时间：2023-09-07 17:39:54
导语：在银行业务存在问题的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
关键词：银行；信贷；管理
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-01
一、引言
改革开放以来，我国的经济发展非常迅速，创造出了令整个世界为之瞩目的巨大成就。进入21世纪之后，这种势头更为强劲，我国的国民生产总值一度达到世界第二的历史高位。经济的高速运行离不开金融政策的巨大支持，其中信贷业务的开展便是热点之一。我国的信贷业务开展较晚，但是发展迅速，已经成为很多银行经济增长的重要支柱业务。信贷业务管理的好坏对银行的发展影响巨大，因此一定要做好相应的管理工作。在目前的信贷业务运营中，我们发现了一些问题，本文尝试对其进行总结并寻找原因，以此来指导该业务更好地开展和运营。
二、银行信贷业务存在的问题
1.银行信贷结构布局不够合理
很多银行在信贷资金的投放与使用方面存在问题，最常见的几种情况如单一地区重复率过高，产品比较单一，信贷结构配置不当等。信贷业务是目前国内各家银行信贷资产运作的重要内容，运营程度是否顺畅对银行来说普遍比较重要，会影响到银行运行的稳健性，并影响到国家信贷政策的贯彻与经济的协调发展。还有很多银行只看重信贷数量却忽略了信贷结构是否合理，造成信贷资金使用上的比例严重失衡。结果资金大量的流入楼市和股市，而许多具备发展前景的中小科技企业却很难获得足够的信贷资金。
2.信贷业务定价偏低
信贷业务的定价应该尽可能的符合银行的整体利益，要与信贷经营管理所付出的成本、承担的风险和期望的资本回报相匹配。目前大部分银行在客户的争夺上日益白热化，很多银行都把贷款利率降到最低，以此来拉拢客户。最终造成的结果是各个银行的贷款利率整体不断走低，银行的利润也在不断降低。
3.中间业务收入开展空间狭隘
受制于传统思想，中间业务在国内的开展比较晚，而且一直以来都没有收到银行的重视，导致其规模较小且层次较低。目前国内商业银行中间业务的普遍特点是起点低，范围小，品种稀少，产品的种类仅限于结算、收费等劳动密集型产品。技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类中间业务在我国刚刚起步，有的基本没有开展，而且大部分中间业务属于无偿服务。2010年，我国商业银行的中间业务发展取得了较大进展，中间业务新产品不断被推出，中间业务已从货币、信贷市场拓展到资本、外汇、黄金等市场，从商品流动服务延伸到资金、资本流动服务领域，但是仍然有待发展。
4.信贷业务停滞及客户经理团队基础薄弱
良好的信贷业务需要有一个完整而合理的运作团队，这是绝对不可以忽略的。银行信贷业务的稳定有序发展离不开优秀的团队，这也关系到银行其他业务的稳定性。由于信贷业务的开展力度上依然有待改进，很多银行在团队成员建设上也是马马虎虎，无法结成一个凝聚高效的团队，有些银行的信贷业务在一些地区甚至陷于停滞状态，造成了严重的后果。也有的商业银行比较短视，重量不重质，也在一定程度上影响了优秀员工团队的发展。
三、存在问题的成因分析
通过以上总结，发现目前国内银行在信贷业务的开展方面确实存在不少问题，那么这些问题又是如何产生的，究其本质才能从根本上找到解决之道，通过认真的调研与思索，本文认为以下几个原因造成了上述问题。
1.信贷业务投向局限性分析
随着我国社会经济体制的不断改革以及商业化经营步伐的不断加大，很多企业都已经在各自的领域开拓出了一片市场，对这些企业来说，最缺少的往往就是资金问题。但是银行在制定业务领域时，往往只看重大客户，虽然这是出于对自身利益安全的考虑，但是也失去了一大片市场。风险是始终存在的，信贷业务本身就存在风险，不能因为风险而止步不前。当然，在客观上，我国的信用环境建设依然不够完善，一些企业尤其是小企业可提供的贷款资料不完整，还有一些信用不好等因素影响了我行对企业信贷投向。但是，在国家不断调整产业结构升级的大背景之下，必然会有越来越多的企业进入这一领域，适当的破除局限是非常必要的。
2.银行贷款定价分析
银行信贷业务定价必须遵循效益性原则、市场化原则、差别化原则这三大基本原则，效益是所有业务开展的中心，成本和风险必须要有合理的回报，在价格的制定上，一定要贴近市场，不可与市场相脱节，而对个别重要客户则可以适当的差别化对待。这三大原则是定价的基本指导方针。很多银行正是由于定价上的不规范，使得信贷市场资金配置效率进一步降低。一般情况下，贷款价格是指银行让渡资金使用权收取的报酬，既是贷款利率。但是只有在银企之间信息相对称的情况下，利率作为价格才能传递信贷业务中的一切信息，在此信贷员能够灵活调整下达到出清，资金配置达到最优。贷款定价低因为没有根据投资项目未来现金流的分布等进行贷款价格的确定，所以银行要将利率提高到能使银行在任一种情况下都能获得足够的现金流。
3.中间业务分析
当前，我国经济迅速发展且国外商业银行不断进入，银行经营环境发生了变化，银行业在新形势下发展的焦点和新的增长点必不可少。据了解，国内的银行盈利普遍来源于利差收入，中间业务收入一般占比在10%，而国外银行能达到30%至40%，目前国内银行中间业务收入占整体收入的比例接近双位数，提升中间业务继续是银行今后的策略重点。各大商业银行亟待解决的问题是正确认识和有效开展中间业务，对于促进中间业务快速发展、提高中间业务竞争力、确保体系健康运行具有着不可轻视的重大意义。由于风险管理组织结构和管理制度的不完善、金融监管的滞后等方面的问题，现阶段银行中间业务在开展过程中存在诸如动因被扭曲、粗放经营等现象。针对个人金融理财方面的中间业务没有给予足够的政策倾斜，员工积极性不能被调动，产品销售手续费定价偏低，较同行业低于平均水平。
4.银行人才培训机制呆滞
人才是未来企业最为重要的战略资源，合理的人才培训体系可以保证银行处于完备的人才梯队建设之中。一些银行多年来培训出具备工作能力的客户经理大多跳槽到其他商业银行，现在的客户经理团队多数都是新毕业的大学生，无营销和信贷业务基础，还有一些其他岗位调整到信贷条线，有信贷业务工经验只不过1-2年。这样的队伍还仍然采取老的培训机制，早已不能适应快速发展信贷业务的需要。由于重视程度不高，一般在开展新业务时才发现应进行业务能力培训，这恐怕是有些迟了。而且，很多银行的人力资源部开发和培育水平始终没有提升，甚至在下降。尤其在信贷业务这类基本的，主营业务培训方面具有局限性，缺乏系统完善的培训机制。
四、结束语
根据西方发达国家的经验，可以预见在未来一段时间内，我国的信贷业务必将会有更大的发展，因此国内银行尤其是商业银行应该抓住这一契机，努力把信贷业务做大做好。当然在发展中肯定还会出现这样或者那样的问题，只要合理分析，找出其中存在的原因并且解决，相信在将来国内的银行会在信贷业务上走得更好。
参考文献：
[1]张显锋.交通银行吉林省分行信贷业务管理研究[J].吉林大学,2011.
