时间：2023-08-31 16:37:13
导语：在银行工作的发展前景的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
关键词：国有商业银行；信贷风险；防范对策
经济改革和社会主义市场经济的发展为国有商业银行的进一步发展提供了契机。但由于现代市场经济条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。尽管国有商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难。解决了这个风险，不仅能够缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大银行有效、有序地营运。为此，我们要深刻地认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。
一、信贷风险表现及成因
国有商业银行不良资产量多面广、积累加速。究其原因，主要是产权制度残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。具体表现为：历史沉积性、政府干预性、市场盲目性和管理失误性风险等。
（一）历史沉积性风险。在传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，国有商业银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏损由国家承担，企业没有弥补来源，只好继续向银行贷款，将风险集中在银行。在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用不规范，企业生产经营中出现问题，就容易造成银行形成不良贷款。
（二）政府干预性风险。各级政府部门为了本地区经济发展，会要求企业“大干快上”，盲目扩大生产规模和增加新上项目，或者为了其他各种需要，过多地插手企业经营权、投资权和改制权，迫使银行发放“政策性”贷款，造成银行贷款被动受损。
（三）市场盲目性风险。在市场经济条件下，银企借贷双方都要对借贷行为的经济前景进行预测。只有借贷双方预计将来均可得到补偿，并获得一定的经济利益，借贷行为才会发生。但是由于社会经济的随机性和偶然性引发市场经济有许多不确定因素，使得银行借贷资金风险加大。目前我国市场经济体系还不完善，市场法制还不健全，信贷项目要素信息不充分，必然会带来信贷决策的盲目性。信息粗略、滞后和失真，会与经济发展前景不一致、不协调，从而使信贷决策失败，增加了银行信贷的风险性。
（四）管理失误性风险。从国有商业银行内部环境看，员工风险意识不强，内控机制不全，管理手段不力，特别是防范风险的措施不力，使银行成为信贷风险的承担者。例如，申请（担保）人资格和资信审查不严；对贷款对象和项目以及抵押物没有进行调查和评估，或调查失误和评估失准；借款（担保）合同不规范、不合法；未及时发现、报告企业发生重大事项，或因风险防范措施不落实而导致其贷款偿还能力降低、债权落空等。
二、统一信贷风险衡量标准
国有商业银行要统一制订信贷风险的衡量标准，使风险管理逐步实现科学化、规范化。（1）统一企业信用等级评定标准。一般说来，银行须每一年或半年对现有信贷客户进行一次信用等级评审，并对照原有评级进行调整。（2）统一信贷资产分类方法。按照国际惯例做法，统一信贷资产分类方法，使信贷资金分类能够真实反映其质量状况。（3）统一银行贷款方式的选择。人行应结合不同时期的国家宏观经济资料，定期行业经营信息，明确哪些产业已经出现风险，在此基础上提出相对统一的贷款方式建议，以供商业银行选择。
三、建立信贷风险预警机制
一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行业及相关企业资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险。二是发挥银行同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为。
四、实行信贷审批专职化，完善经营激励机制
把好贷款审批关，正确选择贷款投向是防范新增贷款风险的关键。国有商业银行要把好这个关口，一是实行审批人员专职化。长期以来，国有商业银行并无专职的信贷审批人员。信贷审批人员往往是由有一定行政职务的行领导或部门领导担任，审批人员不能将主要精力集中于审核分析，审批工作只是其繁琐行政事务工作中的一个方面。二是对信贷经营部门建立相应的激励机制。防范风险并非对银行信贷业务束手缚脚，而是要激励为银行效益努力工作的员工，约束损害银行利益的做法。
五、加强与政府沟通，减少行政干预风险
针对不正当行政干预对国有商业银行产生的种种不利影响，国有商业银行应加强宣传，统一认识，理顺与地方政府的关系。地方政府的主要目标是发展地方经济，而银行资金也是用来支持国家与地方经济建设的，二者的最终目标应该是一致的。但是划清资金性质，保障商业银行的自主经营；划清信贷资金与财政资金的界限，坚持商业性资金的有偿性、流动性、盈利性原则，减少和停止各级政府特别是地方政府对金融机构经营活动的不当干预，保证金融机构的经营自，也是防范信贷风险的重要措施。当然，银行在资金宽裕，不违背信贷政策的情况下，可以适当地对地方予以信贷倾斜，扶植一些地方优势项目，促进地方经济的进一步发展。
参考文献
[1] 伍中信，龚慧云.现代产权与绿色会计[J]. 中国发展. 2005（03）
【关键词】网络技术 发展前景 应用
网络技术是以人类社会发展为基础而出现和发展起来的，在人们生活和工作中有着很深的影响，现在网络技术是社会和经济发展重要的依托工具。现在我们已经进入信息时代，网络技术同计算机一起成为了经济发展的主要前提，为知识经济的发展带来了源源不断的力量。现在，网络技术已被广泛应用到了各行各业，满足了人们的多样需求，网络技术有着光明的发展前景，对其进行细致研究很有必要。
1 网络技术发展阐述
1.1 网络技术的出现
网络技术的出现是基于计算机技术，与其联合而发展起来的。网络技术产生于美国，20世纪60年代主要应用在军事领域，之后逐渐应用到人们生活中，但是，在我国，网络技术的产生是从20世纪90年代开始的。网络技术有着漫长的发展过程，在发展过程中网络技术得到了改进和创新，因此，受到了全世界各个领域的青睐。
1.2 网络技术的发展
网络技术的发展历程可以被分为多个阶段，最初的网络连接方式是“客舳恕―通信线路――计算机”，经过一定时间的创新和完善，又出现了多种连接方式，这些连接方式有局域网、广域网和城域网。实现网络连接的用料也取得了进步，发展初期是有线通信，现在是卫星等无线网络连接，这种传输材料能让传输速度更快，传输范围更大。
2 网络技术发展蓝图
2.1 网络技术的发展前景
