时间：2023-09-10 14:49:46
导语：在农村经济发展水平的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
论文摘要：从中国农村土地的流失、农民对土地的投入、可持续发展等几个方面进行了分析，指出中国的农村社会经济发展健康状况处于土地资源浪费严重、人力资源发展潜力十分有限的“阴阳两虚”状态。
随着经济研究的深入，人们越来越认识到仅有天赋要素、技术和偏好社会经济发展3大基本资源要素远远不够。(新)制度经济学家研究证明。制度是经济理论的第4大柱石，制度对经济行为的影响十分重要，土地、劳动和资本等生产要素资源只有有了合理的制度才能得以发挥功能。制度是社会经济、历史发展到一定阶段的产物，是经济发展的重要因素。中国农村经济发展离不开土地、劳动和资本3大最基本的资源要素，更离不开与其相关的社会经济发展政策——制度资源。改革开放以来，中国的农村经济得到了翻天覆地的变化，人民生活水平显著提高。但是中国是个农业大国，农村人口占全国人口的比率仍然很大，人口压力将继续加大与中国农村可利用土地资源尤其是耕地资源不断减少的矛盾。面临经济全球化、信息化的发展趋势，农产品价格、质量的竞争必定更加激烈，而目前的中国农村经济生产投入大、产出小，科技含量低，资源利用率和转化率不高，农业劳动生产率徘徊不前，城乡差距不断拉大，农民增收困难及大量农村剩余劳动力的存在等诸多问题越来越突出，在很大程度上影响和制约中国农村经济的健康发展，主要体现在以下几个方面。
1中国农村土地流失严重
研究者对24个省市区调查报告显示，目前全国各类开发区已达5658个，其中，经国务院批准的只有232家，省级政府批准的1019家。据统计，各类开发区面积为360万hm2，超过了现有城镇建设315万hm2的用地总和。国务院发展研究中心农村经济研究部部长韩俊在《聚焦失地农民》一文中透露，1987～2001年，全国非农建设占用耕地约226万hm2，其中70％以上是征地。这是依法审批的占用数，不包括突破指标、违法征地和一些乡村擅自卖地部分。卫星遥感资料表明，违法占地数量占一般占用地总量的20％～30％，有的地方多达80％l4j。土地是一种特殊的资源，具有资源与资产双重特性，又具有保值和增值等多种功能。同时土地又是农民谋生致富不可缺少的最有价值的资本，土地对农民来说是一种社会保障。2000年以来。全国共发现土地违法行为4．69万件，涉及耕地面积15318hm2。其中。立案查处3．39万件，涉及耕地面积13583 hm2近年来，许多地方政府采取各种政策加快城乡统筹进程，农村很多地方都基本上实现了村村通公路，如果真是按照国家规定的法律程序发展城乡统筹，将对加快农村经济发展具有十分重要的作用。但是，许多乡镇、村以加快城乡统筹发展为幌子，打着“要想富，先通路”的口号，不经过法定程序乱毁、乱占农田(其中有许多是属于基本保护农田)。如果这些乱占耕地的现象没有得到有效解决，农村土地资源将会急剧萎缩，将严重影响到农业的良性发展，可能制约整个国家经济的可持续发展。
2近几年农民对土地的掠夺式经营和撂荒现象突出
在20世纪90年代我国农民在土地投入方面就出现物质、劳动投入显著递减，重近期效益轻远期效益，重局部投入轻整体改造，重经验轻科技等问题。农民为了提高产量，常常做出不利于土地持续利用的事情，如增施农药、化肥和增加灌溉面积一般都会提高土地的短期产出，但不合理的使用也会造成土壤板结和污染或土壤侵蚀和盐碱化等损害土地长期生产力的现象。另外，由于农民承包集体所有制的耕地，只享有使用权。有人担心政策改变，出现了粗放经营和掠夺经营的情况。这样必将造成土地抗灾能力下降，土地效益越来越低。近年来，农村土地撂荒现象非常严重，主要表现为隐性撂荒和显性撂荒2种。隐性撂荒突出表现为减少生产投入、降低复种指数、不求致富但求自足等粗放耕作现象抬头；显性撂荒则主要表现为劳弱户、举家外出户、土地承包纠纷及前些年的“开发区热”、“基础投资热”、“房地产热”带来的积弊，“包而不种、代而不耕、占而不用”等显性撂荒现象不断出现。以重庆市渝北区为例，据统计，近年来全区共有撂荒土地2170hm2，占耕地总面积的7．29％，其中有的村社土地撂荒率竟高达40％以上。
3农户经营的土地分散和细碎
我国不但存在非常大的人口压力，而且耕地资源也异常紧张，农村双层经营体制的弊端日益突显出来。农户经营土地的分散化和细碎化是造成农业劳动生产率徘徊不前的一个重要的原因。如1999年，全国户均耕地面积只有0．53lml2，却被分成了6．06块l1，土地的细碎化程度可见一斑。李功奎等曾指出20世纪80年代初的推行，在促进农业生产、提高农民收入的同时，也由于土地的平均分配，农户经营的土地进一步呈现分散化、细碎化的特征。2003年中国农户家庭平均土地经营规模为0．5，户均拥有地块为5．722块，平均每块面积约为0．09hm2，在有些地方，农地细碎化现象更加突出。土地的分散化和细碎化经营使农户无法取得规模经济效应，经营成本较高，也使得田埂、土埂等边界面积较多，使本来就异常紧张的耕地资源变得更加紧张。另外，由于土地的分散化和细碎化经营，土地的灌溉效率、施肥效率、收割效率等和日常管理的效率相对低下，进一步影响农业劳动生产率提高，同时导致农产品生产成本升高，降低农业的产出水平。因此，农村经济发展的牵引力不足又进一步减缓了其机体的自我修复速度，也进一步减弱了农村经济机体的自我修复能力。
4中国农村经济发展的制度资源相对缺乏
农村双层经营体制的制度安排禁锢了农村资源的有效流动，它对于农村经济的持续发展极为不利，在经营目标和经营方式上无法适应市场经济和农业本身发展的需要。一方面，双层经营体制中的集体组织和农户之间的关系是非市场化的，不是靠市场经济中的利益关系自愿形成的结合，而是靠农民对土地的依附关系与行政隶属关系强行结合在一起，农民没有退出的权利，限制了土地的流动，土地流转始终缺乏必要的理论依据和政策保障；另一方面，集体经济组织难以成为具有明确法人地位的市场主体。现行双层经营体制中的集体经济组织往往与村委会在组织上和功能上相重叠，追求获取经济利益、发展公益事业、安排就业等多重目标，具有明显的“政社合一”的复合性特征。由于农村双层经营体制的这些弊端，导致农民没有自己的利益代言人，没有自我防御能力，在与强势征地主体的谈判中处于弱势地位，土地等资源流失严重。同时土地流转制度还缺乏创新，致使愿意种地人不能取得种地的规模经济效应，而不愿种地的人则将土地撂荒，不利于农村经济的发展。
户籍制度的制约作用也很明显，主要表现在使农民的利益受到巨大损失，如农民不能享受与城市居民同等的公共福利，不能享受工业文明和城市文明的成果；严格限制了农民的就业选择空间，限制了农民既有的人力资本价值充分实现的可能性；阻碍农民素质的提高，导致其“能力”或人力资本的贫困；阻碍农民进城创业；现行户籍管理制度既阻碍农村人口流入现有城市，又不能在现有的农村建造新的城市，使已经存在的人i=1流动的积极作用被抑制，出现农民“离土不离乡”的状态l14j，2002年《中华人民共和国农村土地承包法》的出台虽然在法律上肯定了农村土地流转的法律地位，但是农村土地所有权、使用权和承包权的三权分离使得其流转而产生的利益分配并不能处于平等互利状态。2007年《中华人民共和国物权法》的颁布与实施在一定程度上肯定了用益物权，这在一定程度上有助于加快农村土地承包经营权的流转。但是农村土地市场发育并不健全，相应的价格机制并不完善，农民进城并不一定能够真正享受到与城市居民同等的待遇，农村医疗保障制度并未建立，另外有些地方虽然逐步开展保险活动，但是其保险人员并不是建立在农民自愿买保险的基础上，这在很大程度上削弱了农民对政府的信任感。