[2]卫季悦.中国商业银行信贷风险存在的问题及对策研究[J].经济研究导刊,2010(13).
关键词：农信社；电子银行；问的题；策略
电子银行业务这些年受益于互联网的不断普及，凭借自身的突出优势获得了巨大的发展，不过县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在经验不足、能力不足的突出问题，因此电子银行业务发展受到了很大的负面影响。从银行业务办理趋势来看，电子银行是一个必然的发展趋势，因此县级农村信用社需要顺应电子银行业务发展的基本要求，在这以业务领域采取更多的有效措施来加以推进，从而更好地满足居民多元化的金融服务需要，增强自身的可持续发展能力。
一、县级农村信用社电子银行业务发展现状
目前县级农村信用社电子银行业务发展方面保持一个比较迅猛的势头，银行卡发卡数量不断提升，传统的存折业务越来越少，同时越来越多县级农村信用社都提供网上银行以及自助银行业务，电子银行业务占比越来越高。不过由于县级农村信用社电子银行业务发展方面起步较晚，基础薄弱，因此电子银行业务发展整体比较滞后，县级农村信用社电子银行业务主要集中在银行卡、自助取款等方面。
二、县级农村信用社电子银行业务发展必要性
对于县级农村信用社来说，电子银行业务并不是一项可有可无的业务，随着时代的发展，电子银行业务发展对于县级农村信用社的重要性不断凸显，具体阐述如下：
1.发展普惠金融，提高金融服务水平的需要
县级农村信用社电子银行业务的发展是提升金融服务水以及发展普惠金融的现实需要，随着居民对于金融服务水平要求的不断提升，电子银行业务本身具有的便捷性、经济性等给客户提供了更好的金融服务体验，较好的满足了居民不断提升的金融服务要求。从普惠金融的角度来看，电子银行业务本身的属性可以大大降低人们获得金融服务的门槛以及成本，从而扩大金融服务的覆盖范围。
2.提高金融服务效率，降低业务办理成本的需要
对于县级农村信用社来说，控制成本支出是经营管理的重要一个方面，电子银行业务相比传统的手工业务办理模式来说，单笔业务办理成本低，耗时也更少，县级农村信用社可以通过大力拓展电子银行业务节约大量的人力成本，全面提升金融服务效率。
3.发挥农村信用社职能作用，提高农村信用社市场占有率的需要
目前随着四大国有银行以及一些股份制银行在经营重点不断下沉，在县域及以下市场广泛布局的背景之下，县级农村信用社遭遇到了强有力的挑战，市场占有率正在不断的下滑。通过大力发展电子银行业务可以有效的拓展农村信用社职能作用，从而在与竞争对手的激烈竞争中占据更加主动的地位。
三、县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题
当前县级农村信用社在电子银行外业务发展方面虽然取得了很多的成绩，但是因为这一业务的开展尚处于一个起步阶段，没有太多的经验积累，因此在发展中存在较多的问题。
1.认识滞后，人才思想不到位
目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在认识滞后，人才思想不到位的典型问题，从认识层面来看，县级农村信用社对于电子银行业务发展的重要性、迫切性认识不足，这一业务的开展不受重视。认识的滞后导致县级农村信用社在电子银行业务专业人才的引进方面投入力度严重不够，这一业务的具体开展因此存在人才匮乏方面的制约。
2.设施滞后，硬件配备不到位
电子银行业务的发展需要良好的硬件设施支持，没有良好的硬件配备，这一业务的开展就会受到很大的影响，目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面没有相应的硬件设施支持，在硬件设施方面投入不够，这导致了电子银行业务的发展大受影响。
3.观念滞后，政策宣传不到位
客户接受程度低也是目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的突出问题，从县级农村信用社的主要客户群体来看，其对于电子银行业务的接受程度比较低。加上县级农村信用社在电子银行业务发展方面宣传力度不够，导致客户对于电子银行业务的理解以及接受程度大受影响。
四、县级农村信用社在电子银行业务发展策略探讨
县级农村信用社电子银行业务的发展难度很大，存在各种现实阻力以及问题，针对这些问题以及阻力，结合电子银行业务的具体内容，本文提出重点从以下几个方面着手来全面的推动县级农村信用社电子银行业务的更好发展。
1.加强对电子银行业务知识宣传
县级农村信用社电子银行业务发展的关键在于让客户了解、接受电子银行业务，针对目前客户在电子银行业务了解方面的不足，需要县级农村信用社投入更多的人力物力来进行电子银行业务知识的宣传，让更多的客户了解电子银行业务的好处，同时对于电子银行业务的优惠政策进行充分宣传，鼓励客户尝试电子银行业务的运用，从而扫清客户观念层面的错误认识，为这一业务良好发展提供保障。
2.加强人才队伍建设
县级农村信用社电子银行业务的良好发展离不开一支数量充足、能力过硬人才队伍，针对目前电子银行业务专业人才匮乏这一现实，需要县级农村信用社注意专业人才的引进以及培养。县级农村信用社需要提供有竞争力的薪酬待遇，良好的发展平台，吸引更多的电子银行业务专业人才加盟，同时内部要加强相关人才的培养，根据电子银行业务发展的需要，制定长远人才培养规划，为电子银行业务的健康发展提供坚实的人力支撑。
3.加强软硬件建设
电子银行业务的发展对于县级农村信用社的软硬件建设提出了更高的要求，这需要县级农村信用社牢牢把握电子银行业务的具体要求，在软硬件建设层面投入更多的资金来进行优化升级。县级农村信用社软硬件建设中需要注意筛选比较，本身质量可靠、功能健全、经济实惠的原则来进行采购，从而为电子银行业务的开展提供坚实的支撑。
4.加强管理，防范风险
电子银行业务对于县级农村信用社风险管理提出了更高的要求，电子银行业务与传统业务在风险防控要点、方法等层面有着较大的不同，需要县级农村信用社在风险管理方面进行优化调整，制定出来符合电子银行业务发展需要的风险管控体系，从而实现这一业务的更好发展。
综上所述，大力发展电子银行业务是县级农村信用社未来一项必要做好的重要工作，需要积极借鉴一些银行在电子银行业务发展方面的成功经验，并注重自身电子银行业务发展问题的解决，从而全面的推动电子银行业务的健康发展。
（作者单位：湖南农业大学经济学院）
参考文献：
[1]张友银.农村信用社电子银行发展前景分析[J].时代金融（下旬），2014年5期.