随着经济的快速发展以及科技的不断进步，在未来，网络技术的发展会逐渐朝着集成化、智能化方向前进，才可以满足用户在处理信息和数据方面的需要。在应用信息服务和多媒体方面，传输效率和处理方式等会得到不断的进步。而且，网络技术在时间和地点方面没有限制网络的使用，有着移动性特征，提高了上网速率，改进了无线网络技术，让用户使用起来很方便。
2.2 新网络技术发展前景
伴随着网络技术的继续发展，现在涌现出了一些新的网络，包括以太网、数据网和无线局域网。光纤数据网应用于短距离、快速的传输数据，有着个性的双环结构，能够保证数据传输更加稳定。此外，光纤数据网与之前的网络技术比较起来，传输效果更好、抗击干扰的能力更强。无线局域网最近新出现的很受大众追捧的网络技术，从军事领域慢慢拓展到了商业领域，连接性和可扩性非常好。
2.3 网络技术发展注意事项
伴随着网络技术的继续进步，网络安全问题得到了越来越多的人们的重视，网络数据和信息面临的威胁越来越多，必须加大网络安全管理。计算机网络也存在来自自身的安全问题，网络攻击花样越来越新颖，如果遇到网络安全问题，会给我国经济、文化、社会等各方面带来无法估计的损失，因此，要重视对网络安全的分析。
3 网络技术的应用
3.1 网络技术的应用
网络技术主要应用在通信领域，现在被广泛使用的网络技术有数字、语音和多媒体三者合一技术以及IPv6协议。三网合一技术是把计算机和有线电视网以及电信网结合起来，增大网络技术和通信网络的使用范围。三网合一技术能够降低使用费用，网络用户使用起来也很便捷，网络技术的使用得到改进，在为人们的日常生活带来方便的同时还推动了应用领域的快速发展。
3.2 网络技术应用领域
由于社会在进步，科技在进步，网络技术和计算机技术受到广泛应用的现在，网络技术已在人们生活中的各个方面占据着重要地位，他促进了人类社会的向前发展。我们可以看到，网络技术可谓无处不在，几乎每个领域都在使用网络技术，本文主要是对其中比较典型的领域进行了阐述，电子银行是一种新出现的基于互联网的服务系统，网络技术是它的服务媒介工具。电子银行去除了时间和地点上的限制，让用户使用起来更加方便。
4 网络技术应用原则
4.1 简单选择原则
在不断发生改革的技术中，网络技术的改革速度非常快，相匹配的计算机设备改革的速度更快。此外，网络技术完全依靠计算机设备和网络技术，由它们一起构成，更新换代当然很快。在选择计算机产品以及网络技术时，必须遵循简单选择原则，选择通过市场检验的高质量计算机产品。
4.2 合理使用原则
我们都知道，网络技术包含很多部分，是一种比较复杂的技术，有相应的网络技术使用规则，在运用计算机的时候，若并未参照使用规则对计算机进行准确操作，就会因为这一小错误造成计算机全面瘫痪。所以，用户在使用计算机的过程中，必须遵循合理使用原则，保证计算机得到合理的操作，让计算机正常工作。
4.3 细心维护原则
网络技术有着一定的复杂性，这使得计算机网络也具有一定的复杂性，关于维护计算机成为了保证计算机正常工作的重要前提。计算机用户在使用计算机的时候，因为使用频率的增多，很有可能导致计算机工作速度变慢，甚至导致计算机发生故障无法运行，因此，在应用计算机技术时，必须遵循仔细维护原则，对计算机进行定期维护。
5 结语
随着我国经济的快速发展以及科学技术的不断进步，网络技术也取得了不小的进步，在社会取得发展的前提下，网络技术有着非常乐观的发展前景，未来会受到更多领域的重视和青睐。网络技术在继续进步过程中会与有关技术发生融合，这给人们生活和工作带来的是更多的便利服务，人类社会会向前发展一大步。
参考文献
[1]王蔚丽.网络技术的发展前景及应用探析[J].科技创新与应用，2016（36）：94.
[2]靳成才.计算机网络技术的发展现状和前景[J].山东工业技术，2017（02）：145.
[3]郑晓霞.网络技术的发展前景及其应用[J].信息通信，2015（02）：158.
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[5]张超.试论计算机网络技术的应用和发展[J].信息与电脑（理论版），2012（05）：87-88.
调查贷款客户达位，支行的信贷员。成功放款笔，发放贷款达万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。认为有以下几点体会；
开始我还真有些胆怯。年参加工作以来，面对信贷员这个岗位。需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的来说，实在太难了起初的一个月里，总在心里想，把钱放出去还不上怎么办？有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。
及时和大家座谈，支行领导了解到信贷员们普遍心态后。让大家解放思想，放下包袱，说：还没干就不要轻易否定自己，一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了整个队伍开始有了活力。和大家一样，也受到很大鼓舞，下定决心从零开始学起。
渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。通过专业化的培训和自学。
陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，通过支行前期的大力宣传。也迎来了第一位贷款客户。那天，怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。客户家，作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：不贷了走吧，不就是从你银行贷点款嘛，跟审犯人似的见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了无奈，与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”
翻来覆去地回忆刚才的场景，回去的路上。又问同事的感受是什么。经过分析，找到答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。
如果总是这样不善于与客户交流沟通，扪心自问。以后谁还敢来找我贷款？不行，必须改，从头练！从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务；下班后还走亲访友，介绍银行小额信贷，把他当成练习对象。功夫不负有心人。现在自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路
