时间：2024-01-05 17:06:03
导语：在个人理财入门与技巧的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
关键词：商业银行；理财；对策
中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1007―4392(2008)02―0068―02
一、欠发达地区商业银行理财业务发展现状
以绛县为例，绛县辖区的人民币理财产品主要是商业银行的基金公司的混合型证券投资基金和以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品的主要特点是：一是预期年收益率一般在2％―4％之间，较2005年收益率明显提高，但实际收益率有的高达20％。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如建行推出的建信优选成长、成长先锋收益率比同期储蓄高30％以上。从调查情况看，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取返还手续费的方式销售理财产品。2007年9月底，绛县三家国有商业开办理财业务实现的中间收入为不到3万元，而因此而支出的成本为8万元。有的银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。
二、制约欠发达地区县域商业银行理财业务发展的因素
目前，辖内商业银行理财业务仍然以产品销售为中心，还没有过渡到以客户为中心，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏个性化服务。
(一)外部环境制约因素
由于普及性金融教育严重滞后，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识，更偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，更鲜有通过资产组合规避风险的需要，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。眼下不少客户上门第一句话就是“我的钱能增值多少”或“可以给我多高的收益率”，对银行个人理财业务认识不足。有些人手头尽管拥有大量的金融资产，但又普遍对我国商业银行的服务水准心存疑虑，并不将自己的资金交给专家管理，他们更习惯于自己进行投资操作，对此业务持观望态度。更有人虽然对由于银行的多次降息，我国的利息已降至历年的最低水平，再加上利息税以及通货膨胀，把储蓄存款作为唯一的保值增值手段，不仅不会升值，有可能还会贬值，但还是把所有的钱都放在储蓄存款这一单一产品上生利息，充分说明居民的现代金融意识还有待进一步提高。
(二)银行内部制约因素
1.理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。
2.人力资源的瓶颈。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。
3.理财产品透明度不够。从当前银行开办的一些理财产品和销售情况看，个人理财产品均由其总行统一开发、统一核算、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径，具有相对完善的规章制度、管理办法和核算办法，基层商业银行只负责对产品进行营销，并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示。虽然每一产品推出，从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训，客户购买时签订了“协议书”，对产品内容固定(预期)收益率、风险提示均作了注明，但是从实际运作情况看，这是一种缺乏透明度的做法。基层商业银行虽然在办理这项业务，但自己心中无底，因为这些产品本来就是看不见、摸不着的产品，能不能起到理财作用，客户能否得益，谁也不知道，这种模糊的产品，使基层商业银行在办理业务时缩手缩脚，同时也难免给客户产生误解，甚至抱怨。有些客户在购买时满怀信心，可结果连本钱亏了，岂能不找银行，可银行对此也无能为力，由此而产生负面影响。
三、欠发达地区县域商业银行理财业务发展的对策
(一)加快理财产品创新
