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关键词:商业银行;风险控制;温州
最近几年来,广发行温州支行的各项业务指标,特别是利润指标,以近乎每年翻番的惊人速度增长,而不良贷款率则以千分数计算,几乎消除了人所共忧的银行风险。具体来看,除了寻找有效担保等常规措施外,广发行温州支行在风险防范与控制方面采取了以下重在预防的几项措施。
一、 强化风险防范意识
市场经济变幻莫测,各种市场风险防不胜防。商场上永远都有无限的商机,也总是存在着失败和陷阱,信誉再好的企业也有可能在一夜之间就倒闭摘要:广东发展银行温州支行稳健经营,为消除银行风险,主要采取了重在预防的一些措施。如强化风险防范意识,集中精力从内部消除各种风险隐患;构筑风险“防火墙”,形成一种整体防范的风险抗御体系;选择发展前景看好的“双优客户”和实行个人无限责任担保制度等。
关键词:商业银行;风险控制;温州。这都会加剧银行的经营风险,稍一不留神,就会导致巨大的亏损。“赚的是丁点的利差,亏的是巨大的血本”,这是商业银行高风险性的真实写照。银行风险无处不在,但也正因为风险的存在,才给予了市场弄潮者以获利的无限商机。对风险的克服会换得巨额收益的回报。
要确保银行经营的安全性,必须从点点滴滴、从一丝一屡做起,集中精力从内部消除各种风险隐患。为此,广发行温州支行一直坚持“一念之差,终生后悔”的行训,根据中国人民银行的要求,全面实行贷款的五级分类制度,坚持风险防范的审慎原则,规范经营管理行为。
为了做到这一点,在对员工进行具体考核时,采取“双百分考核”。其中,目标指标一百分的覆盖面很广,可以反映各阶段业务发展的重点。质量指标一百分则偏向于平时不作计量的“软件”部分,重点放在呆帐、坏帐方面。“双百分考核”的考核内容比较全面,任何一方面的不足都可能会降低考核成绩,在很大程度上保证了业务的规范运作和稳定发展,并使员工树立“质、量并重”意识,可以规避各种短期行为和忽视风险控制的做法。
全行还坚持普及“两个数学公式”的教育。第一个数学公式是:100-1=0。在一次成功的金融经营过程中,以100代表最终的成功,但是如果出现了微不足道的细节闪失,用1来代表,就有可能抹煞所有的功绩,而出现血本无回的恶果。“1”的阴影在金融业务中无处不在,而且往往隐藏在不太起眼的细节之中。另一个数学公式是:99℃+1℃=100℃。99℃不是开水,但只有加上了最后关键的1℃,热水才能变成可供引用的开水。在具体的银行业务中,必须注重1的细节,才能最终由量变达到质变;只有把握住了最后的这个“1”,凡事才臻于完美。否则,如果存在一些纰漏,不能善始善终,那些没有最终完成的工作,可能存在大量风险隐患。
二、 选择“双优客户”
商业银行在进行贷款项目评价时往往遵循“6C”标准:(1)品德(Character),指借款人的作风、观念、责任心及还款记录,如果品德高尚,一般不会故意拖欠贷款。(2)能力(Capacity),指还款人归还贷款的能力,如果具有还款能力,为了进行长期经营,一般也不会拖欠贷款。(3)资本(Capital),指借款企业的自有资本,当自有资本所占比重较高时,具有较高的偿还能力。(4)担保(Collateral),指借款企业有没有贷款的抵押品和其他担保。(5)经营环境(Condition),指借款企业所处的行业前景、宏观经济状况等,如果企业的行业背景较好,就会具有较多的利润空间,经营风险可以降到较低水平。(6)连续性(Continuity),指借款人经营前景的长短。应该说,上述标准是比较严格的,在具体实践中,要灵活运用加以取舍。
目前,温州中小企业近20万家,资金来源大部分靠民间借款。那些来自银行的借款很多是互相担保,经常出现因互保而引起的企业连环破产案例。如原温州的“明星企业”黎星眼镜厂的突然破产,就是受到其所担保企业的破产而拖累的。黎星眼镜厂破产后,老板携款外出,给其债权人、放贷银行和担保企业造成了很大损失。所以,银行在放贷过程中不能完全依赖担保,选择优质的诚信客户非常重要。
早在2000年,广发行温州支行就提出“双优客户”的概念。广发行温州支行明确规定,除了贷款企业应具备一定的生产经营规模、经济实力较强、财务状况良好、产品知名度高等特征外,还必须是“双优”企业,即优势行业中的优质企业。所谓优势行业,指企业所在行业的发展趋势良好,市场前景广阔。所谓优质企业,是指企业自身的成长性很好,发展势头不错。广发行温州支行在确定“双优”企业的时候,并不特别看重企业的规模,可能规模不一定很大,但其发展前景一定要看好。
温州中小民营企业的财务报表普遍不够真实,除了逃税避税等方面的考虑外,经营管理普遍的不很规范。在这种情况下,确定“双优客户”必须进行综合调研,不能仅凭其财务报表和外在表现。要真正的了解一个企业,必须通过各种非正式的渠道,通过上下游关系企业和同行业其他企业等外围的有关信息,来了解其资金需求状况和信用状况,会更加准确无误。
三、 构筑风险“防火墙”
第一道防火墙是双人调查制度。广发行温州支行采取团队工作模式,在具体的业务过程中,一般是一个团队共同应对一个客户。在对客户进行考核时,采取客户经理的双人调查制度,一个主办,一个协办,都可以单独发表评价意见,但明确规定第一责任人,确立相应的处罚办法。负责对客户进行初步调查的信贷员或客户经理,要拿到第一手调查资料,一般要查看企业的财务报表,并实地考察企业的技术设备、厂房和工人等,核实报表内容,看帐实是否相符。还要根据当时的技术状况,对报表的真实性进行推断和定量分析。
第二道防火墙是统一管理信贷业务。本外币、表内和表外等所有授信业务全部由信贷管理部门一个口子对外,统一管理。信贷管理部门集中了大量富有经验的审查员,能够较好的遵循有关的规定和政策要求,客观的评估新客户的贷款风险。信管部门在审核了贷款评估报告后,独立出具审核意见,确定贷款的风险程度。一般把贷款风险分为一系列的等级,并加上类似担保系数等内容的权数。
这个展位前为什么有这么多人咨询?“枣庄英才教育”究竟有哪些吸引人的地方?带着疑问,笔者采访了项目负责人方总。
笔者:“英才教育”主要是什么项目?这个项目您做了多久了?
