时间：2023-10-10 10:44:12
导语：在现在的经济状况的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
现在，让我们来看看他们的经济状况如何收入怎么样。我先来到唐僧开的唐僧寺里，比肩巨踵，人山人海。只见唐僧满头大汗，可是又从他脸上看到一丝微笑。我从缝中挤进去，忙叫摄影师有应过来拍照，我拿起话筒用疑问地语气说：“唐僧，请 问最近的收入怎么样？”唐僧摸了摸自己的光头说：“才赚了二十多万。”“哇噻！”我情不自禁地叫了起来。我离开了唐僧寺，要去看沙僧怎么样了。
听说沙僧的“和尚理发店”因经济不好倒闭了。他不气馁又重新开了一个流沙河托运部和流沙河轮船。因为今天是星期六全体员工（包括沙僧在内）全部放假。但是我敢肯定沙僧的经济状况足以超过唐僧的财产。然后我们要去采访游客人数最多的休闲山庄。这是家足以能够跟休博园上下抗衡的旅游胜地。
“真不愧是休闲山庄！”我和小应发出由衷的赞叹。这时，猪八戒跳了出来说：“大家好，我叫猪八戒，今年29岁，属PIG，未婚，爱好睡觉…。。等等！”我们不是“小君牵线”，也不是婚介所。我在心理嘀咕。说再我把猪八戒推开，猪八戒也言归正传，高傲地说：“问吧！”我眨着小眼睛问：“你现在的经济状况怎么样？”猪八戒举起两个拳头，我只好猜十万，猪八戒摇摇头。五十万，猪八戒还是摇摇头。一百万。猪八戒举起大拇指说：“Goog，算你聪明。”我觉得猪八戒虽然缺点很多，但是八戒一干起事来还蛮细心的吗。
现今，中学生的生活，学习环境与其父母一代已完全不同，大部分家庭中的独生子女的高消费生活越来越严重。再者，由于目前一般家庭的经济状况比以前有极大的改善。父母大多不愿自己的子女“受委屈”，又随着家庭观念的转变，家长更尊重子女的意见，鼓励子女发展自身能力。因此，中学生在诸多的影响下消费观念产生了极大的变化。
根据调查数据显示：有零用钱的学生占了被调查总数的98%，没有的仅占1.4%，现在的学生都是家里的“独苗”，家长对自己小孩几乎是百依百顺，疼爱有加，即使自己在省吃俭用，孩子那里总是应有尽有，可是谁也不想让自己的孩子过得好些呢？有些父母在自己的孩子身上放上零花钱，这些零花钱是家长对孩子成长的一部分投资。只有少数家庭的孩子可能每天的生活都是由父母来安排，所以也不需要什么零花钱了。但是对父母来说，高中生各方面的开支较多，学习上的花费明显多于初中生。对于在学习上的正常开销，家长们的出手毫不犹豫的同时，同学们的生活花费和日零用钱，也随之“水涨船高”。
因此中学生的消费行为反映了以下的几种消费心理特点：
1、求新性。中学生处于求新求异、富有好奇心的年龄阶段对外界新事物的接受能力特别强。于是在社会许多新鲜玩意的吸引下，“试一试”的想法成了这种心理的源泉。
2、兴趣性。据了解，由于有的学生是“追星族”便将每月开支中的大部分用在购买自己偶像的磁带或cd上等等，总的来说，主要消费对象自己的兴趣爱好有关，换言之，兴趣爱好越广泛，所花费的款项也就可能同比例增长，更何况现在的学生，兴趣广泛是普遍的事。
3、从众性。身在周围都是同龄人的环境中，加之有不少学生的家境不错，特别容易出现攀比的风气。这便使许多人产生“别人有什么，我也要有什么”的想法，加上时下的某些时尚主题，促进了这种心理的形成，跟进了流行大军。
东南亚各国步履蹒跚的经济局面，为典当行业新近的成功提供了绝佳的外部环境。
北京建国路贵友大厦第二层，是华夏典当行贵友店所在地，摆满翡翠玉石的玻璃柜台两边，围满了许多穿着时尚的女士。从热闹程度看起来，这里更像是家珠宝行。
“柜台里的器物是玉石厂商批量典当的。”华夏典当行融资顾问刘兆麒告诉《财经天下》周刊，当出货困难又急需资金周转时，玉石生产商就会寻求典当行的帮助，以较低的价格将产品批量典当。“2008年金融危机后，典当行的生意越来越好做。”刘兆麒负责房产、汽车业务，现在他每月会都完成20个左右的交易。
与华夏典当行贵友店一街之隔的宝瑞通典当行内，同样熙熙攘攘。对于各行各业来说，经济衰退都不是什么好事，但典当行业却是例外：经济越不好，需要资金周转的人就越多，典当行的生意就越红火。
眼下，这种现象在东南亚表现得尤为突出。据路透社报道，面对日益上升的生活成本和糟糕的经济环境，东南亚各国的居民不得不在工资发放之前，将自己的金银首饰、名牌手表、各种电器等物品送到典当行换取生活费用，使得这个地区的典当行生意异常红火。蓬勃发展的典当行业不但吸引了众多投资者，新加坡银丰当有限公司的股价如今已经比8月IPO时上涨了30%，还引起了美国电视界的注意，真人秀节目《典当之星》8月专程到东南亚进行推广。
“虽然欧洲正发生的经济衰退不会降临到东南亚，但是中国经济增长放缓，还是让东南亚经济受了影响。”新加坡典当公司Cash Converters东南亚执行总裁Jeremy Taylor表示，东南亚紧张的经济状况，使得光临Cash Converters的顾客络绎不绝。Taylor 估计，在过去三个月中，公司在新加坡和马来西亚的15个经营点里，顾客增加了5%至10%。
而泰国最大的私人典当行Easy Money，最近几个月的顾客数量则增长了20%左右。自2005年开张以来，其典当财物金额每年增长50%至60%。去年，该公司的店铺数量从原来的12家扩张到现在的27家，明年还将增加两个典当商店。Easy Money公司总裁Tangthanakiat认为：“如果家庭债务持续增长，典当行的顾客还会增加。”据他估计，整个泰国典当行业的市场总额已经达到了53亿美元。
当前，东南亚国家的经济情况摇摆不定。根据瑞士债信公司报告，马来西亚、新加坡和泰国在“居民负债水平最高的四个亚洲国家”中占据了三席。那些无法通过正常渠道从银行贷款的民众，只能通过典当等非银行途径进行融资。
与此同时，典当公司也看准了这一时机，适时做出改变。传统印象中，人们对当铺里高高的木质柜台望而生畏，感觉一旦站到柜台前就意味着已经到了山穷水尽的绝望境地。现在，典当行纷纷撤掉了传统的柜台，采用更为现代化的装修和布置，并且在典押手续、条件乃至利率方面做出灵活调整，甚至推出了上门服务和电子商务服务，以吸引年轻一代。
在新加坡一家房地产公司工作的Ryan曾多次典当自己的金项链和金戒指，每次换得300至400美元，用来缴纳水电费和电话费，领到工资后就从典当行赎回自己的物品。他说，银行贷款申请繁冗漫长的程序让他望而生畏，而通过典当换取资金则便利得多。