银企关系实质上是一种信用的交流，当然它也是市场层面的制度性安排。不管是市场经济国家、社会主义国家，还是我们在转轨时期，各种关系从一开始简单的契约关系，发展到金融寡头的关系，然后再到目前多元化的关系。目前四家国有商业银行在股改上市，股份制商业银行正在力图突破资本约束的瓶颈，这样一个形势下，银行和企业应该怎么办?新型的银企关系应该是怎样一种关系?
第一，理念。我认为，怎么样在新的形势下，把我们以客户服务中心的理念，真正贯穿到我们工作的始终，恐怕是我们四家国有商业银行最重要的自我调整。
第二，创新。创新是银行发展的灵魂。目前我们国有商业银行的中间业务，也就是非利息收入，占总收入的比重不到10％；股份制商业银行，这一比重也就是12％、13％。国际上大家都知道，他们的中间业务是50％以上。要取得非利息收入，就要提供良好的客户服务。现在我们中间业务的产品有400多种，国家定价的有9种，基本上都是亏本的。关键的问题是我们怎么样能在为高端客户、大中企业提供优质高效服务的同时收取相应的费用。我给你服务了，你享受我这种服务，那你就要交费，这是一种关系，不仅是观念上的。我给你贷款，你付给我利息，这种关系已经陈旧了，四家国有商业银行的总行行长们、高层管理者们都已经意识到这个问题了。因此，创新业务是我们银行稳健运行的基石，是我们的灵魂所在。我想，作为我们银行主体来讲是这样的。作为企业来讲，企业的融资形式、融资的方式都在发生变化。随着今后市场经济的发展，企业对银行的需求不仅仅是贷款需求了，而是要求银行提供全方位的服务。对高端的客户要有高端的服务，对中小企业、微小企业的服务则更要有特色。我们银行要慧眼识别企业，关注它们的成长性，它们的市场发展前景。我一开始就给你做全方位的服务，你逐渐成长的过程中，这个服务一直是跟上去的。
银企关系在悄悄地发生着重大的转变。我想，诚信以提高客户的价值，实现银企的双赢，实现我们共同的利益，是银企关系的一块基石。
一
引进境外战略投资者是我行深化股份制改革的一个重大步骤。在金融全球化进程加快和中国“入世”的大背景下，引进外资对于优化我行股权结构、完善公司治理、建立现代银行制度具有深远的意义。它有利于我行更直接地吸收当代外资银行先进的组织形式、经营方式和管理经验；有利于推动我行实施战略重组和改造，逐步实现体制创新、机制创新、管理创新、科技创新、业务创新；有利于从根本上提升我行的核心竞争力和持续增长的盈利能力。同时，引进外资又是我行公开上市的前奏。把这两件事办好了，我行才能成为既具有百年民族品牌形象，又具有国际竞争实力的现代金融企业。
二
根据对境内外金融市场形势的分析和判断，我行引进外资工作的有利条件和不利条件同时存在，总的看来，有利条件大于、多于不利条件。我们的任务就是巩固和扩大有利条件，缩小和化解不利条件，力求引进外资有一个好的前景和好的结局。
从有利条件来看：第一，“9・11”事件的发生，加剧了西方发达国家原已出现的经济增长放缓，在全球经济普遍不景气的情况下中国经济保持着一枝独秀的发展势头。中国巨大的市场潜力和“入世”带来的商机增加了对投资者的吸引力。目前，中国仍是国际剩余资本寻找出路较为理想的地域。具体就投资于中国金融业来说，虽然中国“入世”后已对外资银行逐步开放，但是依托中国商业银行已有的客户基础、网络资源和本地经验来开展业务合作，依然是外资银行较好的选择。
第二，中国银行业中，传统业务仍占主导地位，在发达国家中已经十分成熟的中间业务和消费信贷等业务品种，在中国还处于起步阶段，尚有巨大的发展空间。外资银行要在中国选择合作伙伴共同发展这类新兴业务，交通银行作为规模适中、布局合理、经营效益较为理想的全国性股份制银行，显然比其他小型银行更具吸引力。
第三，我行的财务实力在国内银行业中表现尚好。在历次标准普尔公司和穆迪公司对中国各家银行的财务实力评级中，我行始终保持D+的等级，这是目前中国银行业所能获得的最高财务实力评级。而且发展前景逐年看好。
第四，我行是改革开放后重新组建的第一家全国性股份制商业银行，在法人治理结构、管理体制和业务运作机制等方面均比较接近国际惯例。在引进外资的过程中，我行将在中介机构的协助下，对公司治理、组织架构、财务结构、发展战略、基础设施等方面，根据国际商业银行的成功经验，进行重组和再造，有声有色地讲述我行未来的故事，这将进一步增强投资者入股交行的信心。
我行引进外资的不利条件也不可低估，最主要的是：资产质量和财务状况在经过国际会计准则审计后，可能会暴露出较多问题；按照贷款五级分类提足拨备，我行的净资产可能会大幅度缩水。
三
有效地实施财务重组，是引进外资全部工作的焦点和难点，是确保引资成功的关键所在。财务重组包括不良资产解决方案、良好的风险管理机制和优化资本管理等诸多方面，所有这些都要借鉴国际惯例。因此，必须聘请国内外著名的中介机构（会计师事务所、投资银行、律师事务所等）来帮助我行完成资产评估、财务诊断和国际会计准则审计等任务，在信贷和财务审计以及尽职调查的基础上，设计财务重组方案以及其他各项改革方案。能否经得起国际会计准则的审计，能否恰到好处地剥离和处置不良资产，能否在引进外资之前补充资本金以确保资本充足率达到最低标准，这是引进外资的生死关口，如同分娩前的阵痛，无法回避。
按照招标书或建议邀请书订立的标准，我行已选定北京天健兴业资产评估公司对我行所有资产进行清查评估。选定普华永道中天会计师事务所对我行进行国际会计准则审计。选定邦信阳（中国）和苏利文（美国）律师事务所担任我行法律顾问，提供法律咨询和制作法律文本，为中外谈判提供法律保障。选定高盛（亚洲）有限责任公司担任我行财务顾问，帮助我行寻找战略同盟并制订配售计划；根据我行现有的财务基础和信誉，对未来发展前景和盈利能力进行估值；对我行的业务和管理进行初步重组；向潜在的战略同盟推介我行情况和发展战略；参与谈判并帮助我行签署协议。经我行授权，确立高盛在以上中介机构中的总协调人地位。
我们要尽快学会与中介机构的专家们合作共事的本领，首先要尊重他们的行业规范、专业水准和知识产权，虚心向他们请教，支持他们大胆开展工作；其次要帮助他们进一步了解和熟悉中国金融市场的特殊性和相关法律法规，准确把握我行的特色、优势和亮点，客观公正地评价我行的过去、现在和未来，尤其是要把未来的文章做好。要随时随地与中介机构交流情况，互通信息，一点一滴地积累共识，不要等到出现分歧才想到沟通。在讨论问题时，既要坚持原则，又要善于妥协，开诚布公，以理服人。
整个财务重组工作，要突出抓好三个环节：
