时间：2023-10-05 10:40:23
导语：在保险投保的流程的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
销售资质严格把关
首先，保险公司、保险专业中介机构开展互联网保险业务的，应当具有健全的管理制度，并具有满足需求的一定数量的管理人员、技术人员和从业人员。其中，从业人员主要负责保险产品销售及服务，应当具备中国保监会规定的资格条件，取得中国保监会颁发的资格证书。
保险专业中介机构的注册资本不低于1000万元人民币。
其次，在开展业务时，自办网站和非自办网站都是可选途径。
自办网站开展业务的，如平安保险“网上商城”、泰康保险“网上专卖店”、新华保险“网上自助服务”等公司、保险专业中介机构，应当依法登记、取得营业执照，网站应依法取得互联网信息服务增值电信业务经营许可证，或者在互联网行业主管部门完成网站备案；网站接入地在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）；网站电子商务系统应安全可靠，具有防火墙、入侵检测、加密、第三方电子认证等安全技术以及数据备份功能；同时，建立健全的网络信息安全管理体系。
而通过非自办网站开展保险业务，如在携程、淘宝等网站出售保单的，那么网站主办者（网站所有者）应当依法登记、取得营业执照，网站依法取得互联网行业主管部门颁发的互联网信息服务增值电信业务经营许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案；网站接入地需在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）。
《监管规定》要求，网站主办者上一会计年度末净资产不低于人民币1000万元；网站最近3年运营良好，未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门的行政处罚。这两项规定对网售保单设置了一定的门槛，一些小型网站无法达标的话，将不具备销售保单的资质，此举也将进一步保证交易安全性。此外需要特别强调的是，保险公司、保险专业中介机构从业人员不得以个人名义通过互联网站销售保险产品。
保险公司、保险专业中介机构不得委托保险兼业机构开展互联网保险业务，也就是银行、邮政等机构不得进行网上保险业务。中国保监会另有规定的除外。
信息披露需醒目明确
为了帮助消费者选择更合适的保险产品，《监管规定》指出，保险公司、保险专业中介机构需在显著位置列明保险产品及服务等信息。
例如，保险产品的特点、风险；保险合同全部条款和费率表，其中应当对保险合同中的犹豫期、免除保险公司责任条款、费用扣除、退保、保险单现金价值等事项予以重点提示；保险合同订立的形式，其中采用电子保险单格式的，应当予以明确说明；保险单证、保险费发票凭证的配送主体和配送方式；保险单查询及投保人咨询、投诉渠道；保险合同承保、保全、退保、理赔办理流程及退保金、保险金支付方式等。
《监管规定》同时要求，在页面的投保流程开始前，应向投保人提示：“投保人或者保险标的处于保险公司已依法设立分公司的省、自治区、直辖市辖区内，有利于保障投保人或者被保险人获取便利的保险服务。”
关键词：电子商务；业务流程；再造
近几年internet技术在中国日益普及，据中国互联网络信息中心（cnnic）统计报告显示，到2005年6月，中国网民数量突破1亿人，上网计算机达到4560万台[1].与此同时各行业基于internet的电子商务应用也发展起来，保险公司的电子商务应用以其全时空、低成本、交易简便、沟通双向等诸多优势取得了较快增长。据美国行业协会分析，有未来10年内，超过三成的商业保险险种和近四成的个人险种将在互联网上在线交易。目前国内许多保险公司应用电子商务进行网上产品宣传、业务培训、资料收集等工作，也有一些保险公司实现了一些在线业务运行，但与国外保险公司相比差距还很大。
在电子商务的环境下，中国保险企业要想发挥电子商务的优势，除了建设好适合于电子商务环境的硬件和软件外，企业必须对原有流程进行再造，以适合电子商务的环境要求。事实上，由于保险产品具有同质性，保险公司之间的差别主要来自于各自的业务流程，业务流程由此成为建立保险竞争优势的主要因素之一。从国外企业的电子商务应用来看，流程再造是电子商务发展的必要条件，没有成功的流程再造，就没有完整的电子商务，企业也很难从电子商务的应用中获益。因此，进行电子商务下的流程再造研究对于保险企业在未来电子商务环境中迅速成长、发展是至关重要的，有着深远的意义。
1 现有保险业务流程分析
保险公司的业务流程很多，最主要的就是保单销售流程和理赔流程。由于实际中的流程十分复杂，作者在保留整体结构的前提下，对现有流程进行了必要的删节和简化。
（1）现有保单销售流程
保单流程的主要分为承接新单、核保、新单生成三个阶段。首先，业务员或客户到契约部受理点交单，契约部接单员根据交单条件进行接单初审、新单登记，完成对重要信息的第一次录入。然后由复核人员对新单进行复核，并对投保件作出风险评估，同时作出各种核保处理。最后，对于核保通过的投保件，电脑将自动向财务发出对帐的请求。只要财务的实收暂收费大于或等于业务应收费，该投保件即可在电脑上实现登录、打印，经过配页，再次复核、装订、送达客户，随即完成保单销售。
（2）现有理赔流程
理赔流程分为客户报案、保险公司调查、立案、定损、赔付结案、保户领取赔款几个阶段。保户须在保险事故发生之日起规定的时间内通过某种报案方式通知保险公司理赔部门，同时应尽快准备相关文件。保险公司接到报案后，派调查员调查，判定保险事故发生后被保险人是否受损，判定保险损失是否在可赔付范围之内，如可赔付，核实其他事故诊断、证明等，进行立案。然后由定损员定损，录入调查报告等材料，进行保险赔付额的计算和必要的审核处理，打印赔款通知单给保户。最后保户拿赔款单到财务取款[2].