5中国农村经济发展的稳定性不强，可持续发展的空间和力度较小
从农村劳动力转移与经济增长的关系来看，有学者根据世界部分国家和地区以及中国近几年的数据进行分析，认为其农村劳动力转移速度与名义gdp增长率呈明显的正相关关系15，笔者认为，这种观点只是看到事物发展的一面，并没有进一步发掘出农村劳动力转移与经济增长的深层次矛盾。因为从1994～2004年农村转移劳动力增长率与该期间gdp增长率的数据来看(表1)，中国农村转移劳动力增长率与实际gdp增长率的变化趋势大体一致，但是如果从二者增长速度的相对矩(d=is—yi／s)来看，可明显地看出其波动幅度变化比较大。这表明农村劳动力转移并不稳定。
在农村社会经济发展中，与之相关的资源尤其是人力资源会根据不同的社会经济发展状况做出与之相适应的调整，正如宏观经济学中的自动稳定器，能够在社会经济繁荣时期自动抑制通货膨胀，在社会经济紧缩时期自动减轻萧条。
表1 1994 2004年农村转移劳动力增长率与gip增长率比较
从中国农村劳动力总体质量来看，1995～2005年，我国农村劳动年龄人口受教育程度总体上是在缓慢提高，但提高的幅度很小，小学文化程度及以下的仍然占有很大比重，超过50％，而高中及以上的所占比重很小，不到10％，说明农村劳动力的文化程度仍然很低(表2)。
表2 1995—2005年中国农村劳动年龄人口受教育程度比例
这使得：①农村剩余劳动力转移的成功率大打折扣。②土地流转的规模、时间也受到很大的影响，难以促进土地规模化经营、产生规模经济。这也是造成农村劳动力转移出现“两栖”现象的一个重要因素。另外，从2004年外出农民工的性别构成来看，在这些青壮年当中以男性为主，占66．3％，女性占33．7％。这对农村经济的可持续发展将会造成一定的影响。
关键词农业经济；经济管理；农村经济；农村发展
农村经济发展是一个长期性的系统工程，在农村经济发展体系中，农业经济管理是核心与关键，提升农业经济管理水平，是促进农村经济发展的基础性保障[1]。在实际工作中，要着眼农村经济实践，强化管理的科学化水平，创造性解决“三农”发展中存在的现实问题，助力农村经济发展提档升级。
1农业经济管理的重要作用
在农村经济发展过程当中，农业经济管理直接关系到发展水平和发展质量。高质量的农业经济管理，可以为农业发展决策和农业技术创新提供保障和支撑，是农业经济科学、高效发展的基础，强化农业经济管理，是提升农村经济发展水平的内在要求。
1.1提供制度保障和支撑
从我国目前的农村经济发展现状来看，通过强化农业经济管理，可以为农村经济发展提供制度上的保障。强化农业经济管理，提升管理的针对性和科学性，可以因地制宜，实现农村经济资源的充分利用[2]。通过农业经济管理，构建农村经济发展的制度体系，可以提升农村经济发展的规范性，避免农村经济发展中存在的盲目性，通过构建科学合理的制度体系，提高农民经济发展积极性，消除农民在发展经济过程中的后顾之忧，激发农业经济发展活力。
1.2提供理论指导和解决方案
随着经济社会的发展，农村经济发展站在新的历史节点上，迎接着新的发展机遇，同时也面临着新的挑战。新兴技术的发展和运用，为农村经济发展提供了更高效的手段，同时也产生了诸多新情况、新问题，特别是在法律关系和经济发展方向上，对农村经济管理者提出了更高的要求。因此，强化农业经济管理水平，可以为农村经济发展提供更优质的解决方案，帮助农民解决经济发展中存在的现实问题，提升经济发展水平和效率。
2我国农业经济管理现状分析
2.1信息化水平落后
在我国农村经济管理实践当中，一个突出的问题就是信息化水平不高。随着“互联网+”时代的来临，在社会经济管理体系中，信息化技术的重要性与日俱增。由于地域和经济发展水平的限制，农村经济管理在运用现代信息技术上，与城市仍存在着较大差距，成为制约农村经济发展的一个瓶颈[3]。在农业信息化建设过程中，现代信息技术的应用，主要体现在管理方法和决策程序上，由于信息的闭塞，农村经济在发展过程中，存在着一定的盲目性，导致了资源利用率低下的问题。因此，强化现代信息技术的利用，是提升我国农业经济管理水平的重要方式。
2.2没有健全的经济管理制度体系
从我国农业经济管理现状来看，制度的缺位也是制约农村经济管理水平提升的重要因素。由于历史和社会因素的原因，在我国广大农村地区，普遍没有建立起科学、完善的农业经济管理制度，制度上的不完善，导致了经济管理水平和管理能力的低下，很多好的经济发展理念和策略得不到制度保障，无法充分落实并发挥作用，导致了农村发展经济活力的不足。由于相关制度不够完善，在农业经济发展过程当中，滋生了很多经济纠纷，由于缺乏足够的制度保障，农民在发展过程当中，也存在着一定的顾虑，都会对农村经济发展产生不利的影响。
3发挥农村经济管理作用的策略
3.1完善制度体系
提升农业经济管理水平，要从体系建设入手，完善的制度体系，对于发挥经济管理作用，促进农村经济发展壮大，具有至关重要的作用。在开展农业经济管理过程当中，由于历史原因，存在着诸多不科学、不规范的作用。因此，强化体系建设，要从操作制度、权益保障等方面入手[4]。在农村经济资源权属问题上，要进一步明确，通过明确责任人和受益人，可以最大程度激发农民的发展活力，为农村经济“注血”。同时，在传统的农村经济管理过程中，存在着明显的操作不规范问题，要通过强化制度建设，明确操作规范和操作流程，做到有章可循，同时可以减少在发展过程中存在的道德风险，将农村经济管理放到制度体系的“笼子”当中，实现管理的科学性和规范性。
3.2构建多元立体管理模式
开展农村经济管理，不是一个孤立的工作，而是一项系统性的工程，通过构建多元化、立体化的管理模式，可以有效提升经济管理水平和管理质量。在现有经济体系下，发展农村经济，要聚合社会发展力量，通过对资金、人才、资源的整合，发挥经济发展平台效应，通过引入发展基金、吸引社会投资、争取政策资金等方式，为经济管理做好资金准备，与此同时，强化农业经济管理离不开人才的支撑，要引入高水平管理人才，并通过制度和生活上的保障，留住人才，提升管理效能和管理质量。此外，强化农业经济管理，要善于运用多元化的管理手段，特别是要注意科技的运用。
4结语
综上所述，创新开展农业经济管理工作，对我国农村经济发展起着至关重要的促进作用。强化农业经济管理，是保障农村经济发展的关键要素。在农村工作实践当中，提升农业经济管理的科学化和实效性，是推动我国“三农”建设的核心。因此，理论研究者和农村经济管理者要着眼“三农”现实问题，强化宏观把控和微观操作能力，提升管理水平和管理能力，促进农村经济发展水平，为我国全面建成小康社会奠定坚实的农村基础。
参考文献
[1]陈利霞.农业经济管理对农村经济发展的促进作用[J].农业与技术,2015,35(8):228-229.
[2]薛贤明.分析农业经济管理对农村经济发展的影响作用[J].现代经济信息,2016(4):12.
