时间：2023-09-20 16:08:37
导语：在理财投资的风险的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
随着我国居民财富的不断增长和生活水平的提高,保险作为家庭理财中的保障性和收益性理财产品也得到了很大的发展。投资连结保险(简称投连险)作为一种创新产品,如何在其发展过程中控制存在的风险,促进居民财产的保值增值极其重要。
一、理财概念及种类
从理财的主体来说,个人、家庭、公司、政府部门至国家等都有理财活动,个人理财、家庭理财是同一个概念。在国外,普通叫个人理财,这与西方国家尊重个人自由、个体独立有关,也是从理财中介的角度来说的,他们面对的是家庭成员中的个体,在国内,大都用的家庭理财这个概念,因为中国是一个重视家庭、家族观念比较重的国家,以家庭为主体进行理财的活动更加普遍。一般普通意义上的财就是财产,指能够给所有者带来价值利益的有形资产或无形资产。有形资产包括如房屋、汽车、家俱、黄金、珠宝等看见摸得着的实物,和最明显的各种本外币现金、存款的货币资产,以及股票、基金、债券等有价证券。无形资产就是各种知识产权,如个人专利、版权等。家庭理财更多地表现为投资理财,是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。从理论上来说,其投资额度的放大是与风险程度提高为代价的,它们遵循“风险与收益平衡”的原则,即收益越高的投资则风险也越大。具体来说,家庭投资的形式包括金融市场上买卖的各种资产,如存款、债券、股票、基金、外汇、期货等,以及在实物市场上买卖的资产,如房地产、金银珠宝、邮票、古玩收藏等,或者实业投资,如个人店铺、小型企业等。其根本目的就是家庭财产保值增值,实现家庭财富最大化。
二、投资连结保险及其风险
保险是在社会经济互助原则下建立起来的一种经济补偿制度,共同出资,分担风险。对家庭来说,各种风险的出现可能影响到财产的损失或生命的危险,而家庭理财的首要目的就是防范各种风险,确保财产安全。保险正是达到此目标最重要的和最根本的手段。所以,家庭投保的目的就是通过合理的保险筹划,以较小的代价来分散风险,保证财产安全。由于保险具备充足的补偿资金,它是事先集合了面临同类风险的大多数人的保险费,建立保险基金,事故发生时,当事人可及时得到相应的赔偿,不用担心赔偿资金的来源问题,并且这种赔偿权利受法律保护,通过订立保险合同,确立了当事人之间的权利义务关系,规定了可获得补偿的条件、补偿金额的计算方法等,确保赔偿的执行。
传统的保险产品准确地说只是一种保障性产品,而投资连结保险是一种除了给予保户生命保障外更具有较强的投资功能的创新产品,它又称变额人寿保险,是一种保额随保费分离账户投资收益变化而变化的终身寿险。投连险一般有两个分立账户,一个是保障账户,一个是投资账户。投连险与传统寿险产品的根本区别是该产品将投资选择权和投资风险同时转移给了客户,其特点具有:
1、透明性。投保人在任何时候都可以通过电脑查询其保险单的保险成本、费用支出以及独立账户的资产价值。
2、灵活性。投连险保单保费可以灵活支付,保险金额可以灵活调整,投资账户也可以灵活转换。保单持有人的利益直接与投资回报率挂钩,保单持有人的回报有很高的变动性与不确定性。
3、消费者主导性。付了初期最低保费之后,保单所有人可以按其需要在任意时间支付任意数量的保费,甚至可以暂停保费支付,只要保单的现金价值足够支付保险成本与附加费用。
4、保障功能与投资功能高度统一。投保人在购买保险保障的同时,可以获得其保险基金投资的选择权,享受期望的高投资回报。
1999年10月23日,中国平安保险公司率先在上海推出“平安世纪理财投资连结保险”,拉开了投资型保险运作在中国发展的序幕。从此,投资连结保险在中国得到了长足的发展。2008年第一季度,投连险业务实现保费收入225亿元,占寿险保费总收入的10.56%。
投连险要取得良好业绩,需要保险公司准确的投资策略和市场判断,由于投资环境、投资方式、投资人员、投资渠道等都是影响投资结果的重要因素,客观的收益风险随时都存在着,当遇到投资综合因素不利的情况时,投资回报可能会降低甚至出现亏损。由于投连险的创新性,使其在很多国家得到了尝试和发展,但是在理论的研究和实践的运用上远没有达到成熟的阶段。我们可以通过对西欧及美国投连险的发展的研究,分析其暴露的问题,以此为借鉴,完善我们理财产品的创新。
投资连结保险最早于20世纪50年代产生于英国,而后流行欧美国家。1996年到2000年,西欧国家投连险业务的年均增长率高达24%,保费收入占寿险总保费的比重从1996年的16%增长到了2000年的45%,投连险业务资产占寿险公司总资产的份额也增长到了20%,而这一比例在英国曾高达38%。截至2001年底,寿险公司投连险产品的总资产达到10200亿欧元,相当于西欧国家国内生产总值(GDP)的11%。在美国,由于20世纪70年代开始了金融革命和金融创新,银行和证券公司开发出大量创新的金融产品,使得投资者的收益提高,吸引了大量的个人金融资产,造成保险公司的资金外流。为此,寿险公司也开始业务创新,推出更灵活更具透明度的投资连结保险。在90年代,美国投资连结保险的保费年增长率在30%以上,到1995年已占个人寿险市场份额的22%。由于大部分投资人都将投连险的投资账户选择为股票账户,这使得保险公司的保费收入对股市行情十分敏感。1990年至2001年,英国寿险业投资连结类保险资产的投资分布结构为(据英国保险人协会统计):股票占70%～76%,债券占7.5%～14%,房地产占4.5%～12%,现金及其他占6%～12%,这使得英美寿险公司出现了寿险业务稳定性减弱,保单失效率增高,投连险业务随股市行情影响大起大落,当股市大幅下跌时,客户为避免资产缩水,更偏爱于持有现金及流动性高的金融资产,引发了退保危机,保险公司资产规模下降,经营绩效下滑,市场竞争力减弱,股市的波动直接导致资产价值的波动,并间接导致保费收入和资产管理费用收入的巨大变动。由于退保危机,保险公司需要准备大量现金以提高资产流动性,极易引发现金流周转困难,甚至导致保险公司破产,加剧了金融市场动荡。概括说来,投连险主要有以下四类风险:
1、投资风险
主要表现为积累的保险资金能否获得令人满意的投资收益。投资连结保险比传统保险产品更强调投资,投资的成败是产品生存的基础,投资风险成为这种产品的特有风险,它是因为以下几方面原因产生的:
