时间：2023-09-18 17:19:41
导语：在电子银行发展前景的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
电话银行外呼经营业务是客户服务人员利用电话银行系统，开展主动营销、客户回访、通知提醒、问卷调查等业务，是银行主动营销的一种模式，是数据库营销的一种方式。电话银行外呼经营通过主动营销的方式，有目的、有针对性地向特定客户群体推荐和营销各类产品及服务，满足客户多元化、个性化需求。在银行业竞争趋于白热化的今天，外呼经营业务将依托其渠道优势和创新特性，为商业银行创造新的利润增长点。首先，外呼经营业务打破了物理网点局限，延伸了销售触角，提升了产品销售的深度、广度和速度。其次，外呼经营业务整合了网点、客户经理、电子银行等多个渠道，集中了业务资源，通过协同营销实现销售效率的最大化。再次，通过外呼经营业务中心“专业专注”的集约化销售，可促进网点产品销售，并减轻网点的工作量。外呼经营业务改变了传统的坐等客户上门模式，拓宽了与客户的接触途径，是传统柜面、客户经理渠道的有效补充。在发展方向上，外呼经营业务平台将不断丰富和创新销售品种，成为商业银行各类产品的“批发中心”和“速递中心”。外呼经营业务的开展也是客户服务中心逐步由成本中心向利润中心转变的主要职能和标志，在银行价值创造、客户关系管理等方面具有广阔的发展前景。
二、外呼经营业务的优势
1.渠道优势
外呼经营业务相对于银行柜面营销，目的性更精准，方向性更明确，效果也更好，与柜面营销渠道是互为补充、相得益彰。它是在传统营销方式之外，能够一定程度上挖掘客户价值、提高盈利能力的另一种营销方式。柜面部分业务的营销可以转入外呼经营业务，如理财产品、基金销售、保险销售等，外呼经营业务必将成为商业银行改变单一柜面营销方式的有效途径。
2.成本优势
电话营销相对于柜面营销具有成本低的优势。对银行而言，首先，电子银行创建成本较低。一般而言，电话银行的创建费用只相当于传统银行开办一个分支机构的费用。二是业务成本低。根据美国著名的咨询公司IRESEAECH公司调查结果，就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，只有手工交易单位成本的25%。电话营销的优势显而易见。
3.客户优势
商业银行具有丰富的个人客户资源，这些客户资源优势为商业银行开展电话银行外呼经营业务提供了良好的基础和条件，经过科学的数据挖掘，可以寻找到大量的营销机会。
4.利润优势
商业银行外呼经营业务的产品可以有理财产品、基金销售、保险销售、电子银行产品等，是商业银行中间业务利润增长点，外呼经营业务将成为商业银行今后保持业务市场份额的重要渠道。
5.专业优势
专业化的外呼经营业务中心，有利于全辖网点与电子渠道的资源整合，有利于对业务的专业专注，有利于外呼经营业务整体管理水平和营销能力的提升，从而实现外呼经营业务收入的最大化。
三、外呼经营业务的开展情况
目前，各商业银行已充分认识到发展外呼经营业务的巨大潜力和商机，纷纷加强该项业务的拓展力度。下文以保险外呼经营业务为例，介绍外呼经营业务的开展情况。
1.国际同业情况
国外保险电销产业发展较早且相对成熟，目前国外保险电销主要有为欧美模式和亚太模式两种。欧美保险电销较为发达，行业年产值高达5千亿美元。在美国银行保险电销主要采取IC（Insurance Consultant）模式。即：由呼叫中心电话预约客户再由营销顾问当面向客户进行产品销售的方式。销售的产品主要有年金、养老金、万能险、投连产品等。目前，全美国有超过两万人从事该行业，其达成的保费销售规模约占全美国保费规模的30%。美国市场银行基本不做柜面保险业务。在亚洲地区，电话销售已经成为银行保险业务的主要渠道之一。整个亚洲地区银行保险电销从业人员达五万人，其湾有近两万人，其电销保费收入占整体银保保费规模的50%。香港有超过3000人的保险电销从业人员，电销业务占银保业务规模的10%左右。在亚洲地区保险行业电话销售成交率大约在3%～5%之间。亚洲市场销售模式又分为两种，即Tele Sales 模式和Tele appointment模式（即美国模式）。目前国内在发展银保电销业务中基本都参照Tele Sales模式，亚洲地区保诚与渣打、大都会与花旗的合作较为成熟。
2.国内同业情况
