时间：2024-01-26 14:40:13
导语：在网上支付的优势的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
竞争来源与表现形式
随着电子商务等对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模增长极其迅速。2001年中国第三方网上支付平台市场规模为1.6亿元，2005年该规模将增长到161亿元。据iResearch预测，2007年中国第三方网上支付平台市场规模将达215亿元左右。2005年第三方网上支付平台交易额占网上支付总规模的比例为34.2%。
iResearch预测，在未来的三年内，随着市场上第三方网上支付平台的增多，以及单个第三方网上支付平台承载交易量的提高，该比例将会持续上升，2007年该比例将接近36%。随着第三方支付平台市场规模的扩大和所占比例的提高，该市场未来将有更多的竞争者。
竞争来源与表现形式
根据艾瑞的研究，该市场主要表现为五种竞争力量的争夺，主要是潜在进入者、服务需求者、银行、替代产品和已有企业（见下图），表现出五种竞争形式（见下表）。五种竞争形式的此消彼涨将对网上支付平台的发展产生深刻影响。
进入威胁表现为：1.国内许多公司已看好发展迅速的网上支付市场，并积极准备进入。2.外资的进入。由于外资的雄厚实力，其所造成的影响将是重大而深远的。3.一些规模较大的电子商务网站凭借其广大的客户基础，进行纵向一体化，自身提供网上支付服务，也有可能向其他商务网站提供网上支付服务。
替代威胁表现为： 货到付款、邮局汇款和银行电汇等付款方式凭借其安全性和符合传统支付习惯等特性而受到众多交易者的青睐。
网站商城的讨价能力：国内目前有许多家第三方网上支付平台，电子商务网站的选择余地大，在谈判中具有优势；即使在选择某个支付平台之后，由于接入费用不高（均为3000元以下），电子商务网站可以再更换或者增加第三方网上支付平台，转换成本低使得电子商务网站具有谈判优势。
银行的讨价还价能力：虽然银行的商业化进程已经很深入，提供的服务也趋于标准化，且多数银行均乐于为第三方支付平台提供接口,但是在现阶段，银行在与第三方支付平台的利益分配的问题上仍然有较强的控制权。
现有竞争对手的竞争：目前国内第三方网上支付平台数量较多，且大部分处于发展的初级阶段，为了争夺客户基础，许多提供商宁愿将利润置之度外，市场出现初具规模的“价格战”。
网上支付平台的退出壁垒较高，因此网上支付服务提供商并不能轻易退出，而在行业内维持竞争状态。
2005年是我国网上支付元年，第三方网上支付平台的市场竞争趋于白热化。
随着竞争的加剧和利润的摊薄，不少企业将被迫退出该市场同时新进入企业的规模受到限制。主要原因来源于（一）国家出台相关法律法规，通过实行市场准入制度等手段对该行业进行有效的监管和整改；（二）在行业内部，竞争机制造成优胜劣汰的结局，兼并重组使得资源重新配置；（三）离线市场初见端倪，电子商务市场趋于成熟；（四）资本的投入更加地谨慎和理性。
由于以上各因素作用，第三方支付平台在2007年之前的发展将遇到较大考验。但是随着未来更加安全方便快捷的新产品陆续投入使用，以及消费者对于网上支付在使用、投资、风险和收益等领域有了更加理性的认识，产业仍得到持续的发展。
艾瑞预测市场实现复苏并于2010年开始进入平稳的发展阶段。
第三方支付平台的市场策略
第三方网上支付平台的发展与企业的营销策略有很大关系。根据艾瑞的研究分析，企业需要在产品策略、价格策略、渠道策略和促销策略等方面做细致的工作。
产品策略
首先，安全性是网上支付的首要问题。产品和服务质量是第三方网上支付平台在竞争中制胜的关键因素。所以，各网上支付平台必须进行研发投入以获得技术进步，减少和消除支付信息被窃取，掉单率高等关键问题，保证网上支付的安全性，获得客户忠诚。
电子商务包模式不同导致了多样的网上支付需求。第三方网上支付平台应积极进行市场细分，找到“空白的市场”，提供出与此匹配的产品和服务。国内的第三方网上支付平台在此方面有了一些探索，诸如按照商城所具备的规模和所处的周期，提供不同的收费模式。市场的变化性和竞争的激烈性要求第三方网上支付平台继续进行有效市场细分，提供相应的产品和服务，才能在竞争中占有一席之地。
一个共识是，单纯靠收取网关服务的交易费用无法保证长期的盈利状态，不能获得和保持竞争优势。因此，技术开发和服务拓展将是网上支付服务提供商的竞争“法宝”。这需要凭借技术基础，根据交易者的需求、银行可提供的服务等开发各种新的应用增值服务。
此外，服务形式多元化策略是值得推荐的策略之一。在提供网上支付服务的同时，提供电话支付、手机支付和虚拟支付等其他电子支付手段。多元化策略的意义是能满足更多用户的更多样支付需求，能够扩大用户基础，而这些用户基础极有可能成为网上支付的用户。而提供多样化的服务可以提高第三方网上支付平台服务提供商的交易量。
价格策略
网络经济中很普遍的现象是“规模经济”，网上支付市场也是如此。谁拥有的客户多，谁将在成本上具有优势，这种优势将对利润有着直接的影响，并转换为竞争优势。为了获得这种优势，要求第三方网上支付平台集聚庞大的客户基础。所以初期的寻找或者争夺顾客便显得十分关键。在此，低价格是常用的手段之一。除此以外，价格歧视也被广泛应用。如根据交易额的不同规模确定相应的交易费的二级价格歧视。这将鼓励某些大的商家积极使用某个支付平台的服务。
渠道策略
网上支付产业显示出明显的“规模经济”效应，增加客户基础是盈利的关键。而电子商务本身具备覆盖范围广的特点。网上支付服务提供商要解决的重要问题是，如何让不同的地区的商家网站使用其平台？设置机构是常见的策略之一，在成本较小的条件下使客户基础最大化。
同时，各网上支付服务提供商应与各银行保持良好密切的合作关系，尤其是一些大银行，支持多数的银行卡，带来客户进而交易额的增加。此外，在全球范围内，国际信用卡的使用日益广泛，如VISA，MASTER卡等；在中国，中国银行业全面放开的时限迫近，各种国际信用卡将大量涌入国内流通。着眼于未来发展的趋势，各网上支付平台应结合自身的条件和实力，争取与国际发卡机构建立业务对接，支持国际信用卡支付方式，更广地扩大业区范围。
原文
山东省电子商务支付平台是由山东省信息产业厅主管，山东省电子商务协会、山东省电子商务推进中心、中国银联济南分公司及国内各大商业银行共同搭建的山东省最具专业性的跨行、跨地域在线交易支付平台，是山东省唯一的全国性网上支付服务平台。
山东省电子商务支付平台借助银联互联互通，整合银行支付手段，将各银行网上银行系统连接整合到山东省统一的网上支付平台，它既保留了原有网上银行方便快捷的功能，又充分发挥了银联系统兼容性的优势。山东省电子商务支付平台的建立，不仅为企业开展网络营销提供了基础条件，还使广大用户进行网上支付时更为安全和便利：用户在使用时不再局限于某家银行，只要使用带有银联标记的银行卡，就可方便的进行网上购物、网上缴费等多种业务，在方便用户的同时，也促进了网上各项增值服务业务的开展。
支付平台登录地址：/ecpay
1.2综合优势
u权威性：山东省信息产业主管部门、金融系统、电子商务运营单位合力打造，在政府监管下诚信经营。
u先进性：BtoC业务采用稳定的二次结算模式，为商家、消费者及银行建立统一规范的交易链，创造买卖双方彼此信任的交易环境。
u安全性：提供基于CA系统的安全保障，保证交易与支付信息的完整、唯一，最大限度的避免拒付和欺诈行为的发生。
u综合性：山东省电子商务支付平台支持全国范围十多家商业银行多种银行卡,可满足企业全国范围市场的营销拓展。
u应用性：支持网上商城（图书、音像、鲜花、礼品、服饰、IT产品）、网上汇款（订报、订杂志）、网上缴纳各种费用（电话费、手机费、水电费、煤气费、储值卡充值等）、网上旅游（订房、订票）、网上证券（保险）等多种电子商务交易支付业务。
u便捷性：大部分银行卡无须专门申请网上支付手续，凭卡号和ATM提款密码直接使用，即时扣款，即时确认，即时返回支付结果。
......