一是切实搞好资产评估和审计。本次评估和审计的范围是全方位的，包括我行境内外所有的信贷资产、固定资产、或有资产、帐外资产、无形资产以及其他各类资产等等，但重中之重是信贷资产。在信贷审计方面，普华永道首先对我行最大120户贷款进行审计，得出的该120户损失率将作为提取特别坏帐准备的依据，但不会用于推断全体。其次，又对我行除最大120户以外的其他贷款抽取600户作为贷款户样本进行审计，得出的该600户损失率将用于推断全行信贷资产整体质量，并据此提取一般坏帐准备。此后，因受美国安然破产等事件影响，普华永道对我行的审计更趋谨慎，在原抽样基础上又增抽了2001年6月30日贷款本金在3000万元以上的290户逾期贷款进行损失率的测定，用于佐证其对600户贷款中逾期贷款部分计算的损失率。因此，我们一定要准确把握贷款五级分类的核心原则，严格按照人民银行的有关规定和我行颁发的《操作手册》，对最大120户、抽样600户以及290户逾期贷款进行重新审查和分类，据此与普华永道一起讨论定性。五级分类的结果，不仅是计算我行贷款损失、提取拨备的最终依据，也是境外投资者评估我行资产质量和信贷管理水平的重要依据，不可或缺，不可掉以轻心，必须力求正确无误。与此同时，我们也要十分明白，尽管贷款五级分类是国际通行的做法，但根据巴塞尔新协议精神，五级分类的实施要由各国中央银行根据本国实际情况制定具体办法。各国发放贷款的经济环境不同，企业背景不同，形成贷款风险的要素不同，五级分类标准的掌握和风险认定自然会带有各自国家的不同特点。这就要求我们对每笔每户贷款的分类，一定要把共性与个性、一般与特殊、静态与动态、必然与偶然等各种因素综合起来进行分析，关键是要准确地判断借款人的最终还款能力。我们要求普华永道必须考虑到中国国情，象上海宝钢这样优秀的大型企业，如果仅因其流动性欠佳而把对它的贷款列为次级，显然是有失公允的，那中国还有哪些企业可以发放贷款？我们将与普华永道对所有抽样贷款逐笔进行讨论，只要我们自己提供的分类资料是有充分说服力的，我们就应当据理力争，分毫不让。
总之，在信贷资产审计中要坚持以贷款最终能否受偿为依据，力求最小减值。而对于固定资产、长期投资、帐外资产、或有资产、无形资产等则应精心做好“加法”，力求最大增值。要全面盘查固定资产，充分挖掘其增值潜力；对帐外资产要“翻箱倒柜”、不留死角、干净彻底、和盘托出；对自创无形资产要逐一梳理、一个不漏，实事求是地评估其固有价值。对应收贷款欠息应力争一个合理的回收率。经过艰苦细致的工作，最后达到应收尽收、颗粒归仓。
二是妥善处置不良资产。对历年形成的不良资产，必须采取切实可行、速战速决的政策措施加以化解和剥离，这是改善我行财务状况、加大引进外资筹码的根本途径。总的设想是，立足自身消化一部分，依托市场解决一部分。（一）根据我行现有财力，进一步加大不良贷款核销力度；（二）组成专业队伍，专司不良贷款清收工作；（三）经我行董事会表决，同意2003年度全部利润用于核销资产损失和增提呆帐准备，同意拿出历年积累的资本公积和盈余公积用于财务重组；（四）争取国家支持，按50％折损率，向一家资产管理公司一次性集中打包出售可疑类贷款，由我行在税前一次性核销损失类贷款和可疑类贷款打包出售后的损失。
三是尽快落实资本金补充渠道。长期以来，根据国家有关规定，我行只能按年末贷款余额的1％计提不良贷款拨备，这就造成我行拨备严重不足。其结果，一方面导致历年可分配利润虚增，股利分配过高；一方面使大量历史形成的坏帐无法及时核销，造成不良贷款比例偏高。而本次国际会计准则审计是按国际通行的五级分类标准对贷款进行分类，并以不同比例分类提足拨备，故使我行净资产被大幅度冲减。这一状况给我行引进外资工作带来两项挑战：（一）资本充足率过低；（二）定价存在不确定因素。目前国际上主流的定价方式，仍然是在国际会计准则审计后的每股表内净资产基础上加一个合理的倍数，通常不超过2倍。因此，及时、足额地补充资本金，使我行资本充足率达到8－10％，就成了我行在对外出售股权时能否拿到一个好价格，能否真正成功引进外资的又一个关键。
如何解决补充资本金这道难题？我们要在以下几个方面动脑筋、打主意：（一）积极争取国家投资体向我行直接注资，以保持国家对我行的控股地位；（二）努力寻找若干家国内投资者（包括战略投资者），按一定的溢价，向我行投资参股；（三）我行老股东按一定的溢价增资扩股；（四）恳请国家批准我行发行一定额度的次级定期债务，以补充附属资本；（五）与中介机构协商，争取将我行表外债券投资增值、固定资产增值以及递延税款，在经过严格评审程序后纳入表内净资产。
四
引进境外战略投资者是推进我行管理创新的强大动力。我们要自觉地把引进外资过程当作学习新知识、新技能、新本领的极好机会，对照先进管理，查找主要问题，抓紧进行整改，努力提高自身管理水平。
在这次国际会计准则审计中，确实暴露出我行管理方面的许多漏洞，集中表现为基础工作薄弱，管理行为粗放，信息系统不灵，风险敞口很大。其中尤以信贷资料残缺不全，合法、合规性很差为甚。这类问题的存在，不仅延误了审计工作的进度，更严重的是对审计师的职业判断造成负面影响，使其对我行所提供资料的可信度产生怀疑。对于审计中暴露出来的诸多问题，我们要立即采取补救措施，坚持以治本为主，兼顾治标。一切经营管理活动都要突出提高质量，突出经营效益，突出风险控制。首先是要补齐和规范信贷基础资料，缺什么补什么，工作要做细做实，内容要补足补全，手续要完备有效。尤其是担保合同、政府承诺、信贷档案、权证证明等，凡是不合格、不合规、不合法的，必须一律限期补充完备，做到证据确凿、无懈可击。信贷档案管理水平是对我行信贷资产管理水平的折射，是我行信贷管理文化的反映，更是全行基础信息管理工作的重要组成部分，必须引起我们的高度重视，常抓不懈，夯实基础。我们一定要牢固树立以提高信贷资产质量为重心的观念，从有利于全行整体发展的角度，用系统、规范、完整的思路，对现行的信贷档案管理以及与之相应的管理项目、内容、格式、录入、保管的标准等，在认真总结分析的基础上，进行进一步的统一和规范，使其真正具有科学性、专业性、系统性、连续性和可操作性。比如在贷前调查和贷后检查的格式化表格内容中，要以反映系统的规范的定性的数据为主，使其真正能够为进行正确的定量分析提供可靠的依据；同时，对信贷档案管理的方法、工具和手段也要进一步改善和提升，比如专业计算机软件的开发，主要环节管理人员的培训考核以及相应的淘汰和激励机制的建立等等。第二是要进一步改造和健全风险管理系统，构筑防范风险的铜墙铁壁。要全面实施世界银行“改进交通银行信贷流程”援助项目，普遍推行ISO9000全面质量认证体系，进一步建立以风险收益最优化为目标的信贷管理流程。建立放款中心，实行信贷风险垂直管理的信贷执行官制度，从体制上保证信贷风险管理的相对独立，提高识别风险、管理风险和化解风险的能力。要切实加强内控制度建设，制定风险管理手册，健全和完善覆盖信贷业务全过程的风险防范体制。要确立内部审计的独立性和权威性，实行垂直管理，确保内部审计覆盖到每一个业务条线，每一个业务品种，每一个业务岗位，每一个业务环节。第三是要突出抓好IT信息技术系统的再造，重点是数据大集中工程和管理会计系统，以构建数据化的业务处理平台，为实现经营管理决策的科学化和内部核算的系统化提供科技支撑。经过坚韧不拔的努力，要使我行的各项业务尤其是信贷业务真正达到：经营理念先进，内控机制完善，基础工作扎实，运作程序严密，保证措施可靠，风险控制有力。总之，学习提高、改善管理、重塑形象，关系到我行引进外资的成功和长远的发展。如果我们对自己的问题视而不见，见而不改，依然故我，自甘落后，那只能让境外投资者望而却步。