国内大部分寿险公司都十分重视并正式启动保险电话销售业务。截至2010年，国内保险外呼经营业务市场整体保费达50亿，较上年增长100%，市场总坐席规模22000席。在银行保险电销领域，银行与保险公司合作，通过在银行营业场所内现场销售或通过电话呼叫中心联系客户等方式，向客户推销保险产品。看到良好的发展前景及巨大的盈利空间，国内各大商业银行十分重视保险电销业务，纷纷开始拓展市场，业务正在快速发展。
四、外呼经营业务投入产出分析
【关键词】第三方支付 支付服务 发展前景
一、引言
随着社会经济的发展，科学技术的创新，电子商务得到了快速的发展，也被广泛应用于各行各业。人们随着经济收入的提高以及生活水平的上升，在进行商业交易活动时都喜欢使用第三方机构提供的交易支持平台，以此来完成商业活动 。第三方支付就是指第三方独立机构与国内外各大银行进行签约，以此来提供交易支持平台。具体来说，在第三方支付平台中，买方在选购自己想要的商品后，再使用支付宝、财付通等由第三方支付平台提供的账号进行网上支付行为，收到货款后，第三方就在第一时间通知卖家进行货物发送。而买方在收到物品后，对其进行检验，物品正确后就通知第三方将货款转至卖方账户。第三方支付体系的出现，不仅为人们提供更加方便的支付方式，也丰富了我国的支付市场，促进了我国经济发展。
二、第三方支付的发展现状
我国现有的第三方支付产品主要有PayPal、支付宝、拉卡拉、财付通、网银在线等，PayPal位居世界第一，而支付宝是中国第一位的支付产品。
截止到2013年3月底，我国通过资格认证，获得第三方支付牌照的企业已经达到了223家，覆盖7大业务体系，其中以预付卡受理和预付卡发行企业最多。而且在2012年，中国网络购物市场交易规模达到11361.1亿元，同比增长47.7%，在社会消费品零售总额中所占比重为5.4%。而且近年来全球金融市场处于低迷状态，而中国因受国际市场的影响，通货膨胀趋势不断增强[1]。为了刺激国民经济的发展，政府大力扶持中小企业的发展，并促进电子商务行业的发展。我国的网络零售市场规模因此得到了进一步扩大，并促进我国第三方支付市场的发展。表1是我国2008年～2016年网络购物市场交易规模变化图：
表1
二、第三方支付体系是我国支付服务的创新
（一）安全保障创新。
第三方支付作为交易活动中的中介方，具有约束力，并为交易双方提供交易保障。①当交易双方进行交易时，需要在第三方支付机构上注册，而第三方那个支付机构就可以根据注册信息对交易双方的身份进行核实，以此来保障交易的真实性和安全性。②交易双方在进行交易时，买方选购商品后，会将货款支付到第三方支付平台的账号里。等收到商品进行确认后才通知第三方支付平台将货款转至卖方账号中，这样可以保障消费者权利，实现放心消费。③第三方支付平台不仅可以保障交易双方的权利，也会对交易双方进行约束。交易双方一般都是在网上进行交易，在交易过程中会通过网络进行在线交流，而第三方支付平台会通过后台服务器对交易双方的交流进行详细地记录，可以为随后出现的交易纠纷提供证据。
（二）个性化服务创新。
第三方支付体系不仅可以为交易双方提供个性化服务，还可以为商业银行网上支付服务提供便利。随着互联网的普及，网上消费活动会成为消费方式的主体，由此也证明我国消费需求在不断地变化。多样化的客户需求以及市场竞争为第三方支付体系提供了充足的发展空间，实现了体系创新，并提出了“一对一服务”模式，以标准化商品满足个性化服务需求，也可以根据个性化需求进行整合，发展小规模个性化商品服务产业。这种方式的实现最成功“淘宝网”在2011年推出的“聚划算”。
（三）增值服务创新。
第三方支付体系所累积的客户信息成为了一大财富，为商业银行进行用户信用管理和信贷风险控制方面提供了信息保障。第三方支付平台可以根据自己掌握的信息设计一种新型的支付机制，根据客户的信用额度来实行短期贷款业务。支付宝就在2008年推出了“卖家信贷”服务，卖家以自身的信用体系为基础，将交易平台上的资金作为质押物，向银行进行贷款申请，以解决中小企业融资难的问题，在促进中小企业发展的同时，也为自身赢得了经济效益和社会效益。
三、我国第三方支付体系的发展前景