第一,按照投资渠道的要求,投连险的账户资金除了投资于银行存款、政府债券、金融债券和企业债券外,还可以投资于证券投资基金,因此证券市场的价值波动直接影响投连险的现金价值;
第二,由于市场利率变动导致货币供给量的变化,产生证券资产需求的变化,最终导致证券价格波动,从而影响投连险的投资收益率;
第三,由于通胀膨胀,投连险的未来赔偿或给付使得货币的实际购买力降低必然会影响投保人的积极性,特别是缺乏继续投保的动力,若投资收益率小于通货膨胀率,大量的保单可能退保,影响投资账户的资产结构和规模效益,不利于长期收益。
2、政策风险
对投连险而言,政府监管部门对于资金运用的范围、比例、方式等规定的变化都可能引起风险。我国恢复国内保险业务只有二三十年,保险市场尚未成熟,资本市场不发达,金融工具有限,资金运用的规范与灵活性均不够,相应的政策法规还不很完善,而投连险对政策的变化非常敏感,当政策法规及税收政策由于宏观经济调整而发生变化时,可能会给这种理财产品带来严重的负面影响,甚至在市场上失去竞争力,造成大量的解约退保,给保险公司偿付能力带来压力,也给投资者带来了风险。
3、认识风险
投资连结保险的认识风险主要表现在两方面,即由保险人认识不足引起的风险和由投保人认识不足引起的风险。投资者通常不具备足够的的专业知识,对投资风险未有足够的认识,而营销员往往夸大利益,从而引发客户的不满,投诉率提高,进而影响保险公司的声誉。还有许多从业人员只将投资连结保险产品看成是化解寿险公司利益差损的有效方式,或是又一次热卖的、提高收入的好机会。如果寿险经营者仍以传统经营理念和经营方式来经营投资连结型产品,那么认识上的风险将不可避免地转化为现实损失。
4、技术风险
技术风险,主要表现为产品开发技术风险和售后服务技术风险。投连险的相关资产必须设立与保险公司其他资产相独立的分离账户,在费用处理、利润核算等方面都具有独立性,这需要相应的财务技术支持。投连险资产单位价格的确定十分严密,需要高水平的精算技术支持,投资连结保险售出后,必须随时提供被保险人在特定时点上的保险金额和保单现金价值,要求保险公司业务系统必须同财务系统、投资系统集成在一起,以便提供随时必要的信息。由于资产单位价格计算频繁,容易产生错误,若对一个账户计算有误,将传导到其他账户的计算错误。另外,投资连结保险的推出对电脑数据系统依赖程度越来越高,一旦系统数据受到非法侵入,后果将不堪设想。
5、监管风险
投资连结保险一方面属于保险产品,另一方面由于其保险金额和现金价值与投资账户价值相联系,其投资运作又常有证券投资基金的基本属性,从而在监管时更具复杂性,理论上需要保监会的双主体监管,即采取由保监会管理其条款费率,由证监会管理其投资运营的双重管理方式。但在实践中,双主体监管极易产生权利的混淆和责任的逃避,从而产生监管空白。
三、对于理财产品中投资连结保险发展的建议
从目前看,由于通货膨胀、负利率和居民投资渠道偏少等具体国情,投资类保险产品除具有保障功能、抵御利率波动风险的功能外,还应能给客户带来一定的投资收益,所以成为家庭理财产品中的新宠。但是如果将这种投资收益定位过高,也还会带来不利的影响。世界范围内成功销售投资类保险的市场,一般具备配套的成熟资本市场、完善的投资渠道、专业的销售员、先进的保险公司管理以及对此类保险有深刻认识的投资者。而目前我国的资本市场还不够发达,金融投资工具还很有限,这必将大大限制保险资金的投资规模和灵活性,同时,在税收政策、投资渠道、管理水平、服务质量、经营能力、透明度等方面都还不够成熟。因此,根据前述对发达国家投资连结保险风险的分析,结合我国发展实际,特提出了以下建议:
1、加大创新力度,不断完善投资工具的选择,拓展投资渠道。我国的投资保险产品主要吸取了国外流行的投资连结产品的多种特色,如追加保险费、提取部分投资账户余额等,但还需进一步改进,由于投资连结保险涉及二级市场投资,金融工具的完善至关重要。只有灵活运用投资工具如债券、基金、票据、贷款、存款、外汇等,实现最优组合,才能提高投连险的投资收益。要改变我国保险资金运用仍以银行存款和购买国债为主的现状,提高证券投资基金的比重,拓展投资渠道,让资金充分利用,扭转巨大的资金余额处于低效益的空转状态,建立合理的投资结构以利于保险资金分散投资风险和建立有效的投资组合,这需要保险监管层进一步放宽保险资金入市的限制,以提高投资回报,增加投资连结保险产品的吸引力。
2、加强监管,做好投资连结保险的风险衡量和控制。创新型投资连结保险产品在带来正面效应的同时也会产生有别于传统保险产品的新的经营风险,对保险公司的经营管理产生挑战。保险监管层要努力创造条件,完善保险公司的投资环境,包括有效的投资工具、公平的交易规则以及保证这种制度有效贯彻的组织。逐步完善涉及投资连结保险的法律法规和制度,保证投资市场公平、有效交易和有据可依。
3、正确引导投资者,多方式多渠道选择理财产品。很多投资者喜欢直接拿收益率对不同险种进行简单比较,这种选择方法并不科学。因为每个产品的预期收益、风险和保单条款都是不同的,不同的保险产品其投资策略也不相同。选择险种应该从自身的消费偏好和风险承受能力出发,对于收入低且不愿冒风险的投资者,最好购买传统型固定回报险种;收入较高,想取得较高收益并且愿冒一定风险的投资者就选择投资连接产品。同时选择稳健经营、整体投资实力强的保险公司更为重要。保户应该把投资类保险看作是一种长期的保障和长期的投资,只有通过较长时间的增值期,才能真正认识一个保险公司的投资能力,也才能真正认识这种投资形式的价值。投连险客户要逐步提高自身风险意识,理性评价保险公司的投资管理水平。
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关键词：模式、人员
财务管理在风险投资中的重要性是不言而喻的，他包括风险投资机构本身及对所投项目企业进行财务管理。在这一过程中，对人的管理，对制度的设计，是最基础的工作，也是最重要的工作环节。
在财务管理具体实践中，实行纵横交叉的网络式管理，可以既保证对投资企业的动态全面了解，又重点掌控一些核心企业。在管理方式上有这样几种方式可以借鉴：
1、财务经理双任联签制
这项制度对投资企业的各项资金运转由公司派驻的财务经理与项目方的财务经理实行联签，对企业的经济活动进行动态跟踪管理，确保公司的经济利益。相对比较成熟，有自己比较独立和完善的财务会计体系的公司比较适合采用这种模式。