目录
一、网上支付
二、支付银行
三、商户服务
[关键词]网上支付 第三方支付 网上银行 博弈 双赢
随着电子商务在中国国内的迅速发展,网上支付成为一种新的支付方式。随之,出现了网上支付的安全和信用问题。商业银行的网上银行与第三方支付平台,作为电子商务的一部分,解决了网上支付所面临的问题。
在电子商务发展初期,由于商业银行无法面对大量分散、零星的小额交易,因此促成了第三方支付公司的诞生与发展,出现了贝宝(Paypal)、支付宝、首信易支付等第三方支付平台,同时,第三方支付公司的出现也促进了电子商务的迅速发展。
随着在线支付规模的不断扩大,网上支付市场发生了一些变化。二者最初搭成的“银行做大商户,支付公司做中小商户”的默契已逐渐被打破。有些实力较强的第三方支付公司开始争夺原先属于商业银行潜在客户目标的大商户来,并且凭着灵活、低费率和新特色冲击着商业银行的网上银行业务的发展,直接与其进行业务竞争。然而第三方支付却又无法撇开银行进行独立运营,需要借助银行进行资金划拨和清算。与此同时,国内各大商业银行目前也正纷纷向零售银行转型,将网上银行作为重要的收益来源之一,积极地投入到网上零售支付中去。
在这种金融环境下,第三方支付与商业银行之间竞争突起。双方如何合理规划发展模式,进一步加深合作力度,获得双赢,加速整个电子商务的成熟化和规范化进程是本文的研究重点。
一、第三方支付行业分析
1. 第三方支付市场现状
所谓“第三方支付”,是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台,为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。一般第三方支付公司,必须和国内各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的独立机构。
第三方支付的高速发展,缘自我国网购市场的飞速增长。根据iResearch艾瑞咨询调研,2009年我国第二季度第三方网上支付市场交易额规模达1250亿元,同比上涨117.4%。目前,我国至少有50家第三方支付企业。
国内第三方支付市场集中度较高,前四位的厂商占据了91.1%的市场份额。支付宝、快钱、联动优势和易宝支付分别在国内的非独立、独立、移动支付及电话支付领域处于市场领先位置。基于淘宝、阿里巴巴平台支持,支付宝继续保持绝对领先地位,交易份额超过50%。快钱重点拓展行业客户,市场份额增长超过7个百分点。
2. 第三方支付业务分析
以2008年第三方支付市场交易规模市场份额最大的三家公司为代表,分析第三方支付的业务及主体用户范围,见表1及表2.
从以上图表可以看出:第三方支付从业务范围上来说其业务与银行有重叠的一方面,并且,无论从交易额规模还是日益成熟和广泛的业务来看,第三方支付服务已经涉及到社会的各行各业。
二、网上银行的内涵、功能及在第三方支付中的作用
1. 网上银行的内涵
网上银行是指利用Internet, Intranet及相关技术,处理传统的非现金类银行业务,完成网上支付等电子商务中介服务的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的对接、为银行客户提供开户、销户、查询、转账、对账、网上证券、投资理财等全方位银行业务服务。
2.网上银行的功能
(1)银行业务的拓展
①个人银行:主要是面向个人客户或零售客户,处理储蓄和投资理财等个人银行业务。
②企业银行:主要是面向团体或企业客户,处理企业账户业务。
③信用卡业务:信用卡业务主要包括网上信用卡申办、激活,信用卡账单查询、清算、积分兑换、紧急止付、密码修改等。
④支付业务:主要包括网上代收代缴费用、第三方存管业务等。
⑤国际业务:主要包括国际收支的网上申报服务、资金汇入汇出、单据查询等。
⑥信贷业务:包括贷款利率的查询,企业贷款或个人小额贷款的申请、发放、归还、贷款明细查询等。
⑦投资业务:一般提供股票、期权、共同基金和大额转让存单等多种金融产品的买卖投资服务。
(2)中介服务
对于电子商务平台这个交易市场而言,银行的介入尤为重要。网上银行通过与电子商务平台对接,利用数字证书、电子钱包、电子支票、虚拟电子卡等电子支付工具,实现客户与商户之间的资金支付、结算,搭建安全的互联网购物平台。
3. 银行在第三方支付中的作用
(1)银行与第三方支付平台的互通可以确认买家的支付能力,为第三方支付提供担保
在电子商务缺乏信用保证体系的情况下,卖家在接到订单发货后能不能顺利收款,成为卖家面对的第一问题。信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题。而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用,让卖家可以放心地交易。这种担保的实现主要来源于第三方支付和银行的互通,借助银行来确认买家的信用,从而为第三方支付平台提供了可靠的保障。也进一步提高了第三方支付的信誉度。
(2)为第三方支付平台提供技术支持
网上支付的安全性要求很高,必须有足够的技术及资金的支持。第三方支付平台由于资金及技术能力的限制,必须依赖银行的专业技术和安全交易平台。
(3)为第三方支付平台的支付业务进行结算
第三方支付平台其实没有金融功能,支付功能的实现都必须通过银行完成。大多数第三方支付平台并不直接经手和管理来往资金,而是将其交给银行来管理。
三、第三方支付与银行的博弈
1. 银行开始积极主动出击网上支付市场。
2005年5月,工商银行主动牵手搜狐、盛大网络等12家电子商务企业,组成战略同盟,开始进行在线支付、企业和个人网上银行、客户资源共享、联合促销等方面的合作。在此之前,不少电子商务企业与工行之间的关系还显得单一,所谓的合作更多时候是停留在冷冰冰的技术接口上。这样的变化在建行、中行、农行等其他几家国有商业银行身上也得到了体现。2005年招行网上银行的一大亮点在于4月份推出的“财富账户”,这是一个集多卡统一管理和多通道金融投资功能的综合性个人金融服务平台,这显然是整合利用自身传统银行金融服务功能优势的网上支付平台。对于兴业、浦发等这样的中小商业银行来说,在产品创新上,则一直保持灵活机制。2005年兴业4月份推出“在线兴业”3.0升级版本,增加了网上自助申请贷款服务和更加完善的理财和缴费功能。2005年初,浦发在内部进行了组织结构的大调整,成立个人银行总部专门应对个人零售业务,网上银行的合作商户数量增长飞快。种种迹象表明,银行与商户的“直连运动”已拉开序幕,更多的商业银行直接走向前台,直接控制商户这一分销渠道⑤。据统计,2007年中国网上银行交易额规模总体达245.8万亿元,其中,企业网银占93.6%,个人网银的增长速度超过了企业网银的增长速度,个人网银交易额占整体网银交易额的比重也保持了近年来的持续增长。
从上述情况中可以看出,银行已经进入了网上支付市场。并且银行处于支付产业链的上游,网上的资金流最终都要在银行那里出入,网上银行可以抓到最终客户,因此处于强势地位。
2. 第三方支付企业积极拓展支付业务领域
2005,几乎所有的第三方支付公司都进入了“跑马圈地”的阶段,争夺大商户成为这一市场客户资源扩张运动的重要战场。以支付宝为代表的第三方支付服务过去被广泛使用在C2C、B2B领域,如今开始扩展到网上银行传统阵地B2B领域。
以贝宝和支付宝为代表的C2C支付模式的第三方支付公司依托的C2C交易平台,吸纳了大量客户,它们为客户开设虚拟账户,在做本应属于银行业务的账户管理和支付结算。网上银行核心的优势在于一是能抓到最终客户,二是拥有支付结算的通道和网络,但是现在这两方面的优势都受到来自此类第三方支付公司的冲击。将来一旦国家政策放开成为零售银行,这类C2C支付模式的第三方支付公司很可能将成为几乎所有商业银行的零售银行业务最强有力的竞争对手。
由此看出,第三方支付与网上银行在网上支付市场初始阶段的合作关系破裂,二者的竞争已经开始。但银行处于支付产业链的上游,第三方支付企业始终要面临与银行分成结算所得的局面。因此,第三方支付企业必须积极进行业务创新,增强市场生存能力。
四、第三方支付的发展及与银行的合作机理
1. 第三方支付积极进行业务创新,加强与银行的合作
2008年,支付宝与中国建设银行合作,推出支付宝信贷服务。凡是符合信贷要求的淘宝网卖家,将可获得最高10万元的个人小额信贷。它是以淘宝卖家信用为基础,支付宝交易为质押的信贷服务,建设银行作为放贷银行,贷款申请和归还贷款操作全部网络化,都在支付宝账户内进行。符合信贷标准的淘宝卖家,以其已成交而没收到货款的交易为担保,以卖家个人名义向中国建设银行申请贷款,用于解决个人的短期资金需求。作为国内第三方支付的老大,支付宝与建设银行联手推出卖家信用贷款,在行业内被认为是第三方支付与银行合作模式的成功范例。
从上例可以看出,第三方支付只有积极探索商业模式和盈利模式,进一步了解不同的行业特色和需求,才能以创新赢得市场。第三方支付必须根据自身资源优势,准确定位,形成细分的市场,避免同质化的竞争和价格战,扩大与产业链其他机构合作的合作范围,强化自身的生存之本。
2. 对第三方支付给与政策支持
2005年,国务院公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》,其中明确指出推进在线支付体系建设,“积极研究第三方支付服务的相关法规,引导商业银行、中国银联等机构建设安全、快捷、方便的在线支付平台,大力推广使用银行卡、网上银行等在线支付工具”。在这种情况下,人民银行和相应的监管机构制定的政策,应从培育发展和网上支付市场第三方支付服务的角度上,放宽一些限制条件,多一些政策支持。
3. 银行需积极发展中间业务
国内商业银行普遍开展的网上中间业务,实际大多数停留在便利性的层面上,其业务主要包括投资理财、转账汇款、缴费支付、账户管理四大领域。目前,网络基础设施建设已经基本完成,银行应在原有的网上中间业务基础上,重点发展网络规模效应和用户黏度较高的支付结算类的信用证业务、担保类中间业务,并可以通过拆分交易额、与交易平台捆绑、鼓励交易主体变化等方式提升用户黏度,从而在新一轮的竞争中赢得优势。
五、结论
尽管网上支付市场的“银行做大商户,支付公司做中小商户”的默契已经打破,但客观上来说,网上支付市场的规模还不算大,还是需要第三方支付与网上银行双方共同的推动发展,两者的合作对整个支付行业来说非常重要。如果网上银行能让些许利益于第三方支付企业,给他们更多的发展空间,待将来网上支付市场的规模上来了,网上银行应该会得到的更多。二者的关系只有是合作大于竞争,才能保障网上支付市场的快速发展,才能迎来一个双赢的局面。