近年来，农村金融的发展对农村经济的发展具有十分重要的作用，在我国对“三农”日益重视的情况下，农村经济的发展成为社会广泛关注的问题，而增加农民的收入就必须要促进农村经济的发展，而农村金融的建设与发展影响着农村经济的发展。
一、农村经济发展对农村金融的影响
农村经济发展水平对促进农村金融的发展作用十分巨大，在农村经济实体不断增强的过程中，需要农村金融的发展与支持，可以促进农村金融业务的发展与壮大，同时农村金融的发展与壮大，可以对农村经济的发展提供支持，提高农村经济运营的稳健性，改变农村企业的金融状况和财务状况，提升农村企业的融资能力和融资范围，进而能够提高农村经济的发展。农村经济发展的经验表明，农村经济发展水平越高，就也能有效的促进农村经济的发展，而农村经济的发展落后，农村的金融发展就比较脆弱。在我国的东南沿海地区，农村经济发展比较，农村金融发展也十分强健，有效地支持农村经济的发展，由于我国农村经济的发展存在着很强的地方保护作用，农村经济发展的壁垒十分明显，导致农村经济的发展缺乏流动性，这样就会导致不同地区农村经济发展的不同，形成的金融体系也不相同。
二、农村产业结构影响着农村金融的发展
农村产业结构的发展是促进农村经济发展的重要因素，产业结构对农村经济的发展起着资源配置的作用，并在不同的经济部分进行调整与演化，进而影响着农村金融的发展，农村产业结构也是决定整体经济效益和发展态势的一个重要因素，影响着农村经济的整体提高。而农村金融对农村产业的支持，也是影响着农村经济的发展。因此，农村地区的产业结构对农村经济的效率与未来发展具有重要的影响，而这种影响着农村金融的发展。一方面，农村经济效益变化将会对农村金融的绩效产生影响，提高农村金融发展的总量，影响着农村金融在农村经济发展中的作用。另一方面，农村金融的发展，对优化的农村产业结构也有着十分明显的作用，对于发展比较好的农村企业，农村金融的支持力度也比较大，在农村金融的支持下，农村产业也增加了抵御风险的能力，促进农村产业实体提高自身抗击风险的能力，这样就会实现实体经济部门传递到农村金融体系的系统性抗风险能力增强，也能有效的改变农村企业的财务状况，优化农村的产业基础，促进农村经济的整体发展。
三、农村经济景气程度影响着农村金融的发展
农村经济景气程度表明农村经济的活跃程度，是对农村经济管理部门制定的相关制度与环境最为直接的反映，也是农村经济快速发展的重要标志。农村经济景气程度越高，农村经济发展就越好，对农村金融的需求也就越大。同时，农村经济的景气程度也在很大程度上反映着农村金融体系的活跃程度。活跃的农村经济就会促进农村金融体系的优化发展，同时也影响着农村经济结构的调整，有助于农村金融完善自身的管理体系，也有利于支持农村产业结构的调整，一般来说，农村经济越活跃，农村产业的发展就越好，农村经济发展水平越高，进而也会影响着农村金融的发展。
四、农村经济市场化程度影响农村金融的发展
“三农”的发展对农村金融发展影响十分明显，农村经济的市场化程度越高，农村的产业发展就会比较活跃，也要求农村金融能够促进农村经济的发展，优化农村金融的发展。目前，我国农村经济正在由传统的计划经济向市场经济转变，政府的管制对农村经济的发展影响正在减弱，意味着市场配置的作用对农村经济的发展影响越来越大，有利于农村市场机制的完善发展，同时也能够促进农村金融的稳定发展，使得农村金融机构的独立性也在不断的增强。同时农村市场经济体制的不断完善，也会促进农村诚信文化的发展，进而也能够促进农村形成良好的经济体系，这对提高农村金融体系的稳定具有十分重要的作用。生产要素市场化以及市场制度建设方面的因素，也是农村金融市场稳步建设的重要途径，对于促进农村经济的发展和农村产业结构的调整具有十分重要的作用。
结束语
要实现农村经济的发展，就需要不断优化农村市场经济发展的环境，提高农村金融对农村经济发展的支持力度。同时，在农村金融发展的过程中，应该立足于农村经济的发展，建设合理有效的农村市场金融体系，以支持农村产业结构的调整与完善。培育农村金融的内在生长机制，建设与农村经济发展相适应的农村金融体系。
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【关键词】农村金融发展；区域差距
本文依照现代金融发展理论提供的一套比较完善的指标体系，从区域层面上对中国农村金融发展的区域差异进行衡量和分析，对深化农村金融改革，促进农村经济协调发展，推动新农村建设的顺利实施有重要意义。
一、各区域农村金融发展现状
（1）金融发展指标。我国农村金融资源在区域之间存在较大差别，呈现非均衡状态。东部地区农村信用社存贷款总额远远高于其它地区，农村金融相关比率也高于其它三大区域。而东北三省作为农业大省，农村金融发展在总量上看落后于其他地区，缺乏资金来源和信贷支持，很多项目难以实施，限制了其农业经济本身的发展。各区域农村金融上的差距，限制了欠发达地区消费和投资的增长，影响了区域之间农村金融的协调发展，在一定程度上加大了农村经济发展水平的差距。（2）结构指标。一是收入比。2012年我国四大区域的农村收入比均超过2005年，说明金融机构在组织和动员经济剩余的能力方面有所增强。西部地区2005～2012年之间，农村收入比上升了35个百分点，说明西部大开发政策推动了西部农村金融规模的扩大，促进了金融中介储蓄运用的效率。二是存贷差与存贷比。农村地区在2003～
2012年均表现为存差，并且存贷差处于上升的趋势，农村资金是净流出，经济剩余比较多。2003～2012年，中部和西部的存贷比呈现出下降趋势，各区域之间差异不大。从2003～2005年，西部地区的贷款-存款比率最高，东部最低，从根本上看，东部有些地区农村经济发展较快，资金来源多元化，东南沿海有些地区有外汇流入，外汇占款较多。
二、我国农村金融区域差距的原因分析
（1）经济发展水平的区域差异。我国农村金融发展水平的区域差异，是由经济发展水平的区域差异造成的。各区域经济发展决定了各区域金融的结构与规模，在经济发展发达的东部地区，农村居民对金融服务的需求较大，除了更多的资金支持，农村金融机构的数目以及农村金融资产的规模都会相应扩大和发展，这些作为对农村居民需求的回报。相比而言，我国东北、中部和西部欠发达地区农村人均收入水平较低，作为经济主体的集体经济和农户个人支付金融机构进入的固定费用存在一定程度的困难，使得农村金融机构和中介机构发展缓慢，金融市场相对滞后。（2）各区域市场化进程的差异。我国由计划经济体制向市场经济体制转变的过程中，国民经济（包括农村经济）在整体上的资源配置方式、运行机制、经济发展战略都发生了重大转变。由于市场化进程的非同步性，在各区域之间表现为由东部沿海地区向内陆地区逐渐推进的过程，赋予不同区域不同的经济发展动力和活力。（3）政府行为的区域差异。我国四大区域农村金融发展水平存在差异，政府行为也起到较为重要的作用，制度安排的不同导致金融发展呈现非均衡状态。从地方政府来看，为了本地经济的快速持续增长，必然会展开对资金的争夺，一般表现在对投资机会的争夺上。而地方政府之间具有不同的政治影响力、经济发展及控制力，在争夺金融资源的博弈过程中，东部发达地区肯定有优势，这种行为差异，使得中西部落后地区金融环境相对恶劣，农村金融的区域差异也在一定程度上反映了政府行为对金融机构的外在作用。
三、运用合理的区域政策促进农村经济发展
（1）在总体制度安排上体现区域差异。对金融发展较为充分的东部地区而言，因为资本已形成规模，生产能力比中西部、东北地区大，逐步实现农业产业化经营，应主要依靠合作金融和商业金融的力量，以巩固发达地区农村经济发展成果，保持其货币化、市场化程度，稳定农村金融发展秩序。而对欠发达地区，利用正规的商业性金融成本较高，风险较大，加上农业银行逐步退出农村金融市场，必须充分利用政策性金融的优势，强调国家对落后地区的扶持和帮助。（2）在具体政策工具上体现区域差异。区域金融目标的实现需借助一定的政策工具，我国的金融政策工具通常指存款准备金政策、再贴现政策和公开市场业务。由于我国农村地区金融市场不发达，地方政府不准发行公债，所以公开市场业务对区域金融调节能力较弱，很难应用到缩小农村金融发展的区域差异上。除三大法宝外，央行还可以直接运用行政命令或其他方式，对不同区域农村金融机构的活动进行直接控制。（3）实施有差别的农地金融制度。对于我国东西部地区农村金融目前发展的区域差异来说，农地金融制度在实施中必须体现区域化和因地制宜，对于金融市场发展相对完善的东部沿海地区，可以将农村土地抵押市场让位于私人资本和其他社会资本，国家制定详细的调控政策，具体运作完全依靠市场机制。
参 考 文 献
[1]蔡日方，都阳.中国地区经济增长的趋同与差异[J].经济研究.2000（10）：30～37
关键词：农村信用合作社;区域经济差异;路径选择
中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2007)02-0058-04
一､引言
推动我国农村经济的可持续发展，彻底解决“三农”问题，离不开一个高效运转的金融体系的有力支持。作为我国农村金融体系的主体，农村信用社一直以来都在我国农村经济的发展中扮演着重要角色，然而随着我国农村经济与金融发展的不断深入，传统意义上的农村信用社已无法适应新时期农村金融服务的需求，因此，必须加快农村信用社改革步伐，并以此为契机，重构我国农村金融体系。