2、财务经理单任制
财务经理单任制即由公司派出唯一的财务经理，负责管理投资企业的各项财务活动。优点是控制比较严密，管理风险小，缺点是一个企业一个财务经理，管理成本高。
3、记帐制
对一些比较小型的创投项目，作为公司财务管理的延伸，可采取记帐的方式，以相应降低管理成本。
4、中介机构审计的方式
还有部分项目是根据公司的需求，采取聘请受信任的中介机构审计的方式进行管理。
5、数据库管理方式
用投资管理信息系统的方式进行横向动态管理，也就是利用公司正在建立的数据库实现对公司已投资项目财务状况的动态了解和掌握，从数据库设计的财务功能来看，共有三级财务数据系统，一是大量的基础财务数据，这是对企业经营状况分析判断的基础，二是在此之上系统自动生成的各种比率分析数据，通过对各种比率的分析了解，可以掌握企业的动态财务状况及趋势，三是在一、二级数据的基础上设计的预警系统，比如，发现企业的现金保有量不足三个月的消耗量等情况，系统会自动预警。通过数据库这种规范、标准的动态反映，可以满足公司各类人员在项目管理方面的需求。
人员管理
风险投资做为知识经济社会中技术创新与金融创新相结合而生成的一种新型事物，其能否成功在很大程度上取决于对人的管理。对于老板来说，如果任用的财务管理人员不适当，就无法满足公司对投资企业的财务管理需要。如何管理财务人员呢？
一、企业财务管理中金融投资风险的简要概述
（一）企业金融投资风险的概念
一般来说，所谓的企业金融投资指的是在金融市场上，企业的一切有关金融买卖的投资行为。而企业的金融投资风险指的是，在开展具体投资活动的过程中，对投资活动的未来收益存在着不确定性的判断，投资可能会面临着损失，甚至是连本金都不能够收回，这些不确定性因素的存在，就伴随着一定的风险。金额投资的风险，贯穿于金融投资的全过程，在金融体制不够健全与市场不确定性因素的影响下，企业在开展金融投资活动的过程中，就会受到许多不可控因素或者是偶发因素的影响，阻碍着企业正常的经营活动。为此，就需要重视风险管理，提高风险识别与风险防范的能力。
（二）金融投资风险的类型
从引发风险发生的环境上来说，可以将金融投资风险分为外部风险和内部风险。而外部风险又可以进一步划分为金融市场的波动风险、政策风险、资本市场结构的缺陷风险以及流动性风险等。内部风险主要是由企业内部的各项客观因素引起的，有投资制度风险、金融投资操作的人员风险、风险的控制制度不够健全等。
二、企业财务管理中金融投资风险的主要类型
（一）金融投资的决策机制风险很多
企业在开展金融投资决策的时候，常常会忽视对投资风险的详细分析，单方面地追求某些投资项目带来的高收益，没有意识到高收益背后存在的高风险，就盲目地进行投资。开展金融投资决策，是需要严格地按照有关的内部程序来进行，当企业在面临重大的金融投资决策的时候，就需要由专门机构或者是中介机构，来开展投资项目的可行性研究分析，并且还需要组织投资审议，在经过科学的研究与分析后，才决定该项决策是否需要投资。部分企业缺乏完善的投资决策制度，在需要投资的时候，缺乏可行性分析，对投资的金融产品与项目没有深入的了解，盲目地购入与企业自身经营情况不相匹配的金融投资产品，就会带来一定的风险。
（二）金融投资操作人员的风险
在企业开展金融投资活动的过程中，有专门的操作人员是专门负责企业的金融交易活动的，担负着重大的责任。因此，金融操作人员的素质水平与其道德水平都显得极其重要，会直接与企业的金融投资风险相互联系在一起。一些企业在组织内部机构的时候，在金融投资操作人员岗位的调配上，常常忽视了操作人员的专业素质，容易出现将财务人员调配到该岗位的情况，也缺少对操作人员的培训和锻炼，操作人员在负责投资决策项目的时候，往往会出现各种失误，就会降低企业的实际收益。与此同时，一些缺乏职业道德操守的操作人员，为了能够满足自身的利益需求，可能会利用职务的便利，故意地泄露或者是故意操作失误，对企业的金融投资造成严重的损害。
（三）金融投资风险的控制机制不够完善
企业在进行金融投资决策的时候，风险投资机制不够完善是影响其收益的重要因素，风险贯穿于投资活动的全过程。在金融投资的过程中，会受到很多不确定因素的影响，一旦出现风险，就会给企业带来巨大的损失，甚至是直接动摇企业的正常经营。在实际中，有很多企业的金融投资风险控制机制不够全面，没有严格地落实到日常的金融投资交易管理的各方面。很多企业缺乏对投资金融产品的有效监督与控制，在一定程度上也忽视了对企业资产的管理。有关人员对金融投资风险的识别能力低，并没有对金融投资风险保持着的警惕性与敏感性，无法及时地识别有关的风险。再加上一些风险控制机制不够全面与具体，无法真正地在日常经营过程中发挥出风险控制机制的作用，风险控制机制流于形式，就会加大企业的投资风险。
三、企业财务管理中应对金融投资风险的措施
（一）规范金融投资人员的岗位责任制度
企业要提高金融投资风险规避的能力，就要以金融投资业务的需求为核心，健全严格的岗位责任制度，能够明确各个工作之间的内容与范围，确定相关机构与岗位的职责与权限，坚持不相容职业相分离的原则，相互分离决策、执行、资金管理与财务部门等岗位，并且还需要加大制约与监督的力度，严格禁止同一个部门或者是个人来负责办理交易性金融投资业务的全过程，以及未经授权的人员参与到金融风险投资业务的过程中。此外，企业还需要健全金融投资人员队伍，加强对投资人员的业务培训，完善投资操作人员在金融、财务、投资、计算机以及法律等专业的知识结构，重视操作人员的职业道德素质，不断提升其综合能力，进而减少内部风险发生的概率。同时，还可以借助于薪酬机制，加强绩效考评，将金融投资人员的利益与企业的投资利益整合在一起，来确保金融投资人员不会做出损害企业利益的行为。
（二）健全规范的金融投资决策
提高金融投资风险的规避能力，就需要健全授权审批制度，也就是说，需要按照投资项目的重要性与投资金额的大小，由不同的机构来审批相关的项目。如果是重要的、投资金额大的项目，应当要召开董事会，来商讨有关的投资决策，并且还要争取到2/3以上的股东投票权，才能够进一步开展该项金融投资项目。另一方面，还需要健全投资追责制度，将企业的投资效益与有关的投资决策人员的利益相互结合起来，当该项金融投资决策发生亏损的时候，参与到其中的决策人员也需要承担相应的责任，从而来激发决策人员对项目的责任心。此外，企业的投资部门还需要定期向管理层与董事会提供金融投资工作的有关报告，详细地记录该段时间内金融投资的盈亏情况，进行投资结果分析，并且还需要提高风险辨别的能力，寻找潜在的风险，加以防范。
