时间：2023-10-07 15:57:36
导语：在个人理财的现状的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
【关键词】商业银行 个人理财 问题 考验 对策
前言：我国商业银行开展个人理财业务是根据我国居民所处的生活阶段确定的投资目标和投资活动。根据居民手中所持有的现金流量情况，商业银行设计出不同的金融产品组合，满足客户的投资偏好，满足客户达到预期收益，从而实现理财规划。
随着我国经济的发展，人们的生活水平得到了很大的提高，所以对理财的要求也越来越多。由于市场需求的增加，商业银行纷纷开始研究和创新个人理财产品。然而我国的金融业实行的是分业经营，产品同质，但是金融人才相当匮乏，因此我国商业银行的个人理财业务就面临着发展障碍，国外银行的创新先进理念，丰富的个人业务经验给我国的商业银行带来了巨大的挑战。
一、我国商业银行个人理财业务的发展状况
商业银行的个人理财业务是商业银行充分利用各种金融专业知识，技术和资金信用等，根据客户的财务状况和具体的理财要求，为客户做出财务规划，资产管理等专业的金融服务。现在，随着经济的快速发展，居民生活水平的提高，财富积累也在不断的增加。越来越多的居民希望自己的财富能够升值，因此进行理财投资，这样我国商业银行的个人理财业务也得到了发展的空间。
理财产品的规模在不断扩大，历经几年的高速发展之后，理财产品的市场得到了扩大。2007年到2009年，近两年时间，理财产品的发行量就增加了60%，2008年的金融危机是理财产品受到了很大的打击，随着2009年国内理财市场的恢复，理财产品得到了快速的增长。根据有关数据统计，2009年商业银行共发行接近6000种理财产品，与2008年相比，增加了10.5%，其中有关人民币的理财产品就有接近5000种，比2008年增加了25.4%，有关外币的理财产品大约1000种，与2008年相比减少了30.6%，原因是经济危机外币的汇率的波动比较大。
理财产品的种类也越来越丰富。各商业银行纷纷推出风险类别不同的理财产品，其结构也越来越复杂化，与产品相关的对象越来越多，如股票、指数、汇率、房地产和大宗商品等。现在，有关债券市场和货币市场的理财产品占据着主要地位。
理财产品从同质化产品向品牌化服务转变。个人理财产品发展的初期，各商业银行对品牌营销不重视，消费者也无法区分各商业银行的同种类的理财产品，没有明确的认识，很难选择。伴随着市场竞争的激烈，各商业银行为了显示自己的特点，推出了自己的品牌，如交通银行的“得利宝”和“圆梦宝”个人理财产品，只要在顾客心里树立了良好的品牌形象，就可以对商业银行的业务起到提高的作用。
从免费服务变为了收费服务。商业银行提供商业服务一定会消耗一定的资源，机会产生成本，银行根据服务成本和市场竞争情况来收取费用是必然的，国外的银行业在中国内推出一些收费理财项目，如汇丰银行的“卓越理财”业务，就是根据服务成本严格制定的产品价格。
二、我国商业银行个人理财业务发展所面临的问题
近几年，我国的商业银行的个人理财业务虽然得到了一定的发展，但是与国外的银行相比，在各方面都存在着差距和一些问题。
理财产品的风险是很大的，但是商业银行为客户揭示的风险不足。个人理财业务是商业银行的中间业务，他关系到产品、交易各个方面。多商业银行在推出理财产品的时候，没有充分考虑客户的利益需求和风险承受能力，也没有建立完善的市场风险监测体系。商业银行在推出理财产品的时候往往对存在的风险揭示的不够，过分的强调预期收益率。一些银行也没有对顾客进行投资偏好分析，对投资者的投资目的、财务状况和风险承受能力不了解，从而给客户的投资带来了损失。
商业银行中的组织机构设置随意化，缺乏科学性。目前国内的各家银行都设置了比较全面的理财中心，从职能上讲，理财中心是专门销售理财产品的营销机构，理财经理是专门面对面的为vip办理理财业务的，好的理财规划师的个人理财中心的核心力量。但是有些理财规划师缺乏专业的知识，徒有虚名。理财中心的职位定位也不明确，没有发挥理财的真正功能，组织机构设置的也比较随意，缺乏科学性，从而造成资源的浪费。
三、我国商业银行个人理财业务的发展对策
1.创新营销理念，提高服务质量
商业银行应该在理财产品的营销理念上有创新突破，建立起系统的营销体系，主动向客户推销理财产品。银行要加强员工的理财知识，向公民宣传理财观念、理财产品等，并树立起自己的特色品牌。提高个人服务质量，服务质量的提高对银行业务的发展至关重要，理财规划师要主动为客户分析风险承担能力和理财目的等指标，为客户选择适合自己的理财产品。理财人员还要定期向客户传送理财详情，让客户对产品的收益有一个准确的了解，并为客户提供建议，更换理财产品。
2.建立风险管理体系，完善信息披露机制
商业银行在设计和发行理财产品、销售理财产品和售后服务工作的时候，要建立全面的风险管理体系，及时向顾客汇报相关信息，严格监管理财人员对客户销售理财产品的时候认真、全面的解释产品的风险结构，从而制定出完美的理财投资计划，满足不同层次的客户要求。
3.加大科技投资，培养专业的理财人员
各商业银行都应该充分利用现代先进的科技力量，加强对资金的投入，加大计算机网络软件建设，提高职员的从业素质，培养出个更多的专业理财人员。
参考文献：
摘 要 在银行业竞争激烈的今天，我国商业银行将重心转向中间业务，个人理财业务逐步成为商业银行中间业务的核心。本文分析了在新形势下我国商业银行的个人理财业务的发展中面临的问题并对此提出了解决策略。
关键词 商业银行 个人理财业务 创新
一、我国商业银行个人理财业务发展的现状
目前，中国经济保持强劲增长。随着我国国民经济持续稳定的增长，居民财富也得到快速增加，理财业务进一步发展。我国理财业务在我国的经济环境下，呈现了一定的特点。第一，我国商业银行理财产品，以发行以信贷、股票、商品类等普通类为主，利率、汇率及相对复杂的产品不多。第二，理财产品以稳健型为主商业银行的理财产品以稳健为主，特别是美国次贷危机后，市场更趋于保守。从产品种类结构看，2009年商业银行在全部新发行理财产品中，信贷资产类、债券类和票据类等稳健型产品的数量已达到2／3强，成为银行理财市场的主力军，而新股申购类和综合投资类产品则出现明显萎缩。第三，商业银行的挂钩标的集中度高，产品雷同，生搬硬套和简单模仿现象还比较多。第四，股份制商业银行显示了较强的创新能力。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
商业银行的个人理财业务日益发展壮大，市场规模日渐扩大，个人理财逐渐成为各银行的竞争热点板块。但在快速发展的过程中，我国商业银行个人理财业务还存在的问题和缺陷。
1．潜在的金融风险。人民币个人理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于周期存款税后收益，产品具有流动性强、风险低等特点。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场、资本市场收益率大幅下降，这种套利差的风险就会自然产生，银行无法兑现理财产品高收益率的现象就可能发生。对于可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回，就会影响银行的流动性，最资金头寸比较紧张的股份制银行影响会较大。