方总:我们现在做的是定向委培,高端就业的招生。高校招生我从十年前就开始做了,积累了丰富的经验,从去年春天开始专业做定向委培,目前发展得非常好。
笔者:您家的专业有哪些?就业前景如何?
方总:公司的专业种类十分丰富,包括铁路学校、海员学校、电力学校、护士学校、银行学校、石油学校、建筑学校,煤炭学校等,保证学生毕业安排工作,如海乘人员、银行工作人员、铁路乘务员、高速公路收费员……这些都是国有企业,待遇好得不能再好!
笔者:加盟贵公司有什么条件,收入如何?
方总:加入我们的商在当地必须有一间办公室。就拿这次的展会来说,自27日开幕以来,我们已经成功签约了几十个商,咨询的人更是不计其数。
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2012年,英才教育再添新专业、新岗位,学生年龄扩大到了16-46岁,专业培训时间从3个月至3年不等。如银行各岗位定点委培:培训对象男女不限,16-24岁,初中毕业学期三年;高中、中专、专科、本科学期3-6个月。就业单位为:光大银行、农村信用社、中银、建行、邮政银行、工行、农行等。月薪3000-4000元左右,缴纳五险一金,提供住房补助、工作餐。签订《培训就业协议书》,全部安排银行部门工作,签5年劳动合同,未能安置赔偿5万元,学员在外地银行工作一年可调回原籍银行工作。
英才教育提供了全套操作方案,只要照着做就可以了。印制宣传页、做DM广告,只需要花些宣传成本,就能获得丰厚的回报。
按照英才教育的模式,张宏做了6家彩板DM广告,印制了宣传页,张贴在各个校园和小区里。截止到10月底,张宏帮助40多个落榜考生找到了合适的学校,一个多月赚了近10万元劳务费。
此外,张宏把弟弟送进了海员学校,把亲戚家的妹妹安排进了银行学校。现在,张宏成了亲戚朋友眼中的能人。一个选择,让他的人生彻底变了样,张宏感慨:“招生真是无本万利,前景可观,再干几年当个百万富翁很轻松!”
与高校招生相比,定向委培的利润可高出高校招生的10倍,每年的6-9月是各大院校的招生旺季,到了10月份以后都停止了招生。而与英才教育合作的学校都是国有学校,每个月的15号和30号开学,常年招生,定向委培,就业有保障。总部为商颁发招生证书,提供全程招生跟踪指导,招生简章及招生秘籍之葵花宝典。市级20000元,区、县级3800元。
地址:山东枣庄市解放北路市中区职业中专英才教育高端就业办公室
电话:18266089718 15966716328
0632-3393758
邮政账号:604540302200169455
户名:方振国
高速发展的我国银行业正在接受着严重的考验,我国商业银行存在着大量的不良资产,这些不良资产的存在不仅影响着银行自身的壮大发展,还大大的影响了中国特色社会主义前进的步伐。本文首先指出了我国商业银行不良资产的现状,从而进行原因分析。并提出了我国商业银行处置不良资产的对策。
【关键词】
商业银行;成因;不良资产;政策
1 我国商业银行不良资产的现状
2002年,在政府已经为我国商业银行干预了14000亿元人民币的情形下,我国商业银行出现的不良资产比例依然高达24.6%,约为17900亿元人民币。到03年,我国商业银行出现的不良资产比例达25.33%,比上一年度提高了0.73%,其中工商银行的不良资产率为24.93%,比上一年度降低了4.18个百分点,农业银行也出现了4.6%的降幅,中国银行的不良资产率为23.06%,下降4.97%。虽然四个银行的不良资产率均有着较大的降幅,但其不良资产率仍然比上市的15%高出,除了建行以外,其余工商银行、农业银行、中国银行的不良资产还高出比例还多。据银监会统计,截止2011年末我国商业银行的不良贷款为14.35%,其中工商银行的资产质量在所有商业银行中最好。总的来讲,我国政府经过数年的努力,目前我国商业银行在不良资产的清理方面取得了很大的进步,这些进步无疑为日后的壮大奠定了坚实的基础。但在取得一定成绩的同时,我们不能忘记目前我国商业银行的不良资产负担仍然很重,我国加入WTO后,市场需要贷款的商人越来越多,发放贷款的数量呈爆炸性趋势增长,银行随贷款政策相对变松的同时必然伴随着极大的风险。
2 成因分析
2.1 不规范、不公平的商业银行竞争
竞争是各行各业都存在的,我国商业银行之间也存在着一定的竞争,然而出于种种原因,一些银行为了吸引客户,盲目的大搞储蓄战,不顾成本的抬高着利率,吸收存款,并且不计风险的以低利率向客户发放贷款以争夺市场,甚至不讲人情的强行自己银行内部员工下达存款指标,致使有些工作人员进行贷款后饵拉存款,这些不公平、不规范竞争为钻空子企业骗取银行资产,蓄意逃避债务提供良好的生存空间,他们多头贷款、虚假担保、重复抵押、多头开户等等违法行为违禁不止。
2.2 约束和激励机制不健全
我国商业银行在经营过程中缺乏发展高效资产、降低不良资产的内在机制和压力,在激励的市场竞争中,“发展高效资产、降低不良资产”的目标以成为所有银行管理层所达成的共识,银行必须意识到每个职工的工作都与商业银行经营的质量息息相关,因此银行高层要对全体员工的资产经营意识和质量意识的提高给予充分重视,调动起有所职工的积极性和责任感,同时要利用激励机制和物质刺激让其更好的履行自己的责任和义务。目前的实际情况是商业银行在经营过程中不能论功行赏,而是根据官位大小进行奖金分配,这些的激励机制根本无法调动员工的积极性,还有就是指标考核太过笼统,目标责任缺乏量化指标。
2.3 不对称的信息
商业银行对客户的信息掌握情况越少就说明银行面临的风险越高,任何一个债务人都对自己的财务情况非常了解,但这些数据却不能真实的反应给银行,这就是“不对称的信息”。根据信息经济学理论,信息不对称在进行信贷前后依次会导致道德风险及逆向选择。所谓道德风险就是指合同签署时的约定信息是对称的,但在签署后贷款企业不按照合同内容进行投资,或者不按照合同约定进行本息偿还等等,这些与合同相违背的行为而导致的风险。