（三）构建金融投资风险管理体系
首先，企业的领导者与管理者需要树立良好的风险意识，认识到风险管理对企业的重要意义，健全科学的金融投资风险防范的应急机制。比如说健全组织机构，成立专门的风险管理部门，能够统一地管理企业所面临的各项风险，及时制定金融投资风险的预防措施。其次，还需要健全内部的经营管理体系，提高各项活动开展的规范性。并且，还需要提高对自身经营状况的认识，站在全局的角度上，考虑自身可以承担金融风险的大小，切记盲目地开展金融投资决策，而是应该在科学的、可行性分析的基础上，进行各项的投资决策。最后，还需要健全相应的风险防范措施，制定完善的风险应急预案，考虑风险的损失，开展严格、规范的管理。
家庭理财风险控制
家庭理财是社会经济与市场发展所致的必然趋势，现目前我国很多家庭都会利用闲置的经济存款进行各种投资理财，这提高了经济的使用效率，可以为家庭带来更多的经济收入，并且有利于社会生产力和社会经济等的进一步发展。但金融环境是瞬息万变的，作为缺少专业知识、专业掌控能力的普通家庭来说，非常容易在理财当中陷入风险，受到经济损失，所以做好家庭理财的风险控制就显得尤为必要。
一、家庭理财存在的普遍性风险点分析
（1）缺少风险控制意识
客观来讲，我国的家庭理财较美国、英国等发达国家相比起步较晚，不少的家庭接触理财的时间还较短，对市场的认识不够充分，相关的经验严重缺失，不知道理财投资可能面临极大的风险，所以缺少对于理财风险的控制意识，这样的情况在我国当前非常的常见。例如有的家庭認为某个投资理财项目的收益非常高，但是却不知道高收益和高风险是并存的，不清楚自己的风险承受能力，更缺少对风险的预防，难以控制收益和风险之间的平衡，最终受到严重的经济损失。
（2）风险承受能力较弱
金融单位、理财机构的资金实力雄厚且专业化程度高，他们对于理财的风险认识都具有自身非常系统化的评估，大部分的风险都在其控制范围之内，有一套完善的风险应对机制，即使出现了经济损失，他们也能够快速的反映，将损失降到最低，因此其风险的承受能力是非常强的。然而对于普通的家庭而言，他们一是经济实力有限，二是没有系统化的风险评估与应对机制，所以他们很难预见到风险的发生，也难以对风险采取快速的应对措施，风险承受能力较弱，最终可能受到严重的经济损失。
（3）没有专业的理财能力
金融理财市场是非常复杂和专业化的，一般的家庭在这方面缺少专业知识、专业能力。例如，一般来说在理财过程当中，想要有效的掌控风险，就必须要具备经济学、会计学、证券投资学等学科方面的专业知识，同时还要对社会环境、市场环境、政策环境、政治环境等有动态的了解。然而对于普通的家庭而言，他们是没有这方面的知识能力和相关了解的，因此他们更容易受到理财风险的影响。
家庭理财的风险控制策略
（1）客观评估自我的风险承受能力
就一般的家庭来说，在进行投资理财之前，首先是要对自我的风险承受能力进行客观的评估，这样才有可能将理财风险控制在自己的可承受范围之内。例如，如果家庭一年的收入在十五万以内的话，其风险承受能力肯定就是较弱的，在理财选择方面就应当以保险、国债和存款为主，因为这些理财项目的风险是最小的，不仅风险发生的概率低，同时风险所致的损失也会非常小。这样的家庭不宜选择股票、基金、外汇、收藏品等高风险的理财工具，因为用家庭基本生活保障进行高风险投资不可能持有良好的心态，稍有不慎，就会使家庭生活拮据，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤俭持家，开源节流，保持平静的心态，不投资高风险理财产品是这类家庭的基本理财原则。对于中高等收入家庭来说，因为有了财富的积累，以收入为基础的家庭风险承受能力增大了，金融理财选择的余地也相应的变大了，除了保险、国债和存款以外，可酌情的选择股票、基金、外汇等。除了收入之外，家庭成员的心理素质也应当考虑在风险承受能力之中，如果心理素质较弱，难以经受亏损所带来的打击，就同样应当选择低风险投资理财项目。
（2）加强专业知识与技术学习
在家庭投资理财中，不能一味的听取他人建议，也不能过于相信投资理财的客服工作人员，自己必须要具备相关的专业知识与技术能力，这样才能正确认识风险、了解风险和控制风险。为此，在采取投资理财的实际行动之前，必须要通过各种途径去进行学习，了解投资意向领域的相关现状，和投资所必须知道的相关知识，通过模拟练习来增强自己对理财风险的控制能力，以便于在实际的投资理财过程当中，对风险进行有效的预防、规避和控制。例如，当前针对各种各样的投资理财，网络上都可以下载到模拟练习系统，这些模拟练习系统的数据是随市场变化实时更新的，对于用户而言其一切的操作行为都是真实的，这可以帮助他们进行有效的练习。
（3）合理选择理财项目产品
目前的金融工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、债券、基金、期货、贵金属等，不仅种类繁多，名目亦分得很细。不同的金融工具有不同的风险，每个家庭在购买金融理财产品之前，充分考虑可选择的金融工具的风险与收益特征，认真做出风险评估，看要买的金融理财产品和自家的风险承担能力是否相符，量力而为。尽量选择较精通的几种投资方式搭配组合来稳定收益或降低风险，并注重理财产品组合的科学性与合理性。组合投资不仅要在不同公司之间进行组合，还要在不同行业之间进行组合，以免整个行业的不景气，给集中于同一行业的投资带来了亏损。积蓄累积不多的家庭，短期获利的投资比例要少，积蓄累积较多承受能力较强的家庭可视能力来增加高获利性金融理财产品的投资比例。
结语
关键词：商业银行；个人理财；风险；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2016）02-0103-02
理财狭义上是投资与赚钱，也是考验个人一生的现金流和风险管理。在理财过程中，由于外部环境的复杂和变动以及个人对环境的认知能力的局限性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入、流出。随着理财市场越来越热，越来越多的人了解理财。商业银行、证券公司、保险公司也推出自己的理财产品。因此个人理财的核心是以人生目标为依据，对所有的财务事宜做出合理的协调。