参考文献:
[1]蒋李鑫. 2009年第二季度中国网上支付市场监测报告. 艾瑞咨询,2009.8
[2]胡桓,尤佳丽. 国内四大第三方支付平台调查研究[J]. 科技情报开发与经济,2009年,第19卷:128页-130页
[3]帅青红,夏军飞. 网上支付与电子银行[M]. 大连:东北财经大学出版社,2009:73页-75页
关键词:电子商务;网上支付;第三方支付
一、我国电子商务环境下的支付方式
从目前国内电子商务发展环境来看,存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式,并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式,主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题,一直无法适应电子商务发展需要,一定程度上反而削弱了电子商务的优势,阻碍其持续发展。网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付。具体来说,主要的支付方式包括:
(1)汇款:银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式,属于网下支付,避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时,消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用,无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此,并不适应电子商务的长期发展。
(2)货到付款:又称送货上门。指买方在网上订货后由卖方送货至买方处,经买方确认后付款的支付方式。目前,很多购物网站都提供这种支付方式。但由于我国地区发展的不平衡性,很多地区很难实现。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式,既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题,又培养了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式,虽然消费者无需支付额外的交易佣金,但是将支付与物流结合在一起存在很多问题,比如只能采用现金付费;太过依赖于物流,若物流方面出现问题,支付也将受到影响。因此同样不能真正发挥电子商务的优势,不能适应电子商务的长期发展需要。
(3)网上支付:可以理解为电子支付的高级方式。它以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务和其它服务提供金融支持。随着电子商务的深入发展,网上支付将是一个极有潜力的发展点。
二、网上支付方式的比较分析
比较典型的网上支付工具主要有:
1.银行卡在线转账支付
这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡(包括借记卡和信用卡)转移小额资金到收款人的银行账户中,完成支付。
2.电子现金
这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户,并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡,它具有手持现金的基本特点。目前,在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距,实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。
3.电子支票
这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的,用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行介入到网络交易中,用银行信用弥补了商业信用的不足。在国内,由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解,再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题,使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。
4.第三方支付平台结算支付
指平台提供商通过采用规范的连接器,在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系,实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。
第三方支付平台大致可以分为两类:
(1)以守信为代表的网关型第三方支付平台
使用网关型第三方支付平台,网站不必与银行一一签约,银行也可以直接利用第三方的服务系统,节省网关开发成本,并通过与第三方支付平台分享支付手续费,银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是此模式下,消费者并不是其客户,网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。因此网关型支付平台并不被看好。
(2)以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台
为了建立网上交易双方的信任关系,保证资金流和货物流的顺利对流,实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生,通过改造支付流程,起到交易保证和货物安全保障的作用。阿里巴巴支付宝就是一个很好的应用。
更重要的是担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的,包括异地汇款也是免费。这对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出一项重大举措,即“全额赔付”和交易安全基金制度,在使用支付宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。支付宝在第三方支付领域率先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全。
信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度,不仅保证了资金的安全转让,还可担任货物的信用中介,从而约束交易双方的行为,并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑,增加对网上购物的可信度,大大减少了网络交易欺诈。2004年以后,随着阿里巴巴支付宝的发展,整个网上支付产业都被带起来了,支付宝模式为解决制约我国电子商务发展中的支付问题和信用体系问题提供了思路。
当然,我们不能否认第三方支付模式目前仍然存在一些问题:比如,第三方支付平台在提供支付服务后,就聚集了大量的用户资金或者发行了大量的电子货币,从某种程度上说已经具备了银行的一些特征,甚至被当作不受管制的银行。但至今没有明确的法律地位。另外还存在一定的金融风险问题,比如容易形成资金沉淀;有可能出现不受有关部门的监管,而越权调用交易资金的风险;其可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现,以及洗钱等违法犯罪活动的工具。一,当买方把资金划到了第三方的账户,虽然此时第三方起到了资金保管作用,但容易形成资金沉淀。其二,在这些第三方支付平台中,除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金,而是将其存在专用账户外,其他公司大多代行银行职能,可直接支配交易款项,这就。其三,第三方支付可但是,作为一种新型的支付方式——第三方支付方式,特别是信用担保型第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案,实现了电子商务交易双方、银行和支付平台之间的多赢。可以说第三方支付平台能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的,它也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。
5.移动支付
是一种允许移动用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的支付方式,也称为手机支付。手机支付只适用于小金额商品的买卖,并不适用于大宗交易,同时受到手机话费的制约。可以说,移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式,付款人可以利用手机随时随地完成支付活动。而且其具有与银行卡同样的方便性,同时又避免了在交易过程中使用多种银行卡以及商家是否支持这些银行卡结算的麻烦。
参考文献:
[1]陈媛媛.国内在线支付的发展状况与存在问题的分析[J].商场现代化,2006,3:60-60.
[2]黄益.我国网上支付现状及对策[J].长沙大学学报,2006,11:43-44.
[3]电子商务世界编辑部.“2005年网上支付高峰论坛”精彩观点[J].电子商务世界,2005,10:38-43.
一、我国商业银行在电子商务发展中的作用
所谓电子商务(E—Commerce)，是指采用计算机网络(尤其是互联网)技术实现电子化信息交流和数据交换，进而完成整个交易活动的一种全新的经济形式，完整的电子商务一般包括商情沟通、资金支付和商品配送三个阶段，分别表现为信息流、资金流和物流的发出、传递和接收。这三个阶段一环扣一环，犹如一个链条，资金支付在这个链条中起着承上启下的作用。如果交易主体对资金支付的安全性和时效性缺乏信心，商务活动很可能停留在商情沟通阶段；如果资金支付没有得到证实，商品配送也将难以为继。在这三个阶段中商情沟通、资金支付两个阶段都可以在互联网等计算机网络上完成，后者就是基于电子化支付手段的网上支付。