第三方支付体系相对于传统资金划拨交易方式而言，不仅可以对货物质量、交易诚信、退货等环节进行制度保障，还可以对交易双方进行约束、监督。正是因为第三方支付体系的优势，让第三方支付服务业务在中国得到了快速发展，日益成为商业活动中的主要物品交易资金支付方式。而且中国为了刺激国民经济发展，发展国内消费市场，采取行政职能和经济职能，以此来促进国内经济市场的发展，其中就包括第三方支付体系。国家也制定了相关的法律法规来对第三方支付体系进行约束和管理，让第三方支付服务市场更加的规范，更合理的服务交易双方。第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，而且也成为促进中国网络经济发展的重要力量。第三方支付体系填补了商业银行的服务功能，提高了金融交易效率，完善现代金融交易功能。近年来，我国电子商务的快速发展，新型服务行业的兴起，为第三方支付平台的发展提供了充足的空间，成为了新型的发展产业，具有广阔的发展前景。
四、结语
第三方支付体系作为新型产业，是网络经济的衍生物。第三方支付体系不仅为非金融机构提供社会服务分支体系，还是商业银行与社会公共网络进行沟通的中间平台。第三方支付体系填补了商业银行的服务功能，提高了金融交易效率，完善现代金融交易功能。而第三方支付体系的创新丰富了我国支付服务，其安全保障创新、个性化服务创新和增值服务创新，不仅促进了第三方支付体系的发展，也带动了中小企业的发展，促进了国民经济的发展。
参考文献：
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金融核心消费人群研究以布会开幕
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积分换话费，中信12580联名卡优惠多多
10月21日，中信银行携手中国移动旗下12580综合信息门户品牌，共同发行中信12580联名信用卡，这也是国内首款与移动12580深度合作的信用卡产品。客户成功申请中信12580联名卡后，即成为12580会员，持联名卡普卡、金卡、白金卡用户可分别享受12580银卡、金卡及钻石卡会员同等待遇。
联名卡最重要的功能是积分换话费，即信用卡消费积分将以移动话费形式累积，达到一定标准即可登录12580网站兑换移动话费电子充值卡。电子充值卡还可短信转发转赠亲友。另外，刷联名卡在12580订购酒店机票可享受中信信用卡和12580会员的双重积分，并尊享高额航空意外险、航班延误险及意外入院险。
JCB品牌Hello Kitty双币卡
JCB国际信用卡公司与招商银行合作推出全新卡面的JCB品牌“Hello Kitty粉丝双币卡”。该卡是以人民币・美元结算的国际标准信用卡。除招商银行提供的信用卡功能・服务及国际品牌JCB的功能・服务外・该卡还借卡面更新之机强化了专属服务，信用卡积分可换取的Hello Kitty礼品内容更为丰富。
银行业服务数据首次
2009年10月22日，中国服务贸易协会客户服务委员会在北京中国大饭店举行“中国银行业服务数据会”。会上，中国服务贸易协会正式了9－10月各银行电话服务热线的整体服务状况。客服委负责人表示，中国客服委电话拨测小组对每家银行均进行了100次有效电话的拨打，从调查结果来看中国银行业服务存在以下突出问题：电话难打现象依然存在；电话菜单设计不科学：电话强行插播广告依然存在；通话过程中等待时间太长；服务态度半数不合格；解决正确率偏低。
亿万网民心中荣耀品牌榜揭晓
10月21日，百度，和讯全财经网第二届“亿万网民心中的荣耀品牌榜”榜单揭晓及颁奖仪式在京举办。
获奖的金融品牌中，中国银行、华夏基金分获中资银行奖及基金公司奖；汇丰银行获外资银行奖，而银行卡奖由交通银行太平洋卡摘得；新华人寿获保险公司奖，证券公司奖归属国泰君安。
2009ETF与量化投资论坛召开
9月24－25日，博时基金召开“2009ETF与量化投资论坛”。博时基金总裁肖风在论坛上说到：“随着国内投资者日渐成熟，指数化投资越来越被市场广泛接受和认可，市场对指数基金的需求越来越大。指数基金中，日益又是能较好跟踪指数的投资品种，其发展前景广阔。”
BGI统计，截至6月30日，全球共有1707支ETF，资产规模总额达到7890亿美元。博时基金副总裁李全也表示，博时看好ETF的发展前景，并将ETF的研究和产品开发、管理作为公司下一个十年的重要战略之一。博时基金计划开发一系列跟踪中国和境外市场的指数ETF，同时也计划开发一系列跟踪规模、风格、行业、主题和区域指数的ETF。
(讯)“未来5至10年，移动互联网会逐步取代PC互联网，那么移动支付也会取代PC支付。”面对当前第三方支付市场被PC支付横行的现状，钱袋宝执行董事孙江涛接受《国际金融报》记者专访时表示，在移动支付规模不断扩大过程中，还将为行业相关企业提供更多的创新机会。