一、我国商业银行个人理财业务的发展现状
进人新世纪以来，我国居民收入持续、大幅增长。2002年，我国城乡居民存款余额只有73762.4亿元，2014年人民币存款同比增加9.48万亿元，余额为113.86万亿元，短短12年时间，存款余额就翻了接近4倍。随着人们手中闲余资金越来越多，加之经济观念逐步走入寻常百姓家，我国居民对理财服务的需求也日益增长。个人理财业务有助于规避银行经济风险，是银行业潜在的具有极强发展前景的新业务。我国商业银行高度重视个人理财业务发展，不仅在传统的国债、期权等方面投入了建设，而且还推出了以金钥匙为代表的个人理财业务品牌，极大地推动了我国商业银行个人理财业务的发展。但是我国商业银行个人理财业务规模相对较小、品种较少等问题突出，更为致命的是，我国商业银行个人理财业务层次较低，目前提供的个人理财服务基本上是转账、、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务，银行难以给客户提供包括信托、保险、证券等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财服务。此外，产品的特色、差别化服务不足，没有形成拳头性知名品牌，面对形形的顾客，在理财产品的设计或提供的服务上体现不出差别化服务优势。
二、个人理财业务风险分析
（一）市场风险
一般认为，个人理财的主要风险的是市场风险，这是因为个人理财业务投资金融工具，汇率和利率变动带来的风险。比如银行出售承诺保证回报率的理财的产品，当利率、外汇汇率和市场环境的变化，因为支付固定收益义务，这种产品可以给银行的经营带来很多的麻烦。因此，在个人理财业务部门划分的业务中，非保本浮动收益业务的市场风险要低于保本浮动收益业务和保证收益业务。通过以上分析我们可以看出，个人理财业务的市场风险主要表现为汇率风险和利率风险。
1.利率风险
随着时代的变迁影响理财产品设计的因素也在变化，但是据多方调查数据显示“量入为出”仍然起着至关重要的作用，很大程度上制约着公民的消费，理财产品无法在真正意义上摆脱那种消费观念。银行的利率调整就影响到理财产品的设计，首先个人理财会因为利率的下调而增加消费，会增加贷款。就当前来说，个人理财的消费观念就是简单的维持基本生活，对于物质上的提高和精神上的满足在没有其他有效保障的前提下不敢奢求，所以这时的利率对个人理财产品来说就显得相对很有用，个人理财在因为利率变化而改变消费，或利率高了而减少消费。这种消费观念就决定了个人理财的消费倾向，所以造成了理财产品设计的更多的是怎么样才能稳定利率，而很少有个人去考虑如何消费。
利息是人们放弃储蓄而投资于其他理财产品的选择，对投资者来说，低利率会使其回报相对减少。但对债权投资人储蓄利率上升，影响最大的是股票、债券的价值，从而进一步影响其还债能力，增加企业债务负担。理财产品设计之初，要是存款利率太低，又会影响产品的预期收益率，在理财资金投资时会偏向于较低的收益，然而一旦利率上升，不仅会有收不回全额本金的风险，还很可能会有理财产品的收益率“跑不赢”存款利率的现象，造成投资人相对“亏损”。
2.汇率风险
近年来我国外汇体制不断改革，由政策的变化引起的汇率波动也给理财产品带来了一定程度的风险。对理财产品来说，有专门与汇价的波动率挂钩的理财产品，而这些产品所面临的汇率风险就更大，因为他们的收益直接取决于汇率的变动情况。还有一些人将理财产品投资到国外的债券和股票市场，或者是用人民币进行投资，以外币进行收益，这些理财产品也将会受到汇率的影响，汇率的波动会影响到期收益能够实现的本币价值。由此我们可以看出，个人理财产品业务中，汇率风险是存在的而且相对来说风险也较大。
（二）投资者自身风险
投资者在进行个人理财规划时，首先要确定适合的理财目标，其次选择适当的理财产品，如果理财产品不能达到预期目标，称为理财的风险。把理财错误的等同成为投资，也是一种理财的风险。理财的风险主要是由于个人自身原因而导致的，主要表现在对自身的了解、缺乏理财知识的缺乏、对理财风险意识差、投机心理等。其次，在购买个人理财产品，大部分仅考虑他们自己的经济状况，没有充分了解他们自己的其他情况和未来的需要。因此导致大多数投资者在购买理财产品的时候是只是对盈利的情况进行考虑。这都是缺乏对自身的了解所带来的隐形风险。最后，投资者在进行投资理财时候，有比较强的投机心理，投机心理一方面表现是完全考虑收益率。这样会经常导致理财的风险。当理财变成了投机，理财的目标虽然存在，但是往往忽略巨大的风险，导致常常达不到理财的目标。投机心理另一方面表现是风险意识淡薄，没有评估好风险与自己的承受能力。理性投资者会考虑投机的时候先考察风险，然后再选择合适的机会。如果个人投机者没有风险意识，没有完全估计风险，没有针对风险做出后续补救措施，最终只能导致个人的损失。
（三）产品信息不对称风险
产品信息不对称风险是指客户在享受商业银行个人理财服务过程中，客户掌握的信息不充分是银行工作人员对客户进行违法行为或者是不尽责行为导致，最终双方这种信息不对称所带来的损失。这种风险主要体现在对产品的购买之前的相关了解，以及购买产品后产品的信息披露问题，客户在购买产品前往往存在着一定的信息不对称。由于银行在推广其产品时，如何将产品销售出去是银行销售人员考虑最多的，所以在产品说明中，有时对于产品的风险提示不充分，淡化风险，对于理财产品收益率进行夸大宣传，暗示或者口头承诺保证收益或者盈利等，这些信息会对客户产生误解，从而导致购买错误的理财产品，最终给自身带来风险。
不了解管理费的收取标准、不清楚所购买产品的投资方向，这也是客户在购买了理财产品后信息不对称所带来的风险，这样也会在增加个人投资者的风险。近年来，随着央行要求商业银行资本充足率，越来越限对制银行的贷款数量。个人理财产品一方面可以作为一种银行变相投资的渠道，另一方面理财作为银行中间业务对资本充足率没有有太高的要求，受到银行的重视。同时，银行目前的投资渠道越来越多，随着金融市场的放开，投资的产品逐渐从传统的国债，金融债券，黄金转向衍生金融工具，风险也随之提高。如果商业银行没有对理财产品的投资方向进行监督，就会给客户造成很大的投资风险。所以对于这些投资组合的产品，产品的投资方向必须清楚的界定，防止银行将这些资金用于其它地方，增加客户的投资风险。
。‘（四）银行内部风险