目前，新加坡有200家典当行，比2008年的114家增加了近100家，去年典当行共借出55亿美元，是2008年的3.9倍。而在越南，一些资金困难的公司甚至将小汽车或办公室进行抵押，以维持生存。通常情况下，银行往往会拒绝汽车抵押贷款，而典当行则张开双臂欢迎。
《典当之星》主演、典当行家Corey Harrison认为，典当行的生意状况以及人们用以典当的物品，是反映经济状况的一个窗口。在他看来，现如今亚洲许多国家都限制当铺可以收取的利息，再加上手续比向银行借钱简单得多，使得当铺已经逐渐变成人们取得“快钱”的主流渠道，有极大的发展潜力。
对典当行来说，最大风险是金价的波动，因为黄金是顾客最喜欢抵押的物品。2011年，金价曾达到每盎司约1920美元的历史纪录，但如今已降至每盎司约1390美元。英国典当商Albemarle & Bond的最新年报显示，由于金价下跌，其税前盈利不到去年2104万英镑的一半，仅880万英镑。
不过，这不会对典当行业产生根本性影响。用新加坡研究机构联昌国际经济学家宋胜文的话来说：“典当可是一笔好买卖，总会有许多人在典当行里进进出出的。”
图释：摇摆不定的经济状况促使东南亚各国的典当行生意愈发红火。
不过，和他们聊天时，我也常常发现，即便是这些高学历、高素质的海归，对于自己所购买的保险，也并没有多少真正的理解。从合理理财的角度来看，有些购买行为也不太合理。
不合理的保险行为处处可见
王小姐毕业于世界顶级的沃顿商学院，4年前从美国回来，现在是一家著名的美资银行高级主管。
第一次和她见面，是两个月前的沙龙上。因为王小姐在《理财周刊》上读到过我的文章，我们很快便熟识起来。
王小姐多年在外奋斗，如今虽然功成名就，却至今还是单身。接触得多了，我便了解到王小姐的保险理财意识很强，已经拥有5张保单，相当于美国人平均购买保单的数字，远远高于国内的平均水平。
不过，我从和王小姐的交谈之中，却发现有些王小姐购买的保险不尽合理。
比如，王小姐是个独身者，每月的收入将近5万人民币，她所购买的保险产品却集中在储蓄型和投资型保险上。
大家知道，保险公司并不是专业的投资公司，而且这两年的利率又低，所以保险公司产品的投资回报率在理论上是不可能高于投资证券公司或投资基金的收益。
王小姐向我说明：这些保单都是由亲戚朋友们介绍的保险营销员推荐，自己虽然不懂保险，但对于加入保险却有极强的意识，而且觉得这些投资型保险和储蓄型保险不仅保本，到一定年数之后还可以拿到红利，所以，便在这些营销员的推荐下签约了。
其实，王小姐的情况在海归中很有代表性。高学历、高职位、高收入、独身、有强烈的自我保护意识……所以，这个群体向来是保险业界视为重点开发对象。
不应高估保险的投资收益
可是，王小姐可能没有仔细考虑过这样一些问题：投资型保单和储蓄型保单上的投资回报率有多少?高于现在的基金回报率吗?高于外汇投资吗?如果答案是否定的,为什么你要通过保险公司来进行投资和储蓄?
我进一步向王小姐分析:你的保单基本上被那些投资型和储蓄型占用,那么你的保障有谁来负责?虽然你现在的工作很好收入很高,然而你所承受的压力也是远远在一般人之上的, 如果你突然生了病倒下来,没有办法继续工作了,你将如何继续支付这些缴费数额要求较高投资型保单和储蓄型保单?
王小姐楞住了,显然,这些问题,平日里意气风发的时候不会想到。然而，让我吃惊和不解的是，王小姐本身是从事金融工作的，却为何对于自己购买的保险不加甄别和管理？如果连王小姐这样的每天和外汇、利率、基金、信用等金融名词打交道的专业人士都犯下如此错误，那么那些和非金融界高收入人群岂非要犯更大的错误?
况且，王小姐是独身,年龄也快40岁了,根据最新的调查资料表明,女性到了中年时间最容易患上各种疾病，尤其是那些癌、子宫癌等妇女专有癌症的发病率正迅速上升。如果不在健康并且高收入的时候对这些风险进行有效控制，那么一旦不幸患上疾病，王小姐将陷于如何境地？
我继续询问王小姐，这些保单在签约后，当时和你签约的保险营销员们是否定期和你沟通？王小姐摇了摇头，称只是在年末的时候收到卡片问候而已。
我禁不住为王小姐算了一笔账：5张保单每年近20万元的缴费，最早的保单还是2000年买的，这4年里，且不说王小姐个人收入和个人家庭状况发生了怎样的变化，仅就市场大环境而言，股市从2500点跌到了1400点，存款利率从5%降到了2%，而房市则一路激扬几乎翻了一倍。即便当初王小姐购买的保单都是合理的，这几年里客观环境发生了如此大的变化，王小姐的保单怎么能够不加调整？
保险也讲求合理搭配
在我的建议下，王小姐对5张保单进行了整理：保留三分之一投资型保单和储蓄型保单，而将其余部分的资金分作两份，二分之一去购买保障型保险，另外二分之一转而去购买投资基金。
尽管这种调整在表面上使王小姐损失了一些资金，然而亡羊补牢，王小姐的保单更合理了，投资回报更高了。更重要的是，万一遇到突发性疾病或事故时也更加有保障了。
节约，是中华民族的传统美德。在我国五千年的历史长河中，人们历来重视节约。可是当人类文明进程步步推进的时候，“节约”这个优良传统却不被人们重视了。
现在，随着科技发展的脚步，人们的生活水平也在不断提高。生活水平的提高是个好事。可是，人们却逐渐淡忘了节约。想想过去，比比现在：以前，人们的经济状况没现在那么好，每一笔钱都用在实处，每一笔钱都要有一个算盘。可是现在，必胜客、雷迪森酒店，人们津津有味地吃起山珍海味；耐克、李宁，人们喜滋滋地穿起高档名牌的服装；花园、别墅，人们住起了优雅舒适的住宅。当然，这倒还是现在人们的高级生活需求。更不可想象的是现在有些人连养只动物都那么讲究，要美容、要化妆，几百元、几千元，甚至几万元地为它们花，毫不心疼。那些人何不想想，用这些钱来救助贫困山区的人们啊！要知道，这几百元钱就是一个贫困山区孩子几年的学费呀！也许这些人会说:“花几个钱算什么，这是我的钱！”有钱并不是不好，这是你辛辛苦苦赚来的，但是要看你怎么用了。虽然现在条件好了，但也不能把我们的传统美德——节约给忘记。
有些人把“节约”和“贫穷”连接在了一起。特别是学生。现在的学生攀比现象很严重。父母有钱，就给他们很多零用钱，他们则乱花。有的同学仗着有钱，就嘲笑家里经济条件不好的同学，说他家里穷。导致有些同学都不愿意去上学了。有的还因为这，走上了犯罪道路。所以这是一个很不好的现象。
节约是一种美德，没有时空的界限，没有尊卑的区别，是人人都应具备的，而不是“贫穷”的代名词。我认为在这个相对富有的时代，在相对富有的人群中更需要“节约”。更希望这些人把节约下来的钱无偿地捐献给那些贫穷的人，帮助他们解决生活问题、学习上的困难……
