时间：2023-09-20 16:08:30
导语：在安全的理财方法的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
去年底以来，股市可是火得不得了，上证综指从2000多点一下子爆长到了眼下的5000点左右。股市的快速、全面上涨，打乱了很多人的理财方式，他们纷纷将原有的理财资金投到股市中，准备大赚一笔。
笔者有位同事，原来投资理财的品种有三个：定期储蓄、银行理财产品、分红保险，每年的收入也有几万元。可今年春节后看到股市火爆，身边的同事炒股都赚了不少钱，于是他也坐不住了，竟将此前投资其它品种的所有资金投入到股市，部分资金因为是提前支取还白白损失了利息收入近两万元。两个多月后，他的股票帐户上多了六万多元，觉得还是股市赚钱来得快，自己初入股市就赚到这么多钱。
股市风云变幻，由于这位同事缺少股市实战经验和技巧，再加上平常工作也忙没有时间紧盯大盘，此后买进的股票都跌多涨少，尤其是5月底那段时间，不仅把赚到的六万多元吐了出来，还倒赔了一万多。这让他心惊肉跳，后怕不已，最终痛下决心，“金盆洗手”离开股市，他觉得炒股这种理财方法不适合自己，还是选择较为稳妥的理财品种吧。
其实，眼下像笔者这位同事一样，抱着想利用股票来钱快，改变传统理财方式的人不在少数，他们纷纷把原本有固定收益、安全稳妥的理财资金投入到了股市。在这些人的思维里，理财的实质就是获得收益，多挣钱，既然炒股和投资银行理财产品、定期储蓄、分红保险、基金国债等一样，都是为了挣钱，那就应该认定哪个赚钱快、能挣大钱，就选择哪个方式。于是乎，在他们脑海中便会出现一个简单的等式：理财=炒股。炒股真的等同于家庭日常理财吗？
不可否认，炒股也是理财的一种手段和方法，但它与家庭传统意义上理财方式存在本质上的区别。家庭理财中的购买银行理财产品、分红保险和定期储蓄等等理财方式，最主要的是在确保本金无损的情况下还有固定收益，日积月累，“鸡生蛋，蛋孵鸡”，这种理财方式虽然收益不高但保险，让人安逸，心中不慌。
而将传统理财资金投资于股市，却隐藏着极大的风险。股市风起云涌，变幻莫测，“股市有风险，投资需谨慎”这句警示不是空话。股票好几千只，今天哪个涨，明天哪个跌，涨几天，跌几天，谁也不敢打保票，即使短期获了些利，不排除有运气成分，或碰上了“牛市”。可一旦把握不准，别说赚钱了，就连老本也要赔进去，最坏的结果甚至可能出现妻离子散、家破人亡。6月4日，网络上就爆出安徽省合肥市一名五十多岁的男子痴迷炒股，因股市赔钱，杀死母亲，砸伤姐姐，自己裸身跳楼自杀被警察解救，这样的事件让人听了毛骨悚然。
其实，股市“玩的就是心跳”，炒股这种“看起来很美，做起来很慌”的理财方式，不适合绝大多数普通老百姓。炒股只能是一个人投资行为的一部分，它不但不能涵盖理财，甚至不能涵盖投资，别忘了，投资除了包括金融投资以外还有实物投资呢。
其实，很多“月光族”都是因为不清楚自己的财务状况，开支缺乏计划，结果钱包里的钞票就在不知不觉中全部“阵亡”了。要是能用《财易理财》(http：///2007/)把自己的财务状况管理起来，情况应该会好很多。理财第一步，搞定新账簿
1．运行《财易理财》之后点击“新建账簿”，并且在弹出窗口中设置账簿名称和数据文件的保存地址。接着在的窗口中右击刚刚创建的账簿，并且从弹出菜单中选择“打开当前账簿”。
2．在登录窗口中输入用户名和密码即可进入理财系统。默认情况下系统用户名为“管理员”且密码为空。出于安全考虑，建议大家为它更换一个比较安全的密码。
功课天天做，收支要统计
1．使用理财软件，最重要的是养成每天记账的习惯。记账其实很简单，在“日常收支”窗口中里点“新增收支”，接着分别填写收支方向、收支类型、金额、收支账户和摘要等项目即可。
2．第一次记账时，软件还会要求你“创建账户”。管理现金要建账户，管理信用卡要建账户，管理存款，甚至是管理股票投资等，都需要建立相应的账户。《财易理财》是通过“账户”来对各类资产进行管理的，初上手时虽然麻烦―点，但用顺了却更能帮你井井有条地理财。
3．记完账后，点击“查询”，就可以根据需要统计指定的收支情况了，比在windows里查找文件还要方便。
按揭、股票样样管