易观智库日前的《国内移动支付市场年度综合报告2011》显示，2011年移动支付用户有望达到2.2亿户，市场收入规模将增长78.8%，达到52.4亿元，2013年则有望突破200亿元，达到235.1亿元。庞大的数据也表明了未来手机支付市场前景不可限量，随着移动互联网的蓬勃发展，第三方支付企业的服务正逐渐由PC转移到手机终端。在移动支付领域，银行、电信运营商、终端厂商、互联网门户和大型商业企业都在加紧布局。
然而，目前移动支付市场相对PC支付市场的规模较弱，其中很重要的原因是消费者对移动支付的安全性存在顾虑。孙江涛认为，“中国是跳过信用卡时代直接进入了电子支付时代，目前中国的电子支付市场并不比欧美市场落后，并不是说中国的移动支付技术更先进，而是中国的移动支付模式并非完全依靠信用支付。”他说，中国对金融创新的监管比较严格，从技术创新上也不会存在太多复杂的衍生品，可以把风险控制到最小。
资料显示，目前中国拥有超9亿的手机用户规模，移动互联网和智能手机的快速发展，使得移动支付的发展前景为各界所看好。因此，移动支付市场也成为多家第三方支付公司争夺的“香饽饽”。面对竞争，孙江涛表示，未来几年，钱袋宝仍然坚持在移动支付平台上提供一些细分的产品和服务，主要以大额支付为主，小额支付为辅。而合作伙伴仍将以银行为主，同时也会与一些省级运营商合作。(来源：《国际金融报》)
[关键词] 电子商务 交易 发展
随着信息技术日新月异的发展，电子商务越来越多的出现在人们的生活当中，在全球已成为引人注目的技术和应用焦点，其与传统商业模式相比是新型的商业模式，在经营思路和商品营销方面，都与传统的商业模式有很大差别。它缩短了地区物价水平的差距，以比市面上更便宜的价格，更优良的品质，更丰富多彩的产品，颠覆了传统的购物理念，极大的影响和改变着人们的生活。
一、电子商务的概念
那么，电子商务具体指的是什么呢？电子商务即Electronic Commerce，其内容范围非常广泛。事实上，电子商务早在十几年前就已开始了，电子数据变换（Electronic Data Interchange简称EDI）就是典型的电子商务活动，由由于当时用户有限、成本高昂等原因未能普及。直到近年网络用户迅速增加，加上多媒体与通信技术的逐渐成熟，网上商业活动日益明显，电子商务一词才以新涵义开始受世人注目。
今天的电子商务，从狭义上讲，也就是电子交易，主要指利用WEB提供的通信手段在网上进行交易活动，包括通过Internet买卖产品和提供服务。产品可以是实体化的，如汽车、电视机；也可是是数字化，如新闻、录像、软件等基于的产品。此外，还可以提供各类服务，如安排旅游、远程教育等。并且，电子商务并不仅仅局限于在线买卖。它将从生产到消费各个方面影响进行商务活动的方式。除了网上购物，电子商务还大大改变了产品的定制、分配和交换的手段。而对于顾客，查找和购买产品乃至服务的方式也大为改进。
从广义上讲，电子商务还包括企业内部商务活动，如生产，管理、财务等以及企业间的商务活动，它不仅仅是硬件和软件的结合，更是把买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intel和Extranet上利用Internet技术与现有的系统结合起来进行业务。从最初的电话、电报到电子邮件以及20多年前开始的EDI，都可以说是电子商务的某种形式。发展到今天，人们已提出了包括通过网络来实现从原材料的查询、采购、产品的展示、定购到出品、储运以及电子支付等一系列贸易活动在内的完整电子商务的概念。在发达国家，电子商务发展迅速，通过Internet进行交易已成为潮流。基于电子商务而推出的金融电子化方案、信息安全方案、Internet方案，又形成一个又一个的产业，给信息技术带来许多新的机会，把握和抓住这些机会，正成为国际信息技术市场竞争的主流。
二、电子商务的相关信息技术要求
今天，我们已经可以确信电子商务毋庸置疑是未来的发展方向，电子商务与传统商业模式相比是新型的商业模式，在经营思路方面和商品营销方面，都与传统的商业模式有很大差别，也正是由于各种差别的存在，让很多开始从事电子商务业务的网站开始探索其中的一些营销规律。