对于如何推进农村信用社的改革，理论界争论颇为激烈，有两种比较极端的观点值得关注。一种观点从产权角度出发阐述了我国农村信用社是集体所有制性质的企业，并由此得出我国农村信用社已经不可能走合作制道路的结论，这种观点认为农村信用社改革的唯一出路是股份制､商业化 (王家传､张乐柱，2003)。[1]另一种观点则认为世界各国以合作制为基础经营成功的农村信用合作社比比皆是，股份制原则很难有所作为。由此断定我国农村不适合股份制商业金融机构的发展，认为合作制仍是完善农村金融改革的主要出路(陈雪飞，2003)。[2]值得注意的是，这种观点忽视了一个基本事实：国外成功的合作社都是在市场力量主导下农民自发自愿组织起来的，而我国的农村信用社完全是政府主导下强制性制度变迁的产物。[3]由此看来，理论界对我国农村信用社改革发展模式的选择上，无论是走股份制全面市场化道路，还是走合作制的道路，都倾向于用一种“大一统”的方式来推进农信社的改革。实际上，这两种发展思路都没有考虑到我国东中西部地区实际存在的农村经济发展与金融需求的巨大差异，基于此，本文提出了我国农信社改革发展的新思路。
二､东中西部地区农村经济发展与金融需求差异的表现
改革开放20多年来，我国农村经济得到了长足发展。但是，区域间经济金融发展不均衡现象越来越明显，主要表现为东部沿海地区与中西部内陆地区经济发展水平差距不断扩大。根据经济增长与金融深化之间存在着正相关关系，经济发展水平的差异也就必然导致金融条件及金融服务的差异。受区域经济发展不均衡影响，我国农村金融发展水平也呈现出较大差别，反过来又加剧了经济发展的差异。这种经济金融发展上的区域差异主要表现在以下几个方面。
(一)东中西部产业结构区域差别较大
由表1可以看出：2005年我国东部第一产业所占GDP比重不足10%;而西部地区的比例超过20%;中部地区也接近20%。农业在中西部地区仍占据着重要地位，中西部地区的非农产业发展有待加强。
(二)三大区域农村收入结构差别明显，收入呈不均衡态势
表22005年东､中西部农民收入结构 (元/人)
由表2可以看出：2005年东部地区工资性收入占农民纯收入的50%;而中西部地区农民收入主要还是由家庭经营收入构成，其比重分别为65.04%和68.37%。由此可见，我国农民收入结构在三大区域之间存在很大差别。
(三)东中西部农村信用社存款余额差距大
表32000-2004年东中西部农村信用社存款余额及其比重
从表3可以看出：2000-2004年，东部存款余额一直占较大比重，为60%左右;而中部存款余额比重一直在30%左右，西部存款余额比重一直在16%以下。东部农村地区的金融存款规模和比重高于中部与西部农村地区金融存款总和。
(四)东中西部农村信用社贷款偏重不一
表41999-2004年东部地区农村信用社贷款情况
表51999-2004年中部地区农村信用社贷款情况
表6 1999至2004年西部地区农村信用社贷款情况
由表4､5､6可以看出：从1999-2004年间，东部农村信用社农业贷款比重呈下降趋势，由1999年近50%降至2004年的31%;而中西部地区农业贷款平均维持在45%以上。由于我国中西部地区农业在本地区经济中占据着重要地位，农业的发展离不开农村金融的贷款支持，所以这些地区农村信用社在农业贷款方面较之东部出现一定的偏重与我国区域经济差异的现实相符。
1999-2004年，东部地区乡镇企业贷款占了当地农村信用社贷款的很大比重，从1999年的55%稳步攀升至2004年的60.05%;而中西部地区乡镇企业贷款比重则游离于17%至30%之间。从需求引导供给的观点上来看，东部地区乡镇企业的发展显然大大好于西部，对农村金融服务也有更高的要求。而中西部地区的非农产业并未构成农村金融供给的主要对象。然而，这并不代表他们没有金融需求，只是得不到充分的金融支持，这与我国农村区域产业结构是一致的。
三､基于区域差异背景下的农村金融发展模式分析
(一)区域差异背景下农村金融的需求分析
图1为笔者对刘易斯模型修改所得的经济分析模型。纵轴表示金融发展水平;横轴表示农业发展水平，从a到b段是中西部地区农业发展水平与金融发展水平之间的关系，从b到c段表示东部地区农业发展水平与金融发展水平之间的关系，d到c部分表示工业部门经济发展水平与金融发展水平之间的关系。从图1可以看出：我国中西部地区农业部门金融发展水平远低于非农产业的金融发展水平;而东部经济发达地区，农业部门与非农产业部门一样具有内生性，其今后的继续发展也不乏金融支持。而且表3也显示出东部农村信用社贷款余额比重占了60%的事实也是东部农业部门内生性的有力证明。因此，从金融支持角度看来，我国东部地区农村信用社是有条件实行股份制改造的;而中西部落后地区农业发展并不存在独立的金融发展条件，它们还离不开政策补偿和农村合作金融的支持。
图1刘易斯修正模型
(二)区域差异背景下农信社改革模式分析
我国东中西部地区经济金融发展水平存在的差异使得我国不可能实施单一的农信社改革模式。突出表现在以下几个方面：区域间农村经济发展程度､产业结构及存贷款额等金融指标存在较大差异。东部沿海地区经济结构非农化趋势明显，加上东部地区乡镇企业的蓬勃发展，他们对现代商业银行金融服务有很大的市场需求。这些地区的农村信用社完全有条件也有必要改制成地方性农村商业银行，以适应新的经济金融发展形势。而广大中西部农村非农产业没有得到充分发展，农业在这些地方仍占GDP的较大比重，农业的发展急需政策扶植资金的支持，而中西部落后地区农业部门金融支持的外生性决定了这些地区的支农资金相对匮乏。由此看来，在农业占比较大的产业结构前提下，为支持中西部农村地区经济的进一步发展，农村合作信用社仍不失为一种有效的农村金融组织形式。
四､区域经济金融差异下的农村信用社改革的路径选择
(一)工业化程度较高的东部发达地区农村信用社以市场导向为主体
20世纪90年代以来，我国农村地区经济得到了快速的发展，尤其是东部沿海地区乡镇企业异军突起，城市化进程加快。在城乡一体化的广大东部地区，“三农″的概念发生了很大变化，传统的农业生产占GDP的比重已经很低。[4]因此，在这些经济发达地区，大多数农民已很少从事传统的农业生产，他们对于支农金融需求很少。经济发展水平的提高决定了金融需求的变化，经济结构的多层次性决定了金融需求的多样性。城乡高度一体化的农村地区的金融需求已不仅仅是存款贷款业务，汇兑结算､证券交易､保险等综合性金融服务已成为现代农村面临的新的现实需求。然而，现阶段的农村信用社无法满足这些地区农户日益增长的金融服务需求。传统供给学派认为，金融资源不足和金融需求的压抑源于经济发展水平的滞后。事实上，根据凯恩斯需求决定理论，我国农村金融需求压抑必将影响农村经济的进一步发展。根据以上分析，笔者认为，在城乡高度一体化和非农产业发达的东部地区，农村信用社改革应以市场导向为主体，大力吸引各类型民间资金参与股份制改造，以建立产权清晰､治理结构完善的农村商业银行为最终目标。深圳发展银行是在我国东部较发达地区农村合作社选择股份制改造模式具有现实可行性的有力例证。
与此同时，我国经济发达地区农村信用社改革业绩良好，大多能实现盈利。笔者主张经济发达地区农村信用社实行股份制改造并未否定这些地区发展合作金融的可行性。由于东部农村地区金融经济发展更为充分，这些地区的农民更能符合合作经济“自愿参与､民主管理”的一些基本要求。因此，我国东部地区农村信用社无论选择哪种改革模式都会优于中西部落后地区。但是，从比较优势角度进行分析，东部地区非农产业发达地区实行股份制改造更具比较优势。因为这种规范的股份制商业银行可以更有效地明确股份合作银行市场化的改革方向，更好地解决农村信用社所有者缺位的产权问题，更有利于实现银行的自主经营。
(二)中西部经济落后地区的现实选择：以合作性金融为主体
有的学者认为，我国近50年来并不存在合作制生存的条件，农村信用社不具备向真正合作制转变的可能(谢平，2001)。笔者认为，这种观点认识到了我国农村信用社完全是政府主导下的制度变迁的产物，但并没有充分考虑我国农村经济发展的现实水平，也忽视了农村广大弱势群体需要农业贷款支持的现实。从农村地区经济发展落后的现实以及农村地区发展合作经济的条件出发，我国广大中西部地区农村信用社可以成为我国发展合作经济的起点。
首先，我国现阶段最大的国情是处于社会主义初级阶段，中西部农村经济发展中农业在我国国民经济中仍然起着比较重要的作用。由于农业存在着受自然条件影响大､季节性强､劳动生产率低等特点，国家每年都要向西部地区大量地发放支农资金和支农贷款，即使是在我国经济较发达的东部地区农业贷款比重都占了整个信用社贷款比重的近50%(见表4)，这些都需要合作金融组织的业务渠道才能完成。而有限的国家财政并不可能照顾到每个地方的农业经济发展。各个区域农村发展最终还是得依赖于当地的经济条件和金融环境。
其次，现阶段我国农村地区农民收入的逐年增加以及民间借贷的盛行表明我国发展合作经济存在着潜在的经济金融支持;加上随着我国农村地区基层民主进程的加快，我国发展合作经济的“民主参与”条件也逐步形成。
最后，与追逐利润最大化的商业银行相比，农村信用合作社有着融资成本低､资金运用灵活､能更有效地协调好公平与效率的关系等内在优势。而且，美国､法国､日本等许多发达国家合作金融仍是农村金融结构的主体也表明具有合作性质的农村信用社在我国仍有很大发展空间。根据以上分析，笔者认为：我国西部农村经济发展的客观现实决定了合作金融在西部地区不能被商业银行所取代，而应该在西部地区发展真正的合作社。
五､结论
农村信用社改革的模式选择，无非是为了寻求效率与公平之间的最佳平衡点。问题的关键在于，必须考虑我国广大农村地区区域经济发展水平相差悬殊，各地农村信用社面临的金融条件､金融需求各异，只有考虑微观经济差异的条件下，在不同的区域实施不同的农村信用社发展模式，才有可能达到效率与公平的最佳均衡点。
参考文献：
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[3] 谢平.中国农村信用合作社体制改革的争论[J].金融研究，2001，(1).