这次中介机构对我行的资产评估、信贷审计和财务审计，不仅让我们彻底摸清了家底，也为我们积累了大量的、第一手的宝贵资料，这是一笔不可小视的财富。我们要组织力量对这些资料进行认真地梳理、归类、分析、提炼，分专题写出有份量、有深度、有说服力的建议报告，一针见血地反映问题，观点鲜明地提出整改建议，最后形成系列管理建议书，供总行高级管理层和各分支机构参阅。
五
引进境外战略同盟，是我行历史上从未做过的一项大事业，是一个极其复杂的系统工程。全行上下要统一思想、统一目标、统一政策、统一指挥、统一步调，进一步发扬求真务实的思想作风和埋头苦干的工作作风，锐意进取，迎难而上，不达目的誓不罢休，确保我行引进外资和深化股份制改革的各项工作大获成功。
一要强化领导。我行引进外资工作的组织领导分为三个层次：（一）引进外资工作领导小组，其主要职责是，贯彻落实行党委关于引进外资工作的一系列决策和指示精神，审议引进外资的工作方案、发展规划等重大事项，组织、协调各方力量实施引进外资计划。（二）引进外资工作领导小组办公室，具体负责引进外资工作的日常事务，内设战略组、财务组、信贷组、资产处置组、法律组、秘书组等专业工作组。办公室的主要职责是，配合中介机构完成相关工作，起草各类报告、文件和协议文本，指导总行各部门、各分支机构与引进外资相关的各项工作，负责与中国人民银行和国务院有关部门的联络与沟通。（三）各分支行引进外资工作班子。要从全行研发、信贷、财会、法律、科技等部门调集精兵强将，充实引资办公室的力量，组成一支思想过硬、业务过硬、作风过硬的专家队伍，细化分工，任务到人，责任到人，高质量、高效率地推进引资工作。
二要稳健操作。引进外资的整体方案一定要十分严谨、十分缜密、十分精致、十分可行。要有战略思维，根据我国宏观经济走势和我行改革目标，把我行的发展前景和潜在盈利能力展现得一清二楚。要着重于定量分析，做到有根有据、合乎逻辑、令人信服。在实施过程中，要统筹安排各项具体工作，明确目标要求和政策措施，逐项分解下达，并把握好工作进度和工作节奏，规定时间节点，环环相扣，有条不紊地向前推进。要突出抓好中心环节，不放过每一个细节，力求万无一失。要先行试验，典型引路，取得经验后再逐步推开；特别是对资产的评估和审计，更要抓好不同类型的试点工作。要加强沟通和会商，全面掌握引资动态，即时解决出现的问题。要注意处理好上下左右的工作关系特别是要处理好与中介机构的合作关系，凡遇讨论问题，事先都要充分做好案头工作，不打无准备之仗。稳健就是求真务实，就是循序渐进，就是稳扎稳打，就是沉着应对，一步一个脚印，把基础工作夯实。
三要坚持条件。我们已经反复强调，我行引进国际战略同盟的目的决不是简单地出售股权，如果是那样，引进外资就没有多少实际意义。我们的最终目的是引进先进的经营理念、先进的管理模式、先进的技术手段、先进的金融产品和服务品种，以提升我行的核心竞争力。这一点，我们决不能有丝毫动摇，一定要始终咬定这个目标，选择一家与我行情投意合、门当户对的境外金融机构或投资团作为我行的战略同盟。其条件是：（一）经营有特色，管理基础好，业务综合化、全能化，能与我行优势互补，国际知名度高；（二）信贷文化与我行比较接近，最好具有中国和亚洲背景；（三）其所在母国的经济金融环境平稳、良好。考虑到欧美的金融业比较发达，金融监管比较完善，市场机制和法律环境比较规范，因此，欧美金融机构应作为我行优先选择的对象。我们要引而不发，落落大方，不急不躁，不亢不卑，内紧外松，把工作做深、做细，等待时机的成熟。切不可过早地暴露我们的战略意图，饥不择食，不看对象，为引资而引资；切不可以牺牲我行现有股东权益和我行根本利益为代价去引进外资。关于与潜在投资者的业务合作，可以考虑在人民币及外币贷记卡业务、消费者融资业务、私人理财业务以及基金业务等方面建立紧密型的合作平台，但在协议中必须写明维护我行业务安全的条款，我行太平洋卡、外汇宝等品牌产品和客户资源决不能拱手相送，其运作模式也不能完全照搬国外的一套。
四要坚定信心。“开弓没有回头箭”，我行引进外资这场大戏的帷幕一经拉开，就只能唱下去、唱到底，切不可彷徨、动摇、退缩，切不可虎头蛇尾、草率收场。全行上下特别是参与引进外资的全体工作人员都要下定决心，排除万难，兢兢业业，恪尽职守，聚精会神，团结奋斗。在战略上要高瞻远瞩，坚定信心，不到完全无望决不轻言失败、放弃初衷；在战术上要稳扎稳打，审慎运作，不到合同签约和资金交割决不松懈斗志、盲目乐观。要增强政治敏感和市场洞察力，随时把握世界风云变幻和金融市场态势，看准变数，捕捉机会，努力扩大有利因素，缩小不利因素。“山重水复疑无路，柳暗花明又一村”，世界上的事情往往是置之死地而后生，踏平坎坷是坦途。我们一定要坚持、坚持、再坚持，努力、努力、再努力。
五要低调宣传。引进外资涉及到我行大量的商业秘密，为了避免造成不必要的负面影响，一定要严明纪律，对媒体守口如瓶。何况在引资前景尚不明朗的情况下，如果大事渲染，势必带来更多的麻烦，陷我于被动。所以，在引进外资的全过程，要一直保持低调，多做少说甚至只做不说。必要的信息披露，由引资办公室撰写文稿，经行长办公会议审定，统一由总行办公室一个口子对外。
关键词：数据通信；交互方式；适用范围；发展前景
中图分类号：TN919 文献标识码：A
数据通信将通信技术和计算机技术相融合，是一种新兴的、高科技的通信方式，针对不同的传输媒介，可以将数据通信分为有限数据和无线数据两种，在通信的多个层次和多个领域之中，能够实现数据、语音和图像的广泛应用，最终推动信息共享和交流的快捷性和方便性，因此，相关的工作人员应该在工作的过程中不断进行研究和探索，实现技术革新，有助于推动我国数据通信技术的不断发展。
1、数据通信的适用范围和交换方式
电路交换指的是相互通信的终端或者计算机在通信的过程中使用相同的物理链路，同时，排斥其它的终端和计算机在相同的时刻对上述链路的数据通信进行共享。在一些公用电话网、电网和数据网等通信网络之中使用电路交换，因为电路交换是具有专用性的数据网络，因此，在通信过程中具有均衡性、延迟性小和实时性高的条件，在接通效率、工作效率和用户距离等方面，都比传统的电话网具有优势，在较长时间的通信过程中适宜使用。文交换指的是在交换机中首先储存使用者的文，在输出电路之中产生了空闲的现象，应该将用户的文向交换机和终端上发送，文交换具有显著的优势，能够使中继线和电路的利用效率得到显著的提高，文交换具有较广的适用范围，在多种速率、多种协议和多种代码的终端都能够使用文交换的形式来实现数据通信，但是，上述的方式具有延迟性较大的特征，会占用很大的内存空间和外存空间，因此，在一些对网络的安全性和延迟性具有较高需求的数据通信之中，文交换不具有优势。分组交换指的是将使用者发送的文件分为若干个具有固定长度的数据包，之后将数据包使用转发存储的方式在数据网中进行传输，在进行分组交换的过程中，由于不同的用户使用动态的传送方式，具体来说，在相同的链路之中，在相同的时间之内，可以有多个用户进行数据的传输，因此，使用分组交换的传输方式可以充分发挥线路的使用效率。