要发展电子商务，能否实现网上支付至关重要。基于以下两个原因，我国商业银行在电子商务发展中必然起到不可替代的作用。（1）在国民经济体系中，商业银行一直并将继续担当金融中枢的角色，全社会的每一个经济单元——政府机关、公共机构、各类企业、家庭和个人都是通过银行建立资金往来关系的，如果没有银行的参与和推动，电子商务无异于空中楼阁。（2）商业银行多年来致力于支付手段的电子化建设和金融服务的网络化建设，有着人才、资金、技术和信息优势，不仅最有可能率先实现网上支付，成为电子商务最积极的参与者，而且最有能力影响其他行业应用电子商务的进程和水平，成为电子商务发展的最有力的推动者。
目前，招商银行、中国银行、中国工商银行和浦东发展银行都开通了网上支付业务，业务品种横跨个人银行、公司银行两大业务领域，使人们真切地感受到我国商业银行在电子商务发展中的独特作用，为我国电子商务发展注入了活力、开辟了道路。
二、我国商业银行如何实现网上支付
互联网诞生以后不久，人们就已开始利用互联网开展电子商务活动，但因银行没能及时提供安全的网上支付手段，人们在付款时仍不得不采用老办法(所谓“网上订购，网下支付”)，网上支付一度被看作是电子商务发展的“瓶颈”。实际上，真正制约着网上支付的因素是支付信息的安全性问题。由于互联网具有充分开放、管理松散和不设防护三大特点，要实现网上支付，必须确保支付信息的安全、打消人们的顾虑，否则电子商务的发展将失去支撑点。
支付信息的安全性主要包括如下三个方面的要求：（1）信息的保密性，即只有合法的接收者才能解读信息；（2）信息的真实完整性，即接收到的信息确实是由合法的发送者发出，内容没有被篡改或被替换；（3）信息的不可否认性，即发送者日后不可否认已经发出的信息。以网上购物为例，支付信息的安全性主要体现在以下三个方面：（1）银行网站本身的安全性；（2）信息在商户与银行之间传递的安全性；（3）信息在消费者与银行之间传递的安全性。为了妥善解决这一问题，国外一些颇有远见的银行业人士与科技界人士密切合作，把网络通信技术和现代密码技术结合起来，摸索出一些可以确保网上支付信息安全的解决方案，并以这些安全技术为基础推出了若干种网上支付方式，其中主要的有以下四种。
1、账号直接传输方式。客户在网上购物后把信用卡号码直接传输给商家，传输过程中卡号信息用SSL协议加密。这种支付方式只适用于信用卡，不适用于借记卡，因为用借记卡付款必须向发卡银行提供密码，而借记卡的密码必须严格保密。采用这种支付方式的一个前提是商家必须有良好的信誉，否则客户不敢把信用卡号码告诉商家。
2、专用账号方式。商家在银行的协助下核实每一个客户是否为银行卡持有人，并为每一个客户建立一个与银行卡对应的虚拟账户，每个虚拟账户都有独立的账号和密码。客户使用虚拟账户在互联网上付款时，账号和密码用SSL协议加密后传输到商家，这样可避免在网上直接使用银行卡的卡号和密码，保证了银行卡账户的安全。
3、SET方式。SET是一种为在互联网上进行安全的信用卡支付而定义的电子支付协议。采用该协议的电子支付体系提供了对信用卡持卡人、商家和银行的身份认证，保证了交易各方身份的合法性；同时使商家只能得到客户的订购信息，而银行只能获得有关的支付信息，保证了交易数据的安全、完整和可靠。
4、专用协议方式。网上支付服务供应商向客户和商家免费提供客户终端软件，这种软件采用了一种专用加密协议，可以自动通知商家把电子订购表格发送给客户，然后把客户填写的信用卡账号译成密码并发送给商家。采用这种具有加密功能的软件及特殊的服务器，商家无法从客户的支付数据中得到信用卡账号的任何信息。
我国已开通网上银行业务的四家商业银行都成功地解决了支付信息的安全性问题。中国工商银行、浦东发展银行都采用专用账号方式，中国银行采用了SET方式。招商银行在开发“一网通”网上银行系统时参考了专用协议方式，综合采用了业务和技术双重安全机制，开创性地实现了安全的网上支付，下面列举其中六个要点。
1、客户使用专用账户进行支付交易。网上支付专用账户是“一卡通”的一个子账户，有独立的支付账号和支付密码，上网消费时客户只需输入其账号和密码，就可以实现在线付款。客户可以在任何时刻通过互联网或电话把“一卡通”中的资金转入专用账户，而资金只有转入这个专用账户才能用于消费，这就保证了“一卡通”账户中的其他资金的安全。
2、设置网上消费金额限制。对不同类型的客户设定不同的每日累计交易最高限额，设定后还可根据客户的要求加以调整。如对一般客户设定的最高限额最初为2000元人民币，后来调整为5000元人民币，最后调整为现在的1万元人民币。
3、支付卡信息直接传送到银行。客户在招商银行网页中输入网上支付卡信息，加密后直接传送到银行，不经过商家转发，这样可以避免泄露支付信息。
4、商家无从得到客户支付信息。商家只从银行接收客户的定货信息，避免了客户篡改已被银行确认的定单信息。
5、错误登录次数限制。客户如果在一天内登录错误次数达到5次，银行当天就拒绝为之服务。
6、网上传输采用SSL加密。由于采用业务和技术双重安全机制，招商银行“一网通”网上银行系统运行以来，企业银行交易超过5万笔，个人支付交易超过1万笔，没有出现过一例支付信息安全问题。
随着电子商务的不断发展，国内商业银行必将推出更多的网上支付方式。招商银行近期将着重开发无限额支付系统和B-to-B网上信用证支付系统，以进一步推动网上支付业务的拓展，为中国电子商务的发展提供更为有力的结算支持。
三、我国商业银行应该大力发展网上银行
在激烈的同业竞争中谋求进一步发展的内在要求，是我国商业银行大力发展网上银行(包含网上支付)的根本动力。
(一)我国商业银行大力发展网上银行的必要性
银行业是一个服务性行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。电子商务正在使人们的生活发生显著的变化，如果商业银行不及时参与和推动电子商务的发展，不尽快向全社会提供可靠的网上银行服务，仍然依赖其传统的柜台服务方式，则不仅不能有效拓展自身的发展空间，而且会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。
数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发展的基础。
网上银行突破了时间和空间限制，在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸，加之具有交易成本低廉、交易过程安全、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点，因而正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为我国商业银行提供了一个难得的发展良机。
我国商业银行大力发展网上银行，其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为主要的是：要从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网上银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展，以网上银行业务拉动传统银行业务的持续发展。
我国中小商业银行只有10年多历史，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路，必须运用高科技手段争取客户、赢得市场。大力发展网上银行，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。发展网上银行，中小商业银行与国有大商业银行处于同一起跑线上，如果能够在这场竞赛中获胜，就可以在不久的将来掌握更多、更大的主动权。
(二)我国商业银行大力发展网上银行的紧迫性
随着中国加入世界贸易组织的谈判的不断推进，来自外资银行的全面竞争正在日益逼近。能率先进人中国金融市场的无疑是一些国际化大商业银行，这些银行的竞争优势是非常明显的，主要体现在以下三个方面：
1、普遍实行现代商业银行管理制度，经营机制既规范又富有生机，高度重视金融创新，比较适应当代市场经济发展进程中金融需求日益多样、金融服务日渐丰富、同业竞争日趋激烈的形势。
2、经营规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良。如美国花旗银行集团的资产已达到7000亿美元，相当于我国工、农、中、建四大国有商业银行资产的总和，且美国商业银行目前的不良资产率仅为0．67％，比我国商业银行要低得多。
3、科技化程度高。有关资料证实：90年代初，西方发达国家的商业银行已大致实现了业务处理的规范化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在发展网上银行方面先行一步。1997年3月“世界银行10D强”中70％的银行在互联网上建立了网站，向客户提供网上支付服务。目前，全球约800家银行加入了互联网，其中100多家可提供在线交易服务，美国和欧洲的40家银行不仅向客户提供网络票据支付服务，而且能够办理一拢子的在线交易业务。
一旦我国加入世界贸易组织，外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将逐步扩大，最终全面铺开。从业务领域来看，外资银行将加大吸收企业外汇存款和个人外汇储蓄的力度，造成国内银行外汇存款分流；以服务优势(特别是电子化的个人理财服务)克服网点较少的劣势，下大力气增加人民币储蓄存款所占份额；以汇款、托收和信用证业务为重点，争夺风险小、利润高的国际结算业务；巩固在三资企业贷款业务方面已有的传统优势，同时拓展新的贷款业务领域；以信用卡业务为核心和基础，发展综合性国际零售业务；引导市场，创造需求，不失时机地开办各种风险小、坏账少、收益稳定的个人消费信贷业务。
关键词：旅游电子商务网上支付信用问题
电子商务作为一种全新的商业运作模式，已成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。
国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2000年，全球电子商务销售额达到4200亿美元，其中旅游电子商务销售额突破630亿美元，占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理模式和行为模式。当前，我国旅游业正处于发展期，电子商务对于旅游业的积极作用日益凸显，而网上支付在其中所起的作用尤为重要。基于此，本文对旅游电子商务网上支付的应用与发展进行了探讨。
旅游电子商务网上支付方式与工具
（一）网上支付方式