2.4 贷款发放部门和贷款评审部门分离不彻底
贷款发放部门的主要任务是吸引客户,并对客户投资的项目进行初步评审,而贷款审查部门则是对信贷进行后续决策。贷款发放部门和贷款评审部门在工作上各有侧重,他们既可以相互制约又可以协作工作。但在实践过程中则是贷审合一,缺乏内部制约,虽然近年来商业银行在各级机构都建立了贷审分离制度,但在同一级行长领导下的情况有时不能各负其责,仍然存在着银行行长授意行事的情形,没有起到防范风险的作用。贷款发放部门和贷款评审部门分离不彻底极易导致不良资产的发生。
3 我国商业银行处置不良资产应采取的对策
3.1 加快商业化改革
首先,国家不能一味要求商业银行承担政策性贷款,不能一味的对信贷进行行政干预。其次,对目前商业银行行政级别按照分支机构、行政区域进行管理的模式,银行自身有权按效益多少进行机构重组,这样有利于地方政府对银行的干预。
3.2 最大限度扩大企业的资金来源
由于一些企业缺乏资金来源,使用造成其与银行之间形成一种信贷--无充足流动资金致使难以进行经营--银行形成不良资产--形成恶性循环贷款,为实现资本增值就必须建立一个协调、有序、宽松的经济体系。以加大财务投入来加强建设的方式既可以启动民间资本和外资,又可以弥补信贷的不足。
3.3 把握贷款正确方向
商业银行应认清客户的信用情况和经营情况,并对其产业的国企政策、发展前景进行系统研究,全力支持发展前景好、投入与支出比值大的项目,主动对低效市场和无效市场进行收缩,以提高信贷的效益。
3.4 成立完善的风险预警系统
要想将不良资产消灭在萌芽之中提早找到问题所在是关键的关键。成立完善的风险预警系统,分析债务人财务变化的走向,及时对债务人的管理、财务、经营等的跟踪,及时发展问题所在,并及时采用有效措施将问题消灭在萌芽之中,这是银行管理工作中极为重要的工作。
3.5 在贷款程序上采用权力分离
贷款的通常流程分为审查、贷款、回收资本三个过程,如果将企业评估、贷款审批、风险监督三个部门分离开来,这样就能够使各个部门之间相辅相成、相互约束。同时,三个部门必须获得相同的权力,这样才能形成良好的循环系统。这样在贷款程序上采用权力分离,可以细化岗位职责,减少银行风险,对信贷的可持续发展提高保障。
4 结语
我国商业银行不良资产的处置是一项艰巨的任务,我们应在大胆提出创新、新想法、新思路的同时,还应不断总结宝贵的实践经验,这样才能更好提高处置不良资产的质量。处置商业银行的不良资产不仅需要每个银行工作者的辛勤努力,更需要国家的相关政策来扶持,只有这样我国的商业银行才能在国际金融激烈的市场竞争中不断成长。
【参考文献】
[1]孙丽华.我国商业银行信贷风险管理及对策研究[J].消费导刊,2010(2)
[2]单尧.刘文璨.国有商业银行不良贷款成因分析[J].中国外资,2010(11)
[3]郑群峰.国有商业银行应警惕银行业全面开放后不良贷款率反弹[J].经济前沿,2009(6)
[4]赵惠敏.商业银行不良资产的成因及清收的创新[J].经济师,2011(3)
(一)本篇调查报告因个人水平、时间、精力有限,仅如实反映金融专业就业现实状况,并不做,也没有足够信息来做相关研究分析。报告中的设计到的任何观点均引自其它研究报告,非本人观点,仅作参考。
(二)调查范围为金融证券业及金融银行业;调查样本为申银万国证券公司成都分公司及中国工商银行四川省分行;调查方式为个别样本观察;调查对象为公司基层,中层各职位;调查内容为金融专业毕业生在证券,银行宏观就业现实状况及趋势和具体样本岗位工作状况。
(三)调查时间精力限制,调查资料除来自实地考察记录整理以外,在一定程度上的参考了网路上一些大型、权威的相关内容调查研究报告。
(四)作者现今水平有限,信息搜集有限,内容在一定程度上反映情况,读者在浏览本报告时请有选择的进行参考。
二、报告前言
金融是现代社会和经济全球化背景下产生的标志性产业,也是一个典型的高收入弹性产业,会随着社会经济的发展而占据越来越重要的地位。随着经济全球化的深入发展,金融日益广泛渗透到经济社会生活的各个方面,与人民群众切身利益紧紧相连。因此一种观点认为,如今金融人才短缺,就业前景广阔。
然而在大学扩招的浪潮中,金融学个专业的扩招是极其明显的。另外,2006年广东省高考有70%的学生首选金融和商业相关专业,而在商业极其发达的美国,这个比例也只有30%。经统计资料表明,许多本科毕业生毕业之后进入银行都是从站柜台开始,最终能够熬出头的也是其中的小部分。面对金融行业越来越高的入行门槛,另一种观点认为,金融从业压力大,就业前景看坏。
那么,到底哪种观点更符合现今金融就业状况呢?从招聘公司来说,对当今毕业生有着什么样的 招聘要求呢?从招聘者来说,在金融行业工作又应该具备何种学历和哪些能力呢?工作在金融岗位的职员又有着什么样的生活形态和收入福利呢?本报告将从但不限于这些问题的角度,通过对证券公司的整体调查,公司经理的述说以及对相关职位职员的采访来反映就业现实状况,事实甚于雄辩,在对事实有过一定的了解后来回答以上两个问题也许会有新的感悟。
三、报告正文
(一)证券公司调查 调查单位(地点):申银万国证券股份有限公司成都分公司
调查对象:该公司总经理王,职员肖、徐等。
1、证券业金融专业宏观就业状况(总经理介绍)
以下所提及职位均指除基层职位如文员、柜员等外的与金融专业有直接联系的职位。基层职位的学历要求一般是本科生,职业能力要求是交际能力强,亲和力强,细心,耐心。但一般无论是证券或者银行的职位如今都会将职员安排到基层进行一段时间的锻炼。