关键词：会计；经济效益；基本作用
在当前社会中，经济竞争带动的行业摩擦和比较越来越激烈，许多的企业都想要获得较高的经济效益，提高企业的竞争力。就经济效益是这个时展所必需的，会计的产生也是为了完善和满足这种发展需要。会计能够对企业的资金运转并且在数据上为经济活动提供可靠的记录。它再根据企业实行经济运转的好坏情况来反映企业的经济状况。会计实际上利用一些基本方法例如：计算、记录、分类、分析、总结等各种方法来保证企业能够预期的运行下去，并且给企业带来经济效益。
一、会计的基本职能
会计工作的基本职能是核算和监督。我们如果能够发挥这两项基本职能便可以保证企业资金收益的最大化。会计是一种参与经济活动的一种工作，它通过一些经济手段多企业的经济进行全程的跟踪，它也记录着企业资金的运行方向，在不正确的经济投资方向它会很快的显示这项活动的不利之处，因为会计掌握着企业的收支情况，他能很直观的看出企业现在的经济状况，如果发现问题便可以很快的进行解决，能够保护企业经济的安全。在会计核算的相关方面会计主要是有两种基本核算特点：一是用货币计量，二是对企业的经济情况完整记录。这两种基本特点是在经济活动中为了更好的体现经济发展效益的。为了提高经济效益，防止出现铺张浪费，避免财物的不必要的损失，在当前的这种激烈的竞争情况下，会计需要更加及时的做好资金的核算和监督任务，保证国家财产不受损失，企业经济正常发展。
二、会计能提高经济效益
从上述的会计职能特点我们可以看到，会计这个行业是对企业的经济活动进行核算监督的，在分析企业的经济轴向，来提出新的经济运行决策。
三、正确的反映数据提高经济效益
会计工作是对客服的经济活动通过计数计量来表示的，为了提高经济效益，在当今的经济活动中，我们需要获得更多的经济，却利用少量的劳动力。寻找更加节省的材料，去减少原材料的使用，在不耽误基本工作前提下进行企业的经济盈利，我们会计便是提供当前原材料的使用经济情况，会计反映和监督的职能是及时的完整的核算经济活动状况，对于企业每天发生的经济活动进行记录。在当前，一切可以用经济形式来确定有关经济效益的内容，可见，经济运行产生的决策离不开会计的运作。只有会计参与了决策，决策才不会脱离经济效益，这就是会计在经济决策中的主要作用。会计的职能是为给经济效益，多年来，一些人，包括会计学界所谓泰斗的人，对会计的职能有深厚的认识但也局面化了，其实是因为没有将会计的职能和经济效益的获得有机结合。会计稳定企业的基本活动，企业有序的管理工作是一种必要手段来提高经济效益。我们管理人员根据数据来进行决策那便需要会计提供的真实有效的数据。数据产生的影响也在这里得到体现，在经济管理过程中，你的数据存在的差错，企业的经济状况无法表现，不能判断企业的投入，也就无法正确的反映。通过数字的反映，找出最优和最差指标及其影响差距的原因进行加工、整理、分析比较，以判断经济活动决策提供的数据是否合理。所以由这些来说会计一定要提供正确的数据，这也是提高经济效益的根本保证，必须坚持数据无差错是根本保证经济运行的举措之一。
四、会计做到三要则来提高经济效益
在会计活动当中合理分析、评价经济效果，最重要的是要考察指标体系。我们需要提供真实的数据基础来进行分析，我们分析的首要点便是成本。OK，让我们来确定第一个要则：建立成本的中心指标。我们在企业的经营过程中，成本的高低，成本所以的钱财的多少一直都被企业所重视，会计作为企业的经营管理的重要组成部分，他控制着企业的经济活动，会计非常容易的在企业成本问题中进行预测和控制，他的数据能够提供管理者决策的依据，由此来起到发展方向降低成本的作用，来提高经济效益。第二个要则：经济分配。搞好经济分配是提高企业经济效益的手段之一。而会计的工作直接和企业的经济挂钩，因此怎么分配，怎样分配才算是合理的分配？对于会计来说也是一项重要的课题，会计根据公司的具体情况以及员工的工作量、工作积极性来进行分配，不断激励员工工作的热情，更好地提高企业的经济效益。对于企业的经济进行合理的分配更能提高企业员工工作积极性，增加员工在工作上的凝聚力。最后一个要则：监督职能的加强。利用正确的会计信息对经济活动合理分析，并进行监督会计人员督促他们，以提高企业经济效益。当前，社会主义市场经济导致企业之间竞争日益激烈，企业实力决定着企业的存亡。许多情况都让会计的监督会计的工作不能够很好的进行，企业里会计做假账的现象也存在，这些都让会计的职责无法体现，在现在出现的许多状况都告诉我们加强经济监督管理的重要性。
五、总结
会计的职能，会计的特殊性质都决定着他在企业当中的地位，会计潜移默化的影响企业的经济效益。所以在加强会计管理时要坚持监督和数据真实性得原则，让会计把企业当成自己的企业，更好的去完成会计的职能。基本的会计技能也需要会计自己去不断的完善，经营管理所需的信息又主要是来源于会计信息，会计记录数据的准确性，经济效益的讲求是社会主义经济发展的必然要求，也是会计人员的基本职责。经济工作离不开会计这个大家都知道，解决提高经济效益这个核心问题，更需要会计。
参考文献：
随着人们经济能力的提高，如今的青少年一代在小学就开始有独立消费的行为，到了中学时代，他们一般都有一笔固定的消费资金(零花钱)，有了经常性的独立购买活动。例如购买衣物：饰品、音像制品等自己喜欢的东西和上网交友娱乐等方面，虽然高消费的学生并不多，但是有关专家认为，十几岁的中学生对一些社会现象的辨析能力不强，在一些变味的“人迹关系”的影响下，难免会模仿。因此，良好的消费观念对于青少年来说是至关重要的。现今，中学生的生活，学习环境与其父母一代已完全不同，大部分家庭中的独生子女的高消费生活越来越严重。再者，由于目前一般家庭的经济状况比以前有极大的改善。父母大多不愿自己的子女“受委屈”，又随着家庭观念的转变，家长更尊重子女的意见，鼓励子女发展自身能力。因此，中学生在诸多的影响下消费观念产生了极大的变化。
根据调查数据显示：有零用钱的学生占了被调查总数的98%，没有的仅占1.4%，现在的学生都是家里的“独苗”，家长对自己小孩几乎是百依百顺，疼爱有加，即使自己在省吃俭用，孩子那里总是应有尽有，可是谁也不想让自己的孩子过得好些呢?有些父母在自己的孩子身上放上零花钱，这些零花钱是家长对孩子成长的一部分投资。只有少数家庭的孩子可能每天的生活都是由父母来安排，所以也不需要什么零花钱了。但是对父母来说，高中生各方面的开支较多，学习上的花费明显多于初中生。对于在学习上的正常开销，家长们的出手毫不犹豫的同时，同学们的生活花费和日零用钱，也随之“水涨船高”。因此中学生的消费行为反映了以下的几种消费心理特点：|