1.信用卡支付方式。互联网针对消费者商务的交易(B2C为主)的支付主要通过信用卡来完成。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。
2.电子支票支付方式。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另—个账户的电子付款形式。一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证客户的签名。
3.电子现金支付方式。又称数字现金，是一种以数据形式流通的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。即以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。主要有两种形式：币值存储在IC卡上；以数据文件存储在计算机的硬盘上。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有电脑网络化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成为网上支付的主要手段之一。
4.网上银行支付方式。网上银行是指银行使用电子工具通过互联网向其客户提品和服务。银行的产品和服务包括：提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如电子货币等。完整的电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三大环节，缺少资金支付，商品配送将难以完成。因此，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。自从美国的安全第一银行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)诞生以后，网上银行已经成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段。1999年以来，我国银行网上业务也有了重大发展，各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务，实现了网上支付。
（二）网上支付工具
目前市场上主要的在线支付工具，如表1所示。
旅游电子商务网上支付现状
（一）旅游中介商
本文以携程旅行网为例进行分析。携程的收入主要来自以下几个方面：酒店预订费；机票预订费；自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。
除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。
（二）旅行社
自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社、广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。本文以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。
春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。
从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的B2C网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？
旅游电子商务网上支付的主要障碍：信用缺失
我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。
根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，如图1所示；而据CNNIC的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。
首先，消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说，已经完全习惯于面对实物进行挑选商品，一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此，同传统的营销手段相比，网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。
其次，在网上支付的实际使用中，信用问题成为一个制约因素。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面，并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题，以及由此引发的一系列相互连带的问题。
当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。目前我国的信用体系不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况，在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。
由于上述原因，国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。
旅游电子商务网上支付的发展建议
由上可知，推动网上支付在旅游业的有效发展与普及，必须从增强“信用保障”入手。一方面，政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；另一方面，企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下文主要从企业方面进行阐述。
（一）加强旅游企业网络支付的安全建设
首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知，将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次，旅游企业的网站应安装防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，促进网上支付的实施。
（二）加强宣传以增强消费者的信任程度
旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。
（三）推进网上支付工具的多样化
目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。
旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用，其代表是“支付宝”和“贝宝”。
在零售行业，由于阿里巴巴“支付宝”和eBay的“贝宝”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。旅游业引入这种模式将很有前景，可以让不同的机票商、酒店和旅行社分别与消费者实现网上交易和支付。这种平台的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入类似“支付宝”的诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少交易风险。
综上所述，网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付在旅游业普及的主要因素，也是导致我国旅游电子商务发展滞后的主要原因之一。虽然当前对于网上电子支付的方式，很多游客还是处于观望状态，但相信随着旅游企业电子商务平台实现技术日趋完善，信用保障机制日益健全，网上电子支付的方式会为广大游客所接受，将有力地促进我国旅游电子商务的进一步发展。
参考文献：
1.葛晓敏，刘敏，王少华.电子商务网上支付安全策略的研究[J].商场现代化，2006（11）下
关键词：电子商务 制约因素 对策
中图分类号：F407.63 文献标识码：A 文章编号：
前言
电子商务是利用信息技术通过计算机网络进行的商务活动。作为一种崭新的商务运营模式, 电子商务有传统商务无法比拟的优势。随着我国互联网的逐步普及,上网人数急剧增加,我国电子商务营业额也在逐年递增,在未来的几年将会有更大的发展。但是我们必须清醒地看到,电子商务在我国尚处于起步阶段,国内配套的设施、政策、法规还不完善,社会认同、信息基础设施建设、物流配送、信用与法律问题及安全问题等诸多因素还严重制约着电子商务的发展。
一、目前我国电子商务发展所面临的问题
1信息基础设施建设滞后
要想真正实现网上交易,要求网络有非常快的响应速度和带宽,这必须在硬件、软件上提供对高速网络的支持。而我国由于经济实力和技术、管理等方面的原因,网络的基础设施建设还比较落后,已建成的网络离电子商务的要求还相距甚远,网络拥挤,等待时间长,带宽明显不够,电信服务费用高。另一方面,从企业内部来看,目前我国大多数企业还处在信息化建设的初级阶段,企业信息化水平低,难以满足电子商务的需求。
2社会信用环境不健全
电子商务交易中,交易双方不见面,其信用问题就显得格外重要。而目前我国无论是企业还是个人,还未普遍建立完善的信用体系,社会信用度普遍低下,现金交易还占主导地位。买方担心付款后能否收到货物或能否收到满意的货物,卖方担心发货后能否按期如数收到货款。交易双方彼此的不信任,是导致很多网上交易最终不能达成的主要原因,也是零售企业直到现在还没有一家真正开展B2C业务的主要原因。虽然我国的商业银行加大了信用卡的发行力度,一些机构也开始对建立信用机构和诚信公司跃跃欲试,但是建立一个信用社会是一个漫长的过程,因此信用问题在相当长的一段时间内还将是制约电子商务发展的最大障碍。
3安全问题
安全是电子商务最需要解决的问题之一,包括网络系统的安全,网络内部的信息安全,信息在网络上传递的安全,网络用户的身份识别,具有法律效力的数字签名等。电子商务以开发的互联网为平台,必然面临信息泄漏、篡改、欺骗、抵赖等各种安全风险,在开放的互联网上如何安全地进行网上交易、网上支付、网上数据传输的准确无误,并保证商业秘密不被窃取,对电子商务尤为重要。任何独立的个人或团体都不愿意让自己的信息在不安全的电子商务流程中传输。企业与消费者对电子交易安全的担忧已严重阻碍了电子商务的发展。
4法律不健全问题