证券公司业务分为证券经济业务、投资银行业务、资产管理业务、自营业务等。其中证券经纪业务及咨询顾问业务由分公司执行,其它业务均由总公司开展。在总公司(更高级的业务)中对学历和能力总体会比分公司高,一般为优秀的本科生和研究生。
证券经纪业务中,为金融学专业毕业生提供的有证券经纪人、证券(期货)分析师、理财师等,学历要求一般为本科生。经纪人要求人际交往能力强,亲和力强,细心,耐心;分析师则要求对证券行业敏感、熟悉。经纪人薪水根据业务水平而定,多则月薪一万左右,底则月薪2000-3000。
投资银行和资产管理业务等其他业务有诸如保荐人、负债管理师、行业分析师、风险控制人员等等职位。学历要求一般都为研究生以上,且具备一定的科研分析能力,对法律、财务、金融、会计、计算机、管理的复合型人才有迫切需求,这也是证券行业对人才的要求趋势。在这些业务中,一般职员起薪会在年薪十万以上。
2、案例采访
1)证券经纪人
工作内容:为证券公司介绍证券交易客户,从客户交易资金中提取交易费用作为工资来源。
工作坏境及地点:由于与不同客户打交道,经纪人的工作环境经常变化,到处奔波,地点不定。
工作所需能力:本科学历以上;良好的人际交往能力;良好的身体素质;有着亲和力、细心、耐心的心理特质。
工作薪资范围:根据业务水平而定,在2000-10000左右。
工作形态:为了拉客户而到处奔波;也可以悠闲的享受客户的交易费用。
职业发展展望:没其它的,拉得好坐着来钱,拉的不好,累死了也没多少。
2)经理文员
工作内容:证券交易资料录入、整理
工作坏境及地点:经纪经理后台办公室
工作所需能力:本科学历;基本的金融常识;耐心、细心的特质
工作薪资范围:2000-3000左右
工作形态:面对电脑录入资料
3、小结
目前金融专业的毕业生太多太滥,证券业基层岗位的需求是供不应求,竞争很激烈;然而对于中高层职位的专业化人才的需求仍然很大;对于复合型的人才更是供不应求。因此证券人才的趋势是复合型人才,同学在学习自身专业,锻炼自己实践、研究能力的同时,应该注意其它专业知识的培养,拥有双学位的金融、法律、计算机等人才在招聘市场始终供不应求。
(二)商业银行调查 调查单位(地点):中国工商银行四川省分行
调查对象:中国工商银行四川省分行稽核合规部处长王
1、银行业金融专业就业现实状况(王处长介绍)
以下所提及职位均指除基层职位如文员、柜员等外的与金融专业有密切联系的职位。基层职位的学历要求一般是本科生,职业能力要求是交际能力强,亲和力强,细心,耐心。银行招生基本是大类招生,金融专业的口径大,可以做很多工作,但无论任何职位刚开始都会到营业部从柜员等基层做起。
银行支行主要负责负债业务、咨询业务、理财业务的执行,因此职位设置有柜员、信贷经理等,如今任何新职员都会被安排到这类工作中熟悉基层情况,学历要求基本是本科生,工作工作跟人打交道很多,相对会比较忙,工作压力和竞争会比较大,因此需要职员有耐心,细心的特质和良好的身体素质 2、稽核合规王处案例采访
工作内容:银行操业务作规范监督检查
工作坏境及地点:稽核合规部办公室
工作所需能力:本科学历;金融常识、法律法规知识;耐心、细心的人格特质
工作薪资范围:年薪15万左右
3、小结
同样,金融专业的毕业生太多太滥,银行业基层、中层岗位的需求是供不应求,竞争很激烈;然而对于中高层职位的专业化人才的需求仍然很大;对于复合型的人才更是供不应求。因此银行人才的趋势是复合型人才,同学在学习自身专业,锻炼自己实践、研究能力的同时,应该注意其它专业知识的培养,拥有双学位的金融、法律、计算机等人才在招聘市场始终供不应求。
四、报告总结 因此对于金融毕业生就业而言,通过以上的调查,我们可以归纳出几点建议:
1、夯实自己的专业能力,并且努力提升自己的研究水平,在平时学习中,多多注意研究能力的培养,是不二法门。
2、在夯实专业能力的同时,参加一些实习工作,具有一定的工作经验有很大帮助,在工作时也能够快速上手。
一、投资者关系管理的含义
有关投资者关系管理含义的界定和解释较多,全美投资者关系协会(NIRI,2001)对投资者关系的定义是:“投资者关系管理是指运用财经传播和营销的规则,通过管理向财经界和其他各界传播的信息内容和渠道,实现其相对价值最大化的一项重要管理工作”;加拿大投资者关系管理协会(CIRI)认为“投资者关系管理是指公司综合运用金融、市场营销和沟通的方法,向已有和潜在的投资者介绍公司的经营和发展前景,以便其在获得充分信息的情况下做出投资决策”;而根据我国证监会的《上市公司投资者关系工作指引》,“投资者关系管理是指公司通过信息披露与交流,加强与投资者及潜在投资者之间的沟通,增进投资者对公司的了解和认同,提升公司治理水平,以实现公司整体利益最大化和保护投资者合法权益的重要工作。”
综合已有的定义,投资者关系管理(IRM,Investor Relations Management)可以理解为上市公司的重要战略沟通工具,是强制性信息披露的补充机制,在保护投资者基本权益的基础上,运用营销手段,不断地向投资者介绍公司的财务状况、发展前景等,通过信息的有效沟通,实现股东价值最大化的行为。
对于上市银行来说,开展投资者关系管理有利于获得投资者对银行的支持与信任,持续增强投资者对银行的信心,为银行再融资奠定良好的基础。同时,上市银行良好的投资者关系管理对于促进与投资者之间的信任,降低危机事件的影响是尤为重要的。
另外,自2011年起,各上市银行都陆续结束了股权禁售期,这意味着股东可以自由出售所持有的股票。如果解禁的股票大量被抛售,将对上市银行的股价大幅波动,会影响上市银行的资本市场形象。如果上市银行能始终保持与股东的良好沟通与协商,将会在一定程度上避免出现股票大量集中抛售的情况,从而维持股价的稳定,并树立良好的资本市场形象。