2．缺乏具有专业知识技能的理财人员。个人理财业务要求理财人员全面了解个人理财业务的产品的种类和功能，还应该掌握证券、保险、基金、房地产等投资理财相关知识，具有准确分析国内外金融市场形式、良好的人际交往能力和组织协调能力等。而真正能符合要求的理财人员数量较少。
3．市场营销观念滞后，缺乏主动出击创造市场的意识。尽管银行资金来源大部分是个人储蓄，但银行业务利润主要是来源于企业，银行做惯了对公的“批发式”业务，认为“零售式”的个人业务费时费力、利润低。因此，对银行而言，除了在负债业务上想方设法拉拢个人客户外，在资产业务上基本不存在对私业务。
4．金融体制、法规的限制较多。金融业分业经营体制限制了银行业个人金融业务拓展的空间，同时给个人理财业务发展道路上一个无法逾越的制度障碍。1995年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》确定了银行、证券、信托、保险等分业管理的体制，证券、信托、保险从商业银行经营中分离了出来，商业银行面向居民个人的服务领域也就是只能局限于商业银行储蓄及与之相关的代收代付、个人贷款等，从而制约了商业银行个人金融业务领域的开拓。
三、我国商业银行个人理财业务拓展策略
目前国内个人理财业务市场已初步形成以四大国有银行和招商银行为领先、其他股份制银行积极介入、外资银行后发制人的格局。随着对外资银行业务经营全面开放，势必形成新的竞争格局。这预示着国内个人理财业务市场的巨大潜力和美好前景，也让人看到了这一市场的竞争日趋激烈。中资银行想要进一步拓宽个人理财业务，必须在各个方面改进和完善。
1．从经营观念出发。随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，金融服务的对象和内容已发生质的变化。客户成为银行的“上帝”，银行工作人员要千方百计寻找客户尤其是优质客户，银行要吸收这部分资金，最好的措施是给个人提供对等的金融服务。商业银行必须转变忽视对私服务的经营观念，努力开拓个人金融服务业务。
2．从理财产品出发。我国商业银行理财产品细分不够，定位不清，没有树立“客户导向”的理念，这不利于理财市场的完善，也不利于银行自身理财业务的推广。国内商业银行应借鉴国外，根据客户的地理、行为、心理、人口等把个人理财市场划分为很多方面，站在客户的角度，为客户量身定做，开发多种多样的理财产品，满足不同客户的不同需求，真正做到以客户为中心。
（安徽财经大学，安徽蚌埠233030）
［摘要］本文从商业银行理财产品的发展历史谈起，通过简述我国商业银行个人理财产品的发展过程、发展现状，并对目前我国商业银行个人理财产品的营销模式与营销策略发表了看法，指出我国商行个人理财系列产品存在的问题，提出通过金融创新以及营销策略的创新发展来推动我国商业银行个人理财产品发展的举措。
［
关键词 ］商业银行；个人理财产品；金融创新
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.064
1前言
伴随着中国经济的几何级数增长，中国居民的经济收入飞速增长，个人财富规模不断扩大，与此同时，我国的财富结构也在不断地发生变化，包括银行理财在内的非储蓄个人金融资产增速惊人。在这种环境下，中国商业银行理财产品也呈现出爆炸式增长。个人理财产品凭借市场容量大、风险低、业务范围广、收入稳定的特性，早已成为外国商业银行的主导产品和重要的收益来源以及利润的新的增长点。在这种外资银行理财产品的刺激下，我国商业银行也争先恐后地推出一系列理财产品。现今，个人理财产品已经成为我国商业银行重要的利润增长点，个人理财市场发展空间日益增加。由于我国商业银行个人理财产品的发展时间较短，还存在着一些问题，且正面临着日益增长的竞争压力。因此我们应该认识到推动我国商业银行个人理财产品的发展与创新，营销模式的改进是迫在眉睫的大事。现代商业银行如果想在激烈的市场竞争中站稳脚跟，就必须努力提高个人理财业务的综合竞争力，在个人理财业务上有所建树。
2商业银行个人理财业务概论
2.1商业银行个人理财业务含义
商业银行个人理财业务指的是商业银行开展的一种面向广大的储户，与财务分析、理财规划以及个人资产管理有很大的关联性的专业化业务。基金、债券和保险是理财产品主要的具体表现形式。商业银行个人业务根据运作方式的差别能够大致分为理财顾问服务和综合理财服务两类。其中，银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务就是理财顾问服务。在综合理财服务活动中，客户授予银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式进行投资的权利，进行投资和资产管理。目前国际上比较成熟的理财方式主要是：商业银行利用掌握的客户信息，在通过了客户的真实需求之后，帮助客户制定一系列的财务管理目标和计划，以及帮助客户选择较为正确的金融产品等一系列金融服务过程。
2.2商业银行个人理财业务发展特点
在较长时间的探索和创新过程中，我国商业银行的个人理财业务已经得到了一些初步的发展。在和商业银行的传统业务进行比较之后我们不难发现，个人理财业务有下列几点特点：①分层性：商业银行的个人理财业务有明显的分层现象，通过对不同的客户群体进行划分，将客户合理分层，针对不同层次和需求的客户群体提供不同层次水平的理财产品，真正地实现了所谓的“私人定制”。②产品的组合性：商业银行将客户资产进行合理的组合，实现不同风险、种类、类别的理财产品的最优化，真正实现所谓的理财产品“立体化”。③互联网化：商业银行将实体理财产品与日益发展的互联网电子结合在一起，从而通过这些方便快捷的互联网产品，推广银行的理财产品，进而也为商业银行理财产品的发展开辟了新的道路。
2.3商业银行个人理财业务发展历史
个人理财业务的起源可以追溯到20世纪30年代，最初的个人理财业务是由从事保险营销的人员提供的。个人理财业务得到较大的发展则是在20世纪70年代左右，但是伴随着全球银行金融创新的时代浪潮，个人理财业务也得到了极大地发展。放眼全球，目前个人理财业务在西方国家其实是很普遍的，个人理财业务的收入已经基本上占到了商业银行总收入的30%左右。我国银行个人理财服务的开始点可以认为是从我国银监会正式批准商业银行进行理财业务服务开始。当然如果我们用理性的眼光去看待我国商业银行的个人理财业务，就会很容易得出我国商业银行个人理财业务仍处于起步阶段的结论。商业银行理财产品风险揭示不足，粗放发展的问题仍普遍存在。
3商业银行个人理财业务发展现状及其存在问题
3.1商业银行个人理财产品的需求现状