值得在杂志上推荐的理财软件，功能自然不会仅仅只是记账那么简单。《财易理财》还可以帮你管理银行存款、股票、基金、债券投资、外汇交易、保险、信用卡等各类信息。用它来管理房屋贷款也很方便。
1．资产列表窗口中双击“个人贷款”图标，根据提示填写贷款相关内容。
2．根据实际情况选择还款方法，程序会自动按照现行的利率计算每期还款的金额。
第一，储蓄。长期以来，储蓄具有安全可靠、手续方便、形式灵活等优点。除了定期和活期，银行还推出了不少衍生产品，诸如通知存款、约定转存等，都属于“保本”的储蓄理财产品。
只要方法得当，储蓄也可以钱生钱。假设存3万元，可开设1～3年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个3年期的存单。以此类推，3年后将持有3张到期日依次相差一年的3年期定期存单。这种方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。
第二，保本基金。相对于基金市场的整体亏损来说，保本基金的收益情况相对较好。截至10月底，今年新成立的15只保本基金中，6只净值在面值之上，长盛同鑫基金以0.6％的增长率名列基金市场的前茅。从目前情况来看，在已经完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率达到20％。在3年保本期中，当上证指数出现下跌时，没有任何一只保本基金发生亏损；但是当上证指数上涨时，保本基金至少能够分享指数30%以上的涨幅。
保本基金具有一定的保本周期，投资者只有在认购期购买并持有到期，才能享有保本条款承诺的权利。投资保本基金时，应充分考虑保本周期是否与自身的投资周期相匹配。
第三，万能险。其是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，目前的保底收益在2.5％左右。除保本收益外，万能险还能获得结算利率。目前的结算利率普遍高于一年期存款利率，有的超过5年期存款利率。很多人认为，万能险实际收益率是对缴纳的所有保费而言的，其实不然。万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等，因此初期回报率可能不会太高。
一次偶然的机会，我被做人寿保险的好友硬拉着去听了一堂理财课，受益匪浅，接着就开始学习理财。以后的三四年间，我依靠科学理财，使自己的家产比当初和我同一个起点的女友们高出了好几倍，生活也更加有滋有味了。这不，前几天还有几个好姐妹羡慕地拉着我，嚷着要学习我的理财经验呢。
其实，我的理财就靠三招――求稳、节约和见好就收。乍一听，人人都懂，但真要把它们灵活应用，就需要结合自己的实际情况下一番功夫了。
第一招：以钱生钱，见“利”就收
本世纪初，人们的理财观念还有点儿跟不上，多数人都是有钱就往银行存，而我却把离婚后的所有积蓄全买了国债。结果两年下来，算上利息和当时的保值贴息，我的积蓄正好翻了一番。此后，又赶上股市飘红，看到周围人都在尝试炒股，我也果断地投入到了股市中。2003年年末，我去证券公司查股票余额，惊喜地发现，当时的股票总市值已达到12万元！我简直乐晕了。
第二天，我便把股票全部抛出去了。因为我心里清楚，自己家底还不殷实，任何一次风浪都会是不小的灾难。我算了一笔账，当时3年期国债的年利率为2.89%，12万元每年的利息收入就是3468元，这超出了我的心理预期，我已经很知足了。于是，我又去买了国债。
第二招：趋利避险，合理冒险
因为爱上理财，对各种与“财”相关的信息我都特别关注。2002年初，参考了大量资料后，我感觉房地产市场前景较好，就毅然拿出了手头的现金，并向父母借了一笔钱，加上住房公积金的贷款，在繁华地段买了一套房子。
随后的两年，我的还贷压力是较大的。虽然家外有“家”了，但我的生活却比“无家可归”者还困难，以至于过年时连件新衣服也不敢给儿子买，就怕凑不够钱来按期还款，为此孩子没少哭闹。
不过，从2004年开始，房价一个劲儿地往上窜，我那套按揭房的房租也水涨船高，家庭生活得到了很大的改善。2005年初，考虑银行贷款利率上调，贷款成本增加，我便将那套房子卖掉，提前还了贷款。这样，我当初投资的4万多元一下子就变成了16万元！