个人理财的重点是理财产品，关键是如何使资产实现最大幅度的增值。各商业银行的新产品开发领导小组、科技部门、各业务部门应共同参与，在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上，一是对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续，放宽条件，改善服务，以扩大市场份额，形成规模优势；二是依托高科技电子网络，将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升，如开发理财软件，开发功能先进的“理财通”，定活期储蓄自动转换业务等，不断扩展服务功能，提高技术含量；三是做大做精“银证通”、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务，向客户提供有价值的信息和咨询，实现客户资产的保值增值；四是积极寻找与国外银行在理财服务上的差距，加大金融创新力度，提升跨行业合作的深度和广度，整合银行、证券，保险、基金、信托等金融业务，提供一站式综合理财服务，前瞻性地开发适合县域的投资型产品，最大限度地满足客户的理财需求。
(二)提供差异化服务
县级商业银行在个人客户部的基础上成立理财中心，客户经理为贵宾客户提供一对一、一站式服务，理财中心提供理财沙龙服务和专家理财顾
问服务等，举办理财知识讲座，推介金融新产品，并针对客户的不同收入水平、年龄层次和需求偏好，度身定制个人或家庭的阶段性财务计划，帮助客户调整存款、股票、基金、债券等的投资组合，以取得最好的回报。通过一系列的优先、优惠、优质服务，不断满足、引导、培养客户的需求，建立起稳固的互动合作关系，留住高端客户。
(三)增强理财产品透明度
理财新产品的出台，既要兼顾银行自身的利益。也要照顾到客户的利益，银行作为机构，直接与客户打交道。因此，无论是自身的产品也好，是基金公司、保险公司的产品也好，都要双方兼顾，要增加产品在理财得益上的透明度，既要让一线理财人员了解每一支产品的背后运作机理和流程，以便其在更大的空间内向客户推介；又要让客户了解产品的操作方式和风险度以及风险点，要改变那种强拉硬派的推销做法。从理财产品营销的实践看，只要产品好，收益率高，客户都能自觉、自愿、乐意接受，靠银行人员强行推销的做法，既会引起客户的反感，也会影响银行的声誉。
(四)提高理财人员业务素质
目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。一是要明确理财人员的准入门槛，选拔素质高、可塑性强的人员充实到理财队伍中。二是要通过严格的、多方位的培训，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。三是要明确理财人员职责，制定工作目标，将理财业务的发展和理财人员职业规划结合起来，将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来。
关键词：互联网金融；风险点；监管
从具体表现形式上看，互联网金融通常表现但是不限于为在线理财产品的销售、第三方支付、金融中介、金融电子商务、信用评价审核等模式，任何与网络相关的金融业务都可被纳入互联网金融的范围。本文主要探讨的对象是在线理财产品。
一、互联网金融模式分析
以移动支付、大数据、云计算为代表的现代信息技术，已经深深影响了人们的商业习惯，并通过大数据分析极大减少了交易成本。基于互联网平台的金融模式，大大革新了人们的传统金融观念。
可以说，在互联网金融开创了一种创新模式，给人们带来便利的同时，也逐渐改变了人们的理财思维和习惯。对于普通消费者来说，最直观的获益一是支付更加便捷，互联网与金融相结合开始于支付结算领域，第三方支付已经覆盖线上线下，为客户提供优质便捷的服务体验；二是自主选择性更强，互联网最大限度地实现了信息对称，给予了客户更多的选择权力，领域更为开放、产品选择更加多样，创新性强，为客户提供大量的信息及产品进行比较，突破了传统单一渠道的局限性，客户行为自主性更强；三是客户体验更好，大数据应用分析是互联网的核心，通过对于客户大数据的实时分析，能够挖掘到更多更全面的交易数据和客户消费信息，从而掌握客户习惯和预测客户消费行为，为客户提供全方位甚至个性化的金融服务。
二、互联网金融理财风险点分析
1.网络安全风险