1、求新性。中学生处于求新求异、富有好奇心的年龄阶段对外界新事物的接受能力特别强。于是在社会许多新鲜玩意的吸引下，“试一试”的想法成了这种心理的源泉。
2、兴趣性。据了解，由于有的学生是“追星族”便将每月开支中的大部分用在购买自己偶像的磁带或cd上等等，总的来说，主要消费对象自己的兴趣爱好有关，换言之，兴趣爱好越广泛，所花费的款项也就可能同比例增长，更何况现在的学生，兴趣广泛是普遍的事。
3、从众性。身在周围都是同龄人的环境中，加之有不少学生的家境不错，特别容易出现攀比的风气。这便使许多人产生“别人有什么，我也要有什么”的想法，加上时下的某些时尚主题，促进了这种心理的形成，跟进了流行大军。
4、盲目性。这种心理特点的形成是基于前几种心理的，且从众性心理起了主导作用。
【摘要】“普通高中学生发展指导”课题研究的内容包括了对学生生活、学业、生涯规划等方面的指导。我们试图通过案例来探讨家庭经济状况对寄宿制学校学生学业发展的影响，期望能为学校教育教学提供一些有意的建议。
【关键词】寄宿制 家庭经济状况 学业发展
注：本文为教育部“普通高中学生发展指导”课题，宁夏育才中学课题组子课题。
【中图分类号】G444 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2012）08-0007-02
宁夏育才中学积极参加了教育部的“普通高中学生发展指导”课题组，作为第一批实验学校，全校师生都认真地投入到这项课题研究中。我们小组承担了子课题“学生生涯规划指导”下的一个小课题研究，试图探讨家庭经济状况对寄宿制学校学生学业发展的影响。
一、本课题研究的背景及目的
《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020）》中明确提出要在普通高中“建立学生发展指导制度，加强对学生理想、心理、学业等多方面的指导”。在以人为本的科学发展观的指导下，在学校教育中建立并加强学生发展指导制度与工作，健全对学生的生活、学业、生涯等方面指导，不仅能为每个高中学生的成长发展提供高质量的教育，也必将对学生的未来发展、终身发展起到长足和深远的影响。
宁夏育才中学是宁夏回族自治区政府为扶持南部山区加快发展而创办的大型寄宿制学校。目前全校有六千多名学生，大多数学生都来自宁夏南部山区的农村以及移民调庄。很多同学的家庭以务农为主，少数家长常年外出打工，家庭经济收入单一，加上兄弟姊妹众多，这部分同学个人求学道路充满艰辛。另一小部分学生来自银川市，家庭经济状况相对比较好一点，很多人有音乐、美术和舞蹈等方面艺术特长，文化课学习存在一些困难。我们小组想通过此次活动，了解不同家庭经济状况对我校学生学业发展的影响。总结规律，为以后的教育教学工作提供有用的建议。
二、本课题研究所采用的理论及方法
在开展本课题研究以来，本组老师积极研究教育学的理论及方法，结合本学期在高一年级学生中开展的“房、树、人”自画像的活动，虚心的向专业心理学老师请教研习心理学研究方法，在此基础上，对学生的“房、树、人”自画像认真分析。同时，还采纳了一些社会学、统计学的研究理论和方法。多学科研究方法的结合，使得我们的课题研究具有综合性科学的理论做指导，也使得我们的课题研究具有灵活的操作性。
三、本课题研究对象及调查分析
本课题研究以学生的家庭经济水平为主要标准，在研究案例的选择上，我们秉承在普遍性的基础上筛选出典型，在典型的基础上又要综合归纳普遍性的原则。宁夏育才中学实行全寄宿制，分为三个学区进行有效管理。每个学区都分别相当于一个小型完整的高中学校，三个校区的生源分配、师资力量基本均衡。因此，在开展课题研究的时候，我们选取了孔德学区高一年级学生作为研究对象。
1.高一学生整体调查
在对高一学生进行调查的时候，涉及到外出旅游参观、艺术培训、文化课辅导班、参加兴趣小组等几项内容，我们认为这几项能够从侧面反映出一个学生在知识面、个人修养、思维方式、人际交往能力、艺术素养等方面的能力。
通过整体调查，我们很容易发现，城市和农村学生有非常明显的差异。
2.抽样调查
开展课题研究时，我们在班主任、科任老师以及同学之间做了大量的调查摸底工作，结合高一年级开展的“第二父母”和“房、树、人自画像”活动，我们选取了不同家庭背景、不同经济状况的学生案例进行研究。在我们所选出的这些案例中的学生，有来自宁南山区的，也有来自银川市的；有男同学，也有女同学；既有普通班级的，也有珍珠班的。
案例之一： 某生，男。来自宁夏南部山区，家有7口人。母亲在家务农，父亲常年外出打工。上有年事已高且多病的爷爷奶奶，下有年龄尚小的弟弟妹妹。家庭经济状况很是不好。
在他的自画像作业上，硕果累累的树占据了画面的中心位置，灿烂的太阳昭示着他内心的坚强。
他在第二父母交流手册上这样写道：“自从我上了高一，生活费就高了。那次父亲来学校看我，在他给我递生活费的那一瞬间，我看到了他那双布满皱纹并且弯曲的双手，我心里有点痛，但父亲却说：在这里要好好学习，生活费别操心，有我呢，我打一个月的工，最起码也有上千块钱。听到这些话，我眼里充满了泪水。我把自己的高考成绩目标定的很高，我想要用成绩来报答父亲，我相信，我不会辜负父亲的。”
这类学生基本都来自经济状况较差的农村家庭，个人勤奋好学，目标远大，且信念坚定。
案例之二： 某生，女。来自宁夏南部山区，家有父母，四个孩子，父亲外出打工，母亲在家务农。她非常刻苦努力。
在这位同学的自画像中，我们可以看到房子很大，代表她对家的依恋，画面中长长的垂柳阴影下，坐着小小的自我。在成绩不能达到预期目标的时候，她是这样记录当时的心情的“两次考试成绩下来，我都很内疚，自责。自卑也一起涌上心头，我没有勇气告诉父母。那一段时间，我的心里太沉重，太压抑了。有时候，我甚至都不想读书了。我无处发泄，无处倾诉。我害怕同学们讽刺的目光，老师责备的言语。自己的压抑，自卑，让我恍恍惚惚。压在心底，动不动就伤感。真的，那一段时间我感觉自己快要窒息了，悲观到了极点，也自卑到了极点。上课我经常走神，下课我又自卑。一个人坐着，默默发呆，让时间就这样浪费，我很想家，但我却无颜面对他们，我真的很痛苦。”
此类家庭经济状况不好的农村学生，一般自我期望较高，但不能正确看待学习成绩的高低起伏，自我调解减压能力较低，心理负担较重。