由于对传统贸易体制的强烈冲击,加之这种新的贸易形式带来的身份识别、电子签名、安全支付、产权保护、合同认证、商业欺诈等方面的问题,都直接影响到电子商务的实施和发展,所以必须加强对电子商务的研究,加强相关法律、法规的建设,从而确保电子商务的顺利发展。
物流瓶颈
在电子商务的发展过程中,物流、信息流和资金流始终贯穿其中,随着网上支付手段的兴起和发展,资金流和信息流的处理都可通过计算机和网络通信设备来实现,已经不再是电子商务发展的障碍,而物流除了少数商品和服务可通过网络传输实现配送外,大部分商品和服务仍需经过传统的物流运输配送。如何能够在消费者要求的时间内及时地送达商品,同时又最大限度地降低成本,实现物流配送的最优化,一直是当今电子商务发展中急需解决的一个主要问题。目前我国的仓库周转率仅为发达国家的30 %左右,这种滞后的物流与电子商务商流的快速、低成本不相适应,严重制约了电子商务的发展,成为电子商务发展的最大瓶颈。
二、电子商务发展对策
1建立科学的电子商务安全控制体系, 确保我国电子商务交易的安全
电子商务安全协议目前应用较广的有两个, 即SSL 协议和SET 协议, 它们各有优缺点。SSL 协议是一个通信传输协议, 它为两个通信实体间提供认证, 并保证信息传输中的保密性和完整性, 它一般嵌入Web 浏览器和服务器, 使用方便, 在电子商务中广泛应用, 如我国招商银行的网上支付系统就采用了SSL 协议。但是, SSL 协议并非专门为电子商务设计, 它提供的仅仅是对浏览器和服务器的认证, 而不是对客户、商家的身份认证, 故单纯依靠SSL 协议不能解决电子商务交易过程的所有安全问题。SET协议是一个基于消息流的多方报文协议, 它可描述交易各方之间的关系, 对信息格式、加密方式、交易流程等进行详细的定义。通过SET 协议不仅可以保证交易信息传输过程的安全, 而且可以进行多个交易方身份的认证, 防止抵赖。也就是说, SET 协议是一个安全性能很高的交易安全协议。但是, SET 协议流程复杂、成本较高, 并对环境要求较高, 如SET 协议只适用基于银行卡的电子交易, 需要安装专门的软件以及需要通过权威的CA 中心的认证等。我们认为, 随着我国经济的快速发展, 我国银行卡市场潜力巨大, 作为安全性能较高的电子商务交易安全协议, SET 协议在我国会有较广的应用前景, 应加强对它的研究。
2尽快建立我国统一的网上支付
实现网上支付必须要建立一个全国统一的网上支付清算体系。网上支付清算体系应属于中国国家现代化支付系统的重要组成部分。建立我国统一的网上支付清算体系主要着重做好以下两方面的工作: 一是由中央银行牵头组建全国统一的网上支付资金清算中心, 主要承担跨行之间的网上支付信息交换和网上支付资金清算的职能; 二是建立全国统一的支付网关, 它是金融专网与互联网之间的接口, 提供支付信息传递所需的安全通道。
实现网上支付还必须开发相应的网上支付工具。网上支付方式对支付工具在方便、灵活、多样、快捷等方面的要求甚高, 传统的支付工具或其改良都无法满足这些要求, 因此, 必须开发我国自己的网上支付工具。
此外, 还必须加强网上支付管理制度建设, 完善网上支付的相关法律法规。一方面, 要建立完善的网上支付规则, 以约束网上支付的参与各方, 规范网上支付行为, 维护网上支付的正常秩序。
3加快我国物流建设, 建立完善的现代物流配送体系
（1）应在国家统一规划和宏观指导下, 建立一批大型社会化综合物流中心,并以此为依托, 构建我国物流配送网络体系。在我国目前条件下, 电子商务企业不宜普遍采用自建物流配送中心的物流模式, 因为自建物流中心所需投资大、成本高, 而应采取第三方物流模式, 建立
大型社会化的综合物流中心。所谓大型综合物流中心, 是指多功能、高层次、集散能力强, 辐射范围广的社会化物流中心。
加快物流配送技术现代化进程。为了提高配送速度、降低物流成本、提高物流配送效率, 必须加快物流技术现代化步伐。应着重考虑:
加快提高物流配送手段机械化和自动化水平。采用先进的现代技术与设备, 如自动引导车、搬运机器人、自动分检系统、自动存取系统、射频自动识别系统、货物自动跟踪系统等, 实现货物包装的标准化和货物分拣、装卸、搬运的机械化与自动化。
b. 实现物流配送信息化。物流配送信息化主要表现为物流信息收集的代码化和数据库化、物流信息处理的计算机化、物流信息传递的标准化和实时化、物流信息存储的数字化等。
结束语
电子商务是指基于计算机信息网络进行的生产、流通、服务等商务活动。电子商务是在互联网及经济全球化背景下迅速发展起来的一种新型商务模式。各发达国家均把推进电子商务作为增强国家竞争力、赢得全球资源配置优势的战略举措。
参考文献
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[2] 伍燕青.浅谈我国网上购物的发展现状[J]. 华南金融电脑. 2007(03)
近年来，在银监会、中国人民银行、中国金融认证中心的环境支持下，从上游的软硬件服务商和运营商，到中游的个人网银、企业网银，再到下游的第三方支付平台以及终端用户，商业银行网上支付业务已经形成了一条完整的产业链。然而随着商户与客户对支付的便捷性、安全性要求提高，线上支付方式也在不断升级，网上支付业务受到很大冲击[1]。同时，网上支付业务所提供的信息安全产品及服务与顾客感知的服务质量存在一定的差距。艾瑞咨询近期的《2012—2013年中国互联网支付用户调研报告》显示，2012年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于商业银行网上支付业务直接支付；快捷支付加速渗透，移动互联网支付的发展势头强劲；另外，对安全问题的担心是用户不使用网银的最主要原因，占比高达56.1%；开通程序复杂是用户拒绝使用网银的第二原因，占全部非网银用户的13.8%[2]。
作为一种重要的电子商务支付中介，商业银行网上支付业务如何增强用户粘性，扩大交易规模才是竞争的关键。通过服务创新弥合商业银行网上支付业务的服务质量差距，对提升商业银行网上支付的用户体验和交易规模，现代金融服务的全面优化，以及我国“十二五”规划中商业银行的服务转型，都具有重要的现实意义。
二、理论概述与文献回顾
（一）服务创新理论
关于服务创新的研究最早可以追溯到熊彼特（1932）提出的宽泛创新概念中[3]。国内外的研究趋向于揭示服务业背景下的服务创新规律，对产业实践展开的理论实证研究只占少数。其中Hipp和Hauknes提出服务创新中技术只是一个可选维度而非必要维度，这一根本性的发现也为后续的研究奠定了基础[4，5]。Sundbo和Gallouj也提出服务创新是由内部的战略管理、员工、研发部门动力要素和外部的供应商、竞争者、顾客、公共管理部门以及外部轨道等动力要素共同作用影响的[6]。基于欧洲多个国家服务业创新活动的实践经验，Bilderbeek等学者总结出了服务创新是由服务概念创新、顾客接口创新、服务传递创新和技术创新四个维度构成，该模型对在所有产业中都适用的关键维度进行了识别整合，得到了国内外学者的广泛认同和引用[7]。目前针对服务创新在新兴服务业如电子商务、网上支付、KIBS等行业的应用研究并不透彻，随着服务经济时代的到来，商业银行需要更深层次地探索行业的服务创新活动与服务质量及顾客满意间的联系。
（二）服务创新与服务质量及顾客满意
美国服务营销管理研究组合PZB于1985年提出了服务质量差距是由沟通或认知带来的五个层面的服务偏差构成：企业认知与顾客期望的差距，企业认知与服务标准的差距，服务标准与服务传递的差距，服务传递与外部沟通的差距，顾客期望与感知服务质量的差距[8]。根据艾瑞网及网上论坛资料显示，网上支付业务服务与顾客感知服务存在服务质量差距，如何弥合这些差距是商业银行网上支付业务扩大交易规模的关键所在。
研究表明服务创新对于改善服务质量具有重大意义，而服务质量对于顾客满意度又有相当大的正向影响。Lievens和Moenaert提出服务创新能实现服务结果认知与服务期望是一致的感受，顾客对服务质量才会呈现满意现象[9]。台湾学者李雅雯和赵新铭认为服务创新会影响服务人员所提供的服务质量好坏[10，11]。陈坤成和王哲夫的实证研究提出：服务创新对服务质量有正向且显著的影响，并通过服务质量间接影响顾客满意度[12]。进一步研究还发现，服务创新中的新市场研发和顾客接口是导致顾客满意度低的原因，服务传递则是顾客满意的主要来源。因此，将服务创新应用于网上支付业务的服务质量差距弥合，是提高其市场占有率的有效途径。
三、商业银行网上支付业务中的服务创新模型
Bilderbeek等人（1998）指出，服务创新包含了四个构面：新服务概念（New Service Concept），即解决问题的新方法和新思路；新客户接口（New Client Interface），即顾客界面的设计；新服务传递系统（New Service Delivery System），即生产和传递新服务产品的组织；以及技术选项（Technological Options）。他们认为服务创新并不是局限于由技术引发的创新范畴内，而是更多的与服务本身特性的变化、新的销售方式、新的顾客交互方式以及新的服务生产方式密切相关[7]。本文结合服务创新四维度和服务质量差距理论设计出商业银行网上支付的服务创新模型（如图1），并对其具体的服务创新途径进行了初步探索。
（一）服务概念创新
服务概念创新是服务质量形成的供给来源。在进行新服务开发时，商业银行要不断根据市场变化、顾客需求以及竞争者行为的扫描和分析，进而提出新服务概念，弥合银行认知与顾客期望的差距，最终形成商业智力。首先银行要认识到建立“以客户为中心”的核心竞争力体系对实现“双赢”尤为重要，加强对员工信息化水平和互联网操作的培训。其次，除了网银论坛、常见问题解答等栏目之外，要充分发挥网上支付业务体验中心和网点一线员工的作用，根据用户的类型、信息化程度、需求等信息建立CRM系统，进行数据挖掘发现潜在价值客户的需求与期望，并实施多层次结构化定价策略。最后，开通自下而上的沟通反馈渠道，使中高层管理者深入了解顾客需求与期望，从而提出更开放的新服务概念。
（二）客户接口创新
客户接口创新是服务质量形成的关系来源。商业银行网上支付业务的客户接口包括两个方面：商业银行网上支付的互联网操作界面和员工—顾客界面。其中互联网操作界面是与技术创新相关的交互体验的不断改进。员工—顾客界面应当着重关注服务提供给顾客的方式以及与顾客交流合作的方式。除了通过自助服务指南、网上论坛、常见问题解答等互联网界面给予的服务支持外，针对信息化程度较低但具潜力的顾客仍然要发挥传统网点的重要角色，通过对员工进行网银技术应用的培训和指导，使其熟练掌握有关网银信息安全产品应用的知识技能，从而员工能更好地致力于建设和维持客户关系，不断弥合顾客期望与服务质量感知的差距，提升顾客满意度。