因为有了这笔不菲的积蓄，亲戚朋友都动起了我的“脑筋”，有的来借钱，许诺给高额利息，有的来动员我合伙入股经商做生意……经过慎重考虑，我决定进行“实业”投资。我主动和一位亲戚协商合作，将钱借给他做资金周转，在确保资金可随时撤回的情况下，每年我可以享受一定份额的分红。这样，我就大大降低了投资的风险，也增加了投资的收益。2005年底，我获得了3万元的分红。
第三招：节约时间，多赚智慧钱
像我这样收入不高的人是没有太多的闲钱去做长线投资的，只能采用“短平快”的方法。有些人不相信：短期怎么能赚到快钱？其实，钱是死的，人的脑袋是活的，只要吃透了各种金融理财政策，短期资金不仅能妥当安置，还能帮我们赚笔快钱，一箭双雕！
前几个月，我有一笔近2万元的国债到期了，我准备下半年用来投资开一家小店。可在这段空余的时间，如何打理这笔闲钱呢？亲戚朋友建议我直接放到银行，既安全又省心，可尝到理财甜头的我并不这么想，盘算着如何能让这笔钱多“生”点儿钱。
我抽空跑了许多家银行，比较了它们的理财产品，最终我给这笔钱定位在了“短线进出，收益稳定的理财产品”。那时，一家银行正在发售两款短期人民币信托的理财产品，专门是为短期闲置的“闲钱”而设立的。期限144天的理财产品年收益率为3.4%，在同档期理财产品中收益是较高的。于是，我购买了这种理财产品，至少我能多赚点儿作柴油米钱。
这三招理财方法给我家的生活带来了很大的转变。但我始终铭记，像我这样没有很强实力的家庭，理财要趋利避险，稳中求乐，只有保持这种平和的心态，才能让理财计划顺利进行。
文 王冠
“这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代”――狄更斯在《双城记》中的这句话很好地阐释了保险行业的发展现状。
随着中国经济的高速发展，一方面国民财富快速积累、市场理财需求激增给保险行业带来飞速的发展新机遇，保险业发展规模屡创新高；另一方面，金融制度的开放、互联网金融的兴起对传统保险行业的营销模式造成了一定的影响和冲击，保险销售人员竞争对手正在从同行扩大到银行、信托、P2P乃至整个金融领域。提升保险销售人员的从业理念、专业知识、营销技术迫在眉睫。
在此背景下，过去以产品销售为主要模式的保险人，将逐渐被要求具备销售多种金融商品的能力，协助客户进行医疗、养老、教育、投资、传承等综合性家庭理财规划。所以谁能更快地提供全方位、专业化服务，谁就是赢家。
保险销售升级理财规划的先天优势
传统的保险人是否能够升级为新时代的保险理财师？笔者认为，不仅可以，传统的保险人还具备三大先天的优势：
第一，无论哪一个阶层的客户，理财都是从保障开始做起，而唯有保险人能更好地为客户提供专业的保障规划；
第二，保险人比起其他金融从业人员，不仅能和客户建立专业信任，更关注人情关系，与客户之间的黏合度有着巨大的优势，更有条件和客户建立长期深入的信赖关系；
第三，人身保障一般都是终身的规划，为了给客户提供更专业的服务，保险销售人员有机会更多角度了解客户的人生目标和真实想法，在理财的需求分析上更有针对性的提供可选择产品，真正做到顾问式营销。
所以说，保险销售升级理财规划，具有先天的优势。
保险销售升级保险理财的有效途径
那么，从保险销售到理财规划，如何更有效的升级？笔者根据8年多的从业及培训经验，接下来从4个方面简要阐述升级保险理财师的有效途径。
知识升级
“知之为知之，不知上百度”，这句话形象诠释出互联网发展对知识性学习带来的影响。但即使通过网络可以了解和买到相关药品，也无法代替医生的作用，因为碎片化的知识永远取代不了系统性的功能。家庭理财亦如此。理财规划是运用多种金融工具的合理配置，在保障资金安全的基础上，使之稳定的保值、增值，最终实现客户的财务目标。所以仅仅了解产品信息，还谈不上理财规划。如何给客户提供整体家庭理财规划，还需要系统性学习。比如对于养老、教育、楼市、税收等政策的关注与了解；对于股票、基金、信托、P2P等各种金融产品的扩展性学习。知识决定高度，要提升客户层，就要不断增长自己的知识。
理念升级