通过研究可以发现我国商业银行个人理财产品的社会总需求量还是很小的，笔者认为有如下的几个原因。①较高的服务门槛。多数个人理财项目定位于为少数的高端优质客户提供服务，这种定位就会造成客源稀少。但是就中国目前来说高收入客户比例比较低，中低收入客户群体比较大。从个人理财的现有品牌看，能够满足门槛条件的客户还是占少数的。这种现象恰恰印证了我国商业银行个人理财业务正处于起步阶段这一事实，个人理财业务还不能真正的满足居民对于个人理财产品的需求，合理地确定门槛条件是十分有必要的。②由于我国商业银行个人理财业务刚刚起步，商业银行个人理财业务的宣传不到位，所以人民大众对理财产品的认知存在误区。
（1）很多普通居民认为，理财是有钱人的专利，只有收入高的家庭才有理财的资格。普通老百姓没有意识到，不论钱的多少只要能够合理的规划打理，都可以让钱生钱、利生利。
（2）很多老百姓认为等有钱了才能理财，但事实却恰恰相反，正确的投资理财观念应该是：充分的利用货币的时间价值和复利的作用，进而创造更大的财富。这种观点是严重缺乏投资理财知识的体现。
（3）很多老百姓喜欢把理财等同于储蓄。觉得理财和储蓄没有什么不同，将完全不同的两种概念混淆。这反映了很多人关于金融知识的匮乏，也从侧面反映出了我国商业银行对客户知识的普及做得并不到位。
正是因为上述各种原因的存在，我国商行个人理财产品的需求量并不大，但是如果我们从积极的角度去看就会发现，如果商行能努力解决上述问题，那么我国的个人理财业务将得到一个较大的发展。
3.2商业银行个人理财产品供给现状及存在的问题
面对如此巨大的市场需求，商行在探索理财产品服务的道路上从未停止过。不管是国内银行还是国外银行，都纷纷推出各自的理财产品，誓要在理财产品市场分得一杯羹。
平心而论，我们应该意识到现在我国商业银行个人理财产品的发展还是较为迅速的，商业银行积极进行创新，虽然目前仍存在客户个性化分层不足、客户服务不周到、管理人员个人理财知识水平较低、理财产品同质性高、理财产品营销不到位等一系列问题，但是随着个人理财产品的市场需求量不断加大，我们有理由相信我国商业银行个人理财产品的发展会越来越好，产品的供给会越来越趋于丰富、个性，出现的各种问题也会在将来得到完美的解决。
4推动我国商业银行个人理财产品发展的举措
4.1个人理财产品的种类的创新
推动种类创新，推动产品细分，产品的合理组合。理财产品品种的多样化为客户提供更多的选择空间。
4.2积极拓宽个人理财产品营销模式
首先，树立全员营销的观念是十分必要的，只有树立了全员营销的观念，才能实现员工主动性与创造性的大提升。当今的时代大背景是全球经济的一体化，我国商业银行可以适当的借鉴国外商行关于个人理财产品的某些营销战略，同时也要分析好我国商行个人理财业务目前的特点，将两者有机地结合到一起，进而制定出能使自己牢牢占领市场份额的营销策略。
4.3加强对个人理财产品的信息披露制度的建设
加强信息披露，完善信息制度建设，把最新鲜的理财信息及时地传递给客户，方便客户做出理财投资的计划。
4.4推动客户群分类，实行差异化营销
不同的客户群体对于个人理财产品的需求是完全不同的，这就要求商业银行在进行个人理财产品的市场定位时有必要实行差异化的市场定位策略。面对不同的客户，他们自身的资产以及对于风险的偏爱程度不同，不仅仅表现在对理财产品的种类上，还表现在对于利率和销售方案的个性需求上。目前商业银行提供的理财产品种类多如繁星，但是商行如果不能找准自己的定位，推出有特色、市场适应性更好的理财产品，那就不能将自己与其他的商业银行区分开来。这就要求商行基于自身的定位，向特定的目标客户提供特定的金融产品和金融服务，运用特定的管理和营销策略，更大程度地提高客户的满意度。
4.5加强相关理财产品从业人员教育
目前我国理财产品从业人员的质素影响到了我国商行理财产品的发展，所以加强对商业银行理财产品质素的建设是十分有必要的。要想提高理财产品从业人员的质素，笔者认为有两个方向。一是理财产品从业人员自身要意识到问题的严重性，自觉通过学习接受再教育，主动提高自己的服务质量和服务水平。二是商业银行要有意识地加强专业化的服务和培养，提高对理财业务从事人员的选拔标准，争取能够建立起一支高素质、业务熟练、营销和沟通水平较高的理财业务从业队伍。
5结论
我们坚信，在改革开放、全球经济一体化的时代背景下，伴随着中国经济的飞速发展，中国人民生活水平的不断提高，我国居民对于理财产品的需求飞速增长，商业银行对理财业务的不断创新，国家政策的推动和发展，我国商业银行的个人理财业务会发展的越来越好，个人理财业务在国民金融中的地位会越来越高，全民理财不再是梦想。
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【关键词】商业银行；理财业务；创新
1.引言
发达国家商业银行个人理财业务收入占经营收入比重的40%-50%，而我国商业银行中间业务收入仅为营业收入的10%，隶属于中间业务的个人理财业务收入在银行利润的占比更是微乎其微。银行传统业务的发展空间越来越窄，个人理财业务培育了新的利润增长点。我国商业银行要摆脱单纯依赖利率差带来的收入的脆弱性，必须将个人理财业务进行创新以增加利润空间。
目前储蓄为主的单一财富结构也不能满足居民日益丰富的理财需求，尤其是近几年我国出现了负实际利率状况，财富结构的多元化势在必行。因此为了迎合客户的需求，商业银行必须进行个人理财业务的自主创新。理财业务创新体现了“以市场为导向，以客户为中心”的现代商业银行经营理念。不仅给银行带来业务收入，而且银行的职能得到了拓展，提升了商业银行的核心竞争力。
2.国内商业银行个人理财业务现状及存在的问题
目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况，主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，具体操作仅仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单组合，或是只提供初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种。
2.1 产品少，服务不到位
虽然各家银行不遗余力地推出了名目繁多的理财产品，但事实上只不过是对货币市场产品的简单组合，把个人业务、国际业务或同业银行业务进行了分类打包，再冠以招眼易记的通俗名字，而真正创新的理财产品并无增加。
2.2 缺乏服务专业队伍
理财人员大多是原来银行职工，理财建议只能停留在提供储蓄选择等传统业务上。
2.3 缺乏创新激励机制
部分商业银行个人理财业务创新的原创型很少，多从外资银行引进一个结构，而不是自行设计，或是以模仿为主，电子化程度低，易于复制和模仿，缺乏竞争力，无法满足市场要求。
2.4 缺乏组织机构及运行机制保障
个人理财业务的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。
3.国外银行个人理财业务的概况
3.1 瑞士银行个人理财业务发展现状与特点