2、数据通信的发展前景
数字电路能够为专用网、寻呼系统、图文系统、高速数据传输、电视会议和ISDN等提供高效的数据通道，同时，能够向大客户提供租用线，最终实现银行、教育机构、科研机构和公安局等用户的局域联网，可以使用DNN将部门和企业之中的多个终端进行连接，最终在局域网内部实现指挥和调度的统一。电子数据的交换业务将通信技术和管理技术相结合，是无纸贸易的一种，使用电子的凭证取代了以往的纸面凭证，转变以往点对点的联系方式，使用了点对多点的信息传递方式，成为了电子化商务的重要工具，在我国外受到了广泛的关注。传真转发业务指的是在通信技术和计算机技术的基础上建立的传真网络，使用计算机的转发和存储功能，满足用户的需求，交换业务的核心指的是传真交换机。可视图文技术指的是在现有网络的基础上建立新的服务体系，在公共数据库和专用数据库的数据传输过程中使用。帧中继技术在局域网和高速主机的网入口中使用，是将通信网络向ATM之中过短的重要手段，主要具有以下几个方面的应用前景。首先，应该建设帧中继的公共网络，为用户提供相关的帧中继等服务，同时，将其接口在交换机上进行安装，降低向用户提供具有较低成本的服务，在局域网的桥接器、路由器和控制器上安装帧中继的接口，使用寻址功能，降低治理工作和配置局域网工作的难度，最终实现了局域网和广域网之间的链接，提高城域网的连接速度。无线数据通信技术具有覆盖面广和发展前景大的优势，有助于不断推动通信技术的发展。无线数据通信可以分为基本数据和专用数据业务等两个种类，后者包含移动通信、计算机辅助、全球定位系统汽车卫星定位和远程数据的接入等，前者包含电子信箱、传真、广播信息和局域网的接入等。无线数据通信能够适用于固定式应用、移动式应用和个人应用之中。固定式应用是在公共数据网之中，使用无线通信方式接入的固定部分，移动式应用多运用于勘探部门、施工部门、设计部门、船队、运输车和快递公司，使用移动数据，实现业务调度、数据访问、通知联络和数据发送，上述方式在中国的刑警和巡警等部门之中具有十分广泛的应用，个人应用是具有较高专业性的工作人员在进行外地办公的过程中，使用无线数据的终端进行打印、传真、访问主机、查询数据库和查证数据库等工作。
结语
总之，随着交换技术水平的不断提高，数据通信的应用规模和应用范围不断增大，涌现了更多的新业务，网络开始向综合使用、数字传输、宽带和高速的方向发展，为了和移动通信的发展相吻合，应该不断推动数据通信的发展，随着系统规模和网络规模的发展，多种类型的系统和网络应该不断加强联系，随着协议标准的不断增加，协议工程也得到了飞速的发展。我国的数据通信不断向综合业务的方向发展，在通信的多个层次和多个领域之中，能够实现数据、语音和图像的广泛应用，最终推动信息共享和交流的快捷性和方便性，因此，相关的工作人员应该在工作的过程中不断进行研究和探索，实现技术革新，有助于推动我国数据通信技术的不断发展。
参考文献
[1]季翔，陈志东，王炜．浅析数据通信的发展前景[J]．工业建筑，2003．(9)：27-29．
[2]李胜刁，刘建荣．数据通信及其应用发展前景[J]．建筑学报，2001，(11)：25-27．
【关键词】银行视角 企业信贷 违约
从1978年我国实行改革开放的政策开始，我国的企业如雨后春笋般涌现。到目前为止，我国企业的无论从数量上或者是质量上都达到了前所未有的状态。企业成为中国经济的主要代表和发展水平的重要衡量标准。而企业要生存和发展壮大，就需要有充足的资金支持。而银行作为最大的资金集中库，可以满足企业对于资金的需求和要求。但是，由于银行本身对于资金信贷方面的系统性机制目前还比较缺乏，对企业的资金使用的监管还没有形成相应有效的政策措施，从而造成了企业信贷违约的风险。以下将会就银行对于企业信贷存在的主要问题及其违约行为进行分析，从而为银行提供一种较为有效的企业信贷违约的防范机制，促进银行信贷工作的顺利进行，为企业的发展提供有效的支持。
一、银行系统下对企业信贷工作当中存在的问题
在当前的经济环境之下，我国的企业顺应着国家的开放政策和国内外的经济形式而取得了长足的发展。而大多数银行都对企业的信贷有着积极的期望和肯定的态度。但是，在企业的发展过程当中也存在着相关的影响其贷款信用的问题，从而阻碍着银行对企业贷款的工作的顺利开展和约束着企业的发展。
在银行系统的内部环境当中，存在着对银行的资本存有率的额度限制和约束，各个银行在开展对于企业的贷款业务当中出现了资金的紧缩，从而导致银行对于企业的贷款的额度存在着一定的限额。这是存在于银行内部的限制企业借贷发展的首要因素。其次，在银行的贷款业务当中，整个贷款流程没有很好地按照企业经营实力和经营规模的大小进行区别化，从而导致了相应的贷款手续办理起来显得过于繁杂或者过于简约。在这个过程当中，一方面，银行的贷款工作就会因为相应的过于繁杂的手续而导致贷款的成本上升，而企业就会因为过于繁杂的贷款程序而影响自身融资的效率。而另一方面，过于简约的手续也会使银行承担相应的贷款风险，而企业也会在过于简约化的贷款程序上出现相应的工作漏洞，从而为日后的还款工作埋下相应的风险。
二、企业的信贷违约行为的相关分析
企业的信贷违约行为的动机可以分为主动违约和被动违约两个部分。所谓的被动违约，就是企业在一定的规定的期限内，由于经营不善或者资金周转不畅等而无法向银行偿还贷款的情况。在这种情况之下的企业违约行为是被动性的。而主动违约，就是指企业在一定的规定的限期内基于违约成本较低而采取的一种主动。
对于企业的被动违约行为，银行应该在贷款工作进行之前就需要对企业的过往经营情况，信贷记录的质量、企业未来的发展潜力以及资金流等相关的因素进行逐一查证和核实，从而避免在往后的还贷工作中留下需要解决问题的隐患。另一方面，企业应该对自身的还贷能力做出一个较为客观的，在限定的还贷日期能够兑现的评估，确定自身对于该次贷款的数量和期限的风险的承担能力。
对于企业的主动违约行为，主要包括以下的几种因素。法律体制环境下的支持因素。在法律体制不完善的环境之下，银行在对企业的贷款进行成本核算的工作会由于核算成本过高而出现舍弃贷款核算的情况。而在违约行为的处罚体制之下，企业会综合考虑到偿还贷款的成本和违约成本的高低，一旦出现违约成本地域还贷成本的时候，即使企业有能力偿还该笔贷款，但仍然很有可能选择拒绝履约。社会信贷体系因素。在系统完备的社会信贷体系之下，银行可以利用设高企业违约的门槛，在相关的信贷合同中增加企业违约成本的条例，从而做到提高企业的违约成本，使其不敢轻易地选择信贷违约。但是，相反的，如果在社会信贷体系不完备的情况之下，银行缺乏一种对于企业违约风险的综合性的评估方案，从而会导致企业的信贷违约风险大大增加。
三、应对企业信贷违约风险的防范措施