在家庭理财中，保险是理财的基础。作为诸多金融工具中的一种，保险在新时代的家庭理财中承担着越来越多的责任。不同人群对于保险的需求更加细分化。保险理财师应该突破对于保险传统功能上的理解，多角度运用保险的不同功能，比如除基本保障功能之外，保险更具有储蓄功能、资产隔离功能、财富传承功能、类信托法律功能、类金融房产功能等。以不同的功能解决客户不同的问题，从而拓宽保险销售的思路。
技术升级
工欲善其事，必先利其器。营销工具在销售过程中起到的作用不容小觑。工具的使用能更清晰、快速地沟通理念、讲解产品，助力成交。对于很多希望再考虑或跟家人商讨的客户，也可以
留作参考资料。以工具为核心的理财规划是新晋保险理财师成长的最佳途径。家庭财务收支表，养老金、教育金测算表，保额规划表，保单整理表等表格都能对家庭理财起到很好的帮助。
习惯升级
宏观经济学之父约-凯恩斯曾经说过，“习惯形成性格，性格决定命运。”可见习惯对于一个人的影响之大。习惯的改变往往是不易的，而事实上，谁也无法说服他人改变，我们每个人都守着一扇只能从内开启的改变之门，无论动之以情还是晓之以理，我们都不能替别人开门。所以，改变往往来自内心深处。笔者认为在保险理财师的成长道路上，有3个重要的习惯必须养成：
一是积极主动。我们要只为成功找方法，不为失败找理由。主动学习是成长最快的途径。
一、设立储蓄账户
现在很多商业银行都设有面向少年儿童的理财账户,同学们可以持有附卡并设置自己的密码,爸爸妈妈持有主卡来遥控附卡。在爸爸妈妈设定的限额内,同学们平时可以自由支配银行卡中的金额。外出上学时,也可以让爸爸妈妈同银行约定,每月按时由主卡向附卡中自动转账,通过这种方式来约束自己在学校的开支。当然,自我约束力较强的同学可以自己设立普通账户,自由支配。不论怎样,把钱存到银行总是最安全的。
二、学会收藏投资
作为常规的理财方法,收藏也是其中的一种。如果同学们对集邮、集纪念币等比较感兴趣的话,不妨用手中多余的钱购买一些。这样,一来可以培养自己对收藏的兴趣,二来可以陶冶情操。等以后这些收藏变现时,收益甚至可能会高于普通投资哦。
三、购买保险
同学们还可以在爸爸妈妈的指导下购买一些“教育保险”“医疗保险”“意外保险”等,这些保险既和银行储蓄一样安全、有分红收益,还可以起到保障的功效,可谓两全其美。
四、假期兼职
我不主张同学们在课余做兼职,学习的时光那么宝贵,要好好珍惜,因为学习才是最好的投资。当然,在寒暑假,还是可以做一些力所能及的社会兼职,一来增加社会阅历,锻炼自己;二来也可获得一些收入以满足自己的需要,何乐而不为?同学们可考虑卖报纸、做小服务员,或者贩卖一些小物品等等。
五、用二手货,网上购物
对于一些书刊,同学们可以到学校附近的旧书摊看看,或许会有惊喜,尤其是杂志,购买过期的杂志会节约一大笔开支。书籍和电子产品,网上购买一般会比较便宜,而且方便快捷。
六、养成良好的消费习惯
如果你觉得把钱都放在钱包里就会手痒痒,那么钱包里就不要放太多的钱,一般够用就可以了,其余的则存入银行。经常花钱的同学要养成记账的习惯,坚持一段时间后看看自己的钱都花在了哪些方面,从而约束自己。出去逛街时,要考虑想买的物品是否真正需要,不要被促销所迷惑,或者仅凭一时的冲动而决定购买。
关键词：上海高校学生 校园互联网金融 分析
一、引言
在过去，大学生群体由于缺乏稳定的收入来源而并未引起传统金融机构的重视。而今，随着互联网金融的高速发展，这一群体的金融需求终于因此获得更多关注，从而促使了校园金融市场的发展。根据互联网数据分析调查显示，2016年1月移动金融领域细分市场中，移动理财月均活跃用户规模达7179万人，其中24岁以下人群占比19.8%，其中多数为大学生[出处：ANALYSYS]。
本文拟在以大学生互联网金融理财行为为导向，旨在以企业角度对整个上海大学生的互联网理财市场进行分析，就宣传手段、年化收益调整等方面，对目标群体为上海大学生的企业及产品提供数据上的支持及相关建议。本文共包括三部分，第一部将对此次科研的研究过程进行简短的介绍，第二部分将分析以上海大学生为例，校园互联网理财的现状并找出影响校园互联网金融平台使用的问题，第三部分针对问题逐一分析其产生的原因，并给出相应的应对措施建议。
二、调研过程