瑞士银行的个人理财业务主要包括：资产管理服务、投资管理服务、信用和贷款服务、遗产规划服务、资产托管服务、信托服务。其中资产管理服务占其所有业务的比重为70%至80%，是瑞士银行个人理财业务中最重要的一块。瑞士银行私人银行部开户要求客户至少100万美元资产。瑞士银行个人理财业务主要有三个特点：针对高端客户、服务专业程度高、职业道德好。
3.2 美国银行个人理财业务现状与特点
美国商业银行个人理财业务的市场定位非常明确，具有很强的专业性和差异化特征，强调人性化的管理理念。特点主要有将客户严格分级，提供差异化服务：根据客户的资产收入水平将客户大致分为三个层级，第一层级为工薪阶层，第二层级为中产阶级，第三层级为极富阶层，对不同层次的消费者提供不同的理财产品和理财服务。其次，综合性理财产品和专业化理财服务相结合：基本上涵盖了一个人从出生到去世的整个生命阶段的理财需求，提供的理财产品具有很强的综合性。
4.我国商业银行个人理财业务创新对策
4.1 个人理财方案设计的创新
根据莫迪利亚尼的生命周期理论，确定不同客户的消费函数，对不同年龄阶段的客户制定差异化的理财计划。根据消费者所处的不同的生命周期阶段、不同的收入和理财需求，通过消费函数确定不同消费者的支出，用总收入减去消费支出，差值为理财支出（近似差值为理财支出，实际还会包括其它支出），总结出不同时期的消费者理财支出的差异性。
4.1.2 选择负相关较大的投资工具
尽量选择价格走势相反的投资工具。组合中各投资工具同涨同跌的现象越不明显，或者收益率呈相反趋势的越明显，则降低风险的效果越好。举例如下：考虑一个投资组合，该投资组合由两只基金构成，一只是股票型基金，另一只是债券型基金，两只基金的期望收益率（分别为12%、8%）、风险分别为（分别为8%、4%）、投资占比（分别为50%、50%），相关系数为-0.5。
4.2 营销渠道的创新
4.2.1 银信合作创新
目前银信连接理财业务中，信托公司发挥主导作用，商业银行在创新合作上还须进一步加强银行信托产品的科技含量和附加值，练好内功，进而更多的掌握相应业务的主导权，提升自身综合能力和综合收益。
4.2.2 银基合作创新
基金公司专户理财业务的开放，将赋予基金公司根据机构客户需要设计特定产品、制定灵活定价机制，有助于基金公司将相对健全风险管理的优势用于机构投资领域，为银基业务合作带来新的机会，增加银行和基金公司双方在机构投资领域合作的空间。
4.2.3 银证合作创新
银行和证券公司合作可以考虑开发套利型理财产品，通过特有的套利工具，利用证券市场中各种金融产品的定价差异赢利。它主要投资于沪深交易所上市的各类基础证券及衍生证券，可投资于短期债券或逆回购及类货币市场基金，涉及ETF、权证、可转债、封闭式基金等多个品种。
参考文献
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商业银行个人理财现状对策
随着我国金融市场发展和金融体制改革，商业银行面临的竞争越来越激烈，而个人理财业务的发展对于商业银行综合能力的提高具有重要意义。它不仅可以增加商业银行的利润，还可以拓展商业银行的业务范围，使其拥有更加稳定的客户，同时，还可以完善其服务功能，提高其与互联网金融相竞争的实力。
一、商业银行个人理财业务的含义
商业银行的个人理财业务就是商业银行以自然人为服务对象，根据客户确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的资产状况及风险承受能力，由专家为其提供提供投资建议，帮助客户将资产合理地投资于储蓄、股票、债券、保险等理财产品中，实现个人资产的保值增值。
二、商业银行个人理财业务发展现状
与发达国家相比，我国的个人理财业务处于初级阶段。但是近些年来，国内的商业银行都意识到开展个人理财业务的重要性，纷纷提供了各种理财产品，如股票、期货、房地产、大宗商品等，理财产品的规模不断扩大，以满足广大客户不同的需求，并运用其具有相关专业知识的理财人士为客户提供建全方位、专业化的理财服务，商业银行的理财服务已渐渐迈入规范化、标准化的阶段。
三、商业银行发展个人理财业务的必要性
首先，改革开放以来，我国的经济不断发展，居民收入明显提高，而且不同地区、不同行业的人们收入差距也在不断扩大，财富主要集中于中高收入阶层，居民的理财意愿也越来越强烈，这就给商业银行提供个人理财服务提供了机遇；其次，随着互联网金融的发展及国内包括国有银行、股份制银行、外资银行、中小银行的兴起，商业银行面临的竞争越来越激烈，以客户为中心的服务理念迫切要求商业银行提供个人理财服务。
四、商业银行个人理财业务存在的问题
1、理财产品设计不合理
我国商业银行的部分理财产品没有根据客户的实际要求和风险承受能力去设计；没有应用科学合理的方法去预测理财产品的收益情况；没有在更广泛的程度上开发出满足客户需要的理财产品；另外银行在销售其他一些理财产品时，没有对产品的风险和收益情况进行仔细研究，没有很好地履行义务。
2、理财服务对象的定位问题
目前，我国的商业银行主要将理财产品定位于一些高端客户，为高端客户提供的服务是标准化、个性化的，有专门的理财规划师为他们提供长时间规划，对于一些中低收入的客户则相对缺少较标准化的服务，这在一定程度上不利于银行理财业务的长久发展。此外，在不同的地区，商业银行也没有仔细划分市场，有针对性地开展相应的业务。
3、缺乏专业的理财人员
理财业务不同于普通的银行业务，它是一项综合型、专业型业务，它不仅要求从业者精通银行业务，还要掌握证券投资、房地产投资乃至收藏品投资等相关知识以及丰富的社交经验和人际交往能力。而我国银行从业人员长期以来业务单一，不具备一定的综合能力，因此为了促进理财业务更好的开展，银行迫切需要相关的综合型人才。
4、个人理财业务层次偏低
客户进行理财的根本目的就是实现资产的保值增值，而从目前的情况来看，人们更多关心的是资产的增值，而没有多考虑资产安全及相关风险问题，而这又是理财业务的最基本层次和最高层次，客户在投资理财产品时不仅要考虑到资产的增值，更多的应该考虑的资产的流动性和安全性，要根据市场状况及自身的实际情况，改变传统的理财观念，选择适合自己的理财品种。
五、商业银行个人理财业务发展对策
1、创新个人理财产品
个人理财业务涉及面广，理财产品又处在不断地开发与创新之中，因此实现个人理财产品的创新对于银行业务的发展有重要意义。一方面，个人理财产品的设计应符合广大投资者的利益，满足不同的需求，种类也应该多样化，我国不同地区的经济发展程度差别很大，要针对不同的地区的经济情况开发不同的产品，银行同时要与保险机构、证券机构等金融机构合作，推出多种类型理财产品。另一方面，商业银行在创新理财产品的同时，也要使得自己的服务质量提高，尤其是对于一些中高端客户。
2、细分理财市场，进行理财定位