（三）服务传递创新
服务传递创新是服务质量形成的设计来源。顾客对商业银行网上支付业务的服务感知开始 于广告宣传、营销活动、网站浏览以及亲朋好友推荐等各种途径的服务接触，然后通过购买和使用，最终形成对产品和服务的评价。线上服务传递仍然强调与互联网操作界面创新和技术创新相关的改进；线下服务传递中网点员工的关键性毋庸置疑。银行要聘用兼服务能力和意愿的员工，建立一支以顾客为导向的队伍；制定合适的服务标准，并向员工授权以鼓励员工创新；根据服务质量反馈评估并奖励优秀的员工。因此，银行可以建立起顾客导向的服务传递链，不断弥合服务传递与外部沟通的差距、服务标准与服务传递的差距以及企业认知与服务标准的差距，并以一种潜移默化的方式形成服务文化。
（四）技术创新选项
进行技术创新是基于服务概念创新、客户接口创新和服务传递创新上的软、硬件服务的不断改进。商业银行网上支付业务的应用所涉及到的技术有：Internet技术、网页设计技术、CRM系统设计、数据库技术、数据挖掘技术、呼叫中心技术等。银行要根据服务概念、客户接口、服务传递三方面的创新要求，在技术上把握好安全性与便捷性的平衡；简化信息安全产品的驱动程序和升级频率，减少安全控件安装和更新的页面提示，最好能达到客户终端即插即用、自动安装的程度；及时改进产品的便捷性能，降低成本和产品价格，提升产品的多样化和个性化。
服务创新的四个维度对于商业银行网上支付业务开展有着积极作用，然而，四个维度对于网上支付业务开展的重要性排序尚不明确，为此我们借用传统的模糊定量分析方法，探讨四个维度对于网上支付业务的贡献度。
四、商业银行网上支付业务的服务创新模型量化分析
为了有效地实施服务创新，我们利用层次分析法对商业银行网上支付业务中的服务创新途径进行量化研究。层次分析法（The Analytic Hierarchy Process，AHP）是美国运筹学家Saaty教授提出的一种多准则决策方法，可以实现将定性与定量决策相结合，被广泛应用于策略选择、项目评估等重大经济与管理项目的研究中。其基本原理是：首先将复杂的问题所涉及因素层次化，以同一层次的各要素按照某一准则进行两两判断，并计算各层要素权重，最后根据组合权重得出对总目标影响程度最大的指标因素。
（一）构建层次分析模型
根据上述对于商业银行网上支付业务服务创新途径的探索分析，本文建立了服务创新途径选择指标体系，包括目标层A层，准则层B层，措施层C层（如图2）。
（二）建立指标权重判断矩阵
根据层次分析法理论，利用两两比较的方式可以确定比较判断矩阵。假设受上层元素A1支配的B层的m个元素为B1，B2，…，Bi，…，Bj，…，Bm，如果Bi与Bj对上层元素A1的影响程度比值用aij来表示，就可以得到两两比较判断矩阵A1：
在层次分析法中，一般用9标度法，即1～9及其倒数共17个数字作为标度来确定aij的值，如表1所示[13]。
要获得两两比较判断矩阵的值，需要针对图2的层次分析结构模型设计共计150个两两比较判断问题的问卷。我们选取10位S大学电子金融专业的专家教授采用Delphi法对问卷进行评分统计，并在西安市内的银行网点进行深入访谈和调研，最后经过研究小组讨论，确定了两两比较判断矩阵的量化数值，如表2～表6所示。
表2说明，对于目标层元素商业银行网上支付业务的服务创新（A1）来说，服务概念创新（B1）与顾客接口创新（B2）相比，其比较判断值为2.000 0，即重要程度为“稍微大”；服务概念创新（B1）与服务传递创新（B3）相比，其比较判断值为2.000 0，即重要程度为“稍微大”。如此类推，服务概念创新（B1）与技术创新（B4）相比、顾客接口创新（B2）与服务传递创新（B3）相比、顾客接口创新（B2）与技术创新（B4）相比、服务传递创新（B3）与技术创新（B4）相比，其重要程度分别为“稍大”、“相同”、“稍微大”、“稍微大”。同理，C层各元素C1～C9相对于B层的每一个元素的比较判断矩阵B1～B4的值分别如表3～表6所示。
（三）单一准则下的相对排序权重与判断矩阵的一致性检验
层次分析法中常用方根法来计算某一层的各个元素相对于上一层某个元素的相对权重，即单一准则下的相对排序权重和比较判断矩阵的一致性指标，并对比较判断矩阵和相对排序权重进行一致性检验。最后计算措施层元素相对目标层的合成权重与整体一致性指标，并检验整体一致性。
1. 理论计算过程。下面根据运筹学层次分析法理论，针对比较判断矩阵A1，B1，B2，B3，B4，分别计算出B层元素对于目标层A1，C层元素分别对B层元素B1、B2、B3、B4的相对排序权重，并做出一致性检验。具体步骤如下：
其中R.I.为平均随机一致性指标，可以通过查表得到，如表7所示。根据一致性比率C.R.的值可以检验比较判断矩阵的一致性。当C.R.<0.1时，则认为判断矩阵的一致性是可以接受的，否则需要对矩阵的两两比较判断值进行重新修正，并重新计算相对权重向量W。
2. 结果统计。对于各判断矩阵，应用公式（1）～（4）可以计算出下一层元素相对于上一层元素的相对排序权重，当C.R.<0.1时，表明该判断矩阵符合一致性检验如表8所示。
（四）措施层C各元素对目标层A的合成权重与整体一致性检验
根据层次分析法理论，通过单一准则下的相对权重可以计算出措施层C的各元素相对目标层A的合成权重W（3），并进行整体一致性检验。B层各元素相对于目标层A的元素A1在单一准则下的相对权重W1（2），即为B层各元素相对于目标层A的元素A1的合成权重W（2），即W（2）=W1（2），因此措施层C各元素相对目标层A的合成权重为：
此时措施层C相对目标层A的整体一致性指标为：
整体随机一致性指标为：
整体一致性比率为：
整体一致性比率C.R.（3）小于0.1，满足了整体满意一致性检验的条件，表明递阶层次结构在措施层C的判断结果以及整体相对排序合成权重W（3）具有满意一致性，即W（3）的计算结果是有效而可信的。总的阶梯综合排序权重的统计结果如表9所示。
（五）结果分析与讨论
根据以上量化分析结果，我们对商业银行网上支付业务的服务创新途径提出以下建议：
1. 服务创新四维度在商业银行网上支付业务中的应用。由上文计算得出 表8中B层对A层的相对权重排序为W1（2）=（0.423 1，0.227 4，0.227 4，0.122 2）T，这说明从服务创新视角看，商业银行网上支付业务应该以服务概念创新为出发点，集中优势资源用于如何挖掘、理解、分析顾客对服务的期望，充分利用银行自身的用户优势进行CRM分析以提出新的服务概念。其次，要注重结合营销、销售、组织开发等方面进行顾客接口创新与服务传递创新，充分发挥员工自身的潜能，从顾客接口和服务传递环节将服务差距降到最低。最后，技术选项对服务创新的贡献度最低，通过技术手段不断改进和完善产品性能及操作界面的潜力较小，在资源有限的情况下可以暂缓实施。
2. 各服务创新途径对商业银行网上支付业务的贡献。整体合成权重W（3）显示，各个服务创新途径对于总目标的贡献度排序为：“加大网银产品宣传力度以增强信心降低期望”所占比重最大，约为17.5%；其次为“减少网银信息安全产品安装更新程序”，约为14.61%；再次是“加强对员工信息化水平的培训指导”，约为13.51%；其余元素分别为“建立网银用户CRM系统发现新服务概念”占12.54%、“不断改进互联网界面交互体验”占11.85%、“保持线上线下员工反馈渠道通畅”占9.87%、“将服务标准执行力纳入员工绩效考核”占9.83%、“实现网银信息安全产品低成本个性化”占5.81%、“实施多层次结构化产品服务定价”占4.48%。
结合商业银行网上支付业务的发展现状来看，首先，商业银行网上支付业务面临的最大瓶颈仍然是安全问题。尽管现有的众多网银信息安全产品已经满足了用户的安全要求，但是造成顾客不信任商业银行网上支付业务安全的原因来源于用户根深蒂固的观念。因此，探索出更具吸引力的营销渠道并加强宣传力度能够最为有效地提升企业形象和用户感知价值，增强用户信心的同时降低用户期望以弥合服务差距。
其次，用户在使用商业银行网上支付业务的过程中所涉及到的开通、安装、操作、更新等程序的复杂是影响用户使用网上支付业务的第二大问题，如何在便捷性和安全性之间保持平衡决定着用户体验的好坏。那么，设计出兼有安全易用个性化的产品能够较为有效地降低商业银行网上支付业务的使用门槛，使用户感知的价值比从其他竞争对手得到的更多，从而弥合服务差距，增强用户粘性。
再次，通过对员工信息化水平的培训和指导，结合线上线下可以实现员工—顾客界面的紧密对接，尤其要注重对传统网点员工的信息化程度提升，有利于其做好售前宣传、售后服务的各项工作，如自助操作指南，快速答疑，帮助用户体验等。商业银行应该重视员工教育，从而弥合差距，增强顾客感知。
最后，根据量化分析结果，影响商业银行网上支付业务服务创新的其他几个因素的重要程度均比较小，其中“CRM系统的建立”和“互联网交互界面的改进”以及“实现产品低成本个性化”都是与技术创新紧密相关的服务创新途径，目前的技术已经基本满足了这三个元素的要求，那么通过技术手段进行服务创新的空间也比较小。而“保持线上线下员工反馈渠道通畅”和“将服务标准执行力纳入员工绩效考核”需要通过组织内部的HRM创新来实现，由于各大商业银行都设有内部局域网和外部反馈通道，所以对服务创新的效果影响是较低的。另外，对产品和服务进行组合并按适当的价格进行结构性配置就可以达到“多层次结构化产品服务定价”的效果，但现有的商业银行网上支付业务的产品服务定价差异性并不大，因此对于的服务创新力度也非常有限。
五、结论与启示
目前，服务创新仍然是一门新的研究领域，除了介绍有关服务创新的基本理论外，本文将服务创新四维度与服务质量差距理论结合起来，提出了商业银行网上支付业务的服务创新模型，并通过问卷调研构建了层次模型进行量化分析，得出了各种服务创新途径的相对权重排序。结果表明贡献度最大的网上支付业务的服务创新维度为服务概念创新42.31%、顾客接口创新22.74%、服务传递创新22.74%；最为有效的服务创新途径包括“加大宣传力度以增强信心降低期望”，“减少安装更新程序”，“加强对员工的信息化水平培训指导”，分别占比17.5%、14.61%、13.51%。根据我们的研究结果，商业银行网上支付业务管理可以通过重点选择实施有效的服务创新途径，增强顾客感知价值，促进服务质量差距的弥合，使商业银行网上支付业务赢得更大的市场空间和博弈力量。
一、第三方电子商务支付平台的兴起与现状
1、第三方电子商务支付平台的兴起