为调研上海大学生互联网理财现状及产品，从科研实施的可操作性着手，走访上海各高校，应用问卷调查法、文献分析法和统计分析法等研究方法对其中获得的数据及信息进行处理。期间发放线上问卷213份，线下问卷50份，共回收有效问卷251份，其中男生占比39.08%，女生占比60.92%。通过逐一对问卷数据进行统计，将所有数据总和比较，发现上海大学生互联网理财的区别与共性，在此发现上，结合文献参考，发现问题并分析问题，最终得出结论。
三、上海大学生互联网理财调研及分析
大学生理财并不是一件新鲜事，蚂蚁聚宝曾对全国2325所高校进行分析，在的《2015年大学生理财报告》中显示，在全国超过2500万的大学生中，超过35%的人尝试了互联网理财。而高校学生参与互联网理财这一行为意味着大量的资金输入，可以看出大学生是很大的潜在客户群体，如果能够把握好高校市场的布置，就能在可预见的未来开拓一块非常有前景、有潜力的市场。但是由于存在高校平台推广的可实施性、高校平台投资金额的局限性、高校市场对理财平台的兴趣缺失等一系列的问题，阻碍了理财平台的入驻。以下共五点是通过调研后发现的上海大学生互联网理财现状及分析。
近半数大学生无线上理财行为
通过数据发现，49.43%的大学生不使用线上理财产品，其中72.09%的同学对于其结余选择闲置。在无线上理财行为的大学生中，“对线上理财产品不了解”及“仍为学生，因此没有闲暇时间和精力”的同学超过半数，分别是55.81%和51.16%。经过对大学生的行为分析发现，对线上理财产品不了解共有两方面原因：一是由于自身阅历及社会经验的限制，导致其对理财信息没有兴趣也没有渠道获取；二是理财产品的宣传推广不够。同时很多大学生将自己束缚在大学这个象牙塔内，认为学生无需其他精力放在理财上。
（二）大学生所选择的互联网理财产品单一
从大学生对理财产品的使用数据来看，94.87%的大学生对余额宝的使用较频繁，对其他理财产品了解、使用得较少，如在调查中发现，百度旗下的理财产品百赚仅有2.56%的同学使用。经过分析后发现，主要原因是余额宝门槛低、流动性大、灵活性强。余额宝是国内最有知名度的线上理财产品，虽然其利率比起别的平台都要低，但相比起其他，余额宝要灵活得多，在许多线上的零售平台上支付宝是与银行卡快捷支付并列的两项支付方式，在越来越多的实体店里也可以直接用支付宝进行支付。同时，以90后为主的高校生的金钱观也由上一辈对储蓄的偏好更强转变为对消费的偏好更强。更多的高校生倾向于消费，这也是消费型理财产品余额宝的迅速崛起的原因之一。
（三）理财平台入驻校园的推广未能行之有效
据了解，理财产品在校园的推广并不少见，如理财通的校园推广曾尝试注册送不等额红包等手段，但收效甚微。经过实际调查发现，校园推广主要以线下扫楼发放传单、线上分享好友有奖、线上微信扫码关注平台线下有奖这几种模式为主。其中扫楼的效率最低，虽然传单最后确实发放到了大部分人的手中，但结果往往是以丢弃在垃圾桶为结局。而线上微信扫码关注平台线下有奖则由于人流限制并不能让大部分人去关注平台。线上分享好友是这三种模式里最为有效的一种，作为口碑营销的一种方法确实起到了一定的效果。但是理财平台的推广要建立在让客户觉得可信的基础上，仅仅靠别人的分享还不能达到推广的目的。而经过讲校园网贷平台与理财平台交叉对比之后发现，高校网贷平台的使用率非常之高，如果将网贷平台作为一个切入口，进而升级成一个网贷+理财的多元化平台，就能吸引更多的高校学生使用。
（四）大多数的高校学生属于风险回避者
在调查中发现，大学生对于线上理财产品的顾虑更多在于安全及风险问题。仅有38.46%的学生认为利率高低是选择产品非常重要的因素，51.28%的学生认为利率高低是一般重要的因素，同时，76.92%的学生认为产品的可靠性是非常重要的因素。通过对不同的产品分析可知，平台可靠性越高，相对的利率普遍偏低。加之近期P2P风险事件频发，过高的利率导致公司入不敷出资金链断裂，使得很多使用者血本无归。因此可发现，大学生群体是一群风险承受能力低、收益回报要求适中的金融群体，对于产品安全的考量偏多，属于风险回避者，而非风险爱好者。
（五）大学生的经济状况影响理财行为
调查显示，一半以上的大学生目前每月生活费主要由家庭提供，为800-1500元，占比为54%；经济稍好的为1500-3000元，占比19.47%；800元以下占比16.01%[出处：网易财经]。在调研中显示，34.69%的大学生没有结余，表示“生活费不太够花”。因为缺乏大额资金来源及固定收入，大学生的理财资金不足，导致其理财投资额度分散、风险承受能力低、投资周期较短的特点。