银行个人理财业务是一项综合性业务，对知识性、技术性的要求相当强，涉及到法律、资本、金融、投资、贸易、市场等各个因素，对从业人员的专业素质要求非常高。从业人员必须应对市场变化的洞察力和敏感度以及具备专业知识、服务意识、操作技巧，同时还要有良好的道德品质和个人信用。但实际情况是，我国商业银行理财人员专业知识比较单一，复合型人才偏少，对现有金融产品认识不足，往往只对自己的领域熟悉，不熟悉如何跨界将各领域的不同金融产品组合优化到一起。相当一部分理财人员并不具备债券、股票、保险、房产、基金等综合知识和相关资格证书。对宏观经济政策掌握不充足，对微观经济分析能力不强，市场营销意识和技能与市场需求还有很大差距。
三、商业银行个人理财风险防范对策
（一>监管部门加强市场指导和规范
近期，针对银行理财市场运行过程中暴露出来的各类问题，相关监管部门不断加大了对银行理财市场的规范和整顿力度，相继下发了《商业银行理财产品销售管理办法》、《中国银监会关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》等，要求商业银行进一步加强理财业务风险管理，提高合规销售水平，防止误导销售，并重点强调不得通过发行短期和超短期的高收益理财产品。由此带来的是高收益产品在市面上陆续减少。
（二）全面推行利率风险管理
随着我国利率市场化的推进，利率波动的幅度和频度逐渐加大，可以说利率风险管理在中国银行风险管理中处于核心地位。因此，商业银行首先要建立高效合理的利率风险管理机制，一方面利于市场，另一方面调整合理利率水平从而有利于利益最大化。这就要求商业银行要建立良好的风险评估和防范机制，对各自金融风险进行专门分析，为各业务部门提供各种风险方面的信息，从而选择合理的应对决策。商业银行也要提升转变经营模式和管理模式的速度，改变传统的高消耗、高投入、靠低定价降低风险的粗放式经营模式，转化为低资本、低风险、高收益的集约型经营方式；完善公司管理机制，提高管理效率，促进商业银行利率体制的建立。其次对利率风险管理模式进行合理的选择，同时还要运用金融衍生工具等适合的利率风险管理工具，防范与控制利率风险。
（三）大力提升商业银行汇率风险管理水平
商业银行对本行的外汇存贷款结构进行合理的管控，当外汇存款减少时，必须想办法提高外汇存款收益率等手段来吸引外汇存款。同时，做好对客户的审查，对外汇贷款谨慎发放，做到对不同的客户都有效应对；商业银行也要管理好自己的外汇资本金，因为随时会因为汇率的变动给商业银行带来风险，所以商业银行消化掉这部分资本金要通过利用这部分外汇资本金进行投资等手段，规避汇率风险；当外汇风险敞口存在时，尽量采用外汇支付等手段把这部分敞口抵消掉，也就相当于减少了风险。同时，商业银行要逐渐学会使用表外管理工具来分散风险。当存在汇率风险敞口时，商业银行可以通过下列表外管理工具分散风险：即期外汇交易，银行间远期外汇交易，掉期交易，外汇期货期权交易等。
（四）个人要增强理财的意识，转变理财观念
坚持科学的理财，首先，应该要做到有计划，建立合理的理财计划，使自己处在一个宽松的“财务”环境下；要突出自己的理财重点，同时也需要兼顾其它投资，避免自己的理财计划出现隐患，以使自身资产实现稳步地保值和增值。
【关键词】城镇居民 投资理财 芜湖市
一、数据调查分析：以芜湖市为例
（一）基本信息
通过实际发放问卷，对芜湖市居民的理财情况，问卷主要为选择形式，对学历背景，不同人对不同的理财产品的倾向选择，不同人的理财目的，考虑因素等方面进行详细的调查研究。通过数学模型对这些因素进行比较分析，研究这些因素内在关系，并分析对以后的理财发展会有何种影响。这次调查总共发放问卷500份，其中有效问卷445份，有效率为89%。本次调查的对象基本信息如下图所示：
表1 学历分布
表2 居民对理财了解程度
对芜湖市居民调查的结果分析中，芜湖市居民理财的整体意识还是没有完善，许多居民对理财不了解，甚至有些居民对理财一点不关心，他们中有些认为理财是有钱人的事，与他们无关，有些人认为相对于理财，还是挣钱更为重要。
（二）资产负债情况
表3 经济收入分析
从表可以看出大多数理财者的经济水平在3000～8000元，这个阶段他们有充足的额外收入去满足他们的理财所需。
现阶段居民负债的主要还是因为房子，因为这些负债，居民没有多少可以动用的剩余资产来供自己管理，因此因为这个原因，居民理财也受到一定影响。
表4 居民资产负债分析
（三）投资理财方向影响因素
图1 居民投资理财的影响因素
从上面数据来看，影响我国居民理财的因素主要有预计收益率，风险，投资期限，投资起点金额和理财方向等，居民对这些因素的关注，表明了我国居民对理财思想还没有好好的领悟，居民理财系统在我国并没有很好的得到完善，居民理财仍存在很多的不足。
（四）居民对投资理财风险的态度
图2 居民理财对风险的态度
一般理财的风险与收益是有正比关系，本次调查对芜湖市居民看待理财风险进行调查分析，这个研究表明芜湖市多数居民对于风险的态度是尽量避免，尽量选择风险小甚至没有风险的理财产品。芜湖市居民对风险的认识程度较低，并没有对其好好掌握，缺少应对风险的知识，应该加强对芜湖市市民对投资理财的宣传力度，让居民知道如何很好地处理风险与效益之间的关系。
二、我国城镇居民投资理财存在的问题
（一）居民对理财自主性水平较低，风险大
在我国，由于个人理财发展历史较短，对理财风险认识不够，希望投机取巧获得利益的人虽然不多，但是依赖政策优惠的人却不是少数，因此大多数人对政策依赖，并不会去重视风险的存在。风险也存在许多种类，有市场风险，居民自身的操作风险，还有信用风险。居民投资理财时面对的市场风险不仅有利率和汇率风险，还可能会存在通货膨胀风险。在竞争日益增长的理财环境下，许多企业或是金融机构就想利用提供信息不对这一点来赚取居民的投资兴趣。居民在理财时，没有合理安排好自己的资金分配，在高风险的一些产品上投资过多，然而在稳收益的理财产品上却投资少，这样的资金分配如果失败很可能是居民的资产损伤太大。
（二）银行理财产品由于服务简单，仍处于较低层次
和国内相比，国外的理财可以运用各种金融手段为理财者提供各种服务，他们的银行可以提供各种产品信息，甚至可以帮客户料理。然而国内的理财服务还只是简单的咨询，或是资产分配服务，对许多大的比如房地产或债券等涉及的较少。
（三）银行理财缺乏专业理财能力的人