二、商业银行开展境外投资者关系管理的挑战
(一)商业银行引入境外投资者的积极作用
1.改善商业银行的公司治理结构
公司治理结构的建立与完善要求商业银行具备自主经营、自负盈亏的能力。引进海外战略投资者,尤其是拥有完善的公司治理结构、丰富的管理经验以及经营业绩良好的国际一流金融集团,可以使商业银行尽快实现公司治理结构的改善。从目前国内上市商业银行引入境外投资者前后的变化来看,境外战略投资者在改进中资银行的公司治理结构方面发挥了积极的作用。
2.提升商业银行的品牌知名度
引入国际知名的战略投资者,还能提升国内银行业在国际上的市场形象,增强国内商业银行在海外上市与融资的能力,进而提升国有商业银行本身的价值。同时,引进境外投资者还有利于银行资本的扩充和发展,帮助商业银行走出资本约束的困境。
3.改进商业银行的产品和技术
我国商业银行创新的动力不足,商业银行开发新产品的能力有限。引入境外投资者,能够学习国外银行先进的技术,从国外丰富的金融产品中得到启发,从而提升银行产品与技术创新的能力。
4.人才的引进与培养
境外投资者在投资国内商业银行时,一般都会派出在经营意识和管理能力等方面都很优秀的高级管理人员参与银行的经营与管理,这有助于加强国内商业银行的人才队伍,学习国外先进的管理经验,以及进行高级管理人才的培养,实现国际先进管理经验和经营理念的转移和转让。
(二)商业银行进行境外投资者关系管理的挑战
1.境外投资者的投机性问题
银监会的报告指出“有部分海外投资者进入国内商业银行缺乏长远战略目标,短期趋利性较强,有的因竞争利益冲突渐行渐远。”不仅引入战略投资者的预想效果没有达到,反而滋生了投机者的“寻租”现象。“战略投资者”逐渐蜕变为“战略投机者”。如何使境外投资者保持战略合作目标,是商业银行境外投资者关系管理的重要目标。
2.双方磨合期问题
境外投资者进入银行之后,从思想观念到整个经营环境都会有很多不适应,存在两种不同文化之间的冲突,从资本的结合到理念文化的融合需要一个很长的磨合期。这就需要处理好与境外投资者的关系,在实现理念文化融合的基础上,结成中外战略合作伙伴。
3.语言沟通方面的问题
语言沟通方面的问题使得境外投资者与国内商业银行的沟通成为难题,很难实现流畅交流。并且由于在许多情况下,一些资料不可能达到实时翻译,降低了境外投资者的知情度和与国内商业银行沟通的效率。
4.信息传递方面的问题
银行经营等方面的信息是影响境外战略投资者投资与否和制定投资决策的重要依据。境外投资者对银行信息传递方面有很高的要求。但是由于国内银行在信息传递渠道、途径、方式等方面还不健全,尤其是国际间的信息交流技术还不完善,银行信息公开程度较低,并且投资者关系管理还处于起步阶段,导致信息传递和信息交流不畅通,影响了投资者对银行状况的评估。这些都将直接影响银行进行投资者关系管理的效果。另外,还需要注意,不同国家的投资者所关注的银行信息也不完全相同,“如美国投资者在关注财务数据外,多数注重战略、管理结构等长期效益;英国投资者更注重公司历史和员工激励等内容;日本投资者关注公司的理念和文化;香港投资者则注重技术操作,关注公司近期动向,对股价敏感。对这些差异给予适度关注,有助于上市公司根据自身股东结构特点妥善制定自愿性信息披露工作策略。”
三、商业银行开展境外投资者关系管理的现状与问题
混业经营启幕监管层谨慎重重
1月25日,中国保监会2008年全国保险工作会议上,保监会主席吴定富表示,银监会与保监会签署《备忘录》,标志着金融混业的启幕。
放行银行投资保险公司虽然让混业经营改革迈出了一大步,但实施过程中的种种风险仍使监管层顾虑重重。
花旗集团与旅行者集团银保合作的失败案例,给中国尝试性的银保混业经营上了一堂课:银行投资保险公司前景并非坦途。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇对此谨慎乐观,“银行参股保险公司这种混业经营模式对改善银行和保险公司股权结构、开拓新的业务增长点和增加盈利渠道都大有裨益,但会加剧银行业本身的风险。如众多子公司之间的风险交叉传递。同时,对分业监管的体制也带来了考验。
招商证券金融分析师罗毅持同样观点。他认为,银行入股保险公司可拓展多元化经营,加大银保合作,增加手续费收入;对于保险公司来说,银行投资的开闸将为保险公司扩充资本金,但此举可能会加大银行业的风险,毕竟两大行业业务性质、考核方式不同。还要看入股的保险公司的业绩,否则不仅不能成为银行盈利新增点,反而成为拖累。
多家银行厉兵秣马
尽管银行入股保险公司的诸多细节仍未敲定,但难挡银行参与投资保险公司的热情。
银行入股保险公司虽获放行,但试点名额不超过4家,僧多粥少,谁能抢吃第一杯羹,各家银行都虎视眈眈。
1月25日上午,民生银行年度工作会议结束,会议上明确,将建立银行保险全面合作关系,共同推进金融创新,全方位加强金融同业合作。
工商银行一位人士告诉记者,工商银行有望投资通过工银亚洲持股的中保国际旗下的太平人寿。目前,太平人寿已经建立了银行保险销售模式,其保单的58.8%都是通过银行销售。
交通银行行长李军日前也表示,该行正在洽商收购上海中保康联人寿保险公司的股权。该项收购有望在今年内完成。目前,中保康联由中国人寿和澳洲联邦银行各持50%的股份。
北京银行董事会秘书也表示,目前北京银行已计划入股保险公司,此次北京银行计划入股的保险公司很有可能就是太平洋安泰。
关键词:国内保理业务流程风险控制
一、国内保理市场分析
国内保理是在国内赊销、托收贸易背景下,银行作为保理商从供货商处买入以商业发票、商品交易合同载明的对购货商的应收款,并负责信用销售控制、销售分账户管理和货款回收而提供的综合性金融服务。