四、针对上海大学生互联网理财状况提出的相关建议
经过对调查问卷的数据分析，可以看出不同的大学生群体在选择线上理财产品时考虑的因素是不同的。站在产品开发者的角度，而消费者主要是大学生群体，在产品的功能性方面，需要从分析结果上大学生对理财产品考量的共通点出发。以下共五点是针对大学生用户群体特点所提出的相关建议。
（一）另辟蹊径加强产品的推广和宣传
由于大学生资金少，更多的企业并不会刻意推出专适用于大学生的理财产品。但大学生群体密度较高，同时互联网理财对于大学生这个群体相比线下的股票或基金等理财产品是更容易接触也使用更多的一个平台，因此互联网理财产品在大学生中的推广并不难。同时，调查发现，平台的知名度在产品的宣传推广中发挥着越来越重要的作用，同时也是挖掘潜在大学生用户的最有效手段。通过有效地宣传推广，可将近半数大学生的闲置资金活跃于互联网理财市场，将使得互联网理财市场形成一波活跃趋势。互联网理财产品可以选择各大社交平台上宣传，如在微信，创建公众号，每天发送推送信息等，同时可以找校园O2O平台合作，或者在高校举行宣传活动。例如，企业可向院校的奖学金获得者进行理财产品的推送；也可在春节时，大学生收到压岁钱的期间加大力度推广理财产品，不失为另辟蹊径的宣传方式。
（二）考量大学生用户的产品体验
在研究后，对于上海大学生所青睐的产品体验得出以下结论。第一，由于大学生大多都没有稳定的收入，所以在选择理财产品时比起定期更青睐活期，或者是短期，而不太会选择长期，因此理财产品在品种的考虑上的优先顺序应当为活期产品、短期产品、第三是长期产品。第二，大学生存入的资金一般占总资金的百分之十至百分之三十，数目不会特别大，因此理财产品必须考虑到学生的资金占比和价格区间的可行性。第三，资金存取及使用的便捷性桎梏了许多互联网理财产品，而这个特点也是大学生更多使用余额宝的原因，因此理财产品需重视“资金存取及使用的便捷性”
（三）将目标用户再次细分
从数据分析不难看出，年龄、性别、或者专业的不同对大学生的理财观念是有所影响的。更多的大学生会根据自身的需求偏好来选择理财产品，如喜欢网购的投资者会选择余额宝或者零钱宝这类理财产品，而偏好理财的投资者则可以选择利率更高的理财产品，如P2P等。同时因为年龄或因为生活工作的紧迫性，年级越高的大学生就理财产品的利率、回报率等收益方面相比低年级的大学生考虑更多。因此在用户注册时，可以让大学生填写相关资料，以此推荐更合适的产品。
（四）在前期就可能出现的问题给予用户可行的解决方法
大部分高校学生是风险回避者，偏好保本型稳健型的理财方案，因此线上理财产品的安全及风险考虑一直是产品推广及使用的大问题。就近期，许多P2P企业因利率资金的矛盾纷纷破产导致许多学生受骗，线上产品的安全行和资金赎回风险也使得很多大学生望而却步。由此可知，如背靠有信誉有声誉的公司推广产品，定期将资金情况发至公众平台或官网等手段，都能有效减少大学生的顾虑，吸引更多大学生使用理财产品。
（五）增强理财安全性的考量
理财的安全性是大学生理财市场的重要标杆。业内人士发现，高风险、高回报的理财产品在这一市场中几乎绝迹。为了降低风险，一些平台将审核借款及其中相关风险转移到更专业的担保公司、小贷公司等机构身上，同时，引入担保公司在更高层面上分散风险。一些传统意义上的金融机构如平安保险等也加入到互联网理财。有了这些公司的加入，互联网理财市场将更加规范。而对投资者，也就是大学生来说，由于其平台的可信度提高，不必开出不合理的高利息以吸引资金，可组成了良性循环，使市场有了持续发展的基础。此外，可就合理配置期限，调整平台自营项目占比，找资本雄厚的信托公司承兑，鼓励知名私募或创司参股或与其合作等方式增加理财产品的安全、可靠的后盾。
参考文献：
[1]郭琳娜.互联网理财新品余额宝现状存在的风险及发展前景分析.
[2]锡士.余额宝加速“互联网金融”[J].上海经济.
[3]陈健.论互联网金融创新―――基于第三方支付支付宝视角[J].中国市场.
[4]E.鲍比.布兰登，H.奥利弗.韦尔奇什么让金融理财燎原全球.