互联网金融既然具备了网络和金融的双重属性，就自然面临了二者的双重风险。相较于线下的金融理财手段，互联网金融理财显现出的最主要问题就是网络安全风险。一是技术风险，即使是已经发展的较为正规的网络金融平台，也仍然存在较多的计算机信息缺陷，需要不断变革和升级；二是信息泄露风险，互联网越是给民众提供便捷，其可能产生的漏洞就越大，互联网建立了大量的个人交易数据库，一旦金融平台保护不够，这些敏感信息就可能会泄漏。
2.金融市场风险
互联网金融理财产品本质上仍属货币基金，其收益依旧会受到利率政策以及货币市场的双重影响，收益越高风险越高，同时由于目前所存在的互联网金融理财产品多数具有收益浮动和不保本的因素，货币市场表现不景气，就会出现货币性基金的收益会相应的下降，最终就有可能导致亏损的风险。
3.理财纠纷风险
互联网金融有着较高的虚拟性特征，理财交易全部在网上进行，交易对象是数字化的信息，且没有银行柜面人员来面对面进行沟通解释，一定程度上也造成了信息的不对称。互联网金融理财产品在宣传时运用的技巧，容易让客户忽略其可能造成的投资风险，而更看重其带来的高收益，对风险提示明显不够，此外，客户咨询渠道也不畅通，遇到疑问难以得到解答。容易出现各种金融理财消费的纠纷问题，不利于保护消费者的合法权益。
4.监管缺失风险
互联网金融目前来说还难以完全定性，这种居间服务模式由于行业本身的特点处于非监管的“真空”状态。首先，互联网金融行业中或存在金融牌照缺失的情况。部分互联网金融平台并]有获得金融牌照，其自身并不具备应对和化解风险的能力；其次，我国尚不存在针对互联网金融的专门性监管制度和法律法规，法律中很少有涉及互联网金融的相关内容，例如《证券法》《保险法》《中国人民银行法》和《商业银行法》等法律文献也都没有。在2011年，我国制定了《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》，但是直至现在也没有公布实施；最后，互联网金融的虚拟化特征，交易对象、过程都不透明，交易也没有时间地点限制，市场资金流动难以预测，传统金融业的监管形式已经难以适应互联网金融，这对互联网金融监管和风险控制提出了更高的要求，造成了监管不充分的风险。
三、抵御互联网金融理财风险的监管对策
互联网金融理财在我国正处于蓬勃发展时期，创新是互联网金融的发展特色。适度营造一个相对宽松的监管空间，能够给予互联网金融更好的发展平台，也能够助推传统金融业的发展。因此，我们对于互联网金融的监管政策要在这个基础上进行探讨，既能防范风险，又不束缚其发展，争取双赢。
1.建立健全互联网金融监管法律体系。首要的加快互联网金融的专门性立法工作，并对现有的金融业法律在互联网部分进行补充和完善，使其适应目前互联网平台的发展使互联网金融业务的性质、网贷平台和市场准入门槛等有明确的制度规定，做到“事前有效预防，事后高效解决”。
2.明确监管主体及职责、实行分类动态监管。互联网金融监管如今有两个问题：谁来监管和监管什么？正是因为还没有明确的答案，有些涉嫌非法的互联网金融企业在监管模糊地带打着球。因此，互联网金融监管机构体系的建设必须尽快完善制定并且落实出来，如规范人民银行的主体监管职责，明确监管人员的合理分工，各司其职，规范我国互联网金融理财的可持续发展。互联网金融理财产品是具有流动性风险的，随着技术不断创新产品也处于不断变化发展中，因此监管主体应实施灵活动态的监管方式，通过评估测定等方式，打击惩治高风险甚至违法的互联网金融平台及产品；而对于风险小，影响低的产品可以采取而行业自律的监管方式。
3.推动互联网金融行业自律管理。法律法规有一定的滞后性，监管体系目前仍然力度不够，存在真空地带，难以跟上快速发展的互联网金融理财业，而互联网理财的发展变化不可估量，在这种情况下，行业自律就成为保证互联网金融理财行业正常运转和发展的重要管理形式。可以建立关于互联网金融的行业协会，并通过自律管理充分发挥作用，维护整个互联网金融行业的共同利益与竞争秩序；加强互联网理财行业主体之间的沟通，避免恶性竞争，损害公共利益，并最终努力确认形成一套互联网金融体系的稳定又规范的管理标准，加强对从业人员培训学习。
4.不断提升互联网金融理财的安全体系。互联网本身就存在着各种不同的安全漏洞，从硬件条件上来说非常有必要建立互联网金融理财的安全体系，才能保证互联网金融理财行业的健康安全发展。一是要建立安全稳定的数据库，提高信息技术硬件设备的防攻击、抗病毒的能力；二是可以加大信息保密加密技术，采用密钥管理技术、数字签名技术，建设更为安全的监管制度体系，从而更好地保证互联网金融理财交易的安全进行。