2 现有流程的主要问题
由于目前中国绝大多数人寿保险公司都采取通过人展业的方式，上述保单销售流程和理赔流程具有一定的代表性。仔细分析之后，就会发现其中的主要问题。
（1）效率低
下一张保单从填写投保单到正式签订，需要经过人、契约部、财务部三个部门，而核保过程又须经契约部中多人操作，造成流程被分割成过多的活动，而大量时间消耗在活动与活动之间的连接和数据的传递上。从销售到核保，流程执行时间最多为15天，最少7天。
（2）成本高
保单销售及核保流程的高成本主要是因为臃肿的组织结构和大量的数据单证。此外，保单销售往往采用先销售后核保的方式。而这种先销售后核保的方式意味某些不可保风险只有在核保时才被发现。由于保险公司主动撤单必须将保费悉数退还， 已经发生的成本就只能由保险公司自行承担。
（3）忽视顾客满意度
由于流程效率低下，周期长，顾客必须长时间等待。而先销售后核保的方式使顾客有时须增加保费或干脆被拒保，造成顾客心理上的不适。
整个销售保单流程虽然在目前通过人展业阶段有其存在的合理性，但面对电子商务的挑战，该流程就难以发挥电子商务的各种优势。因此，在未来电子商务环境下，有必要加以重新设计。
3 保险业务流程再造的基本原则
在总结国外一些保险公司借助于企业再造理论思想进行的一些保险业务流程改造实践的基础上，国内保险公司保险业务流程再造基本原则可分为以下几个方面：
（1）集成活动
在信息技术的支持下，企业可以将原模式中被分割的许多活动合并在一起，把相关工作人员尽可能减到最少。这种跨功能的活动集成提高了企业的整体效率。
（2）推行同步工程
同步工程结合了连续流程和平行流程优点，将所有活动分成若干活动组，组内活动连续执行，各个组同时、互动地进行，能够大大缩短开发周期、降低开发成本。实现同步工程的关键是利用计算机和通信网络确保信息集成和开发小组的相互协调。将同步进行的工作联系起来，而不是仅仅联系产出。
（3）用it协调分散与集中、集权与分权的矛盾
集权的优势在于规模效益，而缺点是缺乏灵活性。分权，即将人、设备、资金等资源分散开来，能够满足更大范围的服务，但却随之带来冗员，官僚主义和丧失规模效益的后果。有了信息技术，尤其是数据库，以及远程通信网络和标准处理系统，企业完全可以在保持灵活服务的同时，获得规模效益。
（4）保持与外界唯一的联系点
电子商务要求流程和顾客之间只有一个联系点。当流程比较复杂或过于分散时，往往不可能由一个人包办，为减少交接传递信息，提高速度和准确性，企业可将人员组成工作团队。但必须有一名人员负责和顾客的联系，解决顾客问题[3].
4 电子商务环境下保险业务流程的再设计
保险企业在进行流程再设计时，其设计思想必须适应保险电子商务不断发展的特点，电子商务发展的不同阶段，它对保险企业流程的要求也是不同的。其次，从险种的角度分析，适合网上销售的险种应该是那些核保简单、手续简便的险种。而那些需要搜集大量的资料或进行实地考察的险种则不适宜进行网上销售[4].
在电子商务环境下，保险企业面临两种形式的流程再造：一是以实现网上保单直销为目标的流程再造，一是以提高顾客满意度为目标的流程再造。但无论是哪种形式的流程再造，保单销售流程和理赔流程总是与顾客利益关系最密切的流程。因此，在现阶段企业应选择这两大流程进行改造。而保单销售流程在电子商务环境下的分两种，即网络直销形式和非网络直销形式的保单销售流程。
4.1 网络直销形式的保单销售流程
该流程是以核保系统为基础，基本步骤为：客户访问保险公司的网页，选择意外险，填写电子投保单并发送给保险电子商务服务器；服务器运行核保系统进行核保，如发现风险不可保，通知客户拒保，如是可保风险，则计算保费并通知客户；客户若决定投保，在实现网上支付后，核保系统生成正式电子保单，通过网络传递给客户。由于该流程涉及网上支付，而网上支付方式多种多样，步骤繁琐一些。
4.2 非网络直销形式的保单销售新流程
大多数保险险种无法通过网络进行直接销售。但在互联网和信息技术的支持下重新设计改造这些险种的销售流程，也可以给企业带来巨大的效益。在重新设计时，可以考虑删除人、服务中心等环节，将一张保单从销售到核保的全部活动由一名员工完成，该员工在流程中称为客户代表，他也是流程与客户的唯一联络点。
以寿险保单为例，其电子商务销售保单流程的基本步骤是：客户向保险公司发送电子邮件，提出投保申请，或在网页上填写电子表格，传递给保险公司；保险公司的信息系统检查数据是否齐全，若数据完备，存储到内部的数据库中，并通知客户代表；客户代表判断核保是否需要额外信息（如财务状况、健康状况、业余爱好等），如果额外信息能通过网络获得，客户代表发电子邮件要求客户提供；如果核保需要体检报告，通知公司外勤人员陪同客户体检；在获得额外信息后，评估风险的可保性；如属可保风险，计算保费，通知客户；客户若同意投保，客户代表制定正式保单，在网上支付生效后，以电子邮件方式发送给客户[5].