旧观念：应该认真记账，把每月的开支详细列出来
最IN的理财思维：找出开支的优先级
一笔笔地记账真的比较适合小学生，你每天花出去的钱实在太零散了，一一记下的时间成本你也要估量一下。你应该给你花的钱做个分析――哪些是该花的、哪些是不该花的、哪些是可花可不花的――找出优先级，设好大致比例，细节则不必太计较了。
旧观念：不开心时，不要用狂刷卡的办法减压
最IN的理财思维：别压抑自己，但用现金去购物能节省很多
如果逛街或购物真的可以减压，也不失为一个好办法――当然，要有节制。不要压抑自己的需要，但也不要不停地暗示自己：“女人就该对自己好一点儿，我辛苦工作，值得拥有这个限量版的包包。”这就好比身体里的病毒，适当感冒一下反而不容易罹患大病。我们的建议是：第一，小压力随时释放不要积攒；第二，越是购物减压的时候，越要用现金结账，这样会让你理性得多；第三，花钱释放压力不过是逞一时之快，而且这个方法用久了，减压的效果会越来越差。如果精力无处释放，又觉得委屈难耐时，不妨考虑做一天义工。
旧观念：必须投资点儿股票、基金
最IN的理财思维：如果搞不清楚那些数字和曲线，不如投资自己
这句话对于30岁上下的女性尤其适用。第一，这个阶段是事业的黄金加速期；第二，成功投资自己的回报率会远高于投资那些产品；第三，这种投资会让自己更充实、更自信；第四，投资自己很少会“亏损”，而投资资本市场的风险难以预料。投资自己有两个途径：一是给自己充电，以便在职业道路上走得更长远；二是培养自己的兴趣爱好，可以花钱学点儿什么，让生活更有乐趣。
旧观念：衣服和饰品，要买就买能保值、能传世的东西
最IN的理财思维：快乐无价，买点儿你真正用得上的漂亮东西
妈妈们喜欢攒贵重首饰，但你很少见她们戴过吧？不要过于相信奢侈品的升值空间，一克拉以下的钻石是没有升值潜力的，那些过了气的金首饰你几乎也不会佩戴。当你手上的钱有限时，不妨买些真正穿得上的东西，比如一条漂亮的小裙子，一个喜欢的包包，要知道你的装扮对职业和爱情都是有帮助的。
旧观念：一定要买房，可以自住也可以投资
最IN的理财思维：何不用一个厕所去实现你环游世界的梦想
网上已经有很多人高喊：“用一个厕所环游世界。”早早背负“房奴”的枷锁对你的人生来说未必是一件好事。也许五六年后你已经跑遍世界，放眼全球，还会觉得在大城市置业安家是一件人生的必选项吗？但是，如果你坚定地知道自己最想要的就是一个安乐窝，一切另当别论。
旧观念：节约开支是最好的理财之道
最IN的理财思维：步入职场的前5年不要变成守财奴
很多老一辈人经历了不少波折和磨难，所以得出了“钱是省出来的”这一经典理论。诚然，不该花的钱不要乱花，但该花的一定要花。刚步入职场的三五年，薪水不多，靠节约和精打细算能省些钱，但损失的也许是娱乐和交际，甚至是开阔眼界和继续深造的机会。再过三五年，靠省钱储蓄的人仍然故步自封，守着一点儿收入过日子，而扩大了交际圈，有了丰富阅历且提升了自我价值的另一群人却有条件走向职业发展的快车道。
旧观念：每天少喝一杯咖啡，攒3年的钱够买部QQ
最IN的理财思维：不要为了某个所谓长远目标降低短期生活品质
天天吃泡面给自己买一个名牌包？省下每月买杂志的钱给自己买个电子产品？很多人为了想要的东西，牺牲了当下的生活质量。真正的品位源自细节，当你打着小算盘算着每天买一杯星巴克咖啡的钱加起来，3年可以买个最入门的汽车时，你就牺牲了生活中的小幸福。
旧观念：要想提前退休就多存些钱
最IN的理财思维：你跑不过通货膨胀，不要指望赚到多少钱后可以提前退休
记者的侄女晨晨今年13岁，在春节见面中晨晨的妈妈告诉记者，过年女儿收了5000多元的压岁钱。这些钱除了看电影和买喜欢的玩具外，余下的主要用来给孩子交学费和家庭日常开销。记者随机采访发现，部分家长还缺乏为孩子打理压岁钱的理财意识。到底孩子的压岁钱该如何花呢？
方法一 稳健理财 银行储蓄
在很多人的记忆里，儿时就拥有一个签着自己名字的存折是件神气的事情。因此，希望孩子从小就与银行结缘的最直接方式，就是让孩子定期储蓄。
投资门槛：除10元左右开卡费用外，没有硬性要求。
适用年龄：各年龄段孩子，16岁以下孩子存款需父母协助开户。
分析：储蓄是孩子触摸经济的第一步。从储蓄的角度讲，大人们的想法是如果资金暂时不用，存的时间越长越好，因为长期储蓄获得的利息是短期的倍数。但中国工商银行北京四道口支行理财师张越告诉记者，从学习理财的角度看，要让孩子尝试做每一个时间段的储蓄。
