行在经营管理过程中风险管理的行为模式，它渗透到商业银行业务的各个方面，涉及各个员工，在银行的经营管理中占有十分重要的地位。但是，目前我国银行依法合规经营意识薄弱，大多数工作人员对风险防范与管理的认识不够充分，风险防范与管理理念陈旧，不能适应新时期银行业的高速发展、风险环境复杂的需要。突出地表现为：第一，对银行业发展和风险防范与管理的关系认识不充分。第二，对银行业发展的眼前利益与长远目标的协调关系的认识不充分。第三，风险防范与管理的意识在全行业职员中和银行业经营管理的全过程中贯彻得还不充分，让银行业的职员产生了风险防范与管理只是风险控制部门的职责的认识误区。
3、尚未形成良好的风险管理文化
我国银行业尚未形成良好的风险管理文化呈现为：（1）风险与收益相平衡的风险管理文化尚未完全形成；（2） 不能正确处理业务发展与风险管理的关系；（3） 全面风险管理的理念不到位，仍以信用风险管理为主，对市场风险、操作性风险等重视不够；（4）风险管理意识还没有贯穿到全行全员，还没有贯穿到业务拓展、经营管理的全过程，往往把风险管理和风险控制看作是风险控制部门的事情。
4、尚未建立科学的风险防范与管理体系
我国银行的风险防范与管理的体系还不够健全，基础还不够坚实。主要表现为：第一，我国银行的公司治理结构还不完善。我国银行控制权的垄断很难避免“所有者缺位”和“内部人控制”，金融业机构治理架构不健全，决策执行体系构造不合理，监督机构有效性不足，从而使得我国银行业的风险防范与管理的基础薄弱。第二，我国银行的风险防范与管理体制还不完善。现代金融业机构风险防范与管理体制的最大特征是纵向式的。而目前我国银行是以分行为经营单位的体制，它致使我国银行业的风险防范与管理体制也都是横向的。这种横向的管理体制造成了金融低效率。第三，我国银行的内部激励约束机制还不完善。第四，风险防范与管理和内部控制体系还不完善。第五, 我国金融业机构还缺乏一支复合型、专家型的金融风险管理人才队伍。
风险的防范措施
1. 建立金融风险防范的识别机制
建立金融风险防范的识别机制，就是凭识别者的判断能力、识别手段与经验去认识风险。由于金融企业对宏观风险很难把握，所以，商业银行的风险识别应侧重于微观风险的识别。为此，银行应从以下两方面着手：一是建立较完善的信贷档案，真实记录银行发放、管理、收回贷款这一完整过程。应参照国际金融机构的做法，结合自身实际，建立包括贷款者的基本情况、财务状况、担保抵押文件、分析报告及备忘录在内的较完善的信贷档案。根据人行的监管要求，所有企业贷款和大额个人贷款均实行一厂一档管理，并尽可能完善，否则，信用贷款的风险就无法有效控制。这是建立风险识别机制的基础。二是关注早期预警信号。通过早期预警信号的识别、发现和预测贷款的现有问题和发展趋势，来确定贷款按期足额偿还的可能程度。这是建立风险识别机制的关键。
2、建立风险防范的分析机制
在金融风险防范的事前预警中，金融风险分析是核心，具体包括财务分析和非财务分析两方面。一方面，根据会计分析的要求，通过盈利比率、效率比率、流动比率、杠杆比率四个指标进行财务分析,通过对企业的财务分析，获得对企业真实、全面、准确的了解；另一方面，通过对借款人行业风险、经营风险、管理风险、自然、社会及银行的信贷管理等因素的分析， 掌握借款人的基本风险，直接分析具体贷款人的经营状况和经营风险程度，准确把握企业兴衰的脉搏。
3、全员风险意识
企业风险一般分为战略风险、财务风险、市场风险、运营风险和法律风险。全面风险管理工作的目的是避免“意外”发生，确保决策中的风险考量，整合风险管理所有管理过程，保证所承担风险与管理手段匹配，用风险管理增强竞争力。全面风险管理的价值在于信息支持的更好决策、深思熟虑的风险承担、规范银行的治理结构、统一管理层的思想。全面风险管理始于董事会的决心，需要企业管理层的全力投入；全面风险管理作用于战略决策层面，而不仅是在流程控制与保险层面；全面风险管理需要融入企业的一切，包括业务、管理活动和企业文化；全面风险管理是一个历程，实施需要时间，大银行的全面风险管理实施计划一般为3―5 年的时间。在一定程度上，银行的管理就是风险管理。银行的每个员工都应该具备风险意识，要十分重视风险―――收益匹配的原则，把控制风险和创造利润看做同等重要的事情。正确对待风险管理和业务发展的关系，从基层业务人员到风险管理人员对要对风险有足够的、正确的认识，消除简单认为少发展业务就可以控制风险的观念，促使全体员工树立在控制风险的基础上开拓业务的理念。做到人人重视风险，人人防范风险，人人在风险中实现利润。通过风险意识的全员化，提高银行的整体抗风险能力。
银行业的发展趋势
1、电子银行高速发展及信息技术的高度应用。在商业银行向投资银行业务渗透的同时，信息技术也在带动着银行业务的扩展，金融业是由信息技术获益最多的行业之一。上个世纪90 年代中期以来，互联网的应用扩大了商业银行的自助业务，使服务更加贴近客户，也为银行节省了大量开支。越来越多的客户通过网上支付水费、电费、电话费、信用卡等项开
支。许多银行还开设了电子信件及时回复的服务，并有专人负责在网上回答客户问题，指导客户查寻所需信息。互联网正在深刻地改变着银行的服务。
2、风险管理技术受到足够重视并日渐成熟。在全球一体化的环境下，银行业面临的风险管理压力也越来越大，自巴林银行倒闭、安然公司破产以来，国际银行业的风险管理技术和管理能力逐步增强，不断开发和利用各种组合管理为特征的新技术、新方法，管理和度量市场风险、信用风险，在新巴塞尔资本协议的框架下，风险管理技术将在实践的应用中更加完善和成熟。
3、营销技术备受国际银行业重视。从营销学的发展看，营销观念经历了生产观念、产品观念、推销观念、营销观念、顾客观念、社会营销观念等阶段，在过去的十年，出现了全面营销的观念，全面营销包括内部营销、整合营销、社会责任营销、关系营销等四个方面。营销战略在银行界的应用始于1970 年代，目前，“以客户为中心”的全面营销观念已经成为银行经营管理中的核心理念，在银行业的各个层面发挥作用。
参考文献
[1] 刘勇.2008年银行业趋势预测与对策选择[J]. 银行家. 2008(04)
[2] 王飚,李炎军.宽松货币政策下银行信贷风险的防范和控制[J]. 新金融. 2009(11)
[3] 季贝贝.外资与国内商业银行比较分析[J]. 商场现代化. 2005(26)
[4] 张素青,王常柏.外资银行进入我国中小企业融资市场研究[J]. 中国集体经济. 2008(24)
购物车(0)