案例之三： 某生，女。银川市人，家庭条件优越。她是家里的小女儿。父母在生活上娇惯她的同时，也迫切的希望女儿能成才。
在自画像作业上，这位学生画了一个类似于别墅的房子，当窗户上有很明显的网，其实代表她优越的家庭条件，在她成长过程中对她的限制。
她说“从小学到初中，家里几乎给我报了所有的家教补习班，连语文补习也不放过。很小的时候，我就觉得别人上课时候我在上，别人玩的时候我在学，别人睡觉的时候我还在学”。“初中开始厌学，成绩也下降了。还曾因为和老师赌气考试交了白卷。再后来干脆那门课都不想学了”。上了高中，“课总是听不懂，似乎全班都懂了，就我不懂。我不可能学好了”。 其实“我心里非常难过，谁愿意把自己放弃呢。”“虽然从小就有人告诉我，好好学习，以后靠自己会过得很好，可我却觉得学习只是为了应付考试，要在这个社会上生存下去，只有学习成绩好是不可能的，可是没有文化是不行的。”
此类学生，属家庭经济条件较好，父母对孩子期望太高，强迫学生学习，造成逆反心理，他们视文化课程学习为畏途。
案例背后的原因分析：我们会发现这些学生开始学习的时候，在他的心里，排在第一的不是学习这个活动本身能不能给他带来快乐，而首先想到的是肩膀上所承担的责任。
1.“过分的望子成龙情结” 我们的教育中普遍存在“望子成龙”情结，现在的城市家庭，基本上是独生子女，4+2+1的家庭模式下，孩子就是整个家庭的未来和希望。越是家庭经济条件较好的家庭，越发重视孩子的教育，有的甚至不顾及孩子自身的感受。孩子还很小的时候，就开始被家长带着在这个、那个辅导班之间奔波，生怕孩子输在起跑线上。
家长的好心是可以理解的，但是这些活动在无形中占据了孩子很多玩耍、休息的时间。于是就出现了下列情形：美术、音乐、舞蹈类艺术课程，这些孩子热情似火，因为可以放松身心；而每到文化课时昏昏欲睡。这样就可以理解为什么我们学校里那些来自城市家庭的孩子大多在音乐、美术、舞蹈甚至社会活动方面有一定的特长，但文化课的学习很吃力。被家长逼迫学习的孩子，逆反心理作用下他会认为学习是痛苦的。这种状况其实跟家长过分地要求“望子成龙”的教育情结有割不断的联系。其实对这类学生，我们不要总拿他们的短处和别人的长处对比，挫伤他们的积极性。而应该关注如何给他们提供特长发展的机会，帮助他们找到适合自己发展的成长道路，学习才会使他们感到快乐和成就感。
2.强烈的家庭使命感 而对于那些来自山区，家庭经济情况相对较差的家庭，父母由于生活环境、见识的局限，很多都忽视对孩子艺术素养、人际交往能力的培养，在为孩子提供必修的生活和学习条件的基础上，更多关注的是孩子文化课的学习。从这些家庭出来求学的孩子，非常明白自己在知识面、个人修养、思维方式、人际交往等方面与城市孩子有很大的差距。努力、刻苦，是他们的代名词，“书山有路勤为径，学海无涯苦作舟”；“天才=1%的灵感+99%的汗水”是他们的座右铭，他们有很强烈的成功愿望，试图通过文化课程成绩的高来弥补自己在其它方面的不足，最好能考上好的大学，进而来改变自身及其家庭的生存状态。对这些主动刻苦学习的孩子来说，激发他们学习热情的不是学习本身能带来的快乐，而是因为责任。
目前的教育体制下，最直观衡量一个学生的进步，能看的就是所谓的考试成绩，确切的说是文化课的考试成绩。一旦学生成绩没有达到预期的目的，学生个人在心理上首先形成的就是愧疚，觉得辜负了太多人的期望。学生对自己的认可度、满意度不高，直接的表现是缺乏自信。有一些学生的负面情绪只能通过“躯体化特征”表现出来，比如烦躁、郁闷、睡不着，视学习文化课为畏途，考试紧张到呕吐，手脚冰凉，感觉压力太大。长期下去，渐成心理定势，形成一种无形的负担，严重的甚至可能导致心理疾病。
四、本课题研究的一些结论
1.来自宁南山区，家庭经济状况不好的学生，往往在知识面、个人修养、思维方式、人际交往方面存在缺陷，对文化课的学习努力程度更高，想通过考大学来改变自己及家庭命运的心理期望更强。在强烈自尊的背后，也有深深的自卑，不能坦然面对学习成绩的高低起伏。如果缺乏专业的心理辅导，很难缓解他们的心理负担。
2.个别来自城市，家庭经济较好的学生，在求学早期，深受其家庭过分的“望子成龙”思想之苦，对文化课学习产生逆反心理。虽然文化课成绩不怎么好，但在知识面、艺术修养、思维方式、人际交往以及化解心理压力方面的能力，尤其是艺术特长，为山区农村家庭经济较差的学生所不及。
五、本课题给学校教育教学的一些建议
1.深入开展学习目标教育，为学习树立崇高理想，引导学生正确面对家人的期望，正确面对学习成绩的高低起伏， 放下不必要的负担。
2.开展转变学习思路教育，帮助学生变刻苦学习为快乐学习。
3.对于有强烈自尊、自卑意识的学生，学校要注意委派专业的心理老师对其加强心理辅导。
4.为有特长的学生提供特长发展机会，帮助他们找到适合自己发展的成长道路。
参考文献：
三十多年来，计划生育政策的累积效应和经济社会快速发展带来的技术进步与人们生育观念的转变，使得中国的人口再生产类型逐步由第二阶段( 高出生率—低死亡率—高自然增长率) 过渡到了第三阶段( 低出生率—低死亡率—低自然增长率) ，在这个转变过程中，中国的人口结构发生了较大变化。这种变化是经济社会变化在人口领域的反映，从一个侧面反映了经济社会结构的转变，我们可以从人口结构的变化中窥探出经济社会结构的状况。而经济社会发展与作为一种经济制度和经济发展要素的保险的发展有着密切联系，经济社会发展是保险发展的基础，保险发展支持经济社会发展。在寿险领域，人口结构变化和寿险发展更是具有直接联系。所以，人口结构变化对保险发展的意义不言而喻。保险发展如何应对人口结构转变的现实与趋势，不仅关涉到保险发展的前景，也涉及到保险业在经济社会发展中作用的实现。基于此，厘清人口结构与保险发展的关系，分析中国人口结构转变现实与趋势，为我国保险发展建言献策，无疑对我国保险业的发展具有重要的理论指导意义。但是，作为概念而言，无论是人口结构还是保险发展，不同的划分标准，内涵不同。另外，不同的具体人口结构对保险发展的影响也不一样。所以，对相关概念进行范围界定十分必要。人口结构又称人口构成，是指将人口以不同的标准划分而得到的一定地区、一定时点人口总体内部各种不同质的规定性的数量比例关系。通常按人口生物学、人口社会学特征和人口居住地域状况将人口结构划分为人口自然结构、人口社会结构和人口地域结构。人口自然结构包括人口年龄结构和性别结构; 人口社会结构包括阶级结构、民族结构、文化结构、语言结构、宗教结构、婚姻家庭结构、职业结构、部门结构等; 人口地域结构主要有人口的自然地理结构、人口的行政区域结构和人口城乡结构。