4.3 理赔新流程
网络的出现给理赔带来了一场革命。首先，应用先进的数码技术，公司的查勘人员不再采用传统的胶片照相机，而是用新型的数码照相或摄像器材， 使影像可以立即显现在电脑上，并能够通过网络传递。而扫描仪的推广使理赔人员可以方便地将各种纸面材料转换为电子文档。这样，案件的表现形式就不再是一堆纸张和照片组成的卷宗，而是存在于电脑和网络上的电子文档。这使得各个岗位对案件的审理不再以传统的纸制案卷为媒介，而是通过网络对这些电子文档进行高速的传阅和处理，从而大大提升了案件的办理速度，并使办公成本得到大幅度缩减。同时，高度透明化的新工作模式使各级管理人员能够通过网络迅速搜索到自己所需要的案卷处理信息和图片，使质量管理水平有了一个飞跃。
典型的网上理赔工作流程如下：投保人出险报案后，保险公司查勘员用数码相机拍下现场情况或相关资料，同时用扫描仪将纸面材料扫描；然后上网打开系统，填写有关信息并上传照片；坐在保险公司定损中心的资深定损人员看图片定损（如有疑问可随时决定赴现场定损）；之后，核赔、缮制、财务等环节即可马上开始作业，没有任何时间差。任何需要上一级核赔人员复审的案子也可实时送达，不论该高级核赔人在何处。同时，全国范围的代查勘也都可以方便地实现[6].工业经济向信息经济的转变是当今世界经济发展的主流，滚滚而来的电子商务浪潮更是以巨大的力量改变着当今的人类社会。在这股浪潮的推动下，国际上不断出现新的管理经验和管理理论，反映了电子商务时代企业管理的发展趋势和新特点。中国保险企业只有积极主动地迎接新经济的挑战，及时革新现有的管理思想和业务流程运行方式，才能适应新的经济形势的发展要求。
参考文献：
[1]中国互联网络信息中心。中国互联网络发展统计报告[eb/ol].nic.net.cn/uploadfiles/pdf/2005/7/20/210342.pdf，2005-07-23.
[2]魏华林，林宝清。保险学[m].北京：高等教育出版社，1999：203-220.
[3]姚国章。电子商务与企业管理[m].北京：北京大学出版社，2002：220-226.
[4]施建祥。基于业务流程变革的保险再造[j].财经理论与实践，2004（3）：24-25.
滨海供电分公司是天津市电力公司所属大型供电企业，是四个直辖市中唯一一家纳入国家电网公司大型重点供电企业管理的区域供电公司。主要担负着作为中国经济发展第三极―天津滨海新区经济社会发展提供电力保障的任务。服务范围2270平方公里，服务人口200余万。分公司现有110千伏变电站25座，35千伏变电站41座；35千伏及以上输电线路1597.424公里，10千伏配电线路3854.7公里。
在“十二五”期间国家电网公司提出了“三集五大”的发展方式。“三集五大”指：人力资源、财务、物资集约化管理，大规划、大建设、大运行、大检修、大营销体系。实施两个转变：转变公司发展方式，转变电网发展方式。按照集团化运作、集约化发展、精益化管理、标准化建设（简称“四化”）要求，实施“三集五大”体系，实现公司发展方式转变。2014年，国家电网公司要求建成职责、流程、制度、标准、考核“五位一体”协同机制，就要重点解决职责不明、流程不顺、管控不力的问题，使“三集”和“五大”紧密衔接，确保电网安全、人身安全、队伍稳定和优质服务。
滨海供电分公司是天津市电力公司所属大型供电企业拥有的资产种类多，数量大，这样的企业就更应该做好“三集五大”及“五位一体”的建设。建设管理流程、技术规范和建设标准，强化建设关键环节管控，加强建设职能、工程项目和建设队伍的专业化管理，提高电网建设安全质量和工艺水平，提升建设管理效率和效益，实现电网建设“国际同行业领先、国内各行业领先”目标。全面推进内部控制体系建设，要根据公司制定的体系框架，优化各项管理制度，完善企业标准，研究制定配电网建设的管理、工作和技术标准，逐步建立统一的制度标准体系；要注重开展全员培训，使基建战线员工掌握建设管理制度、技术规范。
二、电力企业资产保险内部控制现状分析
电力企业资产分为自有资产和国网公司总部委托资产两个大类。电力企业又分为发电企业：主要是从事电能产品的初加工，把水、煤炭、石油、天然气、核能、风能、太阳能等一次能源转换成电能这种二次能源。输电企业：主要从事电能输送、传输活动的企业。供电企业：主要从事电能供应、配售活动的企业，是直接面向用户。电力建设企业：从事电力项目的施工建设、电力设施的安装、调试等活动。如电力建设公司，电力安装公司。电力修造企业：从事电力设备以及相关设施的产品开发、生产制造、维修服务等活动的企业。例如，电力设备制造公司、设计开发公司、检修公司等。电力投资公司，电力咨询公司。本公司为发电企业，下面我们就以发电企业为例对资产保险内部控制的现状进行分析。
发电企业的财产投保一般是以“一刀切”的形式进行综合投保，财产综合保险主要投保资产包括：输电线路、变电设备、配电线路及设备、用电计量设备、通信线路及设备、自动化控制设备、信息设备及仪器仪表、发电及供热设备、水工机械设备、制造及检修维护设备、生产管理用工器具、辅助生产用设备及器具、房屋、建筑物、车辆等，这样的投保形式就能够涵盖我公司固定资产的总额的90%以上，能够达到资产保全的目的。
三、电力企业资产保险内部控制的关键控制点完善建议
公司对固定资产的投保实行统一管理、分级负责专业服务的原则。
（一）资产投保
（1）控制点――保险经济公司的选择。公司总部通过招标方式，根据国家相关规定、企业相关制度对保险公司的经营实力、管理水平、行业影响力、对电网业务的熟悉情况、为公司提供保险服务的历史情况、保险业务战略合作、公司整体发展情况等因素，在全国范围内统一选择一定数量的保险公司为公司财产保险服务供应商，招标工作由财产保险工作指导小组负责组织，总经理负责确定保险经济公司。
（2）控制点――年度国网公司保险建议书和保险方案的制定及审核。保险经济公司制作《年度国网公司保险建议书和保险方案》经省公司保险部门，报经国网总部财产保险工作指导小组审批，确保保险方案经济合理，投保范围符合下一年总体保险方案。透白范围包括输电线路、变电设备、配电线路及设备、用电计量设备、通信线路及设备、自动化控制设备、信息设备及仪器仪表、发电及供热设备、水工机械设备、制造及检修维护设备、生产管理用工器具、辅助生产用设备及器具、房屋、建筑物、车辆等。