在美国等发达地区，他们对理财人员的专业技能要求很高，不仅要求对理财知识了解，还要对产品熟悉。许多银行都配有专门的理财团队，他们对产品的分析能力以及对风险的承担能力都是经历过考验的。然而现价段我国的理财师可能只能教客户填写理财单，或是介绍一些传统理财产品，对许多股票，债券的行情，连自己都很陌生，更别说和顾客的建议。
三、加强我国城镇居民投资理财建议
（一）完善金融法律法规，加强居民私有资产的保护
我国居民因为受到以前社会的影响，在现阶段不懂得如何保护自己的私有财产，也不会尊重他人的私有资产，因此侵犯财产的问题接二连三的出现，更容易使得虚假产品在市场上鱼目混珠。如果害怕眼前的困难，而放弃对个人财产的保护，容易让居民丧失创新的动力。
（二）多向居民宣传理财知识，让居民有独立的理财观念
现阶段居民了解理财只有通过网络或者亲身去银行了解，他们理财的方式过分的依赖储蓄，认为银行里面的钱是安全的，其实并不然，这样下去会使银行有惰性，有些时候甚至出现“负利率”的情况。居民应当通过自己的判断，了解自己应该适合什么样的产品。同样银行等金融机构应该健全个人投资体系，让理财师为客户分析更多的理财环境以及理财信息。
（三）金融机构要创新理财产品，争取跟上国际的步伐
国外的理财产品相比于国内的产品而言，有更多的选择，更多的方式，居民理财产品本应该是就品种多，涉及面广。针对客户的需求去开发研制新的理财产品，客户追求安全，增值，保本等，银行在研发时应多从这些方面所考虑。有些客户可能还不清楚自己需要什么样的理财产品，往往只知道自己希望得到的结果，如果银行可以完善这些，相比于其他金融机构而言，那就是成功的，就能吸引理财者的目光。
参考文献
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【关键词】投资理财；资金；增值
一、宏观经济走势对个人投资理财的影响
总体上来看，目前我国宏观经济政策运用得当，经济形势良好。宏观经济形势不仅会对商业银行的存贷款产生影响，还会对客户选择个人理财产品造成影响。主要体现在以下：首先，宏观经济良好，股票、债券等理财产品的替代品收益率相对较高；其次，宏观经济形势对货币政策的取向产生影响，从而影响个人理财产品的发售。因此，个人只有进行合理分析，才能找到适合自己的投资理财道路。
二、个人投资理财理念
1.个人投资理财理念要理性、自律
现实中，很多人抱着发财的心态，轻信不法分子，盲目投资，结果血本无归，给个人、家庭、社会带来恶劣影响。因此，投资时头脑要清醒，不能盲目跟风，找出适合自己的套路，制定出适合自己的投资策略，才能规避风险，有所收获。所以，理性投资很重要。再有根据自己的经济能力去投资，不要想着一下子能赚回多少，平常心去看待，事先做好计划，对盈亏做到心中有数，心理承受能力增强了，情绪自然稳定。
2.了解和掌握投资理财的知识
在个人投资理财的过程中，了解和掌握投资理财的知识是必然的。首先个人投资理财离不开国家经济背景，因此要了解国家法律法规、时事动向，保证投资合法，通过合理避税提高收益。其次，了解储蓄、股票、债券、房地产、保险等投资工具，根据自己的实际情况进行合理选择，同时制定有效的投资方案，降低风险、减少自己不必要的损失。
三、个人投资理财方式
1.储蓄
储蓄的安全性高、手续方便、形式灵活、继承性是其他投资方式所不能比的，因此深受人民群众青睐，是大家最常使用、最保险的一种投资方式。它是银行利用信用形式，把人民群众手中多余的货币资金吸收到银行里来，再把储蓄存款通过各种方式向社会投入到，从中获取一定的利润，银行则向储户支付利息。但有时利息太低，加上扣除利息税，储户得到的回报不高，会使储户的投资热情受到打击。
2.债券
债券一般是由国家或企业发行的证券，投资渠道稳定、可靠，有一定的面值，同时含有一定收益率，比较适合个人投资理财。分为国库券、银行债券、企业债券等类型。其中收益较高、安全性较好的当属国库券，它是由财政部代表中央政府发行、权威性最高的债券，是投资的首选品种，也可以买进一些银行债券或企业债券，这两者的利息收入高于储蓄，只适用于不敢冒太大风险，手上又有长期不用的资金，为了获得更多的利润可以考虑。
3.股票
股票是个人投资理财方式中风险最大、收益最高的一种投资，属于高风险资产，投资者需要自己承担风险，所以投资要谨慎。在投资时只有作出正确的判断，才能降低风险，并且获取高收益，而要达到这一目的需要对股票价格的走势进行正确预测，需要投资者及时收集、整理、分析各种资讯，及时避开陷阱，使自己的投资行为更安全，同时头脑冷静，量力而行，准确把握时机，科学决策，还要时刻关注外界的股评，考虑问题周密，这样才能在股市立于不败之地。
4.其他投资方式
除以上三种投资方式，还有外汇投资、艺术品投资、房地产投资、基金投资等。但是不管哪种投资，哪种理财方式，获利性、风险性、流动性各不相同。所以在个人投资理财时应该谨慎，取得风险、流动性与收益三方面的最佳组合。
四、个人投资理财的规避
投资就有风险，区别只是风险大小不同，个人投资理财也是如此。个人投资理财可能遇到的风险有政策风险、法律风险、市场风险、机构风险、诈骗风险、操作风险，所以要认真对待理财风险，完全避免风险不可能，只能尽量避免，一方面对风险进行预测，认清理财的风险，才能减少风险；另一方面通过合法的交易，尽可能将投资风险转化出去；还可以把风险分散开，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。所以我们每个人要理性储蓄，一旦制订理财计划，要持之以恒，如此这样，每个人都能成为理财专家。
五、结语
【关键词】商业银行 理财产品 风险管理
一、引言
金融市场的活跃以及近年来老百姓的投资意识逐渐增强，老百姓对投资、理财和抗通胀的需求越来越旺盛。加之，最近几年的商业银行理财产品的创新性和到期总能获得承诺的收益，使得很多投资者认为银行理财产品安全，收益又比较稳定。但，商业银行的理财产品存在很多风险，如，市场风险和法律风险等。它是金融投资产品而不等同于储蓄存款，收益是不确定的，商业银行所给出的也只是预期收益，对于存在的风险要进行合理的推断，降低风险，确保收益。
二、商业银行理财产品概念
（一）商业银行理财业务及产品
商业银行理财业务就是商业银行为客户提供的理财产品或金融产品的服务。也就是商业银行为客户提供的个人理财产品。将商业银行的理财业务按照管理运作方式分为理财顾问和综合理财两种服务。商业银行的理财服务可以将理财计划向特定的目标客户销售，根据这些特定目标客户开发设计和销售资金管理并依此制定管理计划。