从对经济社会发展的反映和对保险发展的影响来看，语言结构、宗教结构等的作用非常微小，没有必要对之进行研究，职业结构、部门结构等虽然一定程度上反映了经济社会发展的变化，但是仅从职业、部门等结构中仍然难以全面了解人们的经济状况，难以直接地从这些结构中分析出其对保险发展的影响。所以，这里主要分析对保险发展有重要影响的相关人口结构，包括人口性别结构、年龄结构，文化教育结构、婚姻家庭结构、行政区域结构、城乡结构。为便于说明，仍按原分类进行归类分析。根据提供保险的目的不同，保险可以分为商业保险和政策性保险。商业保险是以赢利为目的，由商业保险公司经营，保险双方自愿建立经济契约关系，通过市场实施，当发生保险事故时给予被保险人补偿的一种保险制度，包括财产保险和人身保险。政策性保险有广义和狭义两种含义，广义的政策性保险包括社会政策保险和经济政策保险两大类型，狭义的政策性保险指经济政策保险，包括出口信用保险、农业保险、存款保险等，经济政策保险属于财产保险范畴。社会政策保险不按商业模式操作，不受《保险法》的调整和约束①，其发展情况不受现行保险经营和监管的影响，因而对保险的研究无实质影响和实际意义。经济政策保险虽然有财政上的补助，且不以赢利为目的，但是操作模式与商业保险区别不大，且保险公司符合条件的仍可以经营经济政策保险。因而本文的保险包含商业保险和经济政策保险，主要是商业保险。
二、人口结构对保险发展的影响
我们知道，保险的主要作用在于分散风险和经济补偿。人们对保险的需求源于风险的存在，风险存在的领域及其广度，决定了保险市场的领域与广度。分析人口结构对保险发展的影响，主要就是分析不同人口结构面临风险的差异以及由此产生的对保险的需求差异，这种差异，影响不同保险产品的市场规模，同时，催生新的保险产品诞生。下面，我们按通常的人口结构分类对其进行分析。
1． 人口自然结构对保险发展的影响
根据生理学和心理学的研究，在得益条件下，男性比女性偏好风险; 在损失条件下，女性比男性偏好风险。女性为了避免损失更愿意冒风险，男性为了获得确定利益更愿意冒风险( 何贵兵等，2002) 。保险主要功能是对损失的弥补而非利益的获取，从这个意义上，女性对保险的需求强于男性。在现实中，女性平均寿命和预期寿命都比男性高，但是女性退休早，且有生育耽误，导致社会整体上出现就业的男性偏好，使得平均而言女性经济状况弱于男性，导致女性对未来的不安感高于男性，客观上也使得保险需求上女性强于男性。另外，根据《中国人寿保险业经验生命表( 2000 ～ 2003) 》②显示，女性在各年龄段的死亡率都小于男性，女性患重大疾病的概率也小于男性，女性在人生的各个阶段所面临的健康风险低于男性。男女生理差异和生活习惯差异会导致患特定重大疾病机率的差异，自然影响到特定的重大疾病保险的费率和投保率的差异。寿命差异使得不同的寿险品种和商业养老保险预期回报率也出现男女差异，直接影响到寿险多个险种和商业养老保险的费率和销售。根据大数定理，如果性别差异明显，那么潜在的保险需求差异将凸显出来。从年龄结构看，不同的年龄结构对经济社会发展产生不同效果。如果人口年龄结构中间大两头小，这样的结构被联合国人口基金会称为“人口红利”( UNFPA，1998) 。“人口红利”从理论上为经济增长提供了机会，如果利用得当，将带来经济的快速增长。反之，如果人口年龄结构中间比重偏小，两头比重偏大，表明社会的抚养负担增大，劳动年龄人口减少③，经济发展后续力量不足，将导致经济发展趋缓。如前所说，经济发展是保险发展的基础。保险发展必须关注人口年龄结构可能带来的经济发展变化。另外，如果老年人口比例过高，则老龄化④问题严重，老龄化不仅迟滞经济发展，还通过影响国民收入分配比例而对保险发展产生作用( 孙秀清，2004) 。在商业养老保险和人寿保险方面，人口年龄状况更是具有明显的直接影响。如果老年抚养比高，对储蓄类保险产品需求增加，对纯粹死亡类保险产品的需求将会更少( 郭金龙等，2005) 。另外，根据研究显示，人口老龄化率与人身保险密度之间存在着稳定的正相关关系，中国的老龄化进程对人身保险市场发展存在着明显的促进作用( 张连增等，2011) 。
2． 人口社会结构对保险发展的影响
从理性上分析的人们的保险需求和现实中实现的保险需求并不一致，就是说人们有保险需求，但是人们不一定购买保险，最主要的原因就是人们对保险的认识并非完全理性。很多人对保险产品的排斥不在于其不需要保险产品，而在于其对自身需求和对相关保险产品的非科学性的判断和认识。文化教育水平高低无疑影响着人们对自身保险需求和相关保险产品的认识，文化教育素质的提高有助于人们把理性分析的保险需求转变成现实的保险需求，从而助推保险业的发展。在经济状况方面，事实证明人们的收入水平和文化教育程度呈正相关关系，而收入水平又是影响人们保险需求的重要因素，所以，文化教育水平的提升无疑还会提升人们对保险的需求。在提升文化教育本身方面，提升文化教育无疑延长了自身被抚养的时间，增加了家庭对死亡保险的需求，而且由于自身人力资本的增加，提高了未来收入预期，会促进本人对储蓄类保险产品的需求( 郭金龙等，2005) 。另外，在一个教育普及化的时代，各种教育机构层出不穷，教育风险增大，教育本身也成为保险的对象，为教育保险的发展开辟了广阔的空间。婚姻家庭结构方面，现阶段，我国保险需求更多的还是靠城市家庭推动，城市家庭的数量和状况将影响到保险市场的规模和保险产品的种类。就风险承受力而言，不同类型的家庭对风险的承受力不同，大家庭优于小型家庭，小型家庭优于单身家庭。如果家庭趋于小型化，由于个体家庭遭遇风险的因素加大，将扩大家庭的保险需求，社会整体保险需求将随家庭小型化趋势而扩大。对于单身家庭而言，相对的个体封闭会使得其具有某些相对特殊的保险需求，单身家庭的增多将影响家庭保险产品的种类发生变化，刺激新的保险产品的开发。家庭的稳定状况也将影响相关保险产品的市场，人们对婚姻稳定性的渴望将促使相关的婚姻保险产品的需求。另外，由于现代社会风险的增加，独生子女的安全和抚养已成家庭的重要问题，一般的家庭在抚养和照顾孩子方面皆愿意做出最大的付出，与孩子有关的保险产品市场前景可观。可以说，家庭变化的方方面面都对保险发展有着重要影响。
3． 人口地域结构对保险发展的影响