（3）控制点――资产投保方案及合同合法合规性审核。国网公司法务部门依据审定的保险方案，确定次年固定资产投保范围，拟定《保险合同》《投保资产清单》等，报经本层级经法部对保险方案和保险合同相关的法律文件进行审核，确保保险方案和保险合同附件完备，履行招标程序，合同条款规范合法，操作程序合法合规。
（4）控制点――投保方案合理性审批控制。国网公司财产保险工作指导小组审批省公司投保方案合理性控制，与保险经纪公司签订委托合同，选定保险公司并依据国网总部审定的保险方案制定《省公司投保方案》，报经省公司总会计师及国网总部财产保险工作指导小组审批，确保投保方案合理，符合国网公司审定方案；所选保险公司隶属国网公司财产保险工作指导小组公布的保险公司列表范围之内；保险费率符合保险监管规定和保险公司的精算定价要求；保险费率的确定结合费率历史水平、保险保障范围扩展情况、投保资产的优化组合情况，符合市场化原则。
（二）资产索赔
（1）控制点――保险赔付协议合理性控制。财务部主任依据经审核的《索赔申请书》，与保险公司协商签订《保险赔付协议》，审核资产主管提交的保险公司赔付意见，审核赔付金额是否合理，是否符合保险合同条款。下一步总会计师审批经财务部主任审核后保险公司赔付意见，确认是否同意赔偿意见，根据省自行设置审批权限，对于不同保险条款理赔或一定金额以上的保险理赔，还需要总经理办公会议审批，对于地市/县公司，还需要省公司财务部领导审批。
（2）控制点――保险赔付金额性质审批。依据经审核的《索赔申请书》，与保险公司协商签订《保险赔付协议》，报经本层级财务部主任审核，确保赔付金额合理，符合保险合同条款，如属于重大索赔事项，需报经本层级总会计师审批。
1、你可以直接到泰康保险公司营业网点办理退保。
2、在办理退保时要提供以下文件：(1)投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书;(2)有效力的保险合同及最后一次缴费凭证;(3)投保人的身份证明;(4)委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
3、办理流程：准备好保险单，投保人身份证原件，银行卡。到保险公司的网点办理。保险公司把退款打到你的银行卡。
（来源：文章屋网 ）
问：2009年10月1日实施的新《保险法》有哪些关键修订?
张海姣：本次《保险法》修订比较全面，涉及修订条款达140多条。概括讲，主要围绕两条主线展开。一是如何确保保险公司更加持续健康发展。新法在保险销售前期流程管控、人业务质量管理、条款监管、偿付能力监管与监管措施等方面都予以强化调整。二是如何加强对消费者权益的保护。新法在此方面进行大胆变革，例如两年不可抗辩期规定，保险合同中无效条款的认定，保险公司理赔流程细化等方面。以上修订多是站在保护消费者角度，让消费者明白投保，放心理赔，对保险产品和消费过程做到心明眼亮。
问：光大永明公司在新法实施方面作了哪些工作?
张海姣：公司管理层非常重视新法的推广工作，提出“全员参加、高度重视、认真学习、深入落实”的具体要求。公司在今年4月利用一个月的时间对包括光大永明总部、7家分公司在内的600多名员工进行了百分之百的全员新法培训，并陆续开展保险法知识竞赛、条款修订议案征集、部门内部专题研讨各项活动。这些都是前期的宣导培训工作，当然更重要的还是新法的具体落实。为此，从4月份开始，光大永明专门成立了新保险法项目小组，并统一部署落实各项改进措施，包括在售的全部人身保险条款、各类单证、宣传彩页、IT系统调试与渠道重新培训等工作――展开。还有公司内部运营流程如修订核保规则、加强前期核保调查、整合人信息系统、完善理赔流程等诸多方面也在不断完善。
总体来说，光大永明的落实工作起步是比较早的，公司高层也非常支持。目前光大永明在售的保险产品以及对外宣传资料均符合监管规定，同时，我们还有严格的内部监控机制，确保公司合规经营，保障消费者合法权益。
问：您刚才提到，新《保险法》亮点之一是加强对消费者权益保护，具体体现在哪些方面?如何看待这种变化?
张海姣：其实旧版保险法已经偏重对消费者加以保护，新法在此基础上进一步加强，主要体现在以下几方面。
一是对保险条款监管愈加严格。新法除要求保险条款公平合理、不得损害保险消费者权益外，还对违规公司做出停止使用、限期修改以及禁止申报新条款等限制。
二是对保险公司的解释以及说明义务作了详尽规定。新法要求保险公司在消费者投保时应当提供保险条款，并说明条款内容。特别对于免责条款，应当做出足以引起投保人注意的提示，同时对免责条款内容要明确列示。
三是新法引入国外保险法中不可抗辩条款。如果消费者存在不如实告知情节，要求保险公司在合同成立的两年内行使解除权，超过两年的，保险公司不能再以此为由解除合同。
这一新增条款对保险业影响较大。目前社会诚信体系尚未建立，公民就医及其他信息缺乏公共查询平台，如何在前期了解消费者信息，是保险公司亟待解决的问题。在新法实施的一段时期内，大部分公司可能会感受到压力，但从长远看，新法有利于保险业的长期健康发展，引导保险公司更加注重业务质量管控，从而更加合规经营。
新法对理赔环节也做了很多细化规定。例如规定保险事故发生索赔权利人提出理赔申请后，保险人如认为有关证明和资料不完整的，应及时一次性通知投保人补充；理赔应及时核定，除合同另有约定外，复杂的要在30日内核定，对不属于保险责任的，保险人应向投保人发出拒赔通知书，并说明理由等。这些规定，将有助于改善理赔难局面。
尽管目前国内保险业蓬勃发展，但我们不得不承认，近几年在发展中暴露出的问题导致在老百姓心目中形象欠佳。原因有多方面，我个人认为这与保险市场不成熟，条款相对专业使普通消费者难以理解有一定的关系，另外保险人水平参差不齐，个别人看重短期利益诱导消费者投保，这些都容易导致保险合同发生争议。
我们在快速发展的同时应该静下来反思：怎样去培育市场?怎样让消费者了解、喜欢并真心接纳保险?只有健康的市场需求才会有保险业持续发展的未来。新法的很多修订就是要扭转现有的保险市场格局，强化消费者权利与保险公司抗衡，其目的是确保保险公司健康良性发展。其实，保护保险消费者权益与保险业健康持续发展是唇齿相依、相辅相成的。保险行业健康发展，才能维护金融行业稳定，确保消费者利益不受损害，带给消费者更好的保险产品。
问：新《保险法》实施后，很多消费者更关心保险业发展，也更关心自己在购买保险产品时应该注意什么，作为保险业内人士，您对我们的消费者有哪些建议?