[4] 谢庆健.改革中求发展：农村信用合作社股份制改造个案研究[J].金融研究，2002，(2).
Research into the Developmental Model of The Rural Credit Cooperative
NIE Shi-yu， LI Jian-hua
(Finance School，Hunan University，Changsha，410082，China)
Abstract： Since China＇s western region and the eastern region there is a big difference in economic development rural credit cooperatives in different parts of the choice of mode of development must respond to local conditions. In the eastern region the reform of rural credit cooperatives should be market-oriented In the central and western regions rural credit cooperatives should be defined in the policy and financial cooperation in finance.
对于中国农村经济发展的金融支持研究，中国学者在定量分析和定性分析方面均有所描述。部分学者从农村居民收入的角度出发，研究农村金融发展水平对农民收入的影响。谭燕芝通过实证分析提出，中国农村金融体系的发展对农民收入水平的影响不显著，〔1〕但华志远通过协整分析发现，农村贷款的增加能够有效地促进农民收入增长，而农村居民储蓄的提高则起到抑制作用。〔2〕在探究中国农村经济增长与农村金融发展之间的关系方面，谢琼认为，中国农村金融发展的政府主导特征导致农村金融规模的扩张对农村经济的发展有着负向影响，〔3〕而赵洪丹则认为，农村经济发展对农村金融规模和农村金融效率均具有负面效应。〔4〕在区域层面，赵洪丹等通过分析认为，长春市农村金融严重抑制了农村经济发展，〔5〕但刘荣刚通过对山东省农村经济和金融数据的实证分析后提出，农村金融发展促进农村经济的发展，农村金融深化水平则呈现反向作用。〔6〕此外，还有部分学者通过研究国外农村金融体系对农村经济的支撑作用，提出中国农村金融发展值得借鉴的地方。郑良芳认为，美国在政府农贷机构、商业银行和农村信用合作系统的合理分工值得中国借鉴，〔7〕张坚则以印度农村金融改革为例，提出中国应扩大农村金融机构分布、发展农业保险和加强农村金融法规建设。〔8〕综上所述，中国学者均认为农村金融发展与农村经济发展不平衡，并且分别从不同的角度进行了分析和研究，但整体归纳后可以发现以下几个问题：第一，在研究农村经济发展与农村金融发展之间的关系上，通常以农村经济总量或农业经济增长指标代替经济发展指标，而单一指标不能全面描述农村经济发展情况。第二，对农村经济发展与农村金融发展之间关系的实证分析结果不一致，对二者的相互作用有着较大的分歧。第三，对农村经济转型的农村金融支持研究文献极少。基于上述问题，本文拟从农村金融深化水平、金融效率水平和金融结构三个角度描述中国农村金融发展状况；从农村经济发展、农村民生改善、农业政策支持、农业现代化水平、城乡协调发展等多角度出发，提取农村经济发展指标。在此基础上，建立农村经济转型指标与金融发展指标的实证分析模型，考察农村经济转型与农村金融发展之间的相互关系，为农村经济转型的金融支持提出合理的政策建议。
二、实证分析框架
基于上文的分析，本文的实证研究框架主要分以下两个方面：首先，运用因子分析方法提取农村经济转型指标。从经济发展水平、农村民生改善、农村政策支持、农业现代化水平、城乡协调发展五个方面设定指标，指标的选取原则主要是依据中国农村经济改革政策制度着力点和前人的农村经济发展评价体系研究，最终获得农村经济转型综合指标。然后，运用VAR模型分析中国农村经济转型与农村金融发展之间的关系。一方面，从农村金融深化水平、金融效率水平和金融结构三个方面构建农村金融发展指标；另一方面，通过Granger因果检验、脉冲响应函数分析、方差分解等实证分析方法描述农村金融对农村经济转型的支持状况，考察农村金融深化指标、农村金融效率指标和农村金融结构指标对经济转型的作用及影响程度。1．指标设定在充分考虑相关指标代表性以及数据可得性的基础上，将以三级指标体系构建中国农村经济转型指标。在中国农村金融发展指标的选取上，主要参考Beck和Levine〔9〕对金融发展指标的归纳总结，并结合中国农村金融发展的实际情况，选取了金融深化指标（FIN－SIZ）、金融效率指标（FIN－EFI）和金融结构指标（FIN－STR）。农村金融结构指标为农村非正式金融信贷规模与农村贷款余额之比。阮素梅通过研究界定中国农村非正规金融表现为农村居民个人之间、个人（含私营企业）与民间金融组织之间的货币型借款融资，〔10〕李海峰在分析中国农村非正规金融的形成逻辑中指出，农村非正式金融市场的资金需求主要用于固定资产投资上，并以农业部农村固定观察点调查数据为依据提出以农村居民个人固定资产投资的68．37％估算农村非正式金融规模。〔11〕本文对农村非正式金融信贷规模采取同样做法。2．数据来源本文的数据包括基础数据和分析数据，基础数据采用1992年～2012年的年度数据，数据来源于历年《中国统计年鉴》、《中国金融统计年鉴》和《中国农村统计年鉴》。为能够综合反映中国农村经济转型情况，本文采用因子分析方法提取中国农村经济转型指标。由于本文主要研究中国农村经济转型的金融支持作用，所以对农村经济转型指标的因子分析过程将不详细赘述。中国农村经济转型指标（ET）的因子分析结果为：通过因子分析最终提取了一个公共因子，即农村经济转型指标（ET），累计可解释14个三级指标中82％的变动情况；计算得到的检验结果显示，KMO值为0．836＞0．5，Bartlett值为595．91，P值趋近于0，说明提取的公共因子是具有代表性的。所以，中国农村经济转型指标最终构建为一个变量，该变量可有效代表中国农村经济转型数据。
三、实证分析
1．平稳性检验
对中国农村经济转型指标和农村金融发展指标（农村金融深化指标、农村金融效率指标、农村金融结构指标）的ADF检验结果显示，在5％的显著水平上，ET、FIN－SIZ、FIN－EFI和FIN－STR均为非平稳变量，经一阶差分处理后，所有变量均为平稳序列，表明ET、FIN－SIZ、FIN－EFI和FIN－STR为一阶单整序列。
2．Jonhamson协整检验
利用Jonhamson协整检验判断各变量之间的协整关系，考察各变量之间的长期均衡关系。在5％的置信水平下，对农村经济转型指标、农村金融深化指标、农村金融效率指标、农村金融结构指标的Jonhamson协整检验结果如表3所示。从表3可以看出，在5％的显著水平上，变量之间存在3个协整关系，可以确定农村经济转型指标、农村金融深化指标、农村金融效率指标、农村金融结构指标之间存在长期的均衡关系。
3．VAR模型估计
利用VAR模型考察ET和FIN－SIZ、FIN－EF、FIN－STR之间的短期动态关系，通过检验确定最优滞后阶数为2，结合AR根的倒数图表显示，所有单位根的倒数均在单位圆内，确保了模型满足稳定性条件。回归结果为：ET＝－0．187813＋0．81881ET（－1）－0．264079ET（－2）＋0．059254FINSIZ（－1）＋0．131494FINSIZ（－2）＋0．075454FINEFI（－1）－0．177456FINEFI（－2）－0．267143FINSTR（－1）＋0．460685FINSTR（－2）（1）通过对回归结果的显著性检验显示，在5％的显著性水平下，FIN－SIZ、FIN－EF和FIN－STR的第1滞后项均通过检验，FIN－EF和FIN－STR的第2滞后项未通过检验，说明上述三个变量的短期变动会引起农村经济转型水平的波动，但农村金融发展水平对农村经济转型水平的影响程度和作用方向上存在差别，这与中国农村金融和经济发展不平衡、金融发展滞后于经济发展有很大关系。
4．Granger因果关系检验