【关键词】商业银行；投资银行；发展对策
我国商业银行投资银行业务开办时间不长，与国外先进商业银行相比存在诸多劣势，自身发展还存在问题，因此需要更进一步发展。
一、我国商业银行投资银行业务发展现状
我国的投资银行发展较晚，第一家证券公司是1987年在深圳成立的深圳经济特区证券公司。从我国实践来看，投资银行业务最初是由商业银行来辅助完成的。上世纪80年代中后期，随着我国开放证券流通市场，原有商业银行的证券业务逐渐被分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。在随后的十余年里，证券公司逐渐成为我国投资银行业务的主体。但是，除了专业的证券公司以外，还有一大批业务范围较为宽泛的信托投资公司、金融投资公司、产权交易与经纪机构、资产管理公司、财务咨询公司等在从事投资银行的其他业务。
我国的投资银行可以分为三种类型：第一种是全国性的，第二种是地区性的，第三种是民营性的。全国性的投资银行又分为两类：其一是以银行系统为背景的证券公司，其二是以国务院直属或国务院各部委为背景的信托投资公司。地区性的投资银行主要是省市两级的专业证券公司和信托公司。以上两种类型的投资银行依托国家在证券业务方面的特许经营权在我国投资银行业中占据了主体地位。民营性的投资银行主要是一些投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等，它们绝大多数是从过去为客户提供管理咨询和投资顾问业务发展起来的，有一定的资本实力，在企业并购、项目融资和金融创新方面具有很强的灵活性，正逐渐成为我国投资银行领域的一支中坚力量。
二、目前我国商业银行投资银行业务存在的问题
（一）业务功能不全
国际投行的主营业务在我国商业银行中都没有开展起来，商业银行缺少核心业务，影响优势的发挥，还不能算真正意义上开展投行业务。
（二）经营品种简单
我国商业银行从事的部分投行业务，大致分为咨询顾问类、重组并购类、资产转让与资产证券化、直接融资类四大类。尽管如此，投行业务开展的程度仍不深、业务范围仍不广，能从事兼并收购顾问业务、金融工程以及研究与发展类业务的屈指可数。
（三）对企业走出去支持不够
境内企业在海外上市的承销业务大都交与合资公司或外资公司，我国的投资银行还普遍缺乏声誉，尤其是缺乏国际声誉，国内商业银行尚不能为企业走出国门、参与国际化竞争、海外兼并收购形成有力的支持。从西方发达国家看，现资银行业的发展是以其大量经营企业并购业务为标志的，另外在资产管理和金融工程方面也都有优异的表现。
此外，我国商业银行的产品创新能力、市场竞争能力、在国际金融市场的参与程度等方面都不及国际大型投资银行。
三、导致我国商业银行投资银行业务存在问题的原因
我国商业银行开展投行业务的缺陷和问题是由多种原因造成的，主要有三个方面原因。
（一）分业经营格局的制约
这是最重要的原因。随着我国《商业银行法》、《证券法》、《保险法》陆续颁布，形成了分业经营、分业监管的格局，这在经济转型初期有它的合理性和必要性。2001年国家推出了《商业银行中间业务暂行规定》等法律法规，为商业银行开展投行业务提供了政策空间。尽管商业银行开展了常年财务顾问、银团贷款、结构化融资、重组并购、短期融资券、资产证券化等一些证券公司未能开展或者未形成优势的投行业务，但证券的承销、经纪与交易等需要经营牌照的业务仍未能开展，对商业银行的全面服务功能形成制约，造成商业银行的投行业务不能形成完整的业务价值链和全面的业务体系，很多投行业务只是投行业务整体价值链上的某几个环节，要开展具有完整价值链的投行业务还需要国家政策和法律的进一步调整。
（二）创新机制的缺失
在国外，投行模式、监管环境、成熟程度、交易环境较为完善，投行业务产品种类全，衍生产品、创新产品应用较多。我国经济目前还是政府主导型经济，民营资本投资受到较多的限制，例如我国的风险投资业务还未能有效开展，风险投资的资金来源单一，规模不大，创业资本的退出渠道或退出机制问题尚未解决。货币市场和资本市场长期割裂，使得我国商业银行承担了几乎全部的金融风险，与经营收益很大程度上不相匹配，也积累了中国金融业的系统性风险。商业银行也需要进入资本市场和其他金融市场，实现收益和风险的匹配，合理分散风险。
（三）高素质专业人员的缺乏
开展投行业务需要大量的资料、专业的人才和先进的技术。对于相关人员来讲不仅需要懂得投资、融资、法律、产业分析、国民经济宏观分析等广博知识，而且能够有捕捉商业机会、运用谈判技巧、把握恰当时机、进行对象挖掘和财务安排等高智力服务的本领。可以说，人才、资本、品牌是构成投资银行的重要资产，最重要的资产是人才。高素质专业人员稀缺是困扰我国投行业务发展的主要问题之一。
四、我国商业银行发展投资银行业务的对策
我国直接融资领域的快速发展给从事间接融资的商业银行带来冲击的同时，也带来了业务转型和实施业务多元化的机遇，开启了商业银行进入新的资本市场的渠道。针对我国投资银行的现实格局和商业银行开展投行业务的不足，可以采取以下主要措施。
（一）促进商业银行与投行业务的融合
在我国需要大力发展投行业务的今天，走西方发达国家那种自由竞争、投行林立，到创建品牌、合并整合，再到做大做强，走出国门，积累过程是漫长的，时间和成本显然不允许。商业银行是我国间接融资的主要渠道，走向混业经营模式已是全球性趋势，也是我国壮大投行业务的捷径。从商业银行进一步拓展投行业务来说，有两种途径可选择：一是商业银行直接开展投行业务，早日争取业务经营牌照发放，二是成立金融控股公司从事投资银行业务，如控股基金公司、证券公司、信托公司等，加快业务综合化经营步伐，促进各类金融机构在投行业务领域的交叉融合、相互渗透。
（二）形成专业品牌和民族品牌
面对国际金融资本的快速渗透与竞争，要保持国家对金融的控制力，提升金融业的整体竞争力，我国有必要组建能够同国外金融集团抗衡的大型综合化经营金融企业，发展壮大本土的投行业务，以商业银行的业务优势来带动投行业务发展，将使我国商业银行继续成为大客户的主要金融服务和产品提供者，通过投行业务使信贷客户向投行客户转化。因此，商业银行有必要大力拓展投行业务，培育出一批资金雄厚、有竞争力、能充分参与我国资本市场发展和国有企业改革的投资银行。
（三）创新产品，繁荣市场，满足不同企业需求
随着经济的发展、信息技术的进步、金融理论的深化尤其是金融工程的兴起，使得投资银行能够运用新兴的金融工具进行风险分析和投资组合，进行业务创新，为客（下转第96页）（上接第92页）户提供广泛的增值服务，使得抵押债券、一揽子金融管理服务、杠杆收购（LBO）、期货、期权、互换、资产证券化等衍生金融工具不断涌现。商业银行能通过组织专业服务团队为企业提供从过桥融资（股权融资）、短券、中期票据、债券承销、股票发行、票据融资、理财与投资等一揽子综合解决方案。
随着金融技术和市场的变化，资产证券化、各类衍生产品、风险投资、产业投资基金、私募股权投资基金等新产品和新服务方式不断丰富着投资银行业务的内涵。通过投行手段会推动商业银行实现从“公司信贷”向“公司金融”转变，从“持有贷款”向“经营贷款”转变，从“信贷银行”向“信用银行”转变，为客户提供更好的综合金融服务。
（四）形成竞争机制，完善配套的中介服务
发展投行业务需要大批的高素质专业人才、强大的资本运作能力以及丰富、广泛的信息资源，使得商业银行能在融资证券化、资产票据化的现代经济运行中充分发挥资金中介的作用，而银行及时拥有各类专业人才是不现实的，也加大了运行成本，这就需要社会中介机构提供良好的服务。银行与中介机构的合作将不断加深。
参考文献
[1]吕清泉.我国商业银行的投资银行业务[J].金融经济,2008(07).