张海姣：人身保险产品种类很多，大致分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险以及偏重投资理财的新型人身保险。消费者需要先确认一下自己需要哪一类保险，或者根据自己的年龄、家庭构成和收入情况等，确定一个购买保险的顺序。一般家庭习惯有孩子之后，先给孩子买一份保障。但是从风险防范角度来说，家中主要收入来源者是最需要保险的，应该先给顶梁柱买一份意外伤害险、定期寿险或者终身寿险，健康险等，然后再考虑孩子以及其他家庭成员。具体到每个家庭的保障方案，可向保险公司或保险人详细咨询，并可以索要书面保险条款，做到提前了解，心中有数。
如果决定投保，消费者需要填写人身保险投保书，上面有保险公司需要了解的全部信息，一定要认真如实填写，否则可能导致保险公司拒赔，产生纠纷而有违投保初衷。通常情况下，消费者在购买保险产品后有10天的犹豫期，如果对产品不满意可以在此期限内要求退保。监管机构明确要求有些产品有风险提示告知书，建议大家认真阅读。一言以蔽之，建议您理性选择、认真投保、明白消费。
光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月22日，由逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融集团与实力雄厚的中国光大集团携手组建，总部设在天津，是中国北方第一家合资寿险公司。
1、投保人在原参保地的社保部门办理养老保险关系暂停手续，并开具参保凭证；
2、投保人或新单位带上参保凭证、社保卡及个人有效身份证到当地社保部门办理养老保险关系转入；
3、社保部门审核资质，符合条件就与原参保社保经办机构联系并办理转移；
4、投保人到原投保地社保部门办理养老保险关系转出；
5、到社保接收社保部门申请转入；
【关键词】网络保险 道德风险 对策
一、网络保险道德风险概述
网络保险指保险公司通过网络与客户交流信息，进行保险产品的宣传营销，实现投保、核保、理赔、给付等一系列保险经营活动。与传统保险相比，网络保险拓宽了保险业务的时间和空间、降低了公司的经营成本、给客户提供了丰富的信息；但这种保险模式增加了虚拟性，难以了解对方的信息。
网络保险道德风险是指在从事网上保险交易的保险人和被保险人，对彼此的信息掌握不完全，在获取自身效用最大化的同时对他人做出不利的行为。道德风险中一种是被保险人不完全了解保险人的行为，随着市场的完善，这类风险会得到有效控制；二是保险人不完全了解被保险人的行为，这种风险危害严重，很多学者把道德风险描述为“被保险人为谋取保险金而有意识地制造事故，致使保险标的受到损害或在保险标的受到损失时不采取有效措施，故意U大保险标的损失程度的危险。”
随着互联网的发展，我国的网民规模越来越大，据统计截至2015年12月，我国网民达6.88亿人，互联网普及率为50.3%；网络购物用户规模达到4.13亿。大量的网民和网购行为的存在为网络保险的发展提供了基础，网络保险正处于发展时期，保费收入占比不断增加，但道德风险的存在阻碍着网络保险的正常发展。
二、网络保险道德风险的表现形式
（一）网络保险投保人的道德风险
投保人在投保时故意隐瞒重要信息，使保险公司在收取保费时没有按实际风险收取保费，这引得高风险人群购买保险，且在网上保险公司对投保人信息核实难度增加，让许多投保人有机可乘；投保后，责任的转嫁让他们减少了防止灾害的努力，通过网络对保险事故核实的局限性也增加了投保人故意引发事故或夸大事故的程度，引发欺诈现象。这样的道德风险在传统保险中也常见，但是因网络保险人对客户信息的不了解，以及核保的困难而加大了网络保险中道德风险引发的保险事故。
（二）网络保险公司的道德风险
保险公司内部工作人员可能因不道德行为给投保人带来损失。公司内部的许多员工了解网络密码等信息，他们可以利用职位之便修改数据；还存在保险公司应理赔时不及时理赔的情况。客户方面，投保人对保险产品不太了解，难于了解保单的真假性，公司职员有可能制造虚假保单，骗取保险费，给保险公司和投保人都带来危害。
（三）保险监管部门的道德风险
网络保险的正常运行需要监管部门有效的监管，然而对于网络保险，保险监管部门缺乏相对应的规章制度；而且监管部门的部分执政人员由于缺乏道德素质存在着监管不严，的现象，这对网络保险的发展有着不利影响。
三、网络保险道德风险产生的原因分析
（一）信息不对称
保险双方都需履行如实告知的义务，但在网络保险中，违反这个原则的可能性更大了。交易过程中，双方不用见面接触，保险公司无法全面真实的掌握被保险人的重要信息，也无法了解其信用，这使得保险公司没法适当评估投保方的风险，高风险的人群集中投保，容易损害公司的利益。通过网络投保人对保单的真实性也缺乏了解。
（二）保险利益认定的难度加大
可保利益原则规定投保人与被保险人或保险标的应具有保险利益关系，但在网络上进行核保的时候，因网络的虚拟性，保险方难以取证投保人与被保险人的保险利益关系，投保人对保险标的是否具有保险利益难以判断，容易引发理赔纠纷，而且在网络保险中对以他人死亡为保险金给付条件的合同，并不要求征求被保险人的同意，网络保险可保利益认定的困难给保险欺诈提供了机会。
（三）相关法律法规不健全