在确定了各变量之间存在协整关系的前提下，本文利用Granger因果关系检验经济转型与金融发展之间的因果关系及其相互影响的方向。表4为农村经济转型指标与农村金融深化指标、农村金融效率指标、农村金融结构指标因果关系检验结果。从表4可以看出，在5％的显著水平下，农村金融深化指标、农村金融效率指标、农村金融结构指标是农村经济转型的Granger原因，农村经济转型水平是农村金融效率水平的Granger原因，说明农村金融发展水平对农村经济转型有着显著的影响。
5．脉冲响应函数分析
本文通过脉冲响应函数分析，描述三个农村金融发展指标与农村经济转型指标的动态关系。农村金融深化水平的波动对农村经济转型有着显著性影响。当对农村金融深化指标施加一个冲击后，农村经济转型指标从第1期开始迅速攀升，在第5期冲击效应达到峰值，此后冲击效应减弱并最终趋于平稳。这说明以农村存贷款余额、农业保险保费与农业总产值之比衡量的农村金融深化指标对农村经济转型有着显著的正向作用。农村存贷款余额和农业保险保费的增加，一方面反映了农村经济发展水平和农村居民生活水平的提高，另一方面也可以提高农村的消费和投资水平，生产性投资水平的提高无疑会带动农村经济转型水平的优化。农村金融效率水平的波动对农村经济转型的影响并不显著。当对农村金融效率指标施加一个冲击后，农村经济转型指标在第2期迅速达到峰值，在第3期达到负向峰值，并且这种波动反应极小，最终冲击效应逐步减弱并趋于0。实证结果说明，由农村贷款余额和农村存款余额之比表示的农村金融效率水平对农村经济转型水平的影响并不显著。这反映了中国农村金融体系单一、农村金融机构业务种类单一和农村金融机构资源配置能力效率低的问题，农村金融机构在面向农村农户和乡镇企业的资金需求时，仍然以传统存贷业务为主，〔12〕金融产品多样性严重不足，并且在资金配置上，农村金融机构为满足风险性和盈利性原则，致使农村信贷资金大量流出，弱化了农村金融机构对农村经济发展的支持作用。农村金融结构水平的波动对农村经济转型有着显著性影响。当对农村金融结构指标施加一个冲击后，农村经济转型指标在第6期达到负向峰值，然后逐渐上升并趋于平稳。农村非正式金融的发展在法制建设上仍不完善，目前农村非正式金融的发展是以缺乏有效监控和牺牲风险控制为前提的，〔13〕导致农村居民和乡镇企业的融资成本上升和风险不可控，对农村经济发展会造成负面影响。从图3也可以看出，农村金融结构指标对农村经济转型的影响一直都是负向的。
6．方差分解
方差分解方法可分析每一个结构冲击对内生变量变化的贡献度，进一步评价不同结构冲击的重要性。图4是基于VAR模型的方差分解结果。
四、结论
关键词：农村信用社；发展改革；农村经济建设
在我国当前农村经济发展中，农村信用社占据着重要的位置，为农村经济的长远发展和社会主义新农村建设都做出了巨大的贡献。近年来，随着我国农村经济发展脚步的不断加快，农村信用社的改革工作也引起了相关部门的高度重视，结合当前农村经济发展的实际需求，农信社新增了许多新的业务，以此来更好的为农村经济的发展提供服务。但是，由于诸多因素的限制，从而使得农信社的改革中仍然存在一些问题，采取措施将问题解决，对于农村经济的发展非常重要，应该引起相关部门的高度重视。
1 当前农村信用社改革中存在的问题
（1）农信社的利率对新农村经济建设具有阻碍作用
所谓利率，主要指的是资金价格在农村经济发展中的实时体现，在当前市场经济的发展中，利率的决定是由供求双方来共同完成的。就目前我国农信社利率方面所存在的问题来看，主要包括三个方面：一是利率定价机制缺乏完善性和科学性，通常情况下，联社掌握着农信社的利率定价和调整的权力，联社根据当前农村经济发展的实际情况，对贷款利率进行统一定价，并实施有效管理。目前，我国农信社利率定价机制之所以不合理，主要是因为各个地区农村经济发展水平不平衡所导致的。在这种情况下，如果采用一刀切的方式对利率进行定价，那么势必会加大部分农民的压力，农村经济的发展也会因此而受到影响。二是利率普遍偏高，导致了农村经济建设成本的增加。虽然为了促进农村经济的可持续发展，我国陆续出台了诸多政策，但是，由于农信社本身资本相对而言比较薄弱，并从自身的贷款需求出发，利率一浮到顶，加大了农民还贷款的压力。三是利率定价方式相对来说比较简单，就我国目前农信社利率的定价方式来看，只是单纯的按照贷款对象来确定固定的利率浮动，缺乏灵活性。
（2）农信社产权对新农村经济建设具有一定程度的影响
目前，我国农村信用社的组成主要包括三个部分，即乡镇个体、私营企业和农民，这样一来，就需要对农信社的产权进行进一步明确，以此来更好的促进农信社的可持续发展。然而就我国目前大部分农信社的现状来看，产权不明晰，产权主体缺位已经成为了其发展中所面临的主要问题，如果上述问题得不到有效解决，那么必然会影响到农村经济的发展。此外，这种多个股东组成的合作制，已经无法满足农信社的发展需求，以效率方面为例，由于农信社改革工作对效率方面的重视程度不高，所以农信社亏损的现象时有发生，不仅影响了农信社的可持续发展，而且对新农村经济的建设也会带来一定程度的影响。
（3）农信社管理体制制约了新农村经济建设
管理体制缺乏科学性也是当前农信社改革过程中的一项主要问题。此方面的问题大致体现在三个方面，一是民主管理作用得不到有效发挥。虽然我国农信社的股份是由三大组织共同成立的，但是权力的分布却并不均匀，在农信社实际发展中，大部分权力和职能几乎都掌握在农信社主任手里，民主管理根本发挥不了自身的作用。二是外部干预现象严重，由于农信社占据了农村金融的大部分市场份额，所以，政府部门为了更好的对农村金融市场进行掌握，往往会对农信社的发展实施一定程度的干预，但从某种意义上来说，政府部门并不是专业的管理机构，在管理工作上缺乏丰富的经验，这样一来，管理效果必然会大打折扣，不利于农信社的可持续发展。三是管理主体错位，目前，农信社的经营管理人员大多身兼数职，存在诸多弊端，所以在经营和管理中容易出现各种各样的问题。
2 完善农村信用社改革的根本措施
随着农村经济的飞速发展，农信社在新农村经济建设中所发挥的作用也越来越明显。因此，为了实现农信社的有效改革，针对上文中所提高的问题，采取针对性的措施将其有效解决是不容忽视的。就我国目前农村信用社发展的现状来看，完善农信社的改革措施，相关部门可以从以下几个方面着手：
（1）建立完善的农村信用社利率定价机制
农信社应该根据当前利率市场化的条件，以货币市场利率和当地竞争需求为基础来进行科学的定价，同时，利率的定价还应该考虑当地农村经济发展的实际情况，从农民的经济水平和承受能力出发，确保利率定价的合理性。目前，我国仍有部分地区的农信社存在规模小、人员素质低等问题，这就要求国家相关部门要出台一些优惠政策，适当的降低营业税税率，提高农信社支持农业发展的积极性和主动性。只有提高了对农信社发展的重视程度，加大扶持力度，才能够在确保农信社稳定发展的同时，对新农村经济的建设贡献自己的一份力量。此外，还要根据市场进行细分，获取最大化的经济效益。
（2）从根本上提高农信社的服务水平
首先，农信社要对现有的贷款手续进行简化，将繁杂的业务流程简单化，这样一来，不仅能够提高农信社的工作效率和工作质量，而且对新农村经济建设也具有重要意义。但需要注意的是，将贷款手续进行简化的前提是对客户的信誉度进行全面了解与掌握，对于信誉度较高的客户，可以简化贷款手续，以此来为新农村经济的建设提供强有力的资金支持。其次，要对金融产品进行不断创新与完善，不断增加业务种类和新金融产品，通过各种途径提高金融服务水平，从而更好的适应新农村经济建设的根本需求。
（3）合理选择农信社的产权制度
对于农信社产权制度的完善，主要应该从两个方面出发，首先是要根据当前农村经济发展的实际情况进行选择，其次是要根据当前农村经济的发展阶段进行选择。对于合作制，我们能够全盘否决，在经济欠发达的地区，合作社的建设能够促进"三农"服务的有效开展。此外，要进一步促进产权的多样化，目前，由于诸多因素的影响，从而导致不同地区的农村经济发展水平也参差不齐，尤其是东西部的农村发展，其差距更是非常大。所以，对于农信社产权制度的选择，必须结合当地农村经济发展的实际情况和发展水平模式。只有这样，才能够使得农信社的发展更好的为新农村经济发展提供服务。
（4）完善农信社的管理体制
农村经济的发展离不开金融体系的支撑，农信社作为农村金融体系的重要组成部分，在农民和农村之间发挥着重要的桥梁作用。尤其是在新农村经济发展的背景下，这种作用更是被给予了高度重视。在这种情况下，对农村信用社的管理体制进行健全与完善至关重要。由于农信社的发展关系着地方经济的进步，所以，管理机制的完善需要地方政府的大力支持，政府部门要将自身的协调能力充分发挥出来，避免资金外流的现象发生。此外，要将政府的管理职能进行准确定位，在管理过程中，要根据政企分开的职能进行有效改革与管理，不得直接对信用社的业务实施干预。