关键词：网络银行；发展趋势；存在问题；对策
中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-00-01
一、网络银行的意义与优点
网络银行又被称为互联网银行、网上银行、在线银行或电子银行。网络银行就是以现有的传统银行业务为基础，利用互联网技术和其他电子通讯工具为媒介为客户提供安全、便捷的自助金融服务的银行设施，其本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。
（一）网络银行的意义
网络银行是指金融机构利用互联网网络技术，在互联网上开设的银行，这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是互联网上的虚拟银行柜台。客户凭卡号和密码即可登陆企业网络银行普及版，获得网上银行服务。网络银行业务种类包括动态信息、查询个人和企业账户信息、网上和转账、代收费用、理财服务、网上支付等等网络市场也已并非传统意义上的有形市场，浏览器速度带来极大缩短的产品周期，更为快捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力，快速的将企业营销系统设置到互联网上的能力变得至关重要。
（二）网络银行的优点
网上银行通过互联网或其它公用电信网络与客户直接联系，开展各种资产负债类服务业务。随着电子计算机网络的普及，人们可以足不出门，通过网络便可以进行多种业务活动，不仅节省了时间，而且降低了成本，提高了工作效率。网络银行的实质也就是为通过互联网或其它公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。网络银行有很多地方优于传统银行。
1.以互联网络为基础。网络技术的飞速发展成为网上银行诞生的必要条件。互联网也承载了网络银行业，网络访问设备的不断丰富给网上银行提供了生存和不断发展的空间。
2.银行服务不受时间限制，地理限制，网上银行能够为任何地方有上网条件的客户提供随时的金融服务，大幅度地提高了金融服务的效率和水平。而且网络可以方便进行不同语言文字间切换，也为网络银行开拓国际市场创造必要条件。
3.服务成本低。网络银行是虚拟银行，可不需要实际的营业场所，只需要通过互联网就可实现银行业务，它的设置成本和管理成本都远远低于一个传统银行的分支机构。
4.提供了银行拓展业务的良好基础。在网上银行的基础上可以发展出许多新兴的金融产品，例如：网上购物、网络缴费、网上证券交易等，从而增加中间业务的收入。
5.网上银行业务的运作有极大的自由度，银行推行新业务更容易了，众多银行纷出奇招，也给市场带来了很大的竞争压力，行业斗争更为激烈。
二、网络银行的发展趋势
网络银行是信息技术发展的必然结果，有着传统银行所无法比拟的优势，打破了一百年来传统银行业务的经营管理模式，使得银行业在不断的变化。随着互联网不断的促进世界经济的发展，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与互联网大致有以下三种形式：
1.没有传统的营业网点，直接建立在互联网上的网络银行，这是一种完全虚拟的银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将虚拟营业网点设立在互联网上的网络银行――美国安全网络银行，从此网络银行便在世界金融经济有了一席之地。
2.已存在的传统银行开设自己的网络系统与互联网，提供网络服务，即允许客户直接通过互联网查询账户余额、转移资金、付款等服务，尽力的满足客户的要求，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
基于互联网开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
由于互联网全球化的实现，通过该网络使用者可以无需跨出国境直接使用外国金融机构提供的电子结算服务，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国外金融机构已对国内金融造成很大的威胁。如何增强结算网络的国际竞争力便成了难题。即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。在美国，到2001年底，已有71%的国民银行在互联网上建立了网站，50%的国民银行能提供交易类型银行业务，所有的大型国民银行均能提供交易类型银行业务。
三、我国网络银行发展的现状
1996年6月，中国银行在互联网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供服务。经过几年的发展，网络银行日益壮大，网络银行发展便出现了很多特点：
1.设立网站开展网上银行数量增加，不可否认，这是网络技术发展的必然趋势，人们更喜欢更方便，更快捷的方式，网上银行正是人们所需要的，不出门便可买到喜欢的东西，便可享受到想要的服务，有一种服务上门的感觉。
2.外资银行进入国内网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。
3.网上银行业务数量在迅速增加。信息技术的普及也让更多的人接受了网络银行，上网买东西办业务的人多了业务数量自然也就多了。
4.网上银行业务种类，服务品种增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行业务已经开始试办网上小数额质押贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。根据人们的需求网上银行也在不断的完善自己，开创更多业务。
四、我国网络银行存在的主要问题
经过十余年的持续发展，我国的网络银行正在步入多元化的应用阶段，网络银行已然已经渗透到人们的生产生活中。然而，网络银行自身所存在的许多问题和漏洞也亟待解决与弥补。
1.网络银行的基础设施需要加强，我国的网络覆盖率偏低，有些偏僻山区甚至没有网络信号，建网成本便加大，使得上网费用偏高。
2.网络安全问题。网络安全是网络银行发展的核心问题，首先是信息的保密性不够，有些信息会经过多种传递导致信息泄露：再是信息真实完整性不足，容易作假或被篡改。最后是网络自身安全问题，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的网络不得不令人担忧，而目前我国计算机和网络领域的法律工作相对落后，没有建立健全的与之配套的法律体系。
3.银行电子化进程相对较慢，投入不足，造成银行电子化规模小、技术水平低，还停留在传统银行的业务网络化上。
五、我国网络银行发展的主要对策
1.从政府角度看为网络银行业务发展营造良好的经营环境。我国互联网市场由邮电部独家垄断的局面导致互联网的费用居高不下，一方面抬高了银行的经营成本，另一方面，也会影响客户对网络银行业务的接纳。打破垄断的唯一途径就是放松管制而引入竞争。我国政府应该放松对互联网产业的管制，尤其是要打破邮电部独家垄断国际信道的局面，降低互联网费用与银行成本，最大限度发展互联网用户，为我国网络银行业务的发展营造良好的经营环境。
2.要建立起网络银行的安全防护体系。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。
当前，商业银行在不断探索创新发展路径时，加快提高行业内的核心竞争力，电子银行应运而生，这也是商业银行加快转型速度的有效途径，很多商业银行开始重视电子银行发展的重要性。在商业银行竞争日趋激烈的今天，农业银行也意识到电子银行的发展机遇，不断加快转型升级，提高核心竞争力。本文将针对农业银行发展电子银行业务的方略进行深入探讨，以期对商业银行发展提供借鉴参考价值。