我国没有专门针对网络保险的法律，专门法律的缺乏对参与网络保险活动的主体没有起到约束的作用，而且我国电子商务立法滞后，电子合同成立的时间地点、要约的撤销撤回该如何确定，消费者权利如何保证等问题都没有明确的司法解释，法律法规的缺失使监管困难，网站经营者无章可循，这增加了道德风险发生的可能性。
（四）公司内部管理不规范
如今各大保险公司注重业务规模的扩展，盲目追求保费数量，业务人员忽视风险盲目承保，这对保险欺诈提供了机会；而且许多保险公司内部管理不规范，对于核保核赔管理不严谨，对发生的事故没有及时查勘定损，对公司的各种单证管理不严，不规范的管理加大了保险欺诈的可能性。
四、网络保险道德风险的防范措施
（一）做好网络保险宣传工作
客户对保险知识的缺乏增加了投保风险，在网络保险中，客户通过网络了解保险产品，存在着误解或不完全理解的状况，所以必须要做好宣传工作，保险公司必须客观、详尽的阐释保险条款和险种，对客户宣传可保利益、权利义务等重要内容，使客户对保险公司的产品，流程有深入的了解，减少以后发生的理赔纠纷。
（二）加强保险公司内部员工管理
员工是开展各项业务的关键因素，要努力建设内部管理制度，明确各自的职责权限，制定各项业务的工作流程，严格核查相关材料，对于重要岗位和人员进行经常性的检查，防止公司人员协同骗保。还得提高员工的业务素质，对职员的思想政治和业务能力加强培训。
（三）建立和完善个人信用评级制度以及保险公司间信息共享制度
网络保险市场上，高风险人群隐瞒相关事实，有必要发展信用评级制度，建立个人信用档案中心，收录个人的基本信息。在此基础上，可建立同行业间的信息交换平台，涉及职业，收入，学历，健康，办理保险，信用等状况，以防止投保人因信息不畅而引发道德风险。
（四）完善相关法律法规
在我国缺乏专门针对网络保险的法律，建议制定与网络保险相关的法律条款及规章制度，比如与电子商务相关的法律法规，明确电子签名的办法，还有电子保险合同成立的时间地点认定及法律效力，网上交易平台安全标准，网络保险审计，监管等内容，从法律方面研究解决网络保险道德风险问题。
（五）加强监管
政府应积极普及相关知识，加强信息披露，对销售假保单的行为坚决打击取缔；保险行业协会应加强行业诚信建设，制订行业诚信公约，并收集网络保险的交易记录、违法行为的查处等；网络保险交易平台应制订严格的资格审查和监督管理机制。监管部门还需对其自身的行为进行监督，有效防止道德风险的发生。
参考文献
[1]李琳，游桂云.论保险业中的道德风险与逆向选择[J].保险研究，2003年第9期.
[2]李淑华.网络保险道德风险的成因及其防范研究[J].全国商情.2013年第39期.
[3]刘雅倩.浅析网络保险的风险及防范建议[J].中国经贸.2014年第16期.
关键词：阳光保险；运营管理模式；保全项目及其服务流程
一、阳光保险公司管理运营模式的现状分析
1．阳光保险公司保全客户现状分析
在现今银行保险、电商销售大增的市场中状况之下，阳光保险公司的保全客户量也随之上涨。阳光保险公司的保全客户主要分为三个类型：个险客户、电销客户以及银保客户。其中个险客户是经由保险个人的宣传介绍从而选择投保。该类客户通过相关保险的个人可以对其投保的产品进行一个全面而深入的了解，从而对公司推出的相关服务有着一个较为全面、可观的认识，大大提高了相关客户对公司的认同感。银保客户则主要通关其所在银行的相关储蓄机构网点的介绍而选择投保。该类型客户往往受限与储蓄机构的相关人员保险知识匮乏、时间仓促等客观因素条件无法对其投保产品有着全面而深入的理解，最终降低其对公司的认同程度。电销客户是通过电话销售、网络销售等一系列线上销售手段获取相关的投保信息，其在与客服人员的交流沟通之中对自身投保的项目有着全面的了解。另外，该类型的客户主要通过电话等方式实现其售后服务，快捷方便。
2．阳光保险公司保全管理现状分析
阳光保险公司提供的契约保全业务类型大致分为以下几方面：一是退费变更类（17项）：犹豫期退保、退保、复效、减额交清、新增附险、加保、减保、保单贷款、保单还款、生存保险金领取、累计红利领取、年龄性别变更、交费频次变更、交费年期变更、档次保障变更、职业变更、补充告知。二是资料变更类（（3项）：签名变更、地址变更、客户资料变更（含受益人资料变更）。三是权益类（10项）：投保人变更、受益人变更（不包含受益人资料更正）、附约终止、续期交费方式变更、自垫选择权变更、红利给付选择权变更、保单挂失或解除、保单补发、保单迁移、险种转换。四是非传统险变更类（（3项）：追加投资、部分领取、管理单位转换。阳光保险下属分公司都设立有相关的柜面管理室，管理室主任对其地域的分公司经理负责，由管理室主任主管业务培训、员工的工作指导、以及日常事物的管理等追踪管理工作。各地市级中心支公司设立相应的运营部，中心支公司经历则主要监督负责本运营部以及下属的县级运营部的项目推广、员工指导、日常事务处理等相关的追踪管理的实施。
二、阳光保险公司服务管理中存在的问题
1．客户实际体验与公司服务理念不同