3 结语
综上所述，对于我国当前农村经济的发展来看，农村信用社的改革发挥着重要的作用，改革的有效性直接关系着农村经济的可持续发展。因此，提高对农村信用社改革的重视程度是非常重要的。但是从本文的分析我们能够看出，我国目前农村信用社改革工作中仍然存在一些有待解决的问题，这些问题严重阻碍了信用社作用的发挥。所以，在未来的时间里，相关部门必须结合农村经济发展的实际情况，采取针对性的措施提高农村信用社改革的有效性，进而促进我国农村经济的可持续发展。
参考文献：
低碳经济的发展属于一种低能耗、低排放以及低污染的发展模式，要想发展低碳经济，那么也要做好对清洁能源的开发，能够利用新能源来降低碳等污染气体的排放。低碳经济发展方式有效的实现了对农业产业结构的调整。对于低碳经济本质上的要求来说，是为了实现以高度依赖能源消耗转向能源消耗方向，主要是利用清洁能源来代替化石燃料，从而来实现低碳消费形式，促进经济发展与环境保护的可持续发展。
二、我国经济发展模式的概述
1.传统经济模式
首先，对于传统的经济发展模式来说，人类与自然之间的关系是：人类不断的去掠夺自然界中的资源，并且在生产的过程中会随意的进行污染物的排放，这属于一种物质单向流动的开放型经济。另外，在经济发展的早期，人类对于自然的开发能力有限，并且环境自净能力也比较强，人类活动对环境影响也不够明显。随着工业的不断发展，生产规模逐渐扩大，对于自然资源的开发力度也更大，导致自然环境受到破坏更加严重，同时环境的自净能力也逐渐降低，环境问题日益严重，资源也十分短缺。对于传统的经济发展模式来说，主要是以人类自身为中心，主要特征是高开采，低利用，高排放以及低效率，农业生产的代价就是大量的破坏环境，因此是无法实现可持续发展的。
2.生产过程末端治理模式
在进入到工业化生产阶段之后，由于环境受到严重的污染，导致我国工业化发展受到了严重的阻碍。一次次大型的污染事件之后，导致了人们直接认识到了环境保护的重要性。因此，人们开始进行污染的治理，并且采取相关措施进行环境保护。但是很多企业为了自身的经济效益，对其的重视程度不够，对于能源以及资源的利用率很低，无法做好高效的利用与发展，一些可以循环利用的材料也没有做到回收再利用。所以，对于末端治理模式依然是延续传统的治理模式，从人们的根本利益的角度出发，没有对经济发展与环境保护进行正确的认识。
3.循环经济模式
随着环境问题日益严重，各国政府对于可持续发展的重视程度上逐渐上升，因此循环经济模式被提出，循环经济主要是指能够在物质不断循环的过程中，促进经济的发展与进步，将经济发展与环境保护相互结合，做好资源的循环再利用，从而实现协调发展。循环经济模式能够将人类经济活动对自然环境不利影响降到最低。
三、我国农村经济发展中存在的问题
1.农村低碳环保意识薄弱
我国是农业大国，随着经济的快速发展，农民的生活水平有所提高，其发展越来越趋现代化和城市化。然而，农民的环保意识十分薄弱，使得农村环境逐渐恶化，严重威胁着农民的身体健康。现阶段，农民燃烧树枝等传统的生活燃料资源而满足生活基本要求，致使农村空气受到严重污染，一氧化碳、二氧化硫等烟气影响农村空气质量。其次，农民从事农业活动中，使用大量化肥农药，既影响农作物的质量，又污染水资源。由此可见，我国农村地区的经济水平虽然有着明显的提高，但是环保意识仍然较弱。
2.环境污染问题严重
随着我国农村地区的城镇化进程加快，农村和城市之间的联系越来越密切，使得农村环境污染问题逐渐严重，既对农民生活有着不良的影响，又影响到农民的生活质量。通常情况下，我国农村环境质量相对较好，但是在近年来农业生产手段过度使用的影响下，农村环境质量不断下降，水污染、空气污染等问题逐渐暴露。另外，我国农村地区对污染的治理力度不够，尤其是乡镇企业，其技术水平受限，也恶化了农村的环境。由此可见，农村地区环境污染问题严重的，对农村地区产生重大影响。为此，我国农村地区应该加强合理规划和加强管理，以治理不同程度的污染问题。
3.产业结构不合理
目前，我国农村的产业结构相对不够合理，不利于农村的更好发展，主要表现在三个方面：首先，农村地区产业的竞争力不够。由于农村地区的经济发展水平有限，既缺乏技术人才，又缺乏先进的教育，导致农村企业发展中，技术能力不足，员工的素质相对较低。其次，我国农村地区的产业失调。在农村地区，过于注重第二产业，而第三产业发展情况并不理想，新兴产业严重缺乏。就农村地区经济发展的前景来看，有着不良影响。最后，产业之间的关联度相对较小，产业链短，难以为农村区域创造更多的价值。为此，有关部门应该对农村区域进行合理规划。
4.高能耗严重
现阶段，我国城乡差距明显增大，主要源于我国一直奉行农业支持工业，农村支持城市的发展战略。随着农村、农业的不断让步，使得农村经济发展方式中存在着严重的高耗能情况。首先，农民在从事农业生产活动中，过度使用化肥和农药，导致土地污染和水污染；其次，农民的环保意识较弱，乱扔垃圾杂物等，使得农村生态环境逐渐恶化；最后，农户将秸秆、稻草等物质作为生活燃料，使得空气受到污染，而清洁能源未能得到有效推广和利用。由此可见，我国多数农村地区的高能耗现象较为严重，不利于低碳经济的发展。
5.农村经济存在地区差异
我国地大物博，农村区域的分布范围相对较为广泛，而各个区域的农村，其经济发展水平存在较大的差异。首先，我国中西部地区的农村，主要以农林牧渔业支撑，其产业形式虽然多样，但是农民的收入水平相对较低，其经济发展水平较低；其次，我国东部地区的经济发展水平相对较高，农民收入水平较高，并且有政策的扶持，使得东部地区的农业发展水平明显高于中西部地区。由此可见，我国农村经济存在地区差异，因而在低碳经济时代下，各地区的农业经济发展方式应该有不同程度的转变。
6.农村经济发展存在人力资源障碍
农村经济发展过程中，虽然具有较多的劳动力，但是缺乏素质。所以，农村存在着人力资源障碍。首先，随着我国城市化进程的不断加快，许多年轻劳动力走向城市中，使得农村老弱妇孺增多，难以满足农村经济发展的需要。其次，农村教育水平相对较低，使得农村人们的素质较低，而针对农村经济发展的教育培训机构并不健全。由此可见，农民素质能力水平低，且得不到后天的完善，农民缺乏有效渠道去接触新技术、新知识，对新技术和知识的接受能力不足。由此可见，我国农村在经济发展过程中，存在着人力资源障碍，不利于农村经济的发展。
四、发展低碳经济的主要路径
1.农业低碳化生产路径
在低碳经济时代，要想使农村走低碳经济发展之路，首先实现的农业低碳化。为此，有关部门应该采取以下两个方面的措施。首先，走生态农业发展之路。一方面，对农业土地进行合理规划，进行有效的内部结构调整，为农民的农业活动提供有利条件；另一方面，充分协调农林牧渔业的发展，建立复合型的生产模式，如：畜牧业———沼气———果蔬———渔业等，既能充分利用资源，又有利于保护生态环境。其次，将废弃物变为合理的、可利用的资源。其一，将农林废弃物转化为可再生资源，如秸秆制造沼气；其二，将农林废弃物转化为饲料，用来饲养蚕等；其三，将农林废弃物转化为农业所用肥料，如家禽的粪便进行发酵，其功能堪比化肥农药；其四，将农林废弃物转化为材料。
2.工业低碳化生产路径
目前，分布于我国农村的工业主要是乡镇企业，虽然带动了农村经济的发展，但是却破坏了农村的生态环境。为此，农村地区应该采取措施促使工业走低碳化发展之路。乡镇企业在发展过程中，受到许多因素的限制，如：资金限制、人才缺乏、技术落后、生产设备落后等。根据相关调查显示，我国乡镇工业企业每年的污染排放量极大，占据全国总量的50%以上。为此，促使农村工业走低碳化发展道路刻不容缓。一方面，有关部门加大农村地区的监管力度，有效治理乡镇工业企业的排污问题，加大惩治力度，保护农村生态环境；另一方面，加大对农村工业企业的技术投入力度，增强农村工业的节能技术。
3.能源低碳化使用路径
农村地区有着丰富的自然资源，倘若对其加以利用，有利于农村的能源低碳化。太阳能、风能等自然资源具有较大的开发利用价值。然而，我国多数农村地区的人员素质有限、技术落后，创新能力不足等，对自然资源的开发利用能力存在严重不足。为此，我国有关部门可以在农村再生资源的开发利用中，可以给予一定力度的支持。首先，加大资金投入力度，对农村再生资源的开发利用给予充足的资金，以解决农村地区经济受限的问题；其次，加大政府的扶持力度，政府制定相关政策、规定等，对再生资源开发利用创想给予支持。农村地区对自然资源的开发和利用，有利于减少二氧化碳对农村地区的污染，从而使农村地区的生态环境得到有效改善。