关键词：
农业银行；电子银行；发展；业务
在银行等金融机构，面向社会公众开放的网络交易平台便是电子银行，它的应用可以使银行的客户通过网络实现办理各项金融业务，可以为客户提供更具优势的服务。这种服务方式打破了传统银行办理业务的时间、空间局限性，无论何时何地，只要客户拥有电子设备通过互联网便可办理金融业务。电子渠道在银行的应用包括多项内容，例如POS机终端、电话银行、手机银行、ATM自动柜员机等。而电子银行则属于一种全新的服务方式，它是商业银行大力发展与我国信息技术高速发展的产物，可以对传统商业银行中服务的不足之处及时补充，并加以提升。近年来，我国商业银行中的电子银行业务发展异常迅猛，作为农业银行也意识到电子银行对银行发展的重要性。为此，农业银行也在不断扩展服务方式，提高客户应用电子银行的服务体质量。
1.我国电子银行发展现状
1.1创新产品少、发展层次较低
1997年，我国网上银行业务首先从招商银行开通，之后网上银行业务便开始逐渐遍布各大商业银行。截至2015年，我国使用网上银行的个人用户达一亿人次，交易额突破百万亿元。我国近200家商业银行开通了网上银行业务，不少企业开始通过网上银行注册用户。但是，值得关注的是，很多电子银行只是传统银行延伸至互联网上的业务，网上业务基本都属于传统业务范畴，业务量也多集中于存取款、转账等内容，并无更多创新型产品。尽管电子银行在我国出现较早，但整体层次较低，创新型产品微乎其微，并且电子银行的服务尚不健全，很多客户利用电子银行还会承担一定的风险。
1.2业务发展水平较低，后期潜力巨大
据不完全统计，在美国、日本等发达国家，约七成的家庭使用电子银行。在电子银行业务中几乎涵盖了70%的银行业务量。我国现阶段使用电子银行的商业银行较多，但发展水平不高，很多业务内容受限。但是电子银行能够有效降低运营成本，交易总成本却不会因为业务量大幅度提高而受到影响，因此后期电子银行的发展潜力巨大，很多内容值得深入挖掘和利用。
1.3电子银行业务健康发展的前提条件日趋成熟
现阶段，在我国金融业发展领域，一个重要的内容便是电子银行的发展。近年来，我国成立了金融监管体系，并且以金融信息化作为重要课题，在支付系统中也不断在强化现代化体系的发展和运行，全面信息化管理也成为中央银行广泛推广的管理模式。我国也正是进入推广应用现代化支付系统的时代。从金融服务到经营管理，再到宏观货币政策，在这样的环境下实现了一体化。整个金融服务系统由支付服务系统与清算系统组合而成，我国的支付服务由此进入一个崭新的时代。2000年，我国成立金融认证中心，电子证书成为当下电子商务中为实体办法的唯一凭证，且难以造假，有效保证参与者身份的真实性，便于检验和管理。我国也针对当前电子银行广泛发展的趋势，颁布了众多条例、管理办法等内容，有效监管和保障了电子银行在我国顺利发展。
2.农业银行电子银行业务发展概况及存在问题
电子银行在我国出现的时间较早，但是农业银行开设电子银行业务的时间较晚，因此电子银行业务在农业银行的发展较晚，后期发展速度迅猛，如今农业银行已经形成了较为完备的电子银行业务体系，包括网络银行、电话银行、手机银行等多项业务范围，客户规模也逐步壮大。2015年底，我国在农业银行开通电子银行的客户已经超过4亿户，传统业务在电子业务中分流高达七成。很多地区，农业银行的电子银行业务已经初具规模，电子银行业务在农业银行也得到跨越式的发展。超过60%的总银行业务量都是在电子银行业务中办理的，业务量也随着客户对电子银行的熟悉程度不断呈现攀升趋势。
2.1网上银行的发展现状
最初在推广网上银行时，农业银行是在自己的官方网站上推介产品的，让客户不断熟悉网上银行的使用方法。现在农业银行已经在门户网站上建立了综合金融服务平台，不仅可以实现账户资金的管理，还能通过网上银行投资理财、交纳各类费用，并且享受各类营销服务内容，大多数传统农业银行网点办理的业务，均已实现了在网上银行办理，网上银行正以十足的发展势头发展，从交易规模来看，网银交易量也呈现大幅攀升态势。
2.2电话银行的发展现状
利用电话网络办理完成各类金融业务的方式便是电话银行，客户可以通过拨打银行电话完成金融交易内容。此项业务出现于1992年。最初，农业银行开通电话银行时只是作为银行信息查询的方式之一，并不能为客户提供更多的转账、还款等金融业务。之后，随着客户需求的增加，农业银行开始借助电话银行开通更多的特色服务，帮助客户实现网上转账付款，直接订购产品等金融业务。
2.3手机银行发展现状
2005年，农业银行开始发展手机银行业务，短短几年里，手机银行已经成为农业银行一个重要的金融交易平台，很多客户利用智能手机便可轻松掌握账户信息，并进行个人理财管理，在线消费、享受公共服务等内容也可轻松实现。这个平台上多种金融业务的开通，使金融服务内容不断优化和丰富。客户只需扫描二维码，手机上便可以轻松利用农业手机银行办理各项业务，也可在微信客服中寻找需要办理业务的内容，这无疑为农业银行电子银行业务发展提供了便捷的发展空间。
2.4农业银行电子银行业务发展瓶颈
首先，定位不够准确。农业银行开通电子银行业务，并未将电子银行业务作为主推内容，而是将它作为传统银行业务的补充，因此，无论是传统产品的推广、同步都未及时将电子银行开展的相关业务同步开展。第二，管理体制尚需完善。现阶段农业银行的管理机构停留在残缺不全的现状，并且不同部门间取法协调互助，很多网点的管理能力薄弱，业务繁琐导致工作效率低下，有碍各类信息的广泛普及。第三，营销机制有待健全。无论哪种业务都需要科学的营销机制，而农业银行中并未将自己的电子银行业务作为独立的品牌来营销，在电子银行市场竞争日趋激烈的今天，农业银行显然市场推广力度不足。很多客户并未充分了解电子银行业务，参与电子银行业务的积极性相对较低。第四，从业人员综合素质有待提高。现阶段，农业银行中的从业人员普遍精通传统银行业务，但是对电子银行内容缺乏必要的技术知识，农业银行在选拔人才队伍时没有按照人才引进计划，及时更新对人才知识内容的要求。掌握专业而全面的电子银行方面知识的人才稀缺，这也是导致农业银行在开通电子银行业务后，创新力度不足的主要原因之一。第五，电子银行的风险防控机制尚未构建。从农业银行内部发展来看，它们并未建立电子银行业务统一标准的操作规范，在流程设置方面也缺乏必要的规范内容，权限制约方面来看，不同的部门间规划不清晰，并且技术层面的保障力度不足，这也给电子银行业务未来发展中带来一定的数据安全隐患。
3.加快农业银行发展电子银行业务的策略
3.1加强电子银行品牌建设
作为未来一个时期的重要发展内容，农业银行应当给予电子银行业务足够的重视，不断强化对电子银行品牌建设的力度。过去，农业银行一贯以产品至上为发展理念，如今应当转变发展理念，将客户需求作为重要的发展导向，将业务流程不断简化。尽可能满足客户的不同需求，特别是在开展电子银行业务过程中，要让客户看到农业银行可以提供的贴心服务，更个性化、综合化的服务内容成为未来发展的核心内容。针对客户通过电子银行反馈的需求信息，农业银行应当合理利用好这些信息，对客户需求做出预测，超前开发，将电子银行业务产品领先研发。此外，农业银行应当发挥自身的农业优势，拓宽渠道，吸引更多农业电子银行业务，为广大农民提供更多更优质的服务，这也是塑造品牌影响力的有效途径。可以将电子银行的特性与金融同业有机结合，将提供的金融服务不断优化。在创新层面上，农业银行要把握好金融市场更新换代快的特点，不断研发覆盖能力更强的金融业务，将所有银行开通的电子银行业务囊括其中，并利用农业优势，加快发展特色业务，扩大电子渠道，提高业务覆盖面。要注重技术研发队伍的人才培养力度，让他们拥有更先进的技术，不断年研发和推广电子银行新业务，实现现有银行业务的优质升级，在增值业务方面，可以利用电子商务的优势，实现银行与企业的有机合作，扩大宣传范围，树立品牌形象，将过去保守的观念突破，让客户充分感受农业银行电子银行业务带来的便捷条件和优越性，并且重视客户体验及反馈信息，将这些作为不断改善电子银行业务的源泉，将品牌打造地更加深入人心。