在中国甚至世界绝大多数国家，行政区划和经济发展具有密切的关系，很多经济发展政策是以行政区划为界，不同的行政区域有着不同的资源禀赋，不同的具体政策，区域经济发展不平衡是一种现实和常态。不同的经济社会发展水平，自然导致不同的保险发展水平，这是其一。其二，不同区域的政策不同，特别是对保险发展的政策差异也是影响区域保险发展的重要因素。另一方面，人口分布的不均衡性是现实与常态，不同区域有着不同的人口状况，人口状况的差异对潜在的保险市场规模，特别是寿险市场规模有着直接的影响。人口城乡结构对保险发展的影响主要体现在三个方面: 一是城乡人口对保险的观念差异; 二是人口聚集程度对保险网点布局的影响; 三是人口流动带来的风险转移和风险增加导致的保险整体需求上升。这里无意贬低农村人口的素质，但是，从对保险的认识上看，整体上城市人口对保险的认识远远强于农村人口，这不仅和城市人口文化素质相对较高相关，也与城市生活环境风险系数高于农村相关。无疑，城市人口的多少影响着保险市场的规模。另外，农村人口居住地常常处于分散状况，而保险网点通常布局在一定的人口聚集区，人口太过分散，布局保险网点的成本将提高，而保险网点的布局情况又直接和当地保险发展有着密切关系。只有布局相应的保险网点，才便于把当地理性分析的保险需要变成现实的保险业绩。城乡结构的另一影响在于，城市化的趋势不可避免，城市化带来的人口流动将成为常态，而人口流动自然带来风险转移和风险增加，同时，人口流动也会让流动人口的保险意识增强。所以，从人口生活于农村的静态看和农村人口流向城市的动态看，保险需求差异巨大。
三、中国人口结构转变的现状与趋势
如前所说，计划生育政策的累积效应和经济社会的快速发展带来了中国人口结构的转变，这种转变，体现在多个方面。下面我们按类别进行分析。
1． 人口自然结构
表 1 显示，出生性别比严重失衡，0 ～19 岁人口中男性远远高于女性，而 65 岁以上人口中性别比开始逐步下降，特别是 70 岁以上人口，随着年龄的提高，女性比例越来越大。表 2 反映了我国人口总抚养比一直呈下降趋势，表明我国正处于“人口红利”时期。同时，少儿人口所占比例逐年下降，老年人口所占比例逐年上升，表明未来我国将面临劳动年龄人口不足①和老龄化严重的问题。根据学者的预测( 图 1，王金营等，2011) ，未来三十多年，我国少儿人口变化不大，但是劳动年龄人口和老年人口变化呈明显的相反趋势。从上面的资料可以得出: 尽管劳动年龄人口开始出现减少趋势，但是从抚养负担的角度，未来二十年我国的总体抚养负担还属于有利于经济发展的抚养负担，之后，人口负担的压力逐步增大。从性别比来看，我国未来的婚姻挤压现象将更加严重。“在今后二十年里，比例会明显提高，很可能会从现在的 1． 05 增加到1． 1，偏远地区可能比例更高。青壮年劳动力二十年里将从现在的 42． 6% 下降到 31． 3% 左右 ( 高圣国，2011) 。”性别失衡( 出生性别男多女少和老年性别女多男少) 、老龄化、婚姻挤压、劳动年龄人口短缺，将成为我国未来人口自然结构变动的趋势。基于这种趋势，未来家庭模式、经济结构和消费方式也必将发生一定变化，这种变化必然会影响到保险市场的发展。
2． 人口社会结构
一方面，如前所说，人口性别失衡客观上将造成婚姻挤压现象，大量单身男性无法找到伴侣，同时，对婚姻观念的认识差异和理想与现实的反差也使得一部分人，特别是“三高女性”( 高学历、高收入、高年龄) 主观上难以步入婚姻殿堂，社会上单身家庭增多。另一方面，由于价值观、经济状况的变化和人们交往面的扩大，婚姻风险增加，“闪婚闪离”已成司空见惯。据婚姻登记部门统计，2009 年全国共有 230． 5 万对夫妻办理离婚手续，北京有 25 872 对夫妻办理离婚登记，其中五分之一的婚姻维持不到 3 年，三分之一婚姻维持不到 5年( 博文，2010) 。婚姻问题必将成为中国未来的一大社会问题。另外，家庭小型化和独生子女现象也不容忽视。据国家统计局的数据，家庭户均人口呈下降趋势，2000 年“五普”显示为3．44 人，2005 年人口抽样数据显示为 3．13 人，2010 年“六普”数据显示为 3．10 人。户均人口逐年下降反映了家庭小型化的趋势。如前所说，小型家庭与大家庭对风险的承受力完全不同，整体保险需求将随家庭继续小型化而增加。独生子女家庭增多是中国的计划生育政策带给家庭的最大变化，在城市，大多数“80后”人口都是独生子女。在计划生育政策还没有根本改变的情况下，中国今后较长一段时期内家庭还将处于独生子女和少子女状况，如前所说，这种状况将为与孩子相关保险产品的开发与销售提供广阔市场。文化教育方面，中国的发展十分明显，图 2①显示了五年来中国中等以上教育的发展现状，表 3 显示了十年来中国整体教育发展情况。图 2、表 3 显示: 近年来中国各级学校的招生人数数量庞大，特别是高等教育，招生人数逐年上升，表明中国的中、高等教育已经向普及化方向迈进。从每十万人中的受教育情况来看，十年来，文盲率下降了2． 64个百分点，受过中、高等教育的人数明显增加。这种趋势还将持续，未来中国人口教育结构将逐步趋向优化。文化教育素质提升必将为经济发展提供优质人力资源，同时提升人们对保险的认识，保险发展的大环境将趋于优化。
3． 人口地域结构
经过三十多年的发展，各地在人口和经济发展方面出现了巨大差异。以 2010 年的数据为例①，广东、山东等地的人口是、宁夏等地人口的几十倍，广东、山东、河南、四川、江苏、河北 6 省常住人口就占了全国总人口的33．25%。人均 GDP 方面，上海、北京、天津超过7 万元，江苏、浙江超过5 万元，而贵州、甘肃、云南、等地才1 万多元，区域经济发展的不平衡十分明显。各地的人口年龄结构等也不一样，等地的人口年龄结构年轻，老龄化比例不高，而四川、北京、上海等地则老龄化比例偏高。人口数量和经济状况特别是人均经济状况是决定一个地区保险市场容量的重要参数，各地人口结构状况是各地不同保险需求的重要影响因素。人口行政区域结构在短时期内还不可能出现明显变化，保险发展必须考虑地区的经济和人口差异。人口地域结构另一变化是中国城市化率的持续提高( 图 3，根据国家统计局统计年鉴数据绘制) 。城市化过程是产业结构优化、要素配置优化、集聚发展的过程。以 2008 年数据为基准预测点，可以估算出城市化率每提高 1 个百分点，带动最终消费新增加 2 160 亿元。到 2015 年，全国人口的 54% 将居住在城市( 陈玉和等，2010) 。可以预计，随着城市化的发展，带动的消费将持续增加，保险需求和购买能力将增加。同时，中国产业结构将逐步优化，产业风险将发生改变，保险市场必须应对这样的变化。另外，与城市化同步发生的是人口流动现象。根据“六普”资料，大陆 31 个省、自治区、直辖市的人口中，同 2000 年第五次全国人口普查相比，居住地与户口登记地所在的乡镇街道不一致且离开户口登记地半年以上的人口增加116 995 327人，增长 81． 03%( “六普”公报，2010) 。人口流动将成常态，人口流动带来保险风险的增加和保险意识的增强，保险需求将扩大。