网上支付面临交易安全与交易信用的挑战促使第三方电子商务支付平台的兴起。近几年来，随着互联网技术的发展，网络质量不断提高，上网门槛越来越低，互联网用户规模不断扩大，电子商务发展加快，网上支付成为电子商务的主要支付方式得以快速发展。至2005年底，全球互联网用户达到9.7亿，我国上网用户总数达到1.1亿，网上购物的网民中有61.5%付款方式选择网上支付。但随着电子商务的不断推进，人们对网上购物的关注点主要集中在“交易的安全性”和“交易信用”两个方面，并且重点逐渐由“交易的安全性”转移到“交易信用”，这反映出习惯于面对面一手交钱一手交货的人们在从事网上交易时的普遍心态，也反映出人们对交易的安全性方面的担忧在不断降低，对交易信用的关注度在不断增加。第三方电子商务支付平台作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，较好地解决了长期困扰电子商务支付的诚信环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。
2、第三方电子商务支付平台的现状
随着电子商务对网上支付的需求增强，第三方网上支付平台市场规模增长极其迅速。2001年我国第三方网上支付平台市场规模为1.6亿元，到2005年就增长到55亿元。在短短四年里增长了三十多倍。其交易额占网上支付总规模的比例达到34.2%。根据iResearch公司预测，2007年中国第三方网上支付平台市场规模将达215亿元左右，在未来的几年内，随着市场上第三方网上支付平台的增多，以及单个第三方网上支付平台承载交易量的提高，该比例将会持续上升，2007年该比例将接近36%。其规模与占有比例的增长如图1。
图1第三方支付平台规模及占有比例的增长
二、第三方电子商务支付平台构建机理
1、第三方电子商务支付平台的需求分析
（1）对交易双方进行约束和监督。传统的银行支付方式只具备资金传递功能，不能对交易双方进行约束和监督。消费者从网上选定购买的商品后，通过指定银行进行转账，或汇款方式进行交易。交易过程中，如果采用款到发货方式，则无法保证商品质量和售后服务。如果遇到需要更换商品或退款等问题，消费者无法保证能够得到及时的服务，交易欺诈行为也广泛存在。如果是货到付款方式，则无法保证买家不会临时改变主意而拒绝购买，或是对商品质量过分挑剔而拒绝付款。这些问题主要是因为交易过程中缺乏一个对交易双方进行约束和监督的机构。第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。消费者在交易中先只是把应付的金额通过信用卡支付到第三方支付平台上，由平台授权商家发货，消费者收到货后再确认付款。如果商家没有发货或是商品不符、质量存在问题时，消费者可以拒绝确认付款或申请退款。相反地，如果消费者收到了货物而不确认付款，商家可以持相关证明进行投诉，第三方支付平台将与其一起追讨欺诈者的责任。这样通过第三方支付平台来进行交易，能够有效地杜绝交易中的欺诈行为。
（2）打破银行各自为政的壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行各自为政,每个银行都有自己的银行卡，并且与各个网上商城建立了各自的联盟。这导致消费者需要持有各个银行的卡才能在各大商城消费，而商家网站也必须装有各个银行的认证软件。这在一定程度上制约了网站支付业务的发展。第三方支付平台作为连接各银行网关的通道，可以很好地解决这个问题。第三方网上支付平台可以支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡。作为商户只需与其一次性接入打包好的支付接口，即可使用该支付平台支持的所有银行卡进行网上收付，并且可以随着平台升级而自动、免费升级，而不必单独和多家银行合作，很大程度上降低了企业运营成本。作为消费者则不必再持有各个银行的卡才能在网上各个商城之间任意消费。
（3）诚信管理。第三方支付平台能提供对交易双方的诚信管理功能，这是传统交易所不能做到的。在传统交易中，交易双方只能凭对方曾和自己交易成功率的累积做出对其诚信的评价。对于未曾交易过的对方，则只能凭其名气、资本等做出判断，而没有一个能将各个商家和消费者的诚信程度量化的机构。第三方支付平台很好地做到了这一点。每一个商家和消费者的诚信都是通过其交易的成功率以及对方对其做出的评价来累积的。在消费者选择商家时，能够通过查看其信用积分以及交易记录来对其诚信做出判断。类似的，商家同样也能了解到消费者的信用程度。交易结束后，双方都能够根据其交易结果给对方做出评价。这样使各方的诚信得以量化，极大地增加交易的成功率。此外，第三方平台的诚信管理对于杜绝“诚信炒作”与“恶意评价”等现象也起到了很重要的作用。
（4）风险共担。在传统交易模式中，一般有两种付款方式：一种是款到发货，另一种是货到付款。对于款到发货，主要由消费者承担风险。例如商品存在质量问题或是汇了款却收不到货。纵使能更换商品或退款，耽误的时间只能由消费者承担。对于货到付款，主要由商家和物流公司承担风险。例如客户收到货却因改变主意或者是对商品质量太过挑剔而拒绝付款等。第三方支付平台的构建，能使各方共同分担交易风险。
2、第三方电子商务支付平台的安全性分析
在电子商务活动中，一般信息都是通过开放的Internet传送，第三方支付平台有必要对其采用一定的措施以满易过程中信息加密、身份认证、信息的完整性和不可抵赖性的安全要求。在电子商务支付子系统中客户端和商城服务器端、商城服务器端和银行网关间都采用SSL协议来确保通信的安全性。SSL(Secure Sockets Layer)安全套接层协议是一个位于传输层与应用层之间的安全连接技术。SSL通过认证来确认身份；通过数字签名和数字证书保证信息完整性；通过加密保证信息不被窃取，从而实现在客户端与服务器端的安全通信。
第三方平台支付系统、银行网关以及持卡客户之间交易的安全控制过程如下：①客户选定好商品后通过第三方支付平台选择银行支付。②支付平台向银行提交支付单，在支付单的提交时必须使用银行提供的API和银行颁发的证书对支付单中的各项数据进行数字签名，保证了客户订单数据以及商户信息不被恶意篡改。③银行接收到提交过来的支付请求后验证提交方的数字签名，同时取出支付平台提供的商户证书中的ID，核对该ID是否与商户代码相同，防止假冒商户。④客户在银行网站输入信用卡的支付卡号。该卡号采用了128位的SSL安全加密。⑤银行向客户出示预留信息，该预留信息是客户在银行开通网上支付功能时所留下的信息，客户核对此信息是否与自己当时所预留的信息一致，防止假冒银行。⑥持卡客户从支付平台上向银行提交支付表单并在银行网站上输入本人的支付密码，该密码向银行服务器提交时，采用了128位的SSL安全加密，客户的卡号和密码不为商城所知，保证了客户的账户信息安全。⑦银行向第三方发送支付结果信息，该信息全部采用银行私钥进行数字签名。
3、第三方电子商务支付平台的实现流程
第三方电子商务支付平台的流程为：①买家浏览检索商户网页，选定商品并与卖家商定好价格。同时买家通过自己的账号把购买商品的信息告知卖家，并得到自己的订单号。②买家把账号信息与订单信息传送到第三方支付平台，并直接链接到其安全支付服务器上，通过各支付工具进行支付操作。③第三方支付平台将消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求传递到各相关银行。④由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至第三方支付平台和消费者。⑤如果消费者具有支付能力，则应付金额被支付到第三方支付平台上。此时第三方支付平台将支付结果通知卖家，并授权卖家发货。⑥由卖方向买方发货或提供服务。⑦买方收到商品后向第三方支付平台确认到货信息。如果未收到货或商品有质量问题则可以向第三方支付平台申请退款。⑧各个银行通过第三方支付平台向卖家实施清算。
三、第三方电子商务支付平台实施对策
2005年电子商务的舞台上，第三方网上支付成为各方关注的焦点。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，由此，引来电子商务网站和商家的追捧。有人甚至说，如果把电子商务看成是未来经济发展的发动机，那么，第三方网上支付就是这部发动机的主力助推器。然而，第三方电子支付平台的发展过程中也存在着一些问题，如金融监管、与银行的合作、平台的安全、客户的观念及信用度的培养等问题。为了电子商务的进一步的发展和第三方支付平台的进一步的完善，有必要针对这些问题的对策进行分析，以确保第三方支付平台的顺利实施。
1、加强对第三方支付平台的金融监管
伴随第三方支付快速发展的问题之一是对第三方支付的监管却相对空白，这对其进一步发展不利。因此，专家呼吁金融监管机构应密切注意第三方支付可能存在的金融风险，比如从事资金吸存并产生资金沉淀，资金安全隐患和支付风险以及道德风险。中央银行在充分引导发挥网上支付业务积极作用的同时，还应当对非银行机构从事网上支付业务采取必要的监管措施，以规范其健康发展。
2、加强与商业银行的合作
第三方支付平台有助于打破银行卡壁垒，但银行显然不想让第三方支付平享网上支付这块蛋糕。银行界人士认为，第三方支付平台起的只是过渡性的作用。随着网上支付的发展，第三方支付平台起的作用会越来越小或最终消失。网上支付的最终发展目标是像用信用卡在ATM机上取款一样无限制。如果支付平台只是满足做一个支付网关的话，就面临很多问题。要在未来互相的博弈中提高筹码，支付公司必须在现在就应该打造自己的不可替代性。所以，第三方支付平台应该提高自身的增值能力，准确把握客户需求，提高服务质量。只有提供适合中国国情的支付服务，并且合成强大资源的合作公司，才能在支付领域脱颖而出，真正成为支付领域里面的品牌。
3、进一步提高平台的安全性以及用户的安全防范意识
对安全性的担忧始终是对电子支付方式发展的一种障碍。第三方电子支付平台同样要面对消费者和商家对安全性的担忧。这种担忧来自两方面：一是买家的安全，比如卡号被盗、密码泄露等等；二是商家担心第三方挟款而逃。由此，对买家而言，需要支付平台在网关上不留任何数据，并且在数据传输过程中进行128位加密；对商家而言，只有尽量选择名头大，资金比较雄厚的公司，上述风险会大大降低。这不仅要依靠法律及金融监管机构对其监管，还要努力帮助用户，以提高其安全防范意识，以便更好地解决第三方支付平台的安全问题。
4、培养用户信用度，改变其传统的购物习惯
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