3.2打造过硬电子银行人才队伍，健全考核机制
提高现有的专业人才队伍综合素质，定期寻找掌握高精尖技术的人才前来授课，让专业人才掌握的内容不断更新，与时俱进，并且强化管理岗位、业务营销岗位的综合素质，在培训中着重对员工开展业务知识、信息技术、营销策略等内容的培训，不断提高他们的全方位素质。在员工掌握过硬的传统银行业务素质基础上，还应当让员工意识到电子银行业务发展的重要性，并将电子银行业务的相关技能纳入绩效考核范围内，鼓励员工积极主动营销，将电子银行业务的规模不断扩大。例如，对新开户的客户介绍电子银行业务的优势，鼓励他们使用电子银行相关业务等。并将考核指标逐步向电子银行相关产品方面倾斜，建立好相应的考核机制后，让员工认识到其中的重要性，以此来引导员工认识电子银行业务的相关内容。银行在发展过程中，要注重客户的信息反馈，可以建立专门的客户体验中心，将客户在使用电子银行过程中的体验真实记录下来，作为后期改进业务内容的主要参考内容，在体验过程中还可以使很多潜在客户加深对农业银行电子银行业务的认识和了解。
3.3加强电子银行维护，提高电子银行使用率
除了建立必要的反馈机制外，还应当积极开展激活活动，不少电子银行用户虽然开通相关业务，却从未使用过，这部分用户称之为睡眠户。为此，农业银行应当不断加强对这部门客户的回访和指导工作，帮助他们解决使用过程中的疑问，提高电子银行业务的使用率。针对企业用户还可开通上门推介活动，不仅负责使用的辅导，还应当负责后期的维护工作。电子银行市场竞争日趋激烈，无论是产品销售的竞争力还是吸引力都需要不断提高，农业银行在面对这样的市场形势，应当利用好成本优势，为开通某些电子银行业务的用户提供必要的优惠政策，提高打折力度，鼓励客户使用电子银行业务完成交易内容，让客户在使用电子银行业务时享受到实实在在的优惠和更加便捷的服务。
参考文献：
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关键词：农村地区；手机银行
中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）024-000-01
手机银行，是指利用移动终端设备和通信信息系统完成银行类金融业务。这种新型的金融服务方式可以避免空间、时间的限制，无障碍开展电子化银行业务，该类业务成本低、速度快、服务类型多样，是目前传统柜面业务的有效补充和延伸。[1]随着农村信息化建设和农村居民生活水平的提高，手机已经成为农村居民的日常生活用品，且智能手机的占比份额也在逐步扩大。通过手机银行完成金融业务，弥补农村地区金融基础设施不足、替代传统网点式物理服务空间的基本条件已经具备。
一、手机银行在农村地区推广的可行性
1.农村手机上网的比率较高。据中国互联网络信息中心（CNNIC）调查统计，2009至2012年，我国农村手机网民人数突破从7000万增长为11722万人，连续保持两位数的增长率。可以说，农村居民主要的上网终端设备即为手机，通过手机开展农村地区金融业务的时机已经成熟。[2]
2.农村手机银行节约成本。相对于银行的传统柜面交易，手机银行明显成本较低。来自世界银行扶贫协商小组（CGAP）的调查显示，银行实体网点的运营成本是使用电子移动设备成本的30 倍，特别是手机银行能够使运营成本降低50% 左右。手机银行在方便用户的同时也减少了银行的成本。
3.手机银行的交易方式符合农村地区发展要求。随着国家经济改革的深入和城镇一体化的发展，农民的收入和教育水平不断提高，对于银行业务的需求也愈加旺盛。加之新型城镇化的推进带来的大量农村人口流动，使农村地区对金融需求日益增长。《中国流动人口发展报告2015》的数据显示，2014年年末流动人口数达到2.53亿人。依据经济改革和城乡人口变动趋势预测，至2020年，我国流动迁移人口将逐步增长到2.91亿，年均增长600万人左右，其中，农业转移人口约2.2亿人。这些农村流动人口会带来更多的金融服务需求。
二、农村手机银行可采取的发展模式
1.由农村地区银行体系主导。该模式是指利用农村地区已有银行类金融机构和物理网点，由农村地区金融机构如农业银行、农商行、农村信用社等展开手机银行业务，即已拥有银行账户的农户可以利用手机进行账户查询、转账支付、投资理财等金融服务。在已有银行账户的农户广泛使用这一方式的同时，可以有效利用手机互联网分享及邻里宣传，吸引还未开设银行账户的客户人群申请开立。该模式适用地区，需要具备较为完善农村金融机构体系，有具备办理特殊业务的物理营业网点，民众对银行较为信任等条件。利用农村金融机构的公信力，扩大银行业务范围和拓展非银行账户客户，节约农村金融机构运营成本，提高金融业务村级服务效率。但是农村地区也具有自己的地区特点和产业特点，需要针对不同的个人要求和农副业生产特点，对手机银行业务进行地域化改造，使之符合当地农户的使用需求。
2.由移动运营商主导。该模式是指借助运营商自身建设的较为完善的信息通讯网络为农村居民提供移动银行服务，该模式主要适用于无基层金融机构的农村偏远地区或交通不便地区。该地区民众进行金融业务的成本较高且不便，但是具备完善的移动终端通信系统，可以无障碍开展手机银行业务。此模式可有效填补金融空白，发挥普惠金融特性。同时，为了防止移动运营商发生高息揽存等扰乱金融秩序的不法行为，可将手机存款账户开立在合作银行，由银行经营，电信运营商仅仅作为移动终端的服务机构，不涉及资金的存储和运用，降低金融风险。
无论是何种手机银行发展模式，都需要趋利避害选择使用。这两种模式各有利弊，应充分利用其特点，根据不同地区的条件和资源，酌情考虑，选择适合地区特点的发展模式。若选择农村地区银行体系主导模式，现有银行网点应在全面推广之前，进行有步骤的试点行为，总结试点过程中发生的问题和经验，使之形成较为符合当地特色和完善的手机银行发展模式。选择运营商主导模式的地区，应该充分发挥电信运营商网点覆盖率高的特点，同时加强金融风险保障和监管，提供更为安全有效的金融服务。
三、农村手机银行存在的问题
1.对于手机银行认识不足。目前我国农村金融机构的从业人员，往往认为传统银行柜面业务是机构发展的主要手段，忽略了手机银行的发展前景，在进行业务营销时也没有对农户开展有效的讲解和宣传。
2.手机银行客户群单一。农村手机银行基于其自身终端的限制，许多金融类服务无法提供和延伸，只能满足最基本的金融业务需求，这大大限制了农村手机银行的客户群拓展，使得大部分客户群集中为中低端客户，缺乏高收益业务对象。
综上所述，因势利导是农村手机银行发展的主旋律。不论选择何种模式或是创新何种模式，都需要建立在对业务地区深入调研的基础上，根据当地经济发展水平、教育水平、消费习惯等因素，注重技术创新和业务创新，确定适用的技术平台、主要业务和业务模式，针对不同群体、不同地域的农民推出多层次、差异化的特色手机银行产品。
参考文献：
关键词：投资银行业；存在的问题；发展对策
一、投资银行业的概述
（一）投资银行业的含义。投资银行业是指以投资银行为主体，专门从事证券经营和为公司的收购兼并、项目融资、资金管理、公司理财等提供综合性金融服务与金融咨询的行业。投资银行业是一个不断发展的行业。在金融领域内，投资银行业这一术语的含义十分宽泛，从广义的角度来看包括了范围宽泛的金融业务；而从狭义的角度来看，包括的业务范围则较为传统。狭义的投资银行业务指投资银行的狭义含义只限于某些资本市场，着重指一级市场上的承销、并购和融资业务的财务顾问。广义的投资银行业务指投资银行的广义含义包括众多的资本市场活动，即包括公司融资、兼并收购顾问、股票的销售和交易、资产管理、投资研究和风险投资业务。