另外，由于网上购物的风险性与不可预知性，要大力发展第三方支付交易的平台，如支付宝、贝宝、财富通等，这样在交易时，买方可先将货款打入第三方支付平台，然后由该平台通知卖家发货，当买家收到货并验收合格后，再通知第三方支付平台将货款转给卖家。并且同时推行信用评价的手段，反应卖家和买家在历史交易中的信誉表现，给以后的交易者提供一定的参考价值，这样可以充分降低网上购物的风险，大大促进电子商务的发展。
再者，由于网络的开放性，一不小心就会中病毒与木马，造成账号或密码被盗，所以解决网上支付的安全问题也是一个约束电子商务发展的瓶颈。阻碍中国电子商务发展的难题之一是网上结算、网上支付手段的安全问题。中国人民银行已会同12家金融机构，共同制定了一个CA网关认证系统。目前基于中国电信CA认证体系上的电子银行业务早在上世纪九十年代就通过了国家鉴定。据了解，这项电子银行业务范围包括银证转账、银企对账、网上交税、网上购票、网上支付电话费等方面。电子银行的支付体系是个人或企业通过银行在网上设立电子银行贴，用户完成支付指令，通过CA网关认证，到达对方的账户。这个过程中，CA网关起一个“门卫”的作用，保证了合法用户的资金安全，也避免了恶意进攻者的攻击。
三、电子商务未来的发展前景
当今世界网络、通信和信息技术的飞速发展，因特网的全球迅速普及，使得商业具有不断增长的供货能力、不断增长的客户需求、不断增长的全球竞争三大特征。
任何一个商业组织都必须改变自己的组织结构和运作方式，以适应各种全球性的发展和变化。电子商务的不断普及，使传统的基于纸介质的数据和资料的处理、传递和存储等作业方式，被电子方式所取代。电子商务涉及通信、计算机等各种技术，应用面很广，主要有金融服务、媒体、娱乐业、电信、获取商业情报、市场销售与促销、签署商业合同、开展股票、期货交易、商业研究与发展及其他商业活动等。电子商务具有诱人的前景。
电子商务的发展非常迅速。据有关专家介绍，2000年，全世界网络贸易总额达到了3000亿美元左右，另据世界贸易组织统计，到2006年，通过互联网进行的国际贸易可能占世界贸易总额的20％～30％。
【关键词】电子商务；移动电商；现状
1.移动电子商务
随着我国互联网和移动通信的迅猛发展，手机上网成为现代人们生活中一种重要的上网方式，人们正逐渐利用手机等移动智能终端设备进行网上支付、网上银行业务、网络购物、手机订票、娱乐服务等，这种移动数据终端设备参与商业经营的移动电子商务正在迅速崛起。但是这种商务模式的迅速发展也带来了一系列新的难题，如移动网络安全性、移动技术问题等，这些问题仍然值得我们逐步去探索和解决。
2.移动电子商务的发展现状
2.1手机网民的规模不断扩大
截至2012年12月底，我国网民规模达到5.64亿，互联网普及率为42.1%。2012年我国手机网民数量为4.2亿，年增长率达18，1%，远超网民整体增幅。网民中使用手机上网的比例也继续提升，由69.3%上升至74.5%。网民互联网接入方式的改变，使移动电子商务的应用越来越广泛，移动电子商务的发展出现一个崭新的格局。
2.2智能终端的性能不断提升
目前的智能终端，其屏幕更大，色彩更清晰，而且速度也更快。性能的提升，也吸引了更多的用户去购买使用。近两年的苹果、三星等产品的盛行，就说明了这样的道理。用户需求和技术发展的相互作用，推动智能终端向着更高速运算、更智能化的方向发展，从而吸引更多的用户使用，并使得移动服务向纵深处发展和延伸。
2.3移动电子商务的应用不断创新
终端的普及和上网应用的创新是移动电子商务新一轮增长的重要因素。随着智能手机市场份额的逐步提升，智能手机性能的不断增强，移动上网应用出现创新热潮，同时手机价格不断走低，降低了移动智能终端的使用门槛，从而促成了普通手机用户向手机上网用户的转化。
2.4移动电子商务存在的问题
相比于传统的电子商务来说，移动电子商务可以随时随地为用户提供所需的信息、应用和服务，同时满足用户及商家安全、社交及自我实现的需求，其优势明显。但是，移动电子商务发展体系并不完善，仍然面临许多问题，如移动网络安全问题，移动支付机制问题，移动电子商务的技术支持问题，移动电子商务法律问题和用户与传统商家的观念问题等等。
2.4.1移动网络安全问题
安全性是影响移动电子商务发展的关键问题。移动电子商务虽然诞生于电子商务，但是其通过移动终端上网的特性决定了它存在和普通电子商务不同的安全性。由于目前产生移动支付行为是基于移动终端上绑定的银行卡、信用卡与商家之间完成，或者基于手机SIM卡与POS机近距离完成，如果丢失移动终端或者密码破解、信息复制、病毒感染等安全问题都有可能对移动支付造成重大的损失。另外，移动商务平台运营管理漏洞也是造成的移动电子商务安全威胁的一个方面。