商业银行开展个人理财服务，应该根据自身的实力、经营状况及对市场状况开展不同的理财业务。一方面，对于高收入者提供多样化、个性化的理财产品，满足深层次、多方面的需要，提高客户的满意度，对于低收入者提供能够使得资产保值增值的服务，理财产品的风险系数应相对较小，且应是与日常生活相关的实用型服务。另一方面，如今互联网技术发展迅速，在经济发达地区可以通过互联网技术的迅捷提供高科技、高收益的个人金融服务，在经济欠发达地区，则应该更稳妥地发展存贷款业务。
3、提高理财人员的专业素质
首先，银行在招聘理财人员时，应该着重了解应聘人员是否具有理财方面的相关专业知识，同时对于正式上岗理财人员应制定一定的培训计划，使其能够综合掌握理财方面的知识和专业技能及一定的营销技巧等。其次，银行应该实行一定的岗位轮换制，这样可以使得理财人员尽快熟悉银行的各类业务。
4、分步骤分阶段发展个人理财业务
我国的个人理财业务与国外的一些银行相比，还处于初级阶段。银行在提供一些个人理财服务时，应采取由点及面，由重点客户到一般客户的思路逐步实现理财服务的升级，在实现客户资产保值增值的同时，自己获得一定的收益。银行个人理财业务的发展是需要在长期中逐步完成的，它不仅需要银行自己实现理财产品的创新，服务水平的提高等，还需要在国家大的金融环境下，居民个人对于理财意愿的增强及相关政策、技术、人才等多方面的完善，因此商业银行理财业务的发展不是一蹴而就的，需要多方的配合。
参考文献：
【关键词】商业银行 个人理财 业务发展
一、引言
近年来，随着我国经济的不断发展，我国商业银行也在不断发展，个人理财业务也得到了一定的发展，但是和发达的国家相比，我国的商业银行个人理财业务的发展还相对比较滞后，存在着业务规模小、品种少以及层次比较低等特点，大多数个人理财产品都不够创新，没有建立品牌个人产品。针对这些问题，商业银行必须采取有效的应对措施，不断借鉴国外成功的经验来促进我国商业银行个人理财业务的发展。
二、我国商业银行个人理财业务发展现状
（一）规模小、品种少
近年来，虽然我国商业银行的个人理财业务得到了一定的发展，银行推出的个人理财产品的数量在不断增多，人们对个人理财也更加重视，个人理财产品的销售额也在不断增多。但是，从整体上来看，我国商业银行个人理财业务的发展还停留在比较落后的阶段，和世界平均水平存在着一定的差距。目前商业银行个人理财业务具有规模小和品种少的特点，从商业银行的业务收入来看，中间业务的收入比重非常低，个人理财的收入更低，占商业银行收入的比重不到10%，而发达国家的商业银行个人理财产品的收入比重占总经营收入的50%左右。此外，虽然商业银行的中间业务品种有200多种，但是运用于实际中的数量却非常少，个人理财品种更少。国外的个人理财产品的数量众多，产品呈现多样化的形式，个人理财的业务范围非常广。
（二）个人理财业务的层次低
和发达国家相比，我国商业银行的个人理财业务的层次比较低，很多银行提供的个人理财业务都比较简单，技术含量非常低，例如代付代收、、转账等。近年来，虽然越来越多的银行都提供了保险、信托和证券等可以真正让客户增值的理财服务，但是受到人们思想上的不重视，很多人都还没有认识理财的重要性，对于这些可以真正让自己增值收益的综合性理财服务反而不够信服，购买个人理财产品的人数比较少，和发达国家相比存在着非常大的差距。商业银行的个人理财业务层次比较低，主要是缺少对个人理财重要性的宣传，因此真正购买的人数比较少。
（三）理财产品不够创新，缺乏品牌优势
目前，很多商业银行都推出来自己的理财产品，很多银行都开办了包括个人外汇买卖、电子银行服务、理财咨询、保管业务以及个人消费贷款，例如中国银行开展了电力银行服务、代客境外理财、汇聚宝和期权宝等，建设银行开通了利得盈、基金买卖等，但是这些理财产品都不是银行自主开发的，大多数都是国外一些银行个人理财产品的翻版，是将国外的个人理财产品照搬到我国的商业银行中。因此，我国商业银行的个人理财产品的创新力度不够，缺乏创新，很多产品都是国外的翻版，银行没有创立自己的个人理财品牌产品，缺乏品牌优势，很难在众多的个人理财产品中脱颖而出。商业银行的个人理财产品并没有按照我国市场的客户实际需求来进行设计和开发，因此没有形成核心竞争力，导致理财产品没有竞争优势。
三、促进我国商业银行个人理财业务发展的有效措施
（一）对目标市场进行细分，准确进行市场定位
推出个人理财产品时，应该根据市场的实际需求来设计和开发个人理财产品，最终打造出符合我国市场需求的理财产品。成功的个人理财业务在开展过程中，首先应该对市场进行细分，了解市场的需求，然后对自身进行准确的市场定位，针对不同需求的客户开发针对性的个人理财产品和，只有这样，开发出来的个人理财产品才有自身对应的目标客户群，在发展个人理财业务时也更具针对性，因为目标客户是固定的，不需要和以往一样盲目的向客户推荐理财产品，提高理财产品营销的成功率。商业银行在推出一款理财产品时，首先应该准确的定位目标客户，定位准确之后再开展全面的顾问服务，不仅可以成功营销理财产品，还能够提升自身的品牌形象。
（二）打造个人理财品牌，突出品牌优势
很多商业银行的个人理财产品最终被人们熟知，首先都是一个品牌被人们熟知，突出品牌优势，以品牌产品带动整个个人理财业务的发展。从发达国家的经验来看，很多商业银行首先都是要准确定位，找准目标客户，在此基础上不断打造自身的个人理财品牌，通过个人理财品牌吸引优质的客户，大大扩展了银行的客户资源。个人化服务是个人理财的核心理念，对于个人理财来说，人在不同的阶段理财的目标是不一样的，因此，对于不同年龄阶段和不同类型的客户，对其进行个性化的服务是非常必要的。在企业的发展中，品牌发挥着非常重要的作用，在商业银行中也是一样，银行自有推出来品牌个人理财产品，才能真正被人们知晓，并取得人们的认同。商业银行是非常特殊的行业，更应该树立良好的品牌形象，通过树立良好的品牌形象来促进银行的发展，针对客户的实际情况进行个性化的服务，最终促进商业银行个人理财业务的发展。
（三）加强对个人理财产品业务的创新
创新力度不够是制约着我国商业银行个人理财业务发展的一个重要因素，因此，要想促进我国商业银行个人理财业务的发展，进行创新势在必行，由于缺乏创新，导致商业银行推出的个人理财产品统一而简单，不能满足市场客户的多样化需求。商业银行在创新个人理财产品的过程中，首先在设计产品和提供服务时都不能一味的模仿别人，要根据市场的调研结果开发具有特色的产品。这样才能保证开发的产品都有目标客户，有固定的客户群体。为了保证产品的适用性，进行准确市场定位是非常重要的，因此需要细分客户，根据客户的风险偏好、年龄和收入等制定理财产品，满足不同客户的实际需求。最后，理财产品一定要含有一定的技术含量，要真正能为客户带来增值收益。
四、结语
我国商业银行个人理财业务比较滞后，主要是由于我国很多个人理财产品都是国外个人理财产品的翻版，并不适应于我国的市场。针对这种情况，商业银行应该对个人理财的目标市场进行细分，准确进行市场定位，打造个人理财品牌，突出品牌优势，加强对个人理财产品业务的创新，不能一味模仿。
参考文献
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[2]符娟.我国商业银行个人理财业务现状研究[D].贵州财经大学，2014.