（二）我国投资银行业的发展历史。发行监管制度的演变。发行监管制度的核心内容是股票发行决定权的归属，主要分为两种类型：一种是政府主导型，即核准制；另一种是市场主导型，即注册制。核准制是指发行人申请发行证券，不仅要公开披露与发行证券有关的信息、符合《公司法》和《证券法》中规定的（实质性）条件，而且要求发行人将发行申请报请证券监管部门决定的审核制度。我国目前实行核准制。在1998年之前，我国股票发行管理制度采取发行规模和发行企业数量双重控制的办法。2006年1月1日实施的经修订的《中华人民共和国证券法》（简称《证券法》）在发行监管方面明确了公开发行和非公开发行的界限；规定了证券发行前的公开披露信息制度，强化社会公众监督；肯定了证券发行、上市保荐制度，进一度发挥中介机构的市场服务职能；将证券上市核准权赋予了证券交易所，强化了交易所的监管职能。
二、我国投资银行业发展的现状及存在的问题
（一）我国投资银行业发展中存在的主要问题。（1）资本规模小，竞争实力弱。我国投资银行资金规模普遍偏小，无法承担投资银行本应在金融市场上承担的相应责任，也难以承受投资银行业务所具有的风险，规模问题限制了其自身的发展。我国企业的不良贷款数额巨大，而国内投银行没有足够的资金实力来对其按国际通行的运作方式进行运作处理。市场方面有很大的融资需求，而投资银行方面却没有能力满足这一需要，这一特殊矛盾的焦点就在于我国投资银行资本实力太弱，这已经成为我国投资银行然导致业发展的硬伤。而长期无法满足的巨大的市场需求必外资银行蜂拥而至，不仅抢走高端市场，也会进一步占领所有投行业务市场。因此，资金规模小是我国投资银行业的最大弱势。（2）业务单一、创新不足。中国的投资银行业分工不够明确，各个投资银行没有形成自己的特色业务、业务范围过于狭窄，低端服务领域存在过度竞争，而高端领域的业务却很少有单位能够涉及。这无疑隐含着巨大的风险，当股市低迷，公司融资愿望不强烈时，投资银行就可能出现亏损。无法迅速开发新型投资业务，约束了投资银行业务的发展，影响了经济效益的提高以及自身实力的增强。（3）经营经验不足，高层次人才匮乏。我国投资银行的发展历史较短，自身经验匮乏。而投资银行业又是有着较高高智力要求的行业，其不仅要为客户提供资金支持，更重要的是要为客户提供各种策略建议和各种经营管理问题的解决方案，解决客户在经验中遇到的各种金融难题。因此，现资银行业务需要一批熟悉各门专业知识、综合素质很高的投资银行专家。而这类人才在我国的投资银行业中可以说是比较稀缺的。
三、我国投资银行业的发展对策
（1 ）改造上市或引进境外长期战略投资者。国有资产效率低下一直是世界各国普遍存在和批评的现象。其主要原因就在于其直接所有者的缺失。引入理性投资者、加强对投资银行的监督，使其以利润最大化为经营目标，就可以结束因为所有者缺失而带来的种种弊端。从西方发达国家金融业的发展历程来看，他们之所以有动力冲破重重监管，发展到现在的程度，完全是在利益驱动的情况下积极进行金融创新，在绕开监管、加强竞争的过程中，自身力量不断壮大的结果。国有企业之所以“一放就乱、一管就死”就是因为它们不是以企业利润最大化为目标的，没有创新的动力。只有引入理性投资者对经营行为进行监督、设计和优化企业的经营管理模式，将企业的业绩和管理者的自身利益结合起来，才能充分调动企业上下的积极性，也才是我国投资银行的真正出路。第一，改造上市。利用上市来加大对投资银行经营管理的监督，增加其经营的透明度，完善其治理结构，真正确立其市场主体地位，从而使其体制上的种种弊端得以改善，是中国投资银行业规范化建设的重要途径。第二，引入长期境外战略投资者。境外投资者不仅可以增加经营的透明度，还能带来先进的管理经验和其他先进技术，解决经验不足和人才匮乏的问题，为投资银行的发展提供强劲的动力。积极引进国外先进管理制度和“外脑”，是我国投资银行壮大自身实力的有效方式。另外，上市和引进境外战略投资者还可以补给投资银行的资本，增加其竞争实力，部分解决我国投资银行业规模普遍偏小的局面。（2）对现有投资银行进行结构重组，打造投资银行业的旗舰。我国投资银行虽然经过近期的整顿，但数量较多、规模小的情况并没有太大的改观。投资银行过小的资金规模很难适应现代金融市场的需要，只能令其对大型融资项目望而兴叹、拱手于人。随着公司融资规模的不断扩大，中小投资银行的竞争实力已经日益被削弱。资产重组也是当今国际上投资银行发展的热潮和方向之一，经过资产重组可以使其在资本、经营管理、技术开发、信息共享和资源分配等方面都可以产生规模经济效益，降低经营成本，增强竞争力。（3）完善法律法规，创造良好的经营环境。加快出台具体的投资银行法及其细则。做到有法可依、依法规范和监管市场，以法律弥补市场的不足，为投资银行业务的发展提供法律保障，以促进其健康发展。（4）加大金融创新，改进金融服务。加大金融创新，为客户提供量身定做的高质量、高附加值的金融服务，摆脱低层次竞争。这不仅是与国外大投资银行竞争的需要，也是国际投资银行业的发展主流和方向。
结论：投资银行向国际化方向发展，可以利用自己的相对优势在世界范围内寻求更大的发展空间。同时在与国际间大投行的竞争中，也可以更好地向对方学习，不断提升自身实力，实现与对手的共同成长。现代企业的竞争，归根到底是人才的竞争，引进和培养有经验、有能力的高素质人才是企业发展的根本条件人才是其成功的首要因素，没有高素质的人才投资银行将很难生存与发展。培养高素质的人才也是加大金融创新、更好服务客户的前提条件。而且，随着国际金融市场一体化进程的加快，中国国内的金融市场也必将吸引大量的外资投行的极大关注，即使我们不积极走出去，也不可能避免激烈的竞争，反倒使自己在竞争中更加被动。因此，我们应该积极筹划、在条件允许的情况下积极进军国际市场。消极防御只会使我们落后，积极面对国际市场是我国投资银行走向强大的必然选择。
参考文献：
关键词：中国农业银行；私人银行；服务营销
一、注重客户实际需求，制定差异化产品与服务
1.转变偏差营销理念，注重客户实际需求
中国农业银行私人银行业务发展缓慢的重要原因之一是之前长时间秉承“以产品为中心”的营销观念，与客户需求相背离。营销成功的基础在于满足顾客需求，私人银行顾名思义是“以客户需求为中心”的特定化业务，需要根据高端客户自身的实际情况、个性化财富管理需求、目标收益等具体条件，为其提供专门定制的差异化产品。国外私人银行发展迅速，广受赞誉的关键也在此，所以农行私人银行应充分分析和考虑客户的心理需求、金融需求和提高生活品位的需求（心理需求：被尊重需求，私密性需求，倾诉烦恼需求；金融需求：融资需求，资产安全需求，财富增值需求，财富传承需求；生活品味需求：爱好，收藏，精神生活等）。做到掌握客户实际状况并了解其诉求，保持与客户的联系，优化服务流程与维护客户关系。基于客户的需求研究创造出适合其的产品与服务，有助于农行私人银行快速打开国内市场。
2.制定令客户满意的差异化产品与服务
私人银行包含的服务范围非常广泛，涵盖资产管理服务、保险服务、信托服务、税务咨询、遗产咨询和房地产咨询等，总体可以分为三大类：咨询、产品与服务。随着历史的变迁，私人银行客户对财富管理的需求也不断发生着变化，私人银行也需要根据客户需求变化来创新其产品与服务。通过了解每个客户的具体需求，将其所需服务挑选组合，研究创造出令其满意的差异化产品与服务。此外，每位客户都应配有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财师和保险顾问等，全方位专业化的提供服务，获取客户的信任与支持。
二、开拓营销渠道，优化服务过程
1.积极拓宽营销渠道，尝试合作共赢
目前农行私人银行的客户营销主要依靠各省市分行、支行与客户经理，渠道太少导致农行私人银行客户来源的有限性，这样独步发展并不是一条可持续发展道路。农行私人银行想要尽快接触到更多的高端客户必须要考虑与其他企业进行合作，最优对象为股票、证券、保险、基金等同为金融领域的翘楚公司，便于合作并有经验借鉴，也可选择服务业中其他知名的世界500强企业。合作的关键在于对方有愿意并能够掌握和接触一定数量的高端客户，双方就高端客户资源的推荐与分享达成战略共识，并签订几年合作合同。这样不仅加大了农行私人银行在其他领域的曝光度，拓宽了营销渠道，增强自身竞争力，最终让双方互利互易。