2.4.2移动支付机制问题
随着3G网络建设、物联网技术应用、智能终端普及等基础设施的不断完善，移动支付已经成为电子支付方式的主流发展方向和市场竞争焦点，但也存在一些支付机制的问题。在支付公司方面，虽然已经基本解决了传统的支付安全问题、支付费用问题等，但是近年来涌进众多的支付公司，使得部分支付公司的盈利状况下滑，有的支付公司连基本的生存都成问题；在银行方面，飞速发展的互联网彻底颠覆了银行对持卡用户的传统服务思维，使之变得更加电子化、便捷化和个性化。
3.我国移动电商发展的新趋势
3.1市场格局已初步形成
传统电子商务平台争相向移动端的迁移，从2014年前三季度我国移动电商的市场结构看，基本延续了PC电子商务时代的市场格局，且阿里巴巴以超过86%的市场份额占据榜首，一家独大的市场特征尤为突出。从排名前十位的移动电商企业看，除了买卖宝之外，淘宝、京东、唯品会、苏宁易购、聚美优品、国美在线、当当网、亚马逊中国等全部是PC时代的主流电子商务企业，市场格局已经初步形成。
3.2移动时代流量人口多元化
从线上到线下的人口布局是竞争的焦点。移动互联网极大拓展了用户上网的应用场景，PC时代的人口和用户优势面临挑战。而2014年以来，移动入口争夺战更是从线上烧到了线下，阿里巴巴以支付宝钱包为依托、腾讯以微信支付为依托，与线下商家展开广泛合作，积极布局二维码入口。在今年“双十二”中，支付宝联合100个品牌、2万家门店，涵盖餐馆、甜品、面包店、超市、便利的等多场景应用扫码支付，创造了一天400万单的扫码交易记录。
关键词：农村地区；手机银行
中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）024-000-01
手机银行，是指利用移动终端设备和通信信息系统完成银行类金融业务。这种新型的金融服务方式可以避免空间、时间的限制，无障碍开展电子化银行业务，该类业务成本低、速度快、服务类型多样，是目前传统柜面业务的有效补充和延伸。[1]随着农村信息化建设和农村居民生活水平的提高，手机已经成为农村居民的日常生活用品，且智能手机的占比份额也在逐步扩大。通过手机银行完成金融业务，弥补农村地区金融基础设施不足、替代传统网点式物理服务空间的基本条件已经具备。
一、手机银行在农村地区推广的可行性
1.农村手机上网的比率较高。据中国互联网络信息中心（CNNIC）调查统计，2009至2012年，我国农村手机网民人数突破从7000万增长为11722万人，连续保持两位数的增长率。可以说，农村居民主要的上网终端设备即为手机，通过手机开展农村地区金融业务的时机已经成熟。[2]
2.农村手机银行节约成本。相对于银行的传统柜面交易，手机银行明显成本较低。来自世界银行扶贫协商小组（CGAP）的调查显示，银行实体网点的运营成本是使用电子移动设备成本的30 倍，特别是手机银行能够使运营成本降低50% 左右。手机银行在方便用户的同时也减少了银行的成本。
3.手机银行的交易方式符合农村地区发展要求。随着国家经济改革的深入和城镇一体化的发展，农民的收入和教育水平不断提高，对于银行业务的需求也愈加旺盛。加之新型城镇化的推进带来的大量农村人口流动，使农村地区对金融需求日益增长。《中国流动人口发展报告2015》的数据显示，2014年年末流动人口数达到2.53亿人。依据经济改革和城乡人口变动趋势预测，至2020年，我国流动迁移人口将逐步增长到2.91亿，年均增长600万人左右，其中，农业转移人口约2.2亿人。这些农村流动人口会带来更多的金融服务需求。
二、农村手机银行可采取的发展模式
1.由农村地区银行体系主导。该模式是指利用农村地区已有银行类金融机构和物理网点，由农村地区金融机构如农业银行、农商行、农村信用社等展开手机银行业务，即已拥有银行账户的农户可以利用手机进行账户查询、转账支付、投资理财等金融服务。在已有银行账户的农户广泛使用这一方式的同时，可以有效利用手机互联网分享及邻里宣传，吸引还未开设银行账户的客户人群申请开立。该模式适用地区，需要具备较为完善农村金融机构体系，有具备办理特殊业务的物理营业网点，民众对银行较为信任等条件。利用农村金融机构的公信力，扩大银行业务范围和拓展非银行账户客户，节约农村金融机构运营成本，提高金融业务村级服务效率。但是农村地区也具有自己的地区特点和产业特点，需要针对不同的个人要求和农副业生产特点，对手机银行业务进行地域化改造，使之符合当地农户的使用需求。