由于现阶段国内贸易市场已形成了明显的买方市场,结算手段与国际结算比较相对贫乏,卖方要控制收款风险,主观上不愿意赊账销售,但这又不符合买方的意愿,为了满足客户的迫切需要,许多中资银行借鉴国际保理的基本操作方式,先后开办了国内保理业务。相较传统的国际保理业务而言,新生的国内保理业务有着更为广阔的市场。2002年12月,工商银行正式获准在国内面向工商企业中符合条件的客户开办保理业务,成为国内第一家获准全面开办国内保理业务的国有商业银行。在此之前2002年9月,民生银行与上海贝尔-阿尔卡特签订20亿元的保理业务综合授信协议。2001年下半年,光大银行与上海贝尔-阿尔卡特签订5亿元的保理业务综合授信协议。虽然中资银行的保理业务还正在起步,但国内保理业务的潜力已展现出来。
虽然各家银行对于发展国内保理业务的前景都十分看好,但实际上,该业务的开展受到不少条件的制约。业内人士指出,最主要的制约是法律法规与信用体系尚未健全。由于国内保理业务是一项新生的业务,所以法律法规对于该业务中诸如应收账款的转让、担保,并没有明确的规定。举例而言,一家企业倘若破产,有追索权的保理业务对其的清偿程序应该如何,我国的《合同法》、《公司法》等法律法规中并未有明确的规定。另一方面,我国企业信用体系还不完善,银行为了规避风险,往往只限于对销售商和购货商都是该银行客户的企业开展保理业务,所以,业务量难以迅速扩大。在法律环境和企业信用体系的双重局限下,各家银行对于国内保理业务的风险控制极为审慎。例如,工行对于国内保理业务的风险控制实行额度制度,且一般一年一定,纳入到统一的授信管理之中,同时对销售商和购货商的额度进行监测,并建立保理业务的风险预警机制等。而光大银行则采用“大总行-小分行”的模式,由总行对各分行的国内保理业务进行指导和调控。另外,企业与银行双方对国内保理业务的生疏,也限制了该业务的发展。
显而易见,国内保理业务拥有巨大潜力又有相应风险,商业银行在开展此业务时既要积极创新又要注意风险的控制。下面笔者拟就商业银行如何开展国内保理业务这一课题做些粗浅探讨。
二、国内保理业务的客户选择
商业银行在开展国内保理业务时,首先应考虑如何选择客户,在此基础上,对保理的标的即应收账款进行甄别。
1、国内保理适用的客户
(1)卖方资信情况良好,无不良信用记录,采用赊销的销售方式,应收账款的期限、地区分布、客户结构合理的制造、销售企业。
(2)卖方应具有一定的经营规模,发展前景良好,主要产品所占市场份额较大。同时应收账款占比高、需要资金迅速扩大生产、销售规模的,有市场、有发展潜力。
(3)卖方是经营管理规范,财务管理严格,有意提高资产流动性的企业。
(4)卖方是需要优化财务报表结构的企业,如上市公司或拟上市企业。
(5)卖方是长期拥有一定金额的,真实、合法、无权利瑕疵的应收账款的批发商,而非零售商。
(6)交易合同项下的商品应为消费性商品而非资本性商品。
2、办理国内保理的客户应具备的条件
(1)具备企业法人资格,且无不良信用记录,评定的信用等级在A级(含)以上。
(2)产品质量稳定,标准化程度高,易于保管,市场前景较好。
(3)前两个会计年度经营正常、财务状况良好,现金流量无异常。
(4)与买方采用赊销方式进行商品交易,且与买方有较长期的合作关系。
3、应收账款应具备的条件
(1)应收账款应具备合法真实的赊销贸易背景,同时申请人与付款人之间具有真实、合法、有效的商品交易或劳务背景。
(2)申请人与付款人之间不存在商业纠纷或争议即应收账款债权无瑕疵,并且申请人未对应收账款设定任何形式的限制或担保。
(3)应收账款的付款人不是申请人的关联机构,应收账款债权证明完整。
(4)商务合同项下的应收账款付款到期日不少于15天且不超过90天,以人民币计价标示并支付。
三、国内保理的业务种类和流程
上文分析探讨了国内保理的适用范围,在此基础上,接下去将对商业银行开展国内保理的业务种类和流程进行研究,涉及到“国内全保理”、“国内有追索综合保理”、“国内商业发票贴现”这三种类型的保理业务。
1、国内全保理
“国内全保理”指银行为企业提供赊销分户账管理、应收账款催收、贸易融资、信用销售控制和坏账担保的全功能保理。其具有如下特点:卖方企业不承担因赊销带来的收账风险;卖方企业向银行出售应收账款,取得货币资金——“把死账变成活钱”——增加现金流量,加速资金周转;银行负责应收账款管理和催收工作,承担付款人到期不能足额支付应收账款的信用风险。
“国内全保理”作为全功能保理,银行承担的风险较大,在选择客户时,可通过以下标准进行甄别:企业开辟新市场、接触陌生客户,但对其资信情况缺乏了解,承担商业信用风险;卖方应收账款占压资金,影响资金周转,难以扩大经营规模;卖方经营管理规范,财务管理严格,有意提高资产流动性,需要优化财务报表结构。
该业务的操作流程。
流程说明:
①卖方向银行申请核准信用额度;
②银行对买方进行信用评估并核准信用额度;
③卖方向买方发货,并将应收账款转让给银行,取得资金;
④银行负责应收账款的管理和清收;
⑤买方于发票到期日前向银行付款。
⑥到期买方无力付款,银行做担保付款。
2、国内有追索综合保理
“国内有追索综合保理”指银行为卖方提供赊销分户账管理、应收账款催收、贸易融资服务的基本服务功能,客户可以灵活选择的有追索保理。
该业务具有如下特点:卖方企业向银行出售应收账款,取得货币资金后可增加现金流,加速资金周转;银行分担企业的应收账款管理和催收工作;如银行到期未收到买方付款,则由卖方按约定无条件回购该应收账款。可为客户带来的利益有:当应收账款占比高时,可得到资金迅速扩大生产、销售规模;银行提供专业化服务,为应收账款提供多方面服务,减少财务人员负担;基本服务功能供客户选择,客户成本较低。
该业务的操作流程.