五、低碳经济下促进农业经济发展的相关策略
1.树立循环经济理念
首先，转变农村地区的经济发展观念，使之树立可持续发展的理念，进而提高农民的环保意识、循环利用意识。由于农村地区人口素质水平相对较低，因而政府及有关部门应该加大循环经济理念的宣传和讲解，使农民尽可能的明确循环经济的重要性和积极影响。其次，政府制定相关政策，引导企业走循环经济的发展之路，有效解决经济发展和环境污染之间的矛盾问题。最后，选择条件优越的农村地区作为循环经济的试点，从而为循环经济的具体实践提供有利条件，使试点企业发挥模范带头作用。
2.完善低碳经济政策
随着我国农村地区的经济发展和生态环境的逐渐恶化，农村地区走低碳发展之路刻不容缓。所以，我国应该完善低碳经济政策，虽然这是一项十分复杂的工作，但是能够为农村低碳经济发展提供有利保障。首先，有关部门可以对低碳经济的项目给予一定的优惠政策，使更多企业认识到低碳经济为其自身带来的经济效益，从而有利于农村企业调整产业结构；其次，加强保护生态环境方面的立法工作，为实现生态生产的企业给予经济补偿。政策可以较大程度引导企业快速走向低碳发展之路，因而我国政府及有关部门应该进一步完善低碳经济政策。
3.政府加大投入
目前，低碳经济在我国虽然处于起步阶段，但是政府给予一定程度的支持，使其充分发挥着对经济的拉动作用。由此可见，我国要想引导农村地区走低碳经济的发展之路，必须要加大投入力度。首先，给予农村地区企业以资金支持，鼓励企业调整产业结构，发展生态项目，并对企业给予一定的经济补偿。另外，促进企业设备的更新和更换，避免落后设备对生态环境造成更大的污染。其次，给予农村地区企业以技术支持。农村地区的技术水平相对落后，因而政府加强发展企业的节能技术，既促进节能技术的推广，又有利于保护生态环境。
4.树立低碳消费理念
随着我国经济的发展，农民的消费水平有着明显的提高，而碳排放和能源消耗的程度有所加剧。例如：家电和采暖设备等，直接导致碳排放量的增加。为此，在农村地区及时贯彻低碳消费理念尤为重要。首先，加大对低碳消费理念的宣传力度，使低碳理念深入人心。农民在生活细节中，时刻有着节能意识，便能有效减少碳排放量。其次，组织低碳消费的一系列活动，鼓励农民积极参与其中，既能增强农民的节能减排意识，又有利于促使农民养成良好的节能习惯。只有全民参与低碳消费，才能促使农村地区实现可持续发展。
5.加速农业低碳化发展
农业是农民赖以生存的基础，因而发展农业低碳化是有必要的。为此，我国有关部门可以推广以下三方面的低碳农业发展模式：首先，加大对农业的技术投入，减少化肥农药的使用量，既能有效保护土地资源、水资源，又能减少农民的农业经济开支。其次，加强植树造林活动，鼓励农民退耕还林，以实现固碳的目的。最后，以任意一乡村进行低碳试点，从而进行树立模范作用，以实现推广。政府及有关部门应该根据乡村的实际发展情况而确定低碳发展模式，进而改善农村的生态环境，促使农村实现可持续发展。
6.调整能源战略
伴随我国经济的发展，其能源使用越来越紧张，所以农村地区在经济发展中，应该高度重视能源供需平衡问题。为此，我国农村地区可以将自然资源转化为再生资源，既能为实现低碳经济奠定有利条件，又有利于为农村经济发展提供更多的自然能源。例如：沼气工程的开发和利用，在农村地区可以得到推广，这对保护环境，减少污染，提高资源利用率有着积极的作用。
7.推广绿色建筑
关键词：金融效率 农村 金融生态环境 优化
在金融领域中，备受重视的问题是金融生态问题，在社会主义新农村建设的影响下，人们将农村金融生态作为建设重点，之所以会出现这种情况，主要是由于农村金融生态环境较差，金融效率低下，进而影响了整个金融生态系统发展，而农村金融生态环境又是金融生态系统中不可缺少的一部分，因此，有必要从金融效率视角下对农村金融生态环境优化展开研究。
一、农村金融效率与金融生态环境现状
（一）农村金融效率现状
农村金融效率是衡量农村经济发展水平与资源配置较高低的指标，金融效率越高，经济发展水平越高，金融效率越低，经济发展水平越低，但受各种因素影响，我国农村金融效率相对较低。首先，从宏观角度讲，农村金融缺乏深化性，导致各种问题不断涌现，尤其是近年来商业银行逐渐走出农村金融市场，致使农村信用社成为农村唯一金融机构，这样一来就导致农村金融有效供给严重不足，经济发展受到较大限制。其次，从微观角度讲，我国农村金融机构特别是农村信用社承受风险的能力较大，经常出现不良贷款等情况，近年来，农村金融机构的不良贷款也在不断增多，据相关部门调查显示，尽管农村信用社的不良贷款从1999年的38%下降到到现在的9%，但依然不是农村信用社可以承受的范围，农村金融资源配置依然受到限制。同时，我国农村信用社还存在备付金高，盈利低下的情况，之所以会出现备付金主要是为了满足存款人与贷款人的实际需求，但过高的备付金又会限制农村信用社业务开展，进而降低了信用社盈利。
（二）农村金融生态环境现状
农村金融生态环境差主要表现在农村经济基础环境、金融发展环境以及社会文化环境三方面。对于农村地区来说，经济发展程度相对于城市地区差很多，虽然国家已经在农村地区投入了一定精力，促进了农村经济发展，但依然没有从根本上改变农村增速过慢的问题，农村金融生态发展环境受到制约。随着改革开放的推进，农村地区发生了较大变化，经济发展速度逐渐提升，农村金融改革也取得了优异成果，但服务体系不健全，大量资金外流现象十分严重，这些都在影响着农村金融生态环境建设。此外，社会文化环境也是影响农村金融生态环境建设的因素，农村人口文化水平低是一种常见现象，从事农业劳作的人员99%仅拥有小学或初中文化，由此可见，农村人口文化素质相对较低。
二、金融效率视角下的农村金融生态环境优化措施
（一）优化农村金融生态经济基础环境
良好的金融生态环境经济基础对农村金融效率提升有重要作用，要实现优化，首先应调整与优化农村经济结构，做好战略调整，改善农村经济效益，只有这样才能促进我国国民经济效益进一步增长。因此，我国用加大农村产业化发展，联系地方实际情况生产特色农产品，做好农产品深加工，采用新型生产方式与组织形式。同时，优化农村产业结构，注重工业与服务业的发展，实行网络营销，促进农村经济效益增长。其次，创新农村经济发展方式，促进农村经济由原来的粗放式经营转变为集约经营，强化科技支撑，构建完善的农业保障体系，尤其要做好科教兴农，让农民掌握先进技术与种植理念，全面提高农业产量。
（二）优化农村金融生态制度环境
首先，构建完善的农村金融产权机制，注意多元化手段的应用，只有这样才能强化产权多样化，满足人们的多样化需求。并注重法人治理结构的完善，将具体工作与责任落实到个人身上，这样不仅可以强化农村金融资源配置，还能改善农村金融生态好环境，促进农村金融效率增长。其次，重视法制环境建设，强化金融立法，做好金融法律宣传，增强农村人口对法律的认识，加强执法效率，严厉打击各种违反犯罪行为，促进农村经济快速发展。
（三）优化农村金融生态信用环境
如果缺失了社会信用环境，农村金融生态环境将始终处于恶化状态，因此，就要优化农村金融生态信用环境，构建完善的农村征信体系，这样不仅可以有效减少信息不对称情况的出现，还将防止金融主体出现逆向选择的情况，更可以节约一定的交易时间与成本，进而促进金融市场效率提升。同时，随着农村社会信用征信系统的完善，参与金融活动的主体也会受到一定约束，因道德引发的风险也会随之降低，所以，就要完善信用法律体系，提高农民对信用的重视，并做好信用教育，让农民认识到信用的重要性，从小学教育开始做好诚信教育，减少不良贷款等现象的出现。
总之，农村金融生态环境的建设离不开这几点，它们是强化经济运行效率提升，改善生态环境的基础与保障，因此，应重视这些工作的开展。
三、结束语
农村金融是我国金融体系中不可缺少的一部分，但受多种因素影响，我国金融生态环境受到一定限制，针对这种情况，就需要联系实际，提出一些合理有效解决措施，优化与改善我国农村金融生态环境，为更好的实现社会主义新农村建设奠定基础。
参考文献：
[1]杨振宁.服务“三农”视角下我国农村金融生态环境优化的实证研究[J].农村经济与科技，2014，12：132-134
[2]吴|.农村金融生态环境的评估及优化――以湖北省为例[J].农业经济问题，2013，09：51-57
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