2.由移动运营商主导。该模式是指借助运营商自身建设的较为完善的信息通讯网络为农村居民提供移动银行服务，该模式主要适用于无基层金融机构的农村偏远地区或交通不便地区。该地区民众进行金融业务的成本较高且不便，但是具备完善的移动终端通信系统，可以无障碍开展手机银行业务。此模式可有效填补金融空白，发挥普惠金融特性。同时，为了防止移动运营商发生高息揽存等扰乱金融秩序的不法行为，可将手机存款账户开立在合作银行，由银行经营，电信运营商仅仅作为移动终端的服务机构，不涉及资金的存储和运用，降低金融风险。
无论是何种手机银行发展模式，都需要趋利避害选择使用。这两种模式各有利弊，应充分利用其特点，根据不同地区的条件和资源，酌情考虑，选择适合地区特点的发展模式。若选择农村地区银行体系主导模式，现有银行网点应在全面推广之前，进行有步骤的试点行为，总结试点过程中发生的问题和经验，使之形成较为符合当地特色和完善的手机银行发展模式。选择运营商主导模式的地区，应该充分发挥电信运营商网点覆盖率高的特点，同时加强金融风险保障和监管，提供更为安全有效的金融服务。
三、农村手机银行存在的问题
1.对于手机银行认识不足。目前我国农村金融机构的从业人员，往往认为传统银行柜面业务是机构发展的主要手段，忽略了手机银行的发展前景，在进行业务营销时也没有对农户开展有效的讲解和宣传。
2.手机银行客户群单一。农村手机银行基于其自身终端的限制，许多金融类服务无法提供和延伸，只能满足最基本的金融业务需求，这大大限制了农村手机银行的客户群拓展，使得大部分客户群集中为中低端客户，缺乏高收益业务对象。
综上所述，因势利导是农村手机银行发展的主旋律。不论选择何种模式或是创新何种模式，都需要建立在对业务地区深入调研的基础上，根据当地经济发展水平、教育水平、消费习惯等因素，注重技术创新和业务创新，确定适用的技术平台、主要业务和业务模式，针对不同群体、不同地域的农民推出多层次、差异化的特色手机银行产品。
参考文献：
关键词：POS机银行卡交费系统；操作流程；技术分析；发展前景
中图分类号：TM：文献标识码：A：文章编号：1673-9671-(2012)022-0164-01
江西鹰潭供电公司为客户提供的一种旧式身份证样式的纸质电费查询卡，其功能仅仅是无需客户报户号或提供发票，不能为客户提供更多的方便。随着信息化技术在生活当中的不断应用，全国部分供电公司实现在营业厅柜台进行卡式交费的方式主要是与银行合作使用POS机终端刷卡和自建银行卡交费终端转帐，通过使用银行卡POS机终端刷卡方式来完成电费缴付。经过对管理方式和相关技术手段的不断改进，到2008年底，电费POS机银行卡交费已在鹰潭供电公司4个营业厅应用，共有人工POS终端3个、自助POS终端4个，从2008年11月安装使用至今，采用POS终端刷卡交费方式从2009年的1季度50万实收电费上升到2011年1季度160万实收电费。最高单笔交费金额达13万元，平均每月户数212户。
1电费POS机银行卡交费系统特点
1）交易服务一体化集成运作。系统中间件定义了七个不同的交易服务：明细查询、收费确认、摘要查询、明细收费、业务冲正、日终对账、发票补打。在POS终端上开发接口程序与各个交易服务对应。从而实现了利用POS终端同时完成用户电费查询、依据查询返回自动交纳、票据打印以及帐务核对。整个电费交易业务完整地集中到了一个平台，为用户提供一体化人工和自助终端服务。
2）交易数据集中管理。系统通过专用交易数据库的建立将电费POS查询交费系统从银行代收核心生产业务系统中独立出来，利用交易数据库与营销业务应用系统数据库的同步接口屏蔽了后台营销系统的差异，实现对不同生产业务系统的兼容，大大增强了电费POS查询交费系统的通用性。
3）系统安装方便。系统采用面向工商银行前置系统和POS终端，众多POS终端只需要一根局域网线或者Gprs无线通信网络即能够连接本系统服务端实现以查询交费。
4）完备的日志留存。系统将交易处理与交易控制与维护融于一体，提供完备的操作日志供管理人员审计。
5）查询快捷。系统可满足代收费高峰期间外的性能要求，单笔电费查询请求、电费交费请求、电费冲正请求响应时间≤10 ms；明细对帐请求：每干笔对帐响应≤1 s，每万笔对帐响应≤15 s；总帐对帐请求：100 ms。