关键词: 个人理财；发展现状；对策分析
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：
随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的提高，商业银行的个人理财业务获得了长足的发展。本文通过分析我国商业银行个人理财业务发展现状，指出目前发展中存在的一些问题，如理财产品同质化、理财人才匮乏、市场营销滞后等，并针对这些问题提出相应的对策建议。
一、商业银行个人理财业务发展现状
自从2005年11月1日施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。根据《2008-2009 年中国银行个人理财产品市场研究年度报告》统计资料显示，2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190 亿元人民币。2008 年，银行理财产品保持了快速发展的势头，头三个季度理财产品新增规模就突破了2 万亿元人民币，创造了一个新的“速度神话”。如今，凭借着网点资源、客户资源、综合实力优势，国有商业银行目前已经占据了国际理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。
二、理财业务开展过程中存在的问题
(一) 相关制度不完善及监管滞后
随着人民币理财业务规模的迅速扩展, 银行业监管部门也相继出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等制度对理财业务加以规范。但从执行效果看不甚理想, 机构违规操作频繁, 究其原因:
1、监管力度不够, 各金融机构对制度的执行不力。
2、制度的合理性值得商榷。例如: 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第46 条规定, 商业银行开展保证收益类以及具有保证收益性质的产品设计时要向监管机构报批, 也就意味着非保本收益类产品的设计和开展无须报批, 但恰恰是非保本收益类产品具有更大的投资风险。
3、相关制度规定不够完善。例如对不同类型的理财产品的会计核算和税务处理方式至今没有明确, 只是要求金融机构自行与相关部门积极协调, 它为违规操作留下政策空间。另外, 随着理财产品的不断创新,银行的理财产品已涉及证券、基金、信托等多个行业, 在分业监管的体制下, 此类交叉性业务如何监管没有明确的标准, 可能出现同样的业务由于操作方法的不同, 业务面临的风险大小也不同。
( 二) 没有树立正确经营理念, 存在一定程度的违规和投资误导行为
1、将理财作为变相揽储的手段。虽然理财业务的开展可以有效吸引优质客户, 并保证客户不会流失, 但理论探讨一些金融机构将揽储作为理财产品的唯一目的, 甚至不惜以理财亏损为代价。一些机构将一般结构性储蓄存款产品混同理财产品销售, 绕过利率管理政策变相揽储。
2、夸大产品的收益率。银行理财产品宣称的预期收益率往往较高, 而且在一个较大浮动区间, 但事实上,实际收益率一般很难达到预期收益率的效果。一是因为预期收益率往往是历史数据的模拟测试的结果, 只具有统计概率意义, 缺乏对未来市场的指导性; 二是最高收益率并不带有承诺性质, 银行为了提高理财产品的宣传和销售效果, 往往有所夸大。
3、弱化产品风险提示, 模糊产品之间的风险差异。在实际销售过程中, 金融机构为增加销售额, 弱化风险提示。表现在: 一是普遍存在过分强调理财产品优点和收益的倾向, 对于产品的潜在风险特征以及违约金等方面介绍不够甚至避而不谈; 二是使用易发生歧义的模糊性词语或者投资者难以理解的专业性词语, 设置合同陷阱。
( 三) 创新不足, 低技术含量同质产品导致无序价格竞争
低技术含量同质产品的普遍存在导致以下后果: 一家银行推出新产品后, 立刻在市场获得复制, 在激烈的市场竞争下, 将导致产品收益率不断走低; 二是为了争取客户而疏于对客户的资金来源和风险承受能力深入细分和跟踪评估, 无法细分市场并形成特色竞争优势; 三是理财产品的设计只能被动地跟随投资市场的走势, 对产品市场规模的追求甚于对产品风险的控制。
(四) 信息披露机制不健全导致业务运作透明度低
虽然银监会要求各家银行及时披露理财产品的经营、收益情况, 但在现实中更常见的是银行仅在其营业网点不定期简单通报理财产品的收益变动情况和张贴到期兑付的通知, 基本不涉及运作情况。而且就理财产品的运作来看, 多数为各商业银行总行设计出理财产品后, 分配相应的募集指标给各分支行, 由其负责宣传和销售。各分支行一般要求投资者开立独立的活期账户, 存入资金后与其签订资金委托协议, 待产品募集期满或完成销售任务后由将所有委托资金上划总行, 由总行根据协议统一运作。因此, 各分支行也不完全清楚产品的具体经营运作情况, 更谈不上向客户解释说明。
三、商业银行个人理财业务规范发展的建议
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景广阔。
(一) 加快制度建设, 强化监督管理
1、相关部门进一步细化理财产品信息披露标准, 增加理财业务的透明性, 使投资者对理财产品的风险和收益保持更清醒的认识;
2、在现有的分业监管体制下, 人民银行、银监会、证监会等部门须加强协调和沟通, 择机出台理财业务管理规范, 明确对理财业务中涉及跨行业、跨市场的行为的监督管理标准, 建立理财业务的"防火墙"机制, 有效防范金融风险的跨市场、跨行业传递, 提高监管效率, 促进理财业务健康发展;
3、有关部门与会计和税务管理部门协调沟通, 明确统一跨行业和市场理财产品的会计核算和税务处理办法。
(二) 完善内控机制, 强化风控能力
商业银行须尽快完善理财业务风险管理体系, 将各个环节的风险控制措施落到实处。在开发环节, 强调对客户的细分和准确定位和跟踪评估, 设计相应的理财产品。在营销环节, 加强对客户资金来源的审核和风险承受能力的评估。在投资操作环节, 指定或建立明确的部门, 制定严格的资金管理体制和操作标准, 严格按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理活动, 防范挪用客户资金或任意变更资金用途的行为; 构建理财产品的风险计量, 监测、控制和处理方法, 商业银行应当建立严格的理财资金运用授权机制; 及时按照规定程序披露理财资金的管理与运用、投资组合与风险收益的变化以及其他重大影响事件等信息。在理财产品提前终止或理财产品投资收益分配时, 应向客户提供详细的产品投资及收益报表。
(三) 加强市场创新, 积极应对竞争
一是不断丰富理财产品品种, 为客户提供全面周到的投资服务; 二是对客户进行细分, 了解和把握不同客户的个性需求, 结合机构的自身优势, 推出针对目标客户群的特色产品; 三是建立高素质的理财专业队伍,奠定客户服务的坚实基础。
（四）新营销理念，提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新，建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化，向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品，打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要，银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后，理财人员更应做好后续服务工作，定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况，及时给客户提出相应的投资调整建议，增加客户的收益。