阳光保险公司一直强调以客户为中心的相关服务理念，但其在具体的客户服务过程之中没有很好的体现。究其主要原因如下：（1）公司没有就公司的保全服务进行相关专业的团队建设。在服务团队的中，柜通业务员是其中的主要战斗力。但受限于薪资较低、福利不到位等多种情况，其工作热情下降，工作态度不算积极，从而降低了客户的服务体验。除此之外，公司没有针对个人进行良好的职业上升规划，导致部分员工失去了工作劲头，同时也造成了相关专业人员的人才流失。（2）客户服务的体制存在漏洞，执行效果较差。在实际的项目办理过程之中，公司的管理层领导只重视其项目产生的经济效应往往忽略了相应的客户体验，将客户服务完全交由基层的工作人员进行处理。同时，客户的服务反馈与投诉不能及时传达至相应的管理部门。甚至有些管理者毫不重视客户的意见反馈，在接到客户的投诉是也没有按照公司相应的惩处制度对相关人员进行处理。（3）后勤技术支持不足。中心公司是开展客户服务的集中地，但就目前的现状来看，其装修奢华，没有实际作用。工作人员没有服装上的统一，数据的采集仍是传统的手工录入，没有实现数字化、信息化的采集。
2．管理制度存在缺陷
从公司的保全项目的规则制定的过程来看，存在这明显的两极化趋势。在前期的客户投保过程之中，相关的项目规则对相应的流程以及责任承担都有所提及，但却将风险概率抛之脑后，欠佳考虑。虽然，近几年来有所改善，降低了承担的风险程度，但由于其相关手续的审理结构复杂，导致其实施的效率并不算高。另一方面，其制度的修订不及时，容易出现违规的情况。保全制度与我国的相应的保险法、反洗黑钱法等相关的法律条案有着密不可分的关系。故在法律法规做出调整时，保险机构的制度也应做出相应的调整。但直到今天为止，该公司的保全制度仍未按照相关的法律法规的变更做适时的调整，由此便带来了违规的风险。
3．保全项目的作业流程有待优化
在实际的业务项目办理的过程之中，各个下属公司机构对相关项目的资料采集、整理、录入等工作全部由一名柜通人员负责。在这一过程之中，只有部分资料档案由资料整理的相关负责人员录入公司内部的系统之中，其余的资料档案全部由公司的外包公司、服务机构等根据公司相关的保全制度对上述资料完成相应的信息提取、资格审核等工作。在这其中往往存在着由于内容不符合实际的保全制度，材料的整理采集不完善或者不规范的问题退回相应机构补全的现象。这一资料采集、整理流程的问题反映出阳光保险公司的管理运营模式的弊端：一是在进行相关保全项目的办理流程中你，公司采取的是集中统一的管理模式。这便造成了在实际的办理流程之中相应的部门机构并不具有处理保全项目的权利，大大降低了公司的运转效率，降低经济效益。二是全文件资料的扫描申报浪费资源、降低了工作效益。公司由成立之初便要求在办理相关的保全项目之后要将全文件的复印扫描上传至相关的部门进行申报、同时进行整理保存。繁琐的工作在实际的售后流程之中并没有产生相应的效益反而浪费了大量的公司资源。另外，在这种办理流程中实行了分工管理的制度，每个专项内容都有相应的员工负责，造成业务流程的繁琐化、降低了公司团队的整体工作效应。
三、阳光保险公司现行管理运营模式存在弊端的相应的改良方案
1．加强各组织的分工协调，提高执行能力
阳光保险公司的模式改良涉及到管理、运营、财务、技术等多个部门。并且在其改良的推动过程之中需要各个部门的员工积极参与到改良活动之中，贡献自身的力量。为保证模式改良的有效推动，建议成立一个专项小组，成员主要有公司的中高层管理人员组成，由上至下推动改良。其主要只能是在具体的实践过程之中检验改良方案的可行性并研究讨论做出适当的完善调整。同时，还应该组织协调各个有关部门，集中力量解决突发事件。作为指挥的领导小组。小组成员应始终明确模式改良的前进方向与目标，这样才能在具体的实践活动之中更好的组织和协调各个部门投入到模式的改革之中。
2．针对保全项目进行总结、反馈
为了促进相关的契约保全项目有序高效的按照原定计划进行，组建成立的专项小组可以定期开展成果展示会，对新项目的进展进行实时监督。同时根据实际工作小组成员提出的问题研究针对性的解决方案，对新项目的推广可行性进行评估。同时总结经验，为日后的规划改良进行提前的技术储备。由专项小组开展的项目成果展示会，可以按照举行时间的安排分为月度、季度或者零时展示会。其中月、季度展示会的主要内容是各个实际工作小组对保全项目进行工作总结以及客户反馈，展示阶段性的项目推广的完成限度，共同研究讨论在下一阶段中公司项目的工作重点以及改良方案。零时会议则主要针对公司在运营过程之中出现的突发问题、突发状况。如果工作小组在实际的保全项目办理流程之中遇到突发性的问题，便可以召开零时会议，进行商讨研究，以保证保全项目的有效推广实行。
3．有计划、分阶段逐步实践改良方案
对阳光保险公司而言，实行管理运行模式的改良是一项极具挑战性的艰巨任务。其保全制度的规划改良不仅会涉及到体制内部的员工，同时还会影响到部分客户的投保项目。由此可知，该模式的改良以及推动涉及到部分客户以及全体员工的利益，所以在其具体的实施过程之中往往会存在着不理解、无配合的情况。故，在相关模式的具体改良实施过程之中，切忌焦躁，应采取温和、循序渐进的方式最大限度的争取员工、客户的理解与支持。不可急于求成，一步到位从而激化矛盾，要有计划、分阶段逐步进行，来确保模式改良的有效推动。
4．重视客户感受反馈
阳光保险公司一项奉行以客户为中心的工作准则，在模式改良的过程之中，更应该强调对客户感受的重视。在任何保全项目的规则改动、出台之前都应做好充分的市场调查，在达到客户的普遍满意之后方可启用实施，否则将重新讨论制定修改相关的项目规则，以确保客户对公司的满意程度。
5．实行问责制度