2.在实践中不断创新优化服务营销过程
私人银行业务的流程大致分为十个步骤：基本资料的收集资料的分析风险评估制定资产目标确认财务目标基础规划建立投资组合实施计划绩效评估。农行私人银行可以参考上述步骤，根据现阶段自身发展实际情况进行改善。尤其在基础规划、建立投资组合和绩效评估这三个环节要十分谨慎小心。由于完善有效的服务营销过程不是一蹴而就的，所以需要在实践中不断积累经验，反思并研究产生的结果，然后创新和补充农行私人银行服务营销过程，再投入到实践当中加以检验，如此循环往复，不断创新和优化服务营销过程，最终得以提升农行私人银行的服务效率与营销品质。
三、培养高端人才构建专业团队，建设优质有形展示环境
1.加强专业人才的招聘与内部培养
目前，国内银行私人业务客户经理的人均客户管理量为100名-150名，人才缺口巨大。对比于国外，国内私人银行客户经理承受着更大的工作压力，在精力有限的情况下，其服务质量势必会因为服务客户数过多而下降，其客户接受服务的满意度也不会太高。要健康快速的发展国内私人银行业务，足够的高端人才必不可少。中国农业银行私人银行应加大对专业人才的招聘，不要仅局限于国内人才，甚至接纳海外贤士，同时行内要制定长期有效的人才培养计划，多多开展有关私人银行的知识与技能培训，提高优秀员工的质量与数量，不断储备金融界的高端人才，为日后农行发展更多的高端业务奠定人才基础。
2.为客户提供优质的服务环境和硬件设施
随着服务环境与硬件设施在市场营销领域的重要性愈来愈强，优质服务环境与先进硬件设施配置顺理成章的成为了私人银行的必备部分，也是客户衡量私人银行是否专业的重要心理标准。在此方面，中国农业银行可以学习借鉴国际老牌私人银行（如瑞士银行）的环境布局，聘请室内设计专家根据各省市分行与支行服务场所的实际情况进行服务场所规划，加大对高端客户服务的硬件投资，建设出尊贵、明净和科技化的服务环境。好的开始是成功的一半，取得第一印象的高分，使客户在接受服务的过程中保持愉悦心情，提升对农行私人银行的好感与信任，最终达到私人银行业务的成功营销目的。
四、学习借鉴先进经验，加强自身品牌管理与创新
1.紧跟国际发展趋势，学习借鉴国外先进经验
中国农业银行若想在私人银行领域与国际接轨，达到世界一流服务水平，一定要做到“知己知彼，百战不殆”，紧跟国际发展趋势。目前全球私人银行的业务发展趋势的表现可归纳为6个方面：①全球私人银行业务从离岸转向在岸；②市场环境不断崛起；③银行集团内部一体化效应；④私人银行之间的并购行为；⑤产品与服务不断创新；⑥行政结构两极化发展和区域化发展。农行可以认真分析该6个方面，结合自身实际情况，制定适合自身的私人银行业务发展规划。此外，国外私人银行业务已有几百年的历史，总结了大量宝贵的实践经验和先进理念，中国农业银行要虚心学习借鉴其理论，取其所长补己之短。
2.制定品牌管理战略，保持创新发展精神
品牌是一种识别标志、一种精神象征、一种价值理念，是品质优异的核心体现。品牌有助于促进产品销售，树立企业形象，保护品牌所有者的合法权益，约束企业的不良行为和扩大产品组合。品牌在客户对银行的选择中占有重要地位，所以树立品牌意识，打造知名品牌，实行品牌策略是发展私人银行业务的重要手段。农行私人银行应优化品牌战略与品牌管理，可以借鉴以前成功推出的“金钥匙”、“传世之宝”等品牌的产品经验，尝试创建私人银行的独立品牌。由中国农业银行品牌优势带动中国农业银行私人银行品牌建立，私人银行品牌作为中国农业银行的亮点，对中国农业银行品牌推广又起到促进作用。成功的私人银行还需要在个性化和情感元素方面进行创新以营销其品牌，而不仅仅是简单介绍其历史背景和产品内容。这方面可以效仿以中行私人银行、建行私人银行为代表的中资私人银行和汇丰私人银行银行为代表的外资私人银行，尽早完善自己的传播体系和品牌内涵，区别于其他私人银行品牌，在客户心中树立安全稳健的高大形象，便于其私人银行业务的成功营销。此外，世界在不断发展，农行私人银行要保持创新精神，在咨询、产品与服务三方面加大创新力度，并积极寻求发展空间。
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从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2008年的今天，网络银行在国内刚刚步入第10个年头。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。
1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。
2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
二、我国网络银行发展存在的问题
1.服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。
2.网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。
3.网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。
4.法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
5.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。
三、我国网络银行发展的对策
1.提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。
2.加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
3.加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
4.提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
5.以人为本，切实保护消费者利益。长期以来，网络银行的安全问题频频爆发，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)，消费者一般很难举证自己无过错。但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。
6.加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。国外网络银行发展的经验表明，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣传，促进金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像坚固的铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。
参考文献：
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[2]水木清华研究中心:《2005年～2006年中国网络（网上)银行产业研究报告》
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[5]李强:工行网银用户被变相加重负担.新闻晨报[N]，2006－12－6
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