张越介绍，这样的建议操作起来虽然繁琐，但储蓄效果和理财知识普及效果都很好。例如一位小朋友从今年开始将5000元压岁钱存到银行，按照专家的建议，在活期、3个月、6个月以及1年期四档各存500元，在两年期、3年期及5年期各存1000元。这样，在今年内，就会有至少三份储蓄到期，到期后小朋友还可续存，这期间如果央行调息，家长也有机会为孩子参谋要转存成哪个档位的储蓄。如果小朋友坚持按这样的分类储蓄，从第二年开始，每年都会有一张固定的存单到期。
方法二 基金定投 积少成多
除存银行外，用压岁钱购买基金进行理财也是一个不错的选择。但如何在目前品种不一、数目繁多的基金中挑选适合的产品则成了一个难题。
投资门槛：300元以上
适用年龄：6岁以上
分析：一位资深理财师表示，对于年龄偏小的孩子，如10岁以下，不急需缴纳大额度的学习费用，可以在现在点位买入一定数量的基金，长期持有，存在获取较大收益的机会。
在选择具体的基金品种方面，这位理财师表示，在经过牛熊考验仍表现占优的品牌基金公司中，可选择偏股型基金，购买两至三只形成组合。
需要注意的是，目前不少银行都推出了类似于股票型基金的理财产品(类基金产品)。这类理财产品与基金运作方式非常相似，比如每份产品的面值、认购费率、赎回方式及投资方向等。但专家指出，此类产品虽然采取了类似基金的运作模式，但是并不同于基金。
据介绍，这类产品是一种银行创新理财产品，由商业银行发行、基金公司进行投资运作。与基金相比，该类型产品多数运用动态投资策略，在高收益和低风险投资品种之间进行资产比例配置。“类基金”产品的投资范围类似于混合型开放式基金，从证券市场股票、QDII基金、新股申购乃至债券等样样皆可作为投资标的，而且投资比例限制比基金更为宽松。
这类产品虽然像基金但仍然属于银行理财产品，因此门槛至少在5万元以上，理财门槛相对较高，主要针对投资者中的中高端人群发行。而基金的认购门槛大多只需1000元，采用定期定投基金，其认购门槛甚至可低至300元。
方法三购买保险 赚未来的生活费
投资门槛：下至100元，上不封顶。
适用年龄：不限
分析：针对少儿的保险理财产品往往具有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能，可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯选择不同的缴费方式。保险理财并没有年龄限制，不过年龄越小，在获得同等保障的情况下所缴保费会越少，以缴费方式分类，在保险理财产品中，有月缴的，也有年缴的；以领取方式分类，有按月领取的，也有按年领的。
例如，长城保险的金宝利年金分红型保险，这是一款针对0岁至65周岁的理财产品。不仅为投保人提供固定的年金给付、公共交通意外身故保障，并参与公司经营成果分配。
若在保单生效180天内因疾病身故，按已缴保险费给付“身故保险金”；若因意外或保单生效180天后因疾病身故，将给付“身故保险金”。如果在18岁到70岁之间，年金领取前发生公共交通意外身故，除给付“身故保险金”外，还额外给付已缴保险费的10倍。
此外，每年根据公司的实际经营状况确定分红，并进行红利领取，红利将自动进入分红累积账户，并按公司确定的红利累积利率以年复利方式累积生息。
一个2岁的小宝宝选择这一款产品，如果缴费期限为10年，每年将小宝宝的节日礼金5000元作为保费缴纳，10年共缴纳5万元。从第10个保险周年日也就是小宝12岁的时候起，每年都可以从保险公司领取6000元年金，直至他22岁，总共可以领取6万元年金，此外还有20年的累计分红。同时，小宝宝也拥有了身故保障，以及10倍所缴保费的公共交通意外伤害保障，保障金额最高可达200万元。
方法四 投资黄金 保值收藏两不耽误
时下，长辈们给孩子压岁钱已不再局限于现金一种；而家长和孩子在打理压岁钱时，也不再拘泥于储蓄，将压岁钱变为“压岁金”已被越来越多的人所接受。
投资门槛：千元左右
适合年龄：没有具体限制
分析：据记者了解，黄金投资方式有几种，但黄金期货等复杂且风险较大，不适合普通投资者，尤其是孩子们不易操作，所以，简便、安全的实物黄金是目前最普遍的投资手段。
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