四、中国人口结构转变下的保险发展对策
不同人口结构的变化对保险发展的影响虽然有区别，但是也有联系，有些影响是具体的、个别性的，有些影响是共同的、综合性的、甚至交叉的。因而除了根据三类人口结构变化情况提出对策外，也从综合的角度提出了几点建议。
1． 应对人口自然结构转变的对策
从性别比失衡来讲，单身家庭增多不可避免，由于一切靠自己，单身人士对自身的健康问题和将来的养老问题具有本能的关注。性别比失衡原因之一是“养儿防老”观念，在“养儿防老”观念还难根除的现实下，女孩家庭父母对自己的健康和养老问题同样具有本能的担忧。从老龄化的影响来讲，未来抚养负担的加重将让现在的年轻人担心未来自己的生活状况，同样对自己的健康和养老问题有所担忧。而社会保险提供的更多是一种基本保障，难以满足人们期望老年过上美好生活的愿望，所以，商业保险具有潜在的巨大市场。作为社会保险重要补充功能的商业保险，成为了转嫁老龄风险的第三个有效途径( 张连增等，2011) 。各保险公司应从长远谋划的角度，分析人口结构的这种变化趋势，分析单身人士、女孩家庭父母和一般年轻人不同的担忧，推出适应不同人士需要的商业健康保险和商业养老保险产品，应对市场所需。从老龄化的现实来看，由于老年人具有特殊的需求，如何应对未来老年人特殊需求这个广阔市场，需要各保险公司针对老年人的生理、心理特点推出相应的老年关爱型保险产品，这方面目前还比较薄弱。从男女预期寿命来看，平均寿命差异对寿险市场有重要影响。一是平均预期寿命延长，会降低对纯粹死亡保险的需求，但是另一方面，正是因为男女寿命差异，女性对生存保险的潜在需强于男性，男性对死亡保险的潜在需求强于女性。老年人中女性比例明显偏高，生存保险市场前景光明。目前生存保险囿于道德因素等，主要集中于一些消费型的重疾险和意外残疾型，保险公司可以尝试开发新的产品。
2． 应对人口社会结构转变的对策
婚姻家庭关系的不稳定为“爱情保险”提供了广阔市场，“爱情保险”产品曾陆续出现，比如“红玫瑰”、“世纪同祥”、“百年好合”、“爱家之约”等产品。这里的“爱情保险”并不一定能保障爱情，但是由于通常是男方给女方购买，受益人为女性，保障了离婚后女方能获取一定的利益。在“闪婚闪离”常见的今天，“爱情保险”不仅对婚姻寄予了一种美好期待，同时可以让女方心理感觉一丝温暖。保险公司应抓住新时代青年人追求浪漫同时冀望稳定的心态，做大“爱情保险”这一市场。对于家庭内部来说，独生子女和少子女时代，孩子是家庭的重心。虽然学校有各种保险，但是重大疾病和教育仍然是家庭担忧的问题，所以针对小孩的重大疾病保险和教育保险仍有广阔的市场。另外，小型家庭和大家庭对风险的承受力和面临风险的种类等也不同，保险公司应该重点研究家庭小型化带来的保险需求变化，从而制定出对策，开发相应的产品。针对教育结构而言，教育文化素养的提高为保险发展提供了重要基础，各保险公司应采取主动出击，利用教育结构改变的有利条件完成人们保险意识的提升和发掘人们的保险需求，适时推出教育培训风险保障、教育期意外保障等有关保险产品。在提升保险意识方面，教育从娃娃抓起，保险至少要从大学生抓起。可以定期到各高校进行保险宣传，一来提升未来社会主力人群的保险意识，二来培养潜在的保险人才。同时，保险进社区也是今后保险宣传的方向，把普通百姓潜在的保险需求激发出来，变成现实的保险需求。
3． 应对人口地域结构转变的对策
保险的发展离不开各地的人口和经济状况，从数据上看，以四川为例，2010 年人身保险保费收入占整个保险业保费收入的 74． 99%，在财产保险中，车险业务占比 75． 31%，①而机动车辆的车主以中年人居多，而购车能力显然和当地人口的经济收入相关，可以看出，人口和经济状况对保险发展的影响极为明显。保险公司应分析各地的人口数量和人口结构状况，分析各地的经济发展、特别是人均经济状况，测度出各地大致保险需求总量，确定不同地区差异化的保险发展战略，配备相应的保险资源，避免重点地区资源不足，非重点地区资源浪费。在这个过程中，和地方政府相关部门密切沟通，获取地方政府对保险发展的支持十分重要。为顺应城市化的发展，保险网点应迅速覆盖新的人口聚集地区。银行成为人们生活的一部分固然和银行本身功能有关，但是商业银行网点相对分布较广也是重要原因，目前保险公司和银行在网点布局上不可同日而语。结果是常见普通百姓主动上银行的门，而罕见普通百姓主动上保险公司的门，人们对保险和银行的认识也差之千里。既然保险从功能上讲应该为普通百姓所需，为什么保险公司不可以学习银行网点的布局经验，让客户由被动变主动呢?城市化的另一现象是人口流动。流动人口工作强度大、风险高，对意外伤害保障需求强烈，其生存现状决定了对医疗保证需求也很迫切。同时，养老保障方面，流动人口整体保障水平也较低。尽管如此，70% 的流动人口不愿意为未来生活和未知风险购买保险保障，其中和商业保险机构主动提供配套服务意识不强，用工单位对用工风险存在侥幸心理等不无关系( 杨济时等，2010) 。如何把庞大的流动人口的潜在保险需求变现，无疑需要各保险公司认真思考。变被动为主动，和政府沟通，和企业联系，让企业明白为员工提供一份他们所需的商业保险，价钱不多，但是体现了企业对员工的关爱，同时可以增强员工对企业的爱心，从长远看，对企业发展利大于弊。保险人员不仅仅需要一定的推销技巧，更需要一定的讲解能力。把政府说通，把企业说通，和企业与政府合作，定期进企业，主动出击，必将为保险公司带来丰厚回报。另外，与人口流动和城市化相伴随的乡村留守儿童和留守老人的安全，外出之后家庭财产的安全，庄稼的安全等也是广大外出农民工的心病，“人口流动时代”农村家庭财产保险和农业保险无论是风险概率、保险需求，还是保险产品类别都发生了一定变化，很多保险公司不愿意涉足这块业务，认为风险大，效益低。但是这毕竟是一块巨大的市场，如果保险公司在解决这些问题方面做出努力，必将实现社会价值和经济价值的双丰收。
4． 综合应对措施建议
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