建立一个第三方的信用担保机构，为企业的还贷工作和银行的借贷工作提供必要性的指导和公正。一个专业性的第三方担保机构既可以为企业提供一种全面而有效的信贷方案，将企业的经营水平、资金规模和发展前景作为其偿还贷款的重要指标；也可以为银行在向企业进行借贷工作中提供一系列的关于企业内部的财务信息和数据分析，从而为银行的贷款工作提供重要的指引性方向，从而避免企业的由于违约成本过低而出现的违约行为。
建立一种以长期的信贷关系为基础的借贷模式。在企业与银行的借贷工作当中，双方会在长时间的借贷合作中形成一种交易惯性。在监督技术的支持下，银行对企业借款的时候可以在第一时间得到企业的相关的经营性信息，从而减少了由于信息的不通畅而导师的信贷风险问题。在长期合作下所建立起来的相互关系之中，相方都加强了对对方的工作内容和工作性质的认知，从而减少了相关的监督成本，降低了企业信贷违约的风险。
建立一个系统完备的借贷信息和相关的人员监督体系。相关需要监督的借贷信息包括有企业的信用体系信息结构的构建，通过对贷款市场上的信息收集、处理和分析的工作环节而进行一系列的信贷违约风险的分析报告，从而对整个贷款过程进行实时监控，以减低贷款损失率的发生。在这个监督体系的支持下，企业的还贷工作和银行的借贷工作都可以按照相关的监督数据而作为工作的重要指标。
参考文献
关键词：投资与理财专业；理财人才；专业建设
1 投资理财专业简介
投资与理财专业旨在培养掌握投资与理财基本知识和实务操作技能，有较高的投资、证券业务操作技能和一定的理财分析能力，能从事企事业单位会计、理财、财务管理和证券投资业务操作管理和服务第一线工作的高技能应用型专门人才的大学专科专业。投资与理财专业培养的学生应具备熟练运用主要投资分析软件，具有股票、期货、债券、房地产、外汇等投资实际操作能力，具有投资的基本分析和技术分析能力，具有企业财务状况分析和投、融资管理分析能力；投资理财专业学生应该持有的专业技术证书：证券从业资格证书、期货从业资格证书、证券分析师、会计从业资格证书、保险人资格证书、理财规划师从业资格证书。
2 投资理财专业的发展前景
国外投资与理财专业教育发展历程可以分为三个阶段：一是初级阶段，银行、证券、保险等营销人员转变为理财规划师的阶段；二是发展阶段，专业的会计师、分析师、税务师等成为理财规划师的阶段；三是成熟阶段，正规学院教育培养理财规划师的阶段。随着我国居民收入的提高、投资理财意识的增长，特别是2006年到2007年股票市场的大牛市和2008年以后的大熊市让更多的人认识到了投资与理财的重要性，相关的考证培训漫天飞，各大高校也相继开设投资与理财专业，所以，在我国投资与理财专业教育比较复杂，是一种混合式和跨越式发展，国外的三个阶段特征在我国现阶段都能够看到，既有营销人员转变为理财规划师，也有专业的的会计师、分析师、税务师成为理财规划师，而各大高校也正在培养的理财人才。笔者认为，我国将会走混合发展到高校专业培养的道路。因此，如何抓住机遇，加强专业人才培养创新，增强自己的专业特色和实用性，是投资与理财专业教育研究的重中之重。
3 投资与理财专业教育存在的问题
3.1 课程设置宽泛，重点不突出
由于投资与理财专业是专科专业，除了半年的实习找工作，大学只有两年半上课，除了要上大量的通识课程，如：英语、计算机、思想政治和体育等等，还得上大量的专业基础课，如：微观经济学、宏观经济学、管理学、基础会计、证券市场等，真正上专业核心课程的时间最多就一年，这一年得开金融学、投资学、公司理财、证券投资分析、保险原理与实务、商业银行经营与管理、投资与理财案例等，专业知识遍布经济学、金融学、投资学、保险学、会计学、财务管理，虽然全面但是重点不突出，容易让学生觉得什么都学了，但是什么都不会。
3.2 专业方向模糊，专业定位不清楚
投资与理财专业的方向有：会计核算、财务管理、银行、证券、保险等等，几乎涉及金融和会计的方方面面，容易让学生产生对未来就业前景的迷茫，很难定位自己未来工作的领域，也就很难清楚的知道自己努力的方向和学习的侧重点，在社会分工越来越细化的大势下，这样培养出来的人才很难适应社会的需要。
3.3 对部分考证的重视不够
事宜投资与理财专业学生考的证书，大致有：证券从业资格证书、期货从业资格证书、证券分析师、会计从业资格证书、保险人资格证书、理财规划师从业资格证书。除了会计从业资格和证券从业资格证书报考的人较多外，其余报考的非常少，特别是对保险人资格证书和期货从业资格证书重视不够，就未来的发展趋势而言会计和证券的从业人员会趋于饱和，而对合格的持有期货从业资格和保险人资格的需求缺口还很大，就近两年的报考人数上看，这报考两个证书的几乎没有。
3.4 专业的实习基地缺乏
与投资与理财对口的实习岗位一般为银行和保险的营销岗位、证券公司的经纪岗位以及一般企事业单位的会计岗位。较强的应用能力是大专培养人才的一大特色，但是投资与理财专业由于对口的企业层次比较高，岗位十分稀缺，所以在实训条件方面相对其他专业比较匮乏，然而投资与理财专业对学生的应用能力要求比较高，单单的机房模拟实验很难满足该专业对应用能力的要求。
4 完善投资与理财专业建设的建议
4.1 大二下学期起分方向开设专业课
针对投资与理财专业课程设置宽泛、重点不突出和专业方向模糊、专业定位不清楚等问题，笔者认为可以考虑大一开完通识课，大二开一个学期的专业基础课，剩下的一年分方向开课，可以分银行、证券、会计和保险等方向，每个方向开对应的专业课、考证课和实训课，这样可以解决课程宽泛、重点不突出的问题，又能让学生依想就业的领域去选择方向，有的放矢，也解决了专业定位不清的问题。
4.2 加大对其他考证的宣传
2008年4月30日中国期货业协会颁布了《期货从业人员资格考试管理规则（试行）》等6项自律规则的公告。新规则取消了期货从业资格证书有效期仅3年的规定，有效期修改为永久有效，同时将原规定的执业资格证书和从业资格证书合二为一。保险人考试报考率低主要是由于学生对保险业的误解太多，其实我国的保险展业市场正在不断的完善和健全当中，持证上岗是必然的趋势，持有人资格将有利于学生在该行业立足。加强对考证的宣传，可以通过学术讲座、新老生交流等方式推广其他的考证，以确实提高学生的应用能力，提高就业率和就业质量。
4.3 加强校内实习
为了培养学生的实践能力，可以由学校提供场地，建立的理财规划工作室，由学生担任理财规划师，教师担任顾问，为社区提供免费的咨询、理财服务，同时可以鼓励学生参加理财规划或者证券模拟等大赛，还可以与企业建立实训关联系统，把企业的实际数据复制到实验室同时同步更新，把企业“搬到”实验室，让学生在实验室就能真真确确地感受到企业的氛围，熟悉相关业务实务，拉近学生从企业到学校的距离。
参考文献：
论文摘要：激励就是组织通过设计适当的外部奖励形式和工作环境，以一定的行为规范和惩罚性措施，借助信息沟通来激发、引导、保持和归范组织成员的行为，以有效地实现组织及其成员个人目标的系统活动。现阶段我国银行尤其是国有商业银行在激励约束机制方面还存在诸多问题，必须予以解决。
现阶段银行在激励约束方面存在的问题