5.切实保护互联网金融理财消费者权益。首先，应颁布专门的互联网金融消费者保护法，对于这种互联网的交易过程中的风险分配、责任承担、消费者个人的信息安全保护、机构的信息披露等问题作出明确而合理的法律规定，让参与到互联网金融理财的参与者可以在统一而规范的流程中进行业务的办理，这样也有利于相关监管部门的统一管理。其次，为消费者建立可以通过咨询而得到对互联网金融理财产品更好地了解的模式，对产品的特点、购买可能出现的风险存在问题的了解，尽量避免随意乱购买互联网金融产品的现象。
小结
互联网+是发展大势，传统金融业与互联网的结合只会越来越紧密，衍变成更加成熟和稳定的金融形态，我们认为，要在鼓励和推动这种互联网金融发展的同时，提前做好其风险控制，主要从监管层面，革新监管理念，创新监管形式、建立监管体系，为其营造一个公平平等的交易环境，着手建立安全有效的制度保证互联网金融的健康发展。
参考文献：
[1]陈颖.我国互联网金融发展现状、存在的问题及未来趋势.经济视角，2014（01）
[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究.金融研究，2012（12）
[3]暴婕.我国互联网金融理财风险及对策刍议.中国集体经济，2015（22）
[4]张东龄.试论互联网金融监管存在问题及对策.商，2015（02）
[5]高磊，庄文.基于风险识别视角的中国互联网金融监管研究.现代管理科学，2016（01）
[6]郑庆明.互联网金融下我国金融监管面临的挑战及对策.时代金融，2014（07）
[关键词]实践教学 教学改革 创新路径
[中图分类号] G642 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3437（2013）16-0098-02
一、外语院校经济学教学的特点
（一）学生有着强烈的获得经济学原理知识的需求
无论是接触国际和国内新闻中涉及的经济方面的知识，还是阅读外文原版著作，外语院校的学生有着对经济学原理知识的渴求。因为懂得原理知识，所以能够更好地理解原文。
（二）经济学原理本身的抽象和枯燥让学生理解起来困难
由于外语院校学生受到数学基础和理科抽象思维能力的限制，对于理解经济学的原理很困难，加之各种图表、图形，各种模型与计算，都会让他们觉得入门困难，学习起来吃力。
（三）生活中需要实用的经济学常识促使我们变革教学模式
以往经济学教学以教师讲、学生听为主，虽然多媒体辅助下教学手段实现了多样化，但本质上还是让学生被动地接受知识。这种教学方式的缺点显而易见，教学侧重于对经济理论的阐述，忽视理论的具体应用，导致学生难以理解和吸收抽象的经济学原理，不利于提高学生的学习积极性。生活中的经济学案例是鲜活生动的，因此改变教学模式，注重经济学的应用性变得极为重要。
二、外语院校经济学教学改革的模式
建构主义学说认为：学习其实是一个积极主动的建构过程，学生在学习中是过程的主体，而非被动接受知识的客体，是其在由先前的知识体系里通过积极实践，来建构自己新的知识和经验的过程。
如何立足于外语院校的实际情况，对经济学教学改革进行探讨有着很强的现实意义。我们认为：经济学教学模式主要是抽象理论灌输、理论与实践相结合、实践环节突出三种主要的模式。第一种模式的弊端是学生难以接受，尤其是外语院校的学生，数学基础较差，理科人文历史知识欠缺，无法接受纯粹抽象的理论。第二种模式是值得肯定的，所学理论能够分析现象、解释政策，根据实践的变化，提出相应的理论调整是活学理论的一种方式。第三种模式是突出实践环节，是引起学习经济学兴趣的主要模式。实践教学是以专业实践、社会实践和第二课堂为主的分层次、多模块、递进式的“三位一体化”的教学体系，它提升了实践教学在教学体系中的地位。
三、实践教学是实现经济学教学改革的创新途径
（一）双语教学
1.外语院校学生普遍来说阅读水平要高于口语和听力水平，所以基本的概念理论应该用英文幻灯片的形式呈现给学生。教师在讲授基本概念时，中文也应该占较多比例，能够使学生更深入地理解理论知识。对于较难的概念，在幻灯片中应该使用中英对照的模式，使学生对专业理论的双语语言形式有基本地了解和对比。
2.在了解理论的基础上，教师应用外语讲授与本课程相关的计算、图示、论证和常用的推理方法等，进行由浅入深的交流和互动。
3.双语教学应兼顾专业知识和外语使用两个方面，在学生掌握基础知识后，通过循序渐进的方式，应逐渐降低中文授课所占比例。
（二）实验室教学