公司提倡以客户为中心的运行管理理念，应推广客户服务质量问责制度，细化规定项目前期投保以及售后服务流程中的责任归属，使全体员工认识到客户服务人人有责。并将相应的客户意见反馈纳入到个人的年终考评之中，从而调动工作人员的工作热情以及积极地工作态度，来提供一个良好的客户服务环境。
参考文献：
［1］潘国臣．保险企业创新能力问题研究［M］．武汉：武汉大学出版社，2016．
［2］潘瑾，徐晶．保险服务营销［M］．上海：上海财经大学出版社，2015．
电话直销能买哪些产品
狄雪锋介绍，电话销售保险业务(简称电销)分为两种，一种是呼入式，先期投放广告，投保人可以通过拨打提供的电话号码进行咨询和投保，如平安保险的电话车险-另一种是呼出式，即营销人员根据现有的客户资源，主动联系获知客户的投保需求，向其推荐相应的保险产品。目前，大部分的寿险公司都采用呼出式的电话销售方式。
与传统的人渠道比起来，电话销售的保险产品范围要小一些。受这种销售形式的制约，只有那些条款简单、便于介绍和易于理解，审核流程简单，不需要配合诸如体检等辅助手段的产品，才适合用电话的方式进行销售。狄雪锋介绍，以光大永明的产品为例，电话销售以重疾险、医疗险(不包括门诊)和短期意外险为主。
电话销售保险的流程比较简单，如果客户对销售的保险产品感兴趣，会形成线上成交，同时为了规范销售，保险公司会对电话销售过程进行全程录音。作为投保确认的凭证，这份录音会被有效保存。―般来说，在保险的保障期完成两年后才能销毁。线上成交后保险公司会向意向客户递送保险申请书，客户签字后交回保险公司核保。如通过核保，保险公司从客户账户划款，并出正式合同，快递至客户签字确认后，保险合同正式生效。
电销保险也有犹豫期
有一些人听过电话介绍后，表示有投保的意向，但过后又由于种种原因反悔，担心不能拿回保费。针对这种情况，狄雪锋建议消费者，不必为此忧虑，按照保险监管机构的规定，当投保人收到保单之日起10日内，可以无条件地要求保险公司退还保费，保险公司除收取最多10元的成本费以外，不扣除其他任何费用。考虑到电话营销是新兴的销售方式，部分保险公司将犹豫期延长至20天。
对于民众担心的电销产品是否能及时理赔的问题，狄雪锋解释，保监会规定，保险公司只有在当地有营业资质才能开展电销业务，凡是能够在本地购买到电销产品的，其理赔程序会和其他的保险产品一样。有些公司的电销产品的理赔程序还会更简便一些，如光大永明推出的邮寄理赔业务，只要是―般理赔，而不是重大、恶性理赔案件，投保人只需把保单、病历等资料，按合同上列明的地址邮寄到光大永明的运营部门，理赔就会顺利进行，免去了投保人来回奔波之苦。
4大“关口”杜绝销售误导
狄雪锋坦言，电话销售是最容易引起消费纠纷的一种渠道。普通消费者很难看懂保险合同，很多条款在人面对面解释下才能弄懂，保险责任和权益条款还有关键的理赔条款细节，电话销售中未必能完全解释清楚。为完成销售任务，有些推销员不择手段，夸大效用，曲解条款。这些都成为电话销售饱受诟病的缘由。
为解决销售误导的行为，狄雪锋介绍，光大永明设定了4个“关口”来保证电销业务的合规经营。首先是销售专员。一方面，销售专员上岗前必须接受为期2周的培训，培训内容包括保险产品知识、销售规范话术、保险法规及合规政策、电话销售品质管理条款等内容；另一方面，除要求销售人员必须取得保险从业人员资格证外，公司还要求对接受培训的销售人员，进行严格的岗前认证考核，要求销售人员必须话术过关、笔试过关之后，才被准予上岗，从而确保销售人员无论在业务知识方面，还是在合规意识方面，都符合合规经营的要求。其次是核保环节。公司专设电销业务核保组，负责发现、阻止在核保环节中可能出现的各类销售误导行为。发现一例，阻止一例，坚决防范因销售误导而可能导致的承保风险和客户投诉事件。第三是专门的质检部门。狄雪锋称之为“电销业务的纪检委”。当质监发现电话销售过程中有误导行为时，会将情况反馈给业务经理或主管，他会安排不同的销售人员去做补充录音，向客户解释清楚保险条款的相关内容。同时，质检部门会整理总结所发现的误导类问题，不定期开展专项自查自纠工作，并组织相关培训。第四是保监会的监督以及对投诉的处理。光大永明与保监会有一个定期的沟通机制，通过沟通公司可随时了解客户的咨诉情况。不论案例大小，是否有销售误导，公司都首先从合规视角审视投诉，查实是否有销售误导现象存在，以保障客户利益。
尽管光大永明在2007年才开始涉足电销业务，但依仗严格的管理，其发展规模迅速扩大，仅2010年一季度就实现标准保费收入近1200万元，行业排名第9，在业内属中等偏上水平。
投保还需注重细节
狄雪峰认为，随着个人寿险市场群体年龄结构日趋年轻化，以及年轻一代消费习惯日益简单化，电话及网络销售保险的方式越来越被众多年轻人所接受，其发展前景不可限量。
由于没有人高额的佣金，也没有银保产品的手续费，电销产品成本低，相对便宜，消费者选择它还是比较合算的。在选择投保时，狄雪峰给出了自己的建议。
首先在电话里投保人要把保障险种、险种特征、免责条款以及是否适合等事项了解清楚，如果还有不清楚的地方，最好到该公司的网站上详细了解产品的具体条款。
尽管电销产品一般不需要体检，狄雪峰还是建议投保前一定要如实告知健康状况，如是否患有高血压、每天抽烟是否超过10支等，否则要么是核保无法通过，要么出险后可能会拒赔。
另外，还需要记住销售人员的工号或电话号码，万一遇到问题可以打电话咨询。
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