缺乏健全的法人治理结构和风险防范机制。目前国有独资商业银行还没有完全按照《商业银行法》的要求改组为股份有限公司。国有独资的产权结构决定了国有独资商业银行不可能建立起股份有限公司制下的法人治理结构。国有独资商业银行的各级分行的行长由上级行任命，并只对上级行负责，而不是对本级行的干部和员工负责。对分行行长的约束来自上级行，而不是来自本级行内部。但是，来自上级行的约束常常不能及时到位，这使得各级分行的领导层缺乏来自内部与外部的约束。而没有约束的权力必然会滋生贪污腐化等违法违规问题，从而加大银行资产损失的风险。
同时，在现行的委托——关系下，限于银行内部人的干预，目前一些国有独资商业银行内部监管部门缺乏权威性和独立性，未能有效发挥其监督作用，它们对各级行的稽核起不到防范内部人道德风险和控制成本的实质作用。
货款审批权和信贷经营约束。首先，货款审批权高度集中。近几年我国各商业银行总行纷纷强化一级法人管理体制，严格控制授权授信，欠发达地区贷款权限迅速向总行及省分行集中。而且，目前各行发放一笔贷款信贷手续繁琐。其次，信贷经营策略约束。1998年以来，各商业银行纷纷调整了经营策略：工行选择对重点企业给予重点支持；农行把优势产业、优良客户作为信贷支持重点；中行实行“四重”战略；建行贷款向大企业、大行业集中。这种信贷资金的集约经营，在很大程度上限制了经济欠发达地区信贷投入的增加。
现阶段银行在激励方式上存在的问题
首先，激励方式单一。目前，我国银行偏重物质激励，对人们其他方面的需要重视不够。特别是对主要业务骨干和管理人员的心理需求激励不足。
其次，薪酬和考核制度不合理。一是由于历史原因，国有独资商业银行收入水平整体偏低，与股份制商业银行和外资银行的员工在收入上差距较大，抑制了员工工作的积极性。二是目前国有独资商业银行对员工工资实行固定工资和绩效工资两部分，员工个人报酬与工作绩效虽然挂钩，但是两者之间不成比例。
再次，人才激励机制过于僵化。目前国有独资商业银行干部管理制度依然是传统的公务员式的官本位激励体制，采取干部任用制的形式，这与企业管理的要求是相背离的。另外还缺乏完整科学的人力资源管理制度，在干部的选拔、任用、考核、评价、培训等方面“人治”较严重，难以为优秀人才创造脱颖而出的机会和环境，不能有效地吸引和留住优秀人才。
银行激励约束机制的创新
（一）按《公司法》推进国有独资商业银行的公司制改革
第一，要逐步放宽民间资本进入金融业的限制。国有独资商业银行资产规模庞大，需要降低国有股的份额，解决国有股“一股独大”的问题，因此，国有独资商业银行的股份制改造需要注入较多的民营资金，国有独资商业银行在引进战略投资者的同时，管理层需要放宽民营资本进入金融业的限制，改善国有商业银行的股权结构，促进其公司制改革的深化。
第二，要有充实的银行自有资本，不断提高资本充足率，清理不良资产，满足《公司法》的要求。国有独资商业银行要进行股份制改造，进而在条件成熟时上市，就必须严格按《公司法》的要求补充资本金，降低资产负债率，以及不良资产比率，采取各种措施来防止新增不良资产的产生。
第三，要理顺银企关系，减弱国有独资商业银行股份制改革的阻力。企业是银行主要的服务对象，企业的经营机制，营运效果直接影响到国有商业银行的经营及其资产质量。国有独资商业银行的公司制改造也必然要求深化国有企业的改革，转换国有企业经营机制，并提高其盈利水平和偿债能力。只有理顺了银企关系，才能在资金借贷上实行双向选择，提高融资效率。要推进国有独资商业银行的公司制改造，就要采取措施改革我国的资金融通体制，发展资本市场和直接融资，减少企业对银行贷款的依赖。
（二）在股份制改革的基础上构建国有商业银行的激励机制
改革国有商业银行的薪酬制度。国有商业银行要在实行经营目标责任制和制定科学、可操作的绩效考核指标体系的基础上，根据员工的工作绩效，合理拉开工资差距。高层经营者的薪酬可以考虑采用年薪制。股份制改造后的国有商业银行可以由董事会或其下属的薪酬委员会依据国家有关规定对经营者实行年薪制。年薪制的实施可以对公司经营者产生强烈激励作用，但它仍没有解决经营者行为短期化的问题。因此，国有商业银行还可考虑实行员工持股计划和对经营者实施股票期权制。
坚持差异化激励。商业银行的员工包括多种类型，而每个员工都有自己的特性，他们的需求、个性、期望目标等个体变量各不相同，这就要求银行根据激励理论处理激励实务时，必须讲究原则、方法和技巧，对不同层次的员工采取不同的激励措施。所以银行应该充分考虑其发展成就和成长需要，将眼前的短期激励和未来的长远激励结合起来，建立一整套的尽可能照顾到其各个层次且多方面需要的激励机制。
（三）构建银行企业文化
构建银行企业文化，把物质激励和精神激励相结合，注重银行的长远发展。通过创新企业文化，使员工的人员需要得到满足。良好的企业文化有利于员工身心的健康发展，并使员工参与到银行的经营管理中，由此把“银行的目标”变成每个银行员工“自己的目标”，在银行员工之间结成科学家倡导的“心理契约”，使银行形成强大的凝聚力。有关资料显示，我国商业银行员工的年平均工资比全国城镇职工年平均工资高出400元以上，在各行业年平均工资排名中名列前茅。现在作为一个整体，我国商业银行员工已不再满足于初级需要的实现。自我完善、自我发展等更高层次的需要的重要性开始凸现，物质激励的边际效率呈递减规律。因此，必须把物质激励和精神激励结合起来，坚持以发展前景为基础的物质激励，尽可能地发挥精神激励的作用。
（四）完善约束机制
在注重激励机制的同时，也应建立起对员工可能出现的利用手中的权力非法谋取个人私利行为进行有效制约的、全方位的、相互补充的、完整的制度化约束体系，这里主要指对信贷人员的约束。首先，适度给予中层信贷管理人员与责任、能力相对称的信贷审批权限，根据其能力、客户信用等级来确定，中层信贷管理人员能力越强、客户信用等级越高，授权其审批金额越大。其次，建立合理的信贷经营管理制度和贷款经营损失责任必究制度。凡贷款发生损失的，应当区分情况追究造成损失的责任归属。最后，建立有效的监督机制。通过中国人民银行的监督、上级行派驻信贷监督员、存款大户的监督、行内员工监督、借款人的反监督和公共舆论的终极控制，完善对信贷人员的有效约束。
（五）发挥声誉的激励及约束作用
随着我国市场经济的发展，市场体系会趋于完善，我国的职业经理人市场也会出现，而职业经理人市场就是经理人个人声誉的变现场所，它可以为职业经理人带来良好的发展前景和预期收益。经营者之所以非常重视自己的声誉，是因为声誉往往对其长期职业生涯有重要的影响，如果他在一个企业工作时的声誉不好，那将会影响他将来的求职和发展，甚至断送掉职业生涯。职业经理人市场为经营者所提供的事业成功所带来的职业声誉、社会声誉变现的机会既是激励银行经营者努力工作的重要因素，也是制约银行经营者的市场力量。
参考文献：
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