2电费POS机银行卡交费操作流程
客户在电费POS机上，输入电费客户号，即可查询客户电费信息，客户根据自身情况，选择是否“交费”，选择“交费后，电费POS机显示应收电费金额，客房可以使用任何一张带有银联标志的银行卡，根据电费POS机提示，输入银行卡密码，确认后，交费完成。交费完成后，电费POS机将打印出本次交费凭证。
3电费POS机银行卡交费系统优势
传统的交费方式有储蓄代扣交费、网上银行交费、供电营业厅柜台交费、签约银行柜台交费、移动服务车交费、走收交费、电费充值卡交费等方式，存在交费限制、服务质量、资金安全、时间限制等问题，但是用银行卡交费解决了用电客户携带大笔现金不安全的问题，同时提高了营业厅资金安全。使用服务卡和银行卡交费缩短了客户识别、查询、验钞、找零时间，提高收费员工作效率，能一定的解决排队的长度问题，提高客户满意率。电费POS机银行卡交费系统能够提供一个更加高效、可靠、快捷的电费回收渠道，方便用户交费的同时充分保证电费回收。
4电费POS机银行卡交费系统技术分析
利用2003年建立的银电联网系统通道，与中国工商银行鹰潭分行联网并接入其银行卡中间业务交易平台，用户使用任意一种带有“银联”标志的银行卡，通过刷服务卡进行客户识别后即可实现人工和自助交费。客户服务卡的制作识别通过Tuxced技术只读访问营销业务应用系统，银行卡交费通过人工干预记帐和电子自动记帐两种方式进行交费销帐，电子自动记帐方式在通过Socket技术与银行前置机和省公司前置机双向实时访问进行收费处理。下面就终端接入和连接技术进行分析。
1）POS终端接入。POS（Point of Sale，销售点）终端接入是指目前商场、加油站等地广泛提供的一种刷卡消费业务，它将商户端POS机接入到银行的卡帐务处理系统上，从而完成用户刷卡消费业务。随着社会信息化程度的不断提高，POS终端设备在商业、金融、税收等领域都得到了广泛应用与迅速发展。早期的POS终端设备对于各银行是独立的，各银行的卡不能在其他银行的POS终端上使用。共享 POS机接入技术有效地解决了这一问题，它使得多个银行卡可在同一台 POS机使用。从POS终端到业务中心的连接方式有三种：①终端拨号接入方式。终端拨号接入方式，也称为终端FCM接入方式。这种接入方式下，POS机在响应刷卡操作后，利用内置 Modem同步或异步拨号连接到支持POS接入业务的接口上，POS机与设备之间通过拨号建立通信链路之后，设备通过广域网或直接连接到银行的前置机及后台主机上，从而将商户端的POS机接入到银行帐户系统上；②终端流接入方式。在这种接入方式下，提供POS接入业务的设备位于商户端，将商户端所有POS机接入到具备 POS终端接入功能的设备上。将位于前置机前端的路由器可以是任意一台路由器，设备之间可采用X.25、FR、DDN、ISDN或是 Modem进行通信；③终端TCP接入方式。这种接入方式适合于以太网POS机的接入，其连接方式是：POS机通过以太网接口同设备的以太网接口或内置的交换模块的以太网接口相连接，设备与后台应用系统采用基于各种广域网通信链路的 TCP/IP连接方式。
2）POS应用的连接方式。①TCP类型连接方式。通过TCP/IP的方式连接到前置机，一个应用可以由前置机的IP地址和端口号共同来标识。也就是说不同应用可以是不同IP地址上的应用，也可以是同一个IP地址但端口号不同的应用；②FLOW类型连接方式。通过异步接口连接前置机的方式，应用是通过异步接口来标识的，即一个接口对应一个应用。
5电费POS机交费系统的发展前景
在网点的布置方面，供电公司可利用社会资源解决收费问题，在人群密集的社区超市设立收费点，并且切实做到为客户着想，客户不用出社区就能完成缴费，及时方便的实现电费回收。代收电费网点只要有固定场所就可以参与代收电费，不需要占用额外的人手、场地资源，通过代收电费就可以获得额外的收益，并且通过代收电费还可以聚拢客户；在技术发展方面，要丰富POS机的多样性，依靠信息化技术，开发更加快捷的、方便的、安全的支付系统，如移动POS一卡通交费系统等。
6结束语
电费POS机银行卡交费系统给用电客户和供电企业带来了很大的方便和成本节约，但是供电公司作为为人民服务的企业，要不断地开发和设计出更好的服务方案，以达到供电公司、特约收费点和用电客户的三方受益。
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