（五）创新金融理财产品。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。
（六）建立风险管理体系，完善信息披露机制。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。
（七）增加科技投入，加快培养理财人才。各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。
参考文献：
1、江鸥，商业银行个人理财业务发展的几点建议，经济师[J]，2006，(5)
关键词：个人理财；现状分析；对策建议
中图分类号：F832.48 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-03
随着我国市场经济迅速发展，居民收入水平不断提高，他们的理财意识和投资理念也在不断地进步，这导致了居民的理财结构发生较大变化。同时，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域，居民理财成为我国当前金融市场不可或缺的组成部分。但是居民在理财过程中出现了理财观念落后，目标不明确，投资方式传统、保守等问题，现以杭州地区为例，针对居民的投资理财习惯和理财现状进行了调查，分析居民对于投资理财的认知和投资方法的偏好，从而引导居民树立科学的理财观念，提高风险意识及防范。
一、杭州地区居民个人理财现状及特点
杭州作为浙江省的省会城市，2015年杭州实现GDP1.005358万亿元，同比增长10.2%，增速居全省第一、全国副省级城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入为42642元，同比增长8.7%。其中城镇居民和农村居民人均可支配收入分别增长8.3%和9.2%。城乡居民收入比缩小为1.88。总体呈现收入稳步增长、城乡收入差距缩小态势。随着杭州居民生活水平的提高，居民们都希望个人资产能够得到保值和增值。因此，大多数居民都通过银行、网络等途径进行理财，使用投资房地产、购买银行理财产品等理财手段实现财产的增保值。
现就以杭州市居民的理财实际情况进行问卷调查。本次总共发放问卷350份，收回324份，其中有效问卷281份，有效率为80%。问卷收回后借助统计软件对数据进行处理和分析，可以看出杭州市居民理财有如下特点：
（一）银行存款占比大
通过调查的数据和分析，杭州居民主要的理财方式有银行存款、基金投资、股票投资等。其中，银行存款所占比重最大，占32.38%，说明储蓄是深受普通居民家庭欢迎也是最常使用的一种投资方式。其次是基金投资，占了总比重的22.54%。基金具有购买费用相对低廉，透明度相对较高的特点，所以购买基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投资，占19.67%。股票投资的收益虽高，但其风险也是不可忽视的。所以股票投资是一种高收益与高风险并存的理财方法，加之近期股市市场持续低迷，导致很多股民纷纷从股市中退出，所以股票投资的比重有所下降。而期货投资、外汇投资和金银投资所占的比例则较小。详见表1：
（二）成本与个人负担能力为主要考虑因素
成本与个人负担能力成为居民选择理财产品的主因，占26.64%。基于居民的个人收入水平不同，会考虑购买其负担能力之内的不同成本的理财产品。其次考虑的因素则为投资风险的大小，占23.36%。投资理财具有不确定性，选择不同的理财产品也意味着将面临不同的风险与收益。预计收益占18.85%，风险与收益并存，收益的大小会直接影响到投资者的利益大小。另个人偏好，投资观念对准确选择适合自己的理财产品具有很大的导向作用。而对于市场热度，变现能力，政策影响等因素所占的比例较小。详见表2：
（三）投资收益为理财主要目的
投资收益成为杭州居民理财的主要目的，占总比例的45.49%。很多人认为参与理财就在于获得与投入的资产相对应的或者更高的收益，理财就是收益。其次是出于资产保值、为自己养老准备，分别占15.57%和13.93%。出于兴趣爱好而选择投资理财的居民占12.70%，另外有11.07%的居民选择投资理财是出于资产的安全性考虑。详见表3：
（四）组合投资为主要投资方式
选择不把鸡蛋放一个篮子里的组合投资方式的居民占41.28%。选择少选或规避高风险投资，以稳健性投资为主的居民占24.20%。根据时刻关注市场变化，提高判断能力的方式来规避风险所占比例为18.86%。另有少数居民选择见好就收这种投资方式来回避风险的仅占11.74%。理财方式要多元化，往各方面发展，不要局限于一种方式，这才能使资产得到最大化的利用。详见表4：
二、杭州居民个人理财存在的问题及原因分析
虽然杭州居民个人理财业务发展迅速，但从调查结果来看，仍存在大部分居民的理财观念落后，理财目标不明确，理财方式较为传统等问题。这些都是杭州居民个人理财业务发展将面临的难题，需要使用科学的方法进行引导。
（一）杭州居民个人理财方面存在的问题
1.居民个人理财观念落后
据调查数据显示，杭州市居民的理财知识来源于网络和金融宣传的各占59.43%和34.43%，来自专业知识的占比为36.07%。由此看出，更多居民的理财知识是从杂乱无章的互联网或者书报中获得的，没有进行专业的培训。并且有42.35%的居民对理财还处于不太了解的阶段，对各类投资工具均有深入了解的居民仅占13.88%。这说明杭州市居民还没有从根本上认识到理财的重要性，人人都需理财的观念还没有得到普及。详见表5、6：
2.居民理财追求短期利益，缺乏长期规划
选择短期投资规划和中庸投资规划的居民分别占50.53%和30.25%，而仅有19.22%的居民对理财制定了长期的投资规划。不少居民认为在短期获得最大利益才是最重要的，风险防范意识不强，缺乏对市场的长远认识，因此没有确立适合自己的理财目标和合理设置理财计划。详见表7：
3.居民的理财方式较为传统
杭州市居民大部分都选择了风险中等或较低的理财方式，所占比例为51.60%和37.72%。只有10.68%的居民选择了高风险高收益的理财方式。所以风险低，投资便捷的储蓄成为了大众居民最喜爱的理财方式。居民之所以会采取比较保守的理财方式，主要体现在居民对于理财产品的不熟悉，从而导致居民难以选择合适的，风险较低又有一定收益的理财产品。详见表8：
（二）影响杭州居民理财收益的因素分析
正因为居民理财方面存在观念薄弱，目瞬幻魅罚方式保守等问题，究其原因主要在于政府、金融机构未做出积极的引导和决策，以及社会宣传力度不足所致。
1.政府部门未发挥积极的引导作用
居民在选择理财工具时受政府政策影响的因素仅仅只占了总比例的2.05%，这足以表明政府未对居民理财做出积极的引导。如果政府出台一些支持居民理财的相关政策，居民投资的需求就会增加。作为政府，有责任为居民的投资理财创造良好的外部环境，建立一套完善的投资理财政策，保护各投资者的利益。
2.金融机构产品单一，服务水平不高
虽然各金融机构推出的理财产品不在少数，但都大同小异，种类单一。目前，金融机构还未能提供一些富有特色，能满足客户个性化投资需求的理财产品。而金融机构的员工在为客户服务过程中很难做到耐心为客户讲解，没有针对不同的客户制定具有个性化的方案，而是简单的将客户的需求进行整合。金融企业缺乏专业理财人员也是影响居民理财投资的一道阻碍。
3.社会宣传力度欠佳