商业银行的理财产品是在商业银行为客户提供理财服务时销售的理财计划，商业银行理财产品需要建立在委托关系的基础上，商业银行的理财产品不仅针对个人，而且还针对中小型企业等。
（二）商业银行理财产品分类
1.保证收益理财产品
保证收益理财产品是指商业银行向投资的客户承诺到期会支付固定的收益，而银行来承担相关风险的，或者是指商业银行向客户承诺到期支付最低的收益，同样是银行承担风险，但产生的额外收益则由客户和银行按照合同约定的分配方式进行合理分配，对于风险共同分担的一种理财产品。
2.非保证收益理财产品
非保证收益理财产品还可以细分为保本浮动收益理财产品及非保本浮动收益理财产品。首先，保本浮动收益理财产品是商业银行向客户承诺保证支付本金和实际投资收益，但相关风险由客户承担；其次，非保本浮动收益理财产品是商业银行不能向客户保证本金支付，并依据实际的投资收益向客户支付，而风险则由客户全部承担。
三、商业银行理财产品的风险
（一）法律风险
首先，在个人理财业务文件上和个人理财产品上的法律风险是非常不确定的。在对不同种类的产品的规章制度上、理财产品认购协议上、理财产品购买的说明书、认购须知、产品结构、投资安排和收益及风险管理等方面的法律文件是非常多样且复杂的，在购买前想要快速地了解和理解其中的意义是比较困难的，而很多商业银行为了方便业务流程而使文件程序变得简便就导致了一些缺口的出现，为未来的法律风险的不确定性和多样性留下了后患。
其次，理财产品的市场准入问题在有些银行里还存在相关的违规风险，一旦客户购买了这些没有得到金融监管机构准入的理财产品那么后果将不堪设想；同时，对于理财资金的投向是否合规合法也存在这风险。
（二）市场风险
市场风险主要包括利率风险和汇率风险。首先，利率风险是商业银行理财产品的一个主要风险，商业银行在发行理财产品时都承诺了高收益，但是，如果市场利率发生了不利于银行投资的情况后，银行承诺的收益将很难保证。当前，中国的利率市场化改革正逐步加快，未来货币市场的投资风险将会加大。其次，外汇理财产品的收益会受到国际政治、经济等因素的影响，随着我国外汇体制改革的加快，汇率变动也会变大，给理财产品带来的风险将会加大。
（三）操作风险
操作风险可能是由银行内部程序、工作人员和系统不完善或失误造成的，也包括外部事件导致的直接或间接的损失。操作风险可能遍布银行的所有业务环节，包括理财产品的复杂性、新技术的应用和人员方面的欺诈、流动到各项规章制度等，几乎任何一个环节都有可能造成操作风险。商业银行的理财产品通常是各商业银行的营销人员积极推销自己银行的产品，在竞争和业绩压力下很多营销人员的不规范操作、不合理的产品推销、产品购买协议没有充分理解等将会导致风险的出现。
四、商业银行理财产品的风险管理对策
1.加强宣传，转变客户理财观念，提高风险意识。政府相关部门要加大投资理财相关知识的宣传力度，提高居民及公司企业的风险意识。同时，商业银行也要加大对个人理财方面的宣传和介绍，引导投资者明白理财产品的收益过程和风险管理。政府和银行共同引导投资理财市场的规范化、合理化和人性化。
2.银行监管部门要尽快制定理财产品的行业标准，包括理财产品的分类、定价、服务标准等，对存在的风险严禁银行隐瞒。
3.商业银行自身要加强事前风险防范。在理财产品设计中要考虑到市场风险、信用风险、法律风险和市场风险等方面，建立完善的计量、检测、识别和控制风险的管理体系。遵守国家的法律法规，在法律规定的范围内开展理财产品服务。
先走出理财误区
1理财就是投资理财产品
“已经买了银行理财产品，为啥理财师还要给我做理财规划？”这可能是很多投资者不明白的地方。
对此，中国银行河南省分行个人金融部产品经理郑峰介绍，理财的范围很广，它涉及保险、基金、股票、银行理财产品、信托、消费信贷等。“理财不仅是一种投资，学会融资也是理财的一种方式，也就是说消费者不仅要会挣钱，还得会花钱。老话说得好‘过日子要会算计’。”郑峰笑着说。
每个人的家庭状况不同，理财目标也不同，所以，专业的理财师必须要根据客户的情况作财务分析与资产配置。
2理财就要收益稳定
投资讲求收益，无可厚非，但并不是所有理财产品都能挣钱，这需要投资者具有一定的产品辨别能力与风险承受能力。
“理财产品各有各的特点，比如保险，它侧重于保障，可抵御风险；基金与股票的投资领域决定了它的风险所在；而银行理财产品相对来说风险较低，但也不能表示没有任何风险。”郑峰表示，这需要投资者做完风险评估后，再决定买哪种理财产品。
3收益高的理财产品就是好的
一般，银行把客户分为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型这几类，不同类型的客户，只能对应相应的理财产品，否则会有投资风险。郑峰举例，保守型客户适合投资存款、国债、保本收益的理财产品等；稳健型则可在此基础上配置债券型基金，或者少部分混合基金；进取型则适合投资浮动收益型理财产品、股票、权证、衍生工具等另类投资产品。
“如果一个人的风险承受能力很低，却要买高风险的产品，其势必将风险转嫁到未来。”郑峰建议，客户在风险测评环节要真实填写投资意愿，而银行理财师，要尽量将风险告知客户，不能误导客户抬高其风险承受度。
再谈2013年理财趋势
1政治影响理财格局
新一届政府上台后，2013年货币政策或将延续稳健基调，预计国家在户籍制度、土地制度、收入分配制度以及财税金融改革等方面会有重大突破。“2013年资金流动性会比2012年略好，经济总体有起色，但复苏仍有待确认，可能处于缓慢复苏。”郑峰解释。
“因此，我们也预期新一届政府将适度收紧货币政策，当货币收紧时，可能会出现第三次探底。”郑峰认为，对于基金、股票等产品，可能“择时”更重要，不要过度悲观，如果选择大盘相对较低的点位加仓，仍然能够有所斩获。
2银行理财产品仍靠谱
理财产品的投资标的决定了它有一个很稳定的投资市场，虽然其投资债券、票据类资产会出现价格波动，但波动的区间很小，因此，今年理财产品预计半年期会维持在4.5%左右，一年期可能在5%左右，在季末、月末可能会适当走高。
郑峰表示，相对于半年期存款3.05%、一年期存款3.25%的收益率，理财产品收益更高。由于商业银行信用度高、产品投资风险小，对于风险承受力较低的客户而言，仍然是一种较好的投资工具。
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