流程说明:
①卖方向银行提出申请保理额度;
关键词:商业银行;风险控制;温州
最近几年来,广发行温州支行的各项业务指标,特别是利润指标,以近乎每年翻番的惊人速度增长,而不良贷款率则以千分数计算,几乎消除了人所共忧的银行风险。具体来看,除了寻找有效担保等常规措施外,广发行温州支行在风险防范与控制方面采取了以下重在预防的几项措施。
一、强化风险防范意识
市场经济变幻莫测,各种市场风险防不胜防。商场上永远都有无限的商机,也总是存在着失败和陷阱,信誉再好的企业也有可能在一夜之间就倒闭摘要:广东发展银行温州支行稳健经营,为消除银行风险,主要采取了重在预防的一些措施。如强化风险防范意识,集中精力从内部消除各种风险隐患;构筑风险“防火墙”,形成一种整体防范的风险抗御体系;选择发展前景看好的“双优客户”和实行个人无限责任担保制度等。
关键词:商业银行;风险控制;温州。这都会加剧银行的经营风险,稍一不留神,就会导致巨大的亏损。“赚的是丁点的利差,亏的是巨大的血本”,这是商业银行高风险性的真实写照。银行风险无处不在,但也正因为风险的存在,才给予了市场弄潮者以获利的无限商机。对风险的克服会换得巨额收益的回报。
要确保银行经营的安全性,必须从点点滴滴、从一丝一屡做起,集中精力从内部消除各种风险隐患。为此,广发行温州支行一直坚持“一念之差,终生后悔”的行训,根据中国人民银行的要求,全面实行贷款的五级分类制度,坚持风险防范的审慎原则,规范经营管理行为。
为了做到这一点,在对员工进行具体考核时,采取“双百分考核”。其中,目标指标一百分的覆盖面很广,可以反映各阶段业务发展的重点。质量指标一百分则偏向于平时不作计量的“软件”部分,重点放在呆帐、坏帐方面。“双百分考核”的考核内容比较全面,任何一方面的不足都可能会降低考核成绩,在很大程度上保证了业务的规范运作和稳定发展,并使员工树立“质、量并重”意识,可以规避各种短期行为和忽视风险控制的做法。
全行还坚持普及“两个数学公式”的教育。第一个数学公式是:100-1=0。在一次成功的金融经营过程中,以100代表最终的成功,但是如果出现了微不足道的细节闪失,用1来代表,就有可能抹煞所有的功绩,而出现血本无回的恶果。“1”的阴影在金融业务中无处不在,而且往往隐藏在不太起眼的细节之中。另一个数学公式是:99℃+1℃=100℃。99℃不是开水,但只有加上了最后关键的1℃,热水才能变成可供引用的开水。在具体的银行业务中,必须注重1的细节,才能最终由量变达到质变;只有把握住了最后的这个“1”,凡事才臻于完美。否则,如果存在一些纰漏,不能善始善终,那些没有最终完成的工作,可能存在大量风险隐患。
二、选择“双优客户”
商业银行在进行贷款项目评价时往往遵循“6C”标准:(1)品德(Character),指借款人的作风、观念、责任心及还款记录,如果品德高尚,一般不会故意拖欠贷款。(2)能力(Capacity),指还款人归还贷款的能力,如果具有还款能力,为了进行长期经营,一般也不会拖欠贷款。(3)资本(Capital),指借款企业的自有资本,当自有资本所占比重较高时,具有较高的偿还能力。(4)担保(Collateral),指借款企业有没有贷款的抵押品和其他担保。(5)经营环境(Condition),指借款企业所处的行业前景、宏观经济状况等,如果企业的行业背景较好,就会具有较多的利润空间,经营风险可以降到较低水平。(6)连续性(Continuity),指借款人经营前景的长短。应该说,上述标准是比较严格的,在具体实践中,要灵活运用加以取舍。
目前,温州中小企业近20万家,资金来源大部分靠民间借款。那些来自银行的借款很多是互相担保,经常出现因互保而引起的企业连环破产案例。如原温州的“明星企业”黎星眼镜厂的突然破产,就是受到其所担保企业的破产而拖累的。黎星眼镜厂破产后,老板携款外出,给其债权人、放贷银行和担保企业造成了很大损失。所以,银行在放贷过程中不能完全依赖担保,选择优质的诚信客户非常重要。
早在2000年,广发行温州支行就提出“双优客户”的概念。广发行温州支行明确规定,除了贷款企业应具备一定的生产经营规模、经济实力较强、财务状况良好、产品知名度高等特征外,还必须是“双优”企业,即优势行业中的优质企业。所谓优势行业,指企业所在行业的发展趋势良好,市场前景广阔。所谓优质企业,是指企业自身的成长性很好,发展势头不错。广发行温州支行在确定“双优”企业的时候,并不特别看重企业的规模,可能规模不一定很大,但其发展前景一定要看好。
温州中小民营企业的财务报表普遍不够真实,除了逃税避税等方面的考虑外,经营管理普遍的不很规范。在这种情况下,确定“双优客户”必须进行综合调研,不能仅凭其财务报表和外在表现。要真正的了解一个企业,必须通过各种非正式的渠道,通过上下游关系企业和同行业其他企业等的有关信息,来了解其资金需求状况和信用状况,会更加准确无误。
三、构筑风险“防火墙”
第一道防火墙是双人调查制度。广发行温州支行采取团队工作模式,在具体的业务过程中,一般是一个团队共同应对一个客户。在对客户进行考核时,采取客户经理的双人调查制度,一个主办,一个协办,都可以单独发表评价意见,但明确规定第一责任人,确立相应的处罚办法。负责对客户进行初步调查的信贷员或客户经理,要拿到第一手调查资料,一般要查看企业的财务报表,并实地考察企业的技术设备、厂房和工人等,核实报表内容,看帐实是否相符。还要根据当时的技术状况,对报表的真实性进行推断和定量分析。
第二道防火墙是统一管理信贷业务。本外币、表内和表外等所有授信业务全部由信贷管理部门一个口子对外,统一管理。信贷管理部门集中了大量富有经验的审查员,能够较好的遵循有关的规定和政策要求,客观的评估新客户的贷款风险。信管部门在审核了贷款评估报告后,独立出具审核意见,确定贷款的风险程度。一般把贷款风险分为一系列的等级,并加上类似担保系数等内容的权数。
第三道防火墙是贷审会主任轮流坐庄。广发行温州支行对于贷款实行贷审会制度,值班行长同时也是贷审会主任,轮流坐庄,全权主持贷审会工作。非值班行长则根据业务情况参与企业或项目的调查,也同时对前期贷款项目运作情况进行监测。这样,既起到了相互牵制的作用,防止因个人倾向而影响判断,也起到了经常从多视角把握贷款风险的作用,保证了贷款项目的公开、公正和公平。