电子信息网络技术发展迅速，从而出现了模拟实验室，这使得经济学课程在实验室内可以模拟进行购物、消费和生产。同时，学生可以利用实验室丰富的网络信息资源，了解国家宏观经济政策变化及其对整体国家经济的影响，并且可以了解行业、产业以及企业的最新动态。通过模拟投资行为（股市是经济的晴雨表，投资分析包括了宏观经济分析、行业分析和企业的微观分析）来进行实践，解决课堂教学缺少实际鲜活案例的局限性问题。此种教学法由于为学生创设了实际环境和实践情景，可以让学生运用他们学过的知识进行分析和计算，并在合乎逻辑的基础上演绎，从而激发学生的学习积极性，培养他们分析问题的能力和创造能力。
（三）案例教学
为了逐步实现教学模式的转变，教师可以从案例教学法入手。这些案例多种多样，有些是与本章内容有关，有些是与前面内容有关，有些是与当代经济热点问题有关，有些是与企业有关。教师可以利用多媒体教学手段，让学生全面了解案例内容，由他们自主去分析和判断，最终由老师来总结和点评。通过案例分析，一方面，加强了师生之间的课堂交流，使教师可以对学生实现最大限度地了解和把握，从而更好地教育他们；另一方面，学生在学习到相关知识后，能够增强分析和解决实际问题的能力。
案例分析是经济学课程实践教学活动的重要性形式，所以一定要选择典型的案例。为了保证案例分析与研究的质量，教师应该提前将案例打印出来，给学生分发下去，然后由每位学生撰写案例分析报告，最后由老师总结点评。
（四）校外实践基地
为满足学生开阔视野、教师增加实践教学经验的需要，2010年以来，我院和山西证券股份有限公司、华泰证券、财通证券公司、东北证券等公司建立了校企合作的实践基地。组织学生到校外实践基地参观学习或进行实习。每个实习基地每学期为学生提供能够容纳十五人的实习场所，并配备1-2名顾问，以协助解答相关问题，对经济、金融等专业的教学实践提供帮助。深入到企业内部，才能真正了解企业是如何通过成本与收益的分析进行生产和决策的，同时，针对毕业实习的同学，每年还提供10名以内学生进行培训，以便使其熟悉公司的相关业务，适应相关岗位，并为其就业提供相应帮助。
同时，我院与实践基地合作单位共同开设了分别针对学生和教师的专家讲座、理财讲座、经济论坛等实践教育载体，通过提供证券市场知识普及、宏观经济分析、股市实战操作技巧、个人理财等方面的培训，提高学生的实践能力。同时，由实践基地合作单位为学生提供至少两个校内读报栏，使学生的实践活动和学习形式更加灵活、丰富。我们还完善了企业合作实践教学的激励机制，经过与企业沟通，使企业同意在学校开展学生模拟炒股大赛等系列活动，并由合作单位提供宣传和奖品的费用，为学生建立了更多的实践能力锻炼渠道和激励机制。
（五）实习课堂
在课堂上，运用多种教学方法，启迪学生，唤起他们学习的主动性与积极性，培养他们的学习兴趣。从教师的被动教到学生的主动学，学习效果会有明显不同。我们所说的实习课堂，就是准备一个学生施展其才华的平台，让学生准备一周的财经新闻中热点材料，自己描述新闻并根据所学的经济学原理进行评论，在课堂上与大家共同分享探讨。另一方面，让学生分成小组，自己准备课件在课堂上试讲课，既提高了学生搜集资料、整理资料的能力，又提高了学生吸收知识、转化知识、传授知识的能力。自学能力的提高，也是提高兴趣的重要途径，也可以锻炼团队合作的精神。
（六）创业实践
通过鼓励学生参加大学生创新实践活动，以及参加各种创业大赛，使学生能够把所学的理论知识很好地应用到实践中去，从创业者的市场调研、创意设计、财务分析、营销策略等方面全方位理解企业的经营管理。为学生营造浓厚的学术氛围，强化他们的学术意识，并通过设计创业的项目来调动主动学习经济学知识的积极性。通过参与项目的设计与应用，学生们对于经济学的实践知识和技能有了进一步的提高，理论与实践相结合，拓展了学生的经济学思维能力。
在学校鼓励大学生创新活动中，学生申请了创业项目，《EP校园废品回收站》项目小组的同学参加了由北京桂馨基金会举办的小学桂馨书屋搭建活动。2012年7月8日，她们乘火车来到辽宁省凤城市凤山区中心小学，帮助学校完成了桂馨书屋的搭建工作，并同学校图书管理员老师一起进行了书屋培训交接以及完善了学校图书室运作和借阅制度。这个项目既提倡校园环保又加入慈善部分，既美化了我们的校园，又让大学生有机会去亲身投入慈善活动，并为贫穷落后地区的教育作出了积极贡献。通过这种创业实践，学生们初步了解了一个企业运营所需要的资金、技术、市场、人员以及宣传等方面的工作，对其盈利模式与社会效益有了进一步地思考。
[ 参 考 文 献 ]
[1] 李辉，贾晓薇.外语院校经济学教学模式的探讨[J].教育教学论坛，2013，（2）.
购物车(0)