虽然居民可以从多种渠道获得理财的相关信息，但大多数介绍没有把各类产品明确的区分，也没有将各类理财产品的优劣性，风险与收益做总结归纳。某些中介机构则是挑选一些收益较高的或近段时期内投资热度比较高的产品向居民介绍，而并非所有的理财产品。社会的宣传不到位，就会造成居民做出不正确的选择，从而缺乏对理财的热情。
三、加强杭州居民个人理财收益的对策建议
（一）杭州居民应树立理财意识，科学规划理财方式
要加强杭州居民个人理财收益，首先，要树立正确的理财意识，可通过互联网、书籍等渠道学习各种关于理财的知识和技巧，也可参加理财知识培训加强对理财的认知能力，保证在投资前做好充分的前期准备，同时要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的理财态度和思维方式，有时一种积极向上的观念往往可以帮助投资者作出正确的判断；其次，杭州居民要根据现阶段自己的资产情况和风险承受能力来制定符合自己的的理财目标，做好精细的收入和开支规划。并且要把目光放的长远些，不要只着眼于投资所带来的利益，而要正确分析各种投资的特点；最后，杭州居民要改善自身的理财方式，做到正确识别风险，分析各种理财产品的利弊，风险大小和收益状况，从以往单一的理财方式向多元化理财方式转变。
（二）政府应当发挥积极的引导、调节作用
政府要通过各种方式做到科学引导，首先，应当积极出台一些有利于理财投资的政策，进一步完善融资信用担保体系和改善个人理财业务的政策环境；其次，要做好对金融机构的监督，针对部分银行存在的信息不透明、运行情况不公开、信息不对称等问题，建立健全信息披露制度；最后，政府可引进国外的先进思想和个人理财管理制度，以保证我国金融市场的健康发展。
（三）金融机构丰富理财产品，提高服务水平
金融机构首先应该针对不同居民，推出更多富有特色的，能满足居民个性化投资需求的理财产品。金融机构所做的一切政策变化，都要以居民的理财需求为导向，在提升自身业务的同时满足投资者的需求；其次，金融机构要加强对理财人员的培养，必须要有一批专业知识扎实、职业道德高尚、投资经历丰富的理财师。最后，建立一套以客户为中心的服务体系，做到让客户满意，让居民对不同的理财产品有更深的了解。
（四）加强社会宣传力度
首先，社会方面可以通过各种形式加大对理财知识的宣传，在居民们常用的渠道对产品做详细的介绍，做到把产品明确的区分，把优劣势、风险和收益做归纳总结，让居民能够更好地了解到各种产品的异同；其次，社会也可通过相关媒体单位在电视、报纸上刊登相关理财信息，引导居民更好的进行理财；最后，相关机构也应该让居民了解每种理财产品的功能，真正让居民树立正确的理财理念。
四、结论
杭州经济发展迅速，居民的理财观念也在不断地改变，与时俱进。随着国家政策的改变，越来越多的人将会加入理财的队伍中。投资理财是使资产保值增值的一种方式，居民需要结合自身的资金状况和相应的风险承担能力进行投资，要避免因盲目投资而带来的不必要损失。
参考文献：
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【关键词】商业银行；个人理财业务；创新策略
银行个人理财业务不仅能够满足居民的个人理财需求，还能增加银行的收益渠道，分散银行的经营风险。但就目前而言，国内银行所开展的个人理财业务还不够成熟，与发达国家银行的个人理财业务还存在很大差距，需要我们予以进一步的研究和改进。
一、我国银行个人理财业务发展现状
首先，银行个人理财产品的数量不断增多，业务规模迅速扩大。2006年，我国银行所推出的个人理财产品的总资产仅1290亿元，到2009年，该数字已超过2000亿元。其次，个人理财产品的形式不断丰富，2004年时仅11家银行发行了107款理财产品，到2010年时，已经有102家银行发行了一万多款理财产品，相关产品覆盖了信用、汇率、利率、保险、股票等领域。再次，个人理财产品的收益能力先增强后降低，以2010年为例，该年度到期的9000多款理财产品中，未能达到最高收益率目标的仅占1%左右，收益实现情况整体较好，但2015年以来，虽然理财规模进一步增长，产品年化收益率却表现出不断下滑的趋势。
二、我国银行个人理财业务创新的问题和不足
1.理财产品门槛过高
目前，对于一般工薪阶层来说，银行个人理财产品的门槛设置过高，可供选择的产品种类较少。虽然近年来银行加大了对理财品种的开发和创新力度，相继推出了许多面向不同客户阶层的理财产品，但真正能在大众中普及推广的产品仍然是凤毛麟角。很多理财产品的起点都在5-10万元之间，使得一些购买力水品相对较低的民众望而却步。
2.理财营销方法滞后
目前，银行开展个人理财业务员仍以营业网点为主要渠道，但这种有形的分销网络同时受时间和地域的双重限制，使得银行不能很好地与客户进行无缝对接。同时，多数网点仍以窗口式的服务为主，业务人员大多缺乏专业的营销知识与技巧，营销能力普遍不强，导致一些新业务很难快速地推广出去。此外，很多银行将公司业务与个人业务区别对待，未能灵活地采取联动营销，导致营销资源的分散和浪费。
3.理财服务质量低下
目前的商业银行在个人理财业务中普遍以业务量作为客户分层标准，这种划分方式原始而粗糙，未能对一些特别的高端客户给予一对一的贴身服务，更谈不上为客户提供个性化的定制服务，因此，不管是从服务广度上还是宽度上，都很难达到客户期望，也不能很好地满足客户的理财需求。
三、我国银行个人理财业务的改进建议
1.降低理财门槛，提升产品多样化
如今，余额宝、理财通等互联网理财产品纷纷凭借1元起步的碎片式理财而深受大众欢迎，取得了突飞猛进的发展。银行也应该充分认识到大众化理财市场的潜力，及时将目标瞄准普通客户，适当地降低理财产品的准入门槛，推出更多适合大众阶层的理财产品，这样不仅能为银行争抢更多的客源，同时也能吸引一些潜在的高端客户，为银行个人理财业务拓展更大的发展空间。
2.优化营销团队，拓宽营销渠道
首先，银行要努力提高理财人员的专业素质，积极打造一支优秀的理财师队伍。对于一些具备理财经理资质的人员，要针对性地进行培养和锻炼，有条件时可送其去国外进修，接触国外先进的理财知识，使之逐渐具备理财经理所需要的知识结构。银行也可以聘用一批经验丰富的理财客户经理来担任公司顾问，为银行引进先进的理财技术和理念，全面提高理财人员的综合素质与营销能力。
其次，银行要及时改变当前以关系营销、产品营销、被动营销为主的营销模式，逐渐向效益营销、服务营销、主动营销过渡和转型。另外，在营销宣传过程中，要为产品注入更多的知识文化内涵，提高产品的技术价值，迎合优质客户的投资心理，从而为银行拓展更多的营销渠道。
3.改善服务质量，满足客户需求
银行要积极推出差异化、层次化的理财产品服务，根据客户金融资产数量等情况对市场进行细分，并结合不同市场的客户特质来开发一些针对性强的理财产品，为客户提供更为个性化的销售组合服务。例如，对于高端客户，可安排专人来协助其业务办理，给予免填单、预约上门等温馨服务，或为其设置专门的理财工作室，使客户享受到一对一的贴身服务。对于小微客户，不能局限于柜面办理一种形式，也要充分利用自助服务区，提供业务申请、咨询、委托等一些现金之外的业务，在提高客户对银行理财服务满意度的同时，形成银行理财产品的品牌效应。
四、总结
综上所述，随着理财产品竞争的加剧和理财环境的不断优化，国民理财观念日趋理智和成熟。为了迎合不断增强的个人理财需求，银行要积极探索个人理财业务的发展规律，适当降低理财门槛，优化营销团队，改善服务质量，从而更好地满足客户需求，促使银行个人理财业务更快更好的发展。
参考文献：
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