第四道防火墙是贷款“首笔谈话制”。贷审会通过对新客户的贷款决议后,行长可以行使“一票否决权”,但行长没有审批权,无权对贷审会已否决的贷款申请“起死回生”。为令“一票否决权”不流于主观,相应实行“首笔谈话制”。在每家客户的首笔业务发生之前,行长都要与企业负责人直接谈话,通过了解企业负责人的个人情况和企业经营状况、技术状况和融资状况等,根据企业的经营特点进行金融业务创新。
第五道防火墙是形式审查。即使贷款审批通过了,在出款前仍然存在很多风险隐患,诸如抵押手续不全、合同填写不规范、抵押保险单据不符合规定等。一旦将来发生信用纠纷或信用危机,要诉诸法律的话,可能会造成银行败诉。为此,成立了放款中心,负责审核所有贷款文件在法律上的有效性,核对贷审会项目审批书的放款条件,检查贷款用途,起到了放款前最后一道关卡的作用。
第六道防火墙是贷后检查制度和专项稽核制度。客户经理要对所负责贷款企业的经营情况进行实时监控、跟踪。每月还要进行贷后检查和专项稽核,信贷业务部门至少每半年对每一个贷款企业和每一笔贷款进行详细彻底的清分,促使信贷人员及时掌握企业的有关信息,对贷款进行跟踪,掌握贷款的去向,监督客户根据贷款合同规定的用途使用,及时发现贷款的有关风险信号。一旦发生逾期贷款和不良贷款,要进行分析,划清责任,酌情采取适当措施。首先看是宏观方面的原因还是人为处置不当造成的。如果是人为原因,则要分清责任,调查失误所在,看放贷过程中有无欺诈行为。
四、实行个人无限责任担保制度
浙江民营经济发达,企业大多具有市场活力,产品适销对路,市场后劲较足。但很多企业的财务制度相对不够健全、产权不够明晰,仅从财务数据中银行是很难对其做出准确评价的。像这些企业,放弃,可能会失去一次机遇;支持,则可能会因为某些隐藏的问题而加大银行风险。
不少中小企业的注册资金少、账目不真实、企业主容易通过各种途径将企业利润或资金装进个人腰包,最终出现“公司负债高而企业主富裕”的现象。为了防止个人转移资产和金蝉脱壳,使银行贷款的回收落空,必须加强贷款的担保力度。如果企业老板个人不能负责,就不能贸然放贷。温州的个体私营企业老板往往都是家财万贯,由于地价、房价高昂、经营途径多,很多老板的家庭净资产都在千万以上,如果以其家庭财产作为贷款的担保,则按期还贷就有了保证。
因此,广发行温州支行对于很多中小民营企业的贷款实行了“个人无限责任担保”制度,即企业主要负责人除了要对其所持股份承担有限责任外,还需由其家庭财产对该笔贷款承担无限连带责任。这一制度有效地控制了企业主的脱逃风险,那些有能力、有信用的企业主们往往不怕接受这种“无限责任”的约束。与广发行温州支行有着信贷联系的庄吉集团、高邦集团和银星集团等知名企业的股东均在“无限责任”的条款栏上签下了自己的名字,银企双方的联系日渐密切,各取所需,各自获得了极大的发展空间。
参考文献:
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一、农商行开拓与发展中间业务的重要性。
首先,在当前金融机构激烈的竞争中,农商行与其他专业银行在传统的结算、储蓄、信贷等业务方面以及行业服务方面已不存在较大差距,专业银行原有的竞争优势已不十分明显。所以对于新业务范围的开拓和业务品种的开发将逐渐成为竞争的焦点。而作为以新业务的开发、业务功能的增加为主要内容的中间业务,其发展就成为一项重要而紧迫的工作。目前,农商行中间业务的办理还处在初级阶段,具有着潜在的生命和巨大的市场发展前景,因而,具有着重要的战略意义。其次,中间业务的发展,可以为农商行取得良好的经济效益和社会效益。中间业务可使得农商行的服务功能得以增强,服务范围得到拓展,这不仅适应了市场经济发展需求,也是农商行增加自身收益的需要。第三,中间业务可以及时、灵活地适应广大企业客户的需求,起到稳定一批客户、吸引一批客户的作用,对于组织资金、塑造农商行新形象、提高农商行的市场竞争力和影响力等方面都有重要意义。
二、商行开拓与发展中间业务的现状与前景。
中间业务的发展,已经从传统的结算、储蓄、信贷等业务发展到融资、收付、代保管、信用卡、信息咨询、租赁等多种领域,给农商行改革与发展注入了强劲的活力。在实际工作中,我们进行了有益的尝试,如:工资、保险、代收有线电视费和交通违规罚款等,这既方便了客户,也无形之中为农商行引来了更多的客户。另外,农商行信用卡的发放,极大地方便了广大农民消费者,并对私营企业和农民朋友个人消费方式、消费观念产生了一定影响,同时也吸纳了大量的社会闲散资金。但我们应该看到,农商行中间业务的发展与其他专业银行相比已显得滞后,需要引起我们高度重视。虽然,中间业务的某些方面农商行已落在其他银行的后面,但仍有着广泛的市场,尤其在农村等待我们去开拓,去占领。
三、商行开拓与发展中间业务的几点建议。
中间业务的开拓有一个从无到有的发展过程,有其特定的市场和特定的研究对象,在其发展的不同阶段有着不同的特征和规律。为促进中间业务的开展,笔者认为应做好以下几方面工作:
更新观念,重点扶持。从以上分析,可以看到中间业务的重要性、发展现状、发展潜力和战略意义。因此,提高对这项工作的认识,是开展好这项业务的思想基础。此外,加强对这项业务的人、财、物以及科技力量的投入,是这项业务得以开拓与发展的物质保证。同时,必须遵守国家的有关法律、法规和有关金融政策,符合农商行内部管理的有关规章制度,适应市场经济发展的客观规律要求。只有如此,中间业务才可以得到健康、持续的发展。
2、客户需求分析与研究和市场调查。中间业务作为一项服务工作,首先必须对其服务的对象有充分的了解。因此,对客户的需求分析、研究和市场调查应成为首要工作。农商行不能人云亦云,要通过对取得的信息加以科学分析,并通过具体的市场调查,及时准确地了解客户的业务发展动向和业务需求,然后设计出既符合农商行自身特点又满足客户需求的服务项目和服务种类。对一些大户和有潜力的客户,除了做好对业务种类和服务方式优越性的宣传外,还要加强公关力度。这样才能既节省了人力、物力、财力,又保证了效益经营这一前提。另外服务项目及其具体内容,在运行中要结合实际需要进行不断调整和完善,以适应